Rating de credit slab 2. Ratingul de credit al împrumutatului. Ce este? Întrebare: de ce refuză și nu dau un împrumut cu credit bun?

Font A A

Sistemul de notare al Sberbank are o scară de cinci puncte. De exemplu, un rating de credit de 4 la Sberbank înseamnă că clientul plătește constant datorii, iar 5 înseamnă că istoricul său de credit este impecabil. Să luăm în considerare ce rol joacă ratingul în decizia finală și de ce depinde.

Evaluarea creditului împrumutatului

Evaluarea bonității este cea mai importantă etapă în examinarea unei cereri de împrumut de către o bancă. Potrivit statisticilor, doar fiecare al cincilea debitor primește o decizie pozitivă.

Angajații departamentului de credit verifică documentele furnizate de împrumutat și calculează ratingul de credit. Se exprimă într-o valoare numerică, de exemplu, în Sberbank este de la 1 la 5. În funcție de punctajul primit, se ia o decizie: să aprobi sau nu împrumutul.

Toate calculele sunt efectuate automat folosind un sistem special de notare. Va dura 10 minute pentru a efectua o analiză a bonității împrumutatului. Dacă scorul este scăzut, atunci se ia o decizie negativă.

Sistemul de notare are factori de oprire. De exemplu, fraudă. Dacă un client este suspectat de tranzacții ilegale, un împrumut va fi imediat refuzat, indiferent de locul său de muncă și istoricul de credit.

Nivel de evaluare

Metodologia Sberbank include evaluarea clientului folosind un sistem în 5 puncte:

1. Nivelul I înseamnă că împrumutatul are un istoric de credit grav deteriorat, are restanțe curente sau este în curs de procedură de faliment. Nicio bancă nu va fi de acord să lucreze cu un astfel de client.
2. Nivelul II - împrumutatul a încălcat în mod regulat termenii de rambursare a împrumutului, dăunându-i astfel foarte mult reputația. Se va lua o decizie negativă asupra cererii.
3. Nivelul III - rating mediu. Dacă cererea este aprobată, aceasta va fi pentru o sumă minimă.
4. Nivelul IV - împrumutatul are un istoric bun de credit și nu are plăți restante. Șansele ca organizația să aprobe emiterea fonduri de credit, foarte inalt.
5. Nivelul V este maxim. Împrumutatul are un istoric de credit impecabil, cererile sale sunt întotdeauna aprobate, iar el apelează în mod regulat la serviciile bancare.

Pentru a afla starea ta actuală în sistemul de scoring Sberbank, trebuie să ai un istoric de cel puțin 1 împrumut. Cecul este disponibil online pe site-ul Sberbank.

Indicatori de solvabilitate

Atunci când evaluează împrumutatul și solvabilitatea acestuia, banca verifică mulți indicatori. După aceasta, el întocmește o imagine de ansamblu a clientului și ia o decizie finală cu privire la cerere. Să luăm în considerare principalele criterii pe care le verifică Sberbank of Russia:

1. Îndeplinirea obligațiilor de împrumut. Acest indicator este principalul. Dacă clientul s-a conformat în timp util obligaţiuni mai devreme, atunci există o mare probabilitate ca el să facă acest lucru în viitor. Băncile vor aproba cererea chiar dacă împrumutatul este restante cu cel mult 7 zile. Se numește tehnică și apare din motive întemeiate (a întârziat salariul, probleme de sănătate etc.).
2. Datorii curente la alte credite. În acest moment, Sberbank are o regulă clară - valoarea plății pentru împrumutul emis nu trebuie să depășească jumătate Venitul net client (toate cheltuielile sunt preluate din salariu, inclusiv plățile la creditele existente). Se ia in calcul si costul cresterii copiilor. Este mai ușor pentru o persoană necăsătorită fără copii să facă un împrumut decât pentru o persoană căsătorită.
3. Termeni de folosire servicii de creditare bănci. Lipsa istoricului de credit este un factor negativ. Instituția financiară nu știe cât de disciplinat va fi împrumutatul ca plătitor, așa că poate lua o decizie negativă cu privire la cerere. Cea mai bună opțiune este atunci când clientul rambursează împrumutul la timp pentru 6-12 luni sau mai mult.
4. Numărul maxim de împrumuturi care pot fi rambursate în același timp. Banca impune, de asemenea, restricții asupra acordurilor existente. De exemplu, un împrumutat are doar patru împrumuturi active simultan, indiferent de valoarea plăților. De asemenea, sunt luate în considerare obligațiile cardului de credit.
5. Tipul de credite acordate. Cu cât costul creditului acordat este mai mic, cu atât este mai dificil să îl obții. Împrumuturile personale și cardurile de credit au plăți excesive mari. Conține deja posibile riscuri de nereturnare. Ipotecile și împrumuturile auto sunt oferite la dobânzi mici.

Banca trebuie să se asigure că clientul va rambursa datoria în termenele limită. Prin urmare, informațiile furnizate și nivelul de solvabilitate sunt verificate cu atenție.

Cum să crești

1. Scăpați de obligațiile de datorie existente. Plătiți împrumuturile mici, închideți cardurile de credit.
2. Indicați tipurile de venituri primite, inclusiv cele neoficiale.
3. Furnizați dovada veniturilor, chiar dacă nu este necesară.
4. Indicați informații despre proprietate în formular.

Dar principalul lucru este să rambursați împrumuturile la timp. Un istoric de credit pozitiv este principalul „atu” al fiecărui client de succes. Banca va fi de acord să coopereze cu un astfel de împrumutat. Cu cât folosește mai activ produsele de credit, cu atât va fi mai ușor să obții un nou împrumut.

Sunt un împrumutat ideal. Am 30 de ani, am două studii superioare, muncă oficială la întreprindere de stat, salariu mare, proprietăți imobiliare, fără datorii, copii și persoane aflate în întreținere. Există un card de credit și mai multe împrumuturi închise fără plăți restante. Acum folosesc un card popular în rate, unde am o datorie de 40.000 de ruble pentru 12 luni, plătesc totul la timp. Nu am alte credite.

Și cu toate acestea, biroul de credit Equifax consideră că ratingul meu de credit este de 55%. Asta înseamnă că este mai bine decât încă 55% dintre debitori - adică eu stau undeva la mijloc, iar Equifax estimează probabilitatea de a-mi acorda un împrumut ca medie. Mediu, Karl! Mă întreb doar cine trebuie să fii atunci pentru ca probabilitatea unui împrumut să fie mare. Un șeic cu fântâna lui? Băncile sunt deja complet înșurubate!

Interesant este că acum aproximativ un an aveam un rating mai mare, dar în În ultima vreme este aproape constant în scădere inexorabil. Cum este posibil acest lucru și cum poate fi explicat? Îți voi fi foarte recunoscător dacă vei răspunde.

Andrei O.

Andrey, orice bancă ar dori să obțină un împrumutat ca tine. Dar nu confundați evaluarea băncii și evaluarea biroului. Fiecare birou de credit evaluează un debitor în mod diferit și atribuie un rating de credit. Băncile nu au nimic de-a face cu acest rating.

Michelle Korzhova

consultant financiar la Tinkoff Bank

Fiecare birou are propriile criterii de evaluare a unui împrumutat. Pe lângă informațiile despre plăți restante și numărul de împrumuturi, ratingul poate fi influențat de vârsta clientului, regiunea de reședință, educație, starea civilă și mulți alți factori.

În plus, istoricul dvs. de credit poate fi stocat în 2-3 birouri diferite. Un BKI te poate evalua ca fiind un împrumutat ideal, în timp ce altul te poate evalua ca fiind unul mediu.

De ce scade ratingul dvs. de credit?

Având în vedere că te-ai descris ca fiind un împrumutat ideal, ratingul tău poate să fi scăzut din următoarele motive.

Criteriile biroului s-au schimbat. Poate că Equifax a schimbat ceva în evaluarea debitorilor. Sau poate ai experimentat și unele schimbări care ți s-au părut nesemnificative, dar ți-au afectat evaluarea. Poate că la un moment dat ai avut multe deschise deodată produse de credit? Într-un fel sau altul, vă recomandăm să contactați BKI și să întrebați ce ar fi putut cauza scăderea ratingului.

Este posibil ca BKI să fi primit informații despre datorii pe care nu le țineți cont. Biroul primește date despre datorii nu numai pentru împrumuturi, ci și pentru pensie alimentară, facturile de utilități și servicii de comunicații. Aceasta ar putea fi o datorie către un furnizor de internet sau o datorie pe o cartelă SIM deblocată pe care nu ați folosit-o de mult.

Exemplu: ați instalat Internetul de acasă. Furnizorul v-a oferit gratuit un modem cu condiția să utilizați serviciul timp de cel puțin doi ani. Câteva luni mai târziu te-ai mutat în apartament nou, au uitat să returneze modemul, dar se dovedește că au folosit serviciile de mai puțin de doi ani. Furnizorul a decis în cele din urmă să-ți vândă datoria către colectori, aceștia nu te-au contactat telefonic și au transmis informații despre datorie către BKI. Acesta este un caz din practica reală.

Dacă aveți o întrebare despre finanțele personale, istoricul de credit sau bugetul familiei, scrie: [email protected]. Vom răspunde la cele mai interesante întrebări din revistă.

Companie Experian creează un scor de credit care evaluează — variind de la 300 la 850 — solvabilitatea dvs. și modul în care aceasta se referă la raportul dvs. de credit. Evaluarea se bazează pe datele de la FICO și alte sisteme de evaluare a istoricului de credit. Astfel, un scor de la 300 la 579 este considerat „foarte slab”, 580 la 669 este „destul de bun”, 670 la 739 este „bun”, 740 la 799 este „foarte bun”, iar 800 sau mai mult este „excepțional”.

Cu un rating în intervalul „excepțional”, puteți obține cel mai favorabil oferte de credit. În plus, puteți obține carduri de credit cu dobândă 0%, puteți economisi mii de dolari la creditul dvs. ipotecar și puteți face upgrade limita de credit pe conturile dvs. Iată câțiva pași pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit.

1. Aflați informații generale

Pentru a obține un scor de credit în intervalul 800 sau mai mare, mai întâi trebuie să vă dați seama unde vă aflați în prezent pe scorul FICO. O dată pe an, puteți solicita un raport anual de credit gratuit de la trei dintre cele mai importante companii de raportare de credit din țară. Dacă găsiți probleme în raportul de la Experian, Equifax sau TransUnion, ar trebui să luați măsuri pentru a le rezolva.

2. Construiește un istoric de credit lung

Creditorii evaluează de obicei debitorii cu istoric scurt de credit ca fiind cu risc mai mare. Pentru a obține un scor de credit de 800, trebuie să vă construiți un istoric de credit lung. Așa că salvează-i pe cei vechi Conturi, chiar dacă au sold zero și nu le mai folosiți.

3. Plătiți facturile la timp

Când vine vorba de îmbunătățirea scorului de credit, istoricul plăților devine o componentă foarte importantă. Plătind facturile mai târziu decât sunt datorate, veți reduce scorul general la scorul dvs. de credit. Utilizați serviciul de plată automată, apoi plățile necesare pe facturile dumneavoastră vor fi efectuate la timp.

4. Reconsiderați utilizarea cardurilor de credit

Treizeci la sută din scorul dvs. de credit este alcătuit din rata dvs. de utilizare a creditului, care este datoria dvs. împărțită la corpul creditului dvs. De obicei, doriți un raport de utilizare a creditului de 30% sau mai puțin, așa că dacă aveți un card de credit cu o limită de 1.000 USD și trebuie să plătiți 300 USD, ați depășit limita. Dacă datoria dvs. crește, aceasta ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

5. Diversifică-ți conturile

Diversificarea conturilor vă poate ajuta, de asemenea, să vă consolidați scorul de credit. Asta nu înseamnă că trebuie să deschizi 10 conturi diferite. Aceasta înseamnă că ar trebui să vă împărțiți împrumutul în diferite nevoi, de exemplu, un împrumut ipotecar, un împrumut pentru studenți, împrumuturi auto sau card.

6. Reduceți costurile

Unul dintre pașii care vă pot aduce mai aproape de râvnitele 800 de puncte de rating de credit este alocarea adecvată a bugetului și reducerea costurilor. Chiar dacă veniturile dvs. nu vă afectează în mod direct scorul de credit, încercați totuși să trăiți din ceea ce câștigați. Încercați să reduceți cheltuielile inutile, cum ar fi mâncarea scumpă sau abonamentele la cablu pe care le vizionați rar.

7. Nu acționați ca garant pentru împrumuturile altor persoane.

Dacă vă asumați responsabilitatea pentru împrumutul altcuiva, riscați ca persoana pentru care garantați să nu-și poată deservi împrumutul, iar acest lucru ar putea afecta scorul dvs. de credit. Dacă scopul tău este un scor de credit „excepțional”, atunci încearcă să eviți această responsabilitate. De asemenea, informați-vă imediat banca despre cărțile de credit pierdute sau furate. Dacă nu faceți acest lucru la timp, riscați să fiți tras la răspundere pentru achizițiile neautorizate, ceea ce vă va scădea și ratingul.

8. Limitați numărul de întrebări serioase pe care le faceți în contul dvs. de credit.

Când tu - sau altcineva - trimiteți o solicitare către informații de credit, atunci nu vă afectează ratingul de credit. O solicitare soft include informații precum verificarea stării contului dvs. de credit, permițând unui potențial angajator să vă verifice istoricul creditului și companiilor care verifică limita dvs. de credit. O solicitare hard se referă la informațiile pe care o companie le solicită pe baza dvs credit ipotecar sau card de credit. Încercați să limitați numărul de astfel de întrebări, deoarece afectează în mod direct ratingul dvs. de credit.

Orice program de creditare, pe lângă profitul evident, aduce și instituțiilor financiare o „bare de cap” asociată procesului de returnare a banilor împrumuți. Pentru a minimiza riscurile și a asigura calitatea portofoliu de credite, băncile sunt nevoite să analizeze nu doar identitatea solicitantului, ci și gradul de încredere al acestuia. Ca urmare a unor astfel de acțiuni analitice, se formează un indicator al integrității potențialului împrumutat, care se numește rating de credit.

Evaluarea creditului împrumutatului - ce este?

Ratingul de credit al împrumutatului este alcătuit dintr-o combinație de numeroși factori care pot indica bonitatea și predictibilitatea financiară a clientului sau pot infirma astfel de calități. Evaluarea acestor indicatori ne permite să tragem concluzii preliminare cu privire la calitatea serviciului datoriei de către viitorul împrumutat. ÎN tarile vestice o tehnică similară este numită atunci când un program special de calculator face calcule matematice complexe (prognoză) și, ca urmare a muncii sale, produce un scor de scor, care, în esență, este un rating de credit. Pentru mai multe informații despre scorul de punctaj și modul în care acesta este interpretat în funcție de metoda de calcul utilizată, vezi.

Principala metodă de calcul a indicatorilor de solvabilitate se bazează pe un rating bazat pe istoricul de credit (IC) al împrumutatului. Se numește în mod obișnuit punctaj de credit. Factorii socio-demografici sunt adesea luați în considerare: vârsta, starea civilă, vechimea în muncă, locul de reședință, locul de muncă, nivelul veniturilor etc. Aceștia sunt indicatori indirecti care reflectă starea financiara persoană. O evaluare bazată pe factori socio-demografici poate fi utilizată, de exemplu, dacă împrumutatul nu are un CI. Această metodă poate fi găsită sub denumirea: notarea împrumutatului.

Multe bănci și organizații de microfinanțare folosesc ambele metode simultan, de exemplu. calculul ratingului de credit al împrumutatului se va baza pe CI și datele personale ale acestuia (factori socio-demografici).

De ce sunt necesare toate aceste evaluări dacă puteți afla CI-ul împrumutatului, care va arăta toată solvabilitatea lui dintr-o privire? Faptul este că ratingul (notarea) este calculat în câteva minute, iar un astfel de calcul costă mult mai puțin decât o solicitare pentru un raport de credit (un formular pentru furnizarea CI). De exemplu, dacă luăm prețuri pentru persoane fizice. persoane, apoi calcularea unui rating de credit (denumit în continuare KR) costă 300 de ruble, iar solicitarea unui raport de credit va costa aproximativ 1000 de ruble. În plus, angajatul institutie financiara trebuie să petreacă un timp decent pentru a analiza CI (trebuie să fie specialist în acest domeniu), dar CI produce deja soluție gata făcută sub forma unui număr pe care angajatul îl compară cu un prag stabilit. Dacă CR este sub pragul acceptabil, atunci clientului i se acordă un refuz, iar dacă se află în intervalul de valori permis, atunci se acordă o aprobare.

De fapt, CD-ul este util pentru toți oamenii care conduc sau intenționează să ducă o „viață de credit” să știe. Scorurile CR scăzute vor semnala o problemă în istoricul dvs. de credit și vă vor oferi o oportunitate de a o corecta în timp util.

Procedura de evaluare a creditului

Inițial, serviciul de securitate al băncii verifică toată documentația furnizată pentru autenticitatea și legalitatea acesteia. Dacă se ia decizia de a admite proiectul spre examinare, se efectuează o evaluare a potențialului împrumutat. Se desfășoară în 2 etape:

1. Toate informațiile primite de la solicitant sunt introduse într-un program bancar special, care le prelucrează în conformitate cu algoritmii încorporați în acesta. Datele pot fi prelucrate și de un terț cu care banca are o relație contractuală, de exemplu, în BKI (biroul de istoric de credit). BKI-urile nu numai că stochează istoriile de credit, ci sunt specializate în procesarea (scorajul) lor - compilarea ratingurilor de credit. Pe lângă datele personale, în această etapă poate fi analizat și istoricul de credit al clientului. Rezultatul verificării va fi atribuirea împrumutatului a unui anumit nivel de integritate și stabilitate financiară.

Dar o astfel de prelucrare automată a informațiilor produce adesea rezultate părtinitoare. La urma urmei, programul funcționează conform unei scheme strict încorporate și nu poate lua în considerare toate nuanțele. De aceea există o a doua etapă.

2. Ofițerii de credite bancare sunt incluși în munca de evaluare. Studiind indicatorul de rating primit, pachetul de documente furnizat de solicitant și discutând personal cu clientul, aceștia își formulează propria imagine, mai vie, a unui potențial împrumutat. Ei au puterea de a face mici ajustări la indicatorul final de responsabilitate și stabilitate Financiară client. Apropo, în bănci decizia de a aproba un împrumut poate fi luată de o structură specializată -.

Merită să ne amintim aici că decizia finală privind împrumutul solicitantului (sau refuzul de a face acest lucru) nu depinde 100% de ratingul de credit al împrumutatului. Banca are dreptul de a refuza fără a explica motivele. Și ce temei avea pentru asta este un secret sigilat. În MFO, evaluarea bonității este mai simplificată. Aceștia se mulțumesc cu analiza ratingului împrumutatului, ceea ce se face rapid, întrucât viteza de emitere a microcreditelor este cel mai important avantaj competitiv al oricărei organizații de microfinanțare, în special al celor care emit împrumuturi online prin internet.

Principii pentru formarea indicatorilor de fiabilitate

1. Mentinerea platilor lunare. Aici vorbim despre plata uniformă și la timp a sumelor solicitate. Bani să plătească împrumutul și dobânda aferentă acestuia. Dacă există defecțiuni repetate cu această frecvență, valoarea de rating va tinde spre zero. În același timp, inspectorii de credite vor putea ajusta în sus numărul de puncte alocate, cu condiția ca întârzierile să fie nesemnificative ca valoare sau timp sau să apară contrar dorințelor și capacităților împrumutatului (o eroare bancară care nu este luată în considerare de orice contabil bancar). În plus, se ia în considerare și metoda de rambursare a datoriilor restante - la cererea împrumutatului, acest lucru s-a făcut sau procedura judiciara. Acesta este cel mai mult factor important, din care se formează CR. Cota lui în procent când se calculează CR este de aproximativ 35%

2. Datorii curente la obligații de credit. Se ia în considerare orice datorie pe care clientul o are în momentul depunerii cererii cerere de împrumut. Prezența delincvențelor existente are un impact negativ asupra ratingului final. Acesta este, de asemenea, unul dintre cei mai importanți indicatori, a cărui pondere în calculul final al ratingului este de până la 30%.

3. Durata istoricului de credit. Importanţă joacă durata CI a împrumutatului sau a lui experiență de credit(15% din cota totală).

4. Tipuri de împrumuturi luate. De acord, orice microcredit este mult mai ușor de rambursat decât un credit ipotecar pe mai mulți ani sau același împrumut auto. Prin urmare, atunci când se evaluează fiabilitatea, se ia în considerare „ponderea” împrumutului luat, i.e. termenii pentru care au fost acordate împrumuturile anterioare ale solicitantului. Cu cât termenul este mai lung și cu cât rambursarea este mai sistematică, cu atât puteți câștiga mai multe puncte de rating. Împrumutatul este atunci mai previzibil în ochii băncii. În același timp, îndeplinirea anticipată a obligațiilor nu joacă în favoarea clientului, ci este privită ca un factor negativ pentru bancă (10% din cota totală).

5. Frecvența solicitărilor către o instituție de credit. Orice cerere de împrumut către o bancă sau o organizație de microfinanțare în obligatoriu reflectat în CI al solicitantului - acest lucru este reglementat de lege. Istoricul creditelor înregistrează nu numai faptul acordării unui împrumut și procesul de rambursare, ci și numărul de cereri de împrumut. Prin urmare, cu cât au fost făcute mai des astfel de solicitări, cu atât cantitate mare de ori clientul a solicitat un împrumut. Și dacă nu există informații despre împrumuturile acordate în istorie, atunci se pune întrebarea - de ce a fost refuzat acest solicitant? Asta înseamnă că există motive să nu ai încredere. În plus, cererile prea frecvente pentru împrumuturi indică impulsivitatea unui cetățean, incapacitatea lui de a planifica cheltuielile și foarte dificil situatie financiara. Ponderea acestui indicator este de 10% în calculul KR.

Ca rezultat, valoarea finală a ratingului este calculată prin însumarea fiecărui procentaj:

• 65 – 100% - bine scorul de credit, caracterizează starea financiară bună a împrumutatului;
• 35 – 64% - rata medie de solvabilitate. La un astfel de împrumutat institutii financiare sunt mai precauți și pot înrăutăți condițiile de creditare (de exemplu, crește rata dobânzii și reduce suma și termenul);
• 0 – 34% - rating scăzut, refuz aproape sută la sută din cauza solvabilității slabe. Există o mare probabilitate ca la împrumuturile curente să existe restanțe. În această situație, este necesar să se ia toate măsurile posibile pentru îmbunătățirea CI.

Numărul de împrumuturi care sunt emise în prezent pe numele împrumutatului are, de asemenea, un impact semnificativ asupra nivelului barei de rating. O creștere a poverii creditului este considerată ca un abuz de obligații de datorie și un risc crescut ca datoria să devină restante. La urma urmei, având mai multe împrumuturi, poți pur și simplu să fii confuz și să ratezi fără să vrei următoarea plată. Iar sarcina asupra venitului total al familiei va fi mai mare decât este permis.

De asemenea, banca nu uită de cardurile de credit. Numărul acestora și valoarea limitelor stabilite sunt de asemenea luate în considerare atunci când se evaluează fiabilitatea împrumutatului. în care factor pozitiv Se consideră că folosești doar o parte din limite - asta vorbește despre prudența, economia și capacitatea ta de a-ți planifica cheltuielile.

Modalități de a vă îmbunătăți ratingul

1. Majoritatea băncilor, în stadiul de procesare a documentației de împrumut, oferă debitorilor să aleagă o dată de rambursare care le este convenabilă. Selectați ziua după ce ați plătit salariul. Apoi vă puteți plăti mai întâi datoriile și puteți distribui suma rămasă pentru nevoile de zi cu zi.

2. Este recomandabil să obțineți un împrumut de la o singură instituție financiară.

3. Salvați linii de credit chiar și după achitarea datoriei. Un împrumut existent fără datorii (chiar actual) este principalul atu. Acest lucru se aplică în principal cardurilor de credit - am plătit datoria, dar nu închidem cardul, așa să fie. Cifra de afaceri constantă pe un card de credit, cuplată cu rambursarea la timp, este evaluată pozitiv de către bancă atunci când are în vedere o cerere de împrumut.

4. Reduceți datoria cardului de credit ori de câte ori este posibil. Lăsați limita stabilită să nu fie complet selectată.

5. Folosiți serviciile băncilor sau organizațiilor de microfinanțare care oferă programe pentru corectarea istoricului dvs. de credit (). Și unele organizații sunt specializate în acest serviciu, de exemplu.

Permiteți-ne să vă reamintim că vă puteți verifica CI gratuit o dată pe an. Nu neglija această oportunitate, pentru că și acolo se întâmplă greșeli. Există adesea cazuri în care istoricul împrumutatului se dovedește a fi împrumuturi care nu au fost deloc ale lui și chiar în stare de restanță. Iar banca a refuzat clientul... E păcat, nu-i așa?

Evaluările, în general, nu sunt atribuite, ci obținute. Prin comportamentul tău exemplar, prin prudență și prin angajamentul de a plăti datorii, te câștigi singur performanță bună fiabilitate în viitor. Ratingul de credit al împrumutatului este cartea ta de vizită. Iar posibilitatea de a vă împrumuta în viitor depinde de ceea ce este scris în el.

Cu un credit slab, este posibil să aveți dificultăți în obținerea unor lucruri precum împrumuturi, carduri de credit și carduri de magazin. De asemenea, vă poate afecta negativ șansele de a obține un credit ipotecar pentru casa de vis. Există multe modalități de a vă îmbunătăți scorul de credit, iar cel mai bun loc pentru a începe este cu acest articol!

Pași

Teme pentru acasă

obține Card de credit, dacă nu ai încă unul. Dacă nu aveți un card de credit și nu ați oferit niciodată garanții pentru un împrumut, scorul dvs. de credit va fi 0 (dar într-un mod bun). Pentru că companiile de carduri de credit și organizatii de credit nu dețin informații cu care să poată face o estimare a ratingului tău de credit. Ești ca un cal întunecat pentru ei. Este posibil să fii sau nu un împrumutat de încredere.

Obțineți o copie gratuită a fișierului dvs. de credit online. Există multe site-uri de unde îl puteți obține. De asemenea, aveți dreptul la un raport gratuit pe an. Profită la maximum de această oportunitate! Căutați doar cele trei principale agențiile de rating(TransUnion, Experian, Equifax) folosind orice motor de căutare și veți găsi o mulțime de locuri și modalități de unde și cum să obțineți raportul dvs. de credit.

Aruncă o privire atentă la raportul tău de credit pentru erori evidente. Chiar și greșelile mici pot avea un impact mare asupra scorului dvs. de credit. Prin urmare, dacă găsiți neconcordanțe, luați măsuri imediate pentru a le corecta.

• Găsiți în raport evidențele micilor agenții de credit și de colectare și contactați-le. Cereți-le să ofere dovezi că plățile restante vă aparțin și sunt procesate conform detaliilor pe care le-ați furnizat. Există șansa ca companiile mai mici să nu vă poată furniza aceste informații și veți avea ocazia să le cereți să elimine aceste date din raportul dvs. Acest lucru vă va îmbunătăți imediat scorul de credit.
• Același lucru este valabil și pentru societățile care au fuzionat cu alte societăți sau societăți lichidate. Dacă informațiile pe care le solicitați nu pot fi furnizate dintr-un motiv sau altul, puteți solicita ca înregistrările relevante să fie eliminate din raport și, astfel, să vă îmbunătățiți starea creditului aproape instantaneu.

1. Obțineți un împrumut rezonabil dacă știți că îl puteți rambursa. Aproximativ 10% din ratingul tău este alcătuit din așa-numitul „cocktail de conturi”. Cu alte cuvinte, numărul de împrumuturi disponibile și conturi de credit. Dacă luați un mic împrumut și îl plătiți rapid, vă puteți îmbunătăți scorul de credit.

   • Cu toate acestea, dacă rambursarea vă va dura câteva luni și/sau ani, nu vă deranjați. Ratele dobânzilor ar putea să vă consume banii și să vă îngreuneze plata principalului. Luați un împrumut numai dacă sunteți 100% sigur că îl puteți rambursa.

2. Începeți să utilizați din nou vechile carduri de credit. daca ai Carduri de credit pe care nu le mai utilizați, creditorul poate decide pur și simplu să nu mai raporteze starea contului către birouri de credit. Acest lucru nu este atât de rău până când realizați că conturile cu un istoric mai lung îți îmbunătățesc de fapt scorul de credit. Așadar, scoateți vechiul card de credit, efectuați mici plăți recurente sau folosiți-l pentru a cumpăra bilete de film din când în când. Plătește-ți integral datoria în fiecare lună.