Što je definicija hipoteke. Što je hipoteka i kako je dobiti? Dokumenti, kapara, kamate, otplata hipotekarnog kredita. Bit hipotekarnih kredita

Svaka osoba koja je morala kupiti stan a da nije imala dovoljno novca u džepu zna što je hipoteka na stambeno zbrinjavanje – dugoročno ciljano kreditiranje za kupnju nekretnine. Glavni uvjet zajma je upis kolaterala u obliku zemljišta, kuća, stanova. To daje priliku za kupnju stambenog prostora onima koji nemaju ušteđevinu, a građani s niskim primanjima i socijalno nezaštićeni mogu čak računati na programe državne potpore.

Što je hipotekarni kredit

Krediti osigurani imovinom počeli su prakticirati stari Grci, koji su u svakodnevni život uveli naziv "hipotekarni kredit". Sada je hipoteka forma bankovno kreditiranje davanje kredita za kupnju nekretnine. Posebnost ove vrste kreditiranja je obvezna registracija kolaterala.

Pravna osnova za funkcioniranje sustava hipotekarnih kredita za stanovanje utvrđena je relevantnim zakonima. Zahvaljujući reguliranju pitanja na zakonodavnoj razini, danas su hipoteke korisne i profitabilne za ruske građane. pristupačna prilika poboljšati svoje životne uvjete, a za vjerovnike - način jamčiti povrat kredita i kamata na njih.

Da biste razumjeli što je hipoteka i kako funkcionira, trebali biste se upoznati s njezinim karakterističnim značajkama i karakteristikama. Suština hipoteke je sljedeća:

• Posebna namjena. Kredit se dodjeljuje za kupnju stambenih nekretnina i ne može se trošiti u druge svrhe.
• Publicitet. Upis stambenog prostora kao zaloga utvrđuju tijela za registraciju.
• Založena imovina ostaje u vlasništvu dužnika. Stan izdat na kredit može se iznajmiti, prodati (uz teret), preuređenje ako je to propisano ugovorom.

Davanje zajma za stambeni kredit karakterizira isključivo pravo zajmodavca da po vlastitom nahođenju raspolaže imovinom prenesenom na temelju ugovora ako zajmoprimac ne plati zajam ili kamatu. Banka ima pravo izdavanja pod hipotekom dražbi i na teret primljenih sredstava podmiriti dug koji je nastao kao posljedica neplaćanja. Osim toga, hipotekarni krediti imaju sljedeće karakteristike:

• pretežno dugoročne prirode (rok kredita je od 15 do 30 godina, kratkoročni krediti na rok od 3-5 godina nisu jako popularni zbog visokog faktora rizika i za zajmoprimca i za zajmodavca);
• niske kamate (u usporedbi s drugim vrstama kreditiranja);
• obvezni predujam (koji se može kretati od 10 do 40% cijene stanovanja).

Kome pružaju

Kredit je dostupan poslovno sposobnim osobama koje imaju rusko državljanstvo koji su navršili osamnaest godina. Šanse za pozitivnu odluku o mogućnosti izdavanja kredita veće su što je veći iznos tekućeg mjesečni prihod, a što je niže, to je skuplje stambeno planirano za kupnju. Dostupnost postojećih financijske obveze također negativno utječe na razmatranje mogućnosti izdavanja kredita.

Kako bi se smanjio rizik nevraćanja iznosa kredita, banke mogu tražiti podatke o jamcima koji će u slučaju nelikvidnosti dužnika moći osigurati plaćanje utvrđenih plaćanja. Prednost pri podnošenju zahtjeva banci za hipoteku imaju vlasnici vlastitog stambenog prostora, ako zauzvrat žele kupiti skuplji.

Vrste hipoteke

Klasifikacija hipotekarni krediti provodi se na temelju parametara koji su značajni za zajmodavca, a koji su temelj za razvoj bankarskih programa. Ovi znakovi mogu biti:

• svrha posudbe;
• objekt nekretnine;
• vrsta vjerovnika;
• vrsta zajmoprimca;
• metoda refinanciranja.

Po vrsti kolaterala

Vrste hipoteka, ovisno o vrsti kolaterala i načinu stjecanja, su:

• za novostečeno stanovanje;
• na nekretnini u vlasništvu zajmoprimca.

Za sve vrste kolaterala bitno je njegovo stanje. Malo je vjerojatno da će bankarska institucija izdati zajam ako se kao osiguranje ponudi nekretnina, a to je:

• hitan slučaj;
• oronulo;
• biti srušen;
• zahtijeva hitan (neplanirani) remont.

Po vrsti stanovanja

Kako pokazuje bankarska statistika, krediti se daju uglavnom za kupnju tipičnih stambenih nekretnina u nečijem vlasništvu (sekundarno tržište). Osim ove opcije, postoje i sljedeće vrste stambenih nekretnina za čiju se kupnju može izdati hipoteka:

• na primarnom tržištu. U ovu kategoriju spadaju stanovi koji još nisu pušteni u funkciju, za koje ne postoji pravo vlasništva.
• Na sekundarnom tržištu. Preprodaja stanova je ona koja je u vlasništvu i koja se nudi na prodaju.
• Za izgradnju vlastitog doma. Glavni uvjet za dobivanje kredita je dostupnost vlasništva nad zemljištem.
• Za sobu u stanu. Morat ćete dostaviti službeno odbijanje drugih vlasnika za kupnju.
• Za vikendice, dače, seoske kuće, gradske kuće. Zajmove za kupnju takvih objekata banke izdaju pod pojedinačnim uvjetima, razvijene zajedno s investitorima.

Značajke kreditiranja

Svaki tip izdavanja hipotekarnih kredita karakteriziraju specifične značajke koje su unaprijed određene rizikom neispunjavanja obveza. Prilikom razmatranja mogućnosti financiranja kupnje stambenog prostora, banka polazi od toga koliko će brzo i isplativo biti moguće prodati kolateralnu nekretninu u slučaju neispunjenja ugovornih obveza od strane zajmoprimca. Plaćanje bankovnih usluga, kamata, depozita polog služe kao jamstvo za pravovremeno plaćanje dospjelih doprinosa od strane zajmoprimca, a njihov se iznos utvrđuje na temelju kriterija rizika.

Za vojno osoblje

Da bismo odgovorili na pitanje što je hipoteka na stambeno zbrinjavanje vojnog osoblja, treba se pozvati na državni program namijenjen poboljšanju životnih uvjeta ruskih građana koji su svoj život posvetili obrani zemlje. Državna potpora za ugovorno vojno osoblje provodi se na temelju normi važećeg zakonodavstva. Upis vojne hipoteke provodi se uzimajući u obzir doprinose prikupljene tijekom službe. Da biste postali član ovog programa, morate:

1. Služiti najmanje 3 godine prema ugovoru.

2. Napisati izvješće o upisu u registar sudionika programa.

3. Nakon što ste dobili potvrdu sudionika, prijavite se banci za podnošenje zahtjeva za kredit.

4. Ostanite u službi do isteka ugovora (po otkazu ćete morati vratiti dug na općoj osnovi).

Društveni

Jedno od područja kreditnih programa je socijalna hipoteka, koja svakom građaninu Rusije omogućuje kupnju stambenog prostora po povlaštenim uvjetima. Za sudjelovanje u programu potrebno je dokazati potrebu poboljšanja životnih uvjeta i prijaviti se za stanovanje. Najpopularnije vrste pogodnosti su:

• djelomična naknada za troškove stanovanja;
• dodjelu subvencija za otplatu dijela kamata na hipoteku;
• osiguravanje sredstava za davanje početnog doprinosa;
• snižena stopa za kredit.

Hipotekarni kredit za stanovanje za mlade obitelji država može nadoknaditi u iznosu od 35 do 40% cijene stanovanja. Pojmovi:

• dobna ograničenja (do 35 godina);
• svi članovi obitelji moraju imati rusko državljanstvo;
• potvrda o nezadovoljavajućim životnim uvjetima;
• solventnost članova obitelji;
• ograničenja u području stanovanja (ne više od 18 m² po osobi).

Mladi roditelji imaju pravo koristiti materinski kapital za plaćanje inicijalne rata hipoteke ili kamata na stambeni kredit. Matkapital se ne može usmjeravati na vraćanje iznosa kazni, kazni, drugih kazni i provizija, predviđeno sporazumom zajam. Ova vrsta državne potpore može se usmjeriti na prijevremenu otplatu glavnice duga.

Uz potporu vlade

Neki ruske banke(VTB, Sberbank, TransKapitalBank, Gazprombank) zajedno s Agencijom za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML) podržavaju program socijalne hipoteke, tj. državni program usmjerena na osiguravanje pristupačnog stanovanja za sve segmente stanovništva. Potpora države sastoji se u davanju kredita po povoljnim uvjetima. Razlike hipotekarnog stambenog kredita u okviru programa državne potpore od standardnog su sljedeće:

• odsutnost bankovnih provizija;
• ograničavanje iznosa zajma;
• stanovanje mora biti u novoj zgradi;
• nepostojanje uvjeta za obvezno životno osiguranje zajmoprimca;
• kapara 15-20%;
• zakoniti supružnici moraju biti sudužnici.

Zahtjevi banke za zajmoprimca

Za kupnju stambenog prostora na kredit, potencijalni zajmoprimac mora ispuniti sljedeće zahtjeve, čije je nepoštivanje razlog odbijanja:

• minimalna dob je 18 godina;
• maksimalna dob na kraju ugovora je 75 godina;
• rusko državljanstvo;
• mjesto rada u Rusiji;
• moraju imati dokazane izvore prihoda;
• ukupno radno iskustvo od najmanje 1 godine;
• kontinuirano radno iskustvo na posljednjem mjestu rada duže od 3 mjeseca;

Uvjeti

Prije nego što nastavite s procesom dobivanja hipoteke, trebali biste proučiti osnovne parametre transakcije. Važni uvjeti za hipoteku uključuju:

• kreditna valuta (rublje, dolari, eure);
• iznos godišnje kamate;
• bankovna provizija;
• potreba za osiguranjem;
• rok otplate duga;
• učestalost otplate kredita;
• kazne za kašnjenje.

Kamatne stope

Banke izdaju hipotekarne kredite po uvjetima od 9 do 11,5 posto godišnje. Za praktičnost zajmoprimaca, na web stranicama su postavljeni kalkulatori uz pomoć kojih možete samostalno izračunati iznos mjesečne uplate. Uvjeti za izdavanje sredstava za kupnju stambenog prostora mogu uključivati ​​sljedeće sheme otplate:

1. Fiksna stopa - nepromijenjena tijekom cijelog trajanja ugovora.

2. Povećanje plaćanja - stopa ostaje nepromijenjena, ali se obvezna plaćanja povećavaju.

3. Varijabilna stopa (promjenjiva) - vezana uz tržišne indekse, može se mijenjati svaka 3 ili 6 mjeseci.

4. Kombinirana stopa - fiksna na određeno vrijeme (3-5 godina).

Iznos i uvjeti

Za kupnju stambenog prostora na hipoteku, treba imati na umu da iznos kredita može biti ograničen. Na iznos kredita utječu sljedeći čimbenici:

• mjesečni prihod;
• uvjeti zajma;
• veličina predujma;
• trošak kuće koju treba kupiti.

Rok na koji je moguće uzeti kredit ovisi o mogućnosti plaćanja mjesečnih plaćanja koja ne prelaze 40-45% prihoda (iznos prihoda minus postojeće obveze). Rok otplate zajmoprimac bira samostalno u dogovoru s bankom, a vi sami trebate izračunati svoj financijske mogućnosti kako bi se izbjeglo kašnjenje u plaćanju.

Osiguranje rizika

Obavljanje transakcije uključuje obvezno osiguranje kolaterala zbog činjenice da je koncept hipoteke povezan s visokim rizicima, kako za zajmodavca tako i za zajmoprimca. Izdavanjem sudu na dulje razdoblje, zajmodavac mora biti siguran da će u slučaju oštećenja ili uništenja imovine zajmoprimac ispuniti svoje ugovorne obveze. Osiguravajuće društvo na početku osigurani slučaj snosi naknadu štete nastale na stanu pod hipotekom, a da dužnika banke ne opterećuje dodatnim troškovima.

Mogućnost prijevremene otplate

Pojedinačni uvjeti ugovora o kreditu prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku mogu predvidjeti tu mogućnost prijevremena otplata, koji se provodi u dijelovima ili odjednom (cijeli dug se zatvara u jednom iznosu). Uvjet za prijevremenu otplatu je osobno polaganje sredstava od strane dužnika u blagajnu banke (svaka osoba može izvršiti redovitu uplatu).

Kako odabrati hipotekarni program

Prije nego što uzmete hipoteku, trebali biste odabrati pravi program. Kriteriji za ovo pitanje su:

• Banka koja nudi program. Pozitivno iskustvo i dobra reputacija bit će plus.
• Iznos minimalne kapare. Ovisi o raspoloživosti vlastitog kapitala.
• Kamatna stopa. Po nižoj stopi, iznos preplate se smanjuje.
• Razdoblje otplate duga. Trebali biste birati na temelju stvarnih financijskih mogućnosti.
• Učestalost otplate i iznosi plaćanja. Glavna obveza platitelja je pravovremeno plaćanje, a nepoštivanje ovog uvjeta kažnjava se novčanom kaznom.

Dokumenti

Zajmove daje banka nakon razmatranja zahtjeva potencijalnog zajmoprimca i potrebni dokumenti. U fazi prijave nije potrebno dostaviti cijeli paket dokumenata. Za razmatranje mogućnosti izdavanja ciljanih kredita zajmoprimac podnosi zahtjev utvrđenog obrasca i upitnik. Nakon provjere navedenih podataka, započinje postupak obrade dokumenata i prikupljanja potvrda.

Prilikom prijave

Popis vrijednosnih papira koje banke traže za razmatranje zahtjeva je sljedeći:

• osobna iskaznica (original putovnice);
• uvjerenje o mirovinskom osiguranju;
• vojnu iskaznicu ili potvrdu da osoba ne podliježe vojnom pozivu;
• presliku radne knjižice ovjerenu od strane poslodavca ili vlasnika poduzeća;
• uvjerenje o visini primanja (plaće) ostvarenog za vrijeme rada na ovom mjestu.
• dodatne informacije o prihodima.

Nakon odobrenja

Nakon što ste dobili pozitivan odgovor od banke za davanje hipotekarnog kredita, potrebno je pripremiti sljedeće dokumente:

• ugovor o prodaji stambenog prostora;
• dokumentarni dokaz o upisu vlasništva nad ovim objektom;
• tehnički certifikat nekretnina;
• potvrda o nepostojanju zaostalih plaćanja komunalnih računa;
• izvod iz kućne knjige;
• podaci o prodavaču kuće;
• zaključak o neovisno ocjenjivanje nekretnina;
• zahtjev za osiguranje imovine.

Prednosti i nedostaci stambenih kredita

Pitanje da li uzeti hipoteku ili ne treba pristupiti promišljeno i pažljivo. Prije nego što se odlučite sastaviti ugovor o zajmu, morate procijeniti svoje financijske mogućnosti, upoznati se s uvjetima vjerovnika. Prednosti i nedostaci kupnje kuće na kredit prikazani su u tablici:

Video

Hipotekarni kredit je zgodan i brz način, kuće ili sobe.

Na prvi pogled, izvršenje takve opcije zajma prilično je jednostavno, ali hipoteka ima mnogo zamki: zahtjevi za zajmoprimce, stan, zgradu, razina prihoda i dob klijenta banke su prilično visoki.

Osim toga, obvezna je procjena imovine i osiguranje zajmoprimca.

Koji je to oblik kreditiranja?

Hipoteka je vrsta kreditiranja za kupnju nekretnine, u kojoj potonji djeluje kao zalog vjerovniku. Zajmoprimcu se daje novčani iznos u obliku zajma.

Obvezuje se da će ga redovito otplaćivati ​​u ratama uz kamate, a kao jamstvo plaćanja služe nekretnine - stan, privatna kuća, automobil, zemljište.

Hipoteka u kontekstu stalno visokih cijena stanova gotovo je jedini način za kupnju stana ili kuće za mnoge građane Rusije. Rok trajanja takvog zajma je visok: izdana na 5, 10, 20 ili više godina.

Istodobno, u postupku registracije, morat ćete kontaktirati ne samo, već i druge organizacije: osiguranje, procjenu.

Hipotekarni kredit ima nesumnjive prednosti za zajmoprimca:

Tu su i nedostaci:

1. Preplaceno. Korištenje posuđenih sredstava naplativa usluga. I što je duži rok trajanja ove „najamnine“, to ćete na kraju morati više platiti.
2. Provizije, kazne, penali, doplate.
3. Prilično velik paket dokumenata za dobivanje kredita.
4. Većina banaka zahtijeva predujam za hipoteku.

Uvjeti za dobivanje kredita

Uvjeti hipoteke razlikuju se ovisno o tome, ali općenito su sljedeći:

Obavezno osiguranje je životno, invalidsko, zdravstveno, hipotekarni objekt.

Samu nekretninu nužno procjenjuju neovisni stručnjaci. Troškove snosi zajmoprimac..

Zahtjevi za zajmoprimce

Svaki građanin koji osnovana banka zahtjevi, mogu jednostavno dogovoriti hipoteku:

U idealnom slučaju, zajmoprimac bi trebao imati sljedeće karakteristike:

1. Podnositelj zahtjeva ima vlastitih sredstava da napravi prvu ratu.
2. Plaća (ili drugi službeni prihod) iznad mjesečne uplate najmanje 2 puta.
3. Hipoteka se izdaje za stan na sekundarnom tržištu u novoj kući.
4. Zajmoprimac ima drugu vrijednu imovinu: automobil, stan,.
5. Podnositelj zahtjeva ima kompletnu obitelj, u kojoj nema velikog broja uzdržavanih osoba, a oba supružnika rade službeno.
6. Službeno iskustvo na jednom (zadnjem) radnom mjestu preko 2-3 godine.
7. Postoje jamci koji mogu dokumentirati svoju platežnu sposobnost.
8. Nema drugih nepodmirenih kredita ili kredita MFI.

Koje se stanovanje može kupiti u okviru ovog programa?

Glavni uvjet za nekretninu koja se kupuje uz hipoteku je svoju isplativost. Važan je jer djeluje kao kolateral i u slučaju neplaćanja, banka će ga biti prisiljena prodati.

Stoga su zahtjevi za stanove i kuće pod hipotekom sljedeći:

Banka posvećuje posebnu pažnju stanje stana. Poteškoće mogu nastati ako se stanovanje nalazi u kućama tipa barake, komunalnim stanovima, starim zgradama. Najbolja opcija bi bio stan u novoj zgradi.

U mnogim bankama može vam se uskratiti hipoteka ako ste na njoj kupljeni posuđena sredstva stanovanje se nalazi u zgradi podignutoj prije 1957. godine.

Određeni zahtjevi postavljaju se i za najobičniji stan ili kuću:

1. Ako govorimo o drvenoj ili vrtnoj kući, ona mora biti izgrađena ne prije 1990. godine.
2. Broj etaža MKD-a je najmanje 4 etaže, ili manje ako je izgrađen nakon 1991. godine.
3. Kuća nije registrirana za remont, nije hitna i nije podložna rušenju ili rekonstrukciji.
4. Drvene kuće, vrtne kućice, kao i građevine i zgrade s drvenim podovima rijetko mogu biti predmet hipoteke - potreban je pozitivan odgovor procjenitelja o stanju kuće.
5. Temelj kuće mora biti od opeke, betona ili kamena.

Pravni status stečenog stambenog prostora

Odmah nakon kupnje stana ili kuće u hipoteku zajmoprimac stječe zakonsko pravo na nekretninu. Međutim, prilikom registracije certifikata u Rosreestru, na nekretninu se nameće teret u obliku.

Do datuma potpune otplate duga sa stanom je nemoguće izvršiti sljedeće radnje:

Teoretski, ove operacije su izvedive: potrebno je dobivanje pismene suglasnosti banke-zalogoprimca. No u praksi se zajmoprimci rijetko susreću u ovom pitanju, budući da se povećava rizik od neizvršenja duga.

Potrebno se registrirati u Rosreestru:

• ugovor o hipoteci;
• ugovor o zalozi.

Ako govorimo o stanu u zgradi u izgradnji (), takva hipoteka je još rizičnija za banku. Kamate za takve kredite su uvijek visoke.

Zajmoprimac postaje vlasnik tek nakon puštanja kuće u funkciju, a banka postaje hipotekarni vjerovnik. do ovog trenutka, zajmodavac nema jamstava otplate jer nema stvarnog stana.

Posebni programi

Većina velikih banaka nudi zajmoprimcima posebne uvjete kredita ovisno o statusu klijenta, koji se izdaju u sklopu posebnih programa hipotekarnih kredita.

Hipoteke za vojno osoblje

Sudjelovanje u ovoj vrsti hipoteke mogu biti oni koji služe prema sklopljenom ugovoru nakon 2005. U ovom se slučaju koristi sustav za pohranu.

Nakon podnošenja zahtjeva na kraju godine, na poseban račun stiže vojska fiksni iznos u rubljama. Sadržaji imati posebne namjene – kupnja stambenog prostora u bilo kojem gradu Ruske Federacije.

Ako ta sredstva nisu dovoljna, možete podnijeti zahtjev za hipoteku ili prijaviti vlastitu ušteđevinu.

Glavni grad ima sličan program za one vojne osobe koje su poslane u pričuvu, ali su služile najmanje desetljeće. Izdaju im se potvrde jednake vrijednosti stanu, koje je potrebno iskoristiti u roku od 9 mjeseci (prije šest mjeseci).

Državni program "Priuštivo stanovanje za mlade obitelji"

U okviru programa kredit se odobrava mladim (ispod 35 godina) roditeljima jednog ili više djece ili samo bračnom paru. Ova hipoteka se može koristiti samo jednom.

Obvezna je državna evidencija građana kojima su potrebni poboljšani životni uvjeti.

Postoje dodatni zahtjevi:

• broj četvornih metara po osobi u obitelji trebao bi biti manji od norme;
• stanovanje se može prepoznati kao hitno;
• mora odgovarati razini prihoda i tako dalje.

Program Gradimo zajedno

Ovaj hipotekarni program temelji se na odredbi kredit u banci za izgradnju privatne kuće.

Stvara se uzajamni fond, zajmoprimci doprinose sredstvima. Čim krene od 30 do 60% potreban iznos, građevinska zadruga dodaje dio koji nedostaje i počinje sastavljati dokumente.

Stanovanje postaje ključ stambenih zadruga. Izdan kredit za 15-20 godina.

Hipoteka u Rusiji dobiva na zamahu. Više od milijun obitelji već je uz njezinu pomoć uspjelo steći vlastite stanove i kuće. nude se novi programi, pojednostavljuje postupak prikupljanja dokumenata i prijave, nudi nizak interes i dodatni bonusi.

Video: Što je hipotekarni kredit u Rusiji?

Video prikazuje kakvi su hipotekarni krediti koje izdaju banke u Rusiji.

Najpopularniji mitovi o kupnji stambenog prostora pod hipotekom su razotkriveni. Daju se savjeti kako minimizirati rizike prilikom podnošenja zahtjeva za takav kredit i ući u dužničku rupu.

Što je hipoteka i koje su njezine glavne prednosti? Kako izračunati otplatu hipoteke po kamatnoj stopi (online)? Koje banke nude najbolje hipotekarne programe u Moskvi?

Pozdrav, dragi čitatelji poslovnog časopisa HeatherBober! S vama Denis Kuderin.

Tema nove publikacije je hipoteka. Članak će učiniti detaljan pregled ovog koncepta te se razmatraju sve prednosti, vrste i uvjeti hipotekarnog kreditiranja.

Materijal će biti koristan svima koji će kupiti dom na hipoteku (bez obzira - u bliskoj ili daljoj budućnosti), kao i onima koji žele poboljšati svoju financijsku pismenost.

A sada - o svemu po redu!

1. Što je hipoteka - definicija i bit

Hipoteka je vrsta kolaterala koji služi kao osiguranje zajmodavcu koji posuđuje novac. Kolateral je imovina koju je stekao zajmoprimac - u pravilu se radi o nekretninama (stan, kuća, vikendica, udio u stanu).

Sama imovina ostaje u vlasništvu kupca, ali vjerovnik, u slučaju povrede dužničke obveze, ima pravo tužiti je u svoju korist.

Vlasnik nema pravo raspolagati stambenim prostorom (prodati, darovati, zamijeniti) bez dopuštenja zajmodavca za takve poslove.

Hipotekarne agencije i centri, koji su dostupni u svakom većem gradu, pružaju stručnu pomoć pri odabiru hipoteke.

2. Vrste hipoteke

Postoji nekoliko opcija za klasifikaciju hipoteka. Postoje dvije bitno različite vrste - zalog za kupljenu nekretninu i zalog za stambeni objekt koji je već u vlasništvu.

Drugi kriterij razlike odnosi se na vrstu kupljenog stambenog prostora.

Konkretno, na hipoteku možete kupiti:

• stanovi u novogradnji ili kućama u izgradnji;
• stanovi na sekundarnom tržištu;
• kuće, vikendice i ljetnikovaca, vikendice;
• dionice nekretnina.

Neke banke izdaju hipoteke za stambenu izgradnju samostalno ili uz sudjelovanje izvođača.

Konkurencija u okruženju kreditnih institucija dovodi do iznimne raznolikosti kreditnih programa. Svaka financijska tvrtka nudi "ekskluzivne" proizvode, ali razlike između hipotekarne ponude rijetko su temeljne.

Malo više o doista jedinstvenim opcijama hipoteke.

vojna hipoteka

Svrha takve hipoteke je osigurati punopravno stanovanje za vojno osoblje. Ruska Federacija. Projekt nema analoga u svjetskoj praksi. Časnici, vezisti i redovi ruske vojske, koji služe po ugovoru, mogu postati njezini sudionici.

Vojska ulazi u akumulativni hipotekarni sustav i nakon tri godine članstva u njemu može podnijeti zahtjev za izdavanje sredstava za hipotekarni kredit. Onda odu u banku i podignu ugovor o zajmu.

Početni doprinos plaća rusko Ministarstvo obrane, ista struktura redovito plaća zajam. Dakle, vojno osoblje uopće ne ulaže u nekretnine.

Istina, postoji ograničenje troškova kupljenog stambenog prostora - ove godine cijena stana ne bi trebala prelaziti 2,4 milijuna rubalja.

Pročitajte na našoj web stranici detaljan materijal na temu "" i "".

Hipoteka uz državnu potporu

Još jedan jedinstveni projekt je hipoteka s državna potpora. Program djeluje od 2015. godine i omogućuje svima korištenje povlaštenih uvjeta, bez obzira na društveni status.

Svrha programa je podrška građevinske organizacije i oživiti gospodarsku situaciju u zemlji tijekom dugotrajne krize. Država djelomično plaća hipotekarni zajam, dopuštajući zajmoprimcima sklapanje ugovora s nižom kamatnom stopom.

3. Kako odabrati pravu hipoteku - 5 korisnih savjeta

Izbor hipotekarni program- događaj kojem treba pristupiti s najvećom odgovornošću. Za dobivanje kredita po stvarno povoljnim uvjetima potrebno je obaviti neke preliminarne pripreme.

Bankarske ponude su proizvod marketinga, stoga ne biste trebali bezuvjetno vjerovati svim obećanjima i brojkama. Trebali biste unaprijed saznati stvarne uvjete kreditiranja, a ne samo one koje iznose financijske tvrtke.

Više detalja o ovoj temi u člancima "", "" i "".

Ovo je prva stvar na koju zajmoprimac gleda pri odabiru kreditni program. Kamate u ruskim bankama trenutno su prilično visoke - 12-15%. Vjeruje se da Rusija ima najveće preplate po kreditima, ali to je dijelom posljedica razine inflacije u zemlji.

Da bi stopa bila "civilizirana" 7-9%, potrebno je postići stabilnost u gospodarstvu najmanje 10-15 godina. Tek tada kreditne organizacije može smanjiti godišnju kamatu.

Primjer

Odlučili ste podići hipoteku na stan vrijedan 3 milijuna rubalja. na rok od 20 godina uz kamatnu stopu od 13%. Unošenjem podataka u hipotekarni kalkulator dobivamo 35.147 rubalja mjesečnih plaćanja i preplatu zajma od oko 5,4 milijuna rubalja.

Savjet 2. Istražite mogućnost prijevremene otplate

Statistike pokazuju da većina primatelja kredita nastoji otplatiti dug prije roka. Često se kredit uzet na 20 godina otplaćuje za 7-10 godina ili čak i ranije.

Nitko kreditna društva oduševljen prijevremenim plaćanjem duga. Što prije klijent otplati iznos kredita, banka dobiva manju dobit.

Iz tog razloga financijske institucije pokušavaju izbjeći neplanirane doprinose. Općenito mogu zabraniti plaćanje preko propisanog roka za određeno razdoblje (to se naziva moratorij na prijevremenu otplatu).

Druga mogućnost je zakomplicirati proceduru prijevremene otplate i za to naplatiti dodatnu proviziju.

Prilikom odabira programa, trebali biste proučiti sve ove točke što je detaljnije moguće.

Savjet 3. Obratite pažnju na veličinu provizije

Klijenti su uvijek svjesni kolika je kamatna stopa na njihovu hipoteku, ali ne znaju svi koje se naknade naplaćuju za redovite bankovne transakcije. U međuvremenu, ti iznosi često iznose desetke ili čak stotine tisuća rubalja svake godine.

Primjer

Banka nudi isplativ (na prvi pogled) kredit od 13% godišnje uz brzo izvršenje ugovora - ono što se zove "pod dva dokumenta". Zajmoprimac je suglasan sa svim uvjetima za izdavanje hipoteke, uključujući - uz proviziju od 0,4% mjesečno.

“Ono što je 0,4% je besmislica” - otprilike je to misao koja bljesne u glavi primatelja zajma kada potpiše ugovor. Međutim, za godinu dana pokazatelj od 0,4 prelazi u 4,8%. Upravo taj broj treba dodati na 13% godišnje. Tako će kamata već biti 17,8%, a ovo je sasvim drugi novac.

Postoje i jednokratne provizije za obradu transakcije. Također je korisno unaprijed znati o njihovim veličinama.

Osiguranje hipoteke obvezno je po zakonu. Međutim, banke, osim klauzule predviđene zakonom, u ugovor uključuju i druge vrste osiguranja - život dužnika, njegovu radnu sposobnost i zdravlje.

Sve vrste osiguranja se plaćaju i izdaju na teret primatelja kredita. Redovne otplate često iznose i do 1% godišnje od iznosa kredita, a to je znatan iznos tijekom godina hipoteke.

Klijenti imaju pravo odbiti dobrovoljno osiguranje, ali u tom slučaju banke mogu povećati kamatnu stopu. Svi ovi detalji zahtijevaju prethodno odobrenje.

Savjet 5. Proučavamo uvjete za raskid ugovora

Vrijedi unaprijed saznati pod kojim uvjetima banka ima pravo raskinuti ugovor i zahtijevati povrat depozita.

Banke obično poduzimaju takav korak nakon kašnjenja plaćanja više od 3 puta godišnje, no događa se da je čak i jednokratno kašnjenje već razlog za ozbiljne odmazde od strane kreditne institucije.

4. Što vam je potrebno da biste dobili hipoteku - glavni uvjeti i zahtjevi banaka

Vrijeme kada su banke davale hipotekarne kredite desno i lijevo gotovo svima koji su to htjeli, nepovratno je prošlo. Sada, kako bi dobili hipoteku, građani moraju ispuniti brojne zahtjeve i uvjete kreditnih tvrtki.

Glavni su:

• dob (zajmoprimac mora biti stariji od 21 godine u trenutku dobivanja hipoteke i manje od 65 godina u trenutku očekivane otplate duga);
• prisutnost stabilnog posla - klijent mora raditi na posljednjem mjestu više od 6 mjeseci;
• mjesečni prihod zajmoprimca ili obitelji mora biti 2,5 puta veći od iznosa redovitih plaćanja;
• dostupnost sredstava za prvu ratu (u prosjeku je 10-30%);
• prisutnost sudužnika (u slučaju da je prihod manji od onoga što zahtijeva banka).

Neke kreditne institucije zahtijevaju liječničke potvrde koje potvrđuju mentalno zdravlje i dokaz o prebivalištu u gradu u kojem je primio zajam za određeno razdoblje.

Pogledajte informativni video o hipotekama stručnjaka.

5. Što se događa ako ne platite hipoteku

U interesu je svakog zajmoprimca da plaćanja izvrši jasno na vrijeme i u odgovarajućem iznosu. Ali... čovjek predlaže, ali Bog raspolaže. Ili, drugim riječima, okolnosti često ne idu u prilog zajmoprimcu.

Novac koji bi trebao ići na bankovni račun odjednom postaje hitno potreban negdje drugdje. Ili jednostavno ne postoje - osoba je kasnila plaća ili čak otpuštena. Nije bilo moguće posuditi novac od rodbine ili prijatelja za plaćanje mjesečne rate, rezultat je kašnjenje.

Ako su takve radnje jednokratne i nisu redovite, vjerovnik jednostavno primjenjuje sankcije – obračunava novčane kazne i penale.

Ako se zajmoprimac ponove povrede uvjeta ugovora, banka ima pravo ići na sud i tužiti kolateral. Nije bitno ima li osoba (obitelj) drugi stan.

Istina, kreditne tvrtke poduzimaju takav korak samo u ekstremnim situacijama, kada su sve druge mogućnosti utjecaja na dužnika već iscrpljene. Ova opcija nije vrlo korisna za sebe. financijske institucije jer prodaja stambenog prostora ne pokriva sve troškove.

Zajmoprimci koji znaju da neće moći otplatiti sljedeću uplatu trebaju unaprijed obavijestiti banku i razgovarati o uvjetima restrukturiranja kredita s menadžerima. To će pomoći u postizanju smanjenja veličine plaćanja prilikom produljenja roka ili kvalificiranja za kreditni odmor.

6. Hipoteka u Moskvi - TOP-5 banaka s najprofitabilnijim hipotekarnim programima

Deseci financijskih tvrtki nude hipotekarne kredite u glavnom gradu. Odabrati među njima organizaciju sa stvarno vrijednim uvjetima nije lak zadatak.

Ali kreditiranje je nemoguće bez ozbiljne sigurnosti interesa vjerovnika. Evolucija kreditnog razvoja je to pokazala najbolji interes vjerovnika Može biti osigurano korištenjem kolaterala na nekretninama, Ukoliko:

• nekretnine su relativno malo u opasnosti od uništenja ili iznenadnog nestanka;
• vrijednost nekretnina ima tendenciju stalnog porasta;
• visoka cijena nekretnine i rizik njenog gubitka snažan su poticaj koji potiče dužnika da svoje obveze prema vjerovniku ispunjava točno i pravodobno.

Jedan od alata za zaštitu interesa vjerovnika korištenjem zaloga nekretnina bila je hipoteka.

Hipoteka - pojam i bit

Pojam "hipoteka" u pravnom prometu obično pokriva dva pojma:

Hipoteka kao pravni odnos je zalog nekretnine (zemljište, dugotrajna sredstva, zgrade, stanovanje) radi dobivanja kredita.

Hipoteka kao jamstvo- podrazumijeva: dužnički instrument kojim se potvrđuju prava založnog vjerovnika na nekretnini.

Hipotekarni kredit- to je kreditiranje osigurano nekretninama, odnosno kreditiranje uz korištenje hipoteke kao jamstva za povrat kreditnih sredstava.

Ako se zajam ne vrati, vjerovnik postaje vlasnik nekretnine. Dakle, hipoteka je poseban oblik kolaterala za zajam.

• hipoteka je zalog imovine;

• dugoročna priroda hipotekarnog kredita (20 - 30 godina);
• založena imovina za vrijeme trajanja hipoteke ostaje, u pravilu, kod dužnika;
• Založiti se može samo imovina koja pripada zalogodavcu na pravu vlasništva ili na pravu gospodarskog upravljanja;
• pravni temelj hipotekarnog kreditiranja je založno pravo, na temelju kojeg se sastavlja ugovor o hipoteci i vrši prodaja imovine koja se prenosi na vjerovnika;
• razvoj hipotekarnog kreditiranja pretpostavlja postojanje razvijene institucije za njegovu ocjenu;
• Hipotekarni kredit u pravilu provode specijalizirane hipotekarne banke.

• Zalogodavac - fizički. ili pravna osoba koja je dala nekretninu kao kolateral za osiguranje svog duga.
• Hipotekarni vjerovnik (hipotekarni zajmodavac) je pravna osoba koja izdaje kredite osigurane nekretninom.

Pravna osnova za hipotekarne kredite u Rusiji:

1. Savezni zakon Ruske Federacije "O hipoteci (zalogu nekretnina)" od 16. srpnja 1998.;
2. Federalni zakon Ruske Federacije "O djelatnostima procjene vrijednosti u Ruskoj Federaciji" od 29.07.98.

Predmet hipoteke državna registracija institucije pravosuđa u Jedinstvenom državnom registru prava na nekretninama.

Hipoteke i banke

Hipotekarne banke - specijalizirane banke pružanje dugoročnih kredita osiguranih nekretninama.

Prednosti hipotekarnog kreditiranja za banke:

• relativno nizak rizik pri izdavanju kredita, jer su osigurani nekretninama;
• dugoročno kreditiranje oslobađa banke od privatnih pregovora s klijentima;
• hipotekarni krediti osiguravaju banci prilično stabilnu klijentelu;
• hipotekama se može aktivno trgovati na sekundarnom tržištu, što banci omogućuje diverzifikaciju rizika prodajom hipoteke nakon izdavanja kredita.

Nedostaci hipotekarnog kreditiranja za banke:

• potreba za zadržavanjem uskih stručnih stručnjaka u osoblju - procjeniteljima nekretnina, koji se predstavljaju kao kolateral, što povećava troškove banke;
• dugoročno preusmjeravanje sredstava;
• dugi rok na koji se odobrava kredit predstavlja veliku prijetnju budućoj dobiti banke, budući da je vrlo teško predvidjeti dinamiku tržišnih kamatnih stopa u narednim desetljećima.

Mehanizam hipotekarnog kreditiranja

Hipoteka je zajam osiguran nekretninama.

Glavni dokumenti za dobivanje kredita koji određuju odnos između zajmodavca i zajmoprimca su ugovor o zajmu i ugovor o zalogu.

Ugovor o zajmu utvrđuje svrhu dobivanja kredita, rok i iznos kredita, postupak izdavanja i otplate kredita, instrumente kreditiranja (kamatu, uvjete i učestalost njezine promjene), uvjete osiguranja kredita, način i oblik sigurnosne provjere i namjeravanu uporabu kredit, sankcije za nenamjenu i zakašnjelu otplatu kredita, iznos i postupak plaćanja kazni, postupak raskida ugovora, dodatni uvjeti po dogovoru između zajmodavca i zajmoprimca.

Ugovor o hipoteci utvrđuje oblik, veličinu i postupak osiguranja zajma.

Hipotekarni depozit

Razvoj hipoteka pretpostavlja postojanje specifičnih vrsta vrijedne papire— Hipoteka i hipotekarne obveznice.

Hipoteka- ovo pravni dokument o hipoteci (zalogu) nekretnine, kojom se ovjerava povrat predmeta radi osiguranja obveza po kreditu.

Predmet kolaterala je nekretnina koja služi kao zalog za obveze dužnika. Predmet kreditiranja je određeni cilj. za koji se odobrava kredit.

Stoga su moguće različite kombinacije predmeta kolaterala i predmeta posudbe. Na primjer: zajam za izgradnju stambenog prostora pod jamstvom zemljišne čestice.

Mehanizam hipotekarnog kreditiranja bitno razlikuje od mehanizma formiranja kreditnih sredstava u Komercijalna banka. U razvijene zemlje banka uglavnom stvara sredstva za odobravanje kredita prodajom obveznica I vlastiti kapital.

Hipotekarni listovi - to su dugoročne kolateralne obveze banke, koje osiguravaju pouzdane (ili agregatne) hipotekarne kredite na koje se plaća fiksna kamata.

Implementiraju se hipotekarni listovi hipotekarne banke na sekundarnom tržištu ulagačima - drugim kreditnim institucijama (u nekim zemljama - bilo kojem ulagaču).

Sekundarno tržište je proces kupnje i prodaje hipotekarnih vrijednosnih papira izdanih na primarnom tržištu. Pružiti primarnim zajmodavcima priliku da prodaju primarnu hipoteku i daju još jedan zajam na prihod dobiven na istom tržištu - to je glavna zadaća hipotekarnog kapitala.

Ulaganja u hipotekarne obveznice smatraju se pouzdanim ulaganjem kapitala, jer osim stabilnog prihoda od kamata, ulagaču je hipoteka zajamčena od rizika. Sigurno, Tržišna vrijednost hipotekarna nekretnina može s vremenom pasti, ali ovdje banke mogu ponuditi različite varijante hedžing (smanjenje rizika).

Nakon što je prodao hipoteke, zajmodavac koristi prihode za osiguravanje novih hipotekarnih zajmova.

Otplata hipotekarnog kredita povezane s rokom i kamatama na ostvarive hipoteke. Ako je rok važenja hipoteka 10 godina, a fiksna kamatna stopa 6,5%, tada se zajam mora izdati uz stopu od najmanje 7% godišnje za pokrivanje troškova izdavanja hipoteka i plaćanja kamata ulagačima. Promjena stope, ovisno o tržišnim uvjetima, dogodit će se nakon 10 godina, ako je rok hipoteke duži. Otplata se vrši uz obročnu otplatu, a interval (mjesec, kvartal, šest mjeseci, godišnji) utvrđuje se ugovorom o kreditu.

Uloga hipoteka u gospodarstvu

Hipotekarni kredit je bitan element. Odražavajući obrasce razvoja globalne bankarske industrije, jedan je od prioritetnih razvojnih alata.

Hipoteke i krize

Svjetsko iskustvo pokazuje da je hipotekarni kredit pridonio oživljavanje, oporavak, prevladavanje nezaposlenosti i, u konačnici, izlaska iz krize Sjedinjene Američke Države - 30-ih godina, Kanada i Njemačka - 40-ih-50-ih, Argentina i Čile - 70-ih-80-ih, kao i ubrzanje ekonomske reforme u nizu zemalja. Određene nade polažu se u hipoteke kao alat za rješavanje stambenog problema i u Rusiji.

Hipoteka i realni sektor gospodarstva

Razvoj hipotekarnog poslovanja pozitivno utječe na funkcioniranje industrije, građevinarstva, poljoprivrede itd. Kao što pokazuje svjetska praksa, širenje hipotekarnog kreditiranja kao učinkovit način financiranje kapitalnih ulaganja može doprinijeti prevladavanju investicijske krize.

Hipotekarni i bankarski sustav

Hipotekarni kredit je od velike važnosti izravno za razvoj bankovnog sustava zemlja. Hipoteka je najvažniji instrument koji osigurava otplatu kredita. Hipotekarna institucija koja djeluje u okviru sustava hipotekarnog kreditiranja relativno je stabilan i profitabilan gospodarski subjekt. Dakle, što je više takvih kreditnih institucija u bankarskom sustavu, to je njegova aktivnost stabilnija i učinkovitija ekonomski sustav zemlje u cjelini.

Hipoteka i socijalna skrb

Hipotekarni kredit, preusmjeravanje unovčiti od tekućeg prometa do domaće akumulacije, donekle doprinosi smanjenjuinflacija.

U modernim uvjetima povećava vrijednost hipoteke za. Stambeno hipotekarni kredit doprinosi osiguranju građanima pristupačne privatne stambene imovine, budući da je snažan čimbenik u klasi društva.

Relevantnost stambenog hipotekarnog zajma posljedica je činjenice da vam njegova upotreba omogućuje rješavanje proturječja:

• između visokih cijena nekretnina i tekućih prihoda stanovništva;
• između uštede novca u jednoj grupi gospodarski subjekti i potreba da ih se koristi u drugom.

Nepostojanje u našoj zemlji 70 godina institucije za nekretnine i institucije hipoteke dovelo je do toga da negativne posljedice- iskustvo organiziranja hipotekarnog kreditiranja uvelike je izgubljeno kako na razini kreditne institucije tako i na razini države u cjelini.

Ako je ranije jedini način poboljšanja životnih uvjeta bio dobivanje javnog stanovanja, danas taj problem uglavnom rješavaju građani kupnjom ili gradnjom stambenog prostora na teret vlastite štednje. Ograničena proračunska sredstva usmjerila su pozornost države na rješavanje stambenih problema samo određenih skupina stanovništva. Međutim, većina njih trenutno nije u mogućnosti poboljšati svoje životne uvjete zbog nedostatka potrebnih ušteda.

Stvaranje sustava hipotekarnih kredita učinit će kupnju stambenog prostora pristupačnom za većinu stanovništva; osigurat će odnos između novčanih sredstava stanovništva, banaka, financijskih, građevinskih poduzeća i poduzeća građevinske industrije, usmjeravajući financijska sredstva na realnom sektoru Ekonomija.

Infrastruktura za hipotekarne kredite

Učinkovito funkcioniranje sustava hipotekarnih kreditnih institucija nemoguće je bez dostupnosti odgovarajućih pratećih elemenata (infrastrukture). Specifičnost hipotekarnog kreditiranja je njegova najuža povezanost s procjenom, osiguranjem i registracijom prometa nekretnina, kao i sa sekundarnim tržištem hipotekarnih kredita. S tim u vezi, funkcioniranje sustava hipotekarnih institucija nemoguće je bez prisutnosti u zemlji:

• sustavi registracije prometa nekretninama;
• osiguravajuće organizacije (društva);
• organizacije koje se profesionalno bave procjenom vrijednosti nekretnina.

Razvijena infrastruktura sustava hipotekarnog kreditiranja osigurava učinkovitost hipotekarnog poslovanja, povećavajući zaštitu prava subjekata hipotekarnog kreditiranja.

U suvremenim životnim realnostima, kada stanovništvo planeta stalno raste, jedno od najhitnijih je stambeno pitanje. Nije tajna da si svaka obitelj, osobito mlada, ne može priuštiti kupnju vlastitog stambenog prostora, pa se sve više ljudi zanima što je hipoteka i kako je dobiti. Koje su prednosti ove vrste kreditiranja i isplati li se mučiti?

Bit hipoteke leži u činjenici da ako nemate dobre rođake koji mogu besplatno posuditi novac za kupnju stambenog prostora, a stvarno želite imati svoj stan, možete kontaktirati banku i dobiti potreban iznos . No, ova vrsta kredita se ponešto razlikuje od uobičajenog potrošačkog kredita, na koji smo već navikli. Što točno - razumjet ćemo.

Što je hipoteka i kako je dobiti bez problema

Prije svega, morate shvatiti da je hipotekarni kredit ciljani zajam za kupnju određene nekretnine, a za razliku od potrošačkog kredita, novcem nećete moći upravljati po vlastitom nahođenju. Osim toga, pružanje ovaj slučaj najčešće sam stečeni objekt postaje - stan, trgovina, proizvodna prostorija. Stoga se može tvrditi da postoji hipoteka za osiguranje obveza prema vjerovnicima. Banke, inače, ne prihvaćaju samo stanovanje - automobil, jahtu, zemljišna parcela. Međutim, značajka ove vrste posudbe je da na ovaj način stečeni predmet postaje vlasništvo zajmoprimca odmah od trenutka kupnje.

U Rusiji je najčešća varijanta ove vrste kreditiranja hipoteka na stanovanje. Štoviše, u pravilu se kao zalog banci daje stan koji se kupuje, iako se kao opcija mogu založiti i postojeće nekretnine. Gotovo sve banke nude ovu vrstu usluge - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hipoteka je uvijek isplativa za svaku kreditnu instituciju, jer čak i ako zajmoprimac nema sredstava za otplatu duga, banka će i dalje imati kolateral. Zato potonji rado izdaju takve kredite, natječući se jedni s drugima nudeći "povoljnije" uvjete.

Tko će dobiti kredit i što je za to potrebno

Da bi stan pod hipotekom postao stvarnost, morat ćete se dovoljno "znojiti", skupljajući potreban paket dokumente. Ali o tome ćemo govoriti malo niže, ali sada napravimo neki prosječni portret potencijalnog klijenta koji može dobiti hipotekarni zajam:

1. Prije svega, dob - idealan raspon je od 23 do 65 godina.
2. Razina integriteta – Trebat će vam besprijekorna kreditna povijest. Ako ga nemate, prije nego što podnesete zahtjev za veliki kredit, uzmite nekoliko potrošačkih kredita i pažljivo ih otplatite. Naravno, potrošački kredit nije tako velik kao hipoteka, platit ćete znatno manju ratu, ali na vrijeme platiti dva-tri kredita jako će pozitivno utjecati na vaš imidž u očima banke.
3. Radno iskustvo - više od dvije godine, a na posljednjem mjestu rada - najmanje 6 mjeseci.
4. Prisutnost "bijelih" prihoda dovoljnih za otplatu mjesečne uplate.
5. I, naravno, morate prikupiti ogroman popis dokumenata, a što je banka ozbiljnija, to će se od vas tražiti više papira, potvrda i potvrda.

Naravno, gore opisani zahtjevi su generalizirana verzija; malo drugačiji pokazatelji mogu se naći u brošurama. Primjerice, neke banke na stranicama svojih prospekta izjavljuju da su spremne izdati hipotekarne kredite osobama starijim od 18 godina. Ili druga opcija: navodno za pozitivan odgovor ne treba vam potvrda o prihodima. Dakle, znate: najčešće je ovo samo reklamni štos. Klijenti koji iz vlastitog iskustva znaju što je hipoteka i kako je dobiti, kažu: ako ne ispunjavate navedene uvjete, nećete dobiti kredit za stan. A tko će zajamčeno računati na pozitivan odgovor?

Dakle, najvjerojatnije ćete dobiti zajam ako:

• imate najmanje 20% cijene kupljenog stambenog prostora za predujam;
• vaša službena plaća je najmanje dvostruko veća od vaše mjesečne uplate;
• hipoteka se izdaje za stan, a ne za zemljište ili privatnu kuću;
• svi radno sposobni članovi obitelji imaju službeni radni odnos s “bijelom” plaćom;
• postoji druga nekretnina koja vam već pripada po pravu vlasništva (hipoteka i također nije potrebna);
• nemate nepodmirenih kredita i drugih dužničkih obveza;
• ne nastupate kao jamac za kredite rodbine ili poznanika;
• radno iskustvo na posljednjem mjestu rada je više od 2-3 godine;
• možete dati jedan ili dva likvidna jamaca (potrebno dosta često, ali ne uvijek).

Dokumenti

Dakle, odlučili ste da je jedini način da poboljšate svoje životne uvjete hipoteka. Banke će od vas zahtijevati impresivan paket dokumenata. Zaustavimo se na tome detaljnije.

Sažeti popis izgleda ovako:

• bankovni profil;
• zahtjev za hipoteku - ponekad se možete prijaviti za nju putem interneta posjetom službenoj web stranici institucije;
• fotokopija građanske putovnice ili dokumenta koji je zamjenjuje;
• presliku potvrde o državnom mirovinskom osiguranju;
• potvrda (preslika) porezne registracije na teritoriju Ruske Federacije (TIN);
• vojno sposobnim muškarcima također će biti potrebna kopija vojne iskaznice;
• fotokopije dokumenata o stečenom obrazovanju - diplome, svjedodžbe i sl.;
• kopije potvrda o vjenčanju/razvodu, rođenju djece;
• bračni ugovor (kopija), ako postoji;
• fotokopija radne knjižice (sve stranice) s identifikacijskom evidencijom poslodavca;
• sve dokumente koji potvrđuju iznos i izvor vaših prihoda - porez na dohodak obrazac 2, bankovni izvodi, potvrde o primanju alimentacije ili redovite novčane pomoći i sl.

U nekim bankama su ti dokumenti dovoljni, no najčešće je za hipotekarni kredit potrebna puno veća papirologija. Na primjer, najvjerojatnije ćete morati pripremiti:

• obrazac 9 - potvrda o registraciji u mjestu stalnog prebivališta;
• fotokopije građanskih putovnica svih osoba koje žive s vama, kao i uže rodbine (roditelja, djece, supružnika), bez obzira na njihovo stalno prebivalište;
• potvrdu o visini mirovine i presliku mirovinske potvrde za neradnu rodbinu odgovarajuće dobi;
• preslike smrtovnica svih umrlih članova uže obitelji – supružnika, roditelja ili djece.

I opet dokumenti

Ako imate skupu nekretninu, tada će vam trebati vlasnički dokumenti koji potvrđuju vlasništvo - prodajni računi, poklon, privatizacijski certifikati za ljetnikovac, stan, automobil, itd. Trebat će vam i potvrda u obrascu 7 koja karakterizira parametre vašeg stambenog prostora. / nestambeni prostor.

Čim posjedujete dionice, obveznice i sl., morat ćete dostaviti izvadak iz registra vlasnika vrijednosnih papira.

Hipoteke su odgovoran posao. Stoga svakako dostavite dokumente koji potvrđuju vašu pouzdanost - kreditnu povijest, kopije računa za pravovremeno plaćanje telefona i komunalne usluge, najam zadnjih mjeseci, a po mogućnosti godinu-dvije.

Ako imate bankovne račune – kartice, tekući, depozitni, kreditni, potražni itd. – trebat će vam dokumenti koji potvrđuju njihovo postojanje.

Uz sve, kako biste se prijavili za hipotekarni kredit, obavezno se opskrbite potvrdom da niste prijavljeni u neuropsihijatrijskoj ili narkološkoj ambulanti.

Kada kontaktirate banku, bit će vam potrebne ne samo kopije, već i originali gore navedenih papira, a ako imate sudužnika, on će morati pripremiti isti paket dokumenata.

I još jednom dokumenti

Dodatni dokumenti mogu biti potrebni za one koji rade "za sebe" i imaju svoj posao. To mogu biti preslike sastavnih dokumenata, računovodstveni izvještaji o postojanju dobiti/gubitka za posljednjih nekoliko godina, kadroviranje, preslike glavnih ugovora, bilance - općenito, sve dokumente koji mogu potvrditi financijska stabilnost vaše poduzeće i njegovu sposobnost dinamičnog razvoja.

Ako ste samostalni poduzetnik bez obrazovanja pravna osoba, tada će banka najvjerojatnije zatražiti da dostavite:

• registracijski certifikat;
• potvrde o uplati poreza i doprinosa raznim fondovima;
• kopije bankovni izvodi na računima za posljednjih nekoliko godina;
• knjiga obračuna rashoda i prihoda (ako postoji);
• fotokopije ugovora o zakupu prostora i drugih dokumenata koji potvrđuju vašu stabilnost i solventnost;

Kao što vidite, stan pod hipotekom je prilično problematičan posao. Nakon podnošenja svih potrebnih dokumenata, potrebno je pričekati odluku banke o izdavanju hipoteke. Razdoblje pregleda obično može potrajati od jednog dana do nekoliko tjedana, ali neke banke nude uslugu "ekspresne hipoteke", kada se odluka može donijeti za dva do tri sata. Nakon odobrenja, možete početi tražiti stan.

Kako odabrati banku: najprofitabilniji hipotekarni krediti

Ako vas duga lista potrebnih dokumenata nije uplašila, a samo ste učvrstili svoju odluku da uzmete dom na kredit, pogledajmo pobliže pitanje kako odabrati najviše isplativ prijedlog. Jasno je da je otplata hipoteke dug i prilično skup proces i, kao što znate, nitko ne želi preplatiti. Na što obratiti pažnju pri odabiru kreditne institucije?

1. Prije svega, trebali biste pažljivo proučiti programe koje nude banke. Pritom pokušajte obratiti pozornost na institucije koje na tržištu djeluju više od godinu dana i imaju provjerenu reputaciju.
2. Ako već imate karticu (bilo koju) neke od banaka i općenito ste zadovoljni njenim radom, prije svega obratite pažnju na ovu tvrtku. Poanta je da obično stalni kupci mnoge financijske institucije nude posebne, više isplativi uvjeti kreditiranje od ljudi koji su im se prvi put obratili.
3. Obratite pažnju ne samo na kamatnu stopu, već i na vjerojatan broj jednokratnih plaćanja, čiji iznos na kraju može biti prilično velik. Takve "provizije" banka može naplatiti za izvršenje raznih potvrda, osiguranja i drugih usluga.
4. Svakako istražite mogućnost prijevremene otplate kredita. Primjerice, u banci poput VTB-a, hipoteka se može otplatiti prije roka bez problema, dok druge kreditne organizacije u ovom slučaju obvezuju klijenta da plati neke dodatne kazne i penale. To također može utjecati na vaš izbor.
5. Gotovo svaka bankarska institucija ima svoju web stranicu na kojoj možete lako pronaći kalkulator hipoteke. Ovo je prilično zgodno: ispunjavanjem odgovarajućih polja možete otprilike izračunati koliko ćete morati plaćati mjesečno. Usporedite ove brojke pregledavajući stranice nekoliko banaka i odredite najpovoljniju ponudu.

Kako se ne biste zbunili s velikim brojem ponuda, možete napraviti malu tablicu za sebe, u kojoj će stupci biti uvjeti kredita, a redovi nekoliko banaka koje nude hipoteke. Svakako upotrijebite hipotekarni kalkulator - to će vam uvelike olakšati izračune i pomoći u određivanju ukupne preplate i iznosa mjesečne uplate.

Stupci (kriteriji) mogu biti:

• hipotekarni rok;
• kamatna stopa;
• mjesečna plaća;
• provizije trećih strana, jednokratna plaćanja;
• potreba za provjerom prihoda;
• mogućnost prijevremene otplate;
• veličinu početnog obveznog doprinosa;
• sankcije za kašnjenje u mjesečnim plaćanjima;
• promotivne ponude.

Naravno, na predloženi popis kriterija možete dodati prema vlastitom nahođenju. Nemojte žuriti s odabirom banke s najnižom kamatnom stopom - možda svi ostali uvjeti neće biti tako povoljni. Stoga procijenite sve točke u kompleksu.

Socijalni hipotekarni zajam

Postoji još jedna točka na koju morate obratiti pažnju pri odabiru banke. Činjenica je da je za neke kategorije građana predviđena takozvana socijalna hipoteka - povlašteno kreditiranje s ciljem stambenog zbrinjavanja ugroženih slojeva stanovništva koji jednostavno nisu u mogućnosti kupiti stan pod "komercijalnom hipotekom".

Glavna razlika ove vrste kreditiranja je trošak jednog četvornog metra kupljenog stambenog prostora. Za sudjelovanje u programu potrebno je napisati zahtjev za poboljšanje životnih uvjeta i prijaviti se u Upravi po mjestu prebivališta. Vaša prijava će biti razmotrena i odluka će biti donesena u skladu s tim. Jedan od glavnih kriterija za takvu registraciju je usklađenost s Uredbom Kabineta ministara Republike Tadžikistan br. 190, iz koje proizlazi da je stopa provizije s ukupnom površinom stambenog prostora po osobi je 18 m2.

Sudionici programa socijalna hipoteka”mogu postati, na primjer, državni službenici. Kredit se može izdati uz samo 7% godišnje i na rok do 28,5 godina, a najčešće nije potreban niti početni doprinos.

Međutim, ne rade sve banke s ovom vrstom kreditiranja. Potrebne informacije o tome gdje se može izdati, kao i o tome možete li se prijaviti za njega, možete pronaći u gradskoj (kotarskoj) upravi. Najčešće postoji odjel odgovoran za

Kredit mladoj obitelji

Ako je starija generacija uglavnom dobivala stambeno zbrinjavanje još u sovjetsko vrijeme, onda su hipoteke za mlade obitelji danas praktički jedini način da steknu vlastiti stan i postanu neovisni. Srećom, ovakvu vrstu kreditiranja podržava i država.

Svaka mlada obitelj može sudjelovati u saveznom programu i prijaviti se za državne subvencije za kupnju vlastitog stambenog prostora. Normalna površina za 2-članu obitelj je 42 četvorna metra. Takva obitelj može se kvalificirati za subvenciju od 35% troškova stanovanja. Ako mladi par ima djecu, tada se norma stanovanja izračunava kao 18 m 2 po osobi, a iznos subvencije se povećava na 40% cijene stana.

Državne hipoteke mogu se dati mladima ne samo ako su u braku - "samotnjaci" se također mogu kvalificirati za povoljni zajam. U tu svrhu u cijeloj zemlji oživljava se praksa studentskih građevinskih timova, koji se formiraju na mnogim sveučilištima. Nakon što je borac takvog odreda odradio "za dobro domovine" sto pedeset smjena, dobiva pravo podnijeti zahtjev za hipoteku na stan po trošku. Dakle, uz malo rada možete kupiti stambeni prostor 2-3 puta jeftiniji od njegove tržišne vrijednosti.

Hipoteke za vojno osoblje

Nacionalni program" vojna hipoteka” je još jedna opcija za podršku stanovništvu. Program je usmjeren na vojno osoblje kroz akumulativni hipotekarni sustav. Sve ovisi o vojnom činu sudionika i datumu sklapanja prvog ugovora o službi.

Bit programa vojne hipoteke je da svake godine država prenosi određeni iznos na individualni račun svakog vojnika, čiji iznos redovito provjerava Vlada Ruske Federacije ovisno o razini inflacije i drugim pokazateljima. S vremenom se akumulirani iznos može koristiti kao

Prednosti i nedostatci

Sada kada ste barem općenito shvatili što je hipoteka i kako je dobiti, jednostavno je nemoguće ne zadržati se na glavnim prednostima i nedostacima ove vrste kredita.

Naravno, glavna prednost hipoteke je to što možete odmah dobiti svoj stan, a ne štediti za njega dugi niz godina, "skačući po uglovima". Budući da se zajam izdaje na dugi niz godina, mjesečna uplata obično nije prevelika, a prosječni Rus je sasvim sposoban otplatiti.

Međutim, uz svu "ružičastost" izgleda, ne treba zaboraviti na nedostatke, među kojima, prije svega, moramo navesti ogromnu preplatu kamata, koja ponekad doseže i više od 100%. Osim toga, gotovo svaki ugovor o hipoteci nužno sadrži troškove treće strane - za održavanje računa kredita, za razmatranje zahtjeva, razna osiguranja, provizije i tako dalje. Sve to zajedno može doseći 8-10% troška predujma. I, naravno, ogroman popis dokumenata, iako to nije iznenađujuće, jer vam banka povjerava znatna sredstva, i to jako dugo.