Rusiya Federasiyasının mülki qanunvericiliyi, kredit müqaviləsinin qismən və ya tam şəkildə yerinə yetirilməməsi və ya lazımınca yerinə yetirilməməsinə görə məsuliyyətin yalnız borclu deyil, üçüncü tərəfin də üzərinə düşə biləcəyi bir sıra halları müəyyən edir (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 361-ci maddəsi). Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi). Həmin şəxslər kreditin vaxtında qaytarılmasının təmin edilməsi funksiyasını yerinə yetirən zamin və zamindirlər.
Zəmanət müqaviləsiəsas öhdəlik üzrə zaminlə kreditor arasında bağlanır. Qanunvericiliyə zaminlik müqaviləsinin yazılı şəkildə bağlanmasını təmin etmək tələbi daxildir.
Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 362-ci maddəsinə uyğun olaraq yazılı formaya əməl edilməməsi zaminlik müqaviləsinin etibarsızlığına səbəb olur.
Zəmanət müqaviləsi tərtib edilərkən kreditorlardan zəmanətin hansı öhdəliyin yerinə yetirilməsi üçün verildiyini dəqiq qeyd etmələri tələb olunur. Zəmanət müqaviləsində zaminin yerinə yetirməyi öhdəsinə götürdüyü konkret kredit müqaviləsinə istinadın olması da zaminin öhdəliyinin həcmini müəyyən etməyə imkan verir və buna görə də bu əlaqə mövcud olduqda zaminlik müqaviləsi bağlanır. yekunlaşdırdı.
Misal. Kommersiya bankı müəssisə ilə kredit müqaviləsi bağlayır, onunla müəyyən müddətə kredit verməyi öhdəsinə götürür. Borclu, kreditin qaytarılmasını təmin edərkən, kreditor banka ünvanlanmış şirkətdən zəmanət məktubu təqdim etdi, bu məktubda zamin kreditor tərəfindən borcluya verilmiş və ya verilməli olan kreditlərin qaytarılmasına zəmanət verdi. məktubda göstərilən müddətdən əvvəl bank.
Zəmanət müqaviləsində hər hansı kredit müqaviləsi üzrə zaminliyin verilməsi və borcluya veriləcək kreditin məbləğinin nə qədər olması barədə məlumat yoxdur. Lakin bank zəmanət məktubunu qəbul etdiyi barədə zaminə məlumat verib.
Borcluya təqdim edilmiş kreditin qaytarılması ilə bağlı bankın tələblərinə baxılarkən, arbitraj məhkəməsi zaminlik müqaviləsində zaminliyin verildiyi təminat öhdəliyinə dair məlumatların olmadığını qeyd edərək iddianı rədd etdi. yekunlaşmayıb.
Zamin kreditor qarşısında öhdəliyini yerinə yetirmiş zamin, borclu qarşısında olduğu kimi, zaminin kreditorun tələblərini təmin etdiyi dərəcədə məsuliyyət daşıyır. Zəmanət müqaviləsindən başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, zamin, kreditorun borclunun təqdim edə biləcəyi tələblərinə etiraz etmək hüququna malikdir. Borclu onlardan imtina etsə və ya borcunu etiraf etsə belə, zamin bu etirazlara hüququnu itirmir (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 364-cü maddəsi). O, həmçinin borcludan kreditora ödənilən məbləğ üzrə faizlərin ödənilməsini və borclunun öhdəliyi ilə əlaqədar dəymiş digər zərərlərin ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir. Qanunla, digər hüquqi aktlarla və ya zaminlə borclu arasında bağlanan müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, yuxarıda göstərilən bütün qaydalar tətbiq edilir.
Zəmanət aşağıdakı hallarda dayandırılır:
- müraciət müddətinin başa çatması;
- onun üçün əlverişsiz nəticələrə səbəb olan əsas öhdəliyin zaminin razılığı olmadan dəyişdirilməsi;
- əsas öhdəliyə xitam verilməsi;
- kreditorun lazımi icraatı qəbul etməkdən imtinası;
- zaminin razılığı olmadan əsas öhdəlik üzrə borcun köçürülməsi.
Mülki Məcəllənin zaminliklə bağlı müddəaları
Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsində zəmanət müddəti birbaşa müqavilənin mətni ilə müəyyən edilir. Müqavilədə bu müddət müəyyən edilmədikdə, kreditor öhdəliyin icra edildiyi gündən bir il müddətində zaminə qarşı tələb irəli sürmək hüququna malikdir. Əsas öhdəliyin yerinə yetirilməsi müddəti göstərilmədikdə və tələbin qoyulma anını müəyyən etmək və ya müəyyən etmək mümkün olmadıqda, kreditor zaminlik müqaviləsi bağlandığı gündən iki il müddətində zaminə qarşı iddia qaldırmaq hüququna malikdir (bəndi). Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 367-ci maddəsinin 4-cü bəndi). Bu müddətlərin başa çatması ilə zaminin kreditorlar qarşısında öhdəlikləri dayandırılır, müəyyən edilmiş müddətlər məhdudlaşdırıcıdır və üzürlü səbəbdən buraxıldıqda belə bərpa edilə bilməz, buna görə də iddia müddətlərinin hesablanması qaydaları (onları bərpa etmək imkanı, götürmək imkanı). fasilə, dayandırma və s.) tətbiq edə bilməz.
Rusiya Federasiyasının Ali Arbitraj Məhkəməsi 20.05.1993-cü il tarixli məktubunda zəmanət (zəmanət forması) ilə bağlı mühüm aydınlıq gətirmişdir. Zəmanət münasibətləri iki tərəf tərəfindən imzalanmış rəsmiləşdirilmiş müqavilə olmadıqda, bu müqavilənin bağlanmasının sübutu kreditorun zaminin mətnini qəbul etdiyi barədə zaminə göndərdiyi yazılı (məktub, teleqram, telefon mesajı) mesajı ola bilər. . Kreditorun zəmanətin səbəbi barədə belə bir yazılı məlumat vermədiyi bir vəziyyətdə, zəmanət müqaviləsinin bağlanmasının sübutu borclu ilə kreditor arasındakı əsas müqavilədə bu zəmanətə istinaddır və olmadıqda. bu əlaqədən, Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsinin fikrincə, zəmanətin müqavilə münasibətləri "qurulmamış hesab edilməlidir".
İlkin şərtlərə zəmanət müqavilələri Rusiya Federasiyasının Ali Arbitraj Məhkəməsi, xüsusən, hansı əsas müqavilənin yerinə yetirilməsi üçün zaminliyin verildiyini və zamin tərəfindən təmin edilən öhdəliyin məbləğini müəyyən etməyə imkan verən şərtlərə istinad edir. Bu məlumat göstərilmədən zaminlik müqaviləsi bağlanmır.
Mülki Məcəllənin 363-cü maddəsində göstərilir ki, borclunun qarantiya ilə təmin edilmiş öhdəliyini yerinə yetirməməsi, müqavilədə və ya qanunda subsidiyalaşdırılan vəsaitin təminatı nəzərdə tutulmadıqda, borclu ilə zaminin kreditor qarşısında birgə məsuliyyəti mövcuddur. zaminin məsuliyyəti.
Bank zəmanəti müqavilə şablonu
Bankla zəmanət müqaviləsi üçüncü şəxs tərəfindən öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə görə zaminin kreditor qarşısında cavabdehlik daşıması öhdəlikləri haqqında müqavilədir.
), adlı
bundan sonra “Borc verən” adlandırılacaq, (m) _____________ əsasında fəaliyyət göstərir
Bir tərəfdən, və bundan sonra “Zəmin” adlandırılacaq “_________”, cənab tərəfindən təmsil olunur.
(g) _____ əsasında fəaliyyət göstərən _____________, digər tərəfdən, bundan sonra kollektiv olaraq adlandırılacaq
Tərəflər aşağıdakı kimi razılığa gəliblər:
1. Müqavilənin mövzusu
1.1 Zəmanətçi şərtlərə uyğun olaraq Kreditor qarşısında məsuliyyət daşımağı öhdəsinə götürür
bu Müqaviləyə uyğun olaraq cənablar tərəfindən icrası üçün ___________________ (pasport
_______________________), aşağıdakı ünvanda yaşayan: ________________ və _________________
(pasport ___________________), yaşayış yeri: ____________________________,
həmrəy borcalanlar (bundan sonra “Borcalan” adlandırılacaq) kimi çıxış edərək, onların bütün öhdəlikləri
Şəhərdə Kreditor tərəfindən bağlanmış "__" ________ 200_-ci il tarixli _____ saylı Kredit Müqaviləsi
kreditin qaytarılması üçün aylıq ödənişlər, kreditdən istifadəyə görə faizlərin ödənilməsi və cərimələr
öhdəliklərin icrasının gecikdirilməsi və kredit məbləğinin tam ödənilməsi üzrə öhdəliklər baxımından,
kreditdən istifadəyə görə faizlərin ödənilməsi və öhdəliklərin yerinə yetirilməsi gecikdirildikdə cərimələr.
Zəmanətçi yuxarıda göstərilən kredit müqaviləsinin bütün şərtləri ilə tanışdır, yəni:
Kreditin məbləği - ____________________;
Müddət - ____ ay, kreditin faktiki təqdim edildiyi tarixdən etibarən,
Borcalana aylıq ödəniş etməklə kreditin qaytarılması və hesablanmış faizlərin ödənilməsi
Zəmanətçi Kreditor qarşısında, habelə belə hallara görə Zəmanətçiyə hesablanmış penyanın ödənilməsi üçün
gecikmə.
2.7 Tərəflərin bu Sazişi üzrə öhdəliklərin Zəmanətçi tərəfindən lazımi qaydada yerinə yetirildiyi gün
Zəmanətçidən Kreditorun hesabına vəsaitin daxil olduğu günü hesab edir.
2.8 Zəmanətçi Kreditorun tələblərinə qarşı aşağıdakı əsaslarla etiraz etmək hüququna malikdir.
Kreditor tərəfindən bank xidmətləri bazarının marketinq tədqiqatının aparılması məqsədi ilə;
Kreditorun fəaliyyətinin avtomatlaşdırılması və texniki xidmət işlərinin həyata keçirilməsi üçün
avtomatlaşdırma vasitələri.
3 Tərəflərin məsuliyyəti
3.1 Zəmanətçi tərəfindən öhdəliklər yerinə yetirilmədikdə və ya lazımınca yerinə yetirilmədikdə
2.6-cı bəndinə uyğun olaraq. bu Müqaviləyə uyğun olaraq, Zəmanətçi əlavə olaraq Kreditor 5 ödəyir
ödənilməli olan məbləğin 0,2%-i (sıfır bəndi iki) faiz dərəcəsi ilə cərimə şəklində cərimə
gecikdirilmiş hər təqvim günü üçün ödəniş.
3.2 Kreditor Zəmanətçiyə tələbi təsdiq edən sənədləri təqdim etmədikdə
Borcalana, 2.3.1-ci bəndinə uyğun olaraq. bu Müqaviləyə uyğun olaraq, Kreditor Zəmanətçiyə şəklində bir cərimə ödəyəcəkdir
Zəmanətçinin ödədiyi məbləğin 0,1 faizi (sıfırdan bir faiz) faizi miqdarında cərimələr
hər biri üçün bu Müqaviləyə uyğun olaraq öhdəliklərin tam yerinə yetirilməsi kimi
gecikmə təqvim günü.
3.3 Zəmanətçinin kreditorun hesabına daxil olan vəsaiti kifayət qədər olmadıqda
bu Müqavilə üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsi, aşağıdakılar tam şəkildə müəyyən edilir:
kreditorun tələblərinin ödənilməsi qaydası:
İlk növbədə - yuxarıda göstərilən Kredit Müqaviləsi əsasında yaranan iddia;
İkinci yerdə - gecikmiş icraya görə cərimə ödəmək tələbi
3.1-ci bəndinə uyğun olaraq öhdəliklərin təminatçısı. faktiki razılaşma.
4 Zəmanət müddəti
4.1 Zəmanət vaxtından əvvəl və ya onunla təmin edilmiş öhdəliyə xitam verildikdə xitam verilir
onun Borcalan tərəfindən lazımi şəkildə yerinə yetirilməsi əsasında və ya lazımi şəkildə yerinə yetirildiyi halda
bu Müqavilənin Zəmanətçi tərəfindən, habelə qanunla müəyyən edilmiş digər hallarda.
4.2 Bu Müqavilə Tərəflər tərəfindən imzalandığı gündən qüvvəyə minir və tam müddətə qüvvədədir
Kredit Müqaviləsi üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsi.
5 Digər şərtlər
5.1 Yuxarıdakı Kredit Sazişinin şərtlərinin artırılmasına səbəb olan dəyişdirilməsinə yol verilmir
Zəmanətçinin öhdəliyi, sonuncunun razılığı olmadan. Zəmanətçi bununla razılaşır
aylıq annuitet ödənişinin həcminin azaldılması, habelə kredit müddətinin azaldılması
uyğun olaraq, Borcalan tərəfindən kreditin qismən vaxtından əvvəl ödənilməsinin həyata keçirilməsi ilə əlaqədar
yuxarıda göstərilən Kredit Müqaviləsinin şərtləri, onun şərtlərində dəyişiklik deyil və nəzərdə tutulmur
bu Müqavilədə nəzərdə tutulanlarla müqayisədə Zəmanətçinin məsuliyyətinin artırılması.
5.2 Zəmanət sahibinin hüquqlarını təsdiq edən ipoteka üzrə hüquqların ötürülməsi ilə razılaşır.
ipoteka ilə təmin edilmiş pul öhdəliyini almaq üçün ipoteka və müqaviləyə əsasən girov hüququ
yeni şəxsə ipoteka kredit müqaviləsinin şərtlərində dəyişiklik deyil və artıma səbəb olmur
bu Müqavilədə və bu müqavilədə nəzərdə tutulanlarla müqayisədə Zəmanətçinin məsuliyyəti
zaminlik tam qüvvədə qalır.
5.3 Bu Müqavilə ilə nəzərdə tutulmayan hər şeydə Tərəflər mövcud olanı rəhbər tuturlar
rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi.
5.4 Tərəflər bu Saziş çərçivəsində mümkün mübahisələrin həlli üçün bütün tədbirləri görəcəklər
danışıqlar. Razılaşma əldə edilmədikdə, mübahisələrə baxılmalı və həll edilməlidir
mahiyyəti üzrə səlahiyyətli məhkəmədə və ya Kreditorun yerləşdiyi yerdə (Müqavilə bağlandıqda
Kreditorun filialı - Müqavilə ilə müəyyən edilmiş Kreditorun filialının yerləşdiyi yerdə; saat
Müqavilənin kreditorun Kredit-kassa ofisində - bölmənin yerləşdiyi yerdə bağlanması
Müqavilənin __ bəndində göstərilən Kreditorun və ya Kreditorun filialının eyni yerdə
Rusiya Federasiyasının subyekti) və ya Zəmanətçinin qeydiyyat yerində və ya bağlanma yerində
və ya Sazişin icrası və ya Moskvanın Taqanski Rayon Məhkəməsində (Müqavilə bağlandıqda
filialı və ya Kreditorun Kredit və Kassa İdarəsi - _________ ünvanında (vilayət məhkəməsini göstərin
məhkəmələr siyahısından yurisdiksiya) - iddiaçının seçimi ilə. Kreditor məhkəmə qərarı üçün müraciət edərsə 6
Bu Müqaviləyə əsasən Kreditorun tələbləri ilə bağlı sifariş, Kreditor 371-ə müraciət etmək hüququna malikdir
Moskvanın Taqanski Rayon Məhkəməsinin məhkəmə dairəsi (müqaviləni filialda bağlayarkən və ya
Kreditorun kredit və kassa ofisi - _________ ildə (Dünya siyahısından məhkəmə dairəsini göstərin
hakimlər). Mübahisələrə baxılarkən Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi tətbiq edilir.
5.5 Tərəflər ad dəyişikliyindən sonra 10 (on) gün ərzində bir-birini xəbərdar etməyə borcludurlar,
təfərrüatlar və Tərəflərin icrasına təsir edə biləcək digər halların mövcudluğu
bu Müqavilə üzrə öhdəliklər.
5.6 Bu Müqavilə müvafiq olaraq bərabər hüquqi qüvvəyə malik iki nüsxədə tərtib edilmişdir
hər bir Tərəf üçün bir.
6 Tərəflərin təfərrüatları və imzaları
Kreditor:
“Absolut Bank” Səhmdar Kommersiya Bankı (qapalı);
yer: 127051, Moskva, Tsvetnoy bulvarı, 18;
filialın yeri: ____________ (yalnız filiallar üçün göstərilməlidir)
Kredit şöbəsinin adı: _______________
korr. hesab nömrəsi 000, ;
Absolut Bank, Moskva, Rusiya;
ABŞ dolları (USD) ilə hesablaşmalar üçün:
KBC BANK NV; 1177 Avenue of the Americas, New York, NY10036;
; acc. 18301701;
Avro (AVRO) ilə hesablaşmalar üçün:
KBC BANK NV; Havenlaan 2, B - 1080 Brüssel, Belçika
; acc. 488591799660.
Borc verən: _________________________________ /
Banklar və digər maliyyə institutları asanlıqla zəmanətlə kredit verirlər və kreditin məbləği nə qədər çox olarsa, zəmanət üçün tələb olunan şəxslərin sayı da bir o qədər çox olur. Zəmanətlə kredit verərkən bank vəsaitlərin qaytarılması üçün zəmanət alır və risklərini azaldaraq, vicdansız borclulardan qorunur. İstər qohum, istər dost, istərsə də başqa bir yaxın insan üçün məsuliyyəti öz üzərinə götürməzdən əvvəl, müsbət və mənfi cəhətlərini ölçmək tövsiyə olunur, çünki maddi rifahınız bu qərardan asılı ola bilər.
Müqavilə nədir?
Kredit müqaviləsi üzrə zəmanət müqaviləsi şəxsin bank qarşısında borcalanın hərəkətlərinə və öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinə görə məsuliyyət daşıdığı sənəddir. Zəmanətçinin məsuliyyəti borc alanın məsuliyyətindən az deyil, onlar ekvivalentdir. Həmçinin, başqa şəxsin vəzifələrinin icrasına görə məsuliyyəti öz üzərinə götürmüş şəxs onlara faizlərin, cərimələrin, cərimələrin ödənilməsinə və əməliyyatın şərtlərini pozmayacağına görə məsuliyyət daşıyır.
Boş və əmlak zəmanəti var. Blank - bir şəxs hər şeyi kredit təşkilatına həvalə edir, lakin konkret bir şey yoxdur. Əmlak - şəxs öz əmlakının konkret obyektini banka girov kimi verir.
Necə mübahisə etmək olar?
Zəmanət sənədinə etiraz etmək zərurəti bankın tələblər irəli sürməyə başladığı anda məsul şəxsdən yaranır.
Zəmanətçinin sənədə etiraz etmək üçün üç yolu və proseduru var:
- Sənədin etibarsızlığına dair əks iddia təqdim etmək;
- Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə və ya əməliyyatın şərtlərinə zidd olaraq bankın tələblərinə mübahisə etmək;
- Kredit müqaviləsini borclu vasitəsilə mübahisələndirin və onu etibarsız elan etdikdən sonra kredit müqaviləsi üzrə zəmanətə xitam verildiyini elan edin.
- Kredit müqaviləsi üzrə zaminlik müqaviləsinin etibarsız sayılması üçün əsaslar:
- Aktın icrası və tərtib edilməsi zamanı qanun pozuntusu;
- Aktın bağlanması zamanı tərəfə psixi və ya fiziki zorakılıq məruz qalması, aldadılması və ya digər neqativ halların təsiri altına düşməsi;
- Sənədin bağlanması əxlaq və asayiş normalarına zidd bir məqsədlə baş verib;
- Aktın bağlanması qəyyumluq və qəyyumluq orqanlarının zəruri razılığı olmadan, əgər əməliyyatda yetkinlik yaşına çatmayan vətəndaş iştirak edibsə;
- Başqa bir əməliyyatı gizlətmək üçün xəyali müqavilə, onun bağlanması;
- Aktın bağlanması zamanı tərəfin fəaliyyət qabiliyyətinin olmaması və ya məhdud fəaliyyət qabiliyyəti.
Zəmanət aktına etiraz etmək üçün məhkəməyə müraciət etməlisiniz. Bu cür sənədlərə yalnız məhkəmədə etiraz edilir.
İndi ömründə heç olmasa bir dəfə bankdan kredit götürməyən adam tapmaq çətindir. Ancaq bir şey var - məişət texnikasını hissə-hissə almaq. Və zəmanət vermək tamam başqa şeydir. Məbləğ böyükdürsə, bank əlavə təminat tələb edə bilər. Kredit zəmanəti verməliyəmsə kimə müraciət etməliyəm? Əməliyyat iştirakçılarına hansı məsuliyyət qoyulur? Bu sualların cavabını bu məqalədən öyrənəcəksiniz.
Tərif
Zəmanət (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi) - bir şəxsin borclunun borcalanına əməliyyatın şərtlərini yerinə yetirməsinə görə cavabdehlik öhdəliyi. Belə bir zaminə ehtiyac ən çox uzunmüddətli kreditləşmədə yaranır. İpoteka timsalında bu o deməkdir ki, borcalanın özü bunu edə bilmədikdə zamin pulu banka qaytarmalıdır. Bu cür məsuliyyəti öz üzərinə götürərkən, nəticələrə hazır olmaq lazımdır.
Niyə kredit zəmanətinə ehtiyacınız var?
Bu işdə ən çox maraqlanan şəxs bankdır. Kredit təşkilatı kreditlər üzrə faiz dərəcələrini aşağı salır, istehlakçı sərfəli əqd bağlaya bilər, zamin isə vəsaitin qaytarılmasına əlavə zəmanət verir. Qanunvericilikdə belə şəxslərə xüsusi güzəştlər nəzərdə tutulsa da, onların məsuliyyəti də yüksəkdir.
Zəmanət müqaviləsi bankla zamin arasında bağlanır. Borclunun yazılı razılığı tələb olunmur. Baxmayaraq ki, bəzi hallarda banklar bunu tələb edə bilər.
Zəmanət müqaviləsinə aşağıdakı maddələr daxildir:
Zəmanətçinin öhdəliyi;
Zəmanətçinin öhdəliyinin həcmi;
Zəmanətlərin məbləği (girov obyektinin məbləği);
Tərəflərin hüquq, vəzifə və məsuliyyətləri.
Onlardan ən vaciblərinə daha yaxından nəzər salaq.
Kredit zəmanəti: məsuliyyət
Zəmanətçi və ortaq borcalan eyni şey deyil. İkinci halda, müqavilənin hər iki tərəfi əldə edilmiş əmlak və öhdəliklər üzərində hüquqlarını bərabər şəkildə bölüşürlər. Əsas fərq, bankın borclunun və ortaq borcalanın ümumi gəliri əsasında hesablayacağı əməliyyatın maksimum məbləğindədir. Zəmanətçinin pul vəsaitləri kredit "tavanını" artıra bilməz, lakin onların məbləği aylıq ödənişlərdən yüksək olmalıdır.
İpoteka kreditləşməsində ortaq və bir neçə öhdəlikdən daha çox istifadə olunur. Bu o deməkdir ki, bank borc alandan və zamindən öhdəliklərin tam və qismən yerinə yetirilməsini tələb edə bilər. Kredit təşkilatı məsuliyyəti zaminə verə bilər. Subsidiar öhdəliyi olan müqavilələr daha az bağlanır. Bu halda, ödənilməmiş məbləği bankdan geri almaq hüququ yalnız borcalan onu öz başına qaytara bilmədikdə yaranır. Birincisi, tələblər əsas borcluya təqdim olunur. Eyni zamanda, bank borcalanın krediti özü ödəyə bilməyəcəyinə əmin olmağa borcludur: bütün sübutları toplamaq, müvafiq məhkəmə qərarını almaq, müəyyən müddət gözləmək və yalnız bundan sonra zaminə müraciət etmək. Problem həm də ondan ibarətdir ki, əsas borclu izsiz yoxa çıxa bilər. O zaman onun müflisliyini sübut etmək mümkün olmayacaq. Zəmanətçiyə qarşı tələblər borclu ilə birlikdə aradan qalxır. Buna görə də belə müqavilələr olduqca nadirdir.
Zəmanətçinin hüquq və vəzifələri
Bank sizdən krediti qaytarmağı tələb etdikdə:
Borcalan ödənişi dayandıran kimi;
Borclunun əmlakının dəyəri kreditin ödənilməsi üçün kifayət etmədikdə;
Borcalanın ölümü halında.
Bank zamindən tələb edə bilər:
borcun əsas məbləğini ödəmək;
faizləri ödəmək;
Cərimələri və məhkəmə xərclərini ödəyin.
Zəmanətçi böyük məsuliyyəti öz üzərinə götürsə də, bir sıra hüquqlara da malikdir. Onlar İncəsənətdə təsvir edilmişdir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 365. Onlardan ən mühümü odur ki, zamin bütün öhdəlikləri yerinə yetiribsə, o zaman kreditorun hüquqlarını alır. Yəni, borcludan ona bütün zərərləri, o cümlədən müqavilə üzrə faizləri ödəməyi tələb edə bilər. Bu halda bank ona borcalan üçün tələbləri təsdiq edən bütün sənədləri təqdim etməyə borcludur.
Qərar vermə
Kredit zəmanəti böyük məsuliyyətdir. Buna görə də, müqavilə bağlamazdan əvvəl gəlir və xərclərinizi diqqətlə təhlil etməlisiniz. Borcalan öhdəliklərini yerinə yetirməkdən yayınarsa, bank zaminə “keçir”. Əvvəlcə borcu pulla, sonra daşınar və daşınmaz əmlakla bərpa etməyə çalışırlar. Ancaq bəzən ardıcıllıq dəyişə bilər. Məsələn, əgər borcalan avtomobil üçün kredit götürübsə, lakin onun şəxsi mənzili yoxdursa, o zaman məhkəmənin qərarı ilə bank zaminin avtomobili olmadıqda borcunu onun yaşayış sahəsindən ala biləcək. bərabər dəyərə malikdir.
Amma əgər mənzil ipoteka krediti ilə alınıbsa və zaminin yaşamaq üçün başqa əmlakı yoxdursa, o zaman məhkəmə tələbi rədd edəcək. Digər tərəfdən, kredit təşkilatı qarşısında bütün öhdəlikləri yerinə yetirdikdən sonra zamin borcalandan, o cümlədən məhkəmə yolu ilə dəymiş maddi ziyanın ödənilməsini tələb etmək hüququnu əldə edir. Bu halda bank bütün sənədləri ona ötürməyə və bu barədə borcluya məlumat verməyə borcludur.
Zəmanətçinin üzərinə götürdüyü öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi gələcəkdə kredit götürmək imkanlarına son qoyacaq. Ona görə də qərara çox diqqətlə yanaşmaq lazımdır. Sakit bir atmosferdə müqaviləni bir neçə dəfə yenidən oxumağa dəyər (qərar qəbul etmə müddəti üçün bank işçilərindən nümunə zəmanəti əldə edilə bilər). Yalnız borclunun ödəmə qabiliyyətini deyil, həm də öz ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək lazımdır. Zəmanətçi kimi çıxış edən şəxsə girovsuz və zəmanətsiz kredit götürmək gələcəkdə çox çətin olacaq.
Necə xilas olmaq olar
Öhdəliklərdən yayınmaq üçün ən çətin şey, həyat yoldaşının zamin kimi çıxış etməsidir. Zaminlər hazırda işləməyən təqaüdçü valideynlərdirsə, vəziyyət daha da pisdir. Bu vəziyyətdən yalnız üç çıxış yolu var: borcun restrukturizasiyasını istəmək, kredit tətilləri və ya girov satmaq. Çox vaxt belə məsələlər məhkəmə yolu ilə həll olunur. Bank işdə qalib gələrsə, qərar dövlət icra xidmətinə veriləcək. Əgər zaminin gəlir mənbəyi, avtomobili və ya mənzili yoxdursa, 6 aydan sonra GIS qərarı icra edilmədən kredit təşkilatına qaytarır. Zəmanətçi iş və ya əmlak əldə etmədikdə, ikinci müraciət uğursuz ola bilər.
Məhkəmə bankın bütün pulları qəpiyə qədər götürməsinə icazə verməyəcək. Ailənin aliment üçün müraciət etmiş iki azyaşlı uşağı və ya əlil qohumu varsa, o zaman gəlirin 70%-ə qədəri onların saxlanmasına xərclənə bilər. Yəni bankın qırıntıları alması üçün bunu etmək kifayət qədər qanunidir. Amma belə hallarda kredit təşkilatı və kollektorlar borcludan “boz” gəlir tapmağa çalışacaqlar.
Hər şey vaxtında edilməlidir
Bank ödənişlər dayandırıldıqdan sonra altı aydan gec olmayaraq zamini borc alanın borcunu qaytarmağa məcbur edə bilər. Bu halda kredit təşkilatı pulun geri qaytarılmasını yazılı şəkildə tələb etməyə borcludur. Məhkəmə prosesi uzun müddət davam edə bilər. Adətən vəziyyət belədir: borcalan 2-3 ay ərzində ödəniş etmir, daha 30 gün kredit tətilləri və borcun restrukturizasiyası məsələsinin həllinə sərf olunur. İşin kollektorlara verilməsinə və borcalan üçün "ovlanmasına" daha çox vaxt sərf olunur. Ona görə də bankdan rəsmi məktub aldıqdan sonra ilk iş ortağınızın kredit üçün ən son nə vaxt ödəniş etdiyini soruşmaqdır. Qatarın getməsi şansı var və bankın heç nə tələb etməyə haqqı yoxdur.
Amma məhkəmə...
Müraciət vaxtında gəlsə belə, panikaya düşməməlisiniz. Hətta bankirlər də etiraf edirlər ki, zaminlə söhbətin əsas məqsədi borc alanın ödənişini təmin etmək üçün ona psixoloji təsir göstərməkdir. Belə hallarda hüquqşünaslar müqaviləni yenidən diqqətlə nəzərdən keçirməyi məsləhət görürlər. Bəzən köhnə müddəaların qanuna zidd olmasına istinad edərək, zamin üçün zəruri olan şərtlərlə bankı qanuni olaraq əlavə müqavilə imzalamağa məcbur etmək olar.
Həddindən artıq sevgililər, zamini bacarıqsız kimi tanımaq üçün qohumları adından məhkəməyə müraciət edə bilərlər. Sonra bütün mübahisələr qəyyumlar şurasının iştirakı ilə həll ediləcək, bu da əmlakın "xəstəsinin" əlindən alınmasına imkan verməyəcəkdir. Amma belə ekstremallar aşkar edilsə belə, bank diaqnozu təsdiqləmək üçün məhkəmə-tibbi ekspertiza tələb edə bilər.
Zəmanət nə vaxt dayandırılır?
Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsində bir neçə səbəb var:
Bank müqaviləyə birtərəfli qaydada dəyişiklik etmişdir;
Kredit təşkilatı zaminin yazılı razılığını almamışdır;
Hüquqi şəxs olan borcalan ləğv edilmişdir;
Borclu ölüb.
Bununla belə, zaminlik müqaviləsi üzrə öhdəliklər miras qala bilər. Amma bu işdə güzəştlər var. Vərəsələr borcun məbləği alınan əmlakın dəyərindən artıq olmadıqda onu qaytarmağa borcludurlar.
Məsuliyyətlər miras qalır:
Mülki hüquq müqavilələrindən;
maddi itkilərin ödənilməsi;
Cərimə, cərimə və ya cərimənin ödənilməsinə görə;
Vəsiyyət edənin dəfni üçün xərclər.
Mülki hüquq müqavilələrindən yalnız vəsiyyət edənin yerinə yetirə biləcəyi öhdəliklər vərəsəlik yolu ilə keçmir.
Kredit zəmanətinin ləğvi, tərəfdaşın ödəmə qabiliyyətinə şübhəsi olduqda, zaminin özü tərəfindən başlaya bilər. Bu halda siz başqa namizəd tapmalı, bankla əlaqə saxlamalı və müqavilələrə əlavələr tərtib etməlisiniz. Borcalan hələ də öhdəliklərini yerinə yetirirsə, bu işləyəcək. Borclu müqaviləni yenidən imzalamaq istəmirsə, o zaman məhkəmə yolu ilə ona xitam verilə bilər. Əvvəllər zamin bütün əmlakı qohumlarına yenidən qeydiyyata almalıdır.
Siz Ukraynada (həmçinin Rusiyada) kredit zəmanətinə etiraz edə bilərsiniz, əgər:
Bank ödənişlər gecikdirildikdən sonra 180 gündən gec müraciət etdi;
Zamin ailə üzvüdür, girov qoyulmuş əmlak isə ortaqdır;
Zəmanətçi müqaviləni şəxsən imzalamamışdır;
Zamin səriştəsiz şəxsdir;
Zəmanətçinin gəlirinin 70%-i uşaq dəstəyinə gedir;
Zamin işsizdir və mülkü yoxdur.
Bəs müəssisələr?
Hüquqi şəxsin krediti üçün zəmanət yalnız tərəfdaşların birgə və çoxsaylı məsuliyyətini təmin edir. Belə bir zamin tapmaq çox çətindir. Birincisi, o, sabit maliyyə vəziyyətinə malik olmalıdır ki, zərurət yaranarsa, bankı ödəyə bilsin. İkincisi, zaminin özünün keçmişdə yaxşı kredit tarixçəsi olmalıdır. Çox vaxt belə hallarda digər hüquqi şəxs zamin kimi çıxış edir. Zəmanətlər, öhdəliklər və sənədlərin imzalanması qaydası fiziki şəxslərlə eynidir. Əvvəlcə zaminin yazılı razılığını almalısınız. Sonra sənədləri banka təqdim edin. Bu:
Ərizə forması;
dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə;
Vergi ödəyicisinin qeydiyyatı haqqında sənədlər;
Keçən il üçün maliyyə hesabatları.
Bütün rəsmiyyətlər həll edildikdən sonra sənədləri imzalamağa başlaya bilərsiniz. Biznesdə belə bir müqavilə alqı-satqı müqaviləsindən irəli gələn öhdəlikləri təmin etmək üçün istifadə olunur.
Qanunvericilik
Kredit zəmanəti Art ilə tənzimlənir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 361-367. Amma praktikada vəkillərin zamin cəlb etməyin qanuniliyi ilə bağlı mübahisələri tez-tez olur. Sənətə görə. 361-ci maddəyə əsasən, zamin borclunun kreditoru qarşısında öhdəliklərinin tam və ya qismən icrasına görə məsuliyyət daşımağı öhdəsinə götürür. Razılaşma konsensualdır. Öhdəliklər yalnız zamindən yaranır. Sənəddə bu nəzərdə tutulmayıbsa, birtərəfli qaydada onlardan imtina edə bilməz. Zəruri hallarda zamin əsas borcunu, ondan istifadəyə görə faizləri, məhkəmə xərclərini ödəməyə borcludur. Zəmanətçinin məsuliyyəti əlavə xarakter daşıyır, yəni o, yalnız borclunun öz öhdəliklərini yerinə yetirmədiyi halda baş verir.
Mübahisəli məsələlərdən biri də borclunun ləğvindən sonra zaminin məsuliyyətə cəlb edilməsidir. Misal: borcalan - kredit üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməyən, müflis elan edilmiş və ləğv edilmiş təşkilat. Zəmanətçi banka cavabdeh olmalıdırmı? Məhkəmə təcrübəsində məhkəmənin bu cür tələbləri təmin etdiyi hallar çoxdur. Bəs bu qərar nə dərəcədə düzgündür?
Sənətə görə. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 419-cu maddəsi, təşkilatın ləğvi ilə bütün öhdəliklərinə xitam verilir. Zəmanətçidən pulun alınması tələbləri məhkəmə tərəfindən təmin edilə bilməz. Qanuni aktlarla öhdəliyin icrasının başqa şəxsə həvalə edildiyi hallar (sağlamlığa və ya həyata vurulmuş zərərin əvəzinin ödənilməsi tələbi) istisna hallardır.
Zamin kreditor qarşısında birgə və bir neçə borclu deyil. O, əsas borclu tərəfindən öhdəliklərin tam və ya qismən yerinə yetirilməsinə görə məsuliyyət daşıyır. Bu əlavə xüsusiyyətinə görə zaminin öhdəliyi əsas öhdəlikdən ayrı mövcud ola bilməz. Mövcud deyilsə, Sənətə uyğun olaraq. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 367-ci maddəsi, zəmanət də ləğv edilir. Odur ki, borc ödənilənə qədər zaminin öhdəliyinin qalacağı iddiası qanuna ziddir.
Xülasə
Yuxarıda göstərilənlərin hamısından bir nəticə çıxarmaq olar: borc vəsaitlərinə ehtiyac varsa, o zaman zaminsiz kredit götürmək daha yaxşıdır. Bütün əmlakını riskə atmaq istəyənləri tapmaq çox çətin olacaq. Bəli və zaminin məsuliyyəti yüksəkdir. Bu cür əməliyyatlar Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi ilə tənzimlənir. Burada öhdəliklərin yaranması, ötürülməsi şərtləri və onların yerinə yetirilməməsinin nəticələri açıqlanır. Sənədləri imzaladıqdan sonra imtina edə bilərsiniz, lakin bunu etmək çox çətin olacaq. Buna görə də, mümkünsə, zaminsiz kredit götürmək daha yaxşıdır.
