Aký je najlepší spôsob, ako udržať peniaze v Bielorusku. Až tisíc dolárov: čo robiť s malými úsporami? Vklady realizujeme v dvoch menách

Bielorusi naďalej čerpajú úspory od bánk. Podľa Národnej banky sa vklady domácností v rubľoch a cudzej mene v novembri znížili. Najprv to bolo uľahčené rastom dolára a postupným znižovaním úrokových sadzieb z vkladov a od novembra priliala olej do ohňa vyhláška č. 7 prijatá Národnou bankou, ktorá rozdelila vklady na dva typy: zrušiteľné. a neodvolateľné a zavedené daň z príjmu na úrokoch, ktoré dostali vkladatelia.

V októbri sa teda množstvo vkladov v národnej mene znížilo o 0,5 bilióna rubľov, v novembri - o 1,2 bilióna rubľov. K 1. decembru teda úspory občanov rubľa dosiahli 27,4 bilióna rubľov. Vklady bieloruských cudzincov tiež odchádzajú z bánk - v novembri vklady „stratili váhu“ o 65 miliónov rubľov. Mimochodom, v októbri vkladatelia naopak nosili do bánk doláre a eurá. Potom sa objem vkladov v cudzej mene zvýšil o 35 miliónov. celková čiastkaúspory v cudzej mene k 1. decembru predstavovali 7 miliárd 775 miliónov dolárov.

Počítajme peniaze!

Bieloruské banky teraz ponúkajú 30% ročne na neodvolateľné vklady na rubeľ a 25% na zrušiteľné vklady. Pred šiestimi mesiacmi mohol vkladateľ dostať 40-50% ročne. Predpokladajme teda, že 22. júna 2015 mali Vasily a Nikolai po 10 miliónov rubľov. Obaja sa rozhodli uložiť tieto peniaze na Nový rok.

Vasily išiel do zmenárne a kúpil doláre za celú sumu. V tom čase bol výmenný kurz dolára 15 333 rubľov. Vasya mal v rukách 654 dolárov, ktoré zalepil do obálky a odložil do Nového roku ...

A Nikolai sa rozhodol vložiť svoje peniaze do banky na vklad 36% ročne * s mesačná kapitalizácia percent.

Uplynulo 6 mesiacov ...

Vasily otvoril obálku a šiel do zmenárne. Pri výmennom kurze 21. decembra (18 376) dostal za zarobené doláre 12 000 000 rubľov.

Nikolai šiel do banky a z vkladu vybral 11 943 000 rubľov.

Kto mal najväčší prospech? Ak by Nikolay našiel v lete výnosnejší vklad (a niektoré banky ponúkali vklady na 40 a dokonca na 45%), potom by vyhral. Pri 45%by dostal asi o 500 tisíc viac. Nikolai by však urobil vklad za podmienky menej výhodné ako 36% ročne, ale prehral.

Vasily zároveň nemohol skryť peniaze pod vankúš, ale otvoriť dolárový vklad. Je pravda, že za taký krátky čas by zarobil najviac 10 dolárov.

Čo by sme teraz mali urobiť? Na túto otázku neexistuje jednoznačná odpoveď. Skúsme však znova kalkulačku.

Bieloruské banky dnes ponúkajú umiestnenie vkladov na úrovni 25-30 percent ročne. V dôsledku toho umiestnením ich 10 miliónov rubľov na maximum výhodné podmienky, v polovici leta dostanete približne 11,6 milióna rubľov. **

Aby ste získali rovnakú sumu predajom predtým zakúpených dolárov, potrebujete do tej doby sadzbu 21 168 rubľov. To znamená, že dolár by mal zdražiť v priemere o 486 rubľov mesačne, alebo 16 rubľov denne. Ak vidíte taký scenár ako skutočný alebo dokonca optimistický, potom vás s pasom pošlú do výmenníka. Ak ste si istí, že rubeľ neklesne tak rýchlo, mali by ste prejsť do ďalšieho okna, kde prijímajú vklady v Bieloruské ruble.

Možností, ako ušetriť peniaze, u nás nikdy nebolo veľa. Celkovo sa vždy rozhodovalo medzi bankou a bankou. IN nedávno stalo sa to ešte horšie: úroky z vkladov v cudzej mene majú tendenciu k nule, z vkladov rubľa tiež nesvietia, napriek tomu dolár a euro rastú. Pri skúmaní podmienok bankových vkladov si stránka všimla ďalší problém: je takmer nemožné nájsť neodvolateľné menové vklady s fixnou sadzbou.

"Snažíme sa to neznížiť, ale nemôžeme sľúbiť"

Čo to znamená? Ak hľadáte možnosť umiestnenia meny s sadzbou vyššou ako 1,5% ročne, budete si musieť vybrať medzi neodvolateľnými vkladmi. Avšak žiadny z nich (stránka hľadala prostredníctvom agregátorov bankové informácie a nenašiel) nezaručuje zachovanie stávky. Bežná prax: banky, ktoré zhromaždili požadované množstvo peňazí, nižšie sadzby. V prípade odvolateľného vkladu môže klient peniaze vybrať ihneď, akonáhle mu sadzba prestane vyhovovať, v prípade neodvolateľného vkladu sú jeho peniaze skutočne držané ako rukojemníci.

Povedzme, že si vyberiete vrcholový vklad v hodnote 2,6% ročne po dobu 24 mesiacov bez práva na výber, vložíte všetko hniezdo a o mesiac neskôr banka zníži sadzbu na 1,5%. Neférové?.

IN komerčné banky stránka potvrdila, že nemôže poskytnúť žiadne záruky za sadzbu ani pri „dlhých“ neodvolateľných vkladoch v cudzej mene (v rubľovom segmente existujú ponuky s fixnou sadzbou).

"Bohužiaľ, neexistuje spôsob, ako vopred stanoviť, či sa sadzba zmení," odpovedala BelVEB súkromne na otázku klienta.

"Snažíme sa neznižovať sadzbu pre dlhodobé vklady, ale nemôžeme to sľúbiť," povedal operátor v BNB.

Banky tiež nemôžu sľúbiť, že v prípade nespokojnosti klienta zmluvu predčasne ukončia. nová sadzba... Dôvodom ukončenia je vážna choroba vkladateľa alebo jeho blízkych príbuzných, smrť, prepustenie z práce.

Áno, skutočne na trhu bankové vklady väčšina odvolateľných a neodvolateľných vkladov v cudzej mene nemá fixnú sadzbu, - uviedol pre web riaditeľ sekcie retailového obchodu banky Moskva -Minsk Denis Sparish... - V súčasnej dobe je postup pre zmenu banky v jednostranneúrokové sadzby z vkladov v cudzej mene. V súlade s Bankovým kódexom Bieloruskej republiky môže byť výška úroku z vkladu (vkladu) zmenená dohodou strán, pokiaľ zmluva neustanovuje inak. bankový vklad(Záloha).

Po tom, čo zmeny a doplnenia bankového kódexu Bieloruskej republiky nadobudnú účinnosť, zároveň budú vkladatelia viac chránení, pretože banky nebudú môcť jednostranne meniť úrokovú sadzbu z vkladov.

Od 29. októbra všetko zapadne na svoje miesto

Národná banka tiež upozorňuje na normu bankového zákona, že sadzbu je možné zmeniť dohodou strán.

Banková legislatíva obsahuje jednotný prístup k tvorbe úrokovej sadzby z vkladov (vkladov) v bieloruských rubľoch a v cudzej mene, - k problému sa vyjadrila webová stránka v odbore informácií a vzťahov s verejnosťou národnej banky. - V súlade s článkom 184 bankového kódexu Bieloruskej republiky je výška úroku z vkladu podstatná podmienka zmluva o vklade do banky (vklad).

Článok 187 bankového kódexu ustanovuje, že vkladateľ platí vkladateľovi úroky z vkladu (vkladu) vo výške určenej zmluvou o vklade z banky (vklad). Výšku úroku z vkladu (vkladu) je možné zmeniť dohodou strán, pokiaľ zmluva o vklade (vkladu) banky neustanovuje inak.

Zmena výšky úroku z vkladov (vkladov) je teda v rámci zmluvného vzťahu medzi bankou a vkladateľom. V tomto ohľade by ste si pred podpisom zmluvy o vklade (vkladu) banky mali dôkladne preštudovať a zoznámiť sa so všetkými jej podmienkami.

Zároveň poznamenávame, že v záujme ochrany práv vkladateľov sa menia prístupy k tvorbe úrokových sadzieb pre vklady a postup pri ich zmene. Od 29. októbra 2018 budú banky musieť používať úrokové sadzby v zmluvách o vkladoch (vkladoch) v bankách v absolútnych číselných hodnotách (pevná ročná úroková sadzba) alebo na základe vypočítanej hodnoty, ktorá je viazaná na základná línia, spôsobom, na ktorom sa strany dohodli pri uzatváraní zmluvy o vklade (vkladu) banky (pohyblivá ročná úroková sadzba).

Vkladateľ v tomto prípade nie je oprávnený jednostranne znížiť výšku úroku z vkladu (vkladu). Podmienky zmluvy o vklade (vkladu) banky, ktoré umožňujú vkladateľovi jednostranne znížiť výšku úroku z vkladu (vkladu), obmedzujú práva vkladateľa a považujú sa za neplatné.

Tieto inovácie zabezpečujú zmeny a doplnenia článku 187 bankového kódexu, ktoré nadobúdajú účinnosť 29. októbra 2018 a maximalizujú ochranu práv vkladateľov, poznamenala národná banka.

Vypočítaná hodnota, na ktorú je možné viazať depozitnú sadzbu, je pre každú menu iná: pre bieloruský rubeľ - refinančná sadzba, ako aj nočná sadzba pre dolár - kľúčová sadzba americkej centrálnej banky, pre euro - základná sadzba eura centrálna banka, pre ruský rubeľ - pôžička na noc od Bank of Russia.

Neistota, že sa klient rozhodne pri otvorení neodvolateľného vkladu, sa teda o dva mesiace stane trochu istejšou. Je pravda, že to môže viesť k zníženiu už aj tak nízkych sadzieb.

"Prídete o všetko do pekla." Hoci na začiatku budete mať možno šťastie, zarobíte + XX% “

Stránka sa pýtala spoluzakladateľa Aheadworks, známeho podnikateľského anjela, na vklady a alternatívne spôsoby, ako ušetriť. Kirill Golub.

Otázka je dobrá, ale odpoveď na ňu nemá praktický význam, - komentoval Kirill Golub otázku „nespravodlivých“ vkladov, - pretože na vklad v banke je možné uložiť len veľmi malú časť vašich úspor, je možné nazývaný „bezpečnostný vankúš“. Dolárová inflácia je za posledné desaťročia v priemere 2,75% ročne, teoretici (a praktici) sa domnievajú, že nemusíte šetriť (keď peniaze ukladáte, inflácia ich zožerie, bez ohľadu na to, kde ležia - doma pod vankúšom alebo na vklad s minimálne percento), ale investujte.

Klasický investičný systém pre mladý muž(alebo rodina) zameraná na investície s dlhodobým a udržateľným rastom (a nie hranie pochybných alebo nepochybne riskantných špekulácií) vyzerá takto:

10% mesačný príjem sa odkladajú za účelom budúcich investícií (a nielen ušetriť na nejaký veľký nákup - nie, musia to byť úmyselné peniaze na investovanie). Keď máte dostatočné množstvo, ktoré stačí na 6 mesiacov priemernej spotreby („bezpečnostný vankúš“ v prípade straty práce alebo zdravotného postihnutia), môžete začať skutočne investovať. Najjednoduchšie, najpohodlnejšie a cenovo dostupný spôsob je služba správy trustov v jednej z baniek v Bielorusku.

Minimálna výška investície je od 10 000 dolárov. Banka získa províziu - o niečo viac ako 1% ročne z výšky vašej investície - a príjem z poplatkov a provízií o operáciách s cennými papiermi.

Mnoho bánk ponúka rôzne produkty so zárukou kapitálovej bezpečnosti, ktoré sú však ťažko zrozumiteľné a nesvietia vysokou návratnosťou. Pre začínajúceho investora je jednoduchšie a múdrejšie kúpiť jeden alebo dva indexové fondy a jeden alebo dva dlhopisové fondy v ich portfóliu a potom dôverovať trhu.

Každý začínajúci investor má spočiatku túžbu aktívne spravovať svoje portfólio a niektorým sa to možno na istý čas aj podarí. Ale na vzdialenosť dvoch alebo troch rokov (a na kratšiu dobu je investovanie do nástrojov akciového trhu bezpredmetné) s aktívnym riadením portfólia všetci (všetci! Neexistujú žiadne výnimky!) Začínajúci investori strácajú na priemernej návratnosti trhu.

Tento spôsob investície nezaručuje ziskovosť.

Nie je zaručená len ziskovosť: nie je zaručená ani bezpečnosť kapitálu. Môžete si kúpiť obchodovateľné cenné papiere a ich cena klesne na polovicu.

Preto je pre neskúseného investora výhodnejší nákup cenných papierov indexových ETF, jedného alebo dvoch indexových fondov (napr. indexový fond SPY, sledujúci dynamiku S & P500) a jeden alebo dva dlhopisové fondy, nie jednotlivé akcie a dlhopisy.

A napriek tomu, aký návrat od dôvery môžete očakávať? Je možné dať opraty moci manažérovi a zabudnúť na peniaze na 2-3 roky?

Nie manažérovi. Existuje rôzne varianty trust management, napríklad „plná kontrola“, keď klient súhlasí iba s manažérom investičnej stratégie a potom manažér v rámci stratégie vykonáva transakcie podľa vlastného uváženia. V našej realite je to slepá ulička - dúfať, že sa o vaše peniaze niekto postará lepšie ako vy. Pri investovaní do nástrojov, ktoré odrážajú dynamiku široký trh, získate výnos zodpovedajúci priemernej dynamike celého trhu.

Akciový trh rastie už 10. rok.

Áno, 22. augusta súčasné obdobie rastu („býčí trh“) prekonalo rekord 90. rokov (113 mesiacov) a stalo sa najdlhším takýmto obdobím v histórii moderného akciového trhu.

Index S & P500 vzrástol od marca 2009 4,14 -krát. To zodpovedá priemernému ročnému výnosu 16,33% (pri takýchto výpočtoch sa používa vzorec zložený úrok). Ale v období recesie môže index klesnúť o desiatky percent.

Za Minulý rok bolo skutočne možné dosiahnuť výnos 16,33%?

Mohlo byť aj viac. Index NASDAQ za 12 mesiacov (k 24. augustu 2018 k rovnakému dátumu minulého roku) sa zvýšil o 25,74%.

Aby ste však mohli spravovať svoje portfólio, musíte porozumieť základom akciového trhu. Bez znalosti diaľkového ovládania nie je do čoho zasahovať.

Prídete o všetko do pekla. Aj keď na začiatku budete mať možno šťastie, zarobíte + XX%.

Existujú v Bielorusku ďalšie možnosti, ako ušetriť peniaze? Ako vnímate dlhopisy súkromných spoločností?

Pre investície je cesta lepšia ako akciový trh, neprišiel s.

Dlhopisy sú nástrojom pre profesionálov, nie pre súkromného investora. Je potrebné to riešiť profesionálne. Ak by bolo pri nákupe dlhopisov všetko také jednoduché a bezpečné: každý, kto si chce kúpiť dlhopis a je si istý, že zarobí svojich 7% ročne v cudzej mene, nikto by tieto dlhopisy nepredával „na maloobchod“, celá emisia by bola kúpené bankami.

Aby ste ušetrili, môžete ich skryť pod vankúš alebo ich uložiť do štátnej banky na dlhý vklad.

Kruh je uzavretý a sme späť v ložiskách.

Rekordne nízka inflácia - 4,6%. Vláde sa zároveň takmer podarilo dosiahnuť priemerný plat 1 000 rubľov. Aké budú zárobky Bielorusov v roku 2018? O koľko sa zvýšia ceny? A na aký výmenný kurz by sa mali Bielorusi pripraviť? Senior analytik v Alpari Vadim Iosub zhrnul finančné výsledky za január a poskytol predpoveď pre hlavné ukazovatele pre aktuálny rok.

Aký bude kurz dolára?

V januári dolár zdražil voči bieloruskému rubľu o 0,57%, euro vzrástlo o 4,08%, Ruský rubeľ pridalo 2,84%. Menový kôš sa za mesiac zvýšil o 2,4%. Na prvý pohľad sa môže zdať, že je to celkom málo, najmä v porovnaní s „šokovými“ obdobiami, keď počas mesiaca bol rast až 50%, hovorí odborník. Ale tu musíte zvážiť dôležitý bod, poznámky Vadim Iosub:

« Národná banka si stanovila cieľ, aby inflácia v tomto roku nepresiahla 6%. Je normálne, že mena sa znehodnocuje približne úmerne k inflácii, ak sa znehodnocuje oveľa rýchlejšie, potom to naznačuje určitú nerovnováhu na trhu. Pád bieloruského rubľa o pol percenta mesačne by bol normálny a prirodzený».

Pokiaľ ide o prognózu na rok, expert očakáva, že v decembri dolár vzrastie na 2 ruble 10 kopecks, euro na 2,60 a Ruská mena- 3,75 za 100 rubľov. To však závisí od zachovania krížových sadzieb na súčasnej úrovni. To znamená, že ak napríklad cena eura voči doláru klesne, potom to ovplyvní ich sadzby vo vzťahu k bieloruskému rubľu.

Inflácia a priemerné mzdy: veľa rozhoduje administratívny zdroj

Podľa Vadima Iosuba bude inflácia do konca roka o niečo vyššia ako úroveň stanovená Národnou bankou - zhruba na úrovni 7%. Rozhodujúci vplyv budú mať komponenty, pre ktoré sú ceny stanovené administratívne: verejná doprava, tarify za bývanie a komunálne služby, hovorí expert. S tým úzko súvisí úroveň priemerných miezd v krajine.

« Je potrebné predpovedať, čo sa stane s ekonomikou krajiny, ale či vláda podnikne akékoľvek kroky na ďalšie zvýšenie platov., - hovorí Vadim Iosub. - Ak úrady úplne upustia od administratívnych opatrení, ekonomika má malú šancu dosiahnuť deklarovanú úroveň 1 000 rubľov pri priemernom plate do konca roka. Rast príjmu bude úmerný Rast HDP, čo podľa mojich prognóz bude asi 2%, a nie 3,5% oznámených štátom. Ale aj keď vezmeme do úvahy najoptimálnejšiu predpoveď, vrhnite sem 6-7% inflácie - dosiahneme zvýšenie príjmu o približne 10%.

K prudkému nárastu priemerných miezd v decembri prispeli štvrťročné a ročné poistné, ako aj ďalšie účtovné triky, je Vadim Iosub presvedčený. Podľa jeho prognózy v januári priemerná mzda sa vráti späť na úroveň asi 830 rubľov.

Uchovávanie peňazí v bieloruských rubľoch je stále najziskovejšie

Vadim Iosub radí diverzifikovať úspory. Asi polovicu je možné uložiť v bieloruských rubľoch. A najlepšou možnosťou je podľa jeho názoru vklad.

Vzhľadom na sadzby v rubľoch, ktoré sa už zvýšili na 13%, nemá zmysel držať hotovosť pod vankúšom. Menovú časť je možné rozdeliť medzi dolár a euro, hovorí Vadim Iosub.

Expert ale neodporúča investovať do ruského rubľa. Na jednej strane je tu dobrý potenciál v dôsledku rastúcich cien ropy. Ale stojí za to zvážiť nepredvídateľné politické a sankčné riziká.

Kryptomeny: bublina, ktorá sa pomaly začína vypúšťať

Otázka kryptomien vyvoláva úsmev na tvári Vadima Iosuba. Navrhuje ihneď vziať do úvahy, že ide o typickú „bublinu“. Podľa jeho názoru možno takýto záver vyvodiť zo zmeny cien a ich dynamiky najobľúbenejšej kryptomeny - bitcoinu. A nezamieňajte si pojem „bublina“ a „pyramída“, hovorí odborník. „Pyramída“ je vždy zločinom, klamaním dôverčivých ľudí. „Bublina“ je jav, ktorý sa vyznačuje prudkým nárastom cien a potom často rovnako výrazným poklesom. Takto sa správajú ľudia na trhu. V cenách ropy alebo tulipánov môže byť „bublina“. A to necharakterizuje samotný výrobok. A situácia s bitcoinmi celkom tvrdí, že sa dostane do učebníc ekonomiky - ako typický príklad „bubliny“, hovorí Vadim Iosub.

Predpokladajme, že osoba má ekvivalent 1 000 dolárov. Na základe akých kritérií by sa mal rozhodnúť, kde je lepšie tieto peniaze uchovávať - ​​doma pod vankúšom alebo v banke?

Prvá otázka, na ktorú si musí človek odpovedať, je, v akej mene si chce nechať svoje úspory: zahraničné alebo bieloruské ruble. Ak sa rozhodne držať v cudzej mene, teraz sadzby z vkladov v cudzej mene nie sú oveľa vyššie ako pol percenta ročne. Preto takýto príspevok prinesie pomerne skromný príjem. V tomto prípade nie je zásadný rozdiel, kde uložiť peniaze - doma pod vankúšom alebo v banke. To je vlastne vec vkusu.

Ak sa človek rozhodne udržať úspory v rubľoch, potom ponechanie vážnych súm pod vankúšom nikdy nemalo veľký zmysel a nemá to teraz. Úrokové sadzby z vkladov rubľa síce sústavne klesajú, ale stále sú celkom zaujímavé. Sú takmer dvojnásobkom súčasnej miery inflácie.

V každom konkrétnom prípade je zároveň potrebné analyzovať, ako dlho môže človek zmraziť peniaze na vklad. Najzaujímavejšie maximálne sadzby sú pre dlhodobé neodvolateľné vklady. Ak človek vie, že si môže dovoliť vložiť peniaze do banky na ďalšie dva roky a nebude ich potrebovať, potom sa musí rozhodnúť pre takýto vklad.

Ak si človek nie je istý, že môže takú sumu zmraziť na dlhší čas, potom by mal mať na pamäti, že pri krátkodobých a zrušiteľných vkladoch a ešte viac pri krátkodobých a zrušiteľných vkladoch nie sú sadzby také zaujímavé. Sotva prevyšujú existujúcu infláciu.

Otázka, ktorú menu si ponechať, je len otázkou preferencie alebo odborníci môžu poradiť, akú menu si vybrať?

Žiadny odborník sa nemôže pozrieť do budúcnosti. Predpovedá to, ale nevie to naisto. Preto si myslím, že každý normálny odborník by súhlasil s tým, že najlepšou zásadou je diverzifikácia. To znamená, že časť úspor môže byť vedená v cudzej mene, časť - v bieloruských rubľoch.

V histórii sme mali chvíle, keď bolo prirodzené úplne sa zbaviť bieloruského rubľa, keď rubeľ neustále klesal v súvislosti s cudzích mien, došlo k inflácii. Teraz rubeľ voči doláru posilňuje viac ako rok, od januára 2016. Taktika úplného vyhýbania sa rubľu preto stratila svoj význam.

Ak vezmeme do úvahy relatívne vysoké úrokové sadzby na rubeľ, bolo by v zásade možné v tejto fáze odporučiť bieloruský rubeľ ako prevládajúcu menu úspor. Keď si však spomenieme, koľkokrát v histórii boli ľudia spálení zrútením rubľa, je ťažké im poradiť, aby sa zbavili meny v prospech bieloruského rubľa, napriek tomu, že takéto správanie môže byť z ekonomického hľadiska racionálne. vyhliadka. Toto správanie je psychicky náročné.

Preto, aby bola zachovaná rovnováha medzi ziskovosťou a psychologickým komfortom, je rozumné rozdeliť úspory na rubľovú a devízovú časť.

Podľa Národnej banky dosiahli v apríli 2017 priemerné sadzby obyvateľstva v rubľových vkladoch historické minimum. Čo to znamená? Je to zlé pre bežného človeka, ktorý má vklad v rubľoch?

To znamená, že sadzby neustále klesajú a dosiahli minimum. Väčšina vkladov má pohyblivé sadzby, ktoré sa po refinančnej sadzbe znižujú. Ale chcel by som vás upozorniť na skutočnosť, že pre vkladateľa nie je dôležitá nominálna, ale skutočná úroková sadzba.

Skutočná úroková sadzba je nominálna úroková sadzba upravená o infláciu. Jednoduchá otázka: je 20% -ná sadzba depozitu dobrá alebo zlá? Ak je vkladová sadzba 20%a inflácia 30%, je to zlé. Ak je vkladová sadzba 20%a inflácia 10%, je to dobré.

Národná banka od začiatku roka znižuje refinančnú sadzbu, čo znamená, že sa znížili sadzby z vkladov. Inflácia však zároveň rýchlo klesala. Preto skutočná ziskovosť, teda to, koľko človek skutočne zarobí na vkladoch, neklesá tak rýchlo, ako klesajú nominálne sadzby.

- Na čo si dať pozor pri výbere banky? Ako sa rozhodnúť pre vklad?

V Bielorusku existuje pomerne unikátna situácia, keď sú vklady v bankách garantované štátom. Preto z môjho pohľadu na rozdiel od Ukrajiny a Ruska prakticky nemáme žiadne riziko tej či onej banky. Zhruba povedané, máme spoločné riziko bankový systém, ktorý spočíva na solventnosti samotného štátu.

Na základe toho sú Bielorusi v jedinečnej pohodlnej situácii. Zdá sa mi, že teraz nestojí za to analyzovať solventnosť tej alebo onej banky, môžete sa sústrediť na výber maximálnej ziskovosti.

- A ak má človek nie 2 000 rubľov, ale iba 200, má zmysel ich prinášať do banky?

Jednoducho nemá veľký ekonomický zmysel jednoducho vziať 200 rubľov, vziať ich do banky a nechať ich tam. Ale ak má človek stály príjem a je taký, že umožňuje nielen zjesť všetky peniaze, ale aj ušetriť každý mesiac, má zmysel začať. Vezmite do banky 200 rubľov a potom mesačne dopĺňajte účet. Ak si človek vybral túto taktiku, mal by venovať pozornosť tomu, či bude možné účet pravidelne dopĺňať.

Povedzme teda, že sme šťastnými majiteľmi niekoľkých stoviek / tisíc / desaťtisíc (podčiarknite potrebné) úplne nových bieloruských rubľov denominovaných a voňajúcich farbou. Sú to peniaze, ktoré zaručene v blízkej budúcnosti nebudeme potrebovať.

Podľa môjho názoru zvyčajne tvoria niekde 10-50% všetkých dostupných. Ako sa ich najlepšie zbaviť? Na toto skóre mám svoj vlastný názor.

Nech to znie akokoľvek zvláštne, peniaze sú ako jedlo. Títo aj ostatní môžu mať nadbytok alebo nedostatok, môžu pre človeka znamenať úžitok alebo ujmu a tiež mať zlú vlastnosť - časom sa zhoršujú.

Aby sa nepokazilo jedlo, ľudia prišli s chladničkami a kuchárskou knihou. S peniazmi je situácia oveľa komplikovanejšia. Preto sa touto otázkou budeme zaoberať podrobnejšie. Aby sa peniaze neznehodnotili, musia byť buď použité (vynaložené) alebo konzervované, aby sa v budúcnosti dali použiť na nákup niečoho veľkého a hodnotného, ​​alebo v období, keď prídu ťažké časy.

Americký podnikateľ a milionár Robert Kiyosaki povedal: „Postarajte sa o svoje peniaze a oni sa zase postarajú o vás.“

Definujme hlavné typy starostlivosti, zachovania a navýšenia peňazí, ktoré má k dispozícii absolútna väčšina našich občanov:

1. skladovanie v trezore / dóze / sklenenej nádobe (voliteľné)
2. uloženie na vkladový účet v cudzej mene
3. uloženie na vkladový účet v bieloruských rubľoch

Iné typy, vrátane rôznych dlhopisov, riadenie dôvery peniaze, začatie vlastného podnikania, hranie na devízovej burze a ďalšie, ktoré vyžadujú určité znalosti a zručnosti, nie sú obrovské.

A sumy väčšiny našich spoluobčanov sú, žiaľ, na tieto investície príliš nízke. Z tohto dôvodu ich nebudeme brať do úvahy.

Uchovávanie peňazí v trezore / dóze / sklenenej nádobe- najľahší spôsob, ale je aj najracionálnejší. Udržiavanie peňazí doma nie je bezpečné; skúsení zločinci nájdu našu vyrovnávaciu pamäť v skrini alebo pod matracom do dvoch minút. Budeme musieť zaplatiť za prenájom bezpečnostnej schránky v banke.

Existujú aj prípady infekcie bankoviek plesňou a rôznymi hubami. A k tomu všetkému - náš hotovosť inflácia bude „hlodať“.

Rubly môžete samozrejme previesť na menu. Inflácia sa však týka aj jej. Súhlaste, teraz 100 dolárov a sú rovnakí pred 20 rokmi - to je nebo a zem. Kúpna sila sa výrazne líši.

Ukladanie na vkladový účet v cudzej mene možno skôr považovať za nástroj na úsporu nahromadeného príjmu než na vytváranie hmatateľného dodatočného príjmu. Na vkladovom účte sa naše peniaze na rozdiel od trezorovej schránky neboja žiadnych chorôb ani vírusov. Nikto ich neukradne ani nezje (tomu chcem veriť, pretože nikto nezrušil situácie vyššej moci).

Maximálna sadzba z vkladov v cudzej mene je 4%, za čo sa s peniazmi budeme musieť rozlúčiť na celé dva roky! V prípade ubytovania na dobu kratšiu ako dva roky nám bude zrazená daň z príjmu.

A 4% deklarované bankami sa premenia na skutočných ~ 3,5%. A to akosi nie je veľmi zaujímavé. V existujúcich realitách preto možno vklad v cudzej mene považovať za najbezpečnejší a pohodlný spôsobšetrenie peňazí. Súdiac podľa údajov Národnej banky, väčšina našich krajanov si to myslí.

Vedenie na vkladovom účte v bieloruských rubľoch- najviac výnosná investícia prostriedky na dnes, ale je to dosť riskantné. Sadzby 50% ročne bohužiaľ zabudli. Ale za starých čias takého rozprávkového príjmu z vkladov bolo riziko „lietania ako tenké drevo nad hlavným mestom Francúzska“ tiež veľmi veľké :)

V takýchto záležitostiach bola potrebná intuícia.

V súčasnej ekonomickej situácii v krajine, keď vláda predpovedá, že v roku 2017 bude tempo rastu hrubého domáceho produktu Bieloruska 1,5%a inflácia nepresiahne 9%, by som tiež chcel byť optimistický. V dohľadnej budúcnosti nám analytici a experti taktiež nepredpovedajú vážne finančné kataklyzmy.

K týmto prognózam môžeme byť samozrejme skeptickí, ale za posledný rok nám vláda nedala dôvod pochybovať o odhodlaní dosiahnuť tieto ukazovatele. Refinančná sadzba sa systematicky znižuje, nasleduje zníženie úrokových sadzieb z úverov a vkladov.

Preto by sa mali ponáhľať tí rizikoví hľadači vzrušenia, ktorí ešte nestihli naskočiť do posledných dvadsať percent auta depozitného vlaku. Čoraz viac ponúk sa objavuje s variabilnými sadzbami, stále menej a menej - s fixnými sadzbami. A nie je to náhoda ...

Nestihli sme skočiť do vozňa „30%“ (ale márne, ako ukázal čas), a tak zahodíme to, čo nám nie je príliš ľúto riskovať, všetky naše dočasne „zbytočné“ stovky a tisíce rubľov, do vozňa „20%“. Jediná vec, ktorú musíte urobiť, je vybrať si vlak.

Za týmto účelom sa obrátime o pomoc na infobanku a preštudujeme si tému „Najlepších 5 najlepších vkladov“ alebo použijeme vyhľadávanie.

Volíme obdobie od 1 roka (aby sme neplatili daň z príjmu z úrokov), ostatné položky je možné zmeniť. Ak potrebujeme peniaze najskôr za 12 mesiacov, potom sme si po preštudovaní všetkých navrhovaných možností z celého radu pre náš prípad vybrali nasledujúce vklady.

Vratné vklady neboli zahrnuté do porovnávacej tabuľky, pretože aj pri absencii zníženého percenta pri predčasné ukončenie sú v atraktivite voči neodvolateľným výrazne nižšie.

Ako vidíte z tabuľky, maximálna sadzba pláva vo všetkých bankách.

Už však vieme, že refinančná sadzba bude čoskoro znížená, čo bude znamenať zníženie úrokových sadzieb z vkladov. Jediný vklad, ktorý s ním nie je viazaný, je v Belagroprombank.

„Skúsení predbežní vkladatelia“ nedovolia klamstvo, že banka sa, pokiaľ je to možné, snaží dokonca udržať pohyblivú sadzbu vkladov na úrovni, ktorá nie je nižšia ako trh. Preto si myslím, že výber by mal byť na ňom zastavený.

Prostriedky, ktoré v nasledujúcom roku nie sú potrebné, je možné uložiť na „štandardný“ vklad na dobu 370 dní. Nedávno bolo možné ho doplniť. Myslím si, že je to ďalšie plus.

Považujem za účelné umiestniť finančné prostriedky, ktoré budú počas tohto roka potrebné, na splatný vklad tej istej banky „25 rokov spolu“. Sadzba vkladu je 16% fixná počas prvých 95 dní, potom - pohyblivá.

Po uplynutí stanoveného obdobia je však možné vklad kedykoľvek vybrať bez prepočítania úrokov zo dňa znížená sadzba... Podľa mňa je to tiež dobrá voľba vzhľadom na absenciu akýchkoľvek alternatív vo forme predtým pohodlných sporiacich kariet. Vklad je možné doplniť alebo v prípade potreby ukončiť.

Pre úplnosť zostáva posúdiť menové riziká a ziskovosť vkladu v rubľoch, keď sa zmení výmenný kurz. Pretože naše vklady plávajú úroková sadzba, potom bude problematické odhadovať, ale budeme veriť, že sadzba zostane nezmenená počas všetkých 370 dní. Musíme dúfať v to najlepšie :)

Opäť použijeme pomoc Infobank a porovnáme „štandardný“ vklad s jeho sadzbou 20,5% a niektoré z najziskovejších dnes vklad v mene so sadzbou 4%. (povedzme, že toto je prvý rok z dvoch).

Ukázalo sa:

• pri kurze 1 americký dolár 2,31 bel. vklad v rubeľ a vklad v cudzej mene budú mať rovnaký výnos
• pri kurze 1 USD menej ako 2,31 výnosnejší príspevok v bel. rubľov
• ak je výmenný kurz 1 americký dolár vyšší ako 2,31, je výhodnejšie investovať v cudzej mene

Teraz môžeme len dúfať, že nie nadarmo sme naskočili do tohto posledného vozňa, rušňovodič pozná cestu a bieloruskí partizáni sú už dávno preškolení na mierumilovných zamestnancov banky :)

P. S... Žiadosť pre tých, ktorí čítali neber úplne to, čo bolo napísané, ako návod na akciu, je to len môj názor, ale myslím si, že nebude nadbytočné to vziať na vedomie;)