Što je refinanciranje kredita jednostavnim riječima? Zakon o refinanciranju hipoteka Zakon o refinanciranju zajmova

svibnja 2019

Bankarske organizacije stalno ažuriraju kamatne stope na kredite. Zbog toga je u nekim slučajevima korisno koristiti refinanciranje kredita. Što je refinanciranje kredita jednostavnim riječima, i kako je to formalizirano? Odgovore na ova pitanja možete pronaći u ovom članku.

Zašto vam je potrebno refinanciranje kredita?

Cijela bit postupka refinanciranja je da se dužnik daje gotovinski zajam za otplatu postojećeg duga. pri čemu novi zajam izdaje se pod drugačijim uvjetima, koji su u većini slučajeva povoljniji od dosadašnjih. Dakle, ovaj postupak će biti koristan dužniku ako trenutno ima zajam, čija kamatna stopa znatno premašuje današnje ponude. Osim toga, refinanciranje može biti korisno kada se osoba nađe u teškoj životnoj situaciji i ne može se nositi sa svojim dugovima, a njen vjerovnik odbija restrukturirati dug.

Zakon o refinanciranju kredita

Prije podnošenja zahtjeva za refinanciranje kredita od banke, zajmoprimcu se preporučuje da prouči sva svoja prava kako bi detaljno razumio sve zamršenosti ovog postupka. Da biste to učinili, morate proučiti posebne dokumente koji propisuju zakone koji reguliraju refinanciranje. To je navedeno u sljedećim zakonima:

O bankama i bankarstvo.
O Centralnoj banci Ruska Federacija.
O potrošačkim kreditima.
O hipotekama.

Postoji i poseban savezni zakon koji regulira postupak refinanciranja - Savezni zakon br. 230 od 3. srpnja 2016. Ovaj zakon detaljno opisuje sve metode interakcije između bankarskih i drugih kreditnih organizacija i njihovih klijenata. Jedna od tih metoda je refinanciranje kredita.

Uvjeti za refinanciranje

Prilikom sastavljanja ugovora o refinanciranju kredita, klijent podliježe načelno istim zahtjevima kao i kod primanja potrošački kredit. Dakle, klijent koji prima kredit mora imati službeni posao s određenim iskustvom, stabilan izvor prihoda i dobro kreditna povijest. Na temelju navedenih čimbenika banka će moći procijeniti solventnost zajmoprimca te će mu sukladno dobivenim rezultatima ponuditi određene uvjete suradnje. Ako se klijent pokaže nesolventnim ili nepouzdanim, najvjerojatnije će mu jednostavno biti odbijene usluge.

Što se tiče određenih uvjeta za kreditiranje, gotovo sve bankarske organizacije imaju značajne razlike u njima. Štoviše, u svakoj pojedinoj banci može postojati različitim uvjetima za različite kategorije klijenata. Ako želite dobiti najpovoljnije uvjete kreditiranja, morat ćete prikupiti potrebne podatke od raznih banaka, usporediti ih i donijeti odgovarajuće zaključke.

Banke također imaju neke sličnosti. Većina kreditnih institucija nudi sljedeće vrste refinanciranja:

novi zajam izdaje se samo u svrhu otplate glavnice preostalog duga - klijent će morati samostalno platiti akumulirane kamate i druga plaćanja;
kredit se izdaje za puna otplata dug - otplaćuju se kamate i sva druga plaćanja;
novac izdan po novom kreditu premašuje iznos potreban za otplatu dugova - nakon otplate duga klijent će imati slobodna sredstva.

Kako funkcionira postupak refinanciranja kredita?

Shema za dobivanje refinanciranja može imati neke nijanse u različitim bankarskim organizacijama. Da biste dobili potpune informacije o tome kako se ovaj proces odvija, preporuča se kontaktirati zaposlenike banke. Međutim, općenito se postupak refinanciranja ne razlikuje mnogo među različitim bankama.

Standardni postupak za dobivanje ove usluge je sljedeći:

Prvo morate prikupiti sve dokumente koji će biti potrebni za registraciju. U nastavku možete pročitati koje dokumente trebate ponijeti.
Čim prikupite potreban paket dokumenata, obratite se najbližoj poslovnici banke koja je odabrana za suradnju. Ako ne znate gdje je najbliža poslovnica prava organizacija, onda ove informacije možete dobiti na njihovoj službenoj web stranici.
Nakon toga podnesite prikupljenih dokumenata djelatnik banke na pregled. Ako je vaša solventnost potvrđena, možete prijeći na sljedeću fazu. U suprotnom, predajte dokumente drugoj organizaciji.
Nakon što pronađete banku koja će vam odobriti refinanciranje, trebate obavijestiti svog zajmodavca da namjeravate prijevremeno otplatiti svoj dug.
Zatim, sve što preostaje je potpisati ugovor s novim zajmodavcem. Nakon toga banka će Vam samostalno podmiriti dug.

Potrebni dokumenti

Za prolazak kroz postupak refinanciranja klijent će morati prikupiti određeni paket dokumenata. Ti su dokumenti potrebni banci za utvrđivanje solventnosti zajmoprimca. Ovisno o odabranom bankarska organizacija, popis potrebnih dokumenata može varirati. Svaka banka samostalno postavlja pravila za obradu takve transakcije. Uglavnom, potrebni su sljedeći dokumenti:

identifikacijski dokument (putovnica);
potvrda o dostupnosti stabilan prihod(2-NDFL);
ugovor o zajmu za postojeći kredit (bit će također potrebne kopije plana plaćanja i potvrda prethodnog kreditora o kvaliteti servisiranja kredita i trenutnom iznosu duga);
dokumenti o nekretninama (korisno ako refinancirate hipoteka).

Prednosti i nedostatci

Kao i svaki bankarski proizvod, refinanciranje kredita ima svoje prednosti i nedostatke. Međutim, u većini slučajeva prednosti su znatno veće od nedostataka bankarske usluge. Zbog toga je refinanciranje vrlo popularno.

Glavne prednosti:

Smanjenje iznosa mjesečne uplate. Mnogi klijenti, kada podignu kredit, misle da ga mogu lako vratiti u kratkom roku. No, kasnije se ispostavi da ih otplata kredita jako udara po džepu. U tom slučaju možete podnijeti zahtjev za refinanciranje i smanjiti mjesečnu uplatu produžavanjem roka otplate za nekoliko godina.
Promjena valute. S obzirom na najnovije događaje koji se događaju s tečajem rublje, pitanje promjene valute za plaćanje postalo je posebno aktualno. Stoga, ako svoj dug trebate otplatiti u drugoj valuti, možete je jednostavno promijeniti putem refinanciranja.
Pretvaranje više kredita u jedan. Otplata više kredita odjednom izuzetno je nezgodna, pogotovo ako su podignuti različite banke. Mnogo ih je lakše spojiti u jednu. A to se može učiniti kroz postupak refinanciranja.
Snižene stope kredita. Kamatne stope na kredite mijenjaju se svake godine različite strane. U U zadnje vrijeme stopa samo pada. Ako ste podigli kredit na više od visok postotak nego što se nudi u ovaj trenutak, tada bi bilo uputno smanjiti kamatnu stopu kroz refinanciranje.
Uklanjanje kolaterala. Ako ste kupili nekretninu uz hipoteku ili automobil putem kredita za automobil, sva će ta imovina biti založena banci. Ako želite prodati svoju nekretninu, prvo je morate ukloniti iz kolaterala. To se može učiniti kroz refinanciranje duga. Činjenica je da nakon ovog postupka, nekretnina koja je prethodno bila založena postaje vaše vlasništvo, jer će se izdati redoviti potrošački kredit.

Glavni nedostaci:

Povećanje iznosa preplate. Ako refinancirate kako biste smanjili svoju mjesečnu uplatu povećanjem roka otplate, tada ukupni iznos preplate će se znatno povećati. Uostalom, kamate na kredit teku godišnje. Ako produžite rok kredita, prikupit ćete mnogo više kamata na dug.
Dodatni troškovi. Banke često nameću moratorij na prijevremena otplata zajam. U tom slučaju, prilikom podnošenja zahtjeva za refinanciranje, dužnik će biti prisiljen platiti dodatnu proviziju koju je odredila banka. S obzirom na tu činjenicu, iznos provizije može premašiti korist koju ćete ostvariti smanjenjem kamatne stope.
Strogi zahtjevi za klijenta. Zajmoprimcu se može uskratiti refinanciranje čak i ako postoje manja kašnjenja s njegovim ili njezinim zajmom. Strogi zahtjevi koje banka nameće mogu se objasniti činjenicom da zajmodavac ne želi riskirati svoj novac i dati ga nepouzdanim klijentima.

U čemu je caka s refinanciranjem kredita? Unatoč nedostacima, zajmovi za refinanciranje još uvijek su iznimno povoljno rješenje za neke ljude. Međutim, prije podnošenja zahtjeva za refinanciranje, preporuča se pažljivo razmotriti svoju odluku i odvagnuti sve prednosti i nedostatke koji se mogu dobiti ovim postupkom.

Podnošenje zahtjeva za refinanciranje kredita prilično je kompliciran proces. Ovom pitanju treba pristupiti s najvećom ozbiljnošću. Kako bi vam ovaj postupak bio koristan i lakši, slijedite ove preporuke:

Ako vaš kredit predviđa anuitetnu otplatu (prvo morate platiti kamate, a zatim tek dug), onda nema smisla refinancirati ugovor o kreditu. Zbog toga ćete samo povećati iznos preplata. U to se možete i sami uvjeriti korištenjem posebnog kreditnog kalkulatora.
Prije registracije izračunajte koje ćete pogodnosti imati od ove operacije. Često se događaju situacije kada se dobivena korist za smanjenje kamatne stope kompenzira troškovima obrade svih potrebnih dokumenata i plaćanja raznih provizija.

Na temelju materijala predstavljenog u ovom članku možemo zaključiti da je refinanciranje doista korisno bankarski proizvod U nekim slučajevima. Međutim, ovoj stvari treba pristupiti sa svom ozbiljnošću. U protivnom možete pretrpjeti dodatne gubitke.

Video na temu

Međutim, postoji nekoliko važnih nijansi u samom postupku. Ne smijemo zaboraviti da zakonodavstvo nameće zahtjeve ne samo za zajmoprimce, već i za sam stambeni prostor. Uvjeti za primanje povlaštena hipoteka Povlaštene hipoteke su inovacija koja je mnogim Rusima još uvijek neshvatljiva. Prijedlog zakona razvijen je tek 2017. I sada možete iskoristiti bonuse koje ste dobili od države. Istina, oni su dostupni samo ako je ispunjen niz važnih uvjeta:

rođenje drugog ili trećeg djeteta u obitelji ne prije 2018. (odnosno, velike obitelji s troje djece rođene prije tog razdoblja ne potpadaju pod ovaj program);
kupnja stana na primarnom tržištu (odnosno kupnja nekretnine na sekundarnom tržištu također onemogućuje smanjenje stope hipoteke);
Iznos kredita ne prelazi 3 milijuna kuna.

Zakon o refinanciranju hipotekarnih kredita u 2018.: novi uvjeti

Postupak refinanciranja hipotekarnog kredita u banci u 2018

Faze obrade refinanciranja Za provođenje postupka refinanciranja klijent mora napisati zahtjev određenoj banci i priložiti paket dokumenata. Nakon toga banka odobrava ili odbija zahtjev uplatitelja. Ako je odluka pozitivna, tada se utvrđuju uvjeti novog ugovora (u skladu s odredbama Poglavlja 2 Saveznog zakona br. 102).

Platitelj tada mora obavijestiti svog prvog zajmodavca da je zajam odobren. Nakon toga može prebaciti novac za otplatu prethodnog kredita. Ovdje možete preuzeti primjer zahtjeva za refinanciranje hipotekarnog kredita.
Posljednja faza je registracija ugovor o hipoteci V vladine agencije(u skladu s člankom 10. Saveznog zakona br. 102).

Refinanciranje hipoteke

Što propisi regulirano Hipotekarno kreditiranje kontrolirano je zakonima čije je kršenje nedopustivo. Danas u Rusiji ne postoji zakon o refinanciranju hipotekarnog kredita, ali informacije o tome nalaze se u dva savezna zakona. Riječ je o Zakonu „O hipoteci” od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ i Zakonu „O državna registracija prava na nekretnine i transakcije s njima" od 21. srpnja 1997. br. 122-FZ.

Građanski zakonik Ruske Federacije br. 51-FZ od 30. studenog 1994. (osobito Poglavlje 42) smatra se glavnim zakonom koji kontrolira cijeli proces kreditiranja u Rusiji. Slijede ga i mnogi zajmodavci i zajmoprimci. Bankarske institucije također su dužne slijediti članke zakona kao što je Savezni zakon "O bankama i bankarskim aktivnostima" od 2. prosinca 1990. N 395-1-FZ.

Također savezni zakon"OKO Centralna banka Ruska Federacija" od 10. srpnja 2002. N 86-FZ.

Refinanciranje hipoteke

Info

Dovoljno je ispuniti standardne uvjete zajmoprimca Bez obzira kojoj se financijskoj instituciji zajmoprimac odlučio obratiti za dobivanje refinanciranja, potrebno je imati kompletan paket obvezne dokumentacije. Dodatno, obratite pozornost na potrebu sastavljanja ugovora o osiguranju. Ako se ovo pravilo zanemari, zajmoprimcima će se postaviti maksimum kamatna stopa.

TOP 5 isplativih opcija u Sankt Peterburgu (tablica) U početku je potrebno obratiti pozornost na činjenicu da ista bankarska institucija može uspostaviti različite uvjete refinanciranja, ovisno o teritorijalnoj pripadnosti potencijalnih klijenata. Na primjer, u RaiffeisenBank, za stanovnike Voronježa najveća veličina Zajam može biti 2 milijuna rubalja, a za kapital - 3,5 milijuna.

Kako refinancirati hipoteku uz 6 posto godišnje?

Vrlo je opsežan i uključuje:

unutarnja putovnica Ruske Federacije + preslike svih ispunjenih stranica;
sastavljen prema svim pravilima rusko zakonodavstvo i unutarnje bankarski zahtjevi izjava;
vojna iskaznica - ako je zajmoprimac muškarac mlađi od 27 godina;
SNILS;
dokumentirani dokazi potrebne razine mjesečni prihod kako bi se izvršila pravodobna mjesečna plaćanja;
potvrdu o visini stanja duga i odsutnosti kašnjenja po prethodnom ugovoru o kreditu ili dokument koji daje mogućnost stvaranja predodžbe o kvaliteti otplate duga.

Financijska institucija zadržava pravo zahtijevati dodatnu dokumentaciju. Ako budu odbijeni, prijava može biti odmah odbijena.

O refinanciranju hipoteke

Osim putovnice, morat ćete predočiti:

potvrda o prihodu (2-NDFL);
papir koji potvrđuje službeno zaposlenje zajmoprimca;
SNILS;
original ili fotokopiju radne knjižice;
dokumenti za nekretnine koje služe kao kolateral;
papiri s podacima o tekućem kreditu.

osim ispravan dizajn sve gore navedene dokumente, potrebno je ispravno ispuniti zahtjev za kredit u određenoj banci. Uzorak zahtjeva Ispunjavanje zahtjeva za refinanciranje hipotekarnog kredita smatra se važnom točkom. To se može učiniti u mrežni način rada ili izravno u poslovnici određene bankarske institucije.

Hipotekarni kredit Jedna od vrsta kreditiranja čija je glavna svrha dobivanje gotovinskog kredita koji je namijenjen kupnji nekretnina. Banke obično nude velik broj različitih hipotekarni programi. To može biti program za kupnju novog doma ili program za kupnju sekundarne nekretnine.
Kamatne stope, iznosi i uvjeti određuju se ovisno o kreditni proizvod Banka Financijska institucija koja provodi razne novčane transakcije. Usluge bankarske organizacije mogu koristiti i vlada i građani države. Mogućnost transakcije Da bi se transakcija izvršila, potrebno je strogo ispunjavati sve zahtjeve bankarske organizacije, kao i pridržavati se pravila. ugovora o kreditu.

Odbijanje refinanciranja hipoteke

Prednosti Refinanciranje ima nekoliko prednosti za redovite platiše:

Klijent traži kredit po ugodnim uvjetima, a postojeći kredit otplaćuje dobivanjem novog kredita od iste tvrtke ili druge banke.
Mogućnost odgode kredita.
Kod refinanciranja klijent može birati više prikladan način otplata redovitih plaćanja.
Također možete promijeniti druge uvjete ugovora o kreditu.
Refinanciranje vam omogućuje prijevremenu otplatu kredita bez ikakvih kazni.
Ugovor o osiguranju sklapa se pod povoljnim uvjetima.

Refinanciranje hipoteke Značajke ovog postupka mogu se malo razlikovati ovisno o odabranoj bankarskoj organizaciji.

Refinanciranje hipotekarnih kredita: stvarnost dana (chirkova n.s., druzhkova l.a.)

Refinanciranje hipotekarnog kredita uključuje slijed određenih radnji, zbog kojih se transakcija refinanciranja može smatrati uspješnom. Često sve ovisi o samom dužniku. Danas je takav financijski postupak kao refinanciranje dostupan u mnogima ruske banke. Često ga koriste zajmoprimci koji imaju više kredita od različitih banaka.

Refinanciranje vam omogućuje spajanje svih zajmova u jedan. Što se tiče hipotekarnog kreditiranja, ono se također može refinancirati. Često uvjeti takvog kredita postanu nepovoljni, a refinanciranje vam omogućuje da ih ponovno učinite takvima.
Što trebate znati Nije potrebno profesionalno razumjeti sve kreditne i financijske nijanse. To je dužnost bankarski radnici i vjerovnici. Ali ipak ne škodi znati značenje nekih osnovnih pojmova i pojmova.

Refinanciranje kredita, kao i restrukturiranje, je alat s kojim dužnik može riješiti svoje financijske poteškoće te osigurati normalnu otplatu postojećeg kredita. Često se ove definicije miješaju, ali to je pogrešno. Ako se radi o izmjenama postojećeg ugovora o kreditu, tada se kod refinanciranja s korisnikom kredita sklapa potpuno novi ugovor. Štoviše, takav se ugovor može sastaviti iu banci u kojoj zajmoprimac već ima kredit iu drugoj, što je naravno nemoguće tijekom restrukturiranja.

Osim toga, kreditne institucije ne pristaju na restrukturiranje duga ako je njegova svrha dobivanje financijske koristi za zajmoprimca. Razlozi za refinanciranje mogu biti teška financijska situacija zajmoprimca (kao i tijekom restrukturiranja), te želja potonjeg da dobije od ovog postupka materijalna korist. Razmotrimo konceptrefinanciranje u detaljima.

Koncept refinanciranja. Slučajevi refinanciranja

Refinanciranje podrazumijeva dobivanje novog kredita , kako bi otplatio staru. Zakon predviđa mogućnost refinanciranja kako u vlastitoj banci (u banci u kojoj je uzet izvorni kredit) tako i u drugoj. Međutim, ovdje treba uzeti u obzir jednu stvar: refinanciranje provodi zajmoprimac kako bi otplatio postojeći kredit, a takva će otplata, naravno, biti prijevremena. Pritom se morate uvjeriti da postojeći ugovor o kreditu omogućuje prijevremenu otplatu, te da naknade za prijevremenu otplatu nisu previsoke – odnosno odvagnuti hoće li to donijetirefinanciranjestvarna korist za zajmoprimca? Također, od iznimne je važnosti uzimanje u obzir troškova ponovne pripreme dokumenata.

Značenje refinanciranja imat će kada sklopit će se novi ugovor o kreditu po povoljnijim uvjetima(s nižom kamatnom stopom: u idealnom slučaju, razlika u kamatnim stopama, za postizanje stvarne koristi, trebala bi biti najmanje 2-3%) od starog ugovora o kreditu i ako se otplata starog duga odvija uz minimalne gubitke za zajmoprimca.

Kao što je već gore navedeno,refinanciranjemože se provesti u istoj banci u kojoj dužnik već ima kredit ili u drugoj banci. Istodobno, razlozi koji potiču dužnika da uzme novi kredit od druge banke neće biti od posebnog interesa za kreditnu instituciju. Ali da bi stara banka izdala novu, trebali biste osigurati dobri razlozi. Banka u kojoj zajmoprimac već ima kredit obično će mu izdati novi kredit samo ako smatra da su gore navedeni razlozi značajni: u slučaju složenih financijska situacija dužnik (ova će činjenica zahtijevati dokumentarnu potvrdu s odgovarajućim potvrdama), u slučaju brakorazvodnog postupka i podjele imovine, prilikom registracije nasljeđivanja imovine itd.

U jednoj riječi, banka koja je dužniku već dala jedan kredit može mu izaći u susret i dati drugi kredit, a možda i ne, osobito ako je svrha novog zajma zaključiti ugovor o povoljnijim uvjetima za zajmoprimca - u ovom slučaju banka može smatrati ovaj postupak neprofitabilnim za sebe. U pravilu, ako je veličina kredita velika, banka neće htjeti izgubiti takvog klijenta i izdat će refinanciranje. No, ipak, u velikom broju banaka refinanciranje nije formalizirano za njihove zajmoprimce u načelu, jer je u svakom slučaju neprofitabilno za banku. Trebali biste biti spremni na takav razvoj događaja - u ovom slučaju jedina opcija je zatražiti kredit od druge banke.

Postupak refinanciranja. Osobitosti

Postupak refinanciranja, u pravilu, sličan je uobičajenom postupku za dobivanje kredita - u oba slučaja transakcija se formalizira sklapanjem ugovora o kreditu. Zajmoprimac je obavezan sljedeće dokumente:

- zahtjev za kredit
- presliku putovnice zajmoprimca i sudužnika
-potvrda o prihodima, dokumenti koji potvrđuju imovinsko stanje i zapošljavanje zajmoprimac/sudužnik
-ugovor o kreditu i dokument o povijesti otplate kredita
-potvrda o državnoj registraciji vlasništva nad stambenim objektom, izvod iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina
- potvrdu postojećeg vjerovnika o stanju duga po ugovoru o kreditu.
Na temelju tih dokumenata banka će odlučiti orefinanciranje.

Međutim, kada refinanciranje hipotekarnog kredita Treba uzeti u obzir određene nijanse:

- u slučaju refinanciranja u nekoj drugoj banci, a ne u banci u kojoj je izdan hipotekarni kredit, potrebno je odmah ispitati je li moguće prvo dobiti novac za otplatu prvog kredita, a zatim upisati zalog iste nekretnine. u novoj banci
-Da li je moguće prijevremeno otplatiti prvi kredit (nekoliko banaka ima zabranu prijevremene otplate kredita - od 3 do 12 mjeseci)
- refinanciranje je posebno teško hipotekarni krediti za kupnju, posebno hipoteku u kući u izgradnji
- poteškoće tijekom refinanciranja mogu nastati ako su u stanu prijavljena maloljetna djeca, a zajmoprimac nema drugu nekretninu.

Također, to biste trebali znati prilikom registracijenovi hipotekarni zajam mogu se pojaviti sljedeće točke:

- zahtjevi za osiguranje nekretnina možda se ne podudaraju - u ovom slučaju morat ćete izdati novo osiguranje
-potrebno je ponovno procijeniti imovinu - o tome će ovisiti izdavanje novog kredita i njegov iznos. Budući da cijena nekretnina stalno raste, sarefinanciranjeu brojnim bankama možete dobiti velika količina kredita od postojećeg iznosa kredita, temeljem povećanja cijene stana
-sve dok novi ugovor o kreditu nije osiguran kolateralom na nekretnini (nema preknjižbe kolaterala na nova banka), banka postavlja višu kamatnu stopu zbog činjenice da snosi povećane rizike, međutim ta stopa obično nije viša od trenutne stope na refinancirani kredit
-rok novog kredita ovisi o vrsti proizvoda - stan na sekundarnom tržištu ili u novogradnji, a kod refinanciranja neciljanih kredita uz osiguranje postojećeg stana - od karakteristike kvalitete stanova. Ovisno o ovom čimbeniku, rok novog ugovora o kreditu može se povećati ili smanjiti.

Refinanciranje omogućuje otplatu postojećeg kredita novim povoljnijim po kamatnim stopama, uvjetima ili iznosu kredita ili pozajmice. Međutim, treba imati na umu da ovaj proces ima i prednosti i nedostatke, pa biste mu trebali pribjeći tek nakon pažljivog izračuna svih budućih troškova i koristi.

Pravna pomoć dužnicima

Iz raznih razloga mogu se pojaviti okolnosti u kojima je pravodobno plaćanje mjesečna plaćanja zajam će postati nemoguć. Budući da kašnjenja kvare kreditnu povijest, zajmoprimci počinju tražiti izlaze iz teške situacije. Kada nije moguće posuditi novac od rodbine ili prijatelja za otplatu kredita, pravovremeno refinanciranje kredita može pomoći. Kakav je to postupak i zašto je potreban? Koje dokumente trebam pripremiti i kojoj banci se obratiti? Reći ćemo vam na koje nijanse trebate obratiti pozornost u predstavljenom materijalu.

Zašto refinancirati kredit?

Refinanciranje zajmova i zajmova je osiguranje novih svota novca kredite po povoljnijim uvjetima kako bi otplatili prijašnja dugovanja prema bankama. Ovaj postupak potrebno je provesti u slučaju kada nema dovoljno mjesečnih uplata za otplatu mala količina, a niža kamata na kredit može spasiti situaciju. Osim toga, refinanciranje je dobra prilika za spajanje više kredita uzetih od različitih banaka i/ili mikrofinancijskih organizacija u jedan kredit, koji će se lakše otplaćivati zbog promijenjenih uvjeta i novog rasporeda.

Bilješka! U postupku refinanciranja kredit možete otplatiti u cijelosti ili djelomično - kako u dijelu glavnice duga, tako i u dijelu obračunate kamate. Uvjeti za provedbu moraju se razjasniti s određenom bankom.

postoji zasebno pravo o refinanciranju kredita - Savezni zakon od 3. srpnja 2016. br. 230-FZ ( Unaprijediti- Zakon br. 230-FZ). Opisuje načine interakcije između bankarskih i mikrofinancijskih organizacija s dužnicima. Jedna od takvih metoda je refinanciranje kredita (ili restrukturiranje duga).

Kako dobiti kredit za refinanciranje drugih kredita?

Zajam za refinanciranje može se dobiti od banke koja je kreditirala ili od druge institucije. Uvjeti u drugim bankama za pojedinaca variraju, pa prije provođenja postupka morate pažljivo pročitati uvjete za dužnika, kao i kamatne stope na novi kredit. Podnošenje zahtjeva za novi kredit u sklopu refinanciranja ne razlikuje se od standardnog procesa: potencijalni zajmoprimac dužan je priložiti paket dokumenata, banka provjerava njegovu solventnost i kreditnu povijest, a zatim donosi odluku o izdavanju kredita za refinanciranje ili odbijanje izdavanja takvog zajma.

Potrebni dokumenti

Točan popis dokumenata potrebnih za dobivanje kredita za refinanciranje potrebno je dobiti u banci kojoj se namjeravate obratiti. Konvencionalno se mogu podijeliti u tri glavne skupine. Ovo su dokumenti koji sadrže podatke o:

zajmoprimac i njegov jamac (ako je potrebno): kopija putovnice, potvrda o prihodima, sastav obitelji itd.;
postojeći kredit: kopija ugovora o kreditu, plan otplate, potvrda banke o visini duga i učestalosti plaćanja (kašnjenja), kao i podaci o računu osobe koja traži kredit;
nekretnine koje služe kao kolateral (ako je potrebno ili kod refinanciranja hipotekarnog duga).

Bilješka! Uz zahtjev za kredit za refinanciranje duga koji se podnosi banci prilaže se paket potrebnih dokumenata. Ako je odluka banke pozitivna, potpisuje se ugovor o kreditu koji je temelj za obračun otplate novog kredita.

Uvjeti usluge refinanciranja kredita

Uvjeti pružanja usluge otplate postojećeg duga razlikuju se ovisno o banci. Samo jedna stvar ostaje nepromijenjena: iznos novog kredita ne izdaje se zajmoprimcu i ne prenosi se na njegov osobni račun. Šalje ga nova banka u cijelosti i to izravno na račun druge banke kreditna institucija, u kojoj je uzet prethodni kredit. Isplatu iznosa dužnik provodi u fazama, prema rasporedu plaćanja utvrđenom u ugovoru o kreditu.

Ako se iznos novog kredita pokaže većim od iznosa duga, dužnik ima pravo koristiti razliku prema vlastitom nahođenju.

Kako bi refinanciranje duga po kreditu bilo isplativo, potrebno je usporediti troškove dobivanja novog kredita s uštedom od niže kamate. Također vrijedi pitati banku u kojoj je izvorni kredit podignut postoje li kazne za prijevremenu otplatu duga. Ako je razlika u stopama kredita manja od dva posto, tada se ne preporučuje provođenje postupka refinanciranja, jer neće biti isplativo za zajmoprimca.

Bilješka! Kamatne stope za refinanciranje kredita kod druge banke u pravilu su više, pa se prvo raspitajte kod svoje institucije ima li ovaj program na vlastite kredite. Možda će vam uvjeti takvog refinanciranja biti povoljniji.

Ako je kredit osiguran kolateralom, kolateral se preregistrira na novu banku. Kamatna stopa za razdoblje takve preregistracije bit će niža, jer postoje povećani rizici dok se kolateral ne preknjiži na novog zajmodavca.

Koje banke pružaju refinanciranje?

U mnogim bankama možete pronaći ponude za refinanciranje kredita i kreditne kartice. Sberbank nudi refinanciranje potrošačkih, auto kredita, kredita i debitne kartice uz dopušteno prekoračenje. Iznos je do tri milijuna rubalja, a stopa varira od 12,9 do 13,9% ovisno o roku kredita. Maksimalno razdoblje otplata - do pet godina. Moguće je spojiti do pet kredita uzetih od različitih institucija u jedan.

ostalo velike banke zemlje - Alfabank, VTB 24, Banka Tinkoff a drugi nude slične programe refinanciranja. Prije nego što date prednost bilo kojoj od njih, ima smisla usporediti ponude, za koje se preporučuje izraditi tablicu sa svim značajnim uvjetima. Temeljita i skrupulozna analiza može vam oduzeti puno vremena, pa će vam se obratiti za pomoć stručnjacima najbolje rješenje. Naši odvjetnici pomoći će vam da usporedite ponude različitih banaka i odaberete Bolji uvjeti za refinanciranje dugova. Oni će sve pripremiti Potrebni dokumenti te će ih samostalno poslati banci na upis. Zahvaljujući našoj pomoći, nećete pogriješiti, pravodobno ćete dobiti zajam za refinanciranje duga i nećete pokvariti svoju kreditnu povijest.

PAŽNJA! Zbog najnovije promjene zbog zakona, podaci u članku mogu biti zastarjeli! Naš odvjetnik će Vas besplatno savjetovati - napišite u obrazac ispod.

Pitanja za pravnike

Kako mogu saznati je li banka snizila stope kredita za automobil i je li moguće refinancirati?

Zanima me jesu li kod Aimanibank snizili kamatu na auto kredit. Da li je moguće refinancirati?

Odgovori odvjetnika

Protasjuk Dmitrij

Dobro veče, Andrej. Nije važno je li ponuđena stopa kredita smanjena; imat ćete kamatnu stopu dogovorenu u ovom ugovoru za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Refinanciranje kao ljekovita institucija financijsko stanje dužnik, postala je prilično uobičajena praksa među bankama, međutim, to nije lijek za sve, već u svakom slučaju banka pojedinačno odlučuje hoće li restrukturirati ili ne, refinancirati kredit ili ne. Podnesite banci zahtjev u slobodnoj formi sa zahtjevom za restrukturiranje kredita, obrazložite zašto Vam je potrebno restrukturiranje/refinanciranje. Ako ova banka ne bude surađivala, obratite se drugoj banci za refinanciranje, možda upali. Nemate pravo zahtijevati smanjenje stope i/ili refinanciranje kredita; to je dobra volja banke.

Reci prijateljima.