Care este prima netă și structura acesteia. Analiza unui portofoliu de asigurări omogen folosind aproximarea normală. asigurare de viață mixtă pe an

asigurare de viață mixtă pe an

Prima netă se calculează utilizând formula:

Asigurare completa viata intarziata de T varsta

Cu acest tip de asigurare, prima netă se calculează după formula:

asigurare de viață temporară n-an, amânată de T varsta

Asigurare de viață completă, cu beneficii în continuă creștere

19. Calculul primelor nete pentru asigurarea de viață completă cu plată prestație de asigurare la sfarsit anul trecut viaţă.

CALCULUL PREȚURILOR NETE PENTRU DISCRETUL DE BAZĂ

TIPURI DE ASIGURARE

Pe baza definiției tipurilor discrete de asigurare și a conceptului de valoare actuarială, pot fi obținute următoarele formule pentru calcularea primelor nete:

1. Asigurare de viață completă cu beneficii de asigurare plătite la sfârșitul ultimului an de viață.

Prima netă se calculează ca

este o analiză discretă a unei funcții de simplificare continuă.

20. Calculul primelor nete pentru asigurarea de viață temporară și mixtă n-an cu

plata prestațiilor de asigurare la sfârșitul ultimului an de viață.

NS-asigurare de viață temporară de vară cu plata prestațiilor la sfârșitul anului decesului

3. NS-asigurări de viață mixte de vară cu plata prestației la sfârșitul anului decesului

4. Asigurare de viață completă cu plata prestațiilor de asigurare la sfârșitul ultimului an de viață, întârziată cu t ani

5. Asigurare de viață completă, cu beneficii în creștere anuală și plată a beneficiilor la sfârșitul ultimului an de viață

După ce am desemnat, putem scrie în formular

Iată o funcție simplificatoare discretă.

21. Relația dintre tipurile de asigurări de viață continue și discrete.

Asigurare de viață discretă suma asigurata de plătit la sfârșitul anului decesului. Calculele pot fi efectuate direct pe tabelele de viață.

Calculând primele nete pentru asigurarea de viață discretă, puteți calcula și primele nete pentru tipurile corespunzătoare de asigurare continuă. Pentru a conecta tipuri de asigurări continue și discrete între ele, este necesar să se facă anumite ipoteze despre legea distribuției timpului de viață pentru vârstele fracționate.

De obicei, se presupune că această lege este uniformă. Se știe că, în acest caz, variabilele aleatoare sunt atât independente, cât și distribuite uniform. Apoi putem obține următoarele formule care leagă primele nete pentru tipurile de asigurări continue și discrete corespunzătoare:

Formulele de mai sus vă permit să calculați primele nete unice pentru tipurile de asigurări continue prin caracteristicile ,,, care sunt calculate simplu din datele date în tabelele generale ale speranței de viață.

22. .Analiza cererii sumare în modelul asigurărilor de viață pe termen lung.

Lăsați în momentul de timp Companie de asigurariîncheiate contracte de asigurare de viață. Să denotăm prin - prime și prin - suma prestațiilor de asigurare plătite conform contractului la un moment dat aleatoriu. Să aranjăm valorile în ordine crescătoare:. Apoi, în momentul de timp, capitalul companiei poate fi calculat ca

iar compania nu va da faliment dacă este îndeplinită următoarea condiție:

unde este costul modern al plății conform contractului de asigurare. Probabilitatea de non-ruină va fi calculată prin formula:

care este similară cu formula corespunzătoare pentru asigurarea de viață pe termen scurt. Adică, calculul probabilității de non-ruină în asigurările pe termen lung se efectuează în același mod ca în asigurările pe termen scurt cu magnitudinea pierderilor.

Apoi, taxa de asigurare va arăta astfel:

unde este prima netă în temeiul celui de-al treilea contract și este prima de asigurare corespunzătoare, care se calculează similar cu asigurarea de viață pe termen scurt.

În cel mai simplu caz, când prima de asigurare este împărțită proporțional cu așteptările matematice, obținem:

Cu modele mai complexe de asigurare pe termen lung, nu este întotdeauna posibil să se exprime:

a) probabilitatea non-ruinei sub forma unei formule simple a formei (32);

b) prime nete și prime de asigurare sub forma (34).

Prima netă- o parte din prima de asigurare destinată în mod direct să acopere daunele. Prima netă este principalul parte din prime brute ..

Prima netă constă din prima netă de risc netă și prima de risc (asigurare).

Prima netă netă

Definiția primei de risc nete aparține în mod tradițional domeniului calculelor actuariale și al matematicii asigurărilor. Prima netă netă este calculată pe baza datelor privind pierderile pentru perioada trecutăși este produsul frecvenței apariției eveniment asigurat cu privire la suma medie a pagubelor pentru întregul agregat al evenimentelor asigurate care au avut loc în trecut.

Prima de risc net = Frecvența daunelor x Dauna medie

Frecvența daunelor este definită ca coeficientul de împărțire a numărului de cazuri de daune din setul observat la numărul de unități de observare incluse în acest set.

Suma medie a daunelor este coeficientul diviziunii valoare totală daune pentru perioada observată de numărul de cazuri de daune pentru aceeași perioadă.

Prima de risc (asigurare)

Prima de risc este concepută pentru a îmbunătăți fiabilitatea acoperirii asigurării.

Când se identifică tiparele de apariție a daunelor ca urmare a evenimentelor aleatorii din trecut și se determină, pe baza acestei experiențe trecute, neprofitabilitatea în viitor, erorile de două tipuri sunt inevitabile:

• Eroare de diagnostic care apare din cauza informațiilor incomplete. Acest lucru se datorează faptului că eșantionul statistic este limitat și nu îndeplinește cerințele legii numărului mare.
• O eroare de prognoză, care constă în faptul că în viitor nu va exista o coincidență completă cu circumstanțele perioadei anterioare, pe baza cărora a fost determinată prima de risc netă. Acest lucru se poate datora influenței unor factori nedeclarați sau modificați. S-a dovedit că, chiar și cu informații foarte bune despre daune, daunele viitoare își depășesc valoarea în jumătate din cazuri.

Pentru a garanta o acoperire de asigurare de încredere, adică crește probabilitatea ca banii adunați suficient pentru a plăti daune în viitor, în toate cazurile, se adaugă o primă de risc (asigurare) la prima netă netă.

Valoarea primei de risc nu poate fi mai mică decât valoarea abaterii standard a raportului de pierdere a sumei asigurate.

Utilizarea ratei ratei asigurării nete pentru a determina prima netă

Valoarea așteptată a primei nete poate fi definită ca produsul sumei asigurate de rata netă. Rata netă este un procent care reflectă probabilitatea de pierdere, calculat pe baza raportului daunelor la suma totală asigurată a obiectelor asigurate.

Cuantumul primei nete este determinat de formula:

Prima neta = Suma asigurata x Rata neta / 100

Conceptul și structura primei brute

Definiția 1

Prima brută este suma determinată de condițiile contractului de asigurare Bani, pe care asiguratul este obligat să o plătească companiei de asigurări pentru o anumită perioadă de timp.

În structura primei brute se disting prima netă și sarcina.

Prima netă este necesară pentru îndeplinirea obligațiilor companiei de asigurări în temeiul contractelor de asigurare. Poate consta din următoarele elemente:

• prima de risc destinată să acopere daunele în cazul unui eveniment asigurat;
• prima de risc necesară pentru a compensa daunele crescute în cazul unei eventuale creșteri a probabilității unui eveniment de risc;
• o contribuție de economii utilizată numai în asigurările de viață și destinată să acumuleze o anumită sumă de bani pe durata contractului cu plata ulterioară.

Prima de risc este întotdeauna prezentă în prima netă și este destinată formării fondului de rezervă pentru asigurări, iar prima de risc este luată în considerare la calcularea primei nete la discreția companiei de asigurări și este utilizată pentru a forma fondul de rezervă.

Sarcina inclusă în structura primei brute reprezintă costurile companiei de asigurări pentru desfășurarea activităților sale și a profiturilor sale.

Costurile includ costurile tradiționale specifice oricărei întreprinderi ( salariu, chirie, cheltuieli de calatorie, facturi la utilități etc.) și costuri specifice care se aplică numai industriei asigurărilor (plata comisioanelor către agenții și brokerii de asigurări, implementarea măsurilor preventive, evaluări ale experților pentru a determina valoarea daunelor etc.).

Observația 1

În funcție de tipul de asigurare, precum și de costurile companiei de asigurări pentru desfășurarea activităților sale, raportul dintre prima netă și sarcină poate fi diferit. Cel mai adesea, 70-80% din prima brută totală este prima netă, restul este sarcina.

În general, rata brută de $ TB este:

$ TB = Tn / (100 - N) 100 $, unde:

$ Тн $ - rata netă,

$ H $ - încărcare, definită ca un procent din rata brută.

Dacă sarcina este determinată în ruble, atunci rata brută este:

$ TB = Tn + N $

La calcularea primei brute, cel mai mult esenţial are o definiție a dimensiunii optime a primei nete, deoarece de aceasta depinde solvabilitatea și stabilitatea financiară ulterioară a asigurătorului. Prin urmare, se acordă o atenție specială calculului său.

Calculul ratei nete pentru tipurile de asigurare riscante

Definiția 2

Rata netă este un indicator egal cu prima netă calculată pentru o unitate (de obicei 100 de ruble) din suma asigurată.

Metodologia pentru calcularea ratei nete pentru tipurile de asigurare riscante implică disponibilitatea unei cantități suficiente de date statistice necesare pentru efectuarea unor calcule exacte, se prezice încheierea unui număr mare de contracte (pentru aceeași perioadă) și se presupune, de asemenea, că nu există evenimente care ar putea implica plăți imediat pentru mai multe evenimente asigurate.

În conformitate cu metodologia, formula pentru calcularea ratei nete $ Tn $ este următoarea:

$ Tn = To + Tr $, unde:

$ To $ - prima de risc (parțială) a ratei nete,

$ Tr $ - prima de risc.

Prima de risc se calculează după cum urmează:

$ To = Q Sb ⁄ S 100 $, unde:

$ Q $ - probabilitatea cu care este posibilă apariția evenimentului asigurat,

$ Sb $ - suma medie a plății asigurării,

$ S $ - suma medie asigurată.

$ Q = M ⁄ N $, unde:

$ M $ - numărul de evenimente de asigurare care au avut loc,

$ N $ - numărul de contracte încheiate pentru o anumită perioadă de timp.

Plata medie a asigurării este egal cu raportul valoarea plăților pentru toate contractele la numărul de contracte:

$ Sb = (∑Sbi) ⁄ M $

Suma medie asigurată este egală cu raportul dintre suma totală asigurată pentru toate contractele și numărul acestor contracte:

$ S = (∑Si) ⁄ N $

Prima de risc $ Tr $ este egală cu:

$ Tr = To α (γ) √ ((1 - Q + (Rb ⁄ Sb) ^ 2) / (N Q)) $, unde:

$ Rb $ - deviația standard a plății medii a asigurării,

$ α (γ) $ este un coeficient care depinde de probabilitatea γ aleasă de compania de asigurări că vor exista suficiente prime pentru a acoperi daunele. Valoarea este preluată din tabel:

Figura 1. Valorile coeficienților. Author24 - schimb online de lucrări studențești

Calculul ratei nete pentru asigurările de viață

Principalii factori care afectează mărimea ratei nete în asigurările de viață includ:

• vârsta și sexul persoanei asigurate;
• durata contractului și procedura de plată a contribuțiilor;
• rentabilitatea anticipată a fondurilor primite în fondul de rezervă al asigurărilor de viață, în cazul investiției acestora.

Calculul ratei nete se bazează pe datele tabelelor privind mortalitatea populației de o anumită vârstă și speranța medie de viață.

Pentru început, se calculează indicatorii necesari

Probabilitatea de deces într-un anumit an de viață $ Qx $ este calculată prin formula:

$ Qx = Bx ⁄ Lx $, unde:

$ Bx $ - numărul de persoane care mor în perioada de la $ x $ la $ x + 1 $ ani,

$ Lx $ - numărul total de persoane care au trăit până la x ani;

Probabilitatea ca o persoană să trăiască până la o anumită vârstă, $ Px $, este egală cu:

$ Px = L (x + 1) ⁄ Lx $ sau:

Ținând cont de faptul că contractele pentru acest fel asigurările au o perioadă lungă de valabilitate, iar fondurile primite de la asigurat pot fi utilizate de compania de asigurări pentru investiții pentru a genera venituri suplimentare, pentru a ajusta rata netă finală, se folosește un multiplicator $ V ^ n $ egal cu:

$ V_n = 1 ⁄ (1 + i) _n $, unde:

$ i $ - rata rentabilității investiției,

$ n $ - numărul de ani pentru care sunt investite fondurile.

Ca urmare, suma primei nete de $ (Ex) _n $ pentru supraviețuire va fi egală cu:

$ (Ex) _n = (L (x + n) V_n) / Lx S $, unde:

$ L (x + n) $ - numărul de persoane care au supraviețuit până la sfârșitul termenului pentru care a fost încheiat contractul,

$ n $ - perioada pentru care a fost încheiat contractul,

$ S $ - suma sumei asigurate.

Pariul net pe posibilitatea morții $ (Az) _n $ este:

$ (Az) _n = (Bx ∙ V + B (x + 1) ∙ V_2 + ⋯ + B (x + n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100 $, unde:

$ Bx, B (x + 1)… B (x + n-1) $ - numărul de persoane care mor în perioada de la $ x $ ani la $ x + 1 $, calculat pentru fiecare an al contractului.

La încheierea unui contract de asigurare combinat atât pentru supraviețuire, cât și pentru posibilitatea morții, rata netă va fi egală cu:

$ Тн = (Ex) _n + (Az) _n $

Această metodă de calcul al ratei nete este aplicabilă cu condiția ca întreaga sumă plata asigurării este plătit imediat pentru întreaga perioadă de asigurare. Dacă asiguratul dorește să împartă suma primei în mai multe părți egală cu numărul de ani de asigurare, atunci suma plății anuale $ P ^ x $ va fi egală cu:

$ Р_x = (Ed) _x / α_x $, unde:

$ (Ed) _x $ - dimensiunea plății unice calculate,

$ α_x $ - factor de rate, care reprezintă costul plăților în valoare de una unitate monetara... De fapt, acest indicator se apropie în mărime de numărul de ani pentru care este încheiat contractul, dar se dovedește a fi ușor mai mic decât acesta. Ca urmare, suma plăților anuale depășește o valoare egală cu o simplă împărțire a sumei forfetare la numărul de ani de asigurare. În acest caz, asigurătorul rambursează pierderile pe care le suportă din incapacitatea de a investi întreaga sumă dintr-o dată și de a primi venituri din aceasta.

Parte prima de asigurare utilizat pentru acoperirea plăților de asigurare pentru un anumit tip de asigurare pentru o anumită perioadă de timp se numește prima netă. Valoarea sa este direct dependentă de dezvoltarea riscului. Parametrul poate corespunde primei de risc cu dezvoltarea sistematică a pericolelor.

Pentru ce se folosește și ce afectează?

O parte din prima de asigurare este alocată plăți compensatorii, al cărui scop este acoperirea pagubelor. Valoarea sa este determinată de parametrul primei nete, care este un element constitutiv al primei brute. Prima netă se formează pe baza primei de risc și de asigurare. Determinarea sumei la risc se efectuează utilizând calcule actuariale, luând în considerare secțiunea matematică a asigurărilor. Pentru a identifica valoarea, se utilizează informații despre daunele cauzate în perioada anterioară.

Parametrul corespunde produsului frecvenței de apariție a evenimentului asigurat pentru perioada selectată și valoarea medie a pagubei cauzate. La determinarea acestuia, calculul include pierderile cauzate asiguratului, primite ca urmare a circumstanțelor clasificate drept eveniment asigurat pentru întreaga perioadă de timp alocată supusă analizei. Frecvența daunelor este calculată prin coeficientul cantității totale de daune din setul observat și numărul de unități observate incluse în acesta. Cantitatea medie de daune este determinată de coeficientul din suma totală a acesteia și de numărul de cazuri de daune. Toți parametrii sunt luați în considerare pentru o perioadă de timp specificată, interpretată așa cum este observat.

Din ce elemente constă?

Prima de asigurare determină in medie prima netă, care determină abateri pozitive și negative ale parametrului. Pentru a compensa aceasta, o primă de garanție este inclusă în valoarea primei de risc, care este utilizată pentru stabilizarea indicatorului. Structura sa este formată în conformitate cu tipul de asigurare și subiectul său. În proprietate și personal produs de asigurare, este format din diferite elemente constitutive. Prima netă asigurare de proprietate determinată de prima de risc și prima de stabilizare. Asigurarea personală se caracterizează printr-un calcul actuarial, care ia în considerare prima de risc și contribuția cumulativă. În unele situații, se ia în considerare o primă de garantare.

Cum se efectuează tranzacțiile de decontare?

Prima netă este relevantă pentru operațiunile de asigurare, al căror obiect este proprietatea, sănătatea și viața umană. Acesta corespunde diferenței dintre suma totală a primei de asigurare și comisionul de agenție sau de brokeraj. Prima este necesară pentru a asigura o acoperire de asigurare împotriva eventualelor daune. Nu include acea parte a acesteia, a cărei cheltuială este destinată acoperirii altor cheltuieli. În asigurările de viață, parametrul este interpretat ca diferența dintre prima de asigurare inițială și suma dividendelor plătite asiguratului dacă acestea au fost utilizate de beneficiar pentru a plăti primele în cadrul poliței de asigurare de viață. Valoarea așteptată a primei nete este determinată de formula:

NP = SS x NS / 100, unde:

• NP- prima neta;
• SS- suma asigurata;
• NS- Cota netă.

Rata netă este reprezentată de un procent care reflectă probabilitatea unei pierderi. Parametrul este calculat de raportul dintre daunele cauzate și suma totală asigurată a obiectelor asigurate. Cantitatea de daune este determinată de coeficientul cantității totale de daune și de numărul de cazuri similare înregistrate. Toate valorile sunt luate în considerare pentru perioada observată.

Pentru a crește fiabilitatea protecției prin decizia asigurătorului, prima de risc poate fi luată în considerare în calcul. Nu poate fi mai mică decât abaterea standard a raportului de pierdere aplicată sumei asigurate. Luarea în considerare a valorii în calcule crește probabilitatea ca banii colectați din perspectiva primei de asigurare să fie suficiente pentru a efectua plăți compensatorii pentru prejudiciul suferit de asigurat ca urmare a evenimentului asigurat. Calculul noii valori a primei va arăta ca suma primei nete de bază și a primei de asigurare.

Parametrul de marcare a riscului trebuie luat în considerare în calcule la identificarea anumitor tipare ale faptului de deteriorare a obiectului asigurat ca urmare a evenimentelor aleatorii din perioada trecută. Pe baza informațiilor statistice, este posibil să se prevadă neprofitabilitatea în avans. Analizând parametrii, trebuie evitate erorile de diagnostic, care constau în prelucrarea informațiilor care nu sunt în totalitate, precum și inexactitățile prognozei, exprimate în imposibilitatea de a repeta trecutul în perioada viitoare. Pentru a evita inexactitățile și supraevaluarea sumei plății, se aplică valoarea statistică medie a valorii, determinată pe mai multe episoade de timp.

Concluzie

Astfel, valoarea așteptată a primei nete poate fi determinată prin cunoașterea valorii sumei asigurate și a valorii ratei nete. În acest caz, rata netă este un procent care reflectă probabilitatea de pierdere (daune). Această probabilitate se calculează pe baza raportului dintre daune și suma totală asigurată a obiectelor asigurate. Prima netă netă este determinată în cursul calculelor actuariale, care necesită cunoașterea datelor statistice pentru perioadele trecute, inclusiv frecvența apariției evenimentelor asigurate și dauna medie cauzată de acestea.

Prima brută, sau prima de asigurare, reprezintă suma plăților de asigurare plătite de asigurat asigurătorului (organizației de asigurare) pentru o anumită perioadă din întreaga sumă asigurată. Prima brută depinde de suma sumei asigurate, de gradul de risc și de perioada pentru care se face această primă de asigurare. O astfel de perioadă de durată nu poate coincide cu termen general asigurare. Structura primei brute reflectă mecanismul economic al asigurărilor.

În el se disting două elemente: prima netă,- destinate plăților de asigurare în condițiile contractului de asigurare și sarcină, conceput pentru a acoperi costurile de a face afaceri și de a obține profit din operațiuni de asigurare (Figura 10.1). Rețineți că prima netă calculată pe unitate din suma asigurată, care este, de regulă, egală cu 100 de ruble, are numele "Cota netă".

Orez. 10.1. Structura brută a primei

Raportul dintre prima netă și sarcină, în funcție de tipul și volumul asigurării, precum și de nivelul costurilor aferente activității comerciale, poate diferi. În prezent, acest raport se schimbă către o creștere a ponderii încărcăturii cu până la 15-20%, așa cum se obișnuiește în practica mondială. Această tendință se datorează în principal creșterii elementului structural al sarcinii - comision, ceea ce vorbește despre importanța crescândă a activității unui intermediar în asigurări (agent, broker) și, în mare măsură, corespunde practicii mondiale.

În cazul general, prima netă poate include următoarele elemente structurale: prima de risc, prima de risc (garanție sau stabilizare) și contribuția acumulativă (economii) (Fig. 10.2).

Orez. 10.2. Posibilă structură netă premium

Taxa de risc concepute pentru a acoperi riscul pentru toți, adică este utilizat pentru plăți de asigurare în cazul unui eveniment asigurat. Este întotdeauna prezent în structura primei nete.

Prima de risc (garanție sau stabilizare) este destinat să compenseze eventualul exces de plăți efective față de cele calculate, luate în considerare sub forma unei contribuții la risc. Este posibil ca această primă să nu fie inclusă în structura primei nete - totul depinde de strategia de management aleasă de asigurător. Dacă scopul său este de a cuceri piața asigurărilor în detrimentul unor prețuri mai mici decât cele ale altor asigurători, atunci acest element (prima de risc) nu este inclus în structura primei nete. Dacă asigurătorul dorește să-și consolideze sustenabilitatea financiară, acest element este inclus în prima netă.

Contribuție cumulativă (economii) este destinat să acumuleze suma plătită în condițiile unui contract de asigurare de viață pe termen lung - dacă asiguratul supraviețuiește la o anumită dată (cu riscul de supraviețuire). Contribuția finanțată trebuie investită pentru a genera venituri. Este un element structural al primei nete a contractelor de asigurări de viață pe termen lung, de exemplu, pentru asigurări de supraviețuire, asigurări mixte de viață, asigurări de pensii (în acest caz se folosește clasificarea rusă a tipurilor de asigurare).

Valoarea contribuției la risc din prima netă depinde de suma asigurată și de probabilitatea unui eveniment asigurat. Cuantumul primei de risc depinde de probabilitatea acceptată a depășirii plăților efective față de cele calculate. Cu cât este mai mică probabilitatea specificată de depășire a plăților efective față de cele calculate, cu atât este mai mare cuantumul primei de risc. Raportul dintre contribuția la risc și prima de risc pentru tipuri diferite asigurarea poate să nu fie aceeași.

Cuantumul contribuției acumulative depinde de regula acceptată cifra de afaceri a banilor(simplu sau interes compus), suma asigurată (acumulată) plătită cu riscul de supraviețuire, rata venitului promis titularului poliței și durata contractului (perioada de acumulare). Pentru tipul de asigurare cumulativ, raportul dintre risc și contribuțiile cumulative este determinat de termenii contractului.

Includerea primelor de risc și acumulative în structura primelor nete este determinată de tipul de asigurare: starea primei de risc este practic inclusă în toate tipurile de asigurare, deoarece prevede acoperirea riscurilor și starea acumulării - numai în contracte de asigurări de viață pe termen lung. Deci, cu asigurarea pe termen scurt împotriva accidentelor și bolilor, asigurare de sanatate sau asigurare de deces, asigurare de proprietate și răspundere civilă (tipuri de asigurare de risc), structura primei nete include în mod necesar o primă de risc și, în funcție de strategia de gestionare a companiei aleasă, prima de risc poate fi sau nu inclusă.

Pentru asigurarea de pensie ( vedere pe termen lung asigurare de viață), structura primei nete include o contribuție cumulativă, care este destinată plăților către asigurat pentru riscul de supraviețuire până la o anumită dată, de exemplu, până la data următoarei plăți. Rețineți că pentru contractele de asigurare de viață pe termen lung, care prevăd atât acoperirea riscului (riscul de deces și, probabil, riscul unui accident), cât și acumularea de fonduri în caz de supraviețuire. Deci, pentru contractele de asigurări mixte de viață, nu este necesar să se includă prima de risc în prima netă, deoarece rolul primei de risc (garanție) este realizat de contribuția cumulativă.

Masa 10.1 prezentat opțiuni posibile structuri de primă brută pentru diferite tipuri de asigurări.

Elemente ale primei nete: prima de risc, prima de risc și prima acumulativă - servesc drept surse pentru formarea fondurilor speciale de asigurare - rezerve de asigurare destinate plăților în condițiile unui contract de asigurare.

Tabelul 10.1. Opțiuni brute de structură a primelor pentru diferite tipuri de asigurări

Notă: „+” înseamnă că trebuie inclus în structură prime brute; „±” înseamnă că acest element poate fi sau nu inclus în structura primei brute.

După cum sa menționat deja, sarcina face parte din prima brută destinată să acopere costurile aferente activității de afaceri și obținerea unui profit din operațiuni de asigurare (Figura 10.3).

Primul element structural al sarcinii este costurile afacerii- se referă la costul serviciilor de asigurare, al doilea element - profit din operațiuni de asigurare - acesta este profitul planificat al organizației de asigurări din astfel de operațiuni.

Costul de a face afaceri este împărțit în tradiţional care sunt tipice pentru orice tip de afacere și specific desfășurate tocmai în domeniul asigurărilor. Tipuri specifice de costuri includ comisioane pentru agenți și brokeri pentru activități intermediare în distribuția produselor de asigurare, cheltuieli pentru efectuarea măsurilor preventive (preventive), costuri asociate, de exemplu, efectuării unei examinări inițiale (la încheierea unui contract), precum și o examinare legată de apariția cazului de asigurare etc.

Orez. 10.3. Structura sarcinii

Experiență economică țările dezvoltate arată că ponderea cheltuielilor pentru măsurile preventive poate fi de 4-6% din prima brută, iar ponderea comisioanelor poate fi de până la 20% din prima brută.