Nové typy poistenia na ruskom trhu. Vyhliadky na rozvoj poistného trhu v Rusku. Druhy poistenia sa delia na povinné a dobrovoľné poistenie.

Všeruský zväz poisťovateľov () počas fóra „Poisťovníctvo v ére zmeny“ vyhlásilo, že ďalší rozvoj priemyslu je spojený s vytváraním nových produktov v r. odlišné typy poistenie a zjednodušenie likvidácie škôd pomocou IT systémov. Iniciatíva je plne schválená a podporovaná regulátorom.

Dnes veľké poisťovne radšej pracujú s dôverou, ich portfólio neobsahuje prakticky žiadne produkty zamerané na úzky okruh spotrebiteľov - a to je určite ekonomicky odôvodnené. Ale s rastúcim záujmom o poistenie zo strany verejnosti sa vznik „exotických“ produktov pre úspešných hráčov na trhu stane nevyhnutnou potrebou.

Zárobky dnešných poisťovateľov výlučne na okraji v nasledujúcom desaťročí už nebudú možné, digitalizácia poisťovacej činnosti je otázkou nasledujúcich desiatich rokov.

Podľa štatistík

Údaje Ruskej banky ukazujú, že dopyt po poistných produktoch v krajine rýchlo rastie: počet poistných zmlúv uzavretých v januári až júni 2018 sa zvýšil na 94,5 milióna (medziročne +6,7%).

Zároveň digitalizácia finančné trhy je skutočným požehnaním pre spotrebiteľov a na poistnom trhu je nedávno stane sa dostatočne rýchlo. Podľa Ruského zväzu poisťovateľov automobilov () teda iba za prvý štvrťrok tohto roku 2018 v segmente OSAGO počet zmlúv uzavretých v v elektronickom formáte, sa zvýšil o 4,5 -krát (3,4 milióna poistiek oproti 745 -tisíc v rovnakom období minulého roka).

Avšak: počet produktov na domácom poistnom trhu je asi dvesto (na americkom trhu ich je napríklad asi tri tisíce); aj veľké poisťovne neponúkajú viac ako 1-2 nové produkty ročne.

Exotický príklad produktu: Poistenie domácich zvierat

Na Ruský trh nájdete iba niekoľko desiatok ponúk na poistenie neštandardných rizík vrátane poistenia domácich zvierat. Napriek tomu, že v mnohých európskych krajinách je tento druh poistenia dlhodobo povinný, u nás si zachováva exotický status.

Odborníci odhadujú podiel Rusov ochotných kúpiť si zdravotné poistenie pre domáce zvieratá na 1-5%. Poistenie zvierat nie je nový produkt, bolo spustené mnohokrát, ale bolo zatvorené kvôli nízkemu dopytu.

V súčasnosti je na ruskom trhu asi 10 programov poistenia domácich zvierat a na poistenie sú spravidla prijatí čistokrvné zvieratá - členovia elitných klubov, účastníci výstav a súťaží.

Základná sadzba poistenia (bez veterinárnych služieb) je 5-10% nákladov na zviera, čo je zvyčajne veľa; ak neexistuje oficiálny certifikát o nákladoch na domáce zviera, budete sa musieť obrátiť na nezávislého odhadcu, ktorý je tiež veľmi drahý.

Ale ani ochota majiteľa zaplatiť za poistenie úplne neodstráni všetky problémy: spravidla predkladá každý poisťovateľ dodatočné podmienky za poistenie na základe vlastných negatívnych skúseností.

Každý takýto produkt je pre poisťovateľa skutočne riskantnou investíciou; chyby sú možné pri výpočte objemu dopytu aj v tarifách; existujú príklady, keď uvedenie nového produktu v dôsledku podcenenia frekvencie poistných udalostí viedlo k značným stratám.

BCC a podpora nových produktov

ARIA je presvedčená, že nastal čas, aby poisťovne prehodnotili svoje názory a uviedli na trh nové zaujímavé produkty (v Rusku sa postupne objavujú riešenia, ktoré už existujú na vyspelejších trhoch, ale rozsah inovácií je zatiaľ veľmi skromný).

Medzi smery, ktoré ohlasujú digitálnu éru v poisťovníctve, patria:

· Telematické riešenia v poisťovníctve;

· Satelitné a vesmírne technológie v poistení;

· Poistné aplikácie pre elektronické prístroje;

· Technológie BigData (vrátane úradu poistnej histórie).

Malo by to tiež vziať do úvahy regionálny aspekt inovácie v poisťovníctve. V rámci zlúčenia s PCA a ( Národný zväz poisťovateľov zodpovednosti) Všeruský zväz poisťovateľov spustil riaditeľstvo IT - smer pre tvorbu jedna základňa v poistení domácnosti a na zlepšenie práce AIS OSAGO.

V mnohých európskych krajinách (najmä v Španielsku, Francúzsku) tvorí bankový distribučný kanál asi 50% poplatkov poisťovateľov. Štruktúra predajných kanálov pre ruské poisťovne sa pred niekoľkými rokmi začala presúvať aj k bankovému poisteniu. V roku 2012 tvoril 20,4%z vybraného poistného, ​​v roku 2013 - 23,4%, v roku 2015 - 25,8%. Skok v raste bankového poistenia nastal v roku 2016, keď už tento predajný kanál tvoril 35,2% poplatkov, to znamená, že takmer dohnal kanál agentúry, a v prvom štvrťroku 2017 sa banky stali lídrami medzi sprostredkovateľmi - 37,9% prémie (proti 37, 8% poplatky agentovi).

Banky sú tradične hlavným distribučným kanálom osobných typov poistenia - životného poistenia, úrazového poistenia (HC) a dobrovoľného zdravotné poistenie(VHI), ako aj pri boxovom poistení napríklad poistenie majetku fyzických osôb. Všetky tieto poistné produkty vykazujú v roku 2017 pozitívnu dynamiku a s najväčšou pravdepodobnosťou sa stanú hybnou silou rozvoja trhu. Na druhej strane to bude mať pozitívny vplyv na rast dôležitosti bankového poistenia. Do konca roka podiel bankového kanála na trhu presiahne 40% a v roku 2018 dosiahne 50% „európskych“.

Digitalizácia poistenia

Trendom vo väčšine odvetví je digitalizácia a poistenie preniká online vo všetkých segmentoch trhu.

Po prvé, online predaj rastie. Už na začiatku roka dochádza k nárastu ich podielu v zbierkach poisťovateľov - 1,3% oproti 0,5% v roku 2016. Podľa predpovedí Všeruského zväzu poisťovateľov (ARIA) v roku 2017 podiel internetového predaja narastie na 3–5%.

Za druhé, vyvíja sa smer telematiky (takzvané inteligentné poistenie). V tejto oblasti je potenciál rastu v poistení automobilového trupu (dnes je predaných asi 10% poistiek s telematikou) a v iných druhoch poistenia (poistenie majetku, dobrovoľné poistenie).

Po tretie, poisťovne aktívne implementujú digitálne technológie osobné účty pre klientov, kde môžete sledovať informácie o poistných programoch, upravovať možnosti, vidieť ziskovosť individuálneho životného poistenia (ILI).

V budúcnosti organizácia väčšiny fáz interakcie s klientom na diaľku: príprava poistných zmlúv, výpisy poistných udalostí, procesy likvidácie poistných udalostí a platieb. Mnoho britských a amerických spoločností opäť dlhodobo komunikuje s klientom online o takmer všetkých problémoch. Napríklad pri podávaní žiadosti o poistenie auto trupu na internete klient nastaví iba základné parametre a potom sa podrobí kontrole na základe, v rámci ktorej poisťovateľ vypočíta náklady na poistný produkt. V online kancelárii poistník pošle fotografiu nehody, ak sa tak stalo, poisťovateľ posúdi škodu, súhlasí a zaplatí. Jednoduché a pohodlné pre klienta a optimálne z hľadiska prevádzkových nákladov pre poisťovňu.

Štruktúra trhu

Štruktúra trhu sa aj naďalej vyvíja v súlade so západnými trhmi. V roku 2016 dosiahol podiel dobrovoľných druhov poistenia maximum za 10 rokov (78%). Poistenie motorových vozidiel zároveň stráca svoj podiel, pričom hlavný podiel na pozitívnej dynamike trhu majú osobné druhy poistenia. Napríklad: v Európe a Spojených štátoch si väčšina populácie poisťuje život dobrovoľne - nezávisle alebo spoločne so zamestnávateľom.

Štruktúra trhu podľa poplatkov za prvý štvrťrok 2017 je nasledovná: najväčšie trhové segmenty - VHI (21,7%trhu), životné poistenie (18,9%), OSAGO (15,3%). Podiel poistenia motorových vozidiel - OSAGO a CASCO - naďalej klesá: 36,7% na konci roka 2016 a 26,9% na konci prvého štvrťroka 2017. Celkový podiel osobných typov poistenia (dobrovoľné poistenie, životné, úrazové poistenie) bol 48,3%, v roku 2016 - 41,8%, v roku 2015 - 37,7%.

Zdroj: Poisťovací inštitút BCC podľa Ruskej banky; na diagrame OPO - poistenie nebezpečných výrobných zariadení

Segmentoví vodiči alebo „čierne labute“

Životné poistenie je stále lídrom v poistnom a hlavným segmentom vodičov, čo pozitívne prispieva k dynamike trhu. Rast poistného v prvom štvrťroku bol 44% (v roku 2016 - viac ako 60%). Segment životného poistenia je zároveň prvýkrát za 12 rokov na prvom mieste v poistnom (59,8 miliardy rubľov), pričom v rámci OSAGO sa vyzbieralo iba 48,2 miliardy rubľov. Ako vidíte, životné poistenie spomaľuje tempo rastu a podľa prognóz ARIA v nasledujúcich rokoch predvedie + 15-25% poistného ročne.

Životné poistenie môže dohnať iné typy osobné poistenie... Už teraz vykazujú segmenty VHI (+10,9%) a havarijné poistenie (6,7%) badateľný pozitívny trend. V rokoch 2017-2018 sa tempo rastu týchto druhov môže zrýchliť na 15-20%. Rastie aj škatuľkové poistenie, predovšetkým poistenie majetku osôb (+ 15,6%), ktoré do konca roka pravdepodobne porastie zhruba o 20%.

Zdroj: Poisťovací inštitút BCC podľa Ruskej banky

"Čierna labuť" poistný trh OSAGO zostáva s rastúcou nerentabilnosťou. Úroveň platieb na konci roku 2016 bola 73%a v prvom štvrťroku 2017 - 108%. Poplatky sa zároveň znížili o 3%, zatiaľ čo platby sa zvýšili o 46,4%. Podľa predpovedí ARIA zostane nerentabilnosť OSAGO vysoká.

Zdroj: Poisťovací inštitút BCC podľa Ruskej banky

OSAGO však, podobne ako poistenie automobilového trupu, má potenciál zvrátiť trend. Na pozadí rastu predaja automobilov môže poistenie motorových vozidiel dosiahnuť mierny pozitívny nárast poistného už v roku 2017.

Medzi segmenty, ktoré bránia trhu, patrí aj poistenie majetku právnických osôb, avšak s rozvojom projektov priemyslu a infraštruktúry môže táto poistná línia dosiahnuť nulový rast (a dokonca aj malý pozitívny). Ak vezmeme do úvahy prognózy ďalšej stabilizácie ekonomiky a pozitívnu dynamiku v segmente podnikových úverov, existujú vyhliadky na rast výroby a zintenzívnenie investičnej činnosti, čo povedie k zvýšeniu poistenia majetku spoločnosti.

Podľa odhadov ARIA bude tempo rastu v roku 2017 predstavovať 7-10%. Jedným z ťahúňov zostane životné poistenie (o 25%) a rast sa očakáva aj od dobrovoľného zdravotného poistenia (o 10%), poistenia osobného majetku (10-15%) a úrazového poistenia (o 10%). Navyše, na základe nárastu predaja automobilov, segment automobilového trupu pravdepodobne porastie. Podľa odhadov Asociácie európskych podnikov (AEB) v januári až máji trh s autami v krajine medziročne vzrástol o 5,1%; podľa rôznych odhadov predaj áut v roku 2017 porastie o 4-10%, čo bude mať pozitívny vplyv aj na poistenie motorových vozidiel. V poistení automobilového trupu nie je ziskovosť vysoká - v dôsledku zníženia výplatného pomeru (asi o 20%) a úrovne platieb (asi 57%), a to aj z dôvodu rozsiahlej distribúcie produktov s franšízou.

Poradie 20 najlepších najväčších poisťovateľov v prvom štvrťroku 2017

Zdroj: Poisťovací inštitút BCC podľa Ruskej banky

Rebríček 10 najlepších životných poisťovní

Moderné Ruský systém poistenie je mladé: začalo sa formovať až v 90. rokoch minulého storočia, po zrušení štátneho monopolu. Aj preto má u nás poisťovníctvo vážne problémy. Sergey Katargin verí, že akýkoľvek problém je možné vyriešiť, a zdieľa svoje nápady.

Sergey Katargin - generálny riaditeľ spoločnosť "Nezávislí poisťovací poradcovia" a zakladateľ projektu "Onkostrakhovanie.rf"

Poisťovací priemysel v Rusku má mnoho problémov, medzi nimi vyčleníme 5 hlavných: nízky dopyt po službách, obmedzená hospodárska súťaž, netransparentnosť trhu, nízke štandardy činnosti a podvody. Povieme vám viac o každom probléme a o tom, ako ho vyriešiť.

1. Nízky level dopyt po poisťovacie služby

V Rusku neexistuje poistná kultúra, obyvatelia sa najčastejšie obracajú na poisťovateľov len preto, že sú povinní tak urobiť. Bez životného poistenia nemôžete získať pôžičku od banky, pri absencii politiky MTPL musia porušovatelia zaplatiť pokutu, bez cestovného poistenia nie je možné získať víza. Ľudia sú zvyknutí na poistenie a nevnímajú to tak finančnú ochranu... Okrem toho je ruský ľud zvyknutý spoliehať sa na „možno“. Namiesto poistenia bytu v novostavbe proti riziku povodní dúfame, že všetko vyjde. Ale vždy existuje sused, ktorý sa rozhodne ušetriť peniaze a nezávisle meniť potrubia v byte.

2. Obmedzenie hospodárskej súťaže

Konkurencia je dobrá. Podporuje podnikanie, núti nás hľadať nové spôsoby rozvoja, vážiť si zákazníkov a udržiavať vysokú úroveň kvality tovarov a služieb. Konkurencia na poistnom trhu je bohužiaľ niekedy umelo obmedzená. Ak si napríklad klient zobral hypotéku v banke, môže sa poistiť iba od partnerských spoločností. Podobná situácia so zdravotným poistením: ak chce byť pacient sledovaný na konkrétnej klinike, bude si musieť vybrať poistku iba z jednej alebo viacerých poisťovní, s ktorými zdravotnícka inštitúcia spolupracuje. V malom osady situácia je ešte komplikovanejšia, existuje len veľmi malý výber.

Obmedzenia hospodárskej súťaže môže zrušiť iba štát alebo regulačný orgán. Vďaka zmenám v legislatíve a lepšej regulácii konkurencie na trhu budú mať poisťovne viac príležitostí na rozvoj služieb.

3. Nepriehľadnosť trhu

Snáď iba poisťovatelia chápu, ako funguje poistný trh. Takáto netransparentnosť práce spôsobuje aj nedôveru voči potenciálnym klientom. Prečo požadovať služby, v ktorých nie je nič jasné? Ako môžete dôverovať spoločnosti, ktorá uchováva dokumenty a dôležité informácie v tajnosti?

Nie je možné zvýšiť dopyt po poisťovacích službách, ak obyvateľstvo nedôveruje priemyslu ako celku. Je potrebné zvýšiť jeho transparentnosť, rozšíriť zoznam dokumentov a údajov, ktoré musia byť zverejnené. Ak sa informácie stanú verejne dostupnými, ľudia pochopia, že poisťovne nemajú čo skrývať - ​​je to skutočne tak.

4. Nízke výkonové štandardy

Problém sa netýka len poisťovacieho priemyslu, ale aj celého sektora služieb u nás. Pamätám si, keď naposledy bavilo vás hovoriť s manažérom v banke? V internetovom obchode? Určite si viac pamätáte nejaký nepríjemný príbeh. Zákaznícky servis je však samostatným problémom. Nízke prevádzkové štandardy vedú k tomu, že mnohé poisťovne nezodpovedajú voči svojim klientom. Potom, čo sa centrálna banka stala v roku 2013 regulátorom poisťovacieho priemyslu, sa situácia začala zlepšovať. V rokoch 2015 a 2016 z trhu odišlo asi 150 poisťovateľov a najsilnejší zostali. Hlavné problémy tých, ktorým boli odobraté licencie, sú nedostatočné finančná stabilita... To znamená, že spoločnosti pôvodne chápali, že nebudú schopné pokryť riziká, ale napriek tomu predávali politiky zákazníkom.

Trh potrebuje vysoké štandardy. Regulačné požiadavky by mali platiť nielen pre finančná stabilita spoločností, ale aj na úrovni služieb, výške platieb. Prečo po autonehode niektorí vodiči dostanú paušál, iní zasa cent? Niekedy to závisí výlučne od poisťovacej spoločnosti, ale nemusí to tak byť.

5. Podvod

V 90. rokoch, ktoré nie sú nadarmo nazývané „temperamentné“, boli podvody veľmi rozšírené. Tento problém nešetril ani na poistnom trhu. Deväťdesiate roky sa skončili, ale poistné podvody, bohužiaľ, nie sú. V rokoch 2015 a 2016 mnohé spoločnosti opustili trh, pretože si dali záväzky, ktoré nemohli splniť. A čo urobili vedúci týchto organizácií po odobratí licencií? Otvárali nové spoločnosti, dostávali peniaze od klientov za politiky a opäť odišli z trhu.

Pozrime sa, čo sa deje v poistení zodpovednosti vývojára. Do roku 2017 bol tento druh poistenia formálny. Spoločnosti dostávali peniaze od klientov, ale nechystali sa ani vykonávať platby za riziká. O platby požiadalo nie viac ako 1% majiteľov kmeňových akcií, pretože inak by prišli o právo na byt.

Medzi poisťovateľmi je veľa poctivých spoločností. Prísna regulácia trhu a podpora potrebného imidžu organizácií pomôže vyrovnať sa s nedôverou a strachom spotrebiteľov. Poistný trh má veľkú budúcnosť. Ak postupne zvyšujete finančná gramotnosť obyvateľov, ukáže výhody poistenia a zvýši požiadavky na organizácie, priemysel bude rásť ešte rýchlejším tempom spolu s dôverou spotrebiteľov.

Zaznamenal Dmitrij Morison

Na konci roku 2018 priemysel vzrástol o zhruba 15 percent a príjmy spoločností sa zvýšili o 13 percent. Sťažnosti poisťovateľov na vyčerpanie kapitálu sa však nepotvrdili, pretože čísla ukazujú jasný pokles objemu platieb za poistné udalosti - takmer o 7 percent. V tomto odvetví bola načrtnutá jasná reštrukturalizácia. Napriek agresívnej politike zahrnutia poistenia do pôžičiek na autá sa životné poistenie umiestnilo na prvom mieste z hľadiska obsahu tohto sektora služieb.

Vzhľadom na aktívnu podporu súkromnej finančnej podpory a silnú podporu zo strany štátnych inštitúcií bude prognóza priemyslu na rok 2019 predstavovať najmenej 10 -percentný rast. Za pozornosť stojí aj intervencia podnikového sektora. Poisťovacie modely však vo firmách vyzerajú odlišne. Niektoré spoločnosti pokrývajú poistné plnenia zo svojich vlastných ziskov, zatiaľ čo niektoré spoločnosti prenášajú tieto náklady na svojich zamestnancov (napríklad Gazprom).

Dynamika poistného trhu v roku 2018 ustupuje do stagnácie. Spotrebitelia trochu precenili svoje možnosti, objavila sa prax platenia poistného. Dobrovoľné poistenie motorového vozidla sa prenieslo do kategórie povinné OSAGO, počet dohôd CASCO sa výrazne znížil. Životné poistenie si získava na obľube. Poisťovne sa zároveň stále viac usilujú zahrnúť svojich rodinných príslušníkov do zmlúv z dôvodu nestability počas krízy a zhoršujúceho sa životného prostredia. Cestovné poistenie sa vracia do priemyslu zdola. Zavedenie tohto druhu poistenia do online financovania zvýšilo percento spotrebiteľa s nárastom na minimálne 20% už v prvom štvrťroku 2019. Poistenie podnikateľského rizika vyzerá na pozadí zvyšku trochu nepostrehnuteľne.

🔴 Riziká priemyslu

Bezpodmienečný prístup poisťovní k finančnému sektoru kladie primárnu úlohu hodnotenia rizika pre spoločnosti. Aj priemyselní giganti vidia hlavný problém v podcenení poistného pre povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Dynamika poistného trhu poistenia dnes ukazuje, že prevaha platieb za tento typ zmlúv prevyšuje príjmy. V tomto smere prišiel na pomoc regulátor. Z iniciatívy centrálnej banky sa rozsah základných taríf v roku 2019 zvyšuje. Krajne pravicová hranica sa zvýšila na 20 percent. Túto rezervu vnímajú spotrebitelia ako ďalšie zvýšenie. Pre poisťovne je to príležitosť regulovať straty úpravou sadzieb. Práca regulátora v tomto ohľade bude pokračovať. Rast počtu kontraktov CASCO stále podporujú franchisingové programy s kompenzáciou až 20% finančného zaťaženia platiteľa poplatkov.

„Ako sa vyvíjalo a udržiavalo ruské poistenie

Vnútroštátna legislatíva v oblasti poistenia jasne sleduje prijatie skúseností z európskych krajín. Občania a spoločnosti by mali pochopiť, že štát na to nemá schopnosti a nie je povinný pokrývať všetky riziká vyplývajúce zo zníženia zodpovednosti vlastníkov nehnuteľností alebo činiteľov spôsobených ľuďmi. Obyvateľstvo sa preto stále viac presúva na koľajnice osobného finančného plánovania.

💻Elektronické poistenie

Analýza ukazovateľov poistného trhu podľa druhu poistenia ukazuje nový a jasný katalyzátor rozvoja priemyslu. Toto je záver politík prostredníctvom vzdialených služieb. Úspešná prax EOSAGO prinútila spoločnosti vydať elektronických zásad cestovné poistenie. Je to naozaj rýchle a pohodlné. Aby však mohli zákazníci porovnávať ceny, budú musieť prejsť väčšinou registračného postupu. V tomto ohľade je „chromý“ aj EOSAGO, čo pre žiadateľa nepredstavuje transparentný obraz.

Po spustení systému elektronické poistenie spotrebitelia majú k dispozícii rýchly servis bez front a v závislosti od úradných hodín. Spoločnosti zase zvýšili svoje tržby kvôli relatívne lacnému obsahu cloudových služieb.

ParticipantsÚčastníci trhu

Stupeň stav techniky poistný trh ukazuje aktívnu účasť štátu na podpore domácich spoločností a rehabilitácii bezohľadných účastníkov trhu. Na základe analýzy dynamiky trhu v prvom polroku 2018 priemysel opustilo 11 spoločností. Vylúčenie bolo nezávislé, väčšinou kvôli nedostatku kmeňový kapitál na udržanie rezervy. Vzhľadom na rovnaké podmienky pre všetkých účastníkov trhu sa hodnotenie poisťovateľov v roku 2019 významne nezmení. Podľa praxe majú všetci noví hráči vážny kapitál a finančná podpora... Príkladom takýchto účastníkov je Sberbank so špecializovanou skupinou poistenie hypotéky... Výsledok vzhľadu služby „Click House“ je prirodzený, vytvorený pre realitu a potreby zákazníkov.

Vedúcim ratingu je dlhodobo SOGAZ, dcérska spoločnosť banková štruktúra Gazprombank. Nasledujú tri podobné podniky založené úverovými inštitúciami. Ide o IC Sberbank Life Insurance LLC, IC LLC Poistenie VTB"A JSC" AlfaStrakhovanie ". Čisto poisťovacím spoločnostiam Reso a Ingosstrach patrí štvrté a piate miesto v objeme pritiahnutého poistného. Uzatvára prvých desať lídrov LLC IC „RGS-life“.

Trh Ruské poistenie do roku 2019 čoraz viac získava európsky model, pripája sa k singlu finančný systém... Na zaistenie rizík musia občania a podniky myslieť na seba. Za týmto účelom poisťovne a vládny inštitút vyvinuli všetky potrebné schopnosti a nástroje.

Poistenie. Čo je poistenie? Poistenie je, ak je to veľmi jednoduché, mechanizmus na presun hmotnej zodpovednosti z pliec na plecia nástroja na to špeciálne vytvoreného. A napodiv, samozrejme, neexistujú žiadne rozdiely v princípe fungovania poistných produktov v zahraničí alebo u nás.

Hlavný rozdiel medzi našimi trhmi tvorí prevládajúca kultúra poistenia obyvateľstva. Priemerný ruský spotrebiteľ zo zahraničia sa správa tak, že v našej krajine je všeobecná úroveň dôvery v poisťovaciu inštitúciu nižšia. Spotrebiteľ často nepovažuje poistenie za užitočný ochranný nástroj, ale za bremeno.

A tak na ruskom poistnom trhu dnes existuje menej ako 200 druhov produktov. Pre porovnanie, v USA ich je asi 3 tisíc. Samozrejme, nie je možné vymenovať všetky. Ale môžete vidieť aspoň prehľad.

Absolútne v každej krajine existujú dva druhy poistenia - dobrovoľné a povinné, pričom druhé nezávisí od želania osoby, ale vzniká na základe zákona. A každý štát má svoj vlastný zoznam povinného poistenia. Ako ukazuje prax, čím rozvinutejšia je poistná stránka života v štáte, tým viac položiek je v tomto zozname.

Nemecko má vyvinutý poistný systém. Ako sa v Európe často stáva, prevažuje tu voliteľný typ, ale existujú aj povinné poistenia, sú sociálneho charakteru. Lekárska politika sa líši od ostatných európskych krajín, výška príspevku závisí od veku človeka, čím je mladší, tým menej platí. Nemecko má tiež niekoľko neobvyklých povinné poistenie napríklad poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou poľovníkov.

USA. V tejto krajine neexistuje povinné zdravotné poistenie, to však neznamená, že Američania sa nestarajú o svoje zdravie a nie sú poistení. Toto sa stane dňa dobrovoľný základ, a poistenie najčastejšie platí zamestnávateľ. USA majú jedinečný systém, každý štát má iné povinné typy, napríklad poistenie auta je povinné len v 45 štátoch, ďalších 5 to nebude vyžadovať. Podmienky, poplatky a pokuty za jeho neprítomnosť sa tiež líšia štát od štátu.

Japonsko. V Japonsku povinné poistenie, ako všade. Pre každú osobu sa príspevok na zdravotnú politiku vypočítava individuálne, v závislosti od platu, ale zároveň má hornú hranicu, ktorá nepresahuje 100 dolárov. A tiež má každý možnosť zaplatiť dodatočné príspevky do určitého veku, a potom, v starobe, môžete získať slušnú službu, počítať so zdravotnou sestrou alebo s úplnou údržbou v opatrovateľskom dome. Poistenie auta je tu rovnaké a líši sa v tom, že poškodenému sa neplatí hmotná škoda, iba škoda na zdraví.

Veľká Británia. Táto krajina je v poistných plánoch veľmi konzervatívna, mnoho povinných typov bolo prijatých na začiatku 20. storočia a stále sa ich dodržiava. Chráni sa tu aj zdravie a autá. A existujú aj typy, ktoré sú pre nás neobvyklé: povinné poistenie zodpovednosti (napríklad používanie jadrových zariadení), profesionálne poistenie vrátane maklérov a dokonca robí majiteľom dravých zvierat starosti o život.

Čína. Podľa odborníkov má v tejto politike najlepší potenciál. Existuje povinné dôchodkové, zdravotné, pôrodné, nezamestnané a životné poistenie.

Švajčiarsko. Ľudia v tejto krajine minú viac na inú politiku ako na jedlo mesačne. Tu, rovnako ako inde, existuje povinná a dobrovoľné poistenie... Od povinných - zdravie a autá. Nedávno sa objavili správy, že vláda plánuje zaviesť povinné poistenie proti zemetraseniu.

Rusko. U nás je zoznam nasledujúci - zdravotný, dôchodkový, OSAGO a poistenie vybrané kategórie občania.

Ako ste si všimli, nemilovaný OSAGO na ruskom trhu nie je v žiadnom prípade novým vynálezom našich „zlých poisťovateľov spojených s nepoctivými úradníkmi“. A veľmi dlho používaný typ povinného poistenia. Vo všetkom rozvinuté krajiny svet OSAGO je jedným z kľúčových segmentov poistného trhu. Európa s asi 300 miliónmi vozidiel na cestách nie je výnimkou. V roku 1929 Rakúsko prvýkrát zaviedlo národné povinné poistenie zodpovednosti. V Anglicku je zodpovednosť poistená v povinné z roku 1930, vo Švajčiarsku - z roku 1932, v Českej republike - z roku 1935, v Nemecku - z roku 1939. Neskôr potrebu tohto druhu poistenia posúdili ďalšie európske krajiny.

Samozrejme poistné pri uzatváraní dohody OSAGO v európskych krajinách sa líšia. Politika „poistenia auta“ v západných krajinách zároveň stojí rádovo viac ako v Rusku. V Nemecku napríklad za auto strednej triedy musí vodič s trojročnou históriou bez nehôd zaplatiť za OSAGO zhruba 1200-1500 eur. V Taliansku alebo Francúzsku budete musieť zaplatiť od 700 do 1 200 eur ročne, pričom náklady na politiku závisia od mnohých faktorov. A napríklad taxikár v Londýne musí ročne zaplatiť 2 000 libier.

A tak je povinné poistenie nevyhnutné a diktované zákonom. V našej krajine, opakujem, je jeho zoznam dosť malý: lekárske (povinné zdravotné poistenie); dôchodok (OPS); OSAGO (poistenie auta); poistenie zodpovednosti pre podnikateľov, ako aj pre niekoľko skupín profesionálov. Napríklad je potrebné poistiť tých, ktorí pracujú ako notár, depozitár, katastrálny inžinier, odhadca, konkurzný komisár alebo colný zástupca.

Dobrovoľné poistenie je, ako naznačuje názov, vedomá voľba. Poistiť sa dá takmer všetko: futbalisti si poistia nohy, speváci zase hlasy. Môžete si poistiť život, zdravie, dom, chatu, auto. Všetky druhy poistenia v našej krajine sú uvedené v zákone Ruskej federácie z 27. novembra 1992 č. 4015-1.

A samozrejme, na všetkých trhoch existuje viac dobrovoľných typov poistenia ako povinných. Dôvodom je skutočnosť, že mnohé druhy poistenia sa stali reakciou poisťovacieho priemyslu na požiadavky zákazníkov. Ale veľké poisťovacie spoločnosti sú také konzervatívne a opatrné, že ponúkajú jeden alebo dva nové druhy poistenia ročne. Objavujú sa aj neštandardné riziká, napríklad zdravotné poistenie domácich zvierat. Odborníci odhadujú podiel Rusov ochotných kúpiť takýto výrobok na 1-5 percent.

Väčšina poistení v Rusku je podobných a zoznam poistných produktov je malý. Niektoré zo štandardných typov poistenia zároveň v poslednom období vykazujú pokles. V poistení automobilov došlo v sektore CMTPL ku koncu roka 2017 k poklesu o 5,2 percenta (12,3 miliardy rubľov), v segmente komplexného poistenia - o 4,8 percenta (8,2 miliardy rubľov). Poistenie iného majetku právnické osoby pokles bol o 10,7 percenta (11,5 miliardy rubľov.). Preto v posledné roky poisťovne aktívne vytvárajú nové výklenky pre produkty, aby dosiahli konkurenčné výhody.

Podľa National ratingová agentúra, ku koncu roka 2017 nebol podiel ostatných druhov poistenia na štruktúre poistného viac ako 3 percentá. „Na trhu je asi 15-20 ponúk na poistenie neštandardných rizík. Ide o poistenie domácich zvierat, ako aj občianskoprávna zodpovednosť ich majitelia, poistenie jazdeckých koní, poistenie poľovníkov - vrátane ich občianskoprávnej zodpovednosti. Pre Rusko je to stále exotické riziko, aj keď v mnohých európskych krajinách je to povinné poistenie. Niektoré spoločnosti oznámili plány na spustenie poistenia zodpovednosti za cyklistov. Je ťažké odhadnúť poplatky za tieto druhy poistenia, pretože oficiálne štatistiky centrálnej banky ich podrobne nerozlišujú.

Vzhľadom na špecifický dopyt nemajú exotické segmenty vážny vplyv na poistný trh. Je to jednoducho príležitosť na rozšírenie existujúcej zákazníckej základne. Každé také spustenie je investíciou poisťovacej spoločnosti, spojenou s rizikom chýb pri výpočte taríf a objemu dopytu. Existujú príklady toho, ako poisťovatelia v Rusku získali značné straty zo zavedenia nového produktového riešenia v dôsledku podcenenia frekvencie poistných udalostí. Niektoré výrobky sa ukážu ako nerentabilné len preto, že ich nikto nekupuje a administratívne náklady na ich údržbu sú vysoké. Mimochodom, poistenie zvierat nie je Nový produkt, objavilo sa to mnohokrát skôr, ale dopyt po ňom bol nízky a často bol zatvorený.

Je to spôsobené tým, že mnohé poistné produkty v Rusku sú uvádzané na trh s obrovským škrípaním. Príkladom je životné poistenie. Rast v tomto segmente trval zhruba 20 rokov, avšak ani tu nie je všetko také jednoznačné - dobrú dynamiku zaisťujú predovšetkým tržby prostredníctvom bankového kanála a spotrebiteľ v tomto prípade nie vždy robí informovaný nákup. Ale napodiv, Rusi sú pripravení urobiť väčšinu poistenia na ochranu majetku než vlastného života a zdravia.

Podľa najnovšej otvorenej štúdie Swiss Re, Swiss Reinsurance Company, jednej z najväčších zaisťovacích spoločností na svete, v roku 2017 Írci minuli najviac na poistenie na svete: 7171 dolárov na obyvateľa. Z tejto sumy bolo 5 734 dolárov vynaložených na životné poistenie. Na druhom mieste je Veľká Británia (7114 dolárov, respektíve 5734 dolárov), na treťom Holandsko (6263 dolárov a 2192 dolárov). Nasleduje Švajčiarsko, Dánsko, Francúzsko, Belgicko. Spojené štáty sú až na ôsmom mieste: priemerný Američan minie 4086 dolárov na poistenie, z toho 1922 dolárov na životné poistenie.

Rusko medzi cudzími ľuďmi: priemerný Rus vynaložil v roku 2017 na poistenie 209 dolárov. Z toho iba 6 dolárov za životné poistenie. Na porovnanie: naši susedia v hodnotení - Brazílčania na poistenie minú 202 dolárov na obyvateľa, z toho 95 dolárov ide na životné poistenie.

Videli ste, že v zahraničí je to veľmi bežný druh poistenia, najmä poistenie sporenia. Pretože práve tento produkt môže kombinovať investičný podiel a rizikovú časť. Ak sa na to pozriete schematicky, vyzerá to takto.

Akumulačný poplatok je len časť, ktorá sa bude investovať. A „jednoročná politika“ je tá časť, ktorá môže zahŕňať súbor rizík, ktoré budú finančne kompenzovať náklady na obnovu zdravia v prípade katastrofy. Je to pohodlné a ekonomické poistné plány ktoré spoľahlivo chránia človeka. Ak sú tieto dohody rozdelené, ochranná zmluva platí rok a po uplynutí tejto lehoty sa predĺži o ďalší rok. Náklady na poistenie v novom roku sú však už o niečo vyššie ako minulý rok. Pri dlhodobom používaní takýchto politík má človek problém. Keďže náklady na životné poistenie z roka na rok rastú, ročné poistné klienta na poistku sa v zrelom veku stáva veľmi vysokým: A zároveň, keď poistné veľmi vysoké - príjem človeka klesá. Pretože v tomto veku končí kariéru. A keď spojíme tieto dva produkty, zachováme aktuálnu hodnotu zmluvy. A preto je toto riešenie veľmi dobré v dlhých fázach. Celý svet používa takéto dohody pri riešení dôchodkových plánov. Alebo úspory na vzdelávanie a pod.

Existuje ešte jedna oblasť poistenia, ktorú možno v Rusku stále klasifikovať ako exotickú. Podľa prieskumu spoločnosti Allianz Global Corporate & Specialty v roku 2018 väčšina globálnych a ruských manažérov rizík považuje kybernetické incidenty za kľúčovú hrozbu v hodnotení rizika, pričom za sebou nechávajú prírodné katastrofy, požiare, volatilitu trhu atď.

V USA a Európe zároveň segment poistenia problémov s počítačom rýchlo rastie a v Rusku sa počet predaných poistiek počíta v jednotkách. Nie je známa ani jedna väčšia zmluva.

Na Západe pred desaťročiami hviezdy šoubiznisu používali poistenie, aby upútali pozornosť na svoju osobu. Môžete si poistiť najvýraznejšiu časť tela alebo nezabudnuteľné „zvýraznenie“. Na takom poistení sa spravidla nezúčastňujú poisťovacie spoločnosti, ale veľké medzinárodné syndikáty a tarify pre tieto politiky sú spravidla kozmické.

Uvediem príklady neobvyklých resp exotické poistenie... Viete, že sa môžete poistiť nielen na auto / byt a podobne, ale aj na veľa kurióznych a niekedy aj komických vecí. Napríklad ochutnávači whisky a odborníci na parfumy si poistia nos, experti na potraviny citlivosť chuti, v Nemecku je možné získať rozvodovú zmluvu prvé dva dni po svadbe a existuje aj poistenie proti kolapsu vašej obľúbenej hudobnej skupiny . Londýn Poisťovňa predal poistenie nepoškvrneného počatia takmer 4 000 zbožným dievčatám. Zaujímavým prípadom je poistenie najbližšieho zdolania Lamanšského prielivu. Jeden muž sa rozhodol preplávať úžinu vo vani, pričom sa predtým poistil na 100 -tisíc libier. Lloydov upisovateľ nerušene riskoval a stanovil iba, že kúpeľňový odtok bude zapojený.

Švédska spoločnosť Bisso svojim zákazníkom absolútne ponúkala nová služba... Okrem bežného poistenia auta môžu vodiči získať aj úplne nové príležitosti: už za 850 korún (112 dolárov) dostane vodič poistenie proti penalizácii za prekročenie rýchlosti (ale iba vtedy, ak prekročenie rýchlosti neprekročilo 30 km / h). Holandská spoločnosť je možno najneobvyklejšou poisťovacou spoločnosťou na svete. Medzi jej poistné produkty patria také exotické druhy, ako je poistenie proti únosu mimozemšťanov, proti zavedeniu „suchého zákona“ v krajine, proti zlyhaniu v lotérii; Po poistení proti zvýšeniu cien benzínu dostane klient spoločnosti v prípade zvýšenia ceny benzínu o viac ako 15%náhradu za dodatočné náklady na nákup nasledujúcich 1 000 litrov.

Vy a ja sme teda videli, že poistenie je obrovský priemysel, v ktorom kreativita drží krok ekonomické zákony... A chcel by som skončiť porovnaním poistných trhov, treba pochopiť, že ruský trh je stále veľmi otvoreným poľom pre činnosti poisťovateľov.