Ce este refinanțarea împrumutului în cuvinte simple? Legislația refinanțării ipotecarei Legea refinanțării împrumuturilor

mai 2019

Organizațiile bancare actualizează constant ratele dobânzilor la împrumuturi. Din această cauză, în unele cazuri este benefic să folosiți refinanțarea împrumutului. Ce este refinanțarea împrumutului în cuvinte simple, și cum este formalizat? Răspunsurile la aceste întrebări pot fi găsite în acest articol.

De ce ai nevoie de refinanțare a creditului?

Întreaga esență a procedurii de refinanțare este că împrumutatul este dat împrumut în numerar pentru a plăti datoria existentă. în care împrumut nou este emis în diferite condiții, care în majoritatea cazurilor sunt mai favorabile decât înainte. Astfel, această procedură va fi utilă împrumutatului dacă are în prezent un împrumut, a cărui dobândă depășește semnificativ ofertele de astăzi. În plus, refinanțarea poate fi utilă atunci când o persoană se află într-o situație dificilă de viață și nu poate face față datoriilor sale, iar creditorul său refuză să restructureze datoria.

Legea refinanțării împrumuturilor

Înainte de a depune o cerere de refinanțare a unui împrumut de la o bancă, împrumutatului i se recomandă să studieze toate drepturile sale pentru a înțelege în detaliu toate complexitățile acestei proceduri. Pentru a face acest lucru, trebuie să studiați documente speciale care stipulează legi care reglementează refinanțarea. Acest lucru este prevăzut în următoarele legi:

Despre bănci și bancar.
Despre Banca Centrala Federația Rusă.
Despre creditele de consum.
Despre ipoteci.

Există, de asemenea, o lege federală separată care reglementează procedura de refinanțare - Legea federală nr. 230 din 3 iulie 2016. Această lege detaliază toate metodele de interacțiune dintre bancare și alte organizații de credit și clienții acestora. Una dintre aceste metode este refinanțarea împrumutului.

Condiții de refinanțare

La întocmirea unui contract de refinanțare a unui împrumut, clientul este supus, practic, acelorași cerințe ca și atunci când primește credit de consum. Așadar, clientul care primește un credit trebuie să aibă un loc de muncă oficial cu o anumită experiență, o sursă stabilă de venit și bun istoricul creditului. Pe baza factorilor enumerați, banca va putea evalua solvabilitatea împrumutatului și, în conformitate cu rezultatele obținute, îi va oferi anumiți termeni de cooperare. Dacă clientul se dovedește a fi insolvabil sau nesigur, atunci, cel mai probabil, i se vor refuza pur și simplu serviciile.

În ceea ce privește anumite condiții de on-creditare, aproape toate organizațiile bancare au diferențe semnificative între ele. Mai mult, în fiecare bancă individuală pot exista conditii diferite pentru diferite categorii de clienti. Dacă doriți să obțineți cele mai favorabile condiții de creditare, atunci va trebui să colectați informațiile necesare de la diferite bănci, să le comparați și să trageți concluziile adecvate.

Băncile au, de asemenea, unele asemănări. Majoritatea instituțiilor de credit oferă următoarele tipuri de refinanțare:

împrumut nou este emis numai în scopul rambursării sumei principale a datoriei rămase - clientul va trebui să plătească dobânda acumulată și alte plăți în mod independent;
se acordă împrumut pt rambursare integrală datoria - dobânda și orice alte plăți sunt rambursate;
banii emiși în cadrul noului împrumut depășesc suma necesară pentru rambursarea datoriilor - după rambursarea datoriei, clientul va avea fonduri gratuite.

Cum funcționează procedura de refinanțare a creditului?

Schema de obținere a refinanțării poate avea unele nuanțe în diferite organizații bancare. Pentru a obține informații complete despre modul în care are loc acest proces, se recomandă să contactați angajații băncii. Cu toate acestea, în general, procedura de refinanțare nu diferă mult între diferite bănci.

Procedura standard pentru obținerea acestui serviciu este următoarea:

Mai întâi trebuie să colectați toate documentele care vor fi necesare pentru înregistrare. Puteți citi mai jos despre ce documente va trebui să luați.
De îndată ce colectați pachetul necesar documente, mergeți la cea mai apropiată sucursală a băncii care a fost aleasă pentru cooperare. Dacă nu știi unde este cea mai apropiată sucursală organizarea potrivită, atunci puteți obține aceste informații pe site-ul lor oficial.
După aceea, trimiteți documentele colectate angajat al bancii pentru revizuire. Dacă solvabilitatea dvs. este confirmată, atunci puteți trece la etapa următoare. În caz contrar, trimiteți documentele unei alte organizații.
Odată ce găsiți o bancă care vă va aproba să refinanțați, trebuie să vă notificați creditorul că intenționați să vă achitați mai devreme datoria.
În continuare, nu mai rămâne decât să semnăm un acord cu noul creditor. După aceasta, banca vă va achita în mod independent datoria.

Documente necesare

Pentru a parcurge procedura de refinanțare, clientul va trebui să colecteze un anumit pachet de documente. Aceste documente sunt necesare pentru ca banca să determine solvabilitatea împrumutatului. În funcție de cea selectată organizatie bancara, lista documentelor solicitate poate varia. Fiecare bancă stabilește în mod independent regulile de procesare a unei astfel de tranzacții. Practic, sunt necesare următoarele documente:

act de identitate (pașaport);
certificat de disponibilitate venit stabil(2-NDFL);
acord de împrumut pentru un împrumut existent (vor fi necesare copii ale programului de plată și o adeverință de la creditorul anterior care să notifice despre calitatea deservirii împrumutului și valoarea actuală a datoriei);
documente imobiliare (utile dacă refinanțați credit ipotecar).

Avantaje și dezavantaje

Ca orice produs bancar, refinanțarea datoriilor la credite are avantajele și dezavantajele sale. Cu toate acestea, în cele mai multe cazuri, avantajele depășesc semnificativ dezavantajele acestui lucru servicii bancare. Acesta este motivul pentru care refinanțarea este foarte populară.

Principalele avantaje:

Reducerea sumei plății lunare. Mulți clienți, atunci când contractează un credit, cred că îl pot rambursa cu ușurință într-o perioadă scurtă de timp. Totuși, mai târziu se dovedește că plata împrumutului le lovește greu în buzunare. În acest caz, puteți aplica pentru o refinanțare și puteți reduce plata lunară prin creșterea perioadei de rambursare cu câțiva ani.
Schimbarea monedei. Având în vedere cele mai recente evenimente care au loc cu cursul rublei, problema schimbării monedei pentru efectuarea plăților a devenit deosebit de relevantă. Prin urmare, dacă trebuie să vă rambursați datoria într-o altă monedă, o puteți schimba cu ușurință prin refinanțare.
Transformarea mai multor împrumuturi într-unul singur. Achitarea mai multor împrumuturi deodată este extrem de incomod, mai ales dacă acestea au fost luate diferite bănci. Este mult mai ușor să le combinați într-una singură. Și acest lucru se poate face prin procedura de refinanțare.
Rate reduse la împrumut. Ratele dobânzilor la împrumuturi se modifică în fiecare an laturi diferite. ÎN În ultima vreme rata doar scade. Dacă ai luat un împrumut pentru mai mult de procent mare decât ceea ce este oferit în acest moment, atunci ar fi indicat reducerea ratei dobânzii prin refinanțare.
Îndepărtarea garanției. Dacă ați achiziționat un imobil cu un credit ipotecar sau o mașină cu un împrumut auto, toată această proprietate va fi gajată la bancă. Dacă doriți să vă vindeți proprietatea, trebuie mai întâi să o eliminați din garanție. Acest lucru se poate face prin refinanțare a datoriei. Cert este că, după această procedură, proprietatea care a fost gajată anterior va deveni proprietatea dumneavoastră, urmând a fi emis un împrumut de consum obișnuit.

Principalele dezavantaje:

Creșterea sumei plății în exces. Dacă refinanțați pentru a vă reduce plata lunară prin creșterea termenului de rambursare, atunci valoare totală plățile în exces vor crește semnificativ. La urma urmei, dobânzile se acumulează la împrumut anual. Dacă măriți termenul împrumutului, veți acumula mult mai multă dobândă la datorie.
Cheltuieli suplimentare. Băncile impun adesea un moratoriu rambursare anticipatăîmprumut. În acest caz, la cererea de refinanțare, împrumutatul va fi obligat să plătească un comision suplimentar stabilit de bancă. Având în vedere acest fapt, cuantumul comisionului poate depăși beneficiul pe care îl veți primi prin reducerea dobânzii.
Cerințe stricte pentru client. Un împrumutat i se poate refuza refinanțarea chiar dacă există întârzieri minore la împrumutul său. Cerințele stricte impuse de bancă pot fi explicate prin faptul că creditorul nu vrea să-și riște banii și să-i dea clienților nesiguri.

Care este problema cu refinanțarea unui împrumut? În ciuda dezavantajelor, refinanțarea creditelor este încă o soluție extrem de benefică pentru unele persoane. Cu toate acestea, înainte de a aplica pentru on-creditare, este recomandat să luați în considerare cu atenție decizia dvs. și să cântăriți toate argumentele pro și contra care pot fi obținute din această procedură.

Aplicarea pentru refinanțarea unui împrumut este un proces destul de complicat. Această problemă trebuie abordată cu maximă seriozitate. Pentru a face această procedură utilă și mai ușoară pentru dvs., urmați aceste recomandări:

Dacă împrumutul dvs. prevede plăți de anuitate (mai întâi trebuie să plătiți dobândă, apoi doar datoria), atunci nu are sens să refinanțați contractul de împrumut. Din acest motiv, vei crește doar suma plăților în exces. Puteți vedea acest lucru pentru dvs. folosind un calculator special de împrumut.
Înainte de înregistrare, calculează ce beneficii vei primi din această operațiune. Adesea apar situatii cand beneficiul primit pentru reducerea ratei dobanzii a fost compensat de costurile procesarii tuturor documentelor necesare si platii diverselor comisioane.

Pe baza materialului prezentat în acest articol, putem concluziona că refinanțarea este cu adevărat utilă produs bancar in unele cazuri. Cu toate acestea, această problemă trebuie abordată cu toată seriozitatea. În caz contrar, puteți suferi pierderi suplimentare.

Video pe tema

Cu toate acestea, există mai multe nuanțe importante în procedura în sine. Nu trebuie să uităm că legislația impune cerințe nu numai debitorilor, ci și locuințelor în sine. Conditii de primire ipoteca preferentiala Creditele ipotecare preferențiale sunt o inovație care este încă de neînțeles pentru mulți ruși. Proiectul de lege a fost elaborat abia în 2017. Și poți profita acum de bonusurile primite de la stat. Adevărat, acestea sunt disponibile numai dacă sunt îndeplinite o serie de condiții importante:

nașterea celui de-al 2-lea sau al 3-lea copil în familie nu mai devreme de 2018 (adică familiile numeroase cu trei copii născuți înainte de această perioadă nu intră în acest program);
achiziționarea unui apartament pe piața primară (adică achiziționarea de imobile pe piața secundară face imposibilă și reducerea ratei ipotecare);
Valoarea împrumutului nu depășește 3 milioane.

Legea refinanțării creditelor ipotecare în 2018: noi condiții

Procedura de refinanțare a unui credit ipotecar la o bancă în 2018

Etapele procesării refinanțării Pentru a efectua procedura de refinanțare, clientul trebuie să scrie o cerere la o anumită bancă și să atașeze un pachet de documente. După care banca aprobă sau respinge cererea plătitorului. Dacă decizia este pozitivă, atunci se stabilesc termenii și condițiile unui nou contract (în conformitate cu prevederile capitolului 2 din Legea federală nr. 102).

Plătitorul trebuie apoi să notifice primul său creditor că împrumutul a fost acordat. După care poate transfera bani pentru a rambursa împrumutul anterior. Aici puteți descărca un exemplu de aplicație pentru refinanțarea unui credit ipotecar.
Ultima etapă este înregistrarea contract de ipoteca V agentii guvernamentale(în conformitate cu articolul 10 din Legea federală nr. 102).

Refinanțare ipotecară

Ce reguli reglementate Împrumuturile ipotecare sunt controlate de legi, a căror încălcare este inacceptabilă. Astăzi, în Rusia nu există o lege privind refinanțarea unui împrumut ipotecar, dar informațiile despre acest lucru sunt în două legi federale. Vorbim despre Legea „Cu privire la ipoteca” din 16 iulie 1998 nr. 102-FZ și Legea „Cu privire la înregistrare de stat drepturi imobiliare și tranzacții cu aceasta” din 21 iulie 1997 Nr. 122-FZ.

Codul civil al Federației Ruse nr. 51-FZ din 30 noiembrie 1994 (capitolul 42 în special) este considerată legea principală care controlează întregul proces de creditare în Rusia. Este urmată și de mulți creditori și debitori. Instituțiile bancare sunt, de asemenea, obligate să respecte articole din legi precum Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” din 2 decembrie 1990 N 395-1-FZ.

De asemenea legea federală"DESPRE Banca centrala Federația Rusă” din 10 iulie 2002 N 86-FZ.

Refinanțare ipotecară

Info

Este suficient să îndepliniți cerințele standard ale împrumutatului Indiferent de instituția financiară pe care a decis să o contacteze împrumutatul în scopul refinanțării, este necesar să aveți un pachet complet de documente obligatorii. În plus, ar trebui să acordați atenție necesității de a încheia un contract de asigurare. Dacă această regulă este ignorată, împrumutaților li se va seta valoarea maximă dobândă.

TOP 5 opțiuni profitabile la Sankt Petersburg (tabel) Inițial, este necesar să se acorde atenție faptului că aceeași instituție bancară poate stabili condiții diferite de refinanțare, în funcție de apartenența teritorială a potențialilor clienți. De exemplu, în RaiffeisenBank, pentru locuitorii din Voronezh dimensiune maximăÎmprumutul poate fi de 2 milioane de ruble, iar pentru capital - 3,5 milioane.

Cum să refinanțăm un credit ipotecar cu 6% pe an?

Este foarte extins și include:

pașaportul intern al Federației Ruse + copii ale tuturor paginilor completate;
întocmit după toate regulile Legislația rusăși interne cerințele bancare afirmație;
legitimatie militara - daca debitorul sunt barbati sub 27 de ani;
SNILS;
dovezi documentare ale nivelului cerut venit lunar pentru a efectua plăți lunare la timp;
un certificat privind mărimea soldului obligațiilor de datorie și absența întârzierilor în temeiul contractului de împrumut anterior sau un document care oferă posibilitatea de a ne forma o idee despre calitatea rambursării datoriei.

Instituția financiară își rezervă dreptul de a solicita documente suplimentare. Dacă sunt respinse, cererea poate fi respinsă instantaneu.

Despre refinanțarea creditelor ipotecare

Pe lângă pașaport, va trebui să prezentați:

certificat de venit (2-NDFL);
document care confirmă angajarea oficială a împrumutatului;
SNILS;
original sau fotocopie după carnetul de muncă;
documente pentru bunuri imobiliare care servesc drept garanție;
documente cu detalii despre împrumutul curent.

in afara de asta design corect toate documentele de mai sus, trebuie să completați corect o cerere pentru un împrumut de la o anumită bancă. Exemplu de cerere Completarea unei cereri de refinanțare a unui credit ipotecar este considerată un punct important. Acest lucru se poate face în modul online sau direct la o sucursală a unei anumite instituții bancare.

Credit ipotecar Unul dintre tipurile de creditare, al cărui scop principal este obținerea unui credit în numerar care este destinat achiziției imobiliare. Băncile oferă de obicei un număr mare de diferite programe ipotecare. Acesta ar putea fi un program pentru achiziționarea unei noi locuințe sau un program pentru achiziționarea de bunuri imobiliare secundare.
Ratele dobânzilor, sumele și termenii sunt stabilite în funcție de produs de credit Banca O instituție financiară care conduce diverse tranzactii monetare. Serviciile unei organizații bancare pot fi utilizate atât de guvern, cât și de cetățenii statului. Posibilitatea de tranzacție Pentru ca tranzacția să aibă loc, este necesar să se îndeplinească cu strictețe toate cerințele organizației bancare, precum și să se respecte regulile. a contractului de împrumut.

Refuzul de a refinanța un credit ipotecar

Beneficii Refinanțarea are mai multe beneficii pentru plătitorii obișnuiți:

Clientul caută un împrumut în condiții confortabile și rambursează împrumutul existent obținând un nou împrumut de la aceeași companie sau altă bancă.
Posibilitatea de a obține o amânare a împrumutului.
La refinanțare, clientul poate alege mai mult mod convenabil rambursarea plăților regulate.
De asemenea, puteți modifica și alți termeni ai contractului de împrumut.
Refinanțarea vă permite să vă achitați împrumutul anticipat, fără penalități.
Contractul de asigurare se incheie in conditii favorabile.

Refinanțare ipotecară Caracteristicile acestei proceduri pot diferi ușor în funcție de organizația bancară aleasă.

Refinanțarea creditelor ipotecare: realitățile zilei (chirkova n.s., druzhkova l.a.)

Refinanțarea unui credit ipotecar presupune o succesiune de anumite acțiuni, în urma cărora tranzacția de refinanțare poate fi considerată reușită. Adesea, totul depinde de împrumutatul însuși. Astăzi, o astfel de procedură financiară precum refinanțarea este disponibilă în multe băncile rusești. Este adesea folosit de debitorii care au mai multe credite de la diferite bănci.

Refinanțarea vă permite să combinați toate împrumuturile într-unul singur. În ceea ce privește împrumuturile ipotecare, acestea pot fi și refinanțate. Adesea, condițiile unui astfel de împrumut devin nefavorabile, iar refinanțarea vă permite să le faceți din nou.
Ce trebuie să știți Nu este necesar să înțelegeți profesional toate nuanțele de credit și financiare. Este o datorie lucrători de bancăși creditorii. Dar tot nu strică să cunoști semnificația unor termeni și concepte de bază.

Refinanțarea împrumutului, ca și restructurarea, este un instrument cu care împrumutatul își poate rezolva dificultăți financiareși să asigure rambursarea normală a împrumutului existent. Adesea, aceste definiții sunt amestecate, totuși, acest lucru este greșit. Dacă implică modificarea unui contract de împrumut existent, atunci la refinanțare se încheie un acord complet nou cu împrumutatul. Mai mult, un astfel de acord poate fi întocmit atât în banca în care împrumutatul are deja un împrumut, cât și în alta, care este firesc imposibilă în timpul restructurării.

În plus, instituțiile de credit nu sunt de acord cu restructurarea datoriilor dacă scopul acesteia este obținerea unui beneficiu financiar pentru debitor. Motivele refinanțării pot fi situația financiară dificilă a împrumutatului (precum și în timpul restructurării) și dorința acestuia din urmă de a primi din această procedură. beneficiu material. Să luăm în considerare conceptulrefinanțare in detalii.

Conceptul de refinanțare. Cazuri de refinanțare

Refinanțare implică obținerea unui nou împrumut , pentru a-l plăti pe cel vechi. Legea prevede posibilitatea refinanțării atât în propria bancă (în banca unde a fost luat creditul inițial), cât și în alta. Cu toate acestea, aici trebuie luat în considerare un punct: refinanțarea este efectuată de către împrumutat pentru a rambursa un împrumut existent, iar o astfel de rambursare, desigur, va fi anticipată. În același timp, trebuie să vă asigurați că acordul de împrumut existent permite rambursarea anticipată și că comisioanele pentru rambursarea anticipată nu sunt prea mari - adică ar trebui să cântăriți dacă va aducerefinanțarebeneficiu real pentru debitor? De asemenea, luarea în considerare a costurilor de reîntocmire a documentelor este de o importanță capitală.

Sensul refinanțării va avea când se va incheia un nou contract de imprumut in conditii mai favorabile(cu o dobândă mai mică: în mod ideal, diferența de dobândă, pentru a obține beneficii reale, ar trebui să fie de cel puțin 2-3%) față de vechiul contract de împrumut și dacă rambursarea vechii datorii are loc cu pierderi minime pentru împrumutat.

După cum sa menționat deja mai sus,refinanțarese poate derula fie in aceeasi banca in care debitorul are deja un imprumut, fie in alta banca. În același timp, motivele care determină împrumutatul să contracteze un nou împrumut de la o altă bancă nu vor prezenta un interes deosebit pentru instituția de credit. Dar pentru ca vechea bancă să emită una nouă, ar trebui să furnizați motive întemeiate. De obicei, banca la care împrumutatul are deja un împrumut îi va acorda un alt împrumut numai dacă consideră că motivele invocate sunt semnificative: în caz de complex situatie financiara debitorul (acest fapt va necesita confirmare documentară cu certificate relevante), în cazul procedurii de divorț și împărțire a proprietății, la înregistrarea moștenirii imobiliare etc.

Intr-un cuvant, o bancă care a acordat deja împrumutatului un împrumut poate să-l întâlnească pe acesta din urmă la jumătate și să ofere un alt împrumut, sau poate nu, mai ales dacă scopul noului împrumut este încheierea unui acord în condiții mai favorabile pentru debitor - în acest caz, banca poate considera această procedură neprofitabilă pentru ea însăși. De regulă, dacă mărimea creditului este mare, banca nu va dori să piardă un astfel de client și va emite o refinanțare. Dar, cu toate acestea, într-o serie de bănci refinanțarea nu este oficializată în principiu pentru debitorii lor, deoarece în orice caz este neprofitabilă pentru bancă. Ar trebui să fiți pregătiți pentru o astfel de întorsătură a evenimentelor - în acest caz, singura opțiune este să solicitați un împrumut de la o altă bancă.

Procedura de refinanțare. Particularități

Procedura de refinanțare, de regulă, este similară cu procedura obișnuită pentru obținerea unui împrumut - în ambele cazuri, tranzacția se formalizează prin încheierea unui contract de împrumut. Împrumutatul este necesar următoarele documente:

- cerere de împrumut
-copie după pașapoartele împrumutatului și ale co-împrumutaților
-certificat de venit, documente care confirmă situația financiară și angajareîmprumutat/coîmprumutat
-acord de împrumut și document privind istoricul rambursării împrumutului
-certificat de inregistrare de stat a dreptului de proprietate asupra locuintei, extras din Registrul Unificat de Stat al Imobiliar
- o adeverință de la creditorul actual despre soldul datoriilor din contractul de împrumut.
Pe baza acestor documente, banca va deciderefinanțare.

Cu toate acestea, când refinanțarea unui credit ipotecar Trebuie luate în considerare anumite nuanțe:

- în cazul refinanțării într-o altă bancă decât cea în care a fost emis creditul ipotecar, trebuie să aflați imediat dacă este posibil să obțineți mai întâi bani pentru rambursarea primului credit, iar apoi să înregistrați gajul aceluiași imobil într-o bancă nouă
-Este posibilă rambursarea anticipată a primului împrumut (un număr de bănci au interdicții privind rambursarea anticipată a împrumutului - de la 3 la 12 luni)
- refinanțarea este deosebit de dificilă credite ipotecare pentru cumpărare, în special un credit ipotecar într-o casă în construcție
-pot apărea dificultăți în timpul refinanțării dacă în apartament sunt înregistrați copii minori, iar împrumutatul nu deține niciun alt imobil.

De asemenea, ar trebui să știți asta atunci când vă înregistraținou credit ipotecar pot apărea următoarele puncte:

- cerințele pentru asigurarea imobiliară pot să nu coincidă - în acest caz va trebui să emiteți asigurare noua
-este necesara reevaluarea proprietatii - de asta va depinde acordarea unui nou imprumut si cuantumul acestuia. Pentru că prețul imobiliar este în continuă creștere, curefinanțareîntr-un număr de bănci puteți obține o mare cantitateîmprumut decât suma împrumutului existent, pe baza costului crescut al apartamentului
-atâta timp cât noul contract de împrumut nu este garantat cu garanții imobiliare (nu există reînregistrare a garanției pe bancă nouă), banca stabilește o rată a dobânzii mai mare datorită faptului că suportă riscuri sporite, totuși, această rată nu este de obicei mai mare decât rata actuală la creditul refinanțat
-termenul noului credit depinde de tipul de produs - un apartament pe piata secundara sau intr-o cladire noua, iar la refinantarea creditelor netintite garantate cu un apartament existent - de la caracteristici de calitate apartamente. În funcție de acest factor, durata noului contract de împrumut poate fi fie mărită, fie redusă.

Refinanțare vă permite să rambursați un împrumut existent cu unul nou, care este mai favorabil în ceea ce privește dobânzile, condițiile sau valoarea creditului sau împrumutului. Cu toate acestea, trebuie înțeles că acest proces are atât avantaje, cât și dezavantaje, așa că ar trebui să recurgeți la el numai după ce ați calculat cu atenție toate costurile și beneficiile viitoare.

Asistență juridică pentru debitori

Din diverse motive, pot apărea circumstanțe în care plata la timp plati lunareîmprumutul va deveni imposibil. Deoarece întârzierile strică istoricul creditului, debitorii încep să caute modalități de ieșire din situația dificilă. Atunci când nu este posibil să împrumuți bani pentru a rambursa un împrumut de la rude sau prieteni, refinanțarea în timp util a împrumutului poate ajuta. Ce este această procedură și de ce este necesară? Ce documente trebuie să pregătesc și ce bancă trebuie să mă adresez? Vă vom spune la ce nuanțe ar trebui să acordați atenție în materialul prezentat.

De ce să refinanțați un împrumut?

Refinanțarea împrumuturilor și a împrumuturilor este furnizarea de noi suma de baniîmprumuturi în condiții mai favorabile în vederea rambursării datoriilor anterioare către bănci. Este necesar să efectuați această procedură în cazul în care nu există suficiente plăți lunare pentru a plăti cantitate mică, iar o dobândă mai mică la împrumut poate salva situația. În plus, refinanțarea este o oportunitate bună de a combina mai multe împrumuturi luate de la diferite bănci și/sau organizații de microfinanțare într-un singur împrumut, care va fi mai ușor de rambursat datorită condițiilor în schimbare și a unui nou program.

Notă!În cadrul procedurii de refinanțare, puteți rambursa împrumutul integral sau parțial - atât în ceea ce privește datoria principală, cât și în ceea ce privește dobânda acumulată. Condițiile de implementare trebuie clarificate cu o anumită bancă.

Există lege separată privind refinanțarea împrumuturilor - Legea federală din 3 iulie 2016 nr. 230-FZ ( Mai departe- Legea nr. 230-FZ). Descrie modalități de interacțiune între organizațiile bancare și de microfinanțare cu debitorii. O astfel de metodă este refinanțarea împrumuturilor (sau restructurarea datoriilor).

Cum să obțineți un împrumut pentru a refinanța alte împrumuturi?

Un împrumut pentru refinanțare poate fi obținut fie de la banca de credit, fie de la o altă instituție. Conditii in alte banci pt indivizii variați, prin urmare, înainte de a efectua procedura, trebuie să vă familiarizați cu atenție cu cerințele pentru împrumutat, precum și cu ratele dobânzii la noul împrumut. Solicitarea unui nou împrumut ca parte a refinanțării nu este diferită de procesul standard: un potențial împrumutat trebuie să furnizeze un pachet de documente, banca își verifică solvabilitatea și istoricul de credit, apoi ia decizia de a acorda un împrumut pentru refinanțare sau să refuze o astfel de problemă.

Documente necesare

O listă exactă a documentelor necesare pentru a obține un împrumut de refinanțare ar trebui să fie obținută de la banca la care intenționați să aplicați. În mod convențional, ele pot fi împărțite în trei grupuri principale. Acestea sunt lucrări care conțin informații despre:

împrumutatul și garantul acestuia (dacă este necesar): o copie a pașaportului, un certificat de venit, componența familiei etc.;
un împrumut existent: o copie a contractului de împrumut, graficul de plată, certificatul de la bancă privind valoarea datoriei și frecvența plăților (întârziate), precum și detaliile contului persoanei care solicită împrumutul;
imobiliare care acționează ca garanție (dacă este necesar sau la refinanțarea unei datorii ipotecare).

Notă! La cererea de credit pentru refinanțare a datoriilor depusă la bancă se anexează un pachet de documente necesare. Dacă decizia băncii este pozitivă, se semnează un contract de împrumut, care stă la baza calculării plăților pentru noul împrumut.

Condițiile serviciului de refinanțare a împrumutului

Condițiile serviciului oferit pentru achitarea datoriilor existente variază în funcție de bancă. Un singur lucru rămâne neschimbat: suma noului împrumut nu este emisă împrumutatului și nu este transferată în contul său personal. Acesta este trimis de noua bancă în întregime și direct în contul celeilalte instituție de credit, în care a fost luat împrumutul anterior. Plățile se efectuează de către împrumutat în etape, conform graficului de plată stabilit în contractul de împrumut.

În cazul în care suma noului împrumut este mai mare decât suma datoriei, împrumutatul are dreptul de a utiliza diferența la propria discreție.

Pentru ca refinanțarea unei datorii împrumutate să fie profitabilă, este necesar să comparați costurile obținerii unui nou împrumut cu economiile de la o dobândă mai mică. De asemenea, merită să întrebați banca unde a fost contractat împrumutul inițial dacă există penalități pentru rambursarea anticipată a datoriilor. Dacă diferența dintre ratele împrumutului este mai mică de două procente, atunci nu se recomandă efectuarea procedurii de refinanțare, deoarece aceasta nu va fi profitabilă pentru împrumutat.

Notă! De regulă, ratele dobânzilor pentru refinanțarea unui împrumut de la o altă bancă sunt mai mari, așa că, inițial, întrebați instituția dumneavoastră dacă are acest program pe împrumuturi proprii. Poate că condițiile unei astfel de refinanțări vor fi mai favorabile pentru dvs.

Dacă împrumutul este garantat cu garanții, garanția este reînregistrată la o nouă bancă. Rata dobânzii pentru perioada unei astfel de reînregistrări va fi mai mică, deoarece există riscuri crescute până când garanția este reînregistrată la un nou creditor.

Ce bănci oferă refinanțare?

În multe bănci găsești oferte de refinanțare a creditelor și Carduri de credit. Sberbank oferă refinanțare pentru consum, împrumuturi auto, credit și carduri de debit cu descoperit de cont permis. Suma este de până la trei milioane de ruble, iar rata variază de la 12,9 la 13,9%, în funcție de termenul împrumutului. Perioada maxima rambursare - până la cinci ani. Este posibil să combinați până la cinci împrumuturi luate de la diferite instituții într-unul singur.

Alte bănci marițări - Alfabank, VTB 24, Banca Tinkoff iar altele oferă programe similare de refinanțare. Înainte de a acorda preferință oricăreia dintre ele, este logic să comparați ofertele, pentru care se recomandă crearea unui tabel care să conțină toate condițiile semnificative. O analiză amănunțită și scrupuloasă vă poate lua mult timp și, prin urmare, apelarea la specialiști pentru ajutor va deveni cea mai bună soluție. Avocații noștri vă vor ajuta să comparați ofertele de la diferite bănci și să alegeți Condiții mai bune pentru a refinanţa datorii. Vor pregăti totul Documente necesareși le va trimite în mod independent băncii pentru înregistrare. Datorită ajutorului nostru, nu veți face greșeli, nu veți primi un împrumut pentru a vă refinanța datoria în timp util și nu vă veți strica istoricul de credit.

ATENŢIE! Din cauza ultimele modificari din cauza legislatiei, informatiile din articol pot fi depasite! Avocatul nostru vă va sfătui gratuit - scrie in formularul de mai jos.

Întrebări pentru avocați

Cum pot afla dacă banca a scăzut ratele împrumuturilor auto și este posibil să se refinanteze?

Mă interesează dacă au scăzut rata dobânzii la un împrumut auto la Aimanibank. Se poate refinanța?

Răspunsurile avocaților

Protasyuk Dmitri

Bună seara, Andrei. Nu contează în mod semnificativ dacă rata de împrumut oferită a scăzut, veți avea rata convenită în acest contract pe toată durata contractului. Refinanțarea ca instituție de vindecare starea financiara debitor, a devenit o practică destul de comună în rândul băncilor, totuși, acesta nu este un panaceu, iar în fiecare caz banca decide individual dacă se restructura sau nu, să refinanțeze sau nu împrumutul. Trimiteți o cerere în formă liberă la bancă cu o cerere de restructurare a creditului, justificați de ce aveți nevoie de restructurare/refinanțare. Dacă această bancă nu cooperează, contactați o altă bancă pentru refinanțare, poate că va funcționa. Nu aveți dreptul să solicitați o reducere a ratei și/sau să refinanțați împrumutul, aceasta este bunăvoința băncii.

Spune-le prietenilor tai.