Hipoteka dizajn za mnoge Rusi je jedina prilika za kupnju osobne stambene nekretnine. U isto vrijeme, s obzirom na dugoročni gubitak takve zajmova (više od deset godina), broj mogućih pojedinačnih nepredviđenih okolnosti, kao i ekonomsku situaciju u zemlji, za neku mjesečnu uplatu plaćanja banci postaje pretežak financijski teret. To zauzvrat dovodi do pojave duga, a za to, pod uvjetima ugovora, postoje kazne i novčane kazne.
Da ne bi izgubili stanovanje koje banka održava u zalog i ima pravo uzeti novac za neplaćanje kredita, već je napravio hipoteka novac i ne pokvariti njihovu kreditnu povijest, građani su prisiljeni uzeti u obzir sve moguće opcije Izlaz. Iz tog razloga, stanje pomoći zajmoprimcima razvijeno je i provedeno iz države, koje su bile u teškom situaciji ne u njihovoj krivi. Ova pomoć je predstavljena u obliku restrukturiranja ugovora o hipoteci, odnosno promjenu u svojim uvjetima i djelomično plaćanje duga iz državni proračun, Odgovornost za projekt donosi Agenciju za kreditiranje za hipoteku (AHML), čiji je partner Sberbank.
Dragi čitatelji!
Naši članci govore o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je jedinstven. Ako želite znati kako riješiti svoj problem - kontaktirajte online konzultant obrazac na desnoj →
Brz je i besplatno! Ili nas nazovite telefonom (oko sat):
Smanjite mjesečnu uplatu
Jedna od opcija za državne potpore je smanjenje redovnog mjesečnog doprinosa. Međutim, vrijedi razumjeti što se radi na rashodima:
- Povećano hipoteka razdoblje, odnosno ugovor će se produžiti za nekoliko godina;
- Smanjena kamatna stopa. Dakle, iznos mjesečne uplate i preplaćenosti na hipoteku u cjelini se smanjuje;
- Promjene u valuti u kojoj se uzima zajam je mogućnost prijenosa valutnog kredita na rublje, pod uvjetom da je zbog sve veće stope valuta, mjesečni doprinos povećao za trideset posto u odnosu na one prilikom sklapanja ugovora.
Budući da u stabilnosti situacije u budućnosti nije uvijek moguće biti, možete napraviti i kašnjenje, to jest, kreditni praznici. Ako Sberbank odobri takvu peticiju, dužnik je izuzet u određeno vrijeme od izrade mjesečnih plaćanja, ali ne u potpunosti. Pola Sumy u svakom slučaju bit će dužan doprinijeti. Ipak, to je dobra prilika da barem poboljšate financijsku situaciju i vratite svoju solventnost. Istovremeno, hipoteka razdoblje nije produženo, a iznos se smanjuje tijekom razdoblja praznika širi se na mjesečne uplate nakon.
Što Sberbank nudi
AHML program pomoći na hipoteci je koristan za Sberbank kao i zajmoprimce. Banka je zainteresirana za pravovremenu i punu isplatu duga, bez obzira na to hoće li to osobni fondovi pojedinac ili novac iz države.
Restrukturiranje je sastavljeno na inicijativu Zajmoprimca, nakon podnošenja odgovarajuće primjene, dokumenata i odobrenja takvog zahtjeva.
Uvjeti za sudjelovanje:
- Materijalna situacija zajmoprimca tijekom posljednja tri mjeseca ne pogoršala ne po svojoj grešci za trideset posto, u usporedbi s onom koji je imao po primitku kredita;
- Povećanje mjesečne naknade u rubanji za više od trideset posto zbog povećanja tečaja, ako je valutni zajam;
- Neto kreditna povijest.
U isto vrijeme, roditelji, posvojitelji i službeni čuvari djece (do osamnaest godina) imaju pravo pomoći velike obitelji, osobe s ograničenim potrebama i roditeljima koji sadrže osobe s invaliditetom, kao i veterani neprijateljstava.
Sberbank nudi restrukturiranje kredita jedne od opcija:
- Kašnjenje za razdoblje od dvije godine, u kojoj je dužnik dužan samo zanimljivati \u200b\u200bsvaki mjesec;
- Proširenje roka Ugovora o zajmu za razdoblje od tri do deset godina;
- Pojedinačni grafikoni plaćanja (ako na dužnik, na primjer, sezonski rad);
- Tromjesečni postotak;
- Kreditni praznici s promjenom kamatne stope.
Državna potpora
Zajmoprimci koji nisu imali u svojoj krivnji u teškoj financijskoj situaciji, možemo očekivati \u200b\u200bpotporu od države. Bilo je to za te svrhe stvoren ahml. Otplata hipoteke i sama restrukturiranje radi u okviru socijalnog programa koji se temelji na vladinoj odluci Ruska Federacija U 2015. godini.
Hipoteka programi danas su raznoliki, ali država se usredotočila na potpore osobama koje su izgubile solventnost za trideset i više posto. Govoreći o specifičnim podacima, stanje se može vratiti dio hipoteke u iznosu od šest stotina tisuća rubalja u isto vrijeme. Dakle, građani imaju priliku olakšati malo financijskog opterećenja ili ugasiti ravnotežu svog duga i zatvoriti hipoteku s tim sredstvima.
Budući da je Sberbank uključen u ovo državni programU bilo kojem od njegove odjele možete pitati koje vrste opcija su za određeni zajmoprimac i koji su uvjeti predstavljeni. Svi oni moraju biti pažljivo analizirani i uspoređeni s odabranim točno onaj koji je najprofitabilniji u vašem slučaju. Osim toga, to je u Sberbank koji će morati kontaktirati obećanu pomoć od države stambeni zajam, Klijenti drugih banaka morat će kontaktirati svoju bankovnu instituciju.
Zahtjevi za nekretnine
Službeno je dug suspendiran, ali produžen je do kraja svibnja 2017. godine. To je zbog činjenice koja je dodijeljena projektu financijska sredstva Dvije godine su u potpunosti korišteni, to jest, projekt se obavlja rano. Da li će biti produžen u budućnosti - nepoznat, ali ruski građani Već aktivno kreirajte peticije sa zahtjevom da ne zaustavi program.
Ipak, još uvijek možete imati vremena za pomoć. Važno je to znati da osim zahtjeva za zajmoprimce i njihove financijsko stanje Uvjeti su izloženi i stanovanje, koji se kupuje na kredit. Dakle, na primjer, država neće pomoći onima koji su kupili stan s površinom više od:
- 45 mq. za jednosobnu kućište;
- 65 m. M. za dvosobni stan;
- 85 mpq. Za trosobni stanovnik.
Rastući problem duga hipotekarni kreditiizazvan oštrim padom brzine rublje na kraju 2014. godine problemi u valutu hipotekarnog tržišta i kriznim fenomenima u gospodarstvu u cjelini doveli su do potrebe za razvojem vlade Ruske Federacije posebnom programom pomoći hipoteka zajmoprimci, Postojeći tijekom 2016-2017 savezni program Odobren u 2015. i proveden kroz AHML (EIRC).
Uvjeti financijske pomoći
Da bi mogli dobiti financijsku pomoć, dužnik mora zadovoljiti cijeli skup uvjeta:
- Koji pripadaju kategorijama građana na kojima se primjenjuje program: osobe koje imaju manje dijete ili dijete s invaliditetom, uključujući pod starateljstvom ili skrbništvom, kao i veterani neprijateljstava i invaliditeta.
- Najmanje 30 posto smanjenje razine dohotka s bilo kakvim stambenim hipotekom ili 30 posto povećanje plaćanja na hipoteku valute. Za usporedbu se uzimaju 3-mjesečna razdoblja, prethodi datum dizajna kredita (jedno razdoblje) i datum reference na restrukturiranje (drugo usporedno razdoblje). Za usporedbu plaćanja na valutu hipoteka, plaćanja se odvode na datum žalbe za financijsku pomoć i datum registracije kredita, a oba plaćanja za izračun ciljeve prenose se na rublje po stopi središnje banke na odgovarajući datum , Pružanje pomoći također uzima u obzir podatke u posljednja 3 mjeseca o razini obiteljskog dohotka koji dolaze u svakog člana obitelji, na temelju veličine minimuma za opstanak u regiji. Ako iznos prihoda za svakog člana obitelji će premašiti dvostruku veličinu minimuma opstanak, tada se neće pružiti podrška.
- Dobivanje hipotekarnog kredita (dizajn ugovora) najmanje 12 mjeseci prije datuma podnošenja zahtjeva za financijsku pomoć. Vrijednost kreditne valute nema vrijednost.
- Žalba s izjavom i instaliran paket dokumenata banci, gdje je zajam izdana, dok bi Banka trebala biti član programa.
Posebni uvjeti se nameću zalog stanovanja:
- Pod programom postoji bilo kakva hipoteka Živa razmaka, uključujući objekte na koje se primjenjuje pravo ugovora. sudjelovanje u izgradnji.
- Hipoteka kućište treba imati status jedinog stanovanja za dužnik. Odgovarajuće stanje je situacija u kojoj je dužnik (pledger) i njegovi članovi obitelji imaju kumulativni udio vlasništva nad drugim stanovanjem, koji ne prelazi 50% u svakom stambenom objektu.
- Hipoteka kućište ne može premašiti zajednički kvadrat 45 m 2 - za jednosobni stanovanja, 65 m 2 - za 2-sobni stan ili kuću, 85 m 2 - s 3 ili više dnevnih soba.
- Trošak od 1 m 2 stambenog objekta koji se sastoji od hipoteke ne može premašiti trošak od 1 m 2 tipični stan sekundarno ili primarno tržište (ovisno o odgovarajućem statusu hipoteka) za više od 60%. Regionalno tržište nekretnina se uzima u obzir i informacije o troškovima prema ROSSTAT podataka na datum hipoteke.
- Za obitelji s tri i više djece, ne primjenjuju se zahtjevi za trošak i područje hipotekarnih stanova.
Za mogućnost dobivanja financijske pomoći, iznos duga (kašnjenje) na hipoteku i činjenice sudjelovanja dužnik u prethodnim restrukturira nisu vrijednosti.
Gdje se prijaviti za financijsku pomoć
Unatoč činjenici da se program provodi kroz EIRC, a također osigurava sredstva, interakcija s dužnik provodi se isključivo putem Banke-zajmodavca.
Primjena na dobivanje financijske pomoći je nužna u banci u kojoj je zajam izdanaili na pravnu banku koja je sklopila relevantna prava vjerovnika. Potonji je moguće ako, na primjer, banka, gdje je sastavljena hipoteka, bila je lišena dozvole, a njegova su prava prebačena u drugu banku. Obavezno stanje je sudjelovanje Banke vjerovnika u programu. Ovdje je važno uzeti u obzir da od više od polu-osoba funkcionira kreditne institucije od strane sudionika programa ovaj trenutak Postoji samo oko 85 banaka.
Program se odnosi na nadležnost banaka neovisno osnivanje vremena i određenog paketa dokumenata za zajmoprimce koji žele koristiti hipoteku hipoteke. Osim obvezni dokumenti, zahtjev za podnošenje zahtjeva koji se utvrđuje državna razina, Njihov se popis može proširiti, ali se ne može smanjiti.
Popis potrebnih dokumenata
Obvezni popis dokumenata koristi se za potvrdu prava Zajmoprimca za sudjelovanje u programu, usklađenosti sa svojim uvjetima i dobivanjem financijske pomoći u određenom iznosu.
Ukupni paket dokumenata uključuje:
- Izjava pripremljena prema utvrđenom obliku. Prijava obrasca i uzorka može se dobiti u banci, ali često je na istom mjestu i sastavlja upravitelj.
- Dokumenti koji potvrđuju pripadnost Zajmoprimca kategorije osoba koje imaju pravo dobiti pomoć (certifikat o porodu, potvrdu o invaliditetu, veteranskom certifikatu, itd.).
- Dokumenti potvrđuju financijski uvjeti pomaganje: kopirati radna knjiga (ugovori), referenca poslodavca, dokument o registraciji kao nezaposleni, potvrda o prihodima na podacima autor poreza, Fiu ili socijalno osiguranje, porezne izjave ili bilo koji drugi dokumenti koji mogu formalno potvrditi razinu dohotka u vrijeme sklapanja ugovora o zajmu, na datum datuma restrukturiranja i općenito će svjedočiti pad razine dohotka za 30%.
- Dokumente o zajmu i zalog - kopija ugovora, certifikat Banke, raspored plaćanja, izvješće o procjeni zalog na datum sklapanja ugovora o zajmu ili kopiju ugovora o prodaji hipoteka nekretnina itd
- Ekstrakti iz državnog registra prava i transakcija nekretnina, koji su dizajnirani za potvrdu statusa kolaterala, podatke o nekretninama, prisutnosti / odsutnosti drugih objekata stambenih objekata, uporište stambenih objekata i drugih podataka. Dokumenti iz Državnog registra trebaju se odnositi na sve stambene objekte koji se nalaze na dužnik i članovima njegove obitelji, a ne samo hipoteka. Stvarnost ispuštanja je 90 dana prije podnošenja, zajedno s izjavom o dobivanju financijske pomoći iu odnosu na hipoteka stanovanja - jedan mjesec.
- Kopija ugovora o sudjelovanju u kapitalu u građevinarstvu (ako je objekt hipoteka - stanovanja, na koji dužnik tvrdi u okviru takvog ugovora).
- Dokumenti (sporazum, novi ugovor o kredituIzmjene i dopune) o uvjetima za restrukturiranje hipotekarnog kredita, kao i novi raspored plaćanja na temelju njihovih uvjeta.
Poseban popis dokumenata mora biti naveden u Bank banku i usredotočiti se na dogovorene uvjete restrukturiranja. Primarna provjera Dokumentarni paket obavlja banka, a formalno je odgovorna za njegovu cjelovitost.
Podrška iznosima i oblicima
Konačni uvjeti za restrukturiranje hipotekarnog kredita u okviru sudjelovanja u programu pravne potpore određuju Banka i Zajmoprimca. Vrlo je važno zajmoprimac se dodjeljuje pravo samostalno odrediti oblik financijske pomoći - jednokratno otpis određenog duga ili smanjiti veličinu mjesečne obveznog plaćanja za kredit najmanje pola i u roku od najviše 18 mjeseci. Osim ovih mogućnosti, za zajmove valute, njihov prijevod je osiguran rublje hipoteku po nižoj stopi od službenog restrukturiranja na dan.
Maksimalna dopuštena količina financijske pomoći - smanjenje dužničkih obveza za 10% bilance duga, ali u isto vrijeme posvećena količina pomoći po dužnik ne može biti veća od 600 tisuća rubalja. Osim toga, program predviđa smanjenje kamatnih stopa na hipoteku na valuti najmanje do 12% godišnje za cijelo preostalo razdoblje ugovora o zajmu, a na hipoteci na rublje - prije stope koja djeluje na dan datuma restrukturiranja , Revizija stope prema povećanju dopuštena je samo značajnim kršenjima uvjeta ugovora Zajmoprimca.
Punjenje od zajmoprimca bilo koje ploče za sudjelovanje u programu financijske pomoći, u obliku provizija i drugih plaćanja banaka nije pružena. Formalno, sve se izvodi besplatno.
Državna potpora - iznos financiranja koje država preuzima i plaća banku na račun proračunskih sredstava. Sudjelovanje Zajmoprimca u državnom programu ne ograničava Banku na sposobnost da pruži više lojalnih i povoljnih uvjeta za dužnik. Dakle, stvarni uvjeti restrukturiranja mogu biti korisniji od onih koje pruža program. Mogućnost dodavanja bankarskog programa restrukturiranja koji je predložio dužnik nije isključen. državna podrška, U osnovi, neka opuštanje za dužnika može se odnositi na otpis okupljenih kazni, smanjujući kamatnu stopu na niže vrijednosti nego što je program uspostavljen, osnivanje kreditnih praznika s odgodom plaćanja glavnice, revizija Raspored plaćanja itd. To što je strogo ograničeno uvjetima programa, smanjuje se ili ne može biti. Zajmoprimac ne može biti potpuno oslobođen svojih obveza, a Banka može ograničiti činjenicu da se osigurava u okviru državne potpore. Mnoge kreditne institucije to rade.
Treba napomenuti da se financijska pomoć odnosi samo na plaćanja kredita i ne primjenjuje se na druge obveze Zajmoprimca, na primjer, u vezi s izradom plaćanja osiguranja.
Ako imate bilo kakvih pitanja na Ahmk hipoteka borrowers, naš dužnost odvjetnik online je spreman odgovoriti na njih brzo.
Nakon sljedećeg kolapsa ruske rublje 2014-2015. Hipoteka zajmoprimci koji su uzeli zajam u valuti su suočeni s potrebom da plati ogromne iznose banci. I uopće ne na kojem su očekivali, ulaze u ugovor o zajmu. Nakon udarca u financijsku kabinu, okrenuli su se državi.
U početku su dužnosnici svih gospodara pozvali nezadovoljne građane, koji je oštro uzgojni dug posljedica njihove pohlepe i kontinuiteta. Ali onda su javnici još uvijek razvili program za pomoć hipotekarnim zajmoprimcima. Istina, ne za sve dužnike koji su pogođeni znatnim padom nacionalne valute.
Program pomoći vrijedi od 2015. godine. Međutim, oni koji žele riješiti svoje financijske poteškoće Na trošku države ispostavilo se toliko da su proračunski fondovi dodijeljeni u okviru projekta bili gotovi, a on je bio minimiziran.
No, na kraju ljeta 2017. godine država je odlučila proširiti program. Dana 11. kolovoza 2017. godine, rezolucija Vlade br. 961 objavljena je na daljnjim mjerama potpore za hipoteci, što je došlo do ozbiljne financijske situacije. U prethodnom programu izvršene su neke promjene. Postao je jasno iz svog sadržaja da je država u potpunosti orijentirana na potporu nesretnim stranim dužnicima.
Novi program ima brojne značajke:
- Pomaganje građanima koji imaju nepodnošljivu hipoteku dužnost je zbog njegovog restrukturiranja. To znači da zajam neće "reći zbogom", a banka obnavlja s klijentom novim ugovorom o zajmu, s povoljnijim uvjetima za dužnik. Ili izrađuje dodatni sporazum starijoj. Glavni cilj izrađenih dokumenata je smanjiti financijsko opterećenje u dužnik, izvršiti ugovor o zajmu.
- Za državni račun kompenziran ne više od 30% hipotekarnog duga. U isto vrijeme, iznimno mogući iznos koji se može dodijeliti na djelomičnu otplatu kredita je 1,5 milijuna rubalja.
- Država upozorava da se ispostavlja da je pomoć jednokratno, a uz daljnje rizične transakcije s bankom, građani će morati izračunati isključivo na sebe.
Kada se otkupi dio duga putem programa pomoći, Banka je dužna restrukturirati kredit pod određenim uvjetima:
- Ponovno obavijestiti rezervoar kredita rublje - po stopi na snazi \u200b\u200bu vrijeme sklapanja ažuriranog ugovora;
- Instalirajte kamatnu stopu za dužnik ne više od 11,5% (godišnje);
- "Oprostiti" klijentu određeni iznos duga je najmanje 1,5 milijuna rubalja (zbog djelomičnog otpisa i / ili preračunavanja na povoljnijoj valuti);
- Ne naplaćuju dužnika za dospjele isplate kazne (osim iznosi podijeljenih od strane sudske odluke i prethodno plaćene novčane kazne);
- Ne smanjuju rokove za izvršenje kreditnih obveza od strane dužnika.
U ime države, pomoć hipotekarnih zajmoprimaca pruža AHML. Tako kratko spomenuti kao "hipoteka stambena kreditna agencija", kroz koju banke primaju unovčiti U iznosu dohotka koji se ispuštaju od klijenta. To jest, pozivajući vjerovnike da ispune dužnika, država iz trezora pokriva njihove troškove koji su nastali ublažavanju uvjeta ugovora o hipoteci (u odrediti granice). U te svrhe, 2 milijarde rubalja preneseno je na račun Agencije.
Obraćamo pozornost na: Maksimalna moguća količina naknade može se povećati, ali ne više od dvostruke veličine. Odluku o tome donosi posebna međuresorna komisija - prema dužnici.
Trenutno, službena web stranica AHML postavljenih informacija da je restrukturiranje hipotekarnog duga moguće u 2 vrste:
- Smanjenje kamatne stope;
- Rekalkulacija u rubini ekvivalent na nižem tečaju.
Koji mogu računati na podršku
Snaga diktira teške uvjete za one koji će sudjelovati u njemu. Odluka u kolovozu vlada značajno smanjila popis građana kojima je država spremna za pokrivanje dijela duga. Na primjer, ranije konsolidirani djelatnici obrambenih poduzeća, komunalni zaposlenici, znanstvenici. Nema ih na novom popisu.
U 2019. godini program pomoći odnosi se samo na sljedeće kategorije zajmoprimaca:
- Odraslih građana koji imaju invaliditet;
- Roditelji prikupljaju djecu s invaliditetom;
- Veterani koji su sudjelovali u oružanim sukobima posljednjih desetljeća (borbene operacije);
- Roditelji / povjerenici / skrbnici manje djece (u bilo kojoj količini);
- Roditelji, financijski pružaju svoju djecu, za redovite studente u raznim obrazovnim ustanovama - do "djece" od 24-godišnjeg doba.
Ovaj popis je zatvoren, to jest, iscrpan. Međutim, strogi zahtjevi prikazani su ne samo dužnicima, već i nekretninama, koji se kupuje za novac posuđene iz banke.
Zahtjevi za nekretnine
Program pomoći djeluje u odnosu na određene stambene objekte.
Moraju:
- Nalazi se u Rusiji;
- Biti jedino stanovanje dužnik i njegova kućanstva (dopušteno je imati udio u drugom apartmanu / kući / sobi, ali ne više od 50%);
- Nemojte prelaziti veličine ukupne površine sobe:
- 85 m2 - za 3-sobni (ili više) stambenog objekta;
- 65 m2 - za 2-sobni objekt;
- 45 m2 - ako je hipoteka preuzeta nekretnina s 1. stambenom prostorom.
Zanimljivo je da je u prethodno aktivnom programu cijena četvornog metra isplaćen na hipoteku stambenog prostora. Ne bi trebalo biti više od 60% prekoračenja prosječnog tržišta. A marginalna metra ne uspostavlja se u broju soba, ali brojem članova obitelji rabljenika koji živi u hipotekarnom stanu. Međutim, ažurirani program pomoći iz AHML podatkovnih ograničenja ne sadrži.
Zahtjevi za zajmoprimce
Da bi sudjelovali u programu, zajmoprimci ne bi trebali samo unijeti gore navedeni popis "povlaštenih" kategorija, ali i kako bi se zadovoljile vrlo važne dodatne kriterije:
- 3 mjeseca prije podnošenja zahtjeva za banku na restrukturiranje hipoteke, prosječni prihod Članica obitelji svakog zajmoprimca, nakon plaćanja planiranog iznosa kredita, nije prelazio dva opstanak minimau regiji svog boravka. Dakle, fokus se vrši na obitelji s malim i srednjim nepogošću, u kojem, unatoč pravilnosti dobivanja prihoda, hipotekarni zajam je postao nepodnošljiv teret.
- U vrijeme podnošenja zahtjeva za restrukturiranje, redovita plaćanja kredita trebala bi se povećati najmanje 30% - u usporedbi s iznosima koje su planirale davati Banci na dan sklapanja ugovora o zajmu. Ovo stanje Ruble Mrtker je izašla iz programa, možda i doživljava složene financijske probleme. Međutim, takav gigantski skok na mjesečne doprinose vjerojatno je samo kada je hipoteka preuzeta u stranoj valuti.
Potrebni dokumenti
To će uključivati:
- Kolačića papira koji certificiraju i osobnost zajmoprimca i sva njegova kućanstva: ruske putovnice, "dječje" certifikate;
- Dokumenti koji će potvrditi da pripada jednoj od kategorija Rusa s pravom da otplate hipoteku uz pomoć države:
- potvrde za djecu (ako ta prisutnost daje pravo državnoj potpori);
- veteran potvrda o utvrđenom obliku;
- pomoć McEC-a o prisutnosti invaliditeta - on ili njegovo dijete;
- papir je obrazovna ustanovapotvrđujući činjenicu učenja sina ili kćeri za puno radno vrijeme, itd.;
- Dokumenti koji ukazuju na iznos prihoda dužnika ili solidarijskih dužnika, kao i ukupni prihod članova njegove obitelji - u posljednja 3 mjeseca:
- fotokopije stranica knjiga;
- pomoć 2-NDFL;
- potvrda o primitku naknada za nezaposlene (za sposobne, ali neradnike);
- ekstrakt Mirovinski fond Rf o veličini mirovine prošle godine (za umirovljenike / onemogućeno ili po primitku priručnika za dijete s invaliditetom);
- izdvojiti veličinu plaćanja "Guardian", itd.;
- Trenutni sporazum o hipoteci sklopljen s Bankom vjerovnika (to bi trebalo biti izdana najmanje godinu dana prije podnošenja zahtjeva za restrukturiranje duga);
- Mjesečni raspored plaćanja - do otplate ciljnog zajma;
- Obrazac broj 9 (u uredu za putovnicu na mjestu registracije);
- Izjava o utvrđenom obliku u kojem Zajmoprimac najavljuje vlastiti status imovine i članove svoje obitelji - odnosi se na njihovu drugu nekretninu (njegov obrazac može se preuzeti i gledati na službenu web stranicu AHML-a).
Čak i tako dugačak popis, najvjerojatnije, bit će nepotpun, budući da različite banke koje sudjeluju u programu hipotekarnih subvencija od države utvrđuju svoj popis potrebne dokumentacije. Obično se postavlja elektroničkim portalima kreditnih institucija.
Obraćamo pozornost na: Ekstrakt iz EGRN-a na pravu vlasništva nad dužnik (e) za zalog, to jest, nekretnina stečena na kredit, banke više ne zahtijevaju podnositelje zahtjeva. Prije toga su morali uzeti, ali sada Ahml traži ovaj dokument u Rosrestreu.
Shema pomaganja
Dakle, dužnik doživljava poteškoće u otplati zajam mora se primijeniti na Banku vjerovnika, te posuditi je li vjerovnik sudjeluje u ovom državnom programu.
Uz pozitivan odgovor, dužnik će imati niz radnji za pomoć AHML:
- Potrebno je znati koji se odjel banke bavi ovom broju. To je obično podjela za rad s dužnicima (ili s kašnjenjem duga). Telefon ili putem stranice morate saznati svoj položaj i kontakt podatke.
- Pozivanjem Odjela ili putovanja osobno putuju, dužnik pojašnjava koje dokumente mora biti prikupljeni za podnošenje banci.
- Kolmija Čiji rad, Građanin ih usmjerava financijska organizacija Zajedno s upitnikom. To ukazuje na razlog zašto je dužnik upućen za državnu pomoć.
- Nakon primitka paketa papira od dužnika, financijska institucija ih šalje na AHML - za provjeru. Vjeruje se da u prosjeku traje oko mjesec dana. Međutim, bolje je uskladiti na dulje očekivanje, jer se mnogi građani žale da su morali čekati odgovor i šest mjeseci.
- Često, AHML zahtijeva dodatne dokumente koje mu podnositelj zahtjeva mora pružiti.
- Uz pozitivnu odluku Agencije, Banka obavještava dužnika o njemu i imenuje vrijeme sastanka za registraciju novog ugovora o zajmu.
- Sastanak se izdaje ili potpuno novi ugovor s promijenjenim uvjetima, ili se dodatni ugovor sastavljen do sadašnjeg dokumenta. Podešeni raspored redovitog plaćanja također se razvija i potpisuje, papir je izrađen za promjenu sadržaja hipoteke.
- Od arhive banke traži se bivša hipoteka. Mora čekati 2-4 tjedna.
- Zatim se izdaju svi modificirani, dopunjeni i novoizgrađeni dokumenti za registraciju. Ovaj se postupak može smatrati dovršenim.
Popis banaka
U novi program Oko 100 ruskih banaka uključeno je u pomoć hipotekarnih dužnika. Ih puna popisa Smješten na AHML web stranici - zajedno s telefonima u kojima zajmoprimci mogu razjasniti informacije koje vas zanimaju. Možete primijetiti gotovo sve financijske institucijepopularan u našoj zemlji.
Nazovimo samo neke od njih:
- Izravno ahml;
- Sberbank;
- Banka VTB
- ALFA banka;
- Otvaranje banaka;
- VTB 24;
- Banka UniCredit;
- Rosbank;
- Binbank;
- Raiffeisenbank;
- Rosselkhozbank;
- Kreditna banka Moskve;
- Banka "Saint-Petersburg;
- Absolut banka;
- Dalekoasterna banka;
- OTD banka i drugi.
Ako je klijent pao u tešku situaciju u životu, može koristiti AHML program iz Sberbanke, koji pruža razne mogućnosti za restrukturiranje trenutnog duga, uključujući razmjenu valutnih hipoteka na rublje s smanjenjem kamatnih stopa.
Što je program pomoći hipotekarnim zajmoprimcima
Povećanje hipotekarnog duga postaje prilično veliki problem za Rusiju, posebno opipljiv na pozadini prihoda i povećanja cijena. Učitavanje generira cijeli niz međusobno povezanih poteškoća, na primjer, smanjenje kupovne moći i usporavanja gospodarskog rasta. Da biste riješili ovaj problem, pokrenut je program savezne pomoći za hipoteka zajmoprimci.
Što klijent dobiva
Kao što je već spomenuto, program AHML pomoći za hipoteku u Sberbank je restrukturiranje duga. U uobičajenoj situaciji, restrukturiranje je moguće samo za savjesne obveznika koji ispunjavaju svoje obveze bez dospjele tijekom određenog razdoblja (od šest mjeseci). U tom slučaju moguće je kombinirati nekoliko kredita u jednom, pa čak i prijenos duga iz jedne banke na drugi.
U preferencijalnom programu, restrukturiranje duga moguće je samo u Sberbank, tj. Da bi se uklonio, na primjer, u VTB, neće raditi. Osim toga, refinanciranje hipoteke je moguće za određene kategorije ljudi koji su pali u tešku financijsku situaciju, tj. "Prema zadanim postavkama" bez dovoljnih sredstava za održavanje zajma.
Država u lice AHML-a pod programom pomoći hipotekarnih zajmoprimaca u 2018. u Sberbank jamči ne samo reviziju uvjeta kredita, već i dodatne značajke:
- otpis obračunata kazne i novčane kazne ako dužnik ne može ispuniti obveze o okolnostima neovisne o njemu;
- revizija uvjeta ugovora u korist pada kamatnih stopa na minimalno moguće na 9,23%;
- ponovno izračunavanje valute hipoteka na rublje na povoljnijoj stopi od trenutnog tržišta;
- plaćanje kompenzacijske prirode, ne više od 600 tisuća rubalja na jedan dužnik.
Razdoblje valjanosti programa
Određen je izraz AHML programa u Sberbank - moguće je dobiti restrukturiranje do kraja 2017. godine. Da li se program proširuje dalje, u potpunosti ovisi isključivo o namjerama vlade.
Banka ne može osigurati manje koristi od države, budući da su njezini troškovi financirani od strane države. Ipak, Sberbank je spreman ponuditi lojalne kupce s dobrim kreditna povijest još više profitabilni uvjeti, Što točno - odlučuje se u pregovorima.
Osim toga, Sberbank je spreman osigurati restrukturiranje ne samo na hipoteku, već iu zajam automobila, te na uobičajeni potrošački zajam. Međutim, u tim slučajevima nije potrebno računati na državnu pomoć, to je isključivo Sberbank inicijativa.
Druga točka je važna: unatoč činjenici da je program za pomoć hipoteke implementiran od strane AHML, tražiti reviziju Ugovora o ugovoru Sberbank sam.
Koji mogu računati na državnu potporu
Kao što je gore spomenuto, samo zajmoprimci otapala mogu se prijaviti pod normalnim restrukturiranjem. U slučaju državne potpore, situacija je dijametralno suprotna: društveno nezaštićeni segmenti stanovništva mogu se računati za pomoć na AHML programu na Sberbank hipoteka:
- osobe s invaliditetom bilo koje skupine;
- sudionici neprijateljstava, uključujući ratnike - internacionaliste, sudionike u Chechen kampanja, itd.;
- "Černobili".
Uvjeti za pomoć
Obvezni uvjeti za primanje u Sberbank u okviru programa AHML pomoći su:
- pad u svim obiteljskim prihodima za više od 30% s rubljem hipotekom ili povećanjem iznosa plaćanja za više od 30% s valutom (za usporedbu se koriste dvije tekuće tromjesečne razdoblja, tj. Posljednjih šest mjeseci, dok je veličina prosjek u minuti za jedan mjesec ne može premašiti dva minimuma opstanak u regiji);
- provedba plaćanja kredita za razdoblje od najmanje 1 godine (tj. Ugovor mora se izdati ranije od 12 mjeseci prije podnošenja zahtjeva za financijsku pomoć u Sberbank);
- banka mora biti članica AHML programa (Sberbank je to).
Na primjer, obitelj s dva maloljetnika s dolar hipoteka u 2012. godini može potraživati \u200b\u200bprimati pomoć, koja se povećala za 2 puta, tj. 100%).
Kriteriji za zajmoprimce
Prema programu AHML državne potpore za zajmoprimce, Sberbank je kriteriji u cjelini duplicirati odredbe saveznog programa, u uvođenju dodatnih razloga za restrukturiranje:
- otpuštanje s posla (na inicijativu poslodavca ili u vezi s stečajem poduzeća);
- prijevod na donji položaj s smanjenjem plaća;
- povećanje troškova uzrokovanih smrću ili relativnom bolešću (ili kuhanom);
- gubitak imovine koji uzrokuje dohodak o uvjetima neovisno o zajmoprimcu (na primjer, otmice najam automobila ili požara u apartmanu);
- pozivanje vojske samog platitelja ili najbližeg relativnog / ko-coacher, pomaže u plaćanju kredita (na primjer, hipoteka je uokvirena na svojoj ženi, ali se muž zove);
- trudnoća i porođaj;
- dobivanje invaliditeta;
- duge bolesti.
Cilj dužnika je pokazati da se našao u teškoj financijskoj situaciji, ali u isto vrijeme ne odbija svoje obveze i spreman je izvršiti ih ako ga Banka pruži više lojalnih uvjeta.
Kako postati član programa
Za financijsku pomoć ili ponašanje profitabilno restrukturiranje Hipoteka prostorija zajmoprimca također treba odgovarati određenim parametrima.
Uvjeti izneseni na hipoteka stanova
Dakle, u Sberbank prema programu podrške AHML kriteriji hipoteka stan Takav:
- To bi trebao biti jedino stanovanje dužnik. Da bi prostori mogli uklopiti ovaj kriterij, platitelj ne bi trebao imati više od 50% udjela u bilo kojem drugom stanu, čak i privatizacijskim uvjetima.
- Stanovništvo ne smije biti više od 45 četvornih metara Za apartman s 1 sobom, 65 "kvadratima" - za dvosobni stan i 85 - za trosobni stan.
- Cijena jednog "kvadrata" ne bi trebala biti veća od prosjeka za 60% na dan hipoteke. Štoviše, izračun na primarnom i sekundarnom kućištu se provodi odvojeno, informacije se uzimaju iz regionalne grane Rosstat.
Važno je napomenuti da je u Sberbank na AHML-u, program podrške za zajmoprimcima hipoteka nije izrađen razlike između stambenih vrsta - koristi se mogu dobiti na apartmanima na primarnim i sekundarnim tržištima, kao i sudjelovanje u konstrukcija kapitala (Čak i ako stanovanje još nije dovršeno).
Dokumenti za program
U skladu sa zahtjevima AHML programa SberBank, dokumente moraju samostalno pripremiti od strane dužnika. Minimalni paket uključuje:
- izjavu u obliku banke (izdana na kraju pod kontrolom stručnjaka u hipotekarnim programima);
- potvrda o pripadnosti platiču preferencijalna kategorija Sudionici programa (na primjer, veteran certifikat, potvrda iz bolnice o uspostavi invalidnosti ili kronične bolesti, rodni list u obitelji djeteta, itd.);
- dokaz o padu u tešku financijsku situaciju (primjerak ugovora o radu, potvrda o Odjelu za zapošljavanje o registraciji, potvrdu o smrti Coacher, kopiju vojne karte, itd.);
- potvrde o prihodima ili gubitku dobiti imovine;
- dokumenti o apartmanu - ekstrakt iz Rozreestra ili kopiju potvrde o vlasništvu, procjenu imovine (dokument koji se obavlja u vrijeme hipotekarnog dizajna), kopiju ugovora o prodaji, primanje zakon o prijenosu, itd.;
- bankovni dokumenti - ugovor s rasporedom plaćanja, hipoteka, izjava o računu, itd.;
- ekstrakt iz rozestra o broju nekretnina u vlasništvu dužnika (certifikat ne smije biti "stariji" 30 dana);
Ako platitelj će biti uključen u program AIHM Sberbank Aerk Borrowers, on će dobiti novi sporazum o rukama koje pružaju više lojalnih hipoteka. Možete koristiti samo jednom.
Mogućnosti restrukturiranja
Do danas postoje dvije mogućnosti za pružanje financijske pomoći potrebnim obveznicima:
- Pružanje jednokratne financijske pomoći na račun AHML-a. U isto vrijeme, ne više od 10% duga je otpisano i ne više od 600 tisuća rubalja. Banka ga smatra rana otplata I to može smanjiti vrijeme hipoteke ili ponovno izračunati iznos mjesečne uplate na temelju novih podataka.
- Restrukturiranje.
Imajte na umu da se druga opcija provodi u ogromnom broju slučajeva. Prema programu hipotekarnog zajmoprimaca, AHML i Sberbank nude sljedeće vrste restrukturiranja:
- smanjena plaćanja 2 puta za 18 mjeseci (iznos koji nedostaje umjesto platitelja uvodi AHML), nakon plaćanja nastavlja u normalnom načinu rada;
- "Istezanje" hipoteka razdoblja, zbog kojih se veličina mjesečne uplate smanjuje;
- odgoda plaćanja glavnice za do 6 mjeseci (tj. Zajmoprimac plaća samo za kamate za šest mjeseci);
- prijenos datuma plaćanja;
- smanjenje kamatnih stopa na najmanje 9,23% (s smanjenjem ključne stope središnje banke, još intenzivnije smanjenje oklada nije isključeno);
- rekalkulacija valute hipoteka na rublje na fiksnom preferencijalnom tečaju.
Treba napomenuti da je banka uvijek primjenjuje prvu vrstu restrukturiranja, ostatak je po volji.
Zajmoprimac se mora izračunati, što je od vrsta pomoći smanjenje ukupnog duga ili privremeno smanjenje iznosa plaćanja - ispada da je to profitabilnija za to. Možda će stručnjak Sberbank za hipoteku ili odvjetnika pomoći u pravu odluku.
Osim toga, ako je klijent pao u tešku financijsku situaciju i napravio kašnjenje, može tražiti otpis okupljenih novčanih kazni. U pravilu, banke voljno idu na takav korak, pogotovo ako je klijent mogao postati član AHML programa.
Zaključak
Dakle, AHML program iz Sberbank je dizajniran za hipoteka zajmoprimaca koji su se sudarili s financijskim poteškoćama. Oni mogu dobiti jednu od dvije vrste financijske pomoći: smanjenje glavnice ili restrukturiranje na povlaštenim uvjetima. Glavna stvar je pokazati da je podnositelj zahtjeva savjesni dužnik, koji treba malo pomoći, a on će i dalje plaćati svoje obveze u isto vrijeme.
Ekonomska kriza u zemlji dodala je mnoge probleme građanima. Stoga država razvija programe posebne pomoći za stanovništvo. Pomoć programima za hipoteka zajmoprimci pomažu ljudima ne izgubiti stambeni kredit koji su prethodno kupljeni na kredit, a također pomažu kupiti nekretnine.
Što je federalni program pomoći za zajmoprimcima hipoteka
Vlada Ruske Federacije odobrila je program pomoći zajmoprimaca, prethodno izdano stanovanje u hipoteci. Građani koji su pali u tešku financijsku situaciju mogu potraživati \u200b\u200bneke povlastice.
Ljudi koji su uspjeli podnijeti dokumente o ovom programu do 7. ožujka imaju pravo računati na pomoć hipoteke iz države.
Specifičnosti programa bilo je da su građani mogli dobiti iznos od 600 tisuća rubalja. Trebali ste upravljati dokumentima u AHML-u.
Od 2017. odobrena je nova rezolucija o restrukturiranju hipoteke građana u teškoj financijskoj situaciji.
Restrukturiranje hipoteka
Vlada Ruske Federacije uspostavila je akciju programa rezolucijom br. 961 Ruske Federacije 11. kolovoza 2017. godine
Maksimalni iznos naknade za svaki restrukturirani hipotekarni kredit je jednak 30% ostatak, ali ne više od 1500 tisuća rubalja.
Zbog refinanciranja, stopa kredita je smanjena i rate se pružaju za plaćanje.
Ako program refinanciranja sudjeluje državna pomoć, To je to da plaća banku više od polovice interesa. Ispada da Banka smanjuje financijsko opterećenje klijenta i istovremeno ne gubi novac.
Prema programu refinanciranja mora se izvršiti dodatno stanje - Godina je prošla, od datuma sklapanja ugovora o zajmu.
Velike obitelji ne primjenjuju se na stanje programa na razini i troškovima stanovanja.
Samo bonga zajmoprimci koji su se dogodili u okviru programa restrukturiranja mogu financijske poteškoće S gubitkom smanjenja rada ili dohotka. U isto vrijeme, morat će dokumentirati pogoršanje materijalne situacije.
Algoritam djelovanja tijekom restrukturiranja:
- Kontaktirajte Ahml, s izjavom o restrukturiranju. Popis dokumenata za sudjelovanje u programu:
- putovnica;
- ugovor o hipoteci;
- ekstrakt iz pružanja nekretnina;
- potvrda o obiteljskoj zaradi u posljednja 3 mjeseca;
- potvrda o dužnoj banci;
- dokumentacija koja potvrđuje valjani uzrok restrukturiranja.
Ovo je primjer popisa dokumentacije. Preporučuje se točniji popis.
- U roku od deset dana se razmatra primjena refinanciranja.
- Ako je primljeno pozitivno rješenje, klijent će platiti hipoteku za novi raspored.
Financijska kriza još nije razlog za paniku. Uvijek možete pronaći izlaz iz teške situacije. Hipoteka s državnom podrškom uvijek će pomoći u rješavanju problema građana. Glavna stvar je tražiti pomoć.
Za koga se osigurava državna pomoć za otpis glavnog duga hipoteke
- Mlade obitelji mlađe od 35 godina imaju djecu.
- Sudionici neprijateljstava.
- Osobe s invaliditetom i građanima koji podižu djecu s invaliditetom.
- Velike obitelji.
- Osobe koje su skrbnici skrbnika jedne ili više djece.
- itd
Ekskluzivni građani Ruske Federacije mogu računati na hipotekarne naknade. Također za povlastice apartmana moraju biti u skladu s određenim zahtjevima:
Stoga, kako ne bi primili odbijanje, potrebno je provjeriti je li osoba pogodna pod gore navedenim uvjetima.
Zahtjevi za zajmoprimce
Glavni uvjeti koje dužnik mora biti konfiguriran za osmišljavanje subvencije:
- Državljanstvo Ruske Federacije.
- Dohodak je ispod minimuma za opstanak.
- Kredit uzeti u Rusiji.
- Značajno smanjenje prihoda u protekla tri mjeseca ili otpuštanje od mjesta rada.
Ako razmotrimo monetarna hipotekaMožete tražiti pomoć ako se dug poveća s povećanjem tečaja.
Ovdje su osnovni zahtjevi za subvencioniranje i restrukturiranje hipotekarni krediti, Međutim, ako osoba želi samo izdati povlaštena hipoteka, To mora biti otapalo, odnosno ima dobru plaću, koja bi trebala premašiti troškove života.
Ostale vrste hipoteka subvencije
Postoji nekoliko programa subvencija za građane Ruske Federacije. Često ovise o regiji prebivališta. Stoga se preporuča odrediti o njihovoj dostupnosti na mjestu prebivališta. Glavne vrste subvencija su:
- Smanjen postotak kredita.
- Programi pomoći mladima obitelji do 35 godina.
- Zamjena valutnog zajma u Ruble.
- Različite vrste stambenih programa.
- Sudjelovanje glavnog kapitala u otplati hipoteke ili početnog doprinosa.
Osoba može odbiti odobriti subvencije ili koristiti određeni program. Međutim, obično se to odnosi isključivo s pogrešnim dostavljenim paketom dokumentacije ili neuspjehom da ispuni uvjete ugovora o zajmu.
Subvencije stambenog kreditiranja za mlade obitelji
Ovaj se program primjenjuje na mlade obitelji mlađe od 35 godina. S određenim paketom potrebno je otići u ured odjela za stambenu politiku pod upravom u gradu prebivalištu.
Dokumentacija:
- Certifikati o identitetu svih članova obitelji, uključujući djecu.
- Dokumenti koji potvrđuju nezadovoljavajuće uvjete stanovanja.
- Na licu mjesta postoji izjava.
Ako je obitelj pogodna za zahtjeve pomoći hipotekarnih zajmoprimaca, za deset dana izdaje se certifikat koji se može koristiti kao početni doprinos ili otplate trenutnog hipotekarnog kredita ako je već ukrašena.
Obitelj može sudjelovati u programu za plaćanje subvencija, ako:
- Stvarni trgovi po osobi su manje od zakona po zakonu.
- Jedan od članova obitelji je manje od 35 godina.
- Stambeni uvjeti nisu se pogoršali u posljednjih 5 godina.
Program može kompenzirati 30% troškova stanovanja, ako postoje djeca od 40%.
Ostatak dužnika plaća samostalno.
Možete dobiti pomoć od države za takav program ako se obitelj prepozna kao u potrebi za stanovanje. U isto vrijeme, prihod društva društva treba biti dovoljan za otplatu kredita.
Subvencija na hipoteku na rođenju drugog djeteta
Kada se drugo dijete rodi u obitelji, ima pravo tražiti program "mlada obitelj - pristupačna stanova" i vratiti hipoteku uz pomoć države. Međutim, ako se ranije to pravo više ne koristi.
Osim toga, na rođenju drugog potomstva stanica tvrtke dobiva potvrdu o korištenju " Glavni grad majke"" Može se koristiti kao početna naknada S hipotekom ili za otplatu prethodno uzeti hipoteku. Sada, veličina ove potpore iz države je 453.026 rubalja.
Kako uzeti hipoteku za umirovljenike
Banke su revidirane svoj stav u smislu hipotekarnih umirovljenika. Neki od njih sada izdaju stambene kategorije takvim građanima. Međutim, ne biste trebali računati dugoročni kredit u dobi od 60 godina. Umirovljenici banke daju hipoteku ne više od 10 godina. Iznimke su građani koji su se povukli prije roka.
Građani koji su došli do zasluženog odmora mogu računati na hipoteku u dva dokumenta:
- ID umirovljenika.
- Putovnica.
Međutim, odluke Banke morat će pričekati prilično dug. Ako mirovina zajmoprimca omogućuje vam da platite hipoteku, to će odobriti zajam.
Više šanse za dobivanje hipoteke na radni umirovljenik.
Smanjene stope hipotekarnih kamata
Da biste smanjili kamatne stope na trenutnu hipoteku iz države u Sberbank na dva načina:
- Osobna žalba;
- Online aplikacija.
Da biste to učinili, potrebno je pristupiti upravitelju kreditne institucije i napisati zahtjev za smanjenje kamatnih stopa.
Upravitelj mora biti prijavljen da želite smanjiti kamatnu stopu na zajam na temelju pada ključne stope središnje banke.
Općenito, postoji dovoljno kopije putovnice i zahtjeva za žalbu. Međutim, ponekad upravitelj može zatražiti:
- Ugovor o hipoteci.
- Dokumenti na stanu.
Stoga, kako ne bi dvaput otišao u banku, bolje je nazvati upravitelja i razjasniti: ono što trebate uzeti s vama.
Sposobnost smanjenja stope je propisana u ugovor o hipoteci, Ako zajmoprimac tamo nije pronašao takvu stavku, još uvijek možete pokušati smanjiti okladu. Uostalom, napišite izjavu neće biti mnogo poteškoća, ali možete ga poslati online za 20 minuta.
Subvencioniranje hipotekarnih kamatnih stopa
Državna pomoć u plaćanju hipoteka se također provodi kao porezna odbitak, Osoba koja je kupila stan u hipoteci, a službeno zaposleno mjesto može potraživati \u200b\u200bpovrat uplaćenog postotka u iznosu od 13%.
Kako dobiti pomoć, postoje glavne faze:
- Prikupite dokumente:
- Putovnica;
- Ugovor o hipoteci;
- Potvrde koje potvrđuju plaćanje kredita i interesa;
- Deklaracija za godinu;
- Pomoć s radom na plaćenom porezu na dohodak godišnje.
- Dođite s dokumentima u IFTS-u i napišite zahtjev za odbitak.
- U roku od dva do tri mjeseca, inspekcija će platiti naknadu za 13% od plaćene postotne banke.
Država pokušava pomoći svojim građanima. Stoga se godišnje razvijaju različiti državni programi. materijalna pomoć, u brojevima u odnosu na hipoteku. Nakon svega ova vrsta Zajam na hipotekarni krediti - za mnoge ljude je jedina opcija za kupnju nekretnina.
