MOSKVA DÖVLƏT UNİVERSİTETİ

onlar. M.V. Lomonosov

İQTİSADİYYAT FAKÜLTƏSİ

Risklərin İdarə Edilməsi və Sığorta Departamenti

KURS İŞİ

Mövzu: "Rusiya Federasiyasında icbari sığorta"

204-cü qrupun tələbəsi Baxmanov S.D.

Elmi məsləhətçi: dosent

Risklərin idarə edilməsi və sığorta şöbəsi Smirnova E.E.

Sığorta bazar infrastrukturunun zəruri elementlərindən biridir. Bazar şəraitində fəaliyyət müxtəlif növ risklərlə müşayiət olunur. Buna görə də, Rusiyada onun əhəmiyyəti sahibkarlıq subyektlərinin: mal və xidmət istehsalçılarının, habelə vətəndaşların əmlak maraqlarını qorumaq üçün effektiv, rasional, qənaətcil və əlverişli bir vasitə kimi artır.

90-cı illərin əvvəllərindən. Rusiya Federasiyasında təmin edən bir çox şirkət var sığorta xidmətləri. Ölkəmizdə onların fəaliyyətini tənzimləmək üçün bir çox normativ aktlar qəbul edilmişdir. Bunlardan başlıcaları bunlardır: “SSRİ və respublikaların mülki qanunvericiliyinin əsasları”, sonra “Sığorta haqqında” Qanun, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin ikinci hissəsi, Rusiya Federasiyasının “Sığorta fəaliyyətinin təşkili haqqında” qanunu. Rusiya Federasiyasında sığorta işi" və Rusiya Federasiyasının "İcbari sığortalar haqqında" Federal Qanunu. mülki məsuliyyət sahibləri Nəqliyyat vasitəsi» .

Bu iş sığorta xidmətləri bazarının mühüm seqmentinə - icbari sığortaya həsr olunub. Həm praktikada, həm də nəzəri aspekt Bu sığorta növü ilə bağlı bir sıra problemlər var.

Bu sənəd aşağıdakı suallara cavab verir:

Ø İcbari tibbi sığortanın rolu

Ø Sərnişinlərin icbari sığortasının əsasını təşkil edən prinsiplər

Ø Hərbi qulluqçuların dövlət sığortası

Ø OSAGO-nun mahiyyəti, onun dövlət, vətəndaşlar və sığorta şirkətləri üçün əhəmiyyəti

Ø Evlərin icbari sığortasının tətbiqi perspektivləri

Ø İstehsalçı məsuliyyətinin icbari sığortasının tətbiqi mümkünlüyü

Ø Bu layihəyə inşaatçıların məsuliyyətinin icbari sığortası kontekstində baxılması

Bu iş üç fəsildən ibarətdir:

Birinci fəsildə Rusiya Federasiyasında icbari sığorta növləri müzakirə olunur.

İkincisi, yeni icbari sığorta növlərinin tətbiqi perspektivlərini ortaya qoyur.

Üçüncüsü OSAGO timsalında yeni icbari sığorta növlərinin tətbiqi təcrübəsini təhlil edir

İcbari sığorta növləri

Rusiyada sığorta növlərinin rəsmi təsnifatı icbari və könüllü sığorta növlərini fərqləndirir. TO məcburi növlər Rusiya Maliyyə Nazirliyi yalnız sığorta haqqında federal qanunlarla məcburi statusa daxil edilmiş sığorta növlərini və ona bərabər tutulan sığorta növlərini təsnif edir. qaydalar. Buna görə də sığortaçılar icbari sığortanın 4 növü üzrə hesabat təqdim edirlər: sərnişinlərin fərdi sığortası, hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan vətəndaşların dövlət sığortası, icbari tibbi sığorta, avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası.

İcbari sığorta haqlarının strukturunda icbari sığorta haqları təxminən 70% təşkil edir. Buna görə də, ilk növbədə OMS-i nəzərdən keçirməyin mənası var.

Məcburi Sağlamlıq sığortası

İcbari tibbi sığorta təminat verməlidir

Rusiya Federasiyasının bütün vətəndaşlarına tibbi yardım almaqda bərabər imkanlar

Federal və ərazi proqramları çərçivəsində dərman müalicəsi və

qabaqlayıcı tədbirlərin maliyyələşdirilməsi.

Federal icbari tibbi sığorta proqramı

Rusiya Federasiyasının Səhiyyə Nazirliyi tərəfindən hazırlanmış və Hökumət tərəfindən təsdiq edilmişdir

RF. əsasında federal proqram Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının ali orqanları tərəfindən təsdiq edilir

təmin edilməsi şərtlərini pisləşdirə bilməyən ərazi icbari tibbi sığorta proqramları

tibbi yardım baza proqramı ilə müqayisədə.

Tibbi yardım növlərinin zəmanətli siyahısı, yəni əsas

proqram daxildir: xəsarət və kəskin təcili tibbi yardım

həyati təhlükəsi olan xəstəliklər; ambulator müalicə;

evdə diaqnoz və müalicə; profilaktik tədbirlərin həyata keçirilməsi (peyvəndlər, tibbi müayinələr və s.); diş baxımı; dərman və

stasionar müalicə. Bütün növ təcili tibbi yardım xidmətləri, o cümlədən

kəskin xəstəlikləri olan xəstələrə stasionar yardım göstərilir

yaşayış yerindən və qeydiyyat yerindən asılı olmayaraq vəsait hesabına pulsuz

müvafiq ərazilərin büdcələri.

Əsas proqram çərçivəsində tibbi yardım Rusiya Federasiyasının hər yerində vətəndaşlara icbari tibbi sığorta müqavilələrinə uyğun olaraq verilir.

Tibbi sığortanın subyektləri aşağıdakılardır: vətəndaş,

sığortalı, sığorta tibb təşkilatı, tibb müəssisəsi.

CHI sığortaçıları bunlardır:

Ø .işləməyən əhali üçün - Rusiya Federasiyasının tərkibindəki respublikaların Nazirlər Sovetləri, orqanlar hökumət nəzarətindədir muxtar vilayət, muxtar rayonlar, ərazilər, bölgələr, Moskva və Sankt-Peterburq şəhərləri, yerli idarəetmə;

Ø əmək qabiliyyətli əhali üçün - müəssisələr, idarələr, təşkilatlar, fərdi fəaliyyətlə məşğul olan şəxslər əmək fəaliyyəti, və liberal peşə sahibləri.

Sığorta tibb təşkilatları hüquqi şəxslərdir,

tibbi sığortanın həyata keçirilməsi və dövlət icazəsinin olması

tibbi sığorta ilə məşğul olmaq hüququ üçün (lisenziya). Tapşırıqlar, funksiyalar,

sığorta tibbi təşkilatının hüquq və vəzifələri, onun maliyyələşdirilməsi və

maliyyə fəaliyyəti “Sığorta haqqında Əsasnamə” sənədi ilə müəyyən edilir

tibbi icbari tədbirləri həyata keçirən tibb təşkilatları

sığorta"" Nazirlər Şurasının - Hökumətin qərarı ilə təsdiq edilir

Sığorta tibbi təşkilatına aşağıdakılar daxildir:

Ø tibb müəssisələrinin tibbi xidmətlərinə görə ödənişlər edir və ödəyir

Ø Həcm və keyfiyyət üzərində birbaşa nəzarəti həyata keçirir tibbi yardım

Ø müştərilərinin hüquq və mənafelərini qoruyur

Ø sığorta polislərinin verilməsini və uçotunu təmin edir

Sığortalı ilə sağlamlıq sığortası arasındakı əlaqə

təşkili sığorta haqları hesabına həyata keçirilir. Məcburi olaraq

sağlamlıq sığortası, ödəniş nisbətləri olaraq təyin olunur

dəyərini ödəmək üçün məbləğ CHI proqramları və təmin edir

HMO-nun sərfəli fəaliyyəti.

Tibbi sığorta sistemində tibb müəssisələri var

lisenziyalı müalicə-profilaktika müəssisələri, elmi və

elmi-tədqiqat və tibb institutları, təmin edən digər qurumlar

tibbi yardım, habelə tibbi fəaliyyətlə məşğul olan şəxslər

həm fərdi, həm də kollektiv şəkildə.

İcbari tibbi sığorta müqavilələr sisteminə əsaslanır

sığorta subyektləri arasında hüquq, vəzifələri əks etdirən və

tərəflərin məsuliyyəti. Xəstəyə müstəqil seçim etmək imkanı verilir

tibbi yardım alarkən öz maraqlarının müdafiəçisi.

tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada hər bir sığortalıya və ya sığortalıya

icbari tibbi sığorta müqaviləsi, sığorta tibb təşkilatı sığorta tərəfindən verilir

icbari tibbi sığortanın tibbi siyasəti. Rusiya Federasiyasının ərazisində

vahid icbari tibbi sığortanın sığorta polisi

Sığorta siyasəti bir şəxsə təminat verən bir sənəddir

icbari tibbi sığorta və ya könüllü tibbi sığorta üzrə tibbi xidmət.

Tibbi sığortanın obyekti ilə bağlı olan sığorta riskidir

hallarda müalicə və diaqnostika xidmətlərinin göstərilməsi xərcləri

sığorta hadisəsi.

İcbari tibbi sığortanın prinsipləri və onların mahiyyəti

Universallıq	Rusiya Federasiyasının bütün vətəndaşları cinsindən, yaşından, sağlamlıq vəziyyətindən, yaşayış yerindən, şəxsi gəlir səviyyəsindən asılı olmayaraq, almaq hüququna malikdirlər. tibbi xidmətlərərazi icbari sığorta proqramlarına daxil edilmişdir
Dövlətçilik	İcbari tibbi sığorta fondları var Rusiya Federasiyasının dövlət əmlakı, onlar Federal və Ərazi CHI Fondları, İxtisaslaşdırılmış Tibbi Sığorta Təşkilatları tərəfindən idarə olunur. Dövlət işləməyən əhalinin birbaşa sığortaçısı kimi çıxış edir və icbari tibbi sığorta vəsaitlərinin yığılmasına, yenidən bölüşdürülməsinə və istifadəsinə nəzarəti həyata keçirir, icbari tibbi sığorta sisteminin maliyyə dayanıqlığını təmin edir, sığorta olunanlar qarşısında öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə təminat verir.
qeyri-kommersiya xarakterlidir	İcbari tibbi sığorta əməliyyatlarından əldə edilən bütün gəlirlər icbari tibbi sığorta sisteminin maliyyə ehtiyatlarının artırılmasına yönəldilir. Tibbi sığorta.
məcburidir	(müəssisə, idarə, təşkilat və s.) məcburidir üçün ayırmalar edin sabit dərəcə fondun 3,6%-i həcmində əmək haqqıərazi CHI fonduna və müəyyən qaydada, habelə cərimələr və / və ya cərimələr şəklində ödəniş şərtlərinin pozulmasına görə iqtisadi məsuliyyət daşıyırlar.

İcbari tibbi sığorta fondları müstəqildir

dövlət qeyri-kommersiya maliyyə və kredit təşkilatları.

"Rusiya Federasiyasında vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" qanuna əsasən

Fondların əsas vəzifələri bunlardır:

Ø yığılması maddi resurslar icbari tibbi sığorta üçün

Ø Maliyyə sabitliyinin təmin edilməsi dövlət sistemi icbari tibbi sığorta və onun həyata keçirilməsi üçün maliyyə resurslarının bərabərləşdirilməsi

Ø Vətəndaşların icbari tibbi sığortasının universallığının təmin edilməsi və icbari tibbi sığorta sistemində sosial ədalətə və bütün vətəndaşların bərabərliyinə nail olmaq.

İcbari tibbi sığortadır tərkib hissəsi inkişaf etmiş dövlət vətəndaşların yüksək həyat səviyyəsinin saxlanmasına böyük diqqət yetirilir.

Sərnişinlərin şəxsi sığortası

Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası Rusiya Federasiyası Prezidentinin 7 iyul 1992-ci il tarixli 750 nömrəli "Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası haqqında" Fərmanı əsasında həyata keçirilir.

Rusiya Federasiyasında sığorta haqları hesabına hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatının sərnişinləri, habelə turizm və ekskursiya təşkilatları vasitəsilə uzun məsafələrə ekskursiya edən turistlər və ekskursiyaçılar üçün bədbəxt hadisələrdən sığorta verilir. səfər və ya uçuş.

İcbari şəxsi sığorta sərnişinlərə şamil edilmir:

Ø bütün növ beynəlxalq rabitə nəqliyyatı;

Ø şəhərətrafı rabitənin dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatı; şəhərdaxili kommunikasiyaların və keçidlərin dəniz və daxili su nəqliyyatı;

Ø şəhər marşrutları üzrə avtomobil nəqliyyatı.

Sərnişinlərin (turistlərin, görməli şəxslərin) icbari şəxsi sığortası Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi ilə nəzərdə tutulmuş qaydada və şərtlərlə müvafiq nəqliyyat, ekspedisiya müəssisələri və bu növü həyata keçirmək üçün lisenziya almış sığortaçılar arasında müqavilələr bağlanmaqla həyata keçirilir. sığorta.

Sığortaçıların vəzifələrinə sərnişinlərin icbari şəxsi sığortasının aparılması qaydalarını, sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişlərinin alınma yerini, qaydasını və şərtlərini hər bir sığortalının diqqətinə çatdırmaq daxildir.

Ölçülər sığorta dərəcəsi hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatı sərnişinlərinin icbari şəxsi sığortası Rusiya Federasiyasının Nəqliyyat Nazirliyi, Rusiya Federasiyasının Dəmir Yolları Nazirliyi ilə razılaşdırılaraq sığortaçılar tərəfindən müəyyən edilir və federal icra hakimiyyəti orqanı tərəfindən təsdiq edilir. sığorta fəaliyyətinə nəzarət üçün.

məbləğ sığorta ödənişi biletin və ya turun qiymətinə daxildir və ödənişlidir nəqliyyat təşkilatı bir sərnişindən. Rusiya Federasiyasında pulsuz səyahət etmək hüququndan istifadə edən sərnişinlər sığorta haqqı ödəmədən icbari şəxsi sığortaya məruz qalırlar.

Sərnişinlərin (turistlərin, görməli şəxslərin) icbari sığortası üzrə sığorta məbləği səyahət sənədinin alındığı günə müəyyən edilmiş minimum əmək haqqının 120 misli məbləğində müəyyən edilir.

Nəqliyyatda bədbəxt hadisə nəticəsində xəsarət aldıqda, sərnişinə sığorta məbləğinin xəsarətin ağırlığına uyğun olan hissəsi ödənilir. Sığorta olunanın ölümü halında sığorta məbləği onun vərəsələrinə tam ödənilir.

Sığorta məbləğinin ödənilməsi sığorta olunanlara və ya onların vərəsələrinə ödənilməsindən asılı olmayaraq həyata keçirilir. məbləğində pul Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş digər əsaslarla eyni hadisə ilə əlaqədar olaraq, sığortalı şəxslə nəqliyyatda baş vermiş qəza haqqında daşıyıcı tərəfindən tərtib edilmiş aktın sığortaçı tərəfindən alınmasından sonra 10 gündən gec olmayaraq. , və s tələb olunan sənədlər bu icbari sığorta növü üzrə qaydalarla nəzərdə tutulmuşdur.

Sərnişinlərin icbari fərdi sığortasının həyata keçirilməsi zamanı sığortaedənlər tərəfindən qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada daxil olan sığorta haqlarının bir hissəsi nəqliyyatda bədbəxt hadisələrin qarşısının alınması tədbirlərinin maliyyələşdirilməsi üçün ehtiyatların yaradılmasına yönəldilir.

Üçüncü şəxslərin məsuliyyətinin icbari sığortası

“Avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında” Qanunun qüvvəyə minməsi ilə bu sığorta növü bütün avtomobil sahibləri üçün icbari xarakter alıb. Əgər 2003-cü il iyulun 1-dək müqavilənin bağlanması yalnız avtomobil sahiblərinin istəyindən asılı idisə, icbari sığorta zamanı onun bağlanmasının zəruriliyi qanunla müəyyən edilir. Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası üzrə münasibətlər müqavilə ilə rəsmiləşdirilir. Bu müqaviləyə əsasən, sığortaçı müqavilədə nəzərdə tutulmuş haqq müqabilində ( sığorta haqqı) müqavilədə nəzərdə tutulmuş hadisə (sığorta hadisəsi) baş verdikdə, zərərçəkmişlərə bu hadisə nəticəsində onların həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına dəymiş zərəri müqavilədə müəyyən edilmiş məbləğdə ödəməlidir. İcbari sığorta müqaviləsi “Avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında” Qanunda nəzərdə tutulmuş qaydada və şərtlərlə bağlanır və açıqdır.

Nəqliyyat vasitələri sahiblərinin məsuliyyət sığortası müqaviləsi təcilidir. Bir qayda olaraq, bir il müddətinə bağlanır, lakin daha qısa müddətlər mümkündür. “Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında” Qanun qüvvəyə mindikdən sonra vətəndaşlar nəqliyyat vasitəsinin məhdud istifadəsini nəzərə alaraq sığorta müqaviləsi bağlamaq imkanı əldə ediblər. Nəqliyyat vasitəsinin məhdud istifadəsi onun yalnız müəyyən edilmiş sığortalı tərəfindən idarə edilməsi və ya nəqliyyat vasitəsinin mövsümi istifadəsi (təqvim ilində müqavilədə müəyyən edilmiş altı və ya daha çox müəyyən ay ərzində) kimi tanınır.

OSAGO-nun məqsədi sığortalının üçüncü şəxsə vurduğu zərəri ödəmək öhdəliyi ilə əlaqədar sığortalının xərclərində ifadə olunan mümkün zərərdən qorumaqdır.

OSAGO-nun tətbiqinin nəticələri və müasir məsələlər Bu icbari sığorta növü 3-cü fəsildə daha ətraflı müzakirə olunacaq.

Hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan şəxslərin dövlət sığortası

28 mart 1998-ci il tarixli 52-FZ nömrəli "Hərbi qulluqçuların, hərbi təlimə çağırılan vətəndaşların, Rusiya Federasiyası daxili işlər orqanlarının sıravi və komandan heyətinin həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası haqqında" Federal Qanuna əsasən. , Dövlət Yanğından Mühafizə Xidməti, narkotik vasitələrin və psixotrop maddələrin dövriyyəsinə nəzarət edən orqanlar, penitensiar sistemin müəssisə və orqanlarının işçiləri və federal vergi polisinin əməkdaşları, bu qanunda sadalanan şəxslərin həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası. həyata keçirilən.

İcbari dövlət sığortası (DMİ) üzrə sığortaçılar CCİ-nin həyata keçirilməsi üçün lisenziyaya malik olan və sığortalılarla icbari dövlət sığortası müqavilələri bağlamış sığorta təşkilatları ola bilər. Bundan əlavə, sığorta şirkətlərinə OGS çərçivəsində fəaliyyət göstərməyə icazə verilir, nizamnamə kapitalı xarici investisiyaların iştirakı olmadan yaradılmış, şəxsi sığorta sahəsində ən azı bir il praktiki təcrübəyə və göstəricilərə malik olan maliyyə etibarlılığıöhdəliyə götürülmüş sığorta öhdəliklərinin maliyyə təminatının təmin edilməsi. Sığortaçılar müsabiqə əsasında seçilir.

Sığortaçılar, Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində hərbi xidmət, xidmət, hərbi hazırlıq nəzərdə tutan federal icra hakimiyyəti orqanlarıdır.

İcbari dövlət sığortasının obyektləri icbari sığortada hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan şəxslərin həyat və sağlamlığıdır. Bu şəxslərin sığortası hərbi xidmətə, Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarında, Dövlət Yanğından Mühafizə Xidmətində xidmətə, cəza sistemi müəssisələrində və orqanlarında xidmətə, hərbi hazırlıq keçdiyi günə qədər həyata keçirilir. hərbi xidmətin başa çatması, digər xidmət növləri, hərbi hazırlıq.

İcbari dövlət sığortası müqaviləsi sığortalı ilə sığortaçı arasında üçüncü şəxsin - sığorta olunanın (faydalanan şəxsin) xeyrinə bir təqvim ili müddətinə bağlanır. Müqavilənin bağlanması zamanı onun uzadılmasının mümkünlüyü nəzərdə tutulur.

Sığorta olunanlar vəfat etdikdə sığortaolunanlarla yanaşı, icbari dövlət sığortası üzrə faydalananlar aşağıdakılardır:

Ø sığorta olunanın vəfat etdiyi gün onunla qeydə alınmış nikahda olan (yaradılan) həyat yoldaşı (arvad);

Ø sığorta olunanın valideynləri (övladlığa götürənlər);

Ø sığorta olunanın nənəsi və nənəsi - bu şərtlə ki, onun valideynləri yoxdur, əgər onlar onu azı üç il böyütmüş və ya saxlamışlarsa;

Ø sığorta olunanın ögey atası və ögey anası - bir şərtlə ki, onu beş ildən az olmayaraq böyütsünlər və ya saxlasınlar;

Ø 18 yaşına çatmamış əlil olduqda, 18 yaşına çatmamış və daha yuxarı uşaqlar, habelə məktəbdə təhsil alanlar təhsil müəssisələri təşkilati-hüquqi formalarından və mülkiyyət formalarından asılı olmayaraq, təhsil müddəti başa çatanadək və ya 23 yaşına çatanadək;

Ø sığortalının palataları.

İcbari dövlət sığortasının həyata keçirilməsi zamanı sığorta hadisələri aşağıdakılardır:

Ø sığorta olunanın hərbi xidmətdə, xidmətdə, hərbi təlimdə olduğu müddətdə və ya hərbi xidmətdən, xidmətdən xaric olunduqdan sonra bir il keçməmiş, hərbi təlimi başa vurduqdan sonra xəsarət (yara, travma, sarsıntı) nəticəsində vəfat etdikdə. və ya hərbi xidmət, xidmət, hərbi rüsumlar zamanı aldığı xəstəlik;

Ø sığorta olunanın hərbi xidmətdə, xidmətdə, hərbi təlimdə olduğu müddətdə və ya hərbi xidmətdən, xidmətdən, hərbi təlimi başa vurduqdan sonra zədə (yara, zədə, kontuziya) ilə əlaqədar bir il müddətinə qədər əlilliyin müəyyən edilməsi; ) və ya hərbi xidmət, xidmət, hərbi hazırlıq zamanı aldığı xəstəliklər;

Ø sığorta olunanın hərbi xidmətdə, xidmətdə, hərbi təlim keçdiyi müddətdə ağır və ya yüngül xəsarət (yara, xəsarət, kontuziya) alması;

Ø hərbi xidmətə çağırılmış hərbi qulluqçunun, hərbi təhsilə çağırılan vətəndaşın vaxtından əvvəl vəzifədən azad edilməsi hərbi post, hərbi hissənin heyəti hərbi həkim komissiyası tərəfindən məhdud yararlı kimi tanınan hərbi xidmətdən komandirə qədər hərbi rütbə nəzərdə tutur. hərbi xidmət və ya hərbi xidmət zamanı aldığı xəsarət (yara, xəsarət, kontuziya) və ya xəstəliklərə görə hərbi xidmətə yararsız.

28 mart 1998-ci il tarixli 52-FZ nömrəli Federal Qanunun 5-ci maddəsinə əsasən sığorta olunan məbləğlər bu hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan şəxslərin aylıq maaşları, o cümlədən tutduqları vəzifələr üzrə aylıq əmək haqqı və aylıq əmək haqqı əsasında müəyyən edilir. hərbi (xüsusi) rütbə üçün.

Sığortaçının sığorta məbləğini ödəməkdən azad edildiyi hallar var:

Ø sığorta hadisəsi sığorta olunanın qəsdən hərəkətləri və ya məhkəmə tərəfindən belə hesab edilmiş ictimai təhlükəli əməl nəticəsində baş verdikdə;

Ø sığortalı alkoqol və ya narkotik vasitələrin təsiri altında olduqda.

Sığorta olunanın ölümü intihar nəticəsində baş veribsə və bu vaxta qədər bu şəxs azı altı il hərbi xidmətdə olubsa, sığortaçı vəfat etdikdə sığorta məbləğini ödəməkdən azad edilmir. aylar, yaxud onun ölümü sığorta olunanın hərbi xidmətdə olduğu müddətdən asılı olmayaraq məhkəmə tərəfindən sübut edilmiş intihara təhrik nəticəsində olduqda.

Sığorta olunanlara, öldükləri halda isə Rusiya Federasiyasının ərazisində faydalanan şəxslərə sığorta müqaviləsində göstərilən üsulla sığorta məbləğini rublla köçürməklə, alındığı gündən 15 gün ərzində ödənilir. göstərilən ödəniş haqqında qərar qəbul etmək üçün lazım olan sənədlərin. Sığorta məbləğinin ödənilməsi gecikdirildikdə, sığortaçıdan öz vəsaitləri sığortalıya və ya faydalanan şəxsə hər gecikdirilmiş gün üçün sığorta məbləğinin 1 faizi miqdarında cərimə ödəyir.

İcbari sığortanın yeni növlərinin tətbiqi imkanları

V Son vaxtlar icbari sığortanın yeni növlərinin tətbiqi imkanları fəal müzakirə olunur. Ən real olanı isə mənzillərin icbari sığortasının tətbiqi, eləcə də istehsalçıların və xidmət göstərənlərin məsuliyyətinin tətbiqi layihələridir. Bu fəsildə icbari sığorta növlərinin siyahısının genişləndirilməsinin əsasları nəzərdən keçiriləcək və mümkün problemlər onların həyata keçirilməsi zamanı.
İcbari sığorta növləri o zaman zəruri olur ki, onlar üçün sığorta riski olan neqativ nəticələr cəmiyyətdə geniş yayılıb, sığorta və digər əmlak mühafizəsi olmayan üçüncü şəxslərə də zərər vura bilsin.

Məsuliyyət Sığortası əmtəə istehsalçıları və xidmət təminatçıları

V inkişaf etmiş ölkələr məhsul və xidmətlərin keyfiyyətinə görə əmtəə istehsalçısının, satıcısının və icraçısının məsuliyyətinin sığortası keyfiyyətin idarə edilməsi sistemində mühüm rol oynayır. Bir çox inkişaf etməkdə olan ölkələr üçün keyfiyyətli sığorta ticarətin inkişafı üçün yaxşı stimul rolunu oynamışdır.

Rusiyada keyfiyyət məsuliyyətinin sığortası müasir texnologiyaya görə başlanğıc mərhələsindədir. Rusiya iqtisadiyyatı və hər şeydən əvvəl xidmət sektorunun inkişafı. Amma bu növə ciddi maraq var, bunu icbari məsuliyyət sığortası haqqında qanun layihəsinin hazırlanması da sübut edir. müəyyən kateqoriyalar iş və xidmət istehsalçıları və Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin Federal Sığorta Nəzarəti Xidməti ilə birlikdə Ümumrusiya Sığortaçılar İttifaqı tərəfindən malların, işlərin (xidmətlərin) keyfiyyətinə görə məsuliyyət sığortası üçün nümunəvi qaydaların yaradılması. Rusiyada sığorta şirkətləri arasında artan rəqabət şəraitində məhsulun keyfiyyətinə görə məsuliyyət sığortasının tətbiqi layiqdir. xüsusi diqqət.

İstehsalçılar, satıcılar və icraçılar üçün məsuliyyət sığortasının aktuallığı ondan ibarətdir ki, bu sığorta mühüm amildir rus mallarını inkişaf etmiş ölkələrin bazarlarına çıxarmaq. Bundan əlavə, sığorta mühafizəsi istehsalçılara məhsulun qeyri-münasib keyfiyyətinə görə məhkəməyə verildiyi halda maliyyə resurslarının planlaşdırılmamış xaricə axınından qorunmağa imkan verir ki, bu da əhalinin hüquqi mədəniyyətinin artması və istehlakçıların müraciəti ilə əlaqədar xüsusilə vacibdir. hüquqlarını qorumaq və həyata keçirmək üçün məhkəmələrə. Məhsul və xidmətlərin keyfiyyətinə görə məsuliyyət sığortası istehlakçı üçün malların keyfiyyətinə əlavə təminat ola bilər. ilkin qiymətləndirmə risk, habelə “İstehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi haqqında” qanunun müddəalarının daha yaxşı həyata keçirilməsinə köməklik göstərir.

Rusiyada istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi haqqında qanunvericiliyin əsasını 7 fevral 1992-ci il tarixli 2300-1 nömrəli “İstehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi haqqında” Federal Qanun təşkil edir. Bu qanun istehlakçıların adekvat keyfiyyətli və istehlakçıların həyatı və sağlamlığı üçün təhlükəsiz əmtəə (iş, xidmət) almaq hüququnu, habelə mallar (işlər, xidmətlər) və onların istehsalçıları haqqında məlumat almaq, təhsil, dövlət və mənafelərinin ictimai müdafiəsini, habelə bu hüquqların həyata keçirilməsi mexanizmini müəyyən edir.

tərəfindən təsərrüfat subyektlərində aparılan yoxlamaların sayında hər il artım müşahidə olunur nəzarət orqanları. “2004-cü ildə Rusiya Federasiyasında istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi” dövlət hesabatına əsasən, 2002-ci ildə təsərrüfat subyektlərində 5865 yoxlama aparılıb, bu yoxlamalar zamanı Rusiya Federasiyasının “İstehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi haqqında” Qanunun 30940 pozuntusu qeydə alınıb. habelə istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi sahəsində münasibətləri tənzimləyən digər qanunlar və hüquqi aktlar.

Belə qənaətə gəlmək olar ki, bir tərəfdən nəzarət orqanları tərəfindən aparılan yoxlamaların sayının artması istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi ilə bağlı qanunvericiliyin pozulması hallarının aşkar edilməsinə şərait yaratsa da, digər tərəfdən sahibkarlıq fəaliyyətinin həddindən artıq inzibati tənzimlənməsinə gətirib çıxarır.

Nəzarət orqanları və yoxlamalar tərəfindən müəssisələrə əsassız inzibati təzyiqlər məsələsinin həlli variantlarından biri ola bilər. hərtərəfli sığorta məsuliyyət daşıyır, çünki sığorta sisteminin inkişafı təkcə nəzarət orqanlarının sayının qaçılmaz azalmasına deyil, həm də ölkədə nəzarət-nəzarət sisteminin daha da səmərəli olmasına gətirib çıxaracaq və vətəndaşların sahibkarlıq fəaliyyətinə müsbət təsir göstərəcək.

Budur xüsusi rol istehsal (satılan) məhsulun keyfiyyətinə, işlərin (xidmətlərin) yerinə yetirilməsinə görə istehsalçıların, satıcıların və icraçıların məsuliyyət sığortasını oynaya bilər. Məhz bu sığorta bir tərəfdən tənzimləyici orqanlar tərəfindən sahibkarlara qarşı həddindən artıq inzibati təzyiqləri azaltmağa, digər tərəfdən məhsulların (işlərin, xidmətlərin) təhlükəsizliyini maksimum dərəcədə təmin etməyə imkan verən mexanizm kimi istifadə oluna bilər. səviyyədə və bununla da istehlakçıları vicdansız istehsalçı və satıcılardan qoruyur.

Ölkəmizdə istehsalçıların məsuliyyətinin icbari sığortasının tətbiqinə bir sıra maneələr var. Bunlardan biri də bu sığorta növünün tətbiqini tənzimləyən qanunvericiliyin olmamasıdır.

Bununla belə, hazırkı iqtisadi şərait bunu tələb etdiyi üçün istehsalçıların, satıcıların və podratçıların məsuliyyət sığortası sürətlə inkişaf etməyə başlayır. İstehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi və məhsulların keyfiyyətinə və təhlükəsizliyinə nəzarət sahəsində dövlət tərəfindən həyata keçirilən siyasət malların (işlərin, xidmətlərin) keyfiyyətinə görə mal istehsalçılarının, satıcılarının və icraçılarının məsuliyyətinin sığortasını malların (işlərin, xidmətlərin) təhlükəsizliyini təmin edən mühüm mexanizm hesab edir. sahibkarlar tərəfindən əhali üçün istehsal olunan məhsul və xidmətlər.

OSOT-un tətbiqindən vətəndaşlar və sığorta şirkətləri üçün üstünlüklər

Bu günə kimi istehsalçıların məsuliyyətinin icbari sığortasının tətbiqi imkanı var. Eyni zamanda, maksimum səmərəliliyə nail olmaq üçün mal istehsalçılarının, satıcılarının və icraçılarının məsuliyyətinin sığortası xərclərinin azaldılması kimi tam qəbul edilməsi lazımdır. vergi bazası gəlir vergisi üzrə. Bunun üçün müvafiq dəyişikliklər tələb olunur vergi koduəmtəə istehsalçılarının, satıcılarının və icraçılarının məsuliyyətinin sığortası xərclərinin iqtisadi cəhətdən əsaslandırılmış kimi tanınması baxımından. Beləliklə, mal və xidmətlərin qiymətləri artırılmayacaq, yerli şirkətlərin rəqabət qabiliyyəti artacaq, sığorta şirkətləri üçün yeni bazar seqmenti açılacaq.

İnşaatçının məsuliyyətinin icbari sığortası

2007-ci il yanvarın 1-dən Rusiyada lisenziyalaşdırma ləğv edilib tikinti təşkilatları. Lisenziyalaşdırma sistemi, yalnız aşağı tutumuna görə səmərəsiz hesab edildi: bütün ölkədə lisenziyaların həyata keçirilməsi üçün lisenziyalar. peşəkar fəaliyyət 200 000-ə yaxın təşkilat var və onların lisenziya tələblərinə uyğunluğuna nəzarətlə yalnız 1000 nəfər məşğul olur. İndi istər dövlət orqanlarında, istərsə də ekspertlər arasında tikintiyə nəzarətin və xüsusən də lisenziyasız təhlükəsizliyə necə nəzarət edilməsi müzakirə olunur. tikinti işləri.

Sığorta cəmiyyətində belə bir fikir yaranıb ki, hökumətin nəzarət etmək üçün heç bir əsası olmayan bir mühitdə tikinti şirkətləri, vəzifəli şəxsləri sığortaçılar əvəz edə biləcəklər - lakin qanunvericiliklə inşaatçıların mülki məsuliyyətinin icbari sığortasının tətbiqi şərtilə. Beləliklə, təhlükəsizlik qayğısı sığortaçılara CMTPL ilə müqayisə edilə bilən yeni icbari sığorta bazarı təqdim etməlidir. İcbari sığorta tikinti zamanı dəymiş zərərin ödənilməsinin təminatçısı ola bilər (indi belə bir təminat mövcud deyil).

Rusiyada bina və tikililərin uçması xəbərləri fonunda inşaatçının məsuliyyətinin sığortası məsələsi çox kəskinləşə bilər. Bu qəbildən olan ən səs-küylü hadisə 2004-cü ilin fevralında Moskvada "Transvaal-Park" su parkının uçması oldu. 2005-ci ilin dekabrında Perm bölgəsi Delfin hovuzunun metal konstruksiyaları və damı çökdü. Nəhayət, bu yaxınlarda Bauman bazarında faciə baş verdi - orada 60-dan çox insan öldü. Həmişə belə bədbəxtliklər sığorta ödənişlərinə səbəb olmurdu. Məsələn, Transvaal-Park sığortalansa da, ROSNO ödəməkdən imtina etdi, çünki dizayn səhvləri sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulmuş standart risklərə daxil edilməmişdir. Perm ərazisində baş verən faciəyə gəlincə, orada hadisədən sonra yeganə sığorta ödənişi qeydə alınıb: ölən uşaqlardan birinin həyatı bədbəxt hadisələrdən sığortalanıb. İnşaatçıların və layihəçilərin faciə qurbanları qarşısında maddi məsuliyyətindən söhbət getmir. "Transvaal-Park"la bağlı vəziyyət, inşaatçıların və layihəçilərin səhvlərindən və çatışmazlıqlarından istəmədən əziyyət çəkən insanlar üçün hansı problemlərin yarana biləcəyini açıq şəkildə göstərdi. Moskvada baş vermiş texnogen qəzaların statistikası son illər, - Transvaal Parkının dağılması və bu yaxınlarda Bauman bazarının damının uçması - tikinti standartlarına riayət olunmasına ciddi nəzarətlə yanaşı, tikintidə risklərin idarə edilməsinə inteqrasiya olunmuş yanaşmanın tələb olunduğunu göstərir, bunun bir hissəsi məcburi olmalıdır. tikinti-quraşdırma işlərinin klassik sığortası ilə birlikdə tikinti-quraşdırma işləri zamanı üçüncü şəxslər qarşısında məsuliyyət və istismara verildikdən sonra zəmanət öhdəlikləri yüksək keyfiyyətli mühafizəni təmin etməli olan tikinti təşkilatlarının məsuliyyət sığortası. tikinti obyektləri.

Ümumiyyətlə, inşaatçıların məsuliyyətinin sığortası Rusiya üçün yeni bir şey deyil. Çox vaxt bu sığorta növü həm tikintini, həm də tikintini sığortalayan kompleks tikinti risklərinin sığortası siyasətinin tərkib hissəsi kimi çıxış edirdi. quraşdırma işləri, podratçının, tikinti maşın və avadanlıqlarının, yüklərin daşınması, eləcə də şirkət işçilərinin istismara verilməsindən sonrakı zəmanət öhdəlikləri - qəzalardan. Üstəlik, bir neçə il əvvəl indi ləğv edilmiş Dövlət İnşaatı inşaatçıların mülki məsuliyyətini sığortalamağa çalışdı. ilkin şərt uzantılar tikinti lisenziyaları. Lakin sonradan bu şərt ləğv edilib. 2004-cü ildə Gosstroy özü ləğv edildi və 2005-ci ildə "Bəzi fəaliyyət növlərinin lisenziyalaşdırılması haqqında" qanun qəbul edildi. Nəticədə, ekspertlərin fikrincə, bütövlükdə Rusiyada tikinti-quraşdırma işlərinin 5-7%-dən çoxu sığorta təminatı ilə əhatə olunmur. Düzdür, Moskva və Sankt-Peterburqda şəhər hökumətlərinin səyləri sayəsində bu faiz daha yüksəkdir - iri şirkətlərin 80%-i sığorta təminatı ilə təmin olunub.

Potensial olaraq məcburi ola biləcək digər sığorta növü ev sığortasıdır. OSZh-nin tətbiqi ideyası Rusiya Federasiyasının indi ləğv edilmiş Gosstroyuna aiddir, təşəbbüs Fövqəladə Hallar Nazirliyi tərəfindən də dəstəklənir. Buna misal olaraq 2001-ci ildə Yakutiyada və 2002-ci ildə Rusiyanın cənubunda baş verən daşqınları göstərmək olar. Həmin dövrdə sığorta şirkətləri tərəfindən dəyən zərərin ödənilməsi ümumi zərərin cəmi 2-3%-ni təşkil edirdi, halbuki inkişaf etmiş ölkələrdə belə ödənişlər 80%-ə çatır. 2002-ci ildə Rusiyanın cənubunda baş vermiş daşqın nəticəsində vətəndaşların mənzillərinə dəyən ziyan 15 milyard rubldan çox olub və buna görə də bir sıra dövlətlərin maliyyələşdirilməsi dövlət proqramları. Bu cür ilkin şərtləri başa düşmək olar, lakin unutmaq olmaz ki, hazırda ƏSJ vətəndaşları öz əmlakını sığortalamağa məcbur etməyi qadağan edən qüvvədə olan Mülki Məcəlləyə ziddir. Bundan əlavə, mənzil şəxsin mülkiyyətidir və Konstitusiyaya görə, o, bu əmlaka dair sərəncam verməkdə azaddır: başqalarına zərər vermədən onu satmaq, bağışlamaq və hətta sadəcə məhv etmək. Odur ki, hüquqi nöqteyi-nəzərdən şəxsin öz iradəsinə zidd olaraq əmlakı sığortalamağa məcbur etmək onun öz əmlakı üzərində sərəncam vermək azadlığını məhdudlaşdırmaq deməkdir.

Hüquqi ziddiyyətlərlə yanaşı, bir sıra fundamental məsələlər də həllini tapmamış qalır.

Birincisi, sığorta obyektinin nə olacağı hələ müəyyən edilməyib. Mənzilin yalnız konstruktiv elementləri sığortalanacaqmı və ya bitirmə sığortası olacaqmı, yenidənqurma zamanı və sadəcə mənzilin istismarı zamanı mülki məsuliyyət sığortalanacaq. Sığortanı kim ödəyəcək: mənzil sahibi, kirayəçi, istifadəçi-icarəçi. Bu və bir çox suallara indi cavab yoxdur, çünki daşınmaz əmlak sığortası risk dərəcəsini müəyyən edən bir çox amilləri ehtiva edir. Risklər dəsti də müxtəlif ola bilər: evdə qazın olub-olmamasından, taxta döşəmələrdən və bütövlükdə evin vəziyyəti necədir. İcbari sığorta yanaşmanın müəyyən standartlaşdırılmasını və nisbi sadəliyi nəzərdə tutur. Daşınmaz əmlak məsələsində daha fərdi yanaşma lazımdır.

İkincisi, OSZH-nin tətbiqi daşınmaz əmlak sığortası bazarının bütün ucuz seqmentinin icbari sığortaya düşməsinə səbəb olacaq. Nəticədə, bazar könüllü sığorta mənzil əhəmiyyətli dərəcədə azalacaq, çünki əksər müştərilər OSZH çərçivəsində təklif olunan əhatə dairəsindən razı qalacaqlar. Eyni zamanda, yalnız bahalı binalara dəymiş zərərin tam ödənilməsi üçün nəzərdə tutulmuş yüksək məbləğdə sığortalanmış daşınmaz əmlakın tam sığortası (bunun payı azdır) əhəmiyyətli dəyişikliklərə məruz qalmayacaq.

Üçüncüsü, könüllü sığortası olan avtomobil sahiblərinin ehtiyacı olmayan icbari sığortanı almağa məcbur edildiyi OSAGO təcrübəsi artıq var. Güman etmək çətin deyil ki, OSZh-nin tətbiqi real qiymətə və real risklərə qarşı sığorta polisinə sahib olmaq istəyən mənzil sahiblərinin hüquqlarının pozulmasına gətirib çıxara bilər. Statusuna görə, OSZh, mənzilin standart tərtibatına və daxili dekorasiyasına yönəlmiş yalnız dar sığorta təmin edə bilər. Eyni zamanda, sığorta şirkətləri, əsasən, hərtərəfli sığorta təminatının üstünlüklərinə diqqət yetirərək, tam hüquqlu könüllü sığorta müqavilələri bağlamağa çalışacaqlar.

Dördüncüsü, mənzilin necə qiymətləndirilməsi hələ qərara alınmayıb. görə qiymətləndirmək olar bazar dəyəri mənzil və sığorta ödənişləri üzrə faizlərin hesablanması bu rəqəmdəndir. Dumaya təqdim edilmək üçün hazırlanan qanun layihəsində sığorta məbləği yarısının “təqvim ilinin əvvəlinə qalıq əvəzetmə dəyərindən” müəyyən edilməsini təklif etsin. Bu sığorta haqqının məbləğini müəyyən edəcək. Tarifin dəyəri hələ müəyyən edilməyib, o, hökumət tərəfindən xüsusi qərarla müəyyən ediləcək. Lakin, ehtimal ki, bu, ildə təxminən 0,3-0,6% təşkil edəcək. Üst bar köhnə evlər üçün (məsələn, taxta döşəməli evlər və "Xruşşov"), eləcə də yaz kottecləri üçün istifadə olunacaq. Aşağı çubuq müasir monolit, kərpic evləri üçün, eləcə də bağ evləri. Əslində, Moskvanın mərkəzində dəbdəbəli bir mənzil üçün və tipik bir mənzil üçün panel evşəhər kənarında təxminən eyni ödənişi ödəmək məcburiyyətində qalacaq.

Beşincisi, qanun layihəsinin icra mexanizmi açıqlanmayıb. Məmurların vətəndaşların ev sığortası müqaviləsi bağlayıb-yaratmamasına necə nəzarət edəcəyi hələlik bəlli deyil. İndi həqiqətən yalnız yeni mənzil almış vətəndaşlara nəzarət edə bilərsiniz. Məsələn, yaşayış sahəsini sığortalayana qədər onlara sadəcə olaraq mənzil sənədləri verilməyəcək. Uzun müddət mənzil sahibi olanlarla bu seçim mümkün deyil.

Nəticə özünü göstərir. Bir tərəfdən, OSZh proqramının tətbiqi əhalinin ən geniş təbəqələrini sığortaya cəlb edə və mənzilin zədələnməsi və ya itirilməsi halında əlavə sosial təminatlar sistemi yarada bilər. Digər tərəfdən, OSZh sisteminin yaradılması qaçılmaz olaraq çoxlu sayda sosial və mənzil-kommunal problemlərlə və nəticədə əhalinin fəal müqaviməti ilə üzləşəcəkdir.

Son fəsil OSAGO timsalında yeni icbari sığorta növlərinin tətbiqi təcrübəsinə həsr edilmişdir. “Üçüncü şəxslərin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında” Qanun 2003-cü il iyulun 1-dən qüvvəyə minib. Natamam 2003-cü ildə sığortaçılar 24,9 milyard rubl topladılar. 2004-cü ildə sığortaçıların yığımları artıq 49,3 milyard rubl təşkil etmişdir; 2005-ci ilin 9 ayı ərzində sığortaçılar OSAGO çərçivəsində 38,7 milyard rubldan çox vəsait toplamışlar.

Ümumi ödənişlər qanunun əvvəlindən sığorta şirkətləri 125,6 milyard rubl təşkil etdi. Ödənildi - 44,12 milyard rubl.

Üç Rusiya sığortaçısı - Rosgosstrakh, RESO-Garantiya və Ingosstrakh - ölkədə avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası bazarının demək olar ki, yarısını təşkil edir. OSAGO-da iştirak edən bütün şirkətlərin ümumi mükafatında Rosgosstrakh qrupunun payı 32,83%, RESO-Garantia - 10,31%, İnqosstrax - 5,49% təşkil edir. Federal Sığorta Nəzarəti Xidmətinin (Rosstraxnadzor) statistikasına görə, balanssızlıq barədə nəticə çıxara bilərik. sığorta portfeli Rosgosstrakh şirkətlər qrupundan. Xüsusilə, FAS hesabatına görə, Rosqosstrax qrupunun ümumi mükafat strukturunda OSAGO-nun payı Rosqosstrax-Tatarıstan üçün 40,2% -dən Rosqosstrax-Cənub üçün 73,31% arasında dəyişir. RESO-Garantia və Ingosstrakh üçün bu rəqəmlər müvafiq olaraq 31,54% və 15,5% təşkil edir. Və bu, OSAGO müqavilələri çərçivəsində və sığorta ödənişlərinin pik həddə çatdığı OSAGO qanununun üçüncü və ya dördüncü ilində qrupun şirkətləri tərəfindən ödənişlərin təmin edilməsinə mənfi təsir göstərə bilər ki, bu da maliyyə qeyri-sabitliyinə və onların müflisləşməsinə səbəb ola bilər.

İctimaiyyətin narazılığına avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası tarifləri səbəb olur. 2006-cı il yanvarın 1-dən etibarən avtomobil sahibləri kənd, OSAGO siyasəti üçün 25% daha çox ödəyin və Moskva vilayətinin avtomobilçiləri 15,5% endirim alacaqlar. Eyni zamanda, Moskva vilayətinin sakinlərinin gəlirlərinin daha yüksək olduğu və nəqliyyatın intensivliyinin kənd yerlərindən daha çox olduğu göz qabağındadır. Əgər əvvəllər əhalisi 10 min nəfərdən az olan yaşayış məntəqələrinin sakinləri üçün 0,4-ə bərabər ərazi əmsalı (TM) mövcud idisə, indi 0,5-ə qədər artır. Sakinlər üçün yaşayış məntəqələri 10-50 min nəfər əhalisi olan TC indi 0,6, yanvarın 1-dən 0,5-ə qədər azaldı.

Güc əmsalları (KM) də dəyişdirilib. Yeni ilə qədər 1-ə bərabər olan KM 70-95 at gücü (hp) olan avtomobillərə şamil edilir. Yanvarın 1-dən etibarən bu qrupa artan KM (1,3) qüvvədə olan 100 at gücünə qədər olan avtomobillər də daxil idi. Beləliklə, 95-100 litr tutumlu nəqliyyat vasitələrinin avtomobil sahibləri. ilə. OSAGO-da 23,1% endirim əldə etdi. 200 at gücündən çox olan avtomobillər üçün ilə. 1.9-da mövcud CM ləğv edilir və CM 1.7 təklif olunur. 150-160 litr tutumu olan avtomobil sahibləri üçün. ilə. KM indi 1,5-ə bərabərdir və 1,7 olacaq (13% bahalaşacaq).

OSAGO siyasətinin hesablanması forması fərdlər üçün və bölünür hüquqi şəxslər, avtomobil idarə etməyə icazə verilən şəxslərin sayından asılı olmayaraq, hüquqi şəxslər 1,5 əmsalı ilə sığortalanacaq ki, bu da avtomatik olaraq xərcləri 50% artırır.

Sığorta şirkətlərinə gəlincə, Rusiya Federasiyasının bəzi bölgələrində (Xantı-Mansiysk Muxtar Dairəsi, Yamalo-Nenets Muxtar Dairəsi, Tümen vilayəti) hətta Rosqosstrax kimi iri sığorta şirkətlərinin zərər nisbəti 70-100% təşkil edir. Burada ödənişlər digər şəhərlər, digər rayonlar hesabına, eləcə də digər sığorta növləri (həyat, bədbəxt hadisə) hesabına həyata keçirilir. Cədvəl 1 göstərir ki, Sibirdə fəaliyyət göstərən IC-lər Mərkəzi bölgədə fəaliyyət göstərən şirkətlərə nisbətən daha çox töhfə verirlər. Federal Dairəsi. Beləliklə, dalan yaranır: avtomobil sahibləri yüksək tariflərdən narazıdırlar, Böyük Britaniya isə bəzi regionlarda itkilərə məruz qalır. Dövlət iki səbəbə görə tarifləri qaldırmır. Bir tərəfdən avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortasından kütləvi imtinaya səbəb olmamaq və sürücülərin onsuz da artan narazılığını artırmamaq üçün. Digər tərəfdən, icbari sığorta bazarını iri şirkətlərin fəaliyyət sferasına çevirmək. Artıq Rusiyada avtomobil sığortaçılarının 15%-i maksimum zərər nisbətinə çatmışdır 165 Rusiya avtomobil sığortaçısından23-ü icazə verilən maksimum zərər nisbətinə çatmışdır. OSAGO ilə məhdud ərazidə işləyən kiçik və orta şirkətlər ödənişlərin öhdəsindən gələ bilmirlər. Fəaliyyət dairəsinə görə iri İK-lər bəzi rayonların itkilərini digərləri tərəfindən asanlıqla kompensasiya edə bilirlər. Beləliklə, məsələn, Xantı-Mansiyskdə itki nisbəti 120-130% olan Yuqoriya, ümumiyyətlə, OSAGO çərçivəsində bütün ödənişləri üçün orta itki nisbətini 70% müəyyənləşdirir.
Nəticədə, bu sığorta növü üzrə özləri üçün minimal qazanc olsa belə, OSAGO bazarında işləməyə davam edə biləcək bir neçə böyük sığorta şirkəti müəyyən ediləcək.

Yuxarıda göstərilənlərin hamısından nəticə çıxara bilərik: tənqidlərə baxmayaraq, OSAGO qanunu bütövlükdə işləyir. İndi qəza nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsi ilə bağlı suallar qəza iştirakçıları arasında deyil, sığorta şirkətləri səviyyəsində həll olunur.

Yollarda cinayətin səviyyəsi (saxta qəzalar) azalıb, çünki təcavüzkar böyük bir işçi heyəti olan və qurbanın iddialarının nə dərəcədə düzgün olduğunu və nə dərəcədə olduğunu öyrənmək imkanı olan bir sığorta şirkəti ilə qarşılaşmalı olacaq. məmnuniyyətə tabedirlər. Şəxsi şəxs bu cür vəsaitlərə sərəncam verə bilməz.

Üçüncü şəxslərə dəymiş zərərin ödənilməsi bəzən təqsirkarın səlahiyyətindən tamamilə kənar ola bilər. Bu, onun məhvinə, əhəmiyyətli itkilər halında rifahının itirilməsinə səbəb ola bilər. Sığorta sığortalını sığortadan azad edir hüquqi ödənişlər, məhkəmə çəkişməsi və s.

OSAGO qurbanın vəziyyətini yaxşılaşdırır. Sığorta olduqda, zərərçəkənin maraqları daha yaxşı təmin edilir. Sığorta şirkəti dəymiş itkilərin nə qədər yüksək olmasından asılı olmayaraq hər zaman tam şəkildə kompensasiya edə bilər. Əks halda, zərəri olan bir adam səbəb olarsa aşağı səviyyə maddi vəziyyəti və mülki məsuliyyəti sığortalanmayan zərər çəkmiş şəxsin kompensasiyanı tam şəkildə alması çətinləşə bilər.

Eyni zamanda, OSAGO-nun tətbiqindən üç ildən az bir müddət ərzində qanun layihəsinin müəllifləri tərəfindən edilən səhvlər və yanlış hesablamalar nəzərə çarpır.

Birincisi, Xantı-Mansiysk Muxtar Dairəsində, Yamalo-Nenets Muxtar Dairəsində, Tümen vilayətində bir sıra sığorta şirkətlərinin nümunəsi göstərdi ki, ərazi əmsallarının çıxarılmasına formal yanaşma çox vaxt səhv olur və tam nəzərə alınmır. bölgənin xüsusiyyətləri. Belə hesablamalar, deyək ki, icbari mənzil sığortasının tətbiqi əhali arasında ciddi etirazlara və orta təbəqənin məhvinə səbəb ola bilər.

İkincisi, icbari sığorta növləri o zaman zəruri olur ki, onlar üçün sığorta riski olan neqativ nəticələr cəmiyyətdə kütləvi olsun. OSAGO vəziyyətində bu qayda müşahidə edildi. Evlərin icbari sığortasının tətbiqinə ehtiyac hələ də aydın deyil.

Üçüncüsü, yeni icbari sığorta növünün tətbiqi zamanı əsas xərclərin kimin çəkəcəyi dəqiq müəyyən edilməlidir. İstehsalçıların məsuliyyətinin icbari sığortası zamanı iki yol var: firmaları vergi yükünü azaltmadan sığortalamağa məcbur etmək və ya sığorta xərclərini gəlir vergisindən tutmaq. Birinci halda qiymətlərin bahalaşmasından mal və xidmətlərin istehlakçıları əziyyət çəkəcək, ikinci halda vergi ödənişlərinin azalması hesabına xəzinəyə daxilolmalar azalacaq.

Dördüncüsü, məhkəmə zamanı zərərçəkmiş şəxsin əmlakına dəymiş zərərin müəyyən edilməsi üçün aydın meyarlar yoxdur. müstəqil qiymətləndirmə təmirin dəyəri, buna görə də müxtəlif ekspertlər təmirin dəyəri ilə bağlı tamamilə fərqli rəylər verə bilər. Belə vəziyyətlərdə tez-tez zərər çəkmiş şəxslə sığortaçı arasında mübahisələr yaranır. Belə halların qarşısını almaq üçün qurbana dəymiş zərərin müəyyən edilməsi üçün aydın meyarlar müəyyən etmək lazımdır.

Ümumilikdə belə qənaətə gəlmək olar ki, icbari sığorta dövlət üçün mühüm əhəmiyyət kəsb edən sosial əhəmiyyətli sahədir. Dövlət təsiri artıq səmərələşdirməyə yönəldilməlidir mövcud növlər icbari sığorta (ilk növbədə CHI və OSAGO) və ehtiyacı mövcud sosial-iqtisadi vəziyyət (OSOT və təhlükəli obyektləri idarə edən təşkilatlar üçün icbari məsuliyyət sığortası) ilə ortaya çıxan yeni qanun layihələrinin hazırlanması.

Onu da qeyd edim ki, yeni icbari sığorta növünün tətbiqi mürəkkəb prosesdir, onun bütün nəticələrini sadəcə olaraq 100% dəqiqliklə əvvəlcədən proqnozlaşdırmaq mümkün deyil. Eyni zamanda, proqnozlardakı səhvlər sosial sarsıntılarla nəticələnə bilər. Buna görə də qanunu təqdim etməzdən əvvəl onu bir neçə il ərzində ayrı bir bölgədə sınaqdan keçirməyin mənası var.

Ümumiyyətlə, icbari sığorta inkişaf etmiş dövlətin tərkib hissəsidir, burada vətəndaşların hüquq və mənafelərinin qorunmasına böyük diqqət yetirilir.

Cədvəl 1. Nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası üzrə məlumatlar.

ad

Töhfələr, rub.

Ödənişlər, rub.

Kəmiyyət

müqavilələr bağladı

Sığorta məbləği

bağlanmış müqavilələr üzrə, rub.

Rosqosstrax

Reso-Zəmanət

İnqosstrax

Rosgosstrakh-Kapital

Rosqosstrax-Sibir

Razılaşma

General Sığorta Şirkəti

Tərəqqi-Neva

Enerji zəmanətçisi

GUTA-Sığorta

GSK Kuzbass

Qorstrax

Tərəqqi-Qarant

Informstrakh

Astro-Volqa

Surqutneftegaz

Muskovi

SG "ZHASO-M"

SG "Sibprom"

metropolis

Skif-Tver

Medexpress

Enerji

Sığorta Şirkəti

Kapital sığorta şirkəti

Britaniya Sığorta Cəmiyyəti

Uralcoop-Siyasəti

1) "SSRİ və respublikaların mülki qanunvericiliyinin əsasları" (SSRİ Ali Məhkəməsi tərəfindən 31 may 1991-ci il tarixli N 2211-1 tərəfindən təsdiq edilmişdir)

2) Rusiya Federasiyası Silahlı Qüvvələrinin 27 noyabr 1992-ci il tarixli N 4016-1 “Rusiya Federasiyasının “Sığorta haqqında” Qanununun qüvvəyə minməsi haqqında Fərmanı.

3)" Mülki Məcəllə Rusiya Federasiyasının (İkinci hissə)" 26 yanvar 1996-cı il tarixli 14-ФЗ (Rusiya Federasiyası Federal Məclisinin Dövlət Duması tərəfindən 22 dekabr 1995-ci ildə qəbul edilmişdir), (23 dekabr 2003-cü il tarixli dəyişikliklərlə)

4) Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Qanunu (31.12.1997-ci il tarixli 157-FZ, 20.11-ci il tarixli, № 204-FZ Federal Qanunları ilə dəyişikliklərlə) .1999-cu il, 21.03.2002-ci il tarixli 31-FZ, 25.04.2002-ci il tarixli N 41-FZ, 08.12.2003-cü il tarixli N 169-FZ, 10.12.2003-cü il tarixli № 172-FZ)

5) 25 aprel 2002-ci il tarixli "Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında" Rusiya Federasiyasının Federal Qanunu 41-FZ 2002-ci il tarixli 18 nömrəli Rusiya Federasiyasının Qanunvericilik Toplusu.

6) Rusiya Federasiyası Prezidentinin 7 iyul 1992-ci il tarixli 750 nömrəli "Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası haqqında" Fərmanı.

7) 28 mart 1998-ci il tarixli 52-FZ Federal Qanunu "Hərbi qulluqçuların, hərbi təlimə çağırılan vətəndaşların, Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarının şəxsi və komandir heyətinin, dövlətin həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası haqqında" Yanğınsöndürmə xidməti, narkotik vasitələrin və psixotrop maddələrin dövriyyəsinə nəzarət edən orqanlar, penitensiar sistemin müəssisə və orqanlarının işçiləri və federal vergi polisinin əməkdaşları.

8) “Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası üzrə sığorta tariflərinin, onların strukturunun və sığorta haqqı müəyyən edilərkən sığortaçılar tərəfindən tətbiq edilməsi qaydasının təsdiq edilməsi haqqında” 08.12.2005-ci il tarixli, 739 nömrəli Fərman.

9) Rusiya Federasiyasında sığorta. Statistik materialların toplusu. 2005, ilin birinci yarısı. Redaktə edən A.A. Tsıqanova

10) Rusiyada sığorta 2004. Ümumrusiya Sığortaçılar İttifaqının illik nəşri

11) Rusiya sığorta bazarı (2005-ci ilin 9 ayı üzrə icmal) “Statistik məlumatların dinamikası sığorta bazarı 2004-cü ilin və 2005-ci ilin doqquz ayının yekunlarına görə Rusiyanın

12) Fedorova T.A. Sığorta.- M.: İqtisadçı, 2005. -875s.

13) Braginsky M.I. Sığorta müqaviləsi M. 2000

14) Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Sığorta işi. - M.: "Feniks", 2003. - 604 s.

15) Şahov V.V. Sığortaya giriş M.2000

16) Qrishin V.V. İcbari tibbi sığorta: vəziyyəti, təhlili, inkişaf yolları. İqtisadiyyat və Həyat 2000 No 3

17) #"#_ftnref1" name="_ftn1" title=""> "SSRİ və respublikaların mülki qanunvericiliyinin əsasları" (SSRİ Ali Məhkəməsi tərəfindən 31.05.1991-ci il N 2211-1 təsdiq edilmişdir)

"Hərbi qulluqçuların, hərbi təlimə çağırılan vətəndaşların, Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarının sıravi və komandir heyətinin, Dövlət Yanğından Mühafizə Xidmətinin, müəssisələrin və cinayət icra hakimiyyəti orqanlarının işçilərinin həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası haqqında" Federal Qanun. sistemi və federal vergi polisinin işçiləri" 08.12.2005-ci il tarixli 739 nömrəli Fərman "Avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası üzrə sığorta tariflərinin, onların strukturunun və sığorta haqqı müəyyən edilərkən sığortaçılar tərəfindən tətbiq edilməsi qaydasının təsdiq edilməsi haqqında".

departamentinin direktor müavini maliyyə siyasəti Rusiya Federasiyasının Maliyyə Nazirliyi Vera Balakireva

Rusiya Federasiyasında sığorta.

Statistik materialların toplusu. 2005, ilin birinci yarısı.

Redaktə edən A.A. Tsıqanova

Repetitorluq

Mövzunu öyrənməyə kömək lazımdır?

Mütəxəssislərimiz sizi maraqlandıran mövzular üzrə məsləhət və ya repetitorluq xidmətləri göstərəcək.
Ərizə təqdim edin konsultasiya əldə etmək imkanını öyrənmək üçün mövzunu indi göstərərək.

icbari sığorta sağlamlıq sığortaçısı

Sığorta icbari və könüllü formalarda həyata keçirilir.

İcbari sığorta dövləti idarə edən, qanuni və məcburi şəxslər ictimai maraqlara töhfə vermək. İcbari sığorta sığortanın obyektlərini, məsuliyyətin həcmini, sığorta təminatının normalarını, tərəflərin hüquq və vəzifələrini, sığorta ödənişlərinin tarif dərəcələrinin hesablanması qaydasını və digər aktual məsələləri nəzərdə tutan qanunvericilik aktları və qanunlar vasitəsilə tətbiq edilir. İcbari sığorta ilə sığorta obyektinin selektiv xarakterindən qaçmaq mümkün deyil, buna görə tarif dərəcələri minimuma endirilir və maliyyə sabitliyi sığorta əməliyyatları.

Könüllü sığorta sığortalı (fiziki və ya hüquqi şəxs) ilə sığortaçı arasında bağlanmış müqavilə əsasında həyata keçirilir. Tərəflərin razılığı ilə vasitəçinin olması - broker və ya sığorta agenti. Könüllü sığorta qaydalarının müəyyən edilməsi ümumi şərtlər və şərtlər və onun həyata keçirilməsi qaydası qanunun müddəalarına uyğun olaraq sığortaçı tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilir. Sığortanın konkret şərtləri sığorta müqaviləsi bağlanarkən müəyyən edilir. Sığorta müqaviləsi sığorta müqaviləsi ilə təsdiq edilir, burada sığorta müddəti nəzərdə tutulur və sığortaçı yalnız sığorta müddəti üçün məsuliyyət daşıyır. Sığortanın müddəti sığortalının istəyi ilə uzadıla bilər və könüllü sığorta sığorta haqlarının ödənilməsi zamanı qüvvəyə minir. Belə müqavilələr geri qaytarılan adlanır; Bu mülki hüququn bir hissəsidir.

İcbari sığorta qanunla nəzərdə tutulub. İcbari sığortanın növləri, şərtləri və aparılması qaydası Rusiya Federasiyasının müvafiq qanunları ilə müəyyən edilir.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, qanunun orada göstərilən şəxslərə sığorta öhdəliyi qoya biləcəyini müəyyən edir:

digər şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurulduqda qanunla müəyyən edilmiş həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına;

başqa şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurması və ya başqa şəxslərlə bağlanmış müqavilələrin pozulması nəticəsində yarana bilən mülki məsuliyyət riski.

Qanunla öz həyatını və ya sağlamlığını sığorta etmək öhdəliyi vətəndaşa həvalə edilə bilməz. Qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda və ya onun müəyyən etdiyi qaydada bu əmlakın sığortalanması öhdəliyi təsərrüfat yurisdiksiyasında və ya operativ idarəetmədə dövlət və ya bələdiyyə mülkiyyətində olan əmlakı olan hüquqi şəxslərə həvalə edilə bilər. Sığorta öhdəliyinin qanundan irəli gəlməyən, müqaviləyə, o cümlədən əmlakın sığortası öhdəliyinə (əmlakın sahibi ilə bağlanmış müqaviləyə və ya mülkiyyətçisi olan hüquqi şəxsin təsis sənədlərinə) əsaslandığı hallarda. əmlak), belə sığorta məcburi deyil. Bununla belə, icbari sığorta təkcə qanunun özü ilə deyil, həm də qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada əsasnamə ilə müəyyən edilə bilər.

İcbari şəxsi sığorta “Atom enerjisi haqqında” Qanunla nəzərdə tutulmuşdur ki, ona görə nüvə qurğularının və digər oxşar müəssisələrin işçiləri və bəzi digər şəxslər mülkiyyətçilərin və ya sahiblərin (istifadəçilərin) vəsaitləri hesabına radiasiyaya məruz qalma riskindən icbari şəxsi sığortaya cəlb edilirlər. nüvə obyektlərinin. Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası daşıyıcılarla sığortaçılar arasında sərnişinlərin hesabına müqavilələrin bağlanması və bilet satışı zamanı sığorta haqqının alınması yolu ilə həyata keçirilir (Rusiya Federasiyası Prezidentinin 7 iyul 1992-ci il tarixli 750 nömrəli “Məcburi şəxsi sığorta haqqında” Fərmanı. Sərnişinlərin sığortası”). Eyni zamanda, hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatının sərnişinləri, habelə turizm və ekskursiya təşkilatları vasitəsilə uzun məsafələrə ekskursiya edən turistlər və ekskursiyaçılar üçün səfər (uçuş) müddətində bədbəxt hadisələrdən sığorta edilir. . İcbari şəxsi sığorta bütün beynəlxalq nəqliyyat növlərinin sərnişinlərinə şamil edilmir; dəmir yolu, dəniz, daxili su və şəhərətrafı avtomobil nəqliyyatı; şəhərdaxili kommunikasiyaların və keçidlərin dəniz və daxili su nəqliyyatı; şəhər marşrutları üzrə avtomobil nəqliyyatı. Hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatında sərnişinlərin (turistlərin, turistlərin) icbari şəxsi sığortası üçün sığorta tarifinin ölçüsü Rusiya Federasiyasının Nəqliyyat Nazirliyi, Rusiya Federasiyasının Dəmir Yolları Nazirliyi ilə razılaşdırılmaqla sığortaçılar tərəfindən müəyyən edilir. Rusiya Federasiyası, müvafiq olaraq və sığorta fəaliyyətinə nəzarət üzrə federal icra hakimiyyəti orqanı tərəfindən təsdiq edilir. Sığorta haqqının məbləği səyahət sənədinin (kupçanın) qiymətinə daxil edilir və səyahət sənədi (kupça) satılarkən sərnişindən (turistdən, ekskursantdan) tutulur (minimum əmək haqqı). Rusiya Federasiyasında pulsuz səyahət etmək hüququndan istifadə edən sərnişinlər (turistlər, turistlər) sığorta haqqı ödəmədən icbari şəxsi sığortaya cəlb olunurlar. Sərnişinlərin (turistlərin, turistlərin) icbari şəxsi sığortası üzrə sığorta məbləği səyahət sənədinin alındığı tarixə qanunla müəyyən edilmiş minimum əmək haqqının 120 misli məbləğində müəyyən edilir. Sərnişin (turist, ekskursant) nəqliyyatda baş vermiş bədbəxt hadisə nəticəsində xəsarət aldıqda, sığorta məbləğinin zədənin ağırlığına uyğun olan hissəsi ödənilir. Sığorta olunanın ölümü halında sığorta məbləği onun vərəsələrinə tam ödənilir. Sərnişinlərin (turistlərin, turistlərin) icbari şəxsi sığortası üzrə sığorta ödənişi sığortalıya və ya onun vərəsələrinə daşıyıcı ilə nəqliyyatda baş vermiş bədbəxt hadisə haqqında tərtib edilmiş aktın sığortaçı tərəfindən alınmasından sonra 10 gündən gec olmayaraq həyata keçirilir. sığorta olunan şəxs və bu icbari sığorta növü üzrə qaydalarda nəzərdə tutulmuş digər zəruri sənədlər.

Məcburi dövlət (yəni hesabına dövlət büdcəsi) "İcbari dövlət sığortası haqqında" 28 mart 1998-ci il tarixli 52-ФЗ Federal Qanunu ilə müəyyən edilmiş hərbi qulluqçuların, hərbi təlimə çağırılan vətəndaşların, daxili işlər orqanlarının şəxsi və komandir heyətinin və federal vergi polisi orqanlarının işçilərinin həyat və sağlamlığının sığortası. Hərbi qulluqçuların həyatı və sağlamlığı, hərbi təlimə çağırılan vətəndaşlar, Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarının şəxsi və komandir heyəti və federal vergi polisi orqanlarının əməkdaşları. Dövlət haqqında qanun vergi xidməti bu xidmətin bütün işçiləri üçün icbari dövlət şəxsi sığortası müəyyən edilib. Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasında xüsusi əməliyyat və mühafizə fəaliyyəti haqqında" Qanunu, şəxsi detektiv və mühafizə fəaliyyəti ilə məşğul olan və məşğul olan şəxslərin işəgötürən hesabına icbari şəxsi sığortanı müəyyən edir. Rusiya Federasiyasının 2 iyul 1992-ci il tarixli, 3158-1 nömrəli Qanunu « “Psixiatriya yardımı və onun göstərilməsində vətəndaşların hüquqlarının təminatları” maddəsi psixiatrlar və psixiatriya yardımının göstərilməsində iştirak edən digər işçilər üçün icbari dövlət şəxsi sığortasını müəyyən edir. Çernobıl qəzasının bütün qurbanları üçün icbari dövlət şəxsi sığortası Art. "Çernobıl Atom Elektrik Stansiyasında baş vermiş fəlakət nəticəsində radiasiyaya məruz qalmış vətəndaşların sosial müdafiəsi haqqında" Rusiya Federasiyasının Qanununun 28-i. Rusiya Federasiyasının 26 iyun 1992-ci il tarixli 3132-1 nömrəli "Rusiya Federasiyasında hakimlərin statusu haqqında" Qanunu hakimlərin icbari dövlət şəxsi sığortasını nəzərdə tutur. Rusiya Federasiyasının "Xarici kəşfiyyat haqqında" Qanunu xarici kəşfiyyat orqanlarının bütün işçilərinin icbari dövlət şəxsi sığortasını, Rusiya Federasiyasının "Xarici kəşfiyyat haqqında" Qanununu nəzərdə tutur. federal xidmət Rusiya Federasiyasında təhlükəsizlik" - bu orqanların işçiləri üçün icbari dövlət şəxsi sığortası. Rusiya Federasiyasının "Qan və onun komponentlərinin donorluğu haqqında" Qanunu donor funksiyasını yerinə yetirərkən yoluxucu xəstəliklərə yoluxma halında qan xidməti hesabına donorun icbari şəxsi sığortasını müəyyən edir. Rusiya Federasiyasının Gömrük Məcəlləsi məcburi dövlət şəxsi sığortasını müəyyən edir məmurlar Rusiya Federasiyasının gömrük orqanları. Rusiya Federasiyasının "Qapalı inzibati-ərazi quruluşu haqqında" Qanununa əsasən, "qapalı inzibati ərazi birləşməsində yaşayan və işləyən vətəndaşlar radiasiya nəticəsində həyatlarına, sağlamlığına və əmlakına dəymiş ziyana görə icbari dövlət sığortasına cəlb olunurlar. müəssisələrdə və/və ya obyektlərdə qəza baş verdikdə və ya digər təsirlər. Eynilə, vergi polisi əməkdaşları üçün həm şəxsi sığorta, həm də əmlak sığortası təmin edilir. Rusiya Federasiyasının "Federal Vergi Polisi Orqanları haqqında" Qanununun 16-sı. İcbari əmlakın kommersiya (yəni qeyri-dövlət) sığortası, xüsusən dövlət və bələdiyyə muzeyləri, arxivlər, kitabxanalar və digər obyektlər tərəfindən müvəqqəti ixrac edilən əmlaka münasibətdə "Mədəni sərvətlərin ixracı və idxalı haqqında" Rusiya Federasiyasının Qanunu ilə təmin edilir. dövlət depoları. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, lombard tərəfindən girov qoyanın xeyrinə və onun hesabına girov qoyulmuş əşyaların icbari sığortasını, girov saxlayan və ya girov qoyan (girov qoyulmuş əmlakın kimə məxsus olduğundan asılı olaraq) icbari sığortasını müəyyən edir. müqavilədə və ya qanunda başqa hal nəzərdə tutulmayıb və sığorta girov saxlayanın hesabına həyata keçirilir. Xüsusi notariusların mülki məsuliyyətinin icbari sığortası nəzərdə tutulur. 18 Notariat haqqında Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinin əsasları 11 fevral 1993-cü il tarixli № 4462-1.

səbəblərə görə mülki məsuliyyətin icbari sığortası; avtonəqliyyat vasitələrinə dəyən ziyan Rusiyanın tərəfdar çıxdığı avtomobil nəqliyyatı ilə bağlı çoxsaylı ikitərəfli beynəlxalq müqavilələr və “Avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında” Rusiya Federasiyasının Qanunu ilə nəzərdə tutulmuşdur. Rusiya həm də xarici hava gəmilərinin yerüstü üçüncü tərəflərə vurduğu ziyana dair Roma Konvensiyasının iştirakçısıdır və bu Konvensiya tərəflərin hər birinin hava gəmilərinin operatorunun məsuliyyətinin icbari sığortasını tələb etmək hüququnu nəzərdə tutur. Rusiya Federasiyasının "Kosmik fəaliyyət haqqında" Qanunu "... astronavtların, yerüstü və kosmik infrastrukturun digər obyektlərinin həyatına və sağlamlığına dəyən zərər, habelə üçüncü şəxslərə əmlak ziyanı halında" icbari sığortanı müəyyən edir. və aidiyyəti şəxslərin “sığorta məbləği və ya sığorta kompensasiyası dəymiş ziyanı ödəmək üçün kifayət etmədikdə... əmlakına bərpa tətbiq edilə bilər”. Belə ki, bu Qanun zərərin vurulmasına görə icbari şəxsi sığortanı, əmlakın və mülki məsuliyyətin sığortasını müəyyən edir.

Məcburi sosial sığorta - spesifikliyi uyğun olaraq həyata keçirilən əhalinin sosial müdafiəsi dövlət sisteminin bir hissəsi federal qanun-dan işləyən vətəndaşların sığortası mümkün dəyişiklik maliyyə və sosial vəziyyət, o cümlədən onlardan asılı olmayan şəraitə görə. Məcburi sosial sığorta, işləyən vətəndaşların maddi və sosial vəziyyətindəki dəyişikliklərin nəticələrini kompensasiya etməyə və ya minimuma endirməyə yönəlmiş dövlət tərəfindən yaradılmış hüquqi, iqtisadi və təşkilati tədbirlər sistemidir və Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş hallarda, digər vətəndaşların işsiz kimi tanınması, istehsalat xəsarəti və ya xəsarət alması nəticəsində peşə xəstəliyi, əlillik, xəstəlik, xəsarət, hamiləlik və doğuş, ailə başçısını itirmə, habelə qocalığın başlanğıcı, tibbi yardım, sanatoriya müalicəsi və Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi ilə müəyyən edilmiş digər sosial sığorta risklərinin başlaması. , icbari sosial sığortaya cəlb edilir. Məcburi sosial sığortanın həyata keçirilməsinin əsas prinsipləri bunlardır:

sabitlik maliyyə sistemi sığorta təminatı və sığorta haqlarının ekvivalentliyi ilə təmin edilən məcburi sosial sığorta;

sosial sığortanın universal icbari xarakteri, sığortaolunanların öz sosial təminatlarını həyata keçirə bilməsi;

sığortaedənin maddi vəziyyətindən asılı olmayaraq, sığortaolunanların sosial sığorta risklərindən müdafiə hüquqlarına riayət edilməsinə və məcburi sosial sığorta üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə dövlət təminatı;

məcburi sosial sığorta sisteminin dövlət tənzimlənməsi;

məcburi sosial sığorta subyektlərinin nümayəndələrinin məcburi sosial sığorta sisteminin idarəetmə orqanlarında iştirak pariteti;

sığortaedənlər tərəfindən icbari sosial sığortanın konkret növləri üzrə vəsaitlərin büdcələrinə sığorta haqlarının məcburi ödənilməsi;

üçün məsuliyyət nəzərdə tutulan istifadə icbari sosial sığorta vasitələri;

nəzarətin və ictimai nəzarətin təmin edilməsi;

məcburi sosial sığortanın maliyyə sisteminin muxtariyyəti.

növlər sosial sığorta riskləri bunlardır:

tibbi yardıma ehtiyac;

müvəqqəti əlillik;

əmək xəsarəti və peşə xəstəliyi;

analıq;

əlillik;

qocalığın başlanğıcı;

ailə başçısını itirmək;

işsiz kimi tanınma;

9) sığorta olunanın və ya onun himayəsində olan ailə üzvlərinin vəfat etməsi.

Eyni zamanda bir neçə sığorta hadisəsi baş verdikdə, hər bir sığorta hadisəsi üçün sığorta ödənişinin ödənilməsi qaydası federal qanunlara uyğun olaraq müəyyən edilir. O məcburi sosial sığortanın konkret növləri.

Sosial sığorta riskinin hər bir növü müəyyən sığorta təminatı növünə uyğundur.

Məcburi sosial sığortanın bəzi növləri üzrə sığorta təminatı aşağıdakılarla təmin edilir:

Sığorta olunana zəruri tibbi yardımın göstərilməsi ilə bağlı xərclərin tibb müəssisəsinə ödənilməsi;

yaşa görə pensiya;

əlilliyə görə pensiya;

ailə başçısını itirməyə görə pensiya;

müvəqqəti əlillik müavinəti;

əmək xəsarəti və peşə xəstəliyi ilə əlaqədar müavinət;

analıq müavinəti;

uşaq bir yaş yarıma çatana qədər ona qulluq üçün aylıq müavinət;

işsizlik müavinəti;

qeydiyyatda olan qadınlar üçün birdəfəlik müavinət tibb müəssisələri v erkən tarixlər hamiləlik;

uşağın doğulması zamanı birdəfəlik müavinət;

sanatoriya müalicəsi üçün müavinət;

dəfn üçün sosial müavinət;

işçilərin və onların ailə üzvlərinin sanatoriya-kurort müalicəsi və sağlamlığının yaxşılaşdırılması üçün vauçerlərin ödənilməsi.

15 dekabr 2001-ci il tarixli 167-FZ nömrəli "Rusiya Federasiyasında icbari pensiya sığortası haqqında" Federal Qanunu əsas yaradır. dövlət tənzimlənməsi Rusiya Federasiyasında icbari pensiya sığortası, icbari pensiya sığortası sistemindəki hüquqi münasibətləri tənzimləyir, həmçinin müəyyən edir hüquqi vəziyyət icbari pensiya sığortası subyektləri, onların hüquq və vəzifələrinin yaranma əsasları və həyata keçirilməsi qaydası, icbari pensiya sığortası subyektlərinin məsuliyyəti. Məcburi pensiya sığortası vətəndaşların icbari sığorta təminatı yaradılana qədər aldıqları qazancların (ödənişlərin, sığorta olunanın xeyrinə ödənilən mükafatların) ödənilməsinə yönəlmiş dövlət tərəfindən yaradılmış hüquqi, iqtisadi və təşkilati tədbirlər sistemi. Dövlət Rusiya Federasiyasının Pensiya Fondunun sığorta olunanlar qarşısında öhdəlikləri üçün subsidiar məsuliyyət daşıyır.

Rusiya Federasiyasının Pensiya Fondu ilə birlikdə icbari pensiya sığortası üzrə sığortaçılar federal qanunla müəyyən edilmiş hallarda və qaydada qeyri-dövlət pensiya fondları ola bilərlər. Qeyri-dövlət pensiya fondlarında vəsaitlərin formalaşdırılması qaydası pensiya əmanətləri və bu vəsaitlərin onlar tərəfindən investisiya edilməsi, Rusiya Federasiyasının Pensiya Fondundan pensiya yığımlarının köçürülməsi və sığorta haqlarının qeyri-dövlət pensiya fondlarına ödənilməsi qaydası, habelə qeyri-dövlət pensiya fondlarının həyata keçirilməsi üçün məhdudiyyətlər. pensiya fondları sığortaçının səlahiyyətləri qanunla müəyyən edilir.

İcbari pensiya sığortası üzrə sığortaçılar aşağıdakılardır:

fiziki şəxslərə ödənişlər edən şəxslər, o cümlədən: təşkilatlar, fərdi sahibkarlar, fiziki şəxslər;

fərdi sahibkarlar, hüquqşünaslar.

Sığorta sahibi eyni vaxtda 1-ci və 2-ci yarımbəndlərdə göstərilən sığortalıların bir neçə kateqoriyasına aiddirsə, sığorta haqlarının hesablanması və ödənilməsi hər bir əsasda onun tərəfindən həyata keçirilir.

Şəxsi təcrübə ilə məşğul olan xüsusi detektivlər və notariuslar fərdi sahibkarlara bərabər tutulur.

Pensiya sığortası üzrə sığorta olunanlar icbari pensiya sığortası ilə əhatə olunan şəxslərdir. Sığorta olunanlar Rusiya Federasiyasının vətəndaşları, habelə Rusiya Federasiyasının ərazisində yaşayanlardır. Xarici vətəndaşlar və vətəndaşlığı olmayan şəxslər:

əmək müqaviləsi və ya predmeti işlərin görülməsi və xidmətlərin göstərilməsi olan mülki-hüquqi müqavilə, habelə müəlliflik və lisenziya müqaviləsi əsasında işləmək;

fərdi sahibkarlar (fərdi sahibkarlar, xüsusi detektivlər, özəl praktikada notariuslar, hüquqşünaslar);

kəndli (fermer) təsərrüfatlarının üzvü olanlar;

sığorta haqlarının ödənilməsi halında Rusiya Federasiyasının hüdudlarından kənarda işləmək;

Şimalın kiçik xalqlarının qəbilə, ailə icmalarının üzvləri olmaqla, idarəetmənin ənənəvi sektorları ilə məşğul olurlar.

Bu halda sığorta riski sığorta hadisəsinin baş verməsi ilə əlaqədar sığortalı tərəfindən qazanc (ödənişlər, sığorta olunanın xeyrinə ödəniş) və ya digər gəlirləri itirməsidir. Sığorta hadisəsi pensiya yaşına çatma, əlilliyin başlaması, ailə başçısını itirməsidir.

İcbari sığorta, bir qayda olaraq, sığortalının vəsaiti hesabına həyata keçirilir. Vətəndaşların həyatının, sağlamlığının və əmlakının icbari dövlət sığortası adətən müvafiq qanunda göstərilən müvafiq büdcə vəsaiti hesabına həyata keçirilir.

Sığorta müqaviləsi bağlamaq üçün qanunla onun üzərinə qoyulmuş öhdəliyi yerinə yetirməyən şəxs sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişini (sığorta məbləğini) ödəməyə borcludur.

baş verməli olan sığorta hadisəsi müqavilənin şərtlərinə tam uyğun olaraq. Sığorta müqaviləsi bağlanıbsa, lakin daha pis şərtlərlə, qanunu pozan sığortaçının ödədiyi məbləğlə qanunla nəzərdə tutulmuş şərtlərlə bağlanmış müqavilə üzrə faydalanan şəxsə ödəniləcək sığorta ödənişi (sığorta məbləği) arasındakı fərqi ödəməyə borcludur. . İcbari sığorta, sığorta öhdəliyi həvalə edilmiş şəxs (sığorta olunan) tərəfindən sığortalının hesabına sığortaçı ilə sığorta müqaviləsi bağlamaq yolu ilə həyata keçirilir. qanunla onların hesabına həyata keçirilə bilər. İcbari sığortaya cəlb olunan obyektlər, ondan yaranan risklər! və sığortalı olmalıdır və minimum sığorta məbləğləri qanunla müəyyən edilir. Qanunla xeyrinə icbari sığorta həyata keçirilməli olan şəxs sığortanın həyata keçirilmədiyini bildiyi halda, məhkəmə qaydası onun sığorta vəzifəsi həvalə edilmiş şəxs tərəfindən həyata keçirilməsi. Sığorta öhdəliyi həvalə edilmiş şəxs onu yerinə yetirməmişdirsə və ya qanunla müəyyən edilmiş şərtlərlə müqayisədə faydalanan şəxsin vəziyyətini pisləşdirən şərtlərlə sığorta müqaviləsi bağlamışdırsa, o, sığorta hadisəsi baş verdikdə; faydalanan şəxs qarşısında müvafiq sığorta ilə sığorta kompensasiyası ödənilməli olduğu eyni şərtlərlə məsuliyyət daşıyır. Sığorta öhdəliyi həvalə edilmiş şəxsin bu öhdəliyi yerinə yetirməməsi və ya lazımınca yerinə yetirməməsi səbəbindən əsassız olaraq qənaət etdiyi məbləğlər dövlət sığorta nəzarəti orqanlarının iddiası ilə Rusiya Federasiyasının gəlirlərinə qaytarılır. bu məbləğlər üzrə faizlərin hesablanması. Vətəndaşların sosial maraqlarını və dövlətin mənafelərini təmin etmək məqsədi ilə dövlət qulluqçularının ayrı-ayrı kateqoriyalarının həyatının, sağlamlığının və əmlakının qanunla icbari dövlət sığortası müəyyən edilə bilər. İcbari dövlət sığortası bu məqsədlər üçün müvafiq büdcədən nazirliklərə və digər federal icra hakimiyyəti orqanlarına (sığortaçılara) dövlət sığortası və ya digər dövlət təşkilatları tərəfindən belə sığorta haqqında qanunlar və digər hüquqi aktlar əsasında ayrılan vəsaitlər hesabına həyata keçirilir. sığortaçılar) bu aktlarda göstərilən və ya sığortaedənlər və sığortalılar tərəfindən bu aktlara uyğun olaraq bağlanmış sığorta müqavilələri əsasında. İcbari dövlət sığortası sığortaçılara belə sığorta üzrə qanunlarla və digər hüquqi aktlarla müəyyən edilmiş məbləğdə ödənilir.

Rusiya Federasiyasında sığorta könüllü və məcburidir. Məcburi növlər qanunlar və digər normativ hüquqi aktlar əsasında belə olmuşdur.

Könüllü sığortaya gəlincə, hər şey konkret şəxsin istəyindən asılıdır.

İcbari sığortanın 5 əsas növü var: şəxsi sərnişin sığortası, hərbçilərin və onlara bərabər tutulanların dövlət sığortası, icbari tibbi sığorta, OSAGO və icbari sosial sığorta.

Statistikaya görə, icbari sığorta növləri üzrə yığımların 70%-ə qədəri sığortaya yönəldilir, bu, vətəndaşların dərman və tibbi yardım almaq hüququnu təmin edir.

Əsas proqram həyati təhlükəsi olan yaralanmalar və kəskin xəstəliklər üçün pulsuz təcili tibbi yardım avtomobili, həmçinin ambulator müalicə, profilaktika, stomatoloji və dərman müalicəsi, kəskin xəstəlikləri olan xəstələr üçün xəstəxana təmin edir.

Bütün bu yardımlar şəxsin qeydiyyatından və yaşayış yerindən asılı olmayaraq ərazi büdcəsi hesabına verilir.

Bu sığortanın subyektləri sığortalı, sığortaçı və tibb müəssisəsidir. İşsiz vətəndaşlar dövlət tərəfindən, işləyənlər isə icbari tibbi sığorta üzrə lazımi ayırmaları ödəyən müəssisə və qurumlar tərəfindən sığortalanır.

Bu sığorta növü subyektlər arasında bağlanan müqavilələrə əsaslanır. Onlar tərəflərin hüquq və vəzifələrini əks etdirir və xəstə tibbi yardım alarkən öz maraqlarını müdafiə etmək üçün müstəqil vəkil seçə bilər.

Bütün sığorta olunanlar sığorta almalıdırlar icbari tibbi sığorta polisi tək nümunə. O, bir şəxsə icbari və ya könüllü sığorta üzrə tibbi yardım göstərmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.

Bu vəziyyətdə sığortanın obyekti sığorta hadisəsi baş verdikdə yardım göstərilməsi ilə bağlı xərclərin riskidir. Bu sığortadır tərkib hissəsidir sosial dövlət.

İcbari sığortanın xüsusiyyətləri

Rusiya Federasiyasında sərnişinlərin fərdi sığortası 1992-ci ildə prezidentin fərmanı ilə tətbiq edilmişdir. Hava, dəniz, dəmir yolu və daxili su nəqliyyatının sərnişinləri, habelə nəqliyyat vasitələri, görməli yerlərə gələnlər və turistlər başqa şəhərlərə ekskursiya etdikdə baş verən qəzaları sığortalayır.

Bu sığorta növü beynəlxalq daşımalarda, dənizdə, daxili su yollarında və nəqliyyatda fəaliyyət göstərən nəqliyyata şamil edilmir dəmir yolu nəqliyyatı, şəhərətrafı nəqliyyat, eləcə də dəniz və daxili su nəqliyyatı üçün, şəhərdaxili daşımaları həyata keçirən aparıcı.

Şəhərdaxili nəqliyyat vasitələrinin sərnişinləri də sığortalanmayıb. Sığortaçı bütün sığorta olunanları bu sığortanın qaydaları ilə tanış etməyə, sığorta hadisəsi baş verdikdə ödənişlərin alınması qaydası və şərtləri barədə məlumat verməyə borcludur.

• Sığortaçılar bu sığorta üçün tarifləri Nəqliyyat Nazirliyi ilə razılaşdıraraq müəyyən edirlər və onlar həmçinin sığorta fəaliyyətinə nəzarət edən federal orqan tərəfindən təsdiqlənməlidirlər.
• Ödənişin məbləği artıq çekin və ya biletin qiymətinə daxil edilib, onu sərnişin ödəyir. Bir sərnişin Rusiya Federasiyasının ərazisində pulsuz səyahət edə bilərsə, o, dövlət tərəfindən sığortalanmalıdır.
• Bu sığorta üzrə sığorta məbləği səyahət sənədinin alındığı gün minimum əmək haqqının 120 mislinə bərabərdir. Sığortalı sərnişin bədbəxt hadisə nəticəsində xəsarət alırsa, xəsarətin nə qədər ağır olduğuna görə sığorta məbləğinin bir hissəsini alacaq.

Sığortalı vəfat edərsə, vərəsələr sığorta məbləğini tam alacaqlar. Bu sığorta üzrə sığorta haqlarının bir hissəsi nəqliyyatda qəzaların qarşısının alınması tədbirlərinin maliyyələşdirilməsi üçün ehtiyatın yaradılmasına sərf olunur.

OSAGO 2003-cü ildə təqdim edilmişdir. Bu vaxta qədər bu sığorta sırf könüllü idi və avtomobil sahiblərinin özlərindən asılı idisə, indi qanunla tələb olunur.

OSAGO müqaviləsinə uyğun olaraq, sığortaçı sığorta haqqı almaq hüququna malikdir və sığorta hadisəsi baş verdikdə, müqavilə ilə müəyyən edilmiş məbləğ əsasında zərər çəkmiş şəxsin əmlakı, həyatı və sağlamlığı üçün kompensasiya ödəməlidir, müqavilənin özü açıqdır və təcili.

Adətən bir il müddətinə bağlanılır, lakin nəqliyyat məhdud müddətə və ya yalnız bir sığortalı tərəfindən istifadə edildikdə daha qısa müddətə də bağlana bilər.

Bu sığorta həm də kənd təsərrüfatı müəssisələrinin mütləq sığortalanmış əmlakıdır ki, bu da onların işini asanlaşdırır və məhsulun kəsilməsi halında onları daha da qoruyur.

• Qanuna əsasən, işçilərin və digər vətəndaşların sosial və maddi vəziyyətinin dəyişməsinin nəticələrini minimuma endirmək və kompensasiya etmək üçün nəzərdə tutulub.
• İnsan təqaüdə çıxdıqda, əlil olduqda və ya ailə başçısını itirdikdə fəaliyyətə başlayır. Sığorta hadisələrinə həmçinin peşə xəstəlikləri və ya istehsalatda bədbəxt hadisələr, habelə hamiləlik, uşağın doğulması və ona qulluq göstərilə bilər.
• OSS sistemi davamlıdır, çünki təminat kompensasiyaya bərabərdir. Məcburi və universaldır, mümkün qədər əlçatan olmalıdır. Sığorta olunanların hüquqları dövlət tərəfindən təmin edilir.
• Bu sığorta sistemi də dövlət tərəfindən idarə olunur. Bu sistemin bütün subyektləri qanun qarşısında bərabərdirlər. Sığortaçılar bu sığorta üçün sığorta haqqı ödəməlidirlər.

Vəsaitdən məqsədsiz istifadə edilərsə, günahkarlar məsuliyyətə cəlb olunacaqlar. Sistemə daim nəzarət və nəzarət edilir.

OSS maliyyə sistemi müstəqildir. Sistemin subyektləri sığortaedənlər, işəgötürənlər və sığortaolunanlar, habelə qanunla müəyyən edilmiş digər orqanlardır.

OSS sığortaçılardır qeyri-kommersiya təşkilatları sığortalıya öz hüquqlarını həyata keçirməyə kömək etmək üçün yaradılmışdır. Sığortaçılar sığorta haqlarını ödəyən təşkilatlar və vətəndaşlardır.

Rusiya Federasiyasının vətəndaşları, vətəndaşlığı olmayan şəxslər və ya Rusiya Federasiyasında əmək müqaviləsi olan xarici vətəndaşlar sığortalana bilər. Bu sistemdə vasitəçilik qəbuledilməzdir.

OSS-də sığorta riskləri tibbi yardım almaq ehtiyacı, sığorta hadisəsi baş verdikdə gəlir itkisi və bununla bağlı əlavə xərclərdir. Bütün insanların sığortanın nəyin məcburi olduğunu başa düşməsi çox vacibdir ki, onlar öz hüquqlarını həqiqətən qoruya bilsinlər.

Tanıtım! Ödənişli konsultasiya - PULSUZ!

İcbari sığortaRusiyada icbari sığortanın müəyyən növləri üzrə federal qanunlarla müəyyən edilir.

İcbari sığortanın müəyyən növləri üzrə ayrıca federal qanunlar sığorta subyektlərini müəyyən edən müddəaları ehtiva edir; sığorta obyektləri; mümkün sığorta hadisələri; minimum ölçüödənilməli olan məbləğ və ya onun müəyyən edilməsi qaydası; sığorta haqqının ödənilməsi qaydası və müddəti; sığorta üzrə tarifin müəyyən edilməsinin ölçüsü, qaydası, strukturu; müəyyən sığorta müqaviləsinin müddəti; sığortanın aparılmasına nəzarət; sığorta ödənişlərinin məbləğinin müəyyən edilməsi qaydasını; öhdəliklərin məsul şəxs tərəfindən yerinə yetirilməməsi və ya keyfiyyətsiz yerinə yetirilməsinin nəticələri və digər müddəalar.

İcbari sığorta Sığortalıların hesabına sığorta (buraya kənd təsərrüfatı heyvanlarının; binaların sığortası; dəmir yolu, hava, daxili su, dəniz sərnişinlərinin şəxsi sığortası, habelə icbari əmlak və şəxsi dövlət sığortası) kimi növlərə bölünür.

Şəxsi icbari sığorta obyektlər ölüm, müəyyən yaşa qədər sağ qalma, həyatın qorunması ilə bağlı həyatda digər hadisələrin baş verməsi (vətəndaşların həyatına (sağlamlığına) hər hansı bir zərərlə məcburi olan həyat sığortası və ya sığortanın təmin edilməsi prosesi ilə əlaqəli əmlak maraqlarını müəyyən edir. onlara tibbi xidmətlər (xəstəlik və bədbəxt hadisələrdən sığorta, tibbi sığorta).

Əmlakın icbari sığortasıəmlaka sahiblik, sərəncam vermək və ondan istifadə etmək (əmlakın sığortası) ilə bağlı əmlak maraqlarını obyekt kimi ayırır; sahibkarlıq fəaliyyətinin həyata keçirilməsi (sahibkarlıq risklərinin sığortası); başqalarına dəymiş zərərin əvəzinin ödənilməsi öhdəliyi

Rusiya Federasiyasında qeyri-qanuni və ya qanunla qadağan edilmiş maraqların qorunmasına icazə verilmir. Qanunda başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, aidiyyəti olan obyektlərin mühafizəsinə icazə verilir fərqli növlərəmlak və ya şəxsi sığorta. Bu halda sığorta birləşmiş adlanır.

Rusiya Federasiyasında sığortanı yalnız hüquqi şəxslərin maraqlarını sığortalamaq üçün lisenziyası olan sığortaçılar həyata keçirə bilər.

da var dövlət icbari sığortası. Büdcə vəsaiti hesabına sığorta formasındadır. Rusiya Federasiyasında polis əməkdaşları üçün fərdi dövlət icbari sığortası müəyyən edilir. vergi orqanları, hakimlər, prokurorlar, daxili hərbi hissələrin hərbi xidmətinə çağırılan vətəndaşlar (hərbi qulluqçuların icbari sığortası).

Əmlakın dövlət sığortası xidməti fəaliyyətlə əlaqədar əmlakın zədələnməsi və ya zədələnməsi hallarına görə həyata keçirilir. Belə sığortanın öz zəruriliyini sübut etdiyi bir nümunə, sənaye qəzaları (Çernobıl AES) səbəbindən xüsusilə böyük miqyaslı fəlakətlərlə əlaqəli hər hansı bir fəlakət ola bilər.

Sığorta iddiaları dövlət sığortası üzrə dövlət büdcəsinin vəsaiti hesabına həyata keçirilir. Ölkədə hamının subyekti kimi dövlət müəyyən kateqoriya vətəndaşların əmlak və şəxsi mənafelərinin sığortaçısı kimi çıxış edir.

İcbari sığorta ilə dövlət sığortası arasındakı hüquqi münasibətlərdə fərq ondan ibarətdir ki, sonuncu halda dövlət (və ya onun səlahiyyətli orqanı) həmişə sığortanın tərəflərindən biri kimi çıxış edəcək və zərərçəkənlərə görə ödənişlər pulsuz həyata keçiriləcək (yəni. , büdcədən).

Sığorta – müəyyən hadisələr (sığorta hadisələri) baş verdikdə fiziki və hüquqi şəxslərin əmlak mənafelərinin sığorta haqqı hesabına müdafiəsi münasibətidir. pul vəsaitləriödədikləri sığorta haqlarından (sığorta haqları) formalaşır.

Sığortanın hüquqi əsası Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-I nömrəli Rusiya Federasiyasının Qanunudur (31 dekabr 1997-ci il tarixli dəyişikliklərlə, 20 noyabr 1999-cu il, 21 mart, 25 aprel 2002-ci il., 8, 10 dekabr 2003-cü il, 21 iyun, 20 iyul 2004-cü il) və digər normativ sənədlər.

Sığorta- sığorta bazarı subyektlərinin (fiziki və hüquqi şəxslərin) maddi (əmlak) mənafelərinin müdafiəsi üçün təhlükə həmişə mövcud olan, lakin məcburi olmayan sistem (üsul).

sığorta məhsulu sığorta aktıdır. Onun belə bir hərəkətin baş verdiyini təsdiq edən sübutdur sığorta siyasəti.

Sığorta maddi maraqların qorunması sistemidir. Maddi maraqların müdafiəyə ehtiyacı olması ilə bağlıdır təhlükə ehtimalı onların mövcudluğu. Hər bir fərdi sahib üçün bu (təhlükə) kiçikdir, lakin bütövlükdə, böyük ədədlər qanununa görə, olduqca realdır. Beləliklə, konsepsiyanın yarandığı maddi riskləri sığortalamaq üçün obyektiv ehtiyac - sığorta məhsulu həmişə mövcud olmalıdır maliyyə bazarı. Hər bir sığorta məhsulu xüsusi ilə əlaqələndirilir sığorta obyekti(nəyin sığortalandığını), müəyyən edir sığorta səbəbləri (sığorta riski), onun dəyəri ( sığorta məbləği), qiymət ( sığorta dərəcəsi), nağd ödəniş şərtləri ( sığorta hesablaşmaları) sığortanın həyata keçirildiyi hadisələri gözləməklə. Sığorta məhsulunun sertifikatı adlı sənəddir sığorta siyasəti. Siyasət məhbusun faktını təsdiqləyir sığorta müqavilələri(sığorta məhsulunun alqı-satqısı), hansı ki, həmişə mövzu, ünvanlanmışdır sığorta iştirakçıları, əsas ehtiva edir kəmiyyət parametrləriəməliyyatlar, edir hüquqi sənəd.

Sığorta müqaviləsi sığorta məhsulunun alqı-satqısı müqaviləsidir.

Sığortanın mahiyyəti və funksiyaları

Praktiki olaraq istənilən istiqamət iqtisadi fəaliyyət risklidir, çünki xoşagəlməz hadisələr və ya onların nəticələri nəticəsində yaranan maliyyə itkiləri ilə üzləşmə ehtimalı həmişə mövcuddur. Bunun səbəbini həm insan faktoru, həm də insanın, cəmiyyətin iradəsindən asılı olmayan təbiət hadisələri ilə əlaqələndirmək olar. İnsan həyatı boyu onun həyatını, sağlamlığını, əmlakını təhdid edən bir çox təhlükələrlə üzləşir.

İnsanın dərk etdiyi mümkün təhlükə öz ifadəsini “ anlayışında tapır. risk". Onların fəaliyyət göstərdiyi, gündəlik anlayışdan risk iqtisadi kateqoriyaya çevrilir. İqtisadi kateqoriya kimi risk vəziyyətin inkişafının ehtimalı və qeyri-müəyyənliyi anlayışı ilə xarakterizə olunur. Müəyyən bir subyektin, kollektivin və ya cəmiyyətin həyatında demək olar ki, hər hansı bir hadisə üç istiqamətdə həyata keçirilə bilər:

• tədbirin nəticəsi əlverişli ola bilər (qalib olma ehtimalı var);
• tədbirin nəticəsi dəyişikliklərə səbəb olmayacaq (sıfır nəticə);
• hadisənin nəticəsi mənfidir (itkiləri ehtiva edir).

Adətən risk anlayışı (vəziyyətin riskliliyi) hadisənin gələcək mümkün mənfi nəticələri ilə əlaqələndirilir. Risk mənfi olan gələcək ehtimal olunan hadisədir iqtisadi nəticələr bilinməyən ölçülər. Riskin faktiki mənfi nəticəsi zərərlə ifadə edilir. Riskdən fərqli olaraq, zərər xüsusi maddi ölçüyə tabedir. Riskin mövcudluğu faktoru və mümkün zərərin ödənilməsi zərurəti qəzalardan qorunmaq üçün mexanizmin təşkilini tələb edir.

Şirkət müəyyən bir etibarlılıqla risk ehtimalını proqnozlaşdırmağa imkan verən müxtəlif tədbirlərdən istifadə edir ki, bu da onun mənfi nəticələrini, yəni zərəri azaltmağa imkan verir. Biri riski idarə etmə yolları birdir sığorta sistemi.

Müddət sığorta ilk növbədə, insanın şüurunda “qorxu” (öz malının təhlükəsizliyi, sağlamlığı, həyatı və s. üçün qorxu) sözü ilə əlaqələndirilir. Sığortanın yaranmasına səbəb maddi itkilər qorxusu və onların kompensasiyası idi. Əmlak sahibləri tez başa düşdülər ki, təkbaşına dəymiş itkiləri bərpa etmək çox çətindir, çünki bu, öz vəsaitləri hesabına ehtiyat ehtiyatlarının yaradılmasını tələb edir. Bu vəziyyətdən çıxış yolu kimi, zərərə görə birgə və bir neçə məsuliyyət ideyası, ümumi fondun hesabına mülkiyyətçilərdən birinin çəkdiyi. Fondun bütün üzvləri ona vəsait qoyur və bu vəsaitlər əmanətçilərin itkilərini kompensasiya etmək üçün xərclənir. Odur ki, şəxsin təhlükə və xoşagəlməz hadisələrin təsadüfi xarakterini dərk etməsi, habelə zərərin fondun iştirakçıları arasında birgə bölüşdürülməsi sığorta fəaliyyətinin ilk təşkilati formalarından birinin yaranmasına səbəb olmuşdur.

İctimai istehsal münasibətlərinin daha da inkişafı davamlılığın və davamlılığın təmin edilməsi zərurətinə səbəb oldu. İnsanla təbiət arasında, eləcə də cəmiyyətin öz daxilindəki ziddiyyətlər mənfi nəticələrə səbəb olan təsadüfi hadisələrin başlanması üçün ilkin şərtlər yaradır. Beləliklə, ictimai istehsalın riskli olması müxtəlif növ təbii fəlakətlərin və fəlakətlərin dağıdıcı nəticələrinin qarşısının alınması, lokallaşdırılması və bu hallar nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsi ilə yanaşı, insanlar arasında münasibətlərin təşkilini zəruri edir.

Termin müasir tərifi kimi sığorta aşağıdakıları ayırd etmək olar:

Sığorta fiziki şəxslərin əmlak mənafelərinin müdafiəsi və ya müəyyən hadisələr (sığorta hadisələri) baş verdikdə onların ödədikləri sığorta haqları (sığorta haqları) hesabına formalaşan pul vəsaitləri hesabına münasibətlərdir.

Sığortanın iqtisadi mahiyyəti aşağıdakı funksiyalardan ibarətdir:

1. risk funksiyası. Sığortanın mahiyyəti risklərin ötürülməsi mexanizmi, daha dəqiq desək, risklərin maliyyə nəticələridir. Bu məqsədlər üçün sığorta təşkilatı ödənilmiş sığorta haqları (risk haqları) hesabına ixtisaslaşdırılmış sığorta fondu formalaşdırır. Fondun vəsaiti hesabına fondun iştirakçılarının maddi itkiləri ödənilir. Ödənilmiş sığorta haqları müqabilində sığorta şirkəti götürdüyü risklərə görə məsuliyyəti öz üzərinə götürür.
2. Xəbərdarlıq funksiyası sığorta hadisəsinin qarşısının alınması və sığorta hadisələri nəticəsində dəymiş zərərin minimuma endirilməsi üçün tədbirlər görür. Bunun üçün sığortaçı profilaktik (profilaktik) tədbirlər fondunu formalaşdırır, onun vəsaiti sığorta risklərinin azaldılmasına və onların qarşısının alınmasına yönəlmiş əvvəlcədən müəyyən edilmiş məqsədlərə xərclənir. mənfi nəticələr. Sığortalanmış risk, sığortanın təmin edildiyi perspektiv hadisədir. Sığortalanmış risk hesab edilən hadisənin baş vermə ehtimalı və təsadüfi əlamətləri olmalıdır. Sığorta hadisəsi sığorta müqaviləsində və ya qanunda nəzərdə tutulmuş baş vermiş və baş verdikdə sığortaçının həyata keçirməyə borclu olduğu hadisədir. sığorta ödənişi sığortalı, sığortalı şəxs, faydalanan və ya digər üçüncü şəxslər.
3. nəzarət funksiyası vəsaitlərin ciddi şəkildə məqsədyönlü formalaşdırılması və istifadəsi ilə həyata keçirilir.
4. qənaət funksiyası həyat sığortasının bəzi növləri həyata keçirildikdə— yığım sığortası. sığorta təşkilatı eyni zamanda müştərini sığorta mühafizəsi ilə təmin edir və əmanət təşkilatı funksiyasını yerinə yetirir.

Sığortanın iqtisadi kateqoriyası

Sığortanın iqtisadi mahiyyətinə aşağıdakı kateqoriyalar uyğun gəlir: maliyyə, iqtisadi, kredit, bu da sığortanın məzmununu və xüsusiyyətlərini əlaqə kimi müəyyən etməyə imkan verir. Bununla belə, nəzərə almaq lazımdır ki, əgər təsərrüfat subyekti sığorta sabitdir, iqtisadi məzmun dəyişkəndir və cəmiyyətin sosial-iqtisadi formalaşması və dövlətin tipi ilə əvvəlcədən müəyyən edilir.

Təbiət və cəmiyyət qüvvələrinin qarşılıqlı təsirindən dağıdıcı ziddiyyətlərin təzahürü nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsi təbii fəlakətlərin qarşısının alınması, aradan qaldırılması və dağıdıcı nəticələrinin məhdudlaşdırılması üçün insanlar arasında müəyyən münasibətlərin qurulması zərurətini doğurur. İnsanların davamlı və fasiləsiz istehsal prosesini təmin etmək, birlikdə əldə edilmiş həyat səviyyəsinin sabitliyini və davamlılığını qorumaq üçün bu obyektiv münasibətləri sığorta müdafiəsinin iqtisadi kateqoriyasını təşkil edir. mahiyyət iqtisadi kateqoriya sığorta mühafizəsi sığorta riski və qoruyucu tədbirlərdən ibarətdir.

Sığortanın iqtisadi kateqoriyası aşağıdakı xüsusiyyətlərlə xarakterizə olunur:

• yenidən bölüşdürmə münasibətlərinin olması;
• Mövcudluq;
• sığortaçılar və sığortaçılar arasından sığorta cəmiyyətinin formalaşdırılması;
• fərdi və qrup sığorta maraqlarının birləşməsi;
• zərərə görə bütün sığortaçıların birgə məsuliyyəti;
• qapalı zərər bölgüsü;
• zərərin məkan və zamanda yenidən bölüşdürülməsi;
• sığorta ödənişlərinin ödənilməsi;
• sığorta fəaliyyətinin özünü təmin etməsi.

Sığortanın iqtisadi kateqoriyası tərkib hissəsi maliyyə kateqoriyası ilə tabe münasibətdə olan maliyyə kateqoriyası. Sığortanın maliyyə kateqoriyası öz mahiyyətini ilk növbədə sığorta vasitəsi ilə ifadə edir maliyyə riskləri: biznes, kommersiya, mübadilə, valyuta, bank və kredit.

Sığorta təsnifatı

Sığorta təsnifatı- bu, sığortanın fəaliyyət sahələrinə, sahələrə, alt sektorlara və növlərə bölünməsinin elmi sistemidir, onların əlaqələri elə qurulmuşdur ki, hər bir sonrakı əlaqə əvvəlkinin bir hissəsi olsun. Sığortanın təsnifatı fərqlərə əsaslanır:

• sığortaçılarda və onların fəaliyyət sahələrində;
• sığorta obyektlərində;
• sığortaçıların kateqoriyalarında;
• sığorta məsuliyyəti sahəsində;
• sığorta şəklində.

Sığorta təsnifat sistemi ilə bağlı müxtəlif fikirlər mövcuddur. Mövcud qanunvericilik əsasında hazırda Rusiyada mövcud olan sığortanın təsnifatını nəzərdən keçirəcəyik.

Sığortanın təşkilati-hüquqi təsnifatı

Sığorta dövlət və qeyri-dövlət ola bilər.

dövlət sığorta sığortaçının olduğu sığorta təşkilatının formasıdır dövlət təşkilatı. Hazırda dövlət sığortası müəyyən sığorta növləri üzrə qismən dövlət inhisarı şəraitində həyata keçirilir.

Qeyri-dövlət(pay və qarşılıqlı) sığorta - Rusiya qanunvericiliyi ilə nəzərdə tutulmuş istənilən təşkilati-hüquqi formalı qeyri-dövlət hüquqi şəxslər sığortaçı kimi çıxış edə bilər.

Sığortanın formasına görə təsnifat

Sığorta könüllü və icbari formalarda həyata keçirilə bilər.

Könüllü sığorta— sığortalı ilə sığortaçı arasında bağlanmış müqavilə əsasında sığorta. Sığorta qaydaları sığortaçı tərəfindən müəyyən edilir.

İcbari sığorta- qanun əsasında sığorta. İcbari sığortanın növləri, şərtləri və aparılması qaydası Rusiya Federasiyasının müvafiq qanunları ilə müəyyən edilir.

Sığortanın sənaye təsnifatı

Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" qanununa uyğun olaraq sığortanın aşağıdakı sənaye təsnifatı verilir:

• Şəxsi sığorta.
• əmlak sığortası.

Sığorta obyektləri üzrə təsnifat

Şəxsi sığortanın obyektləri aşağıdakılarla bağlı əmlak maraqları ola bilər:

1. vətəndaşların müəyyən yaşa və ya dövrə qədər sağ qalması ilə, ölümlə, vətəndaşların həyatında digər hadisələrin başlanması ilə (həyat sığortası);
2. həyatına, sağlamlığına zərər vurmaqla, onlara tibbi xidmət göstərməklə (bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığorta, tibbi sığorta).

Obyektlər əmlak sığortasıəmlak maraqları ola bilər, xüsusən:

1. sahibkarlıq fəaliyyətinin həyata keçirilməsi ().

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinə uyğun olaraq sığorta müqavilələrinin təsnifatı

Bütün sığorta müqavilələri aşağıdakılara bölünür:

1. Əmlak sığortası müqavilələri:

• əmlak sığortası;
• mülki məsuliyyət sığortası;
• biznes riskinin sığortası.

2. Şəxsi sığorta müqavilələri:

• həyat və ya sağlamlığa zərər vurulduqda sığorta;
• müəyyən yaşa çatdıqda sığorta;
• həyat sığortası müqavilə ilə nəzərdə tutulmuşdur hadisələr.

Bundan əlavə, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 970-ci maddəsi sığortanın xüsusi növləri kimi aşağıdakıları ayırır:

• xarici investisiyaların qeyri-kommersiya risklərindən sığortalanması;
• dəniz sığortası;
• Sağlamlıq sığortası;
• bank əmanətlərinin sığortası;
• pensiya sığortası.

Sığorta təsnifatı

Sığorta sənayeləri
Sığorta obyektləri	Maddi dəyərlər	Vətəndaşların gəlir səviyyəsi	Vətəndaşların həyatı, sağlamlığı, əmək qabiliyyəti	Sığorta olunanın məhsulların tədarükü, kreditorlara borcların ödənilməsi, maddi zərərin ödənilməsi üzrə müqavilə şərtlərini yerinə yetirmək üzrə öhdəlikləri	Sığorta olunanın müxtəlif gəlir itkisi, mənfəətin alınmaması, zərərlərin formalaşması
Sığorta növləri	Binaların, heyvanların, təsərrüfat mallarının, nəqliyyat vasitələrinin, əkinlərin sığortası.	Yaş pensiyası, əlillik, ailə başçısını itirməyə görə pensiya sığortası, əhalinin müxtəlif sosial qrupları arasında xüsusi müavinətlərin sığortası.	Ölüm və əlillik hallarından qarışıq həyat sığortası, uşaqların sığortası, əlavə pensiya sığortası, bədbəxt hadisələrdən sığorta.	Kreditin və ya digər borcun qaytarılmamasının sığortası, nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası, artan təhlükə mənbəyi olan müəssisələrin mülki məsuliyyətinin sığortası və s.	Razılaşdırılmış gəlirlilik və ya gəlir səviyyəsinin aşağı düşməsi halında, gözlənilməz itkilər zamanı, avadanlıqların dayanmasından və s.

Sığorta fəaliyyəti - anlayışı və növləri

Sığorta fəaliyyəti(sığorta işi) - sığorta, təkrarsığorta, qarşılıqlı sığorta üzrə sığortaçıların, habelə sığorta brokerlərinin, sığorta aktuarlarının təkrarsığorta ilə sığorta ilə bağlı xidmətlərin göstərilməsi üzrə fəaliyyət sahəsi.

Sığorta biznesinin təşkilinin məqsədi sığorta hadisələri baş verdikdə fiziki və hüquqi şəxslərin, Rusiya Federasiyasının, Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının və bələdiyyələrin əmlak maraqlarının qorunmasını təmin etməkdir.

Sığorta işinin təşkilinin vəzifələri bunlardır:

• vahid tutur dövlət siyasəti sığorta sahəsində;
• sığorta prinsiplərinin yaradılması və təmin edən sığorta mexanizmlərinin formalaşdırılması iqtisadi təhlükəsizlik Rusiya Federasiyasının ərazisindəki vətəndaşlar və sahibkarlıq subyektləri.

Sığorta obyektləri

1. Obyektlər şəxsi sığorta ilə bağlı əmlak maraqları ola bilər:

• vətəndaşların müəyyən yaşa və ya müddətə qədər sağ qalması, ölümlə, vətəndaşların həyatında digər hadisələrin başlanması ilə (həyat sığortası);
• vətəndaşların həyatına, sağlamlığına zərər vurmaq, onlara tibbi xidmət göstərmək (bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən sığorta, tibbi sığorta);

2. Obyektlər əmlak sığortasıəmlak maraqları ola bilər, xüsusən:

• əmlaka sahiblik, istifadə və sərəncam (əmlakın sığortası);
• başqa şəxslərə dəymiş zərərin ödənilməsi öhdəliyi (mülki məsuliyyətin sığortası);
• biznes fəaliyyəti (biznes risklərinin sığortası);

3. Qanunsuz maraqların, habelə qanunsuz olmayan, lakin sığortası qanunla qadağan edilmiş mənafelərin sığortalanmasına yol verilmir;

4. Federal qanunla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, müxtəlif növlərə və (və ya) (birləşmiş sığortaya) aid olan obyektlərin sığortalanmasına icazə verilir;

5. Rusiya Federasiyasının ərazisində hüquqi şəxslərin, habelə fiziki şəxslərin - Rusiya Federasiyasının rezidentlərinin maraqlarının sığortası (təkrarsığorta istisna olmaqla) yalnız müəyyən edilmiş qaydada alınmış lisenziyalara malik sığortaçılar tərəfindən həyata keçirilə bilər. bu qanunla müəyyən edilir.

İcbari və könüllü sığorta

Sığorta könüllü və icbari formalarda həyata keçirilir.

Könüllü sığorta— sığortalı ilə sığortaçı arasında bağlanmış müqavilə əsasında. Onun həyata keçirilməsinin ümumi şərtlərini və qaydasını müəyyən edən könüllü sığorta qaydaları Rusiya Federasiyasının "Sığorta haqqında" Qanununun müddəalarına uyğun olaraq sığortaçı tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilir. Sığortanın konkret şərtləri sığorta müqaviləsi bağlanarkən müəyyən edilir.

Məcburi qanunla nəzərdə tutulmuş sığortadır. İcbari sığortanın növləri, şərtləri və prosedurları Rusiya Federasiyasının digər qanunları ilə tənzimlənir.

İcbari sığorta, öz növbəsində, sığortalıların hesabına sığortaya bölünür:

• tikinti sığortası;
• kənd təsərrüfatı heyvanları;
• hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatı sərnişinlərinin fərdi sığortası;
• şəxsi və əmlakın icbari dövlət sığortası.

Könüllü sığorta növləri əsasən bazar münasibətlərinin xarakteri ilə müəyyən edilir.

1. Kollektiv sığorta həyat davam edir xüsusi şərtlər müəssisə və təşkilatlarla işçilərin həyat sığortası üçün müqavilələr bağlandıqda.
2. Vətəndaşların sığortası Sağlamlığın qorunması və sərfəli pul yığılmasıdır. Üçün müqavilələr bu növ 16 yaşdan 77 yaşa qədər (1-ci qrup əlillər istisna olmaqla) 3 il, 5, 10, 15 və 20 il müddətinə, lakin xitam verildiyi zaman 80 yaşdan yuxarı olmayan vətəndaşlar tərəfindən sığorta bağlana bilər. müqavilənin. Müqavilə üçüncü şəxsin (valideynlər uşaqların, həyat yoldaşlarının və s. xeyrinə, müəssisələr öz işçilərinin xeyrinə) xeyrinə bağlana bilər.
3. Uşaq sığortası yetkinlik yaşına və sağlamlıq vəziyyətindən asılı olmayaraq uşaqlar üçün sığorta müqavilələri əsasında həyata keçirilir. Bu müqavilələri valideynlər (övladlığa götürənlər), qəyyumlar və ya qəyyumlar və uşağın digər qohumları bağlaya bilər. Uşağın yaşı 15 yaşdan çox olmamalıdır və sığorta müddəti 18 yaşla uşağın yaşı arasındakı fərq kimi müəyyən edilir. Sığorta haqları birdəfəlik və ya aylıq ödənilə bilər.
4. Ev əşyalarının sığortası müasir şəraitdə getdikcə daha çox əhəmiyyət kəsb edir.
5. Avtomobil sığortası vətəndaşlara məxsusdur. Rusiya artıq kifayət qədər təcrübə toplayıb bu sığorta. Nəqliyyat vasitəsinin sığortası müqaviləsi Rusiya ərazisində baş vermiş sığorta hadisələrinə (risklərinə) təsirini genişləndirir.