Was ist Überziehung? Technischer Überziehungskredit und Überziehungskredit für juristische Personen in einfachen Worten. Überziehung - was ist das? In einfachen Worten erklären

Irina Sherbul

# Wirtschaftsvokabular

Definition, Funktionen, Vor- und Nachteile des Dienstes

Der erste Überziehungskredit wurde 1728 ausgestellt, als ein Kunde 1000 Pfund mehr leihen durfte, als er auf seinem Konto hatte. Das Darlehen wurde von der Royal Bank of Scotland in Edinburgh vergeben.

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Was ist ein Überziehungskredit? in einfachen Worten
So funktioniert die Überziehung der Kulanzfrist
Was heißt Kreditlimit
Vor- und Nachteile eines Bankprodukts
Warum Überziehungskredite gefährlich sind
Bereitstellungsbedingungen für Bankkunden
Überziehungsarten
Erlaubt - das Standardmodell für alle Arten von Überziehungen
Technischer Überziehungskredit - was ist das?
Gehaltsüberziehung
Mikroüberziehung
Gesicherter Überziehungskredit
Regenschirm
Ungesicherter Überziehungskredit für große Menge
Kredit und Überziehung – was ist der Unterschied

Ein Überziehungskredit ist ein kurzfristiger Mikrokredit. Ein Kredit in Form eines Überziehungskredits weist eine Reihe von Merkmalen auf, die ihn für Einzelpersonen und Rechtspersonen.

Was ist ein Überziehungskredit in einfachen Worten

Der Kartenüberziehungskredit ist ein Kredit, der an jedem Geldautomaten gemäß Ihrer Debitkarte... Dazu müssen Sie mit der Bank einmalig einen Vertrag über die Anbindung des Schnellkreditservices abschließen.

Der Begriff des Überziehungskredits in der Übersetzung aus dem Englischen bedeutet "Überziehung". Dieser Service ermöglicht es, neben dem Anlagevermögen weitere als Darlehen zu nutzen. Abgrenzungen werden auf die Gehaltskarte einer Einzelperson oder auf das Konto eines Einzelunternehmers vorgenommen.

Bei einer weiteren Abbuchung von der Karte wird das erste dem Konto gutgeschriebene Geld zur Begleichung der Schulden an die Bank überwiesen.

Überziehungskredite bieten die Möglichkeit, das benötigte Geld schnell und zum richtigen Zeitpunkt zu erhalten. Aber Sie können es nur verwenden, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Schulden schnell zurückzahlen können. Die Nichteinhaltung der festgelegten Fälligkeitstermine der Überziehungskredite kann zu hohen Zinsen führen.

So funktioniert die Überziehung der Kulanzfrist

Der Überziehungskredit besteht darin, einen Kredit für einen bestimmten Zeitraum, oft 30 Tage, bereitzustellen, der jedoch nach zusätzlicher Vereinbarung mit der Bank auf bis zu 60 Tage verlängert werden kann. In diesem Fall wird für jeden Tag der Verschuldung ein bestimmter Prozentsatz berechnet, der dem Jahreszins der Bank entspricht.

Durch die Nachfrist können Sie Zinsanfälle vermeiden, wenn die Schuld in Zeit einstellen... Genauer gesagt, wenn Sie einen Kredit von einer Bank in Höhe von 1000 Rubel aufnehmen, geben Sie 1000 Rubel ohne Überzahlungen zurück. Die Hauptbedingung für eine solche Option ist die Zahlung der Schuld innerhalb der im Vertrag festgelegten Frist.

Sie müssen die Überziehungsgrenze kennen und vollständig einhalten. Ein Verstoß gegen die festgelegten Beschränkungen zieht Sanktionen der Bank nach sich.

Was bedeutet Kreditlimit?

Beim Anschluss eines Überziehungskredits wird eine Kreditbetragsgrenze festgelegt. Sie ist an die Höhe des Kontoumsatzes gebunden. Das Limit der installierten Option hängt ab von Löhne ein Individuum. Beispielsweise werden dem Konto jeden Monat 10.000 Rubel gutgeschrieben. Das Kreditlimit kann diesem Betrag entsprechen, jedoch nicht mehr.

Bei der Kontokontrolle kann der Geldautomat den verfügbaren Saldo unter Berücksichtigung der Überziehung anzeigen. Achten Sie darauf, Anlagevermögen nicht mit Krediten zu verwechseln.

Konditionen sind abhängig von der Bank und Ihrem Kredit Geschichte... Bestimmte Kreditinstitute können einen Kredit von bis zu 50 % des Arbeitsbetrages gewähren.

Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch, bevor Sie einen Dienst registrieren.

Vor- und Nachteile eines Bankprodukts

Überziehungskredit ist eine spezielle Form der Kontogutschrift, eine bequeme Option für eine Bankkarte, mit der der Eigentümer im Falle eines Kredits eine Reihe von Vorteilen erhalten kann.

Die wichtigsten Vorteile des Dienstes:

Niedriger Prozentsatz. Der Zinssatz ist im Durchschnitt 2–6 % niedriger als bei herkömmlichen Krediten.
Automatische Schuldenrückzahlung an die Bank. Bei einem positiven Saldo des Kundenkontos wird das Geld automatisch abgebucht und zur Begleichung der Schulden überwiesen.
Selbstregulierung der Schuldenhöhe. Ob das Darlehen in Anspruch genommen wird oder nicht, liegt im Ermessen des Kunden. Wird ein Kredit benötigt, bestimmt der Kreditnehmer selbst den Betrag (innerhalb des festgelegten Limits), den er in diesem Moment erhalten möchte.
Schnelle Verbindung. Ein wichtiger Punkt was analysiert wird Bank Angestellter um die Option zu aktivieren - die Geldbewegungen auf Ihrem Girokonto. Der Bankier kann diese Informationen innerhalb weniger Minuten erhalten, so dass es nicht viel Zeit in Anspruch nimmt, einen Kredit für Ihre Karte zu arrangieren.

Die oben aufgeführten Vorteile machen den Überziehungskredit zu einem der bessere Wege Mikrokredite. Gleichzeitig müssen jedoch die Nachteile und Risiken des Dienstes berücksichtigt werden.

Zu den Nachteilen zählen:

Begrenzte Optionen für die Kreditsumme.
Monatliche Rückzahlung. Es ist notwendig, die Schulden innerhalb der vereinbarten Frist zu 100% zu schließen.
Es ist notwendig, einen Cashflow aufrechtzuerhalten. Der Geldfluss auf Ihrem Konto muss dem in der Vereinbarung mit der Bank angegebenen Betrag entsprechen.

Bei Verstößen gegen die Absätze 2 und 3 kann die Bank dem Kreditnehmer Sanktionen auferlegen. Wenn die Schuld nach 25-30 Tagen nicht beglichen wurde, werden Zinsen berechnet, die die Schuld erhöhen.

Warum Überziehungskredite gefährlich sind

Bei regelmäßiger Nutzung eines Dispokredits vergessen Kunden im Laufe der Zeit, Gelder rechtzeitig auf ihr Konto zurückzuzahlen. Ein solches Versehen wird zu einer Reihe von Konsequenzen führen.

Die verspätete Zahlung von Schulden stellt einen Verstoß gegen die Vertragsbedingungen dar, der Folgendes zur Folge haben kann:

Bußgeld. Die Bank hat das Recht, dem Kreditnehmer Sanktionen zu verhängen, wenn sich die Gelder verspäten.
Erhöhung der Zinsen. Zum nächsten Kredittranche die Rate kann um mehrere Prozent steigen.
Kreditverweigerung. Verzögert sich die Kreditrückzahlung regelmäßig, kann die Bank die Kreditvergabe vollständig verweigern und den Vertrag kündigen.
Schlechte Kredithistorie. Denken Sie nicht, dass Sie, wenn sich eine Bank weigert, eine Vereinbarung mit einer anderen abschließen können. Wenn Sie die Bedingungen der Bank nicht erfüllen, ruinieren Sie Ihre Bonität. Jede Bank wird wissen, dass Sie nicht in der Lage sind, Schulden rechtzeitig zu begleichen.

Die Gefahr einer Überziehung scheint imaginär. Die meisten Kreditnehmer glauben, dass sie den Kredit immer pünktlich zurückzahlen können, doch irgendwann tappen viele früher oder später in eine Kreditfalle. Um nicht über die Fallstricke zu stolpern, befolgen Sie diese einfachen Regeln:

Denken Sie an das Fälligkeitsdatum.
An einem Tag im Monat dürfen keine Kreditschulden bestehen.
Es ist notwendig, den mit der Bank vereinbarten Geldumsatz auf der Karte einzuhalten.
Kontrollieren Sie das Ablaufdatum des Darlehensvertrags.

Die Kenntnis dieser Punkte hilft, Verstöße und die damit verbundenen Risiken zu vermeiden. Um jedoch die Bedingungen, Zinsen und andere Bedingungen des Vertrags zu kennen, beachten Sie bei der Erstellung einige seiner Punkte:

Überziehungsprozentsatz.
Gebühr für die Kreditausstellung.
Einrichtungsgebühr für Überziehungskredite.
Kommission für die Prüfung eines Antrags auf Anschluss einer Option.
Gebühr für die Registrierung des Antrags und der Kreditsicherheiten.
Versicherung.

Nicht alle der oben aufgeführten Kosten können im Vertrag aufgeführt sein. Bei der Registrierung müssen Sie jedoch die angegebenen Punkte sorgfältig studieren.

Bereitstellungsbedingungen für Bankkunden

Ein solches Darlehen wird natürlichen und juristischen Personen gewährt. Phys. eine Person erhält ein Darlehen für den persönlichen Bedarf und kann es in jeder Situation verwenden, in der zusätzliche Mittel erforderlich sind.

Juristische Personen können in drei Fällen einen Überziehungskredit benötigen:

Liquiditätslücken treten während des Monats auf;
das Unternehmen benötigt einen kurzfristigen Kredit;
Das Unternehmen braucht ein finanzielles Polster.

Die Verwendung von Überziehungskrediten bietet einem Unternehmen zahlreiche Möglichkeiten zur Gewinnsteigerung. Bei richtiger und rechtzeitiger Eingabe zusätzliches Kapital, können Sie den Umsatz deutlich steigern.

Dieses Schema funktioniert nur, wenn ein Überziehungskredit mit einer Kulanzfrist verbunden ist.

Jede Bank legt ihre eigenen Bedingungen für die Nutzung des Dienstes fest. Aber da ist Allgemeine Regeln Vertragsabschluss:

Der Anrechnungszeitraum beträgt 1–12 Monate.
Die Schulden müssen einmal im Monat zurückgezahlt werden, es sei denn, im Vertrag sind andere Bedingungen festgelegt.
Bei der dienstleistenden Bank muss ein Girokonto eröffnet werden.
Kredit- und Debitkartentransaktionen müssen stabil sein.

Wenn alle Bedingungen und Nuancen untersucht wurden, können Sie mit der Verbindung beginnen. Um einen Überziehungskredit zu erhalten, müssen Sie Folgendes tun:

Wenden Sie sich an den Bankmitarbeiter, der das Darlehen bereitstellt.
Finden Sie heraus, zu welchen Bedingungen der Überziehungskredit verbunden wird.
Stellen Sie der Kreditabteilung alle erforderlichen Unterlagen zur Verfügung.
Warten Sie die Aktivierungsentscheidung ab.

Kontokorrentkredite werden unter der Bedingung ausgestellt, dass der Kunde alle erforderlichen Voraussetzungen erfüllt.

Überziehungsarten

Es gibt verschiedene Arten von Überziehungen, die sich jeweils in Zinssätzen, Zahlungsgrenzen, Bereitstellungsbedingungen und Rückzahlungsmethoden unterscheiden. Es gibt mehrere Hauptkategorien dieses Darlehens:

zugänglich;
technisch;
Gehalt;
Mikro;
Versprechen;
Regenschirm;
ungesichert.

Um die beste Option für sich selbst auszuwählen, müssen Sie den Unterschied zwischen ihnen verstehen. Dazu sollte jede Art im Detail zerlegt werden.

Erlaubt - das Standardmodell für alle Arten von Überziehungen

Ein genehmigter Überziehungskredit ist eine Art von Sicherheit, die den Bedingungen der Vereinbarung entspricht. Ein solcher Kredit gilt als klassischer Kredit und wird nach allen gängigen Anforderungen vergeben. Das Limit wird gemäß dem Durchschnitt festgelegt Geldumschlag auf dem Konto, und der durchschnittliche Satz beträgt 14,5 % pro Jahr.

Technischer Überziehungskredit - was ist das?

Unbefugter Überziehungskredit (auch als technisch, unbefugt oder verboten bezeichnet). Der Name selbst deutet darauf hin, dass die Abhebung eines Betrags, der den Betrag des Kartenguthabens übersteigt, ohne Zustimmung der Bank erfolgt.

Die Ausstellung eines technischen Überziehungskredits kann aus verschiedenen Gründen erfolgen, zum Beispiel war ein Überziehungsbetrag in Höhe von 1000 Rubel auf der Karte, Sie haben den Kauf in Dollar in Höhe des Saldos bezahlt, aber bisher Bankbetrieb, der Wechselkurs ist gestiegen und die Kosten für Ihren Einkauf betrugen 1050 R.

Genau das Überschreiten des Limits wird als unberechtigte Überziehung bezeichnet. In diesem Fall wird dem Kunden ein rotes Guthaben auf seiner Karte angezeigt (der Überziehungsbetrag, der das Limit überschreitet, wird rot hervorgehoben).

Eine technische Überziehung kann vorgesehen und unvorhergesehen sein:

Bereitgestellt. Mit der Bank verhandelt und in den Vertrag aufgenommen. Wenn es auftritt, ist es notwendig, die Schulden schnell mit den angegebenen Zinsen zu begleichen.
Unvorhergesehen. Der Eintritt eines solchen Falles wurde nicht im Voraus festgelegt, in einer solchen Situation wird der Kreditnehmer mit einer Geldstrafe belegt. Diese Möglichkeit ist in Artikel 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation vorgesehen.

Unabhängig von der Art des technischen Überziehungskredits muss die Schuld in so schnell es geht, zusammen mit den festgestellten Zinsen, die oft bis zu 50 % pro Jahr betragen.

Gehaltsüberziehung

Einer der klassischen Typen. Es ermöglicht Ihnen, Ihr Gehaltskartenguthaben zu überschreiten. Ein solcher Service ist gefragt, da er keine zusätzliche Registrierung erfordert und oft direkt nach der Ausstellung auf der Karte installiert wird.

Die Grenze für ein solches Darlehen beträgt im Durchschnitt 50 % des Gehalts und die Laufzeit des Darlehensvertrags beträgt nicht mehr als 12 Monate.

Benötigt der Kunde einen Kredit, kann er an jedem Geldautomaten Geld abheben oder in einem Geschäft mit Karte bezahlen. Bei der nächsten Gehaltsgutschrift wird der Schuldenbetrag automatisch abgeschrieben und an die Bank überwiesen.

Mikroüberziehung

Ein Merkmal dieses Darlehens ist die festgelegte Mindestgrenze von 300 Tausend Rubel. Dieser Betrag ist für juristische Personen unbedeutend, daher betrachten Banken diese Art von Darlehen als Mikrokredit.

Nicht in Betracht ziehen Mindestgrenze, die übrigen Bedingungen für die Aufnahme und Rückzahlung eines Kredits unterscheiden sich nicht vom klassischen Mikrokredit.

Gesicherter Überziehungskredit

Jede Bank möchte sicher sein, dass ihr Geld zurückkommt. Daher kann ein Kreditinstitut bei der Gewährung des Überziehungskredits eine Verpfändung als Garantie für die Schuldentilgung verlangen.

Als Sicherheiten akzeptiert die Bank folgende Arten von Sicherheiten:

die Eigenschaft;
zirkulierende Produkte;
Autos;
Land;
Ausrüstung.

Alle anderen Bedingungen für den Vertragsabschluss entsprechen dem üblichen Überziehungskredit.

Regenschirm

Entwickelt für ein Netzwerk von Unternehmen. Es wird davon ausgegangen, dass damit die Liquiditätslücken der gesamten Beteiligung, die mindestens 3 Unternehmen umfassen muss, abgedeckt werden.

Der Vertrag wird für bis zu 12 Monate abgeschlossen. Der Service beinhaltet folgende Vorteile:

keine Provisionen;
Flexibilität bei der Wahl eines Rückzahlungsschemas;
die Möglichkeit eines Kreditnehmerwechsels während der Vertragslaufzeit.

Der Überziehungskredit wird dem Unternehmen in kritischen Situationen ein finanzielles Polster bieten.

Ungesicherter Überziehungskredit für einen hohen Betrag

Für bewährte Kunden wird die Überziehung ohne zusätzliche Sicherheiten gewährt. In einer solchen Situation ist ein stabiler finanzieller Umsatz auf der Karte eine Zahlungsgarantie.

Es ist zu beachten, dass dies nur für Kreditnehmer funktioniert, die mit Kreditinstitut nicht das erste Jahr.

Kredit und Überziehung – was ist der Unterschied

Beide Dienste geben dem Kunden die Möglichkeit, einen Barkredit für einen bestimmten Zeitraum zu erhalten, aber die Bedingungen für den Erhalt eines Kredits und seine Rückzahlung sind erheblich unterschiedlich. Die Hauptunterschiede zwischen einem Kredit und einem Überziehungskredit sind:

Zinsrate. Der Überziehungskredit wird zu einem durchschnittlichen Zinssatz von 4% niedriger vergeben als ein regulärer Kredit.
Schuldentilgungszeitraum. Ein klassischer Kreditvertrag ist für einen Zeitraum von mehreren Monaten bis zu mehreren Jahren vorgesehen, während die Überziehungsschuld innerhalb von 30 Tagen ab dem Datum des Krediteingangs zurückgezahlt werden muss.
Die Geschwindigkeit der Kreditaufnahme. Die Kreditbearbeitung dauert von mehreren Stunden bis zu mehreren Tagen. Sie können jederzeit in Geschäften oder Terminals abheben oder per Überziehung bezahlen.
Summe. Ein Kredit kann in einer Höhe aufgenommen werden, die ein Vielfaches übersteigt monatliches Einkommen... Überziehungskredite haben ein Limit, das den durchschnittlichen Geldumschlag auf Ihrer Bankkarte nicht überschreiten darf.
Schuldenrückzahlung. Bei einem Überziehungskredit werden eingehende Gelder automatisch vom Konto abgebucht, um die Schulden zu begleichen, für die Kreditrückzahlung gibt es einen speziellen Zeitplan, der die Kreditrückzahlung auf mehrere Monate verteilt.

Hallo Freunde!

Wir verbessern unsere Finanzielle Bildung und verbessern Sie gleichzeitig Ihr Englisch. Heute steht der Fremdwort „Überziehungskredit“ an der Reihe. Wir werden seine Bedeutung erfahren, lernen zu verstehen und keine Angst zu haben.

Die Zahl der Nutzer wächst jedes Jahr Bankkarten... Darunter sind Studenten, Rentner und sogar Kinder. Wieso den? Es ist bequem, praktisch und sicher im Vergleich zu einem Bündel Geld oder einem Haufen Münzen in Ihrer Brieftasche. Wir verwenden zunehmend Bankkarten, um verdientes Geld, Überweisungen, Bargeldabhebungen und Zahlungen für Waren und Dienstleistungen in Geschäften und im Internet zu erhalten.

Banken versuchen, unser Engagement für die Verwendung von Kreditkarten zu unterstützen. Schließlich sind solvente Kunden Hauptquelle Profit und die Daseinsberechtigung selbst Finanz- und Kreditorganisation... Banken konkurrieren miteinander, locken uns mit neuen Bankprodukte und Angebote machen, die schwer abzulehnen sind.

Mit Konzept, Nutzungsarten und Nutzungsbedingungen von Lastschrift und Kreditkarten wir haben es schon herausgefunden. Wir haben gelernt, was zum Beispiel Cashback und Dispo sind. Auf Letzteres möchte ich heute näher eingehen. Nicht jeder nimmt gerne einen Kredit in Anspruch, aber nicht jeder ahnt, dass er ein Schuldner bei der Bank werden kann, und nicht zu haben geliehenes Geld... Wie ist das möglich? Lass es uns herausfinden.

Was bedeutet "Überziehung"?

Das Fremdwort „overdraft“ in der Übersetzung aus dem Englischen bedeutet „overspending“, „overdraft“. Wir sehen das bekannte Wort Kredit, also denken wir, dass es sich nur auf diejenigen bezieht, die gerne in Schulden leben. Dies ist nicht ganz richtig. Ein leidenschaftlicher Gegner des Geldes anderer Leute kann auch mit einer Überziehung rechnen. Als ich die Bewertungen von Bankkarteninhabern gelesen habe, war ich davon überzeugt. Aber das Wichtigste zuerst.

Überziehung ist kurzfristiges Darlehen, die von der Bank im Rahmen der Vereinbarung bereitgestellt wird Bankkonto Karteninhaber (in der Regel Gehalt). Wenn Sie beispielsweise nicht über genügend Eigenmittel verfügen, um ein Produkt zu kaufen, stellt die Bank Ihnen gerne den fehlenden Betrag zur Verfügung. Aber natürlich unter bestimmten Bedingungen.

Bürgerliches Gesetzbuch Russische Föderation(Artikel 850) besagt, dass, wenn die Bank Zahlungen vom Konto des Kunden leistet, wenn kein Geld darauf vorhanden ist, sie ihm damit ein Darlehen mit allen sich daraus ergebenden Folgen gewährt. Das Darlehen wird für einen bestimmten Zeitraum vergeben und ist nicht kostenlos. Dies gilt auch für Überziehungen.

Daher stellen sich faire Fragen: "Brauche ich einen Überziehungskredit?", "Wie verbinde ich?" und "Wie wird es ausgelöscht?" Die Antworten darauf hängen von der Art und der Bank ab, die diesen Service anbietet.

Arten

Unterscheiden:

dürfen,
nicht autorisierte (technische) Überziehung.

Lassen Sie uns näher auf sie eingehen.

Zulässiger Überziehungskredit

Der autorisierte Dispo wird auf persönlichen Antrag des Karteninhabers verbunden. Es wird innerhalb von bereitgestellt von der Bank eingerichtet begrenzt und zu einem bestimmten Prozentsatz. Diese Bedingungen unterscheiden sich nicht nur für verschiedene Banken, sondern auch für verschiedene Kunden desselben Finanzinstituts.

Überziehungslimit- Dies ist der Betrag, den ein Bankkunde im Falle eines Mangels an eigenem Geld auf dem Konto haben kann. Es wird für eine bestimmte Person berechnet, basierend auf dem Betrag, der über seine Karte fließt, seiner Kredithistorie und einigen anderen Faktoren.

Banken variieren auch im Interesse. Die Sberbank hat beispielsweise Folgendes festgelegt:

20% innerhalb des Barlimits,
40% - Zahlung für verspätete Rückzahlung,
40% - Zahlung für die Überschreitung der Grenze, jedoch nur in Höhe dieser Überschreitung.

Aufmerksamkeit! Die Sberbank verbindet den Dispo-Service nicht mit allen Karten, sondern nur mit Debit-(Gehalts-)Karten. Wenn Sie jedoch beispielsweise Besitzer von MIR Classic, MIR Gold, MIR Premium sind, wird das Überziehungslimit nicht bereitgestellt. Vollständige Liste finden Sie auf der Website der Bank.

In meinem Artikel über habe ich mich eingehender mit den Themen Tarife, Bedingungen für deren Erhalt und Nutzung befasst. Wenn Sie es noch nicht gelesen haben, dann holen Sie es nach.

V Tinkoff Bank es gelten folgende Bedingungen:

Die Aktivierung des Dienstes erfolgt auf Initiative der Bank und mit Zustimmung des Karteninhabers.
Wenn Sie bei der Bank nicht mehr als RUB 3.000 geliehen haben, fallen keine Überziehungsgebühren an (vorbehaltlich einer fristgerechten Rückzahlung innerhalb von 25 Tagen).
Wenn der Kreditbetrag 3.000 bis 10.000 Rubel beträgt, nimmt die Bank 19 Rubel. am Tag.
Von 10.000 bis 25.000 - 39 Rubel. am Tag.
Über 25.000 - 59 Rubel am Tag.
Die Strafe für verspätete Rückzahlung beträgt RUB 990.

Diese Bedingungen gelten für Debitkarten, für Kreditkarten ist nur eine technische Überziehung möglich.

Lesen Sie mehr über die Nutzungsbedingungen und Fallstricke in meinem Artikel. Es kann sehr hilfreich sein. Vor allem, wenn Sie auf dem Weg sind, das beste Zahlungsmittel zu wählen.

Unberechtigte Überziehung

Eine unberechtigte oder technische Überziehung kann auch dann eintreten, wenn Sie noch nie ausgeliehen haben. Und es wird oft unangenehme Überraschung, die nicht nur zur Entstehung von Schulden, sondern auch zur Ansammlung von Zinsen und Strafen bei Nichtrückzahlung führt. Um dies zu vermeiden, müssen Sie die häufigsten Ursachen für Schulden kennen:

Umtauschdifferenz. Dieser Fall kann auftreten, wenn Sie im Ausland mit einer Rubelkarte bezahlen. Aufgrund der Besonderheiten Bankensystem Das Geld wird in wenigen Tagen vom Konto abgebucht. Wenn sich der Wechselkurs in dieser Zeit stark verändert hat, können Sie bei fehlendem Guthaben auf der Karte ins Minus gehen.
Zahlung von obligatorischen Zahlungen. Zum Beispiel, Bankkosten.
Ich werde diesen Fall mit meinem eigenen Beispiel kommentieren: Einmal im Jahr, im Mai, wird automatisch eine Servicegebühr von 450 Rubel von meiner Karte abgebucht. Normalerweise ziehe ich das gesamte Geld, das ich darauf erhalten habe, von der Karte ab. Ergebnis: Im Mai ging ich um 450 Rubel in den negativen Bereich, dh ein technischer Überziehungskredit begann.
Banktechnischer Fehler. Zum Beispiel der zweimal gutgeschriebene Betrag oder umgekehrt die zweimalige Auszahlung des gleichen Betrags. Die Bank bemerkt und korrigiert den Fehler. Aber der Kunde darf kein Geld auf dem Konto haben, also wieder ein Minus.

Eine technische Überziehung zu vermeiden ist einfach. Wer vorgewarnt ist, ist bewaffnet. Wenn wir wissen, dass ein negativer Bereich möglich ist, reicht es aus, einen Mindestbetrag an Geld auf der Karte zu halten oder den Zustand des Kontos ständig zu überwachen, um die Schulden fristgerecht zu begleichen. Banken bieten oft Zahlungsfrist(in der Regel ein Monat), in der wir den gesamten Schuldenbetrag ohne Zinsen zurückzahlen können.

Anschlussbedingungen

Ich möchte Sie daran erinnern, dass eine Überziehung mit der Zustimmung des Kunden verbunden ist. Manchmal wird dieser Service automatisch in die Bankkontovereinbarung aufgenommen. Deshalb werde ich nicht müde zu wiederholen, dass wir alle Dokumente sorgfältig lesen und nach allen Unklarheiten fragen. Die Vereinbarung enthält eine Unterschrift - das bedeutet, dass wir allen Anforderungen der Bank zugestimmt haben.

Die Bedingungen für den Anschluss des Kontokorrentkredits in Banken sind unterschiedlich, aber hier ist eine ungefähre Liste der Dokumente, die Sie möglicherweise benötigen:

Verbindungsanfrage.
Fragebogen des Kreditnehmers auf dem Briefkopf der Bank.
Der Pass.
Ein weiteres Ausweisdokument (z. B. SNILS, TIN, Führerschein).
Einkommensbescheinigung (nicht alle Banken verlangen).

Wie Sie sehen, ist der Dokumentensatz minimal.

Da sich die Bank bereit erklärt, ihr Geld mit uns zu teilen, ist es durchaus verständlich, dass sie an potenzielle Kreditnehmer gewisse Anforderungen stellt. Diese können umfassen:

Das Vorhandensein einer ständigen Registrierung und eines Wohnsitzes in dem von der Bank bedienten Gebiet.
Das Vorhandensein eines festen Arbeitsplatzes und einer Arbeitserfahrung.
Das Vorhandensein eines Kontos, über das regelmäßig Geldbeträge überwiesen werden.
Saubere Kredithistorie.

Deshalb ist Dispo aktiv mit Gehaltskarten verbunden. Banken rufen den Kunden oft selbst an und bieten diesen Service an. Hier wäre es angebracht zu erläutern, wie sich eine Debitkarte von einer Dispokarte unterscheidet.

Merken! Wenn Sie mit einer Debitkarte bezahlen, haben Sie nur die Kontrolle über Ihr eigenes Geld. Und keinen Cent mehr. Wenn Sie den Dispo-Service aktiviert haben, können Sie den fehlenden Betrag bei der Bank leihen. Aber das ist nicht mehr deins, sondern das Geld anderer Leute, das zurückgegeben werden muss.

Überziehungskredite sind kurzfristige Kredite. Die Laufzeiten variieren zwischen 6 Monaten und 1 Jahr. Während dieser Zeit können Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder wechseln, umziehen usw. Banken verlangen daher in regelmäßigen Abständen, den Vertrag neu zu verhandeln. So reduzieren sie das Risiko einer Nichtrückgabe des Ihnen zur Verfügung gestellten Geldes.

So funktioniert der Überziehungskredit: Unterschiede zu einem Kredit

Dieser Service funktioniert wie jeder Kredit. Ich habe Kredite aufgenommen, was bedeutet, dass es nach einiger Zeit notwendig ist, es zurückzugeben und Zinsen für die Verwendung des Geldes anderer Leute zu zahlen.

Überziehungskredite sind zwar eine Abwechslung Verbraucherkredit, aber es gibt immer noch Unterschiede zwischen ihnen.

Vergleichsmöglichkeiten	Kredit	Überziehung
Kreditbedingungen	Je nach Bonität des Kreditnehmers und der Kreditart unterschiedlich.	Nur ein kurzfristiges Darlehen (in den meisten Fällen bis zu 1 Jahr).
Kreditbetrag	Er wird nach einer gründlichen Analyse der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers berechnet. Dabei wird nicht nur sein monatliches Einkommen berücksichtigt, sondern auch das Einkommen von Familienmitgliedern, Immobilienbesitz etc.	Sie wird anhand der monatlichen Geldeingänge auf der Karte berechnet.
Häufigkeit der Zahlungen	Periodisch (in der Regel einmal im Monat) während der gesamten Kreditlaufzeit.	Beim nächsten Geldeingang auf der Karte wird der volle Betrag der Schuld sofort belastet.
Ausgabebedingungen	Eine Reihe von Dokumenten, die Ihre Zahlungsfähigkeit bestätigen. Häufig werden Sicherheiten und Bürgen verlangt.	Mindestsatz Standarddokumente... Ohne Sicherheiten und Bürgen. Schnelle Entscheidungsfindung bei der Dienstaktivierung.
Nutzungsbedingungen	Der gesamte angeforderte Betrag wird auf einmal ausgegeben, der je nach Vertragsbedingungen in Raten zurückgezahlt wird. Um den Kreditrahmen zu erneuern, müssen Sie sich erneut an die Bank wenden.	Das Darlehen ist revolvierend, da es ausgegeben und zurückgezahlt wird.
Zinsrate	Individuell für verschiedene Typen Kredit, Rückzahlungsbedingungen, Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers.	Gleiches gilt für alle Karteninhaber mit Überziehungskredit. In der Regel höher als bei einem Kredit.
Empfangsgeschwindigkeit	Es braucht Zeit, da die Bank erst nach einer Bonitätsanalyse des Kreditnehmers eine Entscheidung trifft.	Bei einer positiven Entscheidung, den Dispo-Service zu aktivieren, kann das Geld zu jeder Tages- und Nachtzeit verwendet werden.

Vorteile eines Überziehungskredits oder was er einem kompetenten Benutzer bietet

Traditionell betrachte ich alle Vor- und Nachteile einer Dispokarte.

Vorteile:

Dies ist ein nicht zweckgebundenes Darlehen, das Sie für alles ausgeben können.
Der Betrag wird ständig erneuert. Sie müssen nicht zur Bank gehen und sich registrieren neues Darlehen... Die Hauptsache ist, pünktlich zu zahlen.
Keine Sicherheiten oder Bürgen.
Zinsen werden nur auf den von Ihnen ausgeliehenen Betrag berechnet, nicht auf das gesamte verfügbare Limit. Wenn Sie überhaupt keinen Dispo nutzen, werden keine Zinsen berechnet.
Sie können das Geld jederzeit verwenden, unabhängig von den Öffnungszeiten der Bank.
Sie können den Dienst jederzeit kündigen.

Und natürlich die Nachteile:

Bei aller Verfügbarkeit von Geld sollte man nicht vergessen, dass es sich um einen Kredit handelt. Die Rückzahlung ist obligatorisch und unvermeidlich.
Die Zinsen werden täglich berechnet und der Betrag wird in einer Zahlung automatisch ausgezahlt, wenn das Geld auf dem Konto gutgeschrieben wird.
Wir müssen den Vertrag oft (meist einmal im Jahr) neu verhandeln.
Kreditlimit (überschreitet in der Regel nicht die monatlichen Einnahmen auf dem Konto).
Hohe Zinsen für das Darlehen. Damit kompensiert die Bank ihre Risiken.
Die Möglichkeit, in einen technischen Überziehungskredit zu gehen, ohne es zu wissen.
Die Versuchung ist groß, sich von leicht verfügbarem Geld mitreißen zu lassen und die Kontrolle über die Ausgaben zu verlieren.

So deaktivieren Sie den Überziehungskredit

Um diesen Dienst abzulehnen, reicht es aus, eine Erklärung darüber zu schreiben. Der Vertrag wird beendet, wenn keine Verbindlichkeiten gegenüber der Bank bestehen.

Bitte beachten Sie, dass es bei einem Jobwechsel nicht ausreicht, die Lohnkarte Ihres ehemaligen Arbeitgebers einfach wegzuwerfen. Wenden Sie sich an die Bank oder prüfen Sie selbst, ob Schulden bestehen. Andernfalls kann es zu einer unangenehmen Überraschung in Form von aufgelaufenen Zinsen und Strafen für nicht rechtzeitig zurückgezahlte Schulden kommen.

Einige Banken praktizieren die Unmöglichkeit, Überziehungskredite zu deaktivieren. Dies muss in den Vertrag aufgenommen werden. In diesem Fall können Sie beim Abschluss ein Nulllimit für den Geldempfang angeben.

Fazit

Jeder wählt selbst, von welchem Geld er leben möchte, sei es sein eigenes oder geliehenes. Sie müssen keine Angst vor einem Überziehungskredit haben, aber Sie müssen verstehen, wie man ihn benutzt, um sich nicht selbst ins Risiko zu fahren Schuldenloch... Behalten Sie Ihre Finanzen immer am Puls der Zeit. Dann kannst du dir etwas mehr leisten, als du hast dieser Moment Zeit. Stimmen Sie zu, dies ist manchmal wichtig.

Ich würde mich freuen, wenn Sie Ihre Meinung dazu in den Kommentaren zum Artikel hinzufügen. Oder haben Sie vielleicht interessante Fälle aus Ihrem Leben? Sie werden den Lesern die notwendige Erfahrung bieten und eine unschätzbare Hilfe sein.

Hallo! In diesem Artikel werden wir über Überziehung sprechen.

Heute lernst du:

Überziehungskonzept;
Die Unterschiede zur herkömmlichen Kreditvergabe;
So erhalten Sie einen Überziehungskredit.

Dispo wird oft als eine Art Lebensretter bezeichnet, der jederzeit zur Hand ist. Unvorhergesehene Situationen passieren jedem und Geld ist nicht immer verfügbar, um das Problem zu lösen. Lassen Sie uns heute darüber sprechen, wie Sie dieses Finanzinstrument zum Guten richtig einsetzen und sich nicht selbst schaden.

Ein bisschen Geschichte

Anfänglich Bankenorganisationen in der Russischen Föderation wurden Überziehungskredite nur an Institutionen und Organisationen vergeben. Wenn das Unternehmen keine Mittel hatte, konnte es Fremdmittel verwenden.

Allmählich wurde dieser Service für normale Bürger verfügbar. Und das Schema, nach dem es bereitgestellt wird, ähnelt dem Schema für.

Überziehungskreditkonzept

Lassen Sie uns dieses Konzept in einfachen Worten erklären. Stellen wir uns folgende Situation vor: Sie sind Besitzer einer gewöhnlichen Bankkarte. Andere Zahlungen werden Ihnen monatlich überwiesen. Es ist klar, dass Sie nur das Geld verwenden können, das sich gerade auf Ihrem Konto befindet.

Überziehung ermöglicht es Ihnen, mehr Geld auszugeben, als Sie haben. Gleichzeitig interessiert es Banken nicht, wofür Sie diese Beträge ausgeben, Sinn und Zweck der Sache dieses Finanzinstrument nicht hat. Es gibt nur eine Einschränkung, eine Art Grenze, über die man nicht ins Minus gehen kann.

Überziehungskredite können mehr als einmal im Monat verwendet werden: Das Limit verringert sich, wenn Sie das Geld verwenden, es wird vollständig wiederhergestellt, sobald Sie den Betrag der Schulden zurückzahlen.

Kurz gesagt, eine der Sorten heißt Überziehungskredit. Bankkredite für kurze Zeit.

Der Leser stellt sich vielleicht die Frage: Wozu dient überhaupt ein Überziehungskredit? Lassen Sie es uns an einem einfachen Beispiel erklären.

Beispiel. Es passierte ein unangenehmer Vorfall: Der von Ihnen verwendete Heimcomputer ist kaputt gegangen. Es wird lange dauern, bis man bezahlt wird, und leider kann die Technik nicht wiederhergestellt werden. Es stellt sich heraus, dass Sie einen Kauf nicht vermeiden können. Daher leihen Sie sich den Betrag bei Ihrer Bank aus und geben ihn zurück, sobald Sie Ihr Gehalt erhalten haben. Sie müssen nicht ins Büro gehen, sobald Sie das Geld erhalten, wird die Schuld automatisch samt Zinsen abgeschrieben.

Überziehung und Kredit: Unterschiede

Kredit und Dispo werden oft als dieselben Produkte angesehen. Tatsächlich gibt es einen gravierenden Unterschied zwischen ihnen.

Schauen wir uns die Unterschiede genauer an:

Die Laufzeit, für die das Darlehen gewährt wird. Ist ein langfristiges Produkt, Dispo ist kurzfristig.
Summe. Die Kreditsumme ist größer, oft sogar um ein Vielfaches höher als das monatliche Gehalt. Überziehungskredit ist das monatliche Gehalt.
Rückzahlung. Bei einem Dispokredit tilgen Sie die Schulden mit einer Zahlung an die Bank. Darlehenszahlungen werden in gleichen Beträgen für einen bestimmten Zeitraum aufgeteilt.
Überzahlungsprozentsatz. Die Überzahlung des Darlehens ist geringer als bei der Inanspruchnahme des Überziehungskredits. Dieser Effekt wird durch die unterschiedlichen Kreditkonditionen erreicht.
Ausstellungs- und Rückgabeverfahren. Um einen Kredit zu beantragen, müssen Sie eine Bankorganisation besuchen und das erforderliche Dokumentationspaket abholen. Aber Sie erhalten auch nicht sofort Geld. Bei einem Überziehungskredit ist das Gegenteil der Fall.

Vergleicht man Beleg- und Gehaltsüberziehung, dann ist für Sie als Kreditnehmer ersteres rentabler. Die Zinsen sind niedriger, und die Kreditsumme kann sogar höher sein.

Eine Kreditkarte ist in dieser Hinsicht auch vorteilhafter, insbesondere wenn Sie Geld innerhalb einer Nachfrist einzahlen. In diesem Fall fließen der Bankorganisation keine % zu.

Vor- und Nachteile von Überziehungen

Betrachten wir beide Seiten dieses Finanzinstruments.

Vorteile:

Es ist nicht erforderlich, ein separates Konto zu eröffnen;
Es wird schnell und einfach ausgestellt, bei einigen Banken automatisch für Gehaltskunden;
Sie müssen nur für die tatsächlich verwendeten Gelder % bezahlen;
Bei Bedarf müssen Sie sich kein Geld von Freunden und Bekannten leihen.

Nachteile:

Sie müssen das Darlehen schnell in einer Zahlung zurückzahlen;
Zum Zeitpunkt der Gutschrift des Geldes auf der Karte wird die Schuld automatisch abgebucht;
Der Zinssatz ist ziemlich hoch;
Sie müssen den Status des Kontos ständig überwachen.

Überziehungsarten

In diesem Teil unseres Artikels werden wir uns die wichtigsten Arten von Überziehungen für natürliche und juristische Personen ansehen. Lass uns geben kurze Beschreibung alle.

Gehaltsüberziehung

Diese Art von Darlehen wird Ihrer Gehaltskarte zur Verfügung gestellt. Die Höhe des Überziehungskredits kann für beliebige Zwecke verwendet werden, eine Dokumentation der Ausgaben ist nicht erforderlich. Zinsen für das tatsächlich ausgegebene Geld werden Ihnen nur für die Tage der Nutzung des Darlehens berechnet.

Minus hier in einem: vorausgesetzt geringe Menge- 1-2 Monatsgehälter. Heben Sie Bargeld am Geldautomaten der Bank ab, deren Dienste Sie genutzt haben, um den Kreditbetrag zu sehen, der Sie nicht belastet.

Der Hauptvorteil ist folgender: Sie können die Mittel rund um die Uhr verwenden.

Technischer Überziehungskredit

Es wird bereitgestellt, ohne Ihre finanzielle Situation als Kreditnehmer zu analysieren.

Er wird einfach berechnet: Der Koeffizient 0,95 wird mit dem Betrag multipliziert, der Ihrem Konto in den letzten drei Tagen gutgeschrieben wurde.

Dieser Typ hat eine Reihe von Funktionen: Wenn Sie beispielsweise mindestens einmal gegen die Vertragsbedingungen verstoßen, wird Ihr Kreditlimit nicht nur aufgehoben, sondern es werden zusätzliche Strafen verhängt.

Der durchschnittliche Zinssatz beträgt 15 % pro Jahr. Der tatsächlich geschuldete Betrag wird verzinst.

Sie müssen einen Antrag auf Eingang bei der Bankorganisation stellen sowie Fotokopien von Dokumenten beifügen, die bestätigen, dass Ihrem Konto monatlich Gelder gutgeschrieben werden.

Standard

Es ist eine klassische Option. Der Zinssatz beträgt ca. 14-14,5 %. Dabei Voraussetzung Die Vorsorge sieht wie folgt aus: Mindestens 12-mal im Monat muss Ihrem Girokonto Geld gutgeschrieben werden. Diese Art des Überziehungskredits wird hauptsächlich von juristischen Personen verwendet.

Zur Abholung

Es wird in der Regel von solchen Kunden ausgegeben, deren Erlöse größtenteils eingezogen werden. Außerdem muss er es persönlich auf ein Bankkonto einzahlen. Die Laufzeit eines solchen Darlehens beträgt 12 Monate, kann aber verlängert werden.

Um einen solchen Überziehungskredit zu nutzen, müssen Sie immer einen stabilen Gewinn haben und es muss ein regelmäßiger Geldfluss auf dem Konto stattfinden.

Dies ist ein Überziehungskredit für juristische Personen, insbesondere für diejenigen, die ihre Zahlungsfähigkeit mit Hilfe von Bürgen bestätigen können.

Vorschusskredit

Sie erhalten ein solches Darlehen, wenn Sie der Bank die Einhaltung der Auflagen nachgewiesen haben. Um einen solchen Kunden nicht zu verlieren, wird ihm ein Überziehungskredit angeboten.

Die anderen Bereitstellungsbedingungen hängen davon ab, wie zuverlässig und zahlungsfähig Sie sind.

Merkmale des Überziehungskredits

Die Hauptmerkmale sind wie folgt:

Der Kreditbetrag wird während der gesamten Vertragslaufzeit verlängert;
An ein bestimmtes Kartenkonto gebunden;
Zuwendungen für den Empfang erhalten Gehaltskunden der Bank.

So verwenden Sie Dispo richtig

Dadurch Finanzinstrument Sie müssen es richtig anwenden können, um nicht in der sogenannten "Mausfalle" zu landen.

Verfolgen Sie den Status des Kontos;
Nicht gegen die Vertragsbedingungen verstoßen und Verzögerungen vermeiden;
Vermeiden Sie zu hohe Ausgaben.

Verlieren Sie nicht die Kontrolle über Ihre Einnahmen und Ausgaben, sonst können Sie auf den Geschmack anderer kommen. Kreditprodukte... Letztendlich führt eine solche gedankenlose Verwendung dazu, dass Sie große Schulden machen.

Ich möchte noch anmerken:

Wenn Ihr Einkommen niedrig oder instabil ist, verwenden Sie keinen Überziehungskredit.
Wenn Sie Inhaber einer Gehaltskarte mit Überziehung waren, aber Ihren Arbeitsplatz gewechselt haben, werfen Sie die Karte nicht weg. Prüfen Sie zunächst, ob die Schulden vollständig beglichen sind. Durch Ihre Unachtsamkeit können Sie eine sehr unangenehme Überraschung erleben: riesige Zinsen und Strafen für einen bis zum Schluss ausstehenden Kredit.

Der letzte Ratschlag ist der einfachste: Geben Sie nicht mehr Geld aus, als Sie zurückbekommen.

Überziehungskredit für Einzelpersonen: Bedingungen für den Erhalt

Damit Ihnen dieser Service zur Verfügung steht, müssen Sie die folgenden Anforderungen der Bankorganisation erfüllen:

Sie müssen bereits der Besitzer sein Offener Account oder Karten, auf denen ständig Gelder fließen;
Die Registrierung muss in dem Gebiet erfolgen, in dem sich die Bankorganisation befindet;
Die Arbeit soll unbefristet sein, und die Anforderungen an das Dienstalter sind überall unterschiedlich;
Es dürfen keine Schulden bei der Bank bestehen.

Ein Überziehungsvertrag mit einer natürlichen Person wird für höchstens ein Jahr abgeschlossen. Sie kann durch einen schriftlichen Antrag verlängert werden.

Erforderliche Dokumente:

Ihren Reisepass und ein beliebiges zweites Dokument Ihrer Wahl;
Überziehungsantrag;
Anmeldeformular;
wenn Sie kein Lohnbuchhalter sind. Das verlangen nicht alle Banken.

Überziehungskredit für Unternehmen: So erhalten Sie

Das Standardschema für die Bereitstellung eines Kreditüberziehungskredits sieht wie folgt aus: Er wird für einen Zeitraum von bis zu 1 Jahr bereitgestellt und der Höchstbetrag wird individuell festgelegt.

Das kreditnehmende Unternehmen unterliegt folgenden Anforderungen:

Sie müssen Angaben zum Umsatz Ihres Unternehmens für einen bestimmten Zeitraum machen;
in einer Bankorganisation in Höhe des Betrags, den Sie als Überziehungskredit erhalten möchten;
Die Tätigkeit Ihres Unternehmens in einem bestimmten Bereich sollte länger als ein Jahr dauern;
Am Tag der Kontoeröffnung sollten Sie keine noch nicht bezahlten Bestellungen und Forderungen haben.

Dokumentation

Bankinstitute prüfen die Zuverlässigkeit ihrer Kreditnehmer sehr sorgfältig.

Handelt es sich bei dem Kreditnehmer um ein Unternehmen, muss folgendes Dokumentenpaket vorgelegt werden:

Antrag im Formular der Bank ausgefüllt;
Firmen;
Bescheinigung über die staatliche Registrierung;
Fotokopien von Reisepässen von Managern, die das Recht haben, Dokumente zu unterschreiben;
Zertifikat;
Informationen von anderen Banken, wenn bei einigen Girokonten eröffnet werden;
Daten zu offenen laufenden Kreditzusagen.

Es ist erwähnenswert, dass, wenn der Überziehungsbetrag 6 Millionen Rubel nicht überschreitet, die Finanzindikatoren nicht genau untersucht werden, sondern Ihnen einfach ein höherer Prozentsatz zur Verfügung gestellt wird.

Vorteile des Überziehungskredits für juristische Personen

Zu den unbestrittenen Vorteilen gehören:

Der Antragsmechanismus ist einfach, insbesondere wenn Ihr Unternehmen von einer bestimmten Bankorganisation bedient werden kann;
Sie können den erforderlichen Betrag erhalten, wenn dieser für eine erfolgreiche Wartung nicht ausreicht;
Sie können nicht das gesamte von der Bank bereitgestellte Limit nutzen, sondern nur einen Teil davon.

Unterwasserfelsen

Den Hauptnachteil des Überziehungskredits für eine juristische Person spiegeln wir wider: Ist die Lage in Ihrem Unternehmen instabil, wird die Limite entweder aufgehoben oder deutlich reduziert.

Die wichtigste Gefahr, die auf Sie lauern kann, ist eine Überschätzung der eigenen Kraft. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie eine juristische Person sind oder eine gewöhnliche Person... Jeder kann Schulden machen. Berechnen Sie alles nüchtern.

Es ist nicht umsonst, dass Bankinstitute den Stand der Dinge in der Gesellschaft eines potenziellen Kreditnehmers lange Zeit überwachen. Und erst nach einer gründlichen Analyse des Cashflows wird über die Feststellung des Überziehungsbetrags auf Ihrem Konto entschieden.

So wird der Überziehungskredit berechnet

Die Berechnung der Höchstgrenze ist ein wichtiger Schritt bei der Eröffnung eines Dispokredits. Ein konkreter Betrag wird Ihnen nicht im Voraus mitgeteilt, sondern in dem Moment, in dem Ihr Antrag geprüft und genehmigt wird.

Das Limit, das die Bank in ihrem Werbeangebot angibt, bezieht sich am häufigsten auf treue Kunden, die ihre Zahlungsfähigkeit bereits bestätigt haben.

Unter welchen Bedingungen wird das Limit berechnet:

Berücksichtigen Sie den Stand Ihrer Kreditwürdigkeit: Haben Sie Kredite aufgenommen, Zahlungen verpasst, gab es Verzögerungen.
Inwieweit haben Sie der Bank ein vollständiges Paket von Dokumenten zur Verfügung gestellt: das Minimum gesammelt oder einige zusätzliche beigefügt.
Haben Sie Bürgen oder Garantien von Dritten;
Wie lange sind Sie schon im Geschäft, wie lange haben Sie bei Ihrem letzten Job gearbeitet;
Wie hoch ist Ihr Gehalt oder Umsatz auf dem Konto und Umsatz usw.

Jede Bankorganisation kann auf andere Kriterien achten, wir haben nur die wichtigsten berücksichtigt, die sich direkt auf die Berechnung auswirken.

Berechnungsverfahren und Formeln

Lassen Sie uns näher auf dieses Verfahren eingehen:

Sie beantragen einen Überziehungskredit und fügen die erforderlichen Unterlagen bei;
Die Bankorganisation prüft und verarbeitet die erhaltenen Informationen;
Sie erhalten Zugang zu einem Kredit.

Darüber hinaus hängt die Berechnung auch von der von Ihnen gewählten Überziehungsart ab. Aus diesem Grund unterscheidet sich die Berechnung des Limits bei verschiedenen Banken.

Die folgenden Ansätze werden am häufigsten verwendet:

Wenn der Überziehungskredit Standard ist, sieht die Formel wie folgt aus:

L = x% * O, wo:

L ist die Grenze;
О - monatlicher Umsatz.

Ein technischer Überziehungskredit hat keine spezielle Berechnungsformel.

Die Vorauszahlung hat die folgende Formel:

L = O (a) / 3, wobei:

L - Grenze;
О - Kontoumsatz;
3 - Berichtszeiträume.

Abhängig von einer Reihe von Faktoren können andere Faktoren zutreffen:

Ab der Geschäftsdauer des Kunden;
Aus dem Vorhandensein von Sicherheiten;
Von Schuldverschreibungen gegenüber anderen Bankinstituten;
Ob es zusätzliche Garantien gibt.

So erteilen Sie die Höchstgrenze

Die Ausstellung ist nur möglich, wenn Sie alle Anforderungen der Bankorganisation vollständig erfüllen.

Um es zu bekommen, benötigen Sie also:

Geben Sie zusätzlich zum Mindestpaket an Dokumenten zusätzliche Informationen an;
Seien Sie der Besitzer einer tadellosen Kredithistorie;
Unterstützen Sie Ihren Antrag mit zusätzlichen Garantien: Verpfändung, Bürgschaft usw.

Zinsabgrenzung

Bei juristischen Personen werden die Zinsen nach dem gewählten Kreditprogramm berechnet. Der Zinszahlungstermin wird entweder auf den letzten Tag des Monats oder auf den Tag festgelegt, an dem der Überziehungskredit zurückgezahlt werden muss.

Neben den Zinsen für den Überziehungskredit wird dem Rechtsträger eine Provision für die Kreditvergabe sowie für die Schuldenbilanzierung berechnet.

Wenn wir von einer Gehaltsüberziehung sprechen, werden Zinsen am Ende des Berichtszeitraums berechnet. Sie werden an jedem ersten Tag des auf den Berichtsmonat folgenden Monats abgeschrieben.

Gleichzeitig wird Ihnen eine Nutzungsgebühr berechnet Kreditprogramm sowie eine Reihe anderer Kommissionen.

Die Hauptschuld muss in dem Moment beglichen werden, in dem das Gehalt oder andere Gelder Ihrem Konto gutgeschrieben werden.

So berechnen Sie Überziehungszinsen

Die Methode zur Berechnung der Zinsen wird von der Zentralbank der Russischen Föderation reguliert.

Grundsätzlich werden vier Berechnungsmöglichkeiten verwendet:

Zu einem festgelegten Preis;
Zu einem variablen Zinssatz;
Verwendung der Zinseszinsformel;
Mit der einfachen Zinsformel.

Die meisten Bankinstitute wenden die Berechnung abhängig von dem Betrag an, den Sie tatsächlich ausgegeben haben. Daher ist es für Sie rentabler, die Schulden so schnell wie möglich abzubezahlen.

Bei der Berechnung von % wird Folgendes berücksichtigt:

Wie hoch ist Ihr Darlehen?
Zinsrate;
Wie viele Tage im Jahr;
Wie viele Tage haben Sie den Kreditrahmen in Anspruch genommen?

Bei allen Bankinstituten ist der Rückzahlungsprozess automatisiert. Für Ausgaben, die das Limit überschreiten, wird eine erhöhte Provision berechnet. Bei einer überfälligen Überziehung werden Ihnen Bußgelder und Zinsen in Rechnung gestellt.

Wenn Sie eine juristische Person sind:

P = (O x C x D) / 100, wo:

P ist verzinsliche Schuld;
О - Überziehungsbetrag;
С - der Kreditzins pro Tag;
D - die Anzahl der Tage der Nutzung des Darlehens.

Wenn es sich bei der Überziehung um ein Gehalt handelt:

PZ = (OK x C x D) / 365 Tage, wo:

ПЗ - Schulden in %;
OK - der Rest;
С - Satz in % pro Jahr;
D ist die tatsächliche Anzahl der Nutzungstage.

Es gibt auch Online-Rechner zur Berechnung von Überziehungszinsen.

Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben im Mai 2017 zweimal einen Überziehungskredit in Anspruch genommen. Das erste Mal in Höhe von 20.000 Rubel (11.05.2017) und das zweite Mal in Höhe von 35.000 Rubel (22.05.2017). Fälligkeitsdatum - 01.06.2017. Zinssatz - 15% pro Jahr. Wir betrachten also: Vom 11.05.2017 bis 22.05.2017 (Schulden von 20.000 Rubel) werden Ihnen % in der folgenden Höhe in Rechnung gestellt: (15/100/365 * 12) * 20.000 = 98,63 Rubel. Für den Zeitraum vom 22.05.2017 bis zum 01.06.2017 (Schulden 55.000 Rubel) werden Ihnen berechnet: (15/100/365 * 11) * 55.000 = 248,63 Rubel.

Infolgedessen beträgt die Zinsschuld: 98,63 + 248,63 = 347,26 Rubel.

Um herauszufinden, ob Ihre Gehaltskarte einen solchen Service bietet, wenden Sie sich an die Buchhaltung Ihres Arbeitgebers oder besuchen Sie die offizielle Website der Bank, die Ihre Karte ausstellt.

Geld an einem Geldautomaten abheben sowie Einkäufe am nächsten Tag nach der Gutschrift bezahlen, da diese nicht immer sofort dem Konto gutgeschrieben werden. Aufgrund dieser Nuance wird Ihnen ein bestimmter Betrag aus dem Überziehungskredit in Rechnung gestellt, da er Ihnen jederzeit zur Verfügung steht.

Banken, die Überziehungskredite anbieten

Alfa Bank

Bietet Überziehungskredite für die Registrierung mit Prozentsätzen von 15 bis 18 % pro Jahr. Höchstgrenze beträgt 10 Millionen Rubel, das Minimum liegt bei 300.000 Rubel.

Für die Registrierung ist keine Verpfändung erforderlich, die Sicherheit anderer Personen ist jedoch sehr wünschenswert.

Es ist anzumerken, dass die Bankenorganisation eine große, bewährte, aber eher harte Haltung gegenüber Schuldnern ist. Hier wird nur die strikte Einhaltung der Vertragsbedingungen und des Zahlungsplans begrüßt.

Sberbank

Die Bank ist eine der größten des Landes, sie ist stabil und widerstandsfähig gegenüber verschiedenen finanziellen Schocks. Mehrere überlebt Finanzkrisen in der Russischen Föderation, was sie natürlich nur positiv charakterisiert.

Hier kann ein Überziehungskredit vereinbart werden, ein weiteres Kleinunternehmen und Großunternehmen... Wenn Sie ein Geschäft haben, das stabil funktioniert, dann gibt es die Möglichkeit, Kreditlinie ohne Sicherheit.

Es ist auch keine Voraussetzung für das Vorliegen einer Kredithistorie speziell in dieser Bankorganisation.

VTB

Bei dieser Bank können sowohl juristische Personen als auch Gehälter überzogen werden. Erwähnenswert ist ein ziemlich hoher Zinssatz: von 22 bis 25 % pro Jahr (für Einzelpersonen)... Wenn Sie Unternehmer oder Eigentümer sind Premium-Karte, dann beträgt der Satz für Sie 14,5 %.

Tinkoff

Die Bank ist noch jung, hat aber bereits Bekanntheit und Vertrauen der Kunden gewonnen. Anfang dieses Jahres hat die Bank einen Dispokredit für Debitkarteninhaber eingeführt.

War früher die Ausstellung einer Kreditkarte erforderlich, können Sie die Option jetzt mit Ihrer Debitkarte verbinden. Obwohl der Service nicht für jeden verfügbar ist, gilt dieses Angebot in naher Zukunft für alle Kunden.

Fazit

Ob es gut ist, Fremdmittel zu verwenden oder nicht – jeder entscheidet für sich. Es ist klar, dass Banken den Großteil ihrer Kunden verlieren würden, wenn wir alle „im Rahmen unserer Möglichkeiten“ ohne Kredite leben würden.

Daher ist der Überziehungskredit in in diesem Fall kann als Werkzeug bezeichnet werden, das Menschen anzieht, die nicht dazu neigen, sich Geld zu leihen, insbesondere bei einer Bank.

Auf der anderen Seite, wenn Sie ein solches Angebot richtig und nicht gedankenlos nutzen, verlieren Sie nichts und das Geld für den Notfall ist immer zur Hand. Daher ist es vor allem wichtig, die Höhe Ihrer Ausgaben unter Kontrolle zu halten und die Schulden rechtzeitig zurückzuzahlen.

Darlehen Dokumente Bedingungen

Kontokorrentkredit- dies ist die Bereitstellung von Mitteln an den Kreditnehmer durch Kreditvergabe der Bank an sein Girokonto innerhalb der festgelegten Grenze im Falle einer unzureichenden oder fehlenden Mittel auf dem Konto, um Abrechnungsdokumente zu bezahlen.

In einfachen Worten kann ein Kontokorrentkredit als kurzfristiger, dauerhaft revolvierender Kredit bezeichnet werden, der von Unternehmen oder Unternehmern verwendet werden kann, die regelmäßig vorübergehenden, kurzfristigen Bedarf an zusätzlichen Mitteln haben, um Zahlungen zu leisten. Ein solches Darlehen wird von der Bank automatisch am Morgen eines jeden Tages aus dem Guthaben des Kunden auf seinem Konto zurückgezahlt. So wurde dem Kunden beispielsweise am ersten Tag ein Überziehungskredit gewährt, am nächsten Tag wurde dem Konto Geld gutgeschrieben und am Morgen des dritten Tages wurde der Kredit aus den angesammelten Geldern zurückgezahlt.

Merkmale des Überziehungskredits

Diese Art der Kreditvergabe hat ihre eigenen Merkmale, die wie folgt lauten:

der Kreditnehmer ist verpflichtet, die bestehende Überziehungsschuld mindestens einmal im Kalendermonat durch Gutschrift auf seinem Girokonto vollständig zurückzuzahlen. Gleichzeitig erfolgt am Tag der Rückzahlung keine Gutschrift auf dem Konto des Kreditnehmers.

tägliche automatische Kreditrückzahlung in Höhe des Kreditsaldos des Girokontos des Kreditnehmers, das jeweils am Ende gebildet wird Betriebstag(nach allen Abrechnungen auf dem Girokonto). Es gibt keine Verzögerungen bei der Zahlung regelmäßiger Zahlungen während des Tages.

Die tatsächliche Kreditschuld wird verzinst, was bei regelmäßigem Geldeingang die Schulden am Ende des Tages deutlich reduziert und Ihre Zinsaufwendungen erspart.

Arten von Banküberziehungen

Banken bieten ihren Kunden folgende Arten von Überziehungen an:

Standardüberziehung,

Überziehung im Voraus,

Überziehung zum Inkasso,

technische Überziehung.

Überziehungsbedingungen

Die Anforderungen verschiedener Banken an die Kunden hinsichtlich der Möglichkeit der Bereitstellung eines Überziehungskredits können unterschiedlich sein. Aber die ungefähren Überziehungskonditionen bei allen Banken sind fast nicht identisch und setzen sich aus folgenden Anforderungen zusammen:

der Auftraggeber muss über mindestens ein Jahr Erfahrung in der Haupttätigkeit verfügen,

innerhalb der letzten 6 Monate die Bar- und Abwicklungsdienstleistungen der Bank in Anspruch nehmen müssen und auf dem Girokonto (ausgenommen Vorüberziehung) keine Umsätze aufweisen,

die Mindestanzahl von Geldeingängen auf dem Girokonto bei der Bank (oder Gutschriften des eingezogenen Erlöses) muss mindestens 3 (drei) Mal pro Woche (oder 12 Einnahmen pro Monat) betragen (außer bei der Vorabüberziehung),

keine unbezahlten Forderungen und/oder Bestellungen auf Ihr Girokonto haben (Kartei Nr. 2)

Um einen Überziehungskredit zu erhalten, müssen juristische Personen der Bank ein Standardpaket von Dokumenten zur Prüfung vorlegen Kreditantrag zum Ausleihen und mehr:

Bescheinigungen von Banken, bei denen der Kunde Girokonten eröffnet hat, über Kreditumsätze der letzten Monate (mindestens 6-12 Monate)

Bescheinigungen von Banken, bei denen der Kunde Girokonten hat, über das Vorhandensein / Fehlen von Kreditschulden und Kartei Nr. 2.

Um einen technischen Überziehungskredit zu erhalten, müssen juristische Personen Folgendes einreichen:

Antrag auf Gewährung eines technischen Überziehungskredits, mit detaillierte Beschreibung die vom Kunden durchgeführte Operation, aufgrund derer erwartet wird, dass er Gelder auf dem Girokonto erhält (mit Angabe des Eingangsdatums),

Eine Kopie des Vertrages, Zahlungsanweisungen, andere Dokumente, die (nach Einschätzung der Bank) die im Antrag angegebene Operation zuverlässig belegen.

Die Überziehungsgrenze wird für jede juristische Person individuell nach der Überziehungsberechnungsmethode berechnet. Jede Überziehungsart hat ihre eigene Methode zur Berechnung der Überziehungsgrenze.

Standardüberziehung

Standardüberziehungskredit - wird dem Kreditnehmer von der Bank innerhalb des festgelegten Rahmens für die Ausführung von Zahlungsaufträgen des Kreditnehmers und die Zahlung von Kosten im Zusammenhang mit deren Ausführung bereitgestellt, sowie Bargelddokumente Der Kreditnehmer trotz fehlender oder fehlender Mittel auf dem Konto.

Die Berechnung des Standardüberziehungsrahmens erfolgt nach der Formel:
L = T / 2
wobei: L - Geschätzte Überziehungsgrenze; T ist der minimale gekürzte monatliche Kreditumsatz für das Girokonto des Kunden.

von jedem Monat Kreditumsätze vom Girokonto der letzten 3 (drei) vollen Monate werden maximal drei Einnahmen im entsprechenden Monat abgezogen. Bei der Berechnung werden die für Darlehen erhaltenen Mittel nicht berücksichtigt.

aus den erhaltenen abgeschnittenen Umsätzen (für 3 Monate) wird der Monat mit den geringsten Umsätzen ausgewählt, der in den nachfolgenden Berechnungen verwendet wird.

Überziehung im Voraus

Einem Kunden, der die Anforderungen der Bank erfüllt, wird im Voraus ein Überziehungskredit gewährt, um ihn für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen an die Bank zu gewinnen (zurückzukehren).

Die Berechnung des Dispolimits im Voraus erfolgt nach der Formel:
L = T(a) / 3
wobei: L - Geschätzte Überziehungsgrenze; T (a) ist der minimale gekürzte monatliche Kreditumsatz auf dem Girokonto des Kunden, abzüglich der anstehenden Zahlungen zur Tilgung von Kreditschulden und zur Zahlung von Zinsen an Gläubigerbanken.

Der minimale gekürzte monatliche Kreditumsatz für das Girokonto des Kunden bei der Bank berechnet sich wie folgt:

von jedem monatlichen Gesamtkreditumsatz auf dem Girokonto der letzten 3 (drei) vollen Monate werden maximal drei Einnahmen im entsprechenden Monat abgezogen. Bei der Berechnung werden die vom Kreditgeber erhaltenen Kredite sowie der Eingang von Geldern von den bei anderen Banken eröffneten Konten des Kunden nicht berücksichtigt.

von den erhaltenen abgeschnittenen Umsätzen (für 3 Monate) wird der Monat mit den niedrigsten Umsätzen ausgewählt, von dem Beträge in Höhe der anstehenden Zahlungen des Kunden zur Tilgung von Darlehen und Zinszahlungen an die Gläubigerbank innerhalb der nächsten zwei abgezogen werden Monate. Der resultierende Wert wird in nachfolgenden Berechnungen verwendet.

die Entscheidung über die weitere Zusammenarbeit mit dem Auftraggeber und die Bereitstellung des Überziehungskredits im Voraus erfolgt bis zum Ablauf eines Monats (30 Kalendertage).

Überziehung zum Inkasso

Der Kontokorrentkredit wird Kunden vorgelegt, die den Anforderungen der Bank entsprechen und mindestens 75% des Umsatzes auf dem Kontokorrentkonto gutgeschrieben sind, davon sind die eingezogenen Barerlöse (einschließlich der vom Kunden selbst auf das Kontokorrent eingezahlten) .

Die Berechnung des Überziehungsrahmens für den Einzug erfolgt nach der Formel:
L = I / 1,5
wobei: L - Geschätzte Überziehungsgrenze; I - das monatliche Mindestvolumen der Geldeingänge des Kunden

Das minimale gekürzte monatliche Volumen der vereinnahmten Erlöse berechnet sich unter Berücksichtigung der an die Kunden selbst übergebenen Erlöse wie folgt:

von jedem monatlichen Geldeingangsvolumen auf dem Kundenkonto der letzten 3 (drei) vollen Monate werden maximal drei Gutschriften abgezogen Barerlös im entsprechenden Monat,

aus den erhaltenen abgeschnittenen Volumina von Geldeingängen wird das kleinste ausgewählt, das in nachfolgenden Berechnungen verwendet wird.

Technischer Überziehungskredit

Der technische Überziehungskredit wird dem Kunden unter Ausschluss seiner Finanzielle Situation, gegen Zahlungen auf das Konto des Kreditnehmers (Verkauf / Kauf von Devisen an der Börse, bis zur Rückgabe des Festgeldes oder anderer garantierter Einnahmen auf das Konto des Kunden).

Der technische Überziehungsrahmen berechnet sich nach der Formel:
L = 0,95 x Su x K
oder
L = 0,95 x S
wobei: L - Geschätzte Überziehungsgrenze; Su - zur Umrechnung gesendeter Geldbetrag in Fremdwährung; K - Wechselkurs (Rubel / Währung) am Tag der Geldüberweisung; S - der Betrag der garantierten Einnahmen auf dem Konto des Kunden innerhalb der nächsten 3 (drei) Werktage. Nach Eingang der erwarteten Einnahmen auf dem Konto des Kunden wird der technische Überziehungskredit geschlossen.

Die Berechnungsmethoden für Überziehungskredite in verschiedenen Banken können ihre eigenen Besonderheiten haben, aber allgemeines Prinzipändert sich nicht. Die Limits für Standardüberziehung, Überziehung im Voraus und Überziehung zum Inkasso werden monatlich von den Banken unter Berücksichtigung von Veränderungen in den Ergebnissen der Geschäftstätigkeit des Kunden überprüft. Um sicher zu gehen, dass das Limit eingehalten wird, kann jeder Buchhalter den Dispo berechnen. Um den Überziehungsrahmen zu erhöhen, muss jedoch jeder Buchhalter in der Lage sein, den Geldfluss und die Einnahmen zu kontrollieren und einzelne große Zahlungen zu vermeiden. Maximale Zahlungen, falls erforderlich, durch mehrere Durchschnitte dividieren.

Überziehungsprobleme, die während des Anrechnungszeitraums auftreten:

Mangelnde Erfahrung in der Konzentration von Geldern auf dem Girokonto bis zu einem bestimmten Datum, um volle RückzahlungÜberziehungskredite mindestens einmal im Monat. Die Nichtbeachtung dieses Überziehungsmerkmals hat den Widerruf des Kreditlimits zur Folge.

nicht die Möglichkeit, Cashflows sowohl nach Datum als auch nach Betrag zu regulieren. Dies führt zu einer Verringerung des Überziehungsrahmens oder zur Beendigung der Kreditvergabe.

Unterzeichnung des ersten Überziehungsvertrages, vorbehaltlich der Übertragung aller Cashflow v diese Bank, und nicht ein bestimmter Teil, der für die Kreditvergabe ausreicht, kann die Manövrierfähigkeit Ihres Finanzströme. Finanzielles Ergebnis Sie kennen diese Partnerschaft noch nicht.

Sie können sich über den Überziehungskredit für Einzelpersonen aus dem Material informieren.

Viele finanzielle Begriffe kamen zu uns aus der englischen Sprache und erscheinen daher unverständlich und schwierig. Wenn Sie sich jedoch zumindest ein wenig in das Thema vertiefen, wird alles klar.

Das Wissen, was ein Kontokorrentkredit bei einer Bank ist, ist nicht nur für Studenten und Berufstätige nützlich – jeder, der sonst mit Banken verbunden ist oder mindestens eine Plastikkarte besitzt, muss davon wissen.

Dies ist notwendig, um Ihre Finanzen besser verwalten zu können und nicht in eine unangenehme Situation zu geraten, wenn Sie wegen einer unberechtigten Überziehung ein Bußgeld zahlen müssen.

Was ist das

„Überziehung“ bedeutet in der Übersetzung „Gutschrift über den Kontostand“.

Mit anderen Worten, Überziehung bedeutet Bereitstellung von Mitteln durch die Bank, wenn der Kunde keine freien Mittel hat.

Als Beispiel für einen Überziehungskredit kommt eine einfache Plastikkarte in Betracht. Jetzt hat fast jeder eine persönliche Lastschrift eine Plastikkarte, auf die Gehälter, Stipendien, Rente etc. angerechnet werden. Gleichzeitig kann für einige Karten ein Überziehungskredit eröffnet werden.

Manchmal wird hierfür ein gesonderter Antrag des Karteninhabers gestellt, aber oft schreiben die Banken selbst diesen Service durch die Ausgabe von Karten im Rahmen des sog. " Gehaltsprojekte". Daher wissen die Inhaber manchmal nicht einmal, dass sie die Möglichkeit haben, über den Kontostand hinaus zu verleihen.

Ein offener Überziehungskredit bedeutet, dass, wenn der eigene Kontostand aufgebraucht ist Geldmittel auf der Karte, dann erfolgen Nachbelastungen zu Lasten der Bank, d.h. es kommt zu einer Überziehung.

In diesem Fall werden sie jedoch in Rechnung gestellt Zinsrate... In der Regel ist diese Situation nicht allzu gefährlich, da davon ausgegangen wird, dass in naher Zukunft Geld auf das Konto überwiesen wird - vom Arbeitgeber, dem Staat oder aus anderen Quellen. Und einige davon Geld wird gehen dieses Darlehen zurückzuzahlen.

Wenn es Ihnen jedoch gelungen ist, einen erheblichen Betrag (innerhalb des Limits) auf Kosten des Überziehungskredits zu leihen und das Geld aus irgendeinem Grund nicht erhalten zu haben, können ernsthafte Probleme auftreten. Vor allem, wenn Sie sich dieser Situation nicht bewusst sind.

Oft trennen die Geldautomaten auf dem Kontoauszug nicht Ihre Eigenmittel von geliehenen, daher ist es nicht schwer, in dieser Situation verwirrt zu werden.

Wie behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen?

Zunächst einmal sollten Sie genau wissen, wie viel Geld wann zu Ihnen kommt. Um den Saldo abzurufen, sollten Sie die Geldautomaten der ausstellenden Bank (d. h. des Kreditinstituts, das die Karte ausgestellt hat) verwenden.

Wenn Sie diesen Vorgang schließlich nicht kontrollieren und keine zusätzlichen Belastungen von Ihrem Konto erhalten möchten, können Sie diesen Service am einfachsten ablehnen.

Jeder Karteninhaber hat das Recht, die Überziehung durch einen entsprechenden Antrag bei der Bank abzulehnen.

Seine Typen

Es gibt mehrere Arten seiner Klassifikationen. Zunächst einmal gibt es einen Überziehungskredit für Rechtspersonen und für Einzelpersonen.

Im vorherigen Absatz haben wir die Situation mit Einzelpersonen untersucht. Lassen Sie uns nun näher auf die Bereitstellung von Überziehungskrediten für juristische Personen und Einzelunternehmer eingehen.

Diese Art von Darlehen ist aus folgenden Gründen für kleine Unternehmen sehr vorteilhaft::

keine Notwendigkeit für den Kunden, eine zusätzliche Vereinbarung mit der Bank über die Bereitstellung von Mitteln abzuschließen (entsprechend - Beschleunigung des Kreditaufnahmeprozesses);
kein Abschluss eines Kreditvertrages erforderlich (Kreditbeziehungen zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer sind in diesem Fall durch einen Mustervertrag geregelt für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen... Ich selbst Kreditvereinbarung ist daher nur eine Ergänzung);
die Fähigkeit, die bereitgestellten Mittel nicht zu viel zu bezahlen (wenn nicht das gesamte Limit ausgeschöpft werden muss, wird der Kunde in keiner Weise bestraft).

Video ist eine Option für juristische Personen, um kurzfristige Betriebskapital von der Bank:

Überziehung kommt auch vor autorisiert und nicht autorisiert... Es ist wichtig, diese Konzepte für jeden Kreditnehmer oder Plastikkarteninhaber zu verstehen.

Im ersten Fall wird diese Situation auch als autorisierter Überziehungskredit bezeichnet. Der Kunde ist sich in der Regel der aktuellen Situation bewusst.

Der zweite Typ (nicht autorisiert) ist insofern gefährlich, als der Karteninhaber keine Ahnung vom Auftreten dieser Situation hat. Lassen Sie uns herausfinden, wann dies möglich ist:

wenn Sie das gesamte Geld von der Karte an einem Geldautomaten eines Drittanbieters abheben. Letzterer kann gemäß seinen Tarifen die Provision abschreiben, und die Karte wird zu viel ausgegeben;
wenn Sie Ihren Einkauf online bezahlen unter Fremdwährung... Diese Situation kann aufgrund von Wechselkursänderungen auftreten;
wenn die Bank Geld für einen Dienst belastet (z. B. SMS-Informationen) und Sie vergessen haben, Geld dafür zu hinterlegen, d. es ist einfach nicht genug Geld auf der Karte, um diese Dienste zu bezahlen;
technischer Fehler im Laden beim Bezahlen des Kaufs / doppelte oder fehlerhafte Abbuchung von Geldern. Nach der Untersuchung wird das Geld auf das Konto zurückgebucht, es ist jedoch unwahrscheinlich, dass Ihnen der Betrag der Provision zurückerstattet wird.

Wenn also eine nicht autorisierte Überziehung auftritt, wird ein negativer Saldo erzielt. Gleichzeitig wurde von der Bank keine Erlaubnis zum Erhalt von Geldern erhalten.

Lassen Sie uns zwei Arten von nicht autorisierten Überziehungen unterscheiden:

bereitgestellt (diese Situation ist im Vertrag festgelegt);
unbeabsichtigt (diese Möglichkeit ist vertraglich nicht vorgesehen) .

Wir listen weitere Arten von Überziehungen auf:

Standard;
Vorauszahlung;
zur Abholung;
technisch.

Bedingungen für den Erhalt

Um einen Überziehungskredit zu erhalten, muss eine Person einen entsprechenden Antrag bei der Bank stellen. Da ein solcher Service in der Regel offen für Gehaltskarte, dann benötigt die Bank in diesem Fall keine Einkommensbestätigung, da sie bereits über diese Informationen verfügt.

Bei juristischen Personen ist alles etwas komplizierter. In dieser Situation die Bank stellt strenge Anforderungen an den Kreditnehmer, unter denen:

Mindesterfahrung in diese Art unternehmerische Tätigkeit muss ein Jahr sein;
"Aufenthaltsdauer" im Rang eines Bankkunden - mindestens sechs Monate;
das Vorhandensein von Umsätzen ungleich Null auf dem Konto;
dem Konto werden mindestens dreimal pro Woche Gelder gutgeschrieben;
Fehlen einer Kartei auf dem Konto.

Ein Beispiel für die Berechnung einer Gebühr für eine solche Dienstleistung

Um die Überziehungsgebühr zu berechnen, sollten Sie folgende Bedingungen kennen:

die tatsächliche Dauer der Mittelverwendung innerhalb der Grenze;
die Höhe der Schulden;
Überziehungszinssatz;
die Anzahl der Tage im Jahr.

Für den Fall, dass der Kunde wiederholt Gelder verwendet hat, d.h. zum ersten Mal - für den Betrag von X, das zweite Mal - für den Betrag von Y (bis zur Rückzahlung des Überziehungskredits) werden die Zinsen wie folgt berechnet: Zuerst werden die Zinsen für die Inanspruchnahme des Überziehungskredits in der Höhe berechnet von X und dann Y. Die Summe dieser Werte ist der Zinsbetrag für den Überziehungskredit.

Betrachten wir diese Situation an einem konkreten Beispiel.

Folgende Bedingungen sind gegeben: Der Kunde hat den Dispo im Januar zweimal in Anspruch genommen. Zum ersten Mal - 11.01 für 30.000 Rubel. Das zweite Mal - 22.01 für den Betrag von 45.000 Rubel. Gemäß den Vertragsbedingungen ist der Kunde verpflichtet, seine Schulden am ersten Tag des auf den Monat der Kreditaufnahme folgenden Monats zu begleichen. Somit ist die Schuld am 1. Februar fällig. Der Kunde rechnet mit der Bank am 1. Februar ab. Jetzt rechnen wir Siedlungsperiode... Es dauert 22 Tage (vom 11.01 bis 01.02). Beide Termine gehen in die Berechnung ein. Das Darlehen wurde zu 15 % pa aufgenommen.

Wir verwenden folgende Berechnungsformel:

Aufgelaufene Zinsen = (Zinssatz (Jahr) / 100 / Anzahl Tage im Jahr * Kreditlaufzeit) * Schuldenbetrag.

Für die erste Mittelbereitstellung im Zeitraum (vom 11.01 bis 22.01) berechnet die Bank Zinsen nach folgender Formel: (15/100/366 * 12) * 30.000 = 147,54 Rubel.

Bei wiederholter Mittelbereitstellung (vom 22.01 bis 01.02.) werden die Zinsen wie folgt berechnet: (15/100/366 * 11) * 75.000 = 338,11 Rubel.

Wenn wir die beiden Ergebnisse addieren, erhalten wir das Gesamtsumme Prozent werden 485,65 (Rubel) betragen.

Der Begriff „Überziehungskredit“ scheint also viel komplizierter zu sein, als er tatsächlich ist.

Schlussfolgerungen

Der Überziehungskredit oder die Kreditvergabe über den Kontostand hinaus ist eine moderne Dienstleistung der Geschäftsbanken, die sowohl von natürlichen als auch von juristischen Personen in Anspruch genommen werden kann. Beide (besonders Einzelpersonen) sollten Sie die Besonderheiten der Kreditvergabe kennen, um nicht in eine unangenehme Situation zu geraten.

Video - in welchen Fällen ist es für das Geschäft von Vorteil: