Podstawowym systemem dla organizacji jest system banku naczyń. Banki i ich rodzaje. Funkcje banków. Funkcje banków jako specjalnych pośredników finansowych

1. Wstęp.

Nowoczesna gospodarka to bardzo złożony system, którego każda część jest ściśle powiązana z innymi i odgrywa ważną rolę. Jednak jedną z najważniejszych ról odgrywa system bankowy, który zapewnia normalne funkcjonowanie całej gospodarki na obecnym etapie rozwoju stosunków gospodarczych. Dziś banki są wzywane do:

Gromadź wolne środki;

Pełnić funkcje kasjerów podmiotów gospodarczych;

Wydanie.

Teraz nie można sobie wyobrazić harmonijnie rozwiniętego państwa

bez rozbudowanej sieci banków. Rzeczywiście, banki pełnią rolę wielu serc we współczesnej gospodarce, za pomocą których możliwy jest rozwój i kształtowanie potęgi gospodarczej i politycznej państwa. Właśnie ekonomiczno-polityczną, ponieważ nie powstała jeszcze doktryna polityczna, w której gospodarka byłaby rozpatrywana oddzielnie od polityki. Dziś banki są instrumentem gospodarczym w rękach rządu.

Ale z reguły jeden bank centralny jest bezpośrednio podporządkowany rządowi, na przykład Bank Federalny Niemiec, a pozostałe banki kierują się tylko jego zaleceniami. A niemiecki rząd federalny nie może bezpośrednio wpływać na wszystkie banki w Niemczech. Wpływ na nich jest możliwy poprzez rządy ziemią, do której są „przywiązani”. Rząd nie może więc sztywno dyktować bankom swoich warunków (często kierując się motywami politycznymi partii rządzącej).

Do niedawna nasza działalność bankowa była całkowicie i

była całkowicie zdeterminowana wewnętrzną polityką KPZR. Ale w związku z przemianami politycznymi i gospodarczymi pojawiły się w naszym kraju

wiele banków niepaństwowych, których działalność regulowana jest z jednej strony obiektywnymi prawami gospodarczymi, az drugiej listami z Banku Centralnego i wciąż niedoskonałym ustawodawstwem.

Współczesne banki rosyjskie rozwijają się w bardzo szybkim tempie, biorąc pod uwagę, że pierwsze niepaństwowe instytucje finansowe pojawiły się w 1988 r., pojawienie się w 1993 r. kart kredytowych zarówno na nośnikach magnetycznych, jak i elektronicznych można uznać za duży postęp.

Mimo niedoskonałości ustawodawstwa bankowego rosyjskie banki zajmują silną pozycję na krajowym rynku kapitałowym i otwierają oddziały za granicą. To prawda, że ​​nie nadszedł jeszcze czas, aby mówić o rosyjskiej ekspansji bankowej, ponieważ trudności gospodarcze w naszym kraju nie pozwalają na utworzenie pełnoprawnego systemu bankowego.

Przejście na rynek wiąże się z realizacją relacji kredytowych. Restrukturyzacja obiegu pieniądza i kredytu, maksymalne ograniczenie scentralizowanego finansowania, przejście do horyzontalnego przepływu środków pieniężnych na rynku finansowym. Kredyt jest formą przepływu kapitału pożyczkowego, tj. kapitału oferowanego do pożyczki. Redystrybucja środków pomaga wyrównywać stopy zwrotu pomiędzy różnymi branżami. System kredytowy może przybierać dwie formy:

zestaw relacji kredytowych, form i sposobów kredytowania (forma funkcjonalna)

od instytucji kredytowych i finansowych, które gromadzą wolne środki i pożyczają je (forma instytucjonalna).

Pierwsza forma reprezentowana jest przez następujące formy zaliczenia:

Handlowe, wynikające ze sprzedaży towarów z odroczonym terminem płatności

Bankowość, wynikająca z udzielania kredytów przez bank

Konsumenckie, wynikające z udzielania kredytów na zakup towarów przez osoby prawne

Państwo, gdy państwo działa jako wierzyciel

Międzynarodowy, gdy podmiotem kredytowania są banki zagraniczne.

Wszystkie te rodzaje kredytów charakteryzują się specyficznymi formami relacji kredytowych. Relacje te realizowane są przez specjalne instytucje, które tworzą system kredytowy w jego instytucjonalnym rozumieniu.

Banki centralne to banki emitujące banknoty i będące ośrodkami systemu kredytowego. Zajmują w nim szczególne miejsce i są z reguły agencjami rządowymi.

Główne funkcje banku centralnego to:

Funkcja emisyjna, która zachowuje swoje znaczenie, ponieważ gotówka jest nadal potrzebna do znacznej części płatności oraz do zapewnienia płynności systemowi kredytowemu, który musi mieć możliwość ostatecznej spłaty zobowiązań dłużnych.

Funkcja gromadzenia i przechowywania rezerw gotówkowych dla banków komercyjnych, czyli każdy bank będący członkiem krajowego systemu kredytowego jest zobowiązany do utrzymywania kwoty na rachunku rezerwowym w Banku Centralnym w określonej proporcji do wielkości swoich depozytów . Jednocześnie Bank Centralny jest tradycyjnie powiernikiem oficjalnych rezerw złota i walutowych kraju (oficjalne rezerwy walutowe Rosji w 1993 r. wyniosły 4 miliardy dolarów i około 300 ton złota).

Funkcja udzielania pożyczek bankom komercyjnym, charakterystyczna dla gospodarki socjalistycznej z monopolem państwa na działalność pożyczkową, a także na okres przejściowy, któremu towarzyszy niedobór środków w rękach prywatnych instytucji finansowych. W mniejszym stopniu jest to widoczne w rozwiniętej gospodarce rynkowej, gdzie takie kredytowanie istnieje głównie w czasach trudności finansowych.

Udzielanie pożyczek i prowadzenie operacji rozliczeniowych na rzecz agencji rządowych, ponieważ nawet połowa lub więcej PKB kraju jest gromadzona w budżetach różnych poziomów. Środki te są gromadzone na rachunkach w bankach centralnych i z nich wydawane. Jednocześnie banki centralne prowadzą rachunki agencji i organizacji rządowych. Ponadto przeprowadzają transakcje na rządowych papierach wartościowych, udzielają rządowi pożyczek w formie bezpośrednich pożyczek krótkoterminowych i długoterminowych lub kupują obligacje rządowe. Banki centralne przeprowadzają również transakcje w złocie i walutach obcych w imieniu agencji rządowych.

Funkcja rozliczeniowa lub funkcja przeprowadzania rozliczeń bezgotówkowych. W wielu krajach bank centralny prowadzi więc ogólnokrajowe operacje rozliczeniowe, pośrednicząc między bankami komercyjnymi zlokalizowanymi w różnych częściach kraju. Przykładem ogólnokrajowej izby rozliczeniowej jest Rezerwa Federalna Stanów Zjednoczonych.

Banki komercyjne to banki prywatne i państwowe, które przeprowadzają uniwersalne operacje udzielania pożyczek przedsiębiorstwom przemysłowym, handlowym i innym, głównie kosztem kapitału pieniężnego, który otrzymują w formie depozytów.

Istnieje kilka ich funkcji:

Gromadzenie wieczystych depozytów lub prowadzenie rachunków czekowych i wypłacanie czeków wystawionych na te banki.

Udzielanie pożyczek przedsiębiorcom.

Szczególną zasługą banków komercyjnych jest także realizacja rozliczeń w skali całej gospodarki narodowej. Na podstawie ich operacji powstają pieniądze kredytowe (czeki, rachunki bankowe).

Wyspecjalizowane instytucje finansowe obejmują organizacje bankowe i pozabankowe, które specjalizują się w niektórych rodzajach pożyczek. Tak więc banki handlu zagranicznego specjalizują się w udzielaniu kredytów na eksport i import towarów, a banki hipoteczne i firmy – w udzielaniu długoterminowych kredytów zabezpieczonych nieruchomościami (gruntami i budynkami).

System instytucji kredytowych i finansowych obejmuje:

Banki inwestycyjne zajmujące się działalnością emisyjną i założycielską, czyli prowadzeniem operacji emisji i plasowania papierów wartościowych na giełdzie, otrzymując z tego tytułu dochody. Nie wolno im przyjmować depozytów i pozyskiwać kapitału, co do zasady, sprzedając własne akcje lub korzystając z kredytu w bankach komercyjnych. Swój kapitał przeznaczają na długoterminowe kredyty dla różnych sektorów gospodarki. Dziś jest ich niewielu w Rosji.

Ogromna grupa instytucji oszczędnościowych, które zajmują ważne miejsce w kredycie, przyciągając niewielkie oszczędności i dochody, które w innym przypadku nie pełniłyby funkcji kapitału.

Zakłady ubezpieczeń, które charakteryzują się specyficzną formą pozyskiwania środków - sprzedaż polis ubezpieczeniowych. Otrzymane dochody inwestują przede wszystkim w obligacje i akcje innych firm, rządowe papiery wartościowe.

Fundusze emerytalne różniące się organizacją, zarządzaniem i strukturą aktywów. Są więc fundusze emerytalne ubezpieczone (zarządzane przez towarzystwa ubezpieczeniowe) i nieubezpieczone (zarządzane przez przedsiębiorstwa lub na mocy ich pełnomocnictwa - przez banki), kapitałowe (ich środki lokowane są w papiery wartościowe) i niefunduszowane (emerytury są wypłacane z bieżących dochodów i dochodów ) i wiele innych.

Firmy inwestycyjne, które lokują swoje zobowiązania (akcje) wśród drobnych posiadaczy i przeznaczają otrzymane środki na zakup papierów wartościowych gospodarki narodowej. Drobni inwestorzy chętnie kupują zobowiązania firm inwestycyjnych, gdyż dzięki znacznej dywersyfikacji (inwestycje w różne przedsiębiorstwa) dochodzi do pewnego rozproszenia aktywów, zmniejsza się ryzyko utraty oszczędności w wyniku upadłości firm, w których akcje lokowany jest kapitał. Tak więc fundusze bonów inwestycyjnych w Rosji są w istocie również firmami inwestycyjnymi.

Tak więc system kredytowy w Rosji składa się po pierwsze z systemu bankowego, który zwykle ma dwa poziomy:

Bank centralny;

Banki komercyjne.

Ale czasami system bankowy jest również trójpoziomowy (na przykład w USA):

Departament Skarbu;

12 okręgowych banków rezerw federalnych;

5000 banków członkowskich.

A po drugie, od instytucji kredytowych i finansowych, które zajmują trzecie i czwarte piętro.

Wielopoziomowość i złożoność wzajemnych powiązań w ramach tej struktury stwarza możliwości jej szerokiego wykorzystania, pozwala na terminowe uruchomienie szerokiego zestawu różnych monetarnych dźwigni regulacji i wpływanie na mechanizm gospodarczy jako system. Z czego wynika złożony charakter polityki kredytowej.

1.1. Rola systemu bankowego w ZSRR.

Do 1987 roku w ZSRR istniały cztery banki: State Bank, Stroybank, Vneshtorgbank, State Labor Saving Banks. Funkcję emisyjną, zarządczą i kontrolną oraz krótkoterminową obsługę kredytową, rozliczeniową i kasową pełnił Państwowy Bank ZSRR. Automatycznie gromadził wolne środki, rozdzielane pomiędzy podmioty gospodarcze zgodnie z zatwierdzonym wcześniej planem kredytowym. Bank państwowy koncentrował się głównie na realizacji tego planu przez swoją sieć oddziałów i odpowiadał tylko przed wyższymi władzami, a nie przed klientelą.

Skrajna centralizacja systemu bankowego miała też swoją atrakcyjną stronę, przynajmniej dla poszczególnych podmiotów gospodarczych. W tych samych rękach znajdował się system monetarny, który umożliwiał stłumienie inflacji, stabilizację obiegu pieniężnego oraz ograniczenie wzrostu zadłużenia wewnętrznego i zewnętrznego państwa. Możliwe było praktycznie nieoprocentowane pożyczki bankowe dla przedsiębiorstw państwowych, w szczególności państwowych i kołchozów, w wielu przypadkach długi wobec banku państwowego po prostu nie były zwracane i przekształcane w dotacje.

W okresie dominacji systemu nakazowo-administracyjnego w naszym kraju rola banków była bardzo ograniczona. Ich funkcje ograniczały się do dokonywania płatności bezgotówkowych między przedsiębiorstwami, obsługi gotówkowej, a także finansowania budowy kapitału kosztem budżetu państwa i specjalnych funduszy powierniczych. Jako integralna część aparatu państwowego, banki w ramach scentralizowanego planowania narodowego prowadziły operacje pożyczkowe w ramach ściśle regulowanych obszarów wykorzystania środków i ograniczonych funduszy pożyczkowych. Nieplanowane operacje były dozwolone jedynie na mocy decyzji organów partyjnych i rządowych. Dla szefów przedsiębiorstw i dla samych pracowników banku w rzeczywistości nie było znaczącej różnicy między finansowaniem budżetowym a kredytowym, kredytowanie odbywało się z tego samego budżetu z odsetkami warunkowymi. Bank państwowy był stale zaangażowany w odtwarzanie, poprzez kredyt, obrazu finansowego dyrektywy państwowego narodowego planu gospodarczego oraz programów rządowych i dekretów go uzupełniających. W rzeczywistości Bank Stanowy był skarbcem rządu, przeprowadzającym emisje monetarne i kredytowe w celu finansowania w dużej mierze deficytowych, marnotrawnych i często po prostu niepotrzebnych programów rządowych. Wprowadzenie banków wyspecjalizowanych obok sieci państwowej nie zmieniło istoty sprawy, ponieważ stały się one bankiem scentralizowanym podzielonym, w którym dodano liczbę struktur wertykalnych. Taki system bankowy tylko utrudniał rozwój relacji towar-pieniądz.

W związku z przebiegiem reform podjętych przez KPZR w połowie lat 80. pojawiła się potrzeba zreformowania systemu bankowego. Uważano, że sektor bankowy ma na celu zapewnienie maksymalnej stabilności systemu monetarnego w okresie reform, aby promować stabilne działanie przedsiębiorstw.

W 1987 roku rozpoczęła się organizacja dwuetapowa.

1.2. Rola przypisana bankom w Rosji.

W Federacji Rosyjskiej tworzenie i funkcjonowanie banków komercyjnych opiera się na ustawie RF „O bankach i działalności bankowej w RF”. Zgodnie z tą ustawą banki rosyjskie pełnią rolę uniwersalnych instytucji kredytowych, wykonując na rynku finansowym szeroki zakres operacji: udzielając pożyczek różnego rodzaju i na różnych warunkach, kupując i sprzedając oraz przechowując wartościowe papiery walutowe, pozyskiwanie środków na depozyty, dokonywanie rozliczeń, wystawianie gwarancji, poręczeń i innych zobowiązań, operacje pośrednictwa i powiernicze itp.

W Rosji banki mogą być tworzone na podstawie dowolnej formy własności - prywatnej, zbiorowej, akcyjnej, mieszanej. Nie wyklucza się możliwości tworzenia banków opartych wyłącznie na państwowej formie własności, które zgodnie z obowiązującym prawodawstwem mogą prowadzić swoją działalność na zasadach komercyjnych. W celu utworzenia kapitału zakładowego rosyjskich banków dozwolone jest przyciąganie inwestycji zagranicznych. Banki z inwestycjami zagranicznymi zgodnie z Warunkami otwierania banków z kapitałem zagranicznym na terytorium Federacji Rosyjskiej, zatwierdzonymi przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w dniu 08.04.93, oznaczają:

Wspólne banki, tj. banki, których kapitał zakładowy tworzony jest na koszt rezydentów i nierezydentów;

Banki zagraniczne - banki, których kapitał zakładowy tworzony jest na koszt nierezydentów;

Oddziały banków nierezydentów.

Decyzję o otwarciu każdego oddzielnego banku z udziałem inwestycji zagranicznych podejmuje Rada Dyrektorów Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Bank Centralny ustala limit udziału kapitału zagranicznego w systemie bankowym kraju. Ograniczenia w udziale kapitału zagranicznego mają na celu stworzenie jak najkorzystniejszych warunków dla powstawania krajowych banków komercyjnych oraz ochronę przed ekspansją banków zagranicznych.

Zgodnie ze sposobem tworzenia kapitału docelowego banki dzielą się na spółki akcyjne (otwarte i zamknięte) oraz udziałowe. Możliwość tworzenia banków będących własnością jednej osoby (prawnej lub fizycznej) jest wykluczona przez obowiązujące przepisy, zgodnie z którymi kapitał zakładowy banku tworzony jest z funduszy co najmniej trzech uczestników.

Jeżeli na początkowym etapie reformy systemu kredytowego banki komercyjne powstawały głównie na zasadzie akcji, to obecny etap charakteryzuje się przekształceniem banków akcyjnych w banki akcyjne oraz tworzeniem nowych banków w formie spółki akcyjnej. spółki giełdowe. Charakterystyczne dla spółki akcyjnej jest, że właścicielem jej kapitału jest sama spółka, tj. Bank. A udziałowe banki komercyjne nie są właścicielami swojego kapitału, ponieważ każdy z udziałowców zachowuje własność swojego udziału w kapitale. Wzajemne banki komercyjne zorganizowane są na zasadach spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, tj. społeczeństwa, odpowiedzialność każdego akcjonariusza jest ograniczona limitami jego wkładu do całkowitego kapitału banku. Poszerzenie autoryzowanego funduszu może odbywać się zarówno poprzez wnoszenie dodatkowych składek przez uczestników, jak i poprzez przystąpienie do banku nowych uczestników. Kwestię wejścia nowych uczestników oraz wysokość ich wkładu do kapitału docelowego banku rozstrzyga walne zgromadzenie uczestników.

W przypadku banków działających w formie spółki akcyjnej kapitał zakładowy dzieli się na określoną liczbę udziałów o równej wartości nominalnej, umieszczanych pomiędzy osobami prawnymi i osobami fizycznymi. Akcjonariusze nie mają prawa domagać się zwrotu tej kaucji od banku, co zwiększa stabilność i wiarygodność banku oraz tworzy solidne podstawy do zarządzania przez bank jego płynnością. Banki akcyjne są typu zamkniętego i otwartego. Akcje w zamkniętych bankach mogą przechodzić z rąk do rąk tylko za zgodą większości akcjonariuszy. Akcje w otwartych bankach mogą przechodzić z rąk do rąk bez zgody innych akcjonariuszy i będą dystrybuowane w otwartej subskrypcji. Zapis na papiery wartościowe uważa się za otwarty, jeżeli lista nabywców papierów wartościowych nie zostanie uprzednio zatwierdzona przez założycieli lub organy banku emitującego, w związku z czym papiery te może nabyć każda osoba. Subskrypcja publiczna wymaga od banku szerokiego informowania o swojej działalności.

2. Główne kierunki reform.

1) utworzenie dwuszczeblowego systemu bankowego, składającego się z banku emisyjnego i państwowych banków wyspecjalizowanych, bezpośrednio obsługujących gospodarkę narodową; przejście wyspecjalizowanych banków na samofinansowanie i samofinansowanie, doskonalenie form i metod kredytowania. Centralne miejsce w tym systemie zajmuje Bank Państwowy w celu oddzielenia emisji od kredytów. Jest także koordynatorem działalności banków wyspecjalizowanych i wdrażania jednolitej polityki pieniężnej.

W 1987 r. na bazie wcześniej istniejących instytucji utworzono Promstroybank, Zhilsotsbank, Sbierbank, Agroprombank, Wnieszekonombank ZSRR. Doprowadziło to do pewnego ożywienia działalności bankowej, ale nie doszło do pełnej reformy bankowej – relacje gospodarcze pozostały takie same. Zaczęto wprowadzać relacje umowne z klientelą, poprawiając strukturę inwestycji kredytowych. Brak efektywnego systemu ekonomicznej regulacji obiegu pieniężnego pogłębiał nierównowagę towarowo-pieniężną w gospodarce. Dyrektywowa konsolidacja klientów, w zależności od ich przynależności branżowej, spowodowała nierównomierny rozkład zobowiązań między bankami. Ponadto należy zauważyć, że monopol na działalność bankową pozostał przy państwie.

Stworzenie nowego mechanizmu regulacji monetarnej, pozwalającego metodom ekonomicznym wpływać na makroekonomiczne proporcje reprodukcji społecznej. Stworzenie warunków do przelewania się zasobów z jednej branży do drugiej, np. do rolnictwa. W tym celu Bank Państwowy został usunięty z podporządkowania rządowi. Powstał dwupoziomowy system bankowy.

Nie wzięto jednak pod uwagę, że nowy system bankowy powinien odzwierciedlać realia, które wykształciły się w bankowości w ciągu ostatnich 60 lat (dystrybucja oszczędności pieniężnych, rola poszczególnych instytucji kredytowych, podstawowe przepływy pieniężne itp.). Nie brano pod uwagę, że przyszły system bankowy nie może być w pełni adekwatny do klasycznych systemów dwupoziomowych tworzonych w krajach uprzemysłowionych o stabilnie rozwijającej się gospodarce rynkowej. W przeciwieństwie do tego jest to system bankowy gospodarki przejściowej i rozwijającej się, charakteryzujący się niestabilnością i nagłymi zmianami strukturalnymi.

2.1 Konsekwencje, niepowodzenia reform.

W wyniku szeregu fundamentalnych reform podjętych w ostatnim czasie w naszym kraju powstał jakościowo nowy system stosunków gospodarczych. Jedną z jego głównych cech jest wysoki stopień monopolizacji gospodarki, który powstał zarówno w wyniku pochopnych kroków gospodarczych kierownictwa kraju, jak iw wyniku wysokiej centralizacji sowieckiego systemu gospodarczego. Stwarza to znaczne trudności w tworzeniu cywilizowanego rynku środków kredytowych.

Pojawia się nawet opinia, że ​​dziś na rynku bankowym nie ma realnej konkurencji, ponieważ zapotrzebowanie na środki kredytowe jest bardzo duże. W chwili obecnej udział środków kredytowych w realnym procesie inwestycyjnym w gospodarce kraju jest bardzo ograniczony, ponieważ wiąże się on ze znacznym ryzykiem i spadkiem obrotów kapitałowych. W tym sensie nowoczesna dwupoziomowa struktura nie w pełni odpowiada potrzebom przekształcenia makrostruktury gospodarki, to znaczy nie odzwierciedla obiektywnych wymagań dostatecznej optymalizacji korporacji makroekonomicznych i tworzenia struktury reprodukcji odpowiadającej typ rynku.

Rewolucyjny był sposób przekształcenia gospodarki i banków. A jeśli weźmiemy pod uwagę, że w momencie rozpoczęcia reform gospodarka radziecka znajdowała się w stanie powolnego kryzysu, to przyczyny obecnego stanu gospodarki rosyjskiej stają się jasne. Najlepszym sposobem na restrukturyzację systemu bankowego i gospodarki jako całości są zmiany ewolucyjne, stopniowe przechodzenie od jednego schematu stosunków gospodarczych – nakazowego do innego – planowanego, ponieważ gospodarka jako całość, w makro- i mikrostrukturze, zmienia się ewolucyjnie . System bankowy musiał być strukturalnie zorganizowany w proces ewolucyjny i łączyć elementy jedno- i dwupoziomowe.

Wraz z reformą systemu bankowego konieczne byłoby tworzenie wraz z państwowymi bankami wyspecjalizowanymi banków z kapitałem tworzonym na zasadach rynkowych. Muszą służyć bieżącym działaniom inwestycyjnym, które wykraczają poza programy rządowe.

Różnica między systemem pół-tar-tier a obecnym systemem dwupoziomowym polega na istnieniu silnych banków niepaństwowych. W końcu portfel kredytowy wszystkich rosyjskich banków w 1995 roku wynosił 5 miliardów dolarów, co jest porównywalne z tym samym wskaźnikiem dla jednego średniej wielkości banku zagranicznego. W takiej sytuacji państwo dysponowałoby lepszą bazą zasobową finansowania programów inwestycyjnych, prostszym i tańszym systemem obsługi długu publicznego i kontroli walutowej. W efekcie tempo wzrostu cen i recesja gospodarcza mogłoby być niższe, tempo restrukturyzacji gospodarczej wyższe, a całemu społeczeństwu nieco bliżej do rynku zorientowanego społecznie niż przy funkcjonowaniu istniejącego systemu bankowego. Ale te możliwości można praktycznie zrealizować tylko przy odpowiedniej polityce gospodarczej jako całości.

Przez siedemdziesiąt lat przed reformą zakorzeniła się idea systemu bankowego jako czegoś wtórnego, pełniącego funkcje obsługi produkcji. Stało się to w wyniku nadmiernej centralizacji zarządzania. W tych warunkach wykorzystanie systemu dwupoziomowego jako modelu reorganizacji struktury bankowej przyciąga jego oczywistość i dostępność.

Nie zapominaj, że stworzenie systemu dwupoziomowego było drugim krokiem reformy, która rozpoczęła się w 1987 roku. Pierwszy był skierowany przeciwko scentralizowanemu Bankowi Państwowemu i przyczynił się do stworzenia „czterogłowego” systemu bankowego, który był nieco trudny do opanowania. Można to zmienić tylko siłowymi metodami. Okoliczności te stały się impulsem do radykalnych reform w sektorze bankowym. Wreszcie państwo nie miało realnych programów strukturalnej restrukturyzacji gospodarki według typu ewolucyjnego. W efekcie nie było i nadal nie ma schematu finansowego wsparcia takich przekształceń. W naszych warunkach Bank Państwowy nie jest potrzebny jako bank obsługujący szeroko pojęte potrzeby państwa. Dopiero niedawno, w związku z przyjęciem dekretu „O środkach wzmocnienia kontroli nad wykorzystaniem środków budżetu federalnego”, Bank Centralny został obciążony prowadzeniem rachunków do rozliczania dochodów i środków budżetu federalnego.

Ogólnym rezultatem reformy systemów bankowych ZSRR i Rosji był system bankowy, który był strukturalnie bardziej uporządkowany i postępowy niż to, co było przed, a zwłaszcza po pierwszym etapie reform. Ale istniejącego systemu bankowego nie można nazwać kompletnym. Jak możesz to zrobić? Najprawdopodobniej konieczne jest przeprowadzenie wyważonych działań reformatorskich w celu zbliżenia systemu bankowego do stanu adekwatnego do wymagań gospodarka rynkowa... Mogłoby to być wprowadzenie surowszego reżimu dla działalności Sbierbanku, w tym limitów jego aktywnych operacji na rynkach międzybankowych i komercyjnych, wykorzystanie środków z Sbierbanku do finansowania programów odbudowy gospodarczej, wykorzystanie usług Banku Centralnego do realizacji dużych projekty inwestycyjne, świadczenie usług maklerskich na rzecz Banku Rosji na rynku rządowych papierów wartościowych, władza nad klientelą niefinansową. Powinno to przyczynić się do centralizacji finansowej, wzmocnienia bazy finansowej dla restrukturyzacji gospodarki oraz rozwoju konkurencji na rynku usług bankowych.

Sektor bankowy istniejący w krajach rozwiniętych nie jest odpowiednim modelem dla przejściowej gospodarki Rosji. Niezbędne jest wykorzystanie modeli kształtowania się sektora bankowego typu rynkowego, czyli modeli odzwierciedlających stan przejściowy współczesnej gospodarki krajowej. Z tych stanowisk najbardziej spójny byłby system bankowy, który łączy cechy systemów jednopoziomowych i dwupoziomowych z zasadą silnego państwa i przejściową formą Banku Centralnego, który ponadto pełni funkcje banku komercyjnego. przy danej restrukturyzacji gospodarki. Wraz z rozwojem struktury materialnej, spełniającej wymagania gospodarki kapitalistycznej, zanikły komercyjne funkcje Banku Centralnego i postępował proces formowania się tradycyjnego systemu dwupoziomowego.

3. Stworzenie nowego systemu bankowego w Rosji.

Z powodu rozpadu ZSRR, radykalnych zmian w polityce i gospodarce system bankowy nie mógł już skutecznie funkcjonować. Zaistniała potrzeba jego nowej, drugiej w ciągu ostatnich 10 lat, restrukturyzacji. Nowy system bankowy miał powstać w następujących warunkach:

Wielkoskalowe zmiany strukturalne prowadzące do radykalnej zmiany ustroju gospodarczego i politycznego kraju (zmiany form własności, przekształcenia, demonopolizacja, wielkoskalowe zmiany w strukturze wytwarzanych wyrobów, rozerwanie integralnego kompleksu gospodarczego dawnego ZSRR, tworzenie gospodarki zorientowanej na zewnątrz, zakrojona na szeroką skalę restrukturyzacja państwa i systemu politycznego);

Ekstremalna niestabilność, wymagająca nie tylko operacyjnego, ale przede wszystkim długoterminowego, długoterminowego zarządzania;

Głęboki kryzys gospodarki (spadek produkcji i jej wydajności, inflacja), bardzo trudny stan obiegu pieniężnego, nieporządek całej gospodarki finansowej kraju;

Nieudana dotychczasowa polityka Banku Rosji w 1991 r. i I połowie 1992 r., która doprowadziła do osłabienia systemu bankowego (kryzys płatniczy, kryzys gotówkowy, załamanie systemu rozliczeń bezgotówkowych, nadmiernie twarda i nieprzewidywalna polityka monetarna itp. ).

Ostatecznie zaistniała potrzeba długoterminowej koncepcji przejścia Rosji do gospodarki rynkowej i demokratycznej państwowości, która odpowiada jakościowo odmiennemu systemowi bankowemu niż gospodarka centralnie planowana i państwo totalitarne.

Niestety, projekt takiej koncepcji został opracowany przez O.I. Ławruszin, Ya.M. Mirkin dopiero w 1993 roku.

Głównymi zasadami tej koncepcji były:

Organizacja bankowości w gospodarce przejściowej

Rzeczywisty stopień „rynkowalności” przyszłego systemu bankowego, stosunek zasad scentralizowanych i zdecentralizowanych w nim. Nacisk nowego systemu bankowego na obsługę procesu reform:

Dywersyfikacja własności (prywatyzacja, tworzenie niezależnego sektora prywatnego);

Demonopolizacja;

Tworzenie nowych rynków (papiery wartościowe, grunty, środki trwałe, usługi ubezpieczeniowe, produkty i informacje naukowo-techniczne itp.);

Restrukturyzacja techniczna, technologiczna i żywnościowa gospodarki, konwersja i redukcja wydatków wojskowych;

Restrukturyzacja stosunków międzyregionalnych i międzyrepublikańskich;

Wzmacnianie otwartości gospodarki, jej integracja z powiązaniami mikroekonomicznymi;

Redystrybucja władzy między centrum a regionami.

Ponadto system bankowy, zdaniem autorów koncepcji, powinien przyczyniać się do rozwoju własności prywatnej w sektorze finansowym, rozwoju różnego rodzaju instytucji kredytowych. Ale jednocześnie nie należy naruszać ścisłego systemu kontroli działalności banków przez Bank Centralny i organy przedstawicielskie państwa.

Organizacja reform bankowości rynkowej. Powinny być przeprowadzane znacznie wolniej niż zachodzą zmiany polityczne, i to nie kategorycznie rewolucyjne, ale ewolucyjne, z najskuteczniejszym zachowaniem wszystkich użytecznych elementów starego systemu. Jednocześnie, mimo że reformy bankowe są jedynie konsekwencją zmian ustrojowych, nie powinny one znacząco odstawać od nich.

1. Zachowanie się nowego systemu bankowego w nowym otoczeniu.

Rosyjski system bankowy zawsze odczuwał skutki spowolnienia gospodarczego z powodu poważnych braków w jego ramach instytucjonalnych. Ale przez długi czas był ukrywany, ze względu na wysoce dochodowe, ryzykowne operacje, którym sprzyjał wysoki poziom inflacji.

Jedną z wad jego struktury instytucjonalnej jest ograniczona dywersyfikacja portfela kredytowego. Problem ten zrodził się w pierwszym etapie reformy, kiedy powstały banki wyspecjalizowane. W kontekście kolejnych reform, które przyczyniły się do upadku ogólnopolskiej sieci banków, banki specjalistyczne przekształciły się w banki obsługujące jeden sektor gospodarki w jednym regionie. Ponadto spowolnienie gospodarcze nie przyczyniło się do poszerzenia kręgu kredytobiorców kosztem klientów „z zewnątrz”, co nie przyczyniło się do ich atrakcyjności dla banków. Doprowadziło to do tego, że tylko kilka banków ma dziś zdywersyfikowany portfel kredytowy. Również w kontekście wysokiej inflacji, gdy banki, a przede wszystkim Bank Centralny, stosowały politykę „drogiego pieniądza”, szereg pomyślnie działających przedsiębiorstw odmówiło udzielenia pożyczek na 250-300% rocznie. Przedsiębiorstwa, które nie mogły własnym kosztem zapewnić pełnego funkcjonowania, zmuszone były uciekać się do pożyczek udzielanych na tak wysokie oprocentowanie. Doprowadziło to do dużej liczby niespłacanych kredytów, a nawet środki, takie jak zwalnianie pracowników, nie ustabilizowały sytuacji. Przedsiębiorstwa te zostały zmuszone do zaciągania nowych kredytów w celu spłaty starych, co w końcu doprowadziło je i pożyczające je banki do stanu kryzysu. W dzisiejszych czasach często zdarzają się takie banki, które w wyniku nieudanej akcji kredytowej jednego gigantycznego przedsiębiorstwa mają saldo debetowe i nie mogą nawet dokonywać bieżących płatności, nie mówiąc już o udzielaniu pożyczek.

Konieczna dywersyfikacja działalności kredytowej jest ograniczona trzema czynnikami: spowolnieniem gospodarczym; niewystarczające informacje o produktach finansowych od banków; ograniczone know-how finansowe większości przedsiębiorców. A także niski poziom konkurencji.

Wysoki poziom inflacji odegrał ważną rolę w kształtowaniu się rosyjskiego systemu bankowego. Ze względu na inflację wartość kredytów udzielanych przez banki systematycznie rosła. Kapitulując dochody z odsetek bankowych w obliczu rosnącej inflacji, banki czuły się bezpiecznie. Doprowadziło to do wzrostu usług maklerskich i marż. To, jak również wysokie płace, które nie przyczyniły się do zwiększenia płynności, podważyły ​​zaufanie do banków.

Kiedy rząd podjął działania mające na celu obniżenie inflacji, a Bank Centralny obniżył stopę procentową, a także był ograniczony przez wzrost dolara, wiele banków nie mogło przetrwać w obecnych warunkach. Nie udało im się pracować przy niskiej inflacji.

Wady istniejącego systemu bankowego ujawniły środki Banku Centralnego dotyczące terminowości płatności. To znacznie zmniejszyło rolę źródeł dochodów spekulacyjnych związanych z opóźnionymi płatnościami. Ponadto, jak zauważają zagraniczni eksperci: „Liczne przykłady potwierdzają pogląd, że menedżerowie banków bardzo często stają się nieprofesjonalistami, którzy mają niezbędne powiązania, aby zostać menedżerami banków. Oczywiście poziom korupcji jest trudny do zmierzenia ”.

4. Współdziałanie między państwem a bankami komercyjnymi Rosji.

Przejście do nowych form zarządzania nie oznacza całkowitej rezygnacji państwa z zarządzania gospodarką. Wręcz przeciwnie, to właśnie w okresie przejściowym zdolność kontrolowania postępu reform staje się ważniejsza niż kiedykolwiek, a banki komercyjne odgrywają w tym ważną rolę. Stabilizacja gospodarki nie jest możliwa bez sprawnie działającej, rozgałęzionej sieci wiarygodnych banków, których działalność nie jest sprzeczna z interesami państwa. Tylko, w przeciwieństwie do gospodarki nakazowej, banki nie są zarządzane przez dyrektywy, ale za pomocą ustawodawstwa bankowego.

W chwili obecnej do głównych zadań Banku Centralnego należy regulacja obiegu pieniężnego, zapewnienie stabilności rubla, ujednolicona polityka pieniężna, organizowanie rozliczeń i obsługi gotówkowej, ochrona interesów deponentów, banków, nadzór nad działalnością banków komercyjnych, zagraniczna działalność gospodarcza, ustalanie standardów rezerw obowiązkowych oraz stopy dyskontowej. CBR jest pożyczkodawcą ostatniej szansy. Wśród banków tworzących drugi poziom systemu bankowego znajdują się również banki wyspecjalizowane: komunalne, hipoteczne, gruntowe, inwestycyjne.

Szczególne miejsce w systemie bankowym Rosji zajmuje Wnieszekonombank - obsługuje dług zagraniczny Federacji Rosyjskiej oraz Bank Odbudowy i Rozwoju - zajmuje się finansowaniem programów rządowych ze środków budżetowych. Ponadto istnieją specjalne instytucje kredytowe: SKOK-i, spółdzielnie, firmy finansowe i powiernicze, firmy ubezpieczeniowe, prywatne fundusze emerytalne, kasy oszczędnościowo-pożyczkowe, fundusze inwestycyjne. Ich główną różnicą w stosunku do banków jest to, że wykonują ograniczoną liczbę operacji bankowych. Gromadzą fundusze ludności i osób prawnych, udzielają pożyczek przedsiębiorstwom i obywatelom, działają powierniczo.

W Federacji Rosyjskiej funkcje regulowania działalności banków komercyjnych w ramach jednolitego systemu monetarnego powierzono Bankowi Centralnemu. Główne zadania mu przypisane to:

Stabilność pracy i wzmocnienie pozycji finansowej KB;

Orientacja i stymulowanie działań banku w obszarach akcji kredytowej nakierowanej na realizację priorytetowych zadań gospodarki;

Naukowa organizacja obiegu pieniądza w gospodarce narodowej.

Ale w przeciwieństwie do gospodarki nakazowej, obecnie metody zarządzania systemem bankowym są głównie ekonomiczne:

Zmiany w zakresie wymaganej rezerwy obowiązkowej w CBR;

Zmiany wolumenu kredytów udzielanych przez CBR bankom komercyjnym, a także ich oprocentowania;

Prowadzenie operacji na otwartym rynku na papierach wartościowych i walutach.

Zgodnie z Instrukcją nr 1 Centralnego Banku Rosji utworzono fundusz rezerwowy systemu kredytowego Federacji Rosyjskiej poprzez zarezerwowanie pewnej części środków od przedsiębiorstw i organizacji trzecich przyciąganych przez banki komercyjne, które są wykorzystywane jako środki kredytowe.

FPB, w razie potrzeby, daje bankom komercyjnym możliwość terminowego wywiązywania się z zobowiązań, ponieważ część tych środków jest deponowana i nie jest wykorzystywana przez banki jako środki kredytowe. Zmieniając stopę rezerwy obowiązkowej, Bank Centralny wpływa na politykę kredytową i zmiany banku centralnego podaż pieniądza w kraju.

Jednym z narzędzi zarządzania gospodarką banków komercyjnych jest scentralizowane kredytowanie podmiotów gospodarczych przez CBR za pośrednictwem CB, a także kredytowanie samych banków.

Ale w niektórych przypadkach, np. przy stałej utracie płynności przez bank, złamaniu warunków lokowania środków na FORA, można zastosować środki administracyjne.

Zarządzanie i kontrola stabilności systemu bankowego polega na spełnianiu przez banki określonych warunków zapewniających spełnienie 12 podstawowych standardów:

Н 1 – minimalna adekwatność kapitałowa – iloraz kapitałów banku i sumy aktywów ważony ryzykiem;

Н 2 – minimalna płynność bieżąca – stosunek kwoty aktywów do kwoty zobowiązań banku na rachunkach na żądanie powyżej połowy aktywów płynnych jest reprezentowany przez salda na rachunku „Operacje na rządowych papierach wartościowych” (194);

N 3 - wskaźnik płynności natychmiastowej banku - stosunek wielkości aktywów wysoce płynnych do zobowiązań banku na żądanie;

Н 4 - maksymalne ryzyko dla kredytów długoterminowych - stosunek kredytów z terminem zapadalności powyżej roku do kapitału i depozytów długoterminowych;

H 5 to minimalny stosunek aktywów płynnych do aktywów ogółem. Stosunek aktywów płynnych do aktywów ogółem. Aktywa ogółem są traktowane jako aktywa netto;

H 6 - maksymalna kwota ryzyka na kredytobiorcę - stosunek łącznej kwoty kredytów i gwarancji udzielonych jednemu kredytobiorcy do kapitałów banku;

N 7 - maksymalne ryzyko dla dużych kredytów - stosunek łącznej kwoty dużych kredytów i gwarancji 50% do kapitału banku;

Н 8 – maksymalna kwota ryzyka przypadająca na jednego wierzyciela – stosunek kwoty kaucji na rachunkach jednego wierzyciela do kapitału banku;

H 9 - maksymalna kwota pożyczek udzielonych jednemu udziałowcowi - stosunek łącznej kwoty pożyczek i gwarancji udzielonych jednemu pożyczkobiorcy-akcjonariuszowi do kapitałów banku;

Н 10 to maksymalna kwota pożyczek, gwarancji i poręczeń udzielonych osobie mającej dostęp do informacji poufnych. Stosunek łącznej kwoty pożyczek i gwarancji udzielonych osobom posiadającym dostęp do informacji poufnych do kapitału banku;

Н 11 to maksymalna ilość przyciągniętych depozytów ludności. Stosunek łącznej kwoty depozytów obywateli i kapitału banku.

Н 12 - maksymalne wykorzystanie środków własnych na zakup akcji jednej osoby prawnej. Procent zainwestowanych i własnych środków.

Ponadto istnieją metody, które pozwalają określić ryzyko braku spłaty przez pożyczkobiorcę zadłużenia głównego i należnych pożyczkodawcy odsetek w okresie ustalonym umową pożyczki – ryzyko kredytowe. Jest to konieczne przy tworzeniu portfela kredytowego pokazującego ogólny obraz kredytów udzielonych przez bank w okresie sprawozdawczym (z reguły kwartał). Ze względu na stopień ryzyka zadłużenie kredytowe dzieli się na 5 warunkowych grup ryzyka. Ryzyka kredytowe są oceniane w zależności od dostępności odpowiednich i prawidłowo wystawionych zabezpieczeń, a także liczby dni przeterminowania kredytu. Istnieją również ograniczenia dotyczące dużych kredytów – kredytów udzielonych jednemu kredytobiorcy i wynoszących 20 proc. lub więcej kapitału docelowego banku.

Podejmowane przez państwo próby kontrolowania banków w okresie przejściowym nie są niczym nowym: zostały podjęte jeszcze w okresie NEP-u. Zdolność banku do zapewnienia terminowości zobowiązań znajdowała się w centrum polityki kredytowej w połowie lat dwudziestych. Następnie płynność banków sowieckich osiągano poprzez bilans ich aktywów i pasywów, a państwową regulację ich wypłacalności realizowano poprzez ustalanie proporcji między kwotą zobowiązań banku a jego funduszami własnymi, ograniczając jednorazową pożyczkę jednemu klientowi i na inne sposoby. Działalność instytucji kredytowych w latach 1921-1928 ograniczała się z reguły do ​​dziesięciokrotności ich kapitału własnego. Tak więc, zgodnie z dekretem Wszechrosyjskiego Centralnego Komitetu Wykonawczego i Rady Komisarzy Ludowych z 18 stycznia 1923 r., Utworzono banki komunalne, których Karta wskazywała, że ​​„całkowita suma kwot akceptowanych przez bank w depozyty i na rachunkach bieżących weksli, które przeliczyli, oraz wszelkie inne kwoty zaciągniętych zobowiązań pieniężnych nie powinny w żadnym wypadku przekraczać więcej niż dziesięciokrotność kapitału własnego, podstawowego i rezerwowego banku ”. Podobny wymóg został zawarty w statucie Centralnego Banku Rolnego, Elektrobanku, banku akcyjnego zajmującego się elektryfikacją. W przypadku rolniczych firm kredytowych kwota zaciągniętych zobowiązań, w tym gwarancji, nie powinna przekraczać więcej niż 20-krotności ich kapitału własnego. Przejście do planowania kredytów długo- i krótkoterminowych pod koniec lat 20., sprzeciw wobec planu i rynku doprowadziły do ​​ogólnej odmowy uregulowania działalności banków sektorowych. W trosce o utrzymanie płynności banków i klientów w latach 20. XX wieku statuty i regulacje instytucji kredytowych ograniczyły także udzielanie kredytu jednemu kredytobiorcy. Statut banku komunalnego przewidywał więc, że pożyczka udzielona każdemu z klientów indywidualnych nie mogła przekroczyć kwoty równej 1/10 udziału kapitału trwałego. Pomimo zmiany sytuacji gospodarczej w kraju, takie wymagania są aktualne do dziś.

Od lat 30. system bankowy, oparty na państwowej formie własności, współpracował głównie z przedsiębiorstwami i organizacjami państwowymi. Dominacja państwowości w gospodarce narodowej oznaczała, że ​​ostatecznie za zobowiązania kredytobiorców wobec instytucji kredytowych odpowiadało państwo, reprezentowane przez ministerstwa i resorty. Doprowadziło to do tego, że banki nie odczuwały ryzyka w swojej pracy. Nieograniczona wypłacalność i płynność państwa w warunkach niewymienialności waluty krajowej i zamkniętej gospodarki chroniły banki przed ryzykiem, czyniąc pracę instytucji kredytowych zbędną do utrzymania płynności.

W rezultacie utracono doświadczenie i umiejętności rozpoznawania, oceny i kontroli ryzyka kredytowego. Nowy mechanizm gospodarczy, uruchomiony przez ustawy o przedsiębiorstwie państwowym, o współpracy w ZSRR, zmiany form własności wymagały odpowiednich zmian w sektorze bankowym. Pojawienie się wyspecjalizowanych, komercyjnych i spółdzielczych banków opartych na różnych formach własności spowodowało decentralizację środków kredytowych, oddzielenie działalności emisyjnej od kredytu, zmieniło wygląd Banku Państwowego i innych instytucji kredytowych. Pojawienie się elementów relacji rynkowych sprawiło, że działalność banków jest obarczona ryzykiem.

Ponad półtora wieku doświadczeń bankowych umożliwiło określenie klasycznych dźwigni wpływu Banku Centralnego na inne instytucje kredytowe w celu utrzymania ich wypłacalności i ogólnej regulacji stosunków pieniężnych. To przede wszystkim ograniczenie zadłużenia jednego kredytobiorcy, system funduszy rezerwowych, obligujący banki komercyjne i inne do utrzymywania określonego udziału w całości papierów wartościowych na rynku, kontrola adekwatności kapitałowej. Najpotężniejszą metodą regulowania działalności banków komercyjnych jest system refinansowania przez bank centralny (emitujący). Większość kredytów udzielanych przez banki komercyjne jest objęta refinansowaniem.

Ogólnie rzecz biorąc, bank to organizacja pełniąca określone funkcje gospodarcze i społeczne. Ponadto funkcje te różnią się w zależności od systemu gospodarczego. W warunkach ścisłej centralizacji i planowania banki są częścią państwowego aparatu zarządzania i kontroli działalności gospodarczej. Jednocześnie nadzór, sygnalizowanie niedociągnięć, złego zarządzania w przedsiębiorstwach staje się jednym z głównych kierunków ich działalności. W takiej sytuacji bank można interpretować jako element nadbudowy. Główna funkcja banku w gospodarce rynkowej - redystrybucja środków w tych warunkach opiera się nie na sytuacji rynkowej, ale na dyrektywach najwyższego kierownictwa, zasada „jeden bank dla klienta” nie daje podstaw za rozwój relacji handlowych w sektorze bankowym. A to z kolei nie przyczynia się do rozwoju nowych form bankowości, prowadzi do jej stagnacji. Rzeczywiście, wraz z reformą systemu bankowego stało się oczywiste, że krajowy poziom operacji bankowych ani ilościowo, ani jakościowo nie odpowiada poziomowi zagranicznemu. To, co istniało, na przykład transakcje wekslowe, zostało zapomniane, nie powstały nowe rodzaje usług bankowych.

Ale nawet w obecnej gospodarce rosyjskiej banki komercyjne nadal uczestniczą w kontroli nad działalnością przedsiębiorstw, często ze szkodą dla ich podstawowej działalności.

Należy zauważyć, że banki mogą wpływać na państwo również poprzez:

Udzielanie lub nieudzielanie pożyczek rządowi;

Zmiany wolumenu transakcji walutowymi i rządowymi papierami wartościowymi;

Zmieniając politykę kredytową w stosunku do producentów krajowych.

Wreszcie, społeczność bankowa w Rosji ma organ przedstawicielski - Stowarzyszenie Banków Rosyjskich, na ostatnim kongresie, którego wielu czołowych bankierów wyraziło poważne zaniepokojenie obecną sytuacją w gospodarce. Oto, co powiedział w szczególności V. Vinogradov: „Uważamy, że wzrost jednostki M2 ... może skoncentrować się na zmniejszeniu zaległości w wypłacie emerytur i innych zobowiązań socjalnych .... Brak niezbędnych schematów współdziałania państwa i banków w rozwiązaniu tego problemu powoduje, że w pierwszym kwartale tego roku przy emisji ponad 20 bilionów. rubli z całkowitym rocznym planem emisji Banku Centralnego w wysokości 70 bilionów. rubli, zaległości płacowe przedsiębiorstw i budżet federalny wzrosły o 7 bilionów. ruble ”.

5. Rola banków w Rosji.

W chwili obecnej system bankowy jest ważnym ogniwem krajowej gospodarki. To właśnie dzięki znacznej akumulacji środków banki poprzez operacje na rządowych papierach wartościowych mogą mieć istotny wpływ na kurs waluty krajowej i napływ środków do skarbu państwa. W kontekście trwającego kryzysu braku płatności od systemu bankowego wymaga się utrzymywania wielkości podaży pieniądza w ramach zapewniających funkcjonowanie gospodarki.

Bardzo ważna jest stabilizująca rola środowiska bankowego na tym etapie rozwoju gospodarczego. Próby spontanicznego (czysto rynkowego) transferu środków z jednej branży do drugiej nie przyniosły pożądanych rezultatów, ponadto kapitał systemu bankowego, według G. Chanina, absolutnie spadł 3-4 razy od 1991 roku, w w relacji do PKB kształtuje się na poziomie Anglii lat 80-tych XVIII wieku. Sugeruje to, że efektywną redystrybucję środków w gospodarce krajowej na tym etapie zapewnić może jedynie program państwowy opracowany z uwzględnieniem światowych doświadczeń i realiów krajowych. Jak to było na przykład w Stanach Zjednoczonych w latach 40-50, kiedy istniał program wspierania priorytetowych sektorów nauki i ekonomii.

Przyciąganie zagranicznych środków kredytowych jest trudne z kilku powodów:

Po pierwsze, Rosja jest już dość dużym dłużnikiem.

Po drugie, procesy korupcyjne w aparacie państwowym, który de facto powinien odpowiadać za dystrybucję kredytów zagranicznych, poważnie podważają zaufanie zagranicznych wierzycieli i nie dają gwarancji alokacji alokowanych środków na gospodarkę kraju.

Po trzecie, ryzyko inwestycyjne w Rosji jest nadal bardzo wysokie, częściowo ze względu na brak takiego programu.

Po czwarte, zagraniczni kredytodawcy często nie są zainteresowani rozwojem niektórych sektorów naszej gospodarki i nigdy nie przeznaczą na to środków kredytowych.

Ponadto nie zapominaj, że Rosja otrzymuje już pożyczki z MBOR. Co więcej, są marnowane. Na VII Zjeździe ARB W. Winogradow powiedział w związku z tym:

„Wielu obecnych na sali dyrektorów najwyraźniej nawet nie wie, że w portfelu kredytowym Międzynarodowego Banku Odbudowy i Rozwoju w Rosji znajduje się 29 kredytów na łączną kwotę 6,4 mld USD. Jednocześnie wykorzystano 10-15% tych kredytów. W tym roku IBRD przekazuje 2,24 miliarda dolarów. Na rok 1998 planowane jest 3,24 miliarda. Sposoby wykorzystania tych funduszy są nadal dla większości z nas tajemnicą ”.

Wszystko to wskazuje na potrzebę stworzenia systemu współdziałania rządu z bankami w zakresie polityki kredytowej, który zapewniłby nie słownie, ale czynem, efektywne wykonywanie przez banki ich funkcji.

Przyjęcie programu ma na celu określenie najbardziej priorytetowych obszarów kredytowania, ale nie należy zapominać, że wiele przedsiębiorstw nie posiada akceptowalnych zabezpieczeń ani gwarancji. W ten sposób udzielanie kredytów tym przedsiębiorstwom znacznie pogarsza pod względem ryzyka zagregowany portfel kredytowy rosyjskich banków. A to jest w tej chwili niedopuszczalne, bo jest już przeciążony wątpliwymi pożyczkami. Oznacza to konieczność opracowania systemu gwarancji i poręczeń, który powinien zapewnić akceptowalne ryzyko kredytowe inwestycji w te przedsiębiorstwa.

Podejmowane są już pewne kroki w celu usprawnienia roli banków komercyjnych. Na przykład przyjęcie dekretu „W sprawie środków wzmacniających kontrolę nad wykorzystaniem funduszy budżetu federalnego” powinno ograniczyć do minimum liczbę uprawnionych banków.

W międzyczasie system bankowy nie jest w pełni wykorzystywanym instrumentem gospodarczym, a ponadto niezbyt rozwiniętym.

5.1 Wpływ rynku papierów wartościowych na system bankowy.

Polityka rządu polegająca na wykorzystywaniu środków bankowych do finansowania deficytu budżetowego za pośrednictwem rynku papierów wartościowych poważnie hamuje rozwój akcji kredytowej. Skala emisji GKO, OFZ, OSZ szybko rośnie. W połowie 1996 r. na rynku znajdowały się krótko- i średnioterminowe papiery wartościowe o wartości nominalnej ponad 180 bilionów. pocierać. I o wartości rynkowej ponad 160 bilionów. pocierać. W przeddzień wyborów prezydenckich rentowność operacji na rządowych papierach wartościowych sięgała 360% w skali roku. To istotnie przyciągnęło środki na rynek papierów wartościowych, przede wszystkim ze środków kredytowych.

Próby obniżenia rentowności poprzez przyciąganie inwestorów zagranicznych na rynek nie przyniosły pożądanego rezultatu, głównymi posiadaczami papierów wartościowych pozostały banki komercyjne, gdyż jest bardziej opłacalny w dzisiejszych warunkach niż pożyczanie. Pomimo spadku rentowności na skutek spowolnienia deprecjacji rubla i ograniczenia operacji spekulacyjnych, banki komercyjne nadal koncentrują znaczną część swojej działalności na działalności walutowej. Wraz z ogólnym zmniejszeniem się sieci działających instytucji kredytowych wzrosła liczba banków posiadających koncesje dewizowe.

W kontekście szerokiej „dolaryzacji” gospodarki i skrajnie liberalnego reżimu handlu zagranicznego banki, mimo braku doświadczenia i niezbędnego personelu, starają się połączyć z obrotem dewizowym.

Akumulacje walut obcych rosyjskich banków komercyjnych, w tym fundusze przedsiębiorstw-klientów, wynoszą dziesiątki miliardów dolarów, znacznie przekraczając oficjalne rezerwy walutowe Banku Centralnego. Przy aktywnym udziale giełd wspierany jest również obieg wielomiliardowych kwot waluty obcej w gotówce wewnątrz kraju.

W tej sytuacji działania banków komercyjnych skoncentrowane są na najprostszych transakcjach bankowych z wąskim kręgiem klientów. W realizacji głównego celu banków – zachowania zainwestowanego kapitału i osiągania zysku – w dużej mierze pomaga państwo, zachęcając do przyciągania środków w GKO. Ale obszar działania banków komercyjnych nie może się w takich warunkach efektywnie rozwijać. Aby stymulować rozwój rynku usług bankowych, zarówno ilościowo, jak i jakościowo, konieczne jest zatrzymanie napływu środków do dolara oraz stworzenie warunków do efektywnego inwestowania w krajowe przedsiębiorstwa.

Wniosek.

Pomimo tego, że krajowa gospodarka przeżywa ciężkie czasy od końca lat 80., to właśnie w tym okresie ukształtował się system bankowy. Oczywiście nie można go nazwać silną, w pełni zgodną z zasadami gospodarki rynkowej, ale sprawdziła się. Ponadto odegrała ważną rolę w samym procesie reformowania gospodarki.

W chwili, gdy krajowa gospodarka nie jest w najlepszej sytuacji, np. zagrożenie emisją, zbliżająca się sekwestracja budżetu, brak płatności, system bankowy nadal funkcjonuje pomyślnie. Oczywiście jest to w dużej mierze spowodowane stanem rynku walutowego i giełdowego, o czym wspomniano powyżej, ale z biegiem czasu wolumen transakcji spekulacyjnych w strukturze dochodów banków systematycznie maleje. Wynika to w dużej mierze z polityki niskich stóp procentowych Banku Centralnego, a także z kursu rządu na obniżanie inflacji.

Mamy nadzieję, że cały pozytywny wpływ na przemiany gospodarcze w kraju, jaki system bankowy miał w ostatnich latach, utrzyma się w przyszłości.

Lista wykorzystanej literatury:

Ustawa RSFSR z dnia 02.12.90 „O bankach i działalności bankowej w RSFSR” .- M., 1990.

Pismo nr 98 z dnia 30.06.2014 r. W sprawie wykonania dekretu Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 23 maja 1994 r. „W sprawie dodatkowych działań na rzecz normalizacji rozliczeń i wzmocnienia dyscypliny płatniczej w gospodarce narodowej”. - M., 1994 .

Alekhin B.I. Rynek papierów wartościowych-M., Finanse i statystyka 1991.

Lavrushin O.I. Bankowość-M., Centrum Doradztwa Naukowego Bankowości i Giełd, 1992.

Bankowość-M., 1996.

Timothy W. Kocha. Zarządzanie bankiem. -Ufa: Widmo. Część V, 1993.

W Stowarzyszeniu Banków Rosyjskich // Stowarzyszenie Banków Rosyjskich. Biuletyn 1995.- nr 44.-s.6-23.

Bubnov L.N. Jedna z możliwości stabilizacji rosyjskiego rynku pieniężnego // Rachunkowość i banki 1996.-№1.-p.4-9.

AI Poliszczuk W kwestii przeniesienia rosyjskich banków do standardów międzynarodowych // Rachunkowość i banki 1996.-№2.-p.6-11.

Shlyk A.P. Do wejścia w życie nowej instrukcji nr 1 „W sprawie procedury regulowania działalności instytucji kredytowych” // Rachunkowość i banki 1996.-nr 2.-s.11-15.

Długoterminowa koncepcja rozwoju systemu monetarnego Rosji // Pieniądz i kredyt 1993.-№1.

Egorov A.E. Problemy działalności banków komercyjnych na obecnym etapie rozwoju gospodarczego // Pieniądz i Kredyt 1995.-№6.-s.4.

Telewizja Paramonowa Zasady regulacji sektora bankowego // Pieniądz i kredyt 1995.-№6.-p.10.

Agapov Yu.V., Lavrushin O.I. Kryzys bankowy wszedł w otwartą formę // Pieniądze i kredyt 1995.-№10.-s. 15.

Simanovskiy A.Yu. Sektor bankowy w gospodarce przejściowej Rosji // Pieniądze i kredyt 1995.-№11.-p.26.

IV Kongres ARB // Pieniądze i Kredyt 1996.-№4.-s.21.

Boissier K., Cohen D., Ponbria G. System bankowy Rosji: problemy okresu przejściowego // Pieniądze i kredyt 1996.-№4.-s.31.

Borisov S.M., Korotkov P.A. System bankowy Rosji: stan i perspektywy // Pieniądze i kredyt 1996.-№8.-p.5.

Suchow P.A. Niektóre aspekty stabilności systemu bankowego // Pieniądze i kredyt 1996.-№11.-s.19.

Vorobyev S. Notatki z VII Kongresu Związku Banków Rosyjskich // Novaya Gazeta 1997.- nr 17.-s. 6.

Shinkarenko P. Oficjalny konkurs na pieniądze // Rossiiskie vesti 1997.-№87.-p.1.

Państwowa Wyższa Szkoła Zarządzania

Instytut Gospodarki Narodowej i Światowej

Dział ……………………………………. ……….

„Państwowa regulacja gospodarki”

abstrakcyjny

„Banki i system bankowy

w okresie przejściowym”

Wypełnili: Bukin A.E., INiME,

Przyjęto:… …………………… ...

.....……………………..

Wstęp

1. Podstawy prawne systemu bankowego Federacji Rosyjskiej

1.1 Pojęcie banku i jego działalność

2 Charakterystyka systemu bankowego Federacja Rosyjska

2. ogólna charakterystyka banki działające w Federacji Rosyjskiej

2.1 Status prawny Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej

2.2 Status prawny banki komercyjne

3. System bankowy Rosji dzisiaj i perspektywy jego dalszego rozwoju

Wniosek

Lista wykorzystanej literatury

centralny status prawny banku komercyjnego

WPROWADZANIE

Każda ekonomia opiera się na obiektywności prawa ekonomiczne, z których jednym jest prawo obiegu pieniężnego. Obrót pieniędzy odbywa się pod wpływem instytucji finansowych, a przede wszystkim banków, które tworzą obrót pieniężny i są związane ze wszystkimi branżami i sektorami gospodarki. Banki zapewniają finansowanie wszystkich obszarów działalności, obszarów produkcyjnych i pozaprodukcyjnych, zarządzania oraz wypełniają budżet (zarówno federalny, jak i terytorialny) niezbędnymi środkami. Za pośrednictwem banków realizowany jest również dwukierunkowy przepływ pożyczonych pieniędzy (kredytu).

W tym świetle w Praca semestralna„Banki i system bankowy Federacji Rosyjskiej” bardziej szczegółowo omówiono główne koncepcje związane z systemem bankowym i cechami jego funkcjonowania w Rosji.

Celem tej pracy jest stworzenie pełniejszego zrozumienia banków i systemu bankowego Federacji Rosyjskiej. Aby osiągnąć ten cel, wykonamy szereg zadań: najpierw ustalimy Postanowienia ogólne o systemie bankowym; po drugie, przedstawimy opis banków działających w Rosji; po trzecie, przeanalizujemy stan systemu bankowego Federacji Rosyjskiej w chwili obecnej i perspektywy jego dalszego rozwoju.

Naszym zdaniem pomoże to, po pierwsze, ukształtować koncepcje banków i systemu bankowego, a po drugie, pozwoli nam zobaczyć, jak system bankowy się rozwija. Wszystko to jest bardzo potrzebne, aby podnieść poziom obecnego systemu bankowego do poziomu światowego, co ostatecznie przyczyni się do dalszego rozwoju Rosji. Dotychczas propozycje i środki podjęte przez Rząd, Prezydenta i inne osoby organy rządowe Rosja mają na celu właśnie osiągnięcie wyznaczonych celów i rozwiązanie odpowiednich zadań. Nadzieję, że ta polityka przyniesie pozytywne rezultaty i przyczyni się do wzmocnienia pozycji Rosji na arenie światowej.

Dlatego w pracy podjęto próbę przedstawienia systemu bankowego jako jednego hipersystemu, obejmującego wszystkie sfery społeczeństwa. Pozwala to z jednej strony rozwijać myślenie systemowe czytelników, poszerzać ich horyzonty, az drugiej skoncentrować się, pogłębić metodologię i praktykę funkcjonowania tych kategorii.

1. PODSTAWA PRAWNA SYSTEMU BANKOWEGO FEDERACJI ROSYJSKIEJ

.1 Pojęcie banku i jego działalność

System bankowy Rosji jest jednym z niezbędne elementy jej system finansowy. Podobnie jak cała rosyjska gospodarka, system bankowy przechodzi obecnie fundamentalne zmiany, mające wpływ zarówno na jego część strukturalną, jak i funkcjonalną. Zmiany są ustalane przez ustawodawstwo bankowe, którego rozwój odbywa się na podstawie doświadczenie zagraniczne, doświadczenia pierwszych lat reform gospodarczych w Rosji, nowoczesne widoki o charakterze i celu instytucji bankowych.

Przed przystąpieniem do rozważenia systemu bankowego Federacji Rosyjskiej konieczne jest ustalenie, jakie banki są jako elementy systemu bankowego.

Banki takie są instytucje kredytowe, które posiadają wyłączne prawo do wykonywania następujących czynności bankowych:

Ø przyciąganie środków do depozytów osób fizycznych i osoby prawne;

Ø lokowanie tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności, pilności (kredytowania);

Ø odkrycie i konserwacja konta bankowe osoby fizyczne i prawne.

Bank zarządza więc depozytami i udziela kredytów.

Banki otrzymują również kapitał od inwestorów. Kapitał początkowy jest zwykle tworzony przy pomocy kapitału własnego i instrumentów dłużnych, które w przypadku upadłości mają drugorzędne znaczenie w stosunku do depozytów. Wymagany; aby banki miały określoną ilość kapitału na rozpoczęcie działalności. Po wejściu na biznes banki mają możliwość podwyższenia kapitału kosztem dochodów uzyskanych z różnicy w oprocentowaniu oraz innych źródeł lokowania własnego kapitału.

Wraz z koniecznością posiadania minimalnego kapitału na rozpoczęcie działalności, banki muszą utrzymywać minimalny stosunek kapitału do aktywów. Pozwala to porównać łączną kwotę kapitału własnego i zobowiązania długoterminowe bank wraz ze swoimi aktywami (gotówka, kredyty, rozrachunki z odbiorcami i jego nieruchomości).

Banki muszą mieć płynność, która mierzy gotówkę banku, krótkoterminowe papiery wartościowe i inne aktywa łatwo wymienialne. Banki muszą utrzymywać płynne aktywa wystarczające do obsługi oczekiwanego wycofywania depozytów przez deponentów, sfinansowania udzielanych przez nich kredytów oraz pokrycia ich kosztów bieżących. Depozyty są głównym źródłem płynności większości banków. Dodatkowymi źródłami płynności są pożyczki z banków centralnych i innych.

Źródłami funduszy bankowych są:

Ø Środki pieniężne. Banki potrzebują gotówki, aby spełnić wymagania dotyczące wypłat, aby zapłacić wynagrodzenie oraz na pokrycie powtarzających się wydatków. Jednak gotówka w kasie jest aktywem nieprzychodowym. Dlatego banki zachowują minimalną kwotę gotówka przy kasie wystarczające do zaspokojenia bieżących potrzeb.

Ø Krótkoterminowe papiery wartościowe. Gdy gotówka staje się niewystarczająca, płatności można dokonywać gotówką otrzymaną ze sprzedaży krótkoterminowych rządowych papierów wartościowych.

Ø Pożyczki. Instytucje finansowe pożyczają od siebie, a także od Banku Centralnego. Pożyczki zawsze wiążą się z wypłatą określonego procentu.

Ø Inne źródła: spłaty kredytów; zasoby budżetowe.

Bank zarabia na różnicy między wartością swoich środków (tj. odsetkami płaconymi od depozytów i innych pożyczek) a odsetkami zarobionymi przez bank na różnych pożyczkach. Ta „różnica odsetkowa” jest zwykle klasyfikowana jako saldo odsetkowe netto i jest głównym źródłem dochodów wielu banków. Aby bank mógł działać z zyskiem i budować kapitał własny, saldo odsetek netto musi przekraczać koszty ogólne związane z pozyskiwaniem funduszy i kosztami udzielania pożyczek.

Banki zarabiają również ze źródeł nieoprocentowanych dochodów, takich jak: działalność handlowa oraz przychody z opłat i prowizji uzyskane poprzez dostarczenie:

1. inne usługi związane z udzieleniem pożyczki (np. zabezpieczenie akredytyw lub zobowiązań do pożyczenia pieniędzy);
2. usługi konsultingowe (doradztwo w zakresie zarządzania funduszami oraz fuzji i przejęć innych spółek);
3. inne usługi (korzystanie z sejfów bankowych, usługi powiernicze itp.), jeżeli prowizje przekraczają koszty bezpośrednie i koszty ogólne.

Bank traci pieniądze, gdy:

1. różnica procentowa maleje lub staje się ujemna ze względu na wzrost wartości środków w stosunku do odsetek od pożyczek;
2. dłużnicy nie mogą spłacić pożyczki;
3. koszty ogólne przewyższają dochody;
4. fundusze są marnowane.

W celu zarządzania ryzykiem i ograniczania jego stopnia, banki analizują każdy udzielony kredyt pod kątem wypłacalności danego dłużnika oraz wartości zabezpieczenia udzielonego w celu zabezpieczenia kredytu. Aby zmniejszyć stopień ryzyko kredytowe, banki starają się pożyczać pieniądze pod zastaw, aby pożyczka nie przekroczyła określonego procentu zabezpieczenia, a kwoty wymagane do spłaty odsetek i spłaty zadłużenia były znacznie niższe niż oczekiwane dochody dłużnika.

Upadłość banku negatywnie wpływa kondycja finansowa jego deponentów i wierzycieli, a także jego akcjonariuszy, pracowników i wszystkich osób związanych z tym bankiem. Ponieważ system bankowy w gospodarce rynkowej jest postrzegany jako ważna instytucja publiczna, każda upadek banku, który zmniejsza zaufanie do całego systemu bankowego, ma wpływ na całe społeczeństwo.

W systemie bankowym częściowej rezerwy bankructwo banku, a następnie paniczne wycofanie depozytów nawet z wypłacalnych banków, prowadzi do zmniejszenia podaży pieniądza w obiegu i zmniejszenia działalność gospodarcza.

Kryzys bankowy pokazał, że aby zapobiec potencjalnemu bankructwu, potrzebne są następujące środki:

Ø zapobieganie upadłości banków poprzez kontrolę Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w celu zapewnienia ich funkcjonowania przy odpowiednim kapitale i uniknięcia nieuzasadnionego ryzyka. Agencja rządowa (ARCO) powinna zapewnić pomoc doraźną bankom znajdującym się w trudnej sytuacji. Wczesna interwencja i pomoc finansowa byłyby mniej kosztowne niż przejmowanie zobowiązań banku wobec deponentów po jego upadłości;

Ø odtworzenie upadłych banków. Państwowa Agencja Kontroli (ARCO) ma prawo do natychmiastowej kontroli nad bankiem znajdującym się na skraju bankructwa w celu ochrony deponentów i zapobieżenia utracie pozostałych aktywów. W takiej sytuacji agencja może podjąć decyzję o przydzieleniu bankowi nowych środków lub ustanowieniu kontroli nad bankiem jako odbiorca lub powiernik. Ten przejaw interwencji rządowej i kontroli jest wyraźnym przeciwieństwem ochrony przed upadłością przed roszczeniami wierzycieli. Jako powiernik agencja stara się przedłużyć działalność banku, jednocześnie odciążając bank od szkodliwych inwestycji. Jako odbiorca agencja przystępuje do likwidacji banku poprzez sprzedaż tych jego kredytów i innych aktywów, które mają określoną cenę, pod warunkiem, że kupujący przejmie zobowiązania banku wobec deponentów. Nabywcą jest zwykle inny wypłacalny bank lub nowa grupa inwestorzy;

Ø minimalizacja liczby upadłych banków. Gdy państwo przejmuje kontrolę nad upadłym bankiem, działając w

Ø jako powiernik lub odbiorca, jego głównym zadaniem jest minimalizacja strat banku. Stara się jak najlepiej wykorzystać aktywa upadłych banków, które często obejmują duże ilości zastawionych nieruchomości i innych aktywów, które zabezpieczają pożyczki, których nie można spłacić.

1.2 Charakterystyka systemu bankowego Federacji Rosyjskiej

System bankowy Rosji powstał wraz z przyjęciem 2 grudnia 1990 r. dwóch ustaw Federacji Rosyjskiej: „O Banku Centralnym RSFSR (Bank Rosji)” oraz „O bankach i Bankowość w RSFSR ”.

Obowiązujące ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej odzwierciedlało zmiany zachodzące w systemie bankowym w ostatnich latach i utrwalało jego dwuszczeblowy charakter. Pierwszy poziom to Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, drugi to banki komercyjne i inne instytucje kredytowe. Wśród całej różnorodności instytucji kredytowych z drugiej grupy należy zwrócić uwagę na tzw. banki specjalne, do których należą banki inwestycyjne prowadzące operacje emisji i plasowania korporacyjnych papierów wartościowych; banki hipoteczne udzielanie pożyczek pod zastaw nieruchomości; banki komunalne egzekwujące budżety lokalne itp. Są też związki, stowarzyszenia i inne związki banków.

System bankowy Rosji nadal się rozwija. prawo federalne„O zmianach i uzupełnieniach do ustawy RSFSR” o bankach i działalności bankowej w RSFSR ”z dnia 3 lutego 1996 r. Przewiduje inny skład systemu bankowego Rosji:

Ø Bank Centralny Federacji Rosyjskiej;

Ø Sbierbank, Wnieszekonombank;

Ø Banki komercyjne;

Ø Oddziały i przedstawicielstwa banków zagranicznych.

Sbierbank i Wnieszekonombank można odróżnić od innych banków komercyjnych, ponieważ w tych bankach pakiet kontrolny posiada Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Banki te są więc de facto bankami państwowymi, co zwiększa ich wiarygodność.

Znacząca decentralizacja systemu bankowego doprowadziła do wysokiego stopnia niezależności banków komercyjnych. Jednocześnie państwo reguluje działalność bankową. Jego celem jest zapewnienie stabilnego, bezpiecznego funkcjonowania banków oraz przeciwdziałanie destabilizującym trendom. Regulacje państwowe przybierają formę nakazów prawnych, które zawarte są w normach różnych gałęzi prawa: administracyjnego, finansowego, cywilnego.

Istotne miejsce w prawnym pośrednictwie czynności bankowych zajmuje regulacja finansowa i prawna, system norm prawa finansowego jako samodzielna gałąź prawa rosyjskiego. Finansowo-prawna regulacja bankowości ma wszystkie specyficzne cechy tej branży: jej przedmiotem są relacje finansowe w ich różnych przejawach (w tym wpływ na powstawanie banków jako struktury finansowe), a także imperatywna metoda regulowania stosunków finansowych – metoda imperatywnych nakazów.

Mówimy więc o kształtowaniu się tzw. relacji pionowych w systemie bankowym.

Najważniejszym podmiotem wdrażającym regulacje finansowe i prawne (zwane dalej regulacjami bankowymi) w systemie bankowym jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Potencjał regulacji bankowych tkwi przede wszystkim w funkcjach Banku Rosji.

Rozważmy bardziej szczegółowo funkcje, strukturę i usługi prezentowanych banków.

) Banki emisyjne

Z reguły państwo przyznaje prawo do emisji pieniądza tylko jednemu bankowi, ponieważ przyznanie prawa emisji pieniądza wszystkim bankom zakłóciłoby obieg pieniądza w kraju. Bank emisyjny ma tak duże środki, jakich nie może mieć żaden inny bank, gdyż jego pasywami są środki budżetowe i gotówka w obiegu. Ta okoliczność daje mu możliwość udzielenia wsparcia wszystkim innym bankom i zarządzania ich działalnością. Bank emisyjny staje się centrum organizowania bankowości w kraju, wokół którego zgrupowane są wszystkie inne banki i inne instytucje kredytowe. Takie transakcje są zazwyczaj powierzane Bankowi Centralnemu.

Może monitorować ich działalność tylko poprzez ustanowienie specjalnych standardów, które są jednolite dla wszystkich banków.

Musimy jasno zrozumieć, że Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, choć nie jest własnością państwa, prowadzi działalność Polityka publiczna w zakresie nadzoru nad działalnością banków komercyjnych, rozliczeń, jednolitej polityki pieniężnej, alimentów 1 wartość waluty krajowej. Jednocześnie Bank Rosji czerpie zyski z interesów państwa. Niezależność banku centralnego powinna być uzasadniona w tym sensie, że jeżeli na terenie kraju działa jeden bank centralny i jego instytucje lokalne, powinny one przestrzegać jednolitych zasad regulujących działalność banków i prowadzić jednolitą działalność Polityka pieniężna.

) Nieudziałowe banki komercyjne (uniwersalne)

Dolne ogniwo systemu bankowego to sieć niezależnych instytucji bankowych, które bezpośrednio realizują funkcje obsługi kredytowej i rozliczeniowej klientów na zasadach komercyjnych. Jego głównym składnikiem są banki komercyjne (uniwersalne), które zajmują się prawie wszystkimi rodzajami kredytów, rozliczeń i transakcje finansowe związanych z obsługą działalności gospodarczej swoich klientów. Ich najważniejsze funkcje to tradycyjnie:

Ø gromadzenie tymczasowo wolnych środków, oszczędności

Ø i oszczędności;

Ø zapewnienie funkcjonowania mechanizmu rozliczeniowego i płatniczego, realizacja i organizacja rozliczeń w gospodarce narodowej, organizacja obrotu płatniczego;

Ø pożyczanie niektórych legalnych i osoby fizyczne, usługi kredytowe i finansowe dla wewnętrznego i zewnętrznego obrotu gospodarczego;

Ø księgowanie rachunków i transakcji z nimi;

Ø opieka nad finansami i wartości materialne;

Ø zarządzanie zaufaniem własność klientów (operacje zaufania).

Rodzaje banków komercyjnych

W naszym kraju, w zależności od sposobu tworzenia kapitału zakładowego, istnieją dwie główne grupy banków komercyjnych: akcyjne i udziałowe. Osoby fizyczne i prawne będące organizatorami i założycielami banku uzyskują status założycieli banku poprzez nabycie akcji lub udziałów założyciela. Inwestorzy indywidualni i instytucjonalni, którzy następnie kupili akcje banku, uzyskują status akcjonariuszy. Osoby uczestniczące ze środków własnych w tworzeniu kapitału zakładowego banku jednostkowego nazywane są uczestnikami (akcjonariuszami). Banki komercyjne można również klasyfikować na podstawie stopnia ich zaangażowania w usługi kredytowe i finansowe do różnych kategorii klientów; ich rola na rynkach usług kredytowych i finansowych, a przede wszystkim na rynku środków kredytowych; perspektywy i możliwe formy udziału w działaniach struktur państwowych, w tym w procesach wynarodowienia gospodarki; wielkość kapitału własnego banków komercyjnych i wartość ich aktywów.

Podstawą działalności banku komercyjnego jest tworzenie jego fundusze własne jako baza do pozyskiwania złóż i prowadzenia aktywnej działalności. W zależności od wielkości kapitału docelowego wszystkie banki komercyjne można podzielić na trzy grupy: małe - z kapitałem docelowym do 30 milionów rubli, średnie - z kapitałem statutowym od 30 do 100 milionów rubli, duże z kapitałem autoryzowanym kapitał ponad 100 milionów rubli.

W praktyce banki komercyjne odgrywają dotychczas aktywną i zauważalną rolę jedynie na rynku krótkoterminowych operacji kredytowych. Udzielanie długoterminowych pożyczek i usług działalność inwestycyjna większość banków albo nie obsługuje klientów, albo jest prowadzona na bardzo niewielką skalę.

) Banki specjalistyczne

Działalność banków wyspecjalizowanych koncentruje się na świadczeniu w zasadzie jednego lub dwóch rodzajów usług dla większości swoich klientów (np. banki giełdowe, spółdzielcze lub komunalne). Specjalizacja funkcjonalna banków jest najwyraźniej wyrażona, ponieważ zasadniczo wpływa na charakter działalności banku, determinuje cechy kształtowania aktywów i pasywów, konstrukcję bilansów banku, a także specyfikę pracy z klientami.

Banki inwestycyjne i innowacyjne specjalizują się w pozyskiwaniu środków na długie okresy, m.in. poprzez udzielanie pożyczek z obligacjami oraz udzielanie pożyczek długoterminowych. Cechą działalności banków inwestycyjnych jest ich koncentracja na obsłudze i uczestnictwie w działalności emisyjnej i założycielskiej spółek przemysłowych. W niektórych krajach bankom inwestycyjnym zabrania się przyjmowania depozytów, a ich zobowiązania kształtują się poprzez własne działania emisyjne (emitowanie papierów wartościowych) oraz pożyczki międzybankowe. Pełnią rolę organizatorów pierwotnego i wtórnego obrotu papierami wartościowymi osób trzecich, gwarantów emisji, pośredników i wierzycieli w realizacji transakcji giełdowych.

Księgowość i banki depozytowe historycznie specjalizują się w realizacji krótkoterminowych operacji kredytowych (średnio 3-6 miesięcy) w celu pozyskania i lokowania czasowo wolnych środków oraz w łączna kwota działalność aktywna znaczący udział mają operacje kredytowe i księgowe z krótkoterminowymi rachunkami handlowymi. Bardzo trudno jest wytyczyć twardą granicę między specyfiką działalności banków depozytowych i ewidencyjnych.

Banki oszczędnościowe budują swoją działalność, pozyskując niewielkie depozyty na określony czas, choć z reguły większość z nich praktykuje wprowadzanie rachunków terminowych o różnych trybach użytkowania, które umożliwiają wypłatę zainwestowanych środków na okres praktycznie bez ograniczenia w dowolnym momencie. Wyjątkiem jest wypłata szczególnie dużych kwot, dla których banki wymagają uprzedniego powiadomienia klientów, których warunki znacznie się różnią w różnych bankach. Wśród działalności aktywnej dominują inwestycje w kredyty hipoteczne zabezpieczone budynkami mieszkalnymi i innymi zabezpieczeniami oraz kredytowanie ludności.

Banki hipoteczne (gruntowe) przeprowadzają operacje kredytowe, aby przyciągnąć i ulokować środki długoterminowe zabezpieczone nieruchomościami. Specyfiką kształtowania zobowiązań banków hipotecznych jest znaczna część ich środków własnych oraz środków pozyskanych z emisji listów zastawnych. Specjalizacją banków hipotecznych jest udzielanie kredytów hipotecznych pod zastaw nieruchomości.

Stopień specjalizacji banków sektorowych, specyfika kształtowania się ich aktywów i pasywów zależy w dużej mierze od zakresu ich działalności, a także od różnic związanych ze specyfiką organizacji działalności gospodarczej klientów sektorowych, sezonowe i inne wahania w procesie produkcyjnym.

Już wielki stopień uszczegółowienie, zróżnicowanie typów banków w zależności od panującego typu obsługi klienta jest typowe zarówno dla naszego kraju, jak i dla niektórych innych krajów. Jednak takie zjawisko jak tworzenie banków giełdowo-ubezpieczeniowych jest w dużej mierze związane ze specyfiką rozwoju gospodarczego naszego kraju, a mianowicie ze zjawiskiem boomu w branży ubezpieczeniowej i giełdowej, który przesądził o możliwości powstania banków skoncentrowana wyłącznie na obsłudze operacji giełdowych lub ubezpieczeniowych. Jednocześnie bardziej powszechnym zjawiskiem jest tworzenie takich banków jak spółdzielcze, komunalne.

W naszym kraju pod koniec lat 80. nastąpił podział wszystkich banków typu uniwersalnego na komercyjne i spółdzielcze. Celem organizacji i działalności banku spółdzielczego jest wspieranie rozwoju oraz usług kredytowych i finansowych spółdzielni. Spółdzielnie są odpowiednio uczestnikami banku spółdzielczego. Specyfiką realizacji operacji pasywnych jest obecność, obok tradycyjnych, celowych funduszy rezerwowych. Wśród aktywnych operacji wyróżnia się pożyczki krótkoterminowe i średnioterminowe, w tym poprzez fundusze specjalne; operacje księgowe i faktoringowe; operacje powiernicze, przechowywanie kosztowności, leasing i transakcje giełdowe.

Banki komunalne lub banki obsługujące lokalną gospodarkę są szeroko rozpowszechnione w kilku krajach. Celem tworzenia banków komunalnych (gminnych) jest wspieranie rozwoju oraz świadczenie usług kredytowych i finansowych dla lokalnej gospodarki. Założycielami i uczestnikami tych banków mogą być samorządy, urzędy, firmy ubezpieczeniowe i banki, tj. te organizacje , którzy są najbardziej zainteresowani rozwojem lokalnej infrastruktury i których biznes jest od niego silnie uzależniony. Główna działalność banków komunalnych - kredyt usługi komunalne, lokalne firmy i organizacje, a także budownictwo indywidualne, tj. środki o podwyższonej karze za ryzyko z punktu widzenia zwyczajowej praktyki bankowej.

Równie ważną cechą działalności banków komunalnych jest dość znaczny udział w pasywach środków rządowych i funduszy specjalnych. Istnieją ograniczenia w realizacji długoterminowych operacji kredytowych, np. w postaci ograniczenia wielkości udzielonych przez bank kredytów długoterminowych, wysokości długoterminowych depozytów klientowskich oraz 50% kapitałów banku.

2. OGÓLNY OPIS BANKÓW DZIAŁAJĄCYCH NA TERYTORIUM FEDERACJI ROSYJSKIEJ

.1 Status prawny Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej

Kluczowym elementem systemu finansowego każdego rozwiniętego państwa jest dziś bank centralny, który pełni funkcję oficjalnego dyrygenta polityki pieniężnej. Z kolei polityka pieniężna, wraz z polityką budżetową, stanowi podstawę wszystkich państwowa regulacja gospodarka. Dlatego sprawne działanie banku centralnego jest jednym z warunków efektywnego funkcjonowania gospodarki rynkowej.

Początkowo banki najwyższego poziomu nazywano bankami emisyjnymi i powstały jako spółki akcyjne obdarzony specjalnymi mocami. Termin „Bank Centralny” to nazwa największego banku zlokalizowanego w samym centrum systemu bankowego. Wtedy takie banki stopniowo monopolizowały pewne określone funkcje i na pewnym etapie rozwoju państwa je znacjonalizowały.

Wychodząc z szeregu banków komercyjnych o znacznych kapitałach i dużych wolumenach operacji, banki centralne utraciły swoją pozycję, ustępując liderom w tym obszarze bankom komercyjnym. Zmodyfikowano ich funkcje i sposoby oddziaływania na system finansowy, a stopień wpływu na stan systemu monetarnego kraju wzrósł niepomiernie. Jednocześnie stopień wpływu banku centralnego na kształtowanie się systemu monetarnego w różnych krajach nie jest taki sam i zależy od stopnia swobody posiadanego przez bank centralny i jego kierownictwo.

Najczęściej bank centralny podlega bezpośrednio władzy ustawodawczej kraju lub utworzonej przez nią specjalnej komisji bankowej. Prezes banku centralnego nie wchodzi w skład rządu, a jego nominacja nie zbiega się z utworzeniem nowego gabinetu.

Nominacji na stanowisko prezesa banku centralnego dokonuje monarcha, prezydent, parlament. Rząd może również wystawić swoją kandydaturę, ale w tym przypadku musi polegać na większości parlamentarnej. Jest to powszechna praktyka iw wielu krajach to rząd formalnie proponuje parlamentowi szefa banku centralnego.

Relatywnie wysoki udział rządowych papierów wartościowych w bilansie banku centralnego nie oznacza pierwotnego zaangażowania banku centralnego w obsługę długu publicznego, ponieważ obligacje są kupowane i sprzedawane głównie w ramach prowadzonej przez rząd polityki pieniężnej.

Dług publiczny może znajdować się w rękach banku centralnego, sektora prywatnego (firm i przedsiębiorstw) oraz ludności. W tym przypadku bank centralny z reguły nie odgrywa decydującej roli, ponieważ nie dysponuje odpowiednimi środkami.

Rząd jest zainteresowany ulokowaniem długu publicznego w banku centralnym, aby nie wpływać negatywnie na płynność systemu bankowego, nie pozbawiać sektora prywatnego pożyczonych środków, nie zwiększać stopy procentowe... Z drugiej jednak strony w przypadku odpowiednio dużego długu publicznego płynność gospodarki zmienia się pośrednio, a nadmierne zadłużanie się może powodować nierównowagi strukturalne.

Państwowy Bank Rosji powstał w 1860 roku na podstawie banknotów i pożyczkowych banków państwowych założonych za czasów Katarzyny II.

W przeciwieństwie do banków centralnych krajów Europy Zachodniej i Stanów Zjednoczonych, Państwowy Bank Rosji łączył w swoich działaniach realizację emisji i różnych operacje handlowe zwłaszcza w handlu zbożem, którego eksport był głównym źródłem obca waluta... Bank państwowy posiadał własne duże elewatory i magazyny zboża zlokalizowane na terenach, na których nie było instytucji bankowych. W należących do banku magazynach zbożowych udzielano pożyczek pod zastaw zboża. Oprócz handlu zbożem Bank Państwowy poprzez pożyczki brał udział w handlu drewnem, cukrem, tekstyliami i innymi towarami eksportowymi.

Status, zadania, funkcje, uprawnienia i zasady organizacji działalności Banku Rosji określa Konstytucja Federacji Rosyjskiej, ustawa federalna „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji)” (z późniejszymi zmianami i uzupełnione) oraz innych ustaw federalnych.

Przy pomocy wpływów gospodarczych i administracyjnych w procesie prowadzenia polityki pieniężnej Bank Centralny przyczynia się do wzmocnienia i rozwoju gospodarki rosyjskiej. To jego główne zadanie, które rozwiązuje poprzez:

Ø ochrona i zrównoważony rozwój Rosyjska waluta- rubel, podniesienie go siła nabywcza i stabilność kursu walutowego w stosunku do walut innych krajów;

Ø rozwój i wzmocnienie systemu bankowego Rosji;

Ø zapewnienie sprawnego i nieprzerwanego funkcjonowania systemu płatniczego.

Bank Rosji odpowiada tylko przed Dumą Państwową Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej.

Prezesa banku powołuje Duma Państwowa na wniosek Prezydenta Federacji Rosyjskiej na okres 4 lat. Jedna i ta sama osoba nie może pełnić funkcji Prezesa Banku Rosji dłużej niż 3 kolejne kadencje.

Duma Państwowa:

Ø kieruje i odwołuje przedstawicieli Dumy Państwowej w Krajowej Radzie Bankowej w ramach swojego limitu;

Ø rozpatruje główne kierunki jednolitej polityki pieniężnej państwa i podejmuje decyzje w ich sprawie;

Ø rozpatruje roczny raport Banku Rosji i podejmuje decyzję w jego sprawie;

Ø podejmuje decyzję o kontroli przez Izbę Obrachunkową Federacji Rosyjskiej działalności finansowej i gospodarczej Banku Rosji, jego działów strukturalnych i instytucji. Decyzja ta może zostać podjęta wyłącznie na podstawie wniosku Krajowej Rady Bankowej;

Ø przeprowadza przesłuchania parlamentarne w sprawie działalności Banku Rosji z udziałem jego przedstawicieli;

Ø wysłuchuje sprawozdań Prezesa Banku Rosji z działalności Banku Rosji (przy prezentacji rocznego raportu i głównych kierunków jednolitej polityki pieniężnej państwa).

Bank Rosji uczestniczy w rozwoju Polityka ekonomiczna rząd. Prezes Banku Rosji lub na jego polecenie jeden z jego zastępców uczestniczy w posiedzeniach Rządu Rosji, a także może brać udział w posiedzeniach Dumy Państwowej przy rozpatrywaniu projektów ustaw związanych z kwestiami gospodarczymi, finansowymi, kredytowymi i polityka bankowa.

Minister Finansów oraz Minister Rozwoju Gospodarczego i Handlu Federacji Rosyjskiej lub w ich imieniu i w imieniu jednego z ich zastępców mogą brać udział w posiedzeniach Rady Dyrektorów - najwyższego organu Banku - z głosem doradczym .

Bank Rosji i Rząd Federacji Rosyjskiej informują się wzajemnie o proponowanych działaniach o znaczeniu narodowym i koordynują swoje działania, prowadzą regularne wzajemne konsultacje.

Bank Rosji doradza Ministerstwu Finansów Federacji Rosyjskiej w zakresie terminów emisji rządowych papierów wartościowych Federacji Rosyjskiej oraz spłaty długu rządowego Federacji Rosyjskiej, biorąc pod uwagę ich wpływ na stan systemu bankowego Federacji Rosyjskiej oraz priorytety jednolitej polityki pieniężnej państwa.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej jest pojedynczym scentralizowanym systemem o pionowej strukturze zarządzania. System Banku Rosji obejmuje: centrala, urzędy terenowe, centra rozliczeń gotówkowych (RCC), centra obliczeniowe, biura terenowe, instytucje edukacyjne, a także inne przedsiębiorstwa, organizacje i instytucje, w tym jednostki bezpieczeństwa i Rosyjskie Stowarzyszenie Poboru Pieniędzy, niezbędne do pomyślnego działania banków.

Banki narodowe republik wchodzących w skład Federacji Rosyjskiej są oddziałami regionalnymi Banku Rosji. Biura terytorialne Banku Rosji nie są podmiotami prawnymi, nie mają prawa do podejmowania decyzji o charakterze regulacyjnym i wydawania bez zgody Rady Dyrektorów gwarancje bankowe oraz poręczenia, weksle i inne zobowiązania. Są podporządkowani Bankowi Rosji i odpowiadają przed nim. Zadania i funkcje oddziałów regionalnych Banku Rosji określają regulaminy tych instytucji zatwierdzone przez Radę Dyrektorów.

Decyzją Rady Dyrektorów biura regionalne Banku Rosji mogą być tworzone w regionach łączących terytoria kilku podmiotów Federacji Rosyjskiej.

Najwyższym organem Banku Rosji jest Rada Dyrektorów. Rada Dyrektorów jest organem kolegialnym, który wyznacza główne kierunki działalności Banku Rosji i nim zarządza.

W skład Rady Dyrektorów wchodzą: Prezes Banku Rosji i 12 członków Rady. Członkowie Zarządu pracują na stałe. Są oni powoływani przez Dumę Państwową na wniosek Przewodniczącego Banku (będącego jednocześnie Przewodniczącym Rady Dyrektorów), uzgodnionego z Prezydentem Federacji Rosyjskiej, na okres 4 lat. Rada Dyrektorów spotyka się co najmniej raz w miesiącu.

Członkami Rady Dyrektorów nie mogą być deputowani Dumy Państwowej i członkowie Rady Federacji, deputowani organów ustawodawczych (przedstawicielskich) podmiotów Federacji Rosyjskiej, deputowani organów samorządu terytorialnego, pracownicy służby cywilnej, a także członkowie rządu Federacji Rosyjskiej. Członkowie Zarządu nie mogą być członkami partii politycznych, zajmować stanowiska w organizacjach społeczno-politycznych i religijnych.

Rada dyrektorów we współpracy z rządem opracowuje ujednoliconą politykę pieniężną państwa i zapewnia jej realizację. Rada Dyrektorów zatwierdza strukturę Banku Rosji, regulaminy struktur organizacyjnych i instytucji Banku Rosji, a także statuty organizacji Banku Rosji. Jego uprawnienia obejmują również:

Ø zmiana stóp procentowych Banku Rosji;

Ø ustanowienie obowiązkowych standardów dla instytucji kredytowych i grup bankowych;

Ø ustalanie wysokości rezerw obowiązkowych;

Ø ustalanie limitów na operacje na otwartym rynku;

Ø określenie warunków przyjęcia kapitału zagranicznego do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej;

Ø ustanowienie zasad wykonywania operacji bankowych dla systemu bankowego Federacji Rosyjskiej, zasady księgowość oraz sprawozdawczość dla systemu bankowego Federacji Rosyjskiej, z wyjątkiem Banku Rosji;

Ø inne decyzje w sprawach o dużym znaczeniu zarówno dla Banku Rosji, jak i dla systemu bankowego kraju.

Zarząd podejmuje decyzje:

Ø w sprawie tworzenia, reorganizacji i likwidacji organizacji Banku Rosji;

Ø o uczestnictwie w organizacjach międzynarodowych;

Ø o udziale (członkostwie) Banku Rosji w stolicy organizacji (organizacji) wspierających działalność Banku Rosji, jego instytucji, organizacji i pracowników;

Ø w sprawie kupna i sprzedaży nieruchomości w celu zapewnienia działalności Banku Rosji i jego organizacji (udziela zgody na cenę i inne warunki zawarcia transakcji);

Ø w sprawie stosowania bezpośrednich ograniczeń ilościowych;

Ø w sprawie emisji banknotów i monet Banku Rosji nowego wzoru, wycofania z obiegu banknotów i monet Banku Rosji starego wzoru;

Ø w sprawie procedury tworzenia rezerw przez instytucje kredytowe.

Rada Dyrektorów zatwierdza roczne sprawozdania finansowe Banku Rosji, przeglądy raport z audytu przez rok sprawozdania finansowe Banku Rosji i wniosku Izby Obrachunkowej Federacji Rosyjskiej w sprawie wyników audytu rachunków i operacji Banku Rosji i przekazuje te materiały w ramach rocznego sprawozdania Banku-Rosja do Bankowości Narodowej Rady i Dumy Państwowej.

Rada Dyrektorów zatwierdza sprawozdanie z działalności Banku Rosji, przygotowuje analizę stanu gospodarki Federacji Rosyjskiej. Rada Dyrektorów nie tylko kieruje i organizuje pracę Banku Rosji, ale także reguluje działalność banków komercyjnych w kraju.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej zajmuje szczególną pozycję wśród wszystkich podmiotów prawnych zajmujących się zarządzaniem lub działalnością gospodarczą. Reprezentowanie organu kontrolowane przez rząd, Bank centralny pełni funkcję Bank komercyjny, chociaż osiąganie zysku nie służy celowi działalności Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.

Bank Rosji pełni następujące funkcje:

1. we współpracy z Rządem Federacji Rosyjskiej opracowuje i realizuje ujednoliconą politykę monetarną państwa;
2. monopolistycznie emituje gotówkę i organizuje obieg gotówki;
3. jest pożyczkodawcą ostatniej instancji dla instytucji kredytowych, organizuje ich system refinansowania;
4. ustala zasady dokonywania rozliczeń w Federacji Rosyjskiej;
5. ustala zasady wykonywania czynności bankowych;
6. prowadzi rachunki budżetów wszystkich szczebli systemu budżetowego Federacji Rosyjskiej, o ile ustawy federalne nie stanowią inaczej, poprzez rozliczenia w imieniu uprawnionych organów wykonawczych i państwowych funduszy pozabudżetowych, które są odpowiedzialne za organizację wykonania i wykonania budżetów;
7. prowadzi efektywne zarządzanie rezerwami złota i walut obcych Banku Rosji;
8. decyduje o tym rejestracja państwowa instytucje kredytowe, wydaje licencje bankowe instytucjom kredytowym, zawiesza je i cofa;
9. sprawuje nadzór nad działalnością instytucji kredytowych i grup bankowych (nadzór bankowy);
10. rejestruje emisję papierów wartościowych przez instytucje kredytowe zgodnie z prawem federalnym;
11. przeprowadza, samodzielnie lub w imieniu Rządu Federacji Rosyjskiej, wszelkiego rodzaju operacje bankowe i inne transakcje niezbędne do wykonywania funkcji Banku Rosji;
12. organizuje i wdraża regulacje walutowe i kontrolę walutową zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej;
13. określa tryb dokonywania rozliczeń z organizacjami międzynarodowymi, obcymi państwami, a także z osobami prawnymi i osobami fizycznymi itp.

Głównym źródłem zasobów Banku Centralnego jest pieniądz w obiegu oraz fundusze banków komercyjnych.

Poleganie na bankach komercyjnych i innych strukturach rynek finansowy bez ingerencji w ich działalność operacyjną, Bank Centralny wykonuje swoje różne funkcje.

Bank Rosji jest organem koordynującym, regulującym i licencjonującym organizację systemów rozliczeniowych, w tym rozliczeniowych w Federacji Rosyjskiej. Bank Rosji ustala zasady, formy, warunki i standardy realizacji płatności bezgotówkowych. Całkowity termin realizacji płatności przelewem bankowym nie powinien przekroczyć 2 dni roboczych, jeśli określona płatność jest dokonywana na terytorium podmiotu wchodzącego w skład Federacji Rosyjskiej oraz 5 dni roboczych, jeśli określona płatność jest dokonywana na terytorium Federacji Rosyjskiej .

W celu realizacji swoich funkcji Bank Rosji może otwierać przedstawicielstwa na terytoriach obce państwa... Bank Rosji może uczestniczyć w kapitale i działalności organizacji międzynarodowych zaangażowanych w rozwój współpracy w sferze monetarnej, walutowej, bankowej, w tym między bankami centralnymi obcych państw. Bank Rosji wydaje zezwolenia na zakładanie instytucji kredytowych z inwestycjami zagranicznymi i oddziałów banków zagranicznych, a także przeprowadza akredytację przedstawicielstw instytucji kredytowych obcych państw na terytorium Federacji Rosyjskiej zgodnie z procedurą ustanowioną przez federalne prawa.

Wśród głównych środków regulacji monetarnej, przeprowadzone przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej obejmuje:

Ø operacje otwartego rynku;

Ø refinansowanie instytucji kredytowych;

Ø ustalanie stóp procentowych dla operacji Banku Rosji;

Ø regulacja walutowa;

Ø zarządzanie podażą gotówki (wyznaczanie wzorców wzrostu podaży pieniądza);

Ø ustanowienie bezpośrednich ograniczeń ilościowych;

Ø rezerwować pieniądze banków komercyjnych poprzez deponowanie w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (ustalanie standardów wymagane rezerwy zdeponowane w Banku Rosji (wymagania dotyczące rezerwy));

Ø emisja obligacji we własnym imieniu.

Bank Rosji jest organem regulacji bankowej i nadzoru nad działalnością banków. Stale nadzoruje przestrzeganie przez instytucje kredytowe i grupy bankowe przepisów prawa bankowego, regulacji Banku Rosji oraz ustanowionych przez nie obowiązkowych standardów.

Głównym celem regulacji i nadzoru bankowego jest utrzymanie stabilności systemu bankowego, ochrona interesów deponentów i wierzycieli.

Bank Rosji ustanawia zasady obowiązujące banki komercyjne:

Ø prowadzenie operacji bankowych;

Ø rachunkowość i sprawozdawczość;

Ø organizacja kontroli wewnętrznej;

Ø przygotowywanie i prezentacja sprawozdań księgowych i statystycznych.

W celu wykonywania swoich funkcji Bank Rosji ma prawo żądać i otrzymywać od banków niezbędne informacje o ich działalności, żądać wyjaśnień dotyczących otrzymanych informacji.

Cechą Banku Rosji jest to, że z jednej strony jest organem rządowym posiadającym szczególne kompetencje do zarządzania systemem monetarnym kraju, az drugiej strony jest podmiotem prawnym, który może prowadzić działalność gospodarczą.

Uprawnienia Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej mające na celu działalność przedsiębiorczą są określone w ustawie „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji)”. Zgodnie z nimi Bank Rosji ma prawo przeprowadzać następujące operacje bankowe i transakcje z rosyjskimi i zagranicznymi instytucjami kredytowymi, rządem Federacji Rosyjskiej:

1. udzielać pożyczek na okres nieprzekraczający 1 roku zabezpieczonych papierami wartościowymi i innymi aktywami, chyba że prawo federalne stanowi inaczej budżet federalny;
2. kupować i sprzedawać rządowe papiery wartościowe na wolnym rynku;
3. kupować i sprzedawać obligacje emitowane przez Bank Rosji oraz certyfikaty depozytowe;
4. kupować i sprzedawać waluty obce oraz dokumenty płatnicze i zobowiązania denominowane w walutach obcych, wystawione przez rosyjskie i zagraniczne instytucje kredytowe;
5. kupować, przechowywać, sprzedawać metale szlachetne oraz inne rodzaje wartości walutowych;
6. przeprowadzać operacje rozliczeniowe, gotówkowe i depozytowe, przyjmować papiery wartościowe i inne aktywa na przechowanie i zarządzanie;
7. wystawiać poręczenia i gwarancje bankowe itp.

Bank Rosji może wykonywać czynności związane z obsługą reprezentacyjnych i wykonawczych organów władzy państwowej, samorządów lokalnych, ich instytucji i organizacji, państwowych funduszy pozabudżetowych, jednostki wojskowe, personel wojskowy, pracownicy Banku Rosji.

Na podstawie powyższego Bank Centralny Federacji Rosyjskiej aktywnie uczestniczy w restrukturyzacji systemu bankowego, przyczynia się do maksymalnego zachowania potencjału rosyjskiego systemu bankowego, niezawodności, stabilności i jego efektywności w obsłudze potrzeb gospodarki kraju .

2.2 Status prawny banków komercyjnych

Bank to organizacja stworzona w celu przyciągania środków i lokowania ich we własnym imieniu na warunkach spłaty, płatności i pilności. Głównym celem banku jest pośredniczenie w przepływie środków od pożyczkodawców do pożyczkobiorców oraz od sprzedających do kupujących.

Na rynku działa wiele rodzajów banków.

W zależności od możliwości emisji banknotów rozróżnić banki emisyjne (centralne) i komercyjne. Tylko banki emisyjne mogą emitować banknoty państwowe.

Według rodzaju nieruchomości banki dzielą się na państwowe, akcyjne, spółdzielcze, prywatne i mieszane.

Według skali działalności istnieją stowarzyszenia bankowe, konsorcja, duże, średnie i małe banki.

Według sektora usług banki dzielą się na regionalne (lokalne), międzyregionalne, krajowe i międzynarodowe.

W zależności od liczby branż obsługiwanych przez banki Gospodarka narodowa można je podzielić na zdywersyfikowane i obsługujące głównie jedną branżę.

Funkcjonalnie banki dzielą się na giełdowe, ubezpieczeniowe, powiernicze, hipoteczne, użyteczności publicznej.

Według składu obsługiwanej klienteli wyróżniają się: banki obsługujące wyłącznie osoby prawne; banki obsługujące wyłącznie osoby fizyczne oraz banki obsługujące zarówno osoby fizyczne, jak i prawne.

Według liczby oddziałów banki dzielą się na bezoddziałowe i wielooddziałowe.

Ze względu na charakter (liczbę) wykonanych operacji rozróżnić banki uniwersalne, które wykonują szeroki zakres operacji bankowych, oraz banki specjalistyczne które ograniczają swoją działalność do jednej lub więcej operacji bankowych.

Zbiór podstaw, którymi kierują się podmioty gospodarcze w procesie działania, nazywa się zasadami.

Pierwszy a podstawową zasadą banku komercyjnego jest praca w granicach faktycznie dostępnych środków .

Praca w granicach faktycznie dostępnych zasobów oznacza, że ​​bank komercyjny musi nie tylko zapewnić ilościową korespondencję pomiędzy swoimi zasobami, inwestycjami kredytowymi i innymi aktywami, ale także dążyć do dopasowania charakteru aktywów bankowych do specyfiki uruchamianych przez siebie środków.

Przede wszystkim dotyczy to czasu. Jeśli więc bank pozyskuje środki głównie na krótkie okresy i inwestuje je głównie w pożyczki długoterminowe, to jego zdolność do wywiązywania się z zobowiązań (płynności) jest zagrożona.

• Drugą najważniejszą zasadą, na której opiera się działalność banków komercyjnych, jest niezależność ekonomiczna, co oznacza również ekonomiczną odpowiedzialność banku za wyniki swojej działalności.

Obecne prawodawstwo daje wszystkim bankom komercyjnym swobodę ekonomiczną w zarządzaniu swoimi funduszami i dochodami. Pozostały do ​​dyspozycji banku zysk po opodatkowaniu rozdziela się zgodnie z decyzją Walnego Zgromadzenia. Ustanawia normy i kwoty potrąceń w różne fundusze banku, a także wysokość dywidendy z akcji.

Bank komercyjny odpowiada za swoje zobowiązania wszystkimi należącymi do niego środkami i majątkiem, co może podlegać karze. Bank komercyjny przejmuje całe ryzyko swojej działalności.

Trzecią zasadą jest to, że relacje banku komercyjnego z klientami budowane są jak normalne relacje rynkowe. Bank komercyjny udzielając kredytów kieruje się przede wszystkim rynkowymi kryteriami rentowności, ryzyka, płynności.

Czwartą zasadą działania banku komercyjnego jest to, że państwo może regulować swoją działalność jedynie pośrednio metody ekonomiczne, a nie poprzez bezpośrednie rozkazy, tj. bez ingerencji w działalność operacyjną.

Obecnie bank komercyjny jest w stanie zaoferować klientowi ponad 200 rodzajów różnych produkty bankowe I usług. Szeroka dywersyfikacja działalności pozwala bankom zatrzymać klientów i zachować rentowność nawet w bardzo niesprzyjających warunkach rynkowych.

Wymieńmy główne Usługi bankowe.

Wymiana walut. Historia pokazuje, że jedną z pierwszych usług oferowanych przez banki były operacje wymiany walut. W nowoczesnej bankowości operacje te mają ogromne znaczenie, ponieważ powiązania gospodarcze podmiotów gospodarczych stale się rozszerzają i globalizują.

Rachunkowość rachunków handlowych i kredytów dla przedsiębiorstw. Już w starożytności bankierzy zaczęli rozliczać rachunki komercyjne. W ten sposób udzielali pożyczek lokalnym kupcom, którzy sprzedawali bankowi obligacje swoich klientów, aby jak najszybciej pozyskać fundusze. Droga od księgowania rachunków komercyjnych do bezpośredniego udzielania kredytów przedsiębiorstwom była krótka.

Pośrednictwo kredytowe stał się jedną z ważnych funkcji banku komercyjnego. Mediacja ta odbywa się poprzez redystrybucję środków czasowo uwolnionych w procesie obiegu środków osób prawnych i dochodów pieniężnych osób fizycznych. Głównym kryterium redystrybucji środków jest rentowność z ich wykorzystania przez pożyczkobiorcę.

Fundusze mogą przechodzić od pożyczkodawców do pożyczkobiorców bez pośrednictwa banków, jednak jednocześnie ryzyko utraty środków udzielonych w ramach pożyczki gwałtownie wzrasta, ponieważ pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy nie są świadomi swojej wypłacalności, wielkości i terminu podaży funduszy nie pokrywają się z wielkością i terminem ich zapotrzebowania.

Znaczenie pośredniczącej funkcji banków komercyjnych dla pomyślnego rozwoju gospodarki polega na tym, że poprzez swoją działalność zmniejszają stopień ryzyka i niepewności w system ekonomiczny gromadzenie wolnych środków i przekształcanie ich w potężny zasób inwestycyjny.

Depozyty oszczędnościowe. Udzielanie kredytów okazało się na tyle opłacalne, że banki zaczęły szukać sposobów na mobilizację (przyciągnięcie) dodatkowych środków. W ten sposób bank pełni również ważną społecznie funkcję – stymuluje pośrednictwo kredytowe, które realizuje poprzez redystrybucję środków osób prawnych i dochodów pieniężnych osób fizycznych.

Przechowywanie kosztowności. Obecnie w bankach bezpiecznym przechowywaniem kosztowności zajmują się wydziały wynajmu sejfów, w których kosztowności klientów są zamykane do czasu, aż ci ostatni będą potrzebować dostępu do ich własności.

Usługi rozliczeniowe i gotówkowe. Bank zakłada przyjmowanie i realizację płatności z działalności klienta, a także lokuje nadwyżki środków pieniężnych w krótkoterminowe papiery wartościowe i kredyty.

Doradztwo finansowe. Banki z doświadczonymi finansistami mogą udzielić fachowej porady, zwłaszcza gdy pytanie dotyczy optymalnego wykorzystania kredytu, oszczędności, inwestycji.

Leasing sprzętu. Bank może zaproponować klientowi zakup sprzętu na podstawie umowy leasingu, w ramach której bank kupuje sprzęt i oddaje go klientowi w leasing. Zgodnie z zawartą umową klient musi dokonać opłat leasingowych, które docelowo w pełni pokrywają koszt zakupionego i wydzierżawionego przez bank sprzętu.

Operacje na papierach wartościowych. Działając jako pośrednik finansowy, banki pośredniczą w kupnie i sprzedaży papierów wartościowych na koszt iw imieniu klienta na podstawie umowy komisowej lub zlecenia.

Jako doradca inwestycyjny bank świadczy swoim klientom usługi doradcze w zakresie emisji i obrotu papierami wartościowymi. Warunek wstępny pełnienie tej roli to obecność w kadrze banku specjalistów od pracy z papierami wartościowymi, którzy posiadają świadectwo kwalifikacyjne, co daje prawo do przeprowadzania operacji z przyciąganiem środków obywatelskich.

Bank występuje jako inwestor zbiorowy, gdy lokuje swoje środki w papiery wartościowe we własnym imieniu. W tym przypadku wszystkie ryzyka związane z takim umieszczeniem, wszystkie zyski i straty wynikające ze zmian wartość rynkowa zakupione papiery wartościowe są przypisane do wyniki finansowe słoik.

Usługi zaufania (zaufania). Bank może odpłatnie zarządzać sprawami finansowymi i majątkiem firm i osób fizycznych. Funkcja zarządzania majątkiem jest znana jako operacja powiernicza lub usługa zaufania. Za pośrednictwem departamentów powierniczych banki zarządzają portfelami swoich klientów, świadczą usługi agencyjne na rzecz korporacji emitujących akcje i obligacje oraz pełnią funkcję powierników spadkowych.

Generalnie klasyfikacja operacji i usług banku komercyjnego jest dość złożona, a we współczesnej teorii bankowości wszystkie operacje dzieli się na: pasywną, aktywną i prowizyjną.

Operacje pasywne to zestaw operacji zapewniających tworzenie zasobów banku komercyjnego.

Zasoby banku komercyjnego mogą być tworzone kosztem środków własnych i pożyczonych.

Zasoby własne banku komercyjnego obejmują:

Ø kapitał zakładowy;

Ø fundusze: rezerwowe i specjalne;

Ø rezerwy obowiązkowe na pokrycie ewentualnych strat z tytułu kredytów i operacji na papierach wartościowych;

Ø zyski zatrzymane.

Zasoby własne banku mają duże znaczenie dla utrzymania jego stabilności i płynności.

Ważną rolę odgrywają również przyciągane środki. Mobilizując czasowo wolne środki osób prawnych i osób fizycznych na rynku środków finansowych, banki komercyjne zaspokajają potrzeby gospodarki w zakresie dodatkowego obiegu i fundusze inwestycyjne.

Pozyskane środki powstają w wyniku następujących operacji bankowych:

Ø przyciąganie kredytów i pożyczek otrzymanych od innych osób prawnych;

Ø operacje depozytowe.

Operacje depozytowe to operacje banków mające na celu przyciągnięcie środków od osób prawnych i osób fizycznych do depozytów na określony czas lub na żądanie.

Operacje aktywne - operacje lokowania środków własnych i pożyczonych banku w celu osiągnięcia zysku. Płynność, rentowność, a w konsekwencji zabezpieczenie finansowe oraz stabilność banku jako całości. Aktywne działania banku, w zależności od ich treści ekonomicznej, dzielą się na:

Ø kredyt (pożyczka);

Øinwestycja;

Ø gwarancja;

Ø operacje na papierach wartościowych.

Podstawą aktywnej działalności są kredyty operacje. Są najbardziej ryzykowne, a przez to najbardziej opłacalne. Bank udzielając kredytu wymaga od potencjalnego Kredytobiorcy kompletu dokumentów charakteryzujących materialne zabezpieczenie kredytu oraz kompetencje prawne kredytobiorcy.

Działalność inwestycyjna banku – operacje polegające na inwestowaniu przez bank środków własnych w papiery wartościowe i udziały struktur pozabankowych w celu wspólnego gospodarczo-finansowego i działalności komercyjne, a także lokowanie środków bankowych w formularzu warunki przechowywania w innych instytucjach kredytowych.

Transakcje papierami wartościowymi obejmują transakcje z papierami wartościowymi notowanymi w giełdy papierów wartościowych, a także transakcje z rachunkami.

Operacje gwarancyjne - operacje związane z wystawieniem przez bank gwarancji (poręczenia) spłaty zadłużenia klienta wobec osoby trzeciej po zaistnieniu określonych warunków.

Transakcje prowizyjne to transakcje, które bank wykonuje w imieniu swoich klientów i pobiera je w formie prowizji. Liczba tych operacji stale rośnie, a bank nie przeznacza na ich realizację własnych ani pożyczonych środków.

Główne operacje prowizyjne obejmują:

1) transakcje rozliczeniowe i gotówkowe, które związane są z prowadzeniem rachunków w rublach i walutach obcych, realizacją rozliczeń i płatności klienta, a także przyjmowaniem i uznawaniem środków przekazanych na rachunek w formie bezgotówkowej z wypłatą gotówki z konto, zdeponowanie go na koncie, przechowywanie i transport. Sporządza się je stosownym porozumieniem w sprawie obsługa gotówkowa;

2) operacje powiernicze, które mogą być reprezentowane przez następujące usługi:

Ø przeniesienie do zarządzania powierniczego poszczególnych papierów wartościowych i ich portfeli;

Ø funkcje płatnicze związane z obsługą papierów wartościowych;

Ø zarządzanie aktywami funduszy emerytalnych i inwestycyjnych itp.;

3) operacje z walutami obcymi , które oprócz tradycyjnych operacji kupna i sprzedaży waluty obcej obejmują wypłatę i wystawienie akredytywy pieniężnej, zakup i opłacenie czeków podróżnych banków zagranicznych, wydawanie i obsługę plastikowe karty, realizacja rozliczeń międzynarodowych;

) usługi informacyjne, gdy banki odpłatnie udostępniają klientom informacje, zarówno komercyjne, jak i niekomercyjne.

Struktura organizacyjna banków komercyjnych odpowiada ogólnie przyjętemu schematowi zarządzania spółka akcyjna... Najwyższym organem banku komercyjnego w formie spółki akcyjnej jest Walne Zgromadzenie, które musi odbywać się co najmniej raz w roku. Uczestniczą w nim akcjonariusze lub przedstawiciele akcjonariuszy banku na podstawie pełnomocnictw. Walne zgromadzenie jest właściwe do rozstrzygania przedłożonych mu spraw, jeżeli uczestnicy zapewnią niezbędne kworum.

Bezpośrednie zarządzanie bieżącą działalnością banku komercyjnego sprawuje Zarząd. Jest odpowiedzialny za Walne zgromadzenie akcjonariuszy i Rady banku. Zarząd składa się z Prezesa Zarządu, jego zastępców oraz pozostałych członków.

Posiedzenia Zarządu Banku odbywają się cyklicznie. Decyzje podejmowane są większością głosów. W przypadku równości głosów decyduje głos Przewodniczącego. Decyzje Zarządu są formalizowane w formie zarządzenia Prezesa Zarządu banku. Pod Zarządem Banku powoływany jest Komitet Kredytowy.

Aby zapewnić rozgłos w pracy banków komercyjnych i dostępność informacji o ich sytuacji finansowej, roczne bilanse banków zatwierdzane przez Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy oraz rachunek zysków i strat powinny (po potwierdzeniu prawidłowości informacje zawarte w nich przez instytucję audytową) zostaną opublikowane w prasie.

W celu zapewnienia szybkiej obsługi kredytowej i rozliczeniowej przedsiębiorstwom i organizacjom – klientom banku, oddalonym geograficznie od lokalizacji banku komercyjnego, może organizować oddziały i przedstawicielstwa.

Oddziały bankowe są uważane za odrębne jednostki strukturalne znajduje się poza swoją lokalizacją i pełni wszystkie lub część swoich funkcji. Oddział nie jest osobą prawną i wykonuje operacje zlecone mu przez bank centralny w granicach określonych w licencji Banku Rosji. Zawiera umowy i prowadzi różne działalność gospodarcza w imieniu banku komercyjnego, który ją utworzył.

Przedstawicielstwo jest samodzielna jednostka bank komercyjny, który znajduje się poza lokalizacją banku, nie ma praw osoby prawnej i nie posiada niezależnego bilansu. Jest tworzony w celu zapewnienia funkcji reprezentacyjnych banku, transakcji i innych czynności prawnych. Przedstawicielstwo nie świadczy na rzecz klientów usług rozliczeniowych i kredytowych. W celu prowadzenia rozliczeń biznesowych otwierany jest dla niego rachunek bieżący.

3. SYSTEM BANKOWY ROSJI DZIŚ I PERSPEKTYWY JEGO DALSZEGO ROZWOJU

Rząd obiera kurs na zwiększenie roli sektora publicznego w gospodarce _powstają duże koncerny państwowe, które kontrolują podstawowe branże gospodarki, które zapewniają główny napływ środków finansowych na eksport dla kompleksu paliwowo-energetycznego, produkcji broni, a także obiecującej budowy samolotów i nanotechnologii. Podobny obraz rosnących wpływów rządowych obserwujemy w sektorze bankowym: połowa z TOP 10 wiodących banków w Rosji (wg aktywa netto) jest kontrolowany przez agencje rządowe. Najprawdopodobniej, biorąc pod uwagę ryzyko utraty kontroli nad systemem bankowym kraju po planowanym przystąpieniu Rosji do WTO, państwo będzie dążyć do utrzymania i zwiększenia swoich wpływów w sektorze bankowym.

Z roku na rok rosyjski system bankowy jest coraz bardziej zintegrowany ze światowym systemem finansowym. Dlatego amerykański kryzys hipoteczny, który znacząco pogorszył sytuację z płynnością bankową, był ważnym wydarzeniem, które mogło wpłynąć na rozwój systemu bankowego kraju w 2008 roku.

Szybki wzrost akcji kredytowej, głównie dla osób fizycznych, w ciągu ostatnich kilku lat wymagał znacznych, długoterminowych i niedrogich środków finansowych, które Rosjanie duże banki zaczął przyciągać na zagranicznych rynkach finansowych. Kryzys papierów wartościowych zabezpieczonych hipotecznie w Stanach Zjednoczonych wywołał kryzys płynności w krajach zachodnich, a źródło tanich środków zostało praktycznie odcięte. Niektóre banki muszą dołożyć znacznych starań, aby zgromadzić niezbędne kwoty do rozliczenia z wierzycielami. Na tym tle naturalny jest wzrost zainteresowania banków rynkiem depozytów gospodarstw domowych: już teraz obserwujemy wzrost liczby atrakcyjnych ofert depozytów w ramach wysoki procent... Ale jednocześnie wymagania wobec kredytobiorców są zaostrzane, a oprocentowanie kredytów rośnie.

Autor podziela opinię ekspertów Bank Światowyże Rosja stosunkowo dobrze przetrwała kryzys finansowy latem-jesień 2007 r. Jednak deficyt płynności na rosyjskim rynku pieniężnym zmusza banki do odroczenia lokowania emisji obligacji na przyszły rok. W szczególności zrobiły to MDM Bank, Bank Vozrozhdenie i Nomos Bank.

Światowy kryzys finansowy spowolnił rozwój rosyjskiego systemu bankowego. Od 2001 do 2006 roku aktywa krajowego systemu bankowego rosły średnio o 35% rocznie. W 2008 roku, ze względu na trudności wywołane międzynarodowym kryzysem płynności, należy spodziewać się spadku tempa wzrostu aktywów systemu bankowego do 20-25%.

Jeśli chodzi o prawdopodobieństwo nowych kryzysów systemowych lub lokalnych w 2008 r., jeśli istnieją ku temu warunki, to najprawdopodobniej organy regulacyjne zrobią wszystko, co możliwe, aby zachować stabilność systemu bankowego.

Główną bolączką krajowego systemu bankowego jest obecnie niewystarczający poziom kapitalizacji i brak długoterminowych środków finansowych.

V praktyka międzynarodowa zwyczajowo ocenia się poziom rozwoju systemu bankowego jako stosunek jego sumy aktywów do krajowego PKB. W Rosji jest to tylko 52,8%. Sektor bankowy Wielkiej Brytanii pod tym względem ponad 6 razy przewyższa rosyjski. Według obliczeń Związku Banków Rosyjskich wielkość aktywów w brytyjskim systemie bankowym 22-krotnie przewyższa krajowy system bankowy, a Republika Federalna Niemiec - 17-krotnie. Pożyczki dla przedsiębiorstw na okres 1 _3 lata w Rosji to 28% wszystkich kredytów, aw UE 52% kredytów jest udzielanych na okres dłuższy niż 5 lat.

Aby rozwiązać wszystkie bolesne problemy związane z niedorozwojem systemu bankowego, konieczne jest osiągnięcie wzrostu kapitalizacji banków, zwiększenie ochrony wierzycieli, zwiększenie dostępności usług bankowych, zwiększenie ich bazy zasobowej, rozwój infrastruktury regionalnej, i poprawić jakość zarządzania.

Pogorszenie jakości portfela kredytowego to kolejny problem, z którym w najbliższej przyszłości może się zmierzyć krajowy system bankowy. Boom detaliczny i wzrost kredytów dla MŚP może obniżyć jakość portfeli kredytowych. Udział kredytów przeterminowanych w ogólnej strukturze może wzrosnąć, gdyż niektóre banki agresywnie powiększają swoje portfele kredytowe ze szkodą dla jakości, ignorując wszelkiego rodzaju ryzyka. Ponadto brak jest ujednoliconej bazy informacji o osobach popełniających przestępstwa finansowe. Banki nadal niechętnie dzielą się ze sobą fałszywymi informacjami. Rozwiązaniem tego problemu jest utworzenie biura kredytowego na szczeblu federalnym i aktywna współpraca z systemem ścigania, zaostrzenie ścigania karnego za oszukańcze działania.

Istotnym problemem są niedobory kadrowe systemu bankowego. Szybki rozwój struktur bankowych ujawnił brak wykwalifikowanej kadry wszystkich szczebli, przede wszystkim średniego i wyższego kierownictwa. Jest to typowe przede wszystkim dla regionów, a problem będzie pogłębiany przez rozwój sieci sprzedaży banków regionalnych. Rozwijające biznes w regionach Rosji banki federalne kuszą menedżerów średniego szczebla, którzy potrafią zabrać ze sobą swoich klientów. To wymusza lokalne banki wprowadzać programy lojalnościowe i zwiększać koszty kadrowe. Wszystko to przyczynia się do spadku zysków banków.

Rozwiązanie kwestii kadrowej w Rosji na tym etapie jest możliwe dzięki: napływowi wykwalifikowanych menedżerów z innych branż oraz zaproszeniu menedżerów zagranicznych; tworzenie firmowych struktur szkoleniowych organizujących szkolenia i seminaria; wprowadzenie kół jakości w jednostkach sprzedaży, aby pomóc w utrzymaniu wysokich standardów obsługi klienta.

Można zidentyfikować szereg trendów, które prawdopodobnie pojawią się w systemie bankowym w 2008 roku.

Przede wszystkim, w związku z pogorszeniem sytuacji płynnościowej na rynku globalnym prawdopodobne jest zmniejszenie presji konkurencyjnej ze strony banków zależnych zagranicznych struktur finansowych, które będą doświadczać tych samych problemów, co macierzyste struktury finansowe.

Głównymi graczami dysponującymi tanimi wolnymi środkami są banki państwowe, o państwowe, regionalne i komunalne, które ze względu na swoją pozycję posiadają znaczące źródła taniej płynności w postaci środków ze struktur państwowych różnych szczebli oraz korporacji państwowych. Banki te są w stanie zaoferować korzystniejsze warunki finansowe, choć jakość obsługi jest nadal na niskim poziomie. Dlatego w przyszłym roku takie banki mogą nie tylko utrzymać, ale także znacząco wzmocnić swoją pozycję na rynkach bankowości korporacyjnej i detalicznej.

Liczba banków w kraju będzie nadal spadać w niemal takim samym tempie jak w 2007 r., ale nie będzie to miało praktycznie żadnego wpływu na rosyjski system bankowy. Według Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w kraju działa obecnie 1145 instytucji kredytowych. Na dzień 1 stycznia 2007 roku było ich 1189, tj. zmniejszyła się o 44 banki. Jednocześnie większość instytucji kredytowych i finansowych, które utraciły licencję bankową w ciągu 10 miesięcy 2007 roku, została zarejestrowana w Moskwie. Potwierdza to fakt, że stołeczny rynek bankowy w dużej mierze wyczerpał możliwości wzrostu, a regiony stają się głównym źródłem rozwoju. Na tle spadku liczby banków za 10 miesięcy 2007 r. o 3,7%, liczba oddziałów instytucji kredytowych wzrosła w tym samym okresie o 4,6% i wyniosła 3431. Wzrost liczby oddziałów, natomiast liczba działających instytucji kredytowych spadła, wskazuje na zmiany jakościowe w sektorze bankowym systemu Rosji. Sieci oddziałów banków będą nadal rosły w tempie zbliżonym do 2007 r., ponieważ świadczenie usług bankowych dla ludności jest nadal niewystarczające.

W wyniku globalnego kryzysu płynności obserwowany w ostatnich latach spadek oprocentowania kredytów detalicznych został zastąpiony wzrostem. Przede wszystkim dotyczy to najbardziej ryzykownych kredytów detalicznych – niezabezpieczonych kredytów konsumpcyjnych na pilne potrzeby. Niektóre banki zamiast podnosić oprocentowanie kredytów, zrewidowały warunki udzielania kredytów, np. zaczęły dokładniej sprawdzać dane dotyczące miejsca pracy i wysokości wynagrodzenia potencjalnego kredytobiorcy, zwiększyły liczbę poręczycieli i zaostrzyły wymagania dotyczące wieku kredytobiorcy.

Na rynku kredytów samochodowych czekają nas następujące zmiany:

Ø Najpierw, zwiększona konkurencja w związku z pojawieniem się na rynku struktur finansowych producentów samochodów. W 2007 roku na rynek weszły Toyota Bank CJSC i DaimlerChrysler Bank Rus LLC. Może to doprowadzić do utraty części nowego rynku wypożyczania samochodów przez obecnych liderów rynku wypożyczania samochodów;

Ø Po drugie , prawdopodobny jest rozwój rynku kredytów na zakup używanych samochodów. Najprawdopodobniej potrzebne będą samochody nie starsze niż 3-5 lat z przejrzystą historią serwisową;

Ø trzeci , w wyniku wzrostu portfela kredytów samochodowych, udoskonalenia technologii oceny wypłacalności (scoringu), a także konsolidacji międzybankowych baz danych skróci się okres rozpatrywania wniosków i wzrośnie jakość ich rozpatrywania.

Najprawdopodobniej wspomniane pozytywne trendy nie będą w stanie zrekompensować spowolnienia tempa wzrostu rynku kredytów detalicznych w Rosji w związku z wydarzeniami latem 2007 roku. kryzys hipoteczny płynności w Stanach Zjednoczonych. Prawdopodobnie obniżki oprocentowania kredytów należy spodziewać się dopiero w drugiej połowie 2008 r., ale dotyczy to przede wszystkim pożyczki celowe(kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne) i zależy od tego, jak szybko odbudują się zagraniczne źródła długoterminowego finansowania, którymi zasilane są krajowe banki.

System bankowy Rosji jest częścią globalnego systemu finansowego, co oznacza zarówno wzrost aktywności kapitału zagranicznego na rynku krajowym, jak i wejście banków rosyjskich na rynki innych krajów.

W 2008 roku można przewidywać dalszy wzrost obecności kapitału zagranicznego w systemie bankowym Federacji Rosyjskiej.

Według Banku Rosji tylko w 2006 r. liczba banków z kapitałem zagranicznym wzrosła o 12,5%, aw I półroczu 2007 r. o 17,6% i obecnie liczy 180 instytucji kredytowych i finansowych. Obecnie tempo wzrostu inwestycji zagranicznych w kapitał zakładowy działających instytucji kredytowych w Rosji jest prawie 2 razy szybsze niż tempo wzrostu całkowitego zarejestrowanego kapitału zakładowego całego systemu bankowego w kraju. Od początku 2006 r. do 1 lipca 2007 r. udział zagranicznego kapitału bankowego wzrósł o 10% i przekroczył 21%.

Na koniec 2006 r. cudzoziemcy kontrolowali około 9% aktywów krajowego systemu bankowego. Rosyjski system bankowy pozostaje jednak stosunkowo zamknięty dla obcokrajowców.

Obecnie na rosyjskim rynku finansowym fuzji i przejęć istnieją dwa przeciwstawne trendy. Z jednej strony rosyjski rynek bankowy pozostaje dość atrakcyjny dla procesów fuzji i przejęć zagranicznego kapitału bankowego. Wzrostowi atrakcyjności sprzyjać będzie ewentualny spadek wskaźnika ceny do kapitału (P/BV) rosyjskich banków w wyniku globalnego kryzysu płynności. Jednak jesienią 2007 roku zachodnie banki inwestycyjne poniosły straty w wysokości miliardów dolarów, a na początku 2008 roku straty z tytułu złych kredytów mogą wzrosnąć. W rezultacie poszkodowane banki przez cały 2008 r. będą musiały podejmować działania na rzecz poprawy stabilności bilansu, co z kolei może ograniczyć ich aktywność na rynku fuzji i przejęć.

Ale ich miejsce mogą zająć inne banki. Należy zauważyć, że w ostatnich latach w Rosji nastąpił wzrost aktywności banków w regionie azjatyckim, przede wszystkim struktur bankowych Chin, Japonii i Indii. W ten sposób, będąc w Rosji od 2003 roku, ICICI Bank, jeden z największych graczy na indyjskim rynku detalicznym, wszedł do pierwszej setki najszybciej rozwijających się banków w krajach WNP. ICICI Bank jest drugim co do wielkości i największym prywatnym bankiem w Indiach, z aktywami w wysokości 67 miliardów USD na dzień 31 grudnia 2006 r.

Banki japońskie różnią się od innych banków zagranicznych ostrożnością i powolnością wchodzenia na nowe rynki. Nie należy jednak ignorować konkurencji z ich strony. Jak zauważają bankierzy, najczęściej japońskie struktury finansowe wychodzą już na konkretny projekt, w który zaangażowany jest japoński biznes. Zainteresowanie japońskich banków rynkiem rosyjskim jest całkiem uzasadnione: przyciąga je wysoki potencjał wielu branż, przede wszystkim metalurgii i wydobycia ropy. Według analityków, banki te zajmą się również kredytami hipotecznymi i samochodowymi, gdzie mają wszelkie szanse powodzenia.

Nowy trend _dostęp do rosyjskiego rynku bankowego dla struktur finansowych koncernów samochodowych. Jak już zauważyliśmy, w kwietniu 2007 roku japoński producent samochodów Toyota zarejestrował własny bank w Rosji.

Podążając za japońskimi bankierami Rynek rosyjski Chińczycy zainteresowali się. Od 1997 roku w Moskwie działa bank CJSC JSCB Bank of China (EPOS), otwarty na rozliczenia między obydwoma krajami. Od 29 września 2003 r. w Moskwie działa przedstawicielstwo Handlowego i Przemysłowego Banku Chin. We wrześniu 2007 r. Bank Rosji zarejestrował swoją strukturę filii.

Jednak rosyjskim bankom bardzo trudno jest wejść do Chin. Każdy bank może otworzyć przedstawicielstwo, ale aby przekształcić je w funkcjonujące biuro, trzeba mieć co najmniej 20 miliardów dolarów w aktywach ogółem.

Tym samym do końca 2008 r. można oczekiwać, że udział zagranicznego kapitału bankowego wyniesie 27 _30% całkowitego zarejestrowanego kapitału zakładowego całego systemu bankowego kraju.

Proces transformacji globalnego systemu finansowego będzie kontynuowany, dlatego z dużym prawdopodobieństwem można przyjąć, że rok 2008 będzie rokiem stabilizacji rosyjskiego systemu bankowego i przygotowań do nowego wzrostu. W tej chwili należy bardzo ostrożnie ważyć ryzyko i wybrać taką strategię rozwoju, która zapewni stabilny ruch naprzód krajowego systemu bankowego.

WNIOSEK

Dziś, w warunkach rozwoju rynku towarowego i kształtowania się rynku finansowego, struktura systemu bankowego ulega gwałtownym zmianom. Pojawiają się nowe rodzaje instytucji finansowych, nowe instrumenty kredytowe i metody obsługi klienta. Poszukuje się optymalnych form urządzenia systemu kredytowego, sprawnego mechanizmu na rynku kapitałowym, nowych metod obsługi. obiekty handlowe... Stworzenie stabilnej, elastycznej i wydajnej infrastruktury bankowej jest jednym z najważniejszych zadań reformy gospodarczej w Rosji. Oczywiste jest, że nie wystarczy ogłosić utworzenie nowych instytucji kredytowych. Cały system relacji wewnątrz musi się radykalnie zmienić sektor bankowy, zasad relacji między bankami a ich klientami, konieczna jest zmiana psychologii bankiera, wychowanie nowego pracownik banku- dobrze wykształceni, myślący, proaktywni i gotowi do podjęcia świadomego i zrównoważonego ryzyka. To wymaga czasu. Konieczne jest, poprzez wnikliwe badanie praktyki zagranicznej, przywrócenie utraconych, racjonalnych zasad funkcjonowania instytucji kredytowych, przyjętych w cywilizowanym świecie i opartych na wielowiekowych doświadczeniach rynkowych struktur finansowych.

Biorąc pod uwagę trendy rozwoju gospodarczego w ostatnich latach można stwierdzić, że zasada inercji surowcowo-energetycznej najprawdopodobniej pozostanie podstawowym scenariuszem rozwoju gospodarki. Naszą gospodarkę charakteryzuje silne uzależnienie od przemysłu wydobywczego (przede wszystkim wydobycie ropy naftowej) oraz wpływów eksportowych ze sprzedaży surowców. W tych warunkach napływ pieniędzy naftowych do kraju stymuluje wzrost importu, co zwiększa kurs waluty krajowej i szkodzi rozwojowi pozazasobowych sektorów gospodarki (tzw. choroba holenderska).

Pieniądze napływające do kraju poprzez eksport są podstawą rozwoju jego gospodarki, w tym systemu bankowego. Niższe ceny ropy mogą się osłabić gospodarka narodowa... Spadek przychodów z eksportu ze sprzedaży ropy naftowej i innych surowców może wywołać spowolnienie gospodarcze, które nieuchronnie osłabi popyt na usługi bankowe. Choć w niedalekiej przyszłości, w kontekście niestabilności geopolitycznej i spadku rezerw węglowodorów, jest wysoce prawdopodobne, że cena ropy na rynkach światowych utrzyma się na wysokim poziomie – ok. 60-80 USD za baryłkę, a w razie potrzeby wybuchu działań wojennych cena może znacznie wzrosnąć.

WYKAZ UŻYWANEJ LITERATURY

1. Banki i bankowość: podręcznik / A. I. Balabanov, [i inni]. - wyd. 2 - SPb. [i inne]: Piotr, 2007. - 448 s. - (Podręcznik dla uczelni).

2.Banki i bankowość: instruktaż/ wyd. I.T. Bałabanow. - SPb. [i inni]: Piotr, 2000 r. - 253 s. - (Krótki kurs).

System bankowy Rosji: podręcznik / L. P. Kurakov; [itd.]; Czuwaski, stan im. I. N. Uljanowa. - Czeboksary: ​​ChuvGU, 1995 .-- 269 s.

Bankowość: podręcznik dla uczelni / GG Korobova, [i inni], wyd. G. G. Korobova. - M .: Ekonomista, 2004 .-- 751 s.

Prawo bankowe: podręcznik dla uniwersytetów / ND Eriashvili. - wyd. 6, ks. i dodaj. - M .: UNITI-DANA, 2008 .-- 591 s. - (Złoty fundusz rosyjskich podręczników).

Prawo bankowe: podręcznik dla uczelni / otv. wyd. AA Travkin. - wyd. 3, ks. i dodaj. - M .: Prawnik, 2005 .-- 459 s. - (Instytucje).

Zharkovskaya E.P. Banking: kurs wykładów / E.P. Zharkovskaya, I.O. - M .: Omega-L, 2002 .-- 399 s.

Glushkova N.B. Banking: podręcznik dla uniwersytetów / N.B. Glushkova. - M.: Acad. Projekt; M .: Alma Mater, 2005 .-- 430 s. - (Gaudeamus).

Dardik V. B. Bankowość: podręcznik / V. B. Dardik, N. V. Kondakova. - M .: KolosS, 2007 .-- 247 s. - (Podręczniki i pomoce dydaktyczne dla studentów wyższych instytucje edukacyjne).

10 pieniędzy. Kredyt. Banki: podręcznik dla uniwersytetów / EF Żukow, [i inni], wyd. EF Żukow. - wyd. 2, ks. i dodaj. - M .: UNITI-DANA, 2003 .-- 600 s.

Pieniądze, kredyt, banki: podręcznik / wyd. TI Kravtsova. - wyd. 2, ks. i dodaj. - Mińsk: białoruski, stan. ekonomia. un-t, 2007 .-- 443 s.

12.Zharkovskaya E.P. Banking: podręcznik / E.P. Zharkovskaya. - wyd. 5, ks. i dodaj. - M .: Omega-L, 2007 .-- 476 s. - (Wyższe wykształcenie finansowe).

Zharkovskaya E.P. Banking: podręcznik / E.P. Zharkovskaya. - M.: Omega-L; Wyższy. shk., 2003 .- 440 s.

Kosterina T.M.Banking: podręcznik dla uczelni / T.M.Kosterina. - M .: Rynek DS, 2003 .-- 237 s. - (Seria uniwersytecka).

Kuznetsova E. I. Pieniądze, kredyt, banki: podręcznik dla uniwersytetów / E. I. Kuznetsova, wyd. ND Eriashvili. - M .: UNITI-DANA, 2007 .-- 527 s.

Kutyin V.M.System bankowy Rosji w 2008 r. - rozsądna stabilność / V.M.Kutyin // Bankowość. - 2007r. - nr 12. - S. 27-30.

Sviridov O. Yu Banking: podręcznik dla uniwersytetów / O. Yu Sviridov. - Rostów n / a: marzec 2002 .-- 411 s. - (Ekonomia i zarządzanie).

Tarasov V.I.Pieniądze. Kredyt. Banki: podręcznik dla uniwersytetów / V.I. Tarasov. - Mińsk: Misanta, 2003 .-- 511 s.

Khabarov VI Banki komercyjne: strategie rozwoju sieci instytucjonalno-sieciowej / V.I. Khabarov. - M .: Rynek DS, 2004 .-- 203 s.: Ill. - (Seria akademicka).

Shestakov A. V. System bankowy Federacji Rosyjskiej: samouczek / A. V. Shestakov. - M.: Mosk. stan przemysłowy, un-t, 2005 .-- 240 s.

Shchegortsov V.A.Pieniądze, kredyt, banki: podręcznik dla uniwersytetów / V. A. Shchegortsov, V. A. Taran. - M .: UNITI-DANA, 2005 .-- 415 s.

Eriaszwili N.D. Prawo bankowe: podręcznik dla uniwersytetów / N.D. Eriaszwili. - wyd. 2, ks. i dodaj. - M .: UNITI, 2000 .-- 471 s.

Korepetycje

Potrzebujesz pomocy w zgłębianiu tematu?

Nasi eksperci doradzą lub zapewnią korepetycje z interesujących Cię tematów.
Wyślij zapytanie ze wskazaniem tematu już teraz, aby dowiedzieć się o możliwości uzyskania konsultacji.

Koncepcja banku pochodzi z języka włoskiego, a w tłumaczeniu oznacza ławkę, stół. Bankieri to nazwa nadawana wymieniającym pieniądze i lichwiarzom w średniowiecznych Włoszech.

Bank- to jest instytucja finansowa, który realizuje różnego rodzaju transakcje pieniędzmi i papierami wartościowymi. Banki to instytucje finansowe i kredytowe, które świadczą usługi finansowe rządowi, osobom fizycznym i prawnym. Nieruchomości bankowe:

• przynosić korzyści;
• operacje bankowe;
• otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych;
• działalność na podstawie licencji państwowej;
• brak praw do prowadzenia działalności handlowej, przemysłowej lub ubezpieczeniowej.

Rodzaje banków nieliczne: banki centralne i komercyjne. Banki centralne- regulować system bankowy dla poziom stanu, w tym emisja waluty krajowej. Banki komercyjne prowadzić działalność w systemie bankowym.

Banki komercyjne są trzech rodzajów:

• banki inwestycyjne (inwestycje, papiery wartościowe);
• banki oszczędnościowe (depozyty, depozyty);
• uniwersalny (wszystkie rodzaje bankowości).

Funkcje banków.

1. Utrzymanie pieniędzy klienta: pierwsza, historycznie i wciąż jedna z głównych funkcji banku.
2. Przelew pieniędzy od jednego klienta do drugiego przelewem bankowym (poprzez zmianę odpowiednich zapisów).
3. Pożyczki(pożyczki oddziałują stymulująco na sferę produkcyjną gospodarki i na przedsiębiorczość; dodatkowo kolejnym pozytywnym aspektem tej funkcji jest kreowanie dodatkowej podaży pieniądza).
4. W zasobach banków kapitał przyciągany i pożyczany przeważa nad własnym, co pociąga za sobą zwiększoną odpowiedzialność wobec klientów-deponentów i wierzycieli.
5. Jednoczesna praca z klientami z różnych dziedzin działalności, w tym z przeciwnikami (konkurencją).

Zasoby banku składają się z funduszy własnych i pożyczonych. Słuszność- jest to fundusz rezerwowy banku, środek ochrony na wypadek utraty płynności przez bank i konieczności zwrotu depozytów. Kapitał własny składa się z:

• kapitał autoryzowany (minimalna wielkość majątku banku);
• środki z zysków;
• Dodatkowy kapitał(przychody ze sprzedaży papierów wartościowych, różnice kursowe oraz różnica z przeszacowania środków trwałych).

Pozyskiwanie środków w zasobach banku to:

• depozyty osób fizycznych i prawnych;
• pożyczki międzybankowe;
• bony bankowe i obligacje.

System bankowy.

System bankowy to kompleks wszystkich typów banków narodowych i instytucji kredytowych. Struktura systemu bankowego składa się z dwóch poziomów.

Na najwyższym poziomie znajduje się bank centralny lub bank emisyjny, który reguluje działalność całego systemu. Na niższym poziomie banki komercyjne (uniwersalne i specjalistyczne – inwestycyjne, oszczędnościowe, hipoteczne, kredytowe itp.).

Główne elementy infrastruktury systemu bankowego:

• normy prawne;
• przepisy dotyczące transakcji;
• księgowanie, raportowanie i przetwarzanie baz danych;
• struktura aparatu zarządzania (przywództwo).

Infrastruktura bankowa to coś, bez czego system bankowy nie może normalnie się rozwijać; reprezentuje dla banków ten sam regulator zachowania, co dla osoby – normy moralne i prawne.

Mówiąc o bankach i systemie bankowym, nie można nie wspomnieć o koncepcji tajemnica bankowa- rodzaj kodeksu honorowego dla banku. W niektórych krajach wszystkim pracownikom banków zabrania się rozpowszechniania informacji o klientach, ich rachunkach i przelewach środków.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, przyjęta skrócona nazwa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej lub Banku Centralnego. Bank Rosji realizuje politykę pieniężną i reguluje działalność instytucji kredytowych.

267626 Współczynnik wypłacalności Współczynnik wypłacalności banku, współczynnik wypłacalności są zobowiązane do przestrzegania wszystkich instytucji kredytowych. Współczynnik wypłacalności świadczy o wiarygodności banku. Współczynnik wypłacalności banku komercyjnego wynosi 10%.

245151 Operacje bankowe Operacje bankowe (operacje bankowe) - lista operacji, które mogą wykonywać banki i inne organizacje kredytowe. Rodzaje operacji bankowych.

243700 Niebankowa instytucja kredytowa Rodzaje niebankowych instytucji kredytowych. Licencjonowanie niebankowych instytucji kredytowych. Rodzaje działalności organizacji non-profit. Rozliczenie pozabankowych instytucji kredytowych (NBCO) oraz pozabankowych organizacji depozytowo-kredytowych (NDCO).

243156 Kod identyfikacyjny banku (BIC) Co to jest kod identyfikacyjny banku (BIC). Do czego służy BIK? Struktura kodu. Jak znaleźć bank według BIC. Katalog BIK.

234360 Uchwała banku Czym jest reorganizacja banku. W jakim przypadku możliwa jest reorganizacja banku. Jak idzie remont.

226041 Wskaźniki płynności Wskaźniki płynności banku określone przez regulatora. Trzy wskaźniki płynności: natychmiastowa, bieżąca i długoterminowa. Wskaźniki płynności banków komercyjnych.

225467 Bank Bank jest instytucja finansowa, której główną działalnością jest pozyskiwanie i lokowanie środków oraz dokonywanie rozliczeń. Dwupoziomowy system bankowy w Rosji. Jakie operacje są uważane za bankowość. Specjalizacja banków rosyjskich. Co składa się na dochody banków.

182009 Obowiązkowe przepisy Banku Centralnego Standardy Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej są zobowiązane do przestrzegania każdej instytucji kredytowej w Rosji. 9 standardów Banku Centralnego... Sankcje i kary w przypadku nieprzestrzegania obowiązkowych standardów Banku Centralnego.

162505 Rezerwy obowiązkowe banków komercyjnych Rezerwy obowiązkowe banków komercyjnych. Cele tworzenia rezerw obowiązkowych banku. Stopy rezerwy obowiązkowej instytucji kredytowych, banków komercyjnych.

155824 Rozporządzenie Banku Rosji N 254-P Co określa rozporządzenie Banku Rosji 254-P „W sprawie procedury tworzenia przez instytucje kredytowe rezerw na możliwe straty na pożyczki, pożyczki i równoważne zadłużenie ”.

145367 Portfel kredytowy Portfel kredytowy bank - saldo zadłużenia na określoną datę dla wszystkich kredytów udzielonych przez bank. Obejmuje długi osób fizycznych i prawnych.

137346 Ustawa federalna nr 86-FZ „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)” Treść ustawy federalnej nr 86-FZ z dnia 10 lipca 2002 r. „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji)”.

125827 FZ „W sprawie zwalczania legalizacji (prania) dochodów uzyskanych w wyniku przestępstwa i finansowania terroryzmu” Ustawa federalna o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu z dnia 7 sierpnia 2001 r. Nr 115-FZ. Pojęcia i definicje prawa o praniu pieniędzy związane z legalizacją dochodów. Kontrola, odpowiedzialność za legalizację dochodów z przestępstwa.

122742 Rodzaje banków Główne typy banków w systemie bankowym Federacji Rosyjskiej różnią się rodzajem własności, formą organizacyjno-prawną, rodzajem i skalą transakcji finansowych.

122192 Cele i funkcje Banku Rosji Cele i funkcje Banku Rosji. Zadania Banku Centralnego: ochrona i zapewnienie stabilności rubla, rozwój i wzmocnienie systemu bankowego Federacji Rosyjskiej, zapewnienie sprawnego i nieprzerwanego funkcjonowania systemu płatniczego. Funkcje Banku Centralnego Rosji.

120289 Struktura organizacyjna Banku Rosji Struktura organizacyjna Bank Rosji. Instytucje terytorialne w strukturze Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Centra rozliczeń gotówkowych. Instytucje terenowe. Centra obliczeniowe. Rosyjskie stowarzyszenie kolekcji. Placówki edukacyjne.

119831 Stolica Kapitał banku jest kapitałem głównym banku i kapitałem dodatkowym banku. Kategorie wchodzące w skład kapitału, z których składa się kapitał banku. Znaczenie gospodarcze wielkość stolicy.

117066 Kapitał zakładowy Kapitał zakładowy banku składa się z kwoty inwestycji jego uczestników i określa minimalną wielkość majątku, która gwarantuje interesy jego wierzycieli. Kapitał docelowy jest ważnym zasobem dla działalności instytucji kredytowej.

116491 Zobowiązania bankowe Pasywa banku - baza zasobów banku, które można ulokować w aktywach. Na pasywa banku (zobowiązania banku komercyjnego) składają się jego fundusze własne (plus rezerwy na ewentualne straty) oraz kwota zobowiązań wobec klientów.

113924 Polityka kredytowa banku Polityka kredytowa banku polega na określeniu priorytetów działalności banku na rynku kredytowym. Cele, założenia i metody polityki kredytowej. Realizacja polityki kredytowej banku. Zysk banku. Działalność bankowa i sprawozdawczość. Zysk netto Banku. Zysk bilansowy słoik.

Struktura finansowa i legislacyjna Banku Centralnego, instytucji kredytowych i rozliczeniowych, organizacji mikrofinansowych, infrastruktury i normy prawne w sektorze bankowym.

Infrastruktura bankowa obejmuje systemy rozliczeń między różnymi bankami, system gwarantowania depozytów, systemy płatności do rozliczeń na kartach bankowych, a także organizacje audytorskie, firmy konsultingowe, dostawców technologii przetwarzania oraz firmy specjalizujące się w usługach edukacyjnych w sektorze bankowym.

Podstawy systemu bankowego są określone w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej i Konstytucji kraju. Dodatkowe dokumenty - ustawy o bankach, o Centralnym Banku Rosji, o narodowym system płatności, o ubezpieczeniu depozytów, o kredytach konsumenckich, a także innych przepisach.

Jeśli rozpatrzymy system bankowy według gradacji poziomów, to Bank Centralny będzie na pierwszym i najwyższym poziomie, a wszystkie inne elementy będą na drugim.

Pierwszy poziom systemu bankowego Federacji Rosyjskiej

Bank Centralny jest głównym regulatorem i nadzorcą w sektorze bankowym. To on monopolistycznie ustanawia zasady realizacji wszelkich transakcji finansowych dla wszystkich uczestników systemu bankowego kraju.

Prerogatywą Banku Centralnego jest również:

• emisja funduszy;
• wydawanie licencji na działalność bankową;
• zarządzanie systemem płatności i rozliczeń w państwie;
• ustanowienie pewnych standardów ekonomicznych dla instytucji kredytowych w kraju;
• zapewnienie stabilnego stanu rubla i finansów system państwowy ogólnie.

Drugi poziom systemu bankowego Federacji Rosyjskiej

Najniższy poziom systemu to wszystkie organizacje bankowe i pozabankowe, które świadczą usługi finansowe klientom i innym podmiotom stosunki gospodarcze na terytorium Rosji. Oznacza to, że obejmuje to banki komercyjne w Rosji, firmy mikrofinansowe, a także przedstawicielstwa zagranicznych instytucji kredytowych i ich oddziały.

Banki

Banki z kolei mogą działać zarówno samodzielnie, jak i w ramach zrzeszeń bankowych i holdingów. Ich działalność jest regulowana na poziomie legislacyjnym. Komercyjna orientacja pracy banków nie wyklucza ich podziału na prywatne i państwowe. Te ostatnie niekoniecznie są w całości własnością państwa – wystarczy do tego połowa majątku państwowego plus jedna akcja.

W zależności od formy własności banki dzielą się na spółki akcyjne, spółdzielcze i wspólne. Według wielkości aktywów - na duże, średnie i małe. Struktura wewnętrzna - na bezrozgałęzione iz dużą ilością rozgałęzień. Do wykonywanych operacji - na specjalistyczne i uniwersalne.

Oddzielnie wyróżnia się banki ważne systemowo – największe pod względem aktywów i klientów oraz najbardziej oddziałujące na gospodarkę państwa. Na ten moment na tej liście znalazły się 4 banki państwowe, 4 banki prywatne bez kapitału zagranicznego i 3 właścicieli prywatnych z kapitałem zagranicznym.

Schematy pracy i dozwolone typy działalność finansowa dla przedstawicielstw banków zagranicznych są zapisane w odpowiednich aktach prawnych. Bank Rosji ma uprawnienia do nakładania ograniczeń na prowadzenie operacji bankowych przez banki zagraniczne.

Organizacje pozarządowe

Niebankowe instytucje kredytowe mogą przeprowadzać tylko niektóre rodzaje transakcji finansowych ustanowione przez Centralny Bank Rosji. Najczęściej są to operacje kredytowo-rozliczeniowe, a także inkaso weksli i gotówki. Organizacje non-profit nie mogą przeprowadzać transakcji z w gotówce a także tworzyć oddziały. Instytucje pozabankowe nie są objęte obowiązkowym systemem gwarantowania depozytów.

W Rosji istnieją trzy rodzaje organizacji pozabankowych:

• NPO rozliczeniowy;
• płatnicze organizacje non-profit;
• NDKO.

Zadaniem NSCO jest wdrożenie transakcje rozliczeniowe i gotówkowe dla osób fizycznych i prawnych. Są to centra różnych systemów płatności, a także centra dealerskie giełd.

PNCO wydaje i wysyła środki do klientów bez otwierania rachunków bankowych. Są to na przykład systemy płatności elektronicznych, takie jak Yandex Money, a także systemy przelewów Contact i Unistream.

Duże organizacje depozytowe i kredytowe pracują tylko z pieniędzmi osób prawnych, bez otwierania rachunków, podczas gdy małe firmy, takie jak MFO i spółdzielnie kredytowe, mogą pracować z funduszami osób fizycznych.