Rusiya bazarında yeni sığorta növləri. Rusiyada sığorta bazarının inkişaf perspektivləri. Sığorta növləri məcburi və könüllü sığorta üçün təsnif edilir.

Ümumrusiya Sığorta Birliyi () Forumda "Dəyişiklik dövründə sığorta işi", sənayenin gələcək inkişafının yeni məhsulların yaradılması ilə əlaqələndirilməsi haqqında bir şərh etdi fərqli növlər İT sistemlərinin istifadəsi ilə sığorta və itkiləri asanlaşdırmaq. Təşəbbüs, tənzimləyici tərəfindən tam təsdiqlənir və dəstəklənir.

Bu günə qədər, əsas sığortaçılar mütləq işləməyi üstün tuturlar, portfeli praktik olaraq istehlakçıların dar bir dairəsinə yönəlmiş məhsullar praktik olaraq təqdim olunmur - və bu, bu, mütləq iqtisadi cəhətdən haqlıdır. Ancaq əhalinin sığortası artdıqca uğurlu bazar oyunçuları üçün "ekzotik" məhsulların yaranması qaçılmaz bir ehtiyac olacaqdır.

Növbəti on ildəki marjinitetlərin bugünkü istehlakçıların qazancı artıq mümkün deyil, sığorta işinin rəqəmsallaşdırılması növbəti on ilin məsələsidir.

Statistikaya görə

Rusiya Bankının məlumatlarını göstərir ki, ölkədə sığorta məhsullarının tələbi sürətlə artır - 2018-ci ilin yanvar-iyun aylarında bağlanmış sığorta müqavilələrinin sayı 94,5 milyona qədər (illik müqayisədə + 6.7%).

Eyni zamanda rəqəmsallaşma maliyyə bazarları - Bu, istehlakçılar üçün əsl fayda və sığorta bazarında son vaxtlar Çox tez olur. Beləliklə, Rusiya Avtomobil Yolları İttifaqına görə (), yalnız cari ilin birinci rübündə Osago seqmentində müqavilələrin sayına görə elektron formatda, 4,5 dəfə artdı (keçən ilin eyni dövrü üçün 745 min 3,4 milyon sərnişin siyasəti).

Lakin: Daxili sığorta bazarında məhsulların sayı təxminən iki yüz (ABŞ bazarında, məsələn, təxminən üç min); Hətta böyük sığortaçılar ildə 1-2 yeni məhsul təklif edirlər.

Nümunə ekzotik məhsul: Heyvan sığortası

Rusiya bazarında, məişət sığortası da daxil olmaqla qeyri-standart risklərin sığortalanması üçün yalnız bir neçə onlarla təklif tapa bilərsiniz. Bir çox Avropa ölkəsində bu sığorta növü çoxdan məcburi olsa da, ekzotik status olaraq qalır.

Mütəxəssislər, pet tibbi sığorta siyasətini 1-5% almağa hazır olan rusların payını qiymətləndirirlər. Heyvanların sığortası - məhsul yeni deyil, dəfələrlə başlamış, lakin aşağı tələbat səbəbindən bağlandı.

Hal-hazırda Rusiya bazarı 10 pet sığorta proqramı üçün proseduru təqdim edir və ümumiyyətlə təmiz rozetli heyvanlar - elit klubların üzvləri, sərgi iştirakçıları və yarışları nəzərə alınır.

Əsas sığorta dərəcəsi (baytarlıq xidməti olmadan) heyvanın dəyərinin 5-10% -idir və bu ümumiyyətlə çoxdur; Bir ev heyvanının dəyəri ilə bağlı rəsmi bir sertifikat yoxdursa, müstəqil bir qiymətləndirməçiyə müraciət etməlisiniz, bu da çox bahadır.

Ancaq sahibinin tam sığorta ödəməsi üçün hazırlığı hamısının bütün problemləri aradan qaldırmır: bir qayda olaraq, hər bir sığortaçı irəli sürür Əlavə şərtlər Öz mənfi təcrübələrinə görə sığorta üçün.

Həqiqətən, hər hansı bir oxşar məhsul bir sığortaçı üçün risklərlə əlaqəli bir investisiya üçündür; Hər ikisi də tələb olunan tələb və tariflərdə, həm də tariflərdə yeni bir məhsulun başlaması üçün nümunələr var, sığorta tələblərinin tezliyinin qiymətləndirilməsi səbəbindən əhəmiyyətli itkilərə səbəb oldu.

WCS və yeni məhsullar üçün dəstək

Acis-də əminsiniz: Sığortaçıların fikirlərini yenidən nəzərdən keçirmək və bazara yeni maraqlı məhsullar gətirmək üçün vaxt gəldi (daha inkişaf etmiş bazarlarda artıq mövcud olan həllər, lakin yenilik miqyası çox təvazökardır ).

Digital Era-nı sığortadə qeyd etmək, nəzərə alınmaqla aşağıdakılar arasında düşünün:

Sığortada telematik həllər;

· Sığortada peyk və kosmik texnologiyalar;

· Elektron gadgetlar üçün sığorta tətbiqləri;

· Bigdata texnologiyaları (Sığorta Hekayələri Büro da daxil olmaqla).

Sığortanın innovasiyanın regional aspektini də nəzərə almaq niyyətindədir. RSA ilə birlik çərçivəsində və ( Sığortaçıların Milli Birliyi) Ümumrusiya Sığortaçılar Birliyi İT Müdirliyinə başladı - Yaradılması üçün istiqamət tək baza Mənzil sığortasında və AIS Osaqonun işini yaxşılaşdırmaq.

Bir çox Avropa ölkəsində (xüsusən də İspaniyada, Fransada), bank kanalının paylanması kanalı sığortaçıların haqlarının təxminən 50% -ni təşkil edir. Bir neçə il əvvəl Rusiya sığorta şirkətlərinin satış kanallarının quruluşu da bank avadanlıqlarına doğru keçməyə başlamışdır. 2012-ci ildə, 2013-cü ildə, 2013-cü ildə, 2015-ci ildə 23,4%, 2013-cü ildə 20,4%, 20,4% təşkil etmişdir. Bankçılıq hündürlüyü, 2016-cı ildə bu satış kanalında 35,2% -i olan, yəni bu satış kanalının 35,2% -i, demək olar ki, agentlik kanalı ilə tutulan və 2017-ci ilin birinci rübündə banklar ara-agenariyalar arasında lider oldu - 37,9% mükafat (agentlərin 37, 8% -i agentlərdən 8% -ə qarşı).

Əsas kanal paylama bankları ənənəvi olaraq fərdi sığorta növləri - həyat sığortası, qəza sığortası (NA) və könüllü tibbi sığorta (DMS), habelə şəxslərin əmlak sığortası kimi boks sığortası üçün. 2017-ci ildə bütün bu sığorta məhsulları müsbət bir tendensiya göstərir və yəqin ki, sürücü inkişafı sürücüləri olacaq. Öz növbəsində, bank-qayğısının əhəmiyyətinin artmasına müsbət təsir göstərəcəkdir. İlin sonunda bank kanalının bazarda payı 40% -dən çox olacaq və 2018-ci ildə "Avropa" 50% gəlir.

Digitalization Sığorta

Əksər sənayedə xas olan tendensiya rəqəmsallaşdırma və bazarın bütün seqmentlərində onlayn nüfuz meydana gəlir.

Birincisi, onlayn satışlar artır. Artıq ilin əvvəlində sığortaçılar ittihamı ilə paylarında artım var - 2016-cı ildə 0,5% -ə nisbətən 1,3%. Bütün Rusiya Sığortaçılar Birliyinin (WCS) proqnozlarına görə, 2017-ci ildə İnternet satışının payı 3-5% -ə qədər artacaq.

İkincisi, telematika istiqaməti (sözdə ağıllı sığorta) inkişaf edir. Bu istiqamətin böyüməsi potensialı Ayrıca AVTOKASKO-da (bu gün telematika siyasətinin təxminən 10% -i satılır) və digər sığorta növlərində (əmlak sığortası, DMS).

Üçüncüsü, sığortaçılar fəal şəkildə rəqəmsal tətbiq edirlər Şəxsi kabinetlər Sığorta proqramları haqqında məlumatı izləyə biləcəyiniz müştərilər üçün seçimləri tənzimləyin, fərdi həyat sığortasının (Müqəddəs)) gəlirliliyinə baxın.

Gələcəkdə, uzaq rejimdə müştəri ilə qarşılıqlı fəaliyyət mərhələlərinin əksəriyyətinin təşkili: Siyasətlərin, sığorta iddialarının qeydiyyatı, sığorta işlərinin həlli proseslərinin və ödənişlərin həyata keçirilməsinin aparılması. Yenə də bir çox İngilis və Amerika şirkətləri demək olar ki, bütün məsələlər üçün onlayn müştəri ilə uzun müddət əlaqə qurdular. Məsələn, İnternetdə bir tətbiq avtomatik iş siyasətinə təqdim etmək, müştəri yalnız əsas parametrləri göstərir, sonra sığortaçı sığortaçı sığorta məhsulunun dəyərini hesablayır. Onlayn ofisdə, siyasət sahibi qəza şəklini göndərir, əgər bu baş verərsə, sığortaçı ziyanı qiymətləndirir, koordinatları qiymətləndirir və ödəməlidir. Müştəri üçün sadə və rahat və sığorta şirkəti üçün əməliyyat xərcləri baxımından optimal olaraq.

Bazar quruluşu

Bazar quruluşu da Qərb bazarlarının modelinə uyğun olaraq dəyişməyə davam edir. 2016-cı ildə könüllü sığorta növlərinin payı 10 il (78%) maksimuma çatdı. Eyni zamanda, avtomobil sığortası bir səhmdə itirir, bazarın müsbət dinamikasına əsas töhfə fərdi sığorta növlərini təşkil edir. Məsələn: Avropada və ABŞ-da əhalinin əksəriyyəti həyatı könüllü olaraq - müstəqil və ya işəgötürənlə birlikdə sığortalayır.

2017-ci ilin birinci rübündəki ödənişlər üçün bazar quruluşu aşağıdakı kimidir: ən böyük bazar seqmentləri - DMS (bazarın 21,7%), həyat sığortası (18.9%), Osago (15.3%). Avtomobil sığortasının payı - Osago və Casco - 2016-cı ilin yekunlarının sonunda 2016-cı ilin yekunlarına görə 36,7% -i və 26,9% -i 2017-ci ilin sonunda. Şəxsi sığorta növlərinin (DMS, həyat sığortası, qəza sığortası) kümlü payı, 2016-cı ildə 48,3%, 2015-ci ildə 41,8%, 37,7% təşkil etmişdir.

Mənbə: Rusiya Bankı Bankına görə WRC Sığortası İnstitutu; OPO diaqramında - Təhlükəli istehsal qurğularının sığortası

Seqmentlər sürücüləri və ya qara qaranquşlar

Həyat sığortası hələ də toplama və bazar dinamikasına töhfə verən əsas seqment sürücüsündə liderdir. Birinci rübdə mükafatın böyüməsi 44% (2016-cı ildə 60% -dən çox) təşkil etmişdir. Eyni zamanda, 12 ildə ilk dəfə, həyat sığortası seqmenti - 1 nömrəli mükafat baxımından (59,8 milyard rubl), CTP-də ctp-də cəmi 48,2 milyard rubl toplandı. Gördüyümüz kimi, həyat sığortası artım nisbətlərini yavaşlatır və WCR proqnozlarına görə, ildə + 15-25% -i nümayiş etdirəcəkdir.

Həyat sığortası digər şəxsi sığorta ilə qarşılaşa bilər. Onsuz da DMS-in seqmentləri (+ 10.9%) və qəza sığortası (6,7%) nəzərə çarpan müsbət dinamika olmuşdur. 2017-2018-ci illərdə bu növlərin böyümə nisbətləri 15-20% sürətləndirə bilər. Yataq sığortası, xüsusən də, ilin sonunda təxminən 20% artacaq olan şəxslərin əmlakının sığortası (+ 15,6%) də artır.

Mənbə: Rusiya Bankının bankına görə Sığorta İnstitutu

"Qara Swan" sığorta bazarı Artan mənfəətsizliklə CTP olaraq qalır. 2016-cı ilin yekunlarına görə ödənişlərin səviyyəsi 73%, 2017-ci ilin birinci rübündə - 108% təşkil etmişdir. Eyni zamanda, ödənişlər 3% azalıb və ödənişlər 46,4% artmışdır. WCC-nin proqnozlarına görə, Osaqoda faydasızlıq yüksək olacaq.

Mənbə: Rusiya Bankının bankına görə Sığorta İnstitutu

Ancaq Osaqo, həmçinin avtomobildə, tendensiyanı çevirmək potensialı var. Auto satışın artması fonunda, motor sığorta növləri artıq 2017-ci ildə ödənişlərdə zəif müsbət artımına davam edə bilər.

Əyləc bazarı seqmentləri arasında həm də hüquqi şəxslərin əmlakının sığortası da, sənayenin və infrastruktur layihələrinin inkişafı ilə sığorta istiqaməti sıfır artımına (və hətta kiçik bir müsbət) gedə bilər. Korporativ kredit seqmentində iqtisadiyyatın və müsbət dinamikanın daha da sabitləşməsi üçün proqnozlar nəzərə alınmaqla, istehsalın artımının perspektivləri mövcuddur və bu, Jurlitzin əmlakının sığortalanmasında artımın artmasına səbəb olacaqdır.

WCIS görə, 2017-ci ildə böyümə nisbətləri 7-10% olacaq. Sürücülərdən biri də həyat sığortası (25%), DMS-dən (10%) artımını, şəxslərin əmlakının sığortası (10-15%) və qəzalardan sığorta (10%) qalacaq. Bundan əlavə, avto satışın artması fonunda, Avtokaskonun seqmenti artacaq. Avropa Müəssisələr Birliyinin (AEB) Assosiasiyasının (AEB) görə, yanvar-may ayında avtomobil bazarının həcmi illik baxımdan 5.1% artmışdır; Fərqli hesablamalara görə, avto satışları 2017-ci ildə avto satışları 4-10% artacaq, bu da avtomobil sığortasına müsbət təsir göstərəcəkdir. Dövriyyədə, faydasızlıq, aşağı səviyyədə deyil - ödəmə nisbətini (təxminən 20%) və ödənişlərin səviyyəsini (təxminən 57%) azaltmaqla (təxminən 57%), o cümlədən məhsulların geniş yayılması səbəbindən (təxminən 57%) azaldaraq (təxminən 57%).

2017-ci ilin birinci rübündə ən böyük 20 ən böyük sığortaçı sıralaması

Mənbə: Rusiya Bankının bankına görə Sığorta İnstitutu

Ən yaxşı 10 həyat sığortaçıları sığortaçı sıralayır

Çağdaş rus sistemi Sığorta gəncdir: dövlət inhisarının ləğvindən sonra yalnız 1990-cı illərdə meydana gəlməyə başladı. Bu, ölkəmizdə sığorta sənayesinin ciddi problemlərinin olmasının səbəblərindən biridir. Sergey Qatargin, hər hansı bir problemin həll oluna biləcəyinə inanır və fikirlərini bölüşür.

Sergey Qatargin - ceo "Müstəqil sığorta məsləhətçiləri" şirkətləri və "Onkosting" layihəsinin qurucusu. RF "

Rusiyadakı sığorta sənayesində bir çox problem var, aralarında 5 əsas çıxacaq: xidmətə tələbat, rəqabətin məhdudlaşdırılması, bazarın qeyri-şəffaflığı, aktivlik və fırıldaqçılıq standartları. Hər problem və həll etmək yolları haqqında daha çox məlumat verəcəyik.

1. Aşağı səviyyə Tələbkar sığorta xidmətləri

Rusiyada sığorta mədəniyyəti yoxdur, əksər hallarda sakinlər yalnız bunu etməyə məcbur olduqları üçün sığortaçılara müraciət edirlər. Həyat sığortası olmadan bir bankda bir bankda kredit almaq mümkün deyil, Osaga siyasətinin olmaması üçün pozucular cərimə etməlidirlər, səyahətçi sığortası olmadan viza almaq mümkün deyil. İnsanlar sığorta qoyduqlarına və onu qəbul etmədiklərinə görə istifadə olunur maliyyə müdafiəsi. Bundan əlavə, rus xalqı "AVOS" i yanına güvənirdilər. Daşqın riskindən yeni bir binada mənzili sığortalamaq əvəzinə, ümid edirik ki, hər şey başa gələcək. Buna görə də mənzildəki boruları qurtarmaq və müstəqil şəkildə dəyişdirmək qərarına gələn bir qonşu var.

2. Rəqabətin məhdudlaşdırılması

Rəqabət yaxşıdır. İşi pats edir, yeni inkişaf yollarını axtarır, müştəriləri qiymətləndirir və yüksək səviyyədə mal və xidmət səviyyəsini qoruyur. Təəssüf ki, sığorta bazarında, rəqabət bəzən süni şəkildə məhduddur. Məsələn, müştəri bir bankda ipoteka etsə, yalnız tərəfdaş şirkətlər üçün sığorta ala bilər. Tibbi sığorta ilə oxşar vəziyyət: xəstə müəyyən bir klinikada müşahidə olunmaq istədiyi təqdirdə, tibbi sığortanın əməkdaşlıq etdiyi bir və ya daha çox sığorta şirkətinin siyasətini seçməli olacaq. Kiçikdə məskunlaşma Vəziyyət daha da çətindir, çox kiçik bir seçim var.

Müsabiqənin məhdudlaşdırılması yalnız dövlət və ya tənzimləmə orqanının geri alınmasına səbəb ola bilər. Qanunvericilikdə dəyişikliklər etsəniz və bazarda rəqabəti daha aydın şəkildə tənzimləyirsinizsə, sığorta şirkətləri xidmətlərin inkişafı üçün daha çox imkanlara sahib olacaqlar.

3. Bazar şəffaflığı

Bəlkə də yalnız sığortaçılar sığorta bazarının necə qurulduğunu başa düşürlər. İşin bu cür qeyri-şəffaflığı potensial müştərilərin inamsızlığına səbəb olur. Niyə heç bir şeyin aydın olmadığı xidmətləri müalicə edirsiniz? Sənədləri və vacib məlumatları təsnif edən şirkətə necə etibar edə bilərəm?

Əhalinin bütövlükdə sənayedə inam olmadığı təqdirdə sığorta xidmətlərinə olan tələbi artırmaq mümkün deyil. Şəffaflığını artırmaq, sənədlərin siyahısını və açıqlama üçün vacib olan məlumatların siyahısını genişləndirmək lazımdır. Məlumat ictimaiyyətə açıq olarsa, insanlar, sığortaçıları gizlətmək üçün bir şeyin olmadığını başa düşəcəklər - çünki bu, həqiqətən də var.

4. Az fəaliyyət standartları

Problem təkcə sığorta sənayesinə deyil, həm də ölkəmizdə bütün xidmət sektoru ilə bağlıdır. Nə vaxt xatırlayın sonuncu dəfə Bankdakı menecerlə məmnuniyyətlə əlaqə qurdunuz? Onlayn mağazada? Şübhəsiz ki, bəzi xoşagəlməz hekayəni xatırlayacaqsınız. Ancaq müştəri xidməti ayrı bir problemdir. Aşağı fəaliyyət standartları bir çox sığorta şirkətinin müştərilərə cavabdeh olmadığına səbəb olur. Mərkəzi Bankın ardından 2013-cü ildə sığorta sənayesinin tənzimləyicisi oldu, vəziyyət yaxşılaşmağa başladı. 2015 və 2016-cı illər ərzində 150 \u200b\u200bsığortaçı bazarı tərk etdilər, ən güclü qaldı. Lisenziyaların geri alınanların əsas problemləri kifayət deyil maliyyə sabitliyi. Yəni şirkət əvvəlcə riskləri əhatə edə bilməyəcəklərini başa düşdülər, lakin yenə də müştərilərə siyasət satdılar.

Yüksək standartlar - bu bazarın ehtiyac duyduğu budur. Tənzimləyicinin tələbləri təkcə şirkətlərin maliyyə sabitliyinə deyil, həm də xidmətlər səviyyəsində, ödənişlərin miqdarı tətbiq edilməlidir. Niyə avtomobil qəzasından sonra bəzi sürücülər yuvarlaq məbləğ və digər pennies alırlar? Bəzən bu, yalnız sığorta şirkətindən asılıdır, ancaq olmamalıdır.

5. Fırıldaqçılıq.

90-cı illərdə boş yerə "Lidi" deyilən, fırıldaqçılıq adi idi. Bu problem sığorta bazarını keçmədi. Dekinarlar geridə qaldı, amma sığorta ilə fırıldaqçılıq, təəssüf ki, yox. 2015 və 2016-cı illərdə bir çox şirkət, yerinə yetirə bilməyən öhdəlikləri yerinə yetirdikləri üçün bazarı tərk etdi. Lisenziyadan sonra bu təşkilatların liderləri nə idi? Yeni şirkətlər açdı, müştərilərdən siyasət üçün pul aldı və yenidən bazardan getdi.

Gəlin inkişaf etdiricilərin məsuliyyətində nə baş verdiyini görək. 2017-ci ilə qədər bu sığorta növü rəsmi idi. Şirkətlər müştərilərdən pul aldılar, lakin risklər üzrə ödənişlər etmək belə deyil. Səhmdarların 1% -dən çoxu ödənişləri müalicə etmədikləri üçün mənzilə mənzilə hüquqlarını itirdilər.

Sığortaçılar arasında bir çox dürüst şirkətlər var. Bazarın sərt tənzimlənməsi və istənilən təşkilatların görüntüsünün təbliği, istehlakçıların inamsızlığı və qorxusunun öhdəsindən gəlməyə kömək edəcəkdir. Sığorta bazarında böyük bir gələcəyi var. Tədricən artarsa maliyyə savadlılığı Əhali, sığorta üstünlüklərini göstərin və təşkilatlara olan tələbləri yaxşılaşdırın, sənayenin istehlakçıların etimadını da daha sürətli sürətlənəcəkdir.

Qeyd olunan Dmitri Morison

2018-ci ilin sonunda sənayenin böyüməsi təxminən 15 faiz təşkil etmişdir və şirkətlərin gəlirləri 13 faizdən çox oldu. Kapital sürüşmə üçün sığortaçıların şikayətləri təsdiqlənmədi, çünki nömrələr sığortalanmış hadisələr üçün ödənişlərin miqdarında aydın bir eniş göstərir - demək olar ki, 7 faiz. Sənayedə açıq bir yenidən quruluş ortaya çıxdı. Avtomobil kreditlərində sığortanı özündə cəmləşdirən təcavüzkar siyasətinə baxmayaraq, həyat sığortası bu xidmət sektorunun məzmunu üçün birinci yerdə nəşr edilmişdir.

Şəxsi maliyyə dəstəyi və 2019-cu il üçün dövlət sənaye institutuna güclü dəstək və ən azı 10 faiz artım. Korporativ sektorun müdaxiləsini qeyd etmək lazımdır. Düzdür, sığorta modelindəki şirkətlərdə fərqli görünür. Müəssisələrin bir hissəsi öz mənfəətləri ilə əlaqədar sığorta mükafatlarını əhatə edir və cəmiyyətlərin bir hissəsi bu xərcləri işçilərinə (məsələn, Qazprom) dəyişir.

2018 sığorta bazarının dinamikası durğunluqla əvəz olunur. İstehlakçılar bir qədər çox qiymətləndirmələrini qiymətləndirdilər, sığorta ödənişləri təcrübəsi ortaya çıxdı. Könüllü AutoTransport Sığortası kateqoriyaya axdı məcburi OsagoCASCO müqavilələrinin sayı kəskin şəkildə azaldı. Həyat sığortası getdikcə daha populyarlaşır. Eyni zamanda, inşallahlar böhranda qeyri-sabitlik və ekologiyanın pisləşməsi səbəbindən müqavilələrdə ailələrinin üzvlərini daxil etmək istəyirlər. Aşağı mövqelərdən səyahət filialına qayıdır. Bu sığorta növünün onlayn maliyyələşdirilməsində nəticəsi istehlakçıların 2019-cu ilin birinci rübündə minimum 20% artan faizi əlavə etdi. Bəzi görünməz, sahibkarlıq risklərinin qalan hissəsinin arxa planına qarşı görünür.

🔴 Davamlı risklər

Sığorta şirkətlərinin maliyyə sektoruna qeyd-şərtsiz münasibəti risklərin qiymətləndirilməsinin prioritet vəzifəsini təyin edir. Hətta sənaye nəhəngləri də Osaqoda sığorta haqlarının dəyərsizləşməsinin əsas problemini görürlər. Bu gün sığorta sığorta bazarının dinamikası bu gün ərzində bu müqavilələrin bu kondisionerində ödənişlərin üstünlüyünü göstərir. Tənzimləyici bu istiqamətdə qurtarmağa gəldi. 2019-cu ildə Mərkəzi Bankın təşəbbüsü ilə əsas tariflərin aralığı artır. Həddindən artıq düzgün hədd 20 faizə qədər artırıldı. Bu geri istehlakçıları əslində başqa bir artım kimi görür. Sığorta şirkətləri üçün bu, tariflərinizin tənzimlənməsi yolu ilə itkiləri tənzimləmək qabiliyyətidir. Bu mövzuda tənzimləyicinin əməliyyatı davam edəcək. CASCO müqavilələrinin sayının artması hələ də haqların ödənilməsi üzrə maliyyə yükünün 20% -ə kompensasiyası ilə franchise proqramları tərəfindən dəstəklənir.

📖Kak rus sığortası hazırlanıb və saxlanılıb

Daxili sığorta qanunvericiliyində Avropa ölkələrinin təcrübəsinin keçməsi aydın şəkildə izlənilir. Vətəndaşlar və şirkətlər başa düşməlidirlər ki, dövlətin imkanı yoxdur və mülk sahiblərinin və ya texnogen amillərin məsuliyyətində azalma nəticəsində yaranan bütün riskləri əhatə etmək məcburiyyətində deyil. Beləliklə, əhali getdikcə fərdi maliyyə planlaması relslərinə çevrilir.

💻Elektron sığorta

Sığorta bazarının göstəricilərinin sığorta növləri üzrə təhlili, sənayenin inkişafı üçün yeni və açıq bir katalizator göstərir. Bu, Silinmiş Xidmətlər vasitəsilə siyasətlərin nəticəsidir. Şirkət daxilində müvəffəqiyyətli eosero təcrübəsi elektron cilalama Gəzintilərdə sığorta səyahətçiləri üçün. Həqiqətən sürətli və rahatdır. Düzdür, müştərilərə tarifləri müqayisə etmək üçün dizayn prosedurunun çoxunu keçməli olacaq. Bu baxımdan "xromaslar" və eosonom, ərizəçi üçün şəffaf bir şəkil təmsil etmir.

Sistemə başladıqdan sonra elektron sığorta İstehlakçılar növbələr olmadan və ofislər ofisinin vaxtından asılı olaraq onların sərəncamı xidmətlərində iştirak edirlər. Şirkətlər, öz növbəsində, bulud xidmətlərinin nisbətən ucuz məzmunu səbəbindən gəlir artdı.

İştirakçılar bazarı

Sığorta bazarının hazırkı vəziyyətinin qiymətləndirilməsi dövlətin yerli şirkətlərin və vicdansız bazar iştirakçılarının sandalarının dəstəklənməsində dövlətin fəal iştirakını göstərir. 2018-ci ilin birinci yarısında bazarın dinamikasının analizinin nəticələrinə görə, 11 şirkət sənayeni tərk etdi. Aradan qaldırılması müstəqil, olmaması səbəbindən birdən çox idi Öz kapitalı ehtiyatın qorunması barədə. Bütün bazar iştirakçıları üçün bərabər şərtlər nəzərə alınaraq, 2019-cu ildə sığortaçıların reytinqi ciddi şəkildə dəyişməyəcəkdir. Təcrübəyə görə, bütün yeni oyunçuların ağır kapitalı var və maliyyə dəstəyi. Belə iştirakçıların nümunəsi xüsusi bir qrup olan Sberbankdır İpoteka sığortası. Xidmətin görünüşünün nəticəsi "Click House", müştərilərin reallıqları və ehtiyacları altında yaradılan təbiidir.

Reytinqin lideri uzun müddət qalır. Sogaz Qazprombank bank strukturunun törəmə şirkəti olaraq qalır. Kredit qurumları tərəfindən yaradılan üç oxşar müəssisəni izləyir. Bu Sberbank Life Insurance LLC, LLC SK " VTB Sığorta"Və Alfastics ASC. Fənərli sığorta haqları həcmində dördüncü və beşinci yerlərdə "REO" və "İntosstrakh" mövqelərini sırf sığorta şirkətləri saxlayır. LLC RGS-Life LLC-nin ən yaxşı on liderini bağlayır.

Bazar rus sığortası 2019-cu ilə qədər Avropa modeli getdikcə birləşdi maliyyə sistemi. Riskləri təmin etmək üçün vətəndaşlar və biznes müstəqil düşünmək lazımdır. Bunun üçün sığortaçılar və Dövlət İnstitutu bütün lazımi xüsusiyyətləri və alətləri inkişaf etdirdi.

Sığorta. Sığorta nədir? Sığorta, çox sadədirsə, maddi məsuliyyəti bu vasitə üçün xüsusi olaraq yaradılmış çiyinlərdə çiyinlərindən dəyişdirmək mexanizmidir. Və qəribə bir şəkildə, xaricdə sığorta məhsullarının iş prinsipindəki fərqlər və ya əlbəttə ki, deyil.

Bazarlarımız arasındakı əsas fərq indiki əhali sığorta mədəniyyətindən ibarətdir. Xaricdən olan orta rus istehlakçısının davranışı, ölkəmizdə sığorta institutuna ümumi inam səviyyəsi aşağıdır. İstehlakçı tez-tez sığortanı faydalı qoruma vasitəsi kimi deyil, bir yük kimi nəzərdən keçirir.

Beləliklə, bu gün Rusiya sığorta bazarında 200 növ məhsul var. Müqayisə üçün ABŞ-da təxminən 3 minə yaxındır. Əlbəttə ki, bunları sadalamaqla məhdudlaşmırsan. Ancaq ən azı sorğu görə bilərsiniz.

Tamamilə hər bir ölkədə iki sığorta növü var - könüllü və məcburidir, ikincisi bir insanın istəyindən asılı deyil, ancaq qanunla yaranır. Hər vəziyyətdə icbari sığortanın siyahısı var. Təcrübə olaraq göstərir ki, dövlətdəki həyatın sığorta tərəfi daha böyükdür, bu siyahıda bir o qədər çox maddədir.

Almaniyada inkişaf etmiş bir sığorta sistemi var. Avropada tez-tez baş verdikdə, isteğe bağlı bir görünüş daha çox üstünlük təşkil edir, lakin məcburi sığorta var, onlar təbiətdə sosialdırlar. Tibbi siyasət Avropanın digər ölkələrindən olan fərqləri var, töhfənin miqdarı kiçik olduğundan daha az insanın yaşından asılıdır. Almaniyada, üçüncü tərəflər üçün Hunter'in məsuliyyət sığortası kimi bir sıra qeyri-adi məcburi sığorta da var.

ABŞ. Bu ölkədə məcburi tibbi sığorta yoxdur, lakin bu, amerikalıların sağlamlıqlarına əhəmiyyət verməmələri və sığortalanmadığı demək deyil. Bu, könüllü olaraq baş verir və işəgötürəndən ən çox sığorta ödəyir. Birləşmiş Ştatlarda, hər bir dövlətdə, hər bir dövlətdə, müxtəlif məcburi fikirlər quraşdırılmışdır, məsələn, avto sığorta mütləq yalnız 45 ştatda, tələb etmək tələb olunmayacaqdır. Onun olmaması üçün şərtlər, töhfələr və cəza da dövlətlərin fərqi var.

Yaponiya. Yaponiyada icbari sığorta, hər yerdə olduğu kimi. Hər bir şəxs üçün, sağlamlıq siyasətinin töhfəsi, maaşdan asılı olaraq fərdi olaraq hesablanır, lakin yuxarı həddi 100 dollardan çox olmayan var. Eləcə də hər kəsin ödəmə fürsəti var Əlavə töhfələr Müəyyən bir yaşa qədər, sonra, sonra yaşlı yaşda, layiqli xidmət əldə edə, tibb bacısı və ya qocalar evində tam məzmuna arxalana bilərsiniz. Burada avtomatik sığorta eynidir və təsirlənmiş tərəfin maddi ziyanının ödənilmədiyi, yalnız sağlamlığın zərərinin ödənilməsi ilə fərqlənir.

Böyük Britaniya. Bu ölkə sığorta planlarında çox mühafizəkardır, 20-ci əsrin əvvəllərində bir çox məcburi növ qəbul edilmişdir və hələ də onlara riayət olundu. Ayrıca sağlamlıq, avtomobilləri qoruyur. Bizim üçün qeyri-adi növlər var: məcburi məsuliyyət sığortası (məsələn, nüvə qurğularının istifadəsi), peşə sığortası, brokerlər də daxil olmaqla, hətta yırtıcı heyvanların sahiblərini həyatlarından narahat etmək üçün məcbur edir.

Çin. Mütəxəssislərin fikrincə, bu siyasətdə ən yaxşı potensiala malikdir. Budur işsizlik və həyat sığortasından məcburi pensiya, tibbi, doğuş.

İsveçrə. Bu ölkədəki insanlar ayda yeməkdən daha çox fərqli siyasətlərə daha çox xərcləyirlər. Burada hər yerdə olduğu kimi, məcburi və könüllü sığorta var. Məcburi - sağlamlıq və avtomobillərdən. Bu yaxınlarda bu yaxınlarda xəbər gəldi ki, hökumət zəlzələlərdən məcburi sığorta təqdim etməyi planlaşdırır.

Rusiya. Ölkəmizdə siyahı belə - tibbi, pensiya, osago və sığorta bəzi kateqoriyalar Vətəndaşlar.

Diqqət etdiyiniz kimi, "görünməyən şərəfsiz məmurlarla bir kupada ən pis müstəntiqlərimizin yeni ixtirası deyil. Çox uzun istifadə olunan məcburi sığorta növü. Bütünlüklə inkişaf etmiş ölkələr Osago dünyası sığorta bazarının əsas seqmentlərindən biridir. 300 milyon avtomobil yollarında yolların getdiyi Avropa, istisna deyil. 1929-cu ildə Avstriyada milli məcburi məsuliyyət sığortası təqdim edildi. İngiltərədə məsuliyyət sığortalanır məcburi 1930-cu ildən 1932-ci ildən, 1935-ci ildən, 1935-ci ildən 1935-ci ildən 1939-cu ildən bəri, 1939-cu ildən bu yana, digəri Avropa dövlətləri də bu sığorta növünə ehtiyac duydular.

Əlbəttə sığorta töhfələri CTP-nin Avropa ölkələrində müqaviləsi ilə əlaqədar olaraq fərqlənəcəkdir. Eyni zamanda, Qərb dövlətlərində "avtokartəciklər" siyasəti Rusiyadakı daha çox böyüklük qaydasıdır. Almaniyada, məsələn, orta təbəqənin avtomobili üçün, üç yaşlı bir problemsiz bir hekayə olan sürücü 1200-1500 avro sifarişin Osaqo üçün ödəməlidir. İtaliyada və ya Fransada, ildə 700 ilə 1200 avrodan 700 ilə 1200 avrodan verməlisiniz, halbuki siyasətin dəyəri amillərin dəstindən asılıdır. Londonda bir taksi sürücüsü, məsələn, hər il 2000 funt ödəməyə məcbur edilir.

Və buna görə məcburi sığorta qanunla zəruridir və diktə olunur. Ölkəmizdə, siyahını təkrar edirəm, olduqca kiçikdir: tibbi (OMS); Pensiya (ops); Osago (avtobitlər); İş adamları üçün məsuliyyət sığortası, eləcə də bir neçə mütəxəssis qrupu üçün. Məsələn, notarius, depozitar, kadastral mühəndis, qiymətləndirici, bir arbitraj meneceri və ya gömrük nümayəndəsi ilə işləyənləri sığortalamaq lazımdır.

Könüllü sığorta, adından, şüurlu bir seçimdir. Demək olar ki, hamınızı sığortalaya bilərsiniz: futbolçular ayaqları, müğənni - səslə sığortalayırlar. Həyat, sağlamlıq, ev, kottec, avtomobil sığortalana bilərsiniz. Ölkəmizin bütün növləri Rusiya Federasiyası 11/27/1992 nömrəli 4015-1 nömrəli qanunda verilmişdir.

Əlbətdə ki, bütün bazarlarda könüllü sığorta növləri məcburidir. Bu, bir çox sığorta növünün sığorta sənayesinin müştəri istəklərinə cavabı olmasıdır. Lakin əsas sığorta şirkətləri bu qədər mühafizəkar və diqqətli olurlar ki, ildə bir və ya iki yeni sığorta növü təklif edirlər. Evin tibbi sığortası kimi standart olmayan risklər də var. Mütəxəssislər rusların belə bir məhsulu, 1-5 faizini almağa hazır olan payını qiymətləndirirlər.

Rusiyadakı sığortanın əksəriyyəti oxşardır və sığorta məhsullarının siyahısı kiçikdir. Bu vəziyyətdə standart sığorta növlərinin bir hissəsi bu yaxınlarda azalma nümayiş etdirir. Auto Sığorta, 2017-ci ilin sonunda CTP sektorunda 5,2 faiz (12,3 milyard rubl), CASCO seqmentində (8,2 milyard rubl) azdır (8.2 milyard rubl). Digər əmlakın sığortasında hüquqi şəxslər Düşmə 10,7 faiz (11,5 milyard rubl) idi. Buna görə B. son illər Sığortaçılar rəqabət üstünlüklərinə nail olmaq üçün fəal şəkildə yeni məhsul nişləri yaradırlar.

Milli görə reytinq agentliyi2017-ci ilin sonunda sığorta haqlarının quruluşunda digər sığorta növlərinin payı 3 faizdən çox deyildi. "Qeyri-standart risklərin sığortası üçün bazarda 15-20 qeyri-standart təklif var. Bunlar da məişət sığortasıdır mülki məsuliyyət Sahibləri, atlar, ovçuların sığortası, vətəndaş məsuliyyətləri də daxil olmaqla. Rusiya üçün bu, bir çox Avropa ölkəsində olsa da, bu hələ də ekzotik bir riskdir. Bəzi şirkətlər velosipedçinin mülki məsuliyyət sığortası planlarının başlamasını elan etdilər. Bu cür sığorta növləri üçün ödənişlər qiymətləndirmək çətindir, çünki Mərkəzi Bankın rəsmi statistikası onları ayrıca, ətraflı şəkildə işıqlandırmır.

Sığorta bazarına ciddi təsir göstərən niş tələbatı nəzərə alınmaqla, ekzotik seqmentlər vermir. Mövcud müştəri bazasını artırmaq ehtimalı daha yüksəkdir. Hər hansı bir belə buraxılış, tarif hesablamalarında və tələbatda səhv riskləri ilə əlaqəli bir sığorta şirkətinin sərmayəsidir. Sığortalanmış hadisələrin tezliyinin qiymətləndirilməsi səbəbindən Rusiyada sığortaçıların yeni bir məhsul həllinin tətbiqi ilə bağlı ciddi itkilərin necə də əhəmiyyətli itkisinin nümunələri var. Bəzi məhsullar yalnız heç kimin onları satın almaması və onların xidmətinin inzibati xərcləri yüksək olduğuna görə faydasızdır. Yeri gəlmişkən, heyvan sığortası deyil yeni məhsulDəfələrlə əvvəllər göründü, amma ona olan tələb aşağı və tez-tez bağladı.

Bu, Rusiyada bir çox sığorta məhsullarının nəhəng bir cırıltı ilə başladılmasına səbəb olur. Misal - Həyat sığortası. Bununla yanaşı, bu seqmentdə böyümənin olmaması üçün təxminən 20 il qalıb, hər şey bu qədər birmənalı deyil - yaxşı dinamika əsasən bank kanalı vasitəsilə satışa çıxarılır və bu vəziyyətdə həmişə istehlakçı satın almağı da xəbərdar edir. Ancaq qəribə bir şəkildə, ruslar əmlakın qorunması üçün sığortanın çoxunu öz həyatlarından və sağlamlığından daha çox etməyə hazırdırlar.

İsveçrə təkrar sığorta cəmiyyətinin ən son açıq işinə görə, 2017-ci ildə İsveçrə Təkrarsığorta Şirkətlərindən biri, 2017-ci ildə ən böyük sığorta şirkətlərindən biri İrlandiya tərəfindən ən çox sərf edildi: rezident başına 7171 dollar. Bu məbləğin 5734 dollar həyat sığortasına xərclənib. İkinci yerdə - Birləşmiş Krallıq (müvafiq olaraq 7114 və 5734 $ 5734), Üçüncüsü - Hollandiya (6263 və 2192 dollar). Daha sonra İsveçrə, Danimarka, Fransa, Belçika izləyin. ABŞ yalnız səkkizinci yerdə: Orta Amerika, ən azı 1922 dollar olan 4086 dollar sərgisi xərcləyir. Həyat sığortası üçün.

Rusiya kənarları arasında: 2017-ci ildə orta rusiya 209 dollar sığorta keçirdi. Bunlardan, həyat sığortası üçün cəmi 6 dollar. Müqayisə üçün: Qonşularımız reytinqdə olan qonşularımız - Braziliyalılar $ 202-in adambaşına düşən sığortaya xərcləyirlər ki, bunun da 95 dollar həyat sığortasına gedir.

Xaricdə çox yayılmış sığorta növüdür, xüsusən də yığım. Çünki Bu investisiya və risk hissəsinin payını birləşdirə biləcək bu məhsuldur. Sxematik olaraq baxsanız, bu kimi görünür.

Yığım haqqı yalnız investisiya qoyulan bir hissədir. Bir "bir illik siyasət", çətinlik halında sağlamlığının bərpası xərclərini maddi cəhətdən kompensasiya etmək üçün maddi kompensasiya etməyə imkan verən bir risk dəsti daxil edə biləcəyiniz bir risk dəsti daxil edə bilərsiniz. Bunlar bir insanı etibarlı şəkildə qoruyan rahat və iqtisadi sığorta planlarıdır. Bu müqavilələr bölünsə, müdafiə müqaviləsi il ərzində və bu dövrdən sonra qüvvədədir - gələn il uzanır. Bununla birlikdə, yeni ildə sığortanın dəyəri keçmişdən bir qədər yüksəkdir. Bu cür siyasətlərin uzun müddət istifadəsi ilə bir insan problemlə üzləşir. İlin ildən bəri həyat sığortasının dəyəri artır, sonra müştərinin yetkin yaşında, siyasətdəki illik mükafatı çox yüksək olur: nə vaxt sığorta haqları Çox yüksək - insan gəlirləri düşür. Çünki Bu yaşda karyerasını tamamlayır. Və iki məhsul məlumatını birləşdirəndə, bununla da müqavilənin cari dəyərini saxlayırıq. Buna görə də bu həll uzun mərhələlərdə çox yaxşıdır. Bu cür müqavilələr pensiya planlarını həll etməkdə bütün dünyadan zövq alır. Və ya təhsil üçün toplama və s.

Rusiyada ekzotik ilə əlaqəli ola biləcək başqa bir sığorta sahəsi var. 2018-ci ildə Allianz Global Corporaty & Specialy tərəfindən aparılan sorğu nəticələrinin verdiyi məlumata görə, dünya və rus risk menecerlərinin əksəriyyəti və risklərin risk reytinqində əsas təhlükə üçün kiberitisidlər daxildir, təbii fəlakətlər, yanğınlar, bazar dəyişkənliyini və s.

Eyni zamanda, ABŞ və Avropada, kompüter problemlərindən sığorta seqmenti sürətlə artır və Rusiyada satılan siyasətlərin sayı vahidlər tərəfindən hesablanır. Tək böyük müqavilə deyil.

Artıq onlarla il əvvəl qərbdə, işlək ulduzlarının insanlarına diqqəti cəlb etmək üçün sığortadan istifadə edin. Bədənin ən görkəmli hissəsini və ya yaddaqalan "məqamı" sığortalaya bilərsiniz. Bu cür sığortada, bir qayda olaraq, sığorta olmayan şirkətlər, lakin böyük beynəlxalq sindikatlar və bu cür siyasət tarifləri ümumiyyətlə kosmikdir.

Qeyri-adi və ya ekzotik sığorta nümunələri verəcəyəm. Bilirsiniz ki, yalnız avtomobil / mənzildə deyil, həm də çox maraqlı və bəzən komik əşyalar da sığorta təşkil edə bilərsiniz. Məsələn, məbəd güvənləri və ətriyyatçıları mütəxəssisləri burunlarını, qida mütəxəssislərini - dad həssaslığını, Almaniyadakı toydan sonrakı ilk iki gündə boşanma siyasətini alır və sevimli musiqi qrupunun dağılmasına qarşı sığorta var. London sığorta şirkəti Demək olar ki, dörd min dindar qız sığorta siyasətini qüsursuz konsepsiyadan satdı. Maraqlı bir dava La Mansha'nın növbəti aralığının sığortasıdır. Bir nəfər, hamamda tökülməni bükmək qərarına gəldi, əvvəlcədən 100 min lirə əvvəlcədən təsəvvür etdi. Anderrayter "Lloyd" bu riski sakitcə qəbul etdi, yalnız vanna otağının drenaj çuxurunun bir fişlə bağlanacağı şərt qoyulur.

İsveç şirkəti Bisso müştərilərinə mütləq təklif etdi yeni xidmət. Adi avtomobil sığortasına əlavə olaraq, sürücülər tamamilə yeni xüsusiyyətlər əldə edə bilərlər: Cəmi 850 kroonda (112 dollar) sürücü sürətin sürətinə qarşı sığorta alır (ancaq artıq 30 km / saatdan çox olmadıqda). Holland şirkəti bəlkə də dünyanın ən qeyri-adi sığorta şirkətidir. Sığorta məhsulları arasında, ölkədəki "quru qanunun", lotereyada uğursuzluqdan "Quru Qanunun" tətbiqi olan Abdiens tərəfindən Sığorta kimi ekzotik növlər var; Benzinin artan qiymətlərindən benzinin artmasına səbəb olan şirkətin müştərisi 15% -dən çox benzinin qiymətinin artması halında aşağıdakı 1000 litrdən ibarət əlavə xərclər üçün kompensasiya alacaqdır.

Beləliklə, Sığortanın yaradıcılığın piyada davam etdiyi böyük bir sənaye olduğunu gördük İqtisadi qanunlar. Sığorta bazarlarını müqayisə edənləri başa çatdırmaq istəyirəm, Rusiya bazarının sığortaçıların fəaliyyəti üçün başqa bir açıq sahə olduğunu başa düşməlisiniz.