Koliki je prihod potreban za hipoteku u štedionici. Koliko vam je prihoda potrebno da biste dobili hipoteku? Kako se izračunava

Važno je znati kolika mora biti plaća da biste dignuli hipoteku. Minimalni i maksimalni uvjeti kredita ovisno o mjesečnim primanjima.

50% prihoda je maksimalna mjesečna isplata.

Potreban mjesečni prihod za hipoteku - što je to?

Potreban mjesečni prihod za potencijalnog zajmoprimca na hipotekarnom kreditu je dovoljan iznos prihoda za banke za otplatu glavnice po kreditu, kao i kamata na korištenje pozajmljenih sredstava.

Ukupni mjesečni prihodi su važna uloga i proći kroz postupak pregleda zahtjeva za hipoteku. Zbog visokih mjesečnih primanja, banke će biti uvjerene u stabilnost i solventnost potencijalnog zajmoprimca. Ovisno o visini primanja, banka odlučuje o visini mogućeg kredita.

Koliko trebate zaraditi kada podnesete zahtjev za hipoteku

Plaća za dobivanje hipoteke stvara razumijevanje s bankom koliko će kredit biti dovoljan za platitelja i neće za njega postati teško financijsko opterećenje, što će za posljedicu imati pojavu kazni i kašnjenja. U različitim bankama veličina i dostatnost plaće izračunava se na svoj način.

Službena zarada igra važnu ulogu, ali postoji još nekoliko čimbenika koje, bez volje zajmoprimca, banke mogu smatrati obveznim plaćanjem. Neke banke u službena plaća 60.000 za hipoteku uzima u obzir troškove života u regiji, kao i račune za režije. Na primjer, u moskovskoj regiji osoba s takvim prihodima može dobiti hipoteku s maksimalnim odobrenim iznosom od 2.230.610 na 25 godina uz 11%.

Uz prihod od 40 tisuća kuna, za dobivanje kredita potrebno je sklapanje ugovora o hipoteci s maksimalnim rokom i, sukladno tome, velika plaćanja kamata. U mnogim bankama dovoljno je imati 2-potvrdu poreza na dohodak s takvim prihodima da bi dobio hipoteku, ali u isto vrijeme korisnik kredita ne bi trebao imati aktivne kredite i otvorene kreditne kartice.

Minimalna plaća za dobivanje kredita za građane Ruske Federacije

U svakoj banci i za svaku liniju kreditni programi postoji minimalna plaća. Dakle, ako zajmoprimac zaradi 20.000 rubalja i ne želi privući sudužnike, tada trošak predloženog stanovanja ne bi trebao biti veći od 1.063.401, dok bi iznos jednak 40 posto ukupne cijene stana trebao biti predujam. Dakle, banka će dati kredit samo u iznosu od 759.572,41 rubalja.

Stoga među vjerovnicima postoje razne vrste programa koji vam omogućuju da uzmete u obzir društveni status ljudi s malom plaćom. Učitelji i liječnici se smatraju kategorijama radnika s niskim primanjima jer se njihove plaće izdvajaju iz proračuna općina ili regija. Tako je, primjerice, do 2017. Sberbank imao poseban program za privlačenje posebnih općinskih i regionalnih programa (subvencija) kao sponzora za nastavnike.

Minimalna plaća za hipoteku strancu u 2019

Za dobivanje hipoteke stranac mora imati boravišnu dozvolu i stalan dobro plaćen posao s popisom svih plaćanja poreza nadležnim tijelima. Banke su oprezne prema strancima, budući da je u većini slučajeva zajmodavcu nepoznat odnos s kreditnim institucijama u matičnoj zemlji. Štoviše, status "privremenog" boravka u Rusiji također nameće određene rizike za banke. Jedino reosiguranje ovaj slučaj je založno pravo. Stan prije potpuna otplata kredit je uvjetno u vlasništvu banke. Usput, isti je algoritam predviđen za ruske zajmoprimce. Standardni uvjeti kreditiranja prema dobi, dostupnosti polog u određenom postotak primjenjuju se na strane državljane.

Za stranca je plaća od 50.000 rubalja za hipoteku ponekad nerealna. Malo Rusa može banci pokazati 2-potvrdu o porezu na dohodak s takvim mjesečni prihod. Ali ipak, pod okolnostima stvarnog iznosa od 50.000 rubalja, stranac može računati na iznos veći od 2.000.000 rubalja.

Sberbank i Gazprombank ne daju hipoteke strancima, dok je VTB 24 lojalniji. Po stopi od 12% i maksimalnom roku kredita, kao i 50% predujma, početni iznos zajma bit će 2.373.663 rubalja 78 kopejki.

Igra vrlo važnu ulogu i dnevnica u regiji. Dakle, troškovi života pri izračunu hipoteke od 15.000 tisuća mjesečno bit će mogući u Moskvi. U 2017., prag za košaricu s hranom postavljen je točno na ovoj razini, odnosno prihod osobe mora biti najmanje 50.000 rubalja, a uvjet koji je banka utvrdila za predujam mora biti najmanje 50 posto.

Crna i siva plaća i hipoteka

U većini slučajeva s nepotvrđenim prihodima, zajmoprimci moraju tražiti sudužnike s visokim redovnim prihodima. Supružnici u bez greške djeluju kao takvi, njihov se prihod dodaje onom navedenom u 2-NDFL potvrdi sa niska razina prihod.

Koliki postotak prihoda može biti plaćanje hipoteke

Na zakonodavnoj razini ne postoji pitanje kako bi se trebao rasporediti omjer prihoda i rashoda za otplate hipoteka. Postoje tri glavna pristupa ovom omjeru.

Pristup orijentiran na rizik je da banke ne riskiraju nametnuti više od 40% tereta na strani prihoda. Uz ovaj izračun, zajmoprimac ima 60% plaće u slobodnom pristupu. Financijske strukture, pridržavajući se ovog pristupa nisu spremni izdati velike svote zajmovi ili zajmovi na dugi ili maksimalni rok.

Stabilan pristup bankama omogućuje da nametnu teret na polovicu svih prihoda. Istovremeno, 50% prihoda je maksimalni iznos mjesečne uplate.

Optimalni pristup proširuje potencijal zajmoprimca, jer pretpostavlja da će maksimalni iznos mjesečne uplate biti jednak šezdeset posto prihoda.

Razmotrimo primjer iznosa mogućeg kreditiranja s prihodom od 25 tisuća kuna za odobrenje hipoteke.

Za dobivanje kredita na plaću od 25 tisuća kuna pod takvim uvjetima ne bi se smjele nametati dodatne financijske otplate (na primjer, plaćanje potrošačkog kredita ili alimentacije, au nekim slučajevima banke uzimaju u obzir prisutnost uzdržavanih osoba u briga zajmodavca). Prilikom odabira hipotekarnog kredita, na primjeru plaće takvog iznosa, jasno je da ulogu banke ima pristup raspodjeli prihoda i rashoda za otplatu hipoteke.

Koji prihod se uzima u obzir prilikom odobravanja hipoteke

Odobrenje hipoteke može se zaključiti ne samo na temelju mjesečnih visokih primanja, već i ako zajmoprimac osigura potvrđene ugovore građanskog prava i druge izvore prihoda. Također, prihod zajmoprimca može uključivati plaću supružnika. Dakle, pri izračunu iznosa hipotekarnog kredita možete uzeti minimalni obiteljski prihod za dobivanje hipoteke.

Druga pomoć može biti ugovor o najmu, koji zajmoprimac sklapa sa najmoprimcem, odnosno djeluje kao najmodavac. Naravno, takav sporazum mora biti registriran kod pravosuđa.

Ako se primatelj kredita bavi poduzetničkom djelatnošću, tada je potrebno i te prihode otkriti banci. Sve opcije su sažete, čak i ako podnositelj zahtjeva za hipoteku radi skraćeno radno vrijeme na nekoliko poslova.

Koji su drugi kriteriji potrebni za hipoteku

Kako bi banka dužnika smatrala savjesnim i uglednim, njegova radna aktivnost. Dakle, česte promjene posla ili kratko cjelokupno iskustvo mogu biti razlog odbijanja izdavanja hipoteke.

Hipoteka s minimalcem opće iskustvo radove mogu odobriti samo male i vrlo nepouzdane banke. Kreditne institucije koje su među prvih deset neće dati hipoteku ako je iskustvo osobe manje od minimuma koji je utvrdila banka. Dakle, osobe mlađe od 21 godine nemaju ni priliku podnijeti zahtjev, a kamoli dobiti kredit.

Banka će također zatražiti podatke o osobama koje žive u izvanbračnoj zajednici s dužnikom. Ako na popisu ima uzdržavanih osoba, tada će se egzistencijalni minimum razmjerno podijeliti među djecom.

Visina prihoda za dobivanje hipoteke s djecom bit će proporcionalno smanjena za broj djece.

Što učiniti ako odobreni iznos hipoteke nije dovoljan

Ako stanovanje košta više od odobrenog od strane banke, trebate potražiti drugu kreditnu instituciju ili povećati predujam. Možda je vrijedno potražiti na tržištu nekretnina opciju koja će vam omogućiti korištenje odobrene banke.

Postoji i praksa dobivanja potrošačkog kredita za ostatak nedostajućeg iznosa. U tom slučaju trebate biti vrlo oprezni, jer će pokrivanje dva ili više kredita na kraju koštati više.

Dakle, maksimalni iznos hipoteke za plaću od 45.000 rubalja može se povećati ako je prvobitno odabran kratki rok zajma. Otplata kredita tijekom 25 godina smanjit će vaše mjesečno financijsko opterećenje.

Bankarski uvjeti

Sberbank može dati zajam, pod uvjetom da će neto plaća nakon svih obveznih plaćanja i odbitka kamata uzdržavanih osoba iznositi 25 000. Sažeta tablica prikazuje procjenu plaće za uzimanje hipoteke od 1.000.000 u Sberbanku.

VTB 24 sa sličnim iznosom kredita i uplatom 50 posto predujma osigurava potrebne mjesečna plaća u iznosu od 9.783 rubalja. Istodobno, službeni prihod trebao bi biti 16.305 rubalja s rokom kredita od 20 godina (maksimalno za VTB24). Vrijedi napomenuti kamatnu stopu u okviru ovog programa - 10,2%.

Rosselkhozbank daje kamatu od 9,5 posto. Istodobno, ovisno o roku kredita, ukupni trošak kredita će se povećati i, sukladno tome, mjesečno plaćanje će se smanjiti.

Uvjeti	Sberbank	VTB banka Moskva / VTB 24	Gazprombank	Rosselkhozbank	Alfa banka
Kamatna stopa	od 7,4* do 10%	od 9,25 do 10,75%	od 9,25 do 10,5%	od 9,5** do 12,75%	od 10%
Uvjeti zajma	od 12 do 30 godina	od 1 godine do 30 godina	od 1 godine do 30 godina	do 30 godina	od 5 do 25 godina
Minimalni iznos	300 000 rubalja	600 000 rubalja	500 000 rubalja	300 000 rubalja	Ne***
Polog	od 15%	od 10%	od 10%	od 10%	10 do 40%

7,4% za podnošenje zahtjeva za kredit putem usluge DomClick
* 7-8% za ponude partnerskih programera
** poziva kupce na izdavanje potrošački kredit za predujam

Pitanja i odgovori

Kako izračunati - koliko će dati hipoteku na plaću od 40.000?

Prije izračuna hipoteke na plaću, potrebno je razjasniti niz parametara. Na primjer, VTB24 pokazuje da s takvom plaćom zajmoprimac može računati na hipotekarni zajam u iznosu od najviše 2.495.552 rubalja, pod uvjetom da se kao predujam plati najmanje 1.200.000 rubalja. U skladu s uvjetima zajma, mjesečno plaćanje iznosit će 24.000 rubalja u skladu s parametrima kamatne stope od 9,95% i maksimalnog roka kredita od 20 godina.

Ako takvi uvjeti kreditiranja nisu prikladni, tada je potrebno pronaći banku u kojoj će biti ili niži predujam ili više opći pojam otplate kredita.

Kolika bi trebala biti plaća za hipoteku od 1500000?

Da biste, na primjer, dobili hipoteku u iznosu od 1.500.000 rubalja, u Sberbanku morate imati plaću od najmanje 30.000 tisuća rubalja. Istodobno, takav iznos uz takvu plaću bit će dostupan ako se kredit izda na rok od najviše 25 godina uz prosječnu kamatnu stopu od 11%. Pri izračunu stope uzimaju se u obzir parametri sudjelovanja u programu životnog osiguranja i dostupnost platne kartice u jednoj od poslovnica. Dakle, ako je odgovor negativan za dva parametra, onda će stopa skočiti za 1,5 posto i iznos od milijun i pol više neće biti dostupan.

Prihodi 30.000, koliko će dati hipoteke?

Ako birate među popularnim bankama, tada biste trebali uzeti u obzir predloženu kamatnu stopu, dostupnost plaće u ovoj banci, popis priloženih dokumenata i, naravno, predujam.

Na primjer, u Ruskoj poljoprivrednoj banci, uz dostavu dva dokumenta, plaćanje 40% cijene stanovanja i dodjelu 50% plaće za otplatu kredita, možete računati na zajam u iznosu od do 1.500.000 rubalja, budući da će kamatna stopa u ovoj banci biti oko 11,5, a rok kredita će biti 20 godina.

Uz plaću od 35.000, koliko će dati hipoteku?

Ako se zajmoprimac prijavi na VTB24, tada možete računati na stambeni zajam u iznosu od 2.213.938 rubalja, dok će početna uplata biti 1.000.000 rubalja. Od danas ova banka ima najviše nizak interes na 9,75%. Ova stopa vrijedi ako je površina kupljenog stana manja od 65 četvornih metara. Ako je površina veća, onda se kamata smanjuje za pola posto. Važno je znati da je minimalni iznos predujma 600.000 rubalja. Ako tražitelj kredita dostavi samo 2 dokumenta, kamata će se povećati na 10,5 posto. VTB24 nudi mjesečnu uplatu od 21.000 rubalja s prihodom od 35.000.

Uputa

Veličina potrebne razine prihoda zajmoprimca ovisi o dva čimbenika - iznosu kredita koji je zajmoprimcu potreban, kao io roku kredita. Da biste izračunali minimalnu razinu prihoda, morate izračunati iznos mjesečne uplate. Najlakši način za to je korištenje posebnih hipotekarnih kalkulatora banaka. U njima je potrebno postaviti početne uvjete za kreditiranje - njegov iznos, uvjete, kao i kamatnu stopu. Kao rezultat toga, dobit ćete iznos mjesečnih plaćanja.

Većina banaka daje zajmoprimcu hipoteku, pod uvjetom da mjesečna uplata ne smije prelaziti 40% prihoda potencijalnog zajmoprimca. No stručnjaci smatraju da kako hipoteka ne bi nanijela ozbiljan udarac obiteljskom proračunu, teret duga ne bi trebao prelaziti 30% ukupnog prihoda.

Zajmoprimac može procijeniti primjerenost svog prihoda množenjem procijenjene mjesečne uplate hipoteke s 2,5. Dakle, ispada da uz mjesečnu isplatu hipoteke od 40 tisuća rubalja. prihod dužnika trebao bi biti 100 tisuća rubalja. Prilikom ocjenjivanja zajmoprimca od strane banke ne uzimaju se u obzir samo njegovi službeni prihodi, već i drugi prihodi (primjerice prihodi od iznajmljivanja nekretnina ili od nepunog radnog vremena).

Treba imati na umu da bi kod diferencirane sheme razina dohotka trebala biti veća nego kod rente. To je zbog činjenice da je s ovim pristupom početni iznos mjesečnih plaćanja red veličine veći.

Također možete koristiti obrnuti način za procjenu adekvatnosti primanja dužnika i određivanje maksimalnog iznosa hipoteke s raspoloživim prihodima. Neke banke daju zajmoprimcu mogućnost da procijeni iznos na koji može računati.Na primjer, u Sberbanku, zajmoprimac s prihodom od 20 tisuća rubalja. mjesečno, možda u iznosu od nešto više od milijun rubalja. za 20 godina ili 819 tisuća rubalja. za 10 godina. Treba imati na umu da će ovaj izračun biti vrlo približan, jer se iznos kredita zapravo može povećati privlačenjem jamaca i likvidnim kolateralom.

Bilješka

Visina prihoda, iako značajna, nije ključni čimbenik koji utječe na odobrenje hipoteke. Također se uzima u obzir kreditna povijest klijenta, njegovo radno mjesto, radno mjesto i radni staž itd. Stoga, čak i ako postoji dovoljan iznos prihoda, banka može odbiti davanje kredita.

Koristan savjet

Ako vam visina prihoda ne dopušta uzimanje potrebnog iznosa na kredit, razmislite o mogućnosti dobivanja kredita na duži period. U nekim slučajevima, hipoteka se može izdati bez dokaza o prihodu, ali to će zahtijevati značajnu predujam.

Za dobivanje hipoteke potrebno je kontaktirati banku sa zahtjevom i punim paketom dokumenata. Uz potvrdu o visini primanja, putovnicu, ugovor o radu i druge dokumente koji vas karakteriziraju kao zajmoprimca, potrebno je dostaviti vlasničke isprave za stečeno, kao i presliku putovnice prodavatelja. Ovaj paket dokumenata provjerava zaštitarska služba i pravna služba staklenka.

Ako je odluka o izdavanju kredita pozitivna, tada trebate potvrditi uplatu dijela sredstava (kapara) prodavatelju ili dostupnost sredstava na računu. Činjenica prijenosa novca prodavatelju stambenog prostora treba biti zabilježena u potvrdi, koju ovjerava bilježnik.

Nakon sklapanja ugovora o kreditu sklapa se kupoprodajni ugovor stambene prostorije. Osim toga, morate osigurati nekretninu koja će se nalaziti kontaktiranjem osiguravajućeg društva. Nakon toga, kupoprodajni ugovor se registrira kod nadležnih tijela državna registracija prava. Tamo ćete nakon određenog vremena (obično 1-2 tjedna) dobiti potvrdu o apartman, kupoprodajni ugovor s oznakom tijela za registraciju, bilješku o prisutnosti tereta na stanovanju. Neke banke, nakon dostave hipotekarnih dokumenata, smanjuju kamatnu stopu na pisani zahtjev zajmoprimcu.

Izvori:

Da li je moguće uzeti hipoteku na sebe, a drugom urediti stan

Stanovi u Moskvi su vrlo skupi, pa je za većinu ljudi jedini način da kupe dom da dobiju hipoteku. podrazumijeva prilično značajno preplatu, ali uz njegovu pomoć možete si priuštiti kupnju apartman ovdje i odmah, što ne možete učiniti s banalnim nedostatkom potrebnog iznosa. Primiti hipoteka na apartman Nije lako, ali je još teže uštedjeti svoj pošteno zarađeni novac tijekom godina.

Trebat će vam

1. putovnica i preslike svih stranica.
2. potvrda 2-porez na dohodak s mjesta rada.
3. kopija radna knjižica ovjeren od strane poslodavca.
4. ako postoje krediti, onda potvrde banaka vjerovnika o plaćanju po tim kreditima.
5. potvrda o sklapanju braka (razvod).
6. rodni listovi djece.
7. vozačka dozvola.
8. bankovni upitnik.
U nekim slučajevima banke zahtijevaju druge dokumente.

Uputa

Mnogi ljudi radije kontaktiraju posrednika za nekretnine ili hipoteke, jer to uvelike pojednostavljuje pretragu i prikupljanje dokumenata. Usluge brokera ili su dosta skupe, ali su itekako svjesni maksimalne brzine i uspjeha.

Proces primanja apartman obično počinju s pronalaženjem stana. Stan nije teško pronaći, na internetu i tiskanim medijima postoji mnogo stranica na kojima se objavljuju oglasi za prodaju. Važno je provjeriti apartman- prikupiti sve dokumente o njemu i analizirati ih, najbolje uz pomoć odvjetnika. Zatim morate početi tražiti banku koja bi to odobrila apartman i izdao zajam. Za to, banke s najviše sjajne ponude dokumenti se šalju na apartman(tako da ih i banka provjerava) i podatke tko uzima kredit.

Ako je banka sve, jest ugovor o zajmu. Banka može ponuditi takvu uslugu kao što je osiguranje kredita, tada će za ovu uslugu biti potrebno sklopiti dodatni ugovor. Zatim se sklapa posao, prenosi novac - prva rata, čija veličina ovisi o bankama. U pravilu prva rata iznosi najmanje 20% cijene stana. Prijenos prava na apartman registriran pri Federalnoj registracijskoj službi - FRS.

Kupite kuću sami u U posljednje vrijeme možda sve manje ljudi. Stoga, za one koji su još uvijek zbunjeni ciljem stjecanja stana, postoji izbor - uštedjeti ili uzeti hipoteku Kreditna. Štedite dugo, hipoteka brže. Jedini problem - složen dizajn Kreditna a.

Trebat će vam

Da biste se prijavili za hipotekarni kredit, trebat će vam:
- standardni paket dokumenata;
-izjava;
- dokumenti za stan.

Uputa

Da biste se prijavili, prvo morate doći u banku po svom izboru ili nazvati telefonom. Tamo ćete dobiti savjet o tome što trebate ponijeti sa sobom da biste se prijavili. Tada potencijalni kupac stambenog prostora prikupi sve te papire i dođe u poslovnicu banke.

Za podnošenje zahtjeva za hipoteku potrebno je donijeti: zahtjev; putovnica i kopije svih njezinih stranica (ako je u postupku registracije Kreditna i suzajmoprimci sudjeluju, njihovi dokumenti moraju biti doneseni u skladu s istim zahtjevima); kopiju dokumenata o bračnom statusu; originali i preslike svih obrazovnih dokumenata, čak i završenih tečajeva, edukacija i seminara; presliku radne knjižice (obavezno ovjerenu!); uvjerenje u obliku 2NDFL s podacima za prošlu godinu. U nekim slučajevima banka može zatražiti i druge dokumente. Primjerice, potvrda o vlasništvu neke druge nekretnine odn vozilo. Banka obično razmatra zahtjev u roku od 5-7 radnih dana.

Ako je odobreno, imate tri mjeseca da pronađete odgovarajući smještaj. Ali bolje ga je potražiti, jer to još mora odobriti sama banka. Ako imate pitanja financijska institucija na odabrano četvornih metara ne, tada počinje posljednja faza upisa hipoteke Kreditna a. Da bi to učinio, dužnik mora dostaviti banci sljedeće dokumente: presliku potvrde o vlasništvu prodavatelja stana; ugovor o udjelu (u slučaju rada s novom zgradom); dokumente iz ZTI-a, uključujući objašnjenje i tlocrt; kao i zaključak stručnog procjenitelja o Tržišna vrijednost apartmani. Banka će takav zahtjev razmatrati nekoliko dana.

Ako je prema rezultatima provjere sve u redu, onda zaključuje s zajmoprimcem Kreditna ugovor i prenosi traženi iznos, a kupac može sastaviti kupoprodajni ugovor. Sada ostaje najvažnije - ne zaboravite vratiti na vrijeme Kreditna.

Izvori:

Postoji li hipoteka za kupnju sobe? Kako kupiti sobu

Nije lako dobiti hipoteku Kreditna, s obzirom na to da većina Rusa danas dio svoje plaće prima “u kuverti”, ili čak radi neslužbeno, pa stoga neće moći banci potvrditi svoje prihode, ma koliko oni bili značajni. Kako zaobići sve prepreke i dobiti hipoteku? Kreditna?

Uputa

Prije podnošenja dokumenata pokušajte saznati što je više moguće detaljne informacije o uvjetima i provjerama banke i, na temelju tih uvjeta, potrebnim dokumentima. Na primjer, banka će vam biti spremna izdati hipoteku Kreditna u slučaju da je vaša mjesečna plaća najmanje 45 tisuća rubalja. I dobijete 40. U slučaju da unaprijed saznate te suptilnosti, moći ćete nagovoriti šefa da vam malo “podigne” plaću i dobijete Kreditna. Ujedno, budite spremni da će vas zaposlenici banke zvati na posao i tražiti potvrdu podataka koje ste dali. Zato pokušajte govoriti istinu što je više moguće.

Izbor . Nakon dobivanja preliminarne tzv Kreditna možete odabrati vlastito rješenje. No, izbor neće ovisiti samo o vama – moraju ga odobriti banka i osiguravajuće društvo. Banka – jer procjenjuje razne pravne i druge rizike u odnosu na stečenu imovinu. Osiguravajuće društvo- budući da će od istih rizika osigurati kupljenog i vas osobno.

Ako postupak samostjecanje hipoteka Kreditna ali vam se činilo previše komplicirano i turobno, uvijek možete koristiti usluge hipotekarnog posrednika. Profesionalac može biti dobar savjetnik u dizajnu Kreditna i pomoći će vam uštedjeti vrijeme i dobiti Kreditna u teškim uvjetima.

Videi sa sličnim sadržajem

Hipoteke su jedan od oblika kreditiranja. Sredstva zajma mogu se koristiti za kupnju zgrada, građevina, građevina, zemljište, ali najčešće se izdaje hipoteka za kupnju stambenog prostora. Da biste dobili hipoteku, prije svega morate biti solventni i biti u mogućnosti službeno potvrditi razinu svojih prihoda.

Trebat će vam

- obrazac za prijavu;
- putovnica;
- paket dokumenata za upis hipoteke.

Uputa

Hipoteka je povoljna u usporedbi s drugim vrstama kredita. Banka nudi niže kamate, posuđene unovčiti izdana na duži vremenski period. Da biste dobili hipoteku, trebate kontaktirati odabranu bankovnu organizaciju, ispuniti obrazac za prijavu, sastati se s upraviteljem kredita i detaljno saznati koji će dokumenti biti potrebni za dobivanje hipoteke.

Standardni zahtjevi banaka za zajmoprimca: ne smijete imati više od 65 godina u trenutku potpune otplate primljenog kredita. Neke banke, poput Sberbanke, izdaju hipoteke klijentima koji u trenutku potpune otplate cjelokupnog iznosa duga nemaju više od 75 godina.

Stranke koje su vojno sposobne trebat će predočiti potvrdu iz vojnog ureda da neće biti pozvane u vojsku.

Osim toga, potrebna vam je opća putovnica ili drugi identifikacijski dokument, potvrda o braku ili razvodu braka, potvrda o sastavu obitelji, potvrda o registraciji, potvrda o prihodima obrasca 2-NDFL i potvrda s mjesta rada koja potvrđuje dužinu radnog staža. servis. Ako dio prihoda primate u kuverti, banka može učiniti ustupke i zatražiti od vas da predočite potvrdu o prihodima u obliku kreditne institucije, koja u principu nije službeni dokument, ali se prihvaća na razmatranje.

Kao dodatni dokumenti, od njih se može zatražiti potvrda od narkologa i psihijatra. Ako vaš prihod nije dovoljan za dobivanje hipoteke, od vas se može tražiti da imate dva solventna jamca ili da založite postojeću vrijednu imovinu kao kolateral.

Kamatna stopa na izdani kredit ovisit će ne samo o onima koje nudi banka, već i o tome koju početnu uplatu izvršite za stečenu nekretninu. Što je veća rata, to je niža kamata.

Vaši dokumenti će biti provjereni da li su usklađeni, nakon čega će banka donijeti pozitivnu ili negativnu odluku.

Videi sa sličnim sadržajem

Cijene stanova u Rusiji, nažalost, postaju sve veće, kupnja nekretnina od osobnih sredstavačesto nedostupan. U takvoj situaciji pomaže hipotekarni kredit. Procedura za njegovu registraciju je jednostavna.

Trebat će vam

- vlasnički dokument za ovaj stan
- putovnicu nekretnine i njen plan
- potvrdu o obveznom upisu u obrazac 9, kao i obrazac 7 s opisom prostora
- potvrdu o nepostojanju dugova na računima za komunalne usluge
- izvod iz Jedinstvenog državnog registra prava
- pismeno dopuštenje organa starateljstva (u slučaju maloljetnih vlasnika)

Uputa

Da biste se prijavili za hipoteku, morate bankovnoj organizaciji koju ste odabrali podnijeti zahtjev za hipotekarni kredit i cijeli paket dokumenata. Bankarska organizacija donosi odluku za nekoliko dana. U slučaju pozitivne odluke, možete odabrati stanovanje. Banka označava razdoblje za koje morate pronaći odgovarajuću nekretninu. Stanovanje mora biti u skladu s uvjetima koje postavlja banka. Zatim morate napraviti paket dokumenata.

Obvezni dio dobivanja kredita je procjena stana. Banka može dati kredit u iznosu od 80-95% procijenjene vrijednosti nekretnine. Procijenjena, a ne tržišna cijena! Nažalost, često se iznosi razlikuju, pa se razlika možda mora negdje pronaći.

Za hipoteku je također potrebno osiguranje imovine. Obično su uvjeti takvih kredita vrlo dugi, a banka zahtijeva jamstva u obliku osiguranja od rizika. (Takvi rizici uključuju gubitak imovinskih prava ili oštećenje imovine, gubitak radne sposobnosti zajmoprimca).

Nakon bankovne provjere imovine, rezultata procjene i osiguranja, možete sklopiti ugovor o osiguranju potrebnog iznosa. Najčešće je ugovor nepromijenjen pa je najbolje da se zajmoprimac s njim unaprijed upozna kako bi nakon svega obavezna radnja nije morao odustati ako bi se nešto u ugovoru pokazalo neprihvatljivim.

Hipoteka se može zahtijevati u isto vrijeme kada je ugovor potpisan. Ovo je dokument kojim se potvrđuje pravo vjerovnika na ispunjenje pod novčane obveze potvrđeno ugovor o hipoteci. Za upis hipoteke potrebna je prisutnost javnog bilježnika. Upis hipoteke završava se upisom u Federalne službe katastar, državna registracija, kartografija.

Videi sa sličnim sadržajem

Građanin može dobiti hipotekarni kredit u banci, ovisno o odredbi potrebni dokumenti. Hipoteka je trenutno jedini način za većinu stanovništva naše zemlje da kupi svoje domove.

Uputa

Zahtjev za hipotekarni kredit. Nakon odabira odgovarajuće opcije za kupnju stana, morate se obratiti banci i podnijeti zahtjev za kredit. Prijavni obrazac osnovana od strane banke. Može se ispuniti u uredu ili preuzeti s web stranice banke. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit, morat ćete predočiti niz dokumenata:
- putovnicu osobe koja će sklopiti ugovor o kreditu i uzeti kredit;
- dokumenti (na primjer, izvadak iz USRR-a, procjena neovisnog stručnjaka itd.);
- radna knjižica zajmoprimca;
- dokumenti koji potvrđuju vaše prihode (potvrda 2-NDFL);
- dokument koji potvrđuje prisutnost ili odsutnost registriranog braka (potvrda o sklapanju braka ili razvodu);
- bračni ugovor ili javnobilježnički ovjerena suglasnost supružnika za dobivanje kredita (ako je brak registriran).
Ovo je daleko od toga kompletan popis dokumente koje banka može zahtijevati od zajmoprimca. Prilikom donošenja odluke o odobravanju hipotekarnog kredita mogu biti potrebni i dodatni dokumenti koji ukazuju na vaše financijsko stanje. Na primjer, dokumenti za nekretnine ili informacije o depozitima i računima. Koliko ćete uspjeti uvjeriti banku u svoju solventnost ovisi o visini hipotekarnog kredita i stopi hipoteke.

Osigurajte stan koji kupujete na hipoteku i s bankom sklopite ugovor o hipoteci. Nakon sklapanja ugovora, sredstva će ići prodavatelju stana. A stan će postati vaše vlasništvo nakon državne registracije transakcije, ali nećete ga moći u potpunosti raspolagati (na primjer, prodati ili donirati), jer će biti založen banci. To će se nastaviti sve dok ne otplatite svoju hipoteku.

Videi sa sličnim sadržajem

Kupnja kuće važna je prekretnica u životu svake obitelji. Nažalost, plaćanje punog stambenog prostora za mnoge je preteško. Tada u pomoć priskaču hipoteke. Čini se da je, za razliku od kredita, isplativije - kamate su manje, rokovi su duži. Ali zapravo, hipoteku je korisno uzeti samo u nekim slučajevima.

Program Mladi učitelji namijenjen je učiteljima u neprivatnim školama. Osigurana vam je fiksna stopa od 8,5%, štoviše: država nadoknađuje predujam (do 20% iznosa kredita) Ako se ne planiraju veće promjene

Kako odrediti razinu prihoda za hipotekarni kredit

Kako biste odredili potrebnu razinu prihoda za dobivanje hipoteke, morate izračunati mjesečnu uplatu. Ovisi o visini predujma, iznosu i uvjetima kredita.

Na primjer, s hipotekarnim kreditom od 5,5 milijuna rubalja. sa stopom od 13,5% za razdoblje od 10 godina i s početnim plaćanjem od 10%, iznos mjesečnih plaćanja iznosit će 74.537,98 rubalja. Neke banke zahtijevaju da prihod dužnika bude takav da mjesečna isplata hipoteke ne prelazi 30% prihoda, druge - 40-50%. Dakle, ako je banka postavila granicu od 40%, tada trebate pomnožiti mjesečnu uplatu za 2,5, to će biti minimalni iznos prihoda. Oni. ako je mjesečna uplata 74,5 tisuća rubalja, tada prihod mora biti najmanje 186,25 tisuća rubalja.

Ako zajmoprimac nema dovoljno prihoda za primanje traženog iznosa, može ili povećati predujam ili produžiti uvjete kredita. Dakle, ako uz navedene parametre dužnik plati 20% cijene stana, tada će se plaćanje smanjiti na 66.254,71 rubalja, a prihod bi trebao biti 162,63 tisuće rubalja. Povećanje uvjeta hipoteke do 20 godina smanjit će se za 13 tisuća rubalja. mjesečno plaćanje i potrebni prihod - za 32,5 tisuća rubalja. Važno je imati na umu da povećanje uvjeta kreditiranja povlači povećanje kamata za korištenje kredita, a također povećava iznos preplate. Dakle, u Sberbanku do 10 godina stopa je 13,5%, do 20 godina - 13,75%, a do 30 - 14%.

Kod diferenciranih otplata kredita, koje su zajmoprimcima povoljnije u smislu preplate, iznos mjesečnih otplata na početku otplate bit će veći nego kod anuiteta. Sukladno tome, iznos prihoda mora biti veći kako bi zajmoprimac imao mogućnost plaćanja. Dakle, s hipotekom na 10 godina u iznosu od 3,5 milijuna rubalja. sa stopom od 13,5%, mjesečna plaćanja prema shemi anuiteta iznosit će 53.296 rubalja. Sukladno tome, prihod bi trebao biti otprilike 106-133,25 tisuća rubalja. Uz diferenciranu shemu, u početku će doseći 69.297 rubalja. (iako će na kraju plaćanja dosegnuti 29.500 rubalja), tako da bi prihod za dobivanje takvog zajma trebao biti veći - sa 138,58 na 173,23 tisuće rubalja.

Neke banke vam omogućuju da unaprijed procijenite maksimalni iznos kredita na temelju prihoda. Na primjer, u Sberbanku s prihodom od 60 tisuća rubalja. možete računati do 3,5 milijuna rubalja. na period od 20 godina.

Koji drugi čimbenici utječu na odobrenje hipoteke?

Vrijedi napomenuti da, iako je prihod dužnika je doista vrlo važnost za dobivanje kredita, uz njih, uzimaju se u obzir i drugi čimbenici. Konkretno, priroda zaposlenja zaposlenika (stalno, na temelju ugovora, individualni poduzetnik ili vlasnik tvrtke itd.), trajanje i kontinuitet njegovog iskustva, sastav obitelji, prisutnost drugih kredita, stupanj obrazovanja, prisutnost ostale imovine. Tako, na primjer, ako zajmoprimac posjeduje drugi stan, automobil ili drugu vrijednu imovinu, tada iznos njegovog prihoda može biti manji.

Zajmoprimci koji danas nemaju mogućnost potvrđivanja prihoda imaju priliku dobiti hipoteku bez davanja ikakvih potvrda. Hipoteke pod dva dokumenta danas izdaju Sberbank i VTB24. Jedino ograničenje takvih kredita je da zajmoprimac mora imati prilično impresivan predujam za kupnju stambenog prostora - najmanje 35-40%.

Stjecanje stambenog prostora bez privlačnosti posuđen novac danas nije dostupan mnogima. Stoga kupnja vlastitog stana pod hipotekom ne gubi na važnosti. Za dobivanje hipoteke potrebno je ispuniti niz uvjeta, uključujući i određenu razinu prihoda zajmoprimca. S kojom je plaćom realno uzeti hipoteku, što učiniti ako je prihod nizak, reći ćemo dalje.

Kolika vam je plaća da biste dobili hipoteku?

Hipoteke su regulirane građanski zakonik Ruska Federacija, kao i Zakon "O hipoteci (zalogu nekretnina)". Postavili su Opći zahtjevi na hipotekarne kredite. Pitanja prihoda zajmoprimaca nisu regulirana zakonom. Stoga svaka bankarska institucija ima pravo nametnuti im svoje uvjete. Glavna stvar je da razina zarade (ostalih prihoda) osigurava mogućnost uredne otplate kredita od strane dužnika.

Da biste uzeli hipoteku u bilo kojoj banci, morate primati službenu stabilnu plaću. Neredovite zarade, neformalni prihodi neće ulijevati povjerenje među vjerovnicima. Uz malu plaću također je teško dobiti hipotekarni kredit. Ako su prihodi klijenta jednaki ili blizu minimalne plaće, tada postoji veliki rizik od kašnjenja u plaćanju kredita, formiranja duga.

Osim toga, važan je i staž klijenta kod posljednjeg poslodavca. Ako su prihodi dobri, ali se zaposlenik još nije dokazao ili je na probnom radu, tada je vjerojatnost njegovog otkaza velika. U takvoj situaciji o stabilnosti zarade ne treba govoriti. Prije odobravanja kredita, zajmodavci proučavaju klijentove potvrde o prihodima, njegovu radnu knjižicu.

Ne postoji određeni iznos odgovarajuće plaće za dobivanje hipoteke, sve ovisi o veličini i roku kredita. Banke obično zahtijevaju da otplate kredita ne prelaze 40% zarade. Ova brojka u različitim kreditnim institucijama može se neznatno razlikovati, kreće se od 30-50%.

Prilikom izdavanja hipotekarnog kredita zajmodavac pazi ne samo na visinu prihoda, već i na njegovu stabilnost, službeni status, staž na jednom radnom mjestu. Banke mogu uzeti u obzir i druge prihode klijenta, likvidne nekretnine, prihode drugih članova njegove obitelji.

Kolika bi trebala biti zarada za uzimanje hipoteke u Sberbanku

Svi glavni zajmodavci daju hipotekarne zajmove. Sberbank provodi mnoge hipotekarne programe za različitim uvjetima. U većini slučajeva zajmoprimci moraju potvrditi svoje prihode. U ovom slučaju se uzima u obzir samo glavna službena zarada, potvrđena certifikatom 2-NDFL ili potvrdom u obliku banke. Mjesečni troškovi otplate kredita ne smiju prelaziti polovicu zarade klijenta. Bolje je ako je ovaj pokazatelj unutar 40%.

U poslovnicama Sberbank po regijama, zahtjevi za zajmoprimce mogu se neznatno razlikovati. Neki bankovni programi ne zahtijevaju potvrdu prihoda klijenta (npr. vojna hipoteka stanovanje za mlade obitelji).

Kako kupiti stan uz malu plaću

Ako financijska situacija klijenta ne spada u navedene kriterije, to ne znači da je nemoguće dobiti hipoteku. Postoje i drugi načini da povećate svoje šanse za dobivanje zajma.

Je li moguće dobiti hipoteku s niskim primanjima?

male zarade znači za banku visok rizik neplaćanja kredita. Kako biste ga smanjili, zajmodavcu možete osigurati određeno jamstvo za dobivanje posuđenih sredstava. To se može postići uključivanjem jamaca ili sudužnika. Oni će s zajmoprimcem podijeliti odgovornost za neplaćanje kredita.

Drugi način da dobijete zajam za niske prihode je promjena uvjeta zajma. Na primjer, možete povećati iznos predujma, rok otplate kredita, iznos kredita. Prilikom pridruživanja nekom posebnom hipotekarni programi također možete smanjiti zahtjeve klijenta u pogledu prihoda.

Uz mali bijeli prihod, moguće je dobiti hipoteku uz nebrze uvjete. Hoće li se izdati hipoteka uz sivu plaću od 12.000? Banke obično uzimaju u obzir samo bijele zarade, potvrđene službenim certifikatima. No, dodatni prihodi mogu se ovjeriti dokumentima o troškovima naručitelja, ugovorima koje je on sklopio i drugim ispravama. Uz ispunjavanje drugih zahtjeva banke od strane klijenta, davanje dodatnih jamstava, to može biti dovoljno.

Hoće li dati hipoteku s bijelom malom plaćom i bez kapare

Hipoteke s malo radnog iskustva i niskim primanjima za mnoge se čine nemogućim. Ali predujam nije jedini način da povećate svoje šanse za dobivanje hipoteke. Dobivanje hipotekarnog kredita također će pomoći privući jamce, sudužnike, povećati rok kredita, iznos posuđenih sredstava.

Primjeri proračuna

Kako bi budući klijent banke mogao procijeniti svoje šanse za dobivanje kredita, može izračunati približne mjesečne uplate po njemu. Ovo se može učiniti sa online kalkulatori, izravno banci ili samostalno, navodeći sve uvjete kredita.

Plaća za dobivanje hipoteke 2.000.000

Ako klijentu treba hipotekarni zajam u iznosu od 2.000.000 rubalja, tada će izračun biti otprilike sljedeći.

S obzirom na iznos mjesečne uplate, ispada da bi optimalna plaća trebala biti 40-50 tisuća rubalja.

Na koju minimalnu plaću daju hipoteku 3500000

Slijedeći gornju shemu, dobivamo mjesečnu uplatu za zajam od 3.500.000 rubalja. pod istim uvjetima u iznosu od 44.000 rubalja. Stoga zarada klijenta mora biti najmanje 70-80 tisuća rubalja.

Mogu li dobiti hipoteku s plaćom od 9000

Što se tiče zarade u iznosu od 9.000 rubalja, za Moskvu i Sankt Peterburg ne prelazi ni minimalnu plaću. Stoga je vjerojatnost dobivanja kredita s takvim prihodima niska. Ako samo klijent nema pri ruci većinu potrebnog iznosa, može izvršiti početnu uplatu od 50%, dati druga jamstva plaćanja.

Maksimalni iznos za hipoteku s plaćom od 20.000

Uz zaradu u iznosu od 20 tisuća rubalja. pod navedenim uvjetima kreditiranja (9%, 120 mjeseci), možete očekivati da ćete dobiti hipotekarni zajam u iznosu od približno milijun rubalja. S povećanjem roka, sukladno tome će se povećati i raspoloživi iznos kredita.

Kako dobiti hipoteku ako nema bijelih prihoda

U nedostatku službenih prihoda, moguća je i upis hipoteke. Međutim, to zahtijeva davanje drugih jamstava banci za otplatu kredita.

Prihod koji se može uzeti u obzir osim plaća

Podsjetimo da banke prihvaćaju samo podatke o prihodima bijelih klijenata. Siva primanja ne uzimaju u obzir svi vjerovnici. Hipoteka s crnom plaćom, čak i u iznosu od 40.000 rubalja. malo vjerojatno. Osim zarade mogu se uzeti u obzir i drugi izvori prihoda klijenata:

zarada na nepuno radno vrijeme;
stalni prihodi od najma ili drugih transakcija;
mirovine, ostale mjesečne isplate klijentu;
prihod od vrijedne papire, depoziti itd.

Velika kapara

Kada klijent uplati veliku kaparu, uvjeti za odobravanje kredita se značajno poboljšavaju. Banke u tim slučajevima smanjuju kamatne stope na kredite, smanjuju zahtjeve za razinu prihoda klijenta.

Pružanje kolaterala

Obveze zajmoprimca osigurane kolateralom za otplatu kredita također su korisnije za banku. U slučaju neplaćanja kredita, može vratiti svoj novac prodajom nekretnine pod hipotekom. Stoga prihodi klijenta neće igrati tako veliku ulogu kao u njegovoj odsutnosti.

Privlačenje sudužnika

Ako zajmoprimac nema prihoda, u pomoć može priskočiti sudužnik. Vrlo često ovu ulogu igraju supružnici. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit za više osoba u obzir se uzimaju njihovi ukupni prihodi. Stoga bi zarada druge strane mogla biti dovoljna za dobivanje zajma.

Socijalni programi hipotekarnog kreditiranja

Mnoge banke danas imaju posebne programe kreditiranja. Oni su osigurani na posebni uvjeti određena kategorija građana. Prilikom pozajmljivanja na socijalni programi subvencije, često se koriste jamstva države. Stoga su zahtjevi za prihodima zajmoprimaca smanjeni ili se uopće ne prikazuju. Na primjer, hipoteke za državne službenike, mlade stručnjake, vojsku.

Pitanja i odgovori

Hoće li dati hipoteku s plaćom od 15.000?

Hipoteke s ovom razinom prihoda mogu se dati. To će ovisiti o iznosu traženog kredita, njegovom roku, dostupnosti predujma, dodatnom prihodu, jamcima i drugim jamstvima za otplatu kredita.

Koliko mogu dobiti hipoteku uz plaću od 16.000?

Uz plaću od 16 tisuća rubalja. ne računajte na veliki iznos kredita. Ali ako postoji sudužnik s dobar prihod, plaćajući veliku kaparu i to je moguće.

U kojoj banci uzeti hipoteku uz neslužbenu plaću od 18.000?

Nijedna banka neće uzeti u obzir neslužbenu zaradu klijenta. To stvara visok rizik neplaćanja kredita. Stoga, u nedostatku drugih prihoda, jamaca, kapara, sudužnika, dobivanje kredita je malo vjerojatno.

Mogu li dobiti hipoteku s plaćom od 25.000?

Dobivanje hipoteke je teoretski moguće uz bilo koji prihod, ovisno o dostupnosti dodatnog prihoda ili jamstva otplate kredita.

Kako dobiti hipoteku ako je plaća 25 tisuća rubalja?

Uz plaću od 25 tisuća rubalja. da biste povećali veličinu zajma, možete angažirati podršku jamaca, povećati rok kredita, privući sudužnike, platiti veliki predujam.

Kako dobiti hipoteku s plaćom od 20 tisuća kuna?

Dobivanje hipotekarnih kredita uz malu plaću moguće je pod određenim uvjetima. To će biti olakšano prisutnošću jamaca, povećanjem roka kredita, sudužnicima, velikim predujamom

Kolika bi trebala biti plaća za hipoteku? Kako potvrđujete svoje prihode? Što bi trebali učiniti zajmoprimci s niskim ili neslužbenim plaćama?

Plaća za hipoteku: koje prihode banka uzima u obzir i kako ih potvrditi?

Razina prihoda i konstantna zapošljavanje jedan od najvažnijih uvjeta hipotekarni kredit u Rusiji. Kolika bi trebala biti plaća za hipoteku za banku da odobri kredit, postoje minimalni pragovi potrebni za odobrenje zahtjev za kredit kako dobiti hipoteku s malim i sivim primanjima, pokušajmo to shvatiti danas.

Koje prihode banka uzima u obzir

Prilikom razmatranja zahtjeva za hipotekarni kredit, sve bankarske organizacije obratite posebnu pozornost na podatke stavki prijave "zaposlenost" i "razina dohotka". Gotovo uvijek, kako bi dala pozitivan odgovor na kredit, banka ukazuje na zahtjeve za pružanje potvrde o zaposlenju.

Sve kreditne organizacije uzimaju u obzir, prije svega, službenu zaradu, ali bonus će biti dodatna zarada, prihod, prisutnost nekretnina ili vrijedne imovine.

Smatra se da glavni prihod uključuje:

Plaća s glavnog mjesta rada po ugovoru o radu;
Prihod od poduzetničku djelatnost za IP;
Mirovina za umirovljenike.

Važna točka! Umirovljenici koji ne rade, uključujući osobe s invaliditetom, mogu dobiti hipoteku u ograničenom broju banaka. Najodaniji ovoj kategoriji zajmoprimaca su Sberbank i Transcapitalbank, gdje možete dobiti hipoteku do 75 godina.

Što banke mogu uzeti u obzir osim službene zarade:

Dodatni prihodi pri iznajmljivanju nekretnina, dokumentirani;
nepuno radno vrijeme;
Prihodi od poduzetničkih i drugih djelatnosti koje donose stabilne novčane primitke.

Kako potvrditi svoj prihod

Najviše kreditne institucije kao osnovni uvjet potrebno je dostaviti potvrdu o plaće 2-NDFL s glavnog mjesta rada, ili dokument u obliku koji je utvrdila banka iz organizacije (potvrda u obrascu banke), ako je prihod "siv".

Prihodi od dodatnih djelatnosti mogu se potvrditi:

Ugovor o najmu stambenog ili nestambenog prostora.
Upisi u radnu knjižicu.
Izvodi s bankovnih računa.
prijava poreza na dohodak za pravna lica i individualni poduzetnici.

Detaljnije smo raspravljali u zasebnom članku. Obavezno ga pročitajte prije prijave.

Koje prihode Sberbank uzima u obzir i kako ih potvrditi

1. Sa stalnog mjesta rada građanin može dostaviti potvrdu o plaći na obrascu 2-NDFL, odnosno potvrdu na obrascu javna ustanova ako nije moguće izdati dokumente 2-NDFL koji sadrže osnovne podatke o poziciji, plaći zaposlenika, trajanju njegovog boravka u organizaciji. Također može biti potrebno dostaviti potvrdu u obliku koji je utvrdila banka u kojoj se kredit izdaje.

2. mirovinski i drugi prihodi:

Dodijeljena prije roka ili po navršenju dobi za umirovljenje, mirovina, invalidska mirovina ili radni staž;
Mjesečne doživotne isplate sucima i određenim kategorijama građana;
Mjesečne uplate (UDV) koje se obavljaju putem poslovnice banke;
Za primanja na dopunskom radnom mjestu potvrđuju se sredstva, kao i za glavno, ukoliko nije moguće dostaviti potvrdu ili presliku radne knjižice, građanin može donijeti presliku ugovora o radu s datumima početka rada. rad i razina plaće naznačena u njemu;
Porezna prijava - za individualne poduzetnike - za 1 ili 2 porezne godine.

3. Sredstva dobivena od najma nekretnine potvrđuju se ne samo kopijom ugovora, već i 3-NDFL izjavom, odnosno potvrdom o prihodima u obliku 2-NDFL.

4. Naknada prema građanskopravnim ugovorima i od korištenja intelektualnog vlasništva zajmoprimca potvrđuje se kopijom sastavljenih dokumenata, ako postoji 3-NDFL izjava ili 2-NDFL potvrda - njima.

Prilikom obračuna hipoteke, mjesečne naknade i druge isplate dohotka mogu se uzeti u obzir kao dodatni novčani prihodi. Štoviše, često pisana potvrda možda neće biti potrebna, podaci u upitniku bit će navedeni prema zajmoprimcu. Banka može nazvati navedene kontakt podatke glavnog i dodatnih mjesta rada i provjeriti točnost podataka, ili uzeti u obzir samo pozitivnu kreditnu povijest zajmoprimca. Sberbank u pravilu izdaje najveći iznos od svih ostalih banaka.

Što se ne može upisati kao izvor prihoda u Sberbanku:

Prihodi od kupona i od vrijednosnih papira;
Primljene novčane isplate osiguranja;
Prihodi od sudjelovanja u aktivnostima DOO i od dionica dioničkih društava;
Sredstva dobivena prodajom nekretnina ili kupnjom i prodajom vrijednosnih papira i/ili pokretnina;
Dobitak na lutriji ili kasinu;
Kazne i novčane kazne naplaćene u korist zajmoprimca;
Primljene alimentacije i stipendije;
Bonusi i naknade primljeni izvan glavnog mjesta rada;
Drugi izvori prihoda koje banka zabranjuje.

Povlašteni uvjeti za pružanje informacija o plaćama dostupni su zajmoprimcima banaka koji su vlasnici platne kartice ove kreditne institucije. U takvim slučajevima nije potrebno dostaviti potvrde s glavnog mjesta rada.

Koliko trebate zaraditi

Da biste dobili kredit, morate ne samo raditi na posljednjem mjestu određeno vrijeme prema zahtjevima banke, već i znati Kolika bi trebala biti plaća da biste dobili hipoteku. Činjenica je da je potrebno uzeti u obzir zahtjeve banke prema omjeru prihoda / rashoda.

Svaka banka ima svoje, ali uobičajeno je izdvojiti tri:

Konzervativno (60/40) – plaćanje prema dostavljenom omjeru hipotekarni zajam ne smije prelaziti 40% prihoda. Ovaj pristup siguran za zajmoprimce omogućuje vam da odaberete optimalno opterećenje proračuna, ali u stvarnosti rusko gospodarstvo takvi zahtjevi banke nisu vrlo konkurentni zbog činjenice da je iznos hipoteke najmanji među ostalim konkurentima, a stvarna zarada zajmoprimca obično je uvijek veća od službene.
Standard (50/50) - dosta banaka na ovaj način procjenjuje prihod dužnika. Otplata kredita mora biti jednaka polovici plaće ili manje.
Optimalno (40/60) - najnormalnija opcija za procjenu solventnosti, koju slijedi većina banaka - lidera u hipotekarnom poslovanju. Prema ovom pristupu, plaćanja hipoteke mogu doseći 60% prihoda.

Prilikom privlačenja jednog ili više njih, u obzir će se uzeti ukupan prihod koji su oni primili. Također, banka će uzeti u obzir mjesečne troškove koje ima zajmoprimac, uključujući postojeće kredite ili obvezna plaćanja, s izuzetkom režija.

Na primjer, Sberbank uzima u obzir broj uzdržavanih osoba - maloljetne djece ili starijih rođaka koji su na brizi zajmoprimca i troškove njihovog održavanja. Zajam se može uskratiti osobama s velikim obvezama uzdržavanja ili više nepodmirenih kredita.

Važno je znati da brojne banke (VTB, Raiffeisen, Transcapitalbank i dr.) ne uzimaju u obzir uzdržavane osobe u izračunu solventnosti. To će značajno povećati iznos kredita, a smanjiti zahtjev za plaćom.

Kreditne kartice se također tretiraju kao zajmovi. Ovisno o banci, pri izračunu solventnosti uzima se u obzir od 5 do 10% limita kreditne kartice. Dakle, ako imate karticu s ograničenjem od 50.000 rubalja, tada će vam se od ukupnog prihoda odbiti 2.500 - 5.000 rubalja.

Važno je shvatiti da čak i ako kartica nije aktivirana za vas, vi je ne koristite, a ona jednostavno leži kod vas - banka će uzeti u obzir 5-10% svog limita, jer. možete podići puni iznos s njega u bilo kojem trenutku. U drugim slučajevima, banke poput Deltacredita, općenito, ne uzimaju u obzir kartice i smatraju ih pozitivnim aspektom prilikom razmatranja zahtjeva, dok druge banke postavljaju granični limit manji od toga koje kartice se ne uzimaju u obzir.

Opći savjet: zatvorite sve kartice prije podnošenja zahtjeva za hipoteku i uzmite dopis iz banke na memorandumu tvrtke u kojem će biti naznačen limit kartice, datum otvaranja i zatvaranja te da je kartica vraćena.

Što bi trebali učiniti zajmoprimci s niskim ili neslužbenim plaćama?

Stručnjak video

Ako nije moguće potvrditi službeni prihod u traženom iznosu ili ako postoji mala plaća, postoji nekoliko načina na koje se može izdati hipoteka sa sivom plaćom:

Privlačenje sudužnika s visokim prihodima;
Za mlade obitelji ili obitelji s djecom - sudjelovanje u vladinih programa subvencioniranje hipotekarnih kredita;
Povećajte prvu ratu;
Davanje potvrde u obliku banke – obrazac nije oblik strogog izvješćivanja i postoji mnogo mogućnosti za umjetno napuhavanje iznosa plaća;
Iskoristite program kreditiranja „dva dokumenta“ bez potvrde zaposlenja i solventnosti zajmoprimca;
Dostaviti dodatne dokumente o prihodima;
Odaberite banku koja ne uzima u obzir sudužnike;
Odaberite banku koja ili ne “vidi” vaše kredite, ili je spremna propisati njihovo zatvaranje pod odložnim uvjetima;
Kupnja certifikata je uobičajena stvar, ali je prepuna posljedica.

Većina banaka pokušava biti lojalna kategoriji zajmoprimaca koji ne mogu potvrditi svoje prihode na 2-NDFL certifikatu i dati hipoteke posebne programe pozajmljivanje:

Kredit prema priloženoj putovnici i mirovinskom uvjerenju;
Blago povećanje kamatne stope i predujma;
Smanjenje roka kredita.

Ako ste odabrali banku u kojoj želite dobiti kredit, a sigurno znate:

Potreban iznos kredita;
kamatna stopa;
Rok na koji trebate uzeti kredit;
Datum kada možete prikupiti potrebne dokumente;
Moguća ili ne primjena materinski kapital ili prijevremena otplata...

…i što je najvažnije, već ste odabrali stan koji želite kupiti, možete izračunati ne samo iznos koji će činiti kredit, već i kolika bi trebala biti minimalna plaća.

Na primjer, morate uzeti hipoteku od 500.000 rubalja na 10 godina uz 11% godišnje. Uzimamo sve vrijednosti, zamjenjujemo ih u online kalkulator i dobivamo mjesečnu uplatu od oko 6887,50.

Kalkulator će izračunati na koju će plaću takav zajam biti odobren na temelju činjenice da isplata ne smije biti veća od 60% prihoda. Sukladno tome, uz plaćanje od 6887,50 rubalja, razina prihoda koju trebate imati je najmanje 11479,17 rubalja mjesečno.

Osim toga, potrebno je napraviti račun za sve dodatne troškove koje obitelj ima svaki mjesec i sav novac koji je zaradio svaki član obitelji, broj uzdržavanih osoba, ako je primjenjivo. Rezultirajući izračuni dat će predodžbu o potrebnoj razini zarade za odobrenje kredita, zajmoprimac će moći prikupiti paket dokumenata kako bi to potvrdio.

Među onima koji žele postati sretni vlasnici vlastitog stambenog prostora u 2018., najčešće je pitanje kolika bi plaća trebala biti za dobivanje hipoteke. Pokušajmo shvatiti postoji li na njega nedvosmislen odgovor i koje je uvjete važno ispuniti da bi banka odobrila zahtjev.

S kojom plaćom nije opterećujuće uzeti hipoteku

Nedavne studije o tome koliko prihoda će vam omogućiti da dobijete stambeni kredit bez ozbiljnog opterećenja obiteljski proračun proveli su stručnjaci 2016. Na temelju praćenja utvrđeno je prosječna razina plaće po regijama, dovoljne za kupnju stambenog prostora na kredit na način da mjesečna isplata ne prelazi polovicu zarade.

Ovim se brojkama može voditi i sada, s obzirom na trend pada hipotekarnih stopa, koji traje posljednje 2 godine, a posebno je bio uočljiv 2017. godine.

Kako banka ocjenjuje solventnost

Svi znaju da je visina prihoda iznimno važna za dobivanje i odobravanje hipoteke, ali samo rijetki koji je žele uzeti znaju točno kako financijska institucija ispituje identitet i kreditnu sposobnost klijenta prilikom zaprimanja zahtjeva za hipoteku.

Svaka banka ima skup pravila – metodologiju. Prema njegovim pravilima, stručnjak ili sustav provodi analizu. Razmotrite algoritam koristeći trenutne zahtjeve AHML-a kao primjer.

Razmatranje i analiza prijave

Za odobrenje hipoteke, banka provodi underwriting - sveobuhvatan postupak za ocjenu solventnosti i kreditne sposobnosti zajmoprimca,uključujući:

Provjera dokumenata;
Dodjela određene kategorije zajmoprimca klijentu;
Analiza solventnosti;
Analiza fiksnih troškova naručitelja;
Proučavanje kreditne povijesti i imovine zajmoprimca;

kao što vidimo, uspjeh dobivanja i odobravanja hipoteke ne ovisi samo o visini plaće- ali općenito, od maksimalne usklađenosti naručitelja sa svakim deklariranim uvjetom.

Osiguranje onih koji žele uzeti hipoteku provodi se ne samo na temelju dostavljenih dokumenata, već i na temelju rezultata upita BKI-ju i izvršnim tijelima. Na primjer, putovnica se provjerava putem Federalne službe za migracije, kreditna povijest se dodatno provjerava u bazi podataka FSPP itd.

U mnogim bankama osiguranje je automatizirano. Primjerice, 2008. godine u Sberbanku je pokrenuta cijela Tvornica kredita - poseban odjel koji obrađuje zahtjeve za bilo kakve kredite. U trenutku pokretanja u automatskom načinu rada, mišljenja o upitnicima davana su u više od 60 posto slučajeva - to je omogućilo značajno smanjenje razdoblja pregleda. Trenutno je stručnjak povezan samo ako sustav ne može dati nedvosmislen odgovor. Zanimljivo je da sama aplikacija može proći do 50 faza automatske obrade.

Zbog specifičnosti tehnologije praćenja, bankarski stručnjak ne može unaprijed odrediti uvjete ugovora i visinu plaće potrebne za uzimanje hipoteke.

Nedvosmislen odgovor o tome je li hipoteka odobrena ili ne, dobit ćete tek nakon razmatranja zahtjeva, koji sadrži sve potrebne podatke – inače, kako će sustav obraditi zahtjev?

Obračun prihoda za dobivanje hipoteke

Ukupni troškovi i prihodi, uključujući plaće, pojavljuju se u tri faze analize kada se zahtjev odobri. Jednostavnim riječima proces izgleda ovako:

Analiza fiksnih troškova- to uključuje obveze po kreditima s rokom dospijeća duže od tri mjeseca, alimentaciju i minimalna veličinaživotna plaća za svakog zajmoprimca. Po kreditne kartice trošak se uzima kao 8% limita mjesečno. Krediti su mjesečna plaćanja. MRM je postavljen za svaku regiju.
Izračun prosječnog mjesečnog primanja na temelju dokumenata. Ne uzima se u obzir samo plaća, već i drugi izvori koji imaju službenu potvrdu:

Porez se odbija od primljenog dohotka;
Zatim se utvrđuje omjer solventnosti. Da bi hipoteka bila odobrena, ona mora biti veća od granične vrijednosti (svaki FKU ima svoju vrijednost).

Posljednja faza procjene - adekvatnost prihoda(uključujući plaću):

Napominjemo da se u nekim slučajevima možda neće uzeti u obzir četvrtina životnog minimuma po djetetu. Na primjer, kada zajmoprimac prima alimentaciju, ili ako je dijete posvojeno, a dio njegovog uzdržavanja plaća država. Potrebna je službena potvrda činjenica.

Osim zdravog razuma, postoji nekoliko pravila kojih treba biti svjesni kada određujete je li vaša plaća dovoljna za hipoteku:

Svaka banka ima svoju metodologiju za izračun kreditne sposobnosti klijenta, temeljenu na usvojenoj politici upravljanja rizicima. Stoga se iznos prihoda potreban za hipoteku može razlikovati u svakom od njih. ALI AHML je izvrstan prototip bilo kojeg većeg PKU-a.
Općenito je prihvaćeno - što je veća plaća, veći će se postotak uzeti u obzir pri servisiranju duga. Ova brojka može porasti na 70-80% kada je u pitanju velike svote. Vrijedi i obrnuto - ako je iznos mali, tada % ne može premašiti vrijednost dobivenu metodom.
Glavni parametar evaluacije financijsko stanje zajmoprimac - iznos predujma i izvor tih sredstava. Što je veći, to je klijent pouzdaniji.
Prisutnost klijenta skupe imovine (auto, nekretnina) ne uzima se u obzir u prihodima, ali posredno ukazuje na mogućnost sprječavanja kašnjenja u slučaju smanjenja plaća.

Kako dobiti odobrenje za hipoteku

Dobivanje stambenog kredita ne ovisi uvijek o visini plaće. Ako vaš prihod nije dovoljan za servisiranje traženog limita, a ostali pokazatelji su normalni, banka će ili smanjiti iznos kredita ili povećati rok kredita.

Imajte na umu da je uz nisku razinu prihoda nemoguće uzeti hipoteku, samo ako banka ne može ni izračunati
minimalni iznos kredita

Da bi se hipoteka odobrila, važni su i drugi pokazatelji (ili bolje rečeno njihova ukupnost) - kreditna povijest, čistoća transakcije i kolaterala, ispunjenost uvjeta za

Značajno povećati šanse za primanje prikladnog iznosa pomoći će:

Privlačenje sudužnika;
Maksimalna moguća kapara.

Zapamtite, kada podnesete zahtjev za hipoteku u braku, supružnik se automatski uključuje u broj sudužnika. Važno je to uzeti u obzir troškovi(uključujući kreditne obveze) računa se za sve sudužnike, čak i s nultim prihodom (na primjer, ako supružnik ne radi).

Ne zaboravite koristiti hipotekarni kalkulator- svaka banka na svojoj službenoj web stranici nudi izračunavanje uvjeta koje može odobriti.

Zapamtiti nema smisla u upitnik upisivati svoja "siva" primanja koja se ne mogu službeno potvrditi. S obzirom da se većina prijava obrađuje automatski, sustav ih neće uzeti u obzir prilikom razmatranja.

Zaključak

Naravno, teško je dobiti kredit za stanovanje s malim prihodima. Mnogo ovisi o željenom iznosu, roku i uplati. Koristeći primjer gornje metodologije, možete samostalno odrediti kolika bi plaća trebala biti za dobivanje hipoteke u određenim okolnostima. Zapamtite - plaća je važna samo ako banka ne može odobriti ni najviše mala količina postavljene uvjetima.