Úvod ................................................... .. .................................................. .. .... 3.

Kapitola 1. Koncepcia a historický vývoj úverového systému Ruská federácia.................................................................................................... 4

1.1. Koncepcia úverového systému ................................................ ..................................... štyri

1.2. Historický vývoj Ruský kreditový systém ........................... 5

Kapitola 2. Moderný úverový systém Ruskej federácie .......................................... .. 16

2.1. Centrálna banka Ruskej federácie (Bank of Rusko) ....................................... .... ..... šestnásť

2.2. Bankový systém Ruskej federácie ................................................ ................... ......................... Osemnásť

Komerčné banky .................................................. ..... osemnásť

Sporiteľňa Ruska .......................................... 21

Hypotekárne banky........................................................... 24

2.3 parabankovskaya systém Ruskej federácie ............................................... ... ................... 26.

Úverové zväzy .................................................. .......... 26.

Investičné fondy .................................................... .. 29.

Neštátne penzijné fondy ......................... 32

Kapitola 3. Vyhliadky na rozvoj úverového systému Ruska .....................

Záver ................................................... ................ .................................... ........... 40.

Literatúra: .................................................. ................................................. 41.

Počas 10 rokov zásadnej reformy sociálno-ekonomického systému bol v našej krajine vytvorený trojnásobný úverový systém typu trhu.

Zároveň sa proces stáva úverovým systémom odhalil určité nevýhody. Vyjadrili porušovanie vo všetkých jednotkách: malé inštitúcie naďalej tvoriť a existujú (banky, poisťovne, investičné fondy), ktoré sa vzhľadom na slabú finančnú základňu nedokážu vyrovnať s potrebami zákazníkov; Komerčné banky a iné inštitúcie vykonávajú najmä krátkodobé úverové transakcie, nedostatočné investície do priemyslu a iných priemyselných odvetví.

Mnoho novovytvorených úverových a finančných inštitúcií, poisťovní a investičných fondov sa zaoberá nezvyčajnými aktivitami: prilákať príspevky obyvateľstva, ktoré vykonávajú funkcie obchodných a sporiteľných bánk. Mnohé investičné fondy, finančné spoločnosti a banky vybudovali svoje aktivity, ktoré nie sú na skutočnom obchodnom základe, ale podľa zásady pyramídy, ktorá spôsobila vlnu konkurzov v rokoch 1993-1994. Okrem toho, vysoké ceny Krátkodobé úvery vedú k neprimeranému rastu ziskov, ktoré sa následne prevedú na cudziu menu, ktorá odpisuje rubenie a vedie k zvýšenej inflácii. Preto mnohé strany činnosti bankového systému Ruskej federácie potrebujú ďalšie zlepšenie.

Táto práca je venovaná objasneniu a zváženiu problémov rozvoja úverového systému.

V ruskej a zahraničnej literatúre neexistujú žiadne následné stanovisko týkajúce sa pojmu "úverový systém":

Úverový systém - Toto je kombinácia rôznych úverových a finančných inštitúcií pôsobiacich na trhu úverového kapitálu a vykonávanie akumulácie a mobilizácie peňažného kapitálu (E. F. Zhukov).

Úverový systém- Toto je úplnosť bánk a iných Úverové organizácieVykonávanie úverových vzťahov (P. I. Vakhrin).

Úverový systém- 1) Súbor vzťahov s úvermi, formami a poskytovaním služieb (funkčná forma); 2) Kombinácia úverových a finančných inštitúcií akumuláciu bezplatnej hotovosti a poskytujú im pôžičku (inštitucionálny formulár) (V. I. Kolesnikov).

Úverový systém- (V širšom zmysle) súbor úverových vzťahov, foriem a metód úveru existujúce v rámci konkrétnej sociálno-ekonomickej formovania; (V úzkom zmysle), zbierka bánk a iných úverových a finančných inštitúcií vykonávajúcich mobilizáciu voľných peňazí a príjmov a poskytovanie v úvere (L. M. MAXIMOV).

Vytvorenie moderného úverového systému Ruskej federácie predchádzal dlhé historické obdobie, ktoré určilo Sociio ekonomické podmienky Rozvoj našej krajiny.

História úverového systému prešla niekoľko stupňov formácie. Až do roku 1917, náš úverový systém vyvinul na kapitalistických zákonoch, čo odrážalo príslušnú sociálno-ekonomickú formáciu. Podľa štruktúry, funkcií a operácií sa priblížil k modelu úverového systému popredných kapitalistických krajín tej doby. Ruská ríša existovala trojpodlažný kreditný systém pozostávajúci z nasledujúcich odkazov.

Štruktúra úverového systému ruskej ríše až do roku 1917

I. Štátna banka;

II. Bankový sektor predložený najmä obchodnými a sporiteľnými bankami

III. Špecializované úverové inštitúcie (poisťovne, úverové združenia atď.)

Na rozdiel od západných krajín v Rusku boli dve úrovne vyvinuté najmä: Štátna banka a súkromný bankový sektor. Tretia úroveň bola vyvinutá relatívne slabo, čo bolo spôsobené nízkou úrovňou rozvoja kapitálových trhov a cenné papiere. V tom čase, v Rusku, boli prakticky žiadne inštitúcie špecializujúce sa na operácie cenných papierov, a ich trh zastúpil tri burzy. Z tohto dôvodu, akumulácie a mobilizačné funkcie na kapitálovom trhu vyrábali najmä komerčné banky.

V prvých mesiacoch po revolúcii z roku 1917 sa uskutočnilo znárodnenie všetkých úverových inštitúcií (banky a poisťovne), Národná banka bola vytvorená na základe Gosbank. Občianska vojna, ktorá začala začiatkom roku 1918, v podstate eliminovala úverový systém, pretože v neprítomnosti vzťahov s komoditnými peniazmi úver stratil svoj význam. To potvrdzuje skutočnosť zlúčenia banky ľudu s Narkomfinom (Ministerstvo financií). Jediným zdrojom príjmov v krajine bol otázkou tzv. Menových značiek, ktoré prispeli k naturalizácii hospodárskych vzťahov a obmedzili rozsah vzťahov s komoditnými peniazmi. Na začiatku 20. rokov viedla nová hospodárska politika k obnoveniu úverového systému, ale v pomerne skrátenej forme. Bola vytvorená Gosbank, spoločné banky a družstevné komerčné banky začali fungovať. Do roku 1925 bol obnovený úverový systém, ktorej štruktúra vyzerala nasledovne.

Štruktúra úverového systému ZSSR v roku 1925.

I. Štátna banka;

II. Bankový sektor:

· Akciové banky (Prombank, Electric Bank, VneshTorgbank, juhovýchodná banka, ďaleko východná banka, stredná ázijská banka);

· Družstevné banky (Gosstbank, Ukrajina);

· Komunitné banky (Ceccinet a miestne úžitkové banky);

· Centrálna poľnohospodárska banka, republikánski poľnohospodári;

III. Špecializované a úverové a finančné inštitúcie:

· Spoločnosti poľnohospodárskeho úveru;

· Vzájomná úverová spoločnosť;

· Úspora peňažných registrov;

· Kreditná spolupráca.

Štruktúra úverového systému zastúpili tri úrovne a vyjadrili nové sociálno-ekonomické vzťahy, ktoré sa v krajine vyvinuli na začiatku 30. rokov. Zvláštnosťou nového kreditného systému bolo, že väčšina z jeho prepojení bola štátna vlastníctvo, potom družstevný a najdôležitejší - kapitalista (najmä so spoločnosťami vzájomného úveru). Zároveň bol úverový systém zastúpený najmä sektorovými a špecializovanými bankami a úverové spoločnosti.

V novej štruktúre úverového systému neboli žiadne poisťovne a inštitúcie zaoberajúce sa operáciami s cennými papiermi. To bolo spôsobené vytvorením štátnej poisťovne a jeho odstránenie z úverového systému, ako aj veľmi obmedzený trh pre cenné papiere vo forme obratu akcií medzi rôznymi akcionármi vo vlastníctve štátu. Akumulovanie a mobilizácia peňažných zdrojov sa teda vykonávali v rámci štátneho vlastníctva.

V nasledujúcich rokoch, úverový systém prešiel ďalšími zmenami pod vplyvom úverovej reformy 30. rokov, keď boli odstránené všetky druhy vlastníctva, okrem štátu. Úverový systém bol zmenený na jedno-ekonomický alebo jednodielny systém, ktorý vyjadril sociálno-ekonomické potreby času spojeného s implementáciou plánov industrializácie a kolektivizácie. Úverový systém začal fungovať ako súčasť systému velenia a administratívneho riadenia ekonomiky a zastupovali len tri banky, sporiace úrady a dve poisťovacie organizácie.

Štruktúra úverového systému ZSSR

· Národná banka;

· Stroybank;

· Banka pre zahraničný obchod;

· Systém sporiteľných bánk;

· Newssts a Ingosstrakh.

V dôsledku takejto reorganizácie, Štátna banka okrem vydávania a vyrovnania a peňažných a hotovostných aktivít prevzala poskytovanie krátkodobých úverov pre priemysel, doprava, komunikáciu a iné pobočky hospodárstva, ako aj dlhodobé pôžičky poľnohospodárstvu.

Druhá banka krajiny - Strosybank bola zameraná na poskytovanie dlhodobých úverov a financovania investícií do rôznych priemyselných odvetví, rozpadajúcich sa poľnohospodárstvom.

Banka pre zahraničný obchod bol zapojený do úverov do zahraničného obchodu, medzinárodných výpočtov, ako aj operácií so zahraničnou menou, zlatom a vzácne kovy.

Systém sporenia šetričom slúžil široké časti obyvateľstva tým, že prilákala úspory hotovosti, zaplatili za služby a implementáciu výhodných vládnych úverov.

Gosstrook monopol poistenie Právnické a jednotlivci v rámci krajiny, Ingosstrakh vykonával zahraničné poistenie operácie (poistenie cudzincov, sovietskych nehnuteľností v zahraničí, nákladových nákladoch, vozidlá).

0

Práca

Moderný úver a úverový systém

anotácia

V tomto kurze sa zvažujú teoretické aspekty úverového systému a vlastnosti úveru.

Štruktúra tohto kurzu je nasledovná.

Prvá časť odráža teoretické základy a vlastnosti úveru na trhu bankových služieb, štruktúru úverového systému a úlohu svojich predmetov.

V druhej časti sa teoretické a praktické aspekty považujú za založené na vlastnostiach dokonalej ruskej praxe.

Tretia časť formulovala problémy úverového systému v súčasnej fáze a spôsoby ich vyriešenia.

Práca sa vykonáva v metódou tlače na 43 stranách pomocou 39 zdrojov, obsahuje 7 aplikácií.

Úvod štyri

1 teoretické základy fungovania úverového systému .. 6

1.1 Kredit: Koncepcia, typy a funkcie. Úverový systém. 6.

1.2 Štruktúra úverového systému a úloha svojich subjektov. 10

2 Analýza vývoja úverových systémov na príklade Ruska a zahraničných krajín 11

2.1 Kreditný systém Ruska a jeho charakteristiky. jedenásť

2.1.1 Úloha Bank Ruska v kreditnom systéme krajiny. 12

2.1.2 Bankové a nebankové úverové organizácie, ich funkcie a úloha v kreditnom systéme krajiny. 15

2.1.3 Špecializované úverové a finančné inštitúcie, ich funkcie a úloha v kreditnom systéme krajiny. 17

2.2 Porovnávacia analýza Štruktúry a funkcie úverových systémov zahraničných krajín a Ruska. dvadsať

3 Problémy a zlepšenie úverového systému Ruskej federácie. 26.

3.1 Problémy moderného úverového systému Ruskej federácie. 26.

3.2 Spôsoby zlepšenia moderného kreditného systému Ruskej federácie. 28.

Záver. tridsať

Zoznam použitých zdrojov. 32.

Príloha A .. 35

Úvod

Relevantnosť. Úverový systém je kombináciou úverových vzťahov existujúcich v krajine, formách a metódach úverov, bánk alebo iných úverových inštitúcií, ktoré organizujú a vykonávajú takéto vzťahy. Funguje prostredníctvom úverového mechanizmu, ktorý je vzťahovým systémom: medzi úverovými inštitúciami a rôznymi sektormi hotovostného kapitálu a investičného hospodárstva; Medzi úverovými inštitúciami sami o redistribúcii peňažného kapitálu v rámci kapitálového trhu. Mobilizáciou hotovostného kapitálu a koncentrácií investícií do kľúčových sektorov ekonomiky prispieva k rastu výroby, vedeckého a technického pokroku, aby sa zabezpečila rovnováha ekonomický vývoj.

V trhovom hospodárstve existuje čas od času, keď niektoré subjekty vznikajú dočasne voľné peniaze, zatiaľ čo iné majú dočasnú potrebu ďalších finančných prostriedkov. Kreditný systém vám umožňuje vzájomne prínosom pre toto rozporu. Preto je táto téma relevantná moderný svetVzhľadom k tomu, mnohí berú úvery na širokú škálu potrieb.

Cieľom výskumu je ruské a zahraničné úverové systémy.

Predmetom štúdie je štruktúra a funkcie ruských a zahraničných úverových systémov.

Cieľom práce kurzu je vykonávať komparatívnu analýzu ruských a zahraničných úverových systémov.

Na dosiahnutie tohto cieľa sú nastavené nasledujúce úlohy:

1. Definovať úverový systém, jeho podstatu a funkcie.
2. Odošlite štruktúru kreditného systému a ukážte úlohy svojich predmetov.
3. Prideliť štruktúru kreditného systému Ruska a dať mu charakteristiku.
4. Ukážte úlohu Bank Ruska v kreditnom systéme krajiny.
5. Definovať, preskúmať funkcie a úlohy v úverovom systéme Ruskej federácie bankových a nebankových úverových inštitúcií.
6. Špecializované úverové finančné inštitúcie Ruska.
7. Vykonávať komparatívnu analýzu štruktúry a funkcií úverových systémov zahraničných krajín a Ruska.
8. Označiť moderné problémy Úverový systém Ruskej federácie.
9. Identifikujte spôsoby, ako zlepšiť moderný úverový systém Ruskej federácie.

Metodickým a teoretickým základom štúdie boli dielami domácich a zahraničných vedcov na problematike tvorby a rozvoja úverového systému krajiny, ktorého hlavné z nich vytvorili títo vedci ako Lavrushhin Oi, Rogova ol, Fetisov VD, Biryukova EA, Chinenkov A.V. ET AL. Okrem toho je štúdia založená na analýze legislatívnych aktov Ruskej federácie, ktorou sa riadi fungovanie úverového systému Ruskej federácie, ako aj analytických a štatistických údajov.

Počas práce sa použili tieto metódy: komplexná analýza, konkretizácia, zovšeobecnenie, porovnávacie porovnanie, analýza literatúry, \\ t regulačné dokumentyDokumentácia.

Praktickým významom práce je, že jeho hlavné ustanovenia a závery možno použiť na ďalšie štúdium problematiky fungovania úverových systémov.

Štruktúra práce je určená logikou štúdie témy a zameriava sa na jednotnú prezentáciu témy štúdie. Práca pozostáva z troch sekcií.

Prvá časť diskutuje o teoretických základoch fungovania úverového systému: koncepcia, podstata, funkcia, štruktúra úverového systému a úlohu svojich predmetov.

V druhej časti porovnávacie charakteristiky Ruské a zahraničné úverové systémy.

Tretia časť skúma vyhliadky na rozvoj úverového systému v Rusku a zvyšuje jeho účinnosť.

Práca obsahuje 7 aplikácií.

Celková práca 43 stránke písaného textu.

1 teoretické základy fungovania úverového systému

1.1 Kredit: Koncepcia, typy a funkcie. Úverový systém

V trhovom hospodárstve je nemenné právo, že peniaze by mali byť v neustálom obrate. Dočasne voľná hotovosť musí vstúpiť na trh úverového kapitálu, akumulovať v úverových a finančných inštitúciách, a potom účinne začať v prípade, aby sa umiestnili do tých sektorov hospodárstva, kde je potreba dodatočných investícií.

Peniaze, ako akýkoľvek iný produkt, predaný a kúpil. Trh predaja a predaj peňazí dostal konkrétny názov - úver. Úverové hospodárske vzťahy medzi rôznymi partnermi vyplývajúcimi z prevodu majetku alebo peňazí na inú osobu o podmienkach naliehavosti, splácania, splácania a bezpečnosti.

Znamená, splácanie, splatnosť, bezpečnosť sú základnými princípmi úverov. Zásada naliehavosti je, že úver musí byť vrátený v prísne definovanom čase. Dodržiavanie tejto zásady je dôležitou podmienkou pre fungovanie bánk a samotného kreditného systému. Návrat znamená, že úver musí byť vrátený. Zásada splatnosti znamená, že peniaze prijaté na úver, musíte zaplatiť percento. Paraisteľnosť robí dlžník efektívne využívané požičané fondy. Zásada poskytovania úverov znamená, že úver musí poskytovať majetok, povinnosti tretích strán. Úvery podnikom, organizáciám a obyvateľstvu sa vykonávajú s prísnym dodržiavaním týchto základných princípov. Zásady účtovníctva patria aj zásada diferenciácie počas úverových vzťahov. Diferencovaný prístup k požičiavaniu znamená, že banky (úverové inštitúcie) nie sú rovnako vhodné pre rôznych zákazníkov a riešiť otázku poskytovania úverov. Pred udelením úveru starostlivo študuje finančný stav dlžníka, aby sa zabezpečilo jeho schopnosť vrátiť úver včas.

Úloha úverových a úverových vzťahov je najlepšie vyjadrená úverovými funkciami: redistributívne, emisie, kontrolu, reguláciu. Funkcia redistribúcie spočíva v tom, že úverový kapitál prerozdeľuje finančné prostriedky z firiem a populácií, ktoré sú dočasne slobodné pre podnikateľské subjekty, ktoré potrebujú ďalšie peniaze. Finančné prostriedky poskytnuté v úverovej práci a prinášajú príjem svojich vlastníkov vo forme percentuálneho podielu. Dlžník využíva úver na zisk, ktorej časť je zaslaná do služby dlhu. V rozvinuté krajinyaH, podiel úverových zdrojov v zdrojoch financovania činností podnikov je 30-50%. Funkcia prerozdeľovania poskytuje schopnosť mobilizovať kapitál na implementáciu veľkých projektov nedostupných pre obmedzené zdroje jednotlivých firiem. Emisná funkcia úveru je vyjadrená v týchto bankách, poskytovať úveru podnikom, vytvoriť takzvané úverové peniaze. Banky konajú v tomto prípade ako sprostredkovatelia. Existuje zvýšenie peňažnej zásoby z dôvodu zvýšenia nepeňažných peňazí. Schopnosť baniek zvýšiť menový návrh v poskytovaní úverov sa zohľadňuje pri vykonávaní stavu menovej Úverová politika. Obsah riadiacej funkcie je kontrolovať banky vydané úver na ekonomické aktivity dlžníkov. Pred udelením úveru banka starostlivo študuje bontitúciu schopnosť dlžníka, spĺňa výsledky kontrol auditu. Poskytnutím úveru banka so svojimi metódami kontroluje finančnú podmienku dlžníka, ktorá sa usiluje o zabezpečenie včasného návratu úveru a úroku. Úver slúži ako nástroj na reguláciu ekonomiky. Štát sa zúčastňuje na procese pohybujúceho sa kapitálu, ktorý upravuje prístup dlžníkov na úverový kapitálový trh, ktorý uľahčuje alebo sťažuje získanie pôžičiek. Úverová regulácia ekonomiky je súbor činností vykonávaných štátom na zmenu objemu a dynamiky úveru s cieľom ovplyvniť ekonomické procesy.

V procese historického rozvoja získal pôžičku rôzne formy. V moderných podmienkach sú hlavné formy úveru: obchodné, bankovníctvo, spotrebiteľ, hypotéka, štát a medzinárodná. Komerčný úver poskytujú podniky, združenia a iné hospodárske subjekty navzájom vo forme predaja tovaru s oneskorením platby. Komerčný úver je zvyčajne krátkodobý - poskytnutý na obdobie najviac ročníka. Komerčný úverový nástroj je návrh zákona - typ dlhových záväzkov. Dodávateľ Enterprise poskytuje odklad platby za svoj výrobok a podnik Kupujúceho vyjadruje svoj účet ako desimony dlhov a percentuálny podiel platby. Dodávateľ Enterprise môže použiť tento účet za platby. Komerčný úver je prepojený s bankovým úverom. Vďaka obchodnému úveru sa môžu vykonávať zmenky a poskytovanie úverov zabezpečených účtovnými zákonmi. Pri zohľadnení zmenání výmeny banka platí držiteľovi výmennej sumy uvedenej na účte, mínus záujmu o aktuálnu mieru účtovníctva. V prípade úveru je úver zabezpečený úverom úveru, ktorý je poskytnutý v komoditných a materiálnych hodnotách poskytnutých v týždni. Komerčný úver prispieva k prerozdeleniu kapitálu, rozširuje a uľahčuje predaj tovaru, urýchľuje obrat kapitálu. Nevýhody komerčného úveru zahŕňajú jeho obmedzenie vo forme, čas, objem a predmetoch.

Bankový úver je úver poskytovaný v hotovosti prostredníctvom úverových a finančných inštitúcií (banky, fondy, združenia) akýmkoľvek ekonomickým subjektom (súkromné \u200b\u200bpodniky, organizácie, obyvateľstvo a štát) vo forme hotovostných úverov. Vďaka svojej všestrannosti je bankový úver hlavnou formou úveru. V závislosti od načasovania používania sú bankové úvery rozdelené na krátkodobé a dlhodobé. Krátkodobé úvery sa uzatvárajú na financovanie bežných nákladov na obdobie do 12 mesiacov. Dlhodobé úvery sú úvery na vytvorenie, rekonštrukciu a modernizáciu fixných aktív. Obdobie dlhodobých úverov je spojené s dobou návratnosti investícií. Bankový úver je poskytnutý po uzavretí zmluva o pôžičke. Úverová zmluva stanovuje vymenovanie úveru, jej veľkosti, úrokovej sadzby, času splácania úverov a úrokov, úverového formulára, vzájomná zodpovednosť strán, a tak ďalej.

Dôležitým typom úveru v moderných podmienkach je spotrebiteľský úver, ktorý poskytuje až 3 roky pri nákupe spotrebného tovaru na dlhodobé použitie. Rôzne spotrebiteľské úvery sú dlhodobé (na veľmi dlhú dobu) úver na jednotlivcov na akvizíciu alebo výstavbu bývania. V tomto prípade je populácia ako dlžník a veriteľ je zvyčajne bánk. Pri prijímaní spotrebiteľského úveru môžu byť sprostredkovatelia, napríklad obchodné podniky predávajúce tovar na úver. Základné formy spotrebiteľského úveru: predaj tovaru prostredníctvom splátok (spotrebný úver v komoditnej forme); Poskytovanie bankami s hotovostnými úvermi obyvateľstvu na získanie dlhodobého tovaru; Poskytovanie peňažných úverov na bytové výstavby. V posledné roky Dostane veľký vývoj v Rusku. Na jednej strane, vďaka neho, populácia viac kupuje dlhodobý tovar. Na druhej strane tento typ úveru je veľmi zisková prevádzka komerčných bánk.

Hypotekárny úver sa vydáva na nákup bývania, pôdy alebo iných nehnuteľností, ako aj zabezpečených nehnuteľnosťami. Hypotekárne úvery sú poskytnuté na dlhú dobu - 10-30 rokov. Štátny úver je spravidla požičiavať štátne alebo miestne orgány v podnikaní a obyvateľstvo. Štátne úverové nástroje sú vládne cenné papiere. Predajné cenné papiere, štát dostane k dispozícii dodatočné peňažné prostriedky, ktoré sa používajú na financovanie deficitu štátneho rozpočtu a splácať verejný dlh. V niektorých prípadoch môže štát pôsobiť ako veriteľ (pri poskytovaní úverov štátnym bankám). Medzinárodný úver zahŕňa úverové vzťahy medzi štátom a medzinárodným finančné organizácie, ako aj medzi národnými firmami a zahraničnými bankami a inými finančnými inštitúciami.

Kombinácia úverových vzťahov, foriem a metód úverov je úverový systém spoločnosti. Moderný úverový systém je viacúrovňový mechanizmus na akumuláciu a prerozdelenie finančných aktív. Skladá sa z nasledujúcich hlavných odkazov:

1. Centrálna banka, štátne a polárske banky.
2. Bankový sektor: obchodné, úspory, hypotéky, investičné banky, špecializované obchodné banky.
3. Špecializované nebankové úvery a finančné inštitúcie: poisťovne, penzijné fondy, združenia úverov, družstevných odborov.

Vyššie uvedená trojstupňová schéma štruktúry úverového systému je typická pre väčšinu krajín s trhovým hospodárstvom.
1.2 Štruktúra úverového systému a úloha svojich subjektov

Štruktúra úverového systému sa skladá zo štyroch hlavných častí centrálnej banky krajiny, bankového sektora, poisťovníctva a špecializovaného nebankového sektora (dodatok 1).

Centrálna banka je hlavnou časťou štruktúry úverového systému. Táto organizácia je sprostredkovateľom verejnej správy a bánk. Hlavnými cieľmi centrálnej banky sú: emisie AUND, ktorý vykonáva menovú politiku štátu, riadenie vládnych rezerv, ako aj implementácia úverovej a menovej politiky.

Bankový sektor je tiež jednou z najdôležitejších častí štruktúry úverového systému. V súčasnosti je bankový sektor rozdelený na sporiace banky, komerčné banky, investičné banky, hypotéky, ako aj špecializované banky. Hlavnou úlohou bánk je vydávanie úverov súkromným a právne, priťahuje finančné prostriedky od jednotlivcov s cieľom zvýšiť obrat, ako aj účtovníctvo a poskytovanie služieb úverových a hotovostných služieb právnickým osobám.

Dôležitú úlohu zohráva aj poisťovníctvo v modernej štruktúre úverového systému. Tento sektor zamestnáva nielen poisťovacie organizácie, ktoré poskytujú rôzne druhy povinných a dobrovoľných poisťovacích služieb, ale aj dôchodkových fondov.

Špecializované organizácie zastupujúce sektor Embkavana zahŕňajú rôzne investičné a finančné spoločnosti, charitatívne fondy, dôveryhodné spoločnosti, ako aj pokladničné predpisy o úsporách úverov (dodatok 2).

Táto štruktúra moderného úverového systému je charakteristická pre väčšinu krajín s rozvinutým hospodárstvom, ale existujú národné znaky rozvoja štruktúry moderného kreditného systému.

Kreditný systém je teda neoddeliteľnou súčasťou Ekonomika ktorejkoľvek krajiny, pretože forma a dynamika rozvoja štátu závisí od jej fungovania a predovšetkým z ekonomického hľadiska.

2 Analýza vývoja úverových systémov na príklade Ruska a zahraničných krajín

2.1 Úverový systém Ruska a jeho charakteristiky

Ruský úverový systém zahŕňa bankový systém a špecializované úverové a finančné inštitúcie. Bankový systém je dvojúrovňou. Na prvej úrovni zahŕňa centrálnu banku Ruskej federácie a na druhej úrovni, úverové organizácie, ktoré zahŕňajú bankové úverové organizácie, nebankové úverové organizácie.

Centrálna banka Ruskej federácie podľa zákona má štatút právnickej osoby. Kľúčovým prvkom právneho postavenia Bank Ruska je zásada nezávislosti, ktorá sa predovšetkým prejavuje v tom, že Bank of Rusko pôsobí ako osobitná verejná právnická inštitúcia, ktorá má výnimočné právo menovej emisie a organizácie peňažného obehu

Nie je štátnou autoritou, zároveň svoje právomoci v ich právny charakter Poskytuje funkcie štátnej moci, pretože ich realizácia zahŕňa použitie opatrení štátneho donucovania. Centrálna banka Ruskej federácie je jednotný centralizovaný systém s vertikálnou kontrolnou štruktúrou. Zahŕňa centrálnu kanceláriu, územné inštitúcie (hlavné oddelenia a národné banky), vysporiadanie a peňažné strediská (RCC, GRCC), výpočtové centrá, terénne agentúry, vzdelávacie inštitúcie a iné organizácie, ktoré sú potrebné na činnosti Bank of Bank of Rusko (príloha 3).

Podobne ako centrálne banky iných krajín, Bank of Rusko vykonáva predovšetkým emisie bankoviek, bankového dohľadu a menovej regulácie hospodárstva. Plnenie svojich základných funkcií centrálnej banky znamená potrebu kontroly a dohľadu nad činnosťami úverových inštitúcií. Banka Ruska kombinuje menovú politiku s dohľadom na prácu úverových inštitúcií, je prakticky jediným dozorným orgánom v krajine. Funkcie centrálnej banky potvrdzujú svoj štatút inštitútu v samom centre bankového systému krajiny. Úspešným výkonom funkcií Bank of Bank of Ruska je podmienkou efektívneho rozvoja trhového hospodárstva Ruskej federácie.

V rokoch 2010-2012 banka Ruska vykonala aktívne aktivity v oblasti bankového nariadenia a dohľadu, zabezpečenie stability finančný systém, Stabilita a rozvoj národného platobného systému, meny regulácie a kontroly, organizovanie hotovostnej cirkulácie, zlepšenie Účtovníctvo a podávanie správ, medzinárodná spolupráca a spolupráca atď.

Úverových organizácií. Koncepcia "úverovej organizácie" je zakotvená zákonodarcom vo federálnom zákone "o bankách a bankových činnostiach", kde sa v rámci úverovej inštitúcie chápu - právnická osoba, ktorá je pre ťažbu ziskov ako hlavného cieľa jeho činností Základ osobitného povolenia (licencie) centrálnej banky Ruskej federácie (Bank of Rusko) má právo vykonávať bankové operácie. Tri typy úverových inštitúcií vyniknú:

1. Bankové úverové organizácie.

Banka uznáva úverovú inštitúciu, ktorá má výnimočné právo vykonávať tieto bankové operácie v súhrnnom: prilákanie finančných prostriedkov na vklady jednotlivcov a právnických osôb, pričom tieto finančné prostriedky zverejnia z vlastného menu a na vlastné náklady na podmienky splácania, \\ t Platiť, naliehavosť, otváranie a údržbu bankových účtov fyzických a právnických osôb.

1. Nebankové úverové organizácie.

Nebanková úverová organizácia je úverová inštitúcia, ktorá má právo vykonávať samostatné bankové transakcie ustanovené týmto federálnym právom. Prípustné kombinácie bankových operácií pre nebankové úverové inštitúcie sú stanovené Bankou Ruska.

1. Špecializované úverové a finančné inštitúcie.

Ide o špecializované úverové a finančné inštitúcie, ktoré sa zaoberajú poskytovaním úverov do určitých oblastí a priemyselných odvetví. Vo svojej činnosti je možné identifikovať alebo dve základné operácie, dominujú relatívne úzkymi sektormi úverového kapitálu a majú špecifickú klientelu.

2.1.1 Úloha Bank Ruska v kreditnom systéme krajiny

Hlavným prepojením bankového systému akéhokoľvek štátu je centrálna banka krajiny. Centrálna banka Ruskej federácie - hlavná banka krajiny. Vlastnosti a právomoci stanovené Ústavou Ruskej federácie a federálneho zákona " Centrálna banka Ruská federácia ", Bank of Rusko vykonáva nezávisle od federálnych štátnych orgánov, štátnych orgánov ústavných subjektov Ruskej federácie a miestne samosprávy.

Banka Ruska má pečať s obrazom štátneho erbam Ruskej federácie as jeho menom. Autorizovaný kapitál a iný majetok Bank of Bank of Russia sú federálne vlastníctvo. Štát nie je zodpovedný za povinnosti Bank of Bank of Bank of Bank of Bank of a Bank of Rusko - za povinnosti štátu, ak nepredpokladajú takéto povinnosti, alebo pokiaľ nie je federálne zákony uvedené inak.

Ciele banky Ruska sú: \\ t

• ochrana a zabezpečenie odolnosti voči rubru;
• rozvoj a posilnenie bankového systému Ruskej federácie;
• zabezpečenie účinného a nepretržitého fungovania platobného systému.

Zisk zisk nie je cieľom Banky Ruska.

Právo centrálnej banky obsahuje podrobný zoznam oblastí Bank of Bank of Rusko (dodatok 4). Rozdiel medzi cieľmi činnosti a funkciami je, že ciele ukazujú pokyny rozvoja procesov a funkcie sú súborom určitých právomocí a činností zameraných na dosiahnutie cieľov. Funkcie môžu byť klasifikované podľa ich ekonomického obsahu (zväčšené funkcie):

Vykonávanie jednotnej štátnej menovej politiky je jednou z najdôležitejších funkcií centrálnej banky, ktorá v spolupráci s vládou Ruskej federácie vyvíja a zabezpečuje vykonávanie hlavných smerov jednotnej štátnej menovej politiky. Je venovaná VII vedúcemu federálneho zákona "na centrálnej banke Ruskej federácie (Bank of Rusko)". Hlavnými nástrojmi banky Ruska Menová politika sú: vytvorenie úrokových sadzieb z operácií Bank of Bank of Bank of Rusko; Normy povinných rezerv uložených v Banke Ruska (požiadavky na rezervné); Operácie na otvorenom trhu; Refinancovanie úverových inštitúcií; menové intervencie; Zriadenie orientácií na rast peňazí; priame kvantitatívne obmedzenia refinancovania a bankových operácií; Emisie dlhopisov vo vlastnom mene.

Monopoly Vykonávanie hotovostného vydávania, organizácia ich odvolania na území Ruskej federácie je jednou z najstarších funkcií centrálnej banky. Vyrába a odstraňuje peniaze z obehu, poskytuje podmienky pre výrobu, skladovanie, nahradenie poškodených mincí a bankoviek a ich zničenie, určuje postup na udržanie hotovostných transakcií.

Banka Ruska v súlade s právnymi predpismi organizuje platobný systém, stanovuje pravidlá, formuláre a normy pre vykonávanie osád na území Ruskej federácie, dohliada na a monitorovanie v národnom platobnom systéme, ako aj jeho účastníka.

Centrálna banka je organizátorom refinančného systému pre úverové inštitúcie, veriteľ poslednej inštancie. Banka Ruska cvičí úvery v nasledujúcich formách: Lombard úver; Intraday Loan (pre prevádzkový deň) - typ úveru na dokončenie výpočtov; Úver "cez noc" (na 1 pracovný deň); úvery poskytnuté uložením účtov a práva na pohľadávky na úverové zmluvy organizáciám rozsahu výroby materiálov a (alebo) zárukami bánk (až do 6 mesiacov); Úvery zabezpečené zlato. V kontexte finančnej a hospodárskej krízy sa refinančná prax zvyčajne rozširuje. Napríklad v rokoch 1998-1999. Banka Ruska vydala stabilizačné úvery av rokoch 2008-2009. nezabezpečené úvery. Ich termín bol predĺžený na 1 rok.

Implementácia funkcie bankového regulácie a bankového dohľadu zahŕňa rozhodovanie Štátna registrácia a licenčných bankových operácií; Dokumentárny dohľad - hodnotenie a identifikácia problémov v počiatočnom štádiu problémov v činnostiach úverových inštitúcií a prijať opatrenia na prekonanie identifikovaných negatívnych javov a trendov; vykonávanie kontrol kontroly činností úverových inštitúcií (ich pobočiek); Prevencia platobnej neschopnosti (konkurz) úverových inštitúcií a kontroly nad ich likvidáciou; Kontrolu nad vydávaním úverových organizácií cenných papierov.

V súlade s federálnym zákonom je Bank of Ruska hlavným orgánom menového regulácie a kontroly v Ruskej federácii. Tento smer činnosti centrálnej banky sa zvyčajne posilňuje počas obdobia prekonávania dôsledkov finančnej a hospodárskej krízy.

Plnenie funkcie finančného agenta vlády, konkrétne prostredníctvom poskytovania úverov štátu (len v prípade prijatia príslušného rozpočtového zákona) a servisu verejného domáceho dlhu a prostredníctvom údržby rozpočtových účtov všetkých úrovní a EXTRABUDGETARY FONDY.

Implementácia funkcií makroekonomickej analýzy a prognózovania vykonáva: zostavovanie, prognózovanie a analýzu bilancie platieb Ruska; Analýza a predikcia stavu hospodárstva Ruskej federácie ako celku a podľa regiónov, predovšetkým menových a mena a cenových vzťahov; Analýza a prognóza vývoja bankového systému; Monitorovanie najdôležitejších podnikov reálneho sektora ekonomiky atď. Hodnota tejto funkcie sa zvyšuje v kontexte stabilizácie hospodárskej a politickej situácie v krajine.

Na dosiahnutie cieľov stanovených pred Bankou Ruska má právo vykonávať bankové operácie a transakcie s ruskými a zahraničnými úverovými inštitúciami a vládou Ruskej federácie. Zákon centrálnej banky určuje zoznam operácií Bank of Bank of Bank of Rusko (dodatok 6).

Porovnávacia analýza bankových operácií a transakcií schválených právnymi predpismi centrálnej banky Ruskej federácie a úverových organizácií umožňuje tieto závery. Pre Bank of Rusko majú právne predpisy obmedzenia, ktoré nie sú stanovené pre úverové inštitúcie. Predovšetkým protistrany banky Ruska o operáciách a transakciách môžu slúžiť ako určité ustanovenie a na obdobie najviac 1 rok (s výnimkou nedaňových úverov vydaných v kontexte finančnej a hospodárskej krízy ). Existujú aj obmedzenia finančného ekonomická aktivita Bank of Rusko, účasť na hlavnom meste iných právnických osôb. Okrem iného treba Bank of Ruska považovať za účinný distribútor investorov a zdrojov medzi úverovými inštitúciami. Efektívna distribúcia je podmienkou, že sprievodný rozvoj bankového sektora bude maximálny. Účasť Banky Ruska v akýchkoľvek udalostiach sociálno-ekonomickej politiky štátu, ktorá zabezpečuje zapojenie bankového sektora bez ohľadu na súčasnú makroekonomickú situáciu, bude preto odôvodnené.

Ciele, ciele, funkcie a operácie centrálnej banky Ruskej federácie sa teda stretávajú so svojím subjektom. Všetky tieto ciele a ciele, ktoré stoja pred bankou Ruska a orgán, ktorý mu poskytol, nakoniec, sú určené skutočnosťou, že banka pôsobí ako národné centrum, ktoré má regulovať menový obeh v krajine.

2.1.2 Bankové a nebankové úverové organizácie, ich funkcie a úloha v úverovom systéme krajiny

Úverové organizácie sú rozdelené do dvoch skupín - banky a nebankové úverové organizácie.

Banky sú úverové organizácie, ktoré majú výnimočné právo na vykonávanie týchto bankových operácií v súhrne: prilákanie finančných prostriedkov do vkladov finančných prostriedkov od jednotlivcov a právnických osôb; Umiestnenie týchto prostriedkov z vášho mena a na vlastné náklady na podmienky splácania, splatnosti, naliehavosti (pôžičiek); Otvorenie a údržba bankových účtov jednotlivcov a právnických osôb. Komerčné banky akumulujú a mobilizujú peňažný kapitál, vykonávať sprostredkovanie úverov, skontrolovať výpočty a platby v ekonomike, organizovať otázku a umiestňovanie cenných papierov, poskytujú poradenské služby. V závislosti od spôsobu vytvorenia povoleného kapitálu môžu byť komerčné banky rozdelené na akcie a vzájomné.

Pre úverové inštitúcie sú stanovené tri úverové zásady: zásada splácania; princíp naliehavosti; Zásada splatnosti.

Nebanková úverová inštitúcia (NOGO) je organizácia, ktorá má právo vykonávať samostatné bankové operácie. Prípustné kombinácie bankových operácií pre mimovládne organizácie sú stanovené Bankou Ruska. Legislatívne požiadavky pre nebankové úverové organizácie sú nižšie ako bánk, ktoré sú spojené s nižším rizikom operácií.

Všeobecne platí, že nebankové úverové organizácie môžu byť rozdelené do troch hlavných typov: zúčtovanie nebankových úverových organizácií (RNO), platby nebankových úverových organizácií (PNKOS) a nebankovým depozitárom a úverovými organizáciami (NDKO).

RNO môže vykonávať tieto činnosti:

* Otvorenie a údržba bankových účtov právnických osôb;

* Osady v mene právnických osôb vrátane zodpovedajúcich bánk podľa ich bankových účtov;

* Zbierka fondov, účtov, platobných a zúčtovacích dokumentov a udržiavanie peňažných prostriedkov právnických osôb;

* Nákup a predaj cudzej meny v bezhotovostnej forme;

* Implementácia peňažných prevodov v mene jednotlivcov bez otvorenia bankových účtov (s výnimkou poštových prevodov);

RNKO nemá nárok: prilákať hotovosť jednotlivcov a právnických osôb do vkladov; Objavte a vykonajte bankové účty jednotlivcov, vykonávať osady v mene jednotlivcov na ich bankové účty; Kúpiť a predávať peňažnú cudziu menu; zahŕňajú vklady a miesto drahých kovov a tiež problém bankové záruky. Inými slovami, RNCO nemá právo prilákať vklady a vydávať úvery, poskytuje systém výpočtov a prekladov.

Platba nebankovej úverovej organizácie má právo vykonávať prevody peňazí bez otvorenia bankových účtov a súvisiacich iných bankových operácií. Tento typ NAO sa objavil s vydaním zákona "na národnom platobnom systéme". V porovnaní s úhradou nebankovej úverovej inštitúcie je povolená užšia škála operácií. Mal by poskytnúť bezrizikový prekladový systém v rámci organizácie okamžitých, elektronických, mobilných platieb.

NDKO môže vykonávať tieto bankové operácie:

* Zvyšovanie finančných prostriedkov právnických osôb v vkladoch (na určité obdobie);

* Umiestnenie finančných prostriedkov rýchlo priťahuje vklady z vlastného menu a na vlastné náklady;

* nákup a predaj cudzej meny v nepeňažnej forme (výlučne vo vlastnom mene a na vlastné náklady);

* vydávanie bankových záruk;

* Implementácia aktivít na trhu s cennými papiermi.

NDKO nie je oprávnený:

* Priťahuje finančné prostriedky jednotlivcov do vkladov (požadovať a na určité obdobie) a právne subjekty požadovať vklady;

* Otvorené a vykonávať bankové účty jednotlivcov a právnických osôb, ako aj na ich vysporiadanie;

* Zapojte sa do zhromažďovania hotovosti, účtov, platobných a zúčtovacích dokumentov a údržbu hotovosti;

* Kúpiť a predávať peňažnú cudziu menu;

* priťahujú drahé kovy do vkladov a miesta;

* Vykonávajte prevod peňazí v mene jednotlivcov bez otvorenia bankových účtov.

Inými slovami, NDKO nie je oprávnený stráviť odhadované operácieAle môže implementovať určité úverové a vkladové operácie.

Moderné ekonomické podmienky teda otvorili problémy bankového sektora, nútené banky revidovali politiky zákazníkov, ako aj riadok svojich výrobkov, zmenili sa tarify. Účelom boja klienta je túžba zvýšiť vlastnú likviditu, aj keď na úkor zvýšených sadzieb na prilákanie finančných prostriedkov, poskytovanie slobodných služieb. Potreba "vypracovať" zvýšené náklady núti banky dodržiavať rizikovejšiu taktiku pre umiestnenie "dočasne slobodných" fondov.

2.1.3 Špecializované úverové a finančné inštitúcie, ich funkcie a úloha v úverovom systéme krajiny

Špecializované úverové finančné inštitúcie (SCFC) alebo Parabankovskiy inštitúcie sa vyznačujú orientáciou:

a) buď na udržanie určitých typov klientely;

b) buď vykonávať najmä jeden alebo dva druhy služieb.

Zároveň, pre špecializované úverové a finančné inštitúcie (Squi), je charakterizovaná dvojitá podriadenosť:

1) Byť spojený s implementáciou úverových a zúčtovacích operácií SQFC bol nútený riadiť príslušné požiadavky (pokyny) centrálnej banky;

2) Špecializujúca sa na akékoľvek finančné, poistenie, investície alebo iné operácie, SQFA spadajú pod regulačné činnosti príslušných oddelení.

Činnosti špecializovaných úverových a finančných inštitúcií (SCFC) sú sústredené väčšinou na servisu segmentu malého trhu a spravidla poskytujú služby špecifickej klientelu.

Špeciálna škála SCFC sú poštové sporiteľné inštitúcie, ktoré tvoria poštový sporiaci systém. Jedným z najdôležitejších a najstarších prvkov tohto systému sú poštové sporiace banky, ktoré sa historicky objavili ako vládne agentúry prilákať malé vkladateľov.

Poštové a sporiace inštitúcie prostredníctvom poštových úradov akumulujú vklady obyvateľstva, robiť a vydávanie finančných prostriedkov. V poslednej dobe, vo väčšine krajín, úverových odhadovaných poštových a sporiteľných inštitúcií, charakteristické pre banky, sú čoraz viac vymazané tvárami medzi ustanoveniami bankových právnych predpisov a regiónmi finančných právnych predpisov o predmete činnosti a druhov služieb poskytovaných rôznymi úverovými inštitúciami .

Medzi špecializované úverové a finančné inštitúcie (SPCF) patria:

leasingové firmy, faktoringové firmy, záložne, úverové partnerstvá, spoločnosti a odbory, spoločnosť vzájomného úveru, poisťovne, investičné spoločnosti (fondy), dôchodkové fondy, finančné spoločnosti, vypočítané (zúčtovacie) centrá.

Leasingové spoločnosti - organizácie, firmy, ktoré vykonávajú lízingové operácie. Leasing je typ finančných služieb, forma úverov pri nákupe fixných aktív podnikov alebo veľmi drahý tovar jednotlivcov.

Faktoring je rad služieb pre výrobcov a dodávateľov obchodné aktivity O podmienkach odloženej platby.

Lombards sú úverové inštitúcie vydávajúce úvery zabezpečené hnuteľným majetkom.

Družstevné záložne sú úverové družstvá organizované určitými skupinami jednotlivcov alebo menších úverových inštitúcií.

Vzájomné úverové spoločnosti (HVC) - Typ úverových inštitúcií v blízkosti charakteru činností pre komerčné banky, ktoré slúžia malé a stredné podniky

Poisťovacie spoločnosti - organizácie, ktoré poskytujú poisťovacie služby, ktoré konajú do úlohy poisťovateľa, t.j. Zodpovednosť za vrátenie poisteného poškodenia, keď nastane poistná udalosť. Poisťovne vykonávajú poistenie života, zdravia, majetku, zodpovednosti atď.

Investičný fond - inštitúcia, ktorá implementuje kolektívne investície. Jeho podstata pri akumulácii úspor súkromných a právnických osôb pre spoločnú, vrátane portfóliových investícií prostredníctvom nákupu cenných papierov, a nie skutočné výrobné aktíva. Zároveň z dôvodu skutočnosti, že sa vykonáva nadobudnutie cenných papierov profesionálny účastník Trh vám umožní minimalizovať riziká súkromných investorov.

Dôchodkový fond je fond na vykonávanie starobných dôchodkov alebo zdravotného postihnutia.

Finančné spoločnosti sú osobitným typom úverových a finančných inštitúcií, ktoré konajú v oblasti spotrebiteľského úveru.

Clearing-Clearing Organizácia je špecializovaná organizácia bankový typktorý vykonáva službu zúčtovania účastníkov organizovaného trhu s cennými papiermi.

Vplyv úverových inštitúcií na ekonomiku je teda mimoriadne veľký, pretože to sú oni, ktorí poskytujú fungovanie finančného trhu, organizujú prerozdelenie finančných prostriedkov medzi jednotlivými podnikmi, priemyselnými odvetviami, územiami, jednotlivcami a právnymi subjektmi. V prípade nedostatočného rozvoja úverového systému trpí tempom hospodárskeho rozvoja, pretože podniky, zažívajú nedostatok zdrojov na rozvoj výroby, nemôže ho vyplniť na úkor zdrojov úverov. Úspešný rozvoj ekonomiky prispieva k rozvoju a posilneniu úverového systému.

2.2 Porovnávacia analýza štruktúry a funkcií úverových systémov zahraničných krajín a Ruska

Pre jasnosť zvážte americké úverové systémy, Nemecko, Veľká Británia, Japonsko a Ruská federácia samostatne.

Americký kreditný systém. Jadrom amerického kreditného systému je federálny záložný systém (FED) (aplikačná štruktúra.

V rámci Fedu sú tieto dôležité orgány: \\ t

1. Výbor pre operácie na otvorenom trhu FED.
2. Federálna poradná rada (Federal Advisory Rada - FAC).
3. Fed Apartus.

Záväzky federálnych rezervných bánk pozostávajú:

1) vlastný kapitálvytvorené na úkor vzájomných príspevkov členských bánk;

2) z emisií bankoviek;

3) Z bankových vkladov, zastupujúcich rezerv členských bánk Fed.

Zameranie sa do federálnych rezervných bánk hotovostných rezerv komerčných bánk bol faktorom pri ukladaní peňazí. Organizácia Fed prispela k sporeniu hotovosti a inak - kvôli rozvoju nepeňažných osád, ktoré sa začali vykonávať v širokých veľkostiach prostredníctvom federálnych rezervných bánk. Kongres rozhodol, že s cieľom účinne niesť Fed svoje povinnosti, malo by byť nezávislé od výkonných a legislatívnych pobočiek moci. Zákon o Federálnom rezervnom systéme z roku 1913 založil 12 samostatných spolkových rezervných okresov, z ktorých každý má svoju vlastnú federálnu rezervnú banku. V každom z 12 okresov sú banky členmi Fedu, sú akcionármi ich federálnej rezervnej banky. Vyberie si 6 z 9. riaditeľov tejto banky.

Federálne rezervné banky sú navrhnuté, aby nedošlo k zisku, ale dohliadať na banky členov Fed a zúčastňovať sa na implementácii menovej politiky vypracovanej Radou guvernérov. Hlavnou aktívnou prevádzkou Federálnych rezervných bánk je nakupovať vládne cenné papiere. V porovnaní s tým je menšia suma úverom federálnych rezervných bánk Banks pre členov. Federálne rezervné banky sú najviac výhodou štátnych veriteľov. Finančné prostriedky investované do štátnych cenných papierov sa však nakoniec používajú v záujme spoločností, ako ich štát vynaloží do veľkej miery, aby sa zaplatili za štátne promeny a nákup tovaru.

Okrem emisných (federálnych rezerv) bánk, americký bankový systém zahŕňa:

1) komerčné banky, \\ t

2) investičné banky, \\ t

3) vzájomne sporiace banky,

4) Banker Domy.

Najbežnejším typom bánk v Spojených štátoch je zápalová banka - banka bez pobočiek (pobočky). Preto počet bánk v Spojených štátoch výrazne prevyšuje počet bánk v ktorejkoľvek inej krajine. Štruktúra amerického bankového systému sa však po celú dobu mení. Infilia Banks si stále zachovávajú svoj význam, ale úloha úradov, bankových holdingových spoločností a iných organizačných štruktúr v našich dňoch sa čoraz viac zvyšuje.

Nemecký úverový systém zobrazuje relatívne tvrdú menovú politiku, napriek širokým politickým právam regiónov, ktoré sú zahrnuté v Federácii. Vlastnosti súvisia aj so skutočnosťou, že všetky základné funkcie finančného sprostredkovania sú sústredené v univerzálnych bankách (komerčné banky a úroky), ktoré sa špecializujú na jednotlivé operácie, ako americké úverové inštitúcie a Japonsko. V súčasnosti bol v Nemecku vytvorený vysoko rozvinutý bankový systém. Kontrola nad jej činnosťami vykonáva federálna kontrola kontroly (podriadená ministerstvu financií).

Úverové finančné inštitúcie v Nemecku vykonávajú štyri dôležité národné hospodárske funkcie:

1. pravidelne vykonávajú úlohy mnohých platieb zákazníkov, čím sa zabezpečuje fungovanie systému bezhotovostných platobných prostriedkov;
2. prijať riziká zo záujmu o získanie pôžičiek spoločností;
3. pôsobiť ako spojivo pri prilákaní kapitálu pre rôzne termíny; Napriek tomu, že mnohí vkladatelia uprednostňujú krátkodobé vklady, banky poskytujú dlhodobé investičné financovanie;
4. akumulovať kvôli množstvu malé vklady Finančné prostriedky pre veľké úvery.

Nemecký úverový systém je jedným z najrozvinutejších v Európe. Povesť Nemecka ako vedúceho bankové centrum Svet je spojený s dokonalosťou vnútroštátnych právnych predpisov. Nemecký úverový systém má dvojúrovnú štruktúru. Na prvej úrovni úverového systému je nemecká federálna banka.

Od 1. augusta 1957 nadobudol účinnosť zákon o nemeckom Bundesbank, na základe ktorých nový bankový systém čele nemeckým Bundesbank pôsobí, s ústrednou správou vo Frankfurte AM hlavných a deviatich kanceláriách - centrálne pozemné banky a 126 mestských kancelárií. V súlade so zákonom je Bundesbank federálna spoločnosť. Autorizovaný kapitál banky plne patrí federálnej vláde. Na druhej strane banka vykonávaná svojimi činnosťami je plne nezávislá od vlády.

Bundesbank vykonáva nasledujúce hlavné funkcie:

Je vydávajúcim centrom krajiny;

Je menové centrum krajiny;

Vykonáva hotovosť výkonu federálneho rozpočtu;

Vykonáva údržbu úverových inštitúcií;

Je centrum zúčtovania krajiny;

Vykonáva peňažnú reguláciu hospodárstva krajiny.

Na druhej úrovni existujú komerčné banky a nebankové úvery - finančné inštitúcie.

UK úverový systém je jedným z najstarších. Vyznačuje sa vysokým stupňom koncentrácie a špecializácie, dobre rozvinutej bankovej infraštruktúry, úzkemu vzťahu s medzinárodným trhom úverového kapitálu.

Bankový systém Veľkej Británie je dvojúrovňou. Na najvyššej úrovni - centrálna banka, na dne - ostatné banky: komerčné (vklad) a špecializované - obchod, zahraničné, sporiace banky, účtovné domy.

Kľúčová úloha Bank of Anglicko v úverovom systéme je určená predovšetkým tým, že slúži ako vydávajúceho cash centrum krajiny. Bank Monopolis vydáva bankovky. Jeho povinnosti (ako vo forme bankoviek a vo forme vkladov iných bánk) sú menová základňa celého kreditného systému. Každá banka považuje vklady v Banke Anglicka ako ich peňažná rezerva, pretože v prípade potreby môže vždy stiahnuť finančné prostriedky z jeho účtu. Zníženie alebo rozšírenie výšky svojich povinností, Bank of England ovplyvňuje veľkosť peňažných rezerv bánk a peňažnej zásoby v obehu.

Bank of Anglicko:

Vládne konzultant o otázkach menovej politiky a jej vodiča.

Je bankár všetkých ostatných bánk

Cvičenia poskytovania bankového systému

Je bankou vlády

Spravuje verejný dlh.

Komerčné banky vo Veľkej Británii sa nazývajú vkladové banky. Predstavujú základ bankového systému. Väčšina operácií vkladových bánk sa zameriava na šesť bánk v Londýne. Nazývajú sa, pretože sú členmi London Clearing Chamber

Úverový systém Japonska pozostáva z troch odkazov: Bank of Japan, Commercial Banks a finančných inštitúcií. Centrálna banka (Gink Nippon) je najvyššou úrovňou úverového systému, jej predseda. Bank of Japan vykonáva emisie peňazí, menovej politiky, štátnej monopolnej regulácie hospodárstva a peňažných služieb pre pokladnicu.

Komerčné banky sú rozdelené do niekoľkých kategórií: mestské, regionálne banky, dôveryhodné banky, dlhodobé úvery banky, zahraničné banky.

Vládne finančné korporácie fungujú aj v priemyselných odvetviach, pri poskytovaní úverov, na ktoré sú súkromné \u200b\u200bbanky málo záujem. V Japonsku existuje 8 štátnych korporácií (dodatok 6). Poisťovne v Japonsku sú súkromné \u200b\u200binštitúcie pre životné poistenie, ako aj na poistenie majetku. Hromadujú obrovské nástroje, ktoré sa používajú predovšetkým na investície do cenných papierov. Skladové spoločnosti sa špecializujú na operácie cenných papierov. Tento segment finančného trhu krajiny v moderných podmienkach sa veľmi dynamicky mení. Poštové úspory pokladníc zaberajú dôležité miesto v štruktúre úverových vzťahov krajiny, akumulovať úspory obyvateľstva.

Japonský úverový systém od samého začiatku jeho fungovania bol podriadený úlohám všeobecného sociálno-ekonomického rozvoja krajiny, stratégie otáčania Japonska v globálnom hospodárskom lídroch. To vysvetľuje jeho špecifickosť, vyjadruje predovšetkým aktívnu účasť štátu v bankovom podnikaní, pri plánovaní a regulácii hospodárskeho rozvoja krajiny. Je to táto funkcia, ktorá často podstupuje ťažkú \u200b\u200bkritiku zo západných ekonómov liberálneho zmyslu. Podobná stratégia vo veľkej miere prispela k transformácii dozadu v minulosti východnej krajiny do moderného prosperujúceho štátu. V podobnom smere sa rozvíjajú moderné bankové systémy Južnej Kórey a Číny.

Úverový systém Ruskej federácie. Moderná štruktúra úverového systému Ruskej federácie sa približuje k modelu úverového systému priemyselných krajín.

Ruský bankový systém tvoria Bank of Russia, Bank of Cudzieho obchodu Ruskej federácie (VneshTorgbank), sporiteľskou bankou Ruskej federácie (Sberbank), komerčné banky rôznych druhov, ako aj iných úverových inštitúcií, ktoré majú licencované bankové operácie. Tyčou nášho bankového systému je Bank of Ruska. Zahraničná obchodná banka vykonáva zahraničnú hospodársku činnosť a vykonáva operácie v cudzej mene. VneshTorgbank je akciový, kontrolný podiel v tejto banke vlastní Bank of Russia. Sberbank je tiež akciová spoločnosť a testovací balík banky vlastní Bank of Russia. Podľa zákona, štát zaručuje úplnú ochranu finančných prostriedkov a iných hodnôt obyvateľstva, zverené SBERBANK, a vydávajú ich k prvej požiadavke investorov (príspevok k požiadavke). To je hlavný rozdiel medzi Sberbank z komerčných bánk. Sberbank vykonáva takmer všetky rovnaké operácie s peňažnými prostriedkami ako komerčné banky. Sberbank a komerčné banky uložené peňažné príspevky Podniky a obyvateľstvo poskytujú pôžičky právnickým osobám a jednotlivcom a tým zvýšiť ponuku peňazí v ekonomike.

Komerčné banky v ruskom bankovom systéme zohrávajú výkonnú úlohu. Prostredníctvom komerčných bánk banka Ruska implementuje finančné politiky. Každá banka môže vykonávať iba svoje činnosti na základe licencie vydaného Bank of Ruska. Banka Ruska môže na základe zákona vybrať licenciu od banky - to funguje ako rozhodnutie o likvidácii banky. Banky majú právo otvoriť na území Ruskej federácie a mimo pobočiek. Banky môžu tvoriť bankové odbory, medzibankové združenia, združenia. Je zakázané len tieto a iné združenia, aby sa dosiahli dohody zamerané na monopolizovanie trhu bankového trhu a obmedziť hospodársku súťaž v bankovníctve. Široká distribúcia prijatá v našej krajine na pridruženie bánk do holdingových spoločností. Bankové holdingové spoločnosti sú firmy, ktoré dlhujú podiel spoločné burzové hlavné mesto Jeden alebo viac bánk dostatočných na vykonanie úplnej kontroly nad nimi. V dôsledku toho sa bankové holdingové spoločnosti zameriavajú na jeden ruky proces riadenia celej skupiny bánk. Pre firmy je prospešné, pretože majú možnosť čo najskôr, ak je to potrebné, pôžičku z týchto bánk.

Väčšinu jej časti sú obchodné banky akcionári (existuje menší podiel družstiev bánk) a ich akcie sa zaobchádza s trhom s cennými papiermi spolu s cennými papiermi priemyselných podnikov.

Všetky banky musia uchovávať svoje povinné rezervy v Banke Ruska, pretože hlavnou časťou majetku banky je neurčitým vkladom, ktoré majú byť stiahnuté z prvej požiadavky vkladateľov, určité percento aktív by sa malo skladovať v rezervách vo vysoko kvapalnej forme. Činnosti bánk sa každoročne podliehajú audítorským organizáciám.

Analýza úverových systémov rôznych krajín, zváženie výhod a nevýhody každého z nich umožňuje vybudovať systém úverových vzťahov, ktoré spĺňajú moderné požiadavky. Výkonný, dobre zavedený národný úverový systém - záruka úspešného rozvoja ruská ekonomika. Proces stať sa úverovým systémom odhalil určité problémy a nevýhody vo všetkých svojich štrukturálnych väzbách. Preto je potrebné v Rusku potrebné rozvíjať a implementovať systém opatrení, ktoré by riešili tri vzájomne prepojené úlohy. Po prvé, zlepšenie úverovej klímy v krajine ako celku. Po druhé, aby sa zabezpečilo zosúladenie úverových podmienok, dostupnosť zdrojov pre podniky rôznych regiónov. A nakoniec, vytvoriť mechanizmus, ktorý umožňuje štátu regulovať finančné toky, vrátane úveru, riadiť ich s cieľom riešiť prioritné hospodárske úlohy - modernizovať ekonomiku, rozvoj a implementáciu moderných technológií.

3 Problémy a zlepšenie úverového systému Ruskej federácie

3.1 Problémy moderného úverového systému Ruskej federácie

Vlastnosti ruského kreditného systému sú v súčasnosti v súlade s prevahou komerčných bánk, slabo diverzifikovaná štruktúra (obmedzená počet druhov iných úverových inštitúcií), fuzzity legislatívneho regulácie iných úverových inštitúcií, ktoré nie sú zahrnuté do bankového systému, \\ t A absencia jednotných prístupov k ich činnostiam, manažmentu nízkej kvality v mnohých úverových inštitúciách vrátane neefektívnosti riadenia rizík a systémov vnútornej kontroly, slabý rozvoj moderných bankových technológií. Okrem toho možno poznamenať neustále znižovanie počtu úverových inštitúcií (zo 1476 v roku 1999 na 958 v roku 2012).

Okrem toho pokles počtu úverových inštitúcií je spôsobený najmä poklesom počtu menších úverových inštitúcií s autorizovaným kapitálom na 150 miliónov rubľov. (od roku 1426 v rokoch 1999 až 290 v roku 2012). To sa prejavuje v rozdiele medzi úverovým systémom Ruska z úverových systémov iných krajín (dodatok 7).

Ďalším znakom ruského kreditného systému je skutočnosť, že so všeobecným znížením bánk v Rusku od roku 2005 došlo k prudkému zvýšeniu počtu veľkých bánk s povoleným kapitálom z 150,0 milióna rubľov. A vyššie a predstavuje 01/01/2012, 668 bánk, ako aj skutočnosť, že väčšina majetku (74,9%) spadá na 30 najväčších bánk v Rusku.

Jedným zo špecifických prvkov ruského bankového systému je extrémna nerovnováha územnej distribúcie bankových inštitúcií. Väčšina bánk sa nachádza v Moskve av regióne Moskva - 52,4% existujúcich úverových inštitúcií a 88% celkových aktív bankového sektora. Veľmi málo bánk pôsobí vo vidieckych oblastiach av vzdialených oblastiach. Služby organizácií a obyvateľstva sa zaoberajú najmä pobočkami Sberbank Ruskej federácie a pobočiek bánk regionálnych centier. Väčšina provinčných bánk má výraznú regionálnu orientáciu, v dôsledku čoho existuje mnoho relatívne oddeliteľných miestnych bankové trhy. Táto situácia má objektívne dôvody: veľké územie, nedostatočná rozvojová infraštruktúra od veľkých miest atď., Ale napriek tomu eliminácia územnej nerovnosti je jedným z sľubných smerov pre rozvoj ruského bankového systému.

Funkcia moderného obdobia rozvoja úverového systému je, že globálna finančná kríza 2008-2009 poskytla svoj rozvoj, čo viedlo k výraznému zníženiu počtu bánk.

Dnes mnohé banky podrobia nasledujúcej transformácii:

Banky sú kombinované s cieľom zvýšiť a udržiavať kapitál, t.j. Existuje fúzia kapitálu;

Veľké banky nakupujú menšie banky, t.j. Absorpcia dochádza;

Banky sú uzavreté v súvislosti s konkurzom alebo v dôsledku nemožnosti malých bánk na splnenie požiadaviek centrálnej banky pre prácu a veľkosť schváleného kapitálu, t.j. Vykonáva sa sebazničenie alebo likvidácia. Medzibankové úvery začínajú zohrávať rastúcu úlohu pri vytváraní zdrojov komerčných bánk. Majú však značné nevýhody - nedostatok efektívnosti pri prerozdelení finančných prostriedkov, obmedzenej veľkosti a načasovania. Tieto nevýhody môžete likvidovať tým, že prilákame zdroje centrálnej banky ako veriteľa "v poslednej inštancii" alebo veriteľom "poslednej ruky".

3.2 Spôsoby zlepšenia moderného úverového systému Ruskej federácie

Výkonný, dobre zavedený národný úverový systém je kľúčom k úspešnému rozvoju ruskej ekonomiky. Proces stať sa úverovým systémom odhalil určité problémy a nevýhody vo všetkých svojich štrukturálnych väzbách. Preto je potrebné v Rusku potrebné rozvíjať a implementovať systém opatrení, ktoré by riešili tri vzájomne prepojené úlohy. Po prvé, zlepšenie úverovej klímy v krajine ako celku. Po druhé, aby sa zabezpečilo zosúladenie úverových podmienok, dostupnosť zdrojov pre podniky rôznych regiónov. A nakoniec, vytvoriť mechanizmus, ktorý umožňuje štátu regulovať finančné toky, vrátane úveru, riadiť ich s cieľom riešiť prioritné hospodárske úlohy - modernizovať ekonomiku, rozvoj a implementáciu moderných technológií.

Je potrebné vyvinúť mechanizmy, ktoré poskytnú priaznivé podmienky na prilákanie kapitálu do úverových organizácií. Odporúča sa vytvoriť niekoľko sektorových rozvojových bánk, ako aj reorientálnych významných úverových organizácií so štátnou účasťou na preferenčnom financovaní high-tech a výrobných priemyselných odvetví. Pokiaľ ide o iné banky, je potrebná flexibilná politika na rozvoj špecializácie a koncentrácií bankového kapitálu. Postupne mení legislatívu, je potrebné štruktúrovať bankový systém takým spôsobom, že časť úverových inštitúcií špecializovaných na výpočty, ktorá je súčasťou rôznych druhov úverov, a na čiastočný úväzok investičných činností. Zároveň je potrebné stimulovať priateľské fúzie bankových štruktúr s cieľom zvýšiť stupeň koncentrácie bankového kapitálu. Na vyriešenie týchto úloh je potrebné kombinovať úsilie legislatívnej a výkonnej moci a samozrejme, celej bankovej komunity.

Podľa Banky Ruska by mali mať prísne opatrenia na stimuláciu kapitalizácie bankového systému pozitívny vplyv na finančný a úverový systém krajiny, spôsobujú jeho oživenie a prinášajú úroveň jej rozvoja medzinárodným normám.

Centrálna banka Ruskej federácie sa teda vykonáva menová regulácia ekonomiky krajiny av závislosti od smeru úverovej politiky buduje svoje vzťahy s bankami. Banka Ruska vykonáva politiku voči bankám zameraným na rozširovanie alebo zníženie objemu úverových investícií. Zároveň sa takéto nástroje používajú ako zmena úrovne účtovnej miery, veľkosť minimálnych požiadaviek na povinnú výhradu časti zdrojov priťahovaných bankami, objem operácií vykonávaných na otvorenom trhu . Použitie tohto alebo tohto spôsobu regulácie centrálnej banky alebo ich agregátom závisí od stupňa rozvoja trhových vzťahov v danej krajine.

Záver

Štúdia v práci kurzu je venovaná teoretickým aspektom ruských a zahraničných úverových systémov.

Počas písania práce, štruktúry a funkcií úverových systémov v Rusku av zahraničí, čo robí tieto závery: \\ t

1. Úverový systém má dvojitú povahu: predstavuje kombináciu úverových inštitúcií a úverových vzťahov, foriem a poskytovania služieb v súlade so základnými zásadami úverov.
2. Centrálna banka je hlavnou časťou štruktúry úverového systému, ktorý zahŕňa aj bankový sektor, ktorý vstupuje do úverových a finančných vzťahov s jednotlivcami a právnickými osobami. Poisťovacie organizácie, penzijné fondy, investičné a finančné spoločnosti, charitatívne fondy, dôveryhodné spoločnosti a úsporách v hotovosti podporujú normálne fungovanie kreditného systému krajiny.
3. Ruský úverový systém pozostáva z bankového systému a špecializovaných úverových a finančných inštitúcií. Centrálna banka je špeciálna verejná právnická inštitúcia prvej úrovne, ktorá má jednotný centralizovaný systém s vertikálnou štruktúrou riadenia, ktorá má právo uplatňovať štátne donucovacie opatrenia na implementáciu svojich právomocí. Druhé úverové inštitúcie zahŕňajú bankové úverové organizácie, nebankové úverové organizácie a špecializované úverové a finančné inštitúcie, z ktorých každý vykonáva svoju škálu bankových operácií.
4. Centrálna banka Ruska je hlavnou bankou krajiny a centrálnym odkazom svojho bankového systému. Jeho aktivity sú zamerané na rozvoj a posilnenie bankového systému Ruskej federácie, čím sa zabezpečí udržateľnosť rubľa a nepretržitého fungovania platobného systému, a nie prijímať zisky. Všetok jeho majetok a autorizovaný kapitál sú federálne vlastníctvo, a to je efektívny distribútor investorov a zdrojov medzi úverovými inštitúciami v Rusku.
5. Banky sú vybavené výnimočným právom na hromadenie a mobilizáciu peňažného kapitálu, požičiavanie ciest, produkovať cenné papiere. Nebankové úverové organizácie majú zase právo vykonávať platby, vysporiadanie, úverové a vkladové operácie.
6. Špecializované úverové a finančné inštitúcie sú platné, čím sa poslušujú pokyny centrálnej banky alebo iných oddelení. Zabezpečujú redistribúciu finančných prostriedkov medzi účastníkmi finančných prostriedkov hospodárske vzťahy.
7. Porovnávacia analýza štruktúry a funkcií úverových systémov cudzích krajín a Ruska ukazuje, že sa spoliehať na skúsenosti zahraničných ekonomík, niektoré aspekty nášho národného úverového systému sa môžu zlepšiť, čo umožní ruskému hospodárstvu úspešne rozvíjať a reagovať na Všetky moderné požiadavky ekonomiky.
8. Úverový systém Ruskej federácie v súčasnosti čelí neustálemu poklesu počtu úverových inštitúcií a rozšírenia už veľkých bánk. Územná nerovnováha úverového systému sťažuje fungovanie.
9. Na zlepšenie národného úverového systému Ruska je potrebné sledovať tri oblasti - na zlepšenie úverovej klímy v krajine, aby sa zabezpečilo zosúladenie úverových podmienok, rozvíjať mechanizmy na úspešnú distribúciu kapitálu.

Úverový systém teda pôsobí prostredníctvom úverového mechanizmu. Zahŕňa všetky aspekty úveru, investičných, zakladajúcich, sprostredkovateľských, poradenských, akumulácie, prerozdeľovacích činností úverového systému v osobe jej inštitúcií

V posledných rokoch sa ruský bankový systém intenzívne rozvíja a pozitívne trendy sa objavili v tomto vývoji. Úverové organizácie sa začali usilovať o najväčšiu transparentnosť, otvorenosť zákazníkom. Zavádzajú sa moderné obchodné modely, nové bankové technológie (klientsko-banka, prevody peňazí, debet a kreditné karty atď.), Rôzne druhy úverov (spotrebiteľ, hypotéka, atď.). Do konca XX storočia. V Rusku bol zriadený úverový systém pre štruktúru v blízkosti úverového systému krajín s trhovými ekonomík, prebieha práca na zlepšenie fungovania inštitúcií, ktoré už fungujú na trhu úverových a finančných služieb, ako aj vytvoriť štruktúry, ktoré Ešte neboli rozšírené v Rusku (družstevné záložne, združenia úverov, faktoring firmy, záložne).

Vo všetkých ukazovateľoch však bankový systém Ruska zaostáva ďaleko za rozvinutých krajín. Napriek vysokému rastu, výška emitovaných úverov nezodpovedá cieľom ekonomického rastu čelia krajine. V priemyselných krajinách je systém štátnej regulácie úverového systému zložitý, efektívny a spravodlivo kontroverzný mechanizmus. Avšak, to sa vyvinula dlhú dobu, ktorá prešla etaps adaptácie a štrukturálnych zmien.

Zoznam použitých zdrojov

1 Ruská federácia. Zákony. "Na centrálnej banke Ruskej federácie (Bank of Rusko)" Skutočné právo 10. júla 2002 č. 86-фз

2 Ruská federácia. Zákony. "Na bankách a bankových aktivitách" skutočný zákon 02.12.1990 č. 395-I

3 Ruská federácia. Zákony. "Na bankách a bankovníctve" Skutočný zákon 02.12.09

4 Uznesenie "o pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhoch a dodatkoch k vybraným regulačným aktom federálnej komisie pre trh s cennými papiermi" Rozlíšenie z 12.02.2003

5 Spoločná stratégia Bank Ruska a vláda Ruskej federácie o rozvoji bankového sektora. - 2001.

6 Dohoda o spolupráci medzi Asociáciou regionálnych bánk Ruska a Ministerstvom Ruskej federácie o antimonopolnej politike a podpore podnikania. - 2003.

7 Koncepcia vývoja systému hypotekárneho bývania v Ruskej federácii. - 2000.

8 GOLIKOVA, YU.S., KHOKHLENKOV. Organizácia centrálnej banky Text: Tutorial - 2. ed., - 2012 - №230 pb. 15-16

9 RabbBivetskaya, L.P. Bankovníctvo: Úverové aktivity komerčných bánk Text: Návod - M., -2002

10 Muravyova, Z.A. Finančné a úverové systémy zahraničných krajín Text: Vzdelávací metodický komplex. 2. ed., -2006

11 Rudico-Silivanov, V.V. Organizácia aktivít centrálnej banky Text: Návod - M., - 2011

12 VICULOV, V.S. Inovatívne aktivity úverových inštitúcií // riadenie v Rusku av zahraničí. - 2001-11

13 Gureanov, S.A. Marketingové bankové služby. M., -2002

14 ZUBYSCHENKO, L.A. Nové trendy vo vývoji bankového marketingu // marketingu v Rusku a zahraničí №1 - 2000

15 Borisov, S.M. Ruský rubľ v medzinárodných výpočtoch: geografia a štatistiky // peniaze a úver. - 2011. - № 12.

16 Ilyovov, S.M. O vyhliadkach na rozvoj regionálnych bankových systémov // bankovníctva. - 2012. - № 4.

17 MASLENNIKOVA, O.A. Zlepšenie správy a riadenia spoločností v bankách. Podľa materiálov všestrannej vedeckej a praktickej konferencie "zlepšenie správy a riadenia spoločností v úverových inštitúciách, podnikoch a akciové spoločnostiah Rusko. " Yaroslavl, 2002.

18 BARON L.V., ZAKHAROVA T.T. Disproporcie vo vývoji bankových a nefinančných sektorov ruskej ekonomiky // otázky hospodárstva. - 2007. - № 3. - P. 103

19 Bank Statistics Bulletin. Oficiálne uverejnenie centrálnej banky Ruskej federácie. - 2007. - №9. - P. 86.

20 Polyakov V. P., Moskva L. A. Základy menového obehu a úveru. Štúdie. Prospech. - m.: INFRA-M, 1996.

21 Sergeev, L. V. Mechanizmus interakcie podnikov a bánk // diplomovej práce pre uchádzačový titul. Chránené v Ustu, Yekaterinburgu. -2000

22 Beloglazova G.N., Kievovich A.V. Modernizácia regulácie finančných systémov: Vyhľadávanie nových modelov // Banking. - 2011. - №7. - str.14-21.

23 Beloglazova G.N., Kyjev A.V. Modernizácia regulácie finančných systémov: Vyhľadávanie nových modelov // Banking. - 2011. - №7. - str.14-21.

24 Chemeserikov, V.N. Monitorovanie finančnej situácie komerčnej banky ako jednej z marketingových metód na výskum konkurencieschopného prostredia // marketingu v Rusku av zahraničí -2000-№2.

25 Shalamov, M.A. Odvetvia Banks Banks // Audit a finančná analýza. - 2000-2000 № 2.

26 WARZOVSKY, S.I. Marketingové stratégie pre riadenie pobočky komerčnej banky // marketing v Rusku a zahraničí - 2000-16.

27 Peniaze. Úver. Banky: Učebnica pre univerzity / ed. E.F. Zhukova. - m.: Uni-dana, 2009.

28 NESHITA, A.S. Financie: Učebnica - 5. ed., Pereerab. a pridať. - M.: Publishing-Trading Corporation "Dashkov a K", -2006.

29 NUREEV, R.M. Peniaze, banky a menová politika, M., -2003.

1. Všeobecná teória peňazí a úveru: učebnica // ed. E.F. Zhukova, M.: Banky a výmena, UniDi, -2004.

31 Uoskin, V.M. Moderná komerčná banka. Riadenie a operácie, 3E ED., ADD. a obnovené. / M.: Financie a štatistiky, -2003.

32 Finančné trhy v Rusku // Hospodársky rozvoj Ruska

2006 - T. 13 - № 12.

33 Bankovníctvo Encyklopédia // M, - 2005.

34 A. Kiytykin Svet bude svedkami hromadného vyhynutia a znárodnenia bánk. // Smart Money, -2008- №42.

35 ZAKHAROV V.S. Problémy ruských komerčných bánk // peniaze a úver, 2003, č. 1.

36 Stolyarov, A.I. - Ruský finančný trh: moderný stav a vývojové vyhliadky / / financovanie, -2004- №2

37 Tenentyev, TM - Bankové služby: dopyt a ponuka // peniaze a úver, -2005- №12

38 Petrov, V. - Ruský finančný trh // Spoločnosť a ekonómia, -2004- №10

39 Paramonov, T.V. Hlavné ciele banky Ruska Menová politika a zásady regulácie bankového sektora // peňazí a úveru, - 2000-26 6

Príloha 1

(povinné)

Obrázok 1

Obr. 1. Schéma "Štruktúra kreditného systému"

Dodatok 2.

(povinné)

Obrázok 2.

Obr. 2. Schéma "Hierarchická štruktúra úverového systému"

Dodatok 3.

(povinné)

Obrázok 3.

Obr. 4. Schéma "Organizačná štruktúra Bank of Rusko"

Dodatok 4.

(povinné)

stôl 1

Funkcie Bank of Rusko

	v spolupráci s vládou Ruskej federácie vyvíja a vykonáva jednotnú štátnu menovú politiku
	monopolois vykonáva emisie hotovosti a organizuje hotovosť
	schvaľuje grafické označenie rubľa ako znamenie
	on je veriteľom poslednej inštancie pre úverové inštitúcie, organizuje systém refinancovania
	stanovuje pravidlá pre výpočty v Ruskej federácii
	dohliady a monitorovanie národného platobného systému
	stanovuje pravidlá pre držanie bankových operácií
	vykonáva údržbu rozpočtových účtov všetkých úrovní rozpočtový systém Ruskej federácie, pokiaľ nie je federálne zákony zriadené inak, prostredníctvom osídlenia o pokynoch oprávnených výkonných orgánov a štátnych zariadení, ktoré sú pridelené organizácii realizácie a vykonávania rozpočtov
	cvičenie Efektívne riadenie zlata a devízových rezerv Bank of Bank of Bank of Bank of Bank of Bank of Bank of Bank of Bank of Bank
	rozhoduje o štátnej registrácii úverových inštitúcií, vydáva licencie na úverové organizácie pre bankové operácie, pozastaví ich žalobu a pripomína ich
	dohliada na činnosti úverových inštitúcií a bankových skupín
	registruje cenné papiere s úverovými inštitúciami v súlade s federálnymi zákonmi
	vykonávať nezávisle alebo v mene vlády Ruskej federácie, všetky typy bankových operácií a iných transakcií potrebných pre funkcie Banky Ruska
	organizuje a implementuje nariadenie o mene a ovládanie meny V súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie
	určuje postup pre výpočty s medzinárodnými organizáciami, \\ t zahraničné štátyRovnako ako s právnickými osobami a jednotlivcami
	stanovuje pravidlá účtovníctva a vykazovania bankového systému Ruskej federácie
	stanovuje a zverejňuje oficiálne cudzie meny vo vzťahu k rubľa
	sa zúčastňuje na vývoji prognózy platobnej bilancie Ruskej federácie a organizuje prípravu platobnej bilancie Ruskej federácie
	sa zúčastňuje na vývoji metodiky na prípravu finančného účtu Ruskej federácie v systéme národných účtov a organizuje prípravu finančného účtu Ruskej federácie
	analýza a predikcia stavu ekonomiky Ruskej federácie ako celku a podľa regiónov, predovšetkým menových, menových a finančných a cenových vzťahov, zverejňuje relevantné materiály a štatistické údaje
	platí platby Bank Ruska na vkladoch jednotlivcov v uZPozrejmé konkurz Banky, ktoré sa nezúčastňujú na systéme povinného poistenia vkladov jednotlivcov v bankách Ruskej federácie, v prípadoch a postupu ustanovenom Federálnym zákonom
	ide o depozitár fondov Medzinárodného menového fondu v mene Ruskej federácie, vykonáva operácie a transakcie ustanovené v článkoch dohodou Medzinárodného menového fondu a dohôd s Medzinárodným menovým fondom
	vykonáva ďalšie funkcie v súlade s federálnymi zákonmi

Dodatok 5.

(povinné)

Tabuľka 2

Bankové operácie a bankové transakcie v Rusku

poskytnite úvery na obdobie najviac jedného roka v rámci poskytovania cenných papierov a iných aktív, pokiaľ nie je zriadený federálnym zákonom o federálnom rozpočte inak

poskytnite úvery bez toho, aby poskytovali viac ako jeden rok ruskými úverovými inštitúciami, ktoré nemajú hodnotenie nie je nižšia ako zavedená úroveň. Zoznam ratingových agentúr, ktorých ratingy sa používajú na určenie úverovej bonity príjemcov úverov a potrebné minimálne ukazovatele relevantných ratingov, dodatočné požiadavky na príjemcov úverov, ako aj postup a podmienky poskytovania príslušných úverov stanoví rada \\ t Riaditelia

kúpiť a predávať cenné papiere na otvorenom trhu, ako aj predať cenné papiere, ktoré obhajujú banku Ruska pôžičiek

kúpiť a predávať dlhopisy vydané Bankou Ruska a certifikátov vkladov

kúpiť a predať cudziu menu, ako aj platobné doklady a povinnosti denominované v cudzej mene vystavenej ruskými a zahraničnými úverovými inštitúciami

kúpiť, obchod, predaj drahých kovov a iných typov menových hodnôt

vykonávať zúčtovanie, hotovostné a vkladové operácie, uchovávanie a riadenie cenných papierov a iné aktíva

vydávanie záruk a bankových záruk

vykonávať operácie s finančnými nástrojmi používanými na riadenie finančných rizík

otvorené účty v ruských a zahraničných úverových inštitúciách na území Ruskej federácie a území zahraničných krajín

vykazuje kontroly a účty v akejkoľvek mene

vykonávať iné bankové operácie a transakcie v ich vlastnom mene v súlade s colnými orgánmi obchodného obratu prijatého v medzinárodnej bankovej praxi

vykonávať bankové operácie s právnickými osobami, ktoré nemajú licencie na bankové operácie a jednotlivcov, s výnimkou prípadov ustanovených Federálnym zákonom

získať akcie (akcie) úverových a iných organizácií, s výnimkou prípadov, ktoré stanoví federálny zákon

vykonávať operácie s nehnuteľnosťami, okrem prípadov, ktoré zahŕňajú činnosti Bank Ruska a jej organizácií

zapojiť sa do obchodných a výrobných činností s výnimkou prípadov, ktoré stanoví federálny zákon

predĺžiť úvery. Výnimka môže byť vykonaná rozhodnutím predstavenstva

Dodatok 7.

(povinné)

Štátne korporácie Japonska

1. Národná spoločnosť Life Finance Corporation.
2. KONTAKTU PODNIKANIA BÝVANIA.
3. Spoločnosť financovania poľnohospodárstva, lesníctva a rybného hospodárstva.
4. Japonská finančná spoločnosť pre malé podniky.
5. Japonská finančná korporácia malých a stredných podnikov.
6. Japonská finančná spoločnosť pre obecné podniky.
7. Finančný rozvoj Corporation Okinawa.
8. Združenie úverových záruk.

Rozvoj kumulatívneho úverového portfólia v posledných rokoch ovplyvnil rozvoj úverového systému Ruskej federácie a na dynamiku celkového úverového portfólia:

• spomalenie ekonomického rastu v Rusku;
• redistribúcia časti úverových zdrojov na trh úverov spotrebiteľov;
• zníženie kapitálovej primeranosti v mnohých bankách;
• pokračujúca politika centrálnej banky Ruskej federácie na odstránenie neefektívnych úverových organizácií;
• významný rozdiel medzi priemernou hodnotou a očakávaniami dlžníkov;
• reštrukturalizácia RF úverového systému, a to aj prostredníctvom konsolidácie a univerzálne bánk.

Nasledujúce trendy sa predpovedajú vo vývoji úverového systému Ruskej federácie v roku 2018:

• pokračovanie eliminácie neefektívnych bánk, licenčných recenzií;
• zvýšenie priemyslu priemyslu so splatnosťou viac ako 1 rok, najmä pôžičky so splatnosťou viac ako 3 roky;
• zvýšenie hospodárskeho rastu v Rusku;
• udržiavanie nízkej inflácie;
• výsledkom je zníženie kľúčovej sadzby, čo znižuje priemernú úrokovú hodnotu úveru;
• ďalší rast úverov štátnym bankám;
• ďalší rast úverových podnikov výrobného priemyslu;
• preferencia obyvateľstva bude naďalej brať rubľové úvery, ktoré zaberajú väčšinový podiel na celkovom objeme úverov;
• viac ako polovica všetkých spotrebiteľských úverov patrí na veľké súkromné \u200b\u200bbanky a štátne banky.

Štruktúra úverového systému

Inštitucionálne aspekty rozvoja Bank of Rusko hodnotí ako súčasť kvantitatívnych charakteristík bankového sektora, rozvoj bankových aktivít a jeho koncentrácie.

Treba poznamenať, že za posledné štyri roky došlo k zjavnej tendencii znížiť počet úverových inštitúcií.

Sprísnenie požiadaviek centrálnej banky Ruskej federácie úverovým inštitúciám, pokiaľ ide o dodržiavanie noriem úveru a kvality aktív, ako aj realizáciou bankami spolkových zákonov a predpisov na pozadí niektorého spomalenia V raste ruskej ekonomiky za posledné tri roky viedlo k zníženiu rozvoja ruského kreditného systému. Banky zvyšujú základňu zdrojov na úkor vnútorných zdrojov financovania, ako sú úspory obyvateľstva a prostriedky organizácií. Dopyt bánk o nástrojoch refinancovania Bank of Rusko a na vklady spolkovej pokladnice prispela k internej optimalizácii inštitucionálnej štruktúry úverového systému.

Inštitucionálna štruktúra úverového systému Ruska je uvedená v tabuľke.

Inštitucionálna štruktúra bankového systému v Rusku, jednotkách

názov					Zmena
Registrované úverové inštitúcie Bankou Ruska a iných orgánov
Počet existujúcich úverových inštitúcií
Úverové organizácie, ktoré sú stiahnuté (zrušené) licencie na vykonávanie bankových operácií
Úverové organizácie, ktoré majú licencie na vykonávanie operácií v cudzej mene
Úverové organizácie so všeobecnými licenciami
Počet existujúcich nebankových úverových inštitúcií

Zdrojová banka Ruska

Na obdobie od 1. januára 2012 do 1. januára 2018 sa počet úverových inštitúcií registrovaných v Ruskej federácii znížil o 189 alebo 17% a k 1. januáru 2018 predstavoval 923. Od roku 2012 sa počet súčasných úverových inštitúcií Znížil sa z 978 až 561 jednotiek. Celkové zníženie za obdobie od 1. januára 2012 do 1. januára 2018 bolo 417 kusov, miera poklesu bola 42,64%.

V posledných rokoch teda zostala tendencia znížiť počet existujúcich úverových inštitúcií.

Veľké multifijné banky počas tohto obdobia naďalej optimalizovali svoje regionálne jednotky znížením počtu ich pobočiek. Revízia baniek ich vnútornej štruktúry viedla k zvýšeniu štrukturálnych divízií úverových inštitúcií v dôsledku rastu dodatočných úradov, kreditných a hotovostných kancelárií a prevádzkových kancelárií. Takáto interná reštrukturalizácia bola tiež dôsledkom zmenenej politiky centrálnej banky Ruskej federácie vo vzťahu k úverovým inštitúciám, kvalite ich aktív a riadiacich noriem.

Počet úverových inštitúcií, ktoré sú stiahnuté (zrušené) licenciu na vykonávanie bankových operácií, k 1. januáru 2018, to bolo 362. Treba poznamenať, že je to dôsledok praktického vykonávania centrálnej banky Rusu Federácia v rámci svojich regulačných politík zameraných na zlepšenie kvality aktív a rozvoja úverového systému Ruskej federácie. Počet úverových inštitúcií so všeobecnými licenciami na analyzované obdobie sa znížili o 84 kusov. 303 Úverové organizácie stratili licencie na implementáciu operácií v cudzej mene.

Počet prevádzkových nebankových úverových inštitúcií na obdobie od 1. januára 2012 do 1. januára 2018 sa znížilo o 12 a predstavoval 44 kusov, miera zníženia bola 21,43% za toto obdobie.

Treba poznamenať, že v súčasnosti v úverovom systéme Ruskej federácie sú všetky úverové organizácie rozdelené na dva typy: banky a nebankové úverové organizácie (NPO).

Divízia úverových inštitúcií v Ruskej federácii

Za posledných šesť rokov došlo k zjavnej tendencii znížiť počet úverových inštitúcií v Rusku. Kľúčovým faktorom pri znižovaní počtu súčasných úverových inštitúcií, vrátane nebankových úverových inštitúcií, je sprísnenie požiadaviek centrálnej banky Ruskej federácie, pokiaľ ide o dodržiavanie noriem úverových, prípustných úrovní rizika a kvality aktív, zabezpečiť dostatočné rezervy, likvidity a banky federálnych zákonov a nariadení.,

Banky a nebankové úverové organizácie sa líšia v zozname bankových operácií, ktoré majú právo vykonávať v rámci svojich činností. Nebanková úverová inštitúcia má právo vykonávať individuálne bankové operácie a platí na základe licencie Centrálnej banky Ruskej federácie. V rovnakej dobe, rad bankových operácií je priamo zakázané pre implementáciu mimovládnych organizácií: otvorenie bežných účtov jednotlivcov, vykonávanie prevodov na bankové účty jednotlivcov, priťahuje peniaze od jednotlivcov na uloženie vkladov. NGO sa nezúčastňujú na systéme poistenia vkladov.

V súlade so zoznamom operácií Možnosť implementácie nebankových úverových inštitúcií existujú tri typy mimovládnych organizácií v Ruskej federácii.

Typy mimovládnych organizácií v úverovom systéme Ruska

Treba poznamenať, že ani platba, ani zúčtovanie nebankových úverových organizácií nemôžu byť zapojené do vydávania úverov a prilákať finančných prostriedkov na vklady.

Treba poznamenať, že v rámci úverového systému Ruskej federácie nie je NPO podstatne významným inštitucionálnym prvkom, pretože len 4 mimovládne organizácie môžu vykonávať operácie súvisiace s ustanovením úverové fondy.

Formalizovaný vývoj úverového systému v Rusku za posledných rokov sa vyskytuje v rámci všeobecného trendu konsolidácie a konsolidácie bánk. Podiel piatich najväčších úverových inštitúcií z hľadiska aktív predstavuje viac ako polovicu celkového objemu vydaných úverov. V rovnakej dobe, že viac ako 2,5-krát znížili počet ich pobočiek. Môžeme teda hovoriť o raste bankových koncentrácií v rámci ruského kreditného systému.

Literatúra

1. Bankový sektor // Bank of Rusko - URL: http://www.cbr.ru/nalytika
2. Bankovníctvo [text] / ed. O. I. Lavrushina. - M.: KNORUS, 2016.
3. Peniaze, úver, banky. [Text] / ed. O. I. Lavrushina. - M.: KNORUS, 2016.

Úvod

Moderný úverový systém Ruskej federácie sa vyvinula v dôsledku rôznych transformácií vytvorených v rámci bankovej reformy, ktorá sa koná v našej krajine od roku 1987 . Pri posudzovaní úverového systému je potrebné mať na pamäti, že je založený na implementácii zložitých hospodárskych vzťahov, ktoré prešli dlhou historickou cestou rozvoja a zohrávali úlohu v štruktúre všetkých hospodárskych vzťahov.

Moderný úverový systém je kombináciou širokej škály finančných inštitúcií pôsobiacich na trhu úverového kapitálu a vykonávaním akumulácie a mobilizácie príjmov, pozostávajúce z niekoľkých inštitucionálnych jednotiek alebo úrovní.

Vytvorenie moderného úverového systému Ruskej federácie predchádzalo dlhé obdobie, ktoré určilo sociálno-ekonomické podmienky pre rozvoj našej krajiny. Súčasný úverový systém je v blízkosti modelu pôsobiaceho vo väčšine industrializovaných krajín, hoci v Rusku je situácia komplikovaná nedokonalosťou trhu s cennými papiermi a slabým rozvojom nebankových úverových inštitúcií.

Hlavnou súčasťou úverového systému je bankový systém. Obojstranný bankový systém zohráva kľúčovú úlohu pri zabezpečovaní prevádzky národné hospodárstvo. Vykonávaním zúčtovania, vkladu, úverov a iných operácií banky vykonávajú sociálne potrebné funkcie. Bankový systém Ruskej federácie je jedinečným fenoménom: podľa počtu bánk, úroveň privatizácie, tempa rastu a stupňa deregulácie, ruský bankový sektor výrazne presahuje podobné ukazovatele nielen krajiny s ekonomikami v prechode, ale Tiež drvivá väčšina rozvojových krajín. V podmienkach rozvinutých komoditných a finančných trhov je štruktúra bankového systému ostro zložitejšia. Zobrazia sa nové typy finančných inštitúcií, nové úverové nástroje a metódy zákazníkom.

Úver je v súčasnosti dôležitý. Rieši problémy, ktorým čelia celý ekonomický systém. Tak, s pomocou úveru, je možné prekonať ťažkosti spojené so skutočnosťou, že dočasne voľné peniaze sa uvoľní na jednej stránke a potreba pre nich vzniká. Úver sa akumuluje uvoľnený kapitál, čím slúži príliv kapitálu, ktorý poskytuje normálny reprodukčný proces. Aj úver urýchľuje proces peňažného obehu, zabezpečuje plnenie viacerých vzťahov: poistenie, investície, zohráva veľkú úlohu pri regulácii trhových vzťahov.

Relevantnosť zvolenej témy je spôsobená súčasnými ekonomickými podmienkami v súčasnosti v našej krajine aj na celom svete. Vo vývoji akéhokoľvek štátu je značné miesto obsadené úverovým systémom, ktorý vo veľkej miere určuje rozvoj hospodárstva, rast potenciálnych príležitostí štátu a rast blahobytu jej obyvateľstva. Samotný štát by mal zároveň ovplyvniť rozvoj úverového systému o jeho formácii, činnostiach a podľa toho umiestnenie na územie štátov. Účinnosť úverového systému vo veľkej miere závisí nielen od jeho štruktúry funkcie, ale aj umiestnenie bánk na území štátu. Vznik moderného úverového systému Ruskej federácie predchádzal dlhé historické obdobie, ktoré určilo sociálno-ekonomické podmienky pre rozvoj našej krajiny.

Účelom tejto práce je preskúmať úverový systém Ruskej federácie.

Úlohy: Ak chcete dať koncept úverového systému, zvážte etapy historického vývoja úverového systému v Rusku, ako aj charakterizovať moderný úverový systém Ruskej federácie.

Kapitola 1. Koncepcia a historický vývoj úverového systému Ruskej federácie

1.1 Koncepcia úverového systému Ruskej federácie

V ruskej a zahraničnej literatúre neexistujú žiadne následné stanovisko týkajúce sa pojmu "úverový systém":

Úverový systém je kombináciou rôznych úverových a finančných inštitúcií pôsobiacich na trhu úverového kapitálu a vykonávaním akumulácie a mobilizácie peňažného kapitálu (E. F. Zhukov).

Úverový systém - Toto je kombinácia bánk a iných úverových inštitúcií, ktoré vykonávajú úverové vzťahy (P. I. Vakhrin).

Úverový systém - 1) Súbor vzťahov s úvermi, formami a poskytovaním služieb (funkčná forma); 2) Kombinácia úverových a finančných inštitúcií akumuláciu bezplatnej hotovosti a poskytujú im pôžičku (inštitucionálny formulár) (V. I. Kolesnikov).

Úverový systém - (V širšom zmysle) súbor úverových vzťahov, foriem a metód úveru existujúce v rámci konkrétnej sociálno-ekonomickej formovania; (v úzkom zmysle) súbor bánk a iných úverových a finančných inštitúcií vykonávajúcich mobilizáciu voľnej hotovosti a príjmov a poskytovanie v úvere (Eronova V.N.)

Úverový systém a potreba úverových vzťahov v trhovom hospodárstve sú dobre známe. Na jednej strane, jednotlivé firmy, jednotlivci a ostatní účastníci trhových vzťahov vznikajú dočasne voľné peniaze: prebytok hotovosti vo forme odpisy, dočasne voľné finančné prostriedky z dôvodu nepochopovania času predaja tovarov a služieb a čas nadobudnutia nových šarží surovín, materiálov atď. Na druhej strane, účastníci trhových vzťahov vznikajú potrebu ďalších finančných prostriedkov, nad tým, ktorí majú v súčasnosti. Existuje rozpor, pomerne riešiteľný s pomocou špeciálnej infraštruktúry trhového hospodárstva - úverový systém.

Úverový systém je možné zobraziť v dvoch aspektoch prejavu:

po prvé, úverový systém je ako súbor úverových vzťahov, foriem, metód a druhov úverov;

po druhé, úverový systém ako súbor bankových a iných úverových inštitúcií pôsobiacich v právnej oblasti definovanej legislatívnymi aktmi.

Obchodné organizácie, obyvateľstvo, štát, samotné banky môžu byť predmetom vzťahov.

V úverových vzťahoch môže každý predmet trhu vykonávať v dvoch tvárach ako veriteľa a ako dlžník.

Úverové vzťahy v ekonomike sú založené na určitom metodickom základe, jeden z prvkov, ktorých zásady sú prísne dodržané v praktickej organizácii akejkoľvek operácie na úverovom trhu.

Úverové organizácie sú prepojené medzi sebou a implementujú potreby účastníkov trhových vzťahov - obchodných organizácií, jednotlivcov, inštitúcií štátu v hotovosti alebo služieb súvisiacich s finančným a peňažným obehom.

Komponenty úverového systému

Úverový systém pozostáva z bankovej a nebankovej časti.

Banková časť je hlavnou zložkou úverového systému, pretože prostredníctvom svojich zložiek prebieha väčšina finančných prostriedkov zúčastňujúcich sa na peňažnom obehu, a to je banky, že banky majú prevažnú väčšinu služieb na finančnom trhu.

Nebanková časť - pozostáva z inštitúcií, ktoré poskytujú osobitné služby, alebo menší sortiment služieb ako banky (poštovné a sporiace inštitúcie, záložne).

Banky - úverové inštitúcie, ktorých účelom je získať zisky z dôvodu redistribúcie a maxima Účinné použitie Hotovosti, a to aj priťahované z časti.

Banka, na základe licencie, centrálna banka priťahuje a potom kladie finančné prostriedky z vlastného menu o podmienkach návratu, splácania, naliehavosti a tiež vykonáva peňažný tok a iné bankové operácie.

V Ruskej federácii je vytvorenie a prevádzkovanie komerčných bánk založené na zákone Ruskej federácie "o bankových a bankových aktivitách v Ruskej federácii" č. 17-ф ф z 03.02.96

V súlade s týmto zákonom: "Banka je úverová inštitúcia, ktorá má výnimočné právo vykonávať tieto bankové operácie v súhrnnom: prilákanie finančných prostriedkov na vklady finančných prostriedkov z jednotlivcov a právnických osôb, pričom tieto fondy vysielajú z vlastného menu a na adrese jeho vlastné náklady na podmienky splácania, splácania, naliehavosti, objavovania a údržby bankových účtov jednotlivcov a právnických osôb. "

Hlavným účelom banky je mediácia v presunom finančných prostriedkoch od veriteľov k dlžníkom a od predajcov k kupujúcim. Banky sú teda regulátormi peňažný obrat krajiny.

V súčasnosti banky vykonávajú väčšinu úverových a finančných služieb. Hlavnými operáciami bánk sú prilákať akumuláciu hotovosti - (vklady, zúčtovacie účty) a poskytovanie finančných prostriedkov v úvere.

1.2 Historický rozvoj ruského kreditného systému

Vytvorenie moderného úverového systému Ruskej federácie predchádzal dlhé historické obdobie, ktoré určilo sociálno-ekonomické podmienky pre rozvoj našej krajiny.

História úverového systému prešla niekoľko stupňov formácie. Až do roku 1917, náš úverový systém vyvinul na kapitalistických zákonoch, čo odrážalo príslušnú sociálno-ekonomickú formáciu. Podľa štruktúry, funkcií a operácií sa priblížil k modelu úverového systému popredných kapitalistických krajín tej doby. Ruská ríša existovala trojpodlažný kreditný systém pozostávajúci z nasledujúcich odkazov.

Štruktúra úverového systému ruskej ríše až do roku 1917

1. Národná banka;
2. Bankový sektor predložený najmä obchodnými a sporiteľnými bankami
3. Špecializované úverové inštitúcie (poisťovne, úverové združenia atď.)

Na rozdiel od západných krajín v Rusku boli dve úrovne vyvinuté najmä: Štátna banka a súkromný bankový sektor. Tretia úroveň bola vyvinutá relatívne slabo, čo bolo vysvetlené nízkou úrovňou vývoja kapitálových trhov a cenných papierov. V tom čase, v Rusku, boli prakticky žiadne inštitúcie špecializujúce sa na operácie cenných papierov, a ich trh zastúpil tri burzy. Z tohto dôvodu, akumulácie a mobilizačné funkcie na kapitálovom trhu vyrábali najmä komerčné banky.

V prvých mesiacoch po revolúcii z roku 1917 sa uskutočnilo znárodnenie všetkých úverových inštitúcií (banky a poisťovne), Národná banka bola vytvorená na základe Gosbank. Občianska vojna, ktorá začala začiatkom roku 1918, v podstate eliminovala úverový systém, pretože v neprítomnosti vzťahov s komoditnými peniazmi úver stratil svoj význam. To potvrdzuje skutočnosť zlúčenia banky ľudu s Narkomfinom (Ministerstvo financií). Jediným zdrojom príjmov v krajine bol otázkou tzv. Menových značiek, ktoré prispeli k naturalizácii hospodárskych vzťahov a obmedzili rozsah vzťahov s komoditnými peniazmi. Na začiatku 20. rokov viedla nová hospodárska politika k obnoveniu úverového systému, ale v pomerne skrátenej forme. Bola vytvorená Gosbank, spoločné banky a družstevné komerčné banky začali fungovať. Do roku 1925 bol obnovený úverový systém, ktorej štruktúra vyzerala nasledovne.

Štruktúra úverového systému ZSSR v roku 1925

1. Národná banka;
2. Bankový sektor:
3. akciové banky (Prombank, Electric Bank, VneshTorgbank, juhovýchodná banka, ďaleko východná banka, stredná ázijská banka);
4. družstevné banky (Gosstbank, Ukrajina);
5. Úžitkové banky (Ceccinet a miestne úžitkové banky);
6. Ústredná poľnohospodárska banka, republikánski poľnohospodári;
7. Špecializované a úverové a finančné inštitúcie:
8. poľnohospodárske úverové spoločnosti;
9. vzájomná úverová spoločnosť;
10. Úspora pokladníkov;
11. kreditná spolupráca.

Štruktúra úverového systému zastúpili tri úrovne a vyjadrili nové sociálno-ekonomické vzťahy, ktoré sa v krajine vyvinuli na začiatku 30. rokov. Zvláštnosťou nového kreditného systému bolo, že väčšina z jeho prepojení bola štátna vlastníctvo, potom družstevný a najdôležitejší - kapitalista (najmä so spoločnosťami vzájomného úveru). Zároveň bol úverový systém zastúpený najmä sektorovými a špecializovanými bankami a úverové spoločnosti.

V novej štruktúre úverového systému neboli žiadne poisťovne a inštitúcie zaoberajúce sa operáciami s cennými papiermi. To bolo spôsobené vytvorením štátnej poisťovne a jeho odstránenie z úverového systému, ako aj veľmi obmedzený trh pre cenné papiere vo forme obratu akcií medzi rôznymi akcionármi vo vlastníctve štátu. Akumulovanie a mobilizácia peňažných zdrojov sa teda vykonávali v rámci štátneho vlastníctva.

V nasledujúcich rokoch, úverový systém prešiel ďalšími zmenami pod vplyvom úverovej reformy 30. rokov, keď boli odstránené všetky druhy vlastníctva, okrem štátu. Úverový systém bol zmenený na jedno-ekonomický alebo jednodielny systém, ktorý vyjadril sociálno-ekonomické potreby času spojeného s implementáciou plánov industrializácie a kolektivizácie. Úverový systém začal fungovať v rámci systému riadenia riadenia príkazov a administratívneho riadenia a bol zastúpený len tromi bankami, sporiteľnými pokladňami a dve poisťovacie organizácie.

Štruktúra úverového systému ZSSR

• Národná banka;
• Stroybank;
• Banka pre zahraničný obchod;
• Systém sporiteľných bánk;
• Gosstrach a ingosstrakh.

V dôsledku takejto reorganizácie, Štátna banka okrem vydávania a vyrovnania a peňažných a hotovostných aktivít prevzala poskytovanie krátkodobých úverov pre priemysel, doprava, komunikáciu a iné pobočky hospodárstva, ako aj dlhodobé pôžičky poľnohospodárstvu.

Druhá banka krajiny - Strosybank bola zameraná na poskytovanie dlhodobých úverov a financovania investícií do rôznych priemyselných odvetví, rozpadajúcich sa poľnohospodárstvom. bank Crediting Commerh

Banka zahraničného obchodu sa zapojila do úverov do zahraničného obchodu, medzinárodných výpočtov, ako aj operácií s cudzími menami, zlatými a drahými kovmi.

Systém sporenia šetričom slúžil široké časti obyvateľstva tým, že prilákala úspory hotovosti, zaplatili za služby a implementáciu výhodných vládnych úverov.

Škodenie monopolizované poistné operácie právnických osôb a jednotlivcov v rámci krajiny, Ingosstrakh vykonala zahraničné poistenie (poistenie cudzincov, sovietskeho majetku v zahraničí, nákladom na dovoz, vozidlá export-dovozu).

Všetky nahromadené fondy týchto organizácií vytvorili takzvaný úverový fond krajiny, ktorý neskôr rozdelil a prerozdelený vo forme úverov rôznym oblastiam poľnohospodárstva.

Dlhodobé velenie a administratívne fungovanie úverového systému ukázali svoju slabú efektívnosť, najmä v kontexte exacerbácie finančných a ekonomických problémov v krajine na začiatku 80. rokov. Úver v podstate prestal hrať úlohu aktívneho nástroja pre vplyv na vedeckú a technickú aktualizáciu ekonomiky. Väčšina úverov slúžil ako druhý rozpočet, pretože úvery neboli vrátené podnikom. V dôsledku toho boli mnohé úvery odpísané alebo kráčali proces venovať podniky. To sa týkalo najmä veľkého počtu plánovaných a nerentabilných podnikov a poľnohospodárstva. Percentuálny podiel úveru zostal na pomerne nízkej úrovni, čo nestimulovalo banky ani podniky na vzájomnú efektivitu. To všetko porušilo hlavnú podstatu úveru - poplatok za pôžičku a jej návrat.

Preto v polovici osemdesiatych rokov minulého storočia bola banková reforma vykonaná v súvislosti s reorganizáciou hospodárstva, ktorá bola vyjadrená pri vytváraní veľkých sektorových špecializovaných bánk.

Štruktúra úverového systému ZSSR v polovici 80. rokov .

• Štátna banka (Štátna banka ZSSR);
• Priemyselná a stavebná banka (Promproybank);
• Agro-priemyselná banka (Agroprombank ZSSR);
• Bank of bývanie a komunálne služby a sociálny rozvoj (Zhilsotsbank ZSSR);
• Bank of Pracovné úspory a úvery obyvateľstvu (sporiteľňa ZSSR);
• Banka zahraničnej ekonomickej aktivity ZSSR.

Zvláštnosťou tejto reorganizácie bola, že sektorové špecializované banky dostali právo na krátkodobé aj dlhodobé úvery. Významné úverové zdroje zo Štátnej banky sa zaviazali k špecializovaným bankám. Štátna banka si zachovala emisie, vypočítané, controlling, funkcie, ako aj úvery na nečinnú sféru. Systém územnej schránky bol transformovaný na jednu sporiteľňu s mnohými pobočkami a kanceláriami.

Hlavnou úlohou reorganizácie bankového systému bolo vykonávanie progresívnej úverovej politiky, zvýšenie účinnosti celého kreditného systému. Ako však vykazovali ďalšie postupy, takáto reorganizácia bola viac negatívna ako pozitívna, pretože monopol z troch bánk (Štátna banka, Strosybank, VNEsheconombank) bol v podstate nahradený monopolom novo vytvorených, reorganizovaných, špecializovaných bánk.

Ústredná, jednobvrstvová štruktúra bankového systému stanovila rozsah pôsobnosti bánk na zásadu rezortu. Podniky, ako predtým, zakotvili banky a nemali právo vybrať si pri získavaní úverových zdrojov. Náklady na bankové odvolanie prudko sa zvýšili v dôsledku zvýšenia bankového prístroja, rastu jeho miezd a organizovaných výdavkov.

Gosbank bol zapojený len distribúciou zdrojov na najvyššej úrovni, bez toho, aby bol schopný ovplyvniť realizáciu úverových plánov. Každá banka zaviedla nezávislé úverové plány pomocou administratívnych metód riadenia. Tak, oni rozdelili svoje zdroje vertikálnym medzi svojimi agentúrami, nevenovali pozornosť ziskovosti zariadenia a vykonali jednoduché finančné služby a dotovanie podnikov.

Monopolistická pozícia špeciálnych kôrov a centralizovanej konsolidácie zdrojov neumožňovala vykonávať obchodovanie s peniazmi alebo vytvárať peňažné trhy. Okrem toho začali banky zaviesť umelé porážky od podnikov a obyvateľstva za bežné bankové služby. Výsledkom je, že úverové a peňažné zdroje naďalej plnili pasívnu úlohu a nemohli racionálne ovplyvniť priebeh hospodárskeho rozvoja.

Ako pozitívne opatrenia bankovej reorganizácie z roku 1987, je možné stanoviť nariadenie o nepeňažných platbách, ukončenie úverov na straty, superplan zásob zásob zásob, ako aj vydávajúce úvery na doplnenie stratilo vlastné pracovné imanie, pozastavenie Výnimky nadmerných úverových fondov z hospodárskeho obratu a nahradenie svojich vlastných zdrojov podnikov. V dôsledku týchto udalostí boli úverové zdroje uvoľnené vo výške viac ako 75 miliárd rubľov. Takéto pozitívne opatrenia však výrazne vyrovnali negatívne dôsledky Banková reforma.

Ako odpoveď na negatívne dôsledky Banková reforma v rokoch 1988-1989 Obchodné a družstevné banky začali byť vytvorené najmä na základe hotovostných úspor rôznych priemyselných odvetví. Počas prvého obdobia 1988-1989. Vytvorilo sa asi 150 obchodných a družstevných bánk. Nová bunková štruktúra bankového systému: Gosbank a špecializované banky - prvé úrovne, komerčné a družstevné banky sú druhou úrovňou.

V polovici roku 1990, v súvislosti s oznámením vládou prechodného programu na trh, stalo sa zrejmé, že bankový systém potrebuje ďalšiu reorganizáciu. Najmä vládny program poznamenal, že je potrebné vytvoriť efektívny bankový bankový systém pozostávajúci zo štátnej banky a komerčných bánk, ktoré boli tiež vytvorené aj z roku 1987 špecializované banky.

Spolu s týmto programom, výkonné a legislatívne orgány krajiny považovali alternatívny program prechodu na trh - "500 dní", ktoré navrhli vytvoriť trojjadrový bankový systém, ktorý okrem štátnej banky a komerčných bánk dopĺňali sieťou špecializovaných úverových a finančných inštitúcií v osobe poisťovní, pozemných bánk, investičných fondov., Úverové partnerstvá, penzijné fondy, sprostredkovanie a leasingové spoločnosti. Program "500 dní" rozšíril počet budúcich subjektov kapitálu tým, že sľubuje vytvorenie špecializovaných úverových inštitúcií, ale v podstate nesprávne nahradil pojem "úverový systém" s koncepciou "bankového systému". Prvá koncepcia je širšia ako druhá, ktorá je obmedzená len bankami. Okrem toho program zostal koncept "úverového fondu", zatiaľ čo v podmienkach trhu je potrebné ju nahradiť "kapitálový trh".

Koncepcia štruktúry nového kreditného systému takmer úplne prešla do programu vlády Únie "hlavné smerovanie rozvoja národného hospodárstva a prechodu na trh", prijatý na jeseň roku 1990 Najvyššou ranou ZSSR. Avšak, odborná chyba bola vykonaná, pretože v rámci bankového systému, v skutočnosti, to bolo predpokladané na vytvorenie nového kreditného systému.

Na konci roka 1990, Najvyššia rada ZSSR prijala zákon o Gosbank a bankovej činnosti, ktorá konečne založila bunk bankový systém vo forme centrálnej banky (Gosbank), sporiteľne a komerčných bánk. Podľa tohto zákona, komerčné banky dostali nezávislý štatút pri prilákaní vkladov a úverových politík, ako aj pri určovaní úrokových sadzieb. Okrem toho dostali právo vykonávať devízové \u200b\u200boperácie založené na licenciách vydaných centrálnou bankou.

Právo z roku 1990 zmenilo funkčné aktivity Štátnej banky: Okrem emisií, vypočítanej funkcie, začala kontrolovať činnosti komerčných bánk tým, že zaviedli povinné normy pre nich rezerv a ich skladovanie na účtoch centrálnej banky. Prijatie zákona 1990 prispelo k vytvoreniu širokej siete komerčných bánk vo všetkých regiónoch krajiny.

Špecializované banky boli zmenené na komerčné banky. Už v rokoch 1988-1989. Začali sa vyskytnúť samostatné špecializované úverové a finančné inštitúcie. Ako alternatíva k dvom štátnym poisťovým agentúram, Štátny obchod a Ingosstrakh boli vytvorené na komerčnom základe poisťovne "centrovervevers", "Dalrough", "Asko" a ďalšie.

Zároveň boli vytvorené niekoľko investičných spoločností a bánk. Do roku 1990, t.j. V čase prijatia "zákona o bankách a bankových aktivitách" začína trojstupňový úverový systém v krajine. Do konca roka 1991, vzhľadom na vytvorenie Ruskej federácie ako nezávislého štátu, je vytvorená nová štruktúra úverového systému, ktorá sa skladá z nasledujúcich troch úrovní.

Štruktúra úverového systému Ruskej federácie na konci roku 1992 .

1. Centrálna banka Ruskej federácie;
2. Bankový systém:
3. komerčných bánk;
4. sporiteľňa Ruskej federácie;
5. Špecializované nebankové úverové inštitúcie:
6. poisťovne;
7. investičných fondov;
8. iní.

Súčasná štruktúra úverového systému Ruskej federácie sa približuje k modelu úverového systému priemyselných krajín. Faktom je však skutočnosť, že najzostávajúcou väzbou nového kreditného systému je tretia úroveň. Je reprezentovaný najmä poisťovacími spoločnosťami a na rozvoj iných typov špecializovaných úverových inštitúcií, úplné fungovanie kapitálu a jeho druhým prvkom je trh s cennými papiermi. Vytvorenie tohto je možné v podmienkach relatívne širokej privatizácie vlastníctva štátu. To by malo stimulovať rozvoj tretej úrovne úverového systému.

Nový bankový systém je stále zložitý a protichodný. Do začiatku roka 1992, 1414 komerčných bánk prevádzkovaných v Ruskej federácii, z ktorých 767 bolo vytvorených na základe bývalých špecializovaných bánk a 646 bolo predefinovaných. Celkový kompozitný fond predstavoval 76,1 miliardy rubľov. Hlavnou nevýhodou nového bankového systému je však veľký počet malých bánk - 1037, alebo 73% z celkového počtu bánk, s štatutárnym fondom z 5 až 25 miliónov rubľov, zatiaľ čo banky s autorizovaným fondom viac ako 200 miliónov rubľov. Tam bolo 24 alebo 2% ich celkovej sumy.

Malé komerčné banky preto nemohli účinne organizovať zákaznícky servis a zaručiť ich zachovanie svojich príspevkov. Okrem toho sú charakteristické negatívne strany celého bankového systému nedostatok kvalifikovaných pracovníkov; slabý materiál a technická základňa; nedostatok hospodárskej súťaže; Neprístupnosť služieb pre rad klientov kvôli vysokej úrovni záujmu. 1993-1994 bol charakterizovaný ďalší nárast počtu komerčných bánk a iných úverových a finančných inštitúcií, čo bolo spôsobené rozšírením privatizácie, rozvoju trhu s cennými papiermi, ďalej podporovať reformy trhu.

Do konca roka 1994, približne 2400 komerčných bánk prevádzkovaných v Rusku, viac ako 2 tisíc poisťovní, veľký počet investičných fondov (spoločností), zároveň hypotekárnymi bankami, neštátnymi penzijnými fondmi, finančné a stavebné spoločnosti, súkromné Úsporné banky a niekoľko ďalších úverových inštitúcií.

Koncom roka 1994 sa štruktúra úverového systému Ruska výrazne líši od 1991-1992.

Štruktúra úverového systému Ruskej federácie na konci roka 1994.

1. Centrálna banka;
2. Bankový systém:
3. komerčných bánk;
4. Úsporné banky;
5. hypotekárne banky;
6. Špecializované nebankové úverové a finančné inštitúcie:
7. poisťovne;
8. investičných fondov;
9. penzijné fondy;
10. finančné a stavebné spoločnosti;
11. iní.

Nová štruktúra úverového systému sa stala vyššou mierou, aby odrážala potreby trhového hospodárstva a čoraz viac prispôsobiť procesu nových hospodárskych reforiem.

Kapitola 2. Moderný úverový systém a fungovanie úverového systému Ruskej federácie

2.1 Mechanizmus fungovania úverového systému

Každá fáza historického a ekonomického rozvoja národného hospodárstva zodpovedá ich typu úverovej organizácie, vlastnej štruktúry úverového systému, ktorý spĺňa príslušné potreby v úverových a finančných službách jednotlivých jednotiek hospodárstva. Mechanizmus fungovania úverového systému sa neustále mení pod vplyvom zmien vo svojich organizačných, organizačných a právnych formách úverových operácií, foriem a metód úverových a úverových vzťahov vzťahov.

Moderný úverový systém je kombináciou rôznych úverových a finančných inštitúcií pôsobiacich na trhu úverového kapitálu a vykonávaním akumulácie a mobilizácie peňažného kapitálu.

Prostredníctvom úverového systému sa realizujú podstata a funkcie úveru. Úver je pohybom úverového kapitálu, ktorý je uvedený v úvere o podmienkach refundácie za určité percento.

Credit Vykonáva tieto funkcie: Akumulácia a mobilizácia peňažného kapitálu; Prerozdelenie peňažného kapitálu; náklady na úsporu; Zrýchlenie koncentrácie a centralizácie kapitálu; Regulácie ekonomiky.

Trh implementuje dve hlavné formy úveru: obchodné a bankovníctvo. Odlišujú sa od seba s zložením účastníkov, predmetom úverov, dynamiky, percentuálnej hodnoty a fungovania.

Obchodný úver poskytuje jeden fungujúci podnik na druhý vo forme predaja tovaru s omeškaním platby. Zbraňou takéhoto úveru je návrh zákona zaplateného prostredníctvom komerčnej banky. Predmetom komerčného úveru je spravidla komoditný kapitál, ktorý slúži obvodom priemyselného kapitálu, pohyb tovaru z oblasti výroby v oblasti spotreby. Zvláštnosť komerčného úveru je, že úverový kapitál sa tu spája s priemyselným. Hlavným cieľom takéhoto úveru je urýchliť proces predaja tovaru a vzniknutý v nich. Percentuálny podiel komerčného úveru, ktorý je zahrnutý v cene tovaru a sumu účtu, je zvyčajne nižšia ako na bankovom úvere. Veľkosť komerčného úveru je obmedzená na množstvo rezervného kapitálu, ktoré majú priemyselné a obchodné spoločnosti.

Bankový úver poskytuje banky a iné úverové a finančné inštitúcie právnickým osobám (priemyselné, dopravné, obchodné spoločnosti), obyvateľstvo, štát, zahraničných klientov vo forme hotovostných úverov.

Bankový úver prekročí hranice komerčného úveru v smere, načasovaní, veľkostiach. Má širší rozsah. Významná výmena obchodného výmenného bankovníctva robí tento úver pružnejší, rozširuje svoju váhu, zvyšuje bezpečnosť. Rôzne dynamiky bankových a obchodných úverov. Objem obchodného úveru teda závisí od rastu a poklesu výroby a obratu. Dopyt po bankovom úvere je určený najmä stavom dlhu v rôznych sektoroch hospodárstva. Podlieha však aj cyklickým výkyvom v ekonomike. Bankový úver je duálny charakter: môže pôsobiť ako úver kapitálu pre fungovanie podnikov, spoločnosti alebo vo forme úveru peňazí, tj. Ako prostriedok na zaplatenie dlhov.

Ako rozvoj a rozšírenie úverového systému zvyšuje miery rastu bankový kredit. V súčasnosti existuje niekoľko foriem bankového úveru.

Spotrebiteľský úver zvyčajne poskytuje obchodné spoločnosti, banky a špecializované úverové a finančné inštitúcie na získanie tovaru a splátky s splátkami. Zvyčajne, s pomocou takéhoto úveru, dlhodobý tovar sa realizuje (vozidlá, chladničky, nábytok, domáce spotrebiče). Úverová lehota je 3 roky, percento je od 10 do 25. Obyvateľstvo v priemyselných krajinách vynakladá od 10 do 20% svojho ročného príjmu na krytie spotrebiteľských úverov. V prípade nezaplatenia na nej je majetok stiahnutý veriteľom.

Hypotekárny úver sa vydáva na nákup alebo výstavbu bývania, nákup pozemku. Poskytnúť jej bankám (okrem investícií) a špecializovaných úverových a finančných inštitúcií. Úver vydáva aj splátky.

Štátny úver by mal byť rozdelený do skutočne štátneho úveru a verejného dlhu. V prvom prípade úverové inštitúcie štátu (banky a iné úverové a finančné inštitúcie) požičiavajú rôzne sektory hospodárstva. V druhom prípade štát požŕžajú finančné prostriedky z bánk a iných úverových a finančných inštitúcií na kapitálovom trhu na financovanie rozpočtového deficitu a verejného dlhu. V rovnakej dobe, okrem úverových inštitúcií, štátnych dlhopisov kúpiť obyvateľstvo, právnické osoby, t.j. Rôzne podniky a spoločnosti.

Medzinárodný úver je súkromný aj verejný charakter, ktorý odráža pohyb úverového kapitálu v oblasti medzinárodných hospodárskych a mena a finančných vzťahov.

Roshdomrian Credit je udržiavaný ako anachronizmus v mnohých rozvojových krajinách, kde je úverový systém slabo vyvinul. Zvyčajne takýto úver vydáva jednotlivé tváre, meniace sa kancelárie, niektoré banky. Funkcia tohto úveru je extrémne vysoké percentá (od 30 do 200 a vyššie).

Jednou z dôležitých zložiek úverového trhu je trh medzibankových úverov (MBC). Hodnota trhu MBC je, že komerčné banky môžu dopĺňať svoje úverové zdroje na úkor iných bankových zdrojov. Bezplatné úverové zdroje obchodovali trvalo udržateľné komerčné banky, ktoré majú vždy ohromujúce zdroje. Aby tieto zdroje priniesli príjmy, banky sa snažia umiestniť ich do iných bánk dlžníka. Okrem pevných, finančne udržateľných bánk majú banky vo fáze vývoja bezplatné úverové zdroje, pretože stále majú nedostatok klientelu.

Termíny na odškodnenie za úverové zdroje sú najviac odlišné. V medzinárodnej praxi najbežnejšie vklady na obdobie 1, 3 a 6 mesiacov. Rýchlosť IBC je zvyčajne nižšia ako úrokové sadzby z úverov poskytovaných pracovníkom. Dôvodom pre prilákanie úverových zdrojov prostredníctvom dlžníka banky z iných bánk je uspokojiť potreby svojich zákazníkov v požičaných fondoch, t.j. Rozšírenie svojich úverových investícií a potrebu regulovať likviditu bánk.

Medzibankové úvery začínajú zohrávať rastúcu úlohu pri vytváraní zdrojov komerčných bánk. Majú však značné nevýhody - nedostatok efektívnosti pri prerozdelení finančných prostriedkov, obmedzenej veľkosti a načasovania. Tieto nevýhody môžete likvidovať tým, že prilákame zdroje centrálnej banky ako veriteľa v poslednom prípade Alebo, ako sa hovorí, veriteľ posledná ruka . Je to táto banka, ktorá vykonáva peňažnú reguláciu hospodárstva krajiny av závislosti od smeru úverových politík buduje svoje vzťahy s komerčnými bankami. Centrálna banka vykonáva politiku voči komerčným bankám zameraným na rozširovanie alebo zníženie objemu úverových investícií. Zároveň sa takéto nástroje používajú ako zmena úrovne účtovnej miery, veľkosť minimálnych požiadaviek na povinnú výhradu časti zdrojov priťahovaných bankami, objem operácií vykonávaných na otvorenom trhu . Využívanie centrálnej banky tohto alebo tohto spôsobu regulácie alebo ich zhody závisí od stupňa rozvoja trhových vzťahov v danej krajine.

V roku 1995, vzhľadom na sprísnenie CBR úverovej politiky, ktorá je vyjadrená pri zvyšovaní sadzby účtovníctva a zvýšenie normy povinných rezerv, dopyt komerčných bánk na dodatočné úverové zdroje vo forme MBK sa zvýšil. Atraktívnosť IBC je tiež spojená so skutočnosťou, že tieto prostriedky sa pri výpočte sumy povinných rezerv uvedených v CBD zohľadňujú ako súčasť zdrojov. Pre mnohé banky, ktoré ešte nemali dosť na to, aby vypracovali svoju prácu na prispievaní operáciách s obyvateľstvom alebo ich klientelou, IBC je významným dodatočným zdrojom, hoci veľmi drahé.

Dôležité je aj trh s cennými papiermi ako neoddeliteľná súčasť trhového kapitálu. Počiatočná forma fiktívneho kapitálu bola dlhopisy štátnych pôžičiek počas obdobia zadržaného pestového kapitalizmu a slobodná súťaž . Transformácia kapitalizmu do štátneho monopolistického, sprevádzaného tvorbou a rastom akciových spoločností, prispela k vzniku nového typu cenných papierov - akcií. Štruktúra fiktívneho kapitálu sa pozostáva z troch hlavných prvkov: akcie, dlhopisy súkromného sektora a štátnych dlhopisov.

Podstata úveru sa prejavuje vo svojich funkciách. Na druhej strane, funkcia úveru je prejavom jeho subjektu, vyjadrenie verejného vymenovania úveru.

Credit Vykonáva tri hlavné funkcie:

distribúcia;

emisie;

kontrolu.

Distribučná funkcia je distribúcia finančných prostriedkov na návrate. Vykonáva sa v procese poskytovania finančných prostriedkov podnikom a organizáciám o podmienkach splácania a splatnosti.

Funkcia em Relácia - Vytvorenie úverových nástrojov a výmeny hotovosti. Prechádza sa v skutočnosti, že v procese poskytovania úverov sa vytvoria platobné prostriedky, t.j. Spolu s hotovosťou, obrat zahŕňa peniaze v bezhotovostnej forme.

Kontrolná funkcia - kontrolu nad účinnosťou hospodárskych subjektov. To sa prejavuje v komplexnej kontrole hospodárskej činnosti predmetu, ktorá dostala pôžičku.

Bankové úvery právnickým osobám sa vykonáva s prísnym dodržiavaním zásad úverov, ktoré sú základom, hlavným prvkom úverového systému. Zásady poskytovania úverov odrážajú podstatu a údržbu úveru, ako aj požiadavky základných zákonov v oblasti úverových vzťahov.

Prideliť päť základných úverových zásad:

naliehavosť;

splácanie;

platiť;

diferenciácie;

bezpečnostné úvery.

Naliehavosť úveru znamená, že úver musí byť vrátený v prísne vymedzenom období. Naliehavosť úverov je nevyhnutnou podmienkou splácania úveru. Určité množstvo úverov je maximálny čas hľadania finančných prostriedkov z dlžníka. Distrika riedenia narúša podstatu úveru, stráca svoju skutočnú schôdzku.

Návrat znamená, že po skončení úveru sa musia vrátiť finančné prostriedky. Kredit ako hospodárska kategória To sa líši od iných kategórií vzťahov s komoditnými peniazmi podľa skutočnosti, že pohyb peňazí tu je o podmienkach splácania.

Spoľahlivosť úveru znamená, že dlžník by mal banku urobiť určitý poplatok za dočasné využívanie finančných prostriedkov požičaných z banky. V praxi sa táto zásada implementuje pomocou bankového percentuálneho mechanizmu. J Bankové percento je poplatok, ktorý dostal veriteľ z dlžníka za používanie požičaných finančných prostriedkov.

Veľkosť územia úveru závisí od nasledujúcich faktorov:

dopyt po úvere od právnických osôb a jednotlivcov;

ceny zaplatené bankou svojim zákazníkom o vkladových účtoch rôznych typov;

Úverový termín, t.j. Čím vyššia úverová lehota, tým vyššie je riziko, a teda veľkosť úveru úveru;

stupeň dostupnosti úveru, t.j. Čím nižšia je prítomnosť úveru, tým vyššia je hodnota úroku úveru;

Úroveň inflácie v krajine a stabilita peňažnej cirkulácie.

Skutočná veľkosť úroku z úveru je stanovená v praxi, pričom sa zohľadní súbor všetkých vyššie uvedených faktorov.

Diferenciácia úverov znamená, že banky by nemali rovnomerne pristupovať k otázke vydávania pôžičky na žiadosť o jej prijatie zákazníkom. Na základe predtým vykonaných prác na posúdení úverovej bonity údajných dlžníkov banka zaberá svoje číslo najspoľahlivejšie a vedie len k ďalšiemu práci na uzavretí zmluvy o pôžičke.

2.2 Moderný kreditový systém

Moderný úverový systém Ruska pôsobí v súlade s dvoma špecializovanými federálnymi zákonmi: zákonom "o bankách a bankových aktivitách v RSFSR" 1990. a zákon z roku 1990. "Na centrálnej banke RSFSR", ako aj Občianskeho zákonníka RF a iní regulačné akty.

Podľa týchto regulačných aktov je úverová inštitúcia právnická osoba, ktorú na získanie ziskov ako hlavného cieľa jeho činností na základe osobitného povolenia (licencie) centrálnej banky má právo vykonávať bankové operácie.

Moderný úverový systém obsahuje dva základné pojmy: súbor kreditných a platobných vzťahov, ktoré sú založené na určitých, špecifických formách a poskytovaní služieb; Kombinácia fungujúcich úverových a finančných inštitúcií (banky, poisťovne atď.). Prvá koncepcia je zvyčajne spojená s pohybom úverového kapitálu vo forme rôznych foriem úveru. Druhá znamená, že úverový systém prostredníctvom svojich mnohých inštitúcií akumuluje bezplatnú hotovosť a pošle ich podnikom, obyvateľstvu, vláde.

Moderný úverový systém, ktorý je hlavným prvkom úverového kapitálu, pozostáva z týchto hlavných inštitucionálnych jednotiek alebo úrovní:. Centrálna banka, štátne a polárske banky .. Bankový sektor:

Komerčných bánk ,. \\ T

Sporiace banky,

Investičné banky, \\ t

Hypotekárne banky,

Špecializované obchodné banky, bankové domy .. poisťovníctvo;

Poisťovne,

Dôchodkové fondy .. Špecializované nebankové úverové a finančné inštitúcie:

Investičné spoločnosti

Finančné spoločnosti

Charitatívne nadácie,

Dôveryhodné oddelenia komerčných bánk,

Združenia sporenia,

Úverových zväzov.

Táto schéma je typická pre väčšinu priemyselných krajín.

Úverový systém z hľadiska inštitucionálnej inštitucionálnej je komplex menových a finančných inštitúcií aktívne používaných štátom s cieľom regulovať hospodárstvo. Úverový systém je sprostredkovaný celý mechanizmus verejnej reprodukcie a slúži ako silný faktor v koncentrácii výroby a centralizácie kapitálu, prispieva k rýchlej mobilizácii voľných fondov a ich využitia v hospodárstve krajiny.

V Rusku, ako vo väčšine ostatných krajín sveta, existuje dvojaký úverový systém: centrálna banka - bankové inštitúcie a nebankové úverové organizácie. Centrálna banka Ruskej federácie (Bank of Ruska, centrálna banka, centrálna banka Ruskej federácie) je vydávajúcim centrom krajiny, má monopolový koniec otázky v obehu a stiahnutí hotovostných značiek vo forme bankoviek a mince. Ako banka banky poskytuje centralizované úvery komerčným bankám, je hlavným bankárom vlády Ruskej federácie, vykonáva funkcie riadenia zlata a devízových rezerv, vykonáva hotovostné vykonávanie štátneho rozpočtu (predovšetkým Organizácia prostredníctvom jej riadenia a pobočiek rozpočtových platieb v regiónoch a na zemi) a tak ďalej.

Komerčné banky sú základom úverového systému Ruska. Niektoré z nich vznikli na základe predtým fungujúcich špecializovaných štátnych bánk, ktoré mali trvalo udržateľnú finančnú situáciu a mali rozvetvenú sieť pobočiek (Sberbank, MosbiZnesbank, Promproybank, atď.), Iné boli vytvorené prakticky "od nuly".

Oddelené prepojenie úverového systému možno považovať za federálnu poštovú službu a Agentúru štátu pre reštrukturalizáciu úverových organizácií "(ARKO), ktorej bankové operácie sa riadia osobitnými federálnymi zákonmi.

Banka je úverová inštitúcia, ktorá má výnimočné právo uplatniť tieto bankové operácie v agregácii: prilákať peniaze z jednotlivcov a právnických osôb do vkladov, umiestniť špecifikované prostriedky zo svojho mena a na vlastné náklady na podmienky splácania Platba, naliehavosť, otvorená a vykonávať bankové účty jednotlivcov a právnické osoby.

Nebanková úverová organizácia je úverová inštitúcia, ktorá má právo vykonávať samostatné bankové operácie. Platné kombinácie bankových operácií pre nebankové úverové inštitúcie stanovuje centrálna banka.

Ruský bankový systém je dvojaký. Na prvej úrovni je centrálna banka Ruska, ktorá pracuje najmä s úverovými inštitúciami, na druhej - ruskej komerčnej banky, ako aj pobočiek a reprezentatívnym úradom zahraničných bánk.

Moderná komerčná banka je organizácia vytvorená na prilákanie finančných prostriedkov a umiestniť ich vo vlastnom mene o podmienkach splácania, splatnosti a naliehavosti.

Hlavným účelom banky je mediácia v presunom finančných prostriedkoch od veriteľov k dlžníkom a od predajcov k kupujúcim.

Spolu s bankami, prevod finančných prostriedkov na trhoch vykonávajú iné finančné inštitúcie: investičné fondy, poisťovne, burzy, maklérstvo, obchodné firmy atď. Ale banky ako predmety finančného systému majú dve základné funkcie, ktoré rozlišujú od všetkých ostatných predmetov.

Po prvé, banky sú charakterizované dvojitou výmenou dlhových záväzkov: uvádzajú svoje vlastné dlhové povinnosti (vkladové a sporiace certifikáty, dlhopisy, účty) a mobilizované finančné prostriedky sú umiestnené v dlhových povinnostiach a cenných papieroch vydaných inými.

Po druhé, banky sa vyznačujú prijatím bezpodmienečných povinností s fixnou výškou dlhu právnickým osobám a jednotlivcom. Tieto banky sa líšia od rôznych investičných fondov, ktoré sú všetky riziká spojené s meniacimi sa hodnotami ich aktív a pasív rozdelené medzi ich akcionárov.

Podľa ruskej legislatívy sa banka líši od všetkých ostatných finančných sprostredkovateľov skutočnosťou, že len on má výnimočné právo vykonávať tieto bankové operácie spoločne:

§ Prilákanie hotovosti a právnických osôb do vkladov;

Doučovanie

Potrebujete pomôcť študovať, aké jazykové témy?

Naši špecialisti budú informovať alebo mať doučovacie služby pre tému záujem.
Poslať žiadosť S témou práve teraz dozvedieť o možnosti prijatia konzultácií.

Moderný úverový systém je kombináciou rôznych úverových a finančných inštitúcií pôsobiacich na trhu úverového kapitálu a vykonávaním akumulácie a mobilizácie peňažného kapitálu. Prostredníctvom úverového systému sa realizujú podstata a funkcie úveru.

V súčasnosti sa štruktúra úverového systému Ruskej federácie pozostáva z troch úrovní:

1) centrálna banka;

2) Bankový systém:

Komerčných bánk;

Úsporné banky;

Hypotekárne banky;

3) Špecializované nebankové úverové a finančné inštitúcie: \\ t

Poisťovne;

Investičných fondov;

Penzijné fondy;

Finančné a stavebné spoločnosti a ďalšie.

Nová štruktúra úverového systému sa stala vyššou mierou, aby odrážala potreby trhového hospodárstva a čoraz viac prispôsobuje procesu nových hospodárskych reforiem.

Hlavné funkcie aktuálneho kreditného systému:

1. Menová funkcia vykonaná úverovými inštitúciami (banky). Implementácia tejto funkcie je pracovať s peniazmi vkladateľov, ktoré poskytujú úvery, poskytovanie informácií a poradenstva;

2. Regulačná funkcia, ktorú vykonáva centrálna banka Ruskej federácie, oddelenia dohľadu. Implementácia tejto funkcie je vykonávať operácie na "otvorenom trhu" pri určovaní miery účtovníctva, ktorým sa mení norma rezerv;

3. Regulačná funkcia vykonáva centrálna banka Ruskej federácie, Ministerstvo financií Ruskej federácie. Implementácia tejto funkcie je zameraná na dodržiavanie pravidiel "Hry", t.j. Legislatívny a právny rámec pre fungovanie bankového systému, ktorý zabezpečí spoľahlivé informácie o činnostiach bánk.

Centrálna banka Ruskej federácie (Bank of Rusko) je najvyššou úrovňou dvojúrovňového bankového systému v Ruskej federácii, ktorá sa skladá z banky Ruska a komerčných bánk (a iných úverových inštitúcií). Banka Ruska kontroluje činnosti úverových inštitúcií, otázky a pripomína ich licencie na bankové operácie, a už úverové organizácie spolupracujú s inými právnymi subjektmi a jednotlivcami.

Centrálna banka Ruskej federácie je nezávislá od administratívnych a výkonných orgánov štátnej moci. Môže sa rozpustiť a likvidovať len osobitnou legislatívou. Bank of Ruska je ekonomicky nezávislá, to znamená, že vykonáva svoje výdavky na náklady vlastný príjem. Banka Ruska pri vykonávaní menovej politiky však nie je riadená túžbou po ziskách a politiku zlepšovania stavu ekonomiky ako celku.

Banka Ruska je Bank of Banks, poskytuje úvery a akceptuje vklady len z vkladových inštitúcií. Má právo na výrobu peňažných značiek do obehu, ktorý, čím sa vytvorí návrh papierových peňazí. Takáto funkcia iných bánk v Ruskej federácii nemá č.

Banka Ruska vedie predseda banky a má svoju vlastnú chartu. Predseda je vymenovaný na obdobie 5 rokov.

Riadenie Bank of Bank of Bank sa vykonáva na kolektívnom základe predstavenstva banky. Banka Ruska má v jednotlivých krajinách veľký počet svojich oddelení

Banka Ruska vykonáva svoje funkcie v súlade s Ústavou Ruskej federácie a federálneho zákona "o centrálnej banke Ruskej federácie (Bank of Rusko)" a iných federálnych zákonov. Podľa článku 75 Ústavy Ruskej federácie je hlavnou funkciou Bank Ruska chrániť a zabezpečiť udržateľnosť rubľa a peňažné emisie Vykonáva sa výlučne Bank of Ruska. V súlade s článkom 4 federálneho zákona "o centrálnej banke Ruskej federácie (Bank of Rusko)", Bank of Ruska vykonáva tieto funkcie:

V spolupráci s vládou Ruskej federácie vyvíja a vykonáva jednotnú menovú politiku;

Monopolóily vykonáva vydávanie hotovosti a organizuje hotovostný obeh;

On je veriteľom poslednej inštancie pre úverové inštitúcie, organizuje systém ich refinancovania;

Stanovuje pravidlá pre výpočty v Ruskej federácii;

Stanovuje pravidlá pre držanie bankových operácií;

Vykonáva udržiavanie rozpočtových účtov všetkých úrovní rozpočtového systému Ruskej federácie, pokiaľ nie je federálne zákony zriadené inak, prostredníctvom osídlenia o pokynoch schválených výkonných orgánov a štátnych zariadení, ktoré sú pridelené organizácii vykonania a vykonávanie rozpočtov;

Vykonáva efektívne riadenie devízových rezerv Bank of Rusko;

Rozhodne o štátnej registrácii úverových inštitúcií, vydáva licencie na úverové organizácie na vykonávanie bankových operácií, pozastaví ich žalobu a pripomína ich;

Dohliada na činnosti úverových inštitúcií a bankových skupín;

Registruje vydávanie cenných papierov s úverovými inštitúciami v súlade s federálnymi zákonmi;

Cvičenia nezávisle alebo v mene vlády Ruskej federácie, všetky typy bankových operácií a iných transakcií potrebných na splnenie funkcií banky Ruska;

Organizuje a implementuje menovú reguláciu a kontrola meny v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie;

Určuje postup výroby výpočtov s medzinárodnými organizáciami, zahraničnými štátmi, ako aj právnickými osobami a jednotlivcami;

Stanovuje pravidlá účtovníctva a podávania správ o bankovom systéme Ruskej federácie;

Stanovuje a zverejňuje oficiálne cudzie meny vo vzťahu k rubeniu;

Sa zúčastňuje na rozvoje prognózy platobnej bilancie Ruskej federácie a organizuje prípravu platobnej bilancie Ruskej federácie;

Nastavuje postup a podmienky implementácie menových výmen na organizáciu vykonávania operácií na nákup a predaj cudzej meny, predáva, pozastavenie a spätnú väzbu z povolení na meny výmeny na organizáciu operácií na nákup a predaj cudzej meny. (Funkcie pre vydávanie, pozastavenie a spätnú väzbu podľa meny výmeny k organizácii operácií na nákup a predaj cudzej meny, Bank of Rusko vykoná odo dňa nadobudnutia účinnosti federálneho zákona o tom, že je vhodné zmeny federálneho práva Právne predpisy "o udeľovaní licencií niektorých druhov činností");

Analýzy a predpovedanie stavu hospodárstva Ruskej federácie ako celku a podľa krajov, predovšetkým menové, meny a finančné vzťahy, zverejňuje príslušné materiály a štatistické údaje;

Vykonáva iné funkcie v súlade s federálnymi zákonmi.

Hlavnými cieľmi Bank of Bank of Rusko sú: ochrana a zabezpečenie udržateľnosti rubľa, vrátane jeho kúpna sila a kurz v súvislosti s cudzími menami; rozvoj a posilnenie bankového systému Ruskej federácie; Zabezpečenie účinného a nepretržitého fungovania výpočtového systému.

Hlavnými úlohami RDR sú nariadenie o menovej cirkulácii, ktoré vykonávajú jednotnú menovú politiku, ochranu záujmov investorov, bánk, dohľad nad činnosťami komerčných bánk a iných úverových inštitúcií, vykonávanie operácií o zahraničnej hospodárskej činnosti.

Banka Ruska je teda vo svojej podstate rovnocenná s centrálnymi emisnými bankami iných krajín. Ako jeho hlavná funkcia, Bank of Rusko formas a implementuje úverovú politiku štátu. Rozsah aktivít Bank of Bank of Ruska je veľmi široký: od akcie ako zástupca štátu a riadenie bankových holdingových spoločností, aby zabezpečili požadovanú sumu peňazí.

Problémy rozvoja úverového systému Ruska.

V blízkom desaťročí by Rusko malo poskytnúť vysoké miery hospodárskeho rastu, ktorý výrazne zvýši životnú úroveň obyvateľstva. Nízka inflácia je základom na zabezpečenie udržateľnosti rubľa, vytvorenie pozitívnych očakávaní hospodárskych subjektov, zníženie rizík, a preto prijatie informovaných rozhodnutí o úspor, investíciách a spotrebiteľských výdavkoch. Z tohto dôvodu, úverová politika zameraná na trvalo udržateľný pokles inflácie významne prispieva k posilneniu potenciálu hospodárskeho rastu a modernizácie štruktúry hospodárstva. Podrobnejšie by sa preto malo zastaviť na niektoré otázky menovej politiky. Takže:

1. V súčasnosti Rusko ako krajina s otvoreným a nedostatočne diverzifikovaným hospodárstvom, veľmi závislá od vonkajšej hospodárskej a finančnej situácie, nemá schopnosť prejsť do režimu voľného plávajúceho výmenného kurzu rubľa. Na kanáloch bežného účtu platobnej bilancie sa návrh cudzej meny udržateľne prevyšuje dopyt. Účet operácií s kapitálovými a finančnými nástrojmi je nestabilný z hľadiska objemu, ako aj v smere finančných tokov. V takýchto podmienkach je potrebná prax riadeného plávajúceho výmenného kurzu, najmä s cieľom odstrániť ostré výkyvy v národnom výmennom kurze.

2. V súčasnosti je ruská ekonomika v kontexte cezhraničných kapitálových tokov do značnej miery reagovať na zmeny v zahraničných úrokových sadzbách. V tomto ohľade je Bank of Ruska nútená počas percenta a menová politika Zvážte rozdiel medzi úrokovými sadzbami v rámci krajiny iv zahraničí. V podmienkach, v ktorých sa menový návrh vytvára najmä prostredníctvom nadobudnutia Bank of Rusko cudzej mene na devízovom trhu, úloha úrokových sadzieb ako aktívnej úverovej politiky nástroj je obmedzený. V súčasnosti sa však vytvárajú podmienky na zvýšenie úlohy úrokových sadzieb pri vykonávaní úverových politík. V nadchádzajúcom období vzhľadom na fungovanie stabilizačného fondu Ruskej federácie, ktorý zabezpečuje sterilizáciu nadbytočnej likvidity v hospodárstve, okrem dlhodobej stability štátneho rozpočtu, Bank of Rusko rozšíri Rozsah refinancovania úverových inštitúcií podľa potreby.

3. V posledných rokoch došlo k oslabeniu krátkodobého vzťahu medzi menovými agregátmi a indexom spotrebiteľských cien. Hranice rastu peňažnej zásoby nie sú preto pevne dané a odchyľujú dynamiku peňažnej zásoby z trajektórie osídlenia neznamenajú okamžitú úpravu Bank of Bank of Bank of Rusko. Charakteristiky peňažnej zásoby však zostávajú dôležitým usmernením na vyhodnotenie súčasných peňažných podmienok a inflačných očakávaní a určenie strednodobého trendu inflácie. Tento prístup sa vykonáva prostredníctvom prípravy banky Ruska Menový program a následné monitorovanie jej ukazovateľov.

4. Závislosť ruskej ekonomiky zo zahraničného hospodárskeho spojenia a pokračovanie štrukturálnych transformácií v ekonomike robí potrebnú podporu pre banku Rusko úverovej politiky akcií vlády Ruskej federácie v oblasti rozpočtovej, daní, tarify, \\ t Štrukturálna a sociálna politika. V tomto ohľade opatrenia na vytvorenie stabilizačného fondu Ruskej federácie, ktoré obmedzujú rast regulovaných cien, tarifnej a netarifnej regulácie zahraničnej ekonomickej sféry, ktorú vykonáva vláda Ruskej federácie, sú dôležitou súčasťou \\ t Anti-inflačná politika v Rusku.

V rovnakej dobe, proces stať sa úverovým systémom ukázal určité problémy a nevýhody vo všetkých svojich štrukturálnych väzbách. Hlavný môže atribútovať nasledovné:

Malé komerčné banky naďalej existujú, čo vzhľadom na slabú finančnú základňu sa nedá vyrovnať s potrebami zákazníkov;

Hlavným problémom hypotekárneho systému v Rusku leží v rozvoja trhu s bývaním a nedodržanie cien bývania priemernou úrovňou príjmov obyvateľstva;

Nedostatok reálnych podmienok pre rozvoj trhu s cennými papiermi spoločnosti ako základ pre fungovanie investičných bánk;

Nedostatok skutočného legislatívneho rámca pre reguláciu trhu špecializovaných nebankových inštitúcií.

Všetky tieto problémy významne inhibujú rozvoj ruského kreditného systému v jej skorom aproximácii do stavu úverových systémov priemyselných krajín.

Vyhliadky na rozvoj úverového systému Ruska

Výnimočný význam pre úspešný rozvoj ruského kreditného systému má vytvorenie primeraných potrieb hospodárskeho rastu v interakcii bánk s reálnym sektorom.

Komerčné banky sa na jednej strane zaujímajú o poskytovanie úverov v reálnom sektore. Toto je klasické banková operácia s dobre študovanými rizikami. Na druhej strane však existujú dve významné problémy spojené s nedostatočnou bezpečnosťou bánk vo vzťahu veriteľa - dlžníka a krátkodobých záväzkov. Banky nemôžu rozšíriť pripisovanie, pretože štát nechráni svoje záujmy v prípade problémov s vrátením úverov.

Ešte ťažším problémom je aktivovať investičné aktivity bánk. Kým v ekonomike, peňažných náhrad, barter, nezaplatenie, bankový systém nemôžu aktívne implementovať investičné aktivity. Krajina ešte nezmanála podmienky pre dlhodobé úspory a žiadna komerčná banka nebude ísť na riziká dlhých investícií bez vládnych záruk.

Zdá sa, že štruktúra domáceho úverového systému z hľadiska prevalencie bankových inštitúcií nebude absolvovať zmeny.

V rámci prijatia strategických rozhodnutí vláda a Banka Ruska nenarušili nič zásadne nové, čo by mohlo nejako výrazne zmeniť zavedenú konfiguráciu domáceho úverového systému. Tzv "Program GREF" - program sociálno-ekonomického rozvoja krajiny do roku 2010 - neobsahuje žiadne kardinálové opatrenia, ktoré môžu skutočne radikálne zlepšiť súčasný úverový systém. Tento program ponúka normatívne opatrenia (posilňujúci dohľad, urýchľujúca elimináciu inštitúcií proti platobnej neschopnosti, zmenu typov vydaných licencií atď.), Ktoré sú tak vykonávané Bankou Ruska, hoci pomerne pomaly.

Je charakteristické, že niekoľko opatrení navrhnutých vládou, čo je v prvom rade zvýšiť kapitalizáciu bankového systému a rozvoj nových technológií. Medzi nimi všimneme v prvom rade povedomia o potrebe vyrovnať sa o zdanenie bánk na zdanenie podnikov (oboch sadzieb, ako aj z hľadiska nákladov), ako aj vytvorenie plnohodnotného legislatívneho rámca pre elektronické dokumenty v Rusku.

Národné záujmy krajiny si vyžadujú vytvorenie nezávislého, udržateľného úverového systému. Je s národnými prioritami, ktoré politika týkajúca sa bánk zapojených zahraničný kapitál. Diplomová práca, ktorá by široké prijímanie týchto úverových inštitúcií ruský trh Bankové služby budú posilniť hospodársku súťaž, a preto zrýchli účinný rozvoj priemyslu nie je úplne opravený. V tomto prípade je nepravdepodobné, že je možné hovoriť o rovnakej hospodárskej súťaži, pretože nie konkrétne banky budú konkurovať, ale stabilitu a stabilitu západnej krajiny s nestabilitou a zmenami v Rusku. V tejto súvislosti je potrebné vyvážiť aktivity zahraničných úverových inštitúcií.