Ipoteca: ce să faci cu un împrumut în valută. Traducem în ruble? Refinanțarea este prețul emisiunii. Când este necesar și când este mai bine să îți iei timpul. Refinanțarea unui credit ipotecar în valută Străbănirea unui credit ipotecar în valută

Unul dintre programe este refinanțarea unui credit ipotecar în valută străină în ruble. În acest caz, condițiile de împrumut se modifică, valoarea datoriei este recalculată, valoarea plății în moneda națională și ratele dobânzilor se modifică. Unele bănci profită de oportunitatea de a schimba moneda ipotecare pentru a atrage clienți. Acestea oferă refinanțarea creditelor ipotecare de la alte bănci.

Cum să refinanțați un credit ipotecar valutar

Restructurarea unui credit ipotecar in valuta in banca ta nu este intotdeauna profitabila, prin urmare debitorii cauta conditiile cele mai favorabile si solicita refinantare in alte banci. Dar există unele dificultăți - este dificil să alegeți cea mai bună opțiune fără cunoștințe minime. Pentru a înțelege cum este profitabil să se refinanțeze o ipotecă în valută și să se obțină un împrumut în echivalent în ruble, trebuie să acordați atenție unor nuanțe.

Conditii obligatorii

Nu orice debitor poate folosi programul. băncile rusești inainta anumite conditii. În general, acestea sunt similare cu condițiile de refinanțare a unui împrumut de consum în valută, dar există unele particularități.

Principalele cerințe pentru refinanțare sunt:

disponibilitatea garanțiilor;

termenul de împrumut;

fara intarzieri;

valoarea datoriei;

obiectul gajului.

Condițiile prealabile pentru înregistrarea în fiecare instituție de credit pot diferi, de multe ori fiecare împrumutat este luat în considerare în mod individual.

Ce este reglementat

Relațiile dintre creditori și debitori care privesc credite ipotecareîn general, este reglementat de Legea federală „Cu privire la ipotecă” și altele acte legislative... În ceea ce privește măsurile anticriză, documentul principal este Proiectul Legii privind restructurarea ipotecilor în valută. De asemenea, Banca Centrală a Federației Ruse a elaborat programe speciale, recomandări și alte acte juridice de reglementare pentru a asigura stabilitatea. sistem financiarși protejarea intereselor debitorilor. Unele dintre ele au fost acceptate, altele sunt în așteptare. Considerat diferite variante... Astăzi, băncile sunt obligate să restructureze împrumuturile cu probleme, dar în viitorul apropiat, băncile pot fi obligate să restructureze fără greșeală creditele ipotecare în valută.

Cine poate număra

În plus față de cerințele pentru un împrumut ipotecar, băncile impun cerințe împrumutatului însuși:

vârsta de la 21 de ani la data semnării contractului până la 65 de ani la momentul rambursării integrale;

istoric de credit bun;

nivel suficient de venit;

angajare;

experiență de muncă;

locul de înregistrare a împrumutatului.

Imobilul, care servește drept garanție pentru un credit ipotecar în dolari, trebuie să îndeplinească cerințele stabilite de banca creditoare.

Procedura de refinanțare a creditului ipotecar

Refinanțarea unui credit ipotecar sau de consum în euro, dolari SUA, franci elvețieni sau altă monedă este un împrumut nou și, în consecință, procedura se desfășoară în același mod.

În primul rând, trebuie să vă familiarizați cu oferta instituțiilor de credit și să alegeți cea mai bună opțiune dintre acestea. După aceea, se depune o cerere pentru a primi o decizie preliminară. Dacă este pozitiv, împrumutatul ar trebui să pregătească un pachet de documente:

formular;

pașaportul împrumutatului;

document care confirmă veniturile;

document care confirmă angajarea;

acord de împrumut;

certificat de statutul datoriei;

detaliile contului de credit;

documente pentru bunuri imobiliare care acționează ca garanție.

La efectuarea refinanțării, împrumutatul va suporta costuri suplimentare asociate cu evaluarea, reînregistrarea garanției, asigurarea imobiliară, servicii notarialeși conversie. Acest lucru trebuie luat în considerare atunci când se calculează fezabilitatea procedurii.

Banca examinează cererea, verifică documentele depuse, solvabilitatea împrumutatului, imobile. Procedura de aprobare poate dura de la câteva zile la câteva săptămâni. După aceea, se ia decizia finală. Dacă este pozitiv, împrumutatul semnează un nou contract ipotecar în moneda locală.

Conversia creditelor ipotecare în valută străină în ruble

La refinanțare, împrumutul este recalculat la rata recomandată de Banca Centrală a Federației Ruse sau la rata internă a băncii. Acest lucru duce la faptul că suma datoriei crește. De asemenea, în creștere rata dobânziiîmprumut refinanțat, ceea ce înseamnă că dimensiunea plății se schimbă.

Unii debitori solicită băncilor să recalculeze la cursul de schimb în vigoare la momentul emiterii ipotecii în dolari. Băncile nu sunt de acord cu acest lucru, prin urmare astfel de situații sunt de cele mai multe ori rezolvate în procedură judiciară... Instanța ia de obicei partea băncilor, argumentând că împrumutatul trebuia să țină cont de riscurile unei creșteri puternice a cursului de schimb atunci când solicită un împrumut în valută.

Unde să contactați

Fiecare bancă are propriile sale oferte ipotecare și, cel mai important, acordă împrumuturi la rate diferite. Ar trebui să acordați atenție cursului în primul rând. În al doilea rând, trebuie să luați în considerare rata, care poate fi destul de mare. Se recomandă utilizarea unui calculator de împrumut pentru calcul.

Propunerile băncilor în 2018 diferă, merită să acordați atenție programelor DeltaCredit Bank, Sberbank, Bank of Moscow. De asemenea, un credit ipotecar în valută este refinanțat de Raiffeisenbank, puteți refinanța un credit ipotecar în valută în ruble la 24 VTB.

Convertirea unui credit ipotecar în valută străină în ruble vă permite să evitați riscurile valutare, nu este întotdeauna profitabilă. Prin urmare, înainte de a decide asupra unui astfel de pas, împrumutatul ar trebui să facă un calcul, precum și să ia în considerare costurile suplimentare. Luarea în considerare a cererii va dura mult timp, împrumutatul va trebui să pregătească documentele, ceea ce necesită și timp.

De asemenea, puteți comenta sau pune o întrebare

Deținătorii de credite ipotecare valutare s-au confruntat cu problema creșterii de mai multe ori a ratei bancnotelor străine în raport cu cele interne. pentru perioada 2008-2015... După ce a primit un împrumut în valută pentru cumpărare, cel mai adesea a imobilelor, cetățenii sunt obligați să ramburseze datoria într-o monedă similară. activitatea de muncă are loc în principal pe teritoriul Rusiei și, în consecință, plata forței de muncă se face în ruble interne. Prin urmare, împrumutatul trebuie să cheltuiască de câteva ori mai multe fonduri pentru a plăti datoria în comparație cu perioada inițială a ipotecii. Ca urmare a incomensurabilităţii salariilor împrumutatului şi contributii obligatorii organizația de credit a avut dificultăți în rambursarea împrumutului.

Pe baza cercetărilor de specialitate, teritoriul Federația Rusă locui aproximativ 150.000 de oameni care sunt ipoteci în valută.

Pentru a proteja interesele clienților care preferau împrumuturile în bancnote străine, Banca Centrală a Rusiei (CB) a făcut scrisoare de recomandare către alte organizaţii financiare cu o propunere de a efectua refinanţare cu stabilirea cursului dolarului american la 39,38 ruble pentru o unitate de valută.

Cele mai recente știri despre refinanțare:în decembrie 2015, Ministerul Finanțelor în numele președintelui Federației Ruse V.V. pregătit factură, propunând introducerea unei răspunderi suplimentare pentru instituțiile de credit în caz de informare insuficientă a clienților lor cu privire la riscurile existente la obținerea unui împrumut în moneda straina... Acest document așteaptă corespunzător decizii guvernamentaleîn toamna anului 2016.

Refinanțare- o procedura de obtinere a unui nou imprumut in conditii imbunatatite pentru client. În acest caz, fondurile vor fi folosite pentru a achita integral sau parțial datoria. O astfel de operațiune poate avea loc în banca originală, și într-o instituție de credit terță parte.

Condiții pentru refinanțarea unei ipoteci în valută în ruble

Refinanțarea unui credit ipotecar în valută posibil pentru clienții cu o bună reputație care nu au o recurență a nerambursării unui credit, inclusiv a altor credite în aceeași bancă.

Refinanțarea unui credit ipotecar în valută străină în ruble este o procedură de predare a unui împrumut la încheierea unui nou acord, în care moneda pentru plăți este rubla națională. În acest caz, tariful de traducere se negociază separat cu clientul. indicația băncii centrale la rata de refinanțare preferată la 39,38 ruble. pe dolar american are caracter de recomandare și nu face obiectul aplicării obligatorii.

Cerințe de bază pentru un debitor la refinanțare:

1. Vârsta preferată este de la 20 la 55 de ani.
2. Solvabilitate.
3. Educație și statut social (factor secundar).
4. Valoarea împrumutului de la 30 de mii de ruble. până la 1 milion de ruble.
5. Experiență de lucru continuă de un an.
6. Clientul trebuie să fie înregistrat la sediul instituției de credit.

Dacă se face refinanţare pt debitorii de credite ipotecare în valută, instituția de credit aplică cerințe suplimentare proprietății dobândite. De exemplu, proprietatea ar trebui să fie deținută exclusiv de debitor și de membrii familiei acestuia și nu ar trebui să fie grevată de pretenții de proprietate ale terților sau organizațiilor. De asemenea, proprietatea trebuie să respecte anumite caracteristici... Dacă aceasta spaţii de locuit- starea tehnică permite cetățenilor să locuiască în ea în conformitate cu reglementari legislativeși condițiile SES. Dacă aceasta instalatie industriala- imobilul indeplineste cerintele de securitate la incendiu si caracteristicile tehnice necesare.

Exemple de refinanțare în diferite bănci din Rusia:

1. Refinanțarea unui credit ipotecar în valută în Sberbank... Realizat pentru o perioadă până la 30 de ani... Dacă procedura se execută pe o perioadă minimă de câteva luni, rata creditului este de 13,75% pe an. În acest caz, trebuie obținut un certificat de proprietate pentru spațiile de locuit.
2. Reîmprumut un credit ipotecar în valută la Delta Credit Bank. Din 2015, o instituție financiară oferă transferul unui împrumut din valută străină în valută națională, ținând cont cursul de schimb al rublei cu rata de creditare la 12%. Dacă este folosit program special- refinanţarea se efectuează sub 13,25% ... În acest caz, termenul împrumutului nu trebuie să depășească 25 de ani.
3. Refinanțarea creditelor ipotecare pentru persoanele fizice din Banca Moscovei... O instituție de credit oferă un împrumut pentru o perioadă până la 30 de ani la o rată a dobânzii - 11,75%.
4. Împrumuturi excesive de credite ipotecare în valută la 24 VTB. Valoarea creditului de la 100 de mii la 3 milioane de ruble... Rata fixă ​​a dobânzii - 17% ... Banca nu realizează o astfel de operațiune cu participarea instituțiilor de credit ale Grupului VTB.

Rata medie a dobânzii de refinanțare în băncile rusești - 12 — 16% in an. Termenul creditului ipotecar de la 5 la 30 de ani... Instituțiile de credit refinanță un împrumut în valută la rata curentă sau la rata propusă de autoritatea de reglementare - Banca Centrală a Rusiei, care este 39,38 RUB... pe dolar american. În același timp, rata de refinanțare la Banca Centrală este 11% in an.

Procedura de refinanțare a unui credit ipotecar în valută

Procedura de refinanțare este încheierea unui nou acord cu condiții de creditare facilitate. Procedura pas cu pas pentru on-credit:

1. Vizitarea unei sucursale a unei instituții de credit și cunoașterea cu lista obligatorie documente și termeni de serviciu.
2. Colectarea documentației necesare. Dacă este necesar, căutați un garant, precum și obțineți documente tehnice pentru garanție.
3. Întocmirea unei cereri de refinanțare a unui credit ipotecar la o sucursală bancară și anexarea acesteia a documentelor necesare.
4. Pe parcursul doua saptamani primirea unui răspuns oficial de la un angajat al băncii.
5. Dacă cerințele sunt îndeplinite, încheierea unui nou acord cu condițiile de plată în moneda națională.
6. Dacă este necesar, implementarea plății inițiale.
7. Efectuarea plăților ipotecare recurente către un cont institutie financiara.

Lista documentelor depuse la bancă

Lista documentelor care trebuie prezentate băncii la refinanțarea unui împrumut:

• Adeverință privind impozitul pe venit personal care confirmă venitul solicitantului. Dacă solicitantul - individual, este prevăzută 2 formă de impozit pe venitul persoanelor fizice.
• Pașaportul împrumutatului sau alt document care îi atestă identitatea.
• Copie carte de lucru, atestat la un birou notarial sau la locul de muncă.
• Un chestionar eșantion furnizat și completat la filiala instituției de credit.
• Acord inițial cu banca.
• Chitanțe de plăți și un document care confirmă soldul datoriei.

Pro și contra ale refinanțării unei ipoteci valutare

Avantajele refinanțării unui credit ipotecar în valută:

• Facilitarea plăților lunare pentru client.
• Capacitatea de a evita confiscarea garanției.
• Procedura de refinanțare accelerată, cu condiția ca procedura să se desfășoare într-o instituție financiară.
• Menținerea unei bune reputații datorită rambursării la timp a datoriilor prin refinanțare.

Dezavantaje și capcane în refinanțare:

• Povara financiară totală asupra clientului. Toate plățile vor fi mai mari decât suma contractuală inițială.
• La refinanțare, se poate percepe un comision suplimentar, inclusiv pentru rambursarea anticipată a unui împrumut.
• La finalizarea unui acord cu o organizație financiară terță parte, va fi necesar un pachet suplimentar de documente.

Este important să refinanțați o ipotecă în valută străină în ruble în cazul datoriilor reziduale de la 60% și mai mult din suma inițială a împrumutului.

Un exemplu de refinanțare a unui credit ipotecar valutar

Citizen VA Sokol este un creditor ipotecar valutar al Băncii Moscovei. La sfarsitul anului 2015 din cauza crizei financiare şi insuficiente Bani a pierdut capacitatea de a plăti împrumutul. După ce a solicitat la sediul unei instituții financiare o cerere de refinanțare și restructurare a creditului, acesta a fost refuzat din lipsa programelor adecvate.

Cetățeanul Sokol, pe baza unui refuz, a emis credit de consumatorîntr-o companie terță parte pentru a plăti cea mai mare parte a datoriei ipotecare și a intentat un proces împotriva Băncii Moscovei pentru recunoașterea mai multor clauze ale acordului ca nevalide și refuzul de a restructura plățile în moneda națională.

Instanța a recunoscut cererea lui Sokol ca nejustificată și a refuzat să recunoască invaliditatea anumitor clauze ale acordului cu banca.

Concluzie

Refinanțare- procesul de încheiere a unui contract de împrumut la banca inițială sau la o terță parte în condiții mai favorabile pentru achitarea datoriei rezultate la o ipotecă în valută.

Până în prezent, refinanțarea se realizează conform următoarelor principii:

1. Vârsta preferată a împrumutatului de la 20 la 55 de ani.
2. Solvabilitatea clientului este confirmată printr-un certificat corespunzător.
3. Proprietatea gajată nu este grevată de cererile de proprietate ale unor terți.

Știri și recenzii despre piața valutară

Împrumuturile îndreptate către achiziționarea de locuințe se disting prin natura lor pe termen lung. Fiecare bancă dorește să aibă cât mai mulți clienți ipotecare. La urma urmei, pentru aceasta primește o remunerație bună sub formă de dobândă la suma împrumutului și comisioane pentru serviciul acestuia.

De aceea, chiar și cu un ușor „dezgheț” în mediul economic, multe bănci sunt dispuse să ușureze condițiile de creditare. În primul rând, aceasta se referă la reducerea dobânzilor. Pentru bănci, deficitul de 0,5 sau 1% din valoarea creditului este aproape imperceptibil.

Dar pentru un om obișnuit pe stradă, chiar și o astfel de relaxare poate fi o ușurare semnificativă a poverii creditului. Posibilitatea de a renegocia acordul pe alte condiții mai loiale debitorului numită refinanțare ipotecară... În 2019, din cauza situației economice dificile, care a afectat negativ aproape fiecare cetățean rus, reînregistrarea datoriilor este la mare căutare.

Refinanțarea împrumutului: definiție și tipuri

Refinanțarea ipotecare înseamnă renegociere acord de împrumutîn condiții mai accesibile pentru împrumutat. în care împrumut nou poate fi emis de către creditorul inițial sau de o instituție de creditare complet diferită.

De exemplu, o ipotecă luată de la Rosbank poate fi rambursată integral sau parțial cu fonduri primite în cadrul unui împrumut de la Gazprombank. Cu toate acestea, în același timp, ar trebui să studiați cu atenție toate condițiile noului împrumut și să evaluați fezabilitatea economică a unei astfel de tranziții.

În acest an, majoritatea băncilor oferă următoarele opțiuni pentru refinanțarea produselor de credit:

Scăderea ratei dobânzii

Totul este clar aici: cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât ipotecă mai profitabilă... Adică, în fiecare lună împrumutatul cheltuiește o sumă mai mică din bugetul său.

Creșterea perioadei de împrumut

Principalul rămâne neschimbat, dar datorită scadenței crescute a plăților, plățile lunare sunt reduse... În cele din urmă, împrumutatul va plăti mai mulți bani(prin creșterea sumei dobânzii), dar această opțiune îi va facilita existența „aici și acum”, când fiecare plată devine o povară insuportabilă.

Datorita cresterii sumei imprumutului, aceasta optiune este benefica si pentru banca. La urma urmei, dacă nu face concesii împrumutatului, este mai probabil să aibă probleme asociate cu neplata împrumutului. Iar în cazul unei creșteri a termenului de plăți, el va primi mai mulți bani din cauza unei creșteri a plăților dobânzilor.

Schimbarea valutei de plată

Acest tip de refinanțare credit ipotecar benefic dacă împrumutatul are încredere în creșterea pe termen lung a cursului de schimb în care a fost primit împrumutul. De exemplu, anul acesta, cetățenii care au încheiat o ipotecă în valută s-au trezit într-o situație foarte dificilă. Cursul de schimb al euro și al dolarului a crescut semnificativ față de moneda națională.

Din acest motiv, rambursarea unui împrumut din câștigurile din ruble devine din ce în ce mai problematică. Prin urmare, mulți debitori caută să transforme creditele ipotecare în valută străină în cele de ruble.

De exemplu, VTB 24 Bank propune refinanțarea unui credit ipotecar prin conversia unui împrumut în valută străină în ruble rusești la un curs de schimb valutar care este cât mai apropiat de cursul MICEX la momentul unei anumite conversii. În același timp, transferul unei ipoteci în altă monedă poate fi combinat cu un alt tip de restructurare a datoriilor, de exemplu, prelungirea scadenței ipotecii.

Când este benefică refinanțarea creditului ipotecar?

Dacă îmbunătățirea condițiilor de creditare are loc în cadrul unei singure instituții, atunci este aproape întotdeauna benefică pentru debitor. Orice reducere a ratei dobânzii înseamnă economii semnificative pentru împrumutat.

Dar pentru a negocia cu banca pentru a crește perioada de creditare are sens numai dacă perioada inițială este mai mare de cinci ani. Cel mai adesea, împrumuturile vizate sunt emise pe perioade lungi - ipoteci și împrumuturi auto.

Procedura pentru aplicarea unui împrumut în cadrul unei instituții este de obicei foarte rapidă.în care contribuții suplimentareși nu există plăți. În plus, pentru a nu pierde un client, în special unul cu o bună reputație de împrumutat, banca este gata să facă concesii.

În acest sens, este adesea și mai profitabil să rămâi în banca ta și să renegociezi un acord cu aceasta în condiții noi decât să mergi la un alt creditor care oferă condiții de creditare mai tentante.

Situația este oarecum diferită la refinanțarea creditelor ipotecare la alte bănci. Cele mai bune oferte 2019 nu permite întotdeauna consumatorilor să economisească bani. Și totul pentru că este necesar să se țină cont de diferite tipuri de costuri asociate. Aici situația este următoarea: reemiterea de credite de consum în condiții mai favorabile nu presupune mari costuri materiale, ci tranzactii, pentru care bunul mobil si imobiliare poate fi scump. Sunt înăuntru într-o măsură mai mare se referă la reevaluarea proprietății gajate. In afara de asta, împrumut nou op poate fi asigurat, iar până la reemiterea apartamentului, împrumutatul va trebui să plătească interes ridicat... Rata va scadea imediat dupa incheierea inregistrarii proprietatii.

În legătură cu toate cele de mai sus, toți experții sunt unanimi că este fezabil din punct de vedere economic refinanțarea unui credit ipotecar la o altă bancă dacă noul creditor propune o scădere a ratei creditului cu mai mult de 2%.

Schema de refinanțare a unei ipoteci în altă bancă

Procedura de aplicare pentru o restructurare a datoriei diferă de obținerea unui împrumut standard sub proprietate ipotecata numai prin nevoia de pregătire și prezentare ofertei organizației Condiții mai buneîmprumut, pachet suplimentar documente.

În mod obișnuit, include informații legate de îndeplinirea obligațiilor de credit în raport cu creditorul inițial. La urma urmei, nicio bancă nu vrea să achiziționeze un client cu probleme. Prin urmare, mulți institutii de credit sunt de acord să emită refinanțare ipotecară numai cu condiția ca împrumutatul să își îndeplinească în mod corespunzător obligațiile de cel puțin șase luni. Acesta este o dovadă a reputației sale pozitive de credit.

În plus, dacă doriți să refinanțați un împrumut într-o altă bancă, ar trebui să recitiți acordul. Dacă conține o clauză care interzice rambursarea anticipată a ipotecii, atunci nimic nu poate fi schimbat. În plus, la rambursare anticipatăîmprumutul poate fi asigurat cu „compensații” considerabile. Această condiție poate face restructurarea datoriilor mult mai puțin profitabilă.

Documentele

Pentru a refinanța un credit ipotecar la Sberbank în 2019 este necesar să depuneți:

1. Documente pentru împrumutul pe care doriți să îl reemiteți și anume:
   • contract de ipotecă, program de plată și acorduri suplimentare la acesta;
   • o copie a ipotecii pentru locuință;
   • certificate care conțin informații despre soldul datoriei și cazurile de întârziere a plăților (dacă există);
   • certificat de cesiune a drepturilor de creanță conform contractului primar.
2. Formularul de cerere și pașaportul solicitantului.
3. Documente care confirmă nivelul veniturilor (certificate de câștig de la locul de muncă, o copie a carnetului de muncă etc.).
4. Acte pentru imobile ipotecate (pentru proprietate, acte de evaluare etc.).

Această listă nu este exhaustivă. Într-o situație specifică, acesta poate fi completat sau modificat.

Procedura de refinanțare

Majoritatea instituțiilor de credit urmează aceeași schemă de refinanțare a creditelor ipotecare. La Rosselkhozbank în 2019, de exemplu, se întâmplă așa:

1. Clientul intocmeste si adreseaza bancii documentele intocmite.
2. Procesul de revizuire durează 10 zile lucrătoare (cu condiția să fie prezentat întregul pachet de documente necesare).
3. Dacă se ia o decizie pozitivă, se stabilește o dată pentru semnarea unui nou contract și a acordurilor necesare.
4. Soldul împrumutului este rambursat prin transferul de bani în contul curent al creditorului inițial. La cererea clientului si conformare cerințele necesare(de exemplu, un nivel suficient de câștig), banca poate emite un nou împrumut pentru o sumă mare.
5. Vechiul împrumut este considerat rambursat (după cum se dovedește printr-un certificat de la vechiul creditor), iar împrumutatul își îndeplinește lunar obligațiile de împrumut față de noul creditor.

Cerințele debitorului și condițiile de refinanțare

Deoarece refinanțarea, în esență, este un împrumut nou, aceleași cerințe sunt impuse debitorilor ca de obicei.

În fiecare instituție, acestea pot diferi ușor, dar majoritatea băncilor, inclusiv Absolut Bank, consideră doar cetățenii drept clienți pentru înregistrarea restructurării ipotecare:

• femei de peste 21 de ani și sub 55 de ani, bărbați de 60 de ani (în timp ce băncile acordă de obicei credite ipotecare pentru o astfel de perioadă, abia după care împrumutatul va împlini vârsta de pensionare);
• cetățeni ai Federației Ruse cu permis de ședere;
• cu experiență de muncă continuă în ultimele 6 luni și cel puțin un an în total în ultimii 5 ani.

Cum conditii suplimentare poate fi considerat pozitiv istoricul credituluiși îndeplinirea la timp a obligațiilor față de fostul creditor.

Dar condițiile în care are loc refinanțarea creditelor ipotecare pot diferi semnificativ în fiecare instituție de credit. De exemplu, Alfa Bank va emite un nou împrumut numai în următoarele condiții:

1. Suma maximă de împrumut este de 60 de milioane de ruble.
2. Mărimea minimă a valorii imobilului pentru care este reemis împrumutul este de 2,5 milioane de ruble.
3. Perioada de creditare este cuprinsă între 5 și 25 de ani.
4. Rata dobânzii depinde de durata perioadei de împrumut. În medie - de la 12,5 la 13,5%. Pentru clienții care primesc salarii prin Alfa Bank, rata este mai mică.
5. Dacă clienții refuză asigurarea personală sau de titlu, rata este mai mare cu o medie de 3%.
6. Garanția ar trebui să fie proprietate situată numai în anumite orașe rusești - Sankt Petersburg, Moscova, Perm, Kemerovo, Ekaterinburg, Ufa, Khabarovsk și altele. În același timp, nu contează dacă este vorba de locuințe primare sau secundare.

Video: Se vorbește despre refinanțarea creditelor ipotecare

Total

Într-un mediu economic atât de dificil, fiecare împrumutat, fără excepție, își dorește să-și ușureze puțin viața prin reducerea sarcinii lunare a creditului. Acest lucru este destul de realist, mai ales dacă ipoteca a fost emisă la apogeul crizei sau imediat după aceasta, când ratele dobânzii erau foarte mari.

În prezent, băncile cu ambele sprijinul statului, deci fără aceasta, pentru a atrage clientela suplimentară, acestea oferă condiții de împrumut mai favorabile. Dacă un debitor dorește să refinanțeze un credit ipotecar, cel mai bine este să încerce mai întâi să negocieze cu un creditor existent. El poate scădea rata dobânzii, poate prelungi perioada sau poate schimba moneda de împrumut.

În funcție de situația specifică, oricare dintre aceste decizii poate afecta în mod semnificativ rambursarea plăților. Dacă nu doriți să faceți concesii propriului client, puteți căuta mai multe oferta profitabila de la alte bănci. Dar, în același timp, ar trebui să țineți cont de toate costurile suplimentare care pot apărea la reemiterea datoriei.

25.03.2015 Oksana Litvinova

Problema creditelor ipotecare în valută a devenit deosebit de acută în toamna lui 2014. Cursul de schimb al dolarului a crescut rapid de la nivelul de 34-35 în vară până la valoarea sa maximă la începutul anului 2015, la 68-69 de ruble. În urma ratei, s-a dublat și plata ipotecii debitorilor în valută. De reținut că în funcție de condiții politica de creditareîn majoritatea băncilor, debitorii pot plăti până la 50% din venitul lunar al familiei și uneori chiar mai mult. În măsura în care salarii plătit de majoritatea covârșitoare în ruble, se dovedește că pentru unele familii mărimea plății ipotecii le consumă întregul venit lunar.

Ajutor de stat pentru deținătorii de credite ipotecare valutare

Potrivit Agenției pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe (AHML), acum există aproximativ 20 de mii în Rusia. contracte ipotecareîn valută. Pentru a rezolva această problemă pe 23 ianuarie Banca centrala a publicat o scrisoare de recomandare pentru bănci cu propunerea de a transfera împrumuturi ipotecare din dolari SUA la cursul de schimb de la 1 octombrie 2014 (39,38 ruble). Cu toate acestea, băncile nu sunt pregătite să își asume în mod voluntar astfel de pierderi. Programele actuale de refinanțare a creditelor ipotecare în valută străină în ruble prevăd transferul la cursul curent al pieței, dar la rate preferențiale.

După ce a avut o ședință pe 19 martie, Banca Centrală a decis că nu este potrivit să ajute toți debitorii în valută străină. Potrivit Băncii Centrale, împrumuturile în valută sunt în principal de la oameni bogați, dar doar 1,5-2 mii debitori din 20 de mii au nevoie cu adevărat de ajutor. împrumut problematicși restructurarea acestuia în viitor. Statul alocă 4,5 miliarde de ruble AHML pentru a combate creditele ipotecare problematice. Este planificat să ajute 35 de mii de debitori, inclusiv. 1,5-2 mii valută.

Ce trebuie făcut pentru debitorii ipotecilor în valută

Astfel, statul s-a ferit de la rezolvarea problemei ipotecilor valutare și a transferat-o pe umerii clienților și băncilor înșiși. Clientul are 3 variante de acțiune: lăsați totul așa cum este în speranța că dolarul va scădea încă; refinanțați un credit ipotecar în ruble în banca dvs.; refinanțați o ipotecă în ruble într-o bancă terță. Nu vom face prognoze asupra cursului dolarului, așa că îmi propun să luăm în considerare ce programe de refinanțare oferă băncile clienților lor.

Băncile oferă clienților lor să refinanțeze creditele ipotecare în valută străină în ruble la cursul curent al pieței, dar la o rată preferențială. De exemplu, DeltaCredit Bank oferă trecerea la ruble la o rată de 12%, Bank of Moscow - 12,95% -13,85%. Avantajul acestei soluții este că nu trebuie să confirmați suficiența solvabilității dvs., puteți refinanța chiar și cu întârzieri, nu trebuie să reevaluați valoare de piață colateral. De fapt, refinanțarea în ruble în banca ta înseamnă restructurarea împrumutului.

Dacă banca dvs. nu are un program pentru refinanțarea unei ipoteci în valută în ruble sau ratele nu sunt preferențiale, atunci puteți lua în considerare propunerile altor bănci. De exemplu, Sberbank oferă refinanțarea împrumuturilor în valută de la alte bănci la o rată de 15,25% -16,25%. Cu toate acestea, există o serie de restricții, deoarece, de fapt, aceasta este o nouă problemă de împrumut într-o nouă bancă:

• Împrumutatul va trebui să depună din nou documentele privind veniturile și să îndeplinească cerințele de solvabilitate (mai mult, plata împrumutului în ruble va fi mai mare decât cea valutară;
• Respectați alte cerințe ale politicii de credit, cum ar fi vechimea minimă în muncă pe ultimul loc;
• Nu aveți plăți restante la o ipotecă în valută;
• Reevaluează valoarea pieței și respectă politica de credit cu privire la caracterul adecvat al valorii garanției;
• Plătiți costurile de reînregistrare a gajului și a contractului de ipotecă.

Când este profitabilă refinanțarea unui credit ipotecar în valută străină în ruble

Pentru a răspunde la această întrebare, aveți nevoie de rata actuală a ipotecii valutare, termenul rămas al împrumutului și așteptările dumneavoastră pentru cursul de schimb al dolarului. Suma datoriei dvs. în acest caz nu conteaza.

Pentru evaluare, vom lua rata medie a unui credit ipotecar în valută străină în dolari în valoare de 10%, vom lua rata curentă a dolarului de 60 de ruble, vom lua în considerare diferiți termeni până la sfârșitul împrumutului (de la 5 la 20 de ani) și diferit rata medie dolari pentru perioada rămasă a împrumutului (de la 60 la 100 de ruble). Procedând astfel, renunțăm la costurile de evaluare și reînregistrare a garanției. Tabelul de mai jos prezintă ratele dobânzilor sub care nu este indicată refinanțarea. Ratele sunt calculate prin compararea sumelor plăților în plus la credit.

Astfel, dacă cursul de schimb rămâne la nivelul de 60 de ruble timp de un an, atunci merită doar refinanțarea la aceeași rată - 10%. Dacă rata scade mult timp, refinanțarea nu merită deloc. Dacă mai aveți 10 ani de împrumut și vă așteptați ca rata medie să crească la 80 de ruble în următorii 10 ani, atunci merită refinanțat la o rată de 17,3% sau mai mică. Se pare că este profitabil să treci chiar și de la banca ta la Sberbank la o rată de 15,75%. În plus, refinanțarea vă permite să ieșiți din „jocul valutar” și să vă salvați nervii.

Când cursul rublei se întărea constant, iar economia țării se dezvolta și creștea constant, piața de creditare a oferit un număr mare de oferte în valută. Împrumutul putea fi luat nu doar în dolari sau euro, ci și în franci, yeni etc. Un astfel de împrumut a fost promovat în mod activ în mass-media, iar condițiile au fost oferite mult mai profitabile decât pentru împrumutul în ruble - rata dobânzii a fost minimă, ceea ce a redus cuantumul ratei lunare.

Ideea de refinanțare a unui credit ipotecar valutar

Criza din 2008 a provocat o devalorizare a rublei, iar plățile lunare la creditele ipotecare în valută au crescut brusc, ceea ce a provocat dorința debitorilor de a refinanța împrumuturile lor în ruble. Dar după un anumit timp, cursul de schimb s-a stabilizat și s-a consolidat din nou. Iar cei care au rezolvat astfel problema și-au putut achita din nou datoriile fără probleme. Însă refinanțarea creditelor ipotecare valutare a devenit una dintre modalitățile de a vă proteja de creșterile bruște ale cursului de schimb.

Cu o recalculare mai atentă a datoriei cu dobânda curentă și la cursul de schimb curent, s-a dovedit că refinanțarea este o măsură neprofitabilă, prin urmare, va fi deja oferită în condiții mai rezonabile. Valoarea ratei lunare a crescut semnificativ, chiar și în comparație cu indicatorii cursului de schimb actualizat. Și totuși, mulți debitori au decis să facă acest pas, chiar și cu o creștere a plății lunare și o plată excesivă semnificativă, de îndată ce cursul rublei s-a stabilizat. Cei care au luat o astfel de decizie au explicat acest lucru prin faptul că protecția împotriva creșterilor cursului de schimb merită plata în exces. Au fost însă și cei care au rămas în ipoteci în valută și speră că rubla este complet sigură.

Refinanțarea ipotecilor valutare astăzi

În 2012, debitorii în valută străină au luat în considerare diferite opțiuni în valută străină și, în cele din urmă, au fost de acord că până când cursul rublei ajunge la 41 de ruble, refinanțarea este absolut inutilă. În acel moment, o astfel de scădere părea nerealistă, dar în 2014 majoritatea clienților băncii pur și simplu nu au avut timp să reacționeze la evenimentele care au avut loc. În decembrie, 65 de ruble trebuiau plătite pentru un dolar american, dar era prea târziu pentru refinanțare. Pentru a stabiliza cursul de schimb, Banca Centrală a majorat rata cheie de refinanțare și practic într-o clipă, dobânda la creditele ipotecare a crescut cu mai multe poziții și a variat între 17% și 21% pe an.

După ce dolarul a crescut semnificativ în valoare, debitorii în valută au început să organizeze mitinguri cerând refinanțarea împrumuturilor în valută la o rată corectă. La început, au fost puține astfel de acțiuni, dar deja în ianuarie peste o mie de protestatari s-au adunat sub clădirea Băncii Centrale. Banca Centrală nu a întârziat să vină și a apelat la bănci cu o cerere de refinanțare a împrumuturilor în valută la cursul din octombrie, adică la 39, 38 de ruble pe dolar. În plus, a fost stipulată posibilitatea stabilirii ratelor dobânzii pentru împrumuturile în ruble la ratele actuale, ceea ce s-a explicat prin creșterea bruscă a riscurilor creditorilor. Dar debitorii au reacționat negativ la această dorință.

Cât de eficientă este refinanțarea Băncii Centrale?

În momentul în care au fost emise împrumuturi în valută, ratele dobânzii pentru acestea erau foarte mici - 8-12%, iar astăzi băncile oferă recreditare, dar în condiții interes ridicat – 18-20%.

Și urmează, de exemplu, un împrumut de 100 de mii de dolari a fost luat cu condiția de 8% pe an, cursul de schimb al rublei a fost de 36 de ruble, în timp ce astăzi împrumutatul trebuie să plătească 63 de mii de ruble pe lună. Și dacă își refinanță împrumutul cu 20% pe an, atunci chiar și la rata corectă propusă, trebuie să plătească 120 de mii de ruble pe lună. Adică, capacitatea de a rambursa împrumutul devine și mai puțin de implementat.

Potrivit experților, astfel de condiții de reîmprumut a unui credit ipotecar sunt benefice doar pentru cei care au acordat recent un credit și l-au luat pentru o perioadă scurtă de timp și la dobândă ridicată. În orice caz, puteți lua măsuri de siguranță și puteți solicita o ipotecă.

Reacția băncilor

Reacţie institutii financiare a fost controversat. De exemplu, liderii sectorului bancar VTB 24 sau Sberbank au anunțat că vor studia recomandările propuse și vor raporta în cel mai scurt timp decizia luată. Dar „Delta Credit” își continuă activitățile de creditare în valută conform vechii scheme și ratei care era stabilită la momentul încheierii acordului.

Organizațiile de creditare mai mici recunosc anonim că o astfel de schemă de creditare ipotecară nu este potrivită pentru acestea și este puțin probabil să o folosească. În opinia lor, pentru a oferi acest tip de sprijin debitorilor în valută, merită subliniat plăți compensatorii bănci pentru a acoperi pierderile.

Vă rugăm să trimiteți articolul: