Kredit za pravna lica osobe - gotovinski zajam koji se izdaje pravnoj osobi na određeno vrijeme uz uvjete otplate i plaćanja kamata.
Gotovo sve banke pružaju sve standarde set kreditnih proizvoda za pravne osobe:
- “Overdraft” - zajam koji se daje Zajmoprimcu u nedostatku sredstava na bankovnom računu.
- Revolving kreditna linija. Banka daje limit duga unutar kojeg organizacija može koristiti kreditna sredstva. Kada se otplati sljedeći dio kredita (tranša), limit se vraća, a organizacija ima priliku ponovno koristiti ta sredstva.
- Nerevolving kreditna linija. Banka postavlja limit za podizanje novca za klijenta. Zajmoprimac otplaćuje zajam, ali se limit ne vraća, a organizacija više ne može koristiti vraćeni iznos.
- Jednostavan kredit t. Organizacija prima fiksni iznos zajma i otplaćuje zajam u skladu s uvjetima ugovora o zajmu.
- Mjenični kredit. Otkup mjenica i njihovo korištenje za obračune i plaćanja.
- Bankovna garancija. Pisana obveza banke da će platiti određeni iznos drugoj ugovornoj strani. Jamči ispunjenje uvjeta ugovora, povrat avansa, jamstva u korist poreznih i carinskih organa.
Ali danas banke najčešće nude kratkoročne (do 1 godine) ili srednjoročne (1 do 2 godine) kredite.
Za procjenu pravne sposobnosti i kreditne sposobnosti organizacije koja traži kredit, banka zahtijeva dostavu vrlo impresivnog paketa dokumenata . Popis potrebnih dokumenata uključuje: računovodstvena i upravljačka izvješća, potvrde banaka, potvrde porezne uprave, prijepisi glavnih bilančnih stavki, ugovori s većim vjerovnicima i dužnicima itd.
Jedan od općih uvjeta za davanje kredita pravnim osobama je potreba davanja zalogom. Naravno, to smanjuje moguće rizike banke, ali istovremeno povećava troškove klijenta za procjenu i osiguranje kolaterala. Neke banke same procjenjuju kolateral.
Međutim, kada podnose zahtjeve za velike kredite, banke će najvjerojatnije tražiti davanje kolaterala u obliku likvidnog kolaterala, a ponekad i jamstvo vlasnika poduzeća.
Klasifikacija kredita prema roku:
kratkoročno (do jedne godine),
srednjoročno (od jedne do dvije godine),
dugoročno (više od dvije godine).
Po načinu davanja kredita:
Jednokratna pozajmica- jednokratno odobravanje cjelokupnog iznosa kredita na tekući račun zajmoprimca, a mogućnost produljenja limita nije predviđena. Druga definicija: Ovo je jednokratni kredit na određeno vrijeme i uz fiksnu kamatnu stopu.
Kreditna linija- pružanje zajmoprimcu pravno formalizirane obveze kreditne institucije da mu na određeno vrijeme izda zajmove (otvori kreditnu liniju) u okviru dogovorenog limita.
Prekoračenje- zajam za troškove poslovanja. Daje se u nedostatku ili nedostatku sredstava na tekućim računima. Ukupno razdoblje ne prelazi 6 mjeseci. Razdoblje na koje se izdaje prekoračenje obično ne prelazi 30 dana. Otplata se događa kada sredstva pristignu na račun tvrtke.
Klasifikacija ovisno o namjeni kredita:
Zajam za razvoj poslovanja- za dopunu obrtnog kapitala. To je najjednostavniji oblik financiranja. Nije potreban depozit. Kamatne stope ovise o uvjetima kredita i veličini kredita. Kreditni limit se postavlja u odnosu na trenutni promet poduzeća.
Kreditna za kupnju osnovnih sredstava. Krediti za kupnju dugotrajne imovine, vozila, specijalne opreme, nekretnina. Otplata se odvija u jednakim obrocima. Zalog je roba u prometu, oprema, vozila, specijalna oprema, nekretnine, uključujući i one kupljene kreditnim sredstvima. Uvjet za dužnika je prisutnost prihoda od poslovnih aktivnosti tijekom prošle godine.
Komercijalna hipoteka. Zajam za kupnju nestambenog prostora, skladišta ili ureda. Komercijalne nekretnine su kolateral. Ima visoke kamate u usporedbi sa stambenim.
Investicijski kredit. Predviđeno za određeni investicijski program. Rok je od 3 do 10 godina. Zajmoprimac mora banci dostaviti poslovni plan investicijskog projekta i financijska izvješća za posljednje godine. Kolateral za kredit je postojeća imovina.
Dokumenti potrebni za dobivanje poslovnog kredita
Prijava (originalna),
Povelja o trgovačkoj djelatnosti (kopija),
Bilanca stanja s naznakom prijave u poreznu upravu (kopija),
Statut (kopija),
Licenca ili dozvola za trgovačku djelatnost (preslika).
Svi originalni dokumenti moraju biti ovjereni od strane nadležnih službenika, a kopije moraju biti ovjerene od strane javnog bilježnika pečatom tvrtke.
Procjena zajmoprimca
Postoje dvije glavne vrste ocjenjivanja:
Objektivan sustav procjene rizika temelji se na podacima financijskog izvještavanja. Sustav subjektivnog ocjenjivanja ističe sljedeće glavne aspekte:
Kvaliteta upravljanja u poduzeću;
Stanje industrije zajmoprimca;
Tržišna pozicija proizvoda i usluga zajmoprimca;
Pouzdanost i kvaliteta financijskih izvješća klijenata.
Rizici kreditiranja trgovačkih društava
Interni rizici kreditiranja komercijalnih poduzeća - oni rizici koji su povezani sa samim segmentom kreditiranja]:
kreditiranje poduzeća s kojima banka nema prethodnog iskustva;
prihvaćanje nedovoljnog kolaterala za pokriće zajma;
pozajmljivanje u velikim količinama povezanim stranama.
Kreditiranje malih poduzeća
U Rusiji postoji segment kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva. Pri izračunu obujma kreditnog portfelja malog i srednjeg poduzetništva uzimaju se u obzir ne samo krediti pravnim osobama, već i krediti individualnim poduzetnicima. Interes banaka za ovaj segment objašnjava se nekolikorazloga :
Profitabilnost kreditiranja velikih klijenata počela je padati; velika poduzeća imaju pristup jeftinijem stranom kapitalu;
Smanjenje kamatnih stopa, samo po sebi, stvara dodatnu potražnju malih poduzeća;
Segment kreditiranja velikih klijenata potpuno je raspodijeljen među bankama, njegove mogućnosti rasta su ograničene;
Mogućnost kreditiranja velikih poduzeća, u pravilu, dostupna je isključivo velikim bankama, čiji je obujam kreditnih sredstava usporediv s potrebama korporacija.
Potrebno je diversificirati kreditni portfelj i rizike po djelatnostima, vrstama dužnika i rokovima kredita.
Načela kreditiranja uključuju:
Otplatnost i hitnost kreditiranja;
Diferencijacija kreditiranja;
Osiguranje kredita;
Otplata bankovnih kredita.
Ciljana priroda kredita;
Pogledajmo pobliže svako od načela.
Otplata je obilježje koje kredit kao ekonomsku kategoriju razlikuje od ostalih ekonomskih kategorija robno-novčanih odnosa. Bez otplate zajam ne može postojati, stoga je otplata sastavni dio zajma, njegovo svojstvo.
Otplativost i hitnost kreditiranja uvjetovana je činjenicom da banke mobiliziraju privremeno slobodna novčana sredstva poduzeća, ustanova i stanovništva za kreditiranje. Ta sredstva ne pripadaju bankama, te u konačnici ona, došavši u banku iz raznih tržišnih segmenata, odlaze njima (potrošački, komercijalni krediti itd.). Glavna značajka takvih sredstava je da su podložna povratu vlasnicima koji su ih uložili u banku po uvjetima oročenja. Stoga zlatno bankovno pravilo kaže da veličina i vrijeme financijskih zahtjeva banke moraju odgovarati veličini i vremenu njezinih obveza. Kršenje ovog temeljnog načela dovodi do bankrota banke.
Hitnost kreditiranje je nužan oblik ostvarivanja povrata kredita. Načelo hitnosti znači da se kredit ne mora samo vratiti, već vratiti u strogo određenom roku, tj. čimbenik vremena u njemu dolazi do konkretnog izražaja. Rok zajma je maksimalno vrijeme u kojem posuđena sredstva ostaju u kućanstvu zajmoprimca i mjera je nakon koje se kvantitativne promjene tijekom vremena pretvaraju u kvalitativne.
Diferencijacija pozajmljivanje. Ovo načelo određuje diferencirani pristup kreditne institucije različitim kategorijama potencijalnih zajmoprimaca.
Sigurnost zajam pokriva jedan od glavnih kreditnih rizika - rizik nevraćanja kredita.
Kako bi osigurale zajam, banke mogu od zajmoprimaca prihvatiti bilo koju imovinu zajmoprimca kao kolateral, uključujući zgrade, građevine, zalihe, dokumente o vlasništvu, mjenice i druge dužničke obveze, vrijednosne papire (dionice, obveznice, trezorske zapise itd.), stranu valutu .
Kao kolateral se prihvaća samo imovina oslobođena kolaterala koja je u vlasništvu zajmoprimca ili mu pripada s pravom potpunog gospodarskog upravljanja. Roba koju banka prihvaća kao kolateral mora biti osigurana na trošak zajmoprimca.
Otplata bankovnih kredita podrazumijeva plaćanje primatelja kredita određene naknade za privremeno korištenje sredstava za svoje potrebe. Provedba ovog načela u praksi provodi se kroz mehanizam bankovne kamate. Bankovna kamata svojevrsna je “cijena” kredita.
Za banku, otplata kredita osigurava pokrivanje troškova povezanih s plaćanjem kamata na sredstva drugih ljudi privučena u depozite, troškove održavanja njezinog aparata, a također osigurava primitak dobiti za povećanje sredstava izvora zajma ( rezervni, statutarni) i koristiti ih za svoje i druge potrebe.
Bankovni krediti se prema namjeni mogu podijeliti u sljedeće skupine: industrijski, poljoprivredni, trgovački, investicijski. Industrijski zajmovi se daju poduzećima i organizacijama za razvoj proizvodnje, za pokriće troškova nabave materijala itd. Poljoprivredna daju se krediti poljoprivrednicima, seljačkim gospodarstvima kako bi im se olakšale aktivnosti u obradi zemlje, žetvi usjeva i sl.
Ovisno o području korištenja, bankovni krediti mogu biti dvije vrste: zajmovi za financiranje stalnih ili obrtnih sredstava. S druge strane, krediti za obrtna sredstva dijele se na kredite u sferi proizvodnje i u sferi prometa. U sadašnjoj fazi razvoja ruskog gospodarstva, najprofitabilniji i, kao rezultat toga, najčešći su krediti usmjereni na sfera cirkulacije.
Bankovni krediti su prema uvjetima korištenja na poziv(na zahtjev) i hitno. Zajmovi na poziv otplaćuju se u određenom roku po primitku službene obavijesti od zajmodavca. Trenutačno se takvi krediti praktički ne koriste u Rusiji, jer zahtijevaju stabilne uvjete na tržištu kreditnog kapitala. Oročeni krediti obično se dijele na kratkoročne, srednjoročne i dugoročne. U suvremenom bankarstvu uglavnom se koriste kratkoročni krediti.
Bankovni krediti prema načinu izdavanja mogu se podijeliti na kredite kompenzacijske i platne naravi. Kompenzacijski zajam podrazumijeva slanje sredstava zajma na tekući račun zajmoprimca radi nadoknade prethodno nastalih troškova. Esencija kredit za plaćanje sastoji se u činjenici da zajmoprimac, prema potrebi, dostavlja banci dokumente za namirenje i plaćanje koje je primio, a sredstva zajma idu izravno za plaćanje tih dokumenata.
Bankovni krediti se prema vrsti kamatne stope dijele na kredite s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom. Zajmovi od fiksna kamatna stopa stopa podrazumijeva utvrđivanje određene kamatne stope za cijelo razdoblje kreditiranja bez prava njezine izmjene. U kreditnoj praksi ruskih banaka uglavnom se koriste fiksne kamatne stope. Posuđivanje sa promjenjiva kamatna stopa stopa uključuje korištenje kamatne stope, čiji se iznos povremeno revidira.
Dakle, u kreditnom sustavu postoje 3 osnovna elementa, koji određuju izgled kreditne transakcije i njenu učinkovitost. Ovi elementi uključuju subjekte, objekte i kolateral kredita.
Prilikom razmatranja iznosa naknada za kredit, banke bi trebale uzeti u obzir sljedeće čimbenike:
Stopa refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije;
Prosječna kamatna stopa (stopa privlačenja međubankarskih zajmova ili stopa koju banka plaća na depozite različitih vrsta);
Struktura kreditnih sredstava (što je veći udio posuđenih sredstava, kredit bi trebao biti skuplji);
Potražnja za kreditom od strane potencijalnih zajmoprimaca (što je manja potražnja, to jeftiniji kredit);
Razdoblje na koje se kredit traži, vrsta kredita, odnosno stupanj njegove rizičnosti za banku, ovisno o instrumentu osiguranja;
Stabilnost monetarnog optjecaja u zemlji (što je veća stopa inflacije, to bi trebala biti skuplja naknada za kredit, jer banka ima povećan rizik gubitka svojih sredstava zbog obezvrjeđivanja novca).
Kod kreditiranja pravne osobe - malog poduzeća potrebna su jamstva osnivač (osnivači) zajmoprimca koji posjeduje kontrolni udio u zajmoprimcu i/ili osobe koje imaju mogućnost značajnog utjecaja na aktivnosti zajmoprimca (na temelju revizije odjela sigurnosti). Jamstvo se izdaje na ukupan iznos obveza po kreditu.
Koncept " kreditna sposobnost"je dvosmislena ekonomska kategorija. U najširem tumačenju, procjena kreditne sposobnosti uzima u obzir:
1) poslovna sposobnost i sposobnost pravne osobe koja zajmoprimcu omogućuje obavljanje djelatnosti na tržištu;
2) svrhu, uvjete i ekonomsku učinkovitost kreditiranja;
3) financijsko stanje zajmoprimca (likvidnost, financijska stabilnost, učinkovitost korištenja stalnih i obrtnih sredstava);
4) dostupnost i kvaliteta osiguranja ispunjenja obveza po kreditu, dostupnost vlastite imovine;
5) karakter i ugled zajmoprimca;
6) organizacijski i komercijalni preduvjeti (aktivna proizvodno-financijska djelatnost, kvaliteta upravljanja, komercijalno okruženje, razina konkurencije, poslovno-komercijalna aktivnost, organizacija računovodstva i planiranja, postupak skladištenja i prodaje proizvoda i dr.).
Kreditna sposobnost dužnika, za razliku od njegove solventnosti, ne bilježi neplaćanja za proteklo razdoblje ili bilo koji datum, već predviđa sposobnost otplate duga u bliskoj budućnosti.
Glavno je ono što određuje kreditna sposobnost-- ovo je trenutni financijski položaj poduzeća, kao i mogući izgledi za njegovu promjenu. Na primjer, ako profitabilnost tvrtke opadne, ona postaje manje kreditno sposobna.
U ovom slučaju, objekt kreditiranja, na primjer, može biti privremeni jaz u prometu plaćanja, kada vlastita sredstva tvrtke i dolazni prihodi (prihodi) nisu dovoljni za izvršenje tekućih ili nadolazećih plaćanja. To mogu biti potrebe povezane s potrebom isplate plaća osoblju tvrtke, raznim porezima u federalni ili lokalni proračun, premije osiguranja imovine itd.
Predmet kreditiranja također mogu biti troškovi povezani s poslovnim aktivnostima zajmoprimca. U ruskoj praksi, krediti se izdaju pod različitim stavke inventara. U industriji, npr. banke daju kredite za sirovine, osnovni i pomoćni materijal, gorivo, ambalažu,
Zalog nekretnine (hipoteka)) je zalog poduzeća, građevina, zgrada, građevina ili drugih objekata koji su izravno povezani sa zemljištem, zajedno s odgovarajućim zemljišnim česticama ili pravom na njihovo korištenje.
Hipoteka-- ovo je zalog kod kojeg predmet zaloga ostaje založnom dužniku. Najpoželjnije je za banku jer može bolje kontrolirati svoje stanje. Postoje dvije vrste zaloga kod kojih predmet zaloga ostaje založnom vjerovniku: zalog prava i čvrsti zalog. Potonje podrazumijeva skladištenje u skladištu banke, neke specijalizirane organizacije ili zajmoprimca, ali pod ključem i pod stražom. Dragocjenosti prihvaćene kao kolateral moraju biti lako utržive, osigurane i dugoročno pohranjene. Najpovoljniji predmet tvrdog kolaterala za banku su robne i robno-transportne isprave i vrijednosni papiri. Kao hipoteka mogu se koristiti dokumenti koji dokazuju prijenos na banku prava vlasništva i korištenja imovine, prava intelektualnog vlasništva (autorska prava, žigovi, know-how, patenti itd.) kao instrument osiguranja kredita.
Osiguranje kolaterala provodi strana koja zadržava kolateral. Osiguranje se provodi na punu vrijednost kolaterala na teret zalogodavca.
Založno pravo prestaje prestankom obveze osigurane zalogom, u slučaju propasti založene stvari, stjecanja vlasništva založene stvari od strane založnog vjerovnika ili istekom prava koje je predmet prava zajam.
Predmet zajamčene obveze mogu biti financijski stabilna poduzeća ili posebne institucije koje raspolažu sredstvima: banke, rjeđe - sama poduzeća zajmoprimci.
U Rusiji se koriste samo u skladu s Građanski zakonik bankovne garancije, uvijek se izdaje samo na određeno razdoblje. Njihov učinak počinje od trenutka nastanka obveze iz ugovora o kreditu. Izdavanje jamstava je plaćene prirode.
Jamstvo Postoji i oblik osiguranja povrata kredita. Koristi se u odnosima banke s pravnim i fizičkim osobama i uvijek je formaliziran pisanim ugovorom. Ako se ne poštuje pisani oblik jamstva, ugovor je nevažeći.
Kao instrument osiguranja kredita korisnik kredita može koristiti jedan od navedenih obrazaca ili više obrazaca istovremeno, što je propisano ugovorom o kreditu.
Predložene mjere za poboljšanje sustava kreditiranja klijenata - pravnih osoba Rosbank of Russia sadrže uglavnom organizacijske i informacijske metode, i to:
1), Rosbank se mora pridržavati prioriteta u kreditiranju određene skupine pravnih osoba koje posluju u sektorima gospodarstva otpornim na krizu i pristupiti ocjeni njihove kreditne sposobnosti ne samo na temelju financijskih izvješća, već i analizom drugih informacija o zajmoprimac, što će značajno povećati veličinu staklenke kreditnog portfelja;
2) potrebno je dati prijedlog za izmjenu Saveznog zakona „O kreditnoj povijesti“ o pitanjima utvrđivanja administrativne odgovornosti dužnosnika kreditnih institucija za nepotpunu dostavu podataka o kreditnoj povijesti zajmoprimaca koji su dali suglasnost za to. ,
4) modernizirati shemu informacijske podrške za sustav za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimaca u Rosbanku, uvodeći u njega elemente interakcije s bankama podataka trećih strana koje sadrže podatke o zajmoprimcima.
Kreditiranje pravnih osoba u vrijeme krize problem je na nacionalnoj razini. Budući da se poslovne banke ne žure raditi s poduzećima zbog povećanih rizika, sada ćete se za dobivanje kredita morati potruditi i koristiti pomoć stručnjaka. Pravna osoba može dobiti zajam do 3 milijuna rubalja. bez kolaterala ili jamaca moguće je samo ako imate besprijekorna financijska izvješća i kreditnu povijest.
Kredit za LLC ili individualnog poduzetnika u iznosu većem od 3.000.000 rubalja može se uzeti osiguranjem čvrstim zalogom nekretnina, prijevoza, opreme ili tržišne robe. Za mala i srednja poduzeća vrlo je važno vrijeme obrade, pravnim osobama kredit je obično potreban jučer.
Kako biste hitno dobili novac, trebat će vam pomoć. Činjenica je da banke kreditiraju uglavnom ona poduzeća čije račune vode i imaju podatke o kreditnoj sposobnosti pravne osobe. U slučaju tvrtke "s ulice", banci će trebati ogroman popis dokumenata, uključujući ugovore s drugim ugovornim stranama, duge sate rada analitičara i poslovne posjete. Cijeli ovaj postupak često traje više od jednog do dva mjeseca. Uz našu pomoć, možete dobiti hitan zajam za LLC za 7-10 dana.
Na primjer, za tvrtku u Moskvi s pozitivnim izvještajima i likvidnom imovinom, opcija je moguća pod sljedećim uvjetima:
- 17% godišnje
- 36 mjeseci
- do 3 milijuna rubalja
Naše prednosti
- Dajemo zajmove za LLC poduzeća bez kolaterala - do 3 milijuna rubalja. za razdoblje ne duže od 5 godina;
- Zajam za pravne osobe osiguran do 400 milijuna rubalja. i to na vrijeme do 20 godina;
- Pre-bank scoring LLC vam omogućuje da identificirate sve probleme pravne osobe;
- Možete se prijaviti online;
- Zajam osnivačima i generalnim direktorima za razvoj poslovanja kao pojedinaca. osobe;
- Za tvrtke s minimalnim izvješćivanjem osigurani su i zajmovi, uklj. bez jamaca;
- Pružamo pomoć u pripremi LLC izvješća za dobivanje posuđenih sredstava;
- Nekretninu u vlasništvu trećih osoba smatramo kolateralom;
- Neosigurani zajam izdaje se bez obzira na mjesto registracije;
- Imamo minimalnu vjerojatnost odbijanja izdavanja kredita;
Ako je banka koja vam pruža usluge u smislu obračuna i gotovinskih usluga odbila primiti kredit za pravnu osobu. osoba, trebaš našu pomoć. Što više slijepih zahtjeva napravite, manja je vjerojatnost da ćete dobiti željeni iznos. Svi zahtjevi fizičkih i pravnih osoba evidentiraju se u kreditnoj povijesti. Više od tri odbijanja kredita banke automatski smatraju razlogom za negativnu odluku o zahtjevu. Ako želite hitno dobiti zajam za LLC, morate odmah ostaviti online prijavu na našoj web stranici!
Kreditiranje pravnih osoba osoba u poslovnim bankama doprinosi razvoju i održavanju poslovanja. Svako uspješno poduzeće zahtijeva ozbiljna financijska ulaganja, koja Promsvyazbank pruža pod uvjetima povoljnim za klijente. Predstavnici malih i velikih poduzeća u Moskvi i drugim gradovima Ruske Federacije mogu odabrati najprihvatljivije oblike kreditiranja za sebe, ovisno o karakteristikama tvrtke i ciljevima koji se ostvaruju.
Svakom zajmoprimcu nudimo povoljno legalno pozajmljivanje. osobe Često je povećanje kapitala putem bankovnog kredita jedina prilika da se poduzeće razvije, učini održivim i profitabilnim. Komercijalno kreditiranje pravnih osoba od Promsvyazbank omogućuje vam korištenje sredstava po vlastitom nahođenju - za razvoj vlastitog poduzeća.
Naše ponude
Nudimo:
- Kratkoročno bankovno kreditiranje pravnih osoba u dva oblika - kreditna linija i komercijalni kredit. U prvom slučaju sredstva se osiguravaju u odvojenim tranšama, u drugom slučaju klijent dobiva novac u jednokratnom iznosu.
- Dugoročno kreditiranje pravnih osoba u Moskvi i Ruskoj Federaciji - za otplatu troškova povezanih s provedbom investicijskih projekata. Financiranje velikih projekata može se provoditi zajednički korištenjem drugih proizvoda. Glavne prednosti ove vrste kredita su rokovi (do 10 godina) i mogućnost određivanja razdoblja počeka za plaćanje kamata.
- Overdraft je jedinstvena linija kreditnih proizvoda koja može zadovoljiti zahtjeve bilo kojeg korporativnog klijenta za kratkoročnim projektnim financiranjem. To je odobravanje tekućeg računa klijenta unutar određenog limita - plaćanje dokumenata za namiru u slučaju nedostatnih ili nedostatnih sredstava na računu klijenta. Koristi se za popunjavanje radnog kapitala poduzeća i upravljanje likvidnošću.
Prednosti naše banke
Komercijalna banka Promsvyazbank nudi pravnim osobama sljedeće prednosti u kreditiranju:
- povoljni uvjeti zajmova;
- brz odgovor na potrebe klijenata, razmatranje zahtjeva za kredit u najkraćem mogućem roku;
- visoka razina usluge tijekom registracije i podrške kreditnim programima;
- individualni pristup.
Iznosi, uvjeti, kamatne stope i oblici kreditnih proizvoda određuju se na temelju uvjeta transakcije koja se financira i karakteristika novčanih tokova klijenata. Da biste dobili informacije o glavnim točkama kreditiranja pravnih osoba u Moskvi i regijama, nazovite brojeve navedene na web stranici ili posjetite bilo koju podružnicu Promsvyazbank.
Gospodarski razvoj zemlje uvelike ovisi o tome koliko se uspješno razvija poslovanje, jer ono donosi dobre injekcije u proračun kroz odbitke i poreze. Za sam razvoj poduzetništva također je potreban novac, ali ponekad nema dovoljno obrtnih sredstava pa morate pronaći druge izvore financiranja. Jedan od glavnih načina je kreditiranje pravnih osoba od strane banaka, pri čemu kolateral može biti zalog imovine, jamci ili bankovna garancija.
Što je kredit pravnim osobama?
Poslovni zajam je poseban program zajma koji uključuje izdavanje sredstava uz određenu kamatnu stopu, koja se mora vratiti nakon određenog razdoblja. Za razliku od osobitosti kreditiranja pojedinaca, krediti izdani poduzetnicima imaju niz nijansi. Dobiti ih nije uvijek lako, jer je potrebno uvjeriti financijsku instituciju u sposobnost vraćanja posuđenog novca.
Kreditni sustav
Kreditni sustav Rusije i drugih zemalja je ukupnost svih kreditnih organizacija i odnosa između njih. Ako govorimo o sustavu bankovnog kreditiranja, onda u njemu postoji nekoliko komponenti:
- principi;
- objekti;
- vrste kredita;
- osiguranje i mehanizmi otplate kredita;
- kontrolu u procesu kreditiranja.
Načini kreditiranja
Jedan od glavnih elemenata sustava su metode posuđivanja. Njihova bit je u načinu izdavanja i otplate kredita u skladu s načelima kreditiranja pravnih osoba. Trenutno se u bankarskoj praksi koriste dvije glavne metode:
- Hitni krediti. Zajmovi se izdaju na određena razdoblja za rješavanje određenih problema. U ovom slučaju pravna osoba podiže kredit jednokratno, a zatim prema dinamici otplaćuje glavnicu i pripadajuće kamate.
- Kreditna linija. Zajam se izdaje u okviru uspostavljenih sporazuma između zajmodavca i zajmoprimca, a sredstva se koriste prema potrebi.
Poslovno kreditiranje - klasifikacija kredita
U suvremenoj teoriji i praksi postoji nekoliko pristupa, ovisno o tome koji se krediti mogu svrstati u objekte kreditiranja. Uglavnom se temelje na tome koja su obilježja uključena u sistematizaciju. Neke karakteristike mogu biti iste vrste, ali se u kompleksu oblika međusobno razlikuju. Češće se kao osnova uzima rok trajanja kredita, davanje jamstava, način i limiti izdavanja, namjena i niz drugih karakteristika.
Po zrelosti
Ovisno o načelu hitnosti kreditiranja pravnih osoba razlikuju se kratkoročni, srednjoročni i dugoročni krediti. Odmah je vrijedno napomenuti da je u praksi nemoguće povući točne vremenske granice između ovih vrsta, budući da svaka zemlja koristi svoj individualni pristup. Tako je u Njemačkoj pokazatelj srednjoročnih kredita 6 godina, dok se u Rusiji ovaj pokazatelj kreće oko jedne godine.
Kratkoročni zajmovi namijenjeni su formiranju obrtnog kapitala poduzeća, povećanju solventnosti poduzeća i jačanju njegova financijskog položaja. Srednjoročno i dugoročno kreditiranje pravnih osoba usmjereno je na dugoročne potrebe. Uzimaju se za modernizaciju proizvodnje ili njezino proširenje. Osim toga, na tržištu bankovnih kredita postoji tzv. kredit na poziv. Mora se vratiti na prvi zahtjev vjerovnika. Takav zajam izdaje se za ultra-kratkoročne potrebe.
Po načinu dostave
Postoje izravni i neizravni zajmovi. Suština prvog je da se novac šalje na račun pravne osobe. Sredstva se mogu koristiti prema nahođenju poduzeća, koristiti za otplatu postojećeg duga ili kupnju zaliha. Neizravni zajam ne izdaje se zajmoprimcu, već ide izravno za plaćanje roba i usluga izvođaču. Da bi to učinio, zajmoprimac daje zajmodavcu financijske dokumente za plaćanje.
Po namjeni
Ovisno o tome za što se krediti uzimaju, dijelim neciljane i ciljane kredite. U prvom slučaju, krediti se izdaju za bilo koje potrebe - kupnju opreme, nadopunu obrtnog kapitala itd., I nema potrebe za podnošenjem izvješća o korištenju. U drugom slučaju, zajmoprimac mora podnijeti izvještaj banci za utrošeni novac. Prednost ciljanih kredita je što su kamate na takve ponude uvijek niže, a rokovi produljeni, što je ponekad vrlo isplativo.
Vrste kredita za pravne osobe
Zahvaljujući zakonu o kreditiranju pravnih osoba, ovaj bankarski sektor doživio je brzi razvoj, koji svake godine samo dobiva na zamahu. Sada mnoge moskovske bankarske institucije nude kredite za mala, srednja i velika poduzeća (Sberbank, VTB 24, MKB, itd.). Služba za korisnike pruža se u nekoliko područja:
- univerzalni krediti;
- kreditiranje investicijskih projekata;
- krediti za tekuće aktivnosti;
- komercijalna hipoteka;
- faktoring;
- pozajmljivanje hipotekarnih kredita;
- kreditna linija;
- leasing
Otvaranje kreditne linije
Otvaranje kreditne linije kod banke pomaže u rješavanju problema čim se pojave, budući da nema potrebe potrošiti sav novac odjednom. Ako je potrebno, klijent može koristiti određeni iznos bez dodatnih suglasnosti vjerovnika, međutim, banka može odbiti pravnu osobu ako se primijeti pogoršanje financijske situacije potonje.
Kreditne linije obično se otvaraju na razdoblje do jedne godine i mogu biti revolving ili ne. Kod neobnovljivih programa suradnja između banke i dužnika prestaje kada ovaj u cijelosti otplati dug. Prednost revolving linije je u tome što se novac koji pristigne na račun kao dio otplate duga, isključujući plaćanja kamata, može ponovno upotrijebiti.
Univerzalni neciljani krediti
Da bi riješili jednokratna pitanja vezana uz potrebe poduzeća ili tvrtke, pribjegavaju podnošenju zahtjeva za kredit na općoj osnovi. U pravilu se takvi programi kreditiranja pravnih osoba nude novim klijentima banke koji još nemaju kreditnu povijest i uspostavljene dugoročne odnose. Ako je potreban veliki iznos, zajmovi se mogu izdati uz jamstvo fizičkih ili pravnih osoba prema određenom rasporedu ili jednokratno - ovaj uvjet je naveden u ugovoru o zajmu.
Kredit za pravne osobe za tekuće aktivnosti
Prilikom otvaranja bankovnog računa pravnim osobama kao kreditorima može se ponuditi prekoračenje. Njegovo značenje je da se određeni iznos novca prenosi na račun, bez obzira na raspoloživa sredstva. Možete ga koristiti kada se ukaže potreba. Kamate se obračunavaju samo na potrošena sredstva, a sam novac se često koristi za pokrivanje rupa u banci. Limit prekoračenja određuje se ovisno o visini obrtnog kapitala.
Kreditiranje investicijskih projekata
Ako planirate pokrenuti novi posao ili proširiti postojeći otvaranjem nove proizvodnje, za ulaganja se možete obratiti i financijskim institucijama, no u nekim slučajevima morat ćete ispuniti neke financijske zahtjeve banaka - imati dio vlastitog sredstva ili sposobnost osiguranja obveze. Zajmovi za startupe daju se ako postoji kompetentan poslovni plan, u kojem će se moći vidjeti koliko će se profitirati od projekta i hoće li zajmoprimac moći otplatiti postojeći dug.
Leasing i faktoring
Leasing se često koristi za kupnju skupe robe, opreme i nekretnina. Ovaj bankarski proizvod omogućuje pravnim osobama plaćanje bez vlastitih sredstava. U svojoj srži leasing program je opcija najma s mogućnošću naknadne kupnje nekretnine. Za razliku od kredita, pravna osoba može samo koristiti nekretninu danu u leasing, ali ne može njome raspolagati niti posjedovati dok ne plati sve dospjele obveze.
Jedan od oblika robnih kredita je faktoring. Posljednjih godina interes za takve kreditne poslove značajno je porastao. Njegova bit je u tome da se prava na potraživanjima prenose na treću osobu. To znači da se osim prodavatelja i kupca u odnosu pojavljuje i treća osoba koja otkupljuje postojeći dug. Kreditiranje pravnih osoba na ovaj način često koriste tvrtke iz djelatnosti trgovine kojima su za poslovanje stalno potrebna obrtna sredstva.
Uvjeti poslovnog kreditiranja
Predstavnicima velikih poduzeća bit će lakše doći do posuđenih sredstava nego pravnim osobama koje pripadaju srednjim poduzećima i pojedinačnim poduzetnicima. To je zbog činjenice da su banke spremne pružiti kreditne usluge pravnim osobama ako su uvjerene u povrat uloženih sredstava i primanje prihoda od tog ulaganja. Kao opciju, zajmodavcu možete dati osiguranje - likvidnu imovinu ili ugovor o jamstvu.
Stope kredita
Prosječne stope kredita za tvrtke razlikuju se u manjoj mjeri od osobnih programa kreditiranja. Međutim, oni izravno ovise o odabranom programu zaduživanja. Najskuplje će stajati neciljani krediti, ali stalni kupci mogu računati na posebne ponude. Stope će biti smanjene nakon predočenja kolaterala ili bankovnog depozita.
Zahtjevi za zajmoprimca
Svaka kreditna institucija ima svoje kriterije ocjenjivanja zajmoprimaca, ali prva stvar na koju će se obratiti pozornost je kreditna povijest subjekta, pogotovo ako je ovo prvi put da su kontaktirali ovu banku. Za one koji tek sanjaju o pokretanju vlastitog posla, prije uzimanja poslovnog kredita morat ćete poraditi na poslovnom planu. Moguće je iskoristiti subvencije države, ali ta opcija neće uvijek biti moguća zbog velikog smanjenja državne potpore.
Postupak kreditiranja pravnih osoba
Kreditiranje pravnih osoba radi dobivanja novca za novi projekt, proširenje poslovanja ili druge potrebe vezane uz tekuće aktivnosti sastoji se od nekoliko operacija. Njihova suština leži u odabiru zajmodavca, ako nema stalne suradnje s bilo kojom bankovnom organizacijom, podnošenju zahtjeva za kredit, gdje morate napisati svrhu kredita, te prikupljanju određenog paketa dokumenata. Sve ostalo ovisi o zajmodavcu.
Podnošenje zahtjeva za kredit
Nakon što je zajmodavac odabran, tvrtka mora podnijeti zahtjev za zajam. To se može učiniti ili tijekom osobnog posjeta poslovnici ili korištenjem internetske stranice banke. Preliminarna odluka bit će donesena u najkraćem mogućem roku, ali to ne znači da će kredit nužno biti osiguran. Za konačnu odluku potrebno je pripremiti određeni paket dokumenata, nakon čega će banka analizirati kreditnu sposobnost podnositelja zahtjeva.
Ocjena kreditne sposobnosti zajmoprimca
Proces donošenja konačne odluke o kreditu za pravne osobe i samostalne poduzetnike može potrajati i do nekoliko dana. Za rad zaposlenici koriste različite metode ocjenjivanja:
- izračun financijskih pokazatelja;
- analiza novčanog toka;
- razina poslovnog i kreditnog rizika;
- razina solventnosti.
Pri ocjeni kreditne sposobnosti pravne osobe na temelju sustava financijskih pokazatelja u svjetskoj praksi koristi se pet skupina pokazatelja:
- likvidnost;
- učinkovitost (promet);
- financijska poluga;
- profitabilnost;
- servis duga.
Na temelju omjera ukupnog novčanog tijeka i veličine dužničkih obveza (cash flow ratio) određuje se bonitetna klasa klijenta:
- I - 0,75;
- II - 0,30;
- III - 0,25;
- IV - 0,2;
- V - 0,2;
- VI - 0,15.
Registracija ugovora o kreditu
Ako je odobren kredit pravnoj osobi, banka počinje sastavljati ugovor o kreditu. Da biste to učinili, određuje se vrsta kredita, valuta i iznos kredita, vrijeme i načini otplate duga, dostupnost osiguranja kredita i drugi aspekti. Ugovor se potpisuje u poslovnici banke od strane obje strane i ovjerava se potpisima i pečatom.
Otvaranje kreditnog računa
Kreditiranje pravnih osoba uz potpisivanje ugovora podrazumijeva otvaranje kreditnog računa. Inicijator ovog postupka je bankarska organizacija. Korištenjem računa možete kontrolirati financijske tijekove, a na njemu se odvojeno evidentiraju rashodi i prihodi. Ako je klijentu izdano više kredita od jedne banke, za svaki od njih otvara se poseban račun. Vrijeme otvaranja smatra se vrijeme izdavanja kredita.
Praćenje
Svi krediti podliježu kontroli u određenim vremenskim intervalima, koju su poslovne banke dužne provoditi. To pomaže identificirati problematične kredite i razloge njihove pojave, ograničenja rizika i količine kreditiranja. Na temelju rezultata revizije provodi se analiza radi utvrđivanja mogućnosti otpisa „loših“ potraživanja. Zahvaljujući kreditnim računima, postoji dobra prilika za praćenje usklađenosti s otplatom duga, kao i za izradu kreditnog dosjea za određene zajmoprimce.
Izdavanje kredita pravnim osobama
Ukratko, možemo shvatiti da je kreditiranje pravnih osoba vrlo složena faza, čija provedba zahtijeva puno truda i vremena prije nego što se dobije potvrdan odgovor i potpiše ugovor o kreditu. Veliku ulogu igra traženi iznos i odabir bankarske institucije jer svaka od njih ima svoje kriterije za utvrđivanje kreditne sposobnosti klijenta.
Paket potrebnih dokumenata
Da biste ubrzali razmatranje vašeg zahtjeva i povećali šanse za dobivanje bankovnog kredita, morate pripremiti dokumente prema popisu odobrenom za određeni program kreditiranja. Ovisno o vrsti kredita i bankarskoj instituciji, popis može varirati. Svi se radovi mogu podijeliti u tri glavne skupine.
