K postupu splácania dlhu z úveru by sa malo pristupovať zodpovedne a včas platiť každú platbu. V opačnom prípade sa dlžník vystavuje riziku, že si vytvorí problémy, ktorých výška závisí od dĺžky omeškania, správania samotného platiteľa a ďalších faktorov. Poďme si teda povedať, čo robiť, ak je úver po splatnosti, je to možné a ako napraviť súčasnú situáciu?
Hodnotenie a analýza výskytu meškania
Dôvody oneskorenia môžu byť veľmi odlišné. Napríklad človek ochorel, dostal sa do liečebný ústav a nebol schopný splatiť dlh načas. Alebo vás prepustili z práce z dôvodu znižovania stavu zamestnancov, iné príjmy zatiaľ nie sú, pôžičku nie je z čoho zaplatiť. Môže nastať aj situácia, že klient banky v súrne opustil krajinu a jednoducho nestihol upozorniť veriteľa, nestihol zaplatiť účty a vrátil sa asi o mesiac neskôr, bol na čiernej listine banky a pokazil si CI.
Je možné, že je možný variant elementárnej zábudlivosti, ktorý viedol k miernemu oneskoreniu splácania úveru - jeden alebo dva dni. Niektorí ľudia si navyše myslia, že platba, ktorú vykonali na bankový účet, je prijatá okamžite a môže byť vykonaná kedykoľvek v posledný deň (dátum ukončenia uvedený v harmonograme platieb). Nie je to celkom pravda. Čiže napríklad čas príchodu Peniaze v niektorých bankových organizáciách až 2 dni. A ak uskutočníte prevod cez poštu alebo v elektronický systém, lehota sa môže oddialiť až o niekoľko dní. Toto treba brať do úvahy pri splácaní úveru.
A niekedy ani osvedčené metódy okamžitého prenosu nefungovali kvôli zlyhaniu programu. To sa stáva. Záver – nevydržať do posledného dňa. Čo sa stane, ak splátka úveru mešká? Nezáleží na tom, prečo ste nedokázali zaplatiť svoj dlh včas. Existuje len jeden výsledok - pribúdanie pokút, pokút, "čierna značka" v úverová história. Ak budete dlh ignorovať, problémy s veriteľom sa pridajú len k súdu alebo predaju vášho dlhu vymáhačom.
Čo robiť, ak je oneskorenie 1-3 dni?
V bankách je zvykom deliť omeškania podľa dĺžky trvania. Čím dlhšie je teda obdobie nesplácania dlhu, tým vyššia je pravdepodobnosť, že veriteľ nesplní svoje záväzky z úveru. V súlade s tým sa budú líšiť metódy práce s dlžníkmi.
Ak je omeškanie pôžičky 1-3 dni a nepresiahne 5 dní, potom sa takáto pôžička nepovažuje za problematickú. Je možné, že omeškanie mohlo nastať z technických príčin a mnohí bankári túto informáciu zaznamenávajú v BCI. Špecialisti banková organizácia, spravidla pripomína dlžníkom potrebu uskutočniť platbu:
- SMS správy.
- Hovor.
- Oznámenie cez Internet banking.
Niektoré banky zahŕňajú v úverových zmluvách omeškanie o 1-2 dni, aby sa vyhli finančným stratám pre dlžníka. Ak však budete naďalej pripúšťať budúce oneskorenia platieb, veriteľ môže vyvodiť závery nevýhodné pre dlžníka.
Napriek tomu by sa nemali ignorovať ani menšie oneskorenia. Neváhajte a vykonajte platbu čo najskôr, prípadne kontaktujte banku so žiadosťou o odklad platby. Krátke obdobie omeškania nie je v zásade hrozné, ale môže byť v budúcnosti dôvodom odmietnutia vysokej pôžičky od náročného veriteľa.
Čo ak je oneskorenie od týždňa do mesiaca?
Ak dôjde k omeškaniu pôžičky - čo robiť? Neutekajte z banky, neignorujte jej upomienky, ale snažte sa problém vyriešiť pokojne bez súdu a vyšetrovania. Verte, že je to možné. Oneskorenie z týždňa na mesiac už upozorní banku vážnejšie, ale toto obdobie nie je kritické. Veriteľ začne dlžníkovi volať, zdvorilo ho pripomínať, aby dlh splatil, varovať pred možné následky. Informácie o vzniku dlhu budú samozrejme zaslané BKI, úverový rating sa automaticky zhorší.
Nedovoľte, aby vaše oneskorenie dosiahlo úroveň 30 dní. Je lepšie kontaktovať banku vopred, počúvať možné spôsoby riešenia vášho problému. Uveďte dôvody meškania (zmena zamestnania, choroba atď.) a zdokumentujte svoje argumenty. Napríklad predložením lekárskeho potvrdenia, pracovnej knihy a pod. S bankou sa môžete dohodnúť na platbe malé množstvo hotovosť, napríklad 300 rubľov namiesto predpísaných 1 000 rubľov, a zostatok zaplatiť neskôr.
Pamätajte, že čím väčšie je oneskorenie, tým je menej pravdepodobné, že sa dosiahne reštrukturalizácia úverov, úverové prázdniny, odklady, moratóriá, predĺženia pôžičiek a iné metódy. Stav vašej úverovej histórie má obrovský vplyv na rozhodnutie banky. Prítomnosť problémových úverov s delikvenciou vo viacerých bankách nevzbudzuje dôveru a túžbu veriteľa robiť ústupky.
Meškanie viac ako 60 dní je už nebezpečné
Dlh po lehote splatnosti nad 1 mesiac je jasným porušením platobnej disciplíny. Pre banku sa takýto dlžník stáva problematickým. Dôvodom príchodu môže byť nesplnenie úverových záväzkov zamestnancov banky domov ku klientovi. Útočné listy z banky s upomienkou na splatenie dlhu sa stanú pravidelnými. ignoruješ? Potom sa pripravte na možnú spoluprácu s kolektormi cca 3-6 mesiacov po vzniku meškania, pretože. banka má právo previesť alebo dokonca predať váš dlh inkasná agentúra na základe s ním uzatvorenej zmluvy o postúpení.
Je možné, že veriteľ podá na nezodpovedného dlžníka žalobu, ktorá klienta zaviaže splatiť dlh vypočítaním peňazí z jeho mzdy, zatknutie debetných účtov, v prípade potreby zaistenie majetku atď.
Keď sa situácia zastaví, pomoc skúseného právnika je nevyhnutná. Ak dokážete svoju nevinu tým, že banke poskytnete dokumenty odôvodňujúce omeškanie, tak sa poponáhľajte. V iných prípadoch kontaktujte špecialistu. Nie je potrebné hľadať plateného právnika v mieste bydliska, otázku môžete položiť na niektorom z právnych fór, špecializovaných stránkach.
Ďalšie riešenia problému
Keď dlžník nemá čím zaplatiť pôžičku, bankári môžu ponúknuť rôzne varianty riešenia problémov, ktoré už boli spomenuté v našej recenzii (odklad, reštrukturalizácia dlhu, úverové prázdniny atď.). Existuje niekoľko ďalších spôsobov, ako riešiť zložité situácie. Napríklad:
| Správanie dlžníka | Zvláštnosti |
| Vyhlásenie bankrotu | Po začatí konkurzného konania končia obavy banky a zberateľov. Budete však musieť vynaložiť určité náklady na spracovanie. Musíte tiež dodržiavať určité normy: mať dlh nad 500 000 rubľov, omeškanie viac ako 3 mesiace, žiadny záznam v minulosti. Po vydaní rozsudok nie je dovolené opustiť krajinu, skrývať fakt bankrotu pri žiadosti o úver, zastávať vedúce pozície a iné obmedzenia. |
| Poskytnutie nového úveru na refinancovanie iných úverov | Pomerne bežné správanie medzi dlžníkmi, ktorí nemajú schopnosť splácať aktuálne dlhy. Nová pôžička vydané pod viac nízky záujem a je schopný pokryť celý alebo časť výsledného dlhu. Po takomto rozhodnutí sa neoplatí odkladať, pretože. ľudia s poškodenou úverovou históriou nedostávajú úver na refinancovanie iných úverov. |
| Čaká sa na oddlženie | Dlh po lehote splatnosti je možné odpísať v premlčacej dobe (3 roky). Neodporúčame čakať špeciálne na toto obdobie, no ak sa rozhodnete ísť touto cestou, pripravte sa na viaceré stresy a starosti zo strany veriteľa. Ak je dlh malý, potom je pre banky nerentabilné obrátiť sa na súd, takže prípad sa najčastejšie dostáva k zberateľom a je ťažšie s nimi vyjednávať. |
Poznámka: výška pokuty za umožnenie dlžníkovi omeškať pôžičku nezávisí od jej trvania. Za každý deň preukazu sa v závislosti od tarify bankovej organizácie účtuje približne 0,5-2% z čiastky celkový dlh. Existujú aj jednorazové pokuty, ktorých výška je 500 - 1 000 rubľov za omeškanie kalendárny mesiac. Nedbalý prístup k úverom je výsledkom poškodenej úverovej histórie, dodatočných nákladov, konania na úrovni inkasných a súdnych orgánov.
Mnohí občania majú úverové pôžičky. Preto je vždy aktuálna otázka, čo sa stane s nesplácaním úverov v roku 2018. Samozrejme, úverová politika, vrátane politiky práce s dlhmi po lehote splatnosti, sa pravidelne mení. Prebiehajúce zmeny môžu byť tak v prospech dlžníka, ako aj proti nemu.
Pred záväzkom by ste si mali podrobne prečítať problematiku delikvencie.
Poznať všetky nuansy hotovostných pôžičiek je veľmi dôležité predtým, ako vsadíte na kúpu potrebných vecí, príslušenstva alebo nehnuteľnosti na úver. Každý potenciálny dlžník môže získať podrobné informácie o úveroch od vybranej finančnej inštitúcie.
- Bežný spotrebný úver sa poskytuje spravidla na 3 roky. Ak ide o úver na nehnuteľnosť, tak lehota môže byť päť a viac rokov, v závislosti od finančných možností dlžníka.
- Úverový dlh je možné splatiť v rámci niekoľkých programov. Anuita (platba mesačne v rovnakých splátkach) alebo klesajúce splátky (prvý rok je v tomto prípade úverové zaťaženie vyššie ako v nasledujúcich rokoch, každý mesiac sa splátka o niečo znižuje).
- Podmienky skoré uzavretieúverové záväzky sa tiež líšia. V niektorých finančných štruktúrach je za omeškanie splatná pokuta, pretože pri tejto možnosti banka stráca úroky z použitia finančných prostriedkov.
- A samozrejme, všetky finančné inštitúcie majú svoje požiadavky a podmienky ohľadom oneskorených platieb. Na túto nuanciu by ste sa určite mali opýtať veriteľa, pretože nikto si nemôže byť istý finančná stabilita po 1, 2 alebo 3 rokoch.
Aké problémy môžu nastať v prípade meškania
Samozrejme, ak klientovi pravidelne alebo pravidelne vzniká dlh, teda omeškanie s platbou, banka alebo iný veriteľ má pre takýchto dlžníkov niekoľko sankcií:
- v poriadku;
- Penya;
- požiadavka na predčasné splatenie celú sumu úveru;
- Zvýšenie pôvodnej úrokovej sadzby.
Je jasné, že všetky tieto opatrenia dokážu úplne vyprázdniť peňaženku a priviesť dlžníkov, ktorí sa už teraz ocitli v ťažkej finančnej situácii, do finančnej priepasti. Preto by ste sa mali snažiť platiť požadované platby včas, aby ste nezvýšili objem úverových záväzkov.
Aké novinky boli zavedené v roku 2018 ohľadom dlžníkov
Štát s porozumením krízová situácia v krajine v roku 2018 prijali niektoré obmedzenia týkajúce sa pokút podľa zmluvy o pôžičke. Ak teda náhle nastala situácia, že dlžník nemôže dočasne splácať, banky alebo iné finančné inštitúcie sú obmedzené v možných opatreniach prijatých vo vzťahu k tým, ktorí majú s úverom omeškanie.
- Štátom poverené orgány nariadili, aby finančné inštitúcie, ktoré poskytujú úvery, stanovili maximálnu hranicu, o ktorú je možné zvýšiť úroková sadzba. To znamená, že o 3 - 4% môžu banky a družstevné záložne zvýšiť sadzbu za omeškanie. Ale nemajú 100% pravdu. Toto je navrhnuté tak, aby sa zabezpečilo, že úverové záväzky dlžníkov s dočasnými finančnými ťažkosťami nenarastú do nereálnej sumy, ktorú treba splatiť.
Je pravda, že špecializované spoločnosti, ktoré poskytujú úvery, vymysleli ďalšie triky, aby v každom prípade zostali v pluse. Totiž po prijatí takéhoto zákona začali zvyšovať počiatočnú úrokovú sadzbu. Prinajmenšom bude dlžník v tejto perspektíve okamžite schopný pochopiť, čo povinná platba musí byť hradený z osobného rozpočtu a počas trvania zmluvy sa nestretne so zaťažujúcimi prekvapeniami.
- Poverené štruktúry sa tiež rozhodli vylúčiť z úverových zmlúv takú položku, akou je požiadavka na predčasné splatenie. Tento stĺpec v právnom médiu nedáva zmysel. Koniec koncov, je nepravdepodobné, že osoba, ktorá nemôže splácať záväzky včas jeden, dva, tri alebo viac mesiacov, bude schopná splatiť celú výšku dlhu.
- Ďalšie riešenie, ktoré zatiaľ nemá právny účinok, môže byť návratom čistej úverovej histórie, aj keď počas trvania zmluvy viackrát došlo k omeškaniu platby zo strany dlžníka. To znamená, že autorizované štruktúry predložili návrh požičať aj tým, ktorí mali dlh po lehote splatnosti 1 alebo 3 roky. Úverové inštitúcie takéto rozhodnutie nepodporili, pretože existuje veľká šanca, že takíto dlžníci budú aj naďalej nezodpovední vo veci včasnej platby.
Prečítajte si tiež
Oneskorenie úverov: aké sú sankcie a ako sa dostať zo situácie
však štátnych štruktúr pevne presvedčený, že k oneskoreniam dochádza len dočasne, z dôvodu finančné ťažkosti. V budúcnosti, podľa ich názoru, so stabilizáciou peňažná situácia dlžníci by svoje záväzky voči banke alebo iným finančným inštitúciám uhradili včas.
Aké sú sankcie za omeškanie
Rôzne bankové a iné finančné inštitúcie majú samozrejme svoje požiadavky a podmienky týkajúce sa opatrení prijatých pre dlžníkov, ktorí sú v omeškaní. Môžu to byť, ako je uvedené vyššie, pokuty a penále, okrem toho, ak je oneskorenie 3 alebo viac mesiacov, môžu sa uplatniť tieto účinky:
- Riešenie problematiky splácania úverových záväzkov v r súdneho poriadku. Spravidla, aj keď sa dlžník nedostaví na súd, rozhodnutie sa prijíma v prospech bankovej organizácie a žiadosti veriteľa sú uspokojené;
- Aj také opatrenie ako podanie žiadosti s daňová služba s cieľom určiť výšku príjmu dlžníka. Potom môže banka podať zamestnávateľovi žiadosť o zrážku zo mzdy dlžníka až do výšky päťdesiat percent v prospech veriteľa. Podmienky je možné napadnúť, keď dlžník požiada súdnictvo s podaním protižiadosti o zníženie sumy zrážky, ak sú predložené argumenty, pre ktoré nie je možné prísť o polovicu mzdy;
- Veriteľ môže podať žiadosť o zaistenie majetku. Ak sa tak stane, nehnuteľnosť sa ponúka na predaj a výťažok sa v plnej výške pošle v prospech splatenia vzniknutého dlhu po lehote splatnosti;
- Môžu sa uplatniť opatrenia ako zabavenie účtov vo všetkých bankových a finančných inštitúciách. To je možné, ak dlh po lehote splatnosti nebol splatený 3 a viac mesiacov. Podľa výšky dlhu môže súd určiť, koľko peňazí treba zabaviť, aby bol úver v plnej výške splatený.
Všetky tieto opatrenia sú nepríjemné a znamenajú veľa negatívne dôsledky, vrátane odňatia majetku, podnikania a iných majetkových výhod. V zmluvách sú však klauzuly, na základe ktorých môže dlžník, ktorý sa nachádza v ťažkej finančnej situácii, získať určité podmienky lojality. Napríklad úverové prázdniny, dočasné pozastavenie záväzkov a iné. V každej štruktúre sa tieto schopnosti môžu výrazne líšiť.
Osobitosti vymáhania pohľadávok od fyzických osôb dlžníkov
Existuje rozdiel medzi úverovými podmienkami a opatreniami v prípade omeškania medzi fyzickými a právnickými osobami. Postup pri vymáhaní pohľadávok po splatnosti od fyzických osôb je nasledujúci:
- Banka môže požiadať o daňový úrad. V tomto prípade bude osobe mesačne zrážaná zo mzdy suma určená na súde, do úplné splatenie dlhy;
- Ak bol úver zabezpečený nehnuteľnosťou alebo iným majetkom, môže banka alebo družstevná záložna požadovať úplný alebo čiastočný predaj kolaterál splatiť pôžičku;
- Ak omeškanie s úverom 2 roky nebolo splatené, a to aj v čo najväčšom rozsahu, má veriteľ právo podať súdnu žiadosť o zmrazenie účtov individuálny. V tomto prípade budú všetky finančné prostriedky, ktoré sú k dispozícii na kartových a iných účtoch, prevedené v prospech splatenia dlhu podľa úverovej zmluvy;
- Jednotlivcov na registračnej adrese môžu navštíviť oprávnení zamestnanci spoločností, ktoré spoplatňujú dlhopisy a vykonať inventarizáciu majetku za účelom jeho predaja.
Prečítajte si tiež
Získanie urgentnej súkromnej pôžičky za výhodné úrokové sadzby
V každom prípade by si dlžník mal podrobne prečítať podmienky zmluvy. Pomôže to pochopiť, či sú veritelia oprávnení na určité úkony. A tiež, aby mohli chrániť svoje práva ako dlžníka.
Funkcie vymáhania dlhu od právnických osôb dlžníkov
Je jasné, že pohľadávky sa od právnických osôb vymáhajú trochu iným spôsobom. Koniec koncov, v hre nie je jeden jednotlivec, ale celé podniky alebo korporácie. Bankové inštitúcie dobre vedia, že existuje biznis, v ktorom je vrcholom ziskovosti leto. A sú organizácie, ktoré v zime zarábajú najviac. Bez ohľadu na okolnosti však poskytovatelia pôžičiek majú právo podniknúť represívne opatrenia proti tým, ktorí sú v omeškaní.
Komu právnických osôb Môžu byť prijaté tieto sankcie:
- Dopyt po predaji kolaterálu. Takéto opatrenie trestu možno uplatniť na majetok, na ktorý boli pôvodne vydané úverové záväzky. Finančná inštitúcia má tiež právo zabaviť majetok patriaci spoločnosti. To sa stáva nemožným, ak je požadovaná nehnuteľnosť už v súčasnosti založená v tretej štruktúre.
- Zatknutie bankové účty(vklad, karta, aktuálna). V tomto prípade sa bankovým inštitúciám zasiela súdne rozhodnutie so žiadosťou o informácie o aktuálnom bankové produkty u dlžníka. Po obdržaní vyššie uvedených informácií súd pošle banke alebo iným štruktúram žiadosť o zmrazenie účtov vo výške potrebnej na úplné splatenie dlhu po lehote splatnosti.
Postup na zatknutie a zaslanie peňazí veriteľovi možno spracovať do jedného dňa alebo troch týždňov. Všetko závisí od naliehavosti požiadavky a od pracovnej vyťaženosti povereného zamestnanca finančnú štruktúru. Vo všeobecnosti je proces rovnaký ako u jednotlivcov, len s tým rozdielom, že v prvom prípade sú zatknuté účty jednotlivca a v druhom prípade účty spoločnosti.
- Požiadavka na predčasné ukončenie úverových záväzkov. To je možné len vtedy, ak sa dlžník nekontaktoval 3 a viac mesiacov a na jeho účte nedošlo ani k čiastočným splátkam úverových dlhov.
Majiteľ spoločnosti alebo oprávnená osoba, ktorá pozná svoje práva a povinnosti, bude môcť chrániť svoje záujmy a nájsť východisko z každej situácie. Ale opäť by sme sa mali snažiť plniť povinnosti banková štruktúra alebo sporiteľné družstvo aby nečelili nepríjemným momentom v procese spolupráce.
pozdravujem! Čítali ste najnovšie správy o zjednodušenom vymáhaní pohľadávok od fyzických osôb? Oneskorenie bankové úvery teraz je možné vymáhať bez súdu na základe výkonného zápisu notára. Raiffeisenbank, Russian Standard, HKF-Bank, VTB24, Rosbank a Sberbank už túto klauzulu obsahujú v úverových zmluvách.
Prekladám do ľudskej reči: odteraz je možné zabaviť majetok dlžníka v prospech veriteľa bez súdu. Existuje výkonný nápis notára - banka môže priamo kontaktovať súdnych exekútorov na vymáhanie pohľadávok. Je pravda, že nový mechanizmus pre prácu s dlžníkmi sa týka iba spotrebiteľské úvery po splatnosti o dva mesiace.
Ešte raz na blogu otváram aktuálnu tému delikvencie ... Ako vyriešiť problém s dlhmi po lehote splatnosti? Oneskorenie úveru, čo robiť a čo ohrozuje dlžníka?
Po prvé, banky trestajú „zábudlivého“ dlžníka rubľom. Všetci ruskí veritelia uplatňujú sankcie od prvého dňa omeškania. Veľkosť a metodika výpočtu pokút a pokút sú uvedené malým písmom v zmluve o pôžičke. Bohužiaľ, len málo dlžníkov si túto položku pred podpisom dokumentov dôkladne preštuduje.
Existujú štyri druhy pokút:
- Percento zo sumy po splatnosti za každý deň. veľa veľké banky Rusko (Sberbank, Alfa-Bank, VTB24) praktizuje túto konkrétnu metódu
- Pevná výška pokuty za oneskorenie (napríklad 500 rubľov jednorazovo)
- Pevné pokuty na základe časového rozlíšenia. Relatívne povedané, za prvé oneskorenie musí dlžník zaplatiť 500 rubľov, za druhé - 700 rubľov, za tretie a nasledujúce - 1 000 rubľov za každý.
- Pokuta ako percento z výšky celkového zostatku úveru (za každý deň omeškania alebo raz za mesiac). Rusko takmer nikdy nevyužíva túto možnosť trestu (ako iné krajiny bývalý ZSSR: Ukrajina, Bielorusko, Kazachstan a iné)
Ale mnohí ruské banky uplatňovať kombinovaný systém pokút. Napríklad penále za každý deň omeškania plus jednorazová pokuta.
Príklady poplatkov z omeškania
Upozorňujem, že skutočné čísla sa môžu mierne líšiť. Banky sú mimoriadne neochotné zverejňovať podrobné podmienky pokút vo verejnej sfére. A v skutočnosti ich môžete vidieť len v zmluve o pôžičke (príde vám vhod akékoľvek bankové fórum).
Ale poradie čísel a podmienky výpočtu pokút budú približne rovnaké ako uvádzam nižšie. Takmer všetky banky zo zoznamu neuplatňujú sankcie na zostatok dlhu, ale na výšku omeškania!
Alfa-Bank si teda účtuje 2 % zo sumy za každý deň omeškania.
Pri spotrebných úveroch Home Credit Bank „zapína elektromer“ od 10. dňa omeškania: 1 % zo sumy za každý deň. Pokuta za kreditnú kartu sa účtuje inak: v 15. deň omeškania sa dlžníkovi účtuje 300 rubľov, v 25. deň - ďalších 500 rubľov, po 10 dňoch - ďalších 800 rubľov. Po dobu 60 dní a nasledujúcich mesiacov sa k výške pokút pripočítava ďalších 800 rubľov.
V Credit Europe Bank je pokuta 15% mesačnej platby, ale nie menej ako 300 rubľov.
Banka "Russian Standard" tiež praktizuje systém "postupných" pokút. Prvé oneskorenie pôžičky bude stáť dlžníka 300 rubľov, druhé - 500, tretie - 1 000 a štvrté - 2 000 rubľov.
V Sberbank bude každý deň omeškania „stáť“ 0,5 % zo sumy omeškania.
Čo sa nedá urobiť, ak už došlo k omeškaniu pôžičky?
Najhoršie, čo môžete urobiť, je počkať, kým sa situácia „vyrieši“ sama. Pokúste sa zaplatiť aspoň nejaké splátky úveru, keďže nesplatenie vôbec je zaručená strata.
Stále to nestojí za to:
- Ťahajte s návštevou banky až do posledného dňa platby podľa rozpisu
- Skrytie pred veriteľom (napríklad neodpovedanie na hovory)
- Odmietnuť zaplatiť záväzky písomne alebo ústne.
čo sa dá robiť
Rokovať s bankou o reštrukturalizácii
Každá banka má záujem na tom, aby dlžník úplne splatil svoje záväzky. Je to oveľa výnosnejšie ako brať a predávať kolaterál, prevádzať dlh na zberateľov alebo ísť na súd.
Je potrebné rokovať s bankou o. Alebo aspoň skúsiť...
Pred stretnutím s úverovým manažérom alebo manažérom pobočky sa oplatí pripraviť si množstvo dokumentov. Hovoríme o nepriamych alebo priamych dôkazoch, že ešte nemôžete splácať úver za rovnakých podmienok.
Príklady dokumentov:
- Rodný list dieťaťa
- Kopírovať pracovná kniha s oznámením o prepustení
- Lekárske potvrdenie o vážnom ochorení alebo nákladnej operácii
- Úmrtný list spoludlžníka alebo blízkeho príbuzného, ak bola pôžička čiastočne splatená na ich náklady
Nie je pravda, že banka bude súhlasiť s reštrukturalizáciou dlhu, ale stále to stojí za pokus. Možností môže byť niekoľko. Majte na pamäti, že každý z nich len dočasne uľahčuje život dlžníkovi, ale zvyšuje veľkosť konečného preplatku.
Aké ústupky môže banka urobiť?
- Zvýšte dobu splácania (zníži mesačnú splátku)
- Poskytnite „úverové prázdniny“ (do šiestich mesiacov alebo roka bude dlžník platiť iba úroky)
- Preveďte pôžičku z cudzej na národnú
Ísť na súd
Dlžník by sa nemal báť súdu. Súdne konanie, skôr mu uľahčí, ako skomplikuje život.
Po prvé, od momentu posúdenia prípadu sa pozastaví pripisovanie pokút a penále za nezaplatené príspevky.
Po druhé, aj keď súd rozhodne v prospech banky, výška dlhu sa rozdelí na viac splátok. V skutočnosti súdne rozhodnutie prinúti banku vyjsť v ústrety dlžníkovi a reštrukturalizovať dlh. Niekedy po súdnom konaní bude musieť dlžník zaplatiť len istinu dlhu.
Zaujímavá štatistika.
Dlžníkov často žalujú veľké banky s veľkým počtom právnikov: Sberbank, Gazprombank, VTB24, Home Credit, Alfa-Bank, Raiffeisenbank. Banky s výkonnými službami na prácu s nedobytnými pohľadávkami sa snažia obísť „po svojom“: OTP Bank, Banka Tinkoff, "Ruský štandard".
Ako sa správať na súde?
Na začiatok v žiadnom prípade neodmietajte účasť na procese! Aby ste vyhrali svoj prípad (alebo aspoň zmiernili podmienky splácania), budete potrebovať:
- Poradenstvo a pomoc od skúseného právnika
- Doklady potvrdzujúce zhoršenie finančnej situácie
- Dokumenty potvrdzujúce platby za pôžičku (šeky, potvrdenky)
- Dôkaz, že ste sa obrátili na banku so žiadosťou o reštrukturalizáciu a boli zamietnuté.
Dôležitý bod! Ak ste prestali splácať úver „len tak“ bez vážneho dôvodu, je nemožné vyhrať súdny spor! Zásah súdu však spravidla núti banku k ústupkom voči dlžníkovi.
A ako ste vyriešili problém s nesplácaním úveru? Prihláste sa na odber aktualizácií a zdieľajte odkazy na nové príspevky s priateľmi na sociálnych sieťach!
Ak však nastanú nejaké nepredvídané situácie, potom môže byť niekoľko možností, ako tento problém s bankou vyriešiť.
V tomto prípade bude všetko závisieť od objemu a načasovania platieb. Aké sú dôsledky omeškania a ako závisia od jeho termínu. Čo robiť, ak meškáte s platbou.
Čo je nedoplatok
Podľa daňovej legislatívy- ide o peňažné prostriedky v určitej výške, ktoré dlžník nevrátil veriteľovi v lehote ustanovenej v zmluve alebo zákone.
Ako ukazuje prax, dlh klientov voči banke môže vzniknúť v dôsledku rôznych okolností vyššej moci. Hlavnými príčinami dlhov sú vážne choroby alebo strata zamestnania.
Za takýchto zložitých okolností banky spravidla chodia na stretnutie a ponúkajú klientovi zmenu splátkového kalendára na prijateľnejší pre dlžníka. Alebo sa môže uplatniť odložená platba.
Navyše, čím lepšie, tým má väčšiu šancu na lojalitu zo strany vedenia banky.
Pri vzniku dlhu je preto pre klienta lepšie, aby sa pred bankou neskrýval, ale predložil veriteľovi dokumenty, ktoré potvrdia dôvody vzniknutej platobnej neschopnosti.
Existuje niekoľko typov oneskorení:
- krátke oneskorenie - do 1 mesiaca. Ak dlh splatíte do mesiaca, nijako to neovplyvní vašu úverovú históriu;
- veľké omeškanie s platením dlhu - od 2 mesiacov a 1 roka. Pri takomto dlhovom období bude úverová história už trochu poškodená a banka môže uložiť dodatočnú pokutu alebo pokutu;
- významný dlh (viac ako 1 rok). V tomto prípade môžu banky predať váš dlh inkasným organizáciám;
Je pravda, že ak už má dlžník druhý krátkodobý dlh, môže to negatívne ovplyvniť úverovú históriu. Každá banka zvyčajne dáva 5 dní na splatenie dlhu bez ukladania sankcií za omeškanie.
Lehoty a postupy
V prípade omeškania do 1 mesiaca banky zvyčajne vydávajú SMS notifikáciu, v ktorej sú uvedené platobné podmienky.
Ak dlh splatíte v aktuálnom mesiaci, nebudú žiadne problémy.
Je pravda, že niektoré banky stanovujú malé pokuty za omeškanie platby o 1 mesiac - asi 50 - 300 rubľov.
Možnosť uloženia pokuty za vznik dlhu do 1 mesiaca by však mala byť uvedená v zmluve o úvere.
Sú banky, ktoré si v úverových zmluvách stanovujú podmienku o možnosti požadovať vrátenie celej sumy úveru aj s úrokmi s miernym oneskorením v platbe. Takéto sankcie sa však uplatňujú len zriedka, pretože je to pre banku finančne nerentabilné.
Oneskorenie od 1 do 3 mesiacov
Ak máte voči banke dlh 1, 2 alebo aj 3 mesiace, tak sa problémom bude zaoberať oddelenie banky pre problémových dlžníkov alebo bezpečnostná služba.
Ak nie sme schopní splácať dlh, tak sa netreba skrývať pred hovormi z banky, najlepšie je aspoň raz mesačne navštíviť bankový ústav.
Ak je to možné, kryjte výšku dlhu aspoň malými splátkami a uschovajte si potvrdenky o zaplatení. V budúcnosti sa môžu hodiť pri súdnych sporoch.
Banka môže urobiť aj také ústupky:
- omeškanie s platbou pôžičkového orgánu;
- zrušenie pokút, ale s výhradou zaplatenia hlavného dlhu jednou platbou;
- reštrukturalizácia dlhu.
Posledný typ ústupku predpokladá, že banka môže zmeniť podmienky úverovej zmluvy tak, aby dlžník mohol splatiť dlh.
Napríklad v rámci reštrukturalizácie môže dôjsť k pozastaveniu úročenia dlhu na 1 rok (ešte však bude potrebné splatiť istinu), alebo banka môže predĺžiť dobu splácania úveru. Úverové zaťaženie sa tak zníži.
Oneskorenie od 3 do 6 mesiacov
Ak klient mešká s platbou od 3 do 6 mesiacov, banka môže podať žalobu na súd. Ak bola pôžička prijatá so zárukou, veriteľ môže požadovať, aby ste dobrovoľne predali kolaterál.
Ak sa chcete pokúsiť vyriešiť problém mierovou cestou, musíte banke napísať list, v ktorom uvediete dôvody oneskorenia a ponúknete možnosť splatenia dlhu. Pamätajte, že bez rozhodnutia súdu nemajú zamestnanci banky právo zabaviť záložnú nehnuteľnosť.
Čo robiť, ak máte dlh na 6 a viac mesiacov
Ak má klient dlh na 6 mesiacov, rok alebo viac, sú možné tieto bankové akcie:
- Banka môže.
- Podanie žaloby na vymáhanie dlhu.
Ak je váš dlh prevedený na inkasnú agentúru, potom má takáto štruktúra obmedzené právomoci. Po prvé, stojí za zmienku, že banka má právo predať dlh v súlade s ustanoveniami občianskeho zákonníka, takýto ďalší predaj sa nazýva postúpenie práva na pohľadávku.
Ak dlžník nesplní podmienky uvedené v úverovej zmluve, finančná inštitúcia môže predať dlh dlžníka nielen inkasantom, ale aj inej banke. Je to však možné, ak zmluva neobsahuje doložku o zákaze postúpenia práva na uplatnenie dlhu.
Pri prevode dlhu na nového veriteľa zmluva o pôžičke naďalej funguje za rovnakých podmienok, aké existovali medzi bankou a dlžníkom.
Pri predaji dlhu klienta musí banka na to dlžníka upozorniť. Ak dlžník nebol upozornený na prevod dlhu na iného veriteľa, potom má dlžník všetky dôvody na to, aby dlh nezaplatil. Preto je oznámenie o prevode dlhu priamou zodpovednosťou banky.
Pri druhej možnosti, keď dôjde k rozhodnutiu súdu v prospech banky, je dlžník povinný zaplatiť dlh z úveru a všetky uložené pokuty, úroky a penále. Ak je dlh na pôžičke malý, môže sa odpočítať zo mzdy alebo iných druhov príjmov, ktoré môžu byť zabavené.
Ak príjem občana nestačí, tak: nehnuteľnosti, majetok, iné hodnotné veci.
Okrem toho s vytvorením dlhu vo výške viac ako 1 500 000 rubľov. zodpovednosť podľa čl. 177 Trestného zákona Ruskej federácie. V tomto prípade je maximálny trest 2 roky väzenia.
Článok o podvode (článok 159 Trestného zákona Ruskej federácie) sa neuplatní, ak sa dlžník neskrýval pred bankou, neuskutočnil platby (na výške platieb nezáleží), nepredložil o sebe nepravdivé informácie počas žiadosť o pôžičku.
Aký majetok nemožno skonfiškovať
Aj keď existuje súdne rozhodnutie o vymáhaní dlhu, niektoré druhy majetku nie je možné skonfiškovať:
- jediná vec obytné štvrte dlžník a pozemky;
- Jedlo;
- jednotlivé položky;
- čestné odznaky, ceny a iné druhy ocenení;
- hospodárske zvieratá a palivo, ktoré je potrebné na varenie a vykurovanie domácností.
Súdny exekútor nemôže zabaviť majetok, ktorý patrí príbuzným dlžníka.
Dlh v sektore retailových úverov
Sektor retailových úverov zahŕňa:
- spotrebné úvery;
- kreditné karty;
- hotovostný úver bez ručenia.
Keďže tieto typy úverov sú pre banku spojené s vysokým rizikom, finančné inštitúcie ukladať vysoké pokuty, penále a provízie za omeškanie.
Napríklad tým spotrebiteľský úver môže byť stanovená pokuta každý deň omeškania s platbou, penále za viacero po sebe nasledujúcich omeškaní a pod.
Ak dlh nebude splatený v rámci podmienok stanovených v zmluve, banka sa môže obrátiť na súd. Počas súdnych pojednávaní musí dlžník preukázať svoju platobnú neschopnosť.
Vlastnosti zodpovednosti ručiteľov a cestovania do zahraničia
Ručiteľ je osoba, ktorá je ustanovená ako zodpovedná osoba veriteľovi, ak dlžník nie je schopný plniť svoje záväzky.
Ručiteľ je povinný zaplatiť dlh, ak sa dlžník stratí, zomrie alebo sa jednoducho dostane do platobnej neschopnosti.
Ak je osoba ručiteľom, potom sa nebude možné vyhnúť zodpovednosti.
Mnohí občania, ktorí majú bankový dlh, sa obávajú, že im nebude dovolené odísť do zahraničia.
V skutočnosti môže byť uložený zákaz opustenia Ruskej federácie, ale iba v prípadoch, keď exekučné konanie a existuje vyhláška o dočasnom obmedzení práva vycestovať do zahraničia.
Ak by takéto rozhodnutie nebolo prijaté, banka nemôže uzavrieť cestu dlžníka do zahraničia podľa vlastného uváženia.
