Čo je definícia hypotéky. Čo je hypotéka a ako ju získať? Doklady, akontácia, úrok, splátka hypotekárneho úveru. Podstata hypotekárnych úverov

Každý, kto si musel kúpiť byt bez toho, aby mal dosť peňazí vo vrecku, vie, čo je hypotéka na bývanie - dlhodobý účelový úver na kúpu nehnuteľnosti. Hlavnou podmienkou úveru je registrácia zabezpečenia v podobe pozemkov, domov, bytov. To dáva šancu na kúpu bývania pre tých, ktorí nemajú našetrené a nízkopríjmoví a sociálne nechránení občania môžu dokonca počítať s programami štátnej podpory.

Čo je hypotekárny úver

Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou začali praktizovať už starí Gréci, ktorí do bežného života zaviedli názov „požičiavanie hypotékou“. Teraz je hypotéka formou bankové pôžičky poskytnutie úveru na kúpu nehnuteľnosti. Charakteristickým znakom tohto typu pôžičiek je povinná registrácia kolaterálu.

Právny základ fungovania systému hypotekárnych úverov na bývanie je stanovený v príslušných zákonoch. Vďaka regulácii problému na legislatívnej úrovni sú dnes hypotéky pre ruských občanov výhodné a výnosné. cenovo dostupná príležitosť zlepšiť ich životné podmienky a pre veriteľov - spôsob, ako zaručiť návratnosť pôžičiek a úrokov z nich.

Aby ste pochopili, čo je hypotéka a ako funguje, mali by ste sa oboznámiť s jej charakteristickými črtami a vlastnosťami. Podstata hypotéky je nasledovná:

• Špeciálny účel. Úver je určený na kúpu nehnuteľností na bývanie a nemožno ho minúť na iné účely.
• Publicita. Registráciu bývania ako záložného práva stanovujú registrujúce orgány.
• Založený majetok zostáva vo vlastníctve dlžníka. Byt vydaný na úver je možné prenajať, predať (spolu s vecným bremenom), prerobiť, ak je to predpísané v podmienkach zmluvy.

Poskytnutie pôžičky na bývanie sa vyznačuje výlučným právom veriteľa nakladať s majetkom prevedeným na základe zmluvy podľa vlastného uváženia, ak pôžičku alebo úrok nezaplatí dlžník. Banka má právo vydať založenej nehnuteľnosti do dražby a na úkor prijatých peňažných prostriedkov urovnať dlh vzniknutý v dôsledku nezaplatenia. Okrem toho majú hypotekárne úvery tieto vlastnosti:

• prevažne dlhodobého charakteru (doba pôžičky je od 15 do 30 rokov, krátkodobé pôžičky na obdobie 3–5 rokov nie sú veľmi obľúbené z dôvodu vysokého rizikového faktora pre dlžníka aj veriteľa);
• nízky úrok (v porovnaní s inými typmi pôžičiek);
• povinná zálohová platba (ktorá sa môže pohybovať od 10 do 40 % nákladov na bývanie).

Komu poskytujú

Pôžička je dostupná pre práceneschopné osoby, ktoré majú ruské občianstvo ktorí dosiahli vek osemnásť rokov. Šance na kladné rozhodnutie ohľadom možnosti poskytnutia úveru sú tým vyššie, čím väčšie je množstvo prúdu mesačný príjem, a čím nižšia, tým drahšie bývanie plánované na kúpu. Dostupnosť existujúcich finančné záväzky negatívne ovplyvňuje aj zvažovanie možnosti poskytnutia úveru.

Pre zníženie rizika nesplatenia výšky úveru môžu banky požiadať o údaje o ručiteľoch, ktorí v prípade platobnej neschopnosti dlžníka budú vedieť zabezpečiť úhradu stanovených platieb. Výhodu pri žiadosti o hypotéku v banke majú majitelia vlastného bývania, ak si chcú zaobstarať drahšie.

Typy hypoték

Klasifikácia hypotekárne úvery sa uskutočňuje na základe parametrov významných pre veriteľa, ktoré sú základom pre rozvoj bankových programov. Tieto znaky môžu byť:

• účel pôžičky;
• objekt nehnuteľnosti;
• typ veriteľa;
• typ dlžníka;
• spôsob refinancovania.

Podľa typu kolaterálu

Typy hypoték podľa typu zabezpečenia a spôsobu nadobudnutia sú:

• na novonadobudnuté bývanie;
• na nehnuteľnosti vo vlastníctve dlžníka.

Pri všetkých typoch kolaterálu záleží na jeho stave. Je nepravdepodobné, že by banková inštitúcia poskytla úver, ak je nehnuteľnosť ponúkaná ako záruka, čo je:

• núdzová situácia;
• schátralý;
• byť zbúraný;
• vyžadujúce naliehavú (neplánovanú) generálnu opravu.

Podľa typu bývania

Ako ukazujú bankové štatistiky, úvery sa poskytujú najmä na kúpu typickej rezidenčnej nehnuteľnosti, ktorú niekto vlastní (sekundárny trh). Okrem tejto možnosti existujú nasledujúce typy nehnuteľností na bývanie, na kúpu ktorých je možné vydať hypotéku:

• na primárnom trhu. Do tejto kategórie patria byty, ktoré ešte neboli uvedené do prevádzky, ku ktorým neexistuje vlastnícke právo.
• Na sekundárnom trhu. Obytný dom je taký, ktorý je vlastnený a ponúkaný na predaj.
• Na stavbu vlastného domu. Hlavnou podmienkou na získanie úveru je dostupnosť vlastníctva pôdy.
• Pre izbu v byte. Budete musieť poskytnúť oficiálne odmietnutie nákupu ostatných vlastníkov.
• Pre chaty, chalupy, vidiecke domy, radové domy. Úvery na nákup takýchto zariadení poskytujú banky za individuálnych podmienok, ktoré boli vyvinuté v spolupráci s developermi.

Vlastnosti pôžičiek

Každý typ poskytovania hypotekárnych úverov sa vyznačuje špecifickými vlastnosťami, ktoré sú predurčené rizikom nesplácania. Pri zvažovaní možnosti financovania kúpy bývania banka vychádza z toho, ako rýchlo a ako výhodne bude možné predať zabezpečenú nehnuteľnosť v prípade nesplnenia zmluvných záväzkov dlžníka. Platba za bankové služby, úrokové sadzby, záloha zálohová platba slúžia ako záruky za včasné zaplatenie splatných príspevkov dlžníkom a ich výška sa určuje na základe rizikových kritérií.

Pre vojenský personál

Aby sme odpovedali na otázku, čo je hypotéka na bývanie pre vojenský personál, treba sa odvolať na štátny program určený na zlepšenie životných podmienok ruských občanov, ktorí zasvätili svoj život obrane krajiny. Štátna podpora zmluvného vojenského personálu sa vykonáva na základe noriem platnej legislatívy. Registrácia vojenskej hypotéky sa vykonáva s prihliadnutím na príspevky nahromadené počas služby. Ak sa chcete stať členom tohto programu, musíte:

1. Slúžiť aspoň 3 roky na základe zmluvy.

2. Spísať správu o zaradení do evidencie účastníkov programu.

3. Po obdržaní účastníckeho certifikátu požiadajte banku o poskytnutie úveru.

4. Zostaňte v službe až do uplynutia platnosti zmluvy (pri prepustení budete musieť splatiť dlh vo všeobecnosti).

Sociálnej

Jednou z oblastí úverových programov je sociálna hypotéka, ktorá umožňuje každému ruskému občanovi kúpiť si bývanie za zvýhodnených podmienok. Pre účasť v programe je potrebné preukázať potrebu zlepšenia životných podmienok a prihlásiť sa na bývanie. Najpopulárnejšie typy výhod sú:

• čiastočná kompenzácia nákladov na bývanie;
• pridelenie dotácií na splatenie časti úrokov z hypotéky;
• poskytovanie finančných prostriedkov na uskutočnenie počiatočného príspevku;
• znížená sadzba za úver.

Hypotekárny úver na bývanie pre mladé rodiny môže byť kompenzovaný štátom vo výške 35 až 40 % z nákladov na bývanie. Podmienky:

• vekové obmedzenia (do 35 rokov);
• všetci členovia rodiny musia mať ruské občianstvo;
• potvrdenie neuspokojivých životných podmienok;
• solventnosť rodinných príslušníkov;
• obmedzenia v oblasti bývania (nie viac ako 18 m2 na osobu).

Mladí rodičia majú právo použiť materský kapitál na zaplatenie počiatočného splátka hypotéky alebo úroky z úveru na bývanie. Matkapital nemôže dostať príkaz na splatenie výšky pokút, penále, iných pokút a provízií, stanovené dohodou pôžička. Tento typ štátnej dotácie môže smerovať na predčasné splatenie istiny dlhu.

S podporou vlády

Niektorí ruských bánk(VTB, Sberbank, TransKapitalBank, Gazprombank) spolu s Agentúrou pre hypotekárne úvery na bývanie (AHML) podporujú program sociálnych hypoték, t.j. štátny program zamerané na poskytovanie dostupného bývania pre všetky vrstvy obyvateľstva. Štátna podpora spočíva v poskytovaní úverov za výhodných podmienok. Rozdiely hypotekárneho úveru na bývanie v rámci programu štátnej podpory od štandardného sú nasledovné:

• absencia bankových provízií;
• obmedzenie výšky úveru;
• bývanie musí byť v novej budove;
• absencia podmienky pre povinné životné poistenie dlžníka;
• akontácia 15-20%;
• zákonní manželia musia byť spoludlžníkmi.

Bankové požiadavky na dlžníka

Na kúpu bývania na úver musí potenciálny dlžník spĺňať tieto požiadavky, ktorých nesplnenie je dôvodom odmietnutia:

• minimálny vek je 18 rokov;
• maximálny vek na konci zmluvy je 75 rokov;
• ruské občianstvo;
• miesto výkonu práce v Rusku;
• musí mať preukázané zdroje príjmu;
• celková pracovná prax najmenej 1 rok;
• nepretržitá pracovná prax na poslednom pracovisku viac ako 3 mesiace;

Podmienky

Predtým, ako pristúpite k procesu získania hypotéky, mali by ste si preštudovať základné parametre transakcie. Medzi dôležité podmienky hypotéky patria:

• kreditná mena (ruble, doláre, eurá);
• výška ročného úroku;
• banková provízia;
• potreba poistenia;
• doba splácania dlhu;
• frekvencia splácania úveru;
• sankcie za omeškanie.

Úrokové sadzby

Banky poskytujú hypotekárne úvery za podmienok od 9 do 11,5 percenta ročne. Pre pohodlie dlžníkov sú na webových stránkach umiestnené kalkulačky, pomocou ktorých môžete nezávisle vypočítať výšku mesačnej platby. Podmienky vydávania finančných prostriedkov na kúpu bývania môžu zahŕňať tieto schémy splácania:

1. Pevná sadzba - nemenná počas celej doby trvania zmluvy.

2. Zvyšovanie platieb - sadzba zostáva nezmenená, ale zvyšujú sa povinné platby.

3. Variabilná sadzba (plávajúca) – viazaná na trhové indexy, môže sa meniť každé 3 alebo 6 mesiacov.

4. Kombinovaná sadzba - fixná na určité časové obdobie (3-5 rokov).

Suma a podmienky

Ak si chcete kúpiť bývanie na hypotéku, malo by byť zrejmé, že výška úveru môže byť obmedzená. Na výšku úveru majú vplyv tieto faktory:

• mesačný príjem;
• úverové podmienky;
• výška zálohy;
• náklady na kúpu domu.

Doba, na ktorú je možné čerpať úver, závisí od schopnosti splácať mesačné splátky nepresahujúce 40 – 45 % príjmu (výška príjmu mínus existujúce záväzky). Dobu splácania si vyberá dlžník samostatne po dohode s bankou, pričom by ste si mali vypočítať svoju finančné príležitosti aby sa predišlo oneskorenej platbe.

Rizikové poistenie

Realizácia transakcie zahŕňa povinné poistenie kolaterálu vzhľadom na skutočnosť, že koncept hypotéky je spojený s vysokými rizikami pre veriteľa aj pre dlžníka. Pri vydaní na súd na predĺženú dobu musí mať veriteľ istotu, že v prípade poškodenia alebo zničenia nehnuteľnosti si dlžník splní svoje zmluvné povinnosti. Poisťovňa pri nástupe poistná udalosť vzniká náhrada škody spôsobenej na založenom bývaní, bez toho, aby zaťažila dlžníka banky ďalšími nákladmi.

Možnosť predčasného splatenia

Individuálne podmienky úverovej zmluvy pri žiadosti o hypotéku môžu umožňovať predčasné splatenie, ktorá sa vykonáva buď po častiach, alebo naraz (celý dlh sa uzatvára v jednej sume). Podmienkou predčasného splatenia je osobné vloženie peňažných prostriedkov dlžníkom do pokladne banky (bežnú platbu môže vykonať každá osoba).

Ako si vybrať hypotekárny program

Predtým, ako si vezmete hypotéku, mali by ste si vybrať správny program. Kritériá pre túto otázku sú:

• Banka, ktorá ponúka program. Výhodou bude mať pozitívnu skúsenosť a dobrú povesť.
• Výška minimálnej zálohy. Závisí od dostupnosti vlastného kapitálu.
• Úroková sadzba. Pri nižšej sadzbe sa výška preplatku znižuje.
• Doba splácania dlhu. Vyberať by ste mali na základe reálnych finančných možností.
• Frekvencia splácania a výška platieb. Hlavnou povinnosťou platiteľa je včasné uhrádzanie platieb, nedodržanie tejto podmienky sa trestá pokutou.

Dokumenty

Úvery poskytuje banka po zvážení žiadosti potenciálneho dlžníka a požadované dokumenty. Vo fáze podania žiadosti nie je potrebné poskytovať celý balík dokumentov. Na zváženie možnosti poskytovania účelových pôžičiek predloží dlžník žiadosť zavedeného formulára a dotazník. Po skontrolovaní špecifikovaných údajov sa začína postup spracovania dokumentov a zhromažďovania certifikátov.

Pri aplikácii

Zoznam cenných papierov požadovaných bankami na posúdenie žiadosti je nasledujúci:

• občiansky preukaz (originál pasu);
• potvrdenie o dôchodkovom poistení;
• vojenský preukaz alebo osvedčenie o tom, že osoba nepodlieha brannej povinnosti;
• kópiu pracovnej knihy overenú zamestnávateľom alebo vlastníkom podniku;
• potvrdenie o výške príjmu (platu) získaného počas práce na tomto mieste.
• dodatočné informácie o príjme.

Po schválení

Po kladnej odpovedi banky na poskytnutie hypotekárneho úveru je potrebné pripraviť nasledovné dokumenty:

• zmluva o predaji bývania;
• listinný dôkaz o registrácii vlastníctva tohto objektu;
• technický preukaz nehnuteľnosť;
• osvedčenie o absencii nedoplatkov na účtoch za energie;
• výpis z domovej knihy;
• údaje domáceho predajcu;
• záver o nezávislé hodnotenie nehnuteľnosť;
• žiadosť o poistenie majetku.

Výhody a nevýhody úverov na bývanie

K otázke, či si vziať hypotéku alebo nie, treba pristupovať premyslene a opatrne. Predtým, ako sa rozhodnete vypracovať úverovú zmluvu, musíte posúdiť svoje finančné možnosti, oboznámiť sa s podmienkami veriteľov. Výhody a nevýhody kúpy domu na úver sú uvedené v tabuľke:

Video

Hypotekárne úvery sú pohodlným a rýchlym spôsobom, či už na dom alebo na izbu.

Na prvý pohľad je návrh takejto možnosti úveru pomerne jednoduchý, ale hypotéka má veľa úskalí: požiadavky na dlžníkov, byt, budovu, výšku príjmu a vek klienta banky sú pomerne vysoké.

Okrem toho je povinné ocenenie nehnuteľnosti a poistenie dlžníka.

Aká je táto forma požičiavania?

Hypotéka je druh úveru na kúpu nehnuteľnosti, pri ktorom ten pôsobí ako záložné právo pre veriteľa. Dlžníkovi je poskytnutá peňažná suma vo forme pôžičky.

Ten sa zaväzuje pravidelne splácať na splátky spolu s úrokmi a ako záruka platieb slúži nehnuteľnosť - byt, súkromný dom, auto, pozemok.

Hypotéka v kontexte trvalo vysokých cien bývania je pre mnohých ruských občanov takmer jedinou možnosťou, ako si kúpiť byt či dom. Doba takejto pôžičky je vysoká: vydávané na 5, 10, 20 alebo viac rokov.

Zároveň v procese registrácie budete musieť kontaktovať nielen, ale aj iné organizácie: poistenie, hodnotenie.

Hypotekárne úvery majú pre dlžníka nesporné výhody:

Existujú aj nevýhody:

1. Preplatenie. Použitie požičaných prostriedkov platená služba. A čím dlhšia je doba tohto „nájomného“, tým viac budete musieť nakoniec preplatiť.
2. Provízie, pokuty, penále, doplatky.
3. Pomerne veľký balík dokumentov na získanie pôžičky.
4. Väčšina bánk vyžaduje na získanie hypotéky akontáciu.

Podmienky na získanie pôžičky

Podmienky hypotéky sa líšia v závislosti od, ale vo všeobecnosti sú nasledovné:

Povinné poistenie je životné, invalidné, zdravotné, hypotekárny predmet.

Samotná nehnuteľnosť je nutne hodnotená nezávislými odborníkmi. Náklady znáša dlžník..

Požiadavky na dlžníkov

Každý občan, ktorý založená banka požiadavky, vie jednoducho vybaviť hypotéku:

V ideálnom prípade by mal mať dlžník tieto vlastnosti:

1. Žiadateľ má vlastné prostriedky uskutočniť prvú splátku.
2. Plat (alebo iný oficiálny príjem) nad mesačnú splátku aspoň 2 krát.
3. Hypotéka sa vydáva na byt na sekundárnom trhu v novom dome.
4. Dlžník má ďalší hodnotný majetok: auto, byt,.
5. Žiadateľ má úplnú rodinu, v ktorej nie je veľký počet vyživovaných osôb a obaja manželia úradne pracujú.
6. Oficiálna prax na jednom (poslednom) pracovisku nad 2-3 roky.
7. Existujú ručitelia, ktorí vedia dokladovať svoju platobnú schopnosť.
8. Neexistujú žiadne ďalšie nesplatené úvery ani úvery PFI.

Aké bývanie je možné kúpiť v rámci tohto programu?

Hlavnou požiadavkou na nehnuteľnosť, ktorá sa kupuje na hypotéku je jej ziskovosť. Je to dôležité, pretože slúži ako kolaterál a v prípade nesplácania bude banka nútená ho predať.

Požiadavky na byty a domy na hypotéku sú preto nasledovné:

Banka venuje osobitnú pozornosť stav bytu. Ťažkosti môžu nastať, ak sa bývanie nachádza v domoch barakového typu, obecných bytoch, starých budovách. Najlepšou možnosťou by bol byt v novostavbe.

V mnohých bankách vám môže byť hypotéka zamietnutá, ak si ju kúpite na požičané prostriedky bývanie sa nachádza v budove postavenej pred rokom 1957.

Určité požiadavky sú tiež kladené na väčšinu bytov alebo bežných domov:

1. Ak hovoríme o drevenom alebo záhradnom domčeku, musí byť postavený najskôr v roku 1990.
2. Počet poschodí MKD je najmenej 4 poschodia alebo menej, ak bol postavený po roku 1991.
3. Dom nie je prihlásený na generálnu opravu, nie je havarijný a nie je predmetom demolácie ani rekonštrukcie.
4. Drevené domy, záhradné domčeky, ale aj stavby a stavby s drevenou podlahou môžu byť len zriedka predmetom hypotéky - je potrebná kladná odpoveď odhadcu na stav domu.
5. Základy domu musia byť z tehál, betónu alebo kameňa.

Právny stav nadobudnutého bývania

Ihneď po kúpe bytu alebo domu na hypotéku dlžník nadobudne právny nárok na nehnuteľnosť. Pri registrácii certifikátu v Rosreestr je však na nehnuteľnosť uvalené vecné bremeno vo forme.

Do dňa úplného splatenia dlhu nie je možné s bytom vykonávať tieto úkony:

Teoreticky sú tieto operácie uskutočniteľné: je to nevyhnutné získanie písomného súhlasu záložnej banky. V praxi sa však dlžníci v tejto veci stretávajú len zriedka, pretože sa zvyšuje riziko nesplatenia dlhu.

Je potrebné sa zaregistrovať v Rosreestr:

• hypotekárna zmluva;
• záložná zmluva.

Ak hovoríme o byte v rozostavanom dome (), takáto hypotéka je pre banku ešte rizikovejšia. Úrokové sadzby takýchto pôžičiek sú vždy vysoké.

Dlžník sa stáva vlastníkom až po uvedení domu do prevádzky a banka sa stáva záložným veriteľom. Do tejto chvíle, veriteľ žiadne záruky splatenia pretože tam nie je žiadny skutočný byt.

Špeciálne programy

Väčšina veľkých bánk ponúka dlžníkom špeciálne úverové podmienky v závislosti od stavu klienta, ktoré sú vydávané v rámci špeciálnych programov hypotekárnych úverov.

Hypotéky pre vojenský personál

Účasť na tomto type hypotéky môžu byť tí, ktorí slúžia na základe uzatvorenej zmluvy po roku 2005. V tomto prípade sa používa úložný systém.

Po podaní žiadosti na konci roka dostane špeciálny účet armády pevná suma v rubľoch. Fondy mať špeciálny účel - nákup bývania v ktoromkoľvek meste Ruskej federácie.

Ak tieto prostriedky nestačia, môžete požiadať o hypotéku alebo nahlásiť vlastné úspory.

Hlavné mesto má podobný program pre tých vojakov, ktorí boli poslaní do zálohy, ale slúžili aspoň desaťročie. Vydávajú sa certifikáty v hodnote bytu, ktoré musia byť použité do 9 mesiacov (predtým šesť mesiacov).

Štátny program „Dostupné bývanie pre mladé rodiny“

V rámci programu sa poskytuje pôžička mladým (do 35 rokov) rodičom jedného alebo viacerých detí alebo len manželskému páru. Túto hypotéku je možné využiť len raz.

Povinný je štát registrovaný pre občanov, ktorí potrebujú zlepšenie životných podmienok.

Existujú ďalšie požiadavky:

• počet štvorcových metrov na osobu v rodine by mal byť menší ako norma;
• bývanie môže byť uznané ako núdzové;
• musí zodpovedať výške príjmu a pod.

Program Spoločné budovanie

Tento hypotekárny program je založený na ust bankový úver na výstavbu súkromného domu.

Vytvára sa podielový fond, dlžníci prispievajú finančnými prostriedkami. Hneď ako pôjdem od 30 do 60 % požadovanú sumu, stavebné družstvo doplní chýbajúcu časť a začne vyhotovovať doklady.

Kľúčom k bytovým družstvám sa stáva bývanie. Vydaný kredit na 15-20 rokov.

Hypotéka v Rusku naberá na obrátkach. S jej pomocou sa už viac ako miliónu rodín podarilo získať vlastné byty a domy. ponúkajú nové programy, zjednodušujú postup pri zhromažďovaní dokladov a podávaní žiadostí, ponúkajú nízky záujem a ďalšie bonusy.

Video: Čo sú hypotekárne úvery v Rusku?

Video ukazuje, aké sú hypotekárne úvery poskytované bankami v Rusku.

Najpopulárnejšie mýty o kúpe bývania na hypotéku sú vyvrátené. Radí sa, ako minimalizovať riziká pri žiadosti o takýto úver a dostať sa do dlhovej diery.

Čo je to hypotéka a aké sú jej hlavné výhody? Ako vypočítať splátky hypotéky podľa úrokovej sadzby (online)? Ktoré banky ponúkajú najlepšie hypotekárne programy v Moskve?

Dobrý deň, milí čitatelia obchodného magazínu HeatherBober! S tebou Denis Kuderin.

Témou novej publikácie je Hypotéka. Článok urobí podrobný prehľad tohto konceptu a sú zvážené všetky výhody, druhy a podmienky hypotekárneho úverovania.

Materiál bude užitočný pre každého, kto si chce kúpiť bývanie na hypotéku (bez ohľadu na to - v blízkej alebo vzdialenejšej budúcnosti), ako aj pre tých, ktorí si chcú zlepšiť svoju finančnú gramotnosť.

A teraz - o všetkom v poriadku!

1. Čo je hypotéka – definícia a podstata

Hypotéka je typ kolaterálu, ktorý slúži ako poistenie pre veriteľa, ktorý požičiava peniaze. Zábezpekou je majetok, ktorý dlžník nadobudol – spravidla ide o nehnuteľnosť (byt, dom, chata, podiel na byte).

Samotná nehnuteľnosť zostáva majetkom kupujúceho, ale veriteľ v prípade porušenia dlhových záväzkov má právo ju žalovať vo svoj prospech.

Vlastník nemá právo disponovať s bývaním (predať, darovať, vymeniť) bez povolenia veriteľa na takéto operácie.

Odbornú pomoc pri výbere hypotéky poskytujú hypotekárne kancelárie a centrá, ktoré sú dostupné v každom väčšom meste.

2. Typy hypoték

Existuje niekoľko možností klasifikácie hypoték. Existujú dva zásadne odlišné typy – záložné právo na kupovanú nehnuteľnosť a záložné právo na bývanie už vo vlastníctve.

Ďalšie rozdielové kritérium sa týka typu kupovaného bývania.

Na hypotéku si môžete kúpiť najmä:

• byty v nových budovách alebo vo výstavbe;
• byty na sekundárnom trhu;
• domy, chaty a letné chatky, chaty;
• akcie nehnuteľností.

Niektoré banky vydávajú hypotéky na bytovú výstavbu samy alebo so zapojením dodávateľov.

Konkurencia v prostredí úverových inštitúcií vedie k mimoriadnej rozmanitosti úverových programov. Každá finančná spoločnosť ponúka „exkluzívne“ produkty, no rozdiely medzi ponuky hypoték sú zriedka zásadné.

Trochu viac o skutočne jedinečných možnostiach hypotéky.

vojenská hypotéka

Účelom takejto hypotéky je poskytnúť vojenskému personálu plnohodnotné bývanie. Ruská federácia. Projekt nemá vo svetovej praxi obdoby. Jeho účastníkmi sa môžu stať dôstojníci, praporčíci a vojaci ruskej armády, ktorí slúžia na základe zmluvy.

Armáda vstupuje do akumulačného hypotekárneho systému a po troch rokoch členstva v ňom môže požiadať o vydanie prostriedkov na hypotekárny úver. Potom idú do banky a vypisujú zmluva o pôžičke.

Počiatočný príspevok platí ruské ministerstvo obrany, rovnaká štruktúra pravidelne spláca úver. Vojenský personál teda do nehnuteľností vôbec neinvestuje.

Je pravda, že náklady na zakúpené bývanie sú obmedzené - v tomto roku by cena bytu nemala presiahnuť 2,4 milióna rubľov.

Prečítajte si na našej webovej stránke podrobný materiál na tému „“ a „“.

Hypotéka so štátnou podporou

Ďalším unikátnym projektom je hypotéka s štátna podpora. Program funguje od roku 2015 a umožňuje každému využiť zvýhodnené podmienky bez ohľadu na jeho sociálne postavenie.

Účelom programu je podporovať stavebných organizácií a oživiť ekonomickú situáciu v krajine počas dlhotrvajúcej krízy. Štát čiastočne spláca hypotekárny úver, čím umožňuje dlžníkom uzatvárať zmluvy s nižšou úrokovou sadzbou.

3. Ako si vybrať správnu hypotéku – 5 užitočných rád

Voľba hypotekárny program- udalosť, ku ktorej treba pristupovať s maximálnou zodpovednosťou. Aby ste získali pôžičku za skutočne výhodných podmienok, je potrebné vykonať predbežnú prípravu.

Bankové ponuky sú produktom marketingu, preto by ste nemali bezpodmienečne veriť všetkým sľubom a číslam. Vopred by ste si mali zistiť skutočné podmienky požičiavania, a nielen tie, ktoré vyslovujú finančné spoločnosti.

Viac podrobností o tejto téme v článkoch "", "" a "".

To je prvá vec, na ktorú sa dlžník pri výbere pozerá kreditný program. Úrokové sadzby v ruských bankách sú v súčasnosti pomerne vysoké - 12-15%. Predpokladá sa, že Rusko má najvyššie preplatky na úveroch, ale je to čiastočne spôsobené úrovňou inflácie v krajine.

Aby bola sadzba „civilizovaná“ 7-9%, je potrebné dosiahnuť stabilitu v ekonomike aspoň na 10-15 rokov. Iba potom úverových organizácií môže znížiť ročný úrok.

Príklad

Rozhodli ste sa vziať si hypotéku na byt v hodnote 3 miliónov rubľov. na dobu 20 rokov s úrokovou sadzbou 13 %. Zadaním údajov do hypotekárnej kalkulačky získame 35 147 rubľov mesačných platieb a preplatok z úveru vo výške približne 5,4 milióna rubľov.

Tip 2. Preskúmajte možnosť predčasného splatenia

Štatistiky ukazujú, že väčšina príjemcov pôžičiek sa snaží splatiť svoj dlh v predstihu. Úver zobratý na 20 rokov sa často splatí za 7-10 rokov alebo aj skôr.

Nie každý úverových spoločností potešený predčasným splatením dlhu. Čím skôr klient splatí sumu úveru, tým menší zisk banka získa.

Z tohto dôvodu sa finančné inštitúcie snažia vyhýbať neplánovaným príspevkom. Vo všeobecnosti môžu na určité obdobie zakázať platby nad rámec predpísaného obdobia (toto sa nazýva moratórium na predčasné splatenie).

Ďalšou možnosťou je skomplikovať postup pri predčasnom splatení a účtovať si za to ďalšiu províziu.

Pri výbere programu by ste si mali všetky tieto body preštudovať čo najpodrobnejšie.

Tip 3. Pozor na veľkosť provízie

Klienti vždy vedia, aká je úroková sadzba ich hypotéky, no nie každý vie, aké poplatky sa účtujú za bežné bankové operácie. Medzitým tieto sumy často dosahujú desiatky alebo dokonca stovky tisíc rubľov ročne.

Príklad

Banka ponúka výhodný (na prvý pohľad) úver za 13 % ročne s rýchlym vybavením zmluvy – tomu sa hovorí „pod dvoma dokumentmi“. Dlžník súhlasí so všetkými podmienkami na vydanie hypotéky, vrátane - s províziou 0,4% mesačne.

„Čo je 0,4 % je nezmysel“ - to je približne myšlienka, ktorá prebleskne mysľou príjemcu pôžičky pri podpise zmluvy. Za rok sa však ukazovateľ 0,4 zmení na 4,8 %. Práve toto číslo by sa malo pridať k 13 % ročne. Úrok teda bude už 17,8% a to sú úplne iné peniaze.

Existujú aj jednorazové provízie za spracovanie transakcie. Je tiež užitočné vedieť o ich veľkostiach vopred.

Poistenie hypotéky je povinné zo zákona. Banky však okrem zákonom stanovenej klauzuly do zmluvy dávajú aj ďalšie druhy poistení - životné poistenie dlžníka, jeho práceneschopnosť a zdravie.

Všetky druhy poistenia sa platia a sú vystavené na náklady príjemcu úveru. Pravidelné splátky často dosahujú až 1 % ročne z výšky úveru, čo je za roky trvania hypotéky nemalá suma.

Klienti majú právo dobrovoľné poistenie odmietnuť, ale v takom prípade môžu banky zvýšiť úrokovú sadzbu. Všetky tieto podrobnosti vyžadujú predchádzajúci súhlas.

Tip 5. Študujeme podmienky ukončenia zmluvy

Vopred sa oplatí zistiť, za akých podmienok má banka právo vypovedať zmluvu a požadovať vrátenie zálohy.

Banky k takémuto kroku zvyčajne pristupujú po omeškaní platieb viac ako 3-krát do roka, no stáva sa, že aj jednorazové omeškanie je už dôvodom na vážnu represáliu zo strany úverovej inštitúcie.

4. Čo potrebujete na získanie hypotéky – hlavné podmienky a požiadavky bánk

Doba, keď banky rozdávali hypotekárne úvery zľava a takmer každému, kto chcel, je nenávratne preč. Teraz, aby občania získali hypotéku, musia spĺňať množstvo požiadaviek a podmienok úverových spoločností.

Hlavné sú:

• vek (dlžník musí mať v čase získania hypotéky viac ako 21 rokov a v čase predpokladaného splatenia dlhu menej ako 65 rokov);
• prítomnosť stabilného zamestnania - klient musí pracovať na poslednom mieste dlhšie ako 6 mesiacov;
• mesačný príjem dlžníka alebo rodiny musí byť 2,5-násobok výšky pravidelných platieb;
• dostupnosť finančných prostriedkov na prvú splátku (v priemere je to 10-30%);
• prítomnosť spoludlžníkov (v prípade, že príjem je nižší, ako požaduje banka).

Niektoré úverové inštitúcie vyžadujú lekárske potvrdenia potvrdzujúce duševné zdravie a potvrdenie o pobyte v meste o prijatí pôžičky na určité obdobie.

Pozrite si informatívne video o hypotékach od odborníka.

5. Čo sa stane, ak nebudete splácať hypotéku

Je v záujme každého dlžníka, aby platby vykonával jasne načas a v primeranej výške. Ale... človek navrhuje, ale Boh disponuje. Alebo, inak povedané, okolnosti často nie sú naklonené dlžníkovi.

Peniaze, ktoré by mali ísť na bankový účet, sú zrazu naliehavo potrebné inde. Alebo jednoducho neexistujú - osoba bola oneskorená plat alebo dokonca prepustený. Nebolo možné požičať si peniaze od príbuzných alebo priateľov na zaplatenie mesačnej splátky, výsledkom je meškanie.

Ak sú takéto akcie jednorazové a nie sú pravidelné, veriteľ jednoducho uplatňuje sankcie – narastajú pokuty a penále.

Ak sa porušovanie zmluvných podmienok zo strany dlžníka opakuje, banka má právo obrátiť sa na súd a žalovať zabezpečenie. Nezáleží na tom, či má osoba (rodina) iný byt.

Pravda, úverové spoločnosti k takémuto kroku pristupujú až v krajných situáciách, keď sú už vyčerpané všetky ostatné možnosti, ako dlžníka ovplyvniť. Táto možnosť nie je pre nich veľmi výhodná. finančné inštitúcie pretože predaj bývania nepokryje všetky náklady.

Dlžníci, ktorí vedia, že ďalšiu splátku nebudú schopní splatiť, by to mali banke vopred oznámiť a prediskutovať podmienky reštrukturalizácie úveru s manažérmi. Pomôže to dosiahnuť zníženie výšky platieb pri predĺžení termínu alebo kvalifikovať sa na úverové prázdniny.

6. Hypotéka v Moskve - TOP-5 bánk s najziskovejšími hypotekárnymi programami

V hlavnom meste ponúkajú hypotekárne úvery desiatky finančných spoločností. Vybrať medzi nimi organizáciu s naozaj dôstojnými podmienkami nie je ľahká úloha.

Požičiavanie je však nemožné bez vážneho zabezpečenia záujmov veriteľa. Ukázal to vývoj úverového vývoja najlepšie záujmy veriteľa môže byť zabezpečené prostredníctvom použitia kolaterálu nehnuteľnosťou, pretože:

• nehnuteľnosť je relatívne málo ohrozená zničením alebo náhlym zmiznutím;
• hodnota nehnuteľností má tendenciu neustále rásť;
• vysoké náklady na nehnuteľnosť a riziko jej straty sú silným stimulom, ktorý podnecuje dlžníka, aby plnil svoje záväzky voči veriteľovi presne a včas.

Jedným z nástrojov na ochranu záujmov veriteľov prostredníctvom využitia záložného práva na nehnuteľnosť bola hypotéka.

Hypotéka – pojem a podstata

Pojem „hypotéka“ v legálnom obehu zvyčajne zahŕňa dva pojmy:

Hypotéka ako právny vzťah je záložné právo na nehnuteľnosť (pozemok, investičný majetok, budovy, bývanie) za účelom získania úveru.

Hypotéka ako zábezpeka- znamená: dlhový nástroj osvedčujúci práva záložného veriteľa k nehnuteľnosti.

Poskytovanie hypotekárnych úverov- ide o pôžičku zabezpečenú nehnuteľnosťou, teda pôžičku s použitím hypotéky ako zabezpečenia splatenia úverových prostriedkov.

V prípade nesplatenia úveru sa vlastníkom nehnuteľnosti stáva veriteľ. Hypotéka je teda špeciálna forma zabezpečenia úveru.

• hypotéka je záložné právo na nehnuteľnosť;

• dlhodobý charakter hypotekárneho úveru (20 - 30 rokov);
• založená nehnuteľnosť po dobu hypotéky zostáva spravidla dlžníkovi;
• Založiť možno len majetok, ktorý patrí záložcovi z vlastníckeho práva alebo z práva hospodárenia;
• právnym základom hypotekárneho úveru je záložné právo, na základe ktorého sa uzatvára záložná zmluva a uskutočňuje sa predaj nehnuteľnosti prevedenej na veriteľa;
• vývoj hypotekárneho úverovania predpokladá existenciu rozvinutej inštitúcie na jeho posúdenie;
• Hypotekárne úvery spravidla poskytujú špecializované hypotekárne banky.

• Záložca - fyzická. alebo právnická osoba, ktorá poskytla nehnuteľnosť ako zábezpeku na zabezpečenie svojho dlhu.
• Záložný veriteľ (veriteľ hypotéky) je právnická osoba, ktorá poskytuje úvery zabezpečené nehnuteľnosťou.

Právny základ pre poskytovanie hypotekárnych úverov v Rusku:

1. Federálny zákon Ruskej federácie „O hypotéke (zástave nehnuteľností)“ zo 16. júla 1998;
2. Federálny zákon Ruskej federácie „O oceňovacích činnostiach v Ruskej federácii“ zo dňa 29.07.98.

Predmet hypotéky štátna registrácia inštitúcie spravodlivosti v Jednotnom štátnom registri práv k nehnuteľnostiam.

Hypotéky a banky

Hypotekárne banky - špecializované banky poskytovanie dlhodobých úverov zabezpečených nehnuteľnosťou.

Výhody hypotekárneho úveru pre banky:

• relatívne nízke riziko pri poskytovaní úverov, keďže sú zabezpečené nehnuteľnosťou;
• dlhodobé požičiavanie oslobodzuje banky od súkromných rokovaní so zákazníkmi;
• hypotekárne úvery poskytujú banke pomerne stabilnú klientelu;
• hypotéky je možné aktívne obchodovať na sekundárnom trhu, čo banke umožňuje diverzifikovať svoje riziko predajom hypotéky po poskytnutí úveru.

Nevýhody hypotekárnych úverov pre banky:

• nutnosť ponechať si medzi zamestnancami úzkych odborných špecialistov – odhadcov nehnuteľností, ktorý sa prezentuje ako zábezpeka, čo zvyšuje náklady banky;
• dlhodobé odklonenie finančných prostriedkov;
• dlhodobá doba, na ktorú sa úver poskytuje, je veľkou hrozbou pre budúce zisky banky, keďže je veľmi ťažké predpovedať dynamiku trhových úrokových sadzieb na ďalšie desaťročia.

Mechanizmus poskytovania hypotekárnych úverov

Hypotéka je úver zabezpečený nehnuteľnosťou.

Hlavnými dokumentmi na získanie úveru, ktoré určujú vzťah medzi poskytovateľom úveru a dlžníkom, sú úverová zmluva a záložná zmluva.

Zmluva o pôžičke určuje účel získania úveru, termín a výšku úveru, postup pri poskytovaní a splácaní úveru, úverové nástroje (úrokovú sadzbu, podmienky a frekvenciu jej zmeny), podmienky poistenia úveru, spôsob a formu bezpečnostných previerok a zamýšľané použitie pôžičky, sankcie za zneužitie a oneskorené splatenie pôžičky, výšku a postup pri platení pokút, postup pri vypovedaní zmluvy, dodatočné podmienky dohodou medzi veriteľom a dlžníkom.

Hypotekárna zmluva určuje formu, veľkosť a postup zabezpečenia úveru.

Záloha na hypotéku

Vývoj hypoték predpokladá existenciu špecifických typov cenné papiere— Hypotekárne a hypotekárne záložné listy.

Hypotéka- toto je právny dokument o záložnom práve k predmetu nehnuteľnosti, ktorým sa osvedčuje vrátenie predmetu na zabezpečenie záväzkov z úveru.

Predmetom zabezpečenia je nehnuteľnosť, ktorá slúži ako zabezpečenie záväzkov dlžníka. Predmetom požičiavania je špecifický cieľ. na ktorý sa úver poskytuje.

Sú teda možné rôzne kombinácie predmetu zabezpečenia a predmetu požičiavania. Napríklad: úver na výstavbu bývania zabezpečený pozemkom.

Mechanizmus poskytovania hypotekárnych úverov sa výrazne líši od mechanizmu tvorby úverových zdrojov v komerčná banka. AT rozvinuté krajiny banka generuje prostriedky najmä na poskytnutie úveru predajom dlhopisov a vlastný kapitál.

Hypotekárne listy - ide o dlhodobé záložné záväzky banky, ktorá poskytuje spoľahlivé (alebo súhrnné) hypotekárne úvery, z ktorých sa platí fixný úrok.

Realizujú sa hypotekárne listy hypotekárnych bánk na sekundárnom trhu investorom - iným úverovým inštitúciám (v niektorých krajinách - akémukoľvek investorovi).

Sekundárny trh je proces nákupu a predaja hypotekárnych cenných papierov vydaných na primárnom trhu. Poskytnúť primárnym veriteľom možnosť predať primárnu hypotéku a poskytnúť ďalšiu pôžičku z príjmu získaného na tom istom trhu – to je hlavná úloha hypotekárneho kapitálu.

Investície do hypotekárnych záložných listov sa považujú za spoľahlivú investíciu kapitálu, pretože okrem stabilného úrokového výnosu má investor hypotekárnym úverom záruku proti riziku. Samozrejme, Trhová cena zastavená nehnuteľnosť môže časom klesnúť, ale tu môžu banky ponúknuť rôzne varianty hedging (zníženie rizika).

Po predaji hypoték veriteľ použije výnosy na poskytnutie nových hypotekárnych úverov.

Splácanie hypotekárneho úveru spojené s termínom a úrokom z realizovateľných hypoték. Ak je platnosť hypotéky 10 rokov a fixná úroková sadzba je 6,5 %, potom musí byť úver poskytnutý so sadzbou minimálne 7 % ročne, aby sa pokryli náklady na vydanie hypotéky a platenie úrokov investorom. Zmena % sadzby v závislosti od trhových podmienok nastane po 10 rokoch, ak je doba splatnosti hypotéky dlhšia. Splácanie prebieha formou splátok, interval (mesiac, štvrťrok, šesť mesiacov, ročne) je stanovený úverovou zmluvou.

Úloha hypoték v ekonomike

Hypotekárne úvery sú nevyhnutným prvkom. Vzhľadom na modely rozvoja globálneho bankového sektora je jedným z prioritných nástrojov rozvoja.

Hypotéky a krízy

Svetové skúsenosti ukazujú, že k tomu prispelo poskytovanie hypotekárnych úverov oživenie, oživenie prekonanie nezamestnanosti a v konečnom dôsledku z krízy Spojené štáty americké – v 30. rokoch, Kanada a Nemecko – v 40. – 50. rokoch, Argentína a Čile – v 70. – 80. rokoch, ako aj zrýchľovanie ekonomické reformy vo viacerých krajinách. Isté nádeje sa do hypoték ako nástroja na riešenie bytového problému vkladajú aj v Rusku.

Hypotéka a reálny sektor ekonomiky

Rozvoj hypotekárneho biznisu má pozitívny vplyv na fungovanie priemyslu, stavebníctva, poľnohospodárstva a pod. Ako ukazuje svetová prax, šírenie hypotekárnych úverov ako efektívnym spôsobom financovanie kapitálových investícií môže prispieť k prekonaniu investičnej krízy.

Hypotekárny a bankový systém

Hypotekárne úvery majú veľký význam priamo pre rozvoj bankového systému krajín. Hypotéka je najdôležitejším nástrojom, ktorý zabezpečuje splatenie úveru. Inštitúcia poskytujúca hypotekárne úvery pôsobiaca v rámci systému poskytovania hypotekárnych úverov je relatívne stabilným a ziskovým ekonomickým subjektom. Preto čím viac takýchto úverových inštitúcií je v bankovom systéme, tým je jeho činnosť stabilnejšia a efektívnejšia ekonomický systém krajiny ako celku.

Hypotéka a sociálne zabezpečenie

Hypotekárne úvery, odklony hotovosť od súčasného obratu k domácej akumulácii, do určitej miery prispieva k zníženiuinflácie.

AT moderné podmienky zvyšuje hodnotu hypotéky za. Hypotekárne úvery na bývanie prispieva k poskytovaniu cenovo dostupných súkromných rezidenčných nehnuteľností občanom, keďže je silným faktorom v triede spoločnosti.

Relevantnosť hypotekárneho úveru na bývanie je spôsobená tým, že jeho použitie vám umožňuje vyriešiť rozpory:

• medzi vysokými cenami nehnuteľností a bežnými príjmami obyvateľstva;
• medzi úspora peňazí v jednej skupine ekonomické subjekty a potrebu ich použiť v inom.

Absencia inštitúcie pre nehnuteľnosti a inštitúcie hypotéky v našej krajine 70 rokov viedla k negatívne dôsledky- skúsenosti s poskytovaním hypotekárnych úverov sa do značnej miery stratili na úrovni úverovej inštitúcie, ako aj na úrovni štátu ako celku.

Ak predtým bolo jedinou cestou na zlepšenie životných podmienok získať verejné bývanie, dnes tento problém riešia najmä občania kúpou alebo výstavbou bývania na úkor vlastných úspor. Obmedzené rozpočtové prostriedky sústredili pozornosť štátu na riešenie bytových problémov len niektorých skupín obyvateľstva. Väčšina z nich si však momentálne nedokáže zlepšiť svoje životné podmienky pre nedostatok potrebných úspor.

Vytvorenie systému hypotekárnych úverov sprístupní kúpu bývania pre hlavnú časť obyvateľstva; bude zabezpečovať vzťah medzi peňažnými zdrojmi obyvateľstva, bankami, finančnými, stavebnými spoločnosťami a podnikmi stavebného priemyslu, smerujúce finančné zdroje do reálny sektor hospodárstva.

Infraštruktúra poskytovania hypotekárnych úverov

Efektívne fungovanie systému hypotekárnych úverových inštitúcií nie je možné bez dostupnosti vhodných podporných prvkov (infraštruktúra). Špecifikom hypotekárneho úverovania je jeho najužšie prepojenie s oceňovaním, poistením a evidenciou obratu nehnuteľností, ako aj so sekundárnym trhom hypotekárnych úverov. V tomto ohľade je fungovanie systému hypotekárnych inštitúcií nemožné bez prítomnosti v krajine:

• systémy registrácie obratu nehnuteľností;
• poisťovacie organizácie (spoločnosti);
• organizácie, ktoré sa profesionálne venujú oceňovaniu nehnuteľností.

Vybudovaná infraštruktúra systému hypotekárnych úverov zabezpečuje efektívnosť hypotekárnych operácií a zvyšuje ochranu práv subjektov poskytujúcich hypotekárne úvery.

V modernej realite života, keď populácia planéty neustále rastie, je jednou z najpálčivejších otázka bývania. Nie je žiadnym tajomstvom, že nie každá rodina, najmä mladá, si môže dovoliť zaobstarať si vlastné bývanie, a tak sa čoraz viac ľudí zaujíma o to, čo je hypotéka a ako ju získať. Aké sú výhody tohto typu pôžičiek a oplatí sa s tým ťažiť?

Podstata hypotéky spočíva v tom, že ak nemáte dobrých príbuzných, ktorí by vám mohli bezplatne požičať peniaze na kúpu bývania, a naozaj chcete mať vlastný byt, môžete kontaktovať banku a získať potrebnú sumu. . Tento typ úveru je však v niečom odlišný od bežného spotrebného úveru, na ktorý sme už zvyknutí. Čo presne - pochopíme.

Čo je to hypotéka a ako ju bez problémov získať

V prvom rade musíte pochopiť, že hypotekárny úver je účelový úver na kúpu konkrétnej nehnuteľnosti a na rozdiel od spotrebného úveru nebudete môcť s peniazmi nakladať podľa vlastného uváženia. Okrem toho poskytovanie tento prípad najčastejšie sa stáva samotný získaný predmet - byt, obchod, výrobná miestnosť. Preto možno tvrdiť, že existuje hypotéka na zabezpečenie záväzkov voči veriteľom. Banky, mimochodom, akceptujú nielen bývanie - auto, jachtu, pozemok. Charakteristickým znakom tohto typu požičiavania je však to, že takto získaný predmet sa stáva majetkom dlžníka ihneď od jeho kúpy.

V Rusku je najbežnejším variantom tohto typu pôžičiek hypotéka na bývanie. Okrem toho sa spravidla banke poskytuje ako zábezpeka kupovaný byt, hoci je možné dať do záložného práva aj existujúcu nehnuteľnosť. Takmer všetky banky ponúkajú tento typ služby - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hypotéka je vždy výhodná pre každú úverovú inštitúciu, pretože aj keď dlžník nemá prostriedky na splatenie dlhu, banka bude mať stále zabezpečenie. To je dôvod, prečo tieto pôžičky ochotne poskytujú a súperia medzi sebou a ponúkajú „výhodné“ podmienky.

Kto dostane úver a čo je na to potrebné

Aby sa byt na hypotéku stal realitou, budete sa musieť dostatočne „zapotiť“ inkasovaním požadovaný balík Dokumenty. Ale o tom si povieme trochu nižšie a teraz si urobme priemerný portrét potenciálneho klienta, ktorý je schopný získať hypotekárny úver:

1. V prvom rade vek – ideálne rozmedzie je od 23 do 65 rokov.
2. Úroveň integrity – Budete potrebovať dokonalú úverovú históriu. Ak ho nemáte, tak si pred žiadosťou o veľký úver zoberte pár spotrebných úverov a opatrne ich splácajte. Samozrejme, spotrebný úver nie je taký veľký ako hypotéka, zaplatíte oveľa menšiu splátku, no mať splatené dva-tri úvery načas sa veľmi pozitívne prejaví na vašom imidži v očiach banky.
3. Pracovná prax - viac ako dva roky a na poslednom pracovisku - najmenej 6 mesiacov.
4. Prítomnosť „bieleho“ príjmu postačujúceho na splatenie mesačnej platby.
5. A, samozrejme, musíte zhromaždiť obrovský zoznam dokumentov a čím serióznejšia je banka, tým viac papierov, certifikátov a potvrdení od vás budú žiadať.

Vyššie popísané požiadavky sú samozrejme zovšeobecnenou verziou, v brožúrach možno nájsť mierne odlišné ukazovatele. Niektoré banky napríklad na stránkach svojich prospektov deklarujú, že sú pripravené poskytovať hypotekárne úvery osobám starším ako 18 rokov. Alebo iná možnosť: vraj na kladnú odpoveď nepotrebujete potvrdenie o príjme. Takže viete: najčastejšie ide len o reklamný trik. Klienti, ktorí z vlastnej skúsenosti vedia, čo je hypotéka a ako ju získať, hovoria: ak nesplníte vyššie uvedené podmienky, úver na byt vám neposkytnú. A kto zaručene ráta s pozitívnym ohlasom?

Pôžičku vám teda s najväčšou pravdepodobnosťou poskytnú, ak:

• máte na zálohu aspoň 20 % nákladov na kúpené bývanie;
• váš oficiálny plat je najmenej dvojnásobok vašej mesačnej platby;
• hypotéka sa vydáva na byt, a nie na pozemok alebo súkromný dom;
• všetci práceschopní rodinní príslušníci majú oficiálne zamestnanie s „bielym“ platom;
• existuje iná nehnuteľnosť, ktorá vám už patrí vlastníckym právom (hypotéka a tá sa tiež nevyžaduje);
• nemáte nesplatené pôžičky a iné dlhové záväzky;
• nevystupujete ako ručiteľ za pôžičky príbuzných alebo známych;
• pracovná prax na poslednom pracovisku je viac ako 2-3 roky;
• môžete poskytnúť jedného alebo dvoch solventných ručiteľov (vyžaduje sa pomerne často, ale nie vždy).

Dokumenty

Rozhodli ste sa teda, že jediným spôsobom, ako zlepšiť svoje životné podmienky, je hypotéka. Banky od vás budú vyžadovať pôsobivý balík dokumentov. Pozrime sa na to podrobnejšie.

Súhrnný zoznam vyzerá takto:

• bankový profil;
• žiadosť o hypotéku - niekedy o ňu môžete požiadať online na oficiálnej webovej stránke inštitúcie;
• fotokópiu občianskeho pasu alebo dokladu, ktorý ho nahrádza;
• kópiu potvrdenia o štátnom dôchodkovom poistení;
• osvedčenie (kópia) o daňovej registrácii na území Ruskej federácie (DIČ);
• muži vo vojenskom veku budú potrebovať aj kópiu vojenského preukazu;
• fotokópie dokladov o získanom vzdelaní - diplomy, vysvedčenia a pod.;
• kópie osvedčení o sobáši / rozvode, narodení detí;
• manželská zmluva (kópia), ak existuje;
• fotokópiu zošita (všetky strany) s identifikačným záznamom zamestnávateľa;
• akékoľvek doklady potvrdzujúce výšku a zdroj vášho príjmu – formulár 2 k dani z príjmov fyzických osôb, výpisy z účtu, potvrdenia o poberaní výživného alebo pravidelnej finančnej výpomoci a pod.

V niektorých bankách tieto doklady postačujú, no najčastejšie si hypotekárny úver vyžaduje oveľa väčšie množstvo papierov. Napríklad s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť pripraviť:

• formulár 9 - osvedčenie o registrácii v mieste trvalého bydliska;
• fotokópie občianskych pasov všetkých osôb žijúcich s vami, ako aj priamych príbuzných (rodičia, deti, manželia) bez ohľadu na miesto ich trvalého pobytu;
• potvrdenie o výške dôchodku a kópia potvrdenia o dôchodku pre nepracujúcich príbuzných v príslušnom veku;
• kópie úmrtných listov všetkých zosnulých najbližších rodinných príslušníkov – manželov, rodičov alebo detí.

A opäť dokumenty

Ak máte drahú nehnuteľnosť, budete potrebovať vlastnícke listiny potvrdzujúce vlastníctvo - kúpne zmluvy, dary, privatizačné listy na letný dom, byt, auto atď. Budete tiež potrebovať certifikát vo formulári 7 charakterizujúci parametre vášho bývania. / nebytový priestor.

Hneď ako vlastníte akcie, dlhopisy a pod., budete musieť doložiť výpis z registra majiteľov cenných papierov.

Hypotéky sú zodpovedné podnikanie. Nezabudnite preto poskytnúť dokumenty potvrdzujúce vašu spoľahlivosť - úverovú históriu, kópie potvrdení o včasnej platbe telefonicky a komunálne služby, nájomné na posledných pár mesiacov, najlepšie na rok alebo dva.

Ak máte bankové účty – kartové, bežné, vkladové, kreditné, na požiadanie atď. – budete potrebovať doklady potvrdzujúce ich existenciu.

Aby ste mohli požiadať o hypotekárny úver, nezabudnite sa okrem toho zásobiť potvrdením, že nie ste registrovaný v neuropsychiatrickej alebo narkologickej ambulancii.

Pri kontakte s bankou budete potrebovať nielen kópie, ale aj originály vyššie uvedených papierov a ak máte spoludlžníka, ten si bude musieť pripraviť rovnaký balík dokumentov.

A ešte raz dokumenty

Pre tých, ktorí pracujú „na seba“ a majú vlastný biznis, môžu byť potrebné ďalšie dokumenty. Môžu to byť kópie základných dokumentov, účtovné výkazy o existencii zisku / straty za posledných niekoľko rokov, personálne obsadenie, kópie hlavných zmlúv, súvahy - vo všeobecnosti akékoľvek dokumenty, ktoré môžu potvrdiť finančná stabilita váš podnik a jeho schopnosť dynamického rozvoja.

Ak ste individuálny podnikateľ bez vzdelania právnická osoba, potom vás banka s najväčšou pravdepodobnosťou požiada o poskytnutie:

• registračný certifikát;
• potvrdenie o zaplatení daní a príspevkov do rôznych fondov;
• kópie bankové výpisyúčtov za posledných niekoľko rokov;
• účtovná kniha o nákladoch a príjmoch (ak existujú);
• fotokópie zmlúv o prenájme priestorov a iné dokumenty potvrdzujúce vašu stabilitu a solventnosť;

Ako vidíte, byt na hypotéke je pomerne problematická záležitosť. Po predložení všetkých potrebných dokladov je potrebné počkať na rozhodnutie banky o vydaní hypotéky. Obdobie preskúmania môže zvyčajne trvať jeden deň až niekoľko týždňov, ale niektoré banky ponúkajú službu „expresnej hypotéky“, kedy je možné rozhodnúť do dvoch až troch hodín. Po schválení môžete začať hľadať byt.

Ako si vybrať banku: najvýhodnejšie hypotekárne úvery

Ak vás dlhý zoznam potrebných dokladov nevystrašil a rozhodnutie vziať si bývanie na úver ste len umocnili, poďme sa bližšie pozrieť na otázku, ako si vybrať čo najviac zisková ponuka. Je jasné, že splatenie hypotéky je dlhý a dosť nákladný proces a ako viete, nikto nechce preplatiť. Na čo sa zamerať pri výbere úverovej inštitúcie?

1. V prvom rade by ste si mali dôkladne preštudovať programy, ktoré ponúkajú banky. Zároveň sa snažte venovať pozornosť inštitúciám, ktoré pôsobia na trhu viac ako rok a majú osvedčené renomé.
2. Ak už máte kartu (akejkoľvek) niektorej z bánk a ste s jej prácou celkovo spokojný, tak v prvom rade upriamte svoju pozornosť na túto konkrétnu spoločnosť. Ide o to, že zvyčajne stálych zákazníkov mnohé finančné inštitúcie ponúkajú špeciálne, viac ziskové podmienky než ľudia, ktorí o ne požiadali prvýkrát.
3. Venujte pozornosť nielen úrokovej sadzbe, ale aj pravdepodobnému počtu jednorazových platieb, ktorých výška môže byť v konečnom dôsledku dosť veľká. Takéto „provízie“ si môže banka účtovať za vyhotovenie rôznych certifikátov, poistenia a iných služieb.
4. Nezabudnite preskúmať možnosť predčasného splatenia úveru. Napríklad v banke ako VTB je možné bez problémov splatiť hypotéku predčasne, zatiaľ čo iné úverové organizácie v tomto prípade zaväzujú klienta zaplatiť nejaké ďalšie pokuty a penále. Môže to tiež ovplyvniť váš výber.
5. Takmer každá banková inštitúcia má svoju webovú stránku, na ktorej jednoducho nájdete hypotekárnu kalkulačku. Je to celkom pohodlné: vyplnením príslušných polí môžete približne vypočítať, koľko budete musieť mesačne platiť. Porovnajte si tieto čísla prehliadaním stránok viacerých bánk a určte najvýhodnejšiu ponuku.

Aby ste sa nenechali zmiasť veľkým množstvom ponúk, môžete si vytvoriť malú tabuľku, v ktorej budú v stĺpcoch úverové podmienky a v riadkoch bude niekoľko bánk ponúkajúcich hypotéky. Určite použite hypotekárnu kalkulačku – výrazne vám uľahčí výpočty a pomôže určiť celkový preplatok a výšku mesačnej splátky.

Stĺpce (kritériá) môžu byť:

• hypotekárny termín;
• úroková sadzba;
• mesačná platba;
• provízie tretích strán, jednorazové platby;
• potreba overenia príjmu;
• možnosť predčasného splatenia;
• výška počiatočného povinného príspevku;
• sankcie za oneskorené mesačné platby;
• propagačné ponuky.

Samozrejme, môžete pridať do navrhovaného zoznamu kritérií podľa vlastného uváženia. S výberom banky s najnižším úrokom sa neunáhlite – možno už všetky ostatné podmienky nebudú také výhodné. Vyhodnoťte teda všetky body v komplexe.

Sociálny hypotekárny úver

Je tu ešte jeden bod, na ktorý si treba dať pozor pri výbere banky. Faktom je, že pre niektoré kategórie občanov sa poskytuje takzvaná sociálna hypotéka – zvýhodnené pôžičky zamerané na zabezpečenie bývania pre zraniteľné skupiny obyvateľstva, ktoré si jednoducho nemôžu kúpiť byt v rámci „komerčnej hypotéky“.

Hlavným rozdielom tohto typu pôžičiek sú náklady na jeden štvorcový meter zakúpeného bývania. Na účasť v programe je potrebné napísať žiadosť o zlepšenie životných podmienok a zaregistrovať sa na správe v mieste bydliska. Vaša žiadosť bude posúdená a podľa toho sa rozhodne. Jedným z hlavných kritérií takejto registrácie je súlad s vyhláškou Kabinetu ministrov Tadžickej republiky č. 190, z ktorej vyplýva, že miera poskytovania s celkovou plochou byt na osobu je 18 m2.

Účastníci programu sociálna hypotéka“ sa môžu stať napríklad štátni zamestnanci. Úver je možné poskytnúť len za 7 % ročne a na obdobie až 28,5 roka, pričom väčšinou sa nevyžaduje ani počiatočný vklad.

Nie všetky banky však s týmto typom pôžičiek pracujú. Potrebné informácie o tom, kde ho možno vydať, ako aj o tom, či oň môžete požiadať, sa dozviete na mestskej (okresnej) správe. Najčastejšie je tam zodpovedné oddelenie

Pôžička mladej rodine

Ak staršia generácia väčšinou dostávala bývanie ešte v sovietskych časoch, tak hypotéky pre mladé rodiny sú dnes prakticky jedinou možnosťou, ako si zaobstarať vlastné bývanie a osamostatniť sa. Našťastie tento typ pôžičiek podporuje aj štát.

Každá mladá rodina sa môže zúčastniť federálneho programu a požiadať o štátne dotácie na kúpu vlastného bývania. Bežná plocha pre 2-člennú rodinu je 42 metrov štvorcových. Takáto rodina má nárok na dotáciu vo výške 35 % nákladov na bývanie. Ak má mladý pár deti, norma bývania sa počíta na 18 m 2 na osobu a výška dotácie sa zvyšuje na 40 % z ceny bytu.

Štátne hypotéky je možné poskytnúť mladým nielen v manželstve – na zvýhodnenú pôžičku sa môžu kvalifikovať aj „samotári“. Za týmto účelom sa v celej krajine oživuje prax študentských stavebných tímov, ktoré vznikajú na mnohých univerzitách. Potom, čo bojovník takého oddelenia odpracoval „pre dobro vlasti“ stopäťdesiat zmien, dostane právo požiadať o hypotéku na byt za cenu. S trochou práce si teda môžete kúpiť bývanie 2-3 krát lacnejšie, ako je jeho trhová hodnota.

Hypotéky pre vojenský personál

Národný program" vojenská hypotéka“ je ďalšou možnosťou podpory obyvateľstva. Program je zameraný na vojenský personál prostredníctvom systému akumulačných hypoték. Všetko závisí od vojenskej hodnosti účastníka a dátumu uzavretia prvej zmluvy o službe.

Podstatou vojenského hypotekárneho programu je, že štát každoročne prevádza určitú sumu na individuálny účet každého vojaka, ktorej výšku pravidelne prehodnocuje vláda Ruskej federácie v závislosti od úrovne inflácie a iných ukazovateľov. Časom sa nahromadené množstvo môže použiť ako

Klady a zápory

Teraz, keď ste aspoň vo všeobecnosti pochopili, čo je hypotéka a ako ju získať, je jednoducho nemožné nepozastaviť sa nad hlavnými výhodami a nevýhodami tohto typu pôžičiek.

Hlavnou výhodou hypotéky je, samozrejme, to, že si môžete zaobstarať vlastný byt hneď teraz a nešetriť naň dlhé roky „klopkaním“. Keďže pôžička sa poskytuje na mnoho rokov, mesačná splátka zvyčajne nie je príliš veľká a priemerný Rus je celkom schopný ju splácať.

Pri všetkej „ružovosti“ vyhliadok by sme však nemali zabúdať na nedostatky, medzi ktoré treba v prvom rade pomenovať obrovské preplatenie úrokov, dosahujúcich niekedy aj viac ako 100 %. Takmer každá hypotekárna zmluva navyše nevyhnutne obsahuje náklady tretích strán – za vedenie úverového účtu, za zváženie žiadosti, rôzne poistenia, provízie a pod. To všetko spolu môže dosiahnuť 8-10% nákladov na zálohu. A, samozrejme, obrovský zoznam dokumentov, aj keď to nie je prekvapujúce, pretože banka vám zveruje značné prostriedky a na veľmi dlhú dobu.