Premiul brut sau contribuția de asigurareEste valoarea plăților de asigurare în cadrul contractului de asigurare plătite de teama de asigurător (organizația de asigurare) pentru o anumită perioadă de funcționare din întreaga sumă asigurată.

Premiumul brut depinde de suma asigurată, gradul de risc și perioada pentru care se face această primă de asigurare. Această perioadă de durată nu poate coincide cu total Asigurare. Structura primei brute reflectă mecanismul economic al asigurării.

Poate fi alocat în el. două elemente — premiul net., destinată plăților de asigurare în condițiile contractului de asigurare și sarcinăconcepute pentru a acoperi costurile de a face afaceri și a face profituri din operațiunile de asigurare (figura 1). Rețineți că este numită o primă netă concepută pentru o unitate a sumei asigurate, egală, de obicei 100 de ruble, se numește net Bet..

Smochin. 1. Structura premium brută

Raportul dintre primele nete și sarcina în funcție de tipul și volumul de asigurare, precum și la nivelul costurilor de a face afaceri pot fi diferite.

În prezent, acest raport se schimbă în direcția creșterii ponderii încărcăturilor de până la 15-20%, așa cum este acceptată în practica mondială. Această tendință se datorează în principal creșterii elementului structural al încărcăturii - Comisia Comisiei, care indică consolidarea importanței de a lucra prin asigurare (agent, broker) și, în mare măsură, corespund practicii globale.

În general premiumul net poate include următoarele elemente structurale — taxă riscantă, risc de risc (garanție) și taxa acumulată (economisire) (Fig.2).

Smochin. 2. Structura posibilă a premiului net

Taxa riscantă este proiectată Pentru a acoperi riscul tuturor tipurilor de asigurare, adică este utilizat pentru plățile de asigurare într-o imagine caz de asigurare. În structura primei nete, este întotdeauna prezentă.

Risc (garanție sau stabilizare) Taxă Se intenționează să compenseze posibilă depășirea plăților efective asupra calculului calculat, sub forma unei contribuții riscante. În structura primei nete, această taxă suplimentară nu poate fi activată - totul depinde de asigurătorul selectat al strategiei de management. Dacă scopul său este de a câștiga piața asigurărilor datorită prețurilor mai mici comparativ cu alți asigurători, acest element (suprataxă de risc) nu este inclus în structura primei nete. Dacă asigurătorul dorește să-și întărească sustenabilitatea financiarăAcest element este inclus în prima rețea.

Taxa cumulativă (economisire) Acesta este destinat acumulării sumei plătite în condițiile contractului pe termen lung al asigurărilor de viață - în cazul recoltării asiguratului la o anumită dată (cu risc de supraviețuire). Contribuția acumulată trebuie să fie în parte pentru a obține venituri. Este un element structural al unui non-premiu de contracte de asigurare de viață pe termen lung, de exemplu, atunci când se asigură asigurarea de viață mixtă, asigurarea de pensii (în acest caz, este utilizată clasificarea rusă a tipurilor de asigurări).

Dimensiunea premiului de risc Premiumul net depinde de suma de asigurare și de probabilitatea apariției evenimentului asigurat.

Dimensiunea suprataxei de risc Depinde de probabilitatea adoptată de depășire a plăților efective asupra calculului. Cu cât este mai mică probabilitatea dată, depășește plățile reale deasupra celor calculate, cu atât este mai mare dimensiunea suprataxei de risc. Raportul dintre contribuția de risc și riscurile asupra valorilor specii diferite Asigurarea poate fi diferită.

Dimensiunea contribuției acumulative Depinde de regula adoptată a cifrei de afaceri de-blând (simplă sau procentul complex), mărimea sumei de asigurare (acumulată) plătită cu riscul de recuperare, evaluarea ratei de venit și a termenului contractului (perioada de acumulare). Pentru tipul de asigurare acumulator, raportul dintre contribuțiile cu risc și acumulare este determinat de contractele contractului.

Includerea contribuțiilor de risc și a acumulative la structura unei prime nete este determinată de tipul de asigurare - uzura riscantă Prak este pe deplin inclusă în toate tipurile de asigurare, deoarece prevede acoperirea de risc și acumularea - numai în termen lung Termenul de asigurare de viață durabilă.

Deci, cu asigurare pe termen scurt împotriva accidentului și a bolii asigurare medicala Sau asigurarea în caz de deces, cu asigurarea de proprietate și responsabilitate (țări riscante) în structura unei prime nete include în mod necesar o contribuție riscantă și, în funcție de strategia de management aleasă a companiei, pot include sau nu într-o suprataxă riscantă.

La asigurarea pensiilor ( vedere pe termen lung Asigurări de viață) Structura unei prime nete include o contribuție cumulativă, care este destinată plăților asiguratului cu risc de recuperare până la o anumită dată, de exemplu, înainte de data următoarei plăți. Rețineți că pentru acordurile de asigurare de viață pe termen lung, care este prevăzută de acoperirea unică a riscului (riscul de deces și poate fi riscul de accident) și acumularea de fonduri în caz de supraviețuire, un exemplu, pentru acorduri De asigurare mixtă de viață, nevoia de includere în prima rețea a suprataxei de riscuri dispare - rolul suprataxării Rice-Kova (garanție) efectuează o contribuție de stocare.

În fila. 1 Opțiuni prezentate pentru posibile structuri premium brute pentru specii diferite Asigurare.

tabelul 1

Opțiuni pentru structura primelor brute pentru diferite tipuri de asigurare

Elemente de premiu net - contribuția riscantă, primele de risc și contribuția acumulativă - sunt surse de formare a fondurilor de asigurări speciale - rezerve de asigurare destinate plăților în condițiile contractului de asigurare.

După cum sa menționat deja, sarcina face parte din prima brută, concepută pentru a acoperi costurile de a face afaceri și profit din operațiunile de asigurare (figura 3).

Smochin. 3. Structura de încărcare

Primul element de încărcare structurală — costuri de afaceri - se referă la costul serviciilor de asigurare, al doilea element este un profit planificat al unei organizații de asigurare din operațiunile de asigurare.

Costul de a face afaceri este împărțit în tradiţionalcare au un loc pentru orice fel de afacere și specificCaracteristică tocmai pentru afacerea de asigurare.

Tipuri specifice de costuri de la Remunerația Comisiei către agenți și brokeri pentru activitățile medii în diseminarea produselor de asigurare, cheltuielile pentru măsuri de avertizare (preventive), costurile legate, de exemplu, cu examinarea inițială (la încheierea acordului), precum și expertiza asociată cu la debutul evenimentului asigurat etc.

Experiență economică țările dezvoltate Acesta arată că ponderea cursei de a efectua evenimente de avertizare poate fi de 4-6% din prima brută, iar ponderea remunerației Comisiei poate ajunge până la 20% din prima brută.

Creșterea economică și securitatea economică

Conform teoriei riscului, valoarea plății pe un anumit contract de asigurare este o variabilă aleatorie. În consecință, suma plăților pe toate contractele va fi, de asemenea, o variabilă aleatorie. Adică, poate lua orice valoare de la zero la valoarea maximă a plăților egale cu suma de asigurare agregată în toate contractele.

Pentru a asigura 100% garanții ale plăților de asigurare, asigurătorul trebuie să formeze un fond de asigurare în suma totală a sumei de asigurare. În acest caz, prima rețea pentru fiecare contract va fi egală cu suma asigurată. Astfel, luând în considerare sarcina, asiguratul trebuie să plătească mai mult decât va primi atunci când apare evenimentul asigurat. Prin urmare, la calcularea primelor de asigurare, asigurătorii sunt forțați să accepte garanția de securitate mai mică de 100%. În practică, valoarea sa este variind de la 85 la 99,9%.

Inegalitatea inițială pentru determinarea valorilor primelor nete are forma:

probabilitate (suma de plată< величина fondul de asigurare) ³ g,

unde γ este valoarea garanții de securitate.

Premiile nete sunt determinate pe baza dimensiunii necesare a fondului de asigurări, care este formată din partea acestora.

Premiile nete reflectă riscul că acesta este acest contract pentru asigurător. Cantitativ, acest risc este estimat prin valoarea probabilă a plății, iar plata maximă posibilă, prin definiție, este egală cu suma de asigurare.

Valoarea așteptată a plății și, prin urmare, o primă netă poate fi exprimată:

Premiul net \u003d. Suma de asigurare * Rata netă / 100,

Rata netă (tariful net) reflectă gradul de risc al asigurătorului și este exprimat în oricare dintre sumele asigurate, fie în ruble cu 100 de ruble ale sumei asigurate. Doi factori afectează dimensiunea ratei nete:

Probabilitatea apariției evenimentului asigurat în temeiul prezentului contract;

Severitatea așteptată a evenimentului asigurat, care este determinată de atitudinea valorii preconizate de plată pentru cazul de asigurare la suma de asigurare din cadrul contractului.

Valoarea sumei asigurat este aleasă de asigurat. Limita superioară este costul proprietății asigurate.

Premiul net este principala parte a primei brute. Prima brută poate fi reprezentată ca o lucrare a sumei asigurată cu privire la rata de asigurare sau la rata tarifară. Rata tarifară care determină suma taxa de asigurare, numit rata brută Și reprezintă o plată cu 100 de ruble, o sumă de asigurare sau% ofertă din suma asigurată:

Prima de asigurare \u003d Suma de asigurare * Rata brută / 100,

Rata brută constă într-o pariuri și sarcini nete. Ponderea încărcăturii în rata brută este indicată f. Și exprimate în% sau fracțiuni ale unității. Formula generală pentru calcularea pariului brut are forma:

Dacă ponderea încărcăturii este exprimată în%, atunci:

Rata brută \u003d rata netă / 1- f * 100.

Această formulă pentru determinarea pariului brut este comună tuturor tipurilor de asigurare. Cu toate acestea, metodele de calculare a ratelor net incluse în această formulă diferă de tipurile de asigurare.

Planul de lecție practică:

1. Compoziția și structura ratei tarifare.

2. Principii generale Calculul net - și ratele brute.

Întrebările discutate într-o lecție practică:

1. Prețul serviciilor de asigurare și factorii care afectează amploarea sa.

2. Structura primului de asigurare.

3. Metodologia de rețea Net - Premium de risc. Nivelul garanției de securitate.

4. Calcularea fundațiilor metodologice a pariurilor brute și a premiilor brute.

Premiul net net.

Definiția unei prime de risc nete se referă în mod tradițional la domeniul calculelor actuariale și al matematicii de asigurare. PREMIUL PURE NET se calculează pe baza daunelor pentru daune ultima perioadă Și este un produs al frecvenței evenimentului asigurat asupra cantității medii de daune de-a lungul întregii totalități a creanțelor de asigurare care au avut loc în trecut.

PREMIUM DE RISCURI PURE \u003d Frecvența de deteriorare x Deteriorarea medie

Frecvența deteriorării este definită ca o deteriorare particulară de a împărți numărul de cazuri din setul observat, numărul de unități de observare incluse în acesta.

Daunele medii sunt private din diviziune. valoare totală Deteriorarea perioadei observate prin numărul de cazuri de daune în aceeași perioadă.

Alocația de risc (asigurare)

Taxa de risc este concepută pentru a crește fiabilitatea protecției asigurărilor.

La identificarea modelelor de daune ca urmare a evenimentelor aleatorii din trecut și determinării pe baza acestei experiențe anterioare de neprodibilitate în viitor, erorile a două specii sunt inevitabile:

O eroare de diagnosticare care apare ca urmare a informațiilor incomplete. Acest lucru se datorează faptului că eșantionul statistic este limitat și nu îndeplinește cerințele legii numerelor mari.
Eroarea prognozei, care este că, în viitor, nu va fi o coincidență completă cu circumstanțele perioadei anterioare, pe baza căreia a fost determinată prima de risc net. Aceasta poate fi o consecință a influenței factorilor neînregistrați sau schimbați. Sa dovedit că, chiar și cu informații foarte bune despre daune, daunele viitoare depășește valoarea sa în jumătate de cazuri.

Pentru a garanta o protecție fiabilă a asigurărilor, adică crește probabilitatea ca banii colectați Suficient pentru plata daunelor în viitor în toate cazurile, o primă de risc (asigurare) este adăugată la prima nativă netă.

Mărimea suprataxei de risc nu poate fi mai mică decât valoarea abaterii standard a sumpătului asigurat.

Folosind creșterea netă a factorului de asigurare pentru a determina premiumul net

Cantitatea așteptată a primei nete poate fi definită ca o lucrare a sumei asigurat pe rata netă. Rata netă este un procent care reflectă probabilitatea unei pierderi, calculată pe baza raportului dintre suma de asigurare agregată a obiectelor asigurate.

Dimensiunea premiului net este determinată de formula:

Premiul NET \u003d Suma de asigurare x Net-Bet / 100

Notează

Fundația Wikimedia. 2010.

Sinonimes.:

Uita-te la ce este o "Premium net" în alte dicționare:

Subs., Numărul de sinonime: 1 Rata netă (1) Dicționar de sinonime asis. V.N. Trishin. 2013 ... Dicționar sinonim.

Premiul net. - pariuri brute de element; Concepute pentru a forma resurse pentru plată pentru plată compensarea asigurărilor. Costurile generale ale asigurătorului pentru a face afaceri net Bet. neacceptat. În calculul actuarial al netului, pariul este acceptat ... ... Dicționar de contabilitate mare.

Consultați Dicționarul de asigurare tarife Termeni de afaceri. Academician. 2001 ... Dicționar Termeni de afaceri.

Premiul net.

Un bonus îndreptat către formarea fondului de asigurări din care plăți de asigurare, în practica internă se numește premiul net. Se pare că se dovedește prin adăugarea unei taxe de premiere și a riscului de risc:

În cazul în care contractul prevede asigurarea unei singure facilități în mai multe riscuri de asigurare, atunci o primă netă este de obicei determinată separat pentru fiecare dintre ele. De exemplu, asigurarea auto include obligațiile de plăți în cazul "daunelor" (daune / distrugere) și furtului. Aceste două riscuri au natură diferită. Acestea se caracterizează prin indicatorii lor de probabilitate a debutului și a valorii plății. Prin urmare, primele riscante și, prin urmare, prima rețea pentru fiecare risc trebuie calculată separat.

Metoda de determinare a primei nete și a constituenților săi depinde de tipul de asigurare și de natura obligațiilor asigurătorului. Din punct de vedere al specificului calculelor, se pot distinge două domenii substanțial distinse: asigurări riscante și asigurări de viață. Caracteristicile de determinare a prețului de asigurare pentru aceste specii sunt discutate în continuare în paragrafele relevante.

Sarcină

Premiumul net calculat corespunzător oferă o exploatare chiar și a fondului de asigurări cu un nivel de garanție de securitate dat. Cu toate acestea, fondul de asigurări este format și gestionat de o organizație de asigurări. Această activitate necesită anumite cheltuieli care sunt finanțate, inclusiv din fondurile plătite de asigurat sub formă de contribuții. Prin urmare, o altă primă este introdusă în structura premium, numită - o parte a primei de asigurare destinată să acopere costurile și deducerile societății de asigurări, altele decât plățile de asigurare și costurile pentru soluționarea evenimentelor asigurate.

Să-și îndeplinească activitățile de a crea și de a gestiona fondul de asigurări, societatea de asigurări În primul rând, ar trebui să asigure funcționarea acesteia. Pentru a face acest lucru, este necesar să se achiziționeze sau să închirieze spații, să asigure alimentarea cu energie electrică și de apă, să plătească pentru angajați, să achiziționeze echipamente de birou, documente goale, papetărie etc. Adică asigurătorul, ca orice altă întreprindere poartă costuri administrative și economice (AHR).

Dar cu excepția cheltuieli normaleInerente oricărei companii, compania de asigurări are costuri specifice asociate cu căutarea și atragerea clienților, designul contractelor etc. Aceste costuri sunt numite uneori akvizilarea (Din engleză, Fr. achiziţie - achiziție, cucerire). În cazul în care vânzarea serviciilor de asigurări se efectuează prin rețeaua de agenți sau brokerii independenți, atunci partea principală a costurilor de activare este plata serviciilor de date intermediare în formular remunerația Comisiei. Dimensiunea sa este fixată ca un anumit procent din prima primită și depinde de tipul de asigurare (produs de asigurare) și de canalul de vânzări. Remunerarea Comisiei este luată în considerare și în sarcină și este, de obicei, partea sa principală. Cel mai "costisitor" din punctul de vedere al cheltuielilor de acționare este considerat a fi vânzări prin intermediul agenților de asigurări și brokeri care nu primesc salariile și să lucreze numai pentru remunerația Comisiei. Aici poate atinge până la 25-30% din contribuții. Un canal mai "ieftin" sunt vânzări prin intermediul membrilor personalului companiei care primesc o comisie relativ mică ca o completare a salariilor lor fixe.

În practica de asigurări interne, costurile administrative și economice și recompensele Comisiei sunt combinate cu conceptul costurile pentru afaceri.

Dacă societatea de asigurare este organizația comercială (De exemplu, o companie de asigurări de acțiuni comune), scopul muncii sale este de a primi profituri. Se poate forma din cauza depășirii primelor peste plăți (profitul tehnic) sau datorită succesului activitatea de investiții Companiile (profituri financiare) sau să se formeze în detrimentul deducerilor planificate. Pentru aceasta, un anumit procent este uneori furnizat în structura din încărcătură profitul planificat (Pp).

Astfel, sarcina servește la acoperirea costurilor de a face afaceri și pentru formarea profitului planificat. La rândul său, costurile de a face afaceri sunt abordate din cheltuielile administrative și economice și de remunerarea Comisiei.

Premiul net. - O parte din prima de asigurare destinată direct să acopere daunele. Premiul net este principalul principal o parte din Premium brut ..

Premiumul net constă într-o taxă pură de risc net și risc de risc (asigurare).

Premiul net net.

Definiția unei prime de risc nete se referă în mod tradițional la domeniul calculelor actuariale și al matematicii de asigurare. PREMA PURE netă se calculează pe baza datelor daune în perioada trecută și este un produs al frecvenței evenimentului asigurat asupra daunelor medii la întreaga populație a cazurilor de asigurare din trecut.

PREMIUM DE RISCURI PURE \u003d Frecvența de deteriorare x Deteriorarea medie

Frecvența deteriorării este definită ca o deteriorare particulară de a împărți numărul de cazuri din setul observat, numărul de unități de observare incluse în acesta.

Suma medie a daunelor este o sumă privată de a împărți cantitatea totală de deteriorare a perioadei observate prin numărul de cazuri de deteriorare pentru aceeași perioadă.

Alocația de risc (asigurare)

Premiul de risc este conceput pentru a crește fiabilitatea protecției asigurărilor.

O eroare de diagnosticare care apare ca urmare a informațiilor incomplete. Acest lucru se datorează faptului că eșantionul statistic este limitat și nu îndeplinește cerințele legii numerelor mari.
Eroarea prognozei, care este că, în viitor, nu va fi o coincidență completă cu circumstanțele perioadei anterioare, pe baza căreia a fost determinată prima de risc net. Aceasta poate fi o consecință a influenței factorilor neînregistrați sau schimbați. Sa dovedit că, chiar și cu informații foarte bune despre daune, daunele viitoare depășește valoarea sa în jumătate de cazuri.

Pentru a garanta o protecție fiabilă a asigurărilor, adică Creșteți probabilitatea ca banii colectați să fie suficienți pentru plata daunelor în viitor în toate cazurile, o primă de risc (asigurare) se adaugă la Premiul Net Native.

Mărimea suprataxei de risc nu poate fi mai mică decât valoarea abaterii standard a sumpătului asigurat.