Traženje poslovnog kredita. U kojoj banci uzeti kredit za pokretanje posla. Najprofitabilniji krediti za samostalne poduzetnike

Ako želite organizirati vlastiti posao u Moskvi, svaki se poduzetnik suočava s izborom: implementirati vlastite ideje ili kupiti gotov posao. U svakom slučaju, za početak vam je potreban početni kapital. U njegovom nedostatku najbolji način- Ovo je uzimanje kredita od banke. Međutim, nije svaka financijska institucija spremna dati zajmove malim poduzećima. A oni koji pružaju takve usluge postavljaju uvjete kredita koji su nepovoljni za poduzetnika početnika i zahtijevaju ogroman popis dokumentacije. Odgovorite na pitanje: "Gdje mogu dobiti kredit za kupnju postojećeg posla u Moskvi?" naša služba će vam pomoći. Prikupili smo ažurne informacije O najbolje banke i financijskih institucija koje su zainteresirane za ulaganje u privatna poduzeća.

Uvjeti usluge

Većina banaka izdaje kredite za gotove poslove samo provjerenim klijentima koji imaju razne vrste pokretna/nepokretna imovina, imaju veliki promet. Ako ste poduzetnik početnik, tada možete relativno lako dobiti potrošački kredit ili iskoristiti specijalizirane programe kreditiranja koji kontinuirano djeluju u mnogim bankama. Primjer za to je postojeći kredit Sberbanka pod nazivom “Leasing za poslovanje”.

U ovom slučaju, kredit za kupnju prostora ili kupnju bilo koje opreme za vođenje poslovanja daje se pod sljedećim uvjetima:

• Maksimalni iznos kredita je do 24 milijuna rubalja. (ovisi o solventnosti i sigurnosti);
• dobivanje kredita za kupnju malog poduzeća moguće je sa i bez kolaterala;
• rok otplate do 120 mjeseci;
• Možete uzeti kredit za kupnju postojećeg posla uz nisku kamatnu stopu do 10%;
• Zahtjev klijenta pregledava se u roku od 24 sata.

Kako do sredstava putem CreditZnatoka?

Usluga CreditZnatok već je pomogla mnogim poduzetnicima početnicima da dobiju novac za kupnju postojećeg posla u Moskvi. Da biste podnijeli zahtjev za kredit putem naše web stranice, trebate se detaljno upoznati s dostupnim ponudama, odabrati za sebe optimalne uvjete kredita i podnijeti elektronički zahtjev. Njegov obrazac će vam postati dostupan nakon što kliknete odgovarajući gumb. Nakon popunjavanja i slanja zahtjeva, predstavnik financijske institucije će ubrzo kontaktirati poduzetnika radi točnog utvrđivanja namjene kredita (kupnja postojećeg obrta, kupnja prostora, opreme i sl.). Moguće je da ćete potreban iznos dobiti samo osobnim dolaskom u prostorije banke, jer ćete morati predočiti originalne dokumente, o čemu će vas predstavnik dodatno obavijestiti.

Želeći organizirati vlastito poduzeće, mnogi su suočeni s nedostatkom dovoljno sredstava. Dobivanje bankovnog kredita za pokretanje vlastitog posla pomaže u rješavanju ovog problema. Često je kredit za pokretanje posla prvi korak na putu u privatno poduzetništvo.

Je li moguće dobiti poslovni zajam od nule?

Uzimanje kredita za razvoj vlastitog poslovanja smatra se rizičnom transakcijom za bankovnu instituciju. Ne postoji apsolutno jamstvo da će zajam za pokretanje malog poduzeća od nule biti vraćen. U slučaju bankrota, novopečeni poduzetnik može proglasiti bankrot za mjesec dana i odbiti vratiti sredstva. No, financiranje poslovanja postupno se nastavlja. Uzimanje poslovnog kredita od nule moguće je pod strogim uvjetima.

Pod kojim se uvjetima izdaje zajam za tvrtku od nule?

Vjerojatnost da dobijete startup zajam povećava se ako imate:

• Dobra kreditna povijest. Nedostatak uspješnih prošlih zajmova, nepodmirena ili zakašnjela plaćanja mogu rezultirati odbijanjem zajma.
• Kompetentan poslovni plan. Očita mogućnost primanja malog, ali stabilnog prihoda od vašeg poslovanja uvjerit će stručnjake da donesu pravu odluku.
• Paralelno zapošljavanje. Stabilan prihod omogućuje vam da sigurno otplatite zajam za otvaranje male tvrtke od nule.
• Kolateralna imovina. Ovo je značajno jamstvo povrata novca, što ukazuje na to da klijent ozbiljno misli posuditi.
• Treća osoba kao jamac.
• Početni kapital, u iznosu od najmanje četvrtine potrebnog iznosa.

Koje banke izdaju zajmove malim poduzetnicima od nule?

Oni koji žele organizirati vlastiti posao mogu iskoristiti pomoć financijskih institucija. Zajam za mala poduzeća od nule izdaje se u:

• VTB24, nudi najniže stope za pravne osobe, razni uvjeti. Zahtjevi za LLC poduzeća i samostalne poduzetnike značajno se razlikuju. Često, zajam zahtijeva nekretninu kao kolateral.
• Sberbank, koja izdaje kredit u sklopu proizvoda Business Start. Za izrađeni projekt osigurana su sredstva. Moguće je raditi kao franšizni poduzetnik.
• Rosselkhozbank, koja predstavlja različite kreditne proizvode za razvoj malih poduzeća. Nema ograničenja u iznosu.
• Alfa banka, među čijom su ponudom samo dvije vrste financiranja. Istovremeno, menadžment kao prioritet proglašava rad s malim i srednjim poduzećima.

Bankovne metode za zajmove za mala poduzeća od nule

Financijske institucije suočene su sa zadaćom utvrđivanja stupnja rizika kod kreditiranja malih poduzeća. Banke koriste dva načina, od kojih je jedan stručni pregled zahtjeva. Odluka o kreditiranju ovisi o rezultatu subjektivne provjere. Drugi način za određivanje stupnja rizika je korištenje automatiziranog sustava "bodovanja", prvi put testiranog prije 50 godina. Nepristran program broji bodove i donosi zaključke na temelju podataka unesenih u upitnik klijenta. Vrste bodovanja:

1. po bodovima (morate dobiti određeni broj, većina kandidata ga ne prolazi);
2. protiv prevaranata (analizom ponašanja identificira čimbenike koji ukazuju na neprikladan kredit, potencijalnu prijetnju fondovima banke);
3. protiv neodgovornih klijenata zajmoprimaca (kašnjenja se proučavaju).

Kako dobiti kredit za pokretanje male tvrtke od nule

Davanje isplativog zajma za pokretanje vlastitog posla zahtijeva strogu proceduru. Kako dobiti kredit za otvaranje male tvrtke:

1. Svoj zahtjev trebate poslati banci. U prijavi je navedena vrsta djelatnosti i program kreditiranja.
2. Zatim morate dati podatke o financijsko stanje malo poduzeće. Profitna marža je važna kreditna povijest.
3. Zatim se razmatra prihvaćeni zahtjev, odobravaju uvjeti kredita - iznos, uvjeti, vrsta kredita.

Kredit za pokretanje posla od nule u Sberbank

Kredit za startup ili pokretanje posla možete zatražiti u poslovnici banke. Kako dobiti kredit za pokretanje posla od Sberbank? Da biste to učinili potrebno vam je:

1. Obratite se instituciji s paketom dokumenata.
2. Odaberite odgovarajući program zajma.
3. Registrirajte se u poreznoj upravi kao samostalni poduzetnik i uključite se u Jedinstveni državni registar pojedinačnih poduzetnika.
4. Razmotrite franšizne programe koje nude partneri Sberbanke.
5. Odaberite odgovarajuću franšizu.
6. Na temelju odabranog programa detaljno razradite poslovni projekt. Potrebno je izraditi marketinški plan, odrediti mjesto ureda i druge nijanse.
7. Pripremite paket dokumenata za kredit za otvaranje male tvrtke od nule. Set sadrži original i kopiju putovnice, PIB, potvrdu o registraciji pojedinog poduzetnika i poslovni plan.
8. Prijavite se za kredit za mala poduzeća.
9. Prikupiti svota novca(30% za akontaciju).

Kako povećati šanse za dobivanje kredita za pokretanje posla

Ako želite podići kredit za svoju tvrtku, poduzetnik početnik mora što pažljivije odabrati banku u kojoj će biti servisiran. Nijanse:

1. Kada se odlučujete za financijsku instituciju, morate se raspitati koje ponude ima za mala poduzeća.
2. Korisni su savjeti partnera i prijatelja koji rade s određenom bankom.
3. Krediti se lakše izdaju za poduzeća koja su već u razvoju. Prijava s priloženim projektom ima male šanse da bude prihvaćena. financijska potpora.
4. Poželjno je da poduzeće bude solventno i da postoji najmanje šest mjeseci.
5. Dodatni faktor Suglasnost banke za izdavanje kredita potkrijepljena je prisutnošću kolaterala. Zalogom se smatraju nekretnine, automobili i tehnička oprema.

Kako drugačije do kredita za poduzetnike početnike

Alternativni način dobivanja financijske pomoći je potrošačko kreditiranje. Zajam se može podnijeti pojedinac u tvrtki ili online. Nekretnina se koristi kao kolateral ili potpora jamaca. Takvi krediti su neisplativi za poduzetnika zbog prenapuhanih kamata. Zapamtite: u mnogim regijama postoje fondovi koji podupiru mala poduzeća. Ove organizacije djeluju kao jamci za kredite u ime države ili izdaju male povlaštene kredite samim poduzetnicima.

Video: trebate li zajam za pokretanje posla od nule?

Od svih zajmova najteže je dobiti zajam za pokretanje i promociju malog poduzeća. Samostalni poduzetnici (u daljnjem tekstu: samostalni poduzetnici) i fizičke osobe koje se bave samostalnim poslovanjem ubrajaju se u kategoriju klijenata kojima banke najmanje vjeruju. Zaista je teško dobiti zajam za razvoj malog poduzeća od nule. I ova situacija se objašnjava prilično jednostavno. Ako prilikom podizanja hipoteke na stan trebate uvjeriti banku da imate staju, koji sigurno neće nestati u sljedećih osam godina, onda je s malim poduzećima sve puno kompliciranije. Ovdje, uostalom, postoji garancija povrata banci unovčiti potencijalna isplativost, isplativost, pouzdanost, opstanak ovog posla u klimavom okruženju rusko gospodarstvo. Jedino dodatno jamstvo je zalog neke vrijedne imovine zajmoprimca.

Čak i u razvijenih zemalja(SAD, Zapadna Europa) ekonomisti daju najviše 20% sljedećem projektu malog poduzeća. To je vjerojatnost da će posao preživjeti, a ne propasti. A u Ruskoj Federaciji ta je brojka 2-3 puta manja iz niza razloga. Dakle, banke nerado daju novac ljudima koji će onda, vrlo moguće, bankrotirati. Međutim, postoje određene sheme za interakciju s kreditnim institucijama za početnike poduzetnike. Razmotrimo ih.

Korak po korak upute za dobivanje poslovnog kredita od nule

Kao primjer, vrijedi proučiti prijedloge glavne i najveće banke Ruske Federacije na civilnom tržištu. Govorimo o Sberbank. Radi sa svim vrstama poslovnih klijenata - pojedinačni poduzetnici, privatni poduzetnici (privatni poduzetnici), CJSC, LLC. Međutim, prije odlaska u banku trebali biste se unaprijed pripremiti na tri glavne točke, bez kojih je gotovo nemoguće dobiti kredit za pokretanje posla od nule.

1. Izrada poslovnog plana. Ambiciozni poduzetnik mora izraditi vlastiti plan, projekt. Ovo je početak svakog posla. Usput, bez obzira na razinu (mala, srednja, velika). Poslovni čovjek ili poslovna žena određuje glavne taktičke (kratkoročne) i strateške (dugoročne) pravce razvoja buduće tvrtke. Provodi se kvantitativna (tehnološka, ​​proizvodna) i kvalitativna (povećanje složenosti strukture poduzeća, poboljšanje vještina radnika) analiza. Izračunavaju se obujmi proizvodnje, omjer potencijalnih troškova i dobiti, analizira se situacija tržišni sektor u kojem će poduzeće poslovati. Analizira se i kadrovska popunjenost. Poslovni plan pokazuje investitorima isplati li se u određeni posao ulagati. I banka također.
2. Definicija franšize. Ako budući individualni poduzetnik dođe u banku i kaže da želi otvoriti vlastitu samostalnu tvrtku koja će se tako zvati, najvjerojatnije će mu biti odbijen kredit. Franšiza je brend, to je vrsta licenciranja, to je određeni model vođenja poslovanja. Na primjer, franšiza je lanac McDonald's. Ili Coca-Cola. Ili Microsoft. Ali takve franšize vrijede milijarde jer poslovanje pod njihovim okriljem jamči i odgovarajuću dobit. Poduzetnik početnik mora birati s popisa mnogo pristupačnijih opcija. Također, poželjno je da su franšizne tvrtke pridruženi partneri banke kod koje će klijent podići kredit. U Sberbanku to su Harat's i niz drugih tvrtki koje prodaju relativno jeftine franšize.
3. I, naravno, ne biste trebali ići u banku, kako kažu, "goli", bez mogućnosti kolaterala. Naravno, događa se da budući samostalni poduzetnik nema ništa osim poslovnog plana i želje da što prije počne s radom. Ali kao što je već rečeno, financijske institucije Vrlo su oprezni u izdavanju novca malim poduzećima. Sjajno je kada klijent posjeduje neku nekretninu ili neku drugu vrijednu imovinu (na primjer, automobil srednje cijene). Tada možete registrirati ovu nekretninu kao kolateral. Institucija će znati da će, ako posao propadne, sav ili veći dio izdanog novca biti vraćen prodajom kolateralna imovina klijent. Oni koji nemaju ništa, morat će barem pronaći sredstva kapara, što je visoko unutar poslovnog kreditiranja (gotovo uvijek najmanje 30%).

Dakle, priprema je završena. Idemo u Sberbank. Ovdje je postupak sljedeći:

1. Popunjavanje obrasca gdje se uz osnovne podatke iskazuje želja za malim obrtom od nule.
2. Izbor kreditni program. Obavezno odabrati poseban program"Početak poslovanja".
3. Registracija u porezna služba kao individualni poduzetnik.
4. Prikupljanje sve potrebne dokumentacije. Ovdje će vam trebati ne samo standardni skup pojedinaca (putovnica, TIN, potvrda o prihodu 2-NDFL, vojna iskaznica za muškarce mlađe od 27 godina, potvrda o mirovini), ali i dodatne dokumente vezane uz poslovno kreditiranje (poslovni plan, potvrda samostalnog poduzetnika ili drugog oblika organiziranja, pismo davatelja franšize o suradnji, potvrda o vlasništvu neke vrijedne nekretnine koja se može koristiti kao zalog).
5. Podnošenje izravnog zahtjeva za kredit za stvaranje i razvoj malog poduzeća.
6. Osigurati banci sredstva za otplatu predujma (ili registraciju skupe imovine kao kolaterala).
7. Dobivanje novca koji želite i pokretanje vlastitog posla.

Naravno, mogu se pojaviti neke hitne situacije i dodatni zahtjevi. Stoga franšizna tvrtka koja je partner banke može zahtijevati dodatne detaljna analiza sektor tržišta u kojem klijent namjerava poslovati. Ako budući posao zahtijeva dodatne licence, one se moraju ishoditi prije izdavanja kredita. Na primjer, ako će osoba prodavati alkohol, lovačko i traumatično oružje. Stoga su ovdje prikazane samo opće, standardne upute. Uvjeti pod kojima Sberbank izdaje kredite za mala poduzeća prosječni su i prilično prihvatljivi u usporedbi s ponudama drugih banaka:

• godišnja kamata - 18,5% (u drugim institucijama ova oznaka može doseći i do 25%);
• minimalni predujam je 20%, ali bolje je pristati na 30% (u drugim institucijama može doseći i do 50%);
• ako je klijent kupio franšizu od Harata, može dobiti do 7 milijuna rubalja. U ostalim slučajevima - do 3 milijuna rubalja. Minimalni iznos kredita je 100 tisuća rubalja;
• kredit se izdaje na rok do 5 godina (za korisnike Haratovog poslovnog modela) ili do 3,5 godine (za sve ostale);
• dopušteno kašnjenje mjesečna plaćanja za klijente Harata to je godinu dana, a za sve ostale šest mjeseci.

Zahtjevi za zajmoprimca

Ovdje vrijedi razmotriti ne minimalne, već maksimalne zahtjeve. Oni u kojima se mogućnost dobivanja kredita povećava na 90%. Zahtjevi Sberbanka su standardni. Bilo koja druga banka ponudit će slične uvjete poslovnim početnicima:

• jasno strukturiran, opsežan i maksimalno informativan poslovni plan;
• potvrda o prihodu u obliku 2-NDFL;
• posjed neke vrijedne imovine pogodne za kolateral;
• ima otvoren račun u drugoj banci, posjeduje dionice i druge vrijednosne papire (izvadak banke, iz knjige dioničara). Ovo je analogno zalogu;
• dobru kreditnu povijest (svaki drugi zajam otplaćen na vrijeme). Istodobno, nepodmireni kredit koji klijent otplaćuje nije plus, jer predstavlja dodatno financijsko opterećenje;
• prisutnost sudužnika (poslovnih partnera) ili jamaca koji su banci dokazali svoju financijsku sposobnost;
• klijent ne samo da ima dozvolu stalnog boravka, već također namjerava otvoriti tvrtku u mjestu prebivališta i lokaciji banke vjerovnika. Na primjer, u istom gradu u kojem se nalazi podružnica Sberbanke i kućna adresa zajmoprimca;
• Dob klijenta je od 27 do 45 godina. Zašto baš 27 godina? Odgovor je vojna dužnost, koja se bankama nimalo ne sviđa;
• Iz nekog razloga, prema statistikama, ljudima s obitelji se više vjeruje. Iako obitelj, logično, može postati smetnja u poslu. Banke vjerojatno vjeruju da je obiteljski čovjek apriori odgovorniji;
• odsutnost ikakvih dugova (za druge kredite, račune za komunalne usluge);
• informacije o glavnim mjesečnim troškovima klijenta (komunalne naknade, ostali zajmovi, alimentacija, stanarina itd.);
• odsutnost kaznenih presuda (osobito otvorenih, teških i financijskih zločina);
• potvrdu da korisnik kredita nije bio i nije prijavljen u psihijatrijskoj klinici i/ili klinici za liječenje ovisnosti.

Nije potrebno striktno pridržavati se svih čimbenika. Da, takvi zajmoprimci praktički ne postoje u prirodi. Ovdje je samo opisan "zlatni standard", ideal. Neki čimbenici nisu osobito važni (bračni status), dok su drugi od najveće važnosti (kolateral, poslovni projekt, nepostojanje kriminala i problema s mentalnim zdravljem/drogama).

Vrijedno je spomenuti da ako je dužnik već imao vlastiti posao i sada ga želi poduzeti novi zajam za novi posao, onda će mu to biti minus. Jer banka neuspješno poduzetničko iskustvo uvijek ocjenjuje negativno. I gdje je jamstvo da novi pothvati ovog individualnog poduzetnika neće propasti na isti način?

Čimbenici koji utječu na odluku banke o izdavanju kredita

U načelu, nakon čitanja svega gore navedenog, možete jasno vidjeti one točke o kojima izravno ovisi pozitivna odluka korisnika. Ukratko, bit će samo tri glavna čimbenika: obećavajući i dobro osmišljen poslovni plan, dostupnost odgovarajuće franšize i određena financijska razina klijent. Ako sve tri točke banka ocijeni izvrsnima, to će zajmoprimca približiti toliko potrebnom kreditu. Korisno je znati da u sustavu poslovnog kreditiranja banke rade prema planu. Odnosno, klijent se analizira prema provjerenom predlošku. I postoje dva takva šablona.

1. Kreditni stručnjaci prate zajmoprimca i donose presudu (o solventnosti klijenta i stupnju rizika za banku).

Br. 2. Koristi se statistika, automatizirani sustav“Bodovanje”, temeljeno na korištenju matematičkih metoda. Unutar ovog sustava svi su zajmoprimci razvrstani u skupine od kojih svaku karakterizira određeni stupanj rizika.

Ponekad banka pribjegava objema opcijama analize.

Drugi načini za dobivanje kredita

Može se ispostaviti da je banka odbila izdati kredit. Ali ova situacija nije potpuno beznadna. Koja rješenja postoje?

Da bi se početni mali posao uspješno razvijao, u pravilu su potrebna financijska ulaganja.

Kada osnivači nemaju dovoljno sredstava za razvoj, oni priskaču u pomoć bankovni krediti. I premda se, gledajući oglas, čini da je do potrebnog kredita lako kao guliti kruške, u stvarnosti poduzetnici mogu dobiti poslovni kredit bez učešća samo uz ispunjavanje određenih uvjeta.

Uvjete postavljaju banke i služe kao jamstvo povrata posuđena sredstva. U ovom slučaju nije važna samo pravovremena otplata duga, već i kamate na njega.

Kako primiti i prijaviti se

Prije svega, potrebno je razgovarati o tome kome su banke spremne izdati kredite za organiziranje malog poduzeća.

Klijentu koji je predstavnik malog poduzeća nameću se sljedeći zahtjevi:

1. Vlasništvo likvidne imovine(oprema, nekretnine, vrijednosni papiri itd.). Ako poslovni čovjek može dati vrijedan kolateral kao osiguranje za budući kredit, banka će gotovo uvijek udovoljiti zahtjevu, budući da je kolateral najbolje jamstvo povrata novca. Međutim, važno je razumjeti da vrijednost kolaterala treba biti 150-200% veća od iznosa kredita.
2. Starost poduzeća. Ovaj kriterij je posebno važan za individualni poduzetnici, iako je malo povjerenja u tvrtke koje nisu uspjele steći ugled. Zbog toga se preporuča unaprijed registrirati tvrtku, čime se povećava vjerojatnost da će banka odobriti zahtjev za kredit.
3. Profitabilnost. Tvrtka možda nije nova, ali dobit je gotovo nula. Takvoj tvrtki ne smije se dati novac za razvoj. Banke ne zahtijevaju nevjerojatnu profitabilnost, ali barem minimalni postotak morat će pokazati.
4. Poslovni plan. Potreban je kada ne govorimo o kreditima za tekuće aktivnosti. Stručnjaci banke svakako će se upoznati s njim kako bi bili sigurni da će novac biti iskorišten za kupnju likvidne imovine. Postoji nevoljkost podizanja kredita za plaćanje plaća ili stanarine.
5. Kreditna povijest i ugled. Ako je povijest lako provjeriti, onda je situacija s ugledom kompliciranija. Slanjem zahtjeva BKI-ju banka će moći saznati kako je klijent točno ispunjavao svoje obveze. O svom ugledu banka će moći saznati iz recenzija svojih poslovnih partnera.

Na temelju svega navedenog, očito je da je dobivanje kredita za malu tvrtku izuzetno teško:

• Doista, još nema povijesti kao takve;
• starost još nije velika;
• poslovni plan nije najvažniji kriterij;
• a nedostatak likvidne imovine može u potpunosti uništiti sve nade za isplativ zajam.

Zbog toga često na kraju koriste jednu od dvije opcije:

1. Zajam se izdaje pojedincu (direktor, osnivač, vlasnik).
2. Sudjelujte u državnom programu.

U prvom slučaju Za podnošenje zahtjeva za kredit, poput potrošačkog, postoji standardna procedura. Najčešće se koriste samo dva dokumenta: putovnica i potvrda veličine mjesečni prihod. I ovdje je glavna poteškoća, jer je prilično teško potvrditi prihod pojedinog poduzetnika, jer on ne prima plaću.

Nedostaci ovog rješenja:

• zajam fizičkoj osobi ne može se prikazati na stavci rashoda kada poduzetnik obračunava poreznu osnovicu;
• ograničenja iznosa kredita (znatno manje) i uvjeta njegove otplate;
• zajmoprimac se sam mora pomiriti s činjenicom da će morati vratiti kredit banci čak i ako poduzeće bankrotira.

Druga opcija mnogo više obećava– dobivanje potpore ili zajma od države. Postoje čak i besplatni krediti koje poduzetnici koji ispune uvjete državnog programa ne trebaju ni vraćati. Da biste dobili takav zajam, morat ćete sudjelovati u vladinom programu ili postati primatelj potpore.

Glavna poteškoća ovdje je poštivanje velikog broja formalnosti. Osim toga, poduzetnici će morati dokazati svoju poslovnu sposobnost i zainteresirati službenike za svoje inovativne projekte.

Krediti malom poduzetništvu od države u 2019

Ako usporedimo 2019. s 2019., onda je smanjenje državnih sredstava za povlašteno financiranje malog gospodarstva.

Sljedeća poduzeća moći će dobiti kredit od države po povlaštenim uvjetima:

• gdje nema više od 100 zaposlenika;
• promet za godinu na svim računima ne prelazi 400 milijuna rubalja;
• podnositelj zahtjeva mora dokazati vlastitu solventnost;
• pokazati pozitivnu priču.

Proces dobivanja kredita općenito izgleda ovako:

• Sastavlja se zahtjev za državni kredit koji se podnosi regionalnom Fondu za potporu poduzetništvu.
• Istodobno se dostavlja banka koja radi s Fondom financijska izvješća poduzeća za sveobuhvatno proučavanje.
• Nakon odobrenja zahtjeva i dokumentacije podnositelja zahtjeva, Fond doznačuje novac banci, a banka izdaje kredit podnositelju zahtjeva.

Puno korisnih informacija možete saznati u Fondu za potporu poduzetništvu (područna jedinica):

Svaka teritorijalna podjela djeluje na temelju.

Tablica 1. Osnovni uvjeti preferencijala državno kreditiranje mala poduzeća u 2019

Ekspresni krediti

Povoljno je u usporedbi s uobičajenom brzinom svog dizajna. Najčešće, pojedinačni poduzetnici pribjegavaju ovoj vrsti posuđivanja obrtnog kapitala, budući da su zahtjevi za zajmoprimca minimalni i, u nedostatku negativne povijesti, vjerojatnost dobivanja ekspresnog zajma je gotovo 100%.

Svi ekspresni zajmovi su bez osiguranja, a to je još jedna od njihovih nedvojbenih prednosti. Tvrtka ne mora pripremati dokumentaciju za zalog ili upisati teret, postupak dobivanja potrebnog iznosa traje nekoliko puta kraće nego kod standardnog.

Troškovi ekspresnog zajma uključuju proviziju (1-2% iznosa zajma), kao i kamatu na korištenje posuđenih sredstava.

Stopu možete smanjiti odabirom ciljanog zaduživanja, na primjer, za kupnju prijevoza, nadopunu obrtnog kapitala itd. Davanjem kolaterala i jamaca banci možete smanjiti kamatnu stopu za 5-7%.

Kamatne stope za ovo bankarski proizvod obično visoke i iznose 25-30% godišnje.

Na primjer, u Sberbanku, kredit "Trust" za mala poduzeća je vrlo profitabilan proizvod s ciljem davanja kredita u najkraćem mogućem roku.

Tablica 2. Uvjeti kredita "Povjerenje" u Sberbank.

Poduzeća čiji godišnji promet mogu podnijeti zahtjev za kredit pod ovim uvjetima su: ne prelazi 60 milijuna rubalja.

Ulaganje

Investicijski krediti učinkoviti su alati za razvoj poslovanja. Proces obrade i odobravanja zahtjeva poduzetnika za investicijski kredit prilično je kompliciran.

Njegovi glavni principi su:

1. Za banku su namjere poduzetnika u odnosu na pozajmljena sredstva od velike važnosti, čak i više od njegove stvarne financijska situacija. Dakle, u paketu dokumenata nalazi se i studija izvodljivosti – studija izvodljivosti.
2. Kamata na budući zajam trebala bi biti znatno manja od očekivanog povrata ulaganja.
3. Razdoblje zaduživanja određuje se pojedinačno, ovisno o tome koliki je rok povrata za konkretni investicijski projekt (razdoblje zaduživanja nije kraće od roka povrata).
4. Ako je projekt vrlo obećavajuće, onda banka čak može pružiti zajmoprimca grace period, tijekom kojeg će klijent otplaćivati ​​samo kamate na kredit.

Ako pogledamo praksu izdavanja investicijskih kredita predstavnicima malog i srednjeg poduzetništva, često govorimo o novcu za:

• izgradnja proizvodnih pogona:
• nabava opreme;
• uspostavljanje proizvodnje poljoprivrednih proizvoda;
• kredit za kupnju postojećeg posla itd.

Društvo sklapa ugovor o ulaganju s bankom u skladu s. klasificira ugovore o primanju ulaganja kao mješoviti tip ugovora, budući da njegove stranke mogu biti ne samo banka i predstavnik malog gospodarstva, već i država.

Ekspresni krediti i investicijski krediti za mala poduzeća u ruskim bankama

Uvjeti za odobravanje kredita, kao i visina kredita koji se odobravaju, u domaćim bankama znatno se razlikuju. Time se poslovnim ljudima otvaraju mogućnosti sklapanja ugovora s bankom po povoljnim uvjetima.

Takvi uvjeti optimalno odgovaraju trenutnoj financijskoj situaciji zajmoprimca. Tablica 3 prikazuje trenutne ponude najvećih ruskih banaka za mala poduzeća.

Tablica 3. Uvjeti za davanje ekspresnih kredita i investicijski krediti mala poduzeća u najvećem ruske banke od 01.10.2016

Zajam za poslovni plan

Posebnost kreditiranja po poslovnom planu je u tome što poduzetnik koji želi dobiti kredit od banke priprema paket dokumentacije u kojoj obrazlaže sljedeće:

1. Novac je potreban za određenu svrhu, sada i za određeno razdoblje.
2. Zajam će se koristiti za maksimalnu korist.
3. Otplata kredita u sadašnjem stanju stvari neće biti teška za dužnika.

Detaljan poslovni plan velika je količina dokumenata, pa se za odobrenje zahtjeva podnosi sažeta verzija od samo 4-10 stranica, ne više.

U velikoj većini slučajeva poslovni planovi se pripremaju prema standardnoj shemi:

• opisao ekonomski potencijal poduzeće, kao i veličina trenutne profitabilnosti i predviđena nakon dobivanja kredita, detaljno su navedene sve skupine troškova;
• marketinški plan opisuje sve aktivnosti koje će tvrtka provoditi kako bi svoj proizvod dovela do zadane količine prodaje;
• tehnički dio, koji opisuje proizvod, potrebne izmjene, kao rezultat kojih će biti moguće povećati prodaju.

Prva stvar koju će bankovni stručnjaci učiniti prilikom pregleda poslovnog plana koji podnosi potencijalni zajmoprimac jest procijeniti rizike povezane s otplatom kredita. Gotovo se uopće ne koristi kod financiranja poslovnih projekata.

Dakle, sam dokument mora imati odjeljak o procjeni rizika od strane samog zajmoprimca, gdje je potrebno obrazložiti sve kategorije rizika. Nakon pregleda dostavljenog sažetog poslovnog plana, banka proučava projekt i donosi odluku - odmah odobriti zahtjev ili razmotriti detaljan poslovni plan.

Na temelju rezultata studije, tvrtki se nude uvjeti za izdavanje kredita. Najčešći uvjeti su:

• pojedinac;
• uzimajući u obzir rizike;
• uzimajući u obzir trenutni financijski položaj poduzeća.

Banke koje razvijaju financiranje malih poduzeća u pravilu na svojim web stranicama nude primjer opisa poslovanja za dobivanje kredita. Ove informacije daju jasnu ideju o tome kako biste trebali pripremiti svoj projekt prije nego što ga predate na razmatranje određenoj banci.

Ocjena banaka za mala poduzeća

Velike marketinške i analitičke agencije (Moody's, Rus-rating, NRA, itd.) redovito objavljuju ocjene banaka, uključujući one koje nude najprofitabilnije kredite malim tvrtkama.

• godišnji bruto volumen izdanih kredita za razvoj malog gospodarstva;%
• raspon pruženih usluga;
• cjelovitost online usluge i drugi pokazatelji.

• po imovini - procjenjuje se vrijednost imovine banke, veličina njezina kapitala, iznos svih obveza predstavnika malog gospodarstva prema banci, količina vrijednosnih papira itd.;
• kredit – sastavlja se na temelju količine izdanih kredita.

Izvor pouzdanih informacija o financijska stabilnost bilo koji komercijalna banka je Centralna banka. Web stranica regulatora redovito objavljuje podatke o bogatstvu najvećih igrača bankarski poslovi, gdje se možete informirati o bankama koje vas zanimaju.

(kliknite za povećanje)

Odabir banke za dobivanje kredita za razvoj malog gospodarstva vrlo je teška odluka za poduzetnika. Potrebno je ne samo usporediti uvjete za osiguranje ulaganja.

Pouzdanost također treba usporediti. kreditna organizacija, a također uzeti u obzir stvarne mogućnosti za pravovremenu otplatu kredita zajedno s kamatama. Brokerske organizacije mogu pružiti pravu pomoć u pronalaženju najbolje opcije za dobivanje kredita.

Video: IncomePoint.tv: krediti za mala poduzeća.

Organizacija kreditiranja malog gospodarstva prolazi kroz pozitivne promjene. Vlada je počela shvaćati da državni proračun ne formiraju samo velika poduzeća, već i stotine tisuća malih poduzeća, stoga se Vladina potpora malom poduzetništvu počela mijenjati od deklarativnog pristupa prema stvarnim koracima za potporu malom poduzetništvu. Velike banke dobila dodatni poticaj za rad s malim poduzetnicima kroz dokapitalizaciju kroz obveznice federalni zajam ovisno o njihovom sudjelovanju u državnom programu kreditiranja malog gospodarstva.

Kreditiranje malih poduzeća je prijenos kapitala bankarske organizacije za privremeno korištenje malim poduzetnicima uz obračun kamate za korištenje.
Mala poduzeća predstavljaju:

• Individualni poduzetnici (IP);
• Seljačka (farmska) gospodarstva (seljačka gospodarstva);
• Društva s ograničenom odgovornošću (LLC), s najviše 100 zaposlenih;

Rusko zakonodavstvo ih definira prema nekoliko kriterija, od kojih su razumljiviji broj (prosječno godišnje) onih koji za njih rade i obujam prihoda. Dakle, doo s brojem zaposlenih od 101 do 250 ljudi smatra se srednjim poduzećem, s brojem zaposlenih od 16 do 100 smatra se malim poduzećem, a s brojem zaposlenih do 15 ljudi, mikropoduzeće.

Ovi pokazatelji su važni pri dobivanju kredita, budući da banke prilikom donošenja odluke o odobravanju kredita vrše analizu pomoću posebnih (skoring) procjena solventnosti svojih klijenata. U ove parametre procjene uključeni su pokazatelji veličine broja zaposlenih i obima prosječnog godišnjeg prihoda. Ovo je također važno za dobivanje potpore od države za mala poduzeća, pa ako poduzeće ima više od 250 zaposlenih i obujam prihoda veći od 2 milijarde rubalja, računajte na državne pomoći nećeš morati.

Tko kreditira mala poduzeća

Većina ruskih financijskih institucija svih razina, od financijskih divova do malih, izjavljuje da daje zajmove malim tvrtkama. financijske organizacije. Međutim, analiza kreditiranja pravnih osoba pokazuje smanjenje kreditnog portfelja malog i srednjeg poduzetništva.

Zapravo, bankama je lakše i pouzdanije imati nekoliko velikih klijenata sa solidnom imovinom i istim kolateralom nego stotine malih poduzeća koja su banci nepoznata i za koja ne postoje tehnologije kreditiranja bez rizika. Osim toga, velika poduzeća u slučaju neuspjeha svojih kreditna politika gotovo uvijek dobivaju pomoć od države.

U svjetskoj praksi države koriste dva ključna alata za poticanje malih poduzeća: podupiru ih jamstvenim mehanizmima i izdaju novac izravno bankama za kreditiranje malih poduzeća. Naša vlada izabrala je prvi instrument. Stoga su za poticanje malog gospodarstva stvoreni regionalni fondovi za njegovu potporu i Federalna korporacija za razvoj malog gospodarstva (MSP).

Glavni problem kod kreditiranja malih poduzeća su visoki rizici i niska učinkovitost državnih mehanizama potpore. Korporacija za mala i srednja poduzeća osmišljena je, prije svega, kako bi pomogla malim poduzećima riješiti problem kolateralnih jamstava. Ova jamstva i jamstva dodaju LLC-ima (malim poduzećima) pouzdanost, likvidnost i solventnost potrebne za njihovo kreditiranje.

Vrste zajmova za mala poduzeća

Banke su sastavile popis najčešćih vrsta kredita za rad s malim poduzetnicima:
Kreditiranje malog poduzetništva. Ovo je zajam za bilo koju namjenu u bilo kojem sektoru gospodarstva. Limit takvog zajma postavlja se kao višekratnik mjesečnog ili godišnjeg prihoda malog poduzeća.
Kreditiranje prema vrsti djelatnosti malog gospodarstva: trgovina autodijelovima; trgovina hranom i alkoholom; ugostiteljstvo itd.
Prekoračenje. Vrlo čest zajam za mala poduzeća podižu poduzeća i organizacije s privremenim nedostatkom potrebnih sredstava na računima na kratko razdoblje (u prosjeku 30 dana).
Kredit za kupnju dugotrajne imovine. Daju ga banke ako organizacija ili poduzeće iskazuje prihode od djelatnosti tijekom prethodne godine. Zalog mogu biti nabavljena dugotrajna imovina.
Kreditiranje za pokretanje poslovanja (start-up). Najrjeđi, ali najpopularniji zajam za mala poduzeća. Na Zapadu je ova vrsta kredita uobičajena i velika je potražnja među početnicima.
Venture kreditiranje. Banke nerado financiraju venture projekte zbog neizvjesnosti rezultata pothvatni projekt i visoke rizike financiranja. Diljem svijeta rizično kreditiranje provode posebni rizični fondovi i investicijska društva. U Rusiji postoje i uspješno se razvijaju. Svrha— financiranje znanstveno intenzivnih projekata.
Investicijsko kreditiranje. Banke pozajmljuju investicijski projekti u prisutnosti dobro razvijenih poslovnih planova, kolaterala ili jamstava od renomiranih tvrtki ili čak vladine agencije. Oprema kupljena za provedbu projekta može se koristiti kao kolateral.
Projektno financiranje. Također malo korištena vrsta kreditiranja kod nas. Koristi se za kupnju tehnologije ili opreme financijski leasing za provedbu inovativnog ili poduzetničkog razvojnog projekta. Projekt se realizira na nabavljenoj opremi koja je u vlasništvu banke do isteka otplate leasing kamata.
Komercijalno kreditiranje. Ova vrsta kreditiranja ne zahtijeva banke - to je međusobno kreditiranje pravnih osoba, jedna organizacija daje kredit drugoj. To jest, jedna organizacija djeluje kao zajmodavac, a druga organizacija djeluje kao zajmoprimac. Svaka pravna osoba potpisuje ugovor o kreditu, kojim se definira njegova visina i naknada za pružanje financijske pomoći. Bankarska zajednica takav ugovor ne prepoznaje kao ugovor o kreditu pravnih osoba.

Kako dobiti zajam za male tvrtke

Analiza kreditiranja pravnih osoba malog poduzetništva prepuna je raznih uvjeta i kamatnih stopa. Lideri u ovom području imaju približno usporedive uvjete, posebice desetak banaka koje je Vlada izabrala za partnere Savezne korporacije za razvoj malog gospodarstva.
Nema smisla ići u banku za malu tvrtku ako ima:

• registracija poduzeća izvan Ruske Federacije;
• negativna kreditna povijest kod druge banke;
• postojanje dugova po porezima i naknadama;
• nad tvrtkom je primijenjen postupak stečaja ili insolventnosti.

U ostalim slučajevima prikupiti osnovnu dokumentaciju za dobivanje kredita, odabrati vrstu kredita, odabrati banku za ovu vrstu, provjeriti sve uvjete kredita na web stranici banke, pojasniti popis dokumentacije za kredit i dodati one koje nedostaju i podnijeti zahtjev za zajam putem interneta uz pružanje elektroničkom obliku potrebne dokumente. Najbolji uvjeti kreditiranje osiguravaju banke povezane s državni program podrška malim tvrtkama i onima koje je akreditirala SME Corporation.

Najpristupačnije za LLC (male tvrtke) su prve tri vrste kredita.

Kreditiranje razvoja poslovanja malog poduzetništva i kreditiranje po vrstama djelatnosti malog gospodarstva
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit važno je pravilno formulirati svrhu kredita. Obično banke daju klijentu mogućnost izbora između ciljeva koje je formulirao. Najčešći ciljevi su:

• za tekuće potrebe (plaćanje plaće, nabava materijala, plaćanja poreza itd.);
• nadopuna obrtnog kapitala;
• dokapitalizacija (rekonstrukcija, modernizacija, novogradnja);
• krediti za refinanciranje.

Kamatna stopa za ove namjene varira od banke do banke i kreće se od 19 do 29%. Otplata kredita i kamata u jednakim obrocima mjesečno ili tromjesečno.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit banka mora dostaviti nekoliko pravni dokumenti(ponekad i manje), čiji je popis objavljen na stranicama banaka. Kao kolateral za kredit mogu se koristiti: oprema, transport, nekretnine, vrijednosni papiri i jamstva trećih osoba, fondovi za potporu malom gospodarstvu itd. Kolaterali se prihvaćaju uz koeficijent od 0,5 do 0,7 prema procjeni banke. zalogom.

U slučaju kršenja ugovor o zajmu(kašnjenje u plaćanju), zajmoprimac plaća penale na temelju: kamatne stope pri izdavanju zajma / 2/365 (366)% dnevno od dana kašnjenja na iznos neplaćenog zajma. Nevraćanje kredita povlači za sobom prijenos sredstava osiguranja u vlasništvo banke, au slučaju nedostatka sredstava dug prelazi u imovinu trgovačkog društva, a kod samostalnih poduzetnika u imovinu osnivača.

Cash gap pozajmljivanje ili prekoračenje

Banke su spremne odobriti prekoračenje kada mala tvrtka potvrdi promet na računima otvorenim kod banke vjerovnika. Za prekoračenje je potreban isti kolateral kao i za gore navedene zajmove, ali je popis dokumenata koji se dostavljaju značajno smanjen. Kamatna stopa za ovu vrstu kredita je niža i iznosi 12 -18% godišnje, veličina kredita je do 50 milijuna rubalja s rokom otplate od 6 - 12 mjeseci.