Restrukturiranje kredita. Je li restrukturiranje kredita isplativo? Što je potrebno za restrukturiranje

Restrukturiranje kredita- postupak koji uključuje reviziju uvjeta ugovor o zajmu ako zajmoprimac ima ozbiljnih poteškoća u fazi otplate duga. Pravovremeno restrukturiranje duga pojedinac omogućuje smanjenje iznosa mjesečne uplate, smanjenje financijskog opterećenja i vraćanje solventnosti.

Metode restrukturiranja:

Promjena valute problematičnog kredita;
Korekcija mjesečnog rasporeda plaćanja;
Smanjenje kamatnih stopa i provizija;
Djelomični otpis kazni i drugih razgraničenja;
Produljenje roka trajanja ugovora;
Kreditni praznici - odgoda plaćanja.

Postupak uključuje analizu od strane vjerovnika postojećeg stanja u odnosu na financijske obveze dužnika. Izračunavaju se prihvatljive kamate, iznosi i raspored plaćanja, uz pomoć kojih je moguće vratiti likvidnost klijenta. Zapravo, sama bit restrukturiranja je pronaći mogući načini kako bi se smanjio rizik od bankrota.

Razlozi za restrukturiranje:

Oštre fluktuacije tečajeva za kredite u stranoj valuti;
Gubitak glavnog izvora prihoda zajmoprimca;
Priznanje dužnika nesposobnim ili ograničenim sposobnostima;
Nastanak nepredviđenih troškova i materijalnih gubitaka;
Korištenje zajmoprimca porodiljni dopust za brigu o djeci;
Regrutacija u vojsku za vojnu službu u Oružanim snagama Ruske Federacije;
Sudska presuda o zatvoru.

Bilješka! Odluku o mogućnosti restrukturiranja vjerovnik donosi pojedinačno. Organizacija ima pravo zahtijevati dokumentarne dokaze o financijskoj nesolventnosti zajmoprimca.

Dokumenti za restrukturiranje kredita

Svaki vjerovnik postavlja svoj popis zahtjeva za klijenta koji pokreće restrukturiranje.

Glavni dokumenti:

Kopija putovnice zajmoprimca (izvornik je predočen u trenutku potpisivanja ažuriranog ugovora);
Dokumenti koji potvrđuju postojanje dobrih razloga za restrukturiranje;
Potvrda o prihodima, izvod s računa ili drugi dokument koji potvrđuje solventnost;
Ekstrakt iz radna knjižica, potvrdu poslodavca ili ovjerenu kopiju ugovora o radu.

Nakon prikupljanja dokumenata za restrukturiranje, dužnik mora ispuniti zahtjev za uslugu. Banke nude da najprije podnesu pojednostavljeni zahtjev.

Navedimo primjer pojednostavljene prijave za restrukturiranje u Sberbanku.

Aplikaciju možete pogledati i preuzeti.

Za pokretanje postupka restrukturiranja morate ispravno ispuniti i podnijeti zahtjev zajedno s paketom dokumenata. Nakon donošenja preliminarne odluke, zaposlenici financijska institucija bit će obaviješteni o sljedećim koracima.

U fazi razmatranja zahtjeva može biti potrebno detaljno objašnjenje razloga pogoršanja solventnosti.

Uzorak zahtjeva za restrukturiranje kredita s naznakom razloga nelikvidnosti

Primjer aplikacije možete preuzeti na ovoj poveznici.

Restrukturiranje kao stečajni postupak

Ako banka odbije revidirati uvjete ugovora, zajmoprimac zadržava pravo pokretanja stečajnog postupka s naknadnim restrukturiranjem duga putem suda. cm. saveznog zakona br. 127-FZ "O nesolventnosti (stečaj)".

Prema važećem zakonodavstvu, restrukturiranje duga u slučaju stečaja provodi se samo nakon uključivanja kvalificiranog stručnjaka - financijskog upravitelja. Koja je dužna izraditi akcijski plan usmjeren na vraćanje solventnosti i ispunjavanje obveza zajmoprimca.

Svake godine ovaj postupak postaje sve popularniji. Prema izvješću objavljenom na stranicama Fedresursa, 2019. godine sudovi su proglasili stečaj oko 69 tisuća tvrtki. ruski državljani, a ukupno od 2015. više od 163 tisuće. No, prema rezultatima godine, vjerovnici su uspjeli vratiti samo 3,5% dugova. Pokrenuti su postupci za iznos od ~225,6 milijardi rubalja, od čega je vraćeno samo ~8 milijardi.

Značajke restrukturiranja duga kroz stečaj:

Za ponovno pregovaranje o uvjetima problematičnog ugovora nije potrebna dozvola vjerovnika. Treba shvatiti da novi poredak otplatu duga tijekom restrukturiranja duga kroz stečajni postupak ne odobrava vjerovnik, već sud. Sud je taj koji mijenja dospijeće duga i utvrđuje nova pravila za izvršenje dužničkih obveza.

Da bi sud mogao razmotriti zahtjev za stečaj, dužnik mora imati stabilan prihod, čiji je iznos dovoljan za ispunjenje obveza u roku od 36 mjeseci. Ako iznos nije dovoljan, financijski upravitelj ima pravo pokrenuti postupak prodaje imovine stečaja. Na temelju ovih uvjeta izračunat će se novi uvjeti otplate duga.

Također, dužnik ne smije imati kaznenu evidenciju za gospodarski kriminal i biti proglašen bankrotom u proteklih 5 godina.

Na bankovni računi, zaplijeni se depoziti i depoziti, ali se dužniku jamči da će dobiti dio vlastite zarade u iznosu od dnevnica te potrebna sredstva za uzdržavanje uzdržavanih osoba.

Financijski upravitelj otvara poseban račun, na koji se primaju plaće stečajnika, novac od prodaje njegove imovine i sl. Ovaj račun također plaća pravni troškovi, usluge upravitelja i drugih stručnjaka, plaćanje duga po kreditu.

Obvezni kreditni praznici automatski se odobravaju do četiri mjeseca, tijekom kojih dužnik nije dužan plaćati. To omogućuje vraćanje solventnosti.

Dužnik službeno dobiva zaštitu od postupaka inkasatora. Obustavlja postupak prisilne naplate dugova i sudski izvršitelji. Potraživanja zaprimljena od stečaja razmatra financijski upravitelj.

Rad financijskog upravitelja se plaća. Trošak usluga je od 25.000 rubalja.

Moguća je privremena zabrana napuštanja zemlje.

Za i protiv restrukturiranja

Dužnik dobiva mogućnost poboljšanja financijske situacije, a kreditna institucija smanjuje rizik loših potraživanja.

prednosti:

Vraćanje solventnosti zajmoprimca. Pravilna prilagodba uvjeta ugovora smanjit će razinu tereta plaćanja;
Vjerojatnost djelomičnog ili potpunog otpisa obračunatih kamata i kazni za kašnjenje u otplati;
Isključen je postupak prisilne naplate duga;
Održavanje pozitivne kreditne povijesti (samo ako nije pokrenut stečajni postupak).

Uz prednosti, postoje i mane. Prije korištenja usluge trebate se upoznati s mogućim rizicima i poteškoćama s kojima se dužnik može suočiti.

Nedostaci:

Ukupna preplata zajma se povećava nakon produljenja izvornog roka zajma;
Smanjuje se vjerojatnost odobrenja zahtjeva za restrukturiranje u slučaju niskih prihoda;
Problemi s dobivanjem novih kredita;
Nema mogućnosti refinanciranja (kombiniranja) nekoliko loših potraživanja.

Sumirati

Neosporna prednost restrukturiranja za zajmoprimca je smanjenje iznosa mjesečne uplate i vraćanje solventnosti. Ali takav postupak dovodi do značajne ukupne preplate kredita.

Evo jednostavnog primjera:

Imate zajam od 500.000 ₽, rok otplate je 36 mjeseci (3 godine), stopa je 15% godišnje. Anuitet (fiksan) mjesečna plaća u ovom slučaju, to je 17.333 ₽, a ukupna preplata zajma je 123.976 ₽ (to jest, platit ćete ukupno 623.976 ₽).

Sada ćemo povećati rok otplate na 60 mjeseci (5 godina), ostavljajući isti iznos i godišnju stopu. Primamo isplatu od 11.895 ₽ mjesečno, što je znatno niže, ali ukupna preplata već iznosi 213.698 ₽. Sami donesite zaključke!

Osim očitog profita za banke, zbog toga je nužna i vraćanje solventnosti dužnika. Ako objasnite jednostavnim riječima, zatim prema zahtjevima Središnje banke Ruske Federacije banke su dužne imati pričuvu za dospjele i umanjene kredite. Ova rezerva se formira na teret vlastite dobiti banke. Dakle, što je više dospjelih i umanjenih kredita u kreditni portfelj banka, potreba više iznosa rezerva i, sukladno tome, manje je slobodnih obrtni kapital sposoban ostvariti profit.

Zajmoprimac koji je izgubio solventnost ima pravo zatražiti pomoć od banke koja je prethodno dala kredit. Što je restrukturiranje duga? Riječ je o skupu mjera koje pomažu podmiriti svoje obveze po povoljnijim uvjetima. Istodobno, organizacije dobivaju svoja sredstva natrag, a njihovi klijenti izlaze iz teške financijske situacije uz minimalne gubitke.

Pod restrukturiranjem duga podrazumijeva se promjena izvornih uvjeta ugovora o zajmu. Zajmoprimci, koji se obraćaju bankama za materijalnu potporu, obvezuju se postupiti u skladu s pravilima potpisanog ugovora. Dokumentom se uređuju odredbe o otplati kredita, postupak zaduživanja, rok i visina plaćanja, mogućnost prijevremenog ispunjenja obveza. Propisani su i drugi uvjeti, kao što su visina kamata na kredite, postupak obračuna penala za zakašnjele i nepotpune prijenose.

U svakom slučaju, kreditne organizacije će nastojati vratiti svoj novac. Da bi se to postiglo, u slučaju kašnjenja, mogu se primijeniti ekstremne mjere, kao što je pribjegavanje arbitraži ili uključivanje službi za naplatu. Potpuno odbijanje plaćanja samo će pogoršati ionako nezavidan položaj zajmoprimca. Rezultat bi mogao biti više naplata velike svote zbog naplaćenih kazni, zapljene imovine i narušene kreditne reputacije, što će zasigurno imati negativnu ulogu prilikom pokušaja posudbe u budućnosti.

Ako se financijska situacija klijenata pogorša, banke na njihov zahtjev mogu ponuditi niz mjera koje će poboljšati likvidnost. Obično govorimo o refinanciranju i restrukturiranju. U iznimnim slučajevima, zajmoprimac može braniti svoja prava i u sudski nalog, ali samo pod uvjetom da je sama banka grubo prekršila uvjete ugovora.

Po čemu se razlikuje od refinanciranja?

Kako bi smanjili financijsko opterećenje kreditnih obveza, zajmoprimci često obraćaju pozornost na postupke restrukturiranja i refinanciranja. Ciljevi deklariranih akcija su isti - pomoć u otplati duga. Međutim, algoritmi izvršenja mogu se značajno razlikovati. Refinanciranje je proces dobivanja kredita radi otplate prethodnog po povoljnijim uvjetima.

Prednost je u pravilu niža kamatna stopa, što značajno utječe na mjesečne uplate i ukupan iznos duga. Također, može se odobriti i dodatni kredit na duži rok, što također smanjuje iznos otplate.

Refinanciranje se može izvršiti u originalna banka izdavanje kredita, i to na sasvim drugačiji način. Trenutno mnoge kreditne institucije pružaju takve usluge. Preuzimajući odgovornost za otplatu tekućeg duga, sklapaju nove ugovore o kreditu s klijentima. Postupak restrukturiranja karakterizira prisutnost drugih pravila.

Prema sadašnjem ugovoru, financijsko opterećenje je smanjeno. Stranke revidiraju početne uvjete, zbog čega će zajmoprimac moći otplaćivati dugove s manje gubitaka.

Refinanciranje kredita u Alfa-Bank

Kreditno ograničenje:

od 50.000 do 5.000.000 rubalja.

7 godina

od 11,99%

od 21 do 70 godina

Obzir:

Zajmovi za refinanciranje u Rosbank

Kreditno ograničenje:

od 100.000 do 3.000.000 rubalja.

5 godina

od 11,99%

od 23 do 70 godina

Obzir:

Refinanciranje kredita u UBRD-u

Kreditno ograničenje:

od 30.000 do 1.000.000 rubalja.

7 godina

od 13%

od 19 do 75 godina

Obzir:

Refinanciranje kredita u Interprombanci

Kreditno ograničenje:

od 45.000 do 1.100.000 rubalja.

7 godina

od 11%

od 21 do 75 godina

Obzir:

Refinanciranje kredita u Banka Uralsib

Kreditno ograničenje:

od 35.000 do 2.000.000 rubalja.

7 godina

od 11,9%

od 23 do 70 godina

Obzir:

Kada je potrebno

Kreditne institucije nerado pristaju na uvjete promjene ugovora s klijentima. Smanjenje kamatne stope ili povećanje roka duga negativno utječe na pokazatelje dobiti. Ipak, uz stvarnu prijetnju mogućeg neplaćanja, stručnjaci organizacije mogu izaći u susret svojim klijentima na pola puta. U nekim slučajevima, ako postoji nekoliko kašnjenja u plaćanju, same banke često nude klijentima da revidiraju izvorne uvjete ugovora prije nego što pribjegnu arbitraži.

Otpuštanje
Službena kratica plaće, uključujući i kao rezultat premještaja na drugo radno mjesto ili na skraćeni raspored rada
Promjena obiteljskih prilika (rođenje djeteta, preseljenje i drugi čimbenici)
Dugotrajna invalidnost zajmoprimca ili članova njegove obitelji
Promjena tečaja
Pogoršanje financijske situacije zajmoprimca iz drugih razloga

Treba imati na umu da je primjena restrukturiranja pravo, a ne obveza banaka. Kreditne institucije, ovisno o svojim internim politikama i okolnostima klijenta, mogu odbiti revidirati postojeće uvjete ugovora. U svakom slučaju, prisutnost dodatnog sporazuma ili njegova odsutnost ne utječe na obvezu ispunjenja uvjeta zajma. Zajmoprimac će također biti dužan platiti dug u cijelosti i na vrijeme, o čemu svjedoče odredbe čl. 309 i 310 Građanskog zakona Ruske Federacije.

Jednostrano odbijanje daljnjeg ispunjavanja uvjeta ugovora nije dopušteno. Stoga ne biste trebali kršiti raspored plaćanja nakon podnošenja zahtjeva za restrukturiranje. Dužnik će morati pružiti jake dokaze za smanjenje svoje solventnosti. Štoviše, banke radije rade, pa čak i popuštaju s onim klijentima čija se financijska disciplina ne dovodi u pitanje.

Prednosti

Revizija uvjeta ugovora o zajmu ne znači uvijek općenito smanjenje financijskog tereta dužnika. Obično govorimo samo o povećanju razdoblja duga. Istodobno, sama količina se ne smanjuje, štoviše, može se povećati.

Koja je korist zajmoprimcu od restrukturiranja? Pogoršana financijska situacija čini problematičnim mjesečne uplate na bankovni račun. Za zajmoprimce periodična plaćanja možda neće biti usporediva s njihovim prihodima. Revizija ugovornih odnosa u smjeru povećanja roka omogućuje smanjenje mjesečnog opterećenja zbog ukupnog povećanja duga. Kao rezultat toga, banka ne gubi svoje pogodnosti, a klijenti dobivaju mogućnost da svoje dugove otplate manje bolno u materijalnom smislu.

Glavne prednosti restrukturiranja su sljedeće:

Sposobnost održavanja pozitivne kreditne povijesti.
Konsolidacija vlastitih financijskih napora promjenom uvjeta ugovora u korist platitelja.
Nema kazni za kašnjenje u plaćanju.
O detaljima daljnje suradnje raspravlja se samo na razini dionika, sprječavajući sudsko suđenje i uključivanje trećih strana u konfliktnu situaciju.

Tko i kada može koristiti

Bez obzira na odluku banke, trebate se obratiti za pomoć što je prije moguće, izbjegavajući moguća kašnjenja u plaćanju. Šanse za dobivanje odobrenja kreditna institucija veća ako financijska disciplina zajmoprimca ne postavlja pitanja. Revizija izvornih uvjeta ugovora dopuštena je u prisutnosti niza okolnosti. Glavni kriterij je smanjenje solventnosti. Najčešće se financijska situacija pogoršava zbog:

gubitak posla
invalidnost zbog bolesti
promjene u bračnom statusu
druge opcije

Kako odabrati banku

Postupak restrukturiranja može provesti banka kod koje je prvobitno potpisan ugovor o zajmu. Organizacija ima pravo revidirati postojeće uvjete prema vlastitom nahođenju. Bolje je na početku razjasniti dopuštenost mogućih prilagodbi. Istodobno, predložene opcije ne ispunjavaju uvijek zahtjeve zajmoprimaca.

Ako je postupak restrukturiranja neisplativ za platitelja, preporuča se obratiti pozornost na usluge refinanciranja. Trenutno je većina banaka spremna preuzeti zadužnice zajmoprimci pod boljim uvjetima. Neki programi refinanciranja uključuju otplatu više zajmova u isto vrijeme. U nekim slučajevima, radnje su dostupne i s negativnom financijskom reputacijom.

Kako se izdaje

Višemjesečno kašnjenje u plaćanju temelj je za veliku pažnju banke prema zajmoprimcu. Dužniku se šalje obavijest s prijedlogom da se zaostale obveze što prije isplati. Inače, oporavak se može izvršiti uz sudjelovanje suda.

U nastojanju da povrate svoja sredstva, banke imaju pravo ponuditi klijentima niz načina za rješavanje problema, uključujući plan restrukturiranja. Međutim, kako bi se smanjila negativne posljedice Preporuča se odmah podnijeti zahtjev kreditnim organizacijama, izbjegavajući kašnjenja. Dakle, savjesni klijenti imaju prednost, šanse za reviziju kreditne odredbe povećati pod povoljnim uvjetima.

Koji programi postoje

Postoji nekoliko mogućnosti rješavanja financijskih poteškoća zajmoprimca uz pomoć banke. Kao restrukturiranje koriste se mjere kao što su produženje roka trajanja ugovora, smanjenje kamatne stope, promjena valute zajmova i druge. U nastavku su glavni.

Produljenje ugovora o kreditu

Najpopularnija mjera restrukturiranja duga je produljenje ugovora o kreditu. Produženje roka kredita ne smanjuje ukupan iznos duga, pa čak i povećava ovu brojku, ali potreba za prijenosom manjeg iznosa svaki mjesec ima pozitivan učinak na dužnika. Obično se na početku dogovara uvjet za moguće produljenje. Stoga, prije nego što kontaktirate banku, preporuča se ponovno proučiti odredbe dokumenta. Ali čak i ako ne postoji takva klauzula o promjeni rasporeda plaćanja, trebali biste se izravno obratiti zaposlenicima organizacije. Vrlo je vjerojatno da će u prisutnosti potvrđenih nepredviđenih okolnosti koje su promijenile razinu solventnosti zajmoprimca, banka će otići prema klijentu.

Uvjeti produljenja se dogovaraju nakon što uplatitelj napiše odgovarajući zahtjev, dostavi popratne dokumente. Obično postupak ne traje puno vremena. Nakon nekoliko dana mogu se izvršiti prilagodbe početnim uvjetima. Kako bi se izbjeglo daljnje preplaćivanje troška kredita kao posljedica produljenja ugovora, zajmoprimcima u većini slučajeva nije zabranjeno otplatiti dug prije roka nakon stabilizacije financijske situacije. Ova mjera će pomoći u izbjegavanju dodatnih troškova u obliku obračunate kamate.

Vrijedno je uzeti u obzir da banka vjerojatno neće ići na restrukturiranje dužničkih obveza u obliku produljenja u okviru jednog sporazuma. Stoga je vrijedno samostalno poduzeti mjere za poboljšanje financijske situacije.

Druga vrsta restrukturiranja duga je davanje kreditnih praznika. Ova mjera uključuje uvođenje nekih privremenih promjena u raspored plaćanja u obliku odgode. U ovom slučaju moguće su sljedeće opcije:

Potpuna odgoda. Zajmoprimac dobiva pravo da ne vraća zajam u određenom razdoblju, obično nekoliko mjeseci. Za to vrijeme nema kazni.
Djelomična odgoda uključuje plaćanje samo dijela plaćanja. Obično govorimo o otplati kamata bez uzimanja u obzir glavnice duga.

Banke radije koriste 2. opciju, koja možda neće biti toliko korisna za zajmoprimca, osobito u početnim fazama otplate obveza, kada je iznos kamate prilično značajan. Kreditni praznici se smatraju dodatna usluga staklenka. Možete ga koristiti kada se u životu pojave posebne okolnosti, na primjer, kada ste na porodiljnom dopustu.

Kreditna kartica s povratom gotovine iz banke Vostochny

Kreditno ograničenje:

400 000 rub.

Grace period:

56 dana

od 24%

od 21 do 63 godine

Obzir:

Servis:

0 rubalja

Kreditna Tinkoff kartica Platina

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

55 dana

od 15%

od 18 do 70 godina

Obzir:

Servis:

590 rubalja

Kartica na rate "Savjest"

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

365 dana

od 10%

od 18 do 70 godina

Obzir:

Servis:

0 rubalja

Visa Classic 100 dana bez Alfa-Bank

Kreditno ograničenje:

1.000.000 RUB

Razdoblje odgode:

100 dana

od 11,99%

od 18 do 65 godina

Obzir:

Servis:

Od 590 rubalja

Obročna kartica Svoboda banka Kućni kredit

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

365 dana

od 0%

od 18 do 70 godina

Obzir:

Servis:

0 rubalja

UBRD kreditna kartica 120 dana bez %

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

120 dana

od 31%

od 21 do 75 godina

Obzir:

Servis:

1900 rubalja

Halva kreditna kartica Sovcombanke

Kreditno ograničenje:

350 000 rub.

Razdoblje odgode:

1095 dana

od 0%

od 25 do 75 godina

Obzir:

Servis:

0 rubalja

Smanjenje kamata po ugovoru

Najuspješnija opcija za platiše je revizija ugovora o kreditu u korist snižavanja kamatne stope. Korist za zajmoprimca je očita jer dolazi do stvarnog ublažavanja dužničkog tereta, što može biti prilično značajno. Smanjenje kamatne stope prema postojećem ugovoru o kreditu najpovoljnija je mjera za platitelja. To se posebno odnosi na dugoročne ugovore. Na primjer, kada otplaćujete hipoteku s isplatama anuiteta, čak i neznatno olakšanje će uštedjeti pristojan iznos za zajmoprimca.

Banke u pravilu nerado pristaju na niže kamate, radije restrukturiraju kredite na druge načine. Međutim, Središnja banka Ruske Federacije izdala je pismo od 30.1.2018., čije odredbe omogućuju kreditnim institucijama da revidiraju trenutnu stopu. Štoviše, pri izradi ugovora preporuča se koristiti klauzulu o mogućnosti revizije troška kredita prilikom promjene ključna stopa.

Ako želite iskoristiti takve mjere, klijent će banci morati dostaviti niz dokumenata s podacima o svojoj solventnosti i trenutnom financijskom stanju. Međutim, vrijedi zapamtiti da je vjerojatno smanjenje kamatne stope samo preporučena mjera, a konačnu odluku banka donosi samostalno, usredotočujući se na internu politiku institucije. Šanse za odobrenje zahtjeva su velike ako banke imaju slične programe refinanciranja u svom arsenalu. Osim toga, jedan od uvjeta za reviziju ugovora je financijska disciplina zajmoprimca. Kašnjenja u plaćanju su nepoželjna.

Zamjena valute

Drugi način restrukturiranja je promjena valute zajma. Relevantno u slučaju nestabilnosti tečaja nacionalna valuta. Devalvacija rublje 2014. financijski je umanjila solventnost mnogih zajmoprimaca koji su potpisali ugovore u strana valuta. Banke obično nemaju koristi od ponovnog pregovaranja o takvim uvjetima. Obično se promjena postojećeg ugovora događa pod utjecajem vanjskih čimbenika i uvelike ovisi o odlukama menadžmenta organizacije.

Otpis penala

Zakašnjela plaćanja, kršenje drugih uvjeta ugovora dovode do pojave kazni. Uz plaćanje glavnice i obračunatih tekućih kamata, dužnik ima dodatnu obvezu plaćanja kazne. Troškovi kazni i kazni mogu biti prilično visoki. Kazna se obračunava za svaki dan kašnjenja u iznosima koji znatno premašuju uobičajeni obračun kamata. Stoga, u nedostatku transfera dulje vrijeme, dug se može značajno povećati.

Razlog nepravodobnog neplaćanja može biti ne samo banalna nespremnost za plaćanje i neodgovornost zajmoprimca. Okolnosti više sile i pojava nepovoljnih situacija također vam ne dopuštaju da na vrijeme vratite dug. Restrukturiranje kao otpis kazne prilično je rijetko. Međutim, ako postoje dobri razlozi, možete pokušati kontaktirati banku za pomoć. Ako stručnjaci organizacije smatraju da su argumenti uvjerljivi, onda je vjerojatno da će zajmoprimcu biti otkazan obračun kazni i novčanih kazni.

Morate platiti samo glavnicu i kamate. Obično se ovoj mjeri pribjegava u situacijama u kojima zajmoprimac nije mogao izvršiti sljedeću uplatu, na primjer, tijekom hospitalizacije ili odlaska.

Kombinacija nekoliko metoda

U teškim situacijama i teškoj financijskoj situaciji, program restrukturiranja može kombinirati nekoliko metoda istovremeno. Dogovor između banke i klijenta provodi se osobnim razgovorom i individualnim pristupom. Kombiniranje nekoliko načina istovremenog smanjenja duga nije uvijek korisno za zajmoprimce. Glavna prednost za njih je dobivanje odgode bez sticanja dodatnih kazni. Istodobno se može povećati rok važenja ugovora o kreditu i ukupni iznos duga.

Uz pomoć državne potpore

U nekim slučajevima država dopušta svoje aktivno sudjelovanje u pomaganju zajmoprimcima. Takve radnje postaju moguće tijekom razvoja posebne programe na saveznoj razini. Jedna od njih je podrška određenim kategorijama zajmoprimaca hipotekarni kredit. Agencija za stambeno hipotekarni kredit, stvorena u tu svrhu, osmišljena je da pomogne stanovništvu u otplati obveza u iznosu do 600.000 rubalja, ali ne više od 20% volumena ukupni dug. Predviđeno je da država preuzme odgovornost za plaćanje dijela duga.

Radnje su usmjerene na određene kategorije zajmoprimaca, koje mogu uključivati osobe koje potpadaju pod sljedeće kriterije:

osobe s invaliditetom
borbenih veterana
osobe mlađe od 35 godina s djecom
roditelji djece s invaliditetom
djelatnici općinskih institucija, državnih tijela i lokalne samouprave

Možda će biti potrebni dokumentirani dokazi o smanjenju prihoda. Zahtjevi se razmatraju ako su prihodi za svakog člana obitelji manji od 2 plaće za život.

Sudjelovanje u donjem programu je besplatno. Mora biti ispunjen niz uvjeta:

Hipotekarni stan mora biti jedini
Stanovanje ne treba okarakterizirati kao "luksuz"
U obzir se uzima snimka stana: za jednosobni stan - do 45 m², za dvosobni stan - ne više od 65 m²; trosobni - do 85 četvornih metara. m. Ako ima 3 djece ili više, snimka stana se ne uzima u obzir

Za više informacija o programima državne potpore obratite se banci. Vrijedno je uzeti u obzir da su promocije koje su u tijeku ograničene, a ako kriteriji odabira nisu ispunjeni, moguće je odbijanje.

Koji dokumenti su potrebni

U početku se klijenti prijavljuju za restrukturiranje. Razlozi za reviziju uvjeta moraju biti potkrijepljeni brojnim dokumentima, uključujući:

račun dobiti i gubitka
radnu knjižicu kojom se potvrđuje činjenica otkaza
isprave o nesposobnosti građanina
rodni list djeteta
informacije o sastavu obitelji
suglasnost supružnika za izmjenu ugovora o hipoteci
potvrda o prijavi na zavod za zapošljavanje
drugi dokumenti koji potvrđuju smanjenje solventnosti

Restrukturiranje kredita ne znači uvijek pojavu povoljnijih uvjeta za zajmoprimca. Banke nerado poduzimaju korake koji smanjuju njihovu dobit. Najčešće se razmatraju opcije u kojima postoji produljenje roka kredita i, sukladno tome, povećanje ukupnog iznosa duga. Dakle, unatoč smanjenju obujma mjesečnih plaćanja, iznos dužničkih obveza raste.

Ali ako trenutna situacija ne dopušta pravovremeno i u cijelosti otplatu duga, ipak se preporuča pribjeći mjerama štednje, uključujući pokušaj restrukturiranja. Nakon toga, s poboljšanjem financijske situacije, prijevremena plaćanja pomoći će u smanjenju iznosa obračunate kamate.

Video: Zahtjev za restrukturiranje kredita - pravni savjet

Restrukturiranje kredita je posebna mjera za zajmoprimce,
koji imaju poteškoća s otplatom kredita. U isto vrijeme
provjerava kamatna stopa kao i iznos i vrijeme plaćanja.

Bit ovog postupka je osigurati zajmoprimcu određene pogodnosti. Cilj je pokušati promijeniti tešku situaciju i vratiti mogućnost plaćanja.

Ako zajmoprimac ima poteškoća koje onemogućuju nastavak redovite otplate kredita, ne treba paničariti. Ne zanemarite poteškoće i nemojte misliti da će se situacija popraviti sama od sebe. Nažalost, bez aktivnog djelovanja takvi se problemi ne mogu riješiti. Ako zajmoprimac izbjegava komunikaciju s zajmodavcem kada je nemoguće izvršiti plaćanje, ponaša se potpuno pogrešno.

Najprikladnije rješenje za ove probleme bilo bi kontaktiranje banke ili odvjetnika. Važno je opisati situaciju što je moguće iskrenije. Često će zajmodavac s takvim ponašanjem zajmoprimca napraviti kompromis. Kao rezultat toga, možete dobiti predloženi postupak restrukturiranja.

U većini slučajeva restrukturiranje kredita počinje iz sljedećih razloga:

Bolesti ili ozljede, kao i nezgode koje dovode do invaliditeta
Rođenje djece, roditeljski dopust ili razvod braka, što rezultira povećanjem troškova zajmoprimca;
Gubitak glavnog izvora prihoda, uključujući gubitak posla, umirovljenje, prestanak poslovanja, zadržavanje plaće od strane poslodavca;
Promjena uvjeta otplate zajma od strane zajmodavca;
Ako je ugovor sklopljen u stranoj valuti, to je nagla promjena tečaja.

Odluka o restrukturiranju duga uvijek se donosi na individualnoj osnovi. No, kako bi banka ispunila zahtjeve zajmoprimca, razlozi moraju biti vrlo ozbiljni. Osim toga, mogu biti potrebni dokumenti koji potvrđuju poteškoće i trenutnu financijsku situaciju zajmoprimca. No u nekim slučajevima restrukturiranje provode banke kako bi ostvarile prihod.

Postupak se može primijeniti ne samo na fizičke, već i na pravne osobe. Čak i država ponekad provodi restrukturiranje duga. Slično ovom postupku je on-lending ili refinanciranje kredita.

Često se restrukturiranje provodi nakon suda u slučaju bankrota pojedinca. U svakom slučaju, ovaj postupak utječe na kreditnu povijest zajmoprimca. Međutim, to se ne smije promatrati isključivo kao negativan proces. Često je to jedini način izvući se iz dugova. Restrukturiranje može pomoći vraćanju solventnosti.

Posljednje ažuriranje: 03.09.2020

Vrijeme čitanja: 10 min. | Pregledi: 835

Pozdrav, dragi čitatelji "stranice"! U ovom članku ćemo govoriti o restrukturiranju kredita - što je to, koje su vrste restrukturiranja kredita, kako možete restrukturirati kreditni dug.

Nakon što pročitate članak do kraja, naučit ćete i:

koji su razlozi za restrukturiranje kredita;
tko ima koristi od ovog postupka - zajmoprimac ili banka;
koje savjete stručnjaci daju u vezi s odabirom banke;
Što trebate znati prije restrukturiranja duga po kreditu.

Na kraju publikacije naći ćete odgovore na najpopularnija pitanja o ovoj temi.

Pa idemo!

Što je restrukturiranje kredita i kako možete restrukturirati dug po kreditu pročitajte u našem broju.

Prije početka studiranja teorijske osnove restrukturiranja, treba razumjeti što se podrazumijeva pod tim financijskim postupkom.

Restrukturiranje kredita– Riječ je o posebnim mjerama koje se primjenjuju na dužnike koji teško vraćaju kredit. Pri tome se provjerava kamatna stopa, veličina i vrijeme plaćanja.

Bit ovog postupka je osigurati zajmoprimcu određene pogodnosti. Cilj je pokušati promijeniti tešku situaciju i vratiti mogućnost plaćanja.

Ako zajmoprimac ima poteškoća koje dovode do nemogućnosti da nastavi s redovitim otplatama kredita, ne treba paničariti. Nemojte zanemariti poteškoće i misliti da će se situacija popraviti sama od sebe. Nažalost, takvi se problemi ne mogu riješiti bez aktivnog djelovanja. Ako zajmoprimac izbjegava komunikaciju s zajmodavcem kada je nemoguće izvršiti plaćanja, on se ponaša apsolutno krivo.

Najsigurnije rješenje za takve poteškoće bilo bi kontaktiranje banke. Važno je opisati situaciju što je moguće iskrenije. Vrlo često zajmodavac, s takvim ponašanjem zajmoprimca, izlazi u susret na pola puta. Kao rezultat toga, možete dobiti prijedlog za provođenje postupka restrukturiranja.

Najčešće se restrukturiranje kredita pokreće iz sljedećih razloga:

bolest ili ozljeda, kao i nezgode koje su dovele do invaliditeta;
rođenje djece, roditeljski dopust ili razvod braka, što je uzrokovalo povećanje visine troškova zajmoprimca;
gubitak glavnog izvora prihoda, uključujući gubitak posla, umirovljenje, prestanak poslovanja, kašnjenje plaća od strane poslodavca;
promjena od strane zajmodavca uvjeta za otplatu zajma;
ako je ugovor izvršen u stranoj valuti – snažna promjena tečaja.

Odluka o restrukturiranju duga po kreditu uvijek se donosi pojedinačno. Ali da bi banka izašla u susret dužniku, razlozi su bez greške mora biti vrlo ozbiljan. ☝ Nadalje, možda će vam trebati dokumenti koji potvrđuju poteškoće, kao i trenutnu financijsku situaciju zajmoprimca. No u nekim slučajevima restrukturiranje provode banke kako bi ostvarile prihod.

Postupak se može primijeniti ne samo na pojedince, već pravna lica. Čak i države ponekad provode restrukturiranje duga. Slično ovom postupku je on-lending ili .

Često se restrukturiranje provodi nakon suđenja o. U svakom slučaju, ovaj postupak utječe na . Međutim, ne treba ga tretirati samo kao negativan proces. Često je to jedini način da se izađe iz dužničke rupe. Restrukturiranje može pomoći vraćanju solventnosti.

2. Tko ima koristi od restrukturiranja duga po kreditu - banka ili zajmoprimac? 💸

Mnogi pokušavaju razumjeti Je li restrukturiranje korisno za dužnike ili koristi samo vjerovniku (banci). Zapravo, najčešće takav postupak daje određene Prednosti i prvo i drugo:

Nakon dovršetka restrukturiranja, zajmoprimcima se daje stanka, što im omogućuje da isprave svoju financijsku situaciju;
Istodobno, vjerovnik prima isplate dospjelih dugova, što je za njega neisplativo.

Bankarska organizacija zainteresirana je za minimiziranje↓ broja nepovratnih kredita. To je također zbog činjenice da je nadzorno tijelo za financijska tržišta (Banka Rusije) zahtijeva stvaranje rezerva po kreditima s umanjenom vrijednosti, kao i onima za koje se ne primaju plaćanja.

Stvaranje takve rezerve provodi se iz neto dobiti kreditne institucije. Njegova veličina je dovoljno velika. Što je manji ↓ dospjeli dug, to će se manji ↓ iznos morati potrošiti na stvaranje pričuve. U konačnici, to će dovesti do povećanja neto dobiti. Stoga je banci isplativije restrukturirati kredit nego ga priznati kao nenaplativ.

Ako razmotrimo postupak sa stajališta dužnika, on može dobiti ozbiljne koristi. Međutim, restrukturiranje se rijetko koristi u praksi.

Zapravo, ako zajmoprimac shvati da mu postaje teško otplatiti zajam pod istim uvjetima, nema smisla čekati da se situacija pogorša. Bolje je kontaktirati zajmodavca, objasniti situaciju i zatražiti restrukturiranje.

Banke, shvaćajući da je situacija zaista teška, često izlaze u susret svojim klijentima na pola puta. Mogu promijeniti raspored plaćanja ili smanjiti njihov iznos. Usput, u nekim slučajevima i same kreditne organizacije nude svojim klijentima dotični postupak. To je zbog želje za optimizacijom novčanih sredstava.

Za nastavak restrukturiranja banka zahtijeva da budu ispunjeni sljedeći uvjeti:

ozbiljan financijske poteškoće od zajmoprimca, što može biti razlog za postupak;
dužnik nikada u prošlosti nije dopustio nastanak zaostalih obveza;
klijent nije prethodno koristio restrukturiranje;
starost zajmoprimca ne prelazi 70 godine.

💡 Bilješka: puno je lakše dogovoriti restrukturiranje u kreditnoj instituciji za osigurane kredite, na primjer, ako postoji depozit.

Uzimajući u obzir odnos prema postupku restrukturiranja, banke se uvjetno mogu podijeliti na:

Lojalne banke često idu na otpis novčanih kazni i kazni od kupaca, nakon čega se sastavljaju novi zajam ugovor pod povoljnijim uvjetima. Unatoč činjenici da još uvijek morate plaćati zajam, ova je opcija najpovoljnija za zajmoprimca. Međutim ima smisla tražiti od banke potvrdu da je prethodni ugovor o kreditu stvarno raskinut. Ova činjenica mora biti dokumentirana. Za raskid prethodnog ugovora sastavlja se poseban ugovor koji potpisuju i banka i zajmoprimac ili se jednostavno izdaje potvrda klijentu.
tvrde limenke postaviti u odnosu na klijenta kategoričnije. Takvi vjerovnici počinju prijetiti dužniku naplatom duga kroz sudstvo i agencije za naplatu, nastanak drugih ozbiljnih posljedica. Samo ako klijent ne nastavi s plaćanjem, nudi mu se sastavljanje novog ugovora. Istovremeno se iznos kredita povećava za iznos obračunatih kazni, kazni i kamata. Naravno, takvi uvjeti nisu korisni za zajmoprimce. Međutim, mogu se koristiti u situacijama kada kad jednostavno nema drugog načina.

Ako banka odbije provesti postupak restrukturiranja ili ponudi ne isplativi uvjeti Možda ima smisla pokrenuti stečajni postupak.

Glavne vrste restrukturiranja kreditnog duga

3. Vrste restrukturiranja kredita - 7 glavnih vrsta 💎

Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja duga po kreditima. Najčešće se njihov izbor određuje sporazumom između zajmoprimca i kreditne institucije. Mnogo rjeđe izbor se daje klijentu.

Ispod su najčešći tipovi restrukturiranja , koji se koriste u većini kreditnih organizacija u Rusiji.

Tip 1. Kreditni praznici

Prilikom podnošenja zahtjeva za godišnji odmor zajma, zajmoprimac može određeno vrijeme ne plaćati kredit. Mogućnost neplaćanja kredita može se odobriti na određeno vrijeme nekoliko mjeseci do godinu dana.

Najčešći razlozi za ovo restrukturiranje su:

rođenje djeteta;
gubitak posla;
poziv na služenje vojnog roka.

Kreditni praznici najbolja su opcija za zajmoprimca. Za vrijeme izostanka potrebe za plaćanjem, dužnik uspijeva poboljšati financijsku situaciju. Može se zaposliti, pronaći druge izvore prihoda.

Vrijedno razmotriti! Za banke su kreditni praznici neisplativi. Tokom ovog perioda financijska institucija ne prima apsolutno nikakve isplate. Stoga se ova vrsta restrukturiranja koristi iznimno rijetko.

Jedna od varijanti kreditnih praznika uključuje odsutnost plaćanja glavnog duga, uz mjesečne otplate kamata. U tom slučaju ćete morati nastaviti plaćati dio duga. No, u svakom slučaju, moći će se nakratko odmoriti i riješiti se potraživanja od banke.

Tip 2. Smanjenje stope

Jedna od vrsta restrukturiranja je smanjenje kamata na kredit. Ova je opcija dostupna dužnicima s čistom kreditnom poviješću. Pročitajte o tome u jednom od naših članaka.

Pri korištenju ove vrste restrukturiranja iznos preplate ne mijenja, a ponekad se povećava. Međutim, iznos mjesečnih plaćanja je smanjen, što vam omogućuje da se nosite s financijskim problemima.

Tip 3. Otpis kazni i kazni

Neke kreditne institucije otpisuju zajmoprimce kao restrukturiranje oduzeti, što je ukupan iznos novčanih kazni i kazni. Ponekad ova vrsta uključuje kašnjenje u obavljanju takvih plaćanja.

Imati na umu : na takvo se restrukturiranje može računati samo u ekstremnim slučajevima. Potreban je dokumentarni dokaz ozbiljnih financijskih poteškoća ili sudsko priznanje pojedinca kao stečajnog.

Vrsta 4. Produljenje ugovora o zajmu

Produljenje ili produljenje ugovora o kreditu podrazumijeva produljenje roka zajma. Istovremeno se smanjuje iznos mjesečne uplate ↓. 📛 Važno je razumjeti: Ovo restrukturiranje dovodi do rast preplate kredita.

Proširenje može biti izvrsna prilika dobiti grace period za završetak kredita. U tom slučaju plaćanja se ne otkazuju. Samo se vremenski period povećava.

Pogled 5. Promjena valute kredita

Prije krize, mnogi zajmoprimci izdavali su kredite u stranoj valuti. Međutim, u novije vrijeme tečaj je značajno porastao. Kao rezultat toga, većini dužnika postalo je gotovo nemoguće plaćati takve kredite.

Konverzija duga u rubljama je korisna za zajmoprimce. Za banku to znači gubitak dijela dobiti. Zato se dotični tip koristi iznimno rijetko.

Pogled 6. Smanjenje iznosa plaćanja

Ova je opcija vrlo slična produljenju, odnosno produljenju roka. Ove dvije vrste razlikuju se samo u načelima registracije postupka.

Korištenje razmatranog restrukturiranja uključuje automatsko produženje roka kredita. U isto vrijeme, ukupna preplata povećava . To se objašnjava činjenicom da zajmoprimac nastavlja plaćati kamate na ukupan iznos duga.

Pogled 7. Kombinirano

Ova opcija uključuje kombinaciju elemenata nekoliko vrsta restrukturiranja. Ovaj postupak je prilično kompliciran i nije formaliziran u svim bankama. Za korištenje takvog restrukturiranja potrebni su jaki razlozi.

Na ovaj način, Postoje različite opcije za restrukturiranje kredita. Razlikuju se u uvjetima registracije i složenosti postupka.

5 uzastopnih faza restrukturiranja kredita

4. Kako restrukturirati kreditni dug - upute korak po korak 📝

Bez obzira na vrstu restrukturiranja, postupak se provodi prema istoj shemi. Stručnjaci preporučuju proučavanje algoritma unaprijed kako bi se lakše snalazili u fazama.

Korak 1. Ispunjavanje upitnika

Obrazac za popunjavanje možete dobiti u banci. U tom slučaju uopće nije potrebno ići na odjel, obrazac možete pronaći online na web stranici. Upitnik sadrži podatke ne samo o podnositelju zahtjeva, već io kreditu za koji se želi restrukturirati.

Za procjenu financijske mogućnosti dužnik, banka zahtijeva da dostavi podatke o visini svojih prihoda, što je potvrđeno relevantnom potvrdom, kao i o glavnim troškovima. Bilo bi korisno navesti popis imovine koja je u vlasništvu zajmoprimca.

U dijelu upitnika, koji je posvećen tekućem kreditu, potrebno je odraziti iznos mjesečnih plaćanja, stanje duga. Osim toga, od velike je važnosti razlog za želju za restrukturiranjem. Ako se postupak planira izdati u odnosu na, dodatno morat ćete banci dostaviti dokumente za nekretnine koje djeluju kao zalog.

Neke banke vam dopuštaju da odredite kako se zajmoprimac želi restrukturirati. Naravno, nema garancije da će se želje dužnika ispuniti. Međutim, u svakom slučaju, kreditna institucija će ih uzeti u obzir.

Korak 2. Slanje obrasca zahtjeva u banku

U ovoj fazi potrebno je ispunjeni upitnik prenijeti kreditnoj instituciji. To se može učiniti ne samo posjetom uredu banke, već i u online modu .

Korak #3. Komunikacija s kreditnim službenikom

Kada se upitnik razmotri, zajmoprimac će biti pozvan u poslovnicu banke. Ovdje se, u procesu komunikacije s kreditnim službenikom, raspravlja o trenutnoj situaciji i odabiru optimalna shema za restrukturiranje.

Korak broj 4. Pružanje dokumenata

U ovoj fazi banci morate dostaviti paket dokumenata. Tradicionalno, uključuje:

zahtjev za restrukturiranje kredita;
original i kopija osobnog dokumenta;
važeći ugovor o zajmu;
dokumentarni dokazi o trenutnoj financijskoj situaciji.

Korak broj 5. Sastavljanje ugovora o restrukturiranju

Ako banka na temelju rezultata razmatranja zahtjeva i dostavljene dokumentacije donese pozitivnu odluku o restrukturiranju, sastavlja se novi ugovor. Detaljno opisuje shemu restrukturiranja koja će se koristiti.

Uzeti na znanje: ako se radi o izvornom ugovoru jamac ili sudužnik izvršiti restrukturiranje bez njihove suglasnosti iznevjeriti.

Prije potpisivanja novog ugovora o zajmu, zajmoprimac ga mora ne samo pažljivo pročitati, već i osigurati da je prethodni zatvoren. Najčešće u potvrdi ili potpisanom sporazum, ili odgovarajući referenca.

☝ Osim, pri provedbi restrukturiranja nije potrebno potpisivati ugovor dok se dužniku ne predoči novi plan plaćanja. Važno je osigurati da će se zajmoprimac moći nositi s plaćanjima.

Ako kreditna institucija odbije provesti restrukturiranje, stručnjaci preporučuju da dužnik zatraži pismenu obrazloženu potvrdu negativne odluke .

U budućnosti, ako banka tuži zajmoprimca, prisutnost takvog dokumenta može biti vrlo korisna. Ako sud vidi želju za otplatom dugova, u kombinaciji s nedostatkom volje banke, sasvim je moguće da će rješenje biti obvezati vjerovnika na provođenje postupka restrukturiranja.

5. Kako odabrati kreditnu instituciju za restrukturiranje - stručni savjeti + pregled TOP-3 banke 🏦

Restrukturiranje kredita dužnici često koriste za otplatu postojećeg kredita izdavanjem novog. Ako je zajam dobiven pod nepovoljnim uvjetima, ima smisla obratiti se istoj kreditnoj organizaciji za uzimanje novog kredita za otplatu postojećeg duga.

Prilikom odabira banke u kojoj će se provesti restrukturiranje, zajmoprimac mora uzeti u obzir niz kriterija:

ugled kreditne institucije;
iznos provizije naplaćene prilikom sastavljanja novog ugovora;
politika restrukturiranja banke;
uvjetima novog zajma.

Uradi sam pravi izbor s ogromnog popisa banaka koje posluju u Rusiji, može biti teško. Stoga se ima smisla obratiti ocjenama koje su sastavili stručnjaci. Ispod su 3 popularne kreditne institucije koji aktivno promiču uslugu restrukturiranja.

1) Moskovska VTB banka

VTB banka iz Moskve pruža uslugu restrukturiranja kredita, uključujući i one izdane u drugim kreditnim institucijama. Dovoljno da se primijeni na teret duga obiteljski proračun značajno smanjio.

Banka predlaže restrukturiranje državni službenici pod posebnim uvjetima.

Brojne su prednosti banke u usporedbi s drugim sličnim organizacijama:

zajmoprimac može odabrati najpovoljniji datum za mjesečna plaćanja;
osiguranje se izdaje na dobrovoljnoj osnovi;
dužnik može računati na duge kreditne praznike.

Za dovršavanje zahtjeva za restrukturiranje nije potrebno puno vremena. Nakon podnošenja zahtjeva i dostave potrebne dokumentacije, banka donosi odluku u roku ¼ sati.

2) Sovcombank

Sovcombank je jedinstvena kreditna organizacija koja pomaže građanima koji dobiju odbijenicu u svim bankama. Najlakše je kontaktirati ovu tvrtku, ali je dovoljno na pouzdan način poboljšati svoju kreditnu povijest. Ovdje je osiguran svaki klijent individualni program restrukturiranja.

Dužnik je dovoljno ispuniti zahtjev putem interneta na resursu kreditne institucije. Nakon odobrenja, ostaje posjetiti ured kreditne institucije. Ovdje uz predočenje osobne isprave možete izdati restrukturiranje.

Među prednostima Sovcombanke su:

mogućnost smanjenja ↓ plaćanja, povećanje uvjeta zajma;
očuvanje predmeta zaloga;
dogovaranje kreditnih praznika.

3) Interprombank

Interprombank djeluje na tržištu 1995 godine. Danas se ovdje kupcima nudi cijeli niz financijskih usluga.

Prilikom podnošenja zahtjeva za restrukturiranje u predmetnoj banci možete računati na niz prednosti:

mogućnost kombiniranja bilo kojeg broja kredita izdanih u bilo kojoj banci;
ukupan iznos restrukturiranih kredita može doseći 1 milijuna rubalja;
prilika za smanjenje↓ financijskog opterećenja obiteljskog proračuna.

Za dovršetak postupka dovoljno je poslati prijavu online, a zatim dostaviti Potrebni dokumenti i potpisati ugovor o restrukturiranju.

Radi lakše usporedbe pregledanih banaka, glavne značajke restrukturiranja u njima sažete su u donjoj tablici.

Tablica: "TOP-3 popularne banke za restrukturiranje + uvjeti usluge"

Kreditna organizacija	Mogući iznos za restrukturiranje	Ugovorni rok	Ponuda	Druge značajke
VTB banka iz Moskve	Prije 3 milijuna rubalja	Od šest mjeseci do 5 godine	Prije 15 % godišnje	Ne možete vršiti plaćanja tijekom blagdanskog razdoblja
*Sovcombank*	Maksimum 3 milijuna rubalja	Prije 3 godine	12 -14 % godišnje	Najvjerniji umirovljenicima i punoljetnim osobama
Interprombank	Prije 1 milijuna rubalja	Od šest mjeseci do 5 godine	14 % u godini	Zajmoprimac ima pravo otkazati provizije i plaćanja osiguranja

📎 Pročitajte i članak o tome kako i s lošom kreditnom poviješću bez referenci i jamaca.

6. Što treba uzeti u obzir prije restrukturiranja kredita – korisni savjeti i trikovi 📣

Prije nego započne restrukturiranje kredita, zajmoprimac mora razumjeti zašto to čini. Važno je shvatiti: hoće li postupak zapravo dovesti do poboljšanja financijske situacije.

Ako dužnik ne razumije financijske i pravna obilježja restrukturiranja, može se naći u situaciji da više neće biti moguće servisirati dug. U konačnici situacija može doći do tužbe. Rezultat će biti vrlo neugodna suradnja s ovršenicima, koji će dobiti pravo potraživanja duga od dužnika.

Kako biste izbjegli ozbiljne probleme, morat ćete biti izuzetno oprezni u postupku. Pri tome treba pažljivo razmotriti sljedeće točke:

je li moguće otpisati kazne ako su uključene u ukupan iznos duga, možete tražiti smanjenje↓ iznosa ili koristiti jednokratnu kaznu umjesto mjesečne kazne;
od velike je važnosti kakva će se vrsta restrukturiranja koristiti;
prije potpisivanja ugovora potrebno je izračunati ukupan iznos preplaćenog iznosa.

Ako do kraja problema zajam ostane ne više od šest mjeseci , stručnjaci preporučuju ne pribjegavanje restrukturiranju, već traženje drugih opcija za otplatu duga.

🔔 Zapravo, osobi bez posebnog financijskog obrazovanja može biti teško razumjeti sve značajke restrukturiranja. Često se uvjeti koje kreditna institucija predstavlja kao najpovoljnije u praksi pokažu nepodnošljivima.

Često banke potpuno odbijaju proces restrukturiranja. Pritom se pozivaju na oštećenu kreditnu povijest i druge okolnosti. U tom slučaju ima smisla kontaktirati specijalizirane organizacije koje vam pomažu dobiti zajam pod najpovoljnijim uvjetima.

7. FAQ: odgovori na najpopularnija pitanja 💬

U procesu proučavanja informacija o restrukturiranju kod ljudi koji nemaju financijsko obrazovanje, postavlja se ogroman broj pitanja. Kako bismo uštedjeli vrijeme naših čitatelja, odgovaramo na one najpopularnije.

Pitanje 1. Kako se restrukturiranje kredita razlikuje od refinanciranja?

Mnogi ljudi vjeruju u to restrukturiranje i refinanciranje su identični postupci. Međutim, ovo mišljenje je netočno. Važno je razumjeti što je razlika između ovih postupaka i kakav utjecaj imaju na kreditnu povijest. Samo uz puno razumijevanje možemo očekivati da će postupak pomoći poboljšanju financijske situacije.

Refinanciranje i restrukturiranje: u čemu je razlika

Refinanciranje– Riječ je o financijskom postupku kada se jedan kredit plaća na teret sredstava dobivenih u postupku dobivanja drugog. Drugim riječima, otvara se novi ugovor o zajmu uz istovremeno zatvaranje starog.

Refinanciranje se može izdati i u banci u kojoj je primljen trenutni zajam i u bilo kojoj drugoj kreditnoj instituciji. Moguće je provesti postupak za nekoliko kredita odjednom, čak i primljenih u različite banke. Kao rezultat toga, veliki broj kredita može se spojiti u jedan.

Kod refinanciranja nema negativnog utjecaja na kreditnu povijest dužnika. Izvješće će pokazati da je jedan ugovor o kreditu otvoren, a drugi zatvoren.

Refinanciranje je izvrstan način da smanjite teret duga. Zajmoprimci koji imaju određeno financijsko znanje i iskustvo stalno analiziraju promjene u situaciji na tržištu. Uvjeti bankovnog kreditiranja određuju se velikim brojem čimbenika, uključujući veličinu ključna stopa Centralne banke.

Treba razumjeti: kreditna institucija u kojoj je primljen tekući kredit ima pravo odbiti refinanciranje dužnika.Čak i ako se situacija na tržištu promijeni, banka nije dužna ublažiti uvjete kreditiranja.
Međutim, zajmoprimac u takvoj situaciji može podnijeti zahtjev za refinanciranje drugoj kreditnoj instituciji. Ako nema problema s kreditnom poviješću, a ispunjava zahtjeve banke, sklopit će se ugovor po povoljnijim uvjetima i primljenim sredstvima otplatiti tekući kredit.

Prije odlaska na refinanciranje, zajmoprimac mora pažljivo analizirati sve uvjete ugovora. Treba dati veliku važnost rok zajma, kamatna stopa, kao i iznos mjesečne uplate.

✍ Treba uzeti u obzir, koje su neke kreditne institucije postavile provizija za registraciju refinanciranja ili na određeno vrijeme povećati kamatnu stopu. Stoga je prije potpisivanja ugovora važno pažljivo pročitati.

Niti jedna kreditna institucija ne želi u redovima svojih klijenata vidjeti građane s nepovoljnim rejtingom. Stoga odluka o zahtjevu uvelike ovisi o kreditnoj povijesti dužnika.

Za razliku od refinanciranja, restrukturiranje je nešto drugačije.

Restrukturiranje- Riječ je o izmjeni uvjeta sadašnjeg ugovora o kreditu. Postupak se može izdati u trenutnoj banci. Nećete se moći prebaciti na drugu.

Najčešće se restrukturiranju pribjegava kada zajmoprimac ima ozbiljnih financijskih poteškoća i više ne može servisirati dug pod istim uvjetima.

Način restrukturiranja određuje se pojedinačno za svakog dužnika, a može biti:

smanjenje↓ kamatne stope;
smanjenje↓ mjesečne uplate;
otpis obračunatih kazni i kazni.

Uvijek treba pažljivo proučiti uvjete. Svaka banka ih razvija pojedinačno. Restrukturiranje nije uvijek korisno za klijenta. Često, nakon što je pristao na vizualno povoljne uvjete, dužnik je suočen s povećati preplate .

Mnogi su zabrinuti kako restrukturiranje utječe na kreditnu povijest . Sve ovisi o tome kada se postigne dogovor o postupku. Ako ste to uspjeli učiniti na vrijeme, u kreditnom izvješću će biti vidljivo samo zatvaranje kredita.

No, u većini slučajeva, restrukturiranju se pribjegava kada se dužnik nađe u bezizlaznoj situaciji. Najčešće se to događa kada već postoji kašnjenje u kreditu. Drugim riječima, kreditni rejting dužnik već u ovom trenutku smanjena ↓. Naravno, to se ne može ne odraziti na kreditnu povijest.

Kako bismo olakšali usporedbu procesa restrukturiranja i refinanciranja, u donjoj smo tablici predstavili glavne značajke.

Tablica: "Osobine refinanciranja i restrukturiranja kredita"

Kriteriji za usporedbu	Refinanciranje	Restrukturiranje
Bit postupka	Omogućuje uštedu novca smanjenjem preplata i otplatom kredita po povoljnijim uvjetima	Posljednji način rješavanja problema duga izvan suda
Gdje se izdaje	Bilo koja kreditna institucija	Samo tamo gdje je zajam izvorno primljen
Tko se može prijaviti	Građani s dobrom kreditnom poviješću	Zajmoprimci čak iu prisutnosti kašnjenja
Kakav učinak ima na kreditnu povijest?	Nema, u izvješću izgleda kao obična posudba	Ne utječe ako se izda na vrijeme
Dodatni troškovi	Često u pratnji komisije	Većinu vremena je besplatno

📌 Na ovaj način, refinanciranje se provodi radi isplativije otplate duga. Nasuprot tome, restrukturiranje se koristi kada je potrebno izaći iz dužničke rupe.

Pitanje 2. Koliko puta se kredit može restrukturirati?

Na zakonodavnoj razini ne postoji ograničenje broja zahtjeva dužnika za restrukturiranje kreditnoj instituciji. Ispada da za svaki ugovor o zajmu možete računati na takav postupak.

Međutim, trebali biste razumjeti: ako nakon restrukturiranja dužnik nastavi odgađati bez ozbiljnih razloga, malo je vjerojatno da će u budućnosti moći ponovno računati na postupak. Najvjerojatnije, banka u ovoj usluzi je jednostavno odbiti .

Ne zaboravite da se apsolutno sve informacije o izdanim kreditima, kao i kvaliteta njihove usluge, ogledaju u kreditnu povijest dužnika. detaljne informacije banke redovito šalju u zavod za kreditnu povijest .

Zajmodavci koriste informacije sadržane u izvješću o kreditnoj povijesti ne samo kada izdaju nove zajmove, već i kada podnose zahtjev za refinanciranje ili restrukturiranje. Stoga je nakon registracije predmetnog postupka važno poštivati novi raspored. To će zadržati vašu kreditnu povijest na prihvatljivoj razini.

Ako zajmoprimac ima stvarno tešku situaciju, ali banka odbija provesti restrukturiranje, zajmodavac može pribjeći drugim mjerama za otplatu duga. Najčešće se koristi u tu svrhu:

zahtjev za otplatom preostalog duga u cijelosti prije roka;
prijenos zajma za naplatu na inkasiranje;
odlazak na sud.

Pitanje 3. Kakav je postupak restrukturiranja dospjelih kredita?

Prilikom restrukturiranja već dospjelih kredita, treba imati na umu: većina banaka ne otpisuje kazne, penale i gubitke . Kao rezultat toga, iznos duga prema novom ugovoru povećava se za iznos ovih plaćanja.

Kako ne biste pogoršali situaciju, prije potpisivanja ugovora o restrukturiranju trebali biste ga pažljivo analizirati. Ako se pokaže da je iznos kazni previsok, najbolje rješenje ići će na sud. Ali pribjegavanje takvoj mjeri trebalo bi biti učinjeno samo ako je razlog kašnjenja dovoljno ozbiljan. Štoviše, sud će zahtijevati dokumentarnu potvrdu o postojećim financijskim poteškoćama.

Ako je situacija stvarno ozbiljna, odluka će najvjerojatnije biti donesena u korist zajmoprimca. To se obično događa kada su razlozi kašnjenja gubitak posla, ozbiljna bolest , invalidski zadatak I tako dalje.

Kao rezultat suđenja od banke se može zahtijevati da produži rok kredita i da zajmoprimca oslobodi kazni. Morat ćete platiti samo glavnicu duga.

Ako dođe do kašnjenja, postupak restrukturiranja uključivat će sljedeće korake:

ispunjavanje zahtjeva za restrukturiranje navođenje razloga nastalih financijskih poteškoća;
analiza podnesenog zahtjeva od strane kreditne institucije, kao i u njemu navedeni razlozi;
donošenje odluke na temelju rezultata razmatranja;
ponuda banke različite vrste restrukturiranje zajmoprimcu kako bi se smanjio financijski teret. Za to je potrebno da se zaposlenici banke uvjere da postoje objektivni razlozi za pogoršanje financijsko stanje dužnik;
upućivanje dužnika na kreditnu instituciju paket dokumenata, što je potrebno za postupak restrukturiranja;
priprema ugovora o restrukturiranju od strane zaposlenika kreditne institucije. Ovaj sporazum odražava uvjete otplate duga;
dužnik pažljivo prouči ugovor. Tek nakon temeljite provjere stavlja svoj potpis.

Ako banka pokrene postupak restrukturiranja, čak i ako postoji dospjeli dug, dužnik ima pravo pristati na ponuđene uvjete ili ih odbiti.

Da biste napravili pravi izbor, morate izračunati iznos preplate u slučaju suglasnosti za restrukturiranje. Također važno je pojasniti hoće li kazna biti uključena u ukupni iznos duga.

8. Zaključak + povezani video 🎥

Restrukturiranje kredita koristi se kada zajmoprimac ima ozbiljnih poteškoća koje ometaju kvalitetu servisiranja duga. Međutim, prije nego što pristanete na dizajn postupka, trebali biste analizirati koliko je isplativ.

Situaciju treba proučiti s dva stajališta. Jedna strana, restrukturiranje pomaže nositi se s nepodnošljivim financijskim teretom. S druge strane, Kada se ugovor produži, iznos preplaćenog iznosa značajno se povećava.

Važno je uzeti u obzir: u nekim slučajevima, restrukturiranje je jedino pravo rješenje. To će vam pomoći izbjeći osudu. Uz pravovremenu registraciju, ovaj postupak vam omogućuje održavanje pozitivne kreditne povijesti.

I također video o tome što jest kreditna povijest kako saznati i može li se popraviti:

To je sve što imamo.

Ako zbog otplate duga plaćanja postanu nepodnošljiva, uspijete dogovoriti restrukturiranje po najpovoljnijim uvjetima!

Ako imate bilo kakvih pitanja, komentara ili dodataka na ovu temu - napišite ih u komentarima ispod. Ne zaboravite podijeliti članak i na društvenim mrežama. mreže sa svojim prijateljima. Vidimo se uskoro na stranicama našeg online magazina!

Ako se zajmoprimac ne može nositi s mjesečnim plaćanjima, može se dogovoriti s bankom o restrukturiranju. Mnogi ljudi brkaju refinanciranje i restrukturiranje, ali refinanciranje znači otvaranje novog zajma. Refinanciranje je promjena uvjeta duga postojećeg kredita.

Restrukturiranje je postupak promjene uvjeta otplate kredita. Dug se restrukturira ako se želi smanjiti otplata duga, a taj proces može značiti i produljenje roka kredita. Banka produžuje kredit na duže vrijeme.

Drugi način smanjenja kreditnog opterećenja su kreditni praznici. Organizacija može osloboditi klijenta plaćanja na nekoliko mjeseci (obično 3-4). Plaćanje se može svesti na minimum. Kreditni praznici, međutim, također produžuju rok kreditiranja, a time se i broj uplata povećava. Postoje slučajevi kada se kamate po ugovoru smanjuju, valuta kredita mijenja, kazne se otpisuju itd.

Maks. iznos: do 5 000 000 ₽

Proc. stopa: od 9,9%

Min. iznos: od 50 000 ₽

Dob: od 20 godina

Rok trajanja: do 5 godina

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rok trajanja: do 5 godina

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rok trajanja: do 5 godina

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rješenje: od 1 min.

Maks. iznos: do 3 milijuna ₽

Proc. stopa: od 8,99%

Min. iznos: od 50 000 ₽

Dob: od 18 godina

Rok trajanja: do 7 godina

Rješenje: od 1 dana

Maks. iznos: do 5 000 000 ₽

Proc. stopa: od 9,9%

Dob: od 20 godina

Rok trajanja: do 5 godina

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rok trajanja: do 5 godina

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rok trajanja: do 5 godina

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rok trajanja: do 5 godina

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rješenje: od 1 min.

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Maks. iznos: do 5.000.000 ₽ Proc.????elementor-preview=1392&ver=1578592827 Rješenje: od 1 min.

elementor-preview=1392&ver=1578592827

U kojim slučajevima možete računati na restrukturiranje?

Da bi banka odobrila restrukturiranje kredita, moraju postojati odgovarajući razlozi, jer nitko neće tek tako mijenjati uvjete duga.

Zajmoprimac može imati koristi od restrukturiranja ako:

Izgubljeni poslovi. Potrebno je priložiti odgovarajuće reference.
Beba se rodila i rashodi obitelji su se povećali.
Rodbina se razboljela.
Pozvan da služi.
Došlo je do smanjenja rada i smanjenja plaća.
Izgubljena radna sposobnost.

U tom slučaju morat ćete kontaktirati banku sa zahtjevom za promjenu uvjeta ugovora.

Restrukturiranje prema vrsti duga

Ova mjera pomaže u izbjegavanju problema koji nastaju kada se financijska situacija pogorša, ne samo u bankarske organizacije. Postoje vrste dugova za restrukturiranje:

1. Za kredite.

Riječ je o skupu mjera kreditne institucije koje imaju za cilj smanjenje kreditnog opterećenja klijenta. Ako se situacija zajmoprimca promijenila i on ne može na vrijeme vratiti dug, onda možete uzeti godišnji odmor, produžiti rok kredita itd.

2. Za dugove za stambeno-komunalne usluge.

Ako se radi o dugu za stambeno-komunalne usluge, onda će povratnik biti Društvo za upravljanje. Zbog restrukturiranja mogu se utvrditi novi rokovi plaćanja, iznosi plaćanja, kao i mjere u slučaju neplaćanja dugova. Društvo za upravljanje možda neće pristati na restrukturiranje, ali se u većini slučajeva donosi pozitivna odluka.

3. Za poreze.

Porezna uprava daje rate do pet godina. Istodobno, možete dobiti odgodu plaćanja i za jedan i za nekoliko poreza. Porezno restrukturiranje provodi se kada postoje razlozi, na primjer, stečaj pojedinca. Zahtjev se podnosi ovlaštenom tijelu.

Vrste restrukturiranja

Postoji nekoliko programa restrukturiranja:

Kreditni praznici - otplata duga se odgađa za razdoblje od mjesec dana do 2 godine. U tom razdoblju zajmoprimac mora platiti samo kamate. Nakon praznika morate platiti više jer se iznos preplaćenog iznosa povećava za cijelo razdoblje kredita. Odgoda je izvrsna opcija za one koji su ostali bez posla.
Produljenje ili produženje roka kredita. To će smanjiti vaše mjesečne uplate. Ako su primijenjene kazne, one se raspoređuju po mjesecima. Razdoblje produljenja ne smije prelaziti maksimum za banku.
Promjena valute se obično primjenjuje tijekom devalvacije. Za kreditnu instituciju mijenjanje kredita koji se uzima u dolarima ili eurima u rublje nije isplativo. Obično je promjena valute posljedica odluke uprave banke pod utjecajem vanjskih političkih čimbenika. Nekim klijentima također je teško pokriti svoje dugove zbog rasta dolara. Prevođenje u rublje povećat će stopu, međutim, ova opcija će biti korisna za zajmoprimca.
Smanjenje vaše mjesečne uplate. Kako bi se smanjila naplata, produžuje se i sam kredit prema ugovoru, međutim, iznos preplaćene će se povećati.
Otpis penala. Možete dobiti oprost od novčanih kazni i kazni samo ako klijent to osigura dobar razlog za odgodu, na primjer, sudska odluka kojom se dužnik proglašava stečajem. kreditna institucija u ovaj slučaj smatra da je realno otplatiti kredit bez kazni. Za kaznu se u pravilu izdaju rate.

Kako napraviti restrukturiranje

Zajmoprimac podnosi zahtjev koji mora biti popraćen sljedećim dokumentima:

Kreditne institucije mogu zahtijevati dostavu drugih dokumenata. Treba razumjeti da banka nije dužna restrukturirati dug. Dokumenti se mogu pregledati, ali izgledaju neuvjerljivo.

Potrebno je prijaviti se uz prijavu, dok još nije bilo odgode. Kreditne organizacije su spremnije pregovarati s takvim zajmoprimcem.

Glavni uvjet je da banka mora biti sigurna da je klijentu potrebna pomoć i ta mjera je neophodna za otplatu duga. U protivnom će kreditne institucije samo izgubiti vrijeme, iako će profitirati povećanjem kamata ili kreditnim praznicima.

Koliko puta možete restrukturirati kredit

Zakonodavstvo ni na koji način ne ograničava iznos, pa se ovo pitanje mora razjasniti s zajmodavcem. Teoretski, ako su klijent i banka spremni restrukturirati zajam, tada se mogu izdati u neograničenim količinama.

Kako restrukturiranje utječe na kreditnu povijest

Nikako, ako banka promijeni uvjete ugovora prije formiranja kašnjenja. Bilo kakve probleme s plaćanjem nemojte slati na biro kreditni uvjeti. Ako klijent kasni s otplatom duga, kreditna povijest se pogoršava.

Prednosti restrukturiranja:

Glavna prednost restrukturiranja je to što se u pravilu provodi besplatno. Troškovi mogu nastati ako je potrebno potpisati dodatni ugovor uz ugovor o zalogu ovjeren kod javnog bilježnika. Ova mjera pomoći će zajmodavcu da se izvuče iz teške situacije. Ako banka odbije restrukturiranje, tada možete dostaviti kopiju zahtjeva na sudu.

Vjerojatno je većina ljudi čula za on-lending, ali ne razumiju svi točno što je refinanciranje kredita i kako ga organizirati, koje banke pružaju takve usluge i koje kreditne organizacije nude Bolji uvjeti. Odgovorit ćemo na sva ova pitanja i pomoći vam da odaberete.