Schéma elektronických platobných systémov. Elektronické platby - ako to funguje. Platobné systémy - krátky exkurz do histórie elektronických peňazí

Rozvoj elektronického obchodu prispel k vzniku elektronických platobných systémov, ktoré vám umožňujú platiť za nákupy na internete z domu. Bežný názov „platobné systémy“ združuje rôzne druhy online platieb. Najbežnejšími kreditnými systémami sú tie, ktoré umožňujú používanie bežných kreditných kariet online.

Technológiu kreditných kariet slúžiacich na platby na plastových kartách v Rusku predstavujú systémy ako Assist a CyberPlat (obrázok 5.2). Schéma fungovania takéhoto systému je nasledovná: klient dostane možnosť nakupovať v internetových obchodoch a platiť za ne v reálnom čase buď zo svojho bankového účtu, alebo pomocou svojej bankovej karty, prijímať výpisy a výsledky platieb. Klient môže vydávať priamo cez internet platobný príkazčo vám umožní uskutočniť bankový prevod na akýkoľvek účet v ktoromkoľvek Ruská banka... Prostredníctvom systému teda môžete prevádzať finančné prostriedky na svoj účet v akejkoľvek inej banke alebo platiť za štandardné služby, napríklad pre operátorov mobilnej komunikácie alebo poskytovateľov internetu.

Ďalšou medzerou na trhu elektronických platieb sú systémy, ktoré používajú elektronické peniaze. Ako je uvedené v pododdiele 5.3, podstatou týchto peňazí je zavedenie digitálneho ekvivalentu skutočných peňazí, pomocou ktorého sa vykonávajú vyrovnania. V mnohých prípadoch je táto technológia výhodnejšia, najmä keď platíte za malé nákupy, ktoré tvoria väčšinu trhu s tovarom. Takéto systémy sú navyše atraktívne v tom, že sú anonymné a nevyžadujú potvrdenie treťou stranou.

Technológiu digitálnej hotovosti v Rusku zastupujú systémy ako PayCash a WebMoney. Schéma prevádzky týchto systémov vyzerá takto: klient si otvorí „elektronickú peňaženku“ v „elektronickej banke“ (účet sa otvorí prostredníctvom internetu „z domu“) a prevedie peniaze na tento účet (vložením hotovosti na pokladňa banky, bankou alebo poštovou poukážkou, pomocou kreditných kariet, a nakoniec mu v systéme môže zaplatiť iný klient). Potom sa stane klientom. Aby mohol klient v rámci systému platiť, vytvorí si na svojom počítači jednu alebo niekoľko platobných kníh. Klient potom prekladá

určité množstvo peňazí z vášho účtu do jednej z kníh, to znamená do vášho počítača. Teraz je klient pripravený platiť online a anonymne peniazmi, ktoré sú na jeho platobných knihách. Každá platba je autorizovaná bankou.

Ryža. 5.2 Stránka platobného systému CyberPlat

V internetových obchodoch, ktoré akceptujú elektronické peniaze, je vhodné platiť pomocou „elektronickej peňaženky“. Navyše, ak klient zaplatil „s ochranou obchodnej transakcie“, predávajúci dostane peniaze až po dodaní tovaru, to znamená, že ochrana kupujúceho je do systému algoritmicky začlenená.

Uvažujme o niektorých platobných systémoch.

« CyberPlat " Je univerzálny multibankový integrovaný internetový platobný systém, ktorý poskytuje celú škálu finančných služieb - od mikroplatieb po medzibankové vyrovnania.

Hlavné vlastnosti systému CyberPlat® sú:

1) integrácia - systém kombinuje rôzne nástroje na podnikanie na internete:

- „CyberPlat“ - subsystém na obsluhu transakcií „obchodnej“ triedy pre podniky s prvkami elektronickej správy dokumentov pre klientov zaregistrovaných v „CyberPlat“;

- „CyberPlat“ - subsystém obsluhy platieb plastovými kartami medzinárodných a ruských platobných systémov, zameraný na „obchodné“ služby pre spotrebiteľa a nevyžaduje registráciu kupujúcich v systéme CyberPlat;

Internetové bankovníctvo - správa účtu v banke zúčastnenej na systéme prostredníctvom internetu (podrobnejšie informácie nájdete v pododdiele 5.6);

2) multibanking - systém CyberPlat® umožňuje účasť neobmedzenému počtu bánk, je otvorený interakcii s akýmikoľvek inými platobnými systémami a na rozdiel od mnohých z nich poskytuje podporu mnohým spracovateľským centrám. Centrum spracovania - je to právnická osoba alebo jej štruktúrna jednotka, ktorá poskytuje informácie a technologickú interakciu medzi účastníkmi vyrovnania. Nazýva sa zber, spracovanie a distribúcia informácií o transakciách s bankovými kartami účastníkom zúčtovaní spracovanie ;

3) univerzálnosť - systém vám umožňuje používať rôzne platobné nástroje: plastové karty medzinárodné a platobné systémy vrátane Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, jednoduchých kariet elektronického portu, ako aj platby priamo z bankových účtov platiteľov v bankách zúčastňujúcich sa systému na akýkoľvek bankový účet, vrátane externého .

CyberPlat® zaručuje úplnú dôvernosť transakcií a neprístupnosť podrobností o platbe pre cudzincov.

« Pomáhať " je systém, ktorý umožňuje autorizáciu a spracovanie platieb uskutočnených kreditnými kartami v reálnom čase z akéhokoľvek počítača pripojeného na internet. Ide o multibankový systém platieb za plasty a virtuálne karty prostredníctvom internetu zaujíma „Assist“ vedúce postavenie na ruskom trhu a vykonáva viac ako 80% všetkých internetových transakcií. Nie je potrebné inštalovať žiadny ďalší softvér okrem prehliadača. DynaSite sa používa ako serverový softvér. Všetky vyrovnania sa vykonávajú prostredníctvom back office CyberPlat. Na zaistenie bezpečnosti prenášaných údajov od kupujúceho používa Assist protokol SSL (Secure Socket Layer). Systém nie je anonymný, ale dôverné informácie o kreditnej karte klienta (podrobnosti) sa neprenášajú do internetového obchodu.

"Rapida" poskytuje jednotlivcom, bankám, obchodným a servisným podnikom možnosť vzdialenej platobnej služby (vzdialená

správa bankových účtov, univerzálnych platobných kariet a prevodov peňazí). Technológie a princípy systému sú založené na použití vzdialenej správy finančných prostriedkov v reálnom čase bez otvárania ďalších bankových účtov. Plaťte za tovar alebo služby (mobilné, medzimestské alebo medzinárodná komunikácia, účty za energie a poisťovacie služby, Prístup na internet, používanie platených informačných materiálov, nákupy v internetových obchodoch atď.) Je možné využívať nepretržite na pevnej linke alebo mobilnom telefóne, ako aj prostredníctvom internetu. Služby systému môžete využívať pomocou univerzálnej platobnej karty Rapida. Spája v sebe schopnosť platiť za prístup na internet, diaľkové hovory, nákupy v internetových obchodoch.

« WebMoney Previesť " - univerzálny nebankový systém, ktorý umožňuje okamžité zúčtovanie na internete. Systém je otvorený na bezplatné používanie pre všetkých a nemá žiadne územné obmedzenia. Prostriedkami výpočtu v systéme sú titulné jednotky WebMoney, ktorých stabilitu výmenného kurzu a likviditu zabezpečujú ručitelia. V súčasnosti sú garantmi WebMoney:

V Rusku - autonómne nezisková organizácia„VM-Center“ (implementuje obeh v systéme „WebMoney Transfer“ typu R);

V USA - IMTB Inc. (implementuje obeh vo WebMoney typu Z).

Jeden WebMoney (WM) typu R je ekvivalentný nákladom na jeden ruský rubeľ, 1 WM typu Z - jeden americký dolár, 1 WM typu E - jedno euro.

Všetky WebMoney dostupné v systéme sú uložené na elektronických účtoch (peňaženkách) jeho účastníkov (WM typ R - ekvivalent RUR - na peňaženkách R, WM typ Z - ekvivalent USD - na Z -peňaženkách). Finančné vyrovnanie medzi účastníkmi sa zároveň vykonáva iba pomocou rovnakého typu peňaženiek. Tie uložené v peňaženkách WebMoney je možné kedykoľvek vybrať zo systému prevodom na menu zodpovedajúceho druhu bezhotovostnou platbou na bankový účet určený ich majiteľom.

Môžete získať WM:

Od ručiteľov bankovým prevodom z akejkoľvek banky, vrátane ruskej Sberbank, ako aj poštovým prevodom na bežný účet ručiteľa s uvedením čísla peňaženky, ktorú je potrebné doplniť (finančné prostriedky budú automaticky prevedené na WM a pripísané na peňaženku uvedenú počas prevod);

· Prostredníctvom predplatenej karty WM (doplnenie Z-peňaženiek);

· Od ktoréhokoľvek z účastníkov systému výmenou za tovar, služby alebo výmenou za hotovosť.

S pomocou „WebMoney Transfer“ môžete nakupovať v elektronických obchodoch, vytvárať si vlastné obchody, ktoré implementujú predaj v reálnom čase na internete, a tiež vyrovnávať platby s ostatnými členmi systému. „WebMoney Transfer“ má vysoký stupeň ochrany: všetky informácie prenášané cez internet sú šifrované pomocou algoritmu ekvivalentného s RSA (pozri podsekciu 5.8) s dĺžkou kľúča 1040 bitov.

« Zaplatiť peniazmi ". Členmi tohto platobného systému sú banka (spoločnosť, ktorá systém prevádzkuje) a zákazníci. Klientmi môžu byť fyzické a právnické osoby, ako aj roboty - autonómne fungujúce počítačové programy, ktoré plnia úlohu obchodov, kasín, obchodných centier, stávkových kancelárií a pod. Všetci klienti sú si pre banku rovní. Najmä na to, aby zákazník mohol prijímať platby, nepotrebuje žiadny špeciálny status „obchodu“. Klient vykonáva všetky svoje transakcie v systéme PayCash pomocou špeciálneho softvéru „Peňaženka“. Účastníci systému navzájom komunikujú odosielaním správ cez internet.

Potenciálny klient používajúci „Peňaženku“ si založí bankový účet a prevedie naň peniaze. Potom sa stane klientom. Aby mohol klient platiť v systéme PayCash, vytvorí si vo svojom počítači pomocou Peňaženky jednu alebo viac platobných kníh. Potom opäť pomocou „Peňaženky“ prevedie určité množstvo peňazí z jeho účtu do jednej z kníh, to znamená do jeho počítača. Banka zároveň nemôže určiť, do ktorej knihy sú peniaze prevedené. Banka navyše nevie, komu konkrétne platobné knihy patria. Teraz je klient pripravený platiť na internete a anonymne peniazmi, ktoré sú na jeho platobných knihách. Každá platba je autorizovaná bankou.

Reťazec správ počas platby vyzerá takto:

Predávajúci - Kupujúci - Predávajúci - Banka - Predávajúci - Kupujúci.

V prvom kroku predávajúci požiada kupujúceho o peniaze a podpísaná transakčná zmluva je súčasťou žiadosti. V druhom kroku kupujúci odošle platobné údaje predávajúcemu. Ďalej obchodník odošle banke údaje o platbe na autorizáciu. breh

vykoná potrebné kontroly a zašle predávajúcemu potvrdenku, ako aj potvrdenie pre kupujúceho. Predávajúci informuje kupujúceho o svojom rozhodnutí a zašle mu bankou zašifrované údaje na meno kupujúceho.

Malo by sa pamätať na to, že v systéme PayCash klient dostáva k dispozícii elektronickú hotovosť, ktorú je možné, rovnako ako bežné papierové peniaze, stratiť. Napríklad, ak klientovi „zhorí“ alebo ho ukradne počítač, klient príde o všetky peniaze, ktoré preniesol do svojho počítača a nemal čas ich minúť. Ak si však rozvážny klient zazálohoval nastavenia Peňaženky pre posledný prevod peňazí z účtu do počítača, môže svoje peniaze obnoviť.

PayCash je teda systémom anonymných elektronických peňazí, a nielen systémom klient-banka. To je vyjadrené aj v tom, že banka nemôže napríklad na žiadosť súdu zabrániť klientovi vynakladať elektronické peniaze, ktoré sa mu podarilo previesť do svojho počítača, inak ako zastavením všetkých platieb v systéme. Ak klient potrebuje vybrať svoje peniaze mimo systému PayCash, vydá príkaz na prevod časti alebo všetkých finančných prostriedkov zo svojho účtu v systémovej banke na účet v inej nevirtuálnej banke, kde môže on alebo jeho zástupca fyzicky získať ich. Pri odosielaní cez sieť sú všetky údaje šifrované verejnými kľúčmi, ktoré nie sú kratšie ako 1024 bitov a symetrickými kľúčmi nie kratšími ako 128 bitov, takže je v dohľadnej budúcnosti výpočtovo nemožné zachytiť šifrované správy. Pri implementácii systému sú k dispozícii aj opatrenia na ochranu klienta pred pokusmi o krádež informácií priamo z jeho počítača.

"Peniaze Yandex" ... Tento systém (obr. 5.3) nie je len kombináciou spoľahlivej technológie PayCash a mnohomiliónového publika spoločnosti Yandex, ale aj partnerstvom so stovkami účastníkov. Medzi partnerov patria banky, poskytovatelia internetu, internetové obchody, pošta, verejné služby a ďalšie platobné systémy. Affiliate program je otvorený pre každého.

Ryža. 5.3 Schéma systému Yandex.Money

Na to, aby ste sa stali členom systému, nepotrebujete bankový účet ani kreditnú kartu, stačí sa zaregistrovať v platobnom systéme Yandex.Money (obr. 5.3). V takom prípade sa v platobnom systéme automaticky otvorí účet spojený s vašou „Peňaženkou“. Na tento účet pripíšete svoje peniaze akýmkoľvek spôsobom, ktorý vám bude vyhovovať, a potom budete môcť vykonávať platby, pričom sami môžete od niekoho dostávať peniaze do svojej „peňaženky“. Elektronické peniaze z virtuálneho účtu môžete vždy vymeniť za skutočné peniaze.

Práca v systéme Yandex.Money je nasledovná:

1) nainštalujte si do počítača program „Internet“. Peňaženku a vložte peniaze na svoj účet v centre spracovania systému Yandex.Money. Potom svoju „Peňaženku“ doplníte určitým množstvom peňazí - prevediete ich z účtu v spracovateľskom centre. Vo svojej „Peňaženke“ teda máte elektronickú hotovosť;

2) vyberte si produkt alebo službu v elektronickom obchode a odošlite objednávku (obr. 5.4) - stlačte tlačidlo „kúpiť“. V tejto chvíli by mala byť spustená vaša „Peňaženka“. „Peňaženka“ predajcu (obchodu) odošle vašej „Peňaženke“ žiadosť o platbu obsahujúcu text zmluvy (kúpno -predajná zmluva). Zmluva je podpísaná elektronickým digitálnym podpisom predávajúceho;

Ryža. 5.5 Predajná a kúpna zmluva

3) vaša „Peňaženka“ vám ponúka text zmluvy. Ak súhlasíte a máte na účte dostatok peňazí, potom vaša „Peňaženka“ odošle elektronické peniaze do „Peňaženky“ predajcu a zmluvu podpísanú vašim elektronickým podpisom (obr. 5.5);

4) „peňaženka“ predávajúceho predloží prijaté elektronické peniaze spracovateľskému centru na potvrdenie ich pravosti (obr. 5.6);

Ryža. 5.6 Prevod peňazí z peňaženky kupujúceho do peňaženky predávajúceho

Ryža. 5.7 Odpoveď predávajúcemu na vykonanie operácie

5) v prípade pozitívneho výsledku šeku, Processing Center systému Yandex.Money pripíše zodpovedajúcu sumu peňazí na účet predávajúceho. Správa o tom sa odošle do „Peňaženky“ predajcu spolu s „potvrdenkou“ pre vás (obr. 5.7);

6) Po obdržaní odpovede od banky pošle „Peňaženka“ predávajúceho správu o úspešnom prevode peňazí na jeho účet a odošle „potvrdenku“ do vašej „Peňaženky“ (obr. 5.8).

Ryža. 5.8 Prenos potvrdenky do peňaženky

7) pri nákupe pomocou systému Yandex.Money sa spolu s elektronickými peniazmi prevádza aj kúpna a predajná zmluva medzi stranami transakcie. Pri vyrovnaní je táto dohoda automaticky podpísaná elektronickým digitálnym podpisom majiteľov peňaženiek, ktorí prevádzajú a prijímajú peniaze v súlade s touto zmluvou. Kupujúcemu tak zostane elektronický dokument potvrdzujúci komoditné záväzky predávajúceho s jeho elektronickým podpisom.

Odoslanie dobrej práce do znalostnej základne je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Uverejnené dňa http://www.allbest.ru/

MINISTERSTVO POĽNOHOSPODÁRSTVA RUSKEJ FEDERÁCIE

Federálna štátna rozpočtová vzdelávacia inštitúcia

vyššie odborné vzdelanie

Štátna agrárna univerzita Saratov pomenovaná po N. I. Vavilov "

Vysoká škola finančná a technologická

Špecialita: 090305.51 Informačná bezpečnosť automatizovaných systémov

KURZOVÁ PRÁCA

Téma: „Elektronické platobné systémy: zásady fungovania a ochrany informácií“

Študent Makarov Anton Sergejevič

Kurz 3 Skupina IB-20301

Vedúci kurzu

Brusentsova Irina Vladimirovna

Saratov, 2014

Úvod

1.1 Platobný systém

2. Ochrana informácií v elektronických platobných systémoch

Záver

Bibliografia

Úvod

V dvadsiatom prvom storočí sa internetové platobné systémy stali takmer všeobecne akceptovanou metódou, ktorá vám umožňuje uskutočňovať platby so zákazníkmi a zákazníkmi online. Touto službou elektronického platobného systému prechádzajú tisíce ľudí, čo je pre mnohých obyvateľov úplne bežnou praxou. Podanie elektronických peňazí a platobné systémy pevne zapadajú do lexiky používateľov internetu aj finančníkov. Elektronickú peňaženku si na internete vytvoríte za pár minút a je takmer vždy zadarmo. Existujúci systém elektronických peňazí umožňuje akýkoľvek druh výmeny: v rámci systému výmenu medzi rôznymi elektronickými peniazmi a rôznymi menami; výmena elektronických peňazí za bezhotovostné alebo hotovostné peniaze a naopak. Môžete investovať a vyberať peniaze z elektronického systému prostredníctvom bánk, šekov atď. Oblasť využívania elektronických peňazí sa každým dňom rozširuje, elektronické peniaze začína používať stále viac ľudí. Elektronickými peniazmi môžete platiť aj za tovar a služby zakúpené na internete, môžete platiť pokuty, internetové služby a mnoho ďalších. To všetko sa dá urobiť, keď sedíte doma pri počítači. Účel výskumu: štúdia a analýza ochrany elektronických platobných systémov. Objekt výskumu: bezpečnosť platobných systémov.

Predmet výskumu: metódy ochrany platobných systémov.

Na dosiahnutie tohto cieľa je potrebné zvážiť nasledujúce otázky:

1. Platobné systémy

2. Druhy elektronických platobných systémov

3. Zásady fungovania elektronických platobných systémov

4. Zabezpečenie bezpečnosti platobných systémov

5. Zraniteľnosti a metódy ochrany

1. Elektronické platobné systémy

1.1 Platobný systém

Platobný systém - súbor pravidiel, postupov a technickej infraštruktúry, ktoré zaisťujú prenos hodnoty z jedného ekonomického subjektu na druhý. Platobné systémy sú jednou z kľúčových častí moderných peňažných systémov.

Obvykle sa predpokladá, že peniaze sú prevádzané prostredníctvom platobných systémov. Z právneho hľadiska vo väčšine prípadov dochádza k prevodu dlhu: finančné prostriedky, ktoré platobný systém dlhuje jednému z klientov, dlhuje inému klientovi. Keď prvý klient prevedie svoje peniaze do platobného systému, výška takéhoto prevodu je fixná, tj. Suma, ktorú je dlžná prvému klientovi. Klient svojou objednávkou môže uviesť, že platobný systém teraz nie je dlžný jemu, ale druhému klientovi. Keď druhý klient kontaktuje platobný systém, má možnosť získať peňažný ekvivalent takéhoto dlhu. V niektorých prípadoch nie sú platobnými prostriedkami peniaze alebo dlhy denominované v peniazoch, ale konvenčné alebo špecializované platobné jednotky cenné papiere... Rozšírené formy platobných systémov (vrátane fyzickej alebo elektronickej infraštruktúry a súvisiacich postupov a protokolov) sú finančné transakcie pomocou bankomatov, platobných kioskov, POS terminálov, kariet s uloženou hotovostnou hodnotou; elektronické peňaženky. Elektronické platobné systémy sú podtypom platobných systémov, ktoré poskytujú elektronické platobné transakcie prostredníctvom sietí (napríklad internetu) alebo platobných čipov.

Systém elektronických peňazí je prezentovaný vo forme súborov účtov, ktoré si môžu medzi sebou vymieňať elektronické peniaze.

Elektronické peniaze sú rovnaké peniaze, iba digitálne. S pomocou elektronických peňazí si môžete kúpiť tovar alebo služby na internete, ako aj zakúpené produkty vám môžu byť doručené priamo do domu alebo do kancelárie pomocou peňazí pri počítači. Elektronickými peniazmi sa dá platiť za tovar a služby a taktiež je možné vyberať peniaze z elektronickej formy do reálnej podoby (papierovej). Môžete napríklad previesť peniaze z Číny do Ruska alebo akejkoľvek inej krajiny za niekoľko minút. Peniaze môžete prevádzať z účtu na iný účet v rámci systému alebo do iných systémov. Peniaze z účtu je teda možné vykonávať prostredníctvom bankomatu.

Elektronické platobné systémy umožnili zjednodušiť finančné transakcie medzi predávajúcimi a kupujúcimi na internete. Elektronické systémy prispeli k rozvoju elektronického obchodu, umožňujú vám vykonávať transakcie okamžite, pretože v skutočnom živote ste za tovar zaplatili a ihneď ho dostali. Rýchlo a pohodlne, nemusíte sa uchýliť k službám banky a pošty, pretože strácate čas na uzavretie obchodu. Ak nie elektronické platobné systémy, potom som musel ísť do banky, pripísať peniaze na môj účet, objednať prevod peňazí na účet predávajúceho a potom čakať 2-8 dní, kým budú peniaze doručené predávajúcemu (obr. 1) .

Obrázok 1. Typická schéma implementácie elektronickej platby

V systéme elektronických platieb sa platby uskutočňujú za určitých podmienok:

Dodržiavanie dôvernosti. Pri platbe prostredníctvom internetu potrebuje kupujúci svoje údaje (číslo kreditnej karty a ďalšie informácie o ňom), aby boli známe len organizáciám, ktoré na to majú zákonné právo.

Zachovanie integrity informácií. Informácie o nákupe nie je možné zmeniť. platobné elektronické bezpečnostné informácie

Overenie. Kupujúci a predávajúci si musia byť istí, že každý, kto je súčasťou transakcie, je tým, za koho sa vydáva.

Platobné prostriedky. Možnosť platby akýmkoľvek spôsobom platby, ktorý má kupujúci k dispozícii.

Záruky rizika predávajúceho. Pri obchodovaní na internete je predávajúci vystavený množstvu rizík spojených s odmietnutím tovaru a nepoctivosťou kupujúceho. Úroveň rizika by mala byť dohodnutá s poskytovateľom platobného systému a s inými organizáciami vstupujúcimi do obchodnej siete prostredníctvom určitých dohôd.

Minimalizácia transakčných poplatkov. Platby za spracovanie transakcií za objednanie a zaplatenie tovaru sú prirodzene zahrnuté v ich nákladoch, takže zníženie ceny transakcie zvyšuje konkurencieschopnosť. Je dôležité si uvedomiť, že transakcia musí byť zaplatená v každom prípade, aj keď kupujúci výrobok odmietne.

1.2 Zásady fungovania elektronických platobných systémov

Elektronický platobný systém je súbor metód a subjektov, ktoré ich implementujú a ktoré zaisťujú používanie bankových plastových kariet ako platobného prostriedku v rámci systému. Plastová karta je personalizovaná platobný nástroj poskytnutie osobe používajúcej túto kartu s možnosťou bezhotovostnej platby za tovar a služby, ako aj prijímanie hotovosti z bankomatov a pobočiek bánk. Podniky obchodu a služieb a pobočky bánk, ktoré akceptujú kartu ako platobný nástroj, tvoria prijímaciu sieť servisných miest pre karty. Pri vytváraní platobného systému je jednou z hlavných úloh, ktoré je potrebné vyriešiť, vypracovanie a dodržiavanie všeobecných pravidiel obsluhy kariet vydaných vydavateľmi, ktorí vstupujú do platobného systému, vykonávajú zúčtovanie a platby. Tieto pravidlá pokrývajú čisto technické aspekty operácií s kartami - dátové štandardy, autorizačné postupy, špecifikácie použitého zariadenia a ďalšie a finančné aspekty servisných kariet - postupy pre vyrovnania s obchodnými a servisnými podnikmi, ktoré sú súčasťou prijímajúcej siete, pravidlá na vzájomné zúčtovanie medzi bankami a pod.

Z organizačného hľadiska je jadrom platobného systému združenie bánk spojené zmluvnými záväzkami. Elektronický platobný systém okrem toho zahŕňa obchodné a servisné podniky, ktoré tvoria sieť servisných miest. Na úspešné fungovanie platobného systému sú potrebné aj špecializované organizácie, ktoré poskytujú technickú podporu pre servisné karty: spracovateľské a komunikačné centrá, strediská Údržba atď., (obr. 2).

Obrázok 2. Schéma fungovania elektronických platobných systémov

Banka, ktorá uzavrela zmluvu s platobným systémom a získala príslušnú licenciu, môže pôsobiť v dvoch funkciách ako vydávajúca banka a ako nadobúdajúca banka (obr. 3).

Obrázok 3. Platobný terminál... Nadobúdajúca banka

Vydávajúca banka vydáva plastové karty a zaručuje splnenie finančné záväzky spojené s používaním týchto kariet ako platobných prostriedkov. Nadobúdajúca banka slúži obchodným a servisným podnikom, ktoré prijímajú platobné karty ako platobné prostriedky, a taktiež prijíma tieto platobné prostriedky v hotovosti vo svojich pobočkách a prostredníctvom svojich bankomatov. Hlavnými neodňateľnými funkciami nadobúdajúcej banky sú finančné transakcie súvisiace s vysporiadaním a platbami prostredníctvom servisných miest. Technické atribúty činností nadobúdajúcej banky (spracovanie žiadostí o autorizáciu; prevod finančných prostriedkov na zúčtovacie účty predajných miest za tovar a služby poskytované kartami; príjem, triedenie a preposielanie dokumentov, ktoré zaznamenávajú transakcie pomocou kariet atď.), Môže delegovať spracovateľské centrá nadobúdateľov. Neautomatizovaný postup prijímania platby kartou je pomerne jednoduchý. Pokladník podniku musí v prvom rade zaistiť pravosť plastovej karty podľa určitého počtu znakov. Pri platbe musí spoločnosť previesť údaje o plastovej karte klienta na špeciálny doklad pomocou kopírky s potlačou Imprinter(eng. imprinter) - mechanické zariadenie určené na vyhotovenie sklzu pri vykonávaní operácie s platobnou kartou. Do imprinteru sa vloží klišé, na ktorom sú vyrazené identifikačné údaje prijímacieho bodu. Plastová karta sa vloží do potlače a vloží sa sklíčko. Na bločku je odtlačok identifikačných údajov bodu prijatia a karty klienta., Do šeku zadajte čiastku, za ktorú bol nákup uskutočnený alebo služba poskytnutá, a získajte podpis klienta. Takto zostavený šek sa nazýva sklz.

Aby sa zaistila bezpečnosť operácií platobného systému, odporúča sa neprekračovať nižšie limity súm pre rôzne regióny a typy podnikania, v prípade ktorých môžete vykonávať zúčtovania bez autorizácie. V prípade prekročenia limitu alebo v prípade pochybností o identite klienta musí spoločnosť vykonať autorizačný postup. Po autorizácii spoločnosť skutočne získa prístup k informáciám o stave účtu klienta a vo výške transakcie môže zistiť vlastníctvo karty a platobnú kapacitu karty. Jedna kópia dokladu zostáva v podniku, druhá je odovzdaná klientovi, tretia je doručená nadobúdajúcej banke a slúži ako základ pre vrátenie sumy platby podniku z účtu klienta.

IN posledné roky automatické POS terminály (platba na mieste predaja na mieste predaja) a bankomaty si získali veľkú obľubu. Pri použití POS terminálov nie je potrebné vyplňovať lístky. Podrobnosti o plastovej karte sa odčítajú z jej magnetického prúžku na čítačke zabudovanej do POS terminálu. Klient zadá do terminálu svoj PIN-kód (osobné identifikačné číslo), ktorý pozná iba on. Prvky kódu PIN sú zahrnuté vo všeobecnom šifrovacom algoritme záznamu s magnetickým prúžkom a slúžia ako elektronický podpis držiteľa karty. Suma transakcie sa zadáva na klávesnici terminálu POS. Ak je transakcia vykonaná v pobočke banky a v jej procese je klientovi vydaná hotovosť, je možné okrem bankových POS terminálov použiť aj elektronický pokladník-bankomat. Štrukturálne predstavuje automatizovaný trezor so vstavaným POS terminálom. Terminál používa vstavaný modem na autorizáciu príslušného platobného systému. V tomto prípade sa využívajú kapacity spracovateľského centra, ktorých služby obchodníkovi poskytuje nadobúdajúca banka.

Spracovateľské stredisko je špecializovaná servisná organizácia, ktorá spracováva prichádzajúce požiadavky od nadobúdajúcich bánk alebo priamo zo servisných miest na žiadosti o autorizáciu a transakčné protokoly - zaznamenané údaje o platbách uskutočnených plastovými kartami a výberoch hotovosti. Za týmto účelom spracovateľské centrum spravuje databázu, ktorá obsahuje najmä údaje o členských bankách platobného systému a držiteľoch plastových kariet. Spracovateľské centrum uchováva informácie o limitoch držiteľov kariet a vybavuje žiadosti o autorizáciu v prípade, že si vydávajúca banka neudržiava vlastnú databázu (off-line banka). V opačnom prípade (online banka) spracovateľské centrum postúpi prijatú požiadavku vydávajúcej banke autorizovanej karty. Je zrejmé, že spracovateľské centrum tiež zaisťuje, aby bola odpoveď odoslaná nadobúdajúcej banke.

Vykonávanie svojich funkcií nadobúdajúcou bankou si vyžaduje vyrovnanie s emisnými bankami. Každá nadobúdajúca banka prevádza finančné prostriedky do servisných miest na platby držiteľov kariet vydávajúcich bánk zahrnutých v tomto platobnom systéme. Vystavujúce banky preto musia príslušné finančné prostriedky previesť na nadobúdajúcu banku. Okamžité zúčtovanie medzi nadobúdateľmi a emitentmi je zaistené prítomnosťou zúčtovacej banky (jednej alebo viacerých) v platobnom systéme, v ktorej členské banky systému otvárajú korešpondenčné účty. Na základe transakčných protokolov nahromadených počas operačného dňa spracovateľské centrum pripraví a odošle konečné údaje na zúčtovanie medzi bankami zúčastnenými na platobnom systéme a taktiež vygeneruje a odošle nadobúdajúcim bankám a priamo na zoznamy zastávok servisných miest (zoznamy kariet, transakcie, ktoré boli z rôznych dôvodov pozastavené). Spracovateľské centrum môže uspokojiť aj potreby vydávania bánk na nové karty, vykonávania ich objednávok v továrňach a následnej personalizácie. Zvláštnosťou predaja a vyplácania peňazí na plastových kartách je, že tieto operácie vykonávajú obchody a banky „na úver“, tj. tovar a hotovosť sa zákazníkom poskytnú okamžite a finančné prostriedky na ich vrátenie sa po chvíli (nie viac ako niekoľko dní) pripíšu na účty servisných spoločností. Vystavujúca banka, ktorá ich vydala, je garantom plnenia platobných povinností vyplývajúcich z procesu údržby plastových kariet. Povaha záruk vydávajúcej banky závisí od platobného orgánu poskytnutého klientovi a stanoveného typom karty. Na vyrovnanie pomocou plastových kariet sa používajú kreditné a debetné karty. Kreditné karty sú bežnejším typom plastových kariet. Patria sem karty národných systémov Visa a MasterCard a ďalšie. Tieto karty sa používajú v obchodných podnikoch a na platby za tovar a služby. Pri platbe kreditnými kartami banka umožňuje kupujúcemu otvoriť pôžičku na kúpnu sumu a po určitom čase (25 dní) pošle poštou faktúru rovnajúcu sa sume nákupu. Kupujúci musí zaplatený šek (faktúru) vrátiť späť banke. Prirodzene, banka môže ponúknuť takýto systém iba najbohatším a osvedčeným klientom, ktorí majú v banke dobrú úverovú históriu alebo solídne investície v banke vo forme vkladov, cenností alebo nehnuteľností.

Držiak debetná karta je povinný vopred vložiť na svoj účet u vydávajúcej banky určitú sumu. Výška tejto sumy určuje limit pre dostupné finančné prostriedky. Pri zúčtovaní pomocou tejto karty sa limit zodpovedajúcim spôsobom zníži. Tento limit je kontrolovaný počas autorizácie, ktorá je povinná pri použití debetnej karty. Na obnovenie alebo zvýšenie limitu musí držiteľ karty vložiť finančné prostriedky na svoj účet. Kreditné a debetné karty môžu byť nielen osobné, ale aj firemné. Firemné karty dáva spoločnosť svojim zamestnancom na zaplatenie cestovných alebo iných podnikateľských nákladov. Firemné karty spoločnosti sú prepojené s jedným z jej účtov. Táto karta môže mať rozdelený alebo nedelený limit. Oddelené prípady, každému z držiteľov firemných kariet je na kľukovej skrini stanovený určitý limit. V nerozdelenej verzii je vhodnejší pre malé spoločnosti a neznamená vymedzenie limitu. V posledných rokoch sa čoraz viac pozornosti venuje elektronickým platobným systémom využívajúcim mikroprocesorové karty. Zásadný rozdiel medzi mikroprocesorovými kartami od všetkých vyššie uvedených je v tom, že priamo obsahujú informácie o stave účtu klienta, pretože v zásade ide o tranzitný účet... Všetky transakcie sa uskutočňujú off-line v procese dialógu karta-terminál alebo karta klienta-karta obchodníka. Takýto systém je takmer úplne bezpečný vďaka vysokému stupňu zabezpečenia čipu mikroprocesorom a schéme úplného zúčtovania debetu. Navyše, aj keď je karta s mikroprocesorom drahšia ako konvenčná karta, prevádzka platobného systému sa ukazuje ako lacnejšia, pretože v režime offline nie je žiadna záťaž pre telekomunikácie. Aby bola zaistená spoľahlivá prevádzka, musí byť elektronický platobný systém spoľahlivo chránený.

Z pohľadu informačná bezpečnosť Elektronické platobné systémy sú zraniteľné:

1. Prenos platobných a iných správ medzi bankou a klientom.

2. Spracovanie informácií o organizáciách odosielateľa a príjemcu správ.

3. Prístup klienta k finančným prostriedkom vynaloženým na účtoch.

Zraniteľnejšími miestami v elektronickom platobnom systéme sú prenos platobných a iných správ medzi bankami, bankou a bankomatom, bankou a klientom. Posielanie platieb a ďalšie správy sú spojené s nasledujúcimi funkciami:

Interné systémy odosielateľa a príjemcu by mali byť prispôsobené na odosielanie a prijímanie elektronických dokumentov a poskytovať potrebnú ochranu pri ich spracovaní v rámci organizácie. Interakcia medzi odosielateľom a príjemcom elektronického dokumentu sa uskutočňuje prostredníctvom komunikačného kanála.

Na zaistenie funkcií ochrany informácií elektronického platobného systému by sa mali používať ochranné mechanizmy:

1. Monitorovanie integrity správy.

2. Dôvernosť správy.

3. Autentifikácia predplatiteľov.

5. Nemožno odmietnuť podniknúť kroky v súvislosti s komunikáciou.

6. Registrácia postupnosti správ.

7. Riadenie prístupu v počiatočných systémoch.

8. Monitorovanie integrity sekvencie správ.

9. Záruka doručenia správy.

1.3 Typy elektronických platobných systémov

Elektronické peniaze sú novým fenoménom v ekonomika a domáca prax, z čoho vyplývajú rozdielne názory na to, čo sa považuje za elektronické peniaze. Niektorí ľudia si myslia, že elektronické peniaze sú neobmedzené peňažné záväzky banková alebo iná spoločnosť, vyjadrená v v elektronickom formáte certifikované elektronickým digitálnym podpisom, používané ako zúčtovacie prostriedky a vykúpené v čase ich prezentácie bežnými peniazmi.

Ostatné - že ide o peňažnú hodnotu, ktorá je pohľadávkou voči emitentovi a ktorá je obsiahnutá v elektronickom zariadení, je vydaná po prijatí finančných prostriedkov v sume, ktorá nie je menšia ako objem prijatých záväzkov, je akceptovaná ako platobný prostriedok, nie nielen emitentom, ale aj inými firmami. Ešte ďalší sú, že je to elektronický analóg hotovosti, ktorý je možné kúpiť; je uložený elektronicky v špeciálnych zariadeniach a je k dispozícii kupujúcemu.

Na ukladanie peňazí sa používajú čipové karty alebo niektoré počítačové systémy. Ide o informácie prenášané akýmikoľvek prostriedkami elektronickej komunikácie, ktoré sa vykonávajú vo forme účtov pri platbách na internete, a bez nich.

Na spotrebiteľskej úrovni užívatelia označujú elektronické peniaze ako akékoľvek platobné služby, ktoré umožňujú uskutočňovať platby za tovary alebo služby a vytvárať vysporiadania medzi používateľmi pomocou elektronických komunikačných prostriedkov, najmä pomocou internetu. Elektronické peniaze sú rovnaké ako bežné peniaze, len sú pohodlnejšie. Môžete na nich tiež zarábať, platiť za tovary a služby, ako je napaľovanie internetu, televízie a ďalších, príjem a prenos, hromadenie a ďalšie funkcie. Je možné poznamenať, že rovnako ako u bežných peňazí, platby pomocou peňazí prebiehajú v reálnom čase, v niektorých prípadoch anonymne.

Existujú dve hlavné skupiny elektronických peňazí, ktoré sa líšia typom operátora:

Na základe čipovej karty (elektronická peňaženka)

Sieťové (sieťové peniaze)

Čipové karty sú viacúčelové plastové karty so vstavanými čipmi, tento čip je mikroprocesor. Na takom čipe je uložený peňažný súbor s ekvivalentom peňazí, ktorý bol predtým prevedený na vydavateľa týchto kariet. Používatelia banky môžu prevádzať peniaze zo svojich účtov na čipové karty, transakcie je možné vykonávať v rámci objemu finančných prostriedkov, ktoré im boli pripísané. Postup pri vedení osobného účtu čipovej karty sa líši od postupu pri vedení osobného účtu pre tradičné karty. Bežná karta neobsahuje informácie o hotovosti na účte, slúži len ako nástroj na prístup k bežnému účtu. V okamihu, keď banka pripíše finančné prostriedky na kartu, sa na túto bankovú kartu neprijme žiadny doklad. V okamihu takéhoto doplnenia čipovej karty sa na osobnom účte zníži suma, o ktorú bola karta doplnená. Elektronická hotovosť sa objavuje na karte, v dôsledku čoho sa pravdepodobne stane bezpečnou autorizáciou offline transakcií.

Čipové karty sú klasifikované:

1. debetné / kreditné karty;

2. elektronická hotovosť

Debetné / kreditné čipové karty sú jednoduché debetné alebo kreditné karty, ktoré obsahujú mikroprocesor (čip). Na rozdiel od kariet s magnetickým prúžkom majú na karte ďalšie identifikačné údaje, sú tu nakonfigurované parametre, ktoré umožňujú zvýšiť bezpečnosť a efektivitu rôznych operácií. Operácie s takýmito kartami zostávajú rovnaké.

Predautorizované karty sú elektronické peňaženky a elektronické hotovostné karty, ktoré umožňujú uložiť na kartu množstvo peňazí, v tomto ohľade sa nazývajú karty s uloženou sumou, tieto karty sa líšia od debetných a kreditných. Na takýchto čipových kartách je v čipe uložený určitý zostatok dostupných finančných prostriedkov. Pred vykonaním operácie sa porovná s objemom operácie a v dobrom prípade sa výsledok vykonanej kontroly zníži o sumu požadovanej operácie. Takéto operácie s kartami sa vykonávajú offline, bez komunikácie s bankou v čase použitia operácie.

Hlavnou črtou vopred autorizovaných kariet z elektronickej peňaženky a elektronickej hotovosti je to, že čiastka sa odpíše z účtu používateľa až potom, čo spracovateľské centrum dostane informácie o zúčtovaní uskutočnených transakcií. Keď je určitá čiastka pripísaná na elektronickú peňaženku alebo na kartu s elektronickou hotovosťou, táto čiastka je okamžite odpísaná z kartového účtu používateľa karty. Ak dôjde k strate elektronickej platobnej karty, držiteľ karty stratí čiastku na nej. Je to podobné ako s kartou elektronickej peňaženky a kartou s bežnou hotovostnou peňaženkou.

Systém elektronických peňaženiek ako finančný produkt má určitý limit na množstvo finančných prostriedkov uložených v peňaženke a jej využitie na relatívne malé platby.

Zvláštnosťou čipových kariet, ktoré implementujú koncept elektronickej hotovosti, je to, že používajú špeciálne elektronické zariadenia, ktoré fungujú autonómne a dôverne bez komunikácie s vydavateľom. Držiteľ karty má možnosť skontrolovať stav peňazí na karte, previesť peniaze na inú kartu, odoslať peniaze telefonicky, vymeniť súbor peňazí späť za tradičné peniaze atď. Indikátorom takejto karty je banková karta „Mondex“.

Aby sa ušetrili prostriedky prevedené z bankového účtu, bolo implementované zariadenie s názvom peňaženka (peňaženka Mondex), ktoré vám umožňuje prevádzať prostriedky z karty na kartu, čítať zostatok, meniť PIN. Prostriedky na kartu je možné previesť z peňaženky podľa potreby. Vďaka tomu bola vykonaná anonymita operácií a zvýšená bezpečnosť systému: časť peňazí je v peňaženke a časť je na karte. Okrem toho systém Mondex počíta so zavedením bankomatov na vyplácanie peňazí a POS terminálov na prevod finančných prostriedkov z karty klienta na kartu obchodníka, ktorý potom pomocou telefónu kompatibilného s „Mondex“ môže previesť prostriedky nahromadené na jeho karte na bankový účet spoločnosti. V platobnom systéme, ktorý používa elektronické hotovostné karty, existujú obmedzenia na transakcie s obchodnými kartami. Je teda zaručená takzvaná kvalita bezpečnosti prevádzky. Elektronické peniaze sa stávajú menej nebezpečným systémom.

Platobné asociácie Visa International., MasterCard Int. a Europay Int. vytvorila pracovná skupina, ktorá vyvinula medzinárodné „ISO“ štandardy pre mikroprocesorové karty, štandard sa nazýva „EMV“ (názov je odvodený od prvých veľkých písmen systémov veľkých vývojárov, ako sú EuroPay / MasterCard / Visa).

V Európskej únii bolo rozhodnuté previesť plastové karty na čipové karty alebo „EMV EMV(Europay, MasterCard a VISA) - medzinárodný štandard pre operácie s bankovými kartami s čipom. Tento štandard spoločne vyvinuli Europay, MasterCard a Visa na zvýšenie bezpečnosti finančné transakcie. " karty. V súčasnej dobe existujú možnosti kombinácie produktov platobného systému v jadre inteligentných kariet:

1. MasterCard ponúkla kombináciu predbežne autorizovaných aplikácií pre karty a debetné / kreditné karty. V takom prípade dochádza k transakciám online na doplnenie kartového účtu v rámci určitého limitu na sumu jednej offline transakcie, ako aj offline na uskutočnenie platieb (pozri obrázok 4).

Ryža. 4. Príklad elektronickej platby Karty MasterCard

2. Visa predstavila viacúčelové karty EMV. Systém zaručuje kupujúcim ďalšie. pohodlie pri použití platieb pomocou debetných alebo kreditných kariet „Visa“ a mobilné telefóny... Riešenie je založené na vývoji EMV a Infrared Financial Messaging, alebo IrFM (medzinárodný štandard pre interoperabilitu zariadení pri prenose dát cez infračervené kanály). Členovia Visa karty a predplatitelia systému SKT majú každú šancu zaplatiť za tovar a služby odoslaním šifrovaného infračerveného signálu z mobilného telefónu do malých infračervených prijímačov, ktoré sú vstavané do POS terminálov na predajných miestach, v predajných automatoch, rôznych prepravných termináloch a ďalších zariadeniach, ktoré akceptujú platby ((pozri obrázok 5)

Ryža. 5. Príklad elektronickej platobnej karty Visa

Platobné údaje držiteľa karty budú tiež bezpečne uložené v mikroprocesore mobilného telefónu kompatibilného s EMV. Inicializácia platobných transakcií v budúcnosti zrejme nebude prebiehať iba z príslušných mobilných telefónov, ale aj z iných mobilných zariadení s infračerveným portom.

Do druhej skupiny elektronických prostriedkov patria sieťové peniaze, ktoré sú vydávané vo forme súboru v cudzej mene odoslaného organizátorom zúčtovaní, keď dostane bežné peniaze, sú uložené v pamäti na pevných diskoch osobného počítača alebo iného vymeniteľného média a sú prevedené počas platieb prostredníctvom elektronických komunikačných kanálov, a to aj prostredníctvom internetu. Používajú sa na platenie za tovar a služby vo webových obchodoch a iných spoločnostiach podnikajúcich na internete. Tiež je dovolené ich výmenu za tradičné peniaze. Elektronické peniaze sú svojou podstatou bližšie k bezhotovostným bankovým peniazom.

Rôzne platby elektronické systémy organizujú prácu s elektronickými prostriedkami rôznymi spôsobmi. Napríklad v modeli digitálnej hotovosti slúži ako záruka bezpečnosti zabezpečenie kryptografických protokolov použitých pri tvorbe (emisii) digitálnych fondov a regulácii ich obratu. Analogicky s pokladničnými poukážkami obsahujú digitálne peniaze, podobne ako elektronické dokumenty, nominálnu cenu, údaj o emitentovi, osobné vlastnosti: sériu, číslo a ďalšie. Prvky proti falšovaniu certifikáciou s digitálnym podpisom vydavateľa. Aby bola zaistená anonymita obehu digitálnych peňazí, jednotlivé znaky vyberá ich budúci vlastník a v uzavretej forme ich postúpi vydavateľovi na podpis. Emitent podpisuje bankovku „slepo“ (nevie, aké sú jej osobné vlastnosti, ale presne pozná jej nominálnu hodnotu), pre ktorú je špeciálne digitálny podpis a kryptografický protokol.

Emitent preto môže kontrolovať iba množstvo vydaných digitálnych fondov, ale nie ich distribúciu medzi respondentov, čo zaručuje úplnú anonymitu vyrovnaní. Pri vydávaní digitálnych peňazí výmenou za hotovosť alebo iné platobné prostriedky emitent nemusí respondenta ani poznať. Aby sa vylúčilo opakované počítanie s rovnakou elektronickou bankovkou, digitálne peniaze sa stávajú „jednorazovými“, každá bankovka sa používa na výpočty iba raz. Na tento účel je emitent povinný viesť databázu použitých bankoviek a kontrolovať ju pri každej platbe. Vydávanie a používanie digitálnych peňazí súčasná legislatíva neupravuje, preto je ich mobilita zaručená emitentom a je založená na zmluvách o ich použití ako platobnom prostriedku.

Medzi hlavné výhody elektronických peňazí v porovnaní s bezhotovostnými platbami prostredníctvom banky patria nasledujúce parametre:

1. Nízke náklady na transakcie a prevod z jedného elektronického účtu na druhý;

2. Vysoká rýchlosť operácie, ktorá je obmedzená iba možnosťami platobného systému, prakticky prebieha okamžite.

Hlavnými nevýhodami elektronických peňazí sú:

1. Emitent elektronických peňazí nie je štát, ale konkrétny platobný systém, ktorý je zodpovedný za udržiavanie ich solventnosti;

2. Použitie elektronických peňazí je možné iba v rámci platobného systému emitenta;

3. Pri elektronických platbách existujú bezpečnostné problémy.

V Rusku sa používajú hlavne elektronické platobné systémy, ako napríklad PayPal, QIWI, Web Money, Yandex. Peniaze, RUpay, E-gold, E-port, Pay Cash, Money Mail, Cyber ​​Plat, Rapida atď.

2. Ochrana informácií o elektronických platobných systémoch

2.1 Zaistenie bezpečnosti platobných systémov

Bankové operácie, obchodné transakcie a vzájomné platby si nemožno predstaviť bez zúčtovania pomocou plastových kariet. Systém bezhotovostných platieb pomocou plastových kariet sa nazýva elektronický platobný systém. Aby bola zaistená normálna prevádzka systému elektronických platieb, musí byť spoľahlivo chránený.

Verí sa, že v informačnej bezpečnosti v elektronických platobných systémoch existujú zraniteľné miesta:

Prenos platobných a iných správ medzi bankami, medzi bankou a bankomatom, medzi bankou a klientom;

Spracovanie informácií organizáciou odosielateľa a príjemcu;

Prístup kupujúcich k finančným prostriedkom vynaloženým na účty.

Preposielanie platieb a ďalšie správy sú spojené s nasledujúcimi funkciami:

Interné systémy odosielajúcich a prijímajúcich organizácií sú povinné poskytovať vhodnú ochranu pre spracovanie elektronických dokumentov (ochrana koncových systémov);

Interakcia medzi odosielateľom a príjemcom elektronického dokumentu sa vykonáva priamo prostredníctvom komunikačného kanála.

Tieto funkcie spôsobujú problémy:

Vzájomná identifikácia účastníkov (problém vytvorenia vzájomnej autentifikácie pri nadväzovaní spojenia);

Ochrana elektronických dokumentov prenášaných komunikačnými kanálmi (problém zaistenia dôvernosti a integrity);

Ochrana procesu výmeny elektronických dokumentov (problém dôkazu o odoslaní a doručení dokumentu);

zabezpečenie vykonania aktu (problém vzájomnej nedôvery medzi odosielateľom a príjemcom z dôvodu ich príslušnosti k rôznym organizáciám a vzájomnej nezávislosti).

Na zaistenie funkcií ochrany informácií v niektorých uzloch systému elektronických platieb je potrebné implementovať ochranné mechanizmy:

Kontrola prístupu na počiatočných systémoch;

Monitorovanie integrity správy;

Zabezpečenie dôvernosti správy;

Vzájomná autentifikácia klienta;

Zaručené doručenie správy;

Nemožnosť odmietnutia vykonať akciu podľa správy;

Registrácia postupnosti správ;

Monitorovanie integrity sekvencie správ.

Elektronické plastové karty sa používajú ako platobný prostriedok v elektronických platobných systémoch.

Elektronická plastová karta je nosičom určitých informácií, ktoré identifikujú používateľa a ukladajú určité údaje.

Rozlišovanie medzi kreditnými a debetnými kartami.

Elektronické mapy sú bežnejším typom plastových kariet. Elektronickými kartami sa platí za rôzny tovar a služby. Banka klienta pri platbe kreditnou kartou otvára pôžičku na kúpnu čiastku a po chvíli pošle poštou faktúru na sumu uskutočneného nákupu. Kupujúci musí zaplatený šek vrátiť späť banke. Banka môže samozrejme podobnú schému odporučiť iba bohatším a spoľahlivejším z vlastných klientov, ktorí majú v banke dobrú úverovú históriu alebo významné vklady v banke vo forme vkladov, cenností alebo nehnuteľností.

Plastová karta je tanier vyrobený zo špeciálneho plastu, ktorý je odolný voči mechanickému a tepelnému pôsobeniu. Podľa normy ISO 9001 majú všetky plastové karty rozmery 85,6 x 53,9 x 0,76 mm.

Na identifikáciu majiteľa sa na plastovú kartu používajú tieto položky:

logo vydávajúcej banky;

logo platobného systému obsluhujúceho túto kartu;

Meno držiteľa karty;

číslo účtu držiteľa karty;

dátum vypršania platnosti karty a pod.

Karta môže navyše obsahovať fotografiu majiteľa a jeho podpis.

Alfanumerické údaje (meno, číslo účtu atď.) Je možné embosovať, t.j. aplikované reliéfnym typom. To umožňuje rýchly prenos údajov na šek počas ručného spracovania kariet prijatých na platbu pomocou špeciálneho zariadenia - imprinteru, ktorý „roluje“ kartu.

Podľa princípu činnosti sa rozlišujú pasívne a aktívne plastové karty. Pasívne plastové karty uchovávajú iba informácie. Patria sem plastové karty s magnetickým prúžkom.

Karty s magnetickým prúžkom sú stále bežnejšie - v obehu je viac ako dve miliardy kariet analógového typu. Magnetický prúžok je umiestnený na zadnej strane karty a v súlade s normou ISO 7811 pozostáva z 3 dráh. Z nich prvé dve slúžia na ukladanie identifikačných údajov a je dovolené zadávať informácie do tretej stopy (napríklad: aktuálna hodnota limitu debetnej karty). Vzhľadom na nízku spoľahlivosť opakovane opakovaného procesu zápisu / čítania sa však zápis na magnetický prúžok zvyčajne necvičí.

Karty s magnetickými prúžkami sú relatívne citlivé na podvod. Na zvýšenie bezpečnosti vašich kariet Visa systémy a MasterCard / Europay používajú dodatočnú grafickú ochranu: hologramy a vlastné písma na razenie. Emboséry (zariadenia na razenie reliéfu na mape) vyrába obmedzený počet výrobcov. V mnohých západných krajinách je voľný predaj embosov zakázaný zákonom. Špeciálne symboly potvrdzujúce, že karta patrí konkrétnemu platobnému systému, sú majiteľovi emboséra dodávané iba so súhlasom riadiaceho orgánu platobného systému.

Platobné systémy s takýmito kartami vyžadujú online autorizáciu v maloobchodných predajniach a v dôsledku toho prítomnosť rozvetvených, vysoko kvalitných komunikačných prostriedkov (telefónne linky).

Charakteristickou črtou aktívnej plastovej karty je prítomnosť elektronického mikroobvodu, ktorý je v nej zabudovaný. Norma ISO 7816 definuje základné požiadavky na karty založené na integrovaných obvodoch alebo čipových kartách.

Čipové karty je možné klasifikovať dvoma spôsobmi.

Prvým znakom je princíp interakcie s čitateľom. Základné typy:

karty s čítaním kontaktov;

karty s bezkontaktným (indukčným) čítaním.

Karta s čítaním kontaktov má na svojom povrchu 8 až 10 kontaktných dosiek. Umiestnenie kontaktných dosiek, ich počet a účel kolíkov sú u rôznych výrobcov odlišné a je prirodzené, že sa čítačky kariet tohto typu navzájom líšia.

Výmena údajov medzi bezkontaktnou kartou a čítačkou sa vykonáva indukčne. Je zrejmé, že tieto karty sú spoľahlivejšie a odolnejšie.

Druhou funkciou je funkčnosť karty. Základné typy:

počítadlá;

pamäťové karty;

mikroprocesorové karty.

Counter karty sa spravidla používajú v prípadoch, keď konkrétna platobná operácia vyžaduje zníženie zostatku na účte držiteľa karty o určitú pevnú sumu. Takéto karty sa používajú v špecializovaných predplatených aplikáciách (platba za používanie telefónneho automatu, platenie za parkovanie atď.). Je zrejmé, že používanie kariet s počítadlom je obmedzené a nie príliš sľubné.

Pamäťové karty sú prechodom medzi čítacími a mikroprocesorovými kartami. Pamäťová karta je prepisovateľná protikarta, ktorá bola navrhnutá tak, aby bola bezpečnejšia pred škodlivými útokmi. Najjednoduchšie pamäťové karty majú kapacitu pamäte od 32 bajtov do 16 KB. Túto pamäť je možné organizovať ako:

programovateľná pamäť iba na čítanie (EPROM), ktorá môže byť raz zapísaná a mnohokrát čítaná;

elektricky vymazateľná programovateľná pamäť iba na čítanie (EEPROM), ktorá je zapisovateľná a čítaná mnohokrát.

Pamäťové karty možno rozdeliť do dvoch typov:

s nechránenou (plne prístupnou) pamäťou;

s chránenou pamäťou.

Na kartách prvého typu nie sú žiadne obmedzenia na čítanie a zápis údajov. Tieto karty nemožno použiť ako platobné karty, pretože sa dajú ľahko „hacknúť“.

Druhý typ kariet má oblasť identity a jednu alebo viac oblastí použitia. Identifikačnú oblasť je možné počas personalizácie zapísať iba raz a je len na čítanie. Prístup do aplikačných oblastí je regulovaný a vykonáva sa iba pri určitých operáciách, najmä pri zadávaní tajného kódu PIN.

Úroveň zabezpečenia pamäťových kariet je vyššia ako pri magnetických kartách. Ako platobný prostriedok sa na platenie telefónnych automatov používa pamäťová karta bežné používanie, cestovanie v doprave, v miestnych platobných systémoch ( klubové karty). Pamäťové karty sa používajú aj v systémoch vstupu do priestorov a prístupu k zdrojom počítačových sietí (identifikačné karty).

Čipová karta ponúka množstvo funkcií:

vymedzenie oprávnenia na prístup k vnútorným zdrojom;

šifrovanie údajov pomocou rôznych algoritmov;

vytváranie elektronického digitálneho podpisu;

udržiavanie kľúčového systému;

vykonávanie všetkých operácií interakcie medzi držiteľom karty, bankou a obchodníkom.

Niektoré čipové karty majú v prípade pokusov o neoprávnený prístup režim „samosvornosti“.

Personalizácia a autorizácia sú dôležitými fázami prípravy a používania plastovej karty.

Prispôsobenie nastane, keď je karta vydaná kupujúcemu. Karta obsahuje údaje, ktoré umožňujú identifikáciu karty a jej majiteľa, ako aj kontrolu solventnosti karty pri platbe alebo výbere hotovosti. Pôvodný spôsob personalizácie bol razenie.

Personalizácia zahŕňa kódovanie magnetickým prúžkom a programovanie čipov.

Kódovanie magnetickým prúžkom sa spravidla vyrába pomocou rovnakého zariadenia ako embosovanie. Časť informácií o karte, na ktorej je uložené číslo karty a čas jej platnosti, je zároveň rovnaká ako na magnetickom prúžku, tak aj na reliéfe. Existujú však situácie, keď je po primárnom kódovaní potrebné dodatočne zadať informácie o magnetickom prúžku. V tomto prípade sa používajú špeciálne zariadenia s funkciou "čítanie-zápis". To je možné najmä vtedy, keď PIN kód na používanie karty nie je generovaný špeciálnym programom, ale je zvolený klientom podľa vlastného uváženia.

Programovanie mikroobvodu nevyžaduje špeciálne technologické metódy, ale má niektoré organizačné vlastnosti. Operácie programovania jednotlivých oblastí mikroobvodu sú teda geograficky rozmiestnené a vymedzené podľa práv rôznych zamestnancov. Tento postup je zvyčajne rozdelený do troch fáz:

na prvom pracovisku je karta aktivovaná (uvedená do prevádzky);

na druhom pracovisku sa vykonávajú činnosti súvisiace s bezpečnosťou;

na treťom pracovisku sa vykonáva skutočná personalizácia.

Takéto opatrenia zvyšujú bezpečnosť a eliminujú možné zneužívanie.

Autorizácia sa vykonáva buď „ručne“ alebo automaticky. V prvom prípade sa vykoná hlasová autorizácia, keď predajca alebo pokladník pošle požiadavku operátorovi telefonicky. V druhom prípade je karta vložená do automatizovaného POS terminálu (Point-Of-Sale-platba na mieste predaja), z karty sa načítajú údaje, pokladník zadá čiastku platby a držiteľ karty zadá PIN (Osobné identifikačné číslo) ... Potom terminál vykoná autorizáciu, vytvorí spojenie s databázou platobného systému (režim on-line) alebo implementuje dodatočnú výmenu údajov so samotnou kartou (režim offline). Pri vydávaní hotovosti je postup podobný, len s jedinou zvláštnosťou, že peniaze sú automaticky vydávané bankomatom, ktorý vykonáva autorizáciu.

Osvedčeným spôsobom identifikácie majiteľa plastovej karty je použitie tajného osobného identifikačného čísla (PIN). Hodnota PIN by mala byť známa iba držiteľovi karty. PIN musí byť na jednej strane dostatočne dlhý, aby bola pravdepodobnosť hádania hrubou silou primerane nízka. Na druhej strane musí byť PIN dostatočne krátky, aby si ho vlastník pamätal. Dĺžka kódu PIN sa zvyčajne pohybuje od 4 do 8 desatinných miest, ale môže byť až 12.

Hodnota PIN je jednoznačne spojená s príslušnými atribútmi plastovej karty, preto je možné PIN interpretovať ako podpis držiteľa karty.

Ochrana osobného identifikačného čísla PIN pre plastovú kartu je rozhodujúca pre bezpečnosť celého platobného systému. Plastové karty je možné stratiť, odcudziť alebo s nimi manipulovať. V takýchto prípadoch zostáva jediným obranným opatrením proti neoprávnenému prístupu tajná hodnota PIN. Preto by otvorený formulár PIN mal poznať iba držiteľ zákonnej karty. Nikdy sa neukladá ani neprenáša v rámci elektronického platobného systému.

Spôsob generovania hodnoty PIN má významný vplyv na bezpečnosť elektronického platobného systému. Osobné identifikačné čísla môže generovať banka alebo držitelia karty.

Ak je PIN priradený bankou, zvyčajne sa používa jedna z dvoch možností.

V prvej možnosti je PIN generovaný kryptograficky z čísla účtu majiteľa karty. Šifrovanie sa vykonáva pomocou algoritmu DES pomocou tajného kľúča. Výhoda: hodnotu PIN nie je potrebné ukladať do systému elektronických platieb. Nevýhoda: ak je potrebné zmeniť PIN, je potrebné zmeniť buď číslo účtu klienta, alebo kryptografický kľúč. Banky ale radšej nechávajú číslo účtu zákazníka pevné. Na druhej strane, pretože všetky PINy sa počítajú pomocou rovnakého kľúča, zmena jedného PINu pri zachovaní zákazníckeho účtu znamená zmenu všetkých osobných identifikačných čísel.

Pri druhej možnosti si banka náhodne vyberie PIN, pričom túto hodnotu uloží vo forme kryptogramu. Vybraté hodnoty PIN sa prenášajú držiteľom kariet prostredníctvom zabezpečeného kanála.

Použitie bankou prideleného PIN je pre klientov nepohodlné, aj keď je krátke. Takýto PIN je ťažké uložiť do pamäte, a preto si ho držiteľ karty môže niekam zapísať. Hlavnou vecou nie je napísať PIN priamo na kartu alebo iné prominentné miesto. V opačnom prípade sa úloha útočníkov výrazne uľahčí.

Pre väčšie pohodlie klienta použite hodnotu PIN, ktorú si klient sám zvolil. Tento spôsob určenia PINu umožňuje klientovi:

používať rovnaký PIN na rôzne účely;

v PIN zadajte nielen čísla, ale aj písmená (pre ľahšie zapamätanie).

Klientom zvolený PIN je možné banke zaslať doporučene alebo zaslať prostredníctvom zabezpečeného terminálu bankového úradu, ktorý ho okamžite zašifruje. Ak banka potrebuje použiť PIN zvolený klientom, postupujte nasledovne. Ku každej čísle PIN zvoleného klientom sa pridá modul 10 (bez prevodov) so zodpovedajúcou číslicou PINu, ktorý banka vyberie z účtu klienta. Výsledné desatinné číslo sa nazýva „offset“. Tento offset je uložený na zákazníckej karte. Pretože vybratý PIN je náhodný, PIN zvolený klientom nemožno určiť z jeho offsetu.

Hlavnou bezpečnostnou požiadavkou je, aby si držiteľ karty zapamätal hodnotu PIN a nikdy by ju nemal uchovávať v žiadnej čitateľnej forme. Ľudia sú ale nedokonalí a veľmi často zabúdajú na svoj PIN. Ale pre takéto prípady sú určené špeciálne postupy: obnovenie zabudnutého PIN alebo vygenerovanie nového.

Pri identifikácii klienta podľa hodnoty PIN a predloženej karty sa používajú dva hlavné spôsoby kontroly PIN: nealgoritmické a algoritmické.

Nealgoritmická metóda sa vykonáva priamym porovnaním kódu PIN zadaného klientom s hodnotami uloženými v databáze. Klientska databáza PIN je spravidla transparentne šifrovaná, aby sa zvýšila jej bezpečnosť bez komplikácií pri procese porovnávania.

Algoritmickou metódou overovania PIN je, že PIN zadaný klientom sa pomocou tajného kľúča prevedie podľa určitého algoritmu a potom sa porovná s hodnotou PIN uloženou v určitej forme na karte. Výhody tejto metódy overovania:

absencia kópie kódu PIN na hlavnom počítači vylučuje jeho prezradenie pracovníkom banky;

absencia prenosu PIN medzi bankomatom alebo POS terminálom a hlavným počítačom banky vylučuje jeho zachytenie alebo uloženie výsledkov porovnávania;

Zjednodušenie práce na tvorbe systémového softvéru, pretože už nie je potrebná akcia v reálnom čase.

Sľubné riešenia. Mobilné bankovníctvo

Hlavnou oblasťou použitia SIM karty Mobil-ID + EDS je použitie mobilného telefónu na potvrdenie transakcií, ktoré vyžadujú prísne postupy na overovanie pravosti údajov a subjektov informačnej interakcie. Služby WirelessPKI pre mobilných operátorov musí poskytovať špeciálny poskytovateľ služieb, ktorý sa nazýva Mobile Signature Service Provider (MSSP).

V praxi dvojkanálová viacfaktorová mobilná autentifikácia založená na SIM karte Mobil-ID + EDS umožní nielen identifikáciu vlastníka v systéme poskytovania elektronických služieb, ale aj používanie elektronického podpisu počas celej komunikačnej relácie alebo dokonca po skončení hovor. Majiteľ si už nemusí pamätať všetky svoje heslá a používateľské mená. Bude môcť úplne opustiť bankové karty s kódom a kalkulačky PIN. Ak je teraz používateľ pre rôzne služby nútený používať rôzne identifikačné údaje (heslá a používateľské mená), potom takáto SIM karta umožní autorizáciu vo všetkých službách a službách jediným osobným kódom. Funkčne bude môcť majiteľ novej SIM karty vykonávať rovnaké elektronické operácie ako majitelia bežných čipových kariet - ísť do internetovej banky, servisných portálov, podpisovať rôzne zmluvy atď. MSSP zároveň poskytuje dve - podpora kanálov pre silnú autentifikáciu na základe kombinácií mnohých faktorov, vrátane GOST R. 34.10-2001, GOST R. 34.11-94 (kryptografia verejného kľúča), GOST 28147-89.

2.2 Zabezpečenie elektronického obchodu

Vysoká úroveň podvodov na internete odrádza od rozvoja elektronického obchodu. Ľudia používajú internet predovšetkým ako informačný kanál na získavanie informácií, ktoré ich zaujímajú.

Klasifikácia možných typov podvodov v elektronickom obchode:

Transakcie (bezhotovostné transakcie) vykonávané podvodníkmi pomocou správnych údajov o karte (číslo karty, dátum vypršania platnosti atď.);

Získavanie údajov o klientovi prostredníctvom hackovania databázy obchodných spoločností alebo zachytávaním správ kupujúceho obsahujúcich jeho osobné údaje;

Obchody s motýľmi (podvodníci), ktoré sa spravidla objavujú na krátky čas, aby zmizli po prijatí finančných prostriedkov od kupujúcich za neexistujúce služby alebo tovar;

Zvýšenie hodnoty tovaru vo vzťahu k cene ponúkanej kupujúcemu alebo opakované odpísanie z účtu klienta;

Obchody alebo obchodní zástupcovia určení na zhromažďovanie informácií o podrobnostiach karty a iných osobných údajoch kupujúceho.

Protokol SSL

SSL-Secure Socket Layer chráni údaje medzi servisnými protokolmi a transportnými protokolmi (TCP / IP) pomocou modernej kryptografie typu point-to-point. Predtým bolo možné bez špeciálnych technických vylepšení zobrazovať údaje vymieňané medzi klientmi a servermi.

Protokol SSL je navrhnutý tak, aby riešil tradičné problémy so zaistením ochrany informačnej interakcie:

užívateľ a server si musia byť navzájom istí, že si vymieňajú informácie nie s falošnými predplatiteľmi, ale s tými, ktorí sú potrební, nielen s ochranou heslom;

po nadviazaní spojenia medzi serverom a klientom musí byť celý tok informácií medzi nimi chránený pred neoprávneným prístupom;

a napokon, pri výmene informácií si strany musia byť istí, že pri ich prenose nedochádza k náhodnému alebo úmyselnému narušeniu.

...

Podobné dokumenty

Zásady fungovania medzinárodného platobného systému založeného na platobných kartách. Medzinárodné štandardy a požiadavky na platobné systémy založené na platobných kartách. Vývoj bezhotovostného platobného systému založeného na plastových kartách v Bieloruskej republike.

semestrálny príspevok pridaný 11.2.2014


Pojem, typy a vývoj elektronickej meny. Výhody a nevýhody elektronických peňazí. Zásady a príležitosti odlišné typy platobné systémy. Technológia prevádzky a kľúčové ukazovatele výkonnosti elektronického platobného systému Yandex.Money.

práca, pridané 06/05/2015


Zúčtovací mechanizmus prostredníctvom platobných systémov. Elektronické peniaze založené na kartách, mobilných telefónoch alebo internete. Druhy platobných nástrojov. Vlastnosti vytvárania a vývoja elektronických platieb. Medzinárodné skúsenosti s reguláciou elektronických peňazí.

semestrálny príspevok pridaný 13.03.2015


Digitálne peniaze ako platobný prostriedok prezentované a šírené elektronicky. Etapy vývoja platobných systémov v Rusku. Výhody elektronických platobných systémov. Základné podmienky uskutočňovania platieb na internete, zaistenie ich bezpečnosti.

prezentácia pridaná 16/12/2011


Etapy vývoja elektronických peňazí. Zásady fungovania elektronických platobných systémov. Analýza faktorov, ktoré môžu ovplyvniť rozhodovanie podnikateľských subjektov ohľadom využívania metód elektronických platieb v ekonomike rozvinuté krajiny, v Rusku.

semestrálny príspevok, pridané 13. 5. 2011


Podstata elektronických platobných systémov, problémy ich regulačnej regulácie v Ruskej federácii. Analýza technologických a ekonomických aspektov ich fungovania. Všeobecná schéma platba pomocou elektronických peňazí. Perspektívy rozvoja EPS v systéme peňažného obehu.

práca, pridané 29.10.2014


História vzniku elektronických platobných systémov; princípy z fungovania. Spôsoby výberu hotovosti v systémoch WebMoney, Yandex.Money, PayCash. Typy vzdialených systémov bankové služby... Používanie platobných systémov v internetových obchodoch.

semestrálny príspevok, pridané 2. 2. 2014


História vývoja elektronického obchodu a súčasný stav na trhu platobných systémov. Technológia platobného systému Yandex. Peniaze, jej výhody a nevýhody, problémy informačnej bezpečnosti, porovnanie s konkurenčnými spoločnosťami.

semestrálny príspevok, pridané 21. 6. 2012


Elektronický spôsob platby. Elektronické peniaze založené na čipových kartách. Ruské platobné systémy. Hlavné vlastnosti systému CyberPlat®. Asistenčný internetový platobný systém. hlavným cieľom platobný systém okamžitý. Zabezpečte online platby.

abstrakt, pridané 20.9.2010


Pojem elektronických peňazí, kritériá hodnotenia platobných systémov. Najbežnejšie platobné systémy v Ruskej federácii, mechanizmus ich práce. Riziká spojené s obehom elektronických peňazí. Podrobný mechanizmus platobného systému prevodu webmoney.

4.4.1. Všeobecné informácie o elektronických platobných systémoch

Akákoľvek obchodná transakcia sa končí zúčtovaním v hotovosti, ktoré predstavuje systém organizácie a uskutočňovania hotovostných alebo bezhotovostných platieb za peňažné nároky a záväzky.

V súčasnosti existuje globálny trend prechodu od hotovostných k bezhotovostným platbám. Srdcom každého bezhotovostného platobného systému je platobná technológia. Je to ona, kto určuje schému spracovania informácií v systéme, vzťah medzi jeho účastníkmi, konkrétne bezpečnostné požiadavky a funkčnosť systému. Najsľubnejším smerom v tejto oblasti sú platby pomocou plastových kariet.

Existuje množstvo medzinárodných platobných systémov (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), ako aj mnoho národných,

regionálne a miestne (medzibankové a monobankové) systémy s jednou menou.

Napríklad počet držiteľov kariet „Visa“, Master-Card / Eurocard (EC / MC)

je viac ako 600 miliónov ľudí.

História platobných kariet. Pokusy o použitie rôznych kariet z lepenky alebo kovu sa uskutočnili od konca minulého storočia. Ale iba nárast počtu čerpacích staníc počas vývoja automobilového priemyslu viedol k vzniku masívnych platobných systémov využívajúcich karty. Prvý univerzálne karty boli vydané známymi platobnými organizáciami American Express a Diners Club na začiatku 50. rokov XX.

Transakcie. Bezhotovostné platby je možné vykonávať dokumentárne (bankový prevod, inkaso, akreditív) aj v elektronická forma. Banková prevádzka o prevode finančných prostriedkov sa nazýva transakcia (transakcia - dohoda o transakcii). Transakcia je postupnosť správ iniciovaných držiteľom bankovej karty, generovaných účastníkom systému a prenášaných od účastníka k účastníkovi, aby slúžili držiteľovi karty.

Transakčné vlastnosti. Transakcia má nasledujúce vlastnosti: nedeliteľnosť, izolácia, spoľahlivosť, interakcia medzi držiteľom karty a obchodným subjektom, ktorý tieto karty obsluhuje.

Nedeliteľnosť znamená vykonanie všetkých operácií, ktoré tvoria transakciu, alebo žiadnej z nich.

Konzistencia predpokladá zachovanie správnosti informácií v databázach kariet, účtov, zostatkov.

Izolácia predpokladá nezávislosť jednej transakcie od ostatných transakcií.

Spoľahlivosť transakcie je daná skutočnosťou, že dokončenú transakciu je možné obnoviť zo zlyhania a nedokončenú operáciu je možné vrátiť späť.

Interakcia medzi držiteľom karty a podnikateľským subjektom, ktorý tieto karty prijíma, je vzťah, ktorý mení stav účtu držiteľa karty.

Ťažkosti so zavádzaním technológií plastových kariet v Rusku. Rusko do

opakuje cestu Západu k zavedeniu technológie platobných kariet (obchod s ropnými výrobkami), ale rýchlejším tempom. Nedostatok potrebnej normatívnej, technickej a právnej dokumentácie, nedostatok legislatívny rámec o práci s plastovými kartami spomaľuje rozvoj tohto typu služby.

Používanie technológie inteligentných debetných kariet si vyžaduje určitú úroveň bankovej kultúry a skúseností so službami zákazníkom, ktoré sa dosahujú už desaťročia. Zahraničné banky, vďaka dlhoročnej praxi s magnetickými kartami získali rozsiahle skúsenosti v oblasti priameho vedenia účtu. V rovnakej dobe, bankové zákazníci - majitelia kariet získali vážne úverová história zaistenie dôvery banky pri vydaní kreditnej karty. Ruské platobné systémy to ešte urobili. Preto je v Rusku v súčasnosti na čipových kartách rozšírená iba schéma elektronickej peňaženky.

4.4.2. Fungovanie elektronických platobných systémov

Štruktúra systému elektronických platieb

Platobný systém využívajúci plastové karty môže mať nasledujúci status: medzinárodný, ruský, jeden vydavateľ. Obsah stavu týchto systémov vyplýva z názvu.

Uvažujme o fungovaní elektronických platobných systémov na príklade SmartPay-EMV spoločnosti ScanTech.

Systém SmartPay-EMV využíva technológiu elektronickej peňaženky založenú na čipovej karte MPCOS-EMV, ktorá implementuje:

1. Medzinárodná aplikácia spoločnosti VISA- ĽAHKÝ VSTUP. Táto aplikácia: Uľahčuje prechod členov Visa z magnetických kariet na karty mikroprocesorov; napodobňuje funkciu magnetickej karty a implementuje podobné funkcie.

2. Pohodlná platobná aplikácia pre ruské podmienky so schémou elektronickej peňaženky (až štyri kópie na jednej karte).

SmartPay-EMV môže pozostávať z jedného alebo viacerých platobných subsystémov, ktoré môžu fungovať nezávisle alebo spoločne. V kombinovanom systéme sú karty vydané v rámci jedného platobného subsystému obsluhované terminálmi iného platobného subsystému. Je možné integrovať autonómne subsystémy do jedného systému.

Účastníkmi platobného systému SmartPay-EMV sú: systémové centrum, emitent, nadobúdateľ, terminál. Všeobecná schéma fungovania elektronických platobných systémov je znázornená na obr. 4.4.1.

Banka, ktorá so systémom uzavrela zmluvu a získala príslušnú licenciu, môže vystupovať ako vydavateľ platobných prostriedkov tohto systému a nadobúdateľ.

	Spoločnosť
držiak		podniky
	Spracovanie

Ryža. 4.4.1. Všeobecná schéma fungovania elektronických platobných systémov

Emitent je banka, ktorá vydáva platobné karty akceptované na platbu inými zúčastnenými bankami a obsluhujúce kartové účty držiteľov kariet. Emitent vykonáva v platobnom systéme tieto funkcie:

- personalizácia kariet (vytváranie platobných aplikácií na kartách);

Vedenie kartových účtov držiteľov kariet;

- správa kľúčov autentifikácie karty;

- správa podpisových kľúčov transakcií;

- správa kreditných kľúčov;

Spracovanie on-line žiadostí;

- zber a účtovanie transakcií;

- príprava dokumentov pre bankový systém.

Nadobúdateľ je banka, ktorá slúži organizáciám, ktoré prijímajú karty tohto systému na platby a výber, a to:

- vykonáva Informačná podpora platobné terminály spojené s týmto nadobúdateľom;

- príprava podkladov na vzájomné zúčtovanie medzi bankami.

Funkcie nadobúdateľa sú tieto:

- serializácia platobných terminálov (priradenie jedinečného čísla každému terminálu, ako aj nastavenie počiatočnej hodnoty počítadla transakcií terminálu);

- prenos na terminály všetkých tabuliek a zoznamov používaných v platobnom systéme, ako aj verejných kľúčov na autentifikáciu kartou;

- prijímanie transakcií z platobných terminálov (prepojenie transakcií so serializovaným platobným terminálom);

- kontrola integrity a spoľahlivosti dodávania transakcií z platobných terminálov;

- komunikácia transakcií všetkým vydavateľom platobného systému:

Spracovanie on-line požiadaviek z terminálov (vytvorenie priameho spojenia medzi platobným terminálom a vydavateľom);

- zber a účtovanie transakcií;

- overenie správnosti transakcií (podpisy transakcií);

Príprava údajov na vzájomné zúčtovanie účastníkov platobného systému a ich poskytnutie bankovému systému.

Systémové centrum (spracovanie) poskytuje centralizovanú správu a distribúciu kryptografických kľúčov na autentifikáciu kartou. Stred systému podpisuje verejné (verejné) kľúče emitentov a odosiela nadobúdateľom informácie o otvorenom kľúči potrebné na autentifikáciu kariet terminálmi systému.

Vo všeobecnosti je terminál (anglický terminál - konečný, s odkazom na koniec) externé počítačové zariadenie určené na vstup / výstup informácií a výmenu údajov prostredníctvom komunikačných kanálov. Platobný terminál - spodný odkaz platobného systému, zdroj toku transakcií, ktoré v systéme kolujú.

Hlavným účelom terminálu je prijímať platby kartou, vydávať platy atď. Terminál tiež vykonáva nasledujúce funkcie:

- debetná karta;

- požičiavanie kariet;

- vydanie osvedčenia o finančných prostriedkoch na karte;

- prijímanie informácií od nadobúdateľa potrebných na vykonanie debetnej alebo kreditnej karty, ako aj zasielanie žiadostí o poskytnutie týchto informácií, keď online pôžičky;

- prevod transakcií na nadobúdateľa.

Postup platby

Existujú dve možnosti uskutočnenia platobných transakcií:

- platba s vydaním špeciálneho šeku;

- platba bez vystavenia šeku.

Platba vydaním špeciálneho šeku vykonáva sa pomocou zastaranej technológie. V tomto prípade:

1. Pokladník spoločnosti (predajca) musí overiť pravosť karty (pozri nižšie).

2. Operácie s kartami používajú papierovanie (špeciálna kontrola - list) a / alebo v elektronickej forme (dávkový súbor z elektronického denníka terminálu alebo bankomatu), ako aj ďalšie dokumenty (potvrdenie z bankomatu atď.).

Pri platbe na bločku kopírkou - imprinterom sa zadáva nasledujúce:

1) podrobnosti o zákazníckej karte; 2) čiastka, za ktorú bol nákup uskutočnený alebo boli poskytnuté služby.

Terminál vytlačí tri kópie bločku, ktoré klient podpíše (pre klienta, banku a obchodníka). Pri manuálnej technológii predajca urobí tri kópie dokladu „pretiahnutím“ karty cez špeciálne zariadenie. V tomto prípade sa informácie vytlačené metódou embosovania načítajú z povrchu karty.

Jedna kópia bločku zostáva v spoločnosti, druhá je odovzdaná klientovi, tretia je doručená nadobúdajúcej banke a slúži ako základ pre vrátenie sumy platby spoločnosti z účtu klienta.

Doklady vydané v hotovosti na obchodnom (servisnom) podniku alebo pokladničný blok musia obsahovať údaje, ktorých zoznam je uvedený v tabuľke. 4.4.1.

Tabuľka 4.4.1

Detaily sklzu

	Rekvizity	Miesto vyzdvihnutia	Spoločnosť	Bankomat
		hotovosť	obchod (služby)
	ID hotovostného bodu /
	podnik / bankomat
	dátum transakcie
	Hodnota transakcie
	Mena transakcie
	Údaje o bankovej karte podľa pravidiel
	bezpečnosť
	Podpis držiteľa karty
	Pokladničný podpis

3. Niekedy zúčtovacie pravidlá systému neustanovujú autorizačný postup. V tomto prípade vznikajú povinnosti vydavateľa karty voči nadobúdateľovi za vykonávanie dokumentov o transakciách pomocou bankových kariet.

Na zaistenie bezpečnosti transakcie platobný systém odporúča nižšie limity súm pre rôzne regióny a typy podnikania, v prípade ktorých môžete vykonávať zúčtovania bez autorizácie.

V prípade prekročenia limitnej sumy alebo v prípade pochybností o identite klienta sa vykoná autorizačný proces. Bez toho, aby sme sa zaoberali technickými aspektmi postupu, poukazujeme na to, že počas autorizácie je skutočne stanovené:

- stav klientskeho účtu;

- karta patrí klientovi;

- solventnosť vo výške sumy transakcie. Autorizácia znamená, že vydavateľ karty:

- autorizuje transakcie kartou;

- potvrdzuje svoje povinnosti plniť dokumenty vyhotovené pomocou karty.

- pomocou špeciálneho terminálu.

Platba bez vystavenia šeku. V posledných rokoch sa objavujú bezšmykové terminály POS. (POS - bod služby - bod akceptácie karty).

V obchodnom (servisnom) podniku vybavenom elektronickým terminálom je dokument vyhotovený v elektronickej forme.

Elektronický terminál je hardvérové ​​a softvérové ​​zariadenie určené na vykonávanie transakcií pomocou kariet. Elektronický časopis je zbierka dokumentov v elektronickej forme zostavená pomocou máp. Dokumenty elektronického denníka sú základom pre transakcie na účtoch otvorených u úverových inštitúcií.

IN V závislosti od účelu terminálu môže držiteľ karty: - zaplatiť za nákup(POS terminál);

Získajte hotovosť (miesto vyzdvihnutia hotovosti, zmenáreň, bankomat); - doplniť obsah peňaženiek (bod doplnenia).

IN v každom prípade sa obsah jednej z peňaženiek karty zníži o sumu nákupu (zvýšenú o množstvo potvrdení) a terminál vytvorí zodpovedajúcu transakciu (záznam, ktorý Operácia „kde-kedy-ako“ bola vykonaná s kartou).

V takom prípade je možné transakcie vykonávať v miestnych menách, ale pri zrátaní zostatku ich systém prepočíta na spoločná mena(zvyčajne v amerických dolároch) podľa krížovej tabuľky zverejňovanej denne na základe informácií od REUTERS.

Všetky operácie na ťarchu finančných prostriedkov z peňaženky sa vykonávajú offline a požičiavanie do peňaženiek je možné uskutočniť online u emitenta.

Koncové operácie

1. Držiteľ karty ho predloží obchodníkovi na termináloch obsluhujúcich karty vydavateľa.

2. Podrobnosti o karte sú prečítané na vstavanej karteČítačka POS terminálov.

3. Suma transakcie sa zadáva z klávesnice a terminál používa vstavaný modem na autorizáciu platobného systému.

Pri predaji v hotovosti je možné namiesto POS terminálov použiť bankomat. Štrukturálne je vyrobený vo forme automatizovaného trezoru so vstavaným POS terminálom. Na dokončenie transakcie je klient povinný použiť PIN kód.

PIN (Personal Identification Number) je kombinácia čísel, ktoré slúžia ako operácie autorizácie hesla.

Súčasne sa využívajú technické možnosti spracovateľské centrum, ktorej služby poskytuje banka.

Práca s čipovou kartou je možná v režimoch on-line aj off-line. V druhom prípade pri vykonávaní platobných transakcií nie je potrebné žiadne spojenie medzi bankou a terminálom. Platí to pre platobné terminály aj bankomaty.

Finančné transakcie akumulované v termináli (ATM) sú pravidelne prenášané modemom alebo kuriérom na disketu.

Bez ohľadu na režim (online / off-line) platby terminál zaregistruje transakciu s uvedením čísla karty (účtu majiteľa) a výšky platby. Voľba režimu (on-line / off-line) „robí“ samotnú čipovú kartu, ktorá

ukladá a analyzuje integrálne parametre platobnej prahovej hodnoty (prekročenie sumy platby pevnou hodnotou, prekročenie celkového počtu off-line platieb atď.) stanovené vydávajúcou bankou.

Spracovanie transakcie. Pri zatváraní operačný deňúčastníci systému vykonávajú nasledujúce operácie:

1. Spoločnosť (predávajúci) sa hlási nadobúdateľovi s kópiou registračnej pokladnice so vzorom podpisu klienta a dávkové súbory generované terminálom.

2. Avirer:

- „Zhromažďuje“ terminály (prijíma transakcie vytvorené za daný deň) svojich pobočiek, bankomatov, obchodných terminálov a zhromažďuje spracované lístky obchodníkov;

- po overení pripraví údaje na vzájomné zúčtovanie medzi účastníkmi platobného systému a odošle vydavateľom platobného systému zoznam transakcií prijatých na ich kartách.

3. Systém tento zoznam porovná so zoznamom žiadostí o autorizáciu a odošle ho do bankovej časti systému na vzájomné zúčtovanie medzi bankami a systémom.

4. Vydavateľ skontroluje správnosť každej prijatej transakcie, vykoná potrebné zmeny na základe tieňových podúčtov a transakciu zaznamená do archívu. Po spracovaní všetkých transakcií emitent vygeneruje správu pre bankový systém a aktualizuje čierne zoznamy pre nadobúdateľov.

Technológia vzájomného zúčtovania bánk zapojených do platobného systému.

Na uskutočnenie vzájomného vyrovnania má každá členská banka zúčtovací účet v autorizovanej banke tohto platobného systému, ktorá sa otvára s nulovým zostatkom a je prepojená s korešpondenčným účtom tejto banky.

V určitý čas platby systém zaznamená všetky transakcie za posledný deň a prerozdelí ich do zoznamov prichádzajúcich a odchádzajúcich platieb pre každého účastníka.

Potom sa z nulového účtu každej banky zúčtuje alebo zníži rozdiel medzi sumami prichádzajúcich a odchádzajúcich platieb a systém začne znova hromadiť transakcie. Banky musia do ďalšej hodiny pri pokladni uviesť svoje zúčtovacie účty na nulový zostatok vyrovnaním so svojimi korešpondenčnými účtami.

Zostatok zúčtovacieho účtu sa porovnáva so zoznamom debetných a kreditných platieb, ktoré systém poskytuje každej zúčastnenej banke. Potom banka vykoná vzájomné vyrovnanie s klientmi.

Ak držiteľ karty nesúhlasí s dobierkou, môže vydavateľ iniciovať spätné zúčtovanie voči nadobúdateľovi (takzvané vrátenie platby). Také platby sa uskutočňujú podľa dohodnutého postupu prostredníctvom platobného systému. Na tento účel je možné použiť originálne platobné dokumenty s podpisom držiteľa karty.

Zdravím všetkých svojich pravidelných čitateľov-investorov a návštevníkov môjho blogu! Tento článok otvára nadpis „Elektronické peniaze“ a na úvod navrhujem zoznámiť sa s pojmom elektronické peniaze a zistiť, čo sú elektronické platobné systémy (EPS).

Dôrazne vám odporúčam preštudovať si tento článok, pretože pre nás ako investorov je táto téma vlastne základom, pretože investície na internete sú neoddeliteľne spojené s elektronickými peniazmi.

V dnešnom článku budeme diskutovať o týchto otázkach:

Väčšina z nás už dlho používa elektronické platobné systémy pri platení za rôzne nákupy a služby na internete. EPS sa tiež používa na prevod finančných prostriedkov svojim priateľom a príbuzným po celom svete.

Platba pomocou elektronických peňazí na tento moment je jedným z troch „najobľúbenejších“ spôsobov platby bezhotovostné platby u ľudí vo veku od 12 do 55 rokov.

Na čo sú teda elektronické peniaze:

• Po prvé, väčšina z nás používa elektronické peniaze na platenie za rôzny tovar a služby na internete;
• Za druhé, tiež ich používame na prevod finančných prostriedkov našim priateľom, príbuzným atď. Po celom svete;
• A samozrejme sme internetoví investori, zaujímajú nás elektronické peniaze ako nástroj na dopĺňanie a vyberanie finančných prostriedkov v online investíciách.

Elektronické peniaze - čo to je, keď sa objavili

Elektronické peniaze sú mena, ktorú používame pri platení alebo investovaní na internete. Tieto virtuálne jednotky sa používajú na výpočty, zvyčajne v reálnom čase.

Tento druh peňazí je stále obľúbenejší, pretože umožňuje uskutočňovať platby medzi ľuďmi nielen v rôznych mestách, ale aj v krajinách po celom svete.

V skutočnosti možno ED prirovnať k skutočným peniazom, ktoré sú uložené na našich plastových kartách alebo účtoch.

Elektronické peniaze je možné úplne voľne zameniť za skutočnú menu (napríklad si môžete zameniť doláre z peňaženky Perfect money a vyberať na plastovú kartu rubľa alebo dolára podľa aktuálneho kurzu).

Mimochodom, nedávno som napísal podrobné porovnanie bankových plastových kariet, pomocou ktorých môžete voľne vyberať doláre z bankomatov po celom svete: túto recenziu si môžete prečítať

Okrem toho by som vás chcel upozorniť: nezamieňajte si elektronické peniaze a finančné prostriedky na plastovej karte alebo bankovom účte - to sú rôzne pojmy.

Platobné systémy - krátky exkurz do histórie elektronických peňazí

Vo všeobecnosti sa pojem platobné systémy a elektronické peniaze prvýkrát objavil v 70. rokoch dvadsiateho storočia a obeh takýchto peňazí bol dlho veľmi obmedzený. V našej dobe s vami sa rozsah použitia stal oveľa väčším.

V súčasnej dobe je napríklad neschopnosť platiť elektronickými peniazmi na webových stránkach internetového obchodu už vnímaná ako zlá forma: koniec koncov, pomocou elektronických jednotiek si môžeme ľahko kúpiť lístok na akýkoľvek druh dopravy, nabite mobilný zostatok, platte za bývanie a samozrejme investujte, aby ste získali pasívny príjem!

Aby som to zhrnul:

Elektronické peniaze -je rýchly, spoľahlivý a pohodlný na uskutočňovanie finančných transakcií online, na investície, na zachovanie anonymity. Moderné finančný trh sa stále viac obracia k atraktívnym podmienkam internetových systémov.

Elektronické platobné systémy - zásady práce

EPS sú spoločnosti, ktoré zavádzajú vlastné elektronické peniaze a investujú ich do vývoja inovatívnych technológií. Na internete je veľa príkladov veľkých spoločností, ktoré si vytvorili vlastný EPS, napríklad Yandex.Money.

ED jedného systému je možné zameniť za menu iných platobných systémov za určitý kurz s určitou províziou za prevod.

Áno, samozrejme - všetky EPS registrované v konkrétnej krajine sú povinné dodržiavať zákony. Sledovanie finančných transakcií na internete je však mimoriadne ťažké, preto legislatívne akty ešte nie sú prísne regulované.

Navyše, mnohé EPS sú oficiálne registrované na mori, čo znamená, že nespadajú pod reguláciu iných krajín, čo im dáva určité výhody pre ich používanie.

Ako zarába EPS?

Zisky týchto systémov sú založené na províziách účtovaných za transakcie, výmenné operácie a iné obchodné vzťahy medzi klientmi. Inými slovami, EPS sú rovnaké banky, iba na internete.

Výhody používania elektronických peňazí a elektronických platobných systémov

• Práca pod podmienkou anonymity - schopnosť vykonávať platby a prevody bez uvedenia osobných údajov;
• Účinnosť transakcií pri prevode peňazí, platbách za služby a nákupe tovaru;
• Nízka provízia za platbu: navyše mnohé EPS neúčtujú za platbu vôbec úroky, ako napríklad systém ADVCash;
• Najjednoduchší postup pri vytváraní elektronickej faktúry;
• Vysoká úroveň ochrany počas prevádzky;
• Možnosť prevodu finančných prostriedkov na bankový účet a na plastové karty, ako aj okamžité doplnenie peňaženiek.

Druhy EPS

Ako som už spomenul, všetky EPS vydávajú svoju vlastnú menu. Niektoré z nich sú uznávané po celom svete a niektoré fungujú iba v niekoľkých krajinách.

Preto pred výberom konkrétneho systému musíte jasne určiť, na aké potreby sa bude používať. Nikto vás samozrejme neobmedzuje na jeden systém: ja osobne mám vo väčšine platobných systémov otvorené peňaženky a aktívne ich používam.

Poďme sa rýchlo pozrieť na najobľúbenejšie systémy (zaradil som ich do poradia priorít):

Perfektné peniaze.

Nesporný líder tejto recenzie. Osobne ho používam na účasť na mnohých investičných projektoch.

Systém bol založený v roku 2007. Perfect Money sa často používa na finančné transakcie fyzických aj právnických osôb. Táto platba je akceptovaná v 99% investičných projektov, čo ju robí veľmi obľúbenou v investičnom prostredí.

Perfect Money Finance Corp získala licenciu na mori (Panama), takže je takmer nemožné ho nejako ovplyvniť. Podrobnejší prehľad a spôsob vytvorenia peňaženky v tomto systéme je zverejnený na mojom blogu >>>

AdvCash.

Pre mňa osobne druhý najobľúbenejší EPS.Systém je relatívne mladý a jeho aktívny vývoj sa začal až v roku 2014.

Mnoho investičných projektov to spočiatku nevyužívalo ako príležitosť investovať finančné prostriedky, ale čoraz častejšie sa stretávam s možnosťou investovať prostredníctvom tohto agregátora platieb.

Služba AdvCash sa navyše neustále vyvíja a čoskoro sa plánuje vydanie špeciálneho programu pre IOS a Android. Obrovskou výhodou tohto systému je možnosť vydať bankovú kartu MasterCard, pomocou ktorej môžete platiť za nákupy a vyberať hotovostné doláre vo viac ako 200 krajinách sveta vrátane krajín SNŠ.

O tomto systéme som napísal aj podrobný článok, odporúčam ho na recenziu..

Payeer.

Tiež veľmi obľúbený u online investorov.Toto platobná služba začal pracovať v roku 2012 a rýchlo si získal obľubu na internete medzi maklérskymi spoločnosťami a elektronickými obchodmi.

Spoločnosť začala aktívnu expanziu v sieti, a to aj v USA a Európe, a v dôsledku toho počet používateľov už presahuje 15 miliónov.

Výhodou tohto systému je absencia povinnej identifikácie, prítomnosť vlastných výmenných bodov, možnosť vydať vlastnú bankovú kartu, podobne ako v prípade AdvCash.

Chcem však poznamenať, že provízie v spoločnosti Peyer sú menej humánne ako v programe AdvCash. V mojej recenzii sa môžete dozvedieť viac o výhodách a nevýhodách tohto systému >>>

OkPay.

Je to tiež populárny EPS, ktorý je medzi investormi žiadaný a je uznávaný mnohými investičnými projektmi. Bola spustená v roku 2009 (systém je zaregistrovaný na Britských Panenských ostrovoch). OkPay sa používa aj na fyzické a právnické osoby a je uznávaný vo viac ako 200 krajinách po celom svete.

Systém sa ľahko používa, navyše bol prvým systémom medzi offshore peňaženkami, ktorý svojim zákazníkom ponúkol vydanie bankovej karty. Osobne som to aktívne využíval skôr, napriek zvýšenej provízii, ale dlho to bola jediná alternatíva na výber dolárov z bankomatu.

Ale s príchodom AdvCash som začal tento systém používať menej aktívne, aj keď doň pravidelne investujem. Napísal som aj recenziu na OkPay, odporúčam prečítať si toto >>>

PayPal.

Funguje od marca 2000 a je súčasťou štruktúry spoločnosti Ebay, prostredníctvom ktorej sa nakupuje tovar online (internetové obchody, jednotlivci). Systém PayPal je vo väčšine krajín sveta uznávaný, avšak v niektorých z nich - s obmedzeniami. Tento systém používa viac ako 140 miliónov používateľov, môže vykonávať transakcie s 26 menami.

V krajinách SNŠ nie je tento EPS veľmi bežný, vývoj však stále prebieha: od roku 2013 je možné vyberať ruble do bankové účty a karty, aj keď s vysokou províziou.

Som zaregistrovaný v tomto systéme, ale používam ho výlučne na nakupovanie na Ebay. Ak plánujete investovať do sietí, tento systém na to v zásade nie je vhodný, takže nemôžete strácať čas registráciou.

WebMoney (WebMoney).

Tento EPS zaujíma vedúce postavenie v Ruskej federácii aj v SNŠ. Z právneho hľadiska nie je WebMoney Transfer platobným systémom, pretože nevydáva ED. To však nemení podstatu - tento platobný systém aktívne používajú používatelia, ktorých počet je viac ako 25 miliónov. WebMoney bol založený ešte skôr ako PayPal - v roku 1998.

Niektoré investičné projekty spájajú tento systém s prijímaním platieb, treba však poznamenať, že v prípade sťažností na nefér prácu systém rýchlo reaguje a blokuje peňaženku používateľa. To používajú konkurenti na blokovanie platieb z investičných projektov, čo vedie k panike a negatívnym hodnoteniam (projekt sa nevypláca atď.) A k predčasnému ukončeniu investičného projektu.

Používam ho extrémne zriedka a len z naliehavých potrieb: osobne mi vadí vysoké percento provízií za transakcie, ako aj vydieraný úrok pri vyplácaní finančných prostriedkov.

Peniaze Yandex

Druhý najpopulárnejší EPS v rámci Ruskej federácie. Systém bol spustený v roku 2002 a je súčasťou systému Yandex. Transakcie sa vykonávajú v rubľoch. Používa sa hlavne v Ruskej federácii.

Systém bol vytvorený v spolupráci so zahraničným partnerom PayCash: v dôsledku tejto spolupráce sa objavila spoločnosť Yandex Money LLC.

V tomto systéme mám aj peňaženku, ale snažím sa ju využívať na minimum. Dôvody sú rovnaké ako pre WebMoney: vydieračské provízie za prevod a výber finančných prostriedkov. Je veľmi zriedkavé vidieť tento systém v investičných projektoch, zrejme z rovnakého dôvodu ako situácia s WebMoney - blokovanie účtov.

Je možné objednať si bankovú kartu, ale recenzie na internete o jej použití sú dosť rozporuplné. Neobjednal som si to sám, takže nemám príležitosť vyjadriť svoj názor na používanie tejto karty. To, či tento systém použijete alebo nie, je na vás osobne.

Qiwi.

Ďalší populárny EPS, ktorý bol spustený v roku 2007. Pôsobí na území týchto krajín: Rusko, Bielorusko, Moldavsko, Kazachstan, Amerika a niekoľko ďalších krajín.

Výhodou tohto systému je veľký počet strojov, prostredníctvom ktorých môžete doplniť svoj zostatok a prevádzať finančné prostriedky.

V tomto systéme mám peňaženku, ale pred niekoľkými rokmi mi zablokovali výber finančných prostriedkov. Od podpory som nikdy nepočul jasné vysvetlenie a zámok bol nakoniec odstránený, ale zostala nepríjemná pachuť. Ďalšou nevýhodou sú vysoké úrokové sadzby pri vyberaní peňazí z tejto peňaženky.

Konečne

Pred registráciou v konkrétnom systéme sa najskôr rozhodnite, na aký účel ho plánujete používať. Ak je váš cieľ, potom odporúčam Perfect Money, AdvCash, Payeer a OkPay: po registrácii budete musieť svoju peňaženku dobiť pomocouzmenárne (BestChange), a potom prejdite na investovanie na internete.

Pri registrácii v EPS dôrazne odporúčame uviesť svoje skutočné údaje, pretože:

• po prvé, vo väčšine systémov jednoducho nemôžete vyberať peniaze bez nich;
• za druhé, bude to dôkaz, že peňaženka patrí vám - ak vám útočníci ukradnú heslo a hacknú peňaženku.

Dúfam, že som vám mohol sprostredkovať čo najpodrobnejšie informácie o tom, čo sú elektronické platobné systémy a ako ich používať.

Máte tiež možnosť zistiť, kam investujem peniaze: investičné projekty sú v mojom portfóliu predstavené pomocou nasledujúcich odkazov:

V tejto chvíli pokrok pokročil veľmi ďaleko. Platby sa už dlho vykonávajú nielen v hotovosti, ale aj kartou, ako aj online prostredníctvom elektronických platobných systémov. Zoznam týchto služieb je pravidelne aktualizovaný.

V dnešnej dobe sú vyvinuté online investície a platby, ktoré sa bez elektronických peňazí nezaobídu. Počas svojho vzniku (začiatok 90. ​​rokov) sa ukázalo, že tradičným finančné produkty nie je vhodný na elektronické platby. Tak sa objavili existujúce online platobné systémy. Zoznam a vlastnosti každého z nich sú uvedené nižšie.

Princíp činnosti

Takéto systémy fungujú rôznymi spôsobmi. Zakladatelia takýchto služieb si v zásade vytvárajú vlastnú elektronickú menu. Hovorí sa im originálnym spôsobom, pretože je nezákonné používať v názve "peniaze". Je však dôležité pochopiť, že krásne výrazy naznačujú absenciu akýchkoľvek finančných záruk a poistenia vkladov.

Všetko má na svedomí zakladatelia, ktorí si vážia svoju povesť. V zásade tam, kde sa účastníci registrujú a kde dochádza k transakciám. Každý prispievateľ má Osobná oblasť a v ktorom je zaznamenaná suma peňazí na jeho účte.

Niektoré služby majú dokonca vlastné zmenárne na vydávanie hotovosti.

Výhody a nevýhody

Elektronické platobné systémy majú značný zoznam výhod.

1. Okamžité vykonanie transakcií (prevod finančných prostriedkov, platba za online nákupy, konverzia).
2. Nízke provízie (kvôli vysokej konkurencii).
3. Anonymita (veľké plus pre tých, ktorí pracujú pololegálne).
4. Prostriedky je možné previesť na akýkoľvek bankový účet.
5. Vyššia bezpečnosť (ako v hotovosti).
6. Sú veľmi vhodné na získanie platu pre vzdialených zamestnancov.
7. Možnosť platiť účty za energie, telefón, internet.

Platobné systémy majú tiež zoznam nevýhod.

1. Hlavnou nevýhodou je, že účty nie sú úplne legálne.
2. Nie všetky nákupy je možné zaplatiť elektronickými peniazmi.
3. Služba premeny finančných prostriedkov na hotovosť je drahá.
4. Vzhľadom na nedostatok kontroly zo zákona sa často môžete stretnúť s podvodníkmi (na bezplatnom hostingu sa takéto stránky vytvoria za 5 minút, preto by ste si mali overiť pravosť služby).

Na kontrolu pravosti EPS stačí zistiť, či s touto službou spolupracujú veľké spoločnosti. finančné štruktúry(Sberbank Ruska, Alfa-Bank).

Zoznam platobných systémov v Rusku

Hlavné služby pôsobiace na území Ruskej federácie:

• Yandex. Peniaze sú jedným z najobľúbenejších v Rusku. Vďaka nej je možné uskutočniť mnoho platieb. Najmä platby za platené hry a ďalšie internetové služby, inžinierske siete, telefón, nakupovanie v internetových obchodoch. S jeho pomocou sa vykonávajú aj prevody peňazí.
• Arsenal Pay je platobný systém na prímorskom území krajiny. Je to ďalšia spoľahlivá služba na prevod finančných prostriedkov a platby. Služba neúčtuje skryté provízie.
• MIR (NSPK) je ruský platobný systém založený centrálnou bankou. Systém zaručuje bezpečnosť a neprerušenie práce počas rôznych finančných transakcií v Rusku.

Existujú aj ďalšie ruské a medzinárodné platobné systémy, ktorých zoznam je uvedený nižšie:

• WebMoney je najobľúbenejšia medzinárodná služba. Samostatný ručiteľ pracuje s rôznymi menami. Používatelia majú jedinečné číslo WMID za používanie vášho osobného účtu.
• PayPal je ďalší globálny systém. Jeho zvláštnosť: všetky výpočty sa robia zo skutočných peňazí.
• QIWI (QIWI) je svetovým lídrom medzi systémami okamžitých platieb.