La asigurarea unui risc unic, definiția acestui risc în contractul de asigurare trebuie să fie corectă și legală.
Dacă descrierea riscului este încețoșată și superficială, aceasta nu va fi cu siguranță benefică pentru asigurat: asigurătorul va avea mai multe oportunități pentru a obține de la plata despăgubirii la un eveniment. caz de asigurare.
Deținătorul poliței de asigurare poate întâmpina o problemă diferită: determinarea riscului este elaborată cu atenție, cu toate acestea, asigurătorul refuză să furnizeze serviciul, având în vedere riscul nu asigurare.
Într-o astfel de situație, va trebui să aprofundați în studiul teoriei afacerii de asigurare și să aflați cum trebuie să se adune riscul să fie numit o modalitate asigurătoare de a înțelege dacă asigurătorul este corect sau pur și simplu "conduce pentru nas". Citiți articolul și aflați despre criteriile și tipurile de riscuri de asigurare.
Varietatea criteriilor
Există mai multe criterii, permițând luarea în considerare a asigurării de risc:
- Accidentul este cel mai important criteriu. Evenimentele relevante, non-aleatoare nu sunt niciodată asigurate. Nici asiguratul, nici asigurătorul nu pot ști când va veni un eveniment asigurat. Important Independența completă a valorii daunelor cauzate de comportament și voință a asiguratului este importantă. Dacă titularul poliței de asigurare știe despre valoarea deteriorării, înseamnă că evenimentul asigurat este detaliat, iar astfel de acțiuni sunt definite ca fraudă. De asemenea, nu este supusă riscurilor de asigurare, rezultatul căruia este Premiul deținătorului de poliță - astfel de riscuri (un joc într-un cazinou sau pe bursă) se numește speculativ.
- Capacitatea de a evalua daunele. Deteriorarea probabilă, precum și gradul de probabilitate a unui eveniment, pot fi prezise în orice mod (de exemplu, prin aplicarea modelelor matematice). Dacă evaluați daunele preliminar Este imposibil, înseamnă și pentru a determina valoarea primei de asigurare - costul serviciilor de asigurări - nu va reuși. În același timp, amploarea consecințelor dăunătoare după apariția evenimentului asigurat ar trebui să fie suficient de mare - nimeni nu va asigura persoane de la probleme mici domestice.
- Unambiguitate. Obiect de asigurare, posibile daune, evenimentul asigurat poate determina fără echivoc.
Deoarece precizia formulării este interesată de ambele părți: nu numai persoana asigurată este capabilă să fie o victimă a ambiguității, ci și un furnizor de servicii dacă clientul său decide să profite de alfabetizarea juridică slabă a reprezentanților societății de asigurări.
- Oportunitate. Riscul inclus în valoarea responsabilității asigurătorului trebuie să fie real probabilȘi nu sunt legate de science fiction. Această cerință arată un pic absurd, dar totuși este, de asemenea, unul dintre principalele criterii.
Risc de asigurare: concept
Dacă vom continua de la criteriile enumerate mai sus, riscul de asigurare poate fi definit ca un eveniment întâmplător, dar un eveniment aleatoriu, pe a cărui apariție este obligată să plătească beneficiarului despăgubiri preconizate.
Cu toate acestea, există alte modalități de interpretare a conceptelor risc de asigurare - este definită ca:
- Pericol amenințând cetățeanul asigurat.
- Probabilitatea apariției evenimentului de asigurări (valoarea pericolului).
- Direct un obiect de asigurare - dacă vine, de exemplu, despre clădiri.
- Totalitatea evenimentelor, la apariția cărora asigurătorul plătește despăgubiri.
- Responsabilitatea companiei de asigurări.
Asigurătorul poate interpreta conceptul risc de asigurare oricare dintre metodele de mai sus, prin urmare, înainte de a intra într-un contract, asiguratul ar trebui să întrebe ce Asigurătorul implică riscuri. Acest lucru nu este necesar să se solicite angajatului societății de asigurări - de regulă, principalele condiții cu definiții sunt enumerate pe prima pagină a Acordului de asigurare.
Tipuri de riscuri
Blocul antiintensiv - standard
Există multe clasificări diferite de risc, însă în cadrul clasificării generale distincte:
- Riscurile de mediu - riscurile de deteriorare a condițiilor de mediu cauzate de dorința unei persoane de a-și îmbunătăți bunăstarea. Astfel de riscuri nu sunt, de obicei, incluse în valoarea responsabilității asigurătorului, ci În ultima vreme Industria specială se dezvoltă activ, ceea ce îndeplinește interesele de asigurare cauzate de riscurile de mediu.
- Riscuri de transport. Abrevieri ale abrevierilor Osago, Casco și Kargo sunt familiare: Osago Polis Asigură șoferii de la pierderi după un accident, CASCO protejează împotriva deturnării și dezastrelor naturale, a unor politici comune de încărcare - asigurarea bunurilor transportabile. Riscurile de transport sunt asigurate în mod activ.
- Riscurile politice sunt asociate cu acțiuni ilegale ale unui stat străin care vizează încălcarea suveranității unei alte țări. Asigurarea unor astfel de riscuri este posibilă, dar practicată rar - este evident că, dacă vorbim de state întregi, cantitatea de compensare poate fi prea mare.
- Riscurile tehnice se manifestă în ieșirea mașinilor, care amenință baza producției, a pierderilor financiare și a leziunilor producției. Riscurile tehnice sunt, de asemenea, incluse în valoarea responsabilității asigurătorului - în plus, angajatorii sunt obligați să listeze contribuții de asigurare În FSS.
Cantitatea de contribuții la FSS depinde de cât de riscantă este activitatea întreprinderii - la fabrici, în care riscul de vătămare profesională este extrem de ridicat, rata contribuției este "maximă" 8,5%.
- Riscuri responsabilitate civilă În legătură cu pretențiile care pot prezenta victimelor din surse de creștere a pericolelor - stații spațiale, industriile chimice. Cu acest risc, asiguratul și victima sunt persoane diferite, deoarece proprietarul întreprinderii "periculoase" este asiguratul, iar victima este o față străină.
Nu toate riscurile enumerate sunt incluse în răspunderea asigurătorilor - unii pur și simplu nu îndeplinesc unul sau mai multe criterii de riscuri de asigurare. Să spunem, în cazul riscurilor politice, este extrem de dificil să se estimeze posibilele pagube. Cu toate acestea, în timp, o cantitate mai mică de riscuri se află sub asigurare de la tablă - concurența ridicată pe piață face să utilizeze orice oportunități de atragere a banilor.
Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplă. Utilizați formularul de mai jos
Elevii, studenți absolvenți, tineri oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
1.2 Tipuri de riscuri și evaluarea acestora
1. Riscul de asigurare: concept, clasificare, evaluare a riscurilor
1.1 Conceptul și caracteristica riscului în asigurare
În domeniul asigurărilor expuse riscului, evenimentul probabil sau o totalitate a evenimentelor, în cazul apariției asigurării de asigurare. Pentru fiecare tip de asigurare implică grupuri diferite Evenimente:
în asigurare de proprietate - posibilitatea decesului sau deteriorarea proprietății de la incendiu, inundații, cutremure și alte dezastre;
În asigurarea personală - un accident, plin de dizabilități, căsătorie, naștere etc.
Uneori, în cadrul riscului de asigurare, apare gradul de pericol al unui eveniment, din care se efectuează asigurarea.
Riscul implică, de asemenea, distribuția nefavorabilă consecințe economice la apariția evenimentului asigurat. De regulă, organizația de asigurare își asumă obligația de a rambursa o anumită parte din posibilele daune care constituie "riscul asigurătorului"; Partea non-definită a daunelor rămâne la "Riscul analistului". Raportul acestor riscuri se datorează sumei asigurat și sistemului de asigurări. ÎN practica internațională Riscul de asigurare poate însemna un obiect de asigurare. Orice risc are următoarele caracteristici:
1) prezența unui număr mare de unități supuse riscului;
2) natura aleatorie a pierderilor;
3) o natură noncatastrofică a pierderilor;
4) capacitatea de a calcula probabilitatea pierderilor;
5) Premium de asigurare scăzută.
Din această poziție, ar trebui să fie luate în considerare orice proiecte care să ofere asigurare pentru protecția oricărui interesant.
Riscul de asigurare ar trebui luat în considerare în mai multe aspecte:
ca fenomen specific sau un set de fenomene (eveniment sau set de evenimente), asupra cărei apare, plățile din partea centralizată anterior fondul de asigurare în naturale și reale sau în numerar;
În legătură cu obiectul asigurat specific. Evenimentul sau setul de evenimente nu sunt considerate abstract, de la sine. Acestea ar trebui corelate cu un obiect adoptat pentru asigurarea în care riscul este pus în aplicare. Orice risc are un obiect specific de manifestare. În conștiința noastră, riscul este asociat cu acest obiect. În ceea ce privește obiectul, factorii de risc se manifestă și se studiază. Analiza informațiilor primite într-un complex cu alte activități permite prevenirea sau reducerea substanțială consecințe negative Implementare (implementare) de risc;
riscul este asociat cu probabilitatea de deces sau deteriorare a acestui obiect adoptat pentru asigurare. Probabilitatea acționează ca o măsură a unei posibilități obiective a apariției acestui eveniment sau a unui set de evenimente cu efecte rău intenționate. Orice probabilitate poate fi exprimată fracțiunea corectă. Cu probabilități egale cu zero, se poate argumenta despre imposibilitatea apariției acestui eveniment. Cu o probabilitate de egalitate cu una, există o garanție de 100% că va apărea acest eveniment. Mai puține riscuri de risc, cu atât mai ușor și mai ieftin poate fi organizat de asigurarea sa. O probabilitate semnificativă de risc implică o protecție costisitoare a asigurărilor, ceea ce face dificilă păstrarea acestuia.
1.2 Tipuri de riscuri și evaluarea acestora
În riscurile de asigurare împărțite în următoarele tipuri:
Militar. Această specie Riscurile unește un grup mare de riscuri care implică compensații pentru pierderi legate de pierderea sau deteriorarea proprietății asigurate din cauza confiscării, arestării, a oricăror ostilități, subminarea bombe, tulburările populare, acțiunile armate ale intrușilor.
Politic. Acestea includ riscuri asociate acțiunilor ilegale din punctul de vedere al dreptului internațional, al activităților sau al guvernelor statele străine În ceea ce privește un alt stat sau cetățeni ai statului suveran.
Riscurile răspunderii civile. Acest grup acoperă riscurile asociate cu pretențiile legitime ale fizice și entitati legale În legătură cu prejudiciul cauzat de sursa de pericol crescut (transport auto, transport feroviar, aerian și maritim, un număr de industrii chimice etc.). În acest caz, răspunderea civilă este asigurată pentru terți.
Obiectiv, adică independent de voința asiguratului (dezastre naturale, cutremure, inundații etc.).
Subiectiv, bazat pe negare sau ignorarea unei abordări obiective a realității.
Individ, exprimat în ignorarea asigurării de uz casnic, a capodoperelor de pictură, colecții etc.
Universal - riscurile incluse în valoarea responsabilității asigurătorului pentru majoritatea acordurilor, cum ar fi asigurarea împotriva accidentelor și a bolilor, furtului de proprietate etc.
Riscuri tehnice. Riscuri asociate cu implementarea asigurării. Au un caracter versatil, adică. Protejați obiectul dintr-o varietate de cauze de deteriorare. Riscurile tehnice pot deteriora proprietatea, viața și sănătatea oamenilor și interesele financiare ale întreprinderii datorită întreruperii producției și a costurilor excesive.
Împărțit în funcție de compoziția speciilor din fondurile principale și actuale în care se manifestă:
1) riscuri industriale;
2) Riscuri de construcție (construcție și asamblare);
3) riscuri electrice;
4) Riscurile bolilor animalelor, plantelor, cazului de bovine, deteriorarea recoltării etc.
Riscuri de transport. Creșterea asigurării aerului, a terenurilor, a transportului feroviar și a apei, a asigurărilor, a încărcăturii, a încărcăturii, a responsabilității.
Riscuri speciale. Implică asigurarea transportului de bunuri foarte valoroase. Conținutul riscurilor speciale este negociat în conditii speciale Contractul de asigurare și pot fi incluse în valoarea responsabilității asigurătorului.
Riscuri de mediu. Riscuri asociate cu poluarea mediului.
Riscuri anormale. Acest grup acoperă riscurile pe care obiectele relevante nu permit atribuirea unui singur tip de asigurare.
Riscuri catastrofale. Cu apariția lor, ele pot provoca daune asiguratului și în dimensiuni deosebit de mari. Conform clasificării internaționale a organizării cooperării economice și a dezvoltării, riscurile catastrofale sunt împărțite în riscuri endemice (locale) care apar sub influența factorilor și condițiilor meteorologice și riscurile care apar sub influența calității Pământului ( De exemplu, eroziunea solului).
Riscul poate fi asigurat și nu asigurare. Cel mai mare grup alcătuiesc riscurile care pot fi asigurate.
Riscul de asigurare este un risc care poate fi estimat din punct de vedere al probabilității apariției evenimentului asigurat și dimensiunea cantitativă a posibilelor daune.
Principalele proprietăți ale căror agregate ne permit să luăm în considerare riscul de asigurare:
1) ar trebui să fie posibilă riscul inclus în valoarea responsabilității asigurătorului;
2) Riscul trebuie să fie un caracter aleator atât în \u200b\u200btimp, cât și în spațiul evenimentului asigurat și dimensiunea posibilă a deteriorării asigurărilor;
3) apariția evenimentului asigurat (implementarea riscului) nu ar trebui să fie asociată cu voința asiguratului sau a altor persoane interesate (riscurile speculative nu sunt asigurate);
4) Evenimentul de asigurare nu ar trebui să aibă o dimensiune de dezastru, adică nu ar trebui să acopere o masă de obiecte în cadrul unui agregat major de asigurare, provocând daune masive;
5) Scala efectelor rău intenționate ar trebui să fie suficient de mare și să afecteze interesele asiguratului;
6) posibilitatea de a calcula probabilitatea apariției evenimentului asigurat.
Riscurile rămase nu sunt de asigurare.
Clasificarea generală a riscurilor.
În funcție de sursa de pericol:
asociate cu manifestarea forțelor naturale ale naturii (cutremur, inundații, sate, incendii etc.);
asociate cu impactul orientat al omului în procesul de atribuire a bunurilor materiale (furtul, jaful, actul de vandalism etc.).
Prin volumul responsabilității asigurătorului:
risc individual (exprimat în ignorarea asigurării pentru temele individuale, picturile, colecțiile etc.);
risc universal (inclus în valoarea responsabilității asigurătorului pentru majoritatea acordurilor - de exemplu, furtul);
sPECIFIC: anormale (riscuri care nu permit atribuirea obiectelor relevante acelor sau altor grupuri de asigurări, de exemplu, asigurarea individuală de viață, asigurarea în cazul în care "nu punerea la dispoziție a licențelor pentru împușcarea animalelor sălbatice") și catastrofale (riscuri care pot aduce semnificative atunci când apar Deteriorarea asiguratului în dimensiuni deosebit de mari, de exemplu, un accident la centralele nucleare).
Conform rolului voinței și conștiinței oamenilor:
riscuri obiective (nu depind de conștiința și voința asigurătorului);
subiectiv (bazat pe negare sau ignorarea unei abordări obiective a realității).
De asemenea, sunt luate riscuri:
mediu, (legat de poluarea mediului);
transport: CASCO (Asigurare de transport), Cargo (asigurare de marfa);
riscurile politice (represive) sunt asociate cu acțiuni ilegale din punctul de vedere al dreptului internațional, al activităților sau acțiunilor guvernelor guvernamentale străine împotriva statului suveran sau al cetățenilor săi;
special, asigurare pentru transportul încărcăturii foarte valoroase (metale nobile, pietre prețioase, opere de artă, numerar);
accidente tehnice;
riscurile răspunderii civile;
riscul tehnic al asigurătorului este riscul asociat implementării asigurărilor. Prezența unui astfel de tip de risc încurajează asigurătorul să participe activ la organizarea măsurilor preventive pentru a reduce gradul de probabilitate de apariție a evenimentului asigurat.
Toate circumstanțele de piață luate în unitate și interacțiune determină condiția numită situația sau rata globală de risc.
Situația de risc caracterizează starea obiectelor de asigurare și situația în care acestea sunt.
Rata generală de risc este definită ca suma riscurilor private.
Compania de asigurări trebuie să monitorizeze în mod constant dezvoltarea riscului prin efectuarea contabilității statistice relevante, analiză și prelucrare a informațiilor colectate.
În același timp, se disting grupuri de risc, conținând obiecte de asigurare cu aproximativ aceleași caracteristici (grup omogen).
Soluția la care grupul de risc ar trebui să includă unul sau altul obiect de asigurare, se face în funcție de rezultatele evaluării sale. Ca măsură de comparație, media tipul de risc Grupuri, adică valoarea medie circumstanțe riscante.
Pentru evaluarea riscurilor ca obiect specific al asigurării (evaluarea asigurării și probabilitatea de deteriorare), metodele sunt cele mai frecvente:
valori medii - Divizia de risc pentru subgrupuri;
interes - reduceri și indemnizații pentru baza de date analitică existentă, în funcție de posibilele abateri pozitive și negative de la tipul mediu riscant;
estimări individuale - în ceea ce privește riscurile care nu pot fi corelate cu tipul mediu de risc, evaluările experților.
Riscul de asigurare este întotdeauna însoțit de o serie de circumstanțe riscante - factorii care determină înregistrarea riscului pentru acest agregat de risc.
Rambursare costuri materialecare cauzate de acestea este una dintre sarcinile principale ale asigurătorului. Cea mai bună țesătură a factorilor de risc naturali și provocați de om necesită o evaluare profundă a experților asigurătorului și utilizarea metodelor speciale.
Clasificarea dezastrelor naturale, a accidentelor și a dezastrelor se face în funcție de valoarea daunelor cauzate și cu cantitatea de resurse necesare pentru eliminarea consecințelor. Vă permite să reduceți toată varietatea diferitelor manifestări la mai multe situații tipice.
2. Bazele managementului riscului (gestionarea riscurilor)
Compania de asigurări nu este interesată să comită un eveniment asigurat. Prin urmare, asigurătorii desfășoară activ activități de gestionare a riscurilor pentru a le minimiza. Acțiunile concentrate de limitare sau minimizare a riscului în sistemul relațiilor economice sunt numele gestionării riscurilor.
Gestionarea riscurilor (gestionarea riscurilor) este acțiunile vizate pentru a limita sau a minimiza riscul în sistemul relațiilor economice.
Abordarea de gestionare a riscului conceptual include:
detectarea consecințelor subiecții economici într-o situație de risc;
capacitatea de a răspunde la posibilele consecințe negative;
dezvoltarea și punerea în aplicare a măsurilor cu care consecințe negative probabile pot fi neutralizate sau compensate.
identificarea riscului în alternative, presupunerea acestuia este numai în cadrul nivelului acceptabil din punct de vedere social (riscul nu este pe deplin acceptabil, este parțial acceptabil, inacceptabil deloc);
dezvoltarea unor evenimente specifice axate pe eliminarea sau minimizarea posibilelor consecințe negative ale riscului. (Dezvoltarea procedurilor organizaționale și operaționale de natură preventivă);
crearea de planuri speciale pentru a acționa în mod optim într-o situație critică persoanelor care implementează soluții cu risc sau controlând acest proces (un plan situați care conține prescripțiile pe care fiecare angajat trebuie să le facă într-o anumită situație și o descriere a consecințelor așteptate);
pregătirea și adoptarea actelor de reglementare care ajută la punerea în aplicare a alternativei selectate ( suport juridic Se compune în dezvoltarea și adoptarea legilor și a subtitratelor acționează minimizarea sau limitarea riscului. În actele, întrebarea ar trebui să se reflecte când și în ce condiții este justificată riscul, legitim și adecvat);
contabilitate pentru percepția psihologică a riscului de decizii și programe importante.
Motivele cauzate de percepția diferită a riscurilor de către oameni:
informativitate (reevaluarea evenimentelor care sunt mai des raportate în mass-media);
metode de flux de informații (statisticile uscate Autocatte reduce percepția și exemplele individuale - creșterea);
Întârzierea posibilelor consecințe negative (dăunează fumatului) și altor persoane.
Aceste dispoziții au permis, în practică, să dezvolte patru metode de gestionare a riscurilor:
abolition. (Nu fumați, nu zburați cu avionul și alta). Din păcate, abolirea abolenilor de risc și a profitului.
prevenirea pierderilor (pentru a vă proteja de accidente) și control (limitați dimensiunea pierderii dacă are loc pierderea).
asigurare. Distribuirea pierderilor printre agregatele de asigurare expuse la același risc.
absorbţie. Recunoașterea daunelor de risc fără repartizarea acesteia prin asigurare: a) probabilitatea de risc este mică (căderea meteoritului); b) auto-asigurare.
Procesul de gestionare a riscurilor poate fi rupt în șase etape:
determinarea obiectivului de asigurare (asistență medicală, sprijin pentru nivelul de trai în pierderea sursei de venit, asigurând existența unei societăți în circumstanțe neprevăzute);
clarificarea riscului (conștientizarea riscurilor);
evaluarea riscurilor - probabilitatea și posibilele daune;
alegerea unei metode de gestionare a riscurilor: abolirea, prevenirea pierderii și controlului, asigurarea, absorbția. O combinație posibilă de metode;
implementarea gestionării riscurilor și aplicarea metodei selectate (asigurare - încheierea contractului, Programul de prevenire și control al pierderilor);
evaluarea rezultatelor - dacă totul se face pentru a preveni despăgubirile.
Planificarea ca element de conducere include următorii pași:
1) Alegerea obiectivului;
2) Evaluarea veniturilor și a costurilor asociate cu implementarea unuia sau a unui alt mod de a atinge obiectivul;
3) o secvență de acțiuni de executare a planului;
4) Verificarea și evaluarea planului.
Metode de determinare a probabilității de deteriorare:
1) statistic (probabilitate statistică) - există date statistice;
2) analitică (probabilitate obiectivă) - poate retrage legile matematice;
3) Metoda evaluărilor experților (probabilitate subiectivă) - este determinată de expertul "într-adevăr";
4) Metodele de ieșire (inducție, deducere, analiză, sinteză și altele) reprezintă o probabilitate logică.
Diversitatea formelor de manifestare a riscului, frecvența și severitatea consecințelor manifestării sale, imposibilitatea eliminării riscului determină necesitatea de a organiza asigurare.
Bibliografie
1. Legea. Federația Rusă "Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă" din 11/27/1992 nr. 4015-1 (Ed. Din 27 iulie 2010)
2. Balakirev, V.A. Asigurări de viață / V.A. Balakirev. - M.: Finanțe și statistici, 2006. - P.37-40.
3. Klimova, ma Asigurare: Tutorial / Ma. Klimova. - M.: MGUP Editura, 2000. - 244 p.
4. Rudakov, a.P. Asigurare: Studii. Alocație / a.p.rudakov - m.: MGU, 2008. - 57 p.
5. Serbinovski, B.Yu. Asigurare: Studii. Manual / b.yu. Serbinovsky, V.N. Garcusha. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2010. - 387 p.
6. Asigurare: Tutorial / Sub. ed. V.V. Shakhova, Yu.t. Ahvlotiani. - M.: UNITI-DANA, 2007. - 511 p.
7. Khachaturian K.S. Curs de formare a asigurărilor / K.S. Khachaturian. - M.: MIEMP, 2009. - 123 p.
Documente similare
Clasificarea riscului B. tipuri diferite Asigurare. Conceptul, caracteristic și determinarea riscului. Soiurile și analiza lui. Practicați metodele de gestionare a riscurilor. Specificitatea evaluării și algoritmului de probabilitate pentru implementarea gestionării riscurilor în acest domeniu.
rezumat, adăugat 03/15/2015
Conceptul și esența riscului, analiza relației sale cu daune, tipuri de bază, metode de evaluare și caracteristici pentru a le gestiona în asigurare. Semne, motive și clasificarea angajamentelor riscante. Analiza comparativa Caz de asigurare și eveniment de asigurare.
rezumat, adăugat 06.09.2010
Risc ca bază pentru apariția relațiilor de asigurare. Conceptul și caracteristica riscului. Tipuri de riscuri și clasificarea acestora. Gestionarea riscurilor. Responsabilitatea operatorului de turism. Pierderi posibile în activitățile agenției de turism. Operatorul de turism de asigurare de răspundere.
lucrări de curs, a fost adăugată 03/19/2011
Concept și tipuri de riscuri. Piața asigurărilor de risc financiar și funcționarea acesteia. Asigurarea împrumuturilor bancare, securitizarea acestora. Analiza relațiilor organizaționale și economice în asigurarea riscurilor financiare, esența hedgingului.
lucrări de curs, a fost adăugată 05/09/2014
Conceptul de risc în activități de afaceri. Caracteristici riscuri bancare. Clasificarea riscurilor bancare. Factorii crescând și reduce riscul în desfășurarea operațiuni bancare. Stabilind nivelul optim de risc.
examinare, adăugată la 25.02.2005
Conceptul de risc în activități de afaceri. Caracteristicile riscurilor bancare. Clasificarea riscurilor bancare. Metode de analiză și prognoză a riscurilor bancare. Riscuri asociate cu furnizarea de servicii financiare. Risc de utilizare a capitalului împrumutat.
rezumat, adăugat la 02/25/2005
Conceptul de riscuri economice în sectorul bancar, clasificarea acestora. Principalele direcții de cercetare a riscurilor: recunoașterea și evaluarea nivelului de risc, căutarea funcțiilor din acest risc. la minimum. Metode de reducere a impactului riscurilor în mediul bancar.
rezumat, adăugat 02.22.2010
Suma de asigurare contracta. Evaluarea și prognoza tendințelor de dezvoltare a riscurilor. Clasificarea riscurilor în funcție de sursa de pericol. Principalele elemente ale sistemului de management în situații de risc. Contabilitate pentru percepția psihologică a soluțiilor și a programelor riscante.
examinare, a fost adăugată 20.11.2009
Semne de categorie de asigurări financiare. Rata netă în asigurarea de proprietate, inclusiv o contribuție riscantă și o taxă de garanție. Formarea fondului de risc, prin deduceri anuale. Rezoluția litigiilor în cadrul contractelor de asigurare în instanțele de arbitraj.
examinare, adăugată 26.06.2012
Risc ca un atribut integrat al oricărui tip de activitate umană. Evaluarea și analiza riscului intern bancar. Metode de înaltă calitate și analiză cantitativă. Metode de avertizare și minimizarea riscurilor. Modalități de reducere a consecințelor riscului bancar.
Riscul de asigurare este un caz sau un fenomen neașteptat sau un fenomen care amenință consecințele neprofitabile care pot apărea în viitor.
Principalii indicatori care pot servi ca o definiție a riscului de asigurare sunt următorii factori.
1. Realitatea riscurilor incluse în.
2. Accidentul originii unui anumit eveniment. Instabilitatea obiectului care urmează să fie asigurat în timp, ceea ce poate duce la îndeplinirea obligațiilor contract de asigurare. Acest lucru nu include pericolele posibile, bine-cunoscute, probabilitatea căreia este cunoscută tuturor părților la relațiile de asigurare. Condiție prealabilă De asemenea, este considerată imposibilitatea determinării timpului, cauzelor sau mărimii posibilelor daune.
3. Probabilitatea unui caz de carne de porc cu aceste obiecte. Un mare ajutor în învățarea acestei chestiuni este diferite studii statistice pentru a determina valoarea plăților de asigurare și probabilitatea unui eveniment asigurat.
4. Crearea artificială inacceptabilă a condițiilor provocând ofensiva evenimentului asigurat
5. Necunoscutul locației exacte și a timpului de apariție a evenimentului asigurat.
6. Efectele negative ale evenimentului asigurat pot fi măsurate și le dau o evaluare.
Pe măsură ce pericolele de asigurări înțeleg:
Probabilitatea de a aborda precedentul de asigurare;
- direct supuse asigurărilor;
Amploarea obligațiilor agenților de asigurări asupra contractelor de asigurare.
Soiuri de pericole de asigurare
În lucrarea sa agenți de asigurare Riscuri pure și speculative. Riscurile curate sunt incidente sau evenimente neprevăzute, rezultând daune sau poziția neschimbată a instalației asigurate. Acestea pot fi fenomene naturale naturale, accidente de transport și alte incidente neprevăzute și neplanificate.Riscurile speculative includ evenimente care apar din cauza părților interesate în scopul profitului. O caracteristică distinctivă a acestor evenimente este dependența imediată de beneficiar, adică din subiectul asigurării. La efectuarea unor astfel de tranzacții, este cu siguranță pierderi. Prin urmare, dacă asigurătorul are motive să creadă că posibilitatea unui astfel de caz nu este exclusă, are dreptul de a refuza asigurarea.
Companiile de asigurări funcționează numai cu riscuri pure. 
Se bazează pe caracteristicile acestor riscuri:
Pericol;
Natura activităților de subiecți de asigurare
Obiecte de risc;
Posibilitatea de asigurare.
1. Natura pericolului
Riscuri asociate cu incidentele provocate de om. Ele se bazează pe activitatea umană: accidente, dezastre, acțiuni militare, situație nefavorabilă de mediu, furtul, incidentul social
Riscuri asociate cu fenomenele naturale. Originea lor se bazează pe forțele naturii, independente de acțiunile umane. Acestea includ catastrofele naturale: inundații, cutremure și multe altele.
2. Natura activităților subiecților de asigurare
Riscurile asociate cu financiar sau activități comerciale om. Acestea includ inflația, sub contracte.
Riscuri asociate cu activitățile politice.
Riscuri asociate cu activitatea umană de profesie, de exemplu, leziuni de producție.
Riscurile de transport care apar în timpul unei cifre de afaceri de marfă atunci când efectuează trafic de pasageri cu orice fel de transport.
Riscuri asociate cu poluarea mediului cauzată atât de activitatea umană, cât și de fenomenele naturale.
3. Obiectele de risc
Deteriorarea vieții și a sănătății ca urmare a bolilor, a accidentelor rezultate din moarte sau invaliditate.
Pierderea proprietății ca rezultat al incendiilor, furtului, dezastrelor naturale sau altor evenimente
Responsabilitatea persoanelor la rănirea vieții, sănătății sau a proprietății persoanelor terțe.
4. Posibilitatea de asigurare
Conform acestei clasificări, riscurile de asigurare alocă și nu riscuri de asigurare.
Analiza riscurilor de asigurare
Un rol important în activitatea asigurătorului este monitorizarea riscurilor de asigurare, ceea ce afectează în mod semnificativ suma plăților de asigurare.Pentru a determina valoarea plăților pentru contractele de asigurare companie de asigurari utilizează o tehnică specifică.
1. Pe baza datelor statistice pentru fiecare caz specific, se calculează un calcul bazat pe un model matematic de teorie a probabilității.
2. Este determinată prejudiciul posibil.
3. Se calculează gradul maxim de deteriorare maximă. În fiecare plăți de asigurare În conformitate cu acordul sunt determinate individual, în conformitate cu cerințele asiguratului și societății de asigurări.
(4) Indicatorii abaterilor de la daunele calculate sunt calculate și indicatorii corectivi sunt indicați pentru fiecare caz individual.
Determinarea pericolelor și a riscurilor de asigurare reprezintă o parte importantă a activității agentului de asigurări.
Rămâneți conștienți de toate evenimentele importante United Comercianți - Abonați-vă la noi
Riscul de asigurare este un eveniment estimat. La risc, unul sau un alt pericol este înțeles din care se efectuează asigurarea, adică. Acest eveniment S. consecințe negative. Riscul să înțeleagă gradul sau valoarea pericolului așteptat, adică Riscul înseamnă probabilitatea unui eveniment asigurat. La risc, se înțelege un obiect specific de asigurare sau un tip de responsabilitate. Riscul este dimensiunea responsabilității societății de asigurări în fața clienților săi afectați din cauza evenimentului de asigurări.
Eveniment de asigurare - evenimentul specificat în contractul de asigurare pentru debutul căruia a fost încheiat contractul.
Evenimentul asigurat este realizarea unui eveniment prevăzut de lege ( asigurare obligatorie) sau contract de asigurare (cu asigurări voluntare) Când veniți și respectați termenii contractului, asigurătorul este obligat să plătească asigurarea.
Există multe clasificări diferite pe risc bazate pe caracteristicile anumitor riscuri.
Prin natura pericolului:
§ Riscuri tehnologice. Din motive, aceste riscuri sunt asociate cu activitățile umane (riscuri de incendiu, accidente, furtul, poluarea mediului.);
§ Riscuri naturale. Apariția riscurilor nu depinde de activitatea umană și nu este supusă controlului. Acestea sunt în principal riscurile dezastrelor naturale: cutremure, uragane, lovituri de fulgere, erupție vulcanică etc.
Prin natura activității:
§ Financiar I. riscuri comerciale (de exemplu, riscurile inflaționiste, riscurile valutare, riscuri de investiții, riscurile de beneficii pierdute, obligațiile contractuale fără performanță, riscuri de credit etc.);
§ Riscuri politice (diverse schimbări în condițiile obiectului din motive determinate de activitățile autorităților guvernul controlat, acțiuni ilegale din punctul de vedere al normelor dreptului internațional);
§ riscuri profesionale (riscuri care decurg din subiectele îndatoririlor lor profesionale);
§ Riscuri de transport (riscuri care decurg din transportul mărfurilor și transportul pasagerilor pe mare, aer și aer transport terestru);
§ Riscuri de mediu (riscuri asociate cu poluarea mediului) etc.
În funcție de obiectele la care este direcționat riscul:
§ Riscurile de deteriorare a vieții și sănătății cetățenilor (boală, pierderea capacității de a lucra, deces, accident etc.);
§ riscuri de proprietate (incendiu, furt, daune materiale etc.);
§ Riscurile de răspundere civilă (răspunderea care rezultă din daunele cauzate la viața, sănătatea sau proprietatea terților).
În ceea ce privește posibilitatea de asigurare:
§ riscuri de asigurare;
§ Riscuri non-capcană.
Prezența interesului de asigurare se datorează gradului de conștientizare a riscului și posibilelor daune în caz de risc. Cu toate acestea, nu toate riscurile pot fi asigurate. Din poziția de asigurare, riscurile sunt împărțite în două grupe: riscurile care fac obiectul asigurărilor (riscuri de asigurare); Riscuri care nu sunt supuse asigurărilor (riscuri incombustice).
Organizația de asigurare Efectuează multe funcții și operațiuni. Cel mai complex aparține evaluării și predicției riscului. Pentru ca riscul să fie asigurare, acesta trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
1. Riscul trebuie să fie probabil (Posibilitatea unui eveniment asigurat ar trebui evaluată).
2. Riscul trebuie să fie aleatoriu (Nici scena, nici timpul specific al evenimentului asigurat, nici dimensiunea deteriorării probabile) nu ar trebui să fie cunoscute în prealabil. Poate fi asigurat împotriva evenimentului că, după cum știm, se va întâmpla cu exactitate, deoarece în acest caz acolo nu are riscul și incertitudinea daunelor. Frecvența și severitatea oricărui risc trebuie să fie complet în afara controlului titularului de poliță.
3. Riscul nu trebuie să fie unit. Pentru a calcula probabilitatea apariției evenimentului de asigurare, sunt necesare date statistice privind legile aspectului riscurilor similare.
Înainte de a putea fi asigurat riscul, ar trebui să apară un număr destul de mare de manifestări omogene similare cu risc.
4. Riscul trebuie să impună o pierdere care este supusă măsurării financiare.. Este foarte important să ne amintim că asigurarea este adecvată numai în acele situații în care pierderea implică compensarea monetară. Consecințele riscului de asigurare sunt ușor de predetermină, de exemplu, atunci când se caută deteriorarea proprietății, în cazul în care cantitatea de compensare poate fi comparată cu costul reparației. În asigurarea vieții, este mult mai greu de spus că o pierdere financiară pe care soția o va suporta în caz de moarte a unui soț, exprimată într-o anumită suma monetară.. Putem vorbi doar despre cantitatea de compensare, care va fi plătită în caz de deces dacă apare în perioada definită de POLIS.
Riscuri al căror rezultat poate fi apreciat în unități monetareoh, numit financiar. Riscuri financiare în special supuse asigurărilor și nefinanciare (consecințele cărora sunt evaluare financiară) - nu este supus.
5. Evenimentul de asigurare nu ar trebui să poarte un dezastru catastrofal (catastrofac. sau fundamental Riscuri)
Înainte de a vorbi despre riscurile fundamentale, ar fi util să luăm în considerare fundamentul lor fundamental. Ele sunt definite ca fiind fundamentale, deoarece cauza apariției lor este esența societății în sine. Trăim într-un mediu, din care esența fizică este în afara controlului unei persoane. Exemple de astfel de riscuri sunt războaie, greve, tulburări sociale, revolte, inflație, schimbare de obiceiuri și tradiții, tifun, tsunami. Primele șase sunt un fel de generație a societății în care trăim și ultimele două sunt atributele unor fenomene fizice. Motivele apariției unor astfel de riscuri nu sunt o persoană, nici grupul de persoane, acestea sunt riscuri necontrolate și cuprinzătoare, de obicei responsabilitatea pentru consecințele unor astfel de riscuri poartă întreaga societate. În general, riscurile catastrofale (fundamentale) nu sunt adecvate pentru asigurare, dar recent asigurătorii le includ din ce în ce mai mult în ceea ce privește responsabilitatea în anumite condiții.
Opusul riscurilor fundamentale sunt privat riscuri. Riscul care are o entitate privată își găsește rădăcinile în evenimente individuale, iar influența acestor riscuri este simțită la nivel local. Furtul de proprietate, un accident, vătămare - toți au o influență personală asupra unei anumite persoane, de exemplu, o explozie a cazanului este un exemplu de risc privat. Riscurile private sunt de obicei potrivite pentru asigurare.
6. Faptul evenimentului de asigurare nu ar trebui să fie asociat cu voința asiguratului sau a altor persoane interesate (beneficiare). Riscurile asociate cu integritatea asiguratului nu sunt permise. Riscuri, rezultatul căruia pot fi câștigurile titularului de polițe de asigurare (beneficiar) speculativ Și nu sunt supuse asigurărilor (pariați, jucați într-un cazinou, loterie etc.). Riscuri care exclud o astfel de oportunitate numită curat(incendiu, furtul, rănirea, boala etc.). În masele principale, riscurile pure sunt supuse asigurărilor.
Managementul riscului Intenționează să aibă controlul activ din baza de prescripție a riscurilor pisicilor care amenință presfu. risc. Managementul este alcătuit din 3 părți:
1. Identificarea riscurilor
2. Măsurarea riscurilor
3. Controlul riscului
1. Sidentificarea riscului este identificarea sistematică și studiul riscurilor care sunt caracteristice acestui tip de activitate. În acest caz, este necesar să se afle mai multe despre factorii de risc: distinge factorii de ordinul 1 și al doilea. Factorii ordinului 1 sunt cauze primare care cauzează risc ca atare. Cel mai adesea, ele sunt obiective și sunt în afara controlului (dezastre naturale) Factorii de pori a 2-a afectează probabilitatea de deteriorare și amploarea acesteia. De la sine nu sunt cauza daunelor. Acești factori sunt împărțiți în subiectiv și obiectiv. Obiectiv - Materialele sistemului din care este construită clădirea, locația obiectului, vârsta. Subiectiv - asociat cu o caracteristică a comportamentului oamenilor. Aceștia au un impact decisiv asupra situației riscului.
2. Măsurarea riscului este redusă la definirea probabilității sale și la daunele LED.
3. Controlul riscului asupra proeminenței în 2 forme: Phy-of Counter, Controlul fin. FIZ implică spiritul diferitelor modalități de a reduce probabilitatea de deteriorare. Controlul fin este de a căuta surse de compensare pentru posibile daune în formularul monetar.
3.1. Conceptul de I. esența economică Riscuri de asigurare
3.2. Clasificarea și caracteristicile riscului în asigurare
3.3. Gestionarea riscurilor de asigurare
Concepte de bază: risc de asigurare, eveniment de asigurare, caz de asigurare, circumstanțe riscante, cumul de risc, frecvența evenimentului de asigurări, valoarea daunelor, criteriile riscurilor de asigurare, clasificarea globală a riscurilor, riscurile nete, riscul speculativ, metodele de evaluare a riscurilor, Gestionarea riscurilor, monitorizarea riscurilor.
Riscul este un fenomen complex. Este obligatorie, în primul rând, cu o înțelegere a pericolului, a amenințărilor, a fiabilității, entuziasmului, incertitudinii, incertitudinii, daunelor.
Conceptul și esența economică a riscurilor de asigurare
Termenul "risc" vine de la cuvintele grecești Ridsikon, Ridsa, ceea ce înseamnă "Rock", "Rock". Cercetătorii separați cred că cuvântul "risc" a venit la limbile europene cu spaniolă sau portugheză, pentru că tocmai ca navigatorii antice au numit rocile subacvatice, amenințate de moartea navelor lor.
Tranziția către o economie de piață, transformările economice în Ucraina a creat un mediu în care interesul unei astfel de categorii au apărut ca un risc și justificarea teoretică a acestui concept, divulgarea naturii apariției, clasificarea și dezvoltarea unui sistem de măsurile de prevenire sau minimizarea consecințelor sale negative nu numai că a primit o dezvoltare ulterioară, dar devin, de asemenea, un instrument important economie de piata.
Printre oamenii de știință nu există o interpretare fără echivoc a esenței riscului, se explică din mai multe motive. În primul rând, în sovietic Știința economică Riscul ca o categorie economică nu a găsit definiția deloc; În al doilea rând, în fața formării unei interpretări a economiei de piață categorii economice Oamenii de știință separați au primit o formă arbitrară.
Riscul cel mai versatil și structurat este definiția sa ca o combinație de trei elemente: un anumit eveniment, probabilitatea și consecințele sale, deoarece:
1) orice risc este posibil numai la un anumit eveniment;
2) trebuie să existe o anumită probabilitate a unui eveniment; Probabilitatea riscului în sine este o gestionare metodologică a riscurilor;
3) Din apariția riscului, trebuie să existe consecințe care pot avea atât caracter negativ și pozitiv.
Riscul este o condiție prealabilă pentru apariția relațiilor de asigurare, fără ea nu există nicio asigurare, deoarece fără risc nu există un interes de asigurare. Riscul determină limitele protecției asigurărilor. Conform conținutului său, riscul este un eveniment cu consecințe economice negative, în special nefavorabile care pot apărea în viitor în orice moment în scale necunoscute. De fapt, factorul de risc și necesitatea de a acoperi prejudiciul posibil ca urmare a manifestării sale determină necesitatea asigurării. Prin asigurare, orice activitate umană este protejată de accidente.
În asigurare, riscul este determinat de mai multe concepte de bază.
În primul rând, riscul este un fenomen specific sau un set de fenomene (eveniment sau mai multe evenimente), care este în caz de asigurare și care au semne de probabilitate și șansă de apariție. O astfel de definiție este dată în Legea Ucrainei "privind asigurarea" (2001). Exprimă plata potențială compensarea asigurărilor (suma asigurata).
În al doilea rând, riscul este asociat cu un obiect specific pe care se determină factorii de risc.
În al treilea rând, riscul este distribuția între asigurător și asiguratul consecințelor economice negative în cazul de asigurare.
În general, riscurile sunt clasificate în două grupuri mari:
1) asigurare;
2) non-percașpass (care nu sunt incluse în contractul de asigurare).
Cel mai numeros grup alcătuiesc riscurile care pot fi asigurate. Pentru a stabili, există un anumit risc de asigurare, se utilizează următoarele criterii:
Riscul care este inclus în responsabilitatea asigurătorului trebuie să fie cu un grad ridicat de probabilitate;
Riscul ar trebui să acționeze ca fiind aleatoriu, adică pericolul nu trebuie să fie cunoscut în spațiu, nici în timp, nici în dimensiune;
Apariția evenimentului asigurat, care este exprimată în realizarea riscului nu ar trebui să depindă de voința asigurătorului sau a altor părți interesate;
Evenimentul de asigurare nu poate avea o dimensiune a unui dezastru catastrofal, care este, acoperind masa obiectelor în cadrul unui agregat major de asigurare, provocând pierderi de masă.
O combinație de riscuri de asigurare sa ridicat la valoarea răspunderii de asigurare în cadrul unui contract de asigurare, care este exprimată cu ajutorul sumei asigurat. Prețul riscului în termeni monetari este evaluat de rata tarifară, care este calculată în principal pe 100 de unități monetare ale sumei asigurate sau ca procent din valoarea sa absolută.
Merită să ne amintim că riscul este asigurat și nu ceea ce ar trebui să se întâmple în mod inevitabil. Lista riscurilor acoperite de asigurare trebuie să fie strict datorită regulilor de asigurare.
În cazul în care probabilitățile, există o garanție de 100% că va avea loc un anumit eveniment, iar cu probabilitățile 0 - se poate argumenta despre imposibilitatea apariției sale și, în consecință, imposibilitatea unui astfel de caz de asigurare. Mai puține riscuri de risc, cu atât mai ușor și mai ieftin poate fi organizat de asigurarea sa. O probabilitate semnificativă de risc implică protecția costisitoare a asigurărilor.
Condițiile pentru punerea în aplicare a oricărui risc sunt circumstanțe riscante. Toate acestea, în unitate și interacțiune, determină situația de risc care caracterizează starea naturală a obiectului de asigurare și mediul în care se află.
Circumstanțele riscante ne permit să evaluăm posibilitatea apariției unui anumit eveniment în viitor. Cu toate acestea, doar una sau mai multe circumstanțe riscante duc la realizarea riscului, înseamnă ofensiva evenimentului asigurat.
Caz de asigurare - evenimentul prevăzut de contractul de asigurare sau de legislația, care a avut loc și cu debutul cărora obligația asigurătorului rezultă să plătească plata sumei de asigurare (indemnizație de asigurare) către asigurat, persoana asigurată sau o terță parte .
Evenimentul asigurat poate apărea în legătură cu unul sau mai multe obiecte de asigurare într-un anumit agregat de asigurare (duce la cumularea riscului, adică provoacă un risc catastrofal).
Principalele caracteristici ale riscului care au o mare importanță pentru asigurare sunt:
Frecvența apariției evenimentului în raport cu locul și timpul - determină gradul de apariție a cazurilor de asigurare pe unul sau altul tip de asigurare. Se calculează ca raportul dintre valoarea creanțelor de asigurare la numărul de contracte de asigurare sau numărul de instalații asigurate în conformitate cu un anumit tip de asigurare. Obiectele oferite pentru asigurare diferă în diferite grade de pericol. În practică, perioadele de creștere bruscă a riscului de asigurare sunt observate atunci când numărul de evenimente nefavorabile cu consecințe negative crește semnificativ;
Severitatea consecințelor (cantitatea de daune) este definită ca daune materiale cauzate de asigurat ca urmare a evenimentului asigurat. Pe baza valorii daunelor (luând în considerare sistemul de asigurări), se efectuează calcule ale compensației de asigurare.
