Pojem „bankový systém“ je jedným z kľúčových a študuje bankové a ekonomický systém všeobecne. To je preto, že komerčné banky fungujú v trhovom hospodárstve izolovane, ale vo vzájomnom prepojení a vzájomnej závislosti a hospodárstve krajiny ako celku.
Bankový systém každá krajina má silný vplyv na procesy, ktoré sa vyskytujú vo všetkých, bez výnimky, segmentoch hospodárstva. Hlavné úlohy bánk v moderná ekonomika celkom jasne vyjadrený Petrom S. Rose:
Úlohou sprostredkovateľa je transformácia úspor na pôžičky (pôžičky) výrobným a iným firmám, ktoré získané prostriedky investujú do nových budov, zariadení a iných výrobných prostriedkov.
Úloha pri platbách (za tovary a služby v mene zákazníkov).
Úlohou ručiteľa je podporovať svojich klientov splácaním ich dlhov, ak ich klient nemôže sám splatiť.
Úloha agentúry poskytujúcej agentúru, správu a ochranu majetku, vydávanie a vyplácanie klientskych cenných papierov v mene klienta.
Politickou úlohou je plnenie funkcií dirigenta štátnej politiky zameranej na reguláciu rozvoja ekonomiky a dosahovanie sociálnych cieľov.
Táto klasifikácia ukazuje, že bankový systém má silný vplyv na procesy, ktoré sa vyskytujú vo všetkých, bez výnimky, sektoroch hospodárstva. Bankové inštitúcie, ktoré vykonávajú svoje každodenné činnosti, úzko spolupracujú s inými sektormi hospodárstva, vládnymi orgánmi a obyvateľstvom.
Preto možno súhlasiť s tým, že činnosti a rozvoj bánk a nebankových úverových inštitúcií nemožno posudzovať oddelene od výroby, obehu spotreby hmotných a nehmotných statkov, ako aj od politiky, práva, ideológie, vedy, kultúry, vzdelávania, sociálne a morálne smernice., ktorými sa riadia členovia spoločnosti. Banky sú organicky začlenené do všeobecného mechanizmu regulácie ekonomického života, úzko spolupracujú s rozpočtovým a daňovým systémom, cenovým systémom, cenovou a príjmovou politikou a podmienkami. zahraničná ekonomická aktivita.
Hlavnými úlohami ekonomického rozvoja, ktorému Rusko čelí, sú: vedecký a technologický rozvoj; technologické vybavenie základné odvetvia; zlepšenie kvality života obyvateľstva. Riešenie týchto problémov si vyžaduje novú inovačnú politiku, posilnenie úlohy národného bankového systému a jeho preorientovanie na prioritné financovanie základných odvetví.
Bankový systém Ruskej federácie je naopak v procese reformy s cieľom vytvoriť sektor, ktorý zodpovedá medzinárodným predstavám o modernom bankovom podnikaní (zameranie sa na uspokojovanie potrieb zákazníkov vo vysokokvalitných bankových službách, súlad s modernými a budúcimi ciele ekonomického rozvoja Ruska) v
náročné podmienky globálnej konkurencie. V tejto súvislosti je dôležité vziať do úvahy medzinárodné skúsenosti s riadením bankového systému, vypracovať teoretické a praktické základy na jeho zabezpečenie. ekonomické zabezpečenie.
Je potrebné poznamenať, že bankový systém je skutočne „systémom“ (charakterizujú ho základné princípy systému integrity, štruktúry, závislosti atď.). Okrem toho má jasnú vnútornú organizáciu. v poradí / koľko 1-jednota vnútorných a vonkajšie vzťahy prvky, ktoré zaisťujú jeho stabilitu a relatívnu stabilitu. Usporiadanosť vzťahov sa dosahuje prostredníctvom mechanizmov vnútornej a vonkajšej regulácie formálnej (zákony a predpisy) a neformálnej (zavedené tradície bankovníctva, etiky podnikania, organizácií verejného bankovníctva atď.). Tieto mechanizmy striktne regulujú prijímanie nových členov do systému, stanovujú a konsolidujú zavedené pravidlá vzťahov s prvkami vonkajšieho prostredia, klientmi, finančnými inštitúciami, ďalšími partnermi, ktorí nie sú súčasťou bankového systému, ako aj medzi sebou.
Väzby medzi prvkami bankového systému, úverovými inštitúciami a centrálnou bankou sú stabilné, čo je spôsobené väčšinou bankových operácií. Vzájomné prepojenie bánk medzi sebou sa prejavuje pri realizácii medzibankových zúčtovaní, keď banka v mene zákazníkov realizuje platby a vyrovnania prostredníctvom: zúčtovacej siete Ruskej banky;
korešpondenčné banky (na základe dohôd uzavretých medzi nimi);
banky oprávnené viesť určité typy účtov a vykonávať platby;
zúčtovacie centrá nebankové úverové inštitúcie vykonávanie zúčtovacích operácií.
Prepojenie bánk sa prejavuje aj pri pôžičkách na trhu medzibankových pôžičiek. V prípade platobnej neschopnosti jednej z bánk nastanú ťažkosti pre tých, ktorí sú s
priamo alebo nepriamo z iných bánk, e. dochádza k takzvanému „dominovému efektu“. Príkladom sú udalosti z júna-júla 2004, keď si niekoľko bánk nesplnilo svoje povinnosti voči vkladateľom.
Pri absencii neustálej interakcie medzi komerčnými bankami by sa zmenili na izolované úverové inštitúcie s bezvýznamným zoznamom operácií. Prepojenie prvkov bankového systému vyplýva z nemožnosti ich úplnej existencie izolovane od seba.
Jednou z charakteristických vlastností systému je jeho integrita a obmedzenosť od ostatných systémov, pretože systém možno chápať ako niečo úplné iba v porovnaní so svojim prostredím. Bankový systém je systém vytvorený ľuďmi a jeho hranice sú jasne definované človekom. Takéto hranice sú stanovené legálne zvonku, aj keď bankové organizácie aktívne ovplyvňujú legislatívny proces, ako aj samotný systém - jeho vnútorné čiastkové objekty riadenia, z ktorých hlavnou je centrálna banka. Príkladom je tento proces vydávania licencií na vykonávanie bankových činností, na vykonávanie bankových operácií v celom rozsahu organizáciami, ktoré nie sú bankami. Stabilné, usporiadané prepojenie medzi prvkami bankového systému určuje stabilitu jeho štruktúry. To tiež potvrdzuje pôvodnú pozíciu, že v moderných podmienkach banky nie sú len náhodným súborom, ale skutočne bankovým systémom, to znamená súborom prvkov so vzťahmi a prepojeniami, ktoré tvoria jeden celok.
Pojem „bankový systém“ sa často používa v ústnom prejave aj v rôznych publikáciách. Obsah tohto pojmu však nie je vždy interpretovaný presvedčivo. Takže čl. 2 zákona „o bankách a bankových činnostiach“ uvádza, že bankový systém Ruskej federácie zahŕňa Banku Ruska, úverové inštitúcie, ako aj pobočky a zastúpenia zahraničných bánk. Je však známe, že pobočky a zastúpenia bánk nie sú právnickými osobami, zatiaľ čo primárnym prepojením na bankový systém môže byť iba
nezávislé organizácie. Reprezentatívne kancelárie okrem toho nevykonávajú žiadne bankové operácie ani transakcie. Napokon vo vzťahu k domácim máme na mysli všetky úverové organizácie v širšom zmysle slova (zrejme vrátane tých, ktoré Ruská banka zatiaľ nelicencovala) a vo vzťahu k zahraničným z nejakého dôvodu iba banky.
Bankový systém Ruskej federácie by s dostatočne podrobným zvážením mohol očividne zahŕňať zahraničné banky a nebankové úverové organizácie pôsobiace v Rusku prostredníctvom svojich dcérskych bánk (iných úverových organizácií) alebo pobočiek, ale iba v rozsahu, v akom sú na našom trhu skutočne prítomné (pričom všetky vyššie uvedené organizácie zostávajú aj prvkami bankového systému krajín pôvodu). Ale potom by bolo tiež prirodzené zvážiť otázku pripisovania ruského bankového systému podobných štruktúr ruského pôvodu pôsobiacich v zahraničí. Zákon o nich však mlčí.
Existuje uhol pohľadu, podľa ktorého je bankový systém ako súčasť ekonomického systému krajiny súborom bánk, bankovej infraštruktúry, bankovej legislatívy a bankového trhu, ktoré sú v úzkom vzájomnom pôsobení a s vonkajším prostredím . Existuje však aj niekoľko zjavných slabých stránok.
Po prvé, nie každá zbierka sa dá nazvať systémom. Za druhé, medzi prvkami tohto agregátu z nejakého dôvodu neexistujú žiadne nebankové úverové organizácie, ktoré by tiež plnili časť trhových peňažných vzťahov, vrátane samotných bankových. Po tretie, nevysvetľuje, čo je banková infraštruktúra a ako súvisí so systémom. Niektorí autori navyše poznamenávajú, že „okrem bánk zahŕňa bankový systém aj špeciálne finančné inštitúcie, ktoré vykonávajú bankové operácie, ale nemajú postavenie bánk, ktoré spolu s nimi tvoria bankovú infraštruktúru“.
To isté sa dá povedať o bankový trh, čo je v skutočnosti súbor vzťahov, spojených hlavne
s predajom bankových produktov (služieb) zákazníkom. Po štvrté, neexistujú žiadne rozumné dôvody na zahrnutie bankovej legislatívy do posudzovaného systému (ako aj pravidlá fungovania úverových inštitúcií stanovené predpismi Ruskej banky a iných orgánov). Po piate, nie je vysvetlené, na akom princípe sú všetky tieto veľmi heterogénne prvky „zhromaždené v jednom košíku“ a prečo by mohli tvoriť systém alebo aspoň jednoduchú množinu.
Vyvíjajú sa aj pokusy o zmenu prevládajúceho pohľadu na prvky bankového systému. Navrhuje sa zahrnúť do bankového systému predovšetkým združenia komerčných bánk alebo špecializovaných finančných inštitúcií (poistenie, hypotéka, sporenie atď.), Ktoré väčšina výskumníkov vníma ako zjavne nadbytočné. Tu je niekoľko ďalších definícií pojmu „bankový systém“. „Bankový systém je súbor rôznych prepojených bánk a iných úverových inštitúcií, ktoré pôsobia v rámci jedného finančného a úverového mechanizmu.“
„Bankový systém je komplexný, súčasť systému vyššej úrovne, je samoorganizujúci sa a historicky sa formuje pod vplyvom vonkajších a vnútorných procesov. Je to systém, ktorý je integrálnym súborom inštitúcií, ktoré vykonávajú bankové činnosti a vykonávajú funkciu vnútorného riadenia. bankových inštitúcií; charakterizovaný reaktívnou legislatívnou a adaptívnou vnútornou usporiadanosťou vzťahov medzi jednotlivými prvkami a s vonkajším prostredím a tiež schopný aktívne ho ovplyvňovať a jeho regulačné vlastnosti. “
Berúc do úvahy tieto a ďalšie existujúce hľadiská, aby sme komplexne odhalili tému tejto štúdie, považujeme za vhodné zaoberať sa nasledujúcou definíciou:
každý z nich bude vykonávať svoje vlastné špeciálna funkcia(funkcie), vedie svoj vlastný zoznam peňažných transakcií / transakcií, v dôsledku ktorých je celý objem potrieb spoločnosti v oblasti bankových produktov (služieb) plne uspokojený as najvyššou možnou účinnosťou. “
Táto definícia poskytuje pomerne jasnú predstavu o prvkoch bankového systému a ich funkciách.
Vzťahy medzi bankovým systémom krajiny a národným hospodárstvom sú znázornené na obr. 1. \ r \ nNárodná ekonomická \ r \ n FINANČNÝ A ÚVEROVÝ SYSTÉM \ r \ n NÁRODNÝ BANKOVÝ SYSTÉM \ r \ n BANKOVÁ SKUPINA \ r \ n BANKA \ r \ nObrázok 1 Vzťah medzi bankovým systémom a národným hospodárstvom
Bankový systém je integrálnou súčasťou rozsiahleho systému finančného a úverového systému krajiny, ktorý je naopak súčasťou ekonomického systému krajiny. To znamená, že činnosti a rozvoj bánk by sa mali zvažovať v úzkom spojení s výrobou, obehom a spotrebou hmotných a nehmotných výhod. Banky sú pri svojej činnosti organicky včlenené do všeobecného mechanizmu regulácie ekonomického života, úzko spolupracujú s rozpočtom a daňové systémy, cenový systém, zohľadniť podmienky zahraničnej hospodárskej činnosti. Banky sa zároveň na rozdiel od všetkých ostatných subjektov ekonomiky špecializujú na trhové peňažné vzťahy (transakcie).
Banky, ktoré v súčasnosti u nás pôsobia, majú dvojúrovňovú organizáciu, ktorá je v civilizovanej trhovej ekonomike objektívne potrebná. Prvou (hornou) úrovňou je centrálna banka. Druhou (nižšou) úrovňou sú komerčné banky a nebankové úverové inštitúcie. Potreba vytvoriť dvojúrovňový systém bánk je daná rozporuplnou povahou trhových vzťahov, ktoré na jednej strane vyžadujú slobodu podnikania a správu súkromných finančných zdrojov, čo je zaistené prvkami nižšej úrovne komerčných bánk, a na druhej strane potrebou určitej štátnej regulácie, ktorá si vyžaduje vytvorenie špeciálnej inštitúcie.v podobe centrálnej banky.
Centrálna banka krajiny je hlavným článkom v bankovom systéme akéhokoľvek štátu. Je sprostredkovateľom medzi štátom a ekonomikou. Rovnako ako vo väčšine krajín je Centrálna banka Ruskej federácie majetkom štátu, funguje na makroúrovni a odráža národné záujmy.
História vzniku a vzniku bankového systému Ruska svedčí o rozdiele medzi jeho vývojom od západoeurópskeho a navyše amerického bankového systému. Vývoj bankovníctva v Európe alebo Amerike sledoval jeden model. Úlohu bánk spočiatku plnili stredovekí veksláci, úžerníci, z ktorých sa nakoniec stali súkromní bankári. Potom ich nahradili akciové komerčné banky s emisnými funkciami; potom štát jednu z týchto bánk prevzal a poskytol jej monopol na emisné obchody a z ďalších úverových inštitúcií sa v boji o klienta stali depozitné banky s krátkodobými a špekulatívnymi úverovými operáciami.
Špecifickosť Ruska, ktorá sa prejavila v otázkach vytvárania bankového systému (zrejme to nie je náhodné), spočívala v tom, že v úplne počiatočnej fáze vývoja bankového systému sa v ňom objavili štátne banky so zameraním na štátne a triedne záujmy. Kľúčová bola teda úloha štátu od prvých rokov existencie ruského bankového systému.
Hlavné etapy vývoja bankového systému Ruska, ovplyvňujúce moderný bankový systém krajiny, podľa MV Klyuchnikova sú nasledujúce.
Prvá etapa vývoja sa pripisuje obdobiu pred rokom 1988, keď bol bankový systém ZSSR v podmienkach štátneho monopolu bankovníctva systémom vládne agentúry... Podľa čl. 6 ústavy ZSSR (1936) boli banky majetkom štátu a boli úplne závislé od vládnych orgánov. Štátna banka, ktorá je z hľadiska celkových aktív najväčšou bankou na svete, s rozvinutým systémom územných inštitúcií pokrývajúcim celú krajinu (v roku 1983 ich počet dosiahol štyri a pol tisíc), predstavovala jediný centralizovaný systém, ktorý je priamo podriadený Rada ministrov ZSSR. Reorganizácia bankového systému v roku 1987 mala rovnaký administratívny charakter. Banky boli naďalej založené na jedinej štátnej forme vlastníctva.
Druhá etapa bankovej reformy v ZSSR sa datuje do obdobia 1988-1990. Systém komerčných bánk vo svojom moderná forma sa začal formovať v auguste 1988, keď bol prijatý zákon o spolupráci v ZSSR, ktorý počíta s možnosťou vytvorenia družstevných bánk a partnerstva s ručením obmedzeným na základe podielov. Prvé banky vznikali prakticky v úplnom právnom vákuu a od nuly. Na registráciu novej úverovej inštitúcie stačil kapitál niekoľko tisíc rubľov. Vytvorenie bankového systému malo nielen veľký ekonomický, ale aj politický význam. O dva roky neskôr bolo zaregistrovaných asi 400 komerčných bánk. Tretia etapa bankovej reformy sa začala 2. decembra 1990 prijatím zákona o RSFSR „O bankách a bankových aktivitách v RSFSR“ a zákona „O centrálnej banke Ruskej federácie (Banka Ruska)“. V dôsledku týchto akcií bol v Rusku, ako vo väčšine krajín sveta, vytvorený dvojúrovňový bankový systém, ktorý existuje dodnes.
Do roku 1994 by sa moderný bankový systém krajiny mohol považovať za úplne zavedený. Do tej doby bolo v Rusku už 2 517 komerčných bánk. Celkový kapitál bánk bol 968 miliárd RUB. (v cenách roku 1994). Postupne sa počet komerčných bánk zvyšoval a dosiahol takmer 2 600. Hlavným cieľom vytvoreného bankového systému bolo požičiavať ekonomike reprezentovanej tromi ekonomickými subjektmi obyvateľstva, podnikateľmi a štátom. S bankami však boli slabo spojené priemyselná produkcia zaoberá sa predovšetkým špekulatívnymi operáciami.
Za 10 rokov (od roku 1988 do roku 1998) radikálnej reformy sociálno-ekonomického systému v našej krajine bol teda vytvorený dvojstupňový bankový systém trhového typu. Počas týchto rokov sa kapitál bánk výrazne rozrástol, bola vytvorená vážna materiálna základňa, boli zavedené medzinárodné technológie a štandardy a boli vyškolení špecialisti. V práci bánk samozrejme existovali aj vážne nedostatky: úverová politika, pri formovaní akciového trhu, pri výbere manažérov a práci s personálom a pod. Išlo však predovšetkým o náklady na rýchly rast a bankový systém ich dokázal a bol schopný časom odstrániť a zameral sa na medzinárodné štandardy a pravidlá.
Obdobie od augusta 1998 do súčasnosti možno pripísať štvrtej etape vývoja bankového systému krajiny. Kríza v auguste 1998 zasadila pustošivú ranu predovšetkým bankovému systému krajiny a bola svojim spôsobom prirodzená. Do tejto doby sa v Rusku vyvinul začarovaný systém oligarchických bánk, ktorý parazitoval na jeho blízkosti mocenských štruktúr a nemal takmer nič spoločné s reálnou ekonomikou. V auguste až decembri 1998 predstavovali straty bankového systému (bez Sberbank) asi 3 až 5 miliardy rubľov, kapitál sa znížil o 31 miliárd rubľov alebo o 30%. Doslova všetky banky trpeli devalváciou rubľa, viac ako polovica odložením platieb na štátne pokladničné poukážky utrpela. V dôsledku toho, ako aj v súvislosti s chybami lídrov a manažérov mnohých bánk, tretina z nich, vrátane veľkých, začala pociťovať kapitálový deficit. Skupina veľkých bánk, ktoré tvorili takmer polovicu
všetky zúčtovacie a úverové operácie v krajine. Nedostatok vlastných pracovný kapitál a kmeňový kapitál viedlo k bankrotu malých a stredných komerčných bánk, overený kapitálčo predstavovalo menej ako 1 milión ECU. Po kríze opustilo trh 16,7% bánk.
hlavný dôvod kríza je chybná hospodárska a menová politika vlády a Ruskej banky. Bola zameraná na zdvíhanie a zvyšovanie účinnosti reálna ekonomika, sa pohybovali od prísneho monetarizmu po umelo podporovanú finančnú stabilizáciu. Materiálová výroba, základ každej ekonomiky, sa zároveň každým rokom zmenšuje. Bankový systém sa stal rukojemníkom tejto politiky. Na financovanie deficitu bola použitá značná časť jeho kapitálu štátny rozpočet pomocou pyramídy GKO. Významná časť bánk, vrátane Sberbank Ruskej federácie, „hrala“ na tomto trhu s cieľom získať jasne nadhodnotené príjmy, čo tiež situáciu zhoršilo.
Odmietnutie vlády uskutočniť platby za GKO ako celok zablokovalo takmer 16% bankových aktív a podobne veľké banky- 40- 45% aktív, ktoré banky považujú za najlikvidnejšie a najspoľahlivejšie. Z toho vyplýva zásadný záver: banky by sa vo svojej úverovej politike nemali riadiť prísľubmi vysokých príjmov, aj keď pochádzajú od vlády, ale investovaním do projektov, ktoré zaistia splatenie úveru a rozvoj reálneho sektora hospodárstva. Banková politika by sa mala riadiť národnými záujmami krajiny.
Reštrukturalizácia bankového systému, ktorú po kríze vykonala Centrálna banka Ruskej federácie, vrátane zohľadnenia medzinárodných bankových skúseností, mala tieto smery:
Aplikácia štandardov vyplývajúcich zo skúseností z medzinárodnej bankovej praxe, požiadaviek Bazilejského výboru a zdokonalenia metodiky výpočtu vlastných zdrojov banky.
Aby sa obmedzili možné negatívne dôsledky
vii operácie so zahraničným kapitálom, podmienky vstupu zahraničný kapitál do bankového systému Ruska (Predpokladalo sa zvýšenie požiadaviek na účasť zahraničného kapitálu na bankovom systéme Ruska).
3. Centrálna banka Ruskej federácie zintenzívnila svoju prácu s Federálnym zhromaždením na podpore ekonomicky zdravých rozhodnutí, ktoré zaisťujú skutočnú ochranu záujmov bankových vkladateľov v súlade so svetovou bankovou praxou.
Tieto a mnohé ďalšie aktívne opatrenia prijaté vládou a Centrálnou bankou Ruskej federácie umožnili úplnú obnovu bankového systému do roku 2003. Vytvorenie jednotného celoeurópskeho hospodárskeho priestoru, ako aj nadchádzajúci vstup Rusko do WTO otvára nové príležitosti pre Ruské spoločnosti... Pre bankový systém to znamená zvýšenú konkurenciu silných zahraničných finančných inštitúcií. Aký je stav domácich bánk, aké slabé sú v porovnaní napríklad s európskymi? Dynamika aktív bankového systému našej krajiny je znázornená na obrázku.
5600684 \ r \ n 45279- 1 \ r \ n \ r \ n- \ r \ n \ r \ n766102 \ r \ nп, \ r \ n Majetok BS 1998-2004 (milión rubľov)
6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 o
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 \ r \ n 07/01/1998 01/01/2002 01/01/2003 01/01/2004 \ r \ n \ Koncentrácia aktív v ruskom bankovom sektore 766102 3159658 4145279 5600684 \ r \ n Obrázok 2 Aktíva bankového systému 1998-2004
Bankové systémy európskych krajín je možné podmienene rozdeliť do troch hlavných skupín podľa úrovne rozvoja: lídri, ktorých majetok sústavne presahuje 1 bilión. Americké doláre (Nemecko, Francúzsko, Taliansko, Španielsko, Holandsko), „strední roľníci“ -
od 200 miliárd do 1 bilióna Amerických dolárov (Rakúsko, Portugalsko, Dánsko, Grécko, Fínsko) a cudzincov necelých 200 miliárd amerických dolárov (Rusko k 01.01.04, asi 186 miliárd amerických dolárov, Poľsko, Česká republika, Maďarsko atď.). Rusko by teda malo byť formálne zaradené medzi tie druhé. Ruská federácia sa však po prvé priblížila k „stredným roľníkom“ a po druhé, ruský bankový systém za posledné tri roky bol jedným z európskych lídrov, pokiaľ ide o rýchlosť rastu bankových aktív: v priemere 27,5 % v dolárovom vyjadrení za rok (v zmysle odhadu MMF). Na porovnanie: miera rastu aktív nemeckých bánk počas tohto obdobia nepresiahla v priemere 5%, Francúzska - 7%a Talianska - 8%.
Postavenie domácich bánk je v porovnaní s európskymi bankami z hľadiska vlastných zdrojov ešte lepšie, čo je ďalší dôležitý ukazovateľ. Podľa MMF, pokiaľ ide o kmeňový kapitál bánk, Rusko sebavedomo patrí do skupiny európskych „stredných roľníkov“, pričom viac ako dvakrát prekračuje ukazovatele najlepších predstaviteľov východnej Európy - Poľska a Česka - pred Fínskom a Grécko. Rusko je zároveň z hľadiska miery nárastu kmeňového kapitálu na druhom mieste za Dánskom a Fínskom, pričom niekoľkonásobne predbehlo lídrov - Nemecko, Francúzsko, Taliansko.
Celkový stav nášho bankového systému je determinovaný skutočnosťou, že rast jeho hlavných ukazovateľov, ktorý sa zhodoval s rýchlym vývojom ekonomiky, postupoval rýchlejšie ako ekonomika ako celok. Pomer aktív k HDP sa zvýšil z 32,3% v roku 2001 na 42,1% na začiatku roku 2004, pôžičiek ekonomike k HDP - z I% na 17,9%, resp. V roku 2003 sa aktíva bankového systému v reálnom vyjadrení zvýšili o 28,1%, kapitál o 25,3%, úverové inštitúcie získali zisk 129 miliárd rubľov (v roku 2002 - 93 miliárd rubľov). Návratnosť vlastného kapitálu bola 18% ročne, čo je o niečo vyššia ako v odvetví ako celku. Objem úverov nefinančným podnikom a organizáciám reálne vzrástol v roku 2003 o 38,2%. Výsledkom bolo, že pôžičky pre ekonomiku predstavovali takmer 2,4 bilióna. rubľov a ich podiel na aktívach bankového systému presiahol 40%. Od-
zvýšila dôvera verejnosti v bankový systém a ruský rubeľ. Trh s retailovými vkladmi bol v roku 2003 jedným z najdynamickejších segmentov trhu bankových služieb. Vklady obyvateľstva od začiatku roka vzrástli o 47,1%. Súčasne sa na trhu súkromných vkladov zintenzívnila konkurencia, o čom svedčí zníženie podielu Sberbank Ruskej federácie: 63,3% na začiatku roku 2004 v porovnaní s viac ako 72% na začiatku roku 2002.16 Viditeľný pokrok bol zaznamenaný vyrobené.
Tento trend bude pravdepodobne pokračovať. Analýza rozvíjajúcich sa trhov ukazuje, že Rusko je na začiatku krivky zrýchleného rastu a v priebehu nasledujúcich piatich rokov by mohlo zdvojnásobiť svoje celkové aktíva. Predseda centrálnej banky RF Ignatiev uviedol, že do konca roku 2003 ruské banky získali čistý zisk približne 5,5 miliardy amerických dolárov a návratnosť vlastného kapitálu počas tejto doby zostala na úrovni vlaňajších 18%. Vedúci centrálnej banky Ruskej federácie navyše poznamenal, že skutočná ziskovosť bankového podnikania je ešte vyššia, „vzhľadom na tendenciu bánk podhodnocovať zisky a zveličovať kapitál“.
Pozri: G. I. Luntovský. Celkový stav bankového sektora // Peniaze a úver. Č. 5. 2004, C.3.
Viď T. Fomchenkov Príjmy bánk klesajú. Ruské obchodné noviny. Č. 17. 05/12/04, C.5.
Počet úverových inštitúcií pôsobiacich v Ruskej federácii sa zároveň bezvýznamne mení (údaje za posledných 11 rokov sú uvedené na obr. 3).
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Podľa Centrálnej banky Ruskej federácie bolo k 1. októbru 2004 zaregistrovaných 1547 úverových inštitúcií, z toho 1496 bánk. V septembri 2004 sa počet úverových inštitúcií znížil o 12 vrátane 11 bánk. Počet prevádzkových úverových inštitúcií k 1. októbru 2004 bol 1314, z toho 1263 bánk. Za 9 mesiacov roku 2004 sa počet prevádzkových úverových inštitúcií znížil o 15. Zároveň 33 prevádzkových úverových inštitúcií malo 100% zahraničnú účasť a 8 malo viac ako 50% zahraničných akcionárov. Pri zvažovaní vývojových trendov bankového systému je dôležité pochopiť, že zníženie počtu úverových inštitúcií v určitej fáze nie je spôsobené iba rastom ich bankrotov, ale aj neustálym vyblednutím procesu vytvárania nové banky.
Preto porovnávacia analýza dynamika hlavných ukazovateľov bankovej činnosti v Rusku a ďalších európskych krajinách naznačuje, že naša krajina zaujíma miesto medzi krajinami, ktoré si zachovali veľké národné banky (napríklad Fínsko), a krajinami, kde show ovládajú cudzinci (napríklad Poľsko ). Rusko zároveň sebavedomo smeruje k prvému. To zvyšuje šance ruských bánk udržať si nezávislosť aj v budúcnosti.
Navyše, zahraničný bankový kapitál, hoci ochotne požičiava ruskej ekonomike, napriek tomu sa neponáhľa zvýšiť svoju prítomnosť v našom bankovom systéme (podiel na majetku BS Ruska je asi 11%).
Máme teda dobré šance udržať náš bankový systém prevažne národný, čo výrazne zvýši úroveň ekonomického zabezpečenia krajiny. Po prvé, samotní nerezidenti budú Rusko dlhodobo vnímať ako krajinu s relatívne vysokým investičným rizikom (finančný systém je neprehľadný a nespoľahlivý). Za druhé, zahraničné banky zatiaľ nepovažujú obchodovanie v Rusku za také výnosné, aby mohli výrazne investovať do rozvoja bankového sektora. Po tretie, najväčšie ruské banky majú pomerne silnú podporu buď od štátu (Sberbank Ruskej federácie, Vneshtorgbank), alebo od pridružených finančných a priemyselných skupín, vlastníkov.
ktorí sa pravdepodobne nevzdajú schopnosti kontrolovať svoje finančné toky.
Stav bankového systému Ruskej federácie je do značnej miery determinovaný stavom národného hospodárstva a v prvom rade silou väzieb bánk na skutočný sektor.
Za hlavné ekonomické faktory ovplyvňujúce stav BS sa považujú:
všeobecná úroveň a trendy ekonomického rozvoja krajiny;
sektorová štruktúra ekonomiky krajiny; rovnomerné rozloženie výroby po celej krajine;
stupeň integrácie národného hospodárstva do medzinárodnej regionálnej a svetovej ekonomiky;
vlastnícka štruktúra v národnom hospodárstve; menová politika, daňová politika štátu, úroveň a dynamika inflácie v krajine, štruktúra vonkajšej platobnej bilancie krajiny.
Podľa odborníkov bude katalyzátorom rozvoja bankového systému práca s jednotlivcami a zintenzívnenie operácií s cennými papiermi. Uprostred spomalenia rastu úverov skutočný sektor, práve tieto operácie umožnia bankovému systému rásť rýchlejšie ako väčšina ostatných sektorov Ruská ekonomika a podľa toho zvýšiť svoj podiel na HDP, ktorý do konca roku 2004 môže predstavovať približne 41%. Konkurencia v tejto oblasti sa zároveň výrazne zhoršuje medzi bankami a ostatnými účastníkmi trhu. Dôchodková reforma poskytne predovšetkým nový impulz pre rozvoj finančných spoločností a priradenie investičného ratingu Rusku pritiahne veľkých nerezidentských investorov.
Napriek tomu, pri mierne priaznivom vývoji udalostí, aktíva bankového systému do konca roku 2005 dosiahnu 47-48% HDP (vrátane pôžičiek pre ekonomiku-23-24% HDP) a kapitál-7-7,5 % HDP.
Skutočne, pretože veľkí dlžníci prestávajú byť hlavným zdrojom rastu ziskovosti a tvorby kapitálu
bankového systému, existujú iba dva spôsoby rozvoja, vytváranie nových produktov a priťahovanie zákazníkov k hruškovým službám, ktoré bankové služby stále nedostatočne pokrývajú, a to malé a stredné podniky a obyvateľstvo.
Banky už začali podobnú stratégiu aktívne vykonávať; Od rôzne hodnotenia skutočná miera rastu úverov stredným a malým podnikom je asi 20% ročne, zatiaľ čo veľké podniky sú viac ako polovičné a kumulované pôžičky stredným a malým podnikom už dosiahli úroveň pôžičiek veľkým podnikom.
Úspory obyvateľstva sa zároveň stále častejšie podieľajú na vytváraní zdrojov bánk bankového systému. Podiel súkromných vkladov na celkových bankových aktívach dosiahol 26% oproti 19% na začiatku roku 2001. Napriek tomu je Rusko stále ďaleko od svetových noriem v rozvinuté krajiny priemer je 70-80%. Aktuálne vďaka rastu up-; sťahovanie obyvateľstva a stabilita, jednotlivci už vložili do bánk 50 miliárd dolárov. Tempo rastu tohto zdroja bankové zdroje dvakrát vyššie ako tempo rastu fondov na účtoch podnikov, napriek veľkým príjmom odvetví orientovaných na export je skutočná ročná miera rastu 37, respektíve 18%. Dlho očakávaný zákon o štátne poistenie vklady obyvateľstva tento proces ešte urýchlia.
Nárast súkromných vkladov môže vyriešiť jeden problém zabezpečenia toku súkromných úspor do podnikov. Na úplný rozvoj bankového systému a ekonomiky by to však nestačilo - retailové vklady sú drahé a len zhoršujú problém znižovania ziskovosti a miery akumulácie kapitálu bánk. Jedným z kľúčových faktorov ekonomického rastu je nárast spotrebiteľského dopytu, ktorý je do značnej miery spojený so spotrebnými a hypotekárnymi úvermi.
Pri hľadaní nových zdrojov príjmu sa ruské banky aktívne zaoberali retailovými pôžičkami, ktorých silný rast o 4 až 5% mesačne sa stal hlavnou udalosťou bankového maloobchodu v roku 2003. Čo nie je prekvapujúce: podľa odborníkov hrubé pôžičky
V septembri 2003 bola úroková marža z úverov fyzickým osobám 16% (v prípade pôžičiek a vkladov rubľa), zatiaľ čo marža z transakcií s podnikmi bola iba 6%. Zároveň sa v rokoch 2002-2003 znížil podiel dlhu po lehote splatnosti na týchto pôžičkách. z 1,8% na 1,1%, aj keď sa jeho celková hmotnosť zvýšila z 1,6 na 3,4 miliardy rubľov.
Potenciál ďalšieho rastu na trhu retailových pôžičiek je značný: v Rusku podiel takýchto pôžičiek na HDP doteraz dosiahol iba 2%, zatiaľ čo vo východnej Európe je to 30%a vo vyspelých ekonomikách môže dosiahnuť 130%. V súčasnosti a v krátkodobom horizonte zostáva kľúčovým hráčom Sberbank Ruskej federácie - 40% trhu vďaka širokej regionálnej sieti a jednej z najkonkurencieschopnejších sadzieb na trhu (19% v rubľoch a 12% v cudzia mena pre neviazané spotrebiteľské pôžičky).
Bankový systém však zostáva slabým článkom ekonomiky krajiny. Ak sú celkové aktíva bankového systému USA 1900 miliárd dolárov, v Anglicku 5332 miliárd, v Nemecku 2712 miliárd. Podľa odborníkov predstavovali aktíva bankového systému Ruskej federácie v roku 2004 asi 6 biliónov. rubľov (asi 200 miliárd amerických dolárov). Vyvinuté a väčšinou rozvojové krajiny banky požičiavajú ekonomike, minimálne vo výške HDP. Riziká pri požičiavaní sú vysoké, akútny nedostatok strednodobých a dlhodobých záväzkov pretrváva a konkurencia s zahraničné banky, právny rámec je nedostatočný atď.
Podľa medzinárodných štandardov nie je ruský bankový systém zatiaľ porovnateľný s podobnými systémami vo vyspelých krajinách. Po prvé, domáce úverové inštitúcie sú z hľadiska kapitálu a akumulovaných aktív výrazne nižšie ako zahraničné. Podľa odborníkov je celkový kmeňový kapitál 200 najväčších ruských bánk menší ako kapitál ktorejkoľvek z popredných svetových bánk. A pokiaľ ide o celkové aktíva, celý ruský bankový systém (bez Sberbank) je ekvivalentom popredných amerických bánk.
Je pravda, že je potrebné mať na pamäti, že úplne prvé komerčné banky v našej krajine sa objavili iba pred desiatimi rokmi a tempo rastu ruských bánk možno považovať za dosť vysoké. Ruský bankový systém sa v skutočnosti formoval za 2-3 roky, počas ktorých sa objavilo viac ako 2,5 tisíc komerčných úverových inštitúcií. Svetová skúsenosť nepozná také grandiózne transformácie a vzhľadom na rozsah našej krajiny je nepravdepodobné, že by to vedela. Príčiny tohto rastu vzhľadom na vážne problémy hospodárstva krajiny v tomto období si vyžadujú samostatnú diskusiu. Priradenie medzinárodných ratingov, ako aj neustála pozornosť západných podnikateľských kruhov naznačujú, že ruské banky sa už stali súčasťou globálneho systému.
Súčasne K. XX-n. XXI storočie. je dosť náročné obdobie pre všetky sektory ruskej ekonomiky. Najmä dlhá recesia a stagnácia ekonomiky, ako aj globálna finančná kríza ovplyvnili stav bánk, ich zdrojovú základňu, smerovanie fondov a v konečnom dôsledku aj stabilitu celého bankového systému.
Makroekonomické ukazovatele stavu RF BS
Tabuľka 1. \ r \ n Ukazovateľ 1,01,99 1,01,00 1,01,01 1,01,02 1,01,03 1,01,04 \ r \ n1. Aktíva (pasíva) BS, RUB mld v% HDP 1046,6 39,8 1586,4 39,8 2362,5 32,3 3159,7 35,3 4145,3 38,3 5600,7 42,2 \ r \ n2. Vlastné prostriedky(vyživované) \ r \ nBS, miliardy rubľov 76,5 168,2 286,4 453,9 581,3 814,9 10,6 12,1 14,4 14,0 14,6 \ r \ n3. Pôžičky a ďalšie pridelené finančné prostriedky. \ r \ nposkytované \ r \ nnefinančným \ r \ npodnikom a \ r \ nrezidentským organizáciám, \ r \ nvrátane nedoplatkov, miliardy rubľov. ako% HDP 28,5 298,6
444,2 9,2 28,0 756,3 10,4 32,1 1176,8 13,2 37,2 1591,4 14,7 38,4 2266,9 17,1 40,5 \ r \ n% v% k aktívam BS \ r \ n
\ r \ n3.1. Bankové pôžičky na investície podnikov všetkých foriem vlastníctva dlhodobého majetku (okrem malých podnikov), miliardy rubľov
v% na investície podnikov a organizácií všetkých foriem vlastníctva dlhodobého majetku (okrem malých podnikov) 15,2 4,8 24,2 4,3 29,5 2,9 48,7 3,5 65,1 4,8 94, 0 5,3 \ r \ n4. Cenné papiere nakúpené bankami, miliardy rubľov v% HDP v% majetku BS 271,3 10,3 25,9 325,7 6,8 20,5 473,2 6,5 20,0 562,0 6,3 17,8 779,9 7, 2 18,8 1002,2 7,5 17,9 \ r \ n5. Vklady a iné finančné prostriedky získané od jednotlivcov, mld. RUB v% HDP v% záväzkov BS v% peňažného príjmu obyvateľstva 199,8 7,6 19,1
11,3 297,1 6,2 18,7
10,2 445,7 6,1 18,9
11,2 677,9 7,6 21,5
12,8 1029,6 9,5 24,8
15,2 1514,4 11,4 27,0
17,3 \ r \ n6. Prostriedky získané od podnikov a organizácií, miliardy rubľov * v% HDP v% záväzkov BS 281,4 10,7 26,9 468,4 9,7 29,5 722,1 9,9 30,6 902, 6
yud 28,6 1091,4 10,1 26,3 1384,8 10,4 24,7 \ r \ nreferenčné ukazovatele \ r \ nhrubý domáci produkt, miliardy rubľov 2629,6 4823,2 7305,6 8943,6 10834,2 13285,2 \ r \ n Investície podnikov a organizácií všetkých foriem vlastníctva do fixného kapitálu (okrem malých podnikov) 318,8 565,6 1012,5 1375,1 1360, 3 1774,9 \ r \ n Peňažný príjem obyvateľstva 1774,3 2899,1 3968,3 5293,5 6790,7 8749,2 \ r \ n
Súčasný bankový systém v Rusku predstavujú predovšetkým malé a stredné banky so základným imaním do 5 miliónov eur, ktorých počet je neustále CO-! rastie. Takže v roku 2000 bolo asi 85% takýchto bánk a v! 2004 asi 64%, pričom 95% z nich je ziskových.
Počiatočný kapitál domácich bánk (kvôli nedostatočnej náročnosti Ruskej banky) sa často tvorí! z málo likvidných aktív (nehnuteľnosti, skutočný trh; ktorých hodnota nezodpovedá deklarovanému), pochybné! majetok a pod. Centrálna banka Ruskej federácie sa navyše domnieva, že asi 60% všetkých! Ruské banky používajú jednu alebo druhú schému na zvýšenie kapitálu. Ak prinútite každú šiestu banku v krajine znížiť hodnotenie kapitálu na hodnotu, ktorú Centrálna banka Ruskej federácie považuje za pravdivú! zavýjanie, to môže vyvolať novú krízu v bankovom systéme,
Pomer aktív bankového systému k HDP v Rusku sa mení veľmi pomaly a k 01.01.04 je asi 42%, zatiaľ čo vo väčšine vedúcich krajín (Nemecko, Japonsko, Veľká Británia, Švajčiarsko atď.) 200-300%. tento ukazovateľ pre úverové inštitúcie je na úrovni 350%.
Slabý článok v ruskom bankovom systéme bol a zostáva; veľký podiel externých pôžičiek na celkovom objeme požičaných prostriedkov. Do roku 1999 dosahoval tento údaj 200%, zatiaľ čo v krajinách východnej Európy a Latinskej Ameriky v priemere nepresahoval 50%. V roku 2003 sa „posilňujúci rubeľ stal po prvé drahým požičaným zdrojom a po druhé predmetom špekulatívnej hry, rovnako ako v roku predchádzajúcom kríze banky prilákali finančné prostriedky zo zahraničia na investície do GKO. Preto sa zahraničné pôžičky stali najziskovejším zdrojom finančných prostriedkov pre banky (rovnako ako rok predtým pre nefinančné podniky). Navyše, také formy prílevu kapitálu, akými sú zahraničné pôžičky, sú očividne menej vystavené politickým rizikám ako priame a portfóliové investície. “
K hlavným komplexným problémom bankového systému Ruska v posledné roky možno pripísať:
nevýznamné množstvo základného imania vo väčšine ruských bánk a jeho nízka kvalita; vysoká centralizácia bankového kapitálu s nedostatočnou (v priemere) koncentráciou a nedostatočným rozvojom regionálneho bankového systému;
¦ nevyrovnaná štruktúra aktív a nízka efektivita ich riadenia, ako aj nízka kvalita pasív.
Hlavné dôvody systémovej bankovej krízy v Rusku (východisko z nej bolo načrtnuté v posledných rokoch) spočíva v samotnom bankovom systéme. Makroekonomické faktory zohrali úlohu rozbušky a urýchlili vonkajší prejav vnútorných problémov. Najmä do roku 1995 v Rusku prakticky neexistoval žiadny bankový dohľad vo vyspelých krajinách. Formovanie bankového systému v podstate prebiehalo spontánne. Začiatkom roku 1996 bolo v krajine asi 2 600 registrovaných úverových inštitúcií, ktoré očividne nekorešpondovali ani s jedným ekonomický potenciál Rusko, úroveň odborného vzdelávania novo razených „bankárov“.
Okrem toho v kontexte integrácie ruskej ekonomiky do ekonomík iných krajín a globalizácie svetovej ekonomiky v súčasnej fáze dochádza k vážnemu zhoršeniu konkurencie v bankovom sektore.
Ruské banky vstúpili do pásma globálnej konkurencie s medzinárodnými finančnými inštitúciami na ich lokálnom území Ruský trh... Konkurenti diktujú svoje cenové parametre z hľadiska aktívnych operácií. Preto je potrebné znížiť interné náklady a minimalizovať náklady. Odstránením obmedzení vstupu zahraničných finančných inštitúcií na ich trh nie je možné ohroziť záujmy národného bankového systému a vytvoriť aspoň rovnaké konkurenčné podmienky.
Jedným z vážnych problémov, ktorým ekonomika krajiny donedávna čelila, bolo to, že relatívne nestabilný bankový systém, ktorý sa počas rokov reforiem spontánne formoval, vážne brzdil ekonomický rozvoj krajiny. V skutočnosti blokovala pokusy o efektívne
s využitím dostupných investičných fondov, „čerpania“ fondov v zahraničí, bolo rozhodnuté vytvoriť špekulatívny kapitál, ktorý nemal žiadnu súvislosť s výrobou.
Hlavným problémom bankového systému Ruskej federácie je, že štát ani podnikateľská sféra ho nedokážu rozvíjať samy. Pole príležitostí štátu v oblasti posilnenia bankového systému je zároveň oveľa širšie: od zvyšovania príjmu obyvateľstva až po znižovanie rizík pri poskytovaní úverov skutočnému sektoru ekonomiky. ;
Ruské banky nedokončili CBO- až donedávna! jej hlavná funkcia: neslúžili ako kanály pre tok kapitálu z jedného odvetvia do druhého. Zostali nepriehľadné; štruktúry, z ktorých niektoré boli obsadené pochybnými orie- | vysielačky pre nezákonné vrátenie DPH alebo fiktívnu infláciu kapitálu. Hlavnou úlohou nasledujúcich rokov je zvýšiť úlohu bankového systému ako hlavného finančného sprostredkovateľa pri transformácii úspor na pôžičky a investície.
1. Bankový systém štátu, klasifikácie a funkcie
Bankový systém štátu- súbor menových, finančných inštitúcií, prostredníctvom ktorých sa v ekonomike realizuje peňažný a úverový obeh. Bankové inštitúcie lákajú na úspory hospodárskych aktérov, vytváranie vkladových účtov, pričom je možné poskytovať pôžičky. Hlavným orgánom akéhokoľvek bankového systému je centrálna banka, v niektorých krajinách sa jeho názov trochu zmenil, napríklad v USA sa nazýva federálny rezervný systém.
Klasifikácia bankových systémov môže byť reprezentovaný nasledovne.
1. Podľa počtu úrovní všetky bankové systémy sú rozdelené na dvojstupňové, trojstupňové a štvorstupňové. Centrálna banka krajiny musí byť na prvej úrovni. Ďalej spravidla existujú komerčné banky a ich pobočky. S nasledujúcimi úrovňami sa zaobchádza v súlade s národnými finančnými charakteristikami krajiny. V niektorých štátoch ide o sieť špecializovaných bánk, ktoré nie sú schopné kontrolovať komerčné banky. Ďalší typ bankového systému - jednoúrovňový, existoval v plánovanom hospodárstve ZSSR, keď existovala iba jedna banka, ktorá sústreďovala funkcie monopolistu.
2. Podľa stupňa úrovne: makro-, mikrobankové systémy. Micro je zvyčajne reprezentovaný symbolom bankové štruktúry v jednotlivých predmetoch krajiny: regióny, oblasti atď. Macrobankingový systém krajiny ako celku alebo národný bankový systém.
3. Podľa stupňa vývoja bankové štruktúry sa delia na rozvinuté a rozvíjajúce sa.
4. Podľa toho o stupni interakcie s vonkajším prostredím je obvyklé rozlišovať uzavreté a integrované bankové systémy. Tieto sú akoby zabudované do systému medzinárodných finančných vzťahov.
Aby bolo možné určiť úlohu a miesto centrálnej banky v bankovom systéme, je potrebné zdôrazniť jej hlavné funkcie. V prvom rade je to možnosť emisie národnej meny. Centrálna banka je okrem toho poverená dôležitou funkciou kontroly nad inými úverovými a finančnými inštitúciami, podľa ktorej reguláciou dynamiky sadzby refinancovania a pomeru povinných minimálnych rezerv vykonáva buď stimulačnú alebo reštriktívnu menovú politiku. Centrálna banka svojimi nástrojmi politiky (zmeny v pomere rezerv, refinančné sadzby, operácie na voľnom trhu) kvalitatívne ovplyvňuje menovú základňu krajiny a ponuku peňazí. Rezervačná sadzba- je to časť fondov komerčných bánk, ktoré sú povinné uchovávať v centrálnej banke pre prípad nepredvídaných okolností. centrálna banka- toto je veriteľ komerčných bánk poslednej inštancie za stanovenú diskontnú sadzbu (sadzba refinancovania), ktorá im dodá potrebné množstvo hotovosti. Centrálna banka môže okrem iného pôsobiť ako subjekt medzinárodného peňažného trhu.
Hlavnými cieľmi centrálnej banky sú teda tieto: ochrana a stabilita národnej meny, jej výmenného kurzu voči cudzím menám, kontrola vývoja bankového systému ako celku a zabezpečenie efektívneho fungovania vyrovnania systém a jeho vylepšovanie.
Komerčné banky sa zvyčajne nachádzajú na druhej úrovni bankového systému. Ich hlavné ciele možno nazvať ziskovosť a solventnosť. Prvá sa vykonáva prostredníctvom dynamiky úrokových sadzieb z úverov a vkladov. Čím je vyššia, tým je pre banku výnosnejšia. túto operáciu... Každá banka musí byť zároveň solventná, to znamená, ak je to potrebné, vrátiť vkladateľovi jeho „vklad“ s úrokmi. Aby to bolo možné, banky ponechávajú časť peňazí ako povinné a nadbytočné (voliteľné) rezervy v centrálnej banke krajiny. Pokiaľ ide o funkcie komerčných bánk, existujú iba dve z nich: získavanie finančných prostriedkov na vklady a vydávanie pôžičiek. Centrálne banky sú okrem toho schopné vytvárať si vlastné úverové peniaze, čím ovplyvňujú aj hodnotu ponuky peňazí.
Z knihy Ekonomická teória: Poznámky z prednášky Autor Dushenkina Elena Alekseevna2. Bankový systém Bankový systém je súbor bánk, ktoré slúžia príslušným úverovým vzťahom. Bankový systém Ruskej federácie pozostáva z dvoch úrovní: 1) Ruská banka (Centrálna banka Ruskej federácie - Centrálna banka Ruskej federácie) ; 2) komerčné banky: a)
Z knihy Makroekonomika: Poznámky z prednášky autorka Tyurina Anna2. Moderný bankový systém Ruskej federácie V plánovanej ekonomike ZSSR existoval jednostupňový bankový systém založený na nasledujúcich zásadách: štátny monopol na bankovníctvo; zlúčenie všetkých úverových inštitúcií do jednej národnej banky,
Z knihy Bankovanie: Cheat Sheet Autor Denis ShevchukTéma 1. Bankový systém (BS) BS je forma organizácie fungovania v krajine špecializovaných úverových inštitúcií, ktoré sa historicky vyvinuli a sú zakotvené v zákonoch. Koncept BS predpokladá definíciu jeho zložiek: banky a systém. Banky predstavujú
Z knihy Financie a kredit. Výučba Autor Polyakova Elena Valerievna13. Moderný bankový systém 13.1. Štruktúra bankového systému Ruskej federácie Bankový systém Ruskej federácie má dvojúrovňovú štruktúru. Na prvom stupni je Centrálna banka Ruskej federácie, na druhom - rôzne úverové inštitúcie (obr. 6). Ryža. 6. Štruktúra bankovníctva
Z knihy Financie a kredit Autor Denis Shevchuk17. Podstata štátneho rozpočtu v trhovom hospodárstve, jeho úloha, miesto a funkcia vo fin. - úver. systému. Štátny rozpočtový kód. Rozpočtová štruktúra štátu a jeho princípy Je potrebné poznamenať, že najdôležitejšou úlohou každého štátu je ekonomická
Z knihy Bankový zákon Autor Rozhdestvenskaya Tatiana EduardovnaTéma 5. Úverový a bankový systém 29. Podstata a funkcie úveru Kredit - forma pohybu úverového kapitálu. Podmienky existencie a zásady úverových vzťahov V trhovej ekonomike musia byť peniaze v neustálom obehu, v neustálom obehu.
Z knihy Ekonomická teória Autor Vechkanova Galina Rostislavovna34. Bankový systém Ruskej federácie Banky sú jedným z centrálnych článkov systému štruktúra trhu... Rozvoj ich činností je nevyhnutnou podmienkou vytvorenia skutočného trhový mechanizmus... Stabilita bánk výrazne ovplyvňuje efektivitu ekonomiky krajiny. Dvojúrovňové
Z knihy Bankový zákon. Podvodné listy Autor Kanovskaya Maria Borisovna1. Bankový systém v moderných podmienkach Bankový systém hrá dôležitú úlohu v moderných ekonomických vzťahoch. Po prvé, banky vám umožňujú efektívne šetriť, a teda hromadiť finančné prostriedky, ktorých akumulácia je kľúčová
Z knihy Bankovníctvo. Podvodné listy Autor Kanovskaya Maria Borisovna6. Bankový systém Ruskej federácie V súčasnosti v Ruskej federácii, ako vo väčšine krajín sveta, existuje dvojstupňový bankový systém. Časť 1 čl. 2 zákona o bankách obsahuje ustanovenie, ktoré uvádza, že bankový systém Ruskej federácie
Z knihy Peniaze a mechanizmus výmeny Autor Jevons William StanleyOtázka 93 Bankový systém
Z knihy Peniaze. Kredit. Banky [Odpovede na lístky na skúšky] Autor Varlamova Tatiana Petrovna6. Moderný bankový systém v Rusku Moderný bankový systém v Rusku má dvojúrovňovú štruktúru. Zahŕňa Banku Ruska, ktorá je najvyššou úrovňou bankového systému, a úverové inštitúcie, pobočky a zastúpenia
Z knihy Nová éra - Staré úzkosti: Ekonomická politika Autor Yasin Evgeny Grigorievich5. Moderný bankový systém v Rusku Moderný bankový systém v Rusku má dvojúrovňovú štruktúru. Zahŕňa Banku Ruska, ktorá je najvyššou úrovňou bankového systému, a úverové inštitúcie, pobočky a zastúpenia
Z knihy Politická ekonómia vojny. Ako sa Amerika stala svetovým lídrom Autor Galin Vasilij Vasilievič Z autorskej knihy124. Japonský bankový systém Japonsko má jednu z najmladších bankových právnych predpisov, ktorá je založená na americkom modeli. Prvé banky moderný typ sa objavil po roku 1872 ako súkromný; „Národné banky“. Japonská centrálna banka bola založená v roku 1882
Z autorskej knihy3.5 Bankový systém - prelomová stránka Súčasný bankový systém je veľmi slabý a nespĺňa ciele modernizácie a hospodárskeho rastu ani požiadavky na základ, na ktorom by sa dalo stavať. akciové trhy... Úverové investície v skutočnej sfére nie sú
Úvod 3
1. Bankový systém:
jeho funkcie, mechanizmus fungovania, štruktúra 5
1.1 Podstata a hlavné funkcie bánk 5
1.2 Pojem bankový systém, jeho štruktúra a mechanizmus fungovania 6
2. Bankový systém Ruskej federácie 13
2.1. História vývoja bankového systému Ruskej federácie 13
2.2. Moderný bankový systém Ruska. Vlastnosti prevádzky 15
2.2.1 Centrálna banka Ruskej federácie 17
2.2.2 Komerčné banky Ruskej federácie 20
3. Stav, problémy a perspektívy bankového rozvoja 23
RF systémy 23
Záver 28
Zoznam použitej literatúry 30
Úvod
Banky sú neoddeliteľnou súčasťou modernej menovej ekonomiky, ich činnosť úzko súvisí s potrebami reprodukcie. Banky, ktoré sú v centre hospodárskeho života a slúžia záujmom výrobcov, sprostredkovávajú prepojenie priemyslu a obchodu, poľnohospodárstva a obyvateľstva. Banky nie sú atribútom jedného ekonomického regiónu alebo jednej krajiny, ich oblasť činnosti nemá geografické ani národné hranice, je to planetárny fenomén s kolosálnou finančnou silou a významným peňažným kapitálom.
Relevantnosť tejto témy je daná skutočnosťou, že bankový systém je jednou z najdôležitejších zložiek trhového hospodárstva, ktorá funguje ako druh generátora, ktorý dodáva štátu a všetkým členom spoločnosti finančné zdroje. Ďalším integrálnym prvkom trhového hospodárstva, ktoré stále viac preniká do všetkých sfér nášho ekonomického života, sú vyrovnávacie a úverové právne vzťahy, ktoré predstavujú značný objem vzťahov medzi podnikateľmi - fyzickými a právnickými osobami. Vedúcou formou úverových vzťahov v trhovom hospodárstve je zároveň bankový úver, ktorý je ako ekonomická kategória jedným zo spôsobov pohybu úverového kapitálu.
Cieľom tejto práce je zvážiť bankový systém, funkcie centrálnej banky a úverových bánk a zvláštnosti vývoja bankového sektora v Ruskej federácii.
Prvá kapitola sa zaoberá bankovým systémom, jeho funkciami, štruktúrou a mechanizmom fungovania. Druhá kapitola práce skúma funkcie Centrálnej banky Ruskej federácie a komerčných bánk. Posledná, tretia kapitola, ukazuje na základe zváženia hlavných problémov vývoja bankového systému v Rusku a spôsobov ich riešenia.
1. Bankový systém:
jeho funkcie, mechanizmus fungovania, štruktúra
1.1 Podstata a hlavné funkcie bánk
Banka je finančný podnik, ktorý sústreďuje dočasne voľné finančné prostriedky (vklady), poskytuje ich na dočasné použitie vo forme pôžičiek (pôžičky, pôžičky), sprostredkováva vzájomné platby a vyrovnania medzi podnikmi, inštitúciami alebo jednotlivcami, reguluje peňažný obeh v krajine, vrátane emisie (emisie) nových peňazí.
Podstata banky odhaľuje jej funkcie podrobnejšie. Hlavnou funkciou bánk je funkcia zhromažďovania alebo hromadenia dočasne voľných finančných prostriedkov a ich premena na kapitál. Pri vykonávaní tejto funkcie banky akumulujú peňažné príjmy a úspory vo forme vkladov. Vkladateľ dostáva odmenu vo forme úrokov alebo služieb poskytovaných bankou. Úspory sústredené vo vkladoch sa premenia na úverový kapitál, ktorý banky používajú na poskytovanie úverov podnikom pre podnikateľov.
Ďalšiu funkciu bánk možno nazvať poskytovanie pôžičiek podnikom, štátu a obyvateľstvu. V moderných podmienkach rozvoja podnikania, malých a stredných podnikov, je to veľmi dôležitá a relevantná funkcia. Pretože rozvoj súkromného podnikania v rozvíjajúcej sa trhovej ekonomike vyžaduje značné finančné investície, ktoré je možné získať buď prostredníctvom banky, alebo získaním zahraničných investícií. Banka funguje ako finančný sprostredkovateľ, ktorý prijíma finančné prostriedky od konečných veriteľov a dáva ich konečným dlžníkom. Bankové pôžičky financujú priemysel, poľnohospodárstvo, obchod a rozširujú výrobu.
Treťou funkciou bánk je funkcia regulácie obratu peňazí. Banky pôsobia ako centrá, cez ktoré prechádza obrat z platieb rôznych ekonomických subjektov. Vďaka systému vyrovnania banky vytvárajú pre svojich klientov príležitosť na výmenu, obrat finančných prostriedkov a kapitálu. Bankami prechádza obrat jednotlivca aj hospodárstva krajiny ako celku. Prostredníctvom nich prebieha tok finančných prostriedkov a kapitálu z jedného subjektu do druhého, z jedného odvetvia národného hospodárstva do druhého.
Ďalšou funkciou bánk je sprostredkovateľská funkcia, podľa ktorej sa činnosti bánk chápu ako sprostredkovateľ platieb. Platby podnikov, organizácií a obyvateľstva prechádzajú bankami.
Banky sú tiež oprávnené centrálnou bankou vykonávať bankové operácie a sú oprávnené vydávať, nakupovať, predávať, zaznamenávať, uchovávať a vykonávať ďalšie operácie s cennými papiermi potvrdzujúcimi príťažlivosť finančných prostriedkov na vklady a bankové účty.
Banky vykonávajú aj informačnú a poradnú funkciu. Poskytujú svojim klientom poradenské služby v oblasti emisie a obehu cenných papierov, kótovania mien a akcií. Banky informujú klientov a verejnosť o zmenách vo finančnej situácii v ekonomike krajiny, zmenách úrokových sadzieb a problémoch na devízovom trhu.
1.2 Pojem bankový systém, jeho štruktúra a mechanizmus fungovania
Bankový systém - súbor rôznych typov národných bánk a úverových inštitúcií pôsobiacich v rámci všeobecného menového mechanizmu. Obsahuje centrálnu banku, sieť komerčných bánk a ďalšie úverové a zúčtovacie centrá. Centrálna banka vykonáva štátnu emisnú a kurzovú politiku, je jadrom systému rezerv. Komerčné banky vykonávajú všetky druhy bankových operácií.
Banky pôsobiace v krajine môžu mať jednostupňové alebo dvojúrovňové organizácie alebo bankového systému.
Jednostupňový systém je možné použiť bez ohľadu na to, či sa v krajine nachádzate centrálna banka, alebo existuje iba jedna centrálna banka. V tomto prípade je však ešte priskoro hovoriť o bankovom systéme. Bankový systém ako prvok civilizovanej trhovej ekonomiky môže byť iba dvojstupňový.
Preto všetky krajiny s rozvinutou trhovou ekonomikou vyvinuli dvojstupňové bankové systémy. Hornú úroveň systému predstavuje centrálna (vydávajúca) banka. Na nižšej úrovni sú komerčné banky, rozdelené na univerzálne a špecializované banky(investičné banky, sporiteľne, hypotekárne banky, banky spotrebiteľských úverov, priemyselné banky, vnútroindustriálne banky) a nebankové finančné inštitúcie.
Ryža. 1. Schéma bankového systému ktorejkoľvek krajiny
Centrálna banka
Bankový systém Inštitúcia vyššej úrovne
centrálna banka
Inštitúcie bankového systému nižšej úrovne
Obrázok 1 ukazuje organizačný systém dvojúrovňového bankového systému v akejkoľvek krajine.
Pozrime sa podrobnejšie na funkcie, štruktúru a služby prezentovaných bánk.
Vydávajúce banky
Štát spravidla udeľuje iba jednej banke právo vydávať peniaze, pretože udelenie práva na vydávanie peňazí všetkým bankám by narušilo peňažný obeh krajiny. Emisná banka má také veľké finančné prostriedky, aké nemôže mať žiadna z ostatných bánk, pretože jej záväzkami sú rozpočtové prostriedky a hotovosť v obehu. Táto okolnosť mu dáva možnosť poskytnúť podporu všetkým ostatným bankám a riadiť ich činnosť. Takéto transakcie sú spravidla zverené centrálnej banke. V krajinách s trhovou ekonomikou centrálna banka je banka, prostredníctvom ktorej sa zúčtovacie operácie vykonávajú v celej krajine. Centrálna banka stanovuje pravidlá pre zúčtovanie medzi bankami a zákazníkmi a tieto pravidlá sú povinné pre všetky podnikateľské subjekty: úverové inštitúcie, podniky, organizácie a dokonca aj obyvateľstvo. Centrálna banka kontroluje aj komerčné banky a dohliada na ich činnosti a reguluje ich činnosť. Komerčné banky vo všetkých krajinách boli vytvorené a vznikajú na základe bývalých štátnych bánk a za účasti kapitálu z miestnych rozpočtov, podnikov, organizácií a jednotlivcov.
Ďalšou úlohou centrálnej banky je vykonávať menovú politiku. Hoci to teda centrálna banka priamo neurčuje, má významný vplyv na veľkosť efektívneho dopytu v ekonomike a ovplyvňuje tvorbu miery inflácie.
Na základe vyššie uvedeného je možné formulovať a zvýrazniť hlavné funkcie centrálnej banky:
Emisie a kontrola peňažný obeh,
Zúčtovacie a rezervné centrum bánk,
Riadenie štátneho psa a plnenie štátneho rozpočtu;
Pôsobí ako „veriteľ poslednej inštancie“, „banka bánk“;
Stanovenie ekonomicky oprávnených limitov a štandardov pre činnosti bánk vrátane oficiálnej sadzby centrálnej banky pre pôžičky;
Stanovenie prioritných cieľov menovej a devízovej politiky a ich implementácia,
Vedecký výskum,
Stanovenie právneho rámca a zásad fungovania úverových a finančných inštitúcií, trhov pre krátkodobé a dlhodobé úverové transakcie, ako aj typov platobných dokladov, ktoré sa pohybujú v krajine;
Vytvorenie účinného mechanizmu menovej regulácie ekonomiky.
Organizačnú štruktúru centrálnej banky predstavujú jej hlavné riadiace orgány, ako aj služby a divízie, z ktorých každý má primerané právomoci a vykonáva prísne vymedzené funkcie. V prípade organizovania banky vo forme akciovej spoločnosti sa vytvoria konkrétne riadiace orgány (napríklad audítorská komisia, dozorná rada atď.)
Neemitujúce banky
Komerčné banky
Spodný článok bankového systému tvorí sieť nezávislých bankových inštitúcií, ktoré priamo vykonávajú funkcie úverových a zúčtovacích služieb pre klientelu na komerčných princípoch. Jeho hlavnou zložkou sú komerčné banky, ktorých činnosť je komplexná. Zaoberajú sa takmer všetkými druhmi úverových, zúčtovacích a finančných transakcií spojených so servisom ekonomických aktivít svojich klientov. Ich najdôležitejšie funkcie sú tradične.
Dobrý deň, priatelia, som opäť s vami - Ivan Grishin, a dnes budeme hovoriť o špecifikách bankových systémov. Bankový systém tvoria národné banky, bankové a úverové inštitúcie, ktoré pôsobia v spoločnej legislatívnej a právnej oblasti v rámci jedného menového mechanizmu.
Bankový systém navyše zahŕňa rôzne organizácie a podniky, ktoré zaisťujú bezproblémové fungovanie finančných inštitúcií:
- zúčtovacie spoločnosti;
- audítori bánk;
- díleri pracujúci s bankovými cennými papiermi;
- všetky druhy organizácií a výrobcov, ktoré poskytujú bankám rôzne vybavenie (nábytok, kancelárske vybavenie, papiernictvo atď.);
- personálne agentúry;
- realitná kancelária;
- dopravné spoločnosti;
- zberné a bezpečnostné firmy.
Bankový systém je komplexným multištrukturálnym prvkom ekonomického systému krajiny, ktorý priamo súvisí so všetkými životnými sférami moderného človeka. 
Vlastnosti bankového systému!
1. Funguje ako jediný mechanizmus. Bankový systém je interakciou medzi rôzne prvky podliehajú jednotným zákonom. Napríklad v prípade likvidácie jednej banky je nahradená inou, ktorá preberá svoje záväzky.
2. Ide o kontrolovaný uzavretý systém (existencia „bankového tajomstva“). Centrálna banka je podriadená vláde alebo parlamentu a celý systém sa riadi štátnou legislatívou.
3. Je to dynamická, samoregulačná štruktúra a je v úzkej interakcii s inými systémami a organizáciami štátu. Zmeny politickej alebo ekonomickej situácie v krajine vždy vedú k náprave bankových priorít adekvátnym spôsobom k súčasnej situácii.
Prioritné úlohy bankového systému!
Podstata bankového systému ako súčasti kreditný systém Je akumulácia dočasne voľných finančných prostriedkov obyvateľstva a podnikov a získavanie zisku z nich prostredníctvom pôžičiek, investícií a iných typov kapitálových investícií.
Medzi úlohy patrí:
1. zabezpečenie ekonomického rastu v krajine;
2. Regulácia miery inflácie;
3. Udržiavanie platobnej bilancie.
Druhy bankového systému!
V modernej ekonomike sa rozlišujú tieto typy bankových systémov:
Štruktúra bankového systému!
V modernom bankovom systéme existujú dve úrovne. 
1. Na najvyššej úrovni je centrálna banka.
Centrálna banka vykonáva tieto funkcie:
Kontrola bankových a finančných inštitúcií štátu;
- správa systému vyrovnania;
- vývoj a implementácia menových systémov;
- emisia národnej meny;
- správa vládnych účtov;
- vykonávanie zahraničných finančných transakcií;
- regulácia likvidity bánk;
- zber štatistických informácií o všetkých finančných inštitúciách štátu (veľkosť finančných transakcií, údaje o vkladateľoch, úverové sektory hospodárstva).
Centrálna banka je vo finančných vzťahoch iba s tými bankovými a úverovými štruktúrami, ktoré sú právnickými osobami, a nemôže konkurovať účastníkom trhu bankových služieb.
Centrálna banka je akýmsi „dozorcom“ a manažérom zo strany vlády nad všetkými finančnými štruktúrami.
2. Najnižšou úrovňou sú bankové a úverové štruktúry.
Spolupracujú s právnymi a jednotlivcov prostredníctvom úverových a investičných transakcií, vkladov, vyrovnania a hotovostných služieb.
Banka je finančnou a úverovou organizáciou, ktorá vykonáva operácie s kapitálom a cennosťami právnických a fyzických osôb.
Banka je vytvorená s cieľom dosiahnuť zisk prostredníctvom rôznych operácií a služieb.
Sprostredkovatelia nižšej úrovne bankového systému sú povinní pri svojej práci dodržiavať všetky pravidlá a požiadavky vyššej úrovne - centrálnej banky. Stanovuje požadované sumy kapitalizácie, rezervy, úrokové sadzby, miery inflácie atď.
Všetky banky v krajine majú univerzálne možnosti - môžu vykonávať všetky finančné operácie stanovené zákonmi.
Funkcie bankových inštitúcií:
Otvoriť a viesť bankové účty obyvateľstva a organizácií;
- vydávanie pôžičiek;
- získavanie voľného kapitálu na vkladanie ako vklady;
- všetky druhy operácií s akciami, cennými papiermi a bankovými kovmi;
- prijatie na platené skladovanie v bankových bunkách rôznych vecných hodnôt;
- trustové operácie - správa kapitálu a majetku klienta na základe plnej moci. 
Klasifikácia podľa rôznych kritérií prvkov bankového systému!
Bankový systém je koordinovanou prácou všetkých jeho prvkov. Medzi tieto prvky patria banky, špecializované finančné inštitúcie a pomocné organizácie, ktoré podporujú fungovanie bankového systému na správnej úrovni.
Banky sú klasifikované rôznymi spôsobmi v závislosti od zvoleného kritéria. Na základe foriem vlastníctva sú banky štátne, akciové, družstevné, súkromné, zmiešané.
V súlade s právnym rámcom mnohých krajín, domácich trhoch práca zahraničných bankových inštitúcií je povolená.
V závislosti od právnej formy registrácie sú banky rozdelené na otvorené a uzavretý typ s ručením obmedzeným.
Banky sú rozdelené týmto spôsobom v závislosti od ich funkcií:
1. Emisie - hotovosť sa uvoľňuje do obehu.
2. Vklad - akumulujte vklady obyvateľstva.
Vklad je jedným z najbežnejších typov kapitálových investícií medzi obyvateľstvom, aj keď v moderných realitách často nepokrýva ani ročnú mieru inflácie. Existuje množstvo oveľa atraktívnejších investičných metód, ktoré môžu váš kapitál zvýšiť oveľa rýchlejšie. Ak vás to zaujíma, s najsľubnejšími z nich sa môžete zoznámiť na tomto odkaze :.
3. Komerčné - zaoberajú sa celým spektrom bankových operácií a tvoria základ spodnej časti štrukturálneho systému bánk.
Banky sú tiež rozdelené podľa charakteristík vykonaných operácií:
1. Univerzálne - poskytujte kompletný zoznam bankové služby povolené zákonom;
2. Špecializované, v ktorom je pozornosť zameraná na jeden smer. Medzi tieto banky patria hypotekárne banky špecializujúce sa na zahraničnú ekonomickú činnosť atď.
Existuje klasifikácia bánk v závislosti od sektora služieb: mestské, regionálne, národné, medziregionálne a medzinárodné.
Banky sú z hľadiska rozsahu svojich aktivít malé, stredné, veľké, medzibankové asociácie, bankové konzorciá.
Medzi pomocné organizácie vo vzťahu k bankovému systému patria podniky a spoločnosti zaoberajúce sa informačným, vedeckým, metodickým, analytickým a personálnym obsadením. 
Faktory ovplyvňujúce vývoj bankových systémov!
Tieto systémy sú ovplyvnené mnohými ekonomickými a politickými faktormi:
- legislatíva krajiny;
- rozvoj domáceho a zahraničného trhu;
- všeobecné predstavy obyvateľstva o podstate a úlohe bánk;
- hospodárske krízy a vojenské akcie;
- prítomnosť konkurencie;
- sadzby dane so ziskom;
- dostupnosť kvalifikovaného personálu.
Možnosti zárobku v existujúcom bankovom systéme!
Ako bolo uvedené vyššie, každý dospelý občan môže vložiť vklad a získať z neho príjem vo forme úrokov. Považujem to však za zárobok pre lenivých a úzkoprsých ľudí a teraz vysvetlím, prečo.
Chcete napríklad mať mesačný príjem 1 000 dolárov z bankového vkladu. Aj keď máte banku s fantastickou ponukou 10% ročne na vklad v cudzej mene, musíte na svoj vkladový účet vložiť 120 000 dolárov! 10% zo 120 000 dolárov je 12 000 dolárov ročne, 1 000 dolárov mesačne. Nemôžete investovať menej a zarobiť viac? Môcť! Hovorím vám to s úplnou dôverou. Ak vás zaujíma 5 najlepších spôsobov legálneho zárobku súčasnosti, môžete sa s nimi zoznámiť v tomto článku :.
Binárne opcie sú jednou z možností obchodovania na svetových finančných burzách, ktoré sa realizuje prostredníctvom internetu. Obchodujeme s menovými pármi, akciami, drahými kovmi. Ktorý z finančných nástrojov si vyberiete, je len na vás. Minimálny počiatočný kapitál na začatie podnikania je 200 dolárov.
Podstatou zárobku je poskytnúť správnu prognózu ceny majetku, ktorý ste si vybrali, na časový interval, ktorý ste si vybrali. Za správnu prognózu sa platí až 90% vášho voliteľného vkladu.
Kúpili ste si napríklad opciu s predpoveďou zvýšenia ceny ropy za pätnásť minút za 100 dolárov. Ak je prognóza správna, za pätnásť minút budú vaše zárobky 90 dolárov!
Viac informácií o zarábaní opcií si môžete prečítať v článku na tomto odkaze:
A teraz vám dám niekoľko štatistík: vyškolený obchodník s osvedčenou stratégiou urobí jeden neúspešný na každé štyri úspešné obchody. Ak vezmeme ako príklad nákup opcií za 100 dolárov, potom po piatich obchodoch v priemere zarobíte 260 dolárov (štyri správne predpovede so zárobkom 90 * 4 = 360 dolárov a jedna nesprávna so stratou $ 100; 360-100 = 260 $ - čistý zisk)! Ponuky je možné otvoriť na dobu 60 sekúnd. Jedna hodina - 60 obchodov! Potom sa rátajte.
Pokiaľ ide o obchodné stratégie, z mnohých z nich, ktoré som testoval, bola najziskovejšia stratégia „ Presný vstup», Viac sa o tom môžete dozvedieť z videa na odkaze:
Je čas sa rozhodnúť!
Konečne.
Vážení priatelia, pamätajte, že bankový systém nie je len schémou na zvýšenie bankového kapitálu. Je to tiež príležitosť pre každého človeka, ako zarobiť peniaze, ak sú použité múdro. Prajem všetkým výnosné investície s inteligentnými finančnými mentormi.
S pozdravom Ivan Grishin.
Banky a iné finančné inštitúcie poskytujú pomoc domácnostiam, firmám a vládnym agentúram pri získavaní potrebných finančných prostriedkov alebo využívaní prebytočných peňazí. Pôsobia ako sprostredkovatelia medzi vlastníkmi úspor a dlžníkmi.
Bankový systém- súbor bánk a iných úverových inštitúcií a organizácií pôsobiacich v krajine.
Banka je finančná inštitúcia, ktorá sa zameriava na získavanie voľných peňazí a ich následné poskytovanie úverov a vykonáva peňažné vyrovnania medzi občanmi a organizáciami. Za prijatý vklad od nás nám banka zaplatí dodatočnú sumu peňazí, alebo banke zaplatíme za pôžičku. Títo dodatočné sumy predstavujú úrokové sadzby, to znamená poplatky za použitie peňazí. Stanovuje sa ako percento zo sumy vkladu alebo pôžičky vypočítanej na čas použitia finančných prostriedkov. Napríklad z banky vezmete 10 000 rubľov. na rok vo výške 25% ročne. Budete musieť vrátiť 12,5 tisíc rubľov, to znamená, že platba za použitie pôžičky bude 2,5 tisíc rubľov. Hlavnou zásadou činnosti banky je držať peniaze vkladateľov a požičiavať ich väčšinou iným osobám, pričom na to majú príjem.
Moderný bankový systém vo všetkých krajinách má dvojúrovňovú organizáciu. Horná úroveň je centrálna banka, nižšia úroveň sú komerčné banky a ďalšie finančné a úverové organizácie(investičné a finančné spoločnosti, Poisťovne a dôchodkové fondy atď.). Schéma bankového systému môže byť prezentovaná nasledovne:
Aká je úloha a hlavný rozdiel medzi centrálnou bankou a inými bankami?
V niektorých krajinách je centrálna banka podriadená vláde, v iných je nezávislá, ale všade má veľký význam pre fungovanie trhového hospodárstva. V Rusku je centrálna banka považovaná za ekonomicky nezávislú inštitúciu a dokonca má právo navrhovať nové zákony na posúdenie parlamentu.
Vydávať (vydávať) bankovky v krajine, ktoré sú národnou menou, môže iba centrálna banka. Má najväčšie peňažné zdroje, má medzinárodné rezervy (hlavne mena iných krajín, zlato) a vnútorné rezervy (povinné rezervy komerčných bánk). Výsledkom je, že centrálna banka môže poskytovať podporu všetkým ostatným bankám a kontrolovať ich činnosť. Vo všetkých krajinách vystupuje ako „vládny bankár“, to znamená, že slúži finančné činnostištát a podieľa sa tak na výkone časti štátnych funkcií na reguláciu ekonomiky. (Nezabudnite, aké mechanizmy finančnej regulácie používa vláda.)
Hlavné funkcie centrálnej banky: implementácia menovej politiky štátu, poskytovanie úverov komerčným bankám, zabezpečenie stabilnej prevádzky bankových a finančných systémov, udržiavanie stability národnej menovej jednotky, skladovanie hotovosti a zlata.
Ďalšia úroveň bankového systému - komerčné banky... Často sa im hovorí „pracovné kone“ finančný systém... V trhovej ekonomike komerčná banka je obchodný podnik, ktorý organizuje svoje vlastné podnikanie. Priamo slúži podnikom, organizáciám a obyvateľstvu, predáva služby klientom (prijímanie vkladov a poskytovanie pôžičiek) s cieľom dosiahnuť zisk. Komerčné banky účtujú od dlžníkov viac peňazí (vyššia úroková sadzba) ako vkladateľom (nižšia úroková sadzba). Rozdiel medzi týmito percentami je bankový zisk. Komerčné banky zároveň hrajú dôležitú úlohu finančných sprostredkovateľov v oblasti prerozdeľovania dočasne voľných finančných prostriedkov hlavných účastníkov hospodárskej činnosti, pričom medzi nimi vykonávajú platby.
Prvé banky v Rusku sa objavili v polovici 18. storočia. - Moskovská ušľachtilá banka, Petrohradská obchodná banka, v roku 1860 bola vytvorená Štátna banka. Ich cieľom bolo uľahčiť obchod a regulovať peňažný obeh v krajine. V druhej polovici XIX storočia. vznikli komerčné banky. Od tej doby majú banky na finančnom trhu dominantné postavenie. Čo spôsobilo túto situáciu? Banky boli v podnikateľskej komunite dobre známe a uznávané. Riziko investovania do bankových operácií sa považovalo za nižšie v porovnaní s investíciami do iných úverových inštitúcií a dokonca do veľkých podnikov (napríklad investície do akcií jedného podniku). Banky spravidla poskytovali služby rôznym klientom z rôznych odvetví a poskytovali široké spektrum služieb.
V modernom Rusku sa komerčné banky rozvíjajú od roku 1988 a keď položili základy pre likvidáciu štátneho monopolu v bankovníctve, hrali dôležitú úlohu v reformách trhu. Ich rozmanitosť umožňuje posúdiť dôležitosť a miesto v oblasti financií: pobočkové banky (slúžia určitým sektorom hospodárstva, napríklad Gazprombank); medziodvetvový (slúži všetkým odvetviam hospodárstva, napríklad Ruskej národnej banke), regionálne banky(slúžia určitým regiónom krajiny, napríklad Mosbusinessbank), sporiteľni (má pobočky vo všetkých regiónoch krajiny a špecializuje sa na prijímanie a uchovávanie vkladov od obyvateľstva) atď.
Tradičnými operáciami komerčnej banky sú pasívne a aktívne operácie.
Bankové pasívne operácie- ide o operácie na mobilizáciu peňažných zdrojov: prijímanie vkladov (vkladov); získavanie pôžičiek od iných bánk a centrálnej banky; emisia vlastných cenných papierov. Tieto požičané finančné prostriedky sú základom činnosti komerčnej banky.
Aktívne bankové operácie- operácie na umiestnenie finančných prostriedkov: poskytovanie pôžičiek rôznych termínov a veľkostí. Už viete, že banky za poskytnutý úver dostávajú úroky od dlžníkov. Úverové operácie sú najziskovejšou položkou bankového podnikania, ale zároveň sú aj rizikové. Existuje možnosť nesplácania pôžičky, neplatenia úrokov, porušenie podmienok splácania pôžičky. Toto riziko núti komerčné banky hľadať účinné metódy na hodnotenie bonity dlžníkov.
Moderné veľké komerčné banky vykonávajú pre svojich klientov až 300 typov operácií a služieb, okrem už uvedených: nákup a predaj cenných papierov a meny, skladovanie cenností v trezoroch atď.
