Čo je to kontokorentný úver? Technické prečerpanie a prečerpanie pre právnické osoby jednoduchými slovami. Kontokorent - čo to je? Vysvetlime to jednoduchými slovami

Irina Šerbulová

# Obchodný slovník

Definícia, vlastnosti, výhody a nevýhody služby

Prvé prečerpanie bolo vydané v roku 1728, keď si zákazník mohol požičať o 1 000 libier viac, ako mal na účte. Pôžičku poskytla Royal Bank of Scotland v Edinburghu.

Navigácia v článku

Čo je prečerpanie jednoduchými slovami
Ako funguje prečerpanie s tolerančnou lehotou?
Čo znamená úverový limit
Výhody a nevýhody bankového produktu
Prečo je prečerpanie nebezpečné?
Podmienky poskytovania pre klientov bánk
Typy prečerpania
Povolené – štandardný model pre všetky typy prečerpania
Technické prečerpanie - čo to je?
Prečerpanie platu
Mikrokontokorent
Prečerpanie so zábezpekou
Dáždnik
Nezabezpečené prečerpanie pre veľké množstvo
Úver a prečerpanie – aký je rozdiel?

Kontokorentný úver je krátkodobá mikropôžička. Pôžička formou kontokorentného úveru má množstvo funkcií, vďaka ktorým je výhodná pre fyzické osoby a právnických osôb.

Čo je prečerpanie v jednoduchých slovách

Kontokorentný úver na karte je úver, ktorý je možné získať v každom bankomate vo vašom okolí. debetná karta. Na to je potrebné podpísať s bankou jednorazovú zmluvu o prepojení služby rýchlej pôžičky.

Pojem prečerpanie v preklade z angličtiny znamená „nadmerné míňanie“. Táto služba umožňuje okrem dlhodobého majetku využiť aj ďalší ako úver. Časové rozlíšenie sa uskutočňuje na mzdovú kartu fyzickej osoby alebo na účet samostatného podnikateľa.

Pri výbere ďalších prostriedkov z karty budú prvé peniaze prijaté na účet prevedené do banky ako úhrada dlhu.

Kontokorentný úver poskytuje príležitosť rýchlo získať potrebné prostriedky v správnom čase. Môžete ho však použiť iba vtedy, ak ste si istí, že dlh dokážete rýchlo splatiť. Nedodržanie termínov splácania kontokorentného úveru môže mať za následok vysoké úroky.

Ako funguje prečerpanie s tolerančnou lehotou?

Kontokorentný úver má poskytnúť úver na určitú dobu, často 30 dní, ale po dohode s bankou sa môže predĺžiť až na 60 dní. V tomto prípade sa za každý deň dlhu naakumuluje určité percento zodpovedajúce ročnej sadzbe banky.

Doba odkladu vám umožňuje vyhnúť sa úrokovým poplatkom, ak bol dlh splatený v r pevný čas. Presnejšie, ak si vezmete pôžičku od banky vo výške 1 000 rubľov, vrátite 1 000 rubľov bez preplatkov. Hlavnou podmienkou tejto možnosti je zaplatenie dlhu v lehote stanovenej zmluvou.

Musíte vedieť, čo je to limit prečerpania a plne ho dodržiavať. Porušenie stanovených obmedzení bude mať za následok sankcie zo strany banky.

Čo znamená úverový limit?

Pri aktivácii kontokorentného úveru je nastavený limit výšky úveru. Je viazaná na výšku obratu prostriedkov na účte. Limit nainštalovanej možnosti bude závisieť od mzdy individuálne. Napríklad na váš účet sa každý mesiac pripíše 10 000 rubľov. Úverový limit sa môže rovnať tejto sume, ale nie viac.

Pri kontrole vášho účtu môže bankomat zobraziť váš disponibilný zostatok vrátane prečerpania. Pozor, nemýľte si dlhodobý majetok s úverom.

Podmienky závisia od banky a od vás úverová história. Niektoré úverové inštitúcie môžu poskytnúť úver až do výšky 50 % aktuálnej sumy.

Pred prihlásením do služby si pozorne prečítajte zmluvu.

Výhody a nevýhody bankového produktu

Kontokorent je špeciálna forma úverovania účtu, pohodlná možnosť na bankovej karte, ktorá majiteľovi umožní získať množstvo výhod v prípade potreby úveru.

Hlavné výhody služby:

Nízke percento. Úroková sadzba je v priemere o 2–6 % nižšia ako pri bežných úveroch.
Automatické splácanie dlhu banke. Ak je zostatok na účte klienta kladný, prostriedky budú automaticky odpísané a prevedené na splatenie dlhu.
Nezávislá regulácia výšky dlhu. Klient sa rozhodne, či úver využije alebo nie. V prípade potreby úveru si dlžník sám určí sumu (v rámci stanoveného limitu), ktorú chce v danom momente dostať.
Rýchle pripojenie. Dôležitý bod, ktorý sa analyzuje zamestnanec banky prepojiť možnosť - pohyb prostriedkov na Vašom bežnom účte. Bankár môže tieto informácie dostať v priebehu niekoľkých minút, takže spracovanie pôžičky na vašu kartu nezaberie veľa času.

Vyššie uvedené výhody robia z kontokorentného úveru jednu z nich najlepšie spôsoby mikropôžička Ale je potrebné vziať do úvahy nevýhody a riziká služby.

Medzi nevýhody patrí:

Obmedzené možnosti výšky úveru.
Mesačná splátka. V dohodnutom termíne je potrebné dlh 100% uzavrieť.
Je potrebné zachovať cash flow. Pohyb finančných prostriedkov na vašom účte musí zodpovedať sume dohodnutej v zmluve s bankou.

Ak dôjde k porušeniu druhého a tretieho odseku, banka môže dlžníkovi uložiť sankcie. Ak po 25 až 30 dňoch dlh nebol zaplatený, účtuje sa úrok, čím sa dlh zvyšuje.

Prečo je prečerpanie nebezpečné?

Pri pravidelnom využívaní kontokorentného úveru klienti časom začnú zabúdať na včasné vrátenie prostriedkov na svoj účet. Takéto prehliadnutie povedie k niekoľkým následkom.

Nezaplatenie dlhu včas je porušením zmluvných podmienok, čo môže viesť k:

Dobre. Banka má právo uložiť dlžníkovi sankcie, ak dôjde k omeškaniu so splácaním finančných prostriedkov.
Zvýšenie úrokovej sadzby. Do ďalšieho úverová tranža sadzba sa môže zvýšiť o niekoľko percent.
Odmietnutie úveru. Pri pravidelnom omeškaní so splácaním úveru môže banka úver úplne odmietnuť a zmluvu vypovedať.
Zlá úverová história. Nemali by ste si myslieť, že ak jedna banka odmietne, budete môcť uzavrieť dohodu s inou. Ak nedodržíte podmienky banky, zničíte si úverovú históriu. Každá banka bude vedieť o vašej neschopnosti splácať svoje dlhy načas.

Nebezpečenstvo prečerpania sa zdá pomyselné. Väčšina dlžníkov verí, že pôžičku budú vždy schopní splatiť načas, no nakoniec sa mnohí skôr či neskôr dostanú do úverovej pasce. Aby ste sa vyhli zakopnutiu o nástrahy, dodržujte jednoduché pravidlá:

Pamätajte na dátum splatenia dlhu.
Jeden deň v mesiaci by nemal byť dlh na pôžičke.
Je potrebné udržiavať hotovostný obrat na karte dohodnutý s bankou.
Sledujte dátum vypršania úverovej zmluvy.

Znalosť týchto bodov pomôže vyhnúť sa porušeniam a súvisiacim rizikám. Aby ste však poznali podmienky, úroky a ďalšie podmienky zmluvy, pri jej zostavovaní venujte pozornosť niektorým z jej bodov:

Percento prečerpania.
Provízia za poskytnutie pôžičky.
Poplatok za zriadenie prečerpania.
Poplatok za zváženie žiadosti o pripojenie opcie.
Poplatok za žiadosť o úver a kolaterál.
poistenie.

V zmluve nemusia byť uvedené všetky vyššie uvedené výdavky. Pri registrácii si však tieto body musíte dôkladne preštudovať.

Podmienky poskytovania pre klientov bánk

Tento úver sa poskytuje fyzickým a právnickým osobám. Phys. osoba dostane pôžičku na osobné potreby a môže ju použiť v akejkoľvek situácii, ktorá si vyžaduje dodatočné finančné prostriedky.

Právnické osoby môžu potrebovať prečerpanie v troch prípadoch:

Peňažné medzery sa vyskytujú do jedného mesiaca;
podnikanie potrebuje krátkodobý úver;
spoločnosť potrebuje mať „finančný vankúš“.

Využitie kontokorentného úveru dáva spoločnosti široké možnosti rastu zisku. Ak ho zadáte správne a včas dodatočný kapitál, obchodný obrat sa môže výrazne zvýšiť.

Táto schéma funguje len vtedy, ak je aktivované prečerpanie s dobou odkladu.

Každá banka si stanovuje vlastné podmienky využívania služby. Ale existuje všeobecné pravidlá uzavretie zmluvy:

Splatnosť úveru je 1-12 mesiacov.
Dlh je potrebné splácať raz mesačne, pokiaľ nie sú v dohode uvedené iné podmienky.
V banke poskytujúcej službu je potrebné otvoriť bežný účet.
Obrat kreditných a debetných kariet by mal byť stabilný.

Ak boli preštudované všetky podmienky a nuansy, môžete sa začať pripájať. Ak chcete získať kontokorent, musíte urobiť nasledovné:

Obráťte sa na pracovníka banky, ktorý úver poskytne.
Zistite, za akých podmienok bude povolené prečerpanie aktivované.
Poskytnite úverovému oddeleniu všetky potrebné dokumenty.
Počkajte na rozhodnutie o aktivácii.

Kontokorentné úvery sú vystavené za predpokladu, že klient splní všetky potrebné náležitosti.

Typy prečerpania

Existuje niekoľko druhov kontokorentného úveru, pričom každý z nich sa líši úrokovou sadzbou, platobnými limitmi, podmienkami poskytnutia a spôsobmi splácania. Existuje niekoľko hlavných kategórií tohto úveru:

prístupný;
technické;
plat;
mikro;
kolaterál;
dáždnik;
nezabezpečené.

Aby ste si vybrali najlepšiu možnosť pre seba, musíte pochopiť rozdiel medzi nimi. Na tento účel by sa mal každý typ podrobne analyzovať.

Povolené – štandardný model pre všetky typy prečerpania

Schválené prečerpanie je typ kolaterálu, ktorý spĺňa podmienky zmluvy. Takáto pôžička sa považuje za klasickú a je poskytnutá v súlade so všetkými štandardnými požiadavkami. Limit je stanovený v súlade s priemerom peňažný obrat na účte a priemerná sadzba je 14,5 % ročne.

Technické prečerpanie - čo to je?

Nepovolené prečerpanie (nazývané aj technické, nepovolené alebo zakázané). Už samotný názov napovedá, že k výberom presahujúcim zostatok na karte dochádza bez súhlasu banky.

K vydaniu technického prečerpania môže dôjsť z rôznych dôvodov, napríklad na karte zostala suma prečerpania vo výške 1 000 rubľov, za nákup ste zaplatili v dolároch ekvivalentných zostatku, ale zatiaľ čo Banková prevádzka, výmenný kurz sa zvýšil a náklady na váš nákup boli 1050 rubľov.

Prekročenie limitu sa nazýva nepovolené prečerpanie. V tomto prípade klient uvidí na svojej karte červený zostatok (výška prekročenia limitu bude zvýraznená červenou farbou).

Technické prečerpanie môže byť poskytnuté alebo neposkytnuté:

Za predpokladu. Prerokované s bankou a zahrnuté v zmluve. Keď nastane, musíte rýchlo splatiť dlh s určeným úrokom.
Neúmyselne. Výskyt takéhoto prípadu nie je vopred špecifikovaný, v takejto situácii bude dlžníkovi účtovaná pokuta. Túto možnosť umožňujú ustanovenia článku 395 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Bez ohľadu na typ technického prečerpania musí byť dlh splatený v rámci čo najskôr, spolu s nastaviť percentá, ktoré často dosahujú až 50 % ročne.

Prečerpanie platu

Jeden z klasických typov. Umožňuje vám prečerpať mzdovú kartu. Táto služba je žiadaná, pretože nevyžaduje dodatočnú registráciu a často sa na kartu inštaluje hneď po jej vydaní.

Limit takejto pôžičky je v priemere 50 % z výšky mzdy a doba platnosti zmluvy o pôžičke nie je dlhšia ako 12 mesiacov.

Ak klient potrebuje úver, môže si vybrať prostriedky z akéhokoľvek bankomatu alebo zaplatiť kartou v obchode. Keď vám nabudúce príde mzda na účet, výška dlhu sa automaticky odpíše a prevedie do banky.

Mikrokontokorent

Zvláštnosťou tejto pôžičky je minimálny stanovený limit 300 tisíc rubľov. Pre právnické osoby je táto suma zanedbateľná, preto banky považujú tento typ úveru za mikroprečerpanie.

Bez uvažovania minimálny limit, zostávajúce podmienky na získanie a splatenie úveru sa nelíšia od klasickej mikropôžičky.

Prečerpanie so zábezpekou

Každá banka chce mať istotu vrátenia svojich prostriedkov. Preto pri poskytovaní možnosti prečerpania môže úverová inštitúcia požadovať kolaterál ako záruku splatenia dlhu.

Banka akceptuje tieto typy kolaterálu ako kolaterál:

nehnuteľnosť;
obehové výrobky;
autá;
pôda;
zariadení.

Všetky ostatné podmienky zmluvy zodpovedajú štandardnému prečerpaniu.

Dáždnik

Určené pre sieť spoločností. Očakáva sa, že to pokryje cash gapy celého holdingu, ktorý musí zahŕňať minimálne 3 spoločnosti.

Zmluva sa uzatvára na dobu do 12 mesiacov. Služba zahŕňa nasledujúce výhody:

žiadne provízie;
flexibilita pri výbere schémy splácania;
možnosť zmeny dlžníkov počas trvania zmluvy.

Kontokorentný úver poskytne spoločnosti „finančný vankúš“ v kritických situáciách.

Nezabezpečené prečerpanie na veľkú sumu

Pre overených klientov je kontokorentný úver poskytovaný bez dodatočného zabezpečenia majetku. V takejto situácii je stabilný finančný obrat na karte zárukou platby.

Stojí za zváženie, že to funguje iba pre dlžníkov, ktorí spolupracujú úverová inštitúcia nie prvý rok.

Úver a prečerpanie – aký je rozdiel?

Obe služby dávajú klientovi možnosť získať hotovostný úver na určitú dobu, avšak podmienky získania úveru a jeho splácania sa výrazne líšia. Hlavné rozdiely medzi pôžičkou a kontokorentným úverom sú:

Úroková sadzba. Kontokorentný úver sa vydáva za sadzbu, ktorá je v priemere o 4 % nižšia ako bežný úver.
Doba splácania dlhu. Klasická úverová zmluva sa poskytuje na dobu od niekoľkých mesiacov až po niekoľko rokov, pričom kontokorentný dlh je potrebné splatiť do 30 dní odo dňa prijatia úveru.
Rýchlosť získania pôžičky. Vybavenie pôžičky trvá niekoľko hodín až niekoľko dní. Kontokorentný úver môžete kedykoľvek vybrať alebo zaplatiť v obchodoch alebo na termináloch.
Sum. Úver je možné získať vo výške niekoľkonásobne vyššej ako mesačný príjem. Prečerpanie má limit, ktorý nemôže prekročiť priemerný obrat prostriedkov na vašej bankovej karte.
Splatenie dlhu. Pri prečerpaní sa prichádzajúce prostriedky automaticky odpisujú z účtu na splatenie dlhu, na splácanie úveru existuje špeciálny harmonogram, ktorý rozdeľuje splácanie sumy úveru na niekoľko mesiacov.

Dobrý deň, priatelia!

Pokračujeme v zlepšovaní našich finančná gramotnosť a zároveň sa zdokonaliť v angličtine. Dnes je na rade zahraničný pojem „kontokorent“. Zistime jeho význam, naučme sa chápať a nebojme sa.

Počet používateľov každým rokom rastie bankové karty. Sú medzi nimi študenti, dôchodcovia a dokonca aj deti. prečo? Je to pohodlné, praktické a bezpečné v porovnaní s balíkom peňazí alebo horou mincí vo vašej peňaženke. Čoraz častejšie používame bankové karty na prijímanie zarobených peňazí, prevody, výber hotovosti a platby za tovar a služby v obchodoch a na internete.

Banky sa snažia podporiť našu túžbu používať kreditné karty. Koniec koncov, platiaci zákazníci sú hlavný zdroj zisk a zmysel samotnej existencie finančná a úverová organizácia. Banky si navzájom konkurujú a lákajú nás novými bankových produktov a dávať ponuky, ktoré sa ťažko odmietajú.

S koncepciou, druhmi a podmienkami použitia debetných a kreditné karty už sme na to prišli. Dozvedeli sme sa, čo je to napríklad cashback a kontokorent. Práve tomu druhému sa chcem dnes podrobnejšie venovať. Nie každý rád využíva úver, no nie každý tuší, že sa môže stať dlžníkom banky, a to aj bez toho požičané peniaze. Ako je to možné? Poďme na to.

Čo znamená pojem „prečerpanie“?

Cudzie slovo „overdraft“ v preklade z angličtiny znamená „nadmerné míňanie“, „prebytok úveru“. Vidíme známe slovo úver, preto si myslíme, že sa týka len tých, ktorí radi žijú na úver. Nie je to celkom pravda. S kontokorentným úverom sa môže stretnúť aj zarytý odporca cudzích peňazí. Pri čítaní recenzií od držiteľov bankových kariet som sa o tom presvedčil. Ale najprv to.

Kontokorent je krátkodobý úver ktorý poskytuje banka na základe zmluvy bankový účet držiteľov kariet (zvyčajne platových kariet). Ak napríklad nemáte dostatok osobných prostriedkov na nákup akéhokoľvek tovaru, banka vám chýbajúcu sumu ochotne poskytne. Ale za určitých podmienok, samozrejme.

Občianskeho zákonníka Ruská federácia(článok 850) uvádza, že ak banka uskutoční platby z účtu klienta, keď na ňom nie sú žiadne peniaze, poskytne mu tým úver so všetkými z toho vyplývajúcimi dôsledkami. Pôžička sa poskytuje na dobu určitú a nie je zadarmo. To platí aj pre prečerpanie.

To vyvoláva spravodlivé otázky: „Potrebujem kontokorent?“, „Ako sa pripojiť?“ a "Ako to zhasne?" Odpovede na ne závisia od jeho typu a banky poskytujúcej túto službu.

Druhy

Existujú:

povolený,
nepovolené (technické) prečerpanie.

Pozrime sa na ne podrobnejšie.

Povolené prečerpanie

Povolené prečerpanie sa aktivuje cez osobné vyhlásenie Držiteľ karty. Poskytuje sa v rámci zriadený bankou limit a pri určitom percente. Tieto podmienky sa líšia nielen medzi rôznymi bankami, ale aj medzi rôznymi klientmi tej istej finančnej inštitúcie.

Limit prečerpania– to je suma, ktorú môže mať klient banky v prípade manka na účte vlastné peniaze. Vypočítava sa pre konkrétnu osobu na základe množstva finančných prostriedkov, ktoré prejdú jeho kartou, jej kreditnej histórie a niektorých ďalších faktorov.

Bankové úrokové sadzby sa tiež líšia. Napríklad Sberbank vytvorila nasledovné:

20 % v rámci hotovostného limitu,
40% – poplatok za oneskorené splatenie,
40% je poplatok za prekročenie limitu, ale len o výšku tohto prekročenia.

Pozor! Sberbank nepripája službu prečerpania ku všetkým kartám, ale len k debetným (mzdovým) kartám. Ale napríklad, ak ste vlastníkom „MIR Classic“, „MIR Gold“, „MIR Premium“, potom nie je poskytnutý limit prečerpania. Úplný zoznam nájdete na webovej stránke banky.

Vo svojom článku o som sa podrobnejšie venoval problematike taríf, podmienkach ich prijímania a používania. Ak ste to ešte nečítali, dobehnite.

IN Banka Tinkoff Platia nasledujúce podmienky:

Služba sa aktivuje na podnet banky a so súhlasom držiteľa karty.
Ak ste si od banky požičali maximálne 3 000 RUB, poplatok za prečerpanie sa neúčtuje (za predpokladu, že splatíte načas do 25 dní).
Ak bola výška úveru od 3 000 do 10 000 rubľov, banka si vezme 19 rubľov. o deň.
Od 10 000 do 25 000 - 39 rubľov. o deň.
Viac ako 25 000 - 59 rubľov. o deň.
Pokuta za oneskorené splatenie je 990 rubľov.

Tieto podmienky platia pre debetné karty, pri kreditných kartách je možné len technické prečerpanie.

Prečítajte si o podmienkach používania a nástrahách v mojom článku. Môže to byť veľmi užitočné. Najmä ak ste na ceste k výberu optimálneho spôsobu platby.

Nepovolené prečerpanie

K nepovolenému alebo technickému prečerpaniu môže dôjsť aj vtedy, ak ste si úver nikdy nezobrali. A to sa často stáva nepríjemné prekvapenie, čo má za následok nielen vznik dlhu, ale aj pripisovanie úrokov a pokút za neplatenie. Aby ste tomu zabránili, musíte poznať bežné príčiny dlhu:

Výmenný rozdiel. Tento prípad môže nastať pri platbe rubľovou kartou v zahraničí. Vzhľadom na vlastnosti bankový systém prostriedky sa z účtu odpíšu po niekoľkých dňoch. Ak sa počas tohto obdobia výmenný kurz prudko zmenil, môžete sa dostať do mínusu, ak na karte nie je dostatok prostriedkov.
Úhrada povinných platieb. Napríklad, bankové provízie.
K tomuto prípadu sa vyjadrím na svojom príklade: raz za rok, v máji, sa z mojej karty automaticky odpočíta servisný poplatok vo výške 450 rubľov. Z karty si väčšinou vyberiem všetky peniaze, ktoré na ňu dostanem. Výsledok: v máji som sa dostal do mínusu o 450 rubľov, t.j. došlo k technickému prečerpaniu.
Technická chyba banky. Napríklad dvojnásobne pripísaná suma alebo naopak výber rovnakej sumy 2x. Banka si všimne chybu a opraví ju. Klient však nemusí mať peniaze na účte, takže je to opäť mínus.

Vyhnúť sa technickému prečerpaniu je jednoduché. Kto je vopred varovaný, je predpažený. Ak vieme o potenciálnej možnosti ísť do mínusu, tak na včasné splatenie dlhu stačí držať minimálnu rezervu peňazí na karte alebo neustále sledovať stav účtu. Banky často poskytujú Doba odkladu(zvyčajne mesiac), počas ktorého môžeme splatiť celú výšku dlhu bez úrokov.

Podmienky pripojenia

Pripomínam, že prečerpanie sa aktivuje so súhlasom klienta. Niekedy je táto služba automaticky zahrnutá v zmluve o bankovom účte. Neúnavne preto opakujem, že pozorne čítame všetky dokumenty a pýtame sa na prípadné nejasnosti. V zmluve je podpis - to znamená, že sme súhlasili so všetkými požiadavkami banky.

Podmienky pripojenia k službe prečerpania v bankách sú rôzne, tu je však približný zoznam dokumentov, ktoré môžu byť potrebné:

Žiadosť o pripojenie.
Dotazník dlžníka na hlavičkovom papieri banky.
pas.
Ďalší doklad potvrdzujúci vašu totožnosť (napríklad SNILS, daňové identifikačné číslo, vodičský preukaz).
Potvrdenie o príjme (nie všetky banky vyžadujú).

Ako vidíte, súbor dokumentov je minimálny.

Keďže banka súhlasí, že sa s nami podelí o svoje peniaze, je pochopiteľné, že na potenciálnych dlžníkov kladie určité nároky. Medzi nimi môžu byť:

Mať povolenie na trvalý pobyt a bývať v oblasti obsluhovanej bankou.
Mať trvalé zamestnanie a pracovné skúsenosti.
Mať účet, cez ktorý pravidelne prúdia finančné prostriedky.
Čistá úverová história.

Preto je prečerpanie aktívne prepojené s platovými kartami. Často samotné banky volajú klientovi a ponúkajú túto službu. Tu by bolo vhodné vysvetliť, ako sa líši debetná karta od kontokorentnej.

Pamätajte! Keď platíte debetnou kartou, máte pod kontrolou iba svoje peniaze. A ani cent navyše. Ak máte aktivovaný kontokorentný úver, chýbajúcu sumu si môžete požičať v banke. Ale to už nie sú vaše, ale peniaze niekoho iného, ktoré je potrebné vrátiť.

Kontokorentný úver je krátkodobý úver. Jeho trvanie sa pohybuje od 6 mesiacov do 1 roka. Počas tejto doby môžete stratiť alebo zmeniť prácu, presťahovať sa atď. Preto banky vyžadujú, aby sa zmluva pravidelne prerokovávala. Znižujú tak riziko nevrátenia Vám poskytnutých peňazí.

Ako funguje kontokorent: rozdiely oproti úveru

Táto služba funguje úplne rovnako ako každá pôžička. Požičal som si peniaze, čo znamená, že po určitom čase ich musím vrátiť a zaplatiť úroky za použitie peňazí niekoho iného.

Aj keď prečerpanie je typ spotrebný úver, ale stále sú medzi nimi rozdiely.

Možnosti porovnania	Kredit	Prečerpanie
Podmienky pôžičky	Líši sa v závislosti od bonity dlžníka a typu úveru.	Len krátkodobá pôžička (vo väčšine prípadov do 1 roka).
Výška kreditu	Vypočítané po dôkladnej analýze platobnej schopnosti dlžníka. Do úvahy sa neberie len jeho mesačný príjem, ale aj príjem rodinných príslušníkov, majetok vo vlastníctve atď.	Vypočítava sa na základe mesačných príjmov peňazí na karte.
Frekvencia platieb	Pravidelne (zvyčajne raz za mesiac) počas celého trvania úveru.	Pri ďalšom prijatí peňazí na kartu sa okamžite odpíše celá suma dlhu.
Podmienky vydania	Súbor dokumentov potvrdzujúcich vašu platobnú schopnosť. Často sa vyžaduje kolaterál a ručitelia.	Minimálny súbor štandardných dokumentov. Bez záruky alebo ručiteľov. Rýchle rozhodovanie o pripojení k službe.
Podmienky používania	Celá požadovaná suma je vydaná naraz, ktorá sa spláca v splátkach v závislosti od podmienok zmluvy. Ak chcete obnoviť úverový rámec, musíte znova kontaktovať banku.	Úver je revolvingový tak, ako sa míňa a spláca.
Úroková sadzba	Individuálne pre odlišné typyúver, podmienky splácania, platobná schopnosť dlžníka.	To isté pre všetkých držiteľov kariet s povoleným prečerpaním. Spravidla vyššia ako pri pôžičke.
Rýchlosť príjmu	Chce to čas, pretože banka sa rozhoduje až po analýze bonity dlžníka.	Ak sa pre pripojenie služby kontokorentného úveru rozhodnete kladne, peniaze môžete použiť kedykoľvek počas dňa aj noci.

Výhody kontokorentného úveru alebo čo dáva kompetentnému užívateľovi

Tradične zvážim všetky výhody a nevýhody karty s kontokorentným úverom.

Výhody:

Ide o neúčelovú pôžičku, takže ju môžete minúť na čokoľvek.
Suma sa neustále obnovuje. Netreba ísť do banky a registrovať sa nový úver. Hlavná vec je splácať včas.
Neexistuje žiadna záruka ani ručitelia.
Úrok sa účtuje iba z požičanej sumy, nie z celého dostupného limitu. Ak kontokorentný úver vôbec nevyužívate, tak sa neúčtuje žiadny úrok.
Peniaze môžete použiť kedykoľvek, bez ohľadu na otváracie hodiny banky.
Službu môžete kedykoľvek zrušiť.

A samozrejme nevýhody:

Pri všetkej dostupnosti peňazí nesmieme zabúdať, že ide o pôžičku. Splatenie je povinné a nevyhnutné.
Úroky sa pripisujú denne a suma sa spláca jednou platbou automaticky po prijatí peňazí na účet.
Zmluvu musíte často obnovovať (zvyčajne raz ročne).
Úverový limit (zvyčajne nepresahuje mesačné prílevy na účet).
Vysoké úroky z pôžičiek. Banka si tak kompenzuje svoje riziká.
Schopnosť ísť do technického prečerpania bez toho, aby ste o tom vedeli.
Je veľké pokušenie nechať sa uniesť ľahko dostupnými peniazmi a stratiť kontrolu nad výdavkami.

Ako zakázať prečerpanie

Ak chcete túto službu odmietnuť, napíšte o nej vyhlásenie. Zmluva bude ukončená, ak nebude dlh voči banke.

Upozorňujeme, že ak zmeníte zamestnanie, nestačí len zahodiť platovú kartu predchádzajúceho zamestnávateľa. Kontaktujte banku alebo si overte, či tam nie je nejaký dlh. V opačnom prípade vás môže čakať nemilé prekvapenie v podobe pripísaných úrokov a sankcií za oneskorené splatenie dlhu.

Niektoré banky praktizujú nemožnosť deaktivácie prečerpania. Toto musí byť zahrnuté v zmluve. V tomto prípade môžete pri jeho uzatváraní určiť nulový limit na prijímanie peňazí.

Záver

Každý si sám vyberie, z akých peňazí bude žiť, z vlastných alebo požičaných. Prečerpania sa nemusíte báť, ale musíte pochopiť, ako ho používať, aby ste sa nedostali do dlhová pasca. Vždy držte prst na pulze svojich financií. Potom si môžete dovoliť o niečo viac, ako máte k dispozícii tento momentčas. Súhlasíte, niekedy je to životne potrebné.

Budem rád, ak doplníte článok o svoje myšlienky na túto tému v komentároch. Alebo možno máte zaujímavé prípady zo svojho života? Čitateľom poskytnú potrebné skúsenosti a poskytnú neoceniteľnú pomoc.

Ahoj! V tomto článku si povieme niečo o prečerpaní.

Dnes sa dozviete:

Koncept prečerpania;
Ako sa líši od bežných pôžičiek;
Ako získať kontokorentný úver.

Kontokorent sa často nazýva ako druh životabudiča, ktorý je kedykoľvek po ruke. Nepredvídateľné situácie sa stávajú každému a nie vždy máme peniaze na vyriešenie problému. Dnes si povieme, ako správne využiť tento finančný nástroj vo svoj prospech a nie na úkor.

Trochu histórie

Na začiatku bankové organizácie V Ruskej federácii sa kontokorentné úvery poskytovali iba inštitúciám a organizáciám. Ak spoločnosť nemala finančné prostriedky, mohla použiť požičané prostriedky.

Postupne sa táto služba stala dostupnou aj pre bežných občanov. A schéma, podľa ktorej sa poskytuje, je podobná schéme pre.

Pojem pojmu prečerpanie

Vysvetlime si tento pojem jednoduchými slovami. Predstavme si túto situáciu: ste majiteľom bežnej karty z banky. Mesačne sú vám prevádzané aj ostatné platby. Je jasné, že použiť môžete len peniaze, ktoré máte momentálne na účte.

Kontokorent vám umožňuje minúť viac peňazí, ako máte. Banky zároveň nezaujíma, na čo tieto sumy míňate, zamýšľaný účel tento finančný nástroj nie. Jednoducho existuje obmedzenie, akási hranica, za ktorou sa do mínusu ísť nedá.

Kontokorentný úver môžete využiť viac ako raz za mesiac: limit sa bude s využívaním peňazí znižovať a bude plne obnovený, akonáhle splatíte dlžnú sumu.

Kontokorent je skrátka jednou z odrôd bankové pôžičky na krátku dobu.

Čitateľ sa môže opýtať: prečo vôbec potrebujete kontokorent? Vysvetlíme si to na jednoduchom príklade.

Príklad. Došlo k nepríjemnej udalosti: pokazil sa domáci počítač, na ktorom pracujete. Je to dlhé čakanie do výplaty a vybavenie, bohužiaľ, nie je možné obnoviť. Ukazuje sa, že nákupu sa nevyhnete. Preto si sumu požičiate od svojej banky a splatíte ju hneď, ako dostanete výplatu. Nie je potrebné chodiť na úrad, akonáhle dostanete peniaze, dlh sa automaticky odpíše aj s úrokmi.

Prečerpanie a úver: rozdiely

Ľudia často považujú úvery a kontokorenty za rovnaké produkty. V skutočnosti je medzi nimi vážny rozdiel.

Pozrime sa bližšie na rozdiely:

Doba, na ktorú sa úver poskytuje. je dlhodobý produkt, kontokorentný úver je krátkodobý produkt.
Sum. Veľkosť úveru je väčšia, často aj niekoľkonásobne väčšia ako mesačná mzda. Kontokorent je výška mesačnej mzdy.
Vykúpenie. Kontokorentným úverom splatíte dlh banke jednou platbou. Splátky pôžičky sú rozdelené do rovnakých súm počas určitého časového obdobia.
Percento preplatku. Preplatok na úvere je menší ako pri využití kontokorentného úveru. Tento efekt je dosiahnutý vďaka rozdielom v úverových podmienkach.
Postup vydania a vrátenia. Ak chcete požiadať o pôžičku, musíte navštíviť bankovú organizáciu a vyzdvihnúť požadovaný balík dokumentáciu. Ale ani peniaze nedostanete okamžite. V situácii s kontokorentným úverom je všetko presne naopak.

Ak porovnáte príjem a prečerpanie mzdy, potom je pre vás ako dlžníka výhodnejšie prvé. Úrokové sadzby sú nižšie a výška úveru môže byť v skutočnosti vyššia.

Kreditná karta je v tomto ohľade tiež výhodnejšia, najmä ak vložíte prostriedky pomocou doby odkladu. V tomto prípade banková organizácia nepripisuje úroky.

Výhody a nevýhody povoleného prečerpania

Pozrime sa na obe strany tohto finančného nástroja.

Výhody:

Nie je potrebné otvárať samostatný účet;
Vydáva sa jednoducho a rýchlo, v niektorých bankách automaticky pre mzdových klientov;
Musíte zaplatiť iba % za tie prostriedky, ktoré ste skutočne použili;
V prípade potreby si nebudete musieť požičiavať peniaze od priateľov a známych.

mínusy:

Pôžičku potrebujete splatiť rýchlo, jednou platbou;
Keď sú prostriedky pripísané na kartu, dlh sa automaticky odpíše;
Úroková sadzba je pomerne vysoká;
Musíte neustále sledovať stav svojho účtu.

Typy prečerpania

V tejto časti nášho článku sa pozrieme na hlavné typy prečerpania pre fyzické a právnické osoby. Dajme si stručný popis každý.

Prečerpanie platu

Tento typ pôžičky sa poskytuje na vašej platovej karte. Sumu prečerpania je možné použiť na akýkoľvek účel, nie je potrebné dokladovať výdavky. Peniaze, ktoré ste skutočne minuli, vám budú účtovať úroky iba za dni, počas ktorých ste pôžičku použili.

Je tu jedna nevýhoda: je poskytovaná malé množstvo- 1-2 mesačné platy. Vyberte si hotovosť z bankomatu banky, ktorej služby ste využili, aby ste videli výšku úveru, ktorá vás nezaťaží.

Hlavnou výhodou je toto: prostriedky môžete používať nepretržite.

Technické prečerpanie

Poskytuje sa bez analýzy vašej finančnej situácie ako dlžníka.

Vypočíta sa jednoducho: koeficient 0,95 sa vynásobí sumou, ktorá bola pripísaná na váš účet za posledné tri dni.

Tento typ má množstvo funkcií: ak napríklad čo i len raz porušíte podmienky zmluvy, váš úverový limit bude nielen zrušený, ale budú vám uložené ďalšie sankcie.

Priemerná úroková sadzba je 15 % ročne. Úrok sa počíta zo skutočnej výšky dlhu.

Musíte odoslať žiadosť bankovej organizácii na prijatie a tiež priložiť fotokópie dokumentov, ktoré potvrdzujú, že finančné prostriedky sú na váš účet prijímané mesačne.

Štandardné

Je to klasická možnosť. Úroková sadzba je cca 14-14,5%. V čom predpokladom ustanovenie je nasledovné: peniaze musia prísť na váš bežný účet aspoň 12-krát za mesiac. Tento typ prečerpania využívajú najmä právnické osoby.

Na odber

Zvyčajne ho vydávajú takí klienti, ktorých výnosy sú väčšinou inkasované. Okrem toho ho musí osobne vložiť na bankový účet. Splatnosť tejto pôžičky je 12 mesiacov, ale je možné ju predĺžiť.

Na využitie takéhoto prečerpania musíte mať vždy stabilný zisk a na účte musí byť pravidelný pohyb peňazí.

Ide o kontokorentný úver pre právnické osoby, konkrétne pre tie, ktoré môžu potvrdiť svoju solventnosť pomocou ručiteľov.

Predbežné prečerpanie

Takáto pôžička vám bude poskytnutá, ak bankovej organizácii preukážete, že jej požiadavky bez akýchkoľvek pochybností dodržiavate. Aby o takéhoto klienta neprišiel, ponúka sa mu vybaviť kontokorent.

Pokiaľ ide o ďalšie podmienky poskytovania, budú závisieť od toho, nakoľko ste spoľahliví a solventní.

Funkcie prečerpania

Hlavné vlastnosti sú nasledovné:

Výška úveru sa obnovuje počas celej doby trvania zmluvy;
Prepojené s konkrétnym kartovým účtom;
Platoví klienti banky dostávajú benefity.

Ako správne využívať kontokorentný úver

Toto finančný nástroj musíte ho vedieť správne používať, aby ste neskončili v takzvanej „pasci na myši“.

Monitorujte stav účtu;
Neporušujte zmluvné podmienky a vyhýbajte sa omeškaniam;
Vyhnite sa nadmerným výdavkom.

Nestrácajte kontrolu nad svojimi príjmami a výdavkami, inak, keď dostanete chuť, môžete si kúpiť iné úverových produktov. V konečnom dôsledku vás takéto nepremyslené používanie privedie k veľkým dlhom.

Chcel by som tiež poznamenať:

Ak je váš príjem nízky alebo nestabilný, nepoužívajte kontokorentný úver.
Ak ste boli majiteľom platovej karty s povoleným prečerpaním, no zmenili ste zamestnanie, kartu nevyhadzujte. Najprv skontrolujte, či je dlh splatený v plnej výške. Kvôli vašej nepozornosti vás môže stretnúť veľmi nepríjemné prekvapenie: obrovské úroky a pokuty za úver, ktorý nie je úplne splatený.

Posledná rada je najjednoduchšia: nemíňajte viac peňazí, ako môžete vrátiť.

Kontokorentný úver pre fyzické osoby: podmienky prijatia

Aby bola táto služba pre vás dostupná, musíte spĺňať nasledujúce požiadavky bankovej organizácie:

Už musíte byť vlastníkom otvorený účet alebo karty, cez ktoré neustále prúdi finančné prostriedky;
Registrácia musí byť na území, kde sa nachádza banková organizácia;
Práca musí byť trvalá a požiadavky na dĺžku služby sú všade iné;
Nemali by existovať žiadne dlhy voči banke.

Zmluva o kontokorentnom úvere s fyzickou osobou sa uzatvára najviac na rok. Dá sa predĺžiť napísaním výpisu.

Požadované dokumenty:

Váš pas a akýkoľvek iný dokument podľa vášho výberu;
Žiadosť o prečerpanie;
Dotazník;
, ak nie mzdový klient. Nie všetky banky to žiadajú.

Kontokorent pre podnikanie: ako ho získať

Štandardná schéma poskytovania kontokorentného úveru je nasledovná: poskytuje sa na dobu do 1 roka, pričom maximálna výška je stanovená individuálne.

Spoločnosť prijímajúca pôžičku musí spĺňať tieto požiadavky:

Musíte poskytnúť informácie o obrate vašej spoločnosti za konkrétne časové obdobie;
v bankovej organizácii, ktorá sa rovná sume, ktorú chcete dostať ako kontokorent;
Činnosť vašej spoločnosti v určitej oblasti musí trvať dlhšie ako rok;
V deň otvorenia kontokorentného úveru by ste nemali mať žiadne neuhradené objednávky ani reklamácie.

Dokumentácia

Bankové organizácie veľmi starostlivo kontrolujú spoľahlivosť svojich dlžníkov.

Ak je dlžníkom spoločnosť, musíte poskytnúť nasledujúci balík dokumentov:

Žiadosť vyplnená podľa formulára banky;
spoločnosti;
osvedčenie potvrdzujúce štátnu registráciu;
Fotokópie pasov manažérov, ktorí majú právo podpisovať dokumenty;
Certifikát;
Informácie z iných bánk, ak sú v niektorej z nich otvorené bežné účty;
Údaje o otvorených existujúcich úverových záväzkoch.

Stojí za zmienku, že ak výška prečerpania nepresiahne 6 miliónov rubľov, potom nebudú dôkladne študovať finančné ukazovatele, jednoducho dostanete prostriedky s vyššou úrokovou sadzbou.

Výhody kontokorentného úveru pre právnické osoby

Medzi nepochybné výhody patrí:

Mechanizmus aplikácie je jednoduchý, najmä ak vaša spoločnosť môže byť obsluhovaná touto bankovou organizáciou;
Môžete získať požadované množstvo finančných prostriedkov, ak nestačia na úspešné riadenie;
Nemôžete využiť celý limit poskytovaný bankou, ale len jeho časť.

Podvodné skaly

Zohľadníme hlavnú nevýhodu kontokorentného úveru pre právnickú osobu: ak je situácia vo vašej spoločnosti nestabilná, limit bude buď zrušený, alebo výrazne znížený.

Najdôležitejšie nebezpečenstvo, ktoré vás môže čakať, je precenenie vlastných síl. A je jedno, či ste právnická osoba resp obyčajný človek. Do dlhov sa môže dostať každý. Vypočítajte všetko triezvo.

Nie nadarmo bankové organizácie dlho sledujú stav vecí v spoločnosti potenciálneho dlžníka. A až po dôkladnej analýze cash flow sa na vašom účte rozhodne o nastavení výšky kontokorentu.

Ako sa vypočíta prečerpanie?

Výpočet maximálneho limitu je dôležitým krokom pri otváraní povoleného prečerpania. Konkrétnu sumu vám vopred nepovedia, dozviete sa ju v momente, keď bude vaša žiadosť posúdená a schválená.

Limit, ktorý banka uvádza vo svojej reklamnej ponuke, sa najčastejšie týka verných klientov, ktorí už potvrdili svoju solventnosť.

Takže, berúc do úvahy, za akých podmienok sa limit vypočíta:

Berúc do úvahy stav vašej úverovej histórie: zobrali ste si pôžičky, zmeškali platby, došlo k nejakým oneskoreniam.
Aký kompletný balík dokumentov ste poskytli banke: vyzbierali ste minimum alebo priložili nejaké ďalšie?
Máte ručiteľov alebo záruky poskytnuté treťou stranou;
Ako dlho podnikáte, ako dlho pracujete na poslednom pracovisku;
Aký je váš plat alebo obrat na účte a výnosy atď.

Každá banková organizácia môže venovať pozornosť iným kritériám, my sme zvážili iba tie hlavné, ktoré priamo ovplyvňujú výpočet.

Postup výpočtu a vzorce

Pozrime sa bližšie na tento postup:

Požiadate o kontokorentný úver a priložíte potrebné dokumenty;
Banková organizácia kontroluje a spracováva prijaté informácie;
Získate prístup k pôžičke.

Okrem toho výpočet závisí aj od typu kontokorentného úveru, ktorý si zvolíte. Z tohto dôvodu sa výpočet limitu v rôznych bankách líši.

Najčastejšie používané prístupy sú:

Ak je prečerpanie štandardné, vzorec vyzerá takto:

L = x % * O, Kde:

L je limit;
O – mesačný obrat.

Technické prečerpanie vôbec nemá špeciálny kalkulačný vzorec.

Predbežné prečerpanie má nasledujúci vzorec:

A = O(a) / 3, kde:

L – limit;
О – obrat na účte;
3 – účtovné obdobia.

V závislosti od viacerých faktorov sa môžu použiť aj iné koeficienty:

Od doby trvania podnikania klienta;
Z prítomnosti kolaterálu;
Od dlhových záväzkov voči iným bankovým inštitúciám;
Či existujú dodatočné záruky.

Ako nastaviť maximálny limit

Jeho vydanie je možné len vtedy, ak plne spĺňate všetky požiadavky bankovej organizácie.

Takže, aby ste to získali, potrebujete:

Okrem minimálneho balíka dokumentov uveďte aj ďalšie informácie;
Buďte vlastníkom dokonalej úverovej histórie;
Podporte svoju žiadosť ďalšími zárukami: kolaterálom, ručením atď.

Pripisovanie úrokov

Pre právnické osoby sa úrok počíta na základe zvoleného úverového programu. Termín výplaty úrokov je stanovený buď na posledný deň v mesiaci, alebo na deň, ku ktorému je potrebné splatiť kontokorentný úver.

Právnickej osobe bude okrem úroku z prečerpania účtovaná provízia za poskytnutie úveru, ako aj za zaúčtovanie dlhu.

Ak hovoríme o prečerpaní platu, potom sa úroky pripisujú na konci vykazovaného obdobia. Odpisujú sa každý prvý deň mesiaca nasledujúceho po mesiaci vykazovania.

Zároveň vám bude účtovaný poplatok za používanie. kreditný program, ako aj množstvo ďalších komisií.

Istina dlhu musí byť splatená v momente, keď vám na účet príde mzda alebo iné prostriedky.

Ako vypočítať úrok z prečerpania

Metodiku výpočtu úroku upravuje Centrálna banka Ruskej federácie.

V zásade existujú štyri možnosti výpočtu:

Pri sadzbe, ktorá je pevná;
S pohyblivou sadzbou;
Použitie vzorca zloženého úroku;
Použitie jednoduchého úrokového vzorca.

Väčšina bankových organizácií používa výpočet založený na sume, ktorú ste skutočne minuli. Preto je pre vás výhodnejšie splatiť svoj dlh čo najskôr.

Pri výpočte % sa berú do úvahy:

Aká je výška vašej pôžičky;
Úroková sadzba;
Koľko dní v roku;
Koľko dní ste využili svoj kreditný limit?

Vo všetkých bankových inštitúciách je proces splácania automatizovaný. Za výdavky nad limit sa účtuje zvýšená provízia. Za oneskorené prečerpanie účtu vám budú účtované pokuty a penále.

Ak ste právnická osoba:

P = (0 x C x D) / 100, Kde:

P je úročený dlh;
O – výška kontokorentného úveru;
C – sadzba úveru za deň;
D – počet dní čerpania úveru.

Ak je prečerpanie platom:

PV = (OK x S x D) / 365 dní, Kde:

PZ – dlh v %;
OK – zvyšok;
C – sadzba v % ročne;
D – skutočný počet dní používania.

Na výpočet úroku z prečerpania existujú aj online kalkulačky.

Príklad. Predstavme si, že ste v máji 2017 využili kontokorentný úver 2-krát. Prvýkrát za sumu 20 000 rubľov (11.5.2017) a druhýkrát za 35 000 rubľov (22.5.2017). Termín splatenia – 01.06.2017. Úroková sadzba - 15% ročne. Uvažujeme teda: od 5.11.2017 do 22.5.2017 (dlh 20 000 rubľov) vám bude pripísaný úrok v tejto výške: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 rubľov. Za obdobie od 22. 5. 2017 do 1. 6. 2017 (dlh 55 000 rubľov) vám bude účtované: (15/100/365*11) * 55 000 = 248,63 rubľov.

V dôsledku toho sa úrokový dlh bude rovnať: 98,63 + 248,63 = 347,26 rubľov.

Ak chcete zistiť, či vaša mzdová karta má takúto službu, kontaktujte účtovné oddelenie svojho zamestnávateľa alebo navštívte oficiálnu webovú stránku banky, ktorá vašu kartu obsluhuje.

Vyberte si peniaze z bankomatu a tiež zaplaťte za nákupy nasledujúci deň po pripísaní prostriedkov, pretože nie vždy sú na váš účet pripísané okamžite. Kvôli tejto nuancii vám bude z vášho kontokorentného úveru odpočítaná určitá suma, pretože ho máte vždy k dispozícii.

Banky poskytujúce služby prečerpania účtu

Banka Alfa

Ponúka kontokorentný úver s úrokovou sadzbou od 15 do 18 % ročne. Maximálny limit je 10 miliónov rubľov, minimum je od 300 000 rubľov.

Pri registrácii nie je potrebná záloha, ale ručenie iných osôb je veľmi žiaduce.

Stojí za zmienku, že banková organizácia je veľká, osvedčila sa, ale má dosť tvrdý postoj k dlžníkom. Tu sa odporúča len prísne dodržiavanie podmienok zmluvy a splátkového kalendára.

Sberbank

Banka je jednou z najväčších v krajine, vyznačuje sa stabilitou a odolnosťou voči rôznym finančným otrasom. Prežil niekoľko finančné krízy v Ruskej federácii, čo ju, samozrejme, charakterizuje len pozitívne.

Kontokorentný úver tu môžu vystaviť aj iní drobní podnikatelia a veľké spoločnosti. Ak máte firmu, ktorá funguje stabilne, potom je tu príležitosť získať úverová linka bez kolaterálu.

Nie je tiež podmienkou mať úverovú históriu konkrétne s touto bankovou organizáciou.

VTB

V tejto banke je možné poskytnúť kontokorentný úver právnickým osobám aj mzdovým zamestnancom. Za zmienku stojí pomerne vysoká úroková sadzba: od 22 do 25% ročne (pre jednotlivcov). Ak ste podnikateľ alebo vlastník prémiová karta, potom bude sadzba pre vás od 14,5 %.

Tinkoff

Banka je stále mladá, ale už si získala slávu a dôveru zákazníkov. Začiatkom tohto roka banka spustila kontokorentný úver pre fyzické osoby, ktoré sú držiteľmi debetných kariet.

Ak ste predtým museli získať kreditnú kartu, teraz môžete túto možnosť prepojiť s debetnou kartou. Služba zatiaľ nie je dostupná pre každého, no v blízkej budúcnosti bude táto ponuka platná pre všetkých klientov.

Záver

Či je dobré použiť požičané prostriedky alebo nie - každý sa rozhodne sám za seba. Je jasné, že ak by sme všetci žili „v rámci možností“ bez využívania úverov, bankové organizácie by prišli o väčšinu svojich klientov.

Preto ten kontokorent v tomto prípade možno nazvať nástrojom, ktorý priťahuje ľudí, ktorí nie sú naklonení požičiavať si peniaze, najmä od banky.

Na druhej strane, ak takúto ponuku využijete správne a nie bez rozmyslu, o nič neprídete a peniaze budú vždy po ruke pre prípad núdze. Preto je hlavné mať výšku svojich výdavkov pod kontrolou a splácať svoj dlh včas.

podmienky pôžičky dokumenty

Kontokorentný úver- ide o poskytnutie peňažných prostriedkov dlžníkovi pripísaním banke na jeho bežný účet v rámci stanoveného limitu v prípade nedostatku alebo absencie peňažných prostriedkov na účte za účelom úhrady zúčtovacích dokladov.

Jednoducho povedané, kontokorentný úver možno povedať, že ide o krátkodobý, neustále sa otáčajúci úver, ktorý môžu využiť podniky alebo podnikatelia, ktorí pravidelne dočasne a krátkodobo potrebujú dodatočné finančné prostriedky na platby. Takýto úver je Bankou automaticky splatený zo zostatku Klienta na jeho účte každý deň ráno. Takže napríklad prvý deň bol klientovi poskytnutý kontokorent, na druhý deň boli na účet pripísané peniaze a už na tretí deň ráno bol úver splatený z naakumulovaných prostriedkov.

Vlastnosti kontokorentného úveru

Tento typ pôžičiek má svoje vlastné charakteristiky, ktoré sú nasledovné:

dlžníkovi aspoň raz za kalendárny mesiac je povinný plne splatiť existujúci kontokorentný dlh pripísaním peňažných prostriedkov na svoj bežný účet. V takom prípade sa v deň splácania na účet dlžníka nepripíše.

denné automatické splácanie úveru vo výške kreditného zostatku na bežnom účte dlžníka, ktorý sa tvorí na konci každého obchodný deň(po vykonaní všetkých zúčtovaní na bežnom účte). Počas dňa nedochádza k omeškaniam pri platení pravidelných platieb.

Úrok sa počíta zo skutočného dlhu na pôžičke, čo pri pravidelnom prijímaní peňazí výrazne znižuje dlh do konca dňa a šetrí vaše úrokové náklady.

Typy bankového prečerpania

Banky ponúkajú svojim klientom tieto typy kontokorentných úverov:

štandardné prečerpanie,

prečerpanie vopred,

kontokorent na inkaso,

technické prečerpanie.

Podmienky prečerpania

Požiadavky rôznych bánk na klientov pri zvažovaní možnosti poskytnutia kontokorentného úveru sa môžu líšiť. Približné podmienky prečerpania vo všetkých bankách však nie sú takmer totožné a pozostávajú z nasledujúcich požiadaviek:

klient musí mať aspoň ročnú prax v hlavnej činnosti,

musí za posledných 6 mesiacov využívať služby banky na zúčtovanie a hotovostné služby a mať nenulový obrat na bežnom účte (okrem zálohového prečerpania),

minimálny počet prijatí peňažných prostriedkov na bežný účet v banke (alebo pripísanie inkasovaného výnosu) musí byť aspoň 3 (tri)krát týždenne (alebo 12 príjmov mesačne), (okrem zálohového prečerpania),

nemáte na svojom bežnom účte neuhradené pohľadávky a/alebo príkazy (kartové súbory č. 2)

Na získanie kontokorentného úveru musia právnické osoby predložiť banke na posúdenie štandardný balík dokumentov žiadosť o pôžičku na pôžičky a ďalšie:

certifikáty z bánk, kde má klient bežné účty, o kreditných obratoch za posledných pár mesiacov (aspoň 6-12 mesiacov)

certifikáty z bánk, kde má klient bežné účty, o prítomnosti/neprítomnosti úverových dlhov a kartotéka č.2.

Na získanie technického prečerpania musia právnické osoby predložiť:

Žiadosť o technické prečerpanie, s Detailný popis transakcia vykonaná klientom, v dôsledku ktorej očakáva príjem peňažných prostriedkov na bežný účet (s uvedením dátumu prijatia),

Kópia zmluvy, platobných príkazov a iných dokumentov, ktoré spoľahlivo svedčia (podľa banky) o transakcii uvedenej v žiadosti.

Limit prečerpania pre každú právnickú osobu sa vypočítava individuálne podľa spôsobu výpočtu prečerpania. Každý typ prečerpania má svoj vlastný spôsob výpočtu limitu prečerpania.

Štandard prečerpania

Štandardné prečerpanie - poskytuje Banka dlžníkovi v rámci stanoveného limitu na realizáciu platobných príkazov dlžníka a úhradu nákladov spojených s ich vykonaním, ako aj pokladničné doklady Dlžník, a to aj napriek nedostatku alebo absencii finančných prostriedkov na Účte.

Štandardný limit prečerpania sa vypočíta podľa vzorca:
L=T/2
kde: L – Predpokladaný limit prečerpania; T – minimálny skrátený mesačný kreditný obrat na bežnom účte klienta.

z každého mesiaca kreditný obrat pre bežný účet za posledné 3 (tri) celé mesiace sa odpočítajú maximálne tri príjmy počas príslušného mesiaca. Výpočet nezohľadňuje finančné prostriedky prijaté z úverov.

Z výsledných skrátených obratov (za 3 mesiace) sa vyberie mesiac s najnižším obratom, ktorý sa použije pri následných výpočtoch.

Prečerpanie vopred

Kontokorentný úver vopred sa poskytuje klientovi, ktorý spĺňa požiadavky banky, aby ho prilákal (vrátil) k vyrovnaniu - pokladničná služba do banky.

Limit prečerpania vopred sa vypočíta podľa vzorca:
L = T(a)/3
kde: L – Predpokladaný limit prečerpania; T (a) – minimálny skrátený mesačný kreditný obrat na bežnom účte klienta mínus nadchádzajúce platby na splatenie dlhu z úverov a zaplatenie úrokov veriteľským bankám.

Minimálny skrátený mesačný kreditný obrat na bežnom účte klienta v banke sa vypočíta takto:

z každého mesačného celkového kreditného obratu na bežnom účte za posledné 3 (tri) celé mesiace sa odpočítajú maximálne tri príjmy počas príslušného mesiaca. Výpočet nezohľadňuje úvery prijaté veriteľom, ako aj príjmy z klientskych účtov otvorených v iných bankách,

Z prijatých skrátených obratov (za 3 mesiace) sa vyberie mesiac s najnižším obratom a od neho sa odpočítajú sumy vo výške nadchádzajúcich platieb klienta na splatenie úverových dlhov a zaplatenie úrokov veriteľskej banke počas nasledujúcich dvoch mesiacov. . Výsledná hodnota sa použije v ďalších výpočtoch.

rozhodnutie o ďalšej práci s klientom a poskytnutí kontokorentného úveru vopred sa prijíma do konca jedného mesiaca (30 kalendárnych dní).

Kontokorent na inkaso

Kontokorentný úver na inkaso sa poskytuje klientom, ktorí spĺňajú požiadavky banky a minimálne 75 % obratu na úvere na bežnom účte tvoria inkasované peňažné výnosy (vrátane tých, ktoré si klient sám vkladá na bežný účet).

Limit prečerpania pre inkaso sa vypočíta podľa vzorca:
L = 1/1,5
kde: L – Predpokladaný limit prečerpania; I - minimálne mesačné peňažné príjmy klienta

Minimálny skrátený mesačný objem inkasovaných výnosov, berúc do úvahy výnosy odovzdané samotným klientom, sa vypočíta takto:

z každého mesačného objemu peňažných príjmov na účet klienta za posledné 3 (tri) celé mesiace sa odpočítajú maximálne tri kredity hotovostné výnosy počas príslušného mesiaca,

Z výsledných skrátených objemov peňažných príjmov sa vyberie ten najmenší a použije sa pri následných výpočtoch.

Technické prečerpanie

Technické prečerpanie je klientovi predložené bez jeho zohľadnenia finančný stav, oproti platbám uskutočneným na účet dlžníka (predaj/nákup meny na Burze, až do vrátenia peňazí termínovaný vklad alebo iné zaručené príjmy na účet klienta).

Limit technického prečerpania sa vypočíta podľa vzorca:
L = 0,95 x Su x K
alebo
L = 0,95 x S
kde: L – Predpokladaný limit prečerpania; Su – suma peňažných prostriedkov v cudzej mene pridelená na konverziu; K – Výmenný kurz (ruble/mena) v deň prevodu prostriedkov; S – suma garantovaných príjmov na účet klienta do 3 (troch) pracovných dní. Po prijatí očakávaných príjmov na účet klienta je technické prečerpanie uzatvorené.

Metódy výpočtu prečerpania v rôznych bankách môžu mať svoje vlastné charakteristické črty, ale všeobecný princíp nemení. Limity štandardného prečerpania, zálohového prečerpania a inkasného prečerpania banky prehodnocujú na mesačnej báze s prihliadnutím na zmeny výsledkov výkonnosti klienta. Na zabezpečenie dodržania limitu si každý účtovník vie vypočítať prečerpanie. A predsa, aby sa zvýšila výška limitu prečerpania, každý účtovník musí byť schopný kontrolovať tok peňazí a príjmov a vyhnúť sa jednotlivým veľkým platbám. Maximálne platby, ak je to potrebné, rozdelené do niekoľkých priemerných.

Problémy s prečerpaním, ktoré sa vyskytnú počas obdobia pôžičky:

nedostatok skúseností so sústredením prostriedkov na bežnom účte do určitého dátumu, aby úplné splatenie kontokorentný dlh aspoň raz za mesiac. Nedodržanie tejto vlastnosti kontokorentného úveru má za následok stiahnutie úverového limitu.

neschopnosť regulovať peňažné toky, a to podľa dátumov aj súm. To vedie k zníženiu limitu prečerpania alebo ukončeniu poskytovania úverov.

podpisom prvej zmluvy o kontokorentnom úvere, s podmienkou prevodu celého cash flow V túto banku a nie určitá časť dostatočná na požičiavanie môže brániť vašej manévrovateľnosti finančné toky. Finančný výsledok toto partnerstvo ešte nepoznáte.

O kontokorentnom úvere pre fyzické osoby sa dozviete z materiálu.

veľa finančné podmienky k nám prišli z anglického jazyka, a preto sa nám zdajú nezrozumiteľné a zložité. Ak sa však do témy aspoň trochu ponoríte, všetko sa vyjasní.

Vedieť, čo je to kontokorentný úver v banke, je užitočné nielen pre študentov a profesionálov – musí o tom vedieť každý človek, ktorý je inak spojený s bankami alebo má aspoň jednu plastovú kartu.

Je to potrebné na to, aby ste mohli lepšie hospodáriť s financiami a nedostali sa do nepríjemnej situácie, keď budete musieť zaplatiť pokutu za nepovolené prečerpanie.

Čo to je

„Kontokorent“ v preklade znamená „úver prevyšujúci zostatok na účte“.

Inými slovami, kontokorentný úver znamená poskytnutie peňažných prostriedkov bankou, keď klient nemá voľné prostriedky.

Za príklad prečerpania možno uvažovať v prípade jednoduchej plastovej karty. Teraz má takmer každý osobný debetný účet. plastovú kartu, do ktorej sa pripisuje mzda, štipendium, dôchodok a pod. Zároveň môže byť pre niektoré karty otvorené prečerpanie.

Niekedy sa na to podáva špeciálna žiadosť od držiteľa karty, no často si túto službu ukladajú aj samotné banky, ktoré vydávajú karty v rámci tzv. " mzdové projekty" Majitelia preto niekedy ani nevedia, že majú možnosť požičať si nad rámec zostatku na účte.

Otvorené prečerpanie znamená, že keď sa minú vaše vlastné prostriedky hotovosť na karte, potom sa na náklady banky vykonajú následné debety, t.j. dôjde k prečerpaniu.

V tomto prípade však budú spoplatnené úroková sadzba. Táto situácia spravidla nie je príliš nebezpečná, pretože sa predpokladá, že v blízkej budúcnosti budú na účet prijaté prostriedky - od zamestnávateľa, štátu alebo z iných zdrojov. A niektoré z nich prostriedky pôjdu na splatenie tohto úveru.

Ak sa vám však podarilo vybrať značnú sumu prostredníctvom kontokorentného úveru (v rámci limitu) a peniaze z nejakého dôvodu neprišli, môžu nastať vážne problémy. Najmä ak o tejto situácii neviete.

Často bankomaty vo výpise neoddeľujú vaše vlastné prostriedky z požičaných, takže nie je ťažké sa v súčasnej situácii zmiasť.

Ako sledovať svoje financie?

V prvom rade by ste mali presne vedieť, koľko peňazí a kedy dostávate. Na zobrazenie zostatku by ste mali použiť bankomaty vydávajúcej banky (t. j. úverovej inštitúcie, ktorá kartu vydala).

Nakoniec, ak nechcete kontrolovať tento proces a nechcete, aby ste niekedy dostávali ďalšie debety z vášho účtu, najjednoduchším spôsobom je odmietnuť túto službu.

Každý držiteľ karty má právo odmietnuť prečerpanie napísaním príslušnej žiadosti do banky.

Jeho typy

Existuje niekoľko typov jeho klasifikácií. V prvom rade je tu kontokorent na právnických osôb a pre jednotlivcov.

V predchádzajúcom odseku sme skúmali situáciu s jednotlivcami. Poďme sa teraz bližšie pozrieť na poskytovanie kontokorentného úveru pre právnické osoby a fyzických osôb podnikateľov.

Tento typ úveru je veľmi výhodný pre malé podniky z nasledujúcich dôvodov::

nie je potrebné, aby klient uzatváral s bankou dodatočnú zmluvu o poskytnutí finančných prostriedkov (v súlade s tým urýchlenie procesu získania úveru);
nie je potrebné uzatvárať úverovú zmluvu (úverové vzťahy medzi veriteľom a dlžníkom sú v tomto prípade upravené štandardnou zmluvou o zúčtovacie a hotovostné služby. Ja sám zmluva o pôžičke je teda len jeho doplnkom);
možnosť nepreplatiť poskytnuté prostriedky (ak nie je potrebné vyčerpať celý limit, klient nie je nijako trestaný).

Video je možnosť pre právnické osoby pri získaní krátkodobého pracovný kapitál z banky:

Dochádza aj k prečerpaniu autorizovaný A neoprávnené. Pre každého dlžníka alebo držiteľa plastovej karty je dôležité pochopiť tieto pojmy.

V prvom prípade sa táto situácia nazýva aj povolené prečerpanie. Klient si je spravidla vedomý aktuálnej situácie.

Druhý typ (neoprávnený) je nebezpečný, pretože držiteľ karty o výskyte tejto situácie netuší. Poďme zistiť, kedy je to možné:

keď vyberiete všetky prostriedky zo svojej karty z bankomatu tretej strany. Ten môže podľa svojich taríf odpísať províziu a karta bude prečerpaná;
keď platíte za nákup online v zahraničná mena. Táto situácia môže nastať v dôsledku zmien výmenného kurzu;
keď banka odpisuje peniaze za nejakú službu (napríklad SMS notifikácie), a zabudli ste na ňu nechať prostriedky, t.j. na karte jednoducho nie je dostatok prostriedkov na zaplatenie týchto služieb;
technická porucha v predajni pri platbe za nákup / dvojité alebo chybné odpísanie finančných prostriedkov. Po prešetrení vám budú peniaze vrátené na účet, no je nepravdepodobné, že by vám niekto preplatil výšku provízie.

Ak teda dôjde k nepovolenému prečerpaniu, vznikne záporný zostatok. Banka však nedostala povolenie na prijímanie finančných prostriedkov.

Rozlišujme dva typy nepovoleného prečerpania:

ustanovené (táto situácia je špecifikovaná v zmluve);
nepredvídané (táto možnosť nie je uvedená v zmluve) .

Uvádzame ďalšie typy prečerpania:

štandardné;
vopred;
na zber;
technické.

Podmienky prijatia

Na získanie kontokorentného úveru musí jednotlivec napísať príslušnú žiadosť do banky. Keďže sa takáto služba spravidla otvára platová karta, potom banka potvrdenie o príjme v tomto prípade nevyžaduje, keďže tieto údaje už má.

S právnickými osobami je všetko trochu komplikovanejšie. V tejto situácii Banka kladie na dlžníka prísne požiadavky, medzi ktorymi:

minimálne skúsenosti v tento druh podnikateľskú činnosť musí to byť rok;
„doba pobytu“ ako klient banky – najmenej šesť mesiacov;
prítomnosť nenulového obratu na účte;
príjem peňazí na účet najmenej trikrát týždenne;
nedostatok súborov účtu.

Príklad výpočtu poplatkov za takúto službu

Ak chcete vypočítať poplatky za prečerpanie, mali by ste vedieť nasledujúcich podmienok:

skutočné obdobie použitia finančných prostriedkov v rámci limitu;
výška dlhu;
miera prečerpania;
počet dní v roku.

V prípade, ak klient opakovane použil finančné prostriedky, t.j. prvý raz - na sumu X, druhý raz - na sumu Y (do splatenia kontokorentného úveru) sa úrok vypočíta takto: najprv sa vypočíta úrok za využitie kontokorentného úveru vo výške X a potom Y. Súčet týchto hodnôt bude suma úroku z prečerpania.

Pozrime sa na túto situáciu na konkrétnom príklade.

Sú dané nasledovné podmienky: klient využil kontokorentný úver v januári dvakrát. Prvýkrát - 11.01 za 30 000 rubľov. Druhýkrát - 22. januára za sumu 45 000 rubľov. Klient je podľa podmienok zmluvy povinný splatiť svoj dlh k prvému dňu mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom bol úver čerpaný. Teda dlh musí byť splatený k 1. februáru. Klient zaplatí banke 1. februára. Teraz poďme počítať zúčtovacie obdobie. Bude to 22 dní (od 11.01 do 01.02). Obidva dátumy sú zahrnuté vo výpočte. Úver bol čerpaný na 15 % ročne.

Používame nasledujúci vzorec na výpočet:

Pripísané úroky = (úroková sadzba (rok)/100/počet dní v roku*doba čerpania úveru)*výška dlhu.

Za prvé poskytnutie finančných prostriedkov v období (od 11. januára do 22. januára) bude banka účtovať úrok podľa nasledujúceho vzorca: (15/100/366*12)*30 000=147,54 rubľov.

Pri opakovanom poskytnutí finančných prostriedkov (od 22. januára do 1. februára) sa úroky budú účtovať nasledovne: (15/100/366*11)*75 000=338,11 rubľov.

Keď spočítame dva výsledky, dostaneme to celková suma percent bude 485,65 (rubľov).

Pojem „prečerpanie“ sa teda zdá byť oveľa zložitejší, ako v skutočnosti je.

závery

Kontokorent alebo pôžička nad zostatok na účte je moderná služba komerčných bánk, ktorú môžu využiť fyzické aj právnické osoby. Obaja však (najmä jednotlivcov) by ste mali poznať špecifiká poskytovania tejto pôžičky, aby ste sa neocitli v nepríjemnej situácii.

Video - v akých prípadoch je výhodné pre podnikanie: