3.1.1 Rozvoj procesu riadenia úverového rizika
Požičiavanie je jedným z najvýznamnejších smerov v bankovníctve. Ak sú stále úverové inštitúcie, ktoré nevydávajú plastové karty alebo nie sú zapojení do operácií s cennými papiermi, potom nájdu komerčnú banku, ktorá nevydáva úvery svojim zákazníkom pravdepodobne nemožné / 74 /.
Trh s ruským spotrebiteľom a hypotekárnym úverovým úverom nepretržite vychádzajú nových hráčov a banky s cieľom udržať konkurencieschopnosť, je potrebné vytvoriť priaznivé podmienky pre svojich zákazníkov. Zároveň v Rusku je jedným z hlavných problémov nedostatok štátnych záruk úverového návratu, t.j. stav významnej časti rizík na seba, a preto banky často preceňujú náklady na úver. Presné hodnotenie dlžníkov pomáha znížiť úverové riziko, a preto záujem o úver, ktorý priťahuje ďalších zákazníkov / 21, str.38 /.
Hlavnými parametrami portfólia bankového úveru sú ukazovatele a úrovne rizika a ich pomer určuje účinnosť úverových aktivít banky.
Hlavným cieľom procesu riadenia úverového portfólia banky je zabezpečiť maximálny výnos podliehajúci určitej úrovni rizika.
Dôvodom pre výskyt a zvýšenie úverových rizík možno pripísať: \\ t
· Nedostatok riadneho dohľadu regulačného orgánu;
· Nesprávne alebo nekvalifikované riešenia riadenia banky;
· Zrušené rezervy na pokrytie strát z úverov;
· Žiadna funkcia vnútornej kontroly;
· Žiadne skúsenosti s riadením v kombinácii s novým prevádzkovým prostredím;
· Nedostatok riadneho legislatívneho rámca pre účely dohľadu nad bankovým dohľadom;
· Re-poskytovanie úverov zákazníkom s finančnými ťažkosťami;
· Úvery kvôli zabezpečeniu.
Príslušné riadenie úverového rizika je jedným zo spôsobov, ako zvýšiť efektívnosť úverového procesu. Riadenie rizík zahŕňa prognózu rizika a rozvoj opatrení na zabránenie alebo minimalizáciu strát spojených s nimi. Hlavnou úlohou Sberbank v riadení úverového rizika je analýza rizika, vytvorenie rizikových limitov a ďalšieho poskytovania súladu so zavedenými limitmi.
Sberbank spravuje úverové riziko, pričom zohľadní dodržiavanie vnútorných predpisov a postupov. Banka predpokladá úverové riziko, a to riziko, že protistrana nebude plne splatiť dlh v plnej výške alebo čiastočne v stanovenej lehote. Sberbank neustále monitoruje úverové riziká a riziko limitov. Aktualizácia a revízia limitov úverového rizika sa pravidelne vyskytuje.
Úverová politika SBERBANK je zameraná na zlepšenie kvality a ziskovosti úverového portfólia, minimalizácie a diverzifikácie úverových rizík. Aby sa minimalizovalo úverové riziká na úrovni pobočky, Výbor pre poskytovanie úverov a investícií Sberbank stanovuje úverové limity pre územné banky. Územné banky, zase distribuovať tieto limity zodpovedných odvetví a štrukturálnych domácich jednotiek.
Pri vydávaní úverov si Sberbank vyžaduje poskytovanie bezpečnosti a záruk. Nehnuteľnosti, cenné papiere, drahé kovy, osobný majetok môžu byť poskytnuté na úvery. Sberbank berie záruky od jednotlivcov. Na obmedzenie úverového rizika je možné prijať niekoľko druhov kolaterálu.
Na riadenie úverového rizika Sberbank rozdeľuje svoje zmluvné strany o skupinách úverových rizík, ktoré odrážajú pravdepodobnosť predvolených údajov zmluvných strán. Na zmluvných stranách pridelených akejkoľvek skupine kreditného rizika sa stanovujú riziká.
Objem úveru poskytnutého fyzickej tváre je obmedzený jej solventnosťou, ktorá sa vypočíta individuálne pre každého klienta s použitím nižších koeficientov na jej príjem, ako aj zohľadnenie veľkosti svojho dlhu o prevzatých úverov a zárukách. Objem úveru poskytnutý súkromnému klientovi závisí aj od hodnoty emisií.
Podľa môjho názoru je ich prognóza dôležitým prepojením efektívneho riadenia rizík. Na realizáciu takejto prognózy si vyžaduje štatistické informácie o dlžníkov. Spravidla sú štatistické informácie o správaní špecifických dlžníkov vždy malé. Ako kritérium pre efektívnosť úverového nástroja si môžete podniknúť pomer efektívnosti na náklady vo forme zisku úverového nástroja na celkové náklady na získanie.
Zvážte rôzne možnosti dostupnosti informácií o dlžníkovi a metódach na jeho spracovanie a použitie pomocou teórie pravdepodobnosti:
a) Dlžník mnohokrát prevzal pôžičky a vždy ich vrátil. Na prvý pohľad by v tomto prípade nemali existovať žiadne riziká. Nie je to však. Z matematickej štatistiky je známe, že nedostatok porušovania úverovej zmluvy dlžníkom nie je komplikovať a uľahčuje posúdenie pravdepodobnosti úveru im. Napríklad priemerná hodnota pravdepodobnosti neopierania úveru dlžníkom v tomto prípade je podľa vzorcov:
kde q je pravdepodobnosť zlyhania úveru,
n - počet predtým vydaných úverov, \\ t
P je pravdepodobnosť vrátenia úveru.
b) dlžník prvýkrát trvá kredit (n \u003d 1), t.j. Neexistujú žiadne štatistické informácie na posúdenie jej správania v budúcnosti. V tomto prípade sa pravdepodobnosť vrátenia úveru rovná svojej pravdepodobnosti nevracania a rovného 0,5.
c) Dlžník je dobre známy veriteľovi, pretože mnohokrát vzal pôžičky a nie vždy sa vrátil. Hoci Sberbank v tomto prípade uprednostňuje odmietnuť dlžníkovi, ktorý má negatívnu úverovú históriu, zvážiť to všetko a tento prípad.
Ak porušovanie stavu zmluvy bolo viac ako tri, matematicheologický a štatistický model môže byť postavený pomerne ľahko, s ktorým môžete predpovedať finančné straty veriteľa počas zmluvy a na základe takýchto predpovedí na rozhodovanie o riadení.
Priemerná hodnota pravdepodobnosti neopierania úveru dlžníkom nájdete podľa vzorca:
pod podmienkou t? N, (17)
kde t je počet úverových zmlúv, ktorých podmienky boli prerušené dlžníkom,
n - Celkový počet vydaných úverov skôr.
Uplatňovaním navrhovaných vzorcov v praxi spolu s už súčasnými metódami riadenia rizík (poskytujúce úvery, vytvorenie limitov úverového rizika) Sberbank môže lepšie oceniť dlžníkovi a minimalizovať riziko úverov. Čo, zase, je indikátorom zníženia splatnosti dlhu SBERBANK.
Okrem toho, aby sa podľa môjho názoru znížilo úverové riziko, môže ovplyvniť spoluprácu s úverovými úverovými úradmi a poisťovňami.
Spolupráca s predsedníctvom úverových príbehov umožní SBERBANK:
· Znížiť náklady na hodnotenie úverovej bonity dlžníkov;
· Zlepšiť kvalitu riadenia rizík;
· Znížiť podiel problémových úverov;
· Znížiť náklady na vytváranie rezerv.
Prítomnosť spoľahlivých a úplných informácií umožní SBERBANK vydávať úvery s vyšším ukazovateľom pomeru veľkosti úveru a náklady na predmet sľub a nižšie požiadavky na veľkosť a záruky, a tiež kompetentne využívať navrhované Formuláry na odhad návratnosti úverov dlžníkmi.
Predstavte si prosím, že interakcia s úverovým úsedníctvom je prospešná pre Sberbank.
Dlžník sa zaoberá Sberbank získať úver. SBERBANK, zase otočí na predsedníctvo úverových príbehov s cieľom získať informácie o tomto jednotlivcovi, o množstve a načasovaní plnenia povinností, ktoré boli predtým prijaté. Ale tento sberbank môže byť vykonaný len so súhlasom dlžníka. Úrad pre úverovú históriu - v plnom súlade so súčasnou legislatívou - žiadosť v mene spoločnosti SBERBANK na dlžníka. V priebehu niekoľkých minút, informácie o dlžníkovi vstupujú do úverového inšpektora.
Takáto cesta je tiež vhodná pre veriteľa a pre väčšinu dlžníka, pretože umožňuje minimalizovať riziko získania nespoľahlivých informácií o dlžníkovi a strate času na vydanie úveru.
Sberbankova spolupráca s poisťovňou chráni banku pred trestnými činmi a poškodenia brehu nezákonných alebo chybných činností personálu a tretích strán, ako aj niektoré iné riziká spojené s výskytom oneskorených a beznádejných dlhov - z dôvodov, ako je sila méže a okolností dlžníka a podvody. V súčasnosti Sberbank spolupracuje s vojenskou poisťovňou (VSK), ktorá ponúka tieto produkty na predaj prostredníctvom SBERBANK:
Obrázok 3.1.16 - Úverové poistenie jednotlivcov / 2, str.59 /
Registrácia poistných certifikátov VSK v SBERBANK zaberá dlhú dobu spojenú s potrebou dlžníka priamo kontaktovať poisťovňu. Aj keď tento proces môže byť optimalizovaný vytvorením jednotnej informačnej siete medzi poisťovňou a Sberbank. Napríklad, ak bude požadovaný dlžník, úverový inšpektor vyplní interaktívnu formu poistenia a pošle ju poisťovni. V súčasnosti najmenej sedem dní strávených poisťovacích operácií v Sberbank. Ak používate jednu informačnú sieť, potom celý poistný proces bude trvať jeden deň. Tento prístup k organizácii poistenia je prospešný ako Sberbank a Dlžník: Sberbank - vytvorí priaznivé podmienky pre svojich zákazníkov a prilákať nové, v dôsledku najvyššej kvality; Dlžník strávi menej času na poistenie po prijatí úveru.
Existuje aj ďalší dôležitý faktor, ktorým významný potenciál spolupráce sberbank a poisťovateľa. Môžu pracovať len na poistných programoch, ale aj rozvíjať spoločný marketing. Toto sa nazýva Bancassisteru alebo Assurnking - komplexný zákaznícky servis, návrhy spoločných poisťovacích a bankových programov a produktov, kombináciou predajných sietí poisťovateľov a bánk. Ak sa tento smer bude aktívne vyvinúť, problémy sa postupne riešia a s výmenou informácií o riziku a dopytu po poisťovacích službách zo Sberbank. Poistenie nebude nielen kolaterál, ale aj operačné riziká (podvod, chyby zamestnancov, informačné technológie), zodpovednosť top manažérov a špecialistov, nehnuteľnosti komplexy. Úplná ochrana poistenia je potrebná Sberbank - Koniec koncov, je to nevyhnutná súčasť efektívneho systému riadenia rizík.
Tieto návrhy budú mať vplyv na zvýšenie ziskovosti úverového portfólia, zníženie úverových rizík, zlepšenie finančnej situácie a spoľahlivosti SBERBANK.
V septembri 2009, Sberbank spustil projekt "úverové poistenie", v rámci ktorého bola vypracovaná technológia dobrovoľného poistenia života a zdravia dlžníkov a poistenia hypotekárnych nehnuteľností. Teraz, keď sa uchádzate o vydanie "úveru za urgentné potreby", "úvery na auto" alebo "dôveryhodný úver", môže klient pripojiť k programu Životného a zdravotného poistenia. Po výskyte poistnej udalosti bude poisťovňa zaplatiť úplný dlh Banky Klienta podľa kreditnej zmluvy. Služba "Úverové poistenie" je k dispozícii pre zákazníkov nie viac ako 60 rokov / pre ženy / alebo 65 rokov / pre mužov. V prípade poistenej udalosti musí byť Klient alebo jeho zástupca poskytnutý príslušným dokumentom banky.
3.1.2 Rozvoj požiadaviek a povinností vo vzťahu banky s klientmi
Pri uzatváraní zmluvy o pôžičke sú dve strany zapojené do transakcie - veriteľa (banka) a dlžníka (Bankový klient). Aby sa uzavreli transakciu, obe strany majú záujem, je potrebné, aby banka a klient splnili určité požiadavky.
V súčasnosti sa vyvíja zákon "o spotrebiteľskom úvere", ktorý bude musieť regulovať vzťah medzi bankou so zákazníkmi. So jeho prijatím bude vyriešený chaotický vývoj ruského kreditného trhu.
Po zápise zákona o ochrane ich práv bude musieť premýšľať o ruských bankách, a nie obyvateľstvo, pretože zákon chráni práva dlžníka. Je to hlavná výhoda a hlavná nevýhoda zákona. Zákon je tak plne regulácie všetkých operácií banky pri vydávaní úveru, čo klamať, na zavádzanie alebo úmyselne odstrániť o všetkých skrytých funkciách vášho návrhu nemôže byť schopný.
Ak je zákon v súčasnej podobe akceptovaný a nadobudne účinnosť, obyvateľstvo, kým spotrebiteľský úver bude vedomí potenciálneho úveru je absolútne všetko. Návrh zákona zaväzuje bánk pred uzavretím zmluvy, aby klientovi poskytli klientovi vypočítať výšku platieb na úver, platobný harmonogram, postup na výpočet súťaže a veľkosti sankcií a sankcií. Banka je povinná povedať o konaní a načasovaní posúdenia žiadosti (tento pojem by nemal presiahnuť 14 dní, a na posúdenie žiadosti banky nemá právo na prevzatie peňazí), na právo spotrebiteľa na zlyhanie úveru , o podmienkach včasného vrátenia úveru, o metódach splácania dlhov. Zároveň absolútne všetky dodatočné poplatky za úveru musia byť zahrnuté do výpočtu platieb, vrátane poistných zmlúv, ak je poisťovateľ vybraný len od autorizovaných spoločností. Výpočet platieb nezahŕňa notárske a registračné poplatky, ako aj náklady na nezávislé hodnotenie majetku. Ak informácie o všetkých dodatočných úverových poplatkoch nie sú predložené dlžníkovi pred uzavretím zmluvy, banka ich odpočíta od sumy potrebnej na vrátenie.
Informácie o platbách na úver by mali byť poskytnuté v štandardizovanej forme, ktorá bude osobitne stanovená určitým "výkonným orgánom schváleným vládou Ruskej federácie." Vytvorí aj jednotnú metódu výpočtu platieb. Ten istý orgán bude tiež dohliadať na dodržiavanie zákonov a predpisov v oblasti spotrebiteľských úverov.
Po udelení úveru sa banka bude vyžadovať mesačne a slobodne informovať dlžníka o výške dlhu, o načasovaní a výške platieb, o pôžičkách.
Aj v návrhu zákona sú jasne napísané z práva spotrebiteľov na predčasné splatenie úveru. Ak tri mesiace odovzdali od úveru, dlžník má právo na predčasné splatenie. A vo všeobecnosti môže odmietnuť úver do 45 dní odo dňa podpísania úverovej zmluvy. Okrem toho, ak by banka o tejto príležitosti neinformovala, osoba má právo odmietnuť úver do jedného mesiaca.
Tento zákon bude musieť opísať a stanoviť právny základ pre všetky aspekty požičiavania spotrebiteľov. Znenie zákona však vyžaduje podrobnejší opis niektorých ustanovení, a to: nestačí podrobne opisovať postup na posúdenie úverovej bonity dlžníka; Práva a povinnosti spotrebiteľa pri získavaní a využívaní spotrebného úveru, ako aj ručiteľov; Práva a povinnosti organizácie poskytovania úveru; Neexistujú žiadne možné sankcie uplatnené veriteľom v prípade porušenia podmienok spotrebiteľa úverovej zmluvy a nie je slovo o tom, čo zodpovednosť zadržiava dlžníka za vrátenie úveru.
Bill "spotrebiteľský úver" je tiež potrebné vylepšiť z hľadiska údajných mechanizmov jej vykonávania. Napríklad, pokiaľ ide o zber dlhov. To znamená, že bankári, ako predtým, sa vyzývajú, aby vyriešili všetky spory na súde. Súd prvého stupňa je spravidla veľmi ťažké. Najmä je potrebné znížiť lehoty na prijatie súdnych rozhodnutí, čo umožní korešpondenciu prípadu pri prvom nezvýšení žalovaného, \u200b\u200baby legálne upravila veľkosť pokút.
Čoskoro v Rusku bude vzťah medzi bankami s klientmi upravený zákonom. Čo nepochybne ovplyvní účinnosť úverového procesu. Dlžníci budú chránení zákonom z podvodu (prijímanie neúplných informácií o pôžičkách) bankami. V dôsledku toho sa zvýši počet jednotlivcov, ktorí chcú prijať úver. Čo ovplyvní nárast naliehavého úverového dlhu bánk a zlepšenie efektívnosti úverového procesu.
3.1.3 Riešenie problému dlhu z úverových záväzkov
Návrh zákona "o spotrebiteľskom úvere" neznamená, akú zodpovednosť je dlžník nudný za vrátenie úveru. Otázka riešenia tohto problému zostáva otvorená. Ako návrhy na účtovanie dlhu od dlžníkov Sberbank môžete urobiť nasledovné.
1. Ak Klient porušuje platbu úverových záväzkov, Sberbank musí prijať všetky opatrenia na kontaktovanie dlžníka (jeho splnomocnený zástupca), aby objasnil dôvody nedodržania harmonogramu splácania dlhu, a potom rokovaním s klientom sa pokúsite nájsť Optimálne riešenia pre obe strany problémy.
2. Vzhľadom na povesť dlžníka, jej schopnosť pokračovať v úverových platbách plánovaných finančnými a majetkovými príjmami, jej úverové histórie, ako aj na základe množstva dlhu, veľkosti a povahy poskytovania povinností dlžníka, veriteľa Môže rozhodnúť o reštrukturalizácii dlhu (poskytnúť odklad alebo splátky platby), alebo v súlade s postupmi ustanovenými zákonom, vyberte ľubovoľnú metódu povolenú právom Metóda povinného zhromažďovania dlhu (iniciovať politiku oživenia pre sľub na tému záložného práva , obráťte sa na garant alebo garant náročnú platbu, uplatniť si zachovanie majetku, uplatniť sa na súdny proces v súdnictve a atď.)
Tieto opatrenia sú potrebné na finančnú stabilitu Sberbank a sú zamerané na ochranu legitímnych práv jej zakladateľov (akcionárov), investorov, iných veriteľov Sberbank (vkladatelia, držitelia cenných papierov, bánk atď.).
3. V prípade kompromisu na reštrukturalizáciu dlhu je poskytovanie splátok alebo odloženia platieb plánom na splatenie dlhu. Zároveň Sberbank ako veriteľ, ktorého práva porušujú, majú právo požadovať dodatočné záruky plnenia svojich povinností a zvýšenie veľkosti rezervy v súvislosti s uplatňovaním sankcií za depriváciu dlhu.
4. V prípade kompromisu o reštrukturalizácii dlhu, poskytovanie splátok alebo odloženia účastníkov konania tvoria plán na vrátenie dlhu. (Jeho splnomocnený zástupca):
O celkovej výške dlhu (uvádzania rovnováhy hlavného a časovo rozlíšeného úroku na používanie úveru), ako aj veľkosť aplikovaných sankcií;
O vytvorení vyššej úrokovej sadzby za používanie úveru, uplatňovanie sankcií za meškanie, ak je prípustné podľa zákona alebo zmluvy. V rovnakej dobe, veriteľ by mal písomne \u200b\u200bpísať písomne, čo porušenie zákona a podmienok dohody umožnilo dlžníkovi a priniesť odôvodnenie použitia zvýšených sadzieb a sankcií, čo sa týka odkazov na príslušné ustanovenia zákona a \\ t zmluva. Je tiež potrebné špecifikovať dátum uplatňovania týchto sankcií;
Potreba kompenzovať veriteľa svojich nákladov z dôvodu oneskorenej platby, ako aj náklady veriteľa a tretích strán na vymáhanie uloženia na predmet sľub, pokiaľ ide o vymáhanie núteného dlhu, ak je ustanovené zákonom alebo \\ t zmluvy.
Sberbank, ktorý je veriteľom, by nemal hľadať obohatenie z dôvodu platobnej neschopnosti. Účelom postupov zberu dlhu je len kompenzáciou finančných strát veriteľa, ktoré by sa mali vykonávať v konaní a na základe ustanovených zákonom alebo zmluvou.
Úvod .. 3.
Žiadosti
Úvod
Analýza finančných činností OJSC Sberbank z Ruska
Spôsoby, ako zlepšiť účinnosť úverov jednotlivcom
Záver
Téma práce je relevantná z dôvodu skutočnosti, že v súčasnosti sú úverové operácie najobľúbenejšie, ako aj hlavný zdroj bankových príjmov. Ročne sa zvyšuje objem úverov obyvateľstvu.
Účelom promócie je zvážiť teoretické základy úverov jednotlivcom a vypracovať opatrenia na zlepšenie úverov jednotlivcom na príklade OJSC Sberbank z Ruska.
Na dosiahnutie vyššie uvedeného cieľa boli v rámci promócie zriadené tieto úlohy:
1. Opíšte základné pojmy úverov;
2. Určite hlavné metódy úverovej účinnosti;
3. Identifikovať hlavné smerovanie zvýšenia efektívnosti úverov obyvateľstvu;
4. Analyzujte organizačnú a právnu štruktúru OJSC Sberbank z Ruska;
5. Analyzovať finančnú podmienku OJSC Sberbank Ruska a analýza úverov vydaných obyvateľstvom v období rokov 2012-2014;
6. Odstráňte problémy v procese úverov na jednotlivcov;
7. Vypracovať aktivity na zlepšenie účinnosti poskytovania úverov jednotlivcom a vypočítať ekonomický účinok navrhovaných udalostí.
Predmetom štúdie diplomovej práce je systém úverov na jednotlivcov.
Predmetom výskumu je ekonomická aktivita Sberbank z Ruska.
Základom štúdie je OJSC Sberbank z Ruska.
Prvá kapitola zahŕňala teoretické základy úverov. V systéme kreditných vzťahov je najdôležitejšou zložkou požičiavania jednotlivcov. Banka prispieva k najkomplexnejšej spokojnosti spotrebiteľských potrieb obyvateľstva - to je hlavným účelom úverov jednotlivcom. Vzťahy medzi veriteľom (bankou) a dlžníkom (jednotlivec) sú najdôležitejším rysom úverov jednotlivcom. Analýza úverov jednotlivcom v bankách sa vykonáva na dosiahnutie najúplnejšieho obrazu vývoja poskytovania úverov v tejto konkrétnej banke av bankovom sektore ako celku. Hlavným cieľom zlepšenia efektívnosti poskytovania úverov jednotlivcom je minimalizácia rizík, zvýšenie úverov, zvýšenie výkonnosti aktív, zlepšenie kvality úverov (zníženie pohľadávok splatnosti).
Druhá kapitola analyzovala aktivity OJSC Sberbank z Ruska. Je jedným z najväčších a najvýraznejších ruských finančných inštitúcií s najširšou pobočkou nielen v Rusku, ale aj v cudzích krajinách existujú reprezentatívne kancelárie.
OJSC Sberbank z Ruska zaujíma vedúcu pozíciu v ratingoch medzi všetkými bankami predloženými v Rusku, čo je najspoľahlivejšou a udržateľnou bankou.
Pre všetky hlavné predpisy likvidity, ukazovatele Sberbank Russia OJSC prekročia minimálne ukazovatele a nejdú na limitnú úroveň.
Počas posudzovaného obdobia sa majetok banky zvýšil o 68%, čo naznačuje rozvoj banky normálnymi sadzbami zvyšovania podnikateľskej činnosti.
Ukazovatele úverového portfólia OJSC Sberbank z Ruska na nárokované obdobie sa zvýšili o 61,6%.
Celkový nárast úverového portfólia banky v období rokov 2011 - 2013 sa zvýšil a predstavoval 67%. Najvýraznejšie zvýšenie ukazovateľov bolo pozorované v úvere na bývanie
Tretia kapitola navrhla spôsoby, ako zlepšiť účinnosť poskytovania úverov jednotlivcom a navrhli tieto činnosti: \\ t
1. Otvorte stávku úverového manažéra - implementácia tohto podujatia umožní obyvateľom mesta Krasnokamsk získať úvery vo svojej divízii, bez času a sily na cestách do iných najbližších pobočiek banky. Výsledkom tejto udalosti bude zvýšenie zákazníkov banky, preto zvýšenie zisku.
2. Organizovať a usporiadať účty o poskytovaní úverov jednotlivcom - šírenie informácií o službách a produktoch banky povedie k príťažlivosti zákazníkov k získaniu nových inovatívnych služieb a produktov, ktoré sú prospešné pre klientov a samotnej banke , Aj priťahuje nových zákazníkov.
3. Implementovať program reštrukturalizácie úveru pre jednotlivcov - zlepší podmienky zákazníckych služieb, realizovať záujmy banky pri prilákaní nových zákazníkov a aktiváciu starého.
Vykonávanie týchto opatrení umožní malým pobočkám banky zvýšiť ziskovosť úverových operácií, ako celá banka ako celok a malé pobočky.
Výnosy z implementácie všetkých navrhovaných činností na pobočke č. 6984/0299 OJSC Sberbank z Ruska v meste Krasnokamsk bude 590,3 milióna rubľov. Navrhované udalosti zvýšia účinnosť úverov jednotlivcom.
Úvod .. 3.
1. Teoretické základy úverov jednotlivcom
1.1 Regulačné regulácie a úverové funkcie jednotlivcov .... 7
1.2 Metódy hodnotenia účinnosti úverov. 12
2. ANALÝZA FINANČNÝCH ČINNOSTI SBERBANK RUSKA
2.1oganizácia - Právne charakteristiky OJSC Sberbank z Ruska. 23.
2.2 Finančná analýza činností OJSC Sberbank z Ruska. 29.
2.3 Analýza úverov poskytnutých na roky 2012-2014 .. 35
3. Spôsoby zlepšenia účinnosti úverov jednotlivcom
3.1 Rozvoj opatrení na zlepšenie účinnosti poskytovania úverov jednotlivcom 38
3.2 Ekonomická efektívnosť z navrhovaných činností. 42.
Záver ................................................... ....................... ...
Zoznam použitých zdrojov ..............................
Žiadosti
Úvod
Údržba jednotlivcov ako jeden z hlavných smerov bankovej aktivity sa začali rozvíjať len na začiatku 21. storočia, operácie poskytovania úverov na obyvateľstvo krajiny boli veľký a rýchly rozvoj.
Úvery jednotlivcom je najčastejšie používaná služba z obrovskej škály služieb, ktoré ponúkajú banky. S pomocou úverov, jednotlivci uspokojujú svoje potreby v dôležitých objektoch domácich spotrebičov, automobilov, bytov a mnoho ďalšieho. V Rusku, takmer každá druhá osoba čelí potrebám získať úver v banke, pre osobné potreby.
Stupeň štúdia problému ruských vedcov a zahraničných autorov.
A. Bukato, O.I. Lavrushina, L.G. BATRAKOVA, A.YU. VIKULINA, N.I. Valenseva, A.N. Ivanova: - Vo vedeckých prácach týchto domácich a zahraničných autorov sú prezentované základné ustanovenia teórie úveru.
Properdes Maksutova Yu.g., Batarakova L.G., ANDREVA A.V., sú venované tvorbe cien cenových cien pre bankové produkty. Títo vedci vo svojich prácach sa zameriavajú na všeobecné prístupy na určenie ziskovosti bankových produktov a nákladov.
Works Sokolinskaya AD, Valenseva N.I., Badalova L.A., Kovalchuk D.A., Lavrushina Oi, sú venované štúdiu komerčných bánk druhov svojich rizík a ako ich minimalizovať. Títo vedci v ich spisoch ponúkajú rôzne modely na posudzovanie úverového rizika ako celku, a tiež venovať pozornosť všeobecným prístupom k regulácii rizík v bankách.
Poskytovanie úverových služieb pre obyvateľstvo bankami nie je predmetom významného vedeckého výskumu v štúdii samostatnej oblasti úverového trhu. Táto skutočnosť stanovuje správu o nedostatočnej úrovni práce úverov na jednotlivcov.
Účelom promócie je rozvíjať opatrenia na zlepšenie úverov jednotlivcom na príklade OJSC Sberbank z Ruska.
Na dosiahnutie vyššie uvedeného cieľa boli v rámci promócie zriadené tieto úlohy:
1. Opíšte základné pojmy úverov;
2. Určite hlavné metódy úverovej účinnosti;
3. Identifikovať hlavné smerovanie zvýšenia efektívnosti úverov obyvateľstvu;
4. Analyzujte organizačnú a právnu štruktúru OJSC Sberbank z Ruska;
5. Analyzovať finančnú podmienku OJSC Sberbank Ruska a analýza úverov vydaných obyvateľstvom v období rokov 2012-2014;
6. Odstráňte problémy v procese úverov na jednotlivcov;
7. Vypracovať aktivity na zlepšenie účinnosti poskytovania úverov jednotlivcom a vypočítať ekonomický účinok navrhovaných udalostí.
Predmetom štúdie diplomovej práce je systém úverov na jednotlivcov.
Predmetom výskumu je ekonomická aktivita Sberbank z Ruska.
Základom štúdie je OJSC Sberbank z Ruska.
V procese písacieho práce boli metódy výskumu použité ako:
1. Analýza literatúry na tému diplomu;
2. Vertikálna a horizontálna analýza OJSC Sberbank z Ruska;
3. Analýza úverového portfólia OJSC Sberbank z Ruska atď.
Zvýšenie konkurencieschopnosti trhu s ruskými úverovými službami obyvateľstva je zameraný na neobmedzené uplatňovanie navrhovaných záverov, odporúčaní a návrhov vo svojich činnostiach ruskými komerčnými bankami - to je praktický význam poskytovania úverov jednotlivcom.
V prvej kapitole práce sa "teoretické základy požičiavania obyvateľstva" považujú za základné pojmy, typy, princípy, funkcie úverového systému, ako aj hlavné smery zlepšenia účinnosti poskytovania úverov jednotlivcom.
V druhej kapitole - "Analýza finančných a ekonomických činností SBERBANK RUSKOU RUSKA OJSC - bola poskytnutá všeobecná charakteristika banky, analýza finančnej situácie, ako aj analýza účinnosti poskytovania úverov jednotlivcom obdobie 2012-2014.
V tretej kapitole sa navrhujú "spôsoby zlepšenia účinnosti poskytovania úverov jednotlivcom" na zvýšenie účinnosti úverov jednotlivcom, ako aj ekonomický účinok zavedenia navrhovaných činností.
Záver predstavuje výsledky štúdií a všeobecných záverov v práci.
Žiadosť obsahuje tieto dokumenty: Súvaha, výkaz ziskov a strát, správa o finančných výsledkoch.
Takže, zvážte teoretické a metodické aspekty úverov obyvateľstvu v prvej kapitole práce.
Teoreticky základy úverov jednotlivcom
Ministerstvo pôdohospodárstva Ruskej federácie
Federálny štátny vzdelávací
vytvorenie vyššieho odborného vzdelávania
"Novosibirsk State Agrárny
univerzita »
ekonomická fakulta
Oddelenie financií
Schváliť
Hlava Oddelenie ___________________ (celé meno)
(Podpis)
"____" _________ 20__G.
Diplomová práca
Zlepšenie úverov jednotlivcom v banke Moskva OJSC NOVOSIBIRSK
student s 5. ročníkom c. 4507 A.O. Čínsky
Špeciálne 080105 "Financie a úver"
Špecializácia "Finančné riadenie"
Vodca:
Kandidát ekonomických vied, S.A. TIMOKHINA
prednášajúci Katedra financií
NOVOSIBIRSK - 2011.
Esej
Práca obsahuje 72 strán hlavného textu, pozostáva z úvodu, troch kapitol, záver, zoznam použitých zdrojov, ktoré je 47 mená, obsahuje 12 tabuliek, 14 kresieb, 6 aplikácií.
Kľúčové slová: úver, riziko, bonita, zisk, dlžník, banka, percento, bodovanie.
Predmet pozorovania: otvorená akciová spoločnosť Bank of Moscow Novosibirsk Branch.
Upozornenie Účel: Analýza úverových technológií pre jednotlivcov v Banke Moskva OJSC NOVOSIBIRSK BRANCH A ZVÝŠENIE ÚČTOVNÉHO PROCESU v moderných podmienkach.
Predmet pozorovania: úvery jednotlivcom na príklade JSC Bank Moskva, Novosibirsk.
Prvá kapitola popisuje teoretické základy úverov jednotlivcom, opisuje ich metódy hodnotenia.
Druhá kapitola diskutuje o ekonomických vlastnostiach a hlavných technikách používaných v Banke Moskva, pobočky Novosibirska.
Tretia kapitola sa zaoberá novou metodikou hodnotenia úverovej bonity dlžníkov, problémov a hlavných smerov zlepšenia úverov jednotlivcom v Banke Moskva.
Hlavným problémom banky je problém hodnotenia skutočných možností ručiteľov .
V banke sa navrhuje využiť efektívnejšiu metodiku na posúdenie bonity jednotlivcov - "Strom".
Úvod ... ................................................ ............................................ 4
Koncepcia, podstata, romány úverového ratingu jednotlivcov v bankových úverov .................................... .................................................... .......
1.1 Koncepcia, podstata úverov jednotlivcom. .......................... .. ............
1.2 Informačná základňa na posúdenie bonity jednotlivcov. .......14
1.3 Metódy posudzovania úverovej bonity jednotlivcov .................. .. .... ....19
Systém úverov na jednotlivcov v Banke Moscow Ojsc Novosibirsk Branch ........................................ ...................... ... ... 27.
2.1 Stručné ekonomické charakteristiky JSC "Bank of Moscow" Novosibirsk Branch ....................................... .................................................... .......................................... .. ... .27
2.2 Analýza metód poskytovania úverov a úverových produktov v JSC Bank Moskva ..................................... .................................................... .................................................... ..... ... .... 38
2.3 Posudzovanie úverovej bonity jednotlivcov v JSC Bank Moskva ......... ... 49
Hlavné smerovanie zlepšovania úverového ratingu ............ 53
Zlepšenie úverového systému jednotlivcov v JSC "Bank of Moscow" .................................... .................................................... ........ ..53
3.2 Uplatňovanie dvojakého hodnotenia úverovej bonity jednotlivca na príklade klienta Bank of Moscow OJSC ........................... .......................... ....... 57
3.3 Činnosti na zlepšenie procesu poskytovania úverov v banke Moskvy, hodnotenie ich účinnosti .................................... .......................... .... .... 63
Záver ................................................... ..................................................66
Zoznam použitých zdrojov .................................. ... ... ... 69
Aplikácie ................................................... ................................................73
Úvod
V podmienkach prechodného obdobia v Rusku sa radikálna ekonomická reforma otvorila novú etapu rozvoja bankovníctva. Osobitný význam v podmienkach trhu Získavanie otázok súvisiacich s problémami a perspektívami bankových služieb obyvateľstva, ich praktické vykonávanie.
Relevantnosť diplomovej práce je spôsobená rýchlym rozvojom trhu spotrebiteľských úverov, neustálym liberalizáciou úverov, potreba znížiť úverové riziká, absenciu jasného pochopenia úverového mechanizmu a špeciálny regulačný regulačný rámec.
Základom diplomovej práce boli zákony, pokyny a iné právne akty, interné ustanovenia a pokyny komerčnej banky, ako aj ekonomickú literatúru domácich a zahraničných autorov, ktorí zverejňujú zásady a metódy štúdia bonity dlžníkov , Účtovná závierka banky Moskvy.
Úvery obyvateľským bankám umožňuje nielen racionálne používať dočasne bezplatné hotovostné vkladatelia, ale má tiež veľa sociálneho významu, pretože pomáha uspokojiť životne dôležité potreby obyvateľstva v ubytovaní, rôzne tovary a služby.
Účelom promócie je analyzovať technológiu poskytovania úverov jednotlivcom v Banke Moskve OJSC NOVOSIBIRSK BRANCH A ZLEPŠOVANIE POVOHUJÚCEHO PROCESU v moderných podmienkach.
Na základe cieľa boli formulované úlohy práce:
Študovanie teoretických aspektov procesu úverov na jednotlivcov komerčnou bankou.
analýza úverov na jednotlivcov na príklade špecifickej banky JSC Bank of Moscow, Novosibirsk.
analýza metodiky na určenie úverovej bonity klienta
vývoj opatrení na zlepšenie úverov jednotlivcom v Banke Moscow OJSC NOVOSIBIRSK.
Predmetom štúdie v procese promócie je úverový proces na OJSC Bank of Moskva, pobočka NOVOSIBIRSK.
Predmet výskumu - úvery jednotlivcom.
Počas práce boli použité všeobecné vedecké metódy a techniky: analýza a syntéza, klasifikácia, zoskupovanie a porovnávacie metódy, štatistická analýza atď.
Základom pre písanie tejto práce boli zákony, pokyny a iné právne akty, ako aj štatistické a ďalšie informačné zdroje, banka Materiály Moskva, Novosibirsk, ekonomická literatúra domácich a zahraničných autorov, zverejňovať zásady a metódy štúdia dlžníkov. Na tejto téme je dostatok informácií v periodikách, ako napríklad "bankovníctvo", "peniaze a úver", "bankový časopis".
Medzi ekonómami, ktorí významne prispeli k rozvoju a zlepšovaniu teórie požičiavania spotrebiteľov v krajine, možno poznamenať I. ADADUROVA, N. BUNGHE, VLASOVA V.I. Gerasimov B.I., LAUTA YU.S., GERASIMOVA E.B., Krivtsova A.N., Sazonov A.K., Olshanova A.I., Sements O.G.
Praktickým významom je, že výskum v oblasti bezpečnosti zvýši objem úverov a bude stimulovať dlžníkov na vrátenie prijatých prostriedkov.
Práca pozostáva z úvodu, tri kapitoly, záver, materiál práce je ilustrovaný s výkresmi a tabuľkami. Obsahuje aj množstvo aplikácií, ktoré nám umožňujú vizuálne predložiť proces poskytovania úverov. Na konci práce sa poskytuje zoznam použitých literatúry, vrátane zákonov Ruskej federácie, predpisov centrálnej banky Ruskej federácie.
Koncepcia, podstata, romány posudzovania úverovej bonity jednotlivcov v bankových úveroch
Koncepcia, podstata úverov jednotlivcom
Úver je poskytovaním finančných prostriedkov veriteľom dlžníkom na základe súladu so základnými zásadami úverov.
Úverové - ekonomické vzťahy vzniknuté medzi veriteľom a dlžníkom o pohybe hmotnoprávnej hodnoty prenášaného na dočasné použitie na základe podmienok povinnosti a vrátenie v stanovenej lehote.
V Rusku sa bankové úverové operácie stali vážne rozvíjať len zo sedemdesiatych rokov 19. storočia. Ich rozvoj bol spojený so základom Štátnej banky v roku 1860.
Hlavnou funkciou bánk v predreformnej Rusku bolo poskytovaním úverov pozemkom.
Skutočný ekonomický nárast Ruska začal po roku 1900. V tejto súvislosti si osobitnú pozornosť zaslúži reforma P. A. A. Scarpin. Jej dôležitou súčasťou je úver roľníka. V období od roku 1894 do roku 1900 sa priemerné percento účtovných a úverových operácií uchovával na 7,17%.
Požičiavanie populácie v našej krajine až do roku 1987 bol vyrobený po prvé, prostredníctvom systému Štátnej banky a po druhé prostredníctvom obchodných organizácií pri nákupe tovaru.
Požičiavanie obyvateľstva v Rusku v moderných podmienkach vykonávajú najmä úspory a hypotekárne banky. V rovnakej dobe, mnoho komerčných bánk, najmä v regiónoch, nie sú zapojené do úverov na jednotlivcov, pretože ich úvery sú zanedbateľné v porovnaní s veľkosťou úverov právnickým subjektom av dôsledku toho je príjem z nich malý.
Banka monitoruje cielené využívanie úverov a na riadne zachovanie položiek sľubu. Kontrola sa vykonáva na základe dokumentov poskytnutých dlžníkom, ako aj prostredníctvom kontrol. Na použitie úveru, dlžník platí úrokovú banku. Platba úroku sa súčasne uskutočňuje súčasne so splácaním úveru, počnúc 1. dňom mesiaca nasledujúceho po mesiaci uzatvorenia úverovej zmluvy.
Zásady poskytovania úverov zahŕňajú: naliehavosť návratu, diferenciácie, bezpečnosti a splatnosti.
Vrátenie je funkcia, ktorá odlišuje úver ako ekonomickú kategóriu z iných ekonomických kategórií vzťahov s komoditnými peniazmi. Bez splatenia nemôže úver existovať. Návrat je neoddeliteľnou úverou, jeho atribút.
Naliehavosť úverov je potrebná forma na dosiahnutie splácania úveru. Zásada naliehavosti znamená, že úver by nemal byť práve vrátený, ale vrátil sa do prísne definovaného obdobia, t.j. Nájde to betónový časový faktor. A preto naliehavosť je časová istota splácania úveru.
Diferenciácia úverov znamená, že komerčné banky by nemali určite pristupovať k otázke vydania úveru svojim zákazníkom, ktorí žiadajú o jeho prijatie. Úver by mal byť poskytnutý len tým, ktorí ho dokážu včas vrátiť. Preto by sa diferenciácia poskytovania úverov mala uskutočniť na základe ukazovateľov bonity, za ktorých je finančná podmienka podniku chápaná, čo dáva dôveru v schopnosť a pripravenosť dlžníka vrátiť pôžičku k dohode v dôsledku zmluvy .
Zásada úverového ustanovenia znamená, že pôžičky môžu byť vydané podľa určitých druhov kreditu. V globálnej bankovej praxi, druhy úverovej podpory iných ako materiálne hodnoty zdobené hypotekárnymi povinnosťami sú zárukami a zárukami rozpúšťadla, resp. Právnych subjektov a jednotlivcov, ako aj poistné zmluvy zdobené dlžníkmi v poisťovni spoločnosti riziko nekonečného bankového úveru. Okrem toho, nielen jeden, ale všetky uvedené formy právnych záväzkov súčasne môžu slúžiť ako úver vydaný bankou.
Zásada úveru úveru znamená, že každý dlžník podnik by mal banku urobiť určitý poplatok za dočasné využitie jej hotovosti. Realizácia tejto zásady v praxi sa vykonáva prostredníctvom percentuálneho mechanizmu banky. Úroková sadzba banky je druhom "ceny" úveru. Platba úveru má mať stimulujúci účinok na hospodárske (komerčné) osídlenie podnikov, čo ich povzbudzuje, aby zvýšili svoje vlastné zdroje a ekonomické výdavky vyvýšených fondov.
Kumulatívne uplatňovanie v praxi všetkých princípov bankových úverov vám umožní dodržiavať makroekonomické záujmy a záujmy na mikropodlastich oboch predmetov úverovej transakcie - banky a dlžníka (obr. 1).
V ekonomickej literatúre je riziko definované ako hodnota pravdepodobnostnej udalosti, ktorá vedie k stratám.
Úverové riziko je hlavným bankovým rizikom, ktorý je kľúčovým faktorom určujúcim účinnosť činností banky. Typicky banky tvoria významnú časť ich príjmov prostredníctvom implementácie úverových aktivít, preto je dôležité posúdenie potenciálnych ziskov vo vzťahu k pravdepodobnosti ne-chýbajúceho úveru zákazníkom.
Existuje mnoho možností pre interpretáciu úverového rizika. Dajte nám prebývať na niektorých: nebezpečenstvo nezaplatenia dlžníkom hlavného a záujmu z dôvodu veriteľa (banky); Riziko nedorozumenia je možnosť, že dlžník nesplní svoje povinnosti; potenciálnu zmenu čistého výnosu a trhovej hodnoty akcií v dôsledku návratu úveru; Možný pokles ziskov banky a dokonca straty časti základného imania v dôsledku neschopnosti dlžníka splácať a slúžiť dlhu (platiť úroky).
Úverové riziko ovplyvňuje domorodé záujmy a veriteľov a dlžníkov.
Pri vykonávaní úverových operácií a organizovanie riadenia rizík sa musí zohľadniť niekoľko faktorov. Zvyčajne sú všetky faktory rozdelené do dvoch veľkých skupín: externé (na makro a meso-úrovni) a vnútornej (na úrovni konkrétnej dlžníka). V závislosti od povahy vplyvu faktorov sa vyrábajú výsledky hospodárskej činnosti na identifikáciu faktorov priameho a nepriameho vplyvu. Dôležitým funkciou pri zoskupení faktorov ovplyvňujúcich množstvo bankového úverového rizika je úroveň analýzy rizík. Prideliť dve úrovne: úroveň špecifickej úverovej transakcie a úroveň úverového portfólia banky ako celku. Podľa prvého znaku sú bankové úverové rizikové faktory rozdelené do nasledovných typov:
- - e-efters jednotlivých úverových rizík pri poskytovaní úverov jednotlivcom - zahŕňajú stav hospodárskej situácie, finančnú situáciu dlžníka, úverovú históriu dlžníka, kvalita úveru, sociálnej pozície dlžníka, podmienky Úverová zmluva, osobný faktor;
- - e-efters jednotlivých úverových rizík pri poskytovaní úverov právnickým subjektom - zahŕňajú stav hospodárskej situácie, finančnej situácii dlžníka, úverovú históriu dlžníka, kvalita úveru, kvalita riadenia podnikových pôžičiek, \\ t Podmienky Úverovej zmluvy, osobný faktor.
Na druhom označení sa rozlišujú faktory celkového úverového rizika banky (úverové portfólio). Patrí medzi ne status ekonomickej situácie, menovej politiky centrálnej banky, úverová politika banky analyzovaná, osobný faktor.
Vzhľadom na špecifiká bankového úverového rizika a zvláštnosti moderného rozvoja Bieloruskej republiky sa analýza úverového rizika odporúča začať s faktormi spojenými s bonitou dlžníka. Úverová bonita je pripravenosť a schopnosť dlžníka vstúpiť do úverových vzťahov s bankou a konať v súlade so základnými zásadami bankových úverov.
Povesť dlžníka, schopnosť dostávať príjmy, poskytovanie úveru, všeobecné ekonomické podmienky sa považujú za faktory, ktoré určujú úverový rating, to znamená, že úverové riziko.
Úverové riziko je určené predovšetkým ako riziko spojené s riadením finančných prostriedkov.
Existujú kumulatívne a individuálne typy úverových rizík. Súhrnné úverové riziko, na úrovni úverového portfólia banky, znamená hodnotenie banky celého objemu úverov vydaných z kvality celého úverového portfólia. Banka, ktorá tvorí portfólio, sa snaží maximalizovať očakávaný výnos svojich úverových operácií, keď je úroveň rizika prijateľná pre nich. Portfólio, ktoré spĺňa tieto požiadavky, sa nazýva efektívne portfólio. Tvorba účinného portfólia vyžaduje analýzu celkového kreditného rizika, ktorý sa vykonáva na základe výpočtu niekoľkých ukazovateľov charakterizujúcich veľkosť neplatie v rôznych kategóriách úverov. Individuálne úverové riziko na úrovni každého konkrétneho úveru charakterizuje veľkosť rizika, ktorá je obsiahnutá samostatnou dlžníkovou. Analýza individuálneho rizika si vyžaduje vytvorenie rôznych metód pre jeho výpočet, berúc do úvahy vplyv obchodných, politických, sociálnych a iných vonkajších faktorov.
V závislosti od sféry výskytu je úverové riziko rozdelené na riziko dlžníka, ktoré vznikajú v oblasti aktivít klienta banky, riziko úverového výrobku spojeného s frakcionáciou samotnej banky a riziko zmeny vonkajšieho prostredia banky a dlžníka.
Malo by sa obzvlášť zdôrazniť riziká nelegálnych manipulácií s úvermi, potreba zohľadniť, ktorý neustále rastie. Je známe, že bezohľadné plnenie svojich povinností s niektorými úverovými pracovníkmi môže spôsobiť banku ako morálnu a materiálnu škodu.
Riziko dostupnosti úveru sa vyznačuje nedostatkom finančných prostriedkov od veriteľa na vydanie úveru alebo neochota banky uspokojiť potreby úverov všetkým dlžníkom, ktorí naň používali.
Riziko úveru úveru je spojené s predčasným splatením úveru, v dôsledku čoho môže byť banka nútená reinvestovať vrátenú sumu na "nízku trhovú sadzbu, ktorá bude viesť k menšiemu zisku z investovania ako na očakávania .
Na vytvorenie efektívneho systému riadenia úverového rizika je potrebné vytvoriť plánovací systém (prognózovanie), vrátane hraničných ukazovateľov podielu na úverové portfólio problémových úverov.
Predpovede straty z úverového portfólia jednotlivcov sa vykonávajú na: \\ t
- - zákaz strát z úverového portfólia jednotlivcov v rámci procesov podnikateľského plánovania banky;
- - korekcia cieľov pre prácu oddelenia pre prácu s problémovými dlhmi jednotlivcov;
- -Time detekcia negatívnych trendov v úverovom portfóliu jednotlivcov;
- - využitie výsledkov predpovedania pri oceňovaní na úverové produkty realizované jednotlivcami.
Ak chcete zohľadniť všetky možné riziká spojené s problémovými úvermi (a ako výsledok, príjmy z príjmu banky), navrhuje sa použiť nasledujúce hraničné ukazovatele: \\ t
NPL,% - Podiel úverov s dĺžkou dlhového dlhu viac ako 90 dní vrátane tých, ktorí sú zodpovední za stratu.
FPD,% - podiel úverov vydaných v mesiaci podávania správ a okamžite vydal po vydaní budúceho mesiaca. Úver sa podieľa na výpočte, aj keď klient čiastočne splatený platby, ale po celý čas zostal.
SPD, TPD,% - Podiel úverov vydaných v mesiaci vykazovania a má zlyhanie na prvých dvoch troch platieb. Úver sa podieľa na výpočte, aj keď klient čiastočne splatený platby, ale po celý čas zostal.
GD,% - Hrubé predvolené - charakterizuje zvýšenie úverov, ktoré uverejnili v oneskorenom dlhu počas 90 dní v mesiaci vykazovania.
Rezervy IFRS sú úroveň vytvorenej rezervy v súlade s IFRS.
V závislosti od stupňa rizika sa rozlišujú tri úrovne rizika: vysoká, stredná, nízka. Ak je potrebné presnejšie určiť stupeň rizika, každá úroveň môže byť podrobne opísaná na niekoľko sulevel.
V závislosti od stupňa spravovateľnosti sa riziko vyznačuje lokalizovanými (identifikovanými a kontrolovanými) rizík, ktorých existencia upadla do oblasti výhľadu špecialistov banky a nepoškriačených rizík, to znamená, že sú podceňované a možnosti kontroly, ktoré sú výrazne obmedzené.
Uvedená klasifikácia bankového úverového rizika ovplyvňuje nielen najdôležitejšie otázky týkajúce sa jej obsahu, ale zohľadňuje aj niektoré všeobecné aspekty ich riadenia.
V rámci riadenia úverového rizika v najobecnejšom zmysle sa rozumie nezávislý typ odbornej činnosti, aby sa zabránilo implementácii úverového rizika alebo eliminácia jej účinkov prostredníctvom racionálneho využívania materiálnych a pracovných bankových zdrojov.
Riadenie rizík má určité príležitosti na vplyv na úverové riziko. Pozostávajú z "metód" a "nástrojov" riadenia úverového rizika.
Metódy riadenia úverového rizika zahŕňajú:
- Pridelenie stupňa rizika, to znamená, že zníženie možného poškodenia (objem straty);
- - pohľad na vznik: zachovanie úverového rizika - riziko zostáva zodpovedné za samotný veriteľ;
- - riziko - znamená, že veriteľ je zodpovedný za riziko alebo časť niekoho iného, \u200b\u200bnapríklad poisťovňa alebo obchodných partnerov;
- - porušenie úverového rizika - znamená jednoduché odmietnutie transakcie súvisiacej s rizikom.
V rámci každej metódy existujú nástroje, to znamená špecifické prostriedky, ktoré sa vzťahujú na priamy vplyv na úverové riziko. Základné nástroje regulácie kreditu:
- -Limitualizácia je vytvorenie limitu, to znamená, že maximálne množstvo úverov; uplatňované bankami na zníženie možného poškodenia pri vykonávaní úverového rizika;
- -Vasion je distribúcia úverového rizika v závislosti od pobočkovej príslušnosti dlžníkov, úrovne ich bonity, a tak ďalej; Získavanie dodatočných informácií (kompletnejšie informácie vám umožní vykonať presnú prognózu a znížiť riziko, vďaka ktorým je tovar, a veľmi cenný);
- -Om-Budova - predstavuje vytvorenie finančných prostriedkov na pokladnenie priamo na súvahu; Hlavnou úlohou sebaovládania je prekonať prekonanie dočasných ťažkostí;
- - ochrana majetkových záujmov hospodárskych subjektov a občanov pri výskyte určitých udalostí z dôvodu peňažných prostriedkov vytvorených z poistného, \u200b\u200bktoré vyplácajú ich;
- - Summovanie - otvorenie kompenzačnej pozície (alebo uzavretie vyrovnávacej transakcie), znamená úplnú výnimku z výkazu zisku alebo straty v kompenzovanej pozícii, inými slovami, je poistenie úverového rizika prostredníctvom derivátov, ktoré im umožňujú oddeliť úver Riziko, a preto ich manažment najviac majetku. Úverové riziko v tomto prípade sa prenáša na iný predmet za určitý poplatok, to znamená, že sa stáva predmetom obchodu. Zabezpečenie úverového rizika sa vykonáva vykonávaním operácií s odvodením s derivátmi - možnostiam a swapmi;
- -seKuritizácia - proces transformácie úverových aktív do cenných papierov;
- - Vysvetlite riziko ostatných účastníkov v transakcii - Syndikované úvery, v ktorých sú dve alebo viaceré banky zapojené ako veriteľ;
- - kondinantné záruky / záruky;
- - metódy dopredu.
Riadenie úverového rizika je jednou z dôležitých oblastí moderného riadenia spojeného so špecifickými aktivitami bankových manažérov tvárou v tvár neistoty, komplexnej voľby alternatívnych možností pre rozhodnutia o riadení, ktoré sa neustále líšia v čase sociálno-ekonomickej a politickej situácie, ktorá sa líšia v extrémnej nepredvídateľnosti.
Za týchto podmienok ekonomický subjekt, ktorý nie je schopný prijať rizikové rozhodnutia, nabáda sama o stagnáciu, stratu konkurencieschopnosti av konečnom dôsledku.
Riadenie úverového rizika je jedným z najdôležitejších prvkov riadenia úverov.
Fungovanie komerčných bánk je nevyhnutne spojené s rôznymi rizikami. Patrí medzi ne, v prvom rade takzvané profesionálne riziká. Takéto riziká, medzi ktorými môžu byť nazývané napríklad inflačné, úroky, mena, sú neoddeliteľnou súčasťou bankových aktivít, ktoré sa v nej neodlišujú. Zvyčajne nepodliehajú poisteniu, pretože jedna z úloh bánk má včas reagovať na takéto riziká, vzhľadom na ich prácu. Zároveň je marža prijatá bankami pre jednu alebo iné operácie vrátane poplatku za profesionálne riziko. Zároveň v niektorých prípadoch môže byť poistenie užitočné a pri organizovaní ochrany poistenia proti niektorým profesijným bankovým rizikám.
Je všeobecne známe, že množstvo poistenia pomáha zabezpečiť návrat úverov vydaných bankou. Tieto druhy sú najmä poistenie majetku poskytnuté bankou za zabezpečenie návratu vydaného úveru (záložné poistenie) a poistenie v prípade smrti dlžníka.
Ďalšia skupina pre riziká Bank je riziká, vonkajšia s ohľadom na funkcie vykonávané bankami. Možnosti bánk ich ovplyvňujú, sú často veľmi obmedzené. Medzi takéto riziká môžu byť nazývané požiare, škodlivé akcie personálu, tretích strán, počítačových podvodov a ďalších. Ochrana proti takýmto rizikám sa môže vykonávať prostredníctvom poistenia.
Základom bankovej poistnej zmluvy najčastejšie obsahuje všeobecné záväzky týkajúce sa poistenia poistenia. Podmienky takéhoto poistenia zabezpečujú poskytovanie ochrany poistenia poistencov z týchto poistných rizík: \\ t
- -Zonny alebo podvodné akcie zamestnancov banky s cieľom získať osobný zisk;
- -Propy alebo poškodenie hodnôt v priestoroch banky;
- - hotovosť a iné hodnoty dopravy;
- Banka vzniknutá v súvislosti s vykonávaním operácií na základe falošných dokumentov;
- - Usporiadané, spôsobené stratou, krádežou alebo falošnými dokumentmi cenných papierov;
- Banka vzniknutá v dôsledku prijatia falošnej meny;
- -Userb, ktorý uplatňuje majetok bankového úradu v dôsledku škodlivých činností tretích strán.
Avšak, v Bieloruskej republike, o mnohých riziko poistenia úverov a poistenia vkladov, sa rozvíja aj poistenie majetkových podielov súvisiacich s bankovými rizikami. Patrí medzi ne poistenie majetku zabezpečené úverom. Na ochranu pred úverovými rizikami, banky Bieloruskej republiky najčastejšie používajú takúto záruku ako vklad. Predmet záložného práva, je spravidla vybavenie, stroje, vozidlá, nehnuteľnosti atď. Ale položený majetok môže byť zničený alebo poškodený v dôsledku rôznych prírodných katastrof a nehôd a banka stratí svoje povinnosti k dlžníkovi. Preto, keď uzatvárajú finančné a úverové transakcie, žiadajú banky od dlžníka, aby sa zabezpečilo položený majetok. Banka môže byť tiež príjemcom podľa poistnej zmluvy, t.j. Poistná kompenzácia dostane priamo banku na splatenie úveru. Mechanizmus tohto typu poistenia je totožný s poistením majetku právnických osôb.
V tejto súvislosti je potrebné venovať pozornosť operačným rizikám, ktoré súvisia s Komisiou trestných činov a ktoré poškodzujú banku v dôsledku nezákonných a chybných činností zamestnancov banky a tretích strán. Samozrejme, pred bankovým systémom Bieloruska v tejto fáze svojho vývoja existuje úloha automatizácie obchodných procesov, čo výrazne urýchli a zabezpečuje aktivity bieloruských bánk. Je však potrebné si uvedomiť, že automatizácia práce je nemožná len na úkor technológií. Osoba musí zvládnuť vysoké automatizované technológie, a preto rastie úloha ľudského faktora vo vývoji celého automatizačného systému bankového sektora Bieloruska.
Mimo našej krajiny sa automatizácia bánk začala oveľa skôr, preto odborníci premýšľali o probléme kontroly a poistenia operačných rizík. Štúdie ukazujú, že približne 70% všetkých finančných trestných činov v bankovom sektore je spojených s činnosťami svojich vlastných zamestnancov bánk. Vzhľadom na to, skúsenosti zahraničných krajín, v ktorých politika už bola pre bankový systém Bieloruska mimoriadne nevyhnutná Bbb (Bankers deka Bond) - komplexný program poistenia proti kriminalite a odbornej zodpovednosti finančných inštitúcií. Napríklad v Spojených štátoch je poistenie BBB povinné pre tieto banky, ktoré pracujú s jednotlivcami. V Rusku má takáto politika niekoľko desiatok bánk zo sily. Pokiaľ ide o Bielorusko, vo februári 2010 Brop "Belgosstrakh" bol prvýkrát v republike ponúkol exkluzívny poistný produkt - "dobrovoľné poisťovacie bankovníctvo", zmluva, na ktorú bola uzavretá s ALFA-BANKE CJSC (Bielorusko).
V rámci tejto Zmluvy Belgosstra došlo k strate v dôsledku:
- - stredné a nezákonné kroky zamestnancov banky zameraných na získanie príjmu alebo poškodenia banky;
- - Operácia s falošnými cennými papiermi, platobnými dokladmi, peňažnými značkami, dokumentmi obsahujúcimi falošný podpis;
- - zamestnancov banky;
- -Nekologický vstup, zmeny, odstránenie alebo krádež informácií z počítačových systémov banky;
- -Thaling falšovaných príkazov prenášaných elektronickými alebo facmiile správy;
- - aktivity počítačových vírusov.
Na začiatku tohto roka sa uskutočnil prvý krok k rozvoju integrovaného bankového poistenia, ktorý dúfa, že bude slúžiť ako odkaz na rozvoj trhu poisťovacích služieb v oblasti bankových rizík v Bieloruskej republike.
Jednou z metód na zníženie strát na neevenciu úverov jednotlivcami používanými na Západe je spôsob hodnotenia bonitory dlžníka počas maloobchodných úverov, alebo tzv.
Systém bodovania na posúdenie bonity je, predovšetkým jeden alebo iný typ matematického modelu, ktorý vám umožní priradiť špecifickú potenciálnu dlžníkovi, z ktorých každý je opísaný radom parametrov, určitá hodnota určená na posúdenie kreditnej kvality dlžníka .
Zdá sa, že bodovanie úveru, ako postup pre ballerové hodnotenie úverových nákladov žiadateľov o úver, sa už dlho objavil. Vyzerá to dosť jednoduché: Žalobca uvádza informácie o sebe (veku, povolania, pracovné skúsenosti, príjmy, dostupnosť nehnuteľností atď.) A úverový pracovník banky počíta zodpovedajúce body na špeciálnu tabuľku. Každá hodnota indikátora zodpovedá jeho skóre. Napríklad vek žiadateľa z 35 na 42 rokov - 83 bodov v jeho prospech, príjmy zo 4 000 000 rubľov. Až 7 000 000 rubľov. Mesiac - ďalších 76 bodov atď. V závislosti od počtu bodov bodov sa rozhodlo o možnosti vydania úveru. Postup je možné zjednodušiť, ak žiadateľ o úvere otvára správnu stránku na webovej stránke banky a bez opustenia domu, pro-diagnózy jej bonity. Po vyplnení tabuľky, buď dostane pozvanie do banky za úver, alebo je presvedčený, že má za to malé body. Len a pohodlné. Neexistuje žiadna fronta na prijímanie banky, čas a veriteľa a veriteľ je zachránený a veriteľom.
Úvery bankami jednotlivcov sa dnes stáva masívnym fenoménom. Moderná ekonomická situácia tlačí banky, aby rozšírili návrh na úver. Spolu so znížením úrokovej sadzby sa jednoduchosť dizajnu a miera úveru stáva faktormi konkurenčného boja bánk pre zákazníkov.
V súťaži o miesto na mieste na trhu s maloobchodným úverovým trhom, banky oslabujú požiadavky na poskytovanie úverov, zjednodušujú postupy na overenie úverových nákladov žiadateľov o úver. Rýchlosť je vytvorená na rýchlosti a hmotnosti. A možné a nevyhnutné straty non-povesti existujú protiváhy, zaručené zákonom veľkého počtu: Mass dlžník je všeobecne berie. Znížte veľkosť neoprokových strát umožní bodovanie úverov.
Opravné karty sú vyvinuté na základe spracovania veľkého počtu štatistických informácií. Moderné systémy hodnotenia úverov priemyselného exekúcie vám umožňujú implementovať systém na 2-3 mesiace, čím zanecháva širokú škálu nastavení pre účtovníctvo pre jednotlivé špecifiká úverových produktov banky a klientskej základne banky.
Systém bankového kreditného skóre sa nezníži na nákup alebo vývoj jedného alebo viacerých bodovacích tabuliek a musí byť považovaný za najprv ako nástrojové médium, ktoré vám umožní rozvíjať rôzne modely skóre kreditu pre rôzne úverové produkty a rôzne úlohy.
Účinnosť systému bodovania možno hodnotiť pomocou ukazovateľov ziskovosti a ziskovosť úverového portfólia. Percentuálny podiel bez návratu v zásade nie je v takých podmienkach sekundárny ukazovateľ, pretože hlavnou úlohou banky je poskytnúť danú ziskovosť na pevnej úrovni rizika.
Systém bodovania umožňuje dramaticky zvýšiť predaj bankových úverových produktov podľa:
znížiť načasovanie rozhodnutia o ustanovení úveru;
zvýšenie počtu a rýchlosti spracovania žiadostí minimalizáciou správy dokumentov pri vydávaní úveru súkromným klientom ako najdôležitejším spôsobom na zabezpečenie výnosov úverov;
Účinné hodnotenie a nepretržitú kontrolu úrovne rizika konkrétnej dlžníka;
zníženie vplyvu subjektívnych faktorov pri rozhodovaní o poskytovaní úveru;
zabezpečenie objektivity pri posudzovaní žiadostí úverovými inšpektormi vo všetkých pobočkách a pobočkách banky;
hodnotenia a riadenie rizika portfólia úverov súkromnými osobami banky ako celku vrátane jeho pobočiek;
Účtovníctvo, pri určovaní parametrov nových úverov, úroveň ziskovosti a rizika úverového portfólia;
implementácia jedného prístupu pri hodnotení dlžníkov pre rôzne typy bankových úverových produktov (výslovné úvery, kreditné karty, spotrebné úvery, pôžičky automobilov, hypotekárnych úverov);
prispôsobenie úverových parametrov ako špecifického dlžníka (prispôsobenie úverového produktu);
ostré rozširovanie, z dôvodu prispôsobenia úverových produktov, zložení a počtu pripísaných osôb;
znížiť počet bankových personálu, úspory prostredníctvom využívania nižších kvalifikačných pracovníkov;
kontrola všetkých krokov posúdenia žiadosti;
13) Príležitosti na úpravy metodiky hodnotenia centrálne a okamžite ich uvedú vo všetkých pobočkách banky.
Podrobnejšie zvážte účinnosť skórovacieho systému.
Pre banky, a to ako vo vývoji svojich vlastných bodovacích systémov a pri nákupe systémov ponúkaných na trhu, je zásadne dôležité posúdiť účinnosť skórovacieho systému. Metodika jej výstavby určuje pravdepodobnosť chýb, ktorá určuje, v konečnom dôsledku účinnosť systému. Presnejšie povedané, efektívnosť skórovacieho systému možno odhadnúť z pozície pravdepodobnosti chýb prvého a druhého druhu:
prvý druh chyby: Úverová dlžník kvalifikuje bodovací systém ako neopísanie;
chyba druhého druhu: Nepredná dlžník kvalifikuje bodovací systém ako úverový.
Je zrejmé, že chyby druhého druhu sú najviac, fatálne z hľadiska úverového rizika a prvé druhy chýb charakterizuje zmeškané trhové príležitosti na poskytovanie úverov jednotlivcom. Pomer týchto chýb sa môže líšiť v rôznych bodovacích systémoch. Pri rozhodovaní o kúpe alebo implementácii systému bodovania (bez ohľadu na hĺbku a neštandardné teoretické odôvodnenia metód, na ktorých je založené), je potrebné vyhodnotiť účinnosť druhej. Toto sa zvyčajne vykonáva v dvoch etapách:
Na vzorke tréningu je konfigurovaný bodovací systém. Treba poznamenať, že pri vytváraní výcvikovej vzorky by pomer počtu zamietnutej včas a problémových úverov mal zodpovedať skutočnému pomeru za posledné obdobie (rok alebo polovicu roka).
Na kontrolnej vzorke (údaje tejto vzorky sa nepoužívali pri nastavovaní skóre systému) sa vykonávajú chyby prvého a druhého druhu.
Podľa výsledkov druhej etapy rozhodnutie o prijateľnosti systému bodovania, ktorý sa má realizovať na základe požiadaviek stanovených Bankou pre úrovne chýb prvého a druhého druhu. Existujú situácie, keď je potrebné porovnať aktuálnu úroveň splatnosti dlhu s potenciálnymi schopnosťami, ktoré poskytuje systém bodovania. Hlavným účelom zavedenia bodovania je zníženie úverových rizík. Schéma používania systému bodovania je nasledovná: Podľa Banky (s výnimkou skórovacieho systému), kritériá sú predbežné vybrané dlžníkov (prvý krok výberového konania). Dlžník potom vyhodnocuje bodovací systém (druhý krok výberového konania). Po oboch krokoch výberového konania sa úroveň oneskoreného dlhu vo vybranej množine potenciálnych dlžníkov uznaných ako úverový, možno vypočítať na zníženie podielu problémových úverov v portfóliu. Pri rozhodovaní je potrebné posúdiť percento odmietnutia poskytnúť úver od počtu žiadateľov a po prvom kroku a zvážiť prijateľnú štruktúru distribúcie a úrovní chýb prvého a druhého druhu. Všeobecne platí, že pre najobľúbenejšie odhady je možné použiť funkciu lineárnej používania:
U \u003d S * (E0 - E2 * E0) - M * E 1 * D, (3.1)
kde je. - objem úverového portfólia;
e0 - úroveň splatnosti dlhu na portfóliu pred zavedením systému bodovania;
e1 - úroveň chýb prvého druhu;
e2. - úroveň chýb druhého druhu;
M - počet úverov v portfóliu;
d - Objem príjmov na jeden splátený na termínovaný úver (v priemere portfólia).
Význam funkcie u je odhadnúť rovnováhu príjmov (z dôvodu zníženia podielu dlhu po splatnosti) a stratách (v dôsledku odkazu na dlžníkov pre dlžníkov) od zavedenia bodovacieho systému. Hodnota funkcie U by sa mala analyzovať aj v spojení s posúdením cien (náklady na vývoj) a výdavkov na implementáciu a aktualizáciu systému bodovania. Každá banka vyberie osobitnú formu a štruktúru funkcie úžitkovej funkcie, pričom sa zohľadní jeho vlastná stratégia a úverová politika.
Náklady na získanie a aktualizáciu systému bodovania budú predstavovať približne 150 miliónov rubľov. Náklady na rozvoj nového softvéru na implementáciu systému bodovania v banke budú 50 miliónov rubľov.
Vypočítajte účinok zavedenia bodovacieho systému na príkladom OJSC "Bieloruština", na základe skutočnosti, že prvé druhy budú predstavovať 6%, a chyby prvého druhu - 4%, ročný zisk z maloobchodu Pôžičky - 14,2 miliardy rubľov, zisk z jedného zákazníka - 2,156 milióna rubľov, celkový počet úverov v portfóliu - 41 673. Použitie pre výpočet vzorca (3.1):
U \u003d 408 400 000 000 r. (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 r. \u003d 1 061 880 480 RUB.
Čistý príjem tak bude 861 miliónov rubľov. (1 061 miliónov rubľov. -200 miliónov trieť.). Preto možno dospieť k záveru, že rastúce zisky z retailových úverov o 6,07% (861 880 480 r. / 14,200 000 000 s. 100).
Hovoriť o vyhliadkach na rozvoj a implementáciu systémov bodovania, je potrebné uviesť, že tento smer činnosti sa bude vyvinúť paralelne s rozvojom úverových bytov o území a systémy bodovania budú použité vo všetkých typoch maloobchodných úverov operácie úverového rizika.
Na OJSC Sberbank z Ruska existujú nasledujúce pízajúce úvery na akýkoľvek účel:
1. Bez bezpečnosti
Výhody úveru: Až 1,5 milióna rubľov na akýkoľvek účel bez kolaterálu a ručiteľov, bez provízií, schopnosť dostávať vízacreditmentum / mastercardcreditmomentum kreditnú kartu alebo personalizovanú kreditnú kartu
Rýchle rozhodnutie o udelení úveru;
Ak chcete zvážiť žiadosť o úver, bude potrebný len pas;
Existujú znížené sadzby;
Poskytovanie úveru v akejkoľvek úverovej jednotke bez ohľadu na miesto registrácie na území Ruskej federácie;
Schopnosť požiadať o úver na Sberbank online bez návštevy bankového úradu.
Tabuľka 3.1 - Spotrebiteľské úverové podmienky spotrebiteľského úveru bez kolaterálu v OJSC Sberbank z Ruska
Tabuľka 3.2 - Úrokové sadzby z spotrebiteľského úveru bez kolaterálu v OJSC Sberbank z Ruska
Požiadavky pre dlžníkov: Vek v čase poskytnutia pôžičky najmenej 21 rokov, vek v čase návratu úveru pod zmluvou najviac 65 rokov. Pracovné skúsenosti najmenej 6 mesiacov na súčasnom pracovnom mieste a najmenej 1 rok celkových skúseností za posledných 5 rokov.
Termín posudzovania úverovej žiadosti o zákazníkov, ktorí dostávajú platy na účet v OJSC Sberbank z Ruska, je do 2 hodín od dátumu poskytovania úplného balíka dokumentov. V ostatných prípadoch do 2 pracovných dní od dátumu poskytnutia úplného balíka dokumentov.
2. Úver pod zárukou jednotlivcov
Výhody úveru: Až do 3 miliónov rubľov na akýkoľvek účel, atraktívne úrokové sadzby bez provízií, možnosť účtovania z príjmov manžela, aby sa zvýšila veľkosť úveru kreditnej karty Visacreditmomentum / MasterCardCardCeditmentum alebo personalizovanú kreditnú kartu.
Pre zákazníkov s platovou kartou (príspevok) alebo prijímanie dôchodku na kartu / vklad, v Sberbank:
Ak chcete zvážiť žiadosť o úver, bude potrebný len pas;
Existujú znížené sadzby;
Poskytovanie úveru v akejkoľvek úverovej jednotke bez ohľadu na miesto registrácie na území Ruskej federácie.
Tabuľka 3.3 - Podmienky spotrebného úveru pod zárukou jednotlivcov zo SBERBANK RUSKA
Tabuľka 3.4 - Úrokové sadzby z spotrebiteľského úveru pod zárukou jednotlivcov v OJSC Sberbank z Ruska
Požiadavky pre dlžníkov: Vek v čase udelenia pôžičky najmenej 18 rokov, vek v čase návratu úveru podľa zmluvy najviac 75 rokov.
Pracovné skúsenosti najmenej 6 mesiacov na súčasnom pracovnom mieste a najmenej 1 rok celkových skúseností za posledných 5 rokov.
Pojem posúdenie žiadosti o úveru do dvoch pracovných dní od dátumu poskytovania úplného balíka dokumentov. Môžete získať úver do 30 kalendárnych dní od dátumu prijatia bankou pozitívnym rozhodnutím o poskytovaní úveru.
Čiastočné alebo úplné predčasné splácanie úveru sa vykonáva podľa vyhlásenia obsahujúceho dátum predčasného splatenia, sumy a účtu, s ktorým bude prevod finančných prostriedkov prevedený. Dátum predčasného splatenia uvedeného vo vyhlásení by mal byť v pracovnom dni výlučne.
3. Úverové služby - Účastníci kumulatívneho hypotekárneho systému
Výhody úveru: Na akýkoľvek účel, vrátane za príplatok za zakúpený byt. Atraktívne úrokové sadzby, bez provízií. Schopnosť zvýšiť množstvo úveru prilákaním ručiteľa.
Tabuľka 3.5 - Podmienky požičiavania spotrebiteľov vojenskému personálu - Účastníci kumulatívneho hypotekárneho systému v Sberbank Ruska OJSC
Tabuľka 3.6 - Úrokové sadzby z spotrebiteľských úverových úžitkov - Účastníci kumulatívneho hypotekárneho systému v OJSC Sberbank z Ruska
Požiadavky pre dlžníkov: Vek v čase poskytnutia pôžičky najmenej 21 rokov. Pracovné skúsenosti menej ako 6 mesiacov na súčasnom pracovnom mieste a najmenej 1 rok celkových skúseností za posledných 5 rokov, ostatné:
Dlžník musí byť členom kumulatívneho hypotekárneho systému;
Dlžník skôr / Súčasne podal žiadosť o úveru na poskytovanie hypotekárneho úveru v rámci programu "Vojenská hypotéka" v Sberbank alebo dlžník má platný úver poskytovaný bankou podľa vojenského hypotekárneho programu.
Pojem posúdenie žiadosti o úveru do 7 pracovných dní odo dňa poskytovania úplného balíka dokumentov.
Môžete získať úver do 30 kalendárnych dní od dátumu prijatia bankou pozitívnym rozhodnutím o poskytovaní úveru.
Minimálna veľkosť predčasného vráteného úveru je neobmedzená, poplatok za predčasné splatenie nie je účtované.
4. Úver zabezpečený nehnuteľnosťami
Výhody úveru: atraktívne úrokové sadzby, absencia provízií. Nie je potrebné poskytnúť a potvrdiť cieľové použitie úveru.
Tabuľka 3.7 - Požičiavanie podmienok pre spotrebiteľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou OJSC Sberbank z Ruska
| Úverová mena | Ross rf |
| Minimálna výška úveru | 500 000 |
| Maximálna suma úveru | By nemali prekročiť menšiu hodnotu: - 10,0 miliónov rubľov (vrátane); - 60% odhadovanej hodnoty objektu nehnuteľností čerpaných vkladom (vrátane). |
| Úverový termín | Až 20 rokov |
| Komisia pre vydanie úveru | Neprítomný |
| Bezpečnosť na úver | Bezpečnosť nehnuteľnosti: - obytné priestory (apartmán, vr. V obytnej budove, pozostávajúcej z jednej alebo viacerých blokových sekcií - "mestský dom"; - obytné priestory s pozemným pozemkom, na ktorom sa nachádza; - pôda; - garáž; - garáž s pozemným plotom, na ktorom sa nachádza. |
| Poistenie | Dobrovoľné poistenie života a zdravia dlžníka v súlade s požiadavkami banky. |
Tabuľka 3.8 - Úrokové sadzby z spotrebiteľského kreditného majetku v Sberbank Ruska OJSC
Vek v čase poskytovania úveru najmenej 21 rokov, vek v čase návratu úveru podľa zmluvy 75 rokov. Pracovné skúsenosti najmenej 6 mesiacov na súčasnom pracovnom mieste a najmenej 1 rok celkových skúseností za posledných 5 rokov.
Úvery nie sú poskytnuté dlžníkovi / spolujazdcami, v prípade, že dlžník / aspoň jeden z trénerov je:
Individuálny podnikateľ;
Supervízor / riaditeľ zástupcu vedúceho, hlavného účtovníka, inej osoby, ktorá má právo prvé podpísať finančné dokumenty, malý podnik (partnerstvo, spoločnosť, družstvo) s počtom zamestnancov na 30 ľudí;
Majiteľ (účastník) malého podniku (partnerstvo, spoločnosť, družstvo), ktorá má podiel na vlastníctve viac ako 5%;
Člen Hospodárstva roľníka (farmár).
Termín posudzovania úverovej prihlášky do 2 - 8 pracovných dní odo dňa poskytnutia úplného balíka dokumentov.
Poďme sa obrátiť na odôvodnenie udalostí.
Odôvodnenie udalostí
Celková výška úverov na OJSC Sberbank z Ruska sa v roku 2014 zvýšila aj v prvých mesiacoch tohto roka 2015, zvýšenie bolo 2%, a ak berieme do úvahy rozdiel kurzu, znížil sa o 1%. Zároveň o úvery súkromným klientom k 01.02.2015 predstavovali 16,0% kumulatívneho úverového portfólia banky a objem týchto úverov sa nedávno znižuje. Účinnosť dodatočných opatrení je preto kľúčom k údržbe úverov súkromným klientom.
Spotrebiteľské úvery v moderných podmienkach zaujímajú dôležité miesto v činnosti komerčných bánk a obchodných organizácií. Tento typ úveru stimuluje predaj tovaru a služieb, šetrí náklady na obeh, prináša veriteľov na podstatné príjmy a zisky. Na druhej strane, obyvateľstvo dostane možnosť získať potrebnú vec v čase jeho najvyššej relevantnosti pre spotrebiteľa. Podľa štatistík žije asi 42% ruských obyvateľov na úvere.
Spotrebiteľské úvery nielen stimuluje dopyt, ale tiež vykonáva dôležitú sociálnu funkciu. Podľa počtu vydaných úverov, malé úvery vo výške až 50 tisíc rubľov vedie.
Obrázok 3.1 - Podiel úverov vydaných v závislosti od veľkosti úveru
V súčasnosti je najväčší prospech pre banky a zlepšenie pohodu je požičiavanie malého zabezpečeného hmotnostného segmentu. S počiatočným vývojom spotrebiteľských úverov banky pracovali presne s zabezpečenými ľuďmi. Keďže trh je nasýtený, porozumenie prišiel nájsť iné segmenty, prepnúť na nezabezpečené úvery, pretože väčšina zákazníkov nemá čo ponúknuť v sľube.
Splnenie potrieb spotrebiteľa obyvateľstva je komplexný proces interakcie medzi príjmom a spotrebu obyvateľstva. V závislosti od rozsahu príjmu je objem spotrebiteľských výdavkov obyvateľstva úplne alebo čiastočne spokojný. V prípade čiastočného pokrytia nákladov na príjmy má obyvateľstvo nespokojné potreby. V závislosti od rozsahu príjmu je možné uspokojiť tieto potreby prostredníctvom sporiaceho mechanizmu. Okrem toho, pre skupiny obyvateľstva sa líši v zmysle príjmov, je potrebné, aby sa neočakávaný čas akumuloval úspory, aby sa splnili vznik potreby. V tomto prípade existuje dočasný rozdiel medzi momentom potrebu potreby a okamihu jeho spokojnosti. Zníženie dočasnej prestávky je možné úvermi populácie.
Spotrebiteľské úvery sa zvyčajne zameriavajú na nákup tovaru. Je najväčší podiel nakupovania tovaru vo výnosoch obyvateľstva a je 60%.
S rozvojom bankového systému v Rusku v posledných rokoch došlo k zvýšeniu počtu bánk, ako aj ich pobočiek a zastupiteľských kancelárií. Bežný spotrebiteľ je veľmi ťažký určiť rozmanitosť požičiavacích podmienok ponúkaných rôznymi bankami. V procese výberu optimálnych úverových podmienok, dlžník čelí mnohým problémom.
Keďže dlžníci mali možnosť vybrať si, prvý krok by mal byť oboznámený s podmienkami zmluvy a porovnanie s podmienkami navrhnutými inými úverovými inštitúciami.
Prvý problém vyplývajúci z dlžníka, sa oboznámená s podmienkami úverovej zmluvy. Úverový postup mnohých bánk je postavený takto: Po prvé, úverová žiadosť je najprv formulovaná, potom sa kreditná dokumentácia skontroluje, úverová bonita dlžníka sa kontroluje, a to len tým, že rozhodnutie o vydávaní peňazí, špecialistov banky vydávať zmluvu. Dlžník teda vidí zmluvu o pôžičke len na konci, v deň podpísania zmluvy, preto, žiaľ, nemá možnosť okamžite posúdiť svoje podmienky, na začiatku, a ešte viac sa porovnať s podmienkami Zmluvy iných bánk.
Druhý problémový bod je len kompetentným hodnotením hodnoty požičaného kapitálu. Náklady na požičané kapitál sa zvyčajne spájajú s úrokovou sadzbou z úveru a teoreticky, aby určili náklady na požičané kapitál, je potrebné študovať sadzby oznámené bankami a vyberte si najmenší. Prax však ukazuje, že takáto analýza je nedostatočná.
Často banky účtujú túto ponuku nie je jednorazová, ale vždy, keď je to možné, zaplatením úveru a percenta na ňom. Takýto postup ovplyvňuje reálnu mieru úveru, čo sa výrazne zvýši. Toto je ďalší tretí problém, problém tzv. "Skrytých komisií"; Preto, zákazníci banky, nie je zlé okamžite zistiť, či je tento postup jednorazový.
A nakoniec, štvrtým problémom je organizačné otázky konštrukcie úveru: spravidla ide o problémy s bankovým manažmentom. NIE JE PRÍŤAZAJÚCE PRE BANKOVEJ PRACUJÚCE PRACOVNOSTI SÚKOĽVEK POTREBUJÚCEHO POTREBUJÚCEHO POTREBUJÚCEHO POTVRDIUJÚCEHO NEPOUŽÍVAJÚCEHO NEPOUŽÍVAŤU INFORMÁCIU NA TELEFÓNU. Ak chcete zistiť, ktorý balík dokumentov je potrebný na získanie úveru, ktorý systém platí v banke, a vo všeobecnosti je prakticky nemožné získať akékoľvek informácie pre dlžníka s výzvou, v niektorých bankách je takmer nemožné: zamestnanci sú požiadaní, aby sa osobne objavili vo finančnej inštitúcii. To je vysvetlené z hľadiska bánk, ale výrazne komplikuje postup zhromažďovania informácií pre dlžníka.
Konečné potvrdenie účinnosti vykonávania navrhovaných činností bolo vykonané prieskum obyvateľstva mesta Krasnokamsk.
Tabuľka 3.5 - Prieskum počtu obyvateľov úverov na OJSC Sberbank z Ruska
| Otázka | Odpovede respondentov. |
| Potrebujete v požičaných fondoch? | 90% zo 100% odpovedalo, že pravidelne používajú požičané finančné prostriedky vo svojom živote. 10% odpovedalo, že sa snažia robiť bez požičaných finančných prostriedkov akumuláciou. |
| Máte úver v OJSC Sberbank z Ruska? | 45% odpovedal "Áno, myslím, že 55% odpovedalo" NO " |
| Z akého dôvodu nie ste pripísaný na OJSC Sberbank z Ruska? | Z 55% odpovede, že nemajú úvery na OJSC Sberbank z Ruska 15% - "Nie čas, jazda a stánok vo frontoch" 25% - "Existujú priaznivejšie podmienky v iných bankách" 15% - zdržali sa zdržania odpovede |
| Keď sa dozvedeli o nových príležitostiach, prichádzate o úver v OJSC Sberbank z Ruska | 90% odpovedalo "áno" 10% odpovedalo "Musím myslieť" |
Z prieskumu, ktorý sa uskutočnil, možno vidieť, že obyvatelia mesta Krasnokamsk potrebujú požičané finančné prostriedky banky, ale nemajú možnosť ísť, aby požiadali o úver. Výsledky prieskumu sú uvedené nižšie.
Obrázok 3.2 - Výsledky rezistentného prieskumu na otázku: Chcete požičať Sberbank Russia?
V tejto kapitole sa preto ponúkajú tieto činnosti na zvýšenie účinnosti poskytovania úverov jednotlivcom: \\ t
1. Otvorte rýchlosť manažéra kreditu
2. organizovať a usporiadať štíty na poskytovanie úverov jednotlivcom v pobočke banky v Gorodenokamsku av zákazníckych servisných miestach, umiestnenie úplných a prístupných informácií o podmienkach úverov obyvateľstva;
3. Zlepšiť program reštrukturalizácie úveru pre jednotlivcov - znížením úrokových sadzieb v dlhodobé dlžníkov na následné poskytovanie úverov.
Zlepšenie účinnosti úverov na jednotlivcov z Sberbank z Ruska, umožní banke posilniť svoju konkurenčnú výhodu, prilákať nových dlžníkov, aby výrazne zvýšili svoj výnos.
