Hipoteka: što učiniti s deviznim kreditom. Prevodimo u rublje? Refinanciranje je cijena izdanja. Kada je potrebno i kada je bolje odvojiti vrijeme. Refinanciranje hipotekarnog kredita u stranoj valuti Ponovno davanje hipoteke u stranoj valuti

Jedan od programa je refinanciranje hipoteke u stranoj valuti u rubljima. U tom se slučaju mijenjaju uvjeti kreditiranja, ponovno se izračunava iznos duga, mijenja se iznos uplate u nacionalnu valutu i mijenjaju kamatne stope. Neke banke iskorištavaju priliku za promjenu valute hipoteke kako bi privukle klijente. Nude refinanciranje deviznih hipoteka od drugih banaka.

Kako refinancirati deviznu hipoteku

Restrukturiranje hipoteke u stranoj valuti u vašoj banci nije uvijek isplativo, stoga zajmoprimci traže najpovoljnije uvjete i podnose zahtjev za refinanciranje u drugim bankama. No postoje neke poteškoće - teško je odabrati najbolju opciju bez minimalnog znanja. Da biste razumjeli kako je isplativo refinancirati hipoteku u stranoj valuti i dobiti zajam u rubljima, morate obratiti pozornost na neke nijanse.

Obavezni uvjeti

Ne može svaki zajmoprimac koristiti program. Ruske banke postavio određene uvjete. Općenito su slični uvjetima za refinanciranje potrošačkog kredita u stranoj valuti, ali postoje neke posebnosti.

Glavni zahtjevi za refinanciranje su:

dostupnost kolaterala;

rok kredita;

nedostatak kašnjenja;

iznos duga;

predmet zaloga.

Preduvjeti za registraciju u svakoj kreditnoj instituciji mogu se razlikovati, često se svaki zajmoprimac razmatra pojedinačno.

Ono što je regulirano

Odnosi između zajmodavaca i zajmoprimaca koji zabrinjavaju hipotekarni krediti općenito, regulirano je saveznim zakonom "o hipoteci" i drugim zakonodavni akti... Što se tiče mjera protiv krize, glavni dokument je Nacrt zakona o restrukturiranju hipoteka u stranoj valuti. Također, Centralna banka Ruske Federacije razvila je posebne programe, preporuke i druge regulatorne pravne akte kako bi se osigurala stabilnost. financijskog sustava i štiti interese zajmoprimaca. Neki od njih su prihvaćeni, drugi su u tijeku. Smatra se različite varijante... Danas su banke dužne restrukturirati problematične kredite, ali u bliskoj budućnosti banke će se možda morati obvezati na restrukturiranje hipoteka u stranoj valuti.

Tko može računati

Uz uvjete za hipotekarni kredit, banke samom zajmoprimcu nameću zahtjeve:

starost od 21 godine na dan potpisivanja ugovora do 65 godina u vrijeme potpune otplate;

dobra kreditna povijest;

dovoljna razina prihoda;

zapošljavanje;

radno iskustvo;

mjesto registracije zajmoprimca.

Nekretnine, koje služe kao kolateral za hipoteku u dolarima, moraju ispunjavati zahtjeve koje je utvrdila banka zajmodavac.

Postupak refinanciranja hipotekarnog kredita

Refinanciranje hipotekarnog ili potrošačkog kredita u eurima, američkim dolarima, švicarskim francima ili nekoj drugoj valuti novi je kredit, pa se, sukladno tome, postupak provodi na isti način.

Prije svega, morate se upoznati s ponudom kreditnih institucija i odabrati najbolju opciju među njima. Nakon toga se podnosi zahtjev za dobivanje preliminarne odluke. Ako je pozitivan, zajmoprimac treba pripremiti paket dokumenata:

obrazac za prijavu;

putovnica zajmoprimca;

dokument koji potvrđuje prihod;

dokument koji potvrđuje zaposlenje;

ugovor o zajmu;

potvrda o stanju duga;

pojedinosti o kreditnom računu;

dokumenti za nekretnine koji služe kao kolateral.

Prilikom provođenja refinanciranja zajmoprimac će snositi dodatne troškove povezane s procjenom, ponovnom registracijom kolaterala, osiguranjem nekretnina, bilježničke usluge i obraćenje. To se mora uzeti u obzir pri izračunavanju izvedivosti postupka.

Banka pregledava zahtjev, provjerava dostavljene dokumente, solventnost zajmoprimca, nekretnine. Postupak odobrenja može trajati od nekoliko dana do nekoliko tjedana. Nakon toga se donosi konačna odluka. Ako je pozitivan, zajmoprimac potpisuje novi ugovor o hipoteci u lokalnoj valuti.

Pretvaranje hipoteka u stranoj valuti u rublje

Prilikom refinanciranja zajam se ponovno izračunava po stopi koju preporučuje Središnja banka Ruske Federacije ili po internom tečaju banke. To dovodi do činjenice da se iznos duga povećava. Također se povećava kamatna stopa refinanciranog kredita, što znači da se veličina plaćanja mijenja.

Neki zajmoprimci zahtijevaju od banaka da se preračunaju po tečaju na snazi ​​u vrijeme izdavanja hipoteke u dolarima. Banke na to ne pristaju, pa se takve situacije najčešće rješavaju u sudski postupak... Sud obično staje na stranu banaka, tvrdeći da je dužnik prilikom podnošenja zahtjeva za kredit u stranoj valuti morao uzeti u obzir rizike naglog porasta tečaja.

Gdje se obratiti

Svaka banka ima svoje hipotekarne ponude, i što je najvažnije, kreditiranje se vrši po različitim kamatnim stopama. Prije svega trebate obratiti pozornost na tečaj. Drugo, morate uzeti u obzir stopu, koja može biti prilično visoka. Za izračun se preporučuje korištenje kalkulatora kredita.

Prijedlozi banaka u 2018. razlikuju se, vrijedi obratiti pažnju na programe DeltaCredit banke, Sberbanke, Moskovske banke. Također, hipoteku u stranoj valuti refinancira Raiffeisenbank, možete refinancirati hipotekarni kredit u stranoj valuti u rubljima na VTB 24.

Pretvaranje hipoteke u stranoj valuti u rublje omogućuje vam izbjegavanje valutnih rizika, nije uvijek isplativo. Stoga, prije nego što se odluči za takav korak, zajmoprimac bi trebao napraviti izračun, kao i uzeti u obzir dodatne troškove. Razmatranje zahtjeva oduzet će puno vremena, zajmoprimac će morati pripremiti dokumente, što također zahtijeva vrijeme.

Također možete komentirati ili postaviti pitanje

Vlasnici hipotekarnih valuta suočili su se s problemom povećanja tečaja stranih novčanica u odnosu na domaće nekoliko puta za razdoblje od 2008. do 2015. godine... Nakon što su za kupnju, najčešće nekretnina, dobili kredit u stranoj valuti, građani su prisiljeni dug otplaćivati ​​u sličnoj valuti. radna aktivnost uglavnom se odvija na teritoriju Rusije i, prema tome, plaćanje rada vrši se u domaćim rubljama. Stoga zajmoprimac mora potrošiti nekoliko puta više sredstava za otplatu duga u usporedbi s početnim razdobljem hipoteke. Kao posljedica neusporedivosti plaća dužnika i obavezni doprinosi kreditna organizacija naišla je na poteškoće u vraćanju zajma.

Na temelju stručnih istraživanja, teritorij Ruska Federacija prebivati oko 150.000 ljudi to su hipoteke u stranoj valuti.

Kako bi zaštitila interese klijenata koji su preferirali kreditiranje u stranim novčanicama, Središnja banka Rusije (CB) donijela je odluku pismo preporuke drugim financijskim organizacijama s prijedlogom za provođenje refinanciranja uz utvrđivanje tečaja američkog dolara na 39,38 rubalja za jednu jedinicu strane valute.

Najnovije vijesti o refinanciranju: u prosincu 2015. godine Ministarstvo financija u ime predsjednika Ruske Federacije V.V. pripremljeno račun, predlažući uvođenje dodatne odgovornosti za kreditne institucije u slučaju nedovoljnog informiranja njihovih klijenata o postojećim rizicima prilikom dobivanja kredita u strana valuta... Ovaj dokument čeka odgovarajućeg vladine odluke u jesen 2016.

Refinanciranje- postupak za dobivanje novog kredita pod uvjetima poboljšanim za klijenta. U tom slučaju, sredstva će se koristiti za potpuno ili djelomično otplaćivanje duga. Takva se operacija može dogoditi u izvorna banka, te u kreditnoj instituciji treće strane.

Uvjeti za refinanciranje hipoteke u stranoj valuti u rubljima

Refinanciranje hipoteke u stranoj valuti moguće za klijente s dobrom reputacijom koji nemaju ponavljanje nevraćanja zajma, uključujući i ostale kredite u istoj banci.

Refinanciranje hipoteke u stranoj valuti u rubljima je postupak za davanje kredita na zajam pri sklapanju novog ugovora, gdje je valuta za plaćanje domaća rublja. U tom slučaju o prijevodu se posebno dogovara s klijentom. Naznaka Centralne banke po željenoj stopi refinanciranja po 39,38 rubalja. po američkom dolaru preporučljive je prirode i ne podliježe obveznoj primjeni.

Osnovni zahtjevi za zajmoprimca pri refinanciranju:

1. Željena dob je od 20 do 55 godina.
2. Solventnost.
3. Obrazovanje i društveni status (sekundarni faktor).
4. Iznos zajma od 30 tisuća rubalja. do 1 milijun rubalja.
5. Radno iskustvo od godinu dana.
6. Klijent mora biti registriran na mjestu kreditne institucije.

Ako se radi o refinanciranju hipotekarni zajmoprimci u stranoj valuti, kreditna institucija primjenjuje dodatne uvjete na stečenu nekretninu. Na primjer, nekretnina bi trebala biti isključivo u vlasništvu dužnika i članova njegove obitelji i ne bi trebala biti opterećena imovinskim zahtjevima trećih strana ili organizacija. Također, nekretnina se mora pridržavati određene karakteristike... Ako ovo stambeni prostori- tehničko stanje omogućuje građanima da u njemu žive u skladu s zakonodavni propisi i uvjete SES -a. Ako ovo industrijski objekt- nekretnina zadovoljava zahtjeve protupožarne sigurnosti i potrebne tehničke karakteristike.

Primjeri refinanciranja u raznim bankama u Rusiji:

1. Refinanciranje hipoteke u stranoj valuti u Sberbanci... Izvodi se određeno vrijeme do 30 godina... Ako se postupak provodi minimalno nekoliko mjeseci, kamatna stopa je 13,75% godišnje. U tom slučaju potrebno je pribaviti potvrdu o vlasništvu za stambene prostore.
2. Ponovno posuđivanje hipoteke u stranoj valuti u Delta Credit banci. Financijska institucija od 2015. nudi prijenos kredita iz strane valute u domaću, uzimajući u obzir tečaj rublje s kamatnom stopom na 12%. Ako se koristi poseban program- refinanciranje se provodi pod 13,25% ... U tom slučaju rok kredita ne smije biti dulji 25 godina.
3. Refinanciranje hipotekarnih kredita za pojedince u Moskovskoj banci... Kreditna institucija daje zajam na razdoblje do 30 godina po kamatnoj stopi - 11,75%.
4. Prezajmljivanje deviznih hipoteka na VTB 24. Iznos kredita od 100 tisuća do 3 milijuna rubalja... Fiksna kamatna stopa - 17% ... Banka ne provodi takve operacije uz sudjelovanje kreditnih institucija VTB Grupe.

Prosječna kamatna stopa refinanciranja u ruskim bankama - 12 — 16% u godini. Rok hipotekarnog kredita od 5 do 30 godina... Kreditne institucije refinanciraju kredit u stranoj valuti po tekućoj stopi ili po stopi koju je predložio regulator - Središnja banka Rusije, 39,38 RUB... po američkom dolaru. Istodobno, stopa refinanciranja u Središnjoj banci je 11% u godini.

Postupak refinanciranja hipoteke u stranoj valuti

Postupak refinanciranja je sklapanje novog sporazuma s olakšanim uvjetima kreditiranja. Postupni postupak za davanje kredita:

1. Posjet podružnice kreditne institucije i upoznavanje obavezni popis dokumente i uvjete pružanja usluge.
2. Prikupljanje potrebne dokumentacije. Ako je potrebno, potražite jamca, kao i pribavljanje tehničkih papira za kolateral.
3. Sastavljanje zahtjeva za refinanciranje hipoteke u poslovnici banke i prilaganje potrebnih dokumenata.
4. Tijekom dva tjedna primanje službenog odgovora od zaposlenika banke.
5. Ako su uvjeti ispunjeni, sklapanje novog ugovora s uvjetima plaćanja u domaćoj valuti.
6. Ako je potrebno, provedba početne uplate.
7. Ponovna plaćanja hipoteke na račun financijska institucija.

Popis dokumenata dostavljenih banci

Popis dokumenata koje morate predati banci pri refinanciranju kredita:

• Potvrda o porezu na dohodak koji potvrđuje prihod podnositelja zahtjeva. Ako podnositelj zahtjeva - pojedinac, Predviđen je 2 oblik poreza na dohodak.
• Putovnica zajmoprimca ili drugi dokument koji dokazuje njegov identitet.
• Kopirati radna knjižica, ovjeren u bilježničkom uredu ili uredu na mjestu rada.
• Uzorak upitnika dostavljen i ispunjen u podružnici kreditne institucije.
• Početni ugovor s bankom.
• Potvrde o plaćanju i dokument koji potvrđuje stanje duga.

Prednosti i nedostaci refinanciranja devizne hipoteke

Prednosti refinanciranja hipoteke u stranoj valuti:

• Olakšavanje mjesečnih plaćanja za klijenta.
• Sposobnost izbjegavanja oduzimanja kolaterala.
• Ubrzani postupak refinanciranja, pod uvjetom da se postupak provodi u jednoj financijskoj instituciji.
• Održavanje dobre reputacije zbog pravovremene otplate duga putem refinanciranja.

Nedostaci i zamke u refinanciranju:

• Ukupni financijski teret za klijenta. Sva plaćanja bit će veća od izvornog ugovorenog iznosa.
• Prilikom refinanciranja može se naplatiti dodatna provizija, uključujući i za prijevremenu otplatu kredita.
• Prilikom sklapanja ugovora s financijskom organizacijom treće strane bit će potreban dodatni paket dokumenata.

U slučaju preostalog duga važno je refinancirati hipoteku u stranoj valuti u rubljima od 60% i više izvornog iznosa kredita.

Primjer refinanciranja devizne hipoteke

Građanin VA Sokol je hipotekarni hipotekarni agent Moskovske banke. Krajem 2015 zbog financijske krize i nedovoljne Novac izgubio sposobnost plaćanja zajma. Nakon što se obratio sjedištu financijske institucije sa zahtjevom za refinanciranje i restrukturiranje zajma, odbijen je zbog nedostatka odgovarajućih programa.

Građanin Sokol, na temelju odbijanja, izdao potrošački kredit u tvrtki trećoj strani da otplati najveći dio hipotekarnog duga i tužio Moskovsku banku da proglasi nekoliko klauzula ugovora nevažećim i odbije restrukturiranje plaćanja u nacionalnu valutu.

Sud je priznao Sokolov zahtjev neopravdanim i odbio je priznati nevažnost određenih klauzula sporazuma s bankom.

Zaključak

Refinanciranje- postupak sklapanja ugovora o zajmu u izvornoj banci ili banci treće strane pod povoljnijim uvjetima za otplatu nastalog duga po hipoteci u stranoj valuti.

Do danas se refinanciranje provodi prema sljedećim načelima:

1. Željene godine zajmoprimca od 20 do 55 godina.
2. Solventnost klijenta potvrđuje se odgovarajućim certifikatom.
3. Založena nekretnina nije opterećena imovinskim zahtjevima trećih osoba.

Vijesti i prikazi valutnog tržišta

Krediti usmjereni za kupnju stanova odlikuju se dugoročnom prirodom. Svaka banka želi imati što više hipotekarnih klijenata. Uostalom, za to dobiva dobru naknadu u obliku kamata na iznos kredita i naknade za njegovu uslugu.

Zato su, čak i uz blagi „odmrzavanje“ u gospodarskom okruženju, mnoge banke spremne ublažiti uvjete kreditiranja. Prije svega, to se odnosi na smanjenje kamata. Za banke je manjak od 0,5 ili 1% iznosa kredita gotovo neprimjetan.

No za običnog čovjeka na ulici čak i takvo opuštanje može biti značajno rasterećenje kreditnog tereta. Mogućnost ponovnog pregovaranja o sporazumu o drugim, lojalnijim uvjetima prema zajmoprimcu naziva refinanciranje hipoteke... U 2019., zbog teške gospodarske situacije, koja je negativno utjecala na gotovo svakog građanina Rusije, preregistracija duga je velika potražnja.

Refinanciranje kredita: definicija i vrste

Refinanciranje hipoteke znači ponovno pregovaranje ugovor o zajmu pod pristupačnijim uvjetima za zajmoprimca. Pri čemu novi zajam može izdati izvorni zajmodavac ili potpuno druga kreditna institucija.

Na primjer, hipoteka uzeta od Rosbanke može se u cijelosti ili djelomično vratiti sredstvima primljenim na zajam od Gazprombanke. Međutim, istodobno biste trebali pažljivo proučiti sve uvjete novog kreditiranja i procijeniti ekonomsku izvedivost takve tranzicije.

Ove godine većina banaka nudi sljedeće mogućnosti za refinanciranje kreditnih proizvoda:

Smanjenje kamatne stope

Ovdje je sve jasno: što je niža kamatna stopa, to je isplativija hipoteka... Odnosno, svaki mjesec zajmoprimac troši manji iznos iz svog proračuna.

Produženje roka kredita

Glavnica ostaje nepromijenjena, ali zbog povećanog dospijeća plaćanja, mjesečne uplate se smanjuju... Zajmoprimac će na kraju platiti više novca(povećanjem iznosa kamata), ali ova će mu mogućnost olakšati postojanje "ovdje i sada", kada svako plaćanje postane veliki teret.

Zbog povećanja iznosa kredita, ova je opcija korisna i za banku. Uostalom, ako ne učini ustupke zajmoprimcu, vjerojatno će dobiti probleme povezane s neplaćanjem zajma. A u slučaju povećanja roka plaćanja, dobit će više novca zbog povećanja plaćanja kamata.

Promjena valute plaćanja

Ova vrsta refinanciranja hipotekarni kredit korisno ako je zajmoprimac siguran u dugoročni rast tečaja u kojem je zajam primljen. Na primjer, ove godine građani koji su podigli hipoteku u stranoj valuti našli su se u vrlo teškoj situaciji. Tečaj eura i dolara značajno je porastao u odnosu na nacionalnu valutu.

Iz tog razloga, otplata kredita od zarade u rublju postaje sve problematičnija. Stoga mnogi zajmoprimci nastoje pretvoriti hipoteke u stranoj valuti u rublje.

Na primjer, VTB 24 banka predlaže refinanciranje hipoteke pretvaranjem kredita u stranoj valuti u ruske rublje po tečaju strane valute koji je što je moguće bliži tečaju MICEX -a u vrijeme određene konverzije. Istodobno, prijenos hipoteke u drugu valutu može se kombinirati s drugom vrstom restrukturiranja duga, na primjer, produljivanjem dospijeća hipoteke.

Kada je refinanciranje hipoteke korisno?

Ako se poboljšanje uvjeta kreditiranja dogodi unutar jedne institucije, onda je to gotovo uvijek korisno za zajmoprimca. Svako smanjenje kamatne stope znači značajnu uštedu zajmoprimca.

No, pregovarati s bankom za povećanje kreditno razdoblje ima smisla samo ako je početno razdoblje duže od pet godina. Najčešće se dugoročno izdaju ciljani krediti - hipotekarni i auto krediti.

Postupak podnošenja zahtjeva za kredit unutar jedne institucije obično je vrlo brz. Pri čemu dodatni doprinosi i nema plaćanja. Osim toga, kako ne bi izgubila klijenta, osobito onog s dobrom reputacijom dužnika, banka je spremna na ustupke.

S tim u vezi, često je još isplativije ostati u banci i ponovno pregovarati o sporazumu s njom o novim uvjetima nego otići drugom zajmodavcu koji nudi primamljivije uvjete kreditiranja.

Nešto je drugačija situacija kod refinanciranja hipoteka u drugim bankama. Najbolje ponude 2019. potrošačima ne dopušta uvijek uštedu novca. A sve zato što je potrebno uzeti u obzir razne vrste povezanih troškova. Ovdje je situacija sljedeća: ponovno izdavanje potrošačkih kredita pod povoljnijim uvjetima ne povlači za sobom veliko materijalni troškovi, ali transakcije, za koje se pokretne i nekretnina može biti skupo. Oni su unutra u većoj mjeri odnose se na revalorizaciju založene imovine. Osim, novi zajam op se može osigurati, a dok se stan ponovno ne izda, dužnik će morati platiti veliki interes... Stopa će se smanjiti odmah nakon završetka registracije nekretnine.

U vezi sa svim navedenim, svi su stručnjaci jednoglasni da je ekonomski isplativo refinancirati hipoteku u drugoj banci ako novi vjerovnik predloži smanjenje stope kredita za više od 2%.

Shema za refinanciranje hipoteke u drugoj banci

Postupak podnošenja zahtjeva za restrukturiranje duga razlikuje se od dobivanja standardnog zajma prema hipotekarna nekretnina samo zbog potrebe pripreme i prezentacije ponudi organizacije Bolji uvjeti kreditiranje, dodatni paket dokumenti.

Obično uključuje informacije vezane za izvršavanje kreditnih obveza u odnosu na izvornog zajmodavca. Uostalom, niti jedna banka ne želi steći problematičnog klijenta. Stoga, mnogi kreditne institucije pristati izdati hipotekarno refinanciranje samo pod uvjetom da je zajmoprimac uredno ispunio svoje obveze najmanje šest mjeseci. To je dokaz njegove pozitivne kreditne reputacije.

Osim toga, ako želite refinancirati kredit u drugoj banci, trebali biste ponovno pročitati ugovor. Ako sadrži klauzulu koja zabranjuje prijevremenu otplatu hipoteke, tada se ništa ne može promijeniti. Dodatno u prijevremena otplata zajam se može osigurati uz znatnu "naknadu". Ovaj uvjet može restrukturiranje duga učiniti manje isplativim.

Dokumenti

Za refinanciranje hipoteke u Sberbanci 2019 potrebno je dostaviti:

1. Dokumenti za kredit koji želite ponovno izdati, i to:
   • ugovor o hipoteci, raspored plaćanja i dodatni ugovori uz njega;
   • presliku stambene hipoteke;
   • potvrde koje sadrže podatke o stanju duga i slučajevima kašnjenja u plaćanju (ako postoje);
   • potvrda o ustupanju prava potraživanja po primarnom ugovoru.
2. Obrazac zahtjeva i putovnica podnositelja zahtjeva.
3. Dokumenti koji potvrđuju visinu prihoda (potvrde o zaradi s mjesta rada, preslika radne knjižice itd.).
4. Dokumenti za nekretninu pod hipotekom (za vlasništvo, akte o procjeni itd.).

Ovaj popis nije iscrpan. U određenoj situaciji može se nadopuniti ili promijeniti.

Postupak refinanciranja

Većina kreditnih institucija slijedi istu shemu refinanciranja hipoteka. Na primjer, u Rosselkhozbank u 2019. godini događa se ovako:

1. Klijent priprema i upućuje pripremljene dokumente banci.
2. Proces pregleda traje 10 radnih dana (pod uvjetom da je prezentiran cijeli paket potrebnih dokumenata).
3. Ako se donese pozitivna odluka, određuje se datum za potpisivanje novog ugovora i potrebnih sporazuma.
4. Ostatak kredita otplaćuje se prijenosom novca na tekući račun prvotnog zajmodavca. Na zahtjev klijenta i usklađenost potrebni zahtjevi(na primjer, dovoljna razina zarade), banka može izdati novi kredit za veliki iznos.
5. Stari zajam smatra se otplaćenim (o čemu svjedoči potvrda starog zajmodavca), a zajmoprimac mjesečno ispunjava obveze zajma prema novom zajmodavcu.

Zahtjevi zajmoprimca i uvjeti refinanciranja

Budući da je refinanciranje, u biti, novi zajam, zajmoprimcima se postavljaju isti zahtjevi kao i obično.

U svakoj se instituciji mogu neznatno razlikovati, ali većina banaka, uključujući Absolut Bank, smatra samo građane svojim klijentima za registraciju restrukturiranja hipoteke:

• žene starije od 21 godine i mlađe od 55 godina, muškarci 60 godina (dok banke obično izdaju hipotekarne kredite na to razdoblje, tek nakon čega će zajmoprimac navršiti dob za umirovljenje);
• državljani Ruske Federacije s dozvolom boravka;
• s kontinuiranim radnim iskustvom u posljednjih 6 mjeseci i najmanje godinu dana ukupno u prethodnih 5 godina.

Kako dodatni uvjeti može se smatrati pozitivnom kreditna povijest i pravodobno ispunjenje obveza prema bivšem vjerovniku.

No, uvjeti pod kojima se odvija refinanciranje hipoteke mogu se značajno razlikovati u svakoj kreditnoj instituciji. Na primjer, Alfa banka će izdati novi kredit samo pod sljedećim uvjetima:

1. Maksimalni iznos pozajmljivanja je 60 milijuna rubalja.
2. Minimalna veličina vrijednosti nekretnine za koju se ponovno izdaje kredit iznosi 2,5 milijuna rubalja.
3. Kreditno razdoblje je od 5 do 25 godina.
4. Kamatna stopa ovisi o duljini roka kredita. U prosjeku - od 12,5 do 13,5%. Za klijente koji primaju plaću putem Alfa banke stopa je niža.
5. Ako klijenti odbiju osobno ili vlasničko osiguranje, stopa je veća u prosjeku za 3%.
6. Zalog bi trebao biti nekretnina koja se nalazi samo u određenim ruskim gradovima - Sankt Peterburgu, Moskvi, Permu, Kemerovu, Jekaterinburgu, Ufi, Habarovsku i nekim drugim. Istodobno, nije važno radi li se o primarnom ili sekundarnom stanovanju.

Video: Govorimo o refinanciranju hipoteke

Ukupno

U tako teškom gospodarskom okruženju, svaki zajmoprimac, bez iznimke, želi si olakšati život smanjenjem mjesečnog opterećenja kredita. To je sasvim realno, osobito ako je hipoteka izdana na vrhuncu krize ili neposredno nakon nje, kada su kamate bile vrlo visoke.

Trenutno banke s oboje državnu potporu, pa bez toga, kako bi privukli dodatnu klijentelu, nude povoljnije uvjete kreditiranja. Ako zajmoprimac želi refinancirati hipoteku, najbolje je prvo pokušati pregovarati s postojećim zajmodavcem. On može smanjiti kamatnu stopu, produljiti razdoblje ili promijeniti valutu kredita.

Ovisno o specifičnoj situaciji, bilo koja od ovih odluka može značajno utjecati na plaćanje plaćanja. Ako ne želite učiniti ustupke vlastitom klijentu, možete potražiti više isplativa ponuda iz drugih banaka. No, istodobno biste trebali uzeti u obzir sve dodatne troškove koji mogu nastati pri ponovnom izdavanju duga.

25.03.2015. Oksana Litvinova

Problem hipotekarnih kredita u stranoj valuti postao je posebno aktivan u jesen 2014. godine. Tečaj dolara brzo je narastao s ljetnih 34-35 na maksimalnu vrijednost početkom 2015. na 68-69 rubalja. Slijedom tečaja, hipotekarno plaćanje zajmoprimaca u stranoj valuti također se udvostručilo. Valja napomenuti da prema uvjetima kreditnu politiku U većini banaka zajmoprimci mogu platiti do 50% svojih mjesečnih obiteljskih prihoda, a ponekad čak i više. Ukoliko plaće isplaćeno velikom većinom u rubljima, ispostavlja se da za neke obitelji veličina hipotekarnog plaćanja izjeda cijeli njihov mjesečni prihod.

Državna pomoć vlasnicima deviznih hipoteka

Prema podacima Agencije za stambene hipotekarne kredite (AHML), u Rusiji ih sada ima oko 20 tisuća. hipotekarni ugovori u stranoj valuti. Za rješavanje ovog problema 23. siječnja Centralna banka objavila pismo preporuke za banke s prijedlogom za prijenos hipotekarnih kredita iz američkih dolara po tečaju od 1. listopada 2014. (39,38 rubalja). Međutim, banke nisu spremne dobrovoljno preuzeti takve gubitke. Trenutni programi za refinanciranje hipoteka u stranoj valuti u rubljima predviđaju prijenos prema trenutnom tržišnom tečaju, ali po povlaštenim stopama.

Nakon što je održala sastanak 19. ožujka, Središnja je banka odlučila da je neprikladno pomagati svim zajmoprimcima u stranoj valuti. Prema Centralnoj banci, uglavnom devizni krediti su od bogatih ljudi, ali samo 1,5-2 tisuće zajmoprimaca od 20 tisuća zaista treba pomoć. problematični zajam i restrukturiranje u budućnosti. Država dodjeljuje 4,5 milijarde rubalja AHML -u za borbu protiv problematičnih hipoteka. Planirano je pomoći 35 tisuća zajmoprimaca, uklj. 1,5-2 tisuće valuta.

Što učiniti za devizne hipotekarne zajmoprimce

Tako se država zapravo riješila rješavanja problema deviznih hipoteka i prebacila je na pleća samih klijenata i banaka. Klijent ima 3 mogućnosti djelovanja: ostavite sve kako je u nadi da će dolar još pasti; refinancirajte hipoteku u rubljama u svojoj banci; refinancirati hipoteku u rubljima u banci treće strane. Nećemo davati prognoze o tečaju dolara, pa predlažem da razmotrimo koje programe refinanciranja banke nude svojim klijentima.

Banke svojim klijentima nude refinanciranje hipoteka u stranoj valuti u rubljima po trenutnom tržišnom tečaju, ali po povlaštenom tečaju. Na primjer, DeltaCredit Bank nudi prelazak na rublje po stopi od 12%, Moskovska banka - 12,95%-13,85%. Prednost ovog rješenja je u tome što ne morate potvrđivati ​​dovoljnost svoje solventnosti, možete refinancirati čak i sa kašnjenjima, ne morate ponovno procjenjivati Tržišna vrijednost kolateral. Zapravo, refinanciranje u rubljama u vašoj banci znači restrukturiranje zajma.

Ako vaša banka nema program za refinanciranje hipoteke u stranoj valuti u rubljima ili stope nisu povlaštene, tada možete razmotriti prijedloge drugih banaka. Na primjer, Sberbank nudi refinanciranje deviznih kredita od drugih banaka po stopi od 15,25% -16,25%. Međutim, postoje brojna ograničenja jer se zapravo radi o novom pitanju kredita u novoj banci:

• Zajmoprimac će morati ponovno podnijeti dokumente o prihodima i ispuniti zahtjeve solventnosti (štoviše, plaćanje zajma u rubljima bit će veće od valutnog;
• Poštujte ostale zahtjeve kreditne politike, kao što je minimalni staž na zadnjem mjestu;
• Nemate dospjelih plaćanja hipoteke u stranoj valuti;
• Ponovno procijeniti tržišnu vrijednost i pridržavati se kreditne politike o primjerenosti vrijednosti kolaterala;
• Platiti troškove ponovne registracije zaloga i ugovora o hipoteci.

Kada je isplativo refinancirati hipoteku u stranoj valuti u rubljima

Da biste odgovorili na ovo pitanje, potrebna vam je trenutna devizna hipotekarna stopa, preostali rok kredita i vaša očekivanja od tečaja dolara. Iznos vašeg duga u ovaj slučaj nije važno.

Za procjenu uzimamo prosječni tečaj hipoteke u stranoj valuti u dolarima u iznosu od 10%, uzimamo trenutni tečaj dolara od 60 rubalja, razmatramo različite uvjete do kraja kredita (od 5 do 20 godina) i različit Prosječna stopa dolara za razdoblje preostalog roka kredita (od 60 do 100 rubalja). Pritom odbacujemo troškove procjene i ponovne registracije kolaterala. Donja tablica prikazuje kamatne stope ispod kojih se ne preporučuje refinanciranje. Stope se izračunavaju usporedbom preplaćenih kredita.

Dakle, ako tečaj ostane na razini od 60 rubalja godinu dana, tada je vrijedno samo refinanciranje po istom tečaju - 10%. Ako stopa dugo pada, onda se refinanciranje uopće ne isplati. Ako vam je preostalo još 10 godina kredita i očekujete da će se prosječna stopa povećati u narednih 10 godina na 80 rubalja, tada je vrijedno refinanciranja po stopi od 17,3% ili nižoj. Ispostavilo se da je isplativo čak preći iz vaše banke u Sberbank po stopi od 15,75%. Osim toga, refinanciranje vam omogućuje da izađete iz "igre valuta" i uštedite živce.

Kad je tečaj rublje neprestano jačao, a gospodarstvo zemlje se stalno razvijalo i raslo, tržište kreditiranja nudilo je veliki broj ponuda u stranoj valuti. Zajam se mogao uzeti ne samo u dolarima ili eurima, već i u francima, jenima itd. Takvo se kreditiranje aktivno oglašavalo u medijima, a uvjeti su nudili mnogo isplativije nego za kredite u rubljima - kamata je bila minimalna, što je smanjilo iznos mjesečne rate.

Ideja o refinanciranju devizne hipoteke

Kriza iz 2008. uzrokovala je devalvaciju rublje, a mjesečna plaćanja po hipotekama u stranoj valuti naglo su porasla, što je izazvalo želju zajmoprimaca da refinanciraju svoje kredite u rubljima. No nakon određenog vremena tečaj se stabilizirao i ponovno ojačao. A oni koji su na ovaj način riješili problem mogli su bez ikakvih problema ponovno otplatiti dugove. No, refinanciranje deviznih hipoteka postalo je jedan od načina zaštite od oštrih skokova tečaja.

Pažljivije preračunavanje duga s trenutnim kamatama i po sadašnjem tečaju pokazalo se da je refinanciranje neprofitabilna mjera, pa će se već nuditi pod razumnijim uvjetima. Iznos mjesečne naknade značajno se povećao, čak i u usporedbi s pokazateljima ažurirane stope. Pa ipak, mnogi su se zajmoprimci odlučili na ovaj korak, čak i uz povećanje mjesečnih plaćanja i značajnu preplatu, čim se tečaj rublje stabilizirao. Oni koji su donijeli takvu odluku objasnili su to činjenicom da je zaštita od skokova tečaja vrijedna preplate. No, bilo je i onih koji su ostali u hipotekama u stranoj valuti, te se nadaju da je rublja potpuno sigurna.

Refinanciranje deviznih hipoteka danas

U 2012. godini zajmoprimci u stranoj valuti razmotrili su različite opcije u stranoj valuti i na kraju su se složili da dok tečaj rublje ne dosegne 41 rublju, refinanciranje je apsolutno besmisleno. U tom se trenutku takav pad činio nerealnim, no 2014. većina klijenata banke jednostavno nije imala vremena reagirati na događaje koji su se zbili. U prosincu je za jedan američki dolar trebalo platiti 65 rubalja, ali bilo je prekasno za refinanciranje. Kako bi stabilizirala tečaj, Središnja banka povećala je ključnu stopu refinanciranja i praktički u trenu kamate na hipotekarne kredite porasle su za nekoliko pozicija i kretale su se od 17% do 21% godišnje.

Nakon što je dolar značajno porastao, zajmoprimci u stranoj valuti počeli su održavati skupove tražeći refinanciranje deviznih kredita po poštenom tečaju. U početku je takvih akcija bilo malo, ali već u siječnju se ispod zgrade Središnje banke okupilo više od tisuću prosvjednika. Središnja banka nije dugo čekala i obratila se bankama sa zahtjevom za refinanciranje deviznih kredita po listopadskom tečaju, odnosno po 39,38 rubalja po dolaru. Osim toga, predviđena je mogućnost određivanja kamatnih stopa za rubljanske kredite na razini sadašnjih stopa, što je objašnjeno naglim povećanjem rizika vjerovnika. No zajmoprimci su na tu želju reagirali negativno.

Koliko je učinkovito refinanciranje Središnje banke?

U vrijeme izdavanja kredita u stranoj valuti kamatne stope za njih bile su vrlo niske-8-12%, a danas banke nude ponovno kreditiranje, ali pod uvjetima veliki interes – 18-20%.

I izlazi sljedeće, na primjer, uzet je kredit od 100 tisuća dolara uz uvjet od 8% godišnje, tečaj rublje bio je 36 rubalja, dok danas dužnik mora plaćati 63 tisuće rubalja mjesečno. A ako refinancira svoj zajam pod 20% godišnje, onda čak i po predloženoj fer stopi mora platiti 120 tisuća rubalja mjesečno. Odnosno, mogućnost otplate kredita postaje još manje moguća za implementaciju.

Prema riječima stručnjaka, takvi uvjeti za ponovno posuđivanje hipoteke korisni su samo za one koji su nedavno izdali kredit i uzeli ga na kratko vrijeme i uz visoke kamate. U svakom slučaju možete poduzeti sigurnosne mjere i podnijeti zahtjev za hipoteku.

Reakcija banaka

Reakcija financijske institucije bio kontroverzan. Primjerice, čelnici bankarskog sektora, VTB 24 ili Sberbank, najavili su da će proučiti predložene preporuke i izvijestiti o donesenoj odluci što je prije moguće. No, "Delta Credit" nastavlja s aktivnostima na kreditiranju u stranoj valuti prema staroj shemi i tečaju koji je utvrđen u vrijeme dogovora.

Manje zajmodavne organizacije anonimno priznaju da im takva shema hipotekarnog kreditiranja nije prikladna te ih vjerojatno neće koristiti. Po njihovom mišljenju, kako bi se pružila ovakva podrška zajmoprimcima u stranoj valuti, vrijedno je istaknuti isplate naknade banke za pokriće gubitaka.

Molimo vas da pošaljete članak: