Systém povinného poistenia v Ruskej federácii. Povinné poistenie. Fond povinného poistenia

Normy zákona o povinnom zdravotnom poistení v Rusku sa vzťahujú na všetky tieto kategórie osôb:

1. občanov Ruská federácia.
2. Cudzinci, ktorí majú trvalý alebo prechodný pobyt na území Ruskej federácie.
3. Osoby bez štátnej príslušnosti (s výnimkou vysokokvalifikovaných odborníkov a ich rodinných príslušníkov).
4. Utečenci, ktorí majú nárok na povinné zdravotné poistenie podľa príslušného zákona.

Pri pohľade na tento zoznam nie je ťažké pochopiť, že bez ohľadu na občianstvo a zamestnanie má každá osoba na území Ruskej federácie právo na bezplatnú lekársku starostlivosť.

Povinné dôchodkové poistenie

Rusko má federálny zákon „o štátnych dôchodkoch“. Preto systém povinného dôchodkového poistenia v krajine funguje na základe noriem a pravidiel predpísaných v dokumente. Existuje aj množstvo ďalších normatívnych právnych aktov pomocnej povahy, ktoré dopĺňajú alebo spresňujú niektoré normy federálneho práva.

Hlavné ustanovenia systému povinného zdravotného poistenia sa vzťahujú na každého občana Ruska. Nárok na dôchodok majú aj občania bývalých sovietskych republík s bydliskom na území Ruskej federácie, ako aj cudzinci a osoby bez štátnej príslušnosti. Výška dôchodku sa určuje podľa charakteru zdravotného postihnutia, výšky mzdy a dĺžka služby.

Povinné sociálne poistenie

Povinné sociálne poistenie- časť finančný systém Ruská federácia. Prostriedky, ktoré v tomto segmente vznikajú, sú výlučne cielené.

Vysoká úroveň rozvoja mechanizmov sociálneho poistenia je neodmysliteľným dôkazom vyspelosti občianska spoločnosť a štát ako celok.

Systém povinného sociálneho poistenia doteraz tvoria poisťovne, medzi ktoré patria: územné a federálne fondy povinného zdravotného poistenia, fond sociálneho poistenia a dôchodkový fond.

Prípady povinného poistenia

Účinok systémových noriem povinné poistenie z nehôd v Ruskej federácii sa vzťahuje na určité kategórie občanov vrátane: zamestnancov ministerstva pre mimoriadne situácie, zamestnancov súdov a orgánov činných v trestnom konaní a vojenského personálu. Predtým obľúbené poistenie pasažierov v celkom určite zrušené, pretože Poisťovne prešiel na ochranu zodpovednosti dopravcu.

Ak dôjde k udalosti stanovenej systémom povinného poistenia, platby v prospech poistencov prevedie Fond sociálneho poistenia Ruskej federácie. Existujú paušálne platby a mesačné dávky z dôvodu potreby podpory pri rehabilitácii alebo náhrady hmotnej škody v dôsledku zdravotného postihnutia.

Federálny zákon o povinnom poistení

Dnes sa v Rusku používajú dve formy poistenia: povinné a dobrovoľné. Tieto normy stanovuje federálny zákon o povinnom poistení. Dobrovoľná forma sa realizuje prostredníctvom uzatvorenia dohody medzi poisťovateľom a poisteným, ako aj poistných pravidiel, ktoré upresňujú postup a Všeobecné podmienky proces. Poisťovňa prijíma poistné pravidlá samostatne a schvaľuje ich v súlade s normami platnej legislatívy. Konkrétne podmienky upravujú jednotlivé zmluvy, ktoré sa uzatvárajú na základe noriem Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a federálnej legislatívy.

Fond povinného poistenia

Činnosť fondu povinného poistenia v oblasti medicíny upravuje príslušný legislatívny akt federálnej úrovne. Organizácia vykonáva tieto funkcie:

1. Poskytuje financovanie cielených štátnych lekárskych programov.
2. Rozvíja legálne dokumenty na základe spolkového zákona „o povinnom zdravotnom poistení občanov“.
3. Spolupracuje so špecializovanými organizáciami na vývoji poistných metód.
4. Vypracúva návrhy na zmeny v poistných sadzbách.
5. Kontroly a analýzy finančné toky vo svojom segmente poistenia.
6. Zaoberá sa organizáciou práce územných pobočiek fondu povinného zdravotného poistenia.

Povinné poistenie v Ruskej federácii

Povinné poistenie v Ruskej federácii funguje na základe pravidiel a noriem federálnej legislatívy. Samostatné zákony prijaté a sú platné pre každý existujúci segment poistenia. Takéto legislatívne akty určuje sa postup výpočtu poistnej sumy, jej minimálna výška, ako aj zoznam subjektov a predmetov samostatného poistného procesu.

Povinné poistenie sa realizuje na náklady poistencov, za rozpočtové prostriedky ako jeden z druhov poistenia štátu. Povinné lekárske a dôchodkové poistenie je neoddeliteľnou súčasťou systému povinného poistenia v Rusku.

Druhy povinného poistenia

Každý typ povinného poistenia v Ruskej federácii je upravený samostatným federálnym zákonom, príslušným dekrétom prezidenta Ruskej federácie, ako aj množstvom nariadení a interných zákonov. Vo finančnom systéme štátu boli vyvinuté a aplikované tieto druhy povinného poistenia:

1. Poistenie vlastníkov Vozidlo.
2. Poistenie nebezpečných výrobných zariadení počas prevádzky.
3. Osobné poistenie pre cestujúcich.
4. Poistenie pre štátnych zamestnancov a vojenský personál.
5. Povinné sociálne poistenie.
6. Povinné zdravotné poistenie.

Povinné poistenie zodpovednosti za škodu

Každý majiteľ auta na území Ruskej federácie je povinný si kúpiť (povinné poistenie auta občianskoprávnu zodpovednosť) a uzavrieť príslušnú zmluvu. Registrácia vozidla bez povinnej poistky nie je možná. Tým, ktorí zanedbávajú legislatívne normy, hrozí vysoká pokuta, prípadne aj zákaz prevádzky vozidla.

S pomocou vodičov nahrádzajú škody, ktoré vznikli ostatným účastníkom nehody. Poistné udalosti nie sú obmedzené na kvantitatívnu normu. Poisťovňa si plní svoje povinnosti voči poškodenému bez ohľadu na počet registrovaných nehôd.

Poistenie vojenského personálu a štátnych zamestnancov

Poistenie vojenského personálu a štátnych zamestnancov je jedným z hlavných segmentov finančného systému Ruskej federácie. Záujem poistenca sa prejavuje v ochrane konkrétneho predmetu v niektorom z vyššie uvedených segmentov poistenia.

Vojenský personál je poistený za prostriedky pridelené z rozpočtu Ruskej federácie v prospech ministerstva obrany. Mnohí pripúšťajú, že v súčasnosti má vojenský poistný systém ešte ďaleko od dokonalosti. Existuje množstvo kontroverzných bodov, ktoré je jednoznačne potrebné zlepšiť. Napríklad pre demobilizovaného vojaka nie je také ľahké dokázať účasť na nepriateľských akciách a prítomnosť zranenia ako základ pre prijatie zdravotná starostlivosť alebo finančnú kompenzáciu.

Podstata povinného poistenia spočíva v tom, že osobitné právne predpisy ustanovujú povinnosť vykonávať poistenie pre určité osoby. Predmetom povinného poistenia týchto osôb sú: život, zdravie alebo majetok iných osôb uvedených v zákone, pre prípad ujmy na ich živote, zdraví alebo majetku, ako aj riziká občianskoprávnej zodpovednosti poisťovateľov, ktoré môžu nastať. v dôsledku ujmy na živote, zdraví alebo majetku iných osôb alebo v dôsledku porušenia zmlúv s inými osobami. Okrem toho existuje povinnosť v prípadoch ustanovených zákonom, právnických osôb v ktorej pôsobnosti alebo operatívnej správe je majetok, ktorý je štátny resp obecný majetok túto nehnuteľnosť poistiť.

Povinné poistenie sa vykonáva na náklady federálneho rozpočtu Ruskej federácie a rozpočtov jednotlivých subjektov Ruskej federácie, ako aj na náklady samotných poistencov. Podľa odborníkov finančné právo prvá forma sa nazýva povinné štátne poistenie, ale pojem „povinné štátne poistenie» je oveľa širší a vzťahuje sa na všetky druhy poistenia, ktoré sú povinné zo zákona (rozhodnutí) zastupiteľských orgánov štátnej moci a samospráv.

Povinné poistenie štátu sa člení na: povinné osobné poistenie a povinné poistenie majetku štátu.

1. ustanovené množstvom legislatívnych aktov pre osoby, ktoré sú na štát, vrátane na vojenská služba. Vzťahuje sa na sudcov, zamestnancov prokuratúry, vojakov a osoby povolané na vojenský výcvik, policajtov, daňový úrad, na úradníkov colných orgánov, o úradníkoch operatívno-pátracej činnosti, o pracovníkoch personálu cudzích spravodajských služieb. Povinné poistenie osôb sa vykonáva na úkor finančných prostriedkov pridelených z rozpočtov ministerstvám, federálnym službám a agentúram, ktoré pôsobia ako poisťovatelia. Vojenský personál vnútorných jednotiek, sudcovia, prokurátori teda podliehajú poisteniu na náklady federálneho rozpočtu, policajti - na úkor príslušných rozpočtov a finančných prostriedkov získaných zo špeciálnych fondov na základe zmlúv od inštitúcií a organizácií, ktoré využiť služby polície.

V rámci povinného štátneho osobného poistenia sú poistnými udalosťami pre osoby civilných rezortov - sudcovia, prokurátori, úradníci daňovej inšpekcie: smrť (smrť) poistenca, spôsobenie telesných zranení rôznej závažnosti, s vylúčením a nevylúčením možnosti zapojiť sa do profesijnej činnosti. činnosti.

Právnym základom povinného poistenia štátu je súbor legislatívnych aktov prijatých v rôznych obdobiach posledných rokov. Normy o povinnom poistení boli zahrnuté do zákona „O polícii“, zákona „O prokuratúre“, zákona „O zahraničnom spravodajstve“ atď. V každom jednotlivom prípade konkrétne zákony určovali predmety a predmety povinného poistenia, postup pri uzatváraní zmlúv a systém financovania nákladov na povinné poistenie štátu. Je dôležité poznamenať, že tieto právne konštrukcie majú v zásade veľa spoločného, ​​keďže upravujú podobné právne vzťahy.

Sumy všetkých platieb za povinné osobné poistenie štátu ustanovujú príslušné legislatívne zákony. Takže napríklad v prípade úmrtia zamestnanca daňovej inšpekcie, policajta alebo pracovníka prokuratúry, ak k nemu došlo v dobe výkonu práce, alebo po prepustení, alebo výpovedi a nastala v dôsledku ublíženia na zdraví alebo iného ujmu na zdraví prijatú v súvislosti s plnením služobných povinností sa vyplácajú dedičia suma peňazí vo výške 10 rokov výživného zomretého. V podobnej situácii sa dedičom po zosnulom sudcovi vypláca suma vo výške jeho 15-ročného platu 1 . V prípadoch, keď dôjde k zraneniu alebo inému zraneniu policajta alebo daňového policajta pri výkone služobných povinností a výsledkom je strata možnosti vykonávať profesionálnu činnosť, je poškodenému vyplatená poistná suma (príspevok) vo výške 5 rokov peňažného výživného. V rovnakej situácii sudca dostáva príspevok vo výške 3 rokov platu.

V súlade s federálnym zákonom „O povinnom štátnom poistení života a zdravia vojenského personálu, občanov povolaných na vojenský výcvik, jednotlivcov a veliteľov orgánov pre vnútorné záležitosti Ruskej federácie a zamestnancov orgánov federálnej daňovej polície“. Zákon nadobudol účinnosť 1. júla 1998. Tento zákon upravuje povinné poistenie najväčšej kategórie osôb poistených štátom a jeho prijatie prispelo k zlepšeniu právnej úpravy a vymožiteľnosti práva v tejto oblasti.

Predmetom poistenia je život a zdravie vojenského personálu a osôb s ním rovnocenných v povinnom poistení. Tieto predmety podliehajú poisteniu odo dňa začiatku služby do dňa jej skončenia.

Poistnými udalosťami sú: úmrtie (úmrtie) poistenca počas trvania služby alebo choroba získaná počas tohto obdobia, ako aj vznik invalidity poistenca v dôsledku úrazu alebo choroby prijatého počas uvedeného obdobia.

Oprávnenými osobami v rámci povinného poistenia štátu sú okrem poistencov v prípade ich úmrtia (úmrtia) manžel (manželka), ktorý je (zostáva) ku dňu úmrtia poistenca v evidencii manželstvo s ním; rodičia alebo osvojitelia poistenca a v prípade ich neprítomnosti starí rodičia, ak ho vychovávali a živili najmenej tri roky, nevlastný otec a nevlastná matka - za predpokladu, že ho vychovávali alebo živili najmenej päť rokov. Oprávnenými osobami sú okrem toho deti mladšie ako 18 rokov alebo staršie, ak sa stali zdravotne postihnutými pred dovŕšením 18. roku veku, ako aj deti študujúce vo vzdelávacích inštitúciách pred ukončením štúdia alebo do dosiahnutia veku 23 rokov.

Poisťovatelia povinného štátneho poistenia sú federálne výkonné orgány, ktoré zabezpečujú vojenskú službu, vojenský výcvik a službu.

Poisťovne pre toto poistenie konať poisťovacie organizácie ktorý dostal licenciu zákonom stanoveným spôsobom. Zároveň platia osobitné podmienky na získanie takýchto licencií. Poisťovacie organizácie môžu vykonávať uvedené poisťovacie činnosti, overený kapitál ktorá vznikla bez účasti zahraničných investícií a ktorá pôsobí ako poisťovatelia v oblasti poistenia osôb minimálne jeden rok.

Výška poistných súm pre vojenský personál a osoby jemu ekvivalentné z hľadiska poistenia a pre prípad ich smrti (úmrtia) pre oprávnené osoby sa určuje na základe mesačného príspevku poistenca. Závažnosť následkov poistná udalosť určuje parametre platieb, vyjadrené v mesačných platoch.

V prípade úmrtia (úmrtia) poistenca počas výkonu služby, vojenského výcviku alebo pred uplynutím jedného roka po prepustení zo služby alebo po skončení výcviku v dôsledku úrazu alebo choroby prijatého v období služby sa každému príjemcovi vypláca poistná suma vo výške 25 platov poistenca.

V prípade, že u poistenca vznikne invalidita z rovnakého dôvodu a v rovnakom časovom horizonte, poistné sumy vyplatené poistencovi predstavujú 75 platov pre zdravotne postihnutú osobu skupiny I - 75 platov, skupiny II - 50 platov. platy a skupina III - 25 platov.

Zákon presne stanovuje dôvody oslobodenia poisťovateľa od platenia poistnej sumy. Ide o situácie, keď k poistnej udalosti došlo v dôsledku konania poisteného, ​​ktorý bol súdom uznaný za spoločensky nebezpečný, keď poistná udalosť bola v priamom rade určenom súdom. príčinná súvislosť s intoxikáciou poisteného a napokon, keď poistná udalosť bola dôsledkom súdom preukázaného úmyselného ublíženia na zdraví a samovraždy poisteného. Z tohto posledného postavenia zákon stanovuje významnú výnimku. Ak smrť nastala samovraždou poistenca, ktorý bol v služobnom pomere najmenej dva roky, nie je poisťovateľ oslobodený od platenia poistnej sumy.

2. Povinné osobné poistenie štátu zavedené tiež pre osoby postihnuté radiačnými haváriami v civilných a vojenských zariadeniach, postihnuté testovaním atómových a termonukleárnych zbraní, environmentálnymi a inými mimoriadnymi katastrofami . Napríklad všetci občania Ruskej federácie, ktorí sú vystavení radiácii v dôsledku katastrofy v jadrovej elektrárni v Černobyle, podliehajú štátnemu poisteniu osôb. Veľkosť poistnú náhradu zodpovedá 200-násobku zákonom stanovenej minimálnej mesačnej mzdy v deň výplaty náhrady. V tomto prípade sa za poistnú udalosť považuje choroba poisteného, ​​zriadenie skupiny invalidity pre neho alebo smrť, ktorá nasledovala v dôsledku černobyľskej katastrofy. Všetky benefity, kompenzácie a platby poistenia boli rozšírené na osoby postihnuté radiačnými haváriami na iných jadrových zariadeniach, vojenských aj civilných, ako aj na personál civilného letectva a služobných cestujúcich lietadiel vykonávajúcich lety na účely radiačného prieskumu a vedeckého výskumu v oblastiach jadrových testov uskutočnených v rokoch 1958 až 1958. 1990.

3. Osoby, ktoré majú bydlisko a pracujú v takzvaných „uzavretých administratívno-územných útvaroch“, podliehajú povinnému štátnemu poisteniu., t.j. osady ktoré sa nachádzajú v tesnej blízkosti jadrových a iných obzvlášť nebezpečných podnikov a zariadení a majú určité postavenie. Poistnými udalosťami pre poistencov sú škody na majetku, zdraví alebo smrť v dôsledku pôsobenia akýchkoľvek faktorov pri havárii podniku alebo zariadenia. Takéto poistenie je upravené v zákone „O uzavretom administratívno-územnom subjekte“.

4. Povinné štátne poistenie podliehajú osoby, ktoré podľa povahy svojej práce poskytujú lekársku a psychiatrickú starostlivosť, ako aj vedecké výskumy v oblasti virológie a výroby vírusových prípravkov. . Poistnou udalosťou pri tomto type poistenia je nákaza vírusom ľudskej imunodeficiencie pri výkone služobných povinností, invalidita alebo smrť na následky nákazy.

5. Povinné poistenie štátu podliehajú osoby, ktoré sú členmi polovojenskej horskej záchrannej služby v dopravná stavba. Poistná udalosť - zmrzačenie, invalidita alebo smrť v súvislosti s plnením služobných povinností.

6. Taký druh povinného poistenia ako je povinné osobné poistenie cestujúcich na ceste , v zásade neplatí pre poistenie na úkor rozpočtu. Takéto poistenie sa vykonáva na úkor príspevkov poisťovateľov. Cestujúci leteckej, železničnej, námornej, vnútrozemskej vodnej a motorovej dopravy podliehajú úrazovému poisteniu. Povinné poistenie nepodliehajú cestujúci všetkých druhov prepravy medzinárodných komunikácií, cestujúci vnútromestských letov a prestupov, motorová doprava na mestských trasách. Výška poistného je zahrnutá v cene letenky a podľa toho ju hradí cestujúci, ktorý sa automaticky stáva poistencom.

Táto špecifická forma poistenia by však mala byť priradená do oblasti povinného štátneho poistenia, keďže ide čiastočne o použitie rozpočtových prostriedkov. Osoby, ktoré majú právo cestovať zadarmo, podliehajú bezplatnému povinnému poisteniu na úkor rozpočtových prostriedkov. Prítomnosť takýchto dávok určovala potrebu zahrnúť tento druh poistenia do povinného poistenia štátu. Poistná suma pre povinné osobné poistenie cestujúcich - 120 minimálnych miezd v čase zakúpenia cestovných dokladov. Povinné poistenie osôb cestujúcich sa vykonáva uzatváraním zmlúv s poisťovateľmi, ktorými sú poisťovne, ktoré majú licencie na poisťovaciu činnosť.

7. Darcovia podliehajú povinnému poisteniu na náklady štátneho zdravotníckeho zariadenia . Poistnou udalosťou je v tomto prípade nákaza darcu infekčným ochorením pri výkone darcovskej funkcie.

8. Okrem toho štát stanovuje postup povinné poistenie špecifických druhov činností . Tento typ poistenia je poskytovaný s cieľom poskytnúť poisťovateľom záruky na náhradu prípadnej škody, ktorá môže byť spôsobená tretím osobám pri činnosti poisteného. Všetci súkromní notári sú teda povinní uzatvárať poistné zmluvy na svoju činnosť. Právny obsah tohto druhu poistenia by sa dal kvalifikovať ako obdoba poistenia zodpovednosti. Rovnako je zo zákona povinné uzatvárať poistné zmluvy na ich činnosť pre colných maklérov a colných dopravcov, protikrízových manažérov a pod. Povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla pri dopravných nehodách je svojím zákonným obsahom blízke vyššie uvedené druhy povinného poistenia.

9. Samostatnou vetvou povinného štátu je bankové poistenie : poistenie vkladov fyzických osôb; ochrana záujmov vkladateľov prostredníctvom povinnej rezervácie finančných prostriedkov komerčných bánk na účtoch Centrálnej banky Ruskej federácie atď.

10. Povinné poistenie majetku sa vzťahuje na špecifické druhy majetku priamo vymenované v regulačných právnych aktoch. Po prvé, federálny a obecný majetok, ktorý sa prenajíma na náklady nájomcu.

Regulačný rámec pre povinné poistenie sa neustále zdokonaľuje a aplikuje na rôzne objekty – kozmické lode, bývanie občanov, ktoré je v osobnom vlastníctve atď.

38. Právna úpravaštátne (komunálne) výdavky: koncepcia; formy a spôsoby realizácie verejné výdavky

Štátne (komunálne) výdavky - je nepretržité užívanie štátom alebo obcou Peniaze z rozpočtov mimorozpočtové fondy a vlastné prostriedky unitárne podniky a organizáciám na účely a predmety určené zákonom o rozpočte, mimorozpočtové prostriedky, predpisov vlády, ministerstvá, federálne služby a agentúry a charty podnikov a organizácií.

Všetky výdavky štátu a samosprávy podliehajú financovaniu na úkor rozpočtových prostriedkov, prostriedkov zo štátnych mimorozpočtových prostriedkov akumulovaných v r. rozpočtový systém Ruská federácia.

Štátne a obecné výdavky sa realizujú z fondy:

Centralizované rozpočty rôznych úrovní, štátne mimorozpočtové fondy;

Decentralizované - fondy unitárnych podnikov a organizácií.

Výdavky štátu sa realizujú na základe platnej legislatívy v súlade s finančnými a plánovacími predpismi schválenými príslušnými orgánmi. Orgány federálnej pokladnice povoľujú len také výdavky, ktoré stanovujú regulačné predpisy. Povinnou požiadavkou na realizáciu verejných výdavkov je tiež ich zahrnutie do schváleného finančného a plánovacieho dokumentu: rozpočtu, odhadu alebo súvahy.

Vládne výdavky sa realizujú nasledovne spôsoby, financovaním a poskytovaním pôžičiek a úverov.

Poistenie je súčasťou nášho života už dlho. Každý má povinné zdravotné poistenie, ktorí majú autá - OSAGO. Ak ste vložili zálohu do banky, bude už poistená a ak letíte lietadlom, choďte vlakom, potom prepravná spoločnosť"dobrovoľne-povinne" vám vystaví poistenie. Životné, zdravotné a majetkové poistenie je čoraz bežnejšie. Všetko, čo sme uviedli, je rozdelené do dvoch veľkých skupín - povinné a dobrovoľné poistenie. Hovorme v tomto materiáli podrobne o tejto klasifikácii a poistení vo všeobecnosti.

Pojem "poistenie"

Poistením sa nazýva celý komplex poistných činností (primárne poistenie, zaistenie, vzájomné poistenie, pripoistenie), ktorý je zameraný na poistnú ochranu.

Rozsiahlejšia definícia: vzťah, ktorý vzniká medzi poisťovateľom a poisteným na ochranu majetku súkromných aj právnických osôb (rozumej len poisteného) pri vzniku poistnej udalosti na úkor špeciálnych peňažné prostriedky. Tvoria sa z poistného alebo príspevkov zrazených poistencami.

Existujú dve formy poistenia – povinné a dobrovoľné. Budeme o nich hovoriť ďalej, ale zatiaľ zvážime klasifikáciu typov tohto javu.

Druhy poistenia

Neexistuje konsenzus o klasifikácii druhov. V drvivej väčšine štátov sa prideľuje len životné poistenie a to, čo s ním nie je spojené. Občiansky zákonník Ruskej federácie predpisuje majetok a osobné veci. Niektorí teoretici opakujú svoje členenie podľa zákona, iní rozlišujú tri odvetvia – zodpovednosť, osobné a majetkové a ďalší hovoria, že už existujú štyri druhy poistenia – majetkové, rizikové, osobné a zodpovednosť.

Zvážte najbežnejšiu klasifikáciu:

• Poistenie zodpovednosti za škodu. Ide o prípady, keď poistenec musí nahradiť škodu, ktorú spôsobil inému. Patrí sem občianskoprávna zodpovednosť dopravcu, vlastníkov vozidla (vozidiel), podnikov, ktoré majú zvýšenú mieru nebezpečenstva, profesijná zodpovednosť, zodpovednosť za nesplnenie svojich povinností.
• poistenie majetku. Zahŕňa vzťahy súvisiace s nakladaním, držbou a používaním majetku. Ide o poistenie finančných a podnikateľských rizík, majetku občanov, organizácií, podnikov, dopravy. Niektoré klasifikácie pridávajú do tejto skupiny poistenie zodpovednosti za škodu.
• Osobné poistenie. To zahŕňa všetko, čo súvisí so zamestnaním, dôchodkové zabezpečenieživot a zdravie poistenca. Najmä životné poistenie, úrazové, nemocenské a zdravotné.

Všetko uvedené sa zasa delí na povinné a dobrovoľné nemocenské poistenie.

Povinné poistenie

OS je pokyn štátnej legislatívy pre poisťovateľov, ktorý ich núti platiť poistné. Vzťahuje sa na tie predmety a prípady, keď sa výška náhrady škody dotýka nielen konkrétnej osoby, ale aj viacerých verejných záujmov. Samostatne existuje povinné štátne poistenie vykonávané na náklady štátneho rozpočtu alebo iných zdrojov.

Hlavným rozdielom medzi zmluvou o povinnom a dobrovoľnom poistení je, že tú prvú nemôže občan odmietnuť. Osobne zároveň uzatvára len povinné zdravotné poistenie a zmluvu OSAGO (ak má auto), všetka ostatná poistná ochrana funguje automaticky.

Ustanovenia o povinnom zmluvnom poistení si možno prečítať v čl. 927 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Podľa nich je poisťovateľ povinný poistiť určité predmety a poistený je povinný platiť splatné platby. Zákon o dobrovoľnom a povinnom poistení stanovuje:

• zoznam predmetov, ktoré musia byť poistené;
• štandardy poistného krytia;
• colné sadzby, ich diferenciácia;
• rozsah zodpovednosti;
• práva a povinnosti dvoch strán - poisteného a poistiteľa;
• frekvencia platieb.

OS: druhy poistenia

Povinné a dobrovoľné poistenie má v sebe množstvo menších odrôd.

Takže poistenie je diktované zákonom:

• Vojenský personál.
• Cestujúci.
• SRO (samoregulačné organizácie).
• HPF (nebezpečné výrobné zariadenia)
• Autocivilný.
• Zodpovednosť niektorých špecialistov pri realizácii odborných činností.
• Zdravotné (povinné a dobrovoľné poistenie).
• bankové vklady.

Princípy povinnej formy poistenia

Povinné poistenie sa vyznačuje piatimi zásadami:

1. povinný. Stanovuje to príslušný legislatívny akt.
2. Nepretržité pokrytie obyvateľstva. Za týmto účelom prebieha registrácia poistencov a sú stanovené určité lehoty na zaplatenie poistného.
3. Nezávislosť od platenia. Ak poistenec neuhradil splatnú platbu, povinné poistenie nezaniká. poistné bude účtovaná v súdneho poriadku s pokutou za omeškanie.
4. Večnosť. Poistné obdobie končí až smrťou poisteného alebo jeho majetku.
5. Fixna sadzba poistné krytie. Náklady na poistné plnenie sú buď absolútnou hodnotou, alebo určitým jasným percentom vyplatených poistných súm.

Dobrovoľné poistenie

Druhý typ poistenia sa vykonáva výlučne na báze dobrovoľnosti. Zákon určuje len pre neho všeobecné ustanovenia, pričom konkrétne podmienky už stanovuje poisťovateľ. Treba si uvedomiť, že dobrovoľnosť je tu výsadou poistenca, pretože. maklér nemôže odmietnuť uzavretie zmluvy so svojím klientom.

DS (dobrovoľné poistenie) sa vyznačuje predložením určitých požiadaviek, ktoré musí poistený splniť, aby získal poistku. Ten sa vydáva vždy len na určité obdobie. Poistenie môžete predĺžiť uzavretím opakovanej zmluvy. Niekedy funguje aj automatické obnovenie. Nezaplatením poistného v uvedenej lehote dochádza k zániku dohody o DS.

Odrody DS

Nie všetky typy poistných zmlúv sa dajú jednoznačne rozdeliť. Napríklad sociálne poistenie je dobrovoľné a povinné, podobne ako zdravotné poistenie, jedna z jeho odrôd. Tu je to, čo je špecifické pre DS:

• Životné poistenie je vyplatenie určitých súm príbuzným poistenca po jeho smrti.
• Dôchodok - ponúka občanovi, aby si nahromadil určité sumy na svoj budúci dôchodok.
• Z nehôd – invalidita, choroba, úraz, invalidita.
• Bývanie - apartmány, izby, súkromné ​​domy, chaty.
• Zvieratá - typické pre majiteľov drahých domácich miláčikov a hospodárskych zvierat. V prípade úrazu alebo choroby domáceho maznáčika sa vypláca odškodné.
• Hypotéka – chráni tých, ktorí splácajú hypotéku, pred nepríjemnými okolnosťami.
• CASCO - odškodnenie v prípade akejkoľvek nehody, krádeže, požiaru a iných problémov, ktoré sa môžu na aute prihodiť.
• VHI je zdravotné poistenie, ktoré čiastočne alebo úplne kompenzuje náklady na liečbu.

princípy DS

Princípy povinného a dobrovoľného poistenia sú odlišné. DS charakterizuje:

• Dobrovoľnosť. Ako sme už spomenuli, týka sa to len poistenca, a nie poisťovateľa.
• Selektívne pokrytie. Nie všetci občania považujú za potrebné uzavrieť zmluvu o dobrovoľnom poistení. Okrem toho samotné poisťovne ukladajú poistencom obmedzenia – vek, zdravotný stav, úrazovosť majetku a pod.
• Naliehavosť. Dohoda DS má vždy určitú dobu platnosti.
• Príspevková závislosť. Poistná zmluva zaniká, ak poistník prestal platiť poistné.
• Posuvné poistné krytie. Výška poistnej sumy je stanovená v zmluve na základe dohody medzi poisťovateľom a poistníkom.

Povinné a dobrovoľné poistenie, hoci majú niečo spoločné, majú veľa zásadných rozdielov. Navyše, rovnaký typ poistenia môže byť OS aj DS.

Povinné poistenie sociálnych a majetkových záujmov je jednou zo znakov sociálneho štátu a vzniklo už v predminulom storočí v Nemecku, ktoré je považované za lídra z hľadiska stupňa rozvoja sociálneho zabezpečenia obyvateľstva. Tento nástroj existuje, aby ľudia mali airbag v prípade okolností, s ktorými sa bežne stretávajú všetci.

Je potrebná nielen na ochranu jednotlivca, ale celej spoločnosti – napríklad nemožnosť bezplatne vyliečiť infekčnú chorobu predstavuje hrozbu pre ostatných a poistenie občianskej zodpovednosti chráni zdravie a majetok pred konaním nedbalí vodiči.

Štátu nie je ľahostajný stav jeho občanov, pretože ak je drvivá väčšina z nich v nevýhodnej pozícii, jednoducho nemôže fungovať. Z tohto dôvodu povinné poistenie v tej či onej forme existuje v každej vyspelej krajine.

Zvážte typy povinného poistenia:

• povinné zdravotné poistenie;
• povinné sociálne poistenie;
• poistenie prepravy cestujúcich po zemi, vzduchom alebo vodou;
• poistenie vojenského personálu a štátnych zamestnancov;
• povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla;
• poistenie občianskoprávnej zodpovednosti vlastníka nebezpečného zariadenia.

Povinné zdravotné poistenie

Akokoľvek sa viedli diskusie o zbytočnosti a kvalite poskytovanej lekárskej starostlivosti prostredníctvom nej, len ťažko si možno predstaviť potrebnejší fenomén. Urobme výhradu, že nehovoríme o pohotovostnej lekárskej starostlivosti, v Ruskej federácii má každý právo na jej získanie bez ohľadu na prítomnosť alebo neprítomnosť zmluvy o povinnom zdravotnom poistení.

Politika CHI zaručuje poskytovanie Zdravotnícke služby bezplatne v rámci poistného programu. Preto tí, ktorí sa rozhorčujú nad tým, že niektorá služba lekára nie je poskytovaná bezplatne, jednoducho nechápu mechanizmus a zmysel tohto typu poistenia. Cieľom je poskytnúť široké možnosti prístupu k liečebným ústavom pre celú populáciu. Široký však neznamená všetko, žiadny rozpočet na svete nie je schopný poskytnúť absolútne všetky druhy lekárskej a klinickej terapie. ruský systém povinné zdravotné poistenie, akokoľvek kritizované, v skutočnosti poskytuje pacientom pomerne široké možnosti bez ohľadu na ich postavenie.

Niekedy sú používatelia lekárskych služieb v rámci CHI rozhorčení, že ak chcú lepšie spotrebné materiály napr. tenké striekačky, drahšie a mäkšie obväzy, tenké katétre, musia platiť. Nemyslia však na to, že v súčasnosti sú verejné zdravotnícke zariadenia nútené nakupovať toto všetko v rámci im prideleného rozpočtu a v súlade s legislatívou obstarávania. Podľa toho musia využiť to, čo majú, a pacient má na výber: využiť to, čo ponúkajú, zadarmo, alebo si priplatiť za pohodlnejšie podmienky.

Povinné zdravotné poistenie predpokladá, že každý má možnosť získať pomoc v najbežnejších situáciách, ktoré program poskytuje, a to v žiadnom prípade a za akýchkoľvek podmienok. Zvyčajne tí, ktorí majú možnosť porovnať kvalitu a objem prijatých liečba CHI s rovnakými charakteristikami ako v mnohých európskych krajinách, tento systém už nie je kritizovaný.

Povinné sociálne poistenie

Tento typ poistenia je „bezpečnostným vankúšom“ pre prípad, že by sa finančná a/alebo sociálna situácia zmenila, a to aj v dôsledku neovplyvniteľných okolností.

Druhy povinného sociálneho poistenia:

• povinné dôchodkové poistenie;
• úrazové poistenie;
• poistenie straty zamestnania;
• poistenie dočasnej alebo trvalej invalidity;
• poistenie smrti.

V širšom zmysle sem možno zaradiť všetky druhy povinného poistenia, tento moment nie je zásadný, v tento prípad dôležitá je podstata javu.

Určené na zabezpečenie obživy občanov v starobe. Diskusie prebiehajú aj okolo súčasného systému, no o úplnom zrušení tohto typu ochrany sa nehovorí. Občania si môžu vybrať, kde a ako budú ich dôchodkové úspory uložené a akumulované.

Povinné sociálne poistenie pre prípad úrazu a choroby z povolania nevyhnutné v prípade, ak sa pri výkone pracovných povinností osoby stane niečo, v dôsledku čoho nemôže určitý čas vykonávať svoju prácu alebo už nemôže pracovať vôbec. Ak sa tak stane, obeť bude mať právo na príspevok, ktorý jej do určitej miery kompenzuje vzniknuté straty. Tento typ poistenia sa však vzťahuje len na pracovné úrazy v pracovny cas. Ak človek utrpel ťažký pracovný úraz, jeho liečenie a rehabilitácia sa budú vykonávať nielen v rámci povinného zdravotného poistenia, ale aj z platieb úrazového poistenia.

Poistenie straty zamestnania znamená, že ak človek stratí pracovisko v dôsledku okolností, ktoré nemôže ovplyvniť, napríklad znížiť, bude mu vyplatená určitá suma a ak si do konca práce nenájde nové miesto, môže sa oficiálne zaregistrovať ako nezamestnaný a dostávať veľmi málo , ale pomoc. V praxi to využíva málokto, no napriek tomu takýto mechanizmus existuje.

Nezamieňajte si povinné poistenie s dobrovoľným poistením – pre ostatné prípady sa môžete poistiť dobrovoľne; aj dobrovoľno-povinné poistenie, kedy banka zaviaže klienta, ktorý uzatvorí zmluva o pôžičke, poistiť sa proti strate zamestnania.

Dočasné invalidné poistenie znamená, že osoba pracujúca na pracovnú zmluvu má právo na výplatu podľa takzvanej nemocenskej dovolenky.

Povinnosť zamestnávateľa vyplácať žene na rodičovskej dovolenke peniaze za nemocenskú dovolenku a ponechať prácu žene na rodičovskej dovolenke v skutočnosti pôsobí proti najzraniteľnejšej kategórii občanov – mladým ženám, ktorým sa čoskoro môže narodiť dieťa alebo ho už porodili. Zamestnávatelia sa ich spravidla snažia buď odmietnuť prijať, alebo ich neformalizovať, aby im neposkytli záruky, ktoré vyžaduje zákon.
Mnohým sa však stále darí úspešne využívať tento mechanizmus sociálnej ochrany a potreba jeho existencie sotva vyvoláva otázky.

Poistenie vojenských a vládnych zamestnancov je spojené so špeciálnymi podmienkami ich práce, z ktorých vyplýva zvýšené riziko zranenia alebo smrti.

Pri príležitosti straty živiteľa rodiny majú právo postihnutí členovia jeho rodiny, ktorí ho podporovali. Tento dôchodok sa priznáva jednému z rodičov alebo manželovi/manželke zosnulého, bez ohľadu na to, či im poskytol materiálnu pomoc alebo nie.

Poistenie pre prepravu cestujúcich po zemi, vo vzduchu alebo po vode

Fyzické osoby, ktorých činnosť súvisí s prepravou cestujúcich (s výnimkou osobných taxíkov a metra), sú povinní poistiť riziko ujmy na živote a zdraví cestujúcich. Neexistencia takéhoto poistenia sa trestá pokutou a uložením povinnosti dopravcovi nezávisle zaplatiť poistné sumy všetkým poškodeným. Dopravca je povinný umiestniť informácie o poistnej zmluve tak, aby boli dostupné pre tých, ktorí využívajú jeho služby. Ak tak neurobí, podnikateľovi opäť hrozí zaplatenie pokuty.

Povinné poistenie občianskej zodpovednosti

Keď si sadnete za volant, každý riskuje, že sa stane dopravnou nehodou s akýmkoľvek následkom alebo sa sám stane vinníkom. Ak sa tak stane, poistenie obmedzené na maximálne 160 tisíc rubľov môže zaplatiť ošetrenie obete a opravu vozidla. Ak pred schválením povinnosti povinného zmluvného poistenia zákonom jej zavedenie vyvolalo aktívny protest motoristov, teraz sa ukazuje, že často nie je možné pokryť všetky straty jedným povinným poistením a je naozaj potrebné sa poistiť dobrovoľne.

Poistenie zodpovednosti vlastníka nebezpečného zariadenia

Spôsobenie škody pri prevádzke nebezpečného zariadenia je viac ako reálne riziko a občianske právo ukladá vlastníkom budov povinnosť brať s týmto nebezpečenstvom ohľad. Pojem takýchto predmetov a ich klasifikácia sú taxatívne uvedené v príslušnom zákone. Ak má organizácia takéto charakteristiky, musí byť identifikovaná a musí získať tento status, ak existuje, a uzavrieť príslušnú zmluvu.

Preto je potrebné rozlišovať medzi povinným poistením a dobrovoľným poistením v tých prípadoch, keď je povinné nie preto, že je ako také zákonne ustanovené, ale preto, že je nevyhnutná podmienka vykonať nejaký úkon, napríklad získať úver. Pre budovanie kompetentného je veľmi dôležitý mechanizmus povinného rizikového poistenia Sociálnej politiky, ale potrebuje neustále úpravy, aby odrážali meniacu sa realitu.

Poistenie (v pravom slova zmysle) sa v závislosti od predmetu poistenia delí na dve hlavné odvetvia – majetkovú a osobnú. Legislatíva rozlišuje tieto hlavné druhy poistenia: poistenie majetku, poistenie osôb, poistenie zákonnej zodpovednosti a napokon podnikateľské riziko. Okrem toho sú zdôraznené špeciálne druhy poistenia: dôchodkové, zdravotné, námorné, vkladové a zahraničné investície proti nekomerčným rizikám.

Predmety poistenia majetku môžu existovať majetkové záujmy súvisiace najmä s:

• držba, používanie a nakladanie s majetkom (poistenie majetku);
• povinnosť nahradiť škodu spôsobenú iným osobám (poistenie občianskoprávnej zodpovednosti);
• vykonávanie podnikateľskej činnosti, t. j. poistenie podnikateľských rizík (články 929, 931, 932 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, odsek 2 článku 4 zákona „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“).

objekt osobné poistenie vyniknú osobné výhody občana spojené s jeho životom, zdravím a schopnosťou pracovať (odst. 1 ods. 4 uvedeného zákona). Poistenie niektorých záujmov je štátom zakázané (napríklad nezákonné, straty z účasti na hrách, lotériách a stávkach, ako aj výdavky, ktoré môže byť osoba nútená zaplatiť, aby oslobodila rukojemníkov).

Zákon Ruskej federácie „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ (článok 3), ako aj Občiansky zákonník Ruskej federácie (článok 927) ustanovujú dve formy poistenia: dobrovoľné a povinné. Prvá sa uskutočňuje na základe dohody medzi poisteným a poisťovateľom a poistných pravidiel, ktoré určujú všeobecné podmienky a postup pri jej realizácii. Poistné pravidlá prijíma a schvaľuje poisťovateľ samostatne v súlade so zákonom. Špecifické podmienky poistenia sú stanovené pri uzavretí samostatnej poistnej zmluvy v súlade s Občianskym zákonníkom Ruskej federácie. Otázky súvisiace s postupom pri tvorbe a použití rezervy preventívnych opatrení pre dobrovoľné druhy poistenia upravujú normy finančného práva (pozri Približné nariadenie o rezerve preventívnych opatrení pre dobrovoľné druhy poistenia, schválené Rosstrakhnadzor dňa 18. januára 1995).

Povinné je poistenie ustanovené zákonom. Pre každý konkrétny typ povinného poistenia musí byť prijatý federálny zákon obsahujúci prvky ustanovené zákonom, vrátane: predmetov; predmety podliehajúce poisteniu; minimálna výška poistnej sumy alebo postup pri jej stanovení a pod.

Povinné poistenie môže mať formu:

• povinné štátne poistenie vykonávané na náklady rozpočtu,
• povinné poistenie, vykonávané na náklady samotných poisťovateľov.

Medzi charakteristické znaky právne vzťahy vyplývajúce z povinného poistenia, umožňujúce ich zaradenie do okruhu finančných právnych vzťahov, môžeme menovať:

• po prvé, stanovenie druhov, postupu a podmienok povinného poistenia vykonávaného na náklady samotných poisťovateľov štátom, dostupnosť štátny dozor v tejto oblasti, alebo priama účasť štátu ( ním povereného orgánu) as povinný predmet vzťahy;
• po druhé, použitie imperatívnej metódy pri úprave vzniku, zmeny a zániku týchto právnych vzťahov.

Povinné poistenie sa delí na povinné štátne, povinné (neštátne) poistenie. V prvom prípade sa poistné platí na náklady príslušného rozpočtu (alebo mimorozpočtových prostriedkov), v druhom na náklady poistencov alebo iných osôb.

Povinné (neštátne) poistenie môže byť zasa majetkové a osobné, ako aj platené a bezplatné.

K hlavnému typy povinné a povinné poistenie štátu zahŕňa nasledovné.

1. Poistenie občianskoprávnej zodpovednosti majiteľov vozidiel, zavedené na území Ruskej federácie od 1. januára 2004 federálnym zákonom z 25. apríla 2002 „O povinnom poistení občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov vozidiel“1. Vykonáva sa na náklady majiteľov vozidiel. Poistná suma je 400 tisíc rubľov, vrátane 240 tisíc rubľov. - na náhradu škody spôsobenej na živote alebo zdraví niekoľkých obetí a nie viac ako 160 tisíc rubľov. - na obeť. Z hľadiska náhrady škody spôsobenej na majetku - 160 tisíc rubľov, resp. a nie viac ako 120 tisíc rubľov. (pri škode na majetku jednej obete). Štát reguluje poistné sadzby na tento druh poistenie.
2. Druh povinného poistenia majetku je poistenie proti požiaru majetku, ktorý vlastnia, používajú alebo likvidujú podniky (vrátane zahraničných právnických osôb) pôsobiace v Rusku. podnikateľskú činnosť, na úkor finančných prostriedkov týchto podnikov (článok 28 federálneho zákona z 21. decembra 1994 „o požiarnej bezpečnosti“).
3. Hlavným typom povinného poistenia osôb je povinné poistenie osôb cestujúcich vykonávané na základe výnosu prezidenta Ruskej federácie zo 7. júla 1992 „O povinnom poistení osôb cestujúcich“ (v znení novely z 22. júla 1998) 2. Úrazové poistenie sa z titulu príspevkov poisteného poskytuje cestujúcim leteckej, železničnej, námornej, vnútrozemskej vodnej a cestnej dopravy, ako aj turistom a výletníkom na diaľkové výlety prostredníctvom turistických a výletných organizácií počas trvania zájazdu resp. let. Výška poistného je zahrnutá v cene letenky (voucheru). Poistná suma je stanovená na 120 minimálne rozmery mzdy ku dňu zakúpenia cestovných dokladov. V niektorých prípadoch sa poskytuje bezplatné povinné poistenie. Napríklad povinnému poisteniu na náklady príslušného podniku (združenia) pre prípad smrti, úrazu alebo iného poškodenia zdravia v súvislosti s vykonávaním detektívnej a bezpečnostnej činnosti podliehajú občania zaoberajúci sa súkromnou detektívnou a bezpečnostnou činnosťou, pracujúci pre prenájom (článok 19 zákona Ruskej federácie z 11. marca 1992 „o súkromných detektívnych a bezpečnostných činnostiach v Ruskej federácii“).

Povinné uzatváranie poistných zmlúv je v mnohých prípadoch upravené zákonom. Tie obsahujú:

1. poistenie určitých druhov činností, poskytované na účely zaručenia náhrady poistníkov za prípadnú škodu v prípade jej spôsobenia tretím osobám pri činnosti poistenca: napríklad notári vykonávajúci súkromnú prax, colný maklér, colný úrad dopravca (článok 18 Základov právnych predpisov Ruskej federácie o notároch; čl. 95 , 140 Zákonníka práce Ruskej federácie);
2. povinné uzatváranie poistných zmlúv v prospech iných osôb „napríklad darca podlieha povinnému poisteniu na náklady krvnej služby pre prípad nákazy infekčnými chorobami pri výkone funkcie darcu (článok 8 zákona Ruskej federácie). z 9. júna 1993 „O darovaní krvi a jej zložiek“ );
3. povinné poistenie niektorých kultúrnych statkov a iného majetku: napríklad pri dočasnom vývoze kultúrnych statkov štátnymi múzeami a pod. ").

Legislatíva stanovuje povinné poistenie osôb aj majetku štátu. Zoznam prípadov povinného poistenia osôb je širší ako povinný poistenie majetku. Povinné poistenie štátu okrem všeobecného členenia na poistenie osôb a majetku možno rozdeliť na:

1. zriadený pre osoby v štátnej službe (pozri čl. 15 spolkového zákona z 31. júla 1995 „O základoch verejnej služby“3 (platný do 1. februára 2005, keď nadobudol účinnosť federálny zákon z 27. 2004 „O štátnej službe Ruskej federácie“4) a federálny zákon z 28. marca 1998 „O povinnom štátnom poistení života a zdravia vojenského personálu, občanov povolaných na vojenskú prípravu, jednotlivcov a veliteľov orgánov vnútorných vecí Ruskej federácie, Štátna požiarna služba, kontrola obehu omamných a psychotropných látok, zamestnanci inštitúcií a orgánov väzenského systému a zamestnanci orgánov federálnej daňovej polície“);
2. ustanovené pre osoby postihnuté radiačnými haváriami v civilných a vojenských zariadeniach, z environmentálnych a iných mimoriadnych katastrof (pozri čl. 28 zákona Ruskej federácie z 15. mája 1991 „O sociálnej ochrane občanov vystavených žiareniu v dôsledku katastrofy pri jadrová elektráreň v Černobyle);
3. zriadený pre osoby zapojené do lekárskeho a iného vedeckého výskumu v oblasti virológie, poskytujúce lekársku, psychiatrickú a inú pomoc, ako aj osoby zapojené do rôznych záchranných operácií (článok 22 zákona Ruskej federácie z 2. júla 1992 „O psychiatrickej starostlivosti a zárukách práv občanov pri jej poskytovaní).

Všetky tieto druhy povinného poistenia (vrátane štátneho poistenia) sa vykonávajú bez ohľadu na dohodu zmluvných strán (poisťovateľa a poistenca) za podmienok stanovených štátom. Význam povinného zmluvného poistenia spočíva v tom, že umožňuje poskytnúť významnú materiálnu pomoc s relatívne nízkymi poistnými, čo je možné len s čo najširším okruhom osôb zapojených do právnych vzťahov pre povinné zmluvné poistenie a navyše zaručuje použitie časti poistného na tvorbu rezerv na financovanie opatrení na predchádzanie úrazom.