Entwicklung von Maßnahmen zur Verbesserung der Wirksamkeit der Kreditvergabe an Einzelpersonen. Effizienz der Kreditgeber an Einzelpersonen in der Geschäftsbank der Geschäftsbank der OJSC "Promsvyazbank, um die Bankenkredite an Einzelpersonen zu verbessern

3.1.1 Entwicklung eines Kreditrisikomanagementprozesses

Die Kreditvergabe ist eine der wichtigsten Richtungen des Bankens. Wenn es noch keine Kreditinstitute gibt, die keine Plastikkarten ausgeben oder nicht mit Wertpapieren in Betrieb nehmen, finden Sie eine Geschäftsbank, die möglicherweise keine Darlehen an ihren Kunden ausgibt, wahrscheinlich unmöglich, / 74 /.

Der russische Verbraucher- und Hypothekenkreditmarkt kontinuierlich sind neue Spieler kontinuierlich herauskommen, und Banken, um die Wettbewerbsfähigkeit aufrechtzuerhalten, ist es notwendig, günstige Bedingungen für ihre Kunden zu schaffen. Gleichzeitig ist in Russland eine der Hauptprobleme der Mangel an staatlichen Garantien der Darlehensrendite, d. H. Der Zustand eines erheblichen Teils der Risiken für sich selbst, und daher überschätzen Banken die Kosten des Darlehens häufig. Die genaue Beurteilung der Kreditnehmer hilft dabei, das Kreditrisiko zu senken, und daher interessiert das Darlehen, der zusätzliche Kunden / 21, S.38 / anzieht.

Die Hauptparameter des Bankkreditportfolios sind Indikatoren und Risikopräge, und ihr Verhältnis ermittelt die Effektivität der Kreditaktivitäten der Bank.

Das Hauptziel des Krder Bank besteht darin, sicherzustellen, dass eine maximale Ertragsrendite einem bestimmten Risiko eingesetzt wird.

Zu den Gründen für das Auftreten und die steigenden Kreditrisiken können zugeschrieben werden:

· Mangel an ordnungsgemäßer Aufsicht durch den regulatorischen Körper;

· Falsche oder unqualifizierte Lösungen des Bankmanagements;

· Rückgriffsreserven zur Abdeckung von Verlusten an Krediten;

· Keine interne Kontrollfunktion;

· Keine Erfahrung im Management in Kombination mit neuer Betriebsumgebung;

· Mangel an ordnungsgemäßen Rechtsrahmen für Banküberwachungszwecke;

· Umsetzung von Darlehen an Kunden mit finanziellen Schwierigkeiten;

· Kredite zur Sicherstellung.

Das kompetente Kreditrisikomanagement ist eine der Möglichkeiten, die Effizienz des Darlehensprozesses zu erhöhen. Das Risikomanagement umfasst die Risikobjekte und die Entwicklung von Maßnahmen, um Verluste zu verhindern oder zu minimieren, die mit ihnen verbunden sind. Die Hauptaufgabe der Sberbank im Kreditrisikomanagement ist die Risikoanalyse, die Errichtung von Risikogrenzen und weiteren Vorkehrungen der Einhaltung der etablierten Grenzwerte.

Sberbank verwaltet das Kreditrisiko unter Berücksichtigung der Einhaltung der internen Vorschriften und Verfahren. Die Bank übernimmt das Kreditrisiko, nämlich das Risiko, dass die Gegenpartei die Schuld nicht vollständig vollständig oder teilweise innerhalb der vorgeschriebenen Zeit zurückzahlen wird. Sberbank überwacht kontinuierlich Kreditrisiken und Risikogrenzen. Das Update und die Überarbeitung von Kreditrisikogrenzen erfolgt regelmäßig.

Die Kreditpolitik von Sberbank richtet sich an die Verbesserung der Qualität und Rentabilität des Darlehensportfolios, der Minimierung und der Diversifizierung von Kreditrisiken. Um Kreditrisiken auf der Branchenebene zu minimieren, legt der Ausschuss für die Bereitstellung von Gutschriften und Investitionen die Sberbank aus Kreditlimiten für Territorialbanken. Territorial Banken verteilen sich wiederum diese Grenzwerte auf rechenschaftspflichtige Niederlassungen und strukturelle inländische Einheiten.

Bei der Ausgabe von Darlehen erfordert die Sberbank Sicherheit und Garantien. Immobilien, Wertpapiere, Edelmetalle, persönliches Eigentum können an Darlehen angeboten werden. Die Sberbank nimmt Garantien von Einzelpersonen an. Um das Kreditrisiko einzuschränken, können mehrere Arten von Sicherheiten akzeptiert werden.

Um das Kreditrisiko zu steuern, unterteilt die Sberbank seine Kontrahenten auf Kreditrisikogruppen, die die Wahrscheinlichkeit der Standarddaten von Kontrahenten widerspiegeln. In den Kontrahenten, die einer beliebigen Gruppe von Kreditrisiko zugewiesen sind, werden Risikogrenzen festgelegt.

Das Volumen des Darlehens, das der physischen Gesicht bereitgestellt wird, ist durch ihre Zahlungsfähigkeit begrenzt, die für jeden Kunden individuell berechnet wird, der niedrigere Koeffizienten auf das Erträgen unter Berücksichtigung der Größe seiner Schulden an zuvor erhaltenen Darlehen und Garantien berücksichtigt wird. Das Volumen des Darlehens des Privatkunden hängt auch vom Wert der Ausgabe ab.

Meiner Meinung nach ist eine wichtige Verbindung von effektivem Risikomanagement ihre Prognose. Für die Umsetzung einer solchen Prognose erfordert statistische Informationen über Kreditnehmer. Statistische Informationen über das Verhalten bestimmter Kreditnehmer sind in der Regel immer klein. Als Kriterium für die Wirksamkeit des Kredit-Tools können Sie das Verhältnis der Effizienz auf die Kosten in Form eines Kreditinstruments der Kreditinstrumente auf die Gesamtkosten des Erzins der Erzielung ergreifen.

Betrachten Sie verschiedene Optionen für die Verfügbarkeit von Informationen über den Kreditnehmer und die Methoden für die Verarbeitung und Verwendung mit der Wahrscheinlichkeitstheorie:

a) Der Kreditnehmer nahm Kredite oft und kehrte sie immer rechtzeitig zurück. Auf den ersten Blick sollte es in diesem Fall keine Risiken geben. Es ist jedoch nicht. Von mathematischen Statistiken ist bekannt, dass das Mangel an Verstößen gegen den Kreditvertrag des Kreditnehmers nicht kompliziert ist, und es erleichtert die Bewertung der Wahrscheinlichkeit des Darlehens an sie. Beispielsweise ist der Durchschnittswert der Wahrscheinlichkeit der Nichtrückführung des Darlehens durch den Kreditnehmer in diesem Fall durch Formeln:

wobei q die Wahrscheinlichkeit des Kreditausfalls ist,

n - die Anzahl der zuvor ausgegebenen Darlehen,

P ist die Wahrscheinlichkeit, ein Darlehen zurückzugeben.

b) Der Kreditnehmer hat zum ersten Mal Kredit (n \u003d 1), d. H. Es gibt keine statistischen Informationen, um sein Verhalten in der Zukunft zu bewerten. In diesem Fall ist die Wahrscheinlichkeit, ein Darlehen zurückzugeben, der Wahrscheinlichkeit der Nichtrückerwahrscheinlichkeit und gleich 0,5.

c) Der Kreditnehmer ist dem Gläubiger gut bekannt, da er viele Male dauern und nicht immer zu ihnen zurückkehrt. Obwohl die Sberbank in diesem Fall einen Kreditnehmer mit einer negativen Kreditgeschichte ablehnen, berücksichtigen Sie alles und diesen Fall.

Wenn Verstöße gegen den Zustand des Vertrags mehr als drei waren, kann ein mathematisches und statistisches Modell ziemlich leicht erstellt werden, mit dem Sie die finanziellen Verluste des Gläubigers während des Vertrags und auf der Grundlage solcher Prognosen vorhersagen können, um Managemententscheidungen zu treffen.

Der Durchschnittswert der Wahrscheinlichkeit der Nichtrückführung des Darlehens durch den Kreditnehmer kann von der Formel gefunden werden:

unter der Bedingung t? N, (17)

wobei t die Anzahl der Darlehensvereinbarungen ist, deren Bedingungen vom Kreditnehmer gebrochen wurden,

n - die Gesamtzahl der früher ausgestellten Darlehen.

Durch Anwenden der vorgeschlagenen Formeln in der Praxis zusammen mit den bereits aktuellen Risikomanagementmethoden (Anbieterdarlehen, die Feststellung von Kreditrisikomansätzen) kann die Sberbank den Kreditnehmer besser schätzen und das Risiko von Darlehen minimieren. Was wiederum ein Indikator ist, um die überfällige Schulden der Sberbank zu reduzieren.

Um das Kreditrisiko zu senken, kann es meiner Meinung nach die Zusammenarbeit mit den kreditkredit historischen Bürgern und Versicherungsunternehmen beeinflussen.

Die Zusammenarbeit mit dem Bureau of Credit Stories ermöglicht die Sberbank:

· Reduzieren Sie die Kosten für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer;

· Verbesserung der Qualität des Risikomanagements;

· Reduzieren Sie den Anteil der Problemkredite;

· Reduzieren Sie die Kosten für das Erstellen von Reserven.

Das Vorhandensein zuverlässiger und vollständiger Informationen ermöglicht es der Sberbank, Darlehen mit einem höheren Indikator für das Verhältnis der Größe des Darlehens und die Kosten des Subjekts des Versprechens und den niedrigeren Anforderungen an die Größe und Garantien auszugeben, und verwenden auch den vorgeschlagenen Vorschlag Formeln zur Schätzung der Rücknahme von Darlehen von Kreditnehmern.

Stellen Sie sich im Beispiel vor, dass Interaktion mit dem Kredit-Historischen Bureau für die Sberbank von Vorteil ist.

Der Kreditnehmer adressiert Sberbank, um ein Darlehen zu erhalten. Sberbank wendet sich wiederum an das Bureau of Credits, um Informationen über diese Person zu erhalten, über den Betrag und den Zeitpunkt der Erfüllung der zuvor ergriffenen Verpflichtungen. Diese Sberbank kann jedoch nur mit Zustimmung des Kreditnehmers erfolgen. Bureau of Credit History - in voller Einhaltung der geltenden Rechtsvorschriften - ergibt sich im Namen der Sberbank an das Kreditröhrenbüro. Innerhalb weniger Minuten treten Informationen zum Kreditnehmer in den Kreditinspektor ein.

Ein solcher Pfad ist auch für den Kreditgeber und für den Kreditnehmer auch günstig, da es erlaubt, das Risiko zu erreichen, unzuverlässige Informationen über den Kreditnehmer und den Verlust der Zeit für die Ausgabe eines Darlehens zu erreichen.

Sabbanks Zusammenarbeit mit der Versicherungsgesellschaft schützt die Bank mit der Versicherungsgesellschaft die Bank vor Verbrechen und Schäden an rechtswidrigen oder fehlerhaften Handlungen von Personal und Dritten sowie einigen anderen Risiken, die mit dem Auftreten von überfälligen und hoffnungslosen Schulden verbunden sind - aus Gründen wie Gewalt Gewalt und die Umstände des Kreditnehmers und der Betrug. Derzeit kooperiert Sberbank mit der Militärurkunde (VSK), die die folgenden Produkte über Sberbank zum Verkauf anbietet:

Abbildung 3.1.16 - Kreditversicherung von Einzelpersonen / 2, S.59 /

Die Registrierung von Versicherungszertifikaten VSK in der Sberbank nimmt einen langen Zeitraum ein, der mit dem Bedarf an einem Kreditnehmer direkt verbunden ist, um sich an die Versicherungsgesellschaft zu wenden. Dieser Prozess kann zwar durch Erstellen eines einheitlichen Informationsnetzwerks zwischen der Versicherungsgesellschaft und der Sberbank optimiert werden. Wenn der Kreditnehmer beispielsweise gewünscht wird, füllt der Kreditinspektor die interaktive Versicherungsform und sendet ihn an die Versicherungsgesellschaft. Derzeit verbrachte mindestens sieben Tage für Versicherungsgeschäfte in der Sberbank. Wenn Sie ein einzelnes Informationsnetzwerk verwenden, dauert der gesamte Versicherungsprozess einen Tag. Dieser Ansatz an die Organisation der Versicherung ist von Vorteil wie Sberbank und der Kreditnehmer: Sberbank - wird für seine Kunden günstige Voraussetzungen erstellen und aufgrund des höchsten Qualitätsdienstes neue anziehen; Der Kreditnehmer wird nach Erhalt des Darlehens weniger Zeit für die Versicherung verbringen.

Es gibt auch einen weiteren wichtigen Faktor, der das erhebliche Potenzial der Zusammenarbeit der Sberbank und der Versicherer angibt. Sie können nicht nur an Versicherungsprogrammen arbeiten, sondern auch gemeinsame Marketing entwickeln. Dies heißt Bancassurance oder Asurbanking - umfassender Kundendienst, Anregungen von gemeinsamen Versicherungs- und Bankenprogrammen und -produkten, die Vertriebsnetze von Versicherern und Banken kombinieren. Wenn diese Richtung aktiv entwickelt wird, werden Probleme allmählich lösen und mit dem Austausch von Risikoinformationen und in der Nachfrage nach Versicherungsdiensten von Sberbank. Die Versicherung wird nicht nur Sicherheit, sondern auch operationelle Risiken (Betrug, Mitarbeiterfehler, Informationstechnologien), in der Verantwortung von Top-Managern und Spezialisten, Immobilienkomplexen. Der volle Versicherungsschutz ist notwendig Sberbank - Schließlich ist dies ein wesentlicher Bestandteil eines effektiven Risikomanagementsystems.

Diese Vorschläge beeinflussen den Anstieg der Rentabilität des Darlehensportfolios, der Verringerung der Kreditrisiken, die Verbesserung der Finanz- und Zuverlässigkeit der Sberbank.

Im September 2009 startete Sberbank ein Projekt "Kreditversicherung", in dem die Technologie der freiwilligen Versicherung von Leben und Gesundheit der Kreditnehmer und der Hyerarbeitet wurde. Bei der Beantragung eines "Kredits für dringende Bedürfnisse", "Autokredite" oder "Trust-Darlehen", kann der Kunde jetzt eine Verbindung zum Leben- und Krankenversicherungsprogramm herstellen. Nach dem Auftreten des versicherten Ereignisses zahlt die Versicherungsgesellschaft die vollständige Schulden der Bank des Kunden unter dem Kreditvertrag. Der Service "Kreditversicherung" ist für Kunden nicht mehr als 60 Jahre / für Frauen / oder 65 Jahre / für Männer verfügbar. Im Falle eines versicherten Ereignisses müssen der Kunde oder sein Vertreter den bankrelevanten Dokumenten zur Verfügung gestellt werden.

3.1.2 Entwicklung von Anforderungen und Verpflichtungen in der Beziehung einer Bank mit Kunden

Beim Schluss eines Darlehensvertrags sind zwei Parteien an der Transaktion beteiligt - dem Gläubiger (Bank) und dem Kreditnehmer (Bankkunde). Um die Transaktion abzuschließen, sind beide Parteien daran interessiert, dass die Bank und der Kunde bestimmte Anforderungen erfüllen.

Derzeit wird das Gesetz "zum Verbraucherkredit" entwickelt, das die Beziehung zwischen der Bank mit Kunden regulieren muss. Mit seiner Annahme wird ein chaotischer, entwickelnder russischer Kreditmarkt abgerechnet.

Nach dem Eintritt des Gesetzes über den Schutz ihrer Rechte muss über russische Banken und nicht die Bevölkerung nachdenken, da das Gesetz die Rechte des Kreditnehmers schützt. Dies ist der Hauptvorteil und der Hauptnachteil des Gesetzes. Das Gesetz reguliert so vollständig alle Geschäftstätigkeit der Bank bei der Ausgabe eines Darlehens, was man täuschen, um zu täuschen, um alle versteckten Merkmale Ihres Vorschlags irrezuführen oder bewusst nicht zu verwirklichen oder absichtlich zu verlieben, können nicht in der Lage sein.

Wenn das Gesetz in der aktuellen Form angenommen wird und in Kraft tritt, ist die Bevölkerung, bis der Verbraucherkredit des potenziellen Darlehens des potenziellen Darlehens bewusst ist, absolut alles. Die Rechnung verpflichtet die Banken vor dem Vertragsschluss, dem Kunden die Berechnung der Zahl der Zahlungen auf das Darlehen, den Zahlungsplan, das Verfahren zur Berechnung des Wettbewerbs und der Größe von Sanktionen und Strafen zu berechnen. Die Bank ist verpflichtet, über das Verfahren und das Timing der Berücksichtigung des Antrags zu erzählen (der Begriff sollte 14 Tage nicht überschreiten, und zur Berücksichtigung der Bewerbung der Bank hat kein Recht, Geld zu nehmen), auf das Recht des Verbrauchers auf das Versagen des Darlehens des Verbrauchers , zu den Bedingungen der frühen Rückkehr des Darlehens, zu Schuldenzahlungsmethoden. Gleichzeitig müssen absolut alle zusätzlichen Gebühren auf dem Darlehen in die Berechnung von Zahlungen einbezogen werden, einschließlich der Versicherungsverträge, wenn der Versicherer nur von autorisierten Unternehmen ausgewählt wird. Die Berechnung der Zahlungen enthält keine Notariat- und Anmeldegebühren sowie die Kosten der unabhängigen Beurteilung der Immobilie. Wenn Informationen zu allen zusätzlichen Darlehensgebühren vor Beginn des Vertrags nicht an den Kreditnehmer an den Kreditnehmer gebracht werden, wird die Bank sie von dem zur Rücksendungen erforderlichen Betrag subtrahieren.

Informationen zu den Kreditzahlungen sollten in einem standardisierten Formular bereitgestellt werden, das von einer bestimmten "Exekutivbehörde von der Regierung der Russischen Föderation genehmigt wird. Es wird auch eine einzige Methode zur Berechnung von Zahlungen entwickeln. Die gleiche Behörde wird auch die Einhaltung der Gesetze und Vorschriften im Bereich der Verbraucherkredite überwachen.

Nach dem Ersatz eines Darlehens ist die Bank monatlich erforderlich und frei, den Kreditnehmer in der Höhe der Schulden über das Timing und die Anzahl der Zahlungen über die Kreditvergabe zu informieren.

Auch in der Rechnung wird das Recht der Verbraucher auf die frühe Rückzahlung des Darlehens eindeutig ausgeschrieben. Wenn drei Monate seit dem Darlehen vergangen sind, hat der Kreditnehmer das Recht auf frühe Rückzahlung. Im Allgemeinen kann es ein Darlehen innerhalb von 45 Tagen ab dem Datum der Unterzeichnung eines Darlehensvertrags ablehnen. Wenn die Bank ihn nicht über diese Gelegenheit informierte, hat eine Person das Recht, das Darlehen innerhalb eines Monats abzulehnen.

Dieses Gesetz muss beschreiben und die Rechtsgrundlage für alle Aspekte der Verbraucherkredite festlegen. Der Text des Gesetzes erfordert jedoch eine detailliertere Beschreibung einiger Bestimmungen, nämlich: Es reicht nicht aus, um das Verfahren zum Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers detailliert zu beschreiben; die Rechte und Pflichten des Verbrauchers bei der Erlangung und Nutzung des Verbraucherkredits sowie der Garantiebehörde; Rechte und Pflichten der Organisation des Lieferkreises; Es gibt keine möglichen Sanktionen, die der Kreditgeber bei einem Verletzung durch die Vertragsbedingungen des Darlehensvertrags aufgetragen hat, und es gibt kein Wort darüber, welche Verantwortung den Kreditnehmer für die Nichtrücker des Darlehens trägt.

Die Rechnung "Consumer Credits" muss auch in Bezug auf die angeblichen Mechanismen seiner Implementierung verfeinert werden. Zum Beispiel in Bezug auf die Inkasso-Kollektion. Das heißt, Bankiers, wie zuvor, wird eingeladen, alle Streitigkeiten vor Gericht zu lösen. In der Regel ist es in der Regel, eine Kreditrückzahlung zu erreichen, sehr schwierig. Insbesondere ist es notwendig, die Fristen für die Annahme von gerichtlichen Entscheidungen zu reduzieren, was die Korrespondenz des Falls beim ersten Nichtauftritt des Angeklagten ermöglicht, die Größe der Geldbußen legal anpassen.

So bald in Russland wird die Beziehung zwischen Banken mit Kunden gesetzlich geregelt. Was ist zweifellos die Wirksamkeit des Kreditprozesses beeinträchtigen? Kreditnehmer werden von der Täuschung gesetzlich geschützt (Erhalt unvollständiger Informationen über Kredite) von Banken. Folglich wird die Anzahl der Personen, die ein Darlehen annehmen möchten, zunehmen. Was sich auf den Anstieg der dringenden Darlehensverschuldung der Banken auswirkt und die Effizienz des Darlehensprozesses verbessert.

3.1.3 Lösen des Problems der Schulden auf Kreditverpflichtungen

Der Entwurf des Gesetzes "auf Consumer Credit" zeigt nicht an, welche Verantwortung der Kreditnehmer für die Nichtrücker des Darlehens langweilig ist. Die Frage der Lösung dieses Problems bleibt offen. Als Vorschläge für die Aufladung von Schulden von Sberbank-Kreditnehmern können Sie Folgendes ergreifen.

1. Wenn der Kunde gegen die Zahlung von Darlehenspflichten verstößt, muss die Sberbank alle Maßnahmen ergreifen, um den Schuldner (sein Bevollmächtigter) mitzunehmen, um die Gründe für die Nichteinhaltung des Schuldenrückzahlungszeitraums zu klären, und dann durch Verhandlung mit dem Kunden versuchen Sie es zu finden Die optimalen Lösungen für beide Seitenprobleme.

2. Angesichts des Rufs des Kreditnehmers, seine Fähigkeit, Kreditzahlungen, die von ihnen finanzielle und Immobilieneinnahmen, seine Kredithistorie, ihre Kreditgeschichte, fortsetzen, sowie auf der Höhe der Schulden, Größe und Art der Bereitstellung der Verpflichtungen des Kreditnehmers, des Kreditgebers, der Verpflichtungen des Kreditnehmers, der Verpflichtungen des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtungen des Kreditnehmers, der Verpflichtung des Kreditnehmers, der Verpflichtung kann für die Umstrukturierung von Schuldenabkommen entscheiden (eine Aufreiß- oder Ratenzahlung bereitstellen), oder gemäß den gesetzlich festgelegten Verfahren, die von dem Gesetz zulässigen Methode eine Methode zur obligatorischen Inkasso-Kollektion (eine Politik der Erholungspolitik für den Versprechen zum Thema Versprechen einleiten , wenden Sie sich an den Garantie- oder Garantie, der anspruchsvolle Zahlung, wenden Sie sich an die Retention of Property, um sich für die Klage in der Justiz und usw. anzuwenden)

Diese Maßnahmen sind für die finanzielle Stabilität der Sberbank notwendig und zielen darauf ab, die legitimen Rechte der Gründer (Aktionäre), Investoren, andere Kreditgeber von Sberbank (Einleger, Wertpapierhalter, Banken usw.) zu schützen.

3. Bei einem Kompromiss bei der Umstrukturierung von Schulden ist die Bereitstellung von Raten oder Verschiebungen von Zahlungen ein Plan zur Rückzahlung von Schulden. Gleichzeitig haben Sberbank als Kreditgeber, dessen Rechte verletzt werden, das Recht, zusätzliche Garantien der Erfüllung seiner Verpflichtungen und eine Erhöhung der Größe der Bestimmung im Zusammenhang mit der Anwendung von Sanktionen zur Entbindung von Schuldenzahlungen zu verlangen.

4. Im Falle eines Kompromisss bei der Umstrukturierung von Schulden bilden die Bereitstellung von Raten oder Verschiebungen der Parteien einen Plan zur Rückzahlung von Schulden. (sein Bevollmächtigter):

Über den Gesamtbetrag der Schulden (Angabe des Restbetrags des Auftraggebers und der aufgelaufenen Zinsen für die Nutzung des Darlehens) sowie die Größe der angewandten Sanktionen;

Bei der Errichtung eines höheren Zinssatzes für die Nutzung des Darlehens, der Anwendung von Sanktionen für die Verzögerung, wenn sie gesetzlich oder vertraglich zulässig ist. Gleichzeitig sollte der Kreditgeber schriftlich schriftlich schreiben, welchen Rechtsverstoß gegen das Gesetz und die Bedingungen der Vereinbarung den Schuldner ermöglichten, und die Begründung der Verwendung erhöhter Preise und Sanktionen mitbringen, wodurch die relevanten Bestimmungen des Gesetzes referenzen der Vertrag. Es ist auch notwendig, das Datum der Anwendung dieser Sanktionen anzugeben.

Die Notwendigkeit, den Gläubiger ihrer Kosten aufgrund der verspäteten Zahlung zu kompensieren, sowie die Kosten des Gläubigers und Dritten, um die Kaution zum Thema Verpfändung, auf der Kollektion der Zwangsverschuldung zurückzuführen, falls gesetzlich oder der Vertrag.

Sberbank, ein Kreditgeber, sollte aufgrund eines inlosolischen Schuldners keine Anreicherung suchen. Der Zweck der Schuldsammelverfahren ist nur eine Entschädigung für die finanziellen Verluste des Gläubigers, die im Verfahren und auf dem von Gesetz oder Vertrag festgelegten Anlagen erfolgen sollte.

Einleitung .. 3.

Anwendungen

Einführung

Analyse der finanziellen Aktivitäten der OJSC SBERBANK von Russland

Möglichkeiten, die Effektivität der Kreditvergabe an Einzelpersonen zu verbessern

Fazit

Das Thema These ist aufgrund der Tatsache relevant, da derzeit Kreditgeschäfte die beliebtesten sowie die Hauptquelle der Bankeinnahmen sind. Jährlich steigt das Kreditvolumen an der Bevölkerung an.

Der Zweck der Abschlussarbeit besteht darin, die theoretischen Grundlagen der Kreditvergabe an Individuen zu berücksichtigen und Maßnahmen zu entwickeln, um die Kredite an Individuen im Beispiel der OJSC-Sberbank von Russland zu verbessern.

Um das obige Ziel zu erreichen, wurden die folgenden Aufgaben in der Abschlussarbeit festgelegt:

1. Beschreiben Sie die Grundkonzepte der Kreditvergabe;

2. Bestimmen Sie die Hauptmethoden der Krediteffizienz;

3. Ermittlung der Hauptrichtungen, um die Effizienz der Kreditvergabe an die Bevölkerung zu erhöhen;

4. Analysieren Sie die organisatorische und rechtliche Struktur der OJSC-Sberbank von Russland;

5. Analyse des finanziellen Zustands der OJSC-Sberbank Russlands und der Analyse der von der Bevölkerung ausgestellten Darlehen in der Zeit 2012-2014;

6. Entfernen Sie Probleme beim Kreditvergabe an Einzelpersonen;

7. Entwickeln Sie Aktivitäten, um die Effektivität der Kreditvergabe an Einzelpersonen zu verbessern und den wirtschaftlichen Effekt der vorgeschlagenen Ereignisse zu berechnen.

Gegenstand der Studie der Arbeit ist ein System für die Kreditvergabe an Einzelpersonen.

Das Forschungsgegenstand ist die wirtschaftliche Tätigkeit der Sberbank von Russland.

Die Basis der Studienarbeit ist die OJSC-Sberbank von Russland.

Das erste Kapitel behandelte theoretische Fundamente der Kreditvergabe. Im Kreditbeziehungssystem ist die wichtigste Komponente an Einzelpersonen. Die Bank trägt zur vollständigendsten Zufriedenheit der Verbraucherbedürfnisse der Bevölkerung bei - dies ist der Hauptzweck der Kreditvergabe an Individuen. Die Beziehungen zwischen dem Kreditgeber (Bank) und dem Kreditnehmer (Individuum) sind das wichtigste Merkmal der Kreditvergabe an Einzelpersonen. Die Analyse der Kreditvergabe an Personen in Banken wird durchgeführt, um das vollständigste Bild der Entwicklung der Kreditvergabe in dieser jeweiligen Bank und in der Bankenbranche insgesamt zu erhalten. Das Hauptziel der Verbesserung der Effektivität der Kreditvergabe an Individuen ist das Minimieren von Risiken, einer Erhöhung der Kredite, einer Erhöhung der Leistungsfähigkeit der Vermögenswerte, die Verbesserung der Kreditqualität (Verringerung überfälliger Schulden).

Das zweite Kapitel analysierte die Aktivitäten der OJSC-Sberbank von Russland. Er ist einer der größten und schnell wachsendsten russischen Finanzinstitute mit dem breitesten Filialnetz, das nicht nur in Russland, sondern auch in den ausländischen Ländern gibt, aber auch in den ausländischen Ländern gibt es repräsentative Büros.

Die OJSC-Sberbank von Russland nimmt eine führende Position in Ratings zwischen allen in Russland eingereichten Banken ein, die die zuverlässigste und nachhaltige Bank ist.

Für alle wichtigen Liquiditätsvorschriften überschreiten die Indikatoren der Sberbank Russia OJSC die Mindestanzeigen und gehen nicht auf den Grenzwert.

In der betrachteten Zeitspanne stiegen die Vermögenswerte der Bank um 68%, dies weist auf die Entwicklung der Bank durch die normalen Raten der steigenden Geschäftstätigkeit hin.

Indikatoren des Darlehensportfolios der OJSC-Sberbank Russlands für den beanspruchten Zeitraum stiegen um 61,6%.

Die Gesamtsteigerung des Kreditportfolios der Bank über den Zeitraum 2011-2013 erhöhte sich und betrug 67%. Die bedeutendste Erhöhung der Indikatoren wurde in der Wohnungskredite beobachtet

Das dritte Kapitel vorgeschlagene Möglichkeiten, die Effektivität der Kreditvergabe an Einzelpersonen zu verbessern und die folgenden Aktivitäten vorzuforften:

1. Eröffnen Sie die Wette des Credit Manager - Die Umsetzung dieser Veranstaltung ermöglicht es den Einwohnern der Stadt Krasnokamsk, Kredite in seiner Division zu erhalten, ohne Zeit und Kraft auf andere nächste Nebengebiete zu verbringen. Das Ergebnis dieser Veranstaltung wird daher eine Erhöhung der Kunden der Bank ein Anstieg der Gewinne sein.

2. Organisieren und Anordnen von Rechnungen an der Kreditvergabe an Einzelpersonen - die Verbreitung von Informationen über die Dienstleistungen und Produkte der Bank werden zur Anziehungskraft der Kunden zum Erwerb neuer innovativer Dienstleistungen und Produkte führen, die für beide Kunden und der Bank selbst von Vorteil sind , auch neue Kunden anziehen.

3. Umsetzung des Darfür Einzelpersonen - wird die Bedingungen für den Kundenservice verbessert, um die Interessen der Bank bei der Anziehung neuer Kunden und der Aktivierung von Alt zu realisieren.

Die Umsetzung dieser Maßnahmen ermöglicht es kleinen Zweigen der Bank, die Rentabilität von Kreditgeschäften sowohl die gesamte Bank als ganze und kleine Niederlassungen zu erhöhen.

Der Umsatz aus der Umsetzung aller vorgeschlagenen Aktivitäten auf der Niederlassung Nr. 6984/0299 Ojsc Sberbank von Russland in der Stadt Krasnokamsk wird 590,3 Millionen Rubel sein. Die vorgeschlagenen Ereignisse erhöhen die Wirksamkeit der Kreditvergabe an Einzelpersonen.

Einleitung .. 3.

1. theoretische Grundlagen der Kreditvergabe an Einzelpersonen

1.1 Regulierungsregulierung und Kreditfunktionen von Einzelpersonen .... 7

1.2 Methoden zur Beurteilung der Wirksamkeit der Kreditvergabe. 12.

2. Analyse der finanziellen Aktivitäten der Sberbank von Russland

2.1oganisierung - Rechtliche Merkmale der OJSC-Sberbank von Russland. 23.

2.2 Finanzanalyse der Aktivitäten der OJSC-Sberbank von Russland. 29.

2.3 Analyse der Darlehen für 2012-2014 .. 35

3. Wege, um die Wirksamkeit der Kreditvergabe an Einzelpersonen zu verbessern

3.1 Entwicklung von Maßnahmen zur Verbesserung der Wirksamkeit der Kreditvergabe an Einzelpersonen 38

3.2 Wirtschaftlichkeit der vorgeschlagenen Aktivitäten. 42.

Fazit ................................................. ....................... ...

Liste der verwendeten Quellen ..............................

Anwendungen

Einführung

Die Instandhaltung von Einzelpersonen als eine der Hauptanweisungen der Bankenaktivitäten begann sich erst zu Beginn des 21. Jahrhunderts zu entwickeln, wobei die Operationen der Kreditvergabe an die Bevölkerung des Landes große und schnelle Entwicklung waren.

Die Kreditvergabe an Einzelpersonen ist der am häufigsten verwendete Service aus einem großen Sortiment an Dienstleistungen, die von Banken angeboten werden. Mit Hilfe von Darlehen erfüllen Personen ihre Bedürfnisse in den wichtigsten Objekten von Haushaltsgeräten, Autos, Apartments und vielem mehr. In Russland steht fast jede zweite Person der Notwendigkeit, ein Darlehen in einer Bank, um persönliche Bedürfnisse zu erhalten.

Der Studiengrad des Problems russischer Wissenschaftler und ausländischer Autoren.

IN UND. Bukato, O.i. Lavrushina, l.g. Batrakova, A.YU. Vikulina, n.i. Valenseva, a.n. Ivanova: - In den wissenschaftlichen Werken dieser inländischen und ausländischen Autoren werden die grundlegenden Bestimmungen der Kredit-Theorie dargestellt.

Propenden Maksutova yu.g., Batarakova L.G., Andreeva A.V., widmeten sich der Bildung der Preispreise für Bankprodukte. Diese Wissenschaftler in ihren Arbeiten konzentrieren sich auf allgemeine Ansätze, um die Rentabilität von Bankprodukten und Kosten zu bestimmen.

Werke Sokolinskaya AD, Valenseva N.I., Badalova L.a., Kovalchuk D.a., Lavrushina OI, widmet sich der Untersuchung von Geschäftsbanken der Arten von Risiken und deren, wie sie sie minimieren können. Diese Wissenschaftler in ihren Schriften bieten verschiedene Modelle zur Bewertung des Kreditrisikos als Ganzes an und achten auch auf die allgemeinen Ansätze zur Regulierung von Risiken in Banken.

Die Erbringung von Kreditdiensten an die Bevölkerung von Banken ist nicht das Objekt der bedeutenden wissenschaftlichen Forschung in der Untersuchung eines separaten Bereichs des Kreditmarktes. Diese Tatsache sorgt für den Bericht über das unzureichende Niveau der Kreditarbeit an Einzelpersonen.

Der Zweck der Abschlussarbeit besteht darin, Maßnahmen zur Verbesserung der Kredite an Einzelpersonen im Beispiel der OJSC-Sberbank von Russland zu entwickeln.

Um das obige Ziel zu erreichen, wurden die folgenden Aufgaben in der Abschlussarbeit festgelegt:

1. Beschreiben Sie die Grundkonzepte der Kreditvergabe;

2. Bestimmen Sie die Hauptmethoden der Krediteffizienz;

3. Ermittlung der Hauptrichtungen, um die Effizienz der Kreditvergabe an die Bevölkerung zu erhöhen;

4. Analysieren Sie die organisatorische und rechtliche Struktur der OJSC-Sberbank von Russland;

5. Analyse des finanziellen Zustands der OJSC-Sberbank Russlands und der Analyse der von der Bevölkerung ausgestellten Darlehen in der Zeit 2012-2014;

6. Entfernen Sie Probleme beim Kreditvergabe an Einzelpersonen;

7. Entwickeln Sie Aktivitäten, um die Effektivität der Kreditvergabe an Einzelpersonen zu verbessern und den wirtschaftlichen Effekt der vorgeschlagenen Ereignisse zu berechnen.

Gegenstand der Studie der Arbeit ist ein System für die Kreditvergabe an Einzelpersonen.

Das Forschungsgegenstand ist die wirtschaftliche Tätigkeit der Sberbank von Russland.

Die Basis der Studienarbeit ist die OJSC-Sberbank von Russland.

Im Prozess der Schreibarbeit wurden Forschungsmethoden verwendet, als:

1. Analyse der Literatur zum Thema des Diploms;

2. Vertikale und horizontale Analyse der OJSC-Sberbank von Russland;

3. Analyse des Darlehensportfolios der OJSC-Sberbank von Russland usw.

Die Erhöhung der Wettbewerbsfähigkeit des russischen Kreditdienstleistungsmarktes an die Bevölkerung ist auf die grenzenlose Anwendung der vorgeschlagenen Schlussfolgerungen, Empfehlungen und Vorschläge in ihren Aktivitäten von russischen Geschäftsbanken konzentriert - dies ist die praktische Bedeutung der Kreditvergabe an Einzelpersonen.

Im ersten Kapitel der Arbeit werden die "theoretischen Grundlagen der Bevölkerungskredite" als grundlegende Konzepte, Typen, Prinzipien, Merkmale des Kreditsystems sowie die wichtigsten Anweisungen der Verbesserung der Wirksamkeit der Kreditvergabe an Personen angesehen.

Im zweiten Kapitel - "Analyse der finanziellen und wirtschaftlichen Aktivitäten der Sberbank von Russland OJSC - wurde ein allgemeines Merkmal der Bank gegeben, eine Analyse der finanziellen Bedingung sowie eine Analyse der Effektivität der Kreditvergabe an Individuen, für die Zeitraum 2012-2014.

Im dritten Kapitel werden "Wege zur Verbesserung der Effektivität der Kreditvergabe an Einzelpersonen" vorgeschlagen, um die Effektivität der Kreditvergabe an Individuen sowie die wirtschaftliche Wirkung der Einführung vorgeschlagener Aktivitäten zu erhöhen.

Die Schlussfolgerung präsentiert die Ergebnisse der Studien und allgemeinen Schlussfolgerungen in der Arbeit.

Die Anwendung umfasst folgende Dokumente: Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung, Bericht über die Finanzergebnisse.

Betrachten Sie also die theoretischen und methodischen Aspekte der Kreditvergabe an die Bevölkerung im ersten Kapitel der These.

Theoretisch die Grundlagen der Kreditgeber an Individuen

Ministerium für Landwirtschaft der Russischen Föderation
Bundesstaat pädagogisch.
etablierung höherer beruflicher Ausbildung
"Nowosibirsk State Agrar
universität "
fakultät der Ökönomie

Abteilung für Finanzen

Genehmigen

Kopf Abteilung ___________________ (vollständiger Name)

(UNTERSCHRIFT)

"____" _________ 20__g.

Diplomarbeit

Verbesserung der Kreditvergabe an Personen in der Bank Moskau Ojsc Nowosibirsk

5. Jahr Student c. 4507 a.o. Chernov.

Spezialität 080105 "Finanzen und Kredit"

Spezialisierung "Finanzmanagement"

Führer:

Kandidat der Wirtschaftswissenschaften, S.A. Timokhina

dozent der Finanzministerium

Nowosibirsk - 2011.

AUFSATZ

Die Arbeit enthält 72 Seiten des Haupttextes, besteht aus einer Einführung, drei Kapitel, Schlussfolgerung, einer Liste der verwendeten Quellen, die 47 Namen sind, enthält 12 Tabellen, 14 Zeichnungen, 6 Anwendungen.

Schlüsselwörter: Kredit, Risiko, Kreditwürdigkeit, Gewinn, Kreditnehmer, Bank, Prozentsatz, Bewertung.

Objekt der Beobachtung: Offene Joint-Stock Company Bank of Moscow Nowosibirsk-Niederlassung.

Beobachtungszwecke: Analyse der Kredite-Technologie an Individuen in Bank Moscow Ojsc Nowosibirsk-Niederlassung und Verbesserung des Kreditprozesses in modernen Bedingungen.

Betreff der Beobachtung: Kredite für Einzelpersonen im Beispiel der JSC-Bank von Moskau, Nowosibirsk-Niederlassung.

Das erste Kapitel beschreibt die theoretischen Grundlagen der Kreditvergabe an Einzelpersonen, beschreibt ihre Bewertungsmethoden.

Das zweite Kapitel erörtert die wirtschaftlichen Merkmale und die wichtigsten Techniken, die in der Bank von Moskau, der Novosibirsk-Niederlassung, verwendet werden.

Das dritte Kapitel diskutiert eine neue Methodik zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer, der Probleme und der wichtigsten Anweisungen der Verbesserung der Kreditvergabe an Einzelpersonen in der Bank von Moskau.

Das Hauptproblem der Bank ist das Problem der Bewertung der echten Möglichkeiten von Garantien .

In der Bank wird vorgeschlagen, eine effizientere Methodik für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen - "Baum" zu nutzen.

Einführung ... .............................................. .......................................... 4.

Das Konzept, das Essenz, die Romane der Bonität von Einzelpersonen in der Bankleihe .................................. .................................................. .......

1.1 Konzept, Wesen der Kreditvergabe an Individuen. ........................ ......... ..6

1.2 Informationsbasis, um die Kreditwürdigkeit der Einzelpersonen zu bewerten. ...... ..14

1.3 Methoden zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen .................. .... .....19

Das System der Kreditvergabe an Einzelpersonen in der Bank von Bank Moscow Ojsc Nowosibirsk ........................................ .................... ... ... ... 27.

2.1 kurze wirtschaftliche Merkmale von JSC "Bank of Moscow" Nowosibirsk-Niederlassung ....................................... .................................................. .......................................... ....27

2.2 Analyse von Methoden zur Bereitstellung von Darlehen und Kreditprodukten in der JSC-Bank von Moskau ..................................... .................................................. .................................................. ..... .... 38

2.3 Beurteilung der Kreditwürdigkeit der Einzelpersonen in der JSC-Bank von Moskau ......... ... 49

Verbesserung des Kreditsystems der Einzelpersonen in JSC "Bank of Moskau" ... .................................. .................................................. ........ ..53.

1. Die wichtigsten Richtungen der Verbesserung der Kreditwürdigkeit ............ 53

3.2 Anwendung einer zweistufigen Beurteilung der Kreditwürdigkeit der Bonität einer Person im Beispiel des Kunden der Bank of Moscow Ojsc ......................... .......................... ....... 57.

3.3 Aktivitäten zur Verbesserung des Kreditprozesses an der Bank von Moskau, Beurteilung ihrer Wirksamkeit .................................. .......................... .... .... 63

Fazit ................................................. ....................................................................66.

Liste der gebrauchten Quellen ................................. ... ... 69

Anwendungen ................................................... ................................................73.

Einführung

Unter den Bedingungen der Übergangszeit in Russland eröffnete die radikale Wirtschaftsreform eine neue Bühne in der Entwicklung von Bankwesen. Besondere Relevanz bei den Marktbedingungen erwerben Fragen, die sich auf die Probleme und Aussichten für Bankendienstleistungen der Bevölkerung, ihrer praktischen Umsetzung beziehen.

Die Relevanz der Arbeit ist auf die schnelle Entwicklung des Verbraucherkreditmarktes, der ständigen Liberalisierung der Kredite, der Notwendigkeit, Kreditrisiken, das Abwesenheit eines klaren Verständnisses des Kreditmechanismus und des speziellen regulatorischen Regulierungsrahmens, zu reduzieren, zurückzuführen.

Die Grundlage der Arbeit war die Gesetze, Anweisungen und andere Rechtsakte, die internen Bestimmungen und Anweisungen der Geschäftsbank sowie die wirtschaftliche Literatur inländischer und ausländischer Autoren, die die Grundsätze und Methoden für das Studium der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer offenlegen , der Jahresabschluss der Bank von Moskau.

Die Kreditvergabe an die Bevölkerungsbanken ermöglicht es nicht nur, vorübergehend freie Bargeldeinlagen zu nutzen, sondern hat auch eine Menge sozialer Bedeutung, da es hilft, die wichtigsten Bedürfnisse der Bevölkerung in der Unterkunft, verschiedene Waren und Dienstleistungen zu erfüllen.

Der Zweck der Abschlussarbeit besteht darin, die Technologie der Kredite an Individuen in der Bank von Bank Moscow Ojsc Nowosibirsk zu analysieren und den Kreditprozess in modernen Bedingungen zu verbessern.

Basierend auf dem Ziel wurden die Arbeitsaufgaben formuliert:

studieren theoretische Aspekte des Prozesses der Kreditvergabe an Einzelpersonen von einer Geschäftsbank.

analyse der Kreditvergabe an Einzelpersonen im Beispiel einer bestimmten Bank der JSC-Bank von Moskau, Nowosibirsk-Niederlassung.

analyse der Methodik zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit des Kunden

entwicklung von Maßnahmen zur Verbesserung der Kredite an Einzelpersonen in der Bank von Moskau Ojsc Nowosibirsk.

Das Untersuchungsgegenstand in der Abschlussarbeit ist der Kreditprozess am Ojsc Bank von Moskau, der Novosibirsk-Niederlassung.

Fachforschung - Kreditvergabe an Einzelpersonen.

Während der Arbeit wurden allgemeine wissenschaftliche Methoden und Techniken verwendet: Analyse und Synthese, Klassifizierung, Gruppier- und Vergleichsmethoden, statistische Analysen usw.

Die Grundlage für das Schreiben dieser Arbeiten waren Gesetze, Anweisungen und andere Rechtsakte sowie statistische und andere Informationsquellen, Berichterstattungsmaterial-Bank von Moskau, Nowosibirsk-Niederlassung, Wirtschaftsliteratur von inländischen und ausländischen Autoren, die Prinzipien und Methoden für das Studium von die kreditwürdigen Kreditnehmer. Es gibt genügend Informationen zu diesem Thema in Zeitschriften wie "Banking", "Geld und Kredit", "Bankenjournal".

Von den Ökonomen, die einen wesentlichen Beitrag zur Entwicklung und Verbesserung der Theorie der Verbraucherkredite des Landes geleistet haben, ist von I. Adadurova, N. Bunghe, Vlasova V.I. Gerasimov B.I., Lauta Yu.s., Gerasimova E.B., Krivtsova a.n., Sazonov A.K., Olshanova A.I., Semyunts O. G.

Die praktische Bedeutung ist, dass die Forschung im Bereich der Sicherheit das Kreditvolumen erhöhen wird und die Kreditnehmer anregen, um die erhaltenen Mittel zurückzugeben.

Die These besteht aus der Einführung, drei Kapitel, Schlussfolgerung, das Material der Arbeit ist mit Zeichnungen und Tischen dargestellt. Es enthält auch eine Reihe von Anwendungen, mit denen wir den Kreditprozess visuell einreichen können. Am Ende der Arbeit wird eine Liste der gebrauchten Literatur bereitgestellt, einschließlich der Gesetze der Russischen Föderation, den Bestimmungen der Zentralbank der Russischen Föderation.

Das Konzept, das Essenz, Romane der Beurteilung der Kreditwürdigkeit der Einzelpersonen in der Bankleihe

Konzept, Essenz der Kreditvergabe an Einzelpersonen

Credit ist die Bereitstellung von Mitteln des Kreditgebers durch den Kreditnehmer auf der Grundlage der Einhaltung der Grundprinzipien der Kredite.

Kreditarbeit, die sich zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer ergeben, über die Bewegung eines wesentlichen Werts, der auf den vorübergehenden Einsatz über die Bedingungen der Zulassungsfähigkeit übermittelt wird und in der vorgeschriebenen Periode zurückgibt.

In Russland entwickeln sich Bankkredite nur von den siebziger Jahren des 19. Jahrhunderts ernsthaft. Ihre Entwicklung wurde 1860 mit der Grundlage der Staatsbank verbunden.

Die Hauptfunktion von Banken in der Vorreformierung Russlands war die Erbringung von Darlehen an Landbesitzer.

Der echte wirtschaftliche Anstieg in Russland begann nach 1900 Jahren. In diesem Zusammenhang verdient die Reform von S. A. Stolypin besondere Aufmerksamkeit. Sein wichtiger Teil ist das Darlehen des Bauern. Im Zeitraum von 1894 bis 1900 wurde der durchschnittliche Prozentsatz der Rechnungs- und Darlehensbetriebe mit 7,17% aufbewahrt.

Die Kreditvergabe an die Bevölkerung in unserem Land bis 1987 wurde zunächst durch das System der Staatsbank und zum zweiten Mal durch Handelsorganisationen beim Kauf von Waren produziert.

Die Kreditvergabe an die Bevölkerung in Russland in modernen Bedingungen führt hauptsächlich Einsparungen und Hypothekenbanken aus. Gleichzeitig sind viele Geschäftsbanken, insbesondere in Regionen, nicht mit der Kreditvergabe an Individuen, da ihre Darlehen im Vergleich zu der Größe der Kredite an juristische Personen unbedeutend sind und infolgedessen einkommen, das von ihnen klein ist.

Die Bank überwacht die gezielte Nutzung von Darlehen und für die ordnungsgemäße Erhaltung von Pfandgegenständen. Die Steuerung erfolgt auf der Grundlage von vom Kreditnehmer bereitgestellten Dokumenten sowie über Feldprüfungen. Für die Verwendung eines Darlehens zahlt der Kreditnehmer Zinsenbank. Die Zahlung von Zinsen erfolgt monatlich gleichzeitig mit der Rückzahlung des Darlehens, ab dem 1. Tag des Monats nach dem Monat des Abschlusses des Darlehensvertrags.

Zu den Prinzipien der Kreditgeber gehören: die Dringlichkeit der Rücksendung, Differenzierung, Sicherheit und Zahlbarkeit.

Die Rückgabe ist eine Funktion, die ein Darlehen als wirtschaftliche Kategorie aus anderen ökonomischen Kategorien der Rohstoffbeziehungen unterscheidet. Ohne Rückzahlung kann das Darlehen nicht existieren. Rückgabe ist eine integrale Kreditlinie, das Attribut.

Die Dringlichkeit der Kreditvergabe ist das notwendige Formular, um die Rückzahlung des Darlehens zu erreichen. Das Prinzip der Dringlichkeit bedeutet, dass das Darlehen nicht nur nur zurückgegeben werden sollte, sondern in einen streng definierten Zeitraum zurückgekehrt ist, d. H. Es findet einen konkreten Ausdruckszeitfaktor. Daher ist Dringlichkeit die zeitliche Gewissheit der Rückzahlung des Darlehens.

Differenzierung der Kreditdifferenz bedeutet, dass die Geschäftsbanken nicht auf jeden Fall dem Thema der Ausgabe eines Darlehens an ihre Kunden nähern sollten, die ihre Quittung beantragt. Das Darlehen sollte nur denjenigen zur Verfügung gestellt werden, die sie rechtzeitig zurückgeben können. Daher sollte die Unterscheidung der Kreditvergabe auf der Grundlage von Bonitätsindikatoren durchgeführt werden, unter denen der finanzielle Zustand des Unternehmens verstanden wird, das Vertrauen in die Fähigkeit und Bereitschaft des Kreditnehmers ergibt, ein Darlehen an die Vereinbarung aufgrund des Vertrags zurückzugeben .

Das Prinzip der Kreditvorsorge bedeutet, dass Kredite unter bestimmten Arten von Kreditkollateralen ausgegeben werden können. In der globalen Bankenpraxis sind die Arten von Darlehensunterstützung außer den mit einer Hypothekspfk-Verpflichtung dekorierten Materialwerte Garantien und Garantien von Lösungsmitteln, juristischen Personen und Einzelpersonen sowie Versicherungspolicen, die von Kreditnehmern in der Versicherungsgesellschaft dekoriert wurden das Risiko des Bankkredits der Nichtzeitplanung. Darüber hinaus können nicht nur eins, sondern alle aufgelisteten Formen rechtlicher Verpflichtungen gleichzeitig als Darlehen, das von der Bank ausgestellt wurde.

Das Kreditprinzip des Darlehens bedeutet, dass jeder Kreditnehmerunternehmen die Bank eine bestimmte Gebühr für die temporäre Nutzung seines Bargeldes machen sollte. Die Umsetzung dieses Prinzips in der Praxis wird durch einen Bankanteilmechanismus durchgeführt. Der Bankzinssatz ist eine Art "Preis" des Darlehens. Das gezahlte Darlehen soll eine anregende Auswirkungen auf die wirtschaftliche (kommerzielle) Abrechnung von Unternehmen haben, und ermutigt sie, ihre eigenen Ressourcen und wirtschaftlichen Ausgaben von erhöhten Mitteln zu erhöhen.

Die kumulative Anwendung in der Praxis aller Prinzipien der Bankkredite ermöglicht es Ihnen, sowohl makroökonomische Interessen als auch Interessen auf dem Mikropegel beider Fächer der Kredittransaktion - der Bank und dem Kreditnehmer (Abb. 1) einzuhalten.

In der wirtschaftlichen Literatur ist das Risiko definiert als der Wert des probabilistischen Ereignisses, der zu den Verlusten führt.

Das Kreditrisiko ist das Hauptbankenrisiko, das ein Schlüsselfaktor ist, der die Wirksamkeit der Aktivitäten der Bank ermittelt. Normalerweise bilden Banken einen erheblichen Teil ihres Erträgens durch die Umsetzung von Kreditaktivitäten, daher ist die Bewertung der potenziellen Gewinne in Bezug auf die Wahrscheinlichkeit des nicht fehlenden Darlehens an Kunden besonders relevant.

Es gibt viele Möglichkeiten für die Interpretation des Kreditrisikos. Lassen Sie uns auf einige wohnen: Die Gefahr der Nichtzahlung des Kreditnehmers des Hauptrechts und des Interesses aufgrund des Gläubigers (Bank); Das Risiko eines Missverständnisses ist die Möglichkeit, dass der Kreditnehmer seine Verpflichtungen nicht erfüllt; die potenzielle Änderung des Nettoergebnisses und des Marktwerts von Aktien aufgrund der Nichtrückerzahl des Darlehens; Der mögliche Rückgang der Gewinne der Bank und den sogar den Verlust des Teils des Grundkapitals aufgrund der Unfähigkeit des Kreditnehmers, die Schulden zurückzuzahlen und zu dienen (Zinsenzinsen).

Das Kreditrisiko betrifft indigene Interessen und Kreditgeber und Kreditnehmer.

Bei der Durchführung von Kreditgeschäften und Organisieren des Risikomanagements müssen eine Reihe von Faktoren berücksichtigt werden. Normalerweise sind alle Faktoren in zwei große Gruppen unterteilt: extern (auf Makro- und Meso-Ebene) und intern (auf der Ebene eines bestimmten Kreditnehmers). In Abhängigkeit von der Art der Auswirkungen der Faktoren werden die Ergebnisse der Wirtschaftstätigkeit unternommen, um die Faktoren der direkten und indirekten Wirkung zu ermitteln. Ein wichtiges Merkmal bei der Gruppierung von Faktoren, die den Höhepunkt des Bankkreditrisikos betreffen, ist das Risikoanalyse. Zerweisen Sie zwei Ebenen an: das Niveau einer spezifischen Kredittransaktion und der Höhe des Kreditportfolios der Bank insgesamt. Nach dem ersten Zeichen sind Bankkreditrisikofaktoren in die folgenden Typen unterteilt:

• -Faktoren einzelner Kreditrisiken in der Kreditvergabe an Einzelpersonen - sie umfassen den Stand der Wirtschaftslage, die finanzielle Situation des Kreditnehmers, der Kredithistorie des Kreditnehmers, der Qualität des Darlehens, die soziale Position des Kreditnehmers, die Bedingungen von der Kreditvertrag, der persönliche Faktor;
• -Faktoren von individuellen Kreditrisiken bei der Kreditvergabe an juristische Personen - sie beinhalten den Stand der Wirtschaftslage, die finanzielle Situation des Kreditnehmers, der Kredithistorie des Kreditnehmers, der Qualität des Darlehens, die Qualität der Enterprise-Kreditverwaltung, die Bedingungen des Darlehensvertrags, des persönlichen Faktors.

Auf dem zweiten Zeichen unterscheiden sich die Faktoren des gesamten Kreditrisikos der Bank (Darlehensportfolio) unterschieden. Dazu gehören der Zustand der wirtschaftlichen Situation, die Geldpolitik der Zentralbank, die Kreditpolitik der analysierten Bank, den persönlichen Faktor.

Angesichts der Besonderheiten des Bankkreditrisikos und der Besonderheiten der modernen Entwicklung der Republik Belarus ist die Kreditrisikomanalyse ratsam, mit den mit der Bonität des Kreditnehmers verbundenen Faktoren zu beginnen. Die Kreditwürdigkeit ist die Bereitschaft und die Fähigkeit des Kreditnehmers, in Kreditbeziehungen mit der Bank einzugehen und gemäß den Grundprinzipien der Bankkredite zu handeln.

Der Ruf des Kreditnehmers, die Fähigkeit, Erträge zu erhalten, die Bereitstellung eines Darlehens, allgemeine wirtschaftliche Bedingungen gilt als Faktoren als Faktoren, die die Kreditquote ermitteln, dh Kreditrisiko.

Das Kreditrisiko wird in erster Linie als Risiko ermittelt, das mit der Verwaltung der finanziellen Ressourcen verbunden ist.

Es gibt kumulative und individuelle Kreditrisikosysteme. Das aggregierte Kreditrisiko im Niveau des Kreditportfolios des Bank impliziert eine Bewertung der Bank des gesamten Darlehensvolumens aus der Qualität des gesamten Darlehensportfolios. Die Bank, die ein Portfolio bildet, soll die erwartete Rendite seiner Kreditgeschäfte maximieren, wenn der Risikobegel für sie akzeptabel ist. Ein Portfolio, das diese Anforderungen erfüllt, wird als effektives Portfolio bezeichnet. Die Bildung eines effektiven Portfolios erfordert eine Analyse des gesamten Kreditrisikos, das auf der Grundlage der Berechnung einer Anzahl von Indikatoren durchgeführt wird, die die Größe der Nichtzahlung in verschiedenen Kategorien von Darlehen kennzeichnen. Das individuelle Kreditrisiko auf dem Niveau des jeweiligen Darlehens kennzeichnet die Größe des Risikos, das einem separaten Kreditnehmer inhärent ist. Die Analyse des individuellen Risikos erfordert die Erstellung verschiedener Methoden für seine Berechnung, unter Berücksichtigung der Auswirkungen kommerzieller, politischer, sozialer und anderer äußerer Faktoren.

Abhängig von der Eintrittsbereiche ist das Kreditrisiko in das Risiko eines Kreditnehmers unterteilt, der sich auf dem Gebiet der Tätigkeiten der Bank der Bank ergibt, das Risiko eines mit der Fraktionierung der Bank selbst im Zusammenhang mit der Fraktionierung der Bank selbst als auch das Risiko der Änderung der äußeren Umgebung von die Bank und der Kreditnehmer.

Es sollte besonders von den Risiken illegaler Manipulationen mit Darlehen hervorgehoben werden, was darauf hingewiesen wird, wodurch ständig wächst. Es ist bekannt, dass skrupellose Erfüllung ihrer Pflichten mit einigen Kreditarbeitern die Bank als moralische und materielle Schaden verursachen kann.

Das Risiko einer Zugänglichkeit des Darlehens zeichnet sich durch das Fehlen von Mitteln des Kreditgebers aus, um ein Darlehen oder die Reluktanz der Bank, um den Bedürfnissen der Kredite an alle Kreditnehmer zu erfüllen, die darauf angewandt werden.

Das Risiko einer frühen Darlehenszahlung ist mit einer frühen Rückzahlung des Darlehens verbunden, wodurch die Bank gezwungen werden kann, den zurückgegebenen Betrag auf einen mehr "niedrigen Marktsatz reinvestieren darf, der zu einem geringeren Investitionsgewinn führen wird als der erwartungsvolle .

Um ein effektives Kreditrisikomanagementsystem zu schaffen, ist es erforderlich, ein Planungssystem (Prognose) einschließlich der Grenzanzeigen des Anteils am Kreditportfolio der Problemkredite festzulegen.

Prognosenverluste auf dem Darlehensportfolio von Einzelpersonen werden durchgeführt, um:

• - Verbot der Verluste des Kreditportfolios von Einzelpersonen im Rahmen der Geschäftsplanungsprozesse der Bank;
• - Korrektur von Zielen für die Arbeit der Abteilung für die Arbeit mit den Problemschulden von Individuen;
• Erkennung negativer Trends im Kreditportfolio von Einzelpersonen;
• - Verwenden Sie die Ergebnisse der Vorhersage, wenn die Preise auf Kreditprodukten von Einzelpersonen umgesetzt wird.

Um alle möglichen Risiken zu berücksichtigen, die mit Problemkrediten verbunden sind (und infolgedessen den Einnahmen der Bankeinnahmen), wird vorgeschlagen, die folgenden Begrenzungsindikatoren zu verwenden:

NPL,% - Anteil von Darlehen mit überfälliger Schuldendauer von mehr als 90 Tagen, einschließlich derjenigen, die für einen Verlust verantwortlich sind.

FPD,% - Der Anteil der im Berichtsmonat ausgestellten Darlehen und sofort nach dem nächsten Monat veröffentlicht. Das Darlehen ist an der Berechnung beteiligt, auch wenn der Kunde teilweise die Zahlungen zurückgezahlt, sondern die ganze Zeit auf Verzögerung blieb.

SPD, TPD,% - Der Anteil der im Berichtsmonat ausgestellten Darlehen und mit Standards in den ersten beiden, drei Zahlungen. Das Darlehen ist an der Berechnung beteiligt, auch wenn der Kunde teilweise die Zahlungen zurückgezahlt, sondern die ganze Zeit auf Verzögerung blieb.

GD,% - Bruttoverzug - kennzeichnet den Anstieg der Darlehen, die im Berichtsmonat über 90 Tage in überfälliger Schuld veröffentlicht haben.

IFRS-Reserven sind das Niveau der gebildeten Reserve gemäß IFRS.

Je nach Risikograd werden drei Risikostufen unterschieden: hoch, mittel, niedrig. Wenn es notwendig ist, den Risikograd genauer zu bestimmen, kann jeder Level in mehrere SUBLEVEL detailliert sein.

Je nach Grad der Verwaltbarkeit zeichnet sich das Risiko durch lokalisierte (identifizierte und kontrollierte) Risiken aus, deren Vorhandensein in das Sichtfeld der Fachkräfte der Bank und nicht verschmutzte Risiken zurückgab, dh solche, die unterschätzt werden, und die Möglichkeiten der Kontrolle, die deutlich begrenzt sind.

Die obige Klassifizierung des Bankkreditrisikos betrifft nicht nur die wichtigsten Fragen des Inhalts, sondern berücksichtigt jedoch einige allgemeine Aspekte der Verwaltung von ihnen.

Unter Kreditrisikomanagement im allgemeinen Sinne ist eine unabhängige professionelle Tätigkeit, um die Umsetzung des Kreditrisikos zu verhindern oder seine Auswirkungen durch die rationelle Verwendung von Material- und Arbeitsbankenressourcen zu beseitigen.

Risikomanagement hat bestimmte Möglichkeiten für die Auswirkungen auf das Kreditrisiko. Sie bestehen aus "Methoden" und "Werkzeugen" des Kreditrisikomanagements.

Kreditrisikomanagement-Methoden umfassen:

• Zuordnung des Risikomiskostes, dh eine Abnahme der möglichen Schäden (Verlustvolumen);
• -Die Ansicht der Entstehung: Die Erhaltung des Kreditrisikos - das Risiko bleibt für den Kreditgeber selbst verantwortlich;
• - Risiko - bedeutet, dass der Kreditgeber für das Risiko oder einen Teil einer anderen Person verantwortlich ist, beispielsweise eine Versicherungsgesellschaft oder ein Deal-Partner;
• - Breaking-Kreditrisiko - bedeutet eine einfache Ablehnung der riskiellen Transaktion.

In jeder Methode gibt es Werkzeuge, dh spezifischen Mitteln, die für direkte Auswirkungen auf das Kreditrisiko gelten. Grundlegende Kreditrisikomegelung Werkzeuge:

• -Limitisierung ist die Errichtung einer Grenze, dh der maximale Kreditmenge; von Banken angewendet, um mögliche Schäden bei der Umsetzung des Kreditrisikos zu verringern;
• - ist die Verteilung des Kreditrisikos, abhängig von der Niederlassung der Angehörigkeit von Kreditnehmern, dem Niveau ihrer Kreditwürdigkeit usw.; Erwerb zusätzlicher Informationen (komplette Informationen ermöglicht es Ihnen, eine genaue Prognose vorzunehmen und das Risiko zu verringern, wodurch die Ware und sehr wertvoll ist);
• -Soam-Gebäude - repräsentiert die Erstellung von Bargeldversicherungsfonds direkt auf der Bilanz; Die Hauptaufgabe der Selbstversicherung besteht darin, vorübergehende Schwierigkeiten zu überwinden;
• - der Schutz der Immobilieninteressen der wirtschaftlichen Einheiten und der Bürger auf das Auftreten bestimmter Ereignisse aufgrund von Bargeldmitteln, die von von ihnen gezahlten Versicherungsbeiträgen generiert werden;
• - Summierung - Die Öffnung der Kompensationsposition (oder der Schlussfolgerung eines Ausgleichsgeschäfts) impliziert eine vollständige Ausnahme von Gewinn oder Verlust in einer kompensierten Position, dh Versicherung des Kreditrisikos durch Derivate, die es ihnen ermöglichen, Kredite zu trennen Risiko, und folglich das Management von ihnen das meiste Vermögenswert. Kreditrisiko in diesem Fall wird in diesem Fall auf eine bestimmte Gebühr an ein anderes Thema übermittelt, dh der Handel des Handels. Die Kreditrisikomabsicherung wird durch Durchführung von Off-Balance-Operationen mit derivativen Finanzinstrumenten durchgeführt - Optionen und Swaps;
• -Schuritisierung - der Prozess der Umwandlung von Credit-Vermögenswerten in Wertpapiere;
• - Erläuterung des Risikos anderer Teilnehmer an der Transaktion - syndizierter Kreditvergabe, in der zwei oder mehr Banken als Kreditgeber beteiligt sind;
• - Konditionierungsgarantien / Garantien;
• - Vorwärtsmethoden.

Kreditrisikomanagement ist einer der wichtigsten Bereiche des modernen Managements, die mit den spezifischen Aktivitäten der Bankmanager angesichts der Unsicherheit verbunden sind, eine komplexe Wahl zwischen alternativen Optionen für Managemententscheidungen, die ständig in der Zeit der sozioökonomischen und politischen Situation variieren, was unterscheiden sich in extremer Unberechenbarkeit.

Unter diesen Bedingungen ermutigt sich eine wirtschaftliche Entität, die nicht in der Lage ist, riskante Entscheidungen zu treffen, zur Stagnation, den Verlust der Wettbewerbsfähigkeit und den letztendlich geschäftlichen Verlust.

Das Kreditrisikomanagement ist eines der wichtigsten Elemente des Kreditmanagements.

Das Funktionieren von Geschäftsbanken ist zwangsläufig mit unterschiedlichen Risiken verbunden. Dazu gehören zunächst die sogenannten beruflichen Risiken. Solche Risiken, unter denen beispielsweise Inflation, Zinsen, Zinsen, Währung genannt werden kann, sind ein wesentlicher Bestandteil der Bankenaktivitäten, die intern inhärent sind. Sie sind in der Regel keiner Versicherung unterworfen, da eine der Bankenaufgaben darin besteht, auf zeitnahe Weise auf solche Risiken zu reagieren, angesichts ihrer Arbeit in ihrer Arbeit. Gleichzeitig ist die Marge, die von Banken für einen oder andere Geschäfte erhielt, eine Gebühr für ein professionelles Risiko ein. Gleichzeitig kann in bestimmten Fällen die Versicherung nützlich sein und bei der Organisation des Versicherungsschutzes gegen einige professionelle Bankenrisiken.

Eine Reihe von Versicherungen ist weithin bekannt, um die Rückkehr der von der Bank ausgestellten Darlehen sicherzustellen. Diese Arten sind insbesondere die Versicherung von Eigentum der Bank, die von der Rendite des ausgestellten Darlehens (Versicherungsversicherung) und der Versicherung im Falle des Todes des Kreditnehmers sicherzustellen.

Eine andere Bankrisikopruppe ist Risiken, die sich in Bezug auf die von Banken aufgeführten Funktionen externen befinden. Die Möglichkeiten der Banken beeinflussen sie oft sehr begrenzt. Zu solchen Risiken können Feuer, böswillige Handlungen von Personal, Dritten, Computerbetrug und anderen genannt werden. Der Schutz vor solchen Risiken kann durch Versicherung durchgeführt werden.

Die Grundlage eines Bankversicherungsvertrags enthält meist allgemeine Verpflichtungen der Versicherungsversicherung. Bedingungen einer solchen Versicherung sorgen für die Bereitstellung des Versicherungsschutzes für Versicherungsnehmer aus folgenden Versicherungsrisiken:

• -Ezonny oder betrügerische Handlungen der Angestellten der Bank, um den persönlichen Gewinn zu erhalten;
• -traten oder Beschädigung der Werte in den Räumlichkeiten der Bank;
• -Die Bargeld und andere Transportwerte;
• -day, der von der Bank im Zusammenhang mit der Umsetzung von Vorgängen auf der Grundlage gefälschter Dokumente entstanden ist;
• -Bid, verursacht durch den Verlust, Diebstahl oder falsche Dokumente von Wertpapieren;
• -day von der Bank aufgrund der Zulassung der gefälschten Währung entstanden;
• -Userb, angewandt von der Eigenschaft eines Bankbüros aufgrund böswilliger Handlungen Dritter.

In der Republik Weißrussland wird jedoch auch in der Republik Belarus in einer Reihe von Risikoversicherung der Kredite und Versicherung von Einlagen, die Versicherung von Immobilieninteressen im Zusammenhang mit Bankrisiken zusammenhängen, entwickelt. Dazu gehören die Versicherung von Eigentum, die durch das Darlehen gesichert sind. Um gegen Kreditrisiken zu schützen, nutzen die Banken der Republik Belarus am häufigsten eine solche Garantiemethode als Kaution. Das Objekt des Versprechens ist in der Regel Ausrüstung, Maschinen, Fahrzeuge, Immobilien usw., aber das gelegte Eigentum kann als Folge verschiedener Naturkatastrophen und Unfälle zerstört oder beschädigt werden, und die Bank wird ihren Verpflichtungen gegen den Kreditnehmer verlieren. Daher, wenn Finanz- und Kreditgeschäfte abgeschlossen sind, verlangen Banken vom Kreditnehmer, um das aufgelegte Eigentum zu versichern. Die Bank kann im Rahmen des Versicherungsvertrags auch ein Begünstigter sein, d. H. Die Versicherungskompensation erhält direkt die Bank, um ein Darlehen zurückzuzahlen. Der Mechanismus dieser Art von Versicherung ist identisch mit der Versicherung von Eigentum von juristischen Personen.

In diesem Zusammenhang ist es notwendig, auf die betrieblichen Risiken aufmerksam zu achten, die sich mit der Kommission von Straftaten zusammenhängen und die die Bank aufgrund der illegalen und fehlerhaften Handlungen des Personals der Bank und der Dritten beschädigen. Natürlich gibt es natürlich vor dem Bankensystem von Weißrussland in diesem Bühne ihrer Entwicklung eine Aufgabe, Geschäftsprozesse zu automatisieren, was die Aktivitäten der belarussischen Banken erheblich beschleunigen und sichern wird. Es ist jedoch notwendig, sich daran zu erinnern, dass die Automatisierung der Arbeit nur auf Kosten der Technologie nicht möglich ist. Eine Person muss hohe automatisierte Technologien verwalten, und daher wächst die Rolle des menschlichen Faktors bei der Entwicklung des gesamten Automatisierungssystems des Bankensektors von Belarus.

Außerhalb unseres Landes hat die Automatisierung von Banken viel früher begonnen, daher dachten Experten über das Problem der Kontrolle und Versicherung von operationellen Risiken. Studien zeigen, dass etwa 70% aller finanziellen Verbrechen im Bankensektor mit den Handlungen ihrer eigenen Mitarbeiter von Banken verbunden sind. In Anbetracht dessen ist die Erfahrung der ausländischen Länder, in denen die Politik bereits für das Bankensystem von Weißrussland äußerst als äußerst erforderlich war BBB. (BANKERS-BEDEUTUNGEN) - ein umfassendes Versicherungsprogramm gegen Kriminalität und berufliche Verantwortung von Finanzinstituten. In den Vereinigten Staaten ist beispielsweise BBB-Versicherung für diejenigen Banken, die mit Einzelpersonen zusammenarbeiten, zwingend erforderlich. In Russland hat eine solche Politik mehrere Dutzend Banken von der Kraft. In Belarus, im Februar 2010, war der Brop "Belgosstrakh" in der Republik angeboten, in der Republik ein exklusives Versicherungsprodukt angeboten - "freiwillige Versicherungsbankenrisiken", für den ein Vertrag mit der Alfa-Bank-CJSC (Belarus) abgeschlossen wurde.

Im Rahmen dieses Vertrags belagert Belgostra aufgrund von:

• - mittel- und rechtswidrige Handlungen der Mitarbeiter der Bank zielen darauf ab, Erträge oder Schäden an der Bank zu erhalten;
• -Operationen mit gefälschten Wertpapieren, Zahlungsdokumenten, monetären Zeichen, Dokumenten, die eine falsche Unterschrift enthalten;
• -Cantling Bank-Mitarbeiter;
• -Notektion, Änderungen, Entfernen oder Diebstahl von Informationen von Computersystemen der Bank;
• -haltigung von gefälschten Bestellungen, die von elektronischen oder faksimierenden Nachrichten übertragen werden;
• - Aktivitäten von Computerviren.

Zu Beginn dieses Jahres wurde der erste Schritt in Richtung der Entwicklung der integrierten Bankversicherung vorgenommen, der hoffen wird, dass er als Hinweis auf die Entwicklung des Verauf dem Gebiet der Bankrisiken in der Republik Belarus dienen wird.

Eine der Methoden zur Verringerung der Verluste für den Nichtrückstand von Darlehen von Einzelpersonen, die im Westen verwendet werden, ist die Methode einer Bewertung der Zahlung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers während des Einzelhandelskredits oder der sogenannten Kreditbewertung.

Das Scoring-System zur Beurteilung von Kreditwürdigkeit ist zunächst ein oder ein anderes Typ des mathematischen Modells, mit dem Sie einen bestimmten potenziellen Kreditnehmer zuordnen können, von dem jeder mit einer Anzahl von Parametern beschrieben wird, einiger Wert, der zur Beurteilung der Kreditqualität des Kreditnehmers ausgelegt ist .

Credit Scoring ist als ein Verfahren für eine Ballerbewertung der Kreditkosten von Kreditantragstellern längst aufgetaucht. Es sieht einfach aus, dass der Antragsteller Informationen über sich selbst (Alter, Beruf, Berufserfahrung, Einkommen, Verfügbarkeit von Eigentum usw.) berichtet, und der Kreditarbeiter der Bank zählt die entsprechenden Punkte auf einem speziellen Tisch. Jeder Wert des Indikators entspricht seiner Punktzahl. Zum Beispiel das Alter des Antragstellers von 35 bis 42 Jahren - 83 Punkte in den Gunsten, Erträge von 4.000.000 Rubel. bis zu 7.000.000 Rubel. Ein Monat - weitere 76 Punkte usw. Abhängig von der Anzahl der erzielten Punkte wird eine Entscheidung über die Möglichkeit der Ausgabe eines Darlehens getroffen. Das Verfahren kann vereinfacht werden, wenn der Kreditantragsteller die rechte Seite auf der Website der Bank eröffnet und ohne das Haus zu verlassen, ohne dass das Haus seine Kreditwürdigkeit angibt. Nach dem Ausfüllen des Tisches erhält er entweder eine Einladung an die Bank für das Darlehen oder ist überzeugt, dass er dafür wenig Punkte hat. Einfach und komfortabel. Es gibt keine Warteschlange zum Erhalt einer Bank, der Zeit- und Gläubiger und der Kreditgeber wird gespeichert und der Kreditgeber.

Die Kreditvergabe von Personen von Individuen wird heute zu einem massiven Phänomen. Die moderne wirtschaftliche Situation drängt die Banken, um den Kreditvorschlag auszubauen. Zusammen mit dem Rückgang des Zinssatzes wird die Einfachheit des Designs und der Darlehensrate Faktoren des Wettbewerbskampfs von Bankenbanken für Kunden.

Im Wettbewerb um den Ort unter der Sonne im Einzelhandelskreditmarkt schwächen die Banken die Anforderungen an die Anforderungen an Kredite, vereinfachen die Verfahren zur Überprüfung der Kreditkosten von Kreditantragstellern. Die Rate erfolgt auf Geschwindigkeit und Masse. Und die möglichen und unvermeidlichen Verluste des Nichtrufts gibt es Gegengewichte, die durch das Gesetz der großen Zahlen garantiert werden: Der Massenkreditnehmer ist in der Regel kreditwürdig. Reduzieren Sie die Größe der Nichtabweisungsverluste ermöglichen eine Kreditbewertung.

Auf dem Basierend auf der Verarbeitung einer großen Anzahl statistischer Informationen werden Hochkarten entwickelt. Mit modernen Kredit-Scoring-Systemen der industriellen Ausführung können Sie ein System für 2-3 Monate implementieren, um ein breites Spektrum von Einstellungen für die Buchhaltung der einzelnen Besonderheiten der Kreditprodukte der Bank und der Kundenbasis der Bank zu hinterlassen.

Das Bankenkredit-Scoring-System wird nicht reduziert, um ein oder mehrere Bewertungs-Tabellen zu kaufen oder zu entwickeln, und muss zunächst als Werkzeugmedium als Werkzeugmedium in Betracht gezogen werden, mit dem Sie verschiedene Forderungsmodelle für verschiedene Kreditprodukte und verschiedene Aufgaben entwickeln können.

Die Wirksamkeit des Bewertungssystems kann mit den Rentabilitätsindikatoren und der Rentabilität des Darlehensportfolios bewertet werden. Der prozentuale Prozentsatz der KEINE RÜCKERPRINZIERUNG ist in solchen Bedingungen ein sekundärer Indikator, da die Hauptaufgabe der Bank eine bestimmte Rentabilität auf einem festen Risiko bereitstellt.

Das Scoring-System ermöglicht dramatisch, den Umsatz von Bankkreditprodukten zu erhöhen, indem:

reduzieren Sie den Zeitpunkt der Entscheidung über die Erbringung eines Darlehens;

erhöhen der Anzahl und der Geschwindigkeit der Verarbeitungsanwendungen, indem das Dokumentenmanagement minimiert wird, wenn ein Darlehen an Privatkunden als der wichtigste Weg, um Darlehensrendite zu gewährleisten;

effektive Bewertung und kontinuierliche Kontrolle des Risikopheses eines bestimmten Kreditnehmers;

verringerung der Auswirkungen subjektiver Faktoren bei der Entscheidung über das Gewährungsdarlehen;

berücksichtigung der Objektivität bei der Beurteilung von Anträgen durch Kreditinspektoren in allen Niederlassungen und Niederlassungen der Bank;

bewertungen und Verwaltung des Risikos von Darlehensportfolio von Privatpersonen der Bank insgesamt, einschließlich seiner Niederlassungen;

rechnungslegung, bei der Ermittlung der Parameter neuer Darlehen, der Rentabilität und des Risikos des Darlehensportfolios;

umsetzung eines einzelnen Ansatzes bei der Bewertung von Kreditnehmern für verschiedene Arten von Bankkrediten (Expressdarlehen, Kreditkarten, Verbraucherkrediten, Autokrediten, Hypothekendarlehen);

anpassung der Kreditparameter als spezifischer Kreditnehmer (Anpassung des Darlehensprodukts);

scharfe Expansion, aufgrund der Anpassung von Kreditprodukten, Zusammensetzung und Anzahl der gutgeschriebenen Personen;

reduzieren Sie die Anzahl der Bankenpersonal, Einsparungen durch den Einsatz niedrigerer Qualifikationspersonal;

steuerung aller Schritte der Berücksichtigung der Anwendung;

13) Möglichkeiten, Anpassungen an die Bewertungsmethodik zentral vorzunehmen und sie sofort in allen Niederlassungen der Bank in Kraft zu setzen.

Berücksichtigen Sie detaillierter die Wirksamkeit des Scoring-Systems.

Für Banken ist sowohl bei der Entwicklung eigener Bewertungssysteme als auch beim Kauf von Systemen, die auf dem Markt angeboten werden, grundsätzlich wichtig, um die Wirksamkeit des Scoring-Systems zu bewerten. Die Methodik für seine Konstruktion bestimmt die Wahrscheinlichkeit von Fehlern, die letztendlich die Effizienz des Systems bestimmt. Genauer gesagt, kann die Effizienz des Scoring-Systems aus der Position der Wahrscheinlichkeit von Fehlern der ersten und zweiten Art geschätzt werden:

die erste Art von Fehler: Ein kreditwürdiger Kreditnehmer qualifiziert das Scoring-System als nicht gutgeschrieben;

fehler der zweiten Art: Der Non-Credit-Kreditnehmer qualifiziert das Scoring-System als kreditwürdig.

Natürlich sind die Fehler der zweiten Art, höchst tödlich aus der Sicht des Kreditrisikos, und die ersten Artenfehler kennzeichnen die verpassten Marktchancen für die Kreditvergabe an Einzelpersonen. Das Verhältnis dieser Fehler kann in verschiedenen Bewertungssystemen unterschiedlich sein. Bei der Entscheidung über den Kauf oder Umsetzung des Bewertungssystems (unabhängig von der Tiefe und nicht standardmäßigen theoretischen Begründungen der Methoden, auf denen es basiert), ist es erforderlich, die Wirksamkeit des letzteren zu bewerten. Dies wird normalerweise in zwei Schritten durchgeführt:

Bei der Trainingsmuster ist das Scoring-System konfiguriert. Es sei darauf hingewiesen, dass bei der Bildung einer Trainingsprobe das Verhältnis der Anzahl der zurückgewiesenen Zeit- und Problemkredite dem eigentlichen Verhältnis in der letzten Zeit (Jahr oder Hälfte des Jahres) entsprechen sollte.

Auf der Steuerprobe (die Daten dieser Probe wurden beim Einrichten des Scoring-Systems nicht verwendet), werden die Fehler der ersten und zweiten Art durchgeführt.

Nach den Ergebnissen der zweiten Phase ist eine Entscheidung über die Akzeptierbarkeit des Bewertungssystems, das auf der Grundlage der von der Bank festgelegten Anforderungen für die Fehlern der Erst- und Zweitens festgelegten Anforderungen umgesetzt wird. Es gibt Situationen, in denen es notwendig ist, das aktuelle Niveau überfälliger Schulden mit möglichen Funktionen des Scoring-Systems zu vergleichen. Der Hauptzweck der Einführung von Scoring ist eine Verringerung der Kreditrisiken. Das Schema der Verwendung des Scoring-Systems lautet wie folgt: Laut der Bank (ohne Scoring-System) sind die Kriterien vorläufig ausgewählt von Kreditnehmern (der erste Schritt des Auswahlverfahrens) wird durchgeführt. Der Kreditnehmer wird dann vom Bewertungssystem (der zweite Schritt des Auswahlverfahrens) ausgewertet. Nach den Schritten des Auswahlverfahrens kann das Niveau der überfälligen Schulden im ausgewählten Satz von möglichen, als Kreditwürdigkeit anerkannten, als Kreditwürdigkeit anerkannten, um den Anteil von Problemkrediten im Portfolio zu reduzieren. Bei der Entscheidung ist es notwendig, den Prozentsatz der Ablehnung zu bewerten, um ein Darlehen von der Anzahl der Antragsteller und den ersten Schritt des Verfahrens zu geben und die akzeptable Struktur der Verteilung und den Fehler der ersten und zweiten Sorte zu wägen. Im Allgemeinen kann für die meisten ungefähren Schätzungen eine lineare Gebrauchsfunktion verwendet werden:

U \u003d S * (E0 - E2 * E0) - M * E 1 * D, (3.1)

wo ist. - volumen des Kreditportfolios;

e0. - das Niveau der überfälligen Schulden des Portfolios vor der Einführung des Scoring-Systems;

e1 - der Fehler der ersten Art;

e2. - das Maß an Fehlern der zweiten Art;

M - die Anzahl der Darlehen im Portfolio;

d - das Einkommensvolumen, das auf einem auf dem Laufzeitendarlehen zurückzahlte (durchschnittlich vom Portfolio zurückgezahlt wird).

Die Bedeutung der Funktion u besteht darin, den Ertragsbetrag (aufgrund der Verringerung des Anteils überfälliger Schulden) und Verluste (aufgrund der Referenz kreditwürdiger Kreditnehmer) von der Einführung des Scoring-Systems abzuschätzen. Der Wert der U-Funktion sollte auch in Verbindung mit der Berücksichtigung der Preise (Entwicklungskosten) und Aufwendungen für die Umsetzung und Aktualisierung des Scoring-Systems analysiert werden. Das spezifische Formular und die Struktur der Versorgungsfunktion werden von jeder Bank ausgewählt, unter Berücksichtigung ihrer eigenen Marktstrategie und der Kreditpolitik.

Die Kosten für den Erwerb und die Aktualisierung des Scoring-Systems belaufen sich auf rund 150 Millionen Rubel. Die Kosten für die Entwicklung neuer Software für die Umsetzung des Bewertungssystems in der Bank werden 50 Millionen Rubel betragen.

Berechnen Sie den Effekt der Einführung eines Bewertungssystems im Beispiel der OJSC "BELARUSBANK", basierend auf der Tatsache, dass die ersten Artfehler auf 6% betragen, und die Fehler der ersten Art - 4%, der Jahresgewinn aus dem Einzelhandel Kreditvergabe - 14,2 Milliarden Rubel, Gewinn von einem Kunden - 2,156 Millionen Rubel, die Gesamtzahl der Darlehen im Portfolio - 41 673. Verwendung für die Berechnung der Formel (3.1):

U \u003d 408 400 000 000 r. (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 p. \u003d 1 061 880 480 reiben.

So beträgt das Nettoergebnis 861 Millionen Rubel. (1.061 Millionen Rubel. -200 Millionen reiben.). Daher kann der Schluss gezogen werden, dass zunehmende Gewinne aus der Einzelhandelskredite um 6,07% (861 880 480 R. / 14.200.000 000 p. 100).

Es ist notwendig, über die Aussichten für die Entwicklung und Umsetzung von Scoring-Systemen zu sprechen, um anzusprechen, dass diese Tätigkeitsrichtung parallel zur Entwicklung des Kreditverlaufs-Bürosystems entwickelt wird, und die Scoring-Systeme werden in allen Arten von Einzelhandelskrediten verwendet ein Kreditrisikobetrieb.

Bei der Ojsc Sberbank von Russland gibt es für jeden Zweck folgende Pfeifkräfte:

1. Ohne Sicherheit.

Die Vorteile des Darlehens: Bis zu 1,5 Millionen Rubel für jeden Zweck ohne Sicherheiten und Garantien, ohne Provisionen, die Möglichkeit, eine VisacReditMomentum / MastercardCreditMomentMoment-Kreditkarte oder eine personalisierte Kreditkarte zu erhalten

Schnelle Entscheidung, ein Darlehen zu gewähren;

Um den Kreditantrag zu berücksichtigen, ist nur ein Reisepass erforderlich.

Es gibt reduzierte Raten;

Bereitstellung eines Darlehens in einer beliebigen Krediteinheit, unabhängig vom Ort der Registrierung im Territorium der Russischen Föderation;

Die Fähigkeit, an der Sberbank online an der Sberbank zu beantragen, ohne das Bankbüro zu besuchen.

Tabelle 3.1 - Verbraucherkreditbedingungen von Consumer Darlehen ohne Sicherheiten in der OJSC-Sberbank von Russland

Tabelle 3.2 - Zinssätze auf Verbraucherdarlehen ohne Sicherheiten in der Ojsc Sberbank von Russland

Anforderungen an Kreditnehmer: Alter zum Zeitpunkt der Erteilung eines Darlehens seit mindestens 21 Jahren, Alter zum Zeitpunkt der Rückkehr des Darlehens im Rahmen des Vertrags nicht mehr als 65 Jahre. Berufserfahrung mindestens 6 Monate auf dem aktuellen Stellenstand und mindestens 1 Jahr der Gesamterfahrung in den letzten 5 Jahren.

Die Begriff der Berücksichtigung der Kreditanmeldung für Kunden, die Gehälter auf dem Konto der OJSC SBERBANK von Russland erhalten, ist innerhalb von 2 Stunden ab dem Datum der Bereitstellung eines vollständigen Dokumentenpakets. In anderen Fällen innerhalb von 2 Werktagen ab dem Datum der Erteilung eines vollständigen Dokumentenpakets.

2. Gutschrift unter der Garantie von Einzelpersonen

Die Vorteile des Darlehens: bis zu 3 Millionen Rubel für jeden Zweck, attraktive Zinssätze ohne Provisionen, die Möglichkeit der Rechnungslegung des Einkommens-Ehepartners, um die Kreditgröße der Kreditkarte VisacreditMomentum / MastercardCreditMomentMoment oder eine personalisierte Kreditkarte zu erhöhen.

Für Kunden mit einer Gehaltskarte (Beitrag) oder Erhalt einer Rente zur Karte / Anzahlung in Sberbank:

Um den Kreditantrag zu berücksichtigen, ist nur ein Reisepass erforderlich.

Es gibt reduzierte Raten;

Bereitstellung eines Darlehens in einer beliebigen Krediteinheit, unabhängig vom Ort der Registrierung im Territorium der Russischen Föderation.

Tabelle 3.3 - Konsumentenkreditbedingungen unter der Garantie von Einzelpersonen von der Sberbank von Russland

Tabelle 3.4 - Zinssätze auf einem Verbraucherdarlehen unter der Garantie von Einzelpersonen in der Ojsc Sberbank von Russland

Anforderungen an Kreditnehmer: Alter zum Zeitpunkt der Erteilung eines Darlehens seit mindestens 18 Jahren, Alter zum Zeitpunkt der Rückkehr des Darlehens unter dem Vertrag nicht mehr als 75 Jahre.

Berufserfahrung mindestens 6 Monate auf dem aktuellen Stellenstand und mindestens 1 Jahr der Gesamterfahrung in den letzten 5 Jahren.

Der Begriff der Berücksichtigung einer Kreditanmeldung innerhalb von 2 Werktagen ab dem Datum der Bereitstellung eines vollständigen Dokumentenpakets. Sie erhalten ein Darlehen innerhalb von 30 Kalendertagen ab dem Datum der Annahme von der Bank eine positive Entscheidung über die Erbringung eines Darlehens.

Eine teilweise oder vollständige vorzeitige Rückzahlung des Darlehens erfolgt nach einer Erklärung, die das Datum der frühen Rückzahlung, den Betrag und das Konto, mit dem die Übertragung von Mitteln übertragen wird, übertragen wird. Das Datum der frühen Rückzahlung, das in der Erklärung angegeben ist, sollte ausschließlich am Arbeitstag sein.

3. Kreditwürdigkeit - Teilnehmer des kumulativen Hypothekensystems

Die Vorteile des Darlehens: für jeden Zweck, einschließlich der erworbenen Wohnung, einschließlich der erworbenen Wohnung. Attraktive Zinssätze, ohne Provisionen. Die Fähigkeit, den Kreditbetrag zu erhöhen, indem er den Garant anzieht.

Tabelle 3.5 - Verbraucher-Kreditbedingungen an Militärpersonal - Teilnehmer des kumulativen Hypothekensystems in der Sberbank von Russland OJSC

Tabelle 3.6 - Zinssätze für den Verbraucherdarlehen-Soldaten - Teilnehmer des kumulativen Hypothekensystems in der Ojsc Sberbank von Russland

Anforderungen an Kreditnehmer: Alter zum Zeitpunkt der Erteilung eines Darlehens für mindestens 21 Jahre. Berufserfahrung weniger als 6 Monate am aktuellen Stellenstand und mindestens 1 Jahr der Gesamterfahrung in den letzten 5 Jahren, andere:

Der Kreditnehmer muss Mitglied des kumulativen Hypothekensystems sein;

Der Kreditnehmer wurde früher / gleichzeitig einen Kreditantrag für die Bereitstellung eines Hypothekendarlehens unter dem Programm "Militärhypothek" in Sberbank oder der Kreditnehmer hat ein gültiges Darlehen, das der Bank unter dem Militärhypothekenprogramm bereitgestellt hat, ein gültiges Darlehen.

Die Begriff der Berücksichtigung einer Kreditanmeldung innerhalb von 7 Werktagen ab dem Datum der Bereitstellung eines vollständigen Dokumentenpakets.

Sie erhalten ein Darlehen innerhalb von 30 Kalendertagen ab dem Datum der Annahme von der Bank eine positive Entscheidung über die Erbringung eines Darlehens.

Die Mindestgröße des frühzeiten Kredits ist unbegrenzt, die Gebühr für die frühe Rückzahlung wird nicht berechnet.

4. Guthaben durch Immobilien gesichert

Die Vorteile des Darlehens: attraktive Zinssätze, das Fehlen von Kommissionen. Es ist nicht erforderlich, die Zielnutzung des Darlehens anzugeben und zu bestätigen.

Tabelle 3.7 - Kreditbedingungen für den Verbraucherdarlehen, gesichert von Immobilien Ojsc Sberbank von Russland

Kreditwährung	Ross RF.
Mindestkreditbetrag.	500 000
Maximaler Darlehensbetrag.	Sollte einen geringeren Wert nicht überschreiten: - 10,0 Millionen Rubel (inklusive); - 60% des geschätzten Wertes des Immobilienobjekts, das nach Anzahlung (inklusive) gezogen wurde.
Kreditlaufzeit	Bis zu 20 Jahre alt
Kommission zur Ausgabe eines Darlehens	Abwesend
Sicherheit auf Kredit.	Die Sicherheit der Immobilie: - Wohngebäude (Apartment, inkl. Wohnung in einem Wohngebäude, bestehend aus einem oder mehreren Blockabschnitten - Stadthaus; Wohngebäude); - Wohnhauträume mit der Landunterlage, auf der es sich befindet; - Grundstück; - die Garage; - Garage mit einem Grundstück, auf dem es sich befindet.
Versicherung	Freiwillige Versicherung des Lebens und der Gesundheit des Kreditnehmers gemäß den Anforderungen der Bank.

Tabelle 3.8 - Zinssätze auf Consumer-Comate-Besitztümer von Immobilien in der Sberbank von Russland Ojsc

Alter zum Zeitpunkt der Erteilung eines Darlehens seit mindestens 21 Jahren, Alter zum Zeitpunkt der Rückkehr des Darlehens im Rahmen von 75 Jahren. Berufserfahrung mindestens 6 Monate, am aktuellen Stellenstand und mindestens 1 Jahr der Gesamterfahrung in den letzten 5 Jahren.

Darlehen sind den Kreditnehmer / Co-Coaches nicht zur Verfügung gestellt, falls der Kreditnehmer / mindestens eine der Trainer ist:

Einzelunternehmer;

Supervisor / Direktor des stellvertretenden Kopfes, der Chief Accountant, eine andere Person, die das Recht hat, Finanzdokumente, ein kleines Unternehmen (Partnerschaft, Gesellschaft, Kooperation) mit der Anzahl der Mitarbeiter bis 30 Personen zu schaben;

Der Eigentümer (Teilnehmer) eines kleinen Unternehmens (Partnerschaft, Gesellschaft, eine Genossenschaft), die einen Eigentumsanteil von mehr als 5% hat;

Mitglied der Bauern (Landwirt) Wirtschaft.

Die Begriff der Berücksichtigung einer Kreditanmeldung innerhalb von 2 bis 8 Werktagen ab dem Datum der Erteilung eines vollständigen Dokumentenpakets.

Lassen Sie uns zur Begründung von Ereignissen wenden.

Begründung der Ereignisse.

Der Gesamtbetrag der Darlehen der OJSC SBERBANK Russlands stieg auch 2014, aber in den ersten Monaten dieses Jahres 2015 betrug der Anstieg um 2%, und wenn wir den Kursunterschied berücksichtigen, wurde ein Rückgang um 1%. Gleichzeitig entfielen auf Darlehen an private Kunden zum 01.02.2015 16,0% des kumulierten Darlehensportfolios der Bank, und das Volumen dieser Darlehen nimmt kürzlich ab. Daher ist die Wirksamkeit zusätzlicher Maßnahmen der Schlüssel, um die Kreditvergabe an Privatkunden aufrechtzuerhalten.

Die Verbraucherkredite in den modernen Bedingungen belegt einen wichtigen Ort bei den Aktivitäten von Geschäftsbanken und Handelsorganisationen. Diese Art von Darlehen stimuliert den Verkauf von Waren und Dienstleistungen, spart die Kreislaufkosten, bringt Gläubiger in erhebliche Einnahmen und Gewinne. Die Bevölkerung erhält wiederum die Gelegenheit, die nötige Sache zum Zeitpunkt ihrer höchsten Relevanz für den Verbraucher zu erwerben. Laut Statistik leben etwa 42% der russischen Bewohner ein Darlehen.

Die Verbraucherkredite stimuliert nicht nur die Nachfrage, sondern führt auch eine wichtige soziale Funktion aus. Durch die Anzahl der ausgestellten Darlehen sind kleine Darlehen in Höhe von bis zu 50 Tausend Rubel führend.

Abbildung 3.1 - Der Anteil der Darlehen, die abhängig von der Größe des Darlehens ausgegeben werden

Heutzutage ist der größte Nutzen für Banken und Verbesserung des Wohlbefindens ein wenig gesichertes Massensegment. Mit der anfänglichen Entwicklung der Verbraucherkredite arbeiteten die Banken genau mit gesicherten Personen. Da der Markt gesättigt ist, ist ein Verständnis, um andere Segmente zu finden, wechseln zu ungesicherten Kreditdaten, da die meisten Kunden in Versprechen nichts zu bieten haben.

Die Erfüllung des Verbraucherbedarfs der Bevölkerung ist ein komplexer Zusammenspiel von Interaktion zwischen Einkommen und Verbrauch der Bevölkerung. Je nach Erträge ist das Volumen der Verbraucherausgaben der Bevölkerung vollständig oder teilweise zufrieden. Im Falle einer teilweisen Abdeckung der Einkommenskosten hat die Bevölkerung unbefriedigende Bedürfnisse. Abhängig von der Größenordnung des Einkommens ist es möglich, diese Anforderungen durch den Einsparungsmechanismus zu erfüllen. Darüber hinaus ist es für die unerwartete Zeit, die Einträge in Bezug auf das Einkommen zu unterscheiden, für die unerwartete Zeit erforderlich, um Einsparungen anzunehmen, um die Entstehung des Bedarfs zu erfüllen. In diesem Fall gibt es eine temporäre Lücke zwischen dem Moment, in dem der Bedarf an Bedarf und dem Moment seiner Zufriedenheit. Die Verringerung der temporären Pause ist durch die Kreditvergabe an die Bevölkerung möglich.

Verbraucherdarlehen konzentrieren sich normalerweise auf den Kauf von Waren. Der Anteil des Einkaufsguts im Einkommen der Bevölkerung ist der größte und ist 60%.

Mit der Entwicklung des Bankensystems in Russland in den letzten Jahren gab es eine Erhöhung der Anzahl der Banken sowie ihre Niederlassungen und repräsentativen Büros. Ein gewöhnlicher Verbraucher ist sehr schwierig, die Vielfalt der von verschiedenen Banken angebotenen Kreditbedingungen zu ermitteln. Bei der Auswahl der optimalen Darlehensbedingungen findet der Kreditnehmer eine Reihe von Problemen.

Da die Kreditnehmer die Möglichkeit hatten, sich zu wählen, sollte der erste Schritt mit den Vertragsbedingungen vertraut sein und sie mit den von anderen Kreditinstituten vorgeschlagenen Bedingungen vergleichen.

Das erste Problem, das sich aus dem Kreditnehmer ergibt, wird mit den Bedingungen des Kreditvertrags vertraut. Das Kreditverfahren vieler Banken ist wie folgt gebaut: Zunächst wird der Kreditantrag zuerst formuliert, dann wird das Kreditdossier überprüft, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers wird geprüft, und nur durch die Entscheidung über das Ausgeben von Geld, die Fachkräfte der Bank einen Vertrag ausgeben. So sieht der Kreditnehmer den Kreditvertrag erst am Ende, am Tag der Unterzeichnung des Vertrags, daher hat es leider nicht die Möglichkeit, seine Bedingungen sofort zu bewerten, am Anfang und noch mehr so \u200b\u200bvergleichen mit den Bedingungen von die Verträge anderer Banken.

Der zweite Problempunkt ist nur eine kompetente Bewertung des Wertes des geliehenen Kapitals. Die Kosten für das ausgeliehene Kapital sind in der Regel mit dem Zinssatz des Darlehens und theoretisch verbunden, um die Kosten des geliehenen Kapitals zu ermitteln, müssen die von Banken angekündigten Preise studiert werden, und wählen Sie den kleinsten. Die Praxis zeigt jedoch, dass eine solche Analyse nicht ausreichend ist.

Häufig berechnet Banken dieses Gebot nicht einmal, sondern wann immer möglich, indem er das Darlehen und den Prozentsatz darin zahlen. Ein solches Verfahren beeinflusst wiederum die reale Rate des Darlehens, wodurch er erheblich zunimmt. Dies ist das nächste, dritte Problem, das Problem der sogenannten "versteckten Provisionen"; Daher, Kunden der Bank, ist es nicht schlecht, sofort herauszufinden, ob dieses Verfahren einmalig ist.

Und schließlich ist das vierte Problem die organisatorischen Fragen des Darlehensdesigns: In der Regel sind dies die Probleme des Bankmanagements. Nutzen Sie keinen Nutzen für die Bankenarbeit ist die Tatsache, dass ihre Spezialisten in der Regel keine Informationen telefonieren. Um herauszufinden, welches Dokumentenpaket erforderlich ist, um ein Darlehen zu erhalten, das in der Bank gültig ist, und im Allgemeinen ist es praktisch unmöglich, Informationen für den Kreditnehmer mit einem Anruf zu erhalten, in einigen Banken ist es fast unmöglich: Mitarbeiter werden gebeten, persönlich in einem Finanzinstitut zu erscheinen. Dies wird aus Sicht der Bank erklärt, erfüllt jedoch das Verfahren zum Sammeln von Informationen für den Kreditnehmer erheblich.

Die endgültige Bestätigung der Wirksamkeit der Umsetzung der vorgeschlagenen Aktivitäten wurde eine Erhebung der Bevölkerung der Stadt Krasnokamsk durchgeführt.

Tabelle 3.5 - Überblick über die Bevölkerung von Kreditverband in der Ojsc Sberbank von Russland

Gefragte Frage.	Antworten der Befragten.
Benötigen Sie in geliehenen Fonds?	90% von 100% reagierten darauf, dass sie regelmäßig geliehene Mittel in ihrem Leben verwenden. 10% antworteten, dass sie versuchen, durch Akkumulation ohne geliehene Mittel zu verzichten.
Haben Sie ein Darlehen in der OJSC-Sberbank von Russland?	45% antwortete "Ja, ich meine 55% beantwortet" Nein "
Aus welchem \u200b\u200bGrund sind Sie der OJSC-Sberbank von Russland nicht gutgeschrieben?	Von 55% der Beantwortung, dass sie keine Darlehen an der Ojsc Sberbank von Russland 15% haben - "Keine Zeit, Fahrt und Stand in Warteschlangen" 25% - "Es gibt günstigere Bedingungen in anderen Banken" 15% - von der Antwort enthalten
Wenn Sie über neue Möglichkeiten erfahren haben, beantragen Sie ein Darlehen an der Ojsc Sberbank von Russland	90% antwortete "Ja" 10% antwortete "Ich muss denken"

Aus der durchgeführten Umfrage ist zu erkennen, dass Bewohner der Stadt Krasnokamsk geliehene Fonds der Bank, aber sie haben nicht die Möglichkeit, zu gehen, um einen Kredit zu beantragen. Anschaulichere Umfrageergebnisse sind unten gezeigt.

Abbildung 3.2 - Resistente Umfrage Ergebnisse zu der Frage: Möchten Sie Sberbank Russia leihen?

In diesem Kapitel werden in diesem Kapitel folgende Aktivitäten angeboten, um die Effektivität der Kreditvergabe an Einzelpersonen zu erhöhen:

1. Öffnen Sie Credit Manager-Rate

2. Organisieren und ordnen Sie Schutzschilde auf der Kreditvergabe an Einzelpersonen in der Branche der Bank in Gorodenokamsk und an Kundendienstpunkten und setzen Sie vollständige und zugängliche Informationen über die Kreditbedingungen an die Bevölkerung an;

3. Verbesserung des Darfür Einzelpersonen - indem die Zinssätze in Kriegsdienstleistungskrediten für anschließende Kredite reduziert werden.

Die Verbesserung der Wirksamkeit der Kreditvergabe an Einzelpersonen von der Sberbank Russlands ermöglicht es der Bank, seinen Wettbewerbsvorteil zu stärken, neue Kreditnehmer anzuziehen, um ihre Ertrag erheblich zu steigern.