Poistenie v prvom riziku je jedným z druhov právne vykonaných a zakotvených zmluvnými stranami strán stranám na ochranu majetku a iných záujmov podnikov, firiem a súkromných (fyzických) osôb v prípade poistných pohľadávok (udalosti označené v Zmluva, v dôsledku čoho poistený utrpel škodu). Upraviť poistné vzťahy FZ Ruskej federácie 4015-1 (Zmeny a prírastky sa vykonávajú a pracujú od 01. 09. 2014).
Na ochranu nehnuteľností (a iných poistných objektov), \u200b\u200bprijímanie zaručených peniaze V prípade straty alebo škôd, poistenec (vlastník majetku a iných objektov) odvolal na poisťovňu (poisťovňa) a uzatvára poistnú zmluvu. Toto je jeden spôsob, ako poskytnúť ekonomická bezpečnosť, Vytvorte si rezervu v prípade škody a poskytnú možné finančné straty.
Poistná zmluva
V poisťovacej transakcii uzatvorenej na základe dohody sa zúčastňujú dve strany: poisťovateľ (jedna z poisťovní) a poistenec (legálne, alebo \\ t jednotlivecpodpísali poistnú zmluvu). Zmluva účastníci sledujú jeden cieľ: získavanie prínosov z poistných vzťahov:
- Poisťovateľ - Zisk (z príspevkov a platieb k poistencovi)
- Poistenca je pokrytie možných (poisťovacích) strát vo forme odmeny poistenia od poisťovateľa.
Poistná schéma môže byť trojstranná - keď môže byť príjemcom treťou stranou. Napríklad implementácia poistenia svojich zamestnancov zamestnávateľom (z nehody). Zamestnávateľ tu zaisťuje od platenia rodiny zamestnanca (ak dôjde k nehode) a zamestnanec pôsobí ako príjemca.
Poistenie na prvom rizikovom systéme - funkcie
Použitie tejto schémy je možné v prípadoch, keď je ťažké určiť celú poistnú hodnotu majetku (objekty), alebo zamýšľané náklady sú poistené, napríklad:
- O demontáži a vrstve zničených budov a konštrukcií
- Hasiacich požiarov
- Pri pohybe, keď sú chránené objekty
- Obnoviť dokumentáciu (účtovníctvo, technické a iné)
- Cenné papiere, hotovosť
- Vzniknuté náklady v dôsledku krádeže alebo lúpeže
- Osobný majetok (veci), motorové vozidlá zamestnancov a klientov organizácie (podnik)
- A iné ako, náklady a náklady.
Poistenie na prvom riziku - zabezpečenie poistenia, ktoré poskytujú len platbu, ktorá je definovaná v zmluve (poistná suma) a bez zohľadnenia vzťahov medzi zavedenou výškou poistenia a poistnej hodnoty (len v rámci zavedenej poisťovníctva).
Preto podľa zmluvy:
- prvá strata rizika a náklady nepresahujúce výška poistenia (a označené v zmluve) - na úhradu poisťovateľa plne
- druhé riziko - náklady a straty stanovené zmluvou zriadenou zmluvou (nepodliehajú poisteniu a náteru).
Zadaním poistných zmlúv je potrebné vziať do úvahy vlastnosti poistného objektu a iných povinných parametrov.
Podľa P.R. Nie je potrebné vyhodnotiť hodnotu celkového a zachovaného majetku (za predpokladu, že zmluva je uzatvorená správne a suma neprekročí skutočnú hodnotu majetku). Stačí vypočítať skutočné poškodenie. Tento systém sa preto spravidla používa, kde je posúdenie celého majetku spojené s významnými ťažkosťami, jeho zmenu zloženia (poistenie domácností.
Výpočet odškodnenia poistenia na typoch nehnuteľností
Poisťovateľ samy pred uzavretím transakcie určuje techniky, ktoré sa na ne vzťahujú na výpočet sumy kompenzácie. Riadia sa príslušné ustanovenia poistných pravidiel. Základ je prijatý legislatívne akty (podľa povinné druhy) A pravidlá prijaté v tejto oblasti činnosti. S zásadami a platbami poistnej kompenzácie, poistník súhlasí s podpisom do zmluvy. Výpočet odškodnenia poistnej pre druhy, ktoré sa týkajú priemyslu všeobecné poisteniezávisí do značnej miery na veľkosti zodpovednosti a skutočnej hodnoty objektu.Prvé poistenie rizík
Inými slovami, výška platieb za obdobie akcie je obmedzená množstvom povlaku. V prípade neegregovaného povlaku je výška poistenia jedna v rámci každej platby, to znamená, že každá platba je obmedzená a číslo ich nehraje. Samozrejme, agregovaný povlak poškodenia bude stáť lacnejšie. Zmluva sa spravidla uzatvára na určité obdobie. V niektorých prípadoch sa zistí najmä, že zmluva je platná až do prvého poistný prípad (Môžem byť nesprávny, ale zdá sa, že som zaznamenal taký stav v renesancii CASCO) o limitoch náhrady: proporcionálne škody na poškodeniu Tento systém náhrady škody je najčastejšie.Poistenie v záležitostiach a odpovediach
Veľmi populárny typ poistenia v v poslednej dobe Poistenie je prvé riziko. Tento druh Poistenie je zodpovednosťou za straty, ktorých celková výška je v rámci limitu vopred. To znamená, že tento systém zabezpečuje vyplácanie poistného sumy v presnom množstve spôsobenej škody, ale nepresahujúcou poistného systému. Poškodenie, ktoré vyplýva z výskytu poistenej udalosti, možno zatriediť do dvoch skupín: strát, ktoré sú zahrnuté do poistenej sumy a straty, toto predloženie presahujúce.Poistenie v Stupine
Strata vyplývajúca z poistenej udalosti sa má rozdeliť na dve časti: straty, ktoré nepresahujú poistenú sumu a stratu po poistení.Straty týkajúce sa prvej časti (prvé riziká) sú úplne kompenzované; Preto názov tohto systému. Na určenie odškodnenia poistného poistenia s prvým rizikom nie je potrebné vyhodnotiť náklady na celkový a zachovaný majetok (za predpokladu, že zmluva sa uzatvára správne a výška poistenia nepresahuje skutočnú hodnotu nehnuteľnosti).
Poistné platby prvé riziko
Získajte konzultácie 7 95 00 22 88 44
Ak počas termínu pripísania, majetok kolaterál zomrel alebo čiastočne utrpel, a dlžník nemôže vyplácať dlh, banka nesie priame finančné straty. Poistenie vám umožní dostať sa platby kompenzácie Pre zosnulého alebo poškodeného majetku na účte dlhu. Poistné postupy okrem toho stanovuje nezávislé overenie ochrana, Solventnosť dlžníka a status quo spoločnosti.Poistenie: Príklady riešenia problémov
Je určená, či sa udalosť vyskytla poistným prípadom, či ide o výnimky z poistných prípadov: áno, pretože poistný prípad podľa dohody OSAGO je ofenzívny Štátna zodpovednosť Majiteľ vozidla v dôsledku poškodenia majetku, života alebo zdravia iných osôb pri používaní vozidla patriaceho. Všimnite si tu, že zákon o CPEA nepovažuje občianskoprávnu zodpovednosť za poistnú udalosť vyplývajúcu z príčinnej správy morálnej škody alebo výskytu povinnosti uhradiť vynechané výhody. Uvedenie do prevádzky a zaobchádzanie s IVANOV podľa OSAGO nie je poistným prípadom. 3.Nový poistný program - Rosgosstrakh Apartmán
Hlava Kursk-Mass, hlava pobočky RGS-Center LLC, ktorá sa konala pri tejto príležitosti Kursk Mass, bola povedaná na tlačovej konferencii. S poistením na živé pokojné štatistiky naznačuje, že v roku 2005 bolo 1183 požiarov zaznamenaných v regióne Kursk, materiálna škoda, z ktorej bola viac ako 17 miliónov rubľov.Predmet:"Poistné systémy".
Hodnota, podmienky a spôsob odškodnenia poistenia straty v poistenie majetku Závisí od systému poistenia poisťovníctva.
Systém zodpovednosti za poisťovníctvo si vyžaduje vzťah medzi poistnou súčtom poisteného majetku a skutočnou stratou, t.j. Stupeň kompenzácie škody.
Najväčšiu distribúciu získali tieto poistné systémy:
1. Poistenie systému platnej hodnoty majetku. V rámci tohto poistného systému je výška poistnej kompenzácie definovaná ako skutočná hodnota majetku v deň zmluvy. Poistenie sa rovná veľkosti poškodenia. Tu je poistený plný záujem.
Príklad:Náklady na poistný objekt 5 miliónov rubľov. V dôsledku ohňa, nehnuteľnosti zomrel, t.j. Strata poistenej predstavovala 5 miliónov rubľov. Výška odškodnenia poistenia bude 5 miliónov rubľov.
2. Poistenie v systéme proporcionálnej zodpovednosti. Tento systém znamená neúplné alebo čiastočné poistenie hodnoty objektu. Pri poistení na systém proporcionálnej zodpovednosti sa prejavuje účasť poisteného pri náhrade škody, t.j. Poistenca sa zúčastňuje riziko na seba. Čím väčšia náhrada škody na riziku poisteného, \u200b\u200btým menej stupňa poistnej kompenzácie. Inými slovami, čiastočný záujem je poistený tu. Stupeň úplnosti poistnej kompenzácie je väčší, tým menej je rozdiel medzi poistnou súčtou a hodnotením poistného objektu.
Výška odškodnenia poistenia sa vypočíta podľa vzorca:
kde SV - odškodnenie; \\ T Y - skutočné množstvo poškodenia; CC - Poistná suma na základe zmluvy; Hodnotenie poisteného zariadenia.
Príklad: Nehnuteľnosť v hodnote 540 tisíc rubľov. Poistený systémom proporcionálnej zodpovednosti. Poistená suma je 280 tisíc rubľov. Vzhľadom na škody na predmete škody na poistencov predstavoval 470 tisíc rubľov. Vypočítajte veľkosť odškodnenia poistenia?
Rozhodnutie: 280 * 470/540 \u003d 246,7 tisíc rubľov.
3. Poistenie na prvom rizikovom systéme. S týmto systémom je výška poistenia nižšia ako platná hodnota majetku a predpokladá sa, že zaplatí odškodnenie poistenia vo výške škody, ale v rámci poistenej sumy. Všetky škody v rámci poistenej sumy (prvé riziko) je úplne kompenzované a škody v sume sumy (druhé riziko) nie je vratné.
Príklad:Objekt v hodnote 120 tisíc rubľov. Prvé riziko je poistené. Poistená suma je 50 tisíc rubľov. Poškodenie poisteného v dôsledku poškodenia zariadenia - 74 tisíc rubľov. Určiť výšku odškodnenia poistenia. Rozhodnutie: 50 tisíc rubľov
Príklad: Kombinovať v hodnote 890 tisíc rubľov. Prvý systém rizík je poistený vo výške 400 tisíc rubľov. Určite výšku odškodnenia poistenia, ak poistená škoda v dôsledku poškodenia kombinácie predstavovala 380 tisíc rubľov. Rozhodnutie:380 tisíc rubľov
4. Náhradné poistenie nákladov znamená, že odškodnenie poistenia pre objekt sa rovná cene nového majetku príslušného druhu. BEZPEČNOSTI VLASTNOSTI. Náhradné nákladové poistenie spĺňa zásadu plnej ochrany poistenia. V Ruskej federácii sa neuplatňuje.
5. Poistenie systému frakčnej časti. S týmto poistným systémom sú vytvorené dve poistné sumy: poistená suma a vykazujú náklady. Pre stlačenú hodnotu, poistený zvyčajne dostane rizikový povlak vyjadrený prírodnou frakciou alebo v percentách. Zodpovednosť poisťovateľa je obmedzená veľkosťou frakčnej časti, takže suma poistenia bude menšia ako výživná hodnota. Poistenie Refundment sa rovná poškodeniu, ale nemusí byť nad výškou poistenia.
V prípade, že sa hodnota prípadu rovná skutočnej hodnote predmetu, poistenie pre frakčnú časť systému zodpovedá prvému poisteniu rizík.
Ak je zobrazovacie náklady menšie ako platná hodnota, odškodnenie poistenia sa vypočíta podľa vzorca:
kde SV - odškodnenie poistenia; Y - skutočné množstvo poškodenia; N - ukazuje náklady; Hodnotenie poisteného zariadenia.
Príklad:Náklady na poistené majetok sú uvedené vo výške 4 milióny rubľov, skutočnú hodnotu 6 miliónov rubľov. Výsledkom je, že rohy škody predstavovali 5 miliónov rubľov. Určiť odškodnenie poistného. Rozhodnutie:4 * 5/6 \u003d 3,3 milióna rubľov
6. Poistenie systému LIMITY ZODPOVEDNOSŤ označuje prítomnosť určitého limitu výšky odškodnenia poistenia (najčastejšie 70-80% škôd). S týmto systémom zabezpečenia hodnoty náhrady škody je definovaná ako rozdiel medzi vopred určeným limitom a dosiahnutou úrovňou príjmov. Ak v dôsledku poistenej udalosti bude úroveň príjmov poistenca menej nastavený limitRozdiel medzi limitom a skutočne prijatým príjmom podlieha kompenzácii. Poistenie systému limitnej zodpovednosti sa bežne používa pri poistení veľkých rizík, poistenia príjmov a zberov v poľnohospodárstve.
Príklad: Priemerné náklady na zber mrkvy v porovnateľných cenách boli 320 tisíc rubľov. C! Ha. Skutočný výnos 290 tisíc rubľov. Poškodenie sa uhrádza vo výške 70%. Určiť výšku odškodnenia poistenia?
Rozhodnutie: Poškodenie \u003d 320-290 \u003d 30 tisíc rubľov; Strach. Náhrada \u003d 30 * 0,7 \u003d 21 tisíc rubľov od 1G.
Príklad:Vintage jačmeň je poistený v limitnom systéme zodpovednosti založený na priemere za 5 rokov výnosu 23 C s 1 hektárom o podmienkach platby poistnej kompenzácie vo výške 70% získanej škôd. Skutočný výnos bol 19T s 1 hektárom. Vypočítajte poškodenie poistenca a výšku odškodnenia poistenia, ak je výsevná oblasť 200 hektárov, a cena obstarávania jačmeňa je 250 rubľov. pre 1 c.
Rozhodnutie: Poškodenie \u003d (23-19) * 200 * 250 \u003d 200000; Replacement \u003d 200000 * 0,7 \u003d 140 tisíc rubľov.
Príklad:Úroda mrkvy je poistený systémom okrajovej zodpovednosti založenej na nákladoch na úrody 20 tisíc rubľov. s 1 hektárom. V skutočnosti, s 1 hektárom zhromaždil mrkvu o 15 tisíc rubľov. Štvorcové siatie 50 hektárov. Poškodenie sa uhrádza vo výške 75%. Vypočítajte výšku odškodnenia poistenia, ak sa odškodnenie poistenia vypláca vo výške 80% získanej škôd.
Rozhodnutie: Poškodenie \u003d (20-15) * 50 \u003d 250 tisíc rubľov; Náhrada \u003d 250 * 0,75 \u003d 187,5 tisíc rubľov.
Koncepcia prvého systému poistenia rizík
Prvý systém poistenia rizík je vyvinutý pre prípady, keď sa zníži pravdepodobnosť maximálneho poškodenia. V situáciách je v situáciách, keď neexistuje možnosť určiť trvalé obdobie poistnej zmluvy poistnej zmluvy po celú dobu.
Poznámka 1.
V tejto súvislosti je prvé poistenie rizika optimálne pre majetok, ktorý sa nachádza vo viacerých priestoroch spoločnosti, a cena zvyšku sa neustále líši.
Počiatočné poistné podmienky na prvom a druhom riziku, základné definície
Základné koncepty s prvým rizikom a podmienkami pre svoje poistné priestory sa znižujú na tieto položky:
- Prvé riziko v poistení je pravdepodobné, že hodnoty poškodenia (materiál), ktoré musia uhradiť poisťovateľovi. Kľúčovou požiadavkou pre toto riziko (čo umožňuje to najprv zavolať) - jeho hodnotu, ktorá nemôže prekročiť výšku poistenia, prerokovaná zmluvou.
- Druhým rizikom je všetka škoda v nadýchanej sume.
- Množstvo poistenia je možné inštalovať na úrovni hodnoty majetku alebo byť nižšia.
- Že pred subjektom, ktorým je pokrytie bežné, potom môžeme vynaložiť na poistenie tovaru na prvom riziku, ako aj poistenie hotové výrobkymateriály, suroviny alebo zásoby.
- Poistenie prvého rizika je klasické poistenie, len s výhradou, že pri uskutočňovaní poistenia, jeho držiteľ ovplyvní sumu, ktorá neprekročí poistenie. Aj keď sú straty o tejto skutočnosti viac.
Pohodlie tohto typu nehnuteľnosti uchovávané skladom
Tradičný problém inventarizačného poistenia: V štádiu záveru nie je možnosť poistná zmluva Predpovedať, aké množstvo v priestoroch bude umiestnený výrobok (materiály, suroviny). Poistený v tomto prípade môže:
- na základe maxima preplatku pre poistnú zmluvu;
- stanoviť výšku minimálny význam, ktoré majú padlé platby;
- nebezpečenstvo v systéme výplaty na prvom riziku (zabezpečenie pravdepodobnejšieho maximálneho poškodenia).
Druhým dôvodom, prečo v tomto prípade poskytnúť preferencie poistnej zmluvy z prvého rizika potenciálnymi stratami. V prípade požiarneho rizika, odchod zariadenia, zátoky, závažnosť incidentov zničiť absolútny objem zásob v sklade by mal byť obrovský, častejšie ako 5-15% položiek, ale sú zachované (znížené pravdepodobnosť úplného poškodenia).
Výhody tohto typu poistenia
V porovnaní s tradičnou technikou je prvý systém poistenia rizík výhodnejší:
- Po prvé, podnikateľ nezávisle stanovuje veľkosť možnej straty: väzba na hodnotu nehnuteľnosti sa uskutočňuje, ale nie je to hlavné. Pri pokrývaní majetku v sklade je to dôležité, pretože jeho rovnováha nie je udržateľná.
- Po druhé, je to jednoduchý spôsob, ako posúdiť straty, ktoré sú možné. Podnikateľ nie je potrebné vykonať mesačný inventár, čo potvrdzuje existenciu rezíduí v určitej sume, poskytovať informácie o výsledkoch roka v poisťovni.
- Tretí, poisťovateľ tento program Je zaujímavé, že po zaplatení maximálnej sumy môže transakciu uzavrieť. Zmluva sa považuje za dokončenú, dokončí svoju prácu.
Veľkosť potenciálnej kompenzácie, ktorú vlastníkom surovín alebo materiálov v sklade dostane, vypočítava kupujúceho politiky nezávisle. Je to vhodné, pretože je lepšie pre podnikateľa, ktorý produkuje, napríklad kancelárske potreby, nikto nemôže vedieť, aké straty bude schopní niesť, ak jeho sklad bude zmizne na zem.
Systém poistenia majetku na prvom riziku opakovane odôvodnil svoju vlastnú účinnosť.
V tomto prípade bude časť majetku, ktorá nepredstavuje osobitný záujem o zločincov, vylúčený z poistného krytia. Odškodnenie poistenia je rozdelená len na "prvú", najatraktívnejšiu časť majetku alebo prvé riziko.
Výška poistenia je založená pod spoločnou hodnotou majetku na základe odhadu škody na maximálnej úrovni. Poistenie pri prvom riziku sa používa v dvoch verziách:
- pri prvom riziku relatívneho typu;
- pri prvom riziku absolútneho typu.
Keď poistenie pri prvom relatívnom riziku v poistenie Uvádza sa kumulatívna hodnota celej základne poisteného majetku, ako aj množstvo poistenia, ktoré sa rovná maximálnemu poškodeniu. Pri výskyte poistnej udalosti určuje výška poistenia tvár škody, za predpokladu, že kumulatívna hodnota nehnuteľnosti v tento moment nesmie prekročiť sumu uvedenú v politike. V opačnom prípade sa používajú proporcionálne pravidlá poistenia. Vysvetlime to na príklade:
- cena základne majetku v dielni \u003d 500;
- náklady, ktoré sú vyhlásené v politike. - 500;
- suma poistenia \u003d 200;
- poškodenie \u003d 20.
Možné sú dve možnosti:
- celková hodnota vlastnosti v čase poistnej udalosti nesmie prekročiť 500. Odškodnenie poistenia sa vypláca vo výške 20;
- kumulatívna hodnota základne majetku suma, Ktorý je deklarovaný v poistnej zmluve, predpokladať, že sa rovná 600. V tejto situácii je zásada proporcionality platná: 500: 600 \u003d 80%. Náhrada škody bude: 80% z 20, to znamená 16.
Pri poistení prvého absolútneho rizika záruka pokrýva škody na sumu konzistentnej a zriadenej zmluvnými stranami, bez ohľadu na kamenivo reálna hodnota Poistený majetok. Tento typ poistného pokrytia stojí trochu drahšie ako prvé.
Poznámka 2.
Aplikácia tohto systému je možná v prípadoch, keď je ťažké určiť absolútne poistenie objektov, alebo zamýšľané hodnoty výdavkov sú poistené.
Klasifikácia poistenia majetku| Druhy poistenia | Odrody poistenia | Forma poistenia | Systém poistného vzťahu |
| Poistenie majetku |
|
Povinné a dobrovoľné | Poistenie; obal; Dvojité poistenie; zaistenie; sebaovládanie. |
|
|||
| a finančné riziká |
|
Zásady všeobecného poistenia majetku
Essence poistenia majetku
Poistenie majetku je systém vzťahov poistenca a poisťovateľovi poskytovať poslednú poisťovňu, keď je ochrana majetkového záujmu súvisí s vlastníctvom, používaním alebo uznesením majetku. Ekonomickým účelom poistenia majetku je uhradiť škody vyplývajúce z poistenej udalosti.
Podľa Občianskeho zákonníka Podľa zmluvy o poistení nehnuteľností môžu byť poistené tieto záujmy majetku:- riziko straty (smrti), nedostatku alebo poškodenia určitého majetku (článok 930);
- riziko zodpovednosti za záväzky vyplývajúce z poškodenia života, zdravia alebo majetku iných osôb av prípadoch ustanovených zákonom, aj zodpovednosť podľa zmlúv - riziko občianskeho zodpovednosti
(Art. 931, 932); - riziko podnikateľských strát v dôsledku porušenia svojich povinností voči protistranám podnikateľa alebo zmien v podmienkach tejto činnosti za okolností nezávislých od podnikateľa vrátane neprijatia očakávaných príjmov - podnikateľské riziko (článok 929).
Špecifické poistené prípady sa dohodnú v poistnej zmluve. Povaha poistného rizika je stanovená poistenou a poisťovateľskou dohodou.
Poistenie nehnuteľností (komplexne alebo oddelene) môže byť uhradené:- Úplné náklady na poškodené alebo stratené v dôsledku poistného prípadu alebo náklady na obnovenie poškodeného majetku;
- príjmy (alebo ich časť), ktoré nie sú prijaté poistencom z dôvodu poškodenia alebo straty majetku v dôsledku poistnej udalosti.
Odškodnenie poistenia je čiastočnou kompenzáciou za stratu. Poistná kompenzácia nemôže prekročiť výšku škody poisteného majetku poistenca alebo tretej strany, ak sa poistná zmluva neposkytuje na zaplatenie odškodnenia v určitej sume.
Základom povinností povinností poisťovateľa platiť odškodnenie je prítomnosť určitých hospodárskych a právnych dôsledkov škôd, smrti alebo zániku majetku poisteného, \u200b\u200bto znamená prítomnosť straty.
Výška poistenia - definovaná poistná zmluva alebo zriadený zákonom suma peňazíktorý je poistený hodnoty materiálu. V rámci poistenej sumy je poisťovateľ povinný zaplatiť platbu pri výskyte poistnej udalosti. Extrémna veľkosť Súčet je založená zákonom: nemôže prekročiť skutočnú (poistnú) hodnotu majetku v čase zmluvy. Výška poistenia by nemala prekročiť poistnú hodnotu poistného objektu.
Pri poistení majetku je výška poistenia určená a stanovená poistnou zmluvou.
Ak výška poistenia je v súlade s nákladmi na poistnéNehnuteľnosť sa považuje za poistenú a straty sa v plnej miere uhradia. Ak je výška poistenia nižšia ako náklady na poistenie, potom sa poistná kompenzácia vypláca v rámci poistenej sumy.
Poistenie nákladov na nehnuteľnosti, výrobu, technologické a kancelárske zariadenia sú definované ako:- náhradné náklady, t.j. suma potrebná na nadobúdanie alebo výrobu nového objektu podobného typu a kvality;
- skutočné (zvyškové) náklady, t.j. znižovanie nákladov menej nákladov na nosenie;
- trhová hodnota, t.j. Predaj cena objektu.
Poistná hodnota tovaru, surovín, materiálov, hotových výrobkov sa určuje na základe sumy potrebnej na ich akvizíciu.
Ak výška poistenia nad poistnými nákladmi, Poisťovateľ musí okamžite okamžite znížiť poistnú sumu pred výškou poistnej hodnoty s príslušným proporcionálnym znížením poistného poistného. Na základe zákona je poistná zmluva neplatná v časti poistnej sumy, ktorá presahuje skutočnú hodnotu majetku v čase uzavretia zmluvy. Zároveň zaplatil zbytočnú časť poistného, \u200b\u200bktorá nie je predmetom návratu.
Ak sa ukáže, že nadhodnotenie poisteného súčtu je dôsledkom podvodu poisteného, \u200b\u200bpotom poisťovateľ má právo požadovať uznanie zmluvy neplatným a náhradou škody spôsobenej presahujúcej výšku poistného dostali.
Odškodnenie - výška platby od poisťovací fond Pokrytie škody v oblasti poistenia majetku av poistení občianskoprávnej zodpovednosti poisteného za vecnú škodu na tretie strany. Poistná kompenzácia sa môže rovnať výške poistenia alebo menej na základe osobitných okolností poistnej udalosti a podmienkach poistnej zmluvy.
Dôvodom vyplácania odškodnenia poistenia je uzavretie dodatočne a okolností poistnej udalosti.
Ajaster - fyzická alebo právnická osoba, ktorá zastupuje záujmy poisťovne pri riešení otázok pri riešení uvedených nárokov poisteného v súvislosti s poistnou udalosťou. AJASTER sa snaží dosiahnuť dohodu s poistením o výške odškodnenia poistenia, ktorá sa má zaplatiť, založená na povinnostiach poisťovateľa vykonaného poistnou zmluvou uzavretou.
COVY PRIPRAVENIA NA ZARIADENIE (V súvislosti s poisteným prípadom):- má miesto poisteného prípadu;
- zapojenie poistenca na výskyt poistnej udalosti;
- povaha a veľkosť poškodenia;
- príčiny a podmienky pre výskyt poistnej udalosti;
- prítomnosť alebo neprítomnosť okolností spôsobených tvrdeniami alebo námietkami strán.
Existujú štyri spôsoby, ako uhradiť poškodenie: peňažná kompenzácia, opravy, výmena, reštaurovanie.
Text Zmluvy zvyčajne poskytuje poisťovateľovi právo vybrať jednu alebo inú formu kompenzácie. Najčastejšie používa hotovostný formulár. "Prírodné" formy náhrady škody je prospešné používať v takých typoch poistenia ako poistenie sklo, autá, nehnuteľnosti.
Na získanie poistnej kompenzácie musí klient vyhlásiť svoj nárok na poistenie nastavte čas a na predpísanej forme. Poistenca by mala byť zdokumentovaná. Na tento účel sú dokumenty potrebné od príslušných orgánov (uzatvorenie MRselselshadzor, Techndsors, príslušnej núdzovej služby, odborného posudku, rozhodnutia o začatí trestného prípadu, rozhodnutie alebo verdikt Súdneho dvora atď.). Dokumenty potvrdzujú prítomnosť poistenej udalosti, príčiny jeho výskytu a vinného človeka. Povinnosť poskytovať dokumenty je pridelená poistencovi.
Pri riešení poškodenia sa poistený musí uistiť, že:- tvrdenie sa vzťahuje na čas poistného krytia;
- nárok žalobcu je platný poisťovateľ;
- udalosť je poistená podľa zmluvy;
- poisťovateľ prijal všetky primerané opatrenia na zníženie škôd av prípade poistného prípadu neexistuje žiadna predvoľba;
- urobil všetko dodatočné podmienky zmluvy;
- Žiadna z výnimky poistného krytia, zriadeného Zmluvou, sa nevzťahuje na tento poistný prípad;
- náklady pripísané strate sú hodnoverné.
Základom na určenie výšky odškodnenia poistenia je skutočnou hodnotou poisteného majetku ku dňu výskytu poistnej udalosti. Výška poistenia pre každého poisteného objektu sa porovnáva so svojimi platnými nákladmi, zásada podielu sa používa pri nekonzistencii.
Straty sa uhrádzajú:- s úplnou úmrtím alebo stratou všetkého poisteného majetku - vo výške rovnajúcej sa skutočnej hodnote strateného majetku v deň poistenej udalosti, menej nákladov na konzervované zostatky vhodné na použitie, ale nie vyššie ako suma poistenia ; \\ T
- v prípade poškodenia poisteného majetku - vo výške nákladov na vymáhanie (opravy) v cenách konajúcich v deň výskytu poistnej udalosti v rámci poistenej sumy.
Úplná smrť majetku sa koná, ak náklady na rehabilitáciu prevyšujú skutočné náklady na poistný objekt bezprostredne pred nástupom poistnej udalosti.
Náklady na obnovu a opravu nezahŕňajú náklady spojené so zmenou, zlepšovaním, modernizáciou alebo rekonštrukciou poisteného zariadenia, pomocné alebo preventívne opravy, ako aj iné výdavky, ktoré nesúvisia s poistnou udalosťou.
Dvojité poistenie - Toto je variant opakovaného poistenia v niekoľkých poisťovateľoch rovnakého záujmu z rovnakých rizík, keď celková životnosť prevyšuje poistné náklady objektu. Celková výška odškodnenia poistenia nemôže prekročiť veľkosť straty, ktorú vzniklo poistencom, bez ohľadu na počet zakúpených politík. Koncepty opakovaného a duálneho poistenia sa líšia. Opakované, alebo dodatočné, poistenie sa koná, ak je rovnaký záujem poistený proti rovnakému riziku v tom istom období v niekoľkých poisťovniach a zároveň všeobecná suma poistenia na všetkých zmluvách neprekročí poistné náklady objektu. Opakované poistenie nie je zakázané zákonom.
Ak sa skutočnosť dvojitého poistenia otvorila pred výskytom poistenej udalosti, celková výška poistenia podľa zmlúv by sa mala zosúladiť a neprekročiť poistnú hodnotu. Zároveň môže integrátor požadovať, aby sa poistná výška zmluvy, ktorá bola neskôr uzavretá, bola znížená s primeraným poklesom poistného poistného. Uvedená časť poistného poistného nie je vratná.
Ak sa skutočnosť dvojitého poistenia otvorila po výskyte poistnej udalosti, poistenie je nevýznamné v tejto časti celkovej sumy poistenia, ktorá presahuje poistnú hodnotu. Poisťovatelia sú povinní zainteresovať poistné odškodnenie celková suma nesmie prekročiť výšku škody. Výška odškodnenia poistenia splatná každému z poisťovateľov sa znižuje v pomere k zníženiu počiatočnej sumy poistenej na základe zmluvy.
V pravidlách poistenia sa uvádza, že poisťovateľ je povinný informovať poisťovňu všetkých poistných zmlúv uzatvorených proti poistenému majetku s inými poisťovňami. Vo vyhlásení o poistení je za túto otázku zodpovedný poistený.
Toto ustanovenie je možné zaviesť do textu poistnej zmluvy. Okrem toho sa uvádza, že keď sa zistí skutočnosť dvojitého poistenia poisťovňa Vypustený z povinnosti zaplatiť odškodnenie po poistení podľa tejto zmluvy.
V Ruskej federácii, v prítomnosti dvojitého poistenia, poisťovatelia sú zodpovední v rámci poistných nákladov poisteného záujmu a každý z nich reaguje v pomere k poisťovacej sume v rámci uzavretej poistnej zmluvy.
Systémy zodpovednosti za poisťovníctvo
Hodnota, podmienky a spôsob straty odškodnenia poistenia v oblasti poistenia majetku závisia od systému zodpovednosti poistenia.
Zodpovednosť systému poistenia Určuje vzťah medzi poistnou súčtou poisteného majetku a skutočnou stratou, t.j. stupeň kompenzácie za škody.
Použite tieto systémy zodpovednosti za poistenia:
- platný systém;
- systém primeranej zodpovednosti;
- systém prvej rizík;
- frakčný systém;
- náhradný systém;
- systém margovej zodpovednosti.
1. PLY poistenie za skutočnú hodnotu majetku Výška poistnej kompenzácie je definovaná ako skutočná hodnota majetku v deň zmluvy.
Poistenie sa rovná veľkosti poškodenia. Tu je poistený plný záujem.
Príklad. Náklady na poistný objekt sú 5 miliónov rubľov. V dôsledku ohňa, majetok zomrel, t.j. Strata poisteného bola 5 miliónov rubľov. Výška odškodnenia poistenia tiež predstavovala 5 miliónov rubľov.
2. Poistenie systému proporcionálnej zodpovednosti Označuje neúplné poistenie hodnoty objektu.
Veľkosť odškodnenia poistenia v tomto systéme je určená vzorcom
- SV - veľkosť odškodnenia poistenia, trieť.;
- CC - Evidencia suma podľa zmluvy, trieť.;
- CO - hodnotné hodnotenie poistného objektu, trieť.
Príklad. Náklady na poistný objekt sú 10 miliónov rubľov, suma poistenia je 5 miliónov rubľov. Strata poisteného v dôsledku poškodenia zariadenia - 4 milióny rubľov. Veľkosť odškodnenia poistenia bude: 5 * 4/10 \u003d 2 milióny rubľov.
Pri poistení systému proporcionálnej zodpovednosti sa poistenca prejaví v poškodení, t.j. poistenca sa zúčastňuje riziko seba samého. Čím väčšia náhrada škody na riziku poisteného, \u200b\u200btým menej stupňa poistnej kompenzácie. Inými slovami, čiastočný záujem je poistený tu.
3. Prvé poistenie rizík Zabezpečuje vyplácanie poistného odškodnenia v množstve škody, ale v rámci poistenej sumy. Podľa tohto systému je všetky škody v rámci poistenej sumy (prvé riziko) úplne kompenzované.
Poškodenie nad rámec evidencie (druhé riziko) nie je vratné.
Príklad. Auto je poistený proti prvého systému rizík vo výške 50 miliónov rubľov. Poškodenie spôsobené autom v dôsledku nehody predstavovalo 30 miliónov rubľov. Poistná kompenzácia sa vypláca vo výške 30 miliónov rubľov.
Príklad. Nehnuteľnosť je poistený na prvom rizikovom systéme vo výške 40 miliónov rubľov. Poistná kompenzácia sa vypláca vo výške
40 miliónov rubľov.
4. PLY frakčné poistenie Nainštalujú sa dve poistné sumy:
- poistná suma;
- náklady.
Pre stlačenú hodnotu, poistený zvyčajne dostane rizikový povlak vyjadrený prírodnou frakciou alebo v percentách. Zodpovednosť poisťovateľa je obmedzená na veľkosť frakčnej časti, takže suma poistenia bude menšia ako veľká hodnota. Poistenie Refundment sa rovná poškodeniu, ale nemusí byť nad výškou poistenia.
V prípade, že sa hodnota prípadu rovná skutočnej hodnote predmetu, poistenie pre frakčnú časť systému zodpovedá prvému poisteniu rizík.
Ak je zobrazované náklady nižšie ako platné náklady, odškodnenie poistenia sa vypočíta podľa vzorca
- SV - Odškodnenie poistenia, Rub.;
- P - zobrazuje náklady, trieť;
- Y - skutočné množstvo poškodenia, trieť.;
- CO - hodnotné hodnotenie poistného objektu, trieť.
Príklad. Náklady na poistené majetok sú uvedené vo výške 4 milióny rubľov, skutočná hodnota - 6 miliónov rubľov. Výsledkom je, že rohy škody predstavovali 5 miliónov rubľov. Poistná kompenzácia sa vypláca vo výške 3,3 milióna rubľov.
5. Náhradné nákladové poistenie znamená, že odškodnenie poistenia pre objekt sa rovná cene nového majetku príslušného druhu. BEZPEČNOSTI VLASTNOSTI.
Náhradné nákladové poistenie spĺňa zásadu úplnosti ochrany poistenia.
6. Poistenie systému obmedzeného záväzku Označuje prítomnosť určitej sumy výšky odškodnenia poistenia. S týmto systémom zabezpečenia hodnoty náhrady škody je definovaná ako rozdiel medzi vopred určeným limitom a dosiahnutou úrovňou príjmov. Poistenie systému limitnej zodpovednosti sa bežne používa v hlavnom riziku poistenia, ako aj v poistení príjmov. Ak v dôsledku poistenej udalosti bude úroveň príjmov poistenej menej ako stanovený limit, potom rozdiel medzi limitom a skutočne prijatým príjmom podlieha náhrade.
Vyhláška vlády Ruskej federácie z "ON Štátna regulácia Poistenie v oblasti poľnohospodársko-priemyselnej výroby "27. novembra 1998 č. 1399 zistilo, že:- dohody o plodinách pre poľnohospodárske plodiny sú uzatvorené na obdobie najmenej 5 rokov;
- náklady na poistenie sa určujú každoročne na základe výsevných oblastí, výnosov, ktoré stanovili za posledných 5 rokov, a predpokladané trhové ceny plodín na relevantný rok a výška poistenia je vo výške 70% poistnej hodnoty;
- farby na poistné na poistenie plodín sú stanovené 5 rokov, pričom zohľadnia existujúce oscilácie výnosu plodín do roku v závislosti od počasia a iných prírodných podmienok;
- sumy prebytočnosti poistného na súčet odškodnenia poistného o požadovanom Štátna podpora Poistenie plodín (berúc do úvahy náklady na poisťovníctvo) zostávajú úplne k dispozícii poisťovateľov a používajú sa len na zaplatenie poistnej kompenzácie pre poľnohospodárskych výrobcov v nasledujúcich rokoch, ak platba v bežnom roku nestačí.
Pri zbere škody sa domnieva, že strata jej vo výške 30% (t.j. nadbytku 70%) nie sú spojené s poistnou udalosťou, ale je porušením poistenej technológie výroby.
Príklad. Priemerné náklady na zber mrkvy v porovnateľných cenách boli 320 tisíc rubľov. s 1 hektárom. Skutočný výnos - 290 tisíc rubľov. Poškodenie sa uhrádza vo výške 70%. Vypočítajte poškodenie z úrody: 320 - 290 \u003d 30 tisíc rubľov. Z tohto dôvodu je množstvo poistného odškodnenia je 21 tisíc rubľov. s 1 hektárom.
V poistnej zmluve, rôzne rezervácie a podmienky, ktoré sa nazývajú doložka (LAT. CLAUSULA - ZÁVER). Jeden z nich je.
Poistenie majetku občanov
Podmienky poistenia sú kombinované v jednom terénnom rizikách požiaru, krádeže, prírodných katastrof, nehôd, prieniku vody z iných priestorov, úmyselných protiprávnych činností tretích strán a iných vedúcich k smrti alebo čiastočnej strate majetku. Pre takéto poistné zmluvy platia štandardné vylúčenia z poistného krytia pre všetky druhy poistenia majetku.
Poistné sadzby sa vypočítajú pre každé riziko oddelene, potom sa celková colná sadzba zobrazuje vo vzťahu k podmienkam "zo všetkých rizík", ktoré pôsobia počas obdobia zmluvy.
Zlatý klinec tri skupiny poistných objektovktoré sú vydelené majetkom občanov: budovy; Apartmány patriace občanom vpravo súkromný pozemok; \\ T majetku domácnosti. Poistený vlastníkmi domov, bytov a pomocných budov, zodpovedných nájomníkov, nájomníkov a nájomcov bytové priestory.
Poistné náklady na štruktúru sú určené na základe jeho výmeny aktuálne ceny Vzhľadom na hodnotu opotrebovania. Náklad privatizovaný byt vypočítané pri plnom znižovaní nákladov, vypočítané na základe jeho spoločné námestie a založená v tomto regióne priemerných nákladov meter štvorcový Námestie.
Domov Nehnuteľnosť v poistení podlieha domácim zariadením, zvážením a spotrebe určeným na použitie v osobnom hospodárstve s cieľom splniť potreby domácností a kultúrnych potrieb, ako aj prvky dekorácie a vybavenia bytov.
Pre tento typ poistenia existujú dve možnosti:
- podľa osobitnej dohody Poistenie je prijaté: cenný a drahý majetok; Zbierky, maľby, starožitnosti; Náhradné diely, časti a príslušenstvo pre vozidlá;
- podľa všeobecnej dohodyV ktorom všetky druhy domáceho majetku sú poistené, okrem toho, že je vydaná osobitnou zmluvou, ako aj prvky dokončovania a vybavenia bývania.
Poistné sumy sú stanovené na základe skutočnej hodnoty majetku v čase uzavretia zmluvy v dôsledku dohody medzi stranami.
Funkcie poistnej zmluvy:- zmluva nevyhnutne označuje adresu alebo územie, na ktorom sa objekt považuje za poistený;
- zmluvy o rezidenčných poistení sú uzatvorené na jeden rok, domáci majetok môže byť poistený na obdobie jedného mesiaca na tri roky;
- výška poistenia v priebehu poistnej zmluvy môže byť upravená na žiadosť poistenca s prihliadnutím na úroveň inflácie (zvýšenie súčtu poistenej alebo definícii sumy poistenej v hodnotení dolára, s výhradou platby kompenzácia v rovnocennosti rubru);
- zákazníci sú ponúkaní systém zliav a prínosov, ktoré môžu byť kombinované do troch hlavných skupín: zľavy na prerušenie poistenia, výhody pre nepretržité poistenie, zľavy určitých kategórií zákazníkov (Dôchodcovia, zakázané, atď.) (Doplnok 1).
Poistenie majetku právnických osôb
Poistenie majetku právnických osôb zdieľaných podľa typov podnikateľských subjektov: priemyselné a poľnohospodárske podniky. Poistenie podlieha:- budov, stavby, objekty nedokončených výstavba kapitálu, vozidlá, stroje, vybavenie, zásoby, komoditné hodnoty a iné majetok patriace podnikom a organizáciám (hlavná poistná zmluva);
- ubytovanie prijaté Komisiou, skladovanie, na spracovanie, opravu, prepravu atď. (Dodatočná poistná zmluva);
- poľnohospodárske zvieratá, Furnové zvieratá, králiky, hydiny a rodinné včely;
- plodiny (okrem prírodných hayfields).
Hlavná zmluva sa vzťahuje na majetok patriaci do poisteného (okrem zvierat a plodín). Podľa dodatočnej dohody, majetku prijatého poisteným z iných organizácií a obyvateľstva a vyhlásenie o poistení podlieha poisteniu.
Dodatočná poistná zmluva môže byť uzavretá len v prítomnosti hlavnej zmluvy, preto sa nazýva dodatočná. Termín jej činnosti neprekračuje termín hlavného.
Obchodné drevo, palivové drevo v lesných obchodoch a počas zliatiny, morských a rybárskych plavidiel počas trasy, dokumentov, výkresov, hotovosti a cenných papierov nepodliehajú poisteniu.
Zmluva o poistení majetku, ktorá patrí podniku, je možné uzavrieť jeho plná hodnota alebo určitým podielom (percentom) týchto nákladov, ale nie menej ako 50% vyváženie Nehnuteľnosť.
Štruktúra stavebného poistenia je náklady nie je nižšia ako rovnováha dlhu o vydaných úverov na ich erekciu.
Použite nasledujúce odhady hodnoty majetku:- hodnota zostatku, ale nie vyššia ako náhradná hodnota v deň jeho smrti (na hodnotenie fixných aktív);
- skutočné náklady na sekundárny trh, ceny dovolenky a ceny vlastná výroba (Pre vyhodnotenie súčasných fondov);
- podľa skutočných nákladov materiálu a pracovných zdrojov V čase poistenej udalosti (vyhodnotiť neúplné stavby); Na náklady uvedené v dokumentoch o prijímaní majetku (vyhodnotiť majetok prijatý z iných organizácií a obyvateľstva Komisii, skladovanie, na spracovanie, opravu, prepravu atď.).
Poistenie majetku sa vykonáva v prípade smrti alebo poškodenia v dôsledku požiaru, bleskom štrajku, výbuchu, záplav, zemetrasenia, lemovanie pôdy, búrky, hurikánu, sprchovacím kútom, obťažovaním, kolapsom, zosuvom, akciami potiahnych vôd, Obce a nehody vrátane dopravných zariadení, vykurovacích, inštalatérskych a kanalizačných systémov, ako aj nezákonných činností tretích strán.
V poistení majetku podnikov sadzby diferencované priemyselnou príslušnosťou poisťovateľov. Znížené sadzby Od 0,10 do 0,15% sa uplatňuje, ak spoločnosť zaisťuje všetok svoj majetok, ale ak je len časť majetku poistená (selektívne poistenie), potom sa výrazne zvýšia platby. Poistenie majetku z krádeže s vlámaním (lúpež) a vozidlami z únosnia sa vytvárajú špeciálnou sadzbou. Seba vysoké ceny Platby sú poskytované pre poistenie strojov, vybavenia a iného majetku na čas experimentálneho alebo výskumu.
Pre podniky, ktoré poistený majetok za plnú cenu 3-5 rokov alebo viac rokov a nedostali odškodnenie poistenia, poistné Znížte sa na základe sumy zodpovedajúcej dĺžke trvania prestávky. Zľavy sa šíria do majetku, ktorý spĺňa požiadavky požiarna bezpečnosťuvedené v regulačných a regulačných dokumentoch.
Keď sa poistenie poistenie až 9 mesiacov, platby sa vypočítajú pre každý mesiac vo výške 10% ročnej sadzby a počas poistenia na 10-11 mesiacov - vo výške ročnej stávky.
Poistná kompenzácia sa vypláca za všetky zosnulé alebo poškodené nehnuteľnosti, a to aj pre majetok prijatý na poistenec počas zmluvného obdobia bez ohľadu na umiestnenie majetku počas smrti alebo poškodenia. S smrťou alebo poškodením poisteného majetku počas prepravy, poistná kompenzácia sa platí v prípade, keď zásielka alebo zmluva o doprave nie je zodpovednosťou dopravcu za smrť alebo poškodenie nákladu.
Odškodnenie poistenia sa vypláca za majetok prijatý z iných organizácií a obyvateľstva v prípade úmrtia a poškodí len na miestach (obchodoch, skladoch, workshopoch atď.), Uvedené vo vyhlásení o poistení, ako aj počas prepravy tohto \\ t majetku, výnimka týchto prípadov, keď je dopravca zodpovedný.
Poistenec uhradí náklady spojené so záchranou majetku, aby sa zabránilo a znižovalo škody v prípade prírodnej katastrofy alebo nehody (premiestnenie majetku na bezpečnom mieste, čerpacej vody atď.), Ako aj priviesť poistený majetok Objednaním po prírodnej katastrofám (čistenie, triedenie, sušička atď.).
Poľnohospodársky podnik môže poistiť:- budovy, zariadenia, prevodové zariadenia, výkon, pracovníci a iné stroje, vozidlá, vybavenie, rybárske plavidlá, rybárske zbrane, zásoby, výrobky, suroviny, materiály, trvalé výsadby;
- hospodárske zvieratá, hydina, králiky, kožušinové zvieratá a rodinné včely;
- plodiny (okrem nebezpečenstva senflow).
Poistné prípady hlavných a súčasných poľnohospodárskych fondov sú: smrť alebo škoda, čo vedie k povodniam, búrkam, hurikánom, sprchovacím kútom, obťažovaniu, kolapsu, zosuv, činy tyčových vôd, dediny, vplyv blesku, zemetrasenia, čerpania, požiaru , Výbuch a nehody a trvalky brúsenia - v prípade ich smrti v dôsledku vyššie uvedených katastrof, ako aj suchám, mrazom, chorobám a škodcami rastlín. Ako aj náhla hrozba pre majetok, v dôsledku toho je potrebné ho rozobrať a prejsť na nové miesto. Pre rybolov, dopravu a iné lode a rybárske nástroje, v prevádzke, existujú úmrtia alebo ich škody v dôsledku búrky, hurikánu, búrky, hmly, povodní, požiaru, blesku, výbuchu, výbuchu, poškodenia ľadu a straty nízke alebo pristátia Lode kvôli prírodným katastrofám.
