Acordul de împrumut este principalul document legalGuvernând relația de credit a debitorului și a băncii care protejează interesele economice ale părților și definirea drepturilor, îndatoririlor, gradul de răspundere pentru încălcarea condițiilor sale de bază.
Acordul modern de împrumut, de regulă, conține următoarele secțiuni:
- 1. Dispoziții generale.
- 2. Drepturile și obligațiile debitorului.
- 3. Drepturile și obligațiile băncii.
- 4. Responsabilitatea părților.
- 5. Procedura de soluționare a litigiilor.
- 6. Termenul contractului.
- 7. Adresele legale laturi.
Concluzia contractelor de împrumut are loc în mai multe etape.
- 1. Formarea conținutului acord de împrumut Împrumutatul client (tipul de împrumut, suma, termenul, furnizarea etc.).
- 2. Considerarea de către Bancă a Acordului de Credit furnizat de Client și desenează încheierea cu privire la posibilitatea de a furniza un împrumut în general și cu privire la condițiile de furnizare a acesteia (cu o decizie pozitivă a problemei). În acest stadiu, băncile definesc:
- a) bonitatea potențialilor debitori. Verificarea creditului este o condiție prealabilă pentru încheierea unui acord de împrumut. Banca în procesul acestei lucrări implementează conditiile magazinului Gestionarea dreptului de a alege un subiect al unei tranzacții de credit, confirmând cu interesele sale economice;
- b) capabilitățile lor de a oferi împrumuturi lui Hazergans în sumele solicitate de el pe baza resurselor de credit disponibile, posibilitățile de creștere a acestora datorită politicii lor de depozit și dobânzi, atragerea de împrumuturi interbancare, refinanțare Banca centrala Federația Rusă etc.
- 3. Ajustarea comună a contractului de împrumut de către Client și Bancă până la opțiunea acceptabilă reciprocă și o prezentare pentru examinarea avocaților.
- 4. Semnarea unui acord de împrumut de către ambele părți, adică. Dându-i puterea unui document juridic.
Pentru încălcarea termenilor contractului de împrumut, este avută în vedere responsabilitatea părților, inclusiv proprietatea.
La fel de conditii suplimentare Acordul de împrumut poate fi deținut, de exemplu, cerințele Băncii către Împrumutatul: fără acordul până la rambursarea împrumutului în temeiul prezentului contract nu este împrumutat; nu acționează ca un garant cu privire la obligațiile terților; să nu vândă și să nu se transfere la orice proprietate asupra activelor lor, precum și să nu le transfere la un depozit ca garanție privind împrumuturile altor creditori; Nu permiteți încrederea sau consolidarea cu alte întreprinderi.
După luarea unei decizii privind acordarea expertului creditului de împrumut:
- - notificarea împrumutatului cu privire la decizia luată;
- - se pregătește pentru încheierea unei tranzacții de credit și înregistrează documentația de credit în revista "Înregistrarea contractelor de credit".
- - constituie și organizează semnarea contractului de împrumut.
Formarea documentației de credit și a altor documente se face utilizând programul bancar de formare automată a documentelor.
Pentru fiecare împrumut, se eliberează trei copii ale contractului de împrumut: prima copie este transmisă împrumutatului, două sunt transmise departamentului de acompaniament credite de consum: Una dintre exemplare este stocată în dosarul de credit al împrumutatului, al doilea este hrănit într-un dosar separat pentru pre-colectarea de credit, situată pe depozitare în OSP.
Cerințele generale pentru numărul documentației de credit emise sunt prezentate în programele de creditare bancare.
Expert de credit necesar Personal prezent la semnarea unui împrumutat al unui acord de împrumut, compară documentele de semnare, o față cu o fotografie într-un pașaport. Cu o coincidență vizuală a unei persoane cu o fotografie într-un pașaport, trebuie să refuzi clientului.
Documentația de credit a băncii semnează un angajat care are un procuror pentru dreptul de a semna documentația de credit. Reconcilierea semnăturilor în pașaport și contract este un mod suplimentar Identificarea personalității.
ANEXA N 13 la procedura de acordare a creditelor pentru organizațiile de microfinanțare, entitățile întreprinderilor mici și mijlocii din regiunea Moscovei
Forma de opinie a experților privind solicitantul
Concluzia experților cu privire la posibilitatea de a oferi un împrumut (formă de proprietate, numele companiei)
Microfinanța de fond regional Moscova a făcut apel (proprietate) "(denumirea întreprinderii)" în fața ________________. Parametrii împrumutului solicitat sunt după cum urmează: suma împrumutului - __________________ ruble. Termenul de utilizare a împrumutului - _______ luni ale pretinsului program de rambursare a unui împrumut - ____________________________________________________________________________________ ________________________; ________________________;1) General Despre solicitant și activitățile organizației:
Data și locul înregistrării;
Activitatea principală, ponderea sa în volumul total;
Numărul de angajați ai organizației;
Disponibilitatea licențelor (nu este nevoie să le listați și să indicați dacă activitățile sunt licențiate sau nu, nu sunt expirate dacă timpul de licență) nu este expirat);
Principalele contrapartide, disponibilitatea contractelor;
Esența proiectului la care se solicită împrumutul;
Prezența informațiilor negative privind solicitantul, liderii săi (publicații de natură negativă în mass-media, inclusiv căutarea prin Internet, informații despre natura penală).
2) Rezultatele verificării garanției propuse:
Care este prezentată ca o garanție (atunci când descrie proprietate de protecție Informațiile ar trebui să fie semnificative, trebuie divulgate. caracteristici calitative Gaj, de exemplu, pentru vehiculele indică anul de fabricație, condiție, aproximativ o estimare a valorii comparative, luând în considerare prețurile de piață pentru mașini similare etc.; Pentru imobiliare, specificați anul construcției, zonei, drumurilor de acces, costului de 1 metri pătrați. m, dați o evaluare comparativă cu obiecte similare În acest domeniu, etc. Verificarea validării evaluării se efectuează prin directoare de informații, anunțuri de vânzări, companii imobiliare etc. Informații despre posibilitatea de alienare a proprietății asupra valorii colaterale și a elementelor individuale; Fotografii de garanție;
Care deține un depozit pe dreptul de proprietate;
Localizarea activelor colaterale, a condițiilor de depozitare, a datelor privind asigurarea și absența sarcinii;
Dacă proprietatea propusă nu este pusă pe alte acorduri de împrumut existente.
3) Rezultatele verificării datelor asupra altor participanți la tranzacția financiară (garantorii și / sau grupurile terțe):
Această clauză reflectă informațiile (în aceeași sumă ca și în raport cu solicitantul) în legătură cu:
Galeri (dacă persoana terță vorbește);
Garantatorii (dacă este disponibil).
4) Rezultatele analizei financiare și expres ale solicitantului:
Lipsa datoriilor la buget bazat pe ajutorul de la IFT;
Analiza financiară se desfășoară pe baza documentelor financiare ale organizației, declarații fiscale, chestionarele solicitanților și certificatele de venituri și cheltuieli pe formularul prescris;
Analiza expres este efectuată conform metodei instalate în apendicele N 9.
Pe baza analizei financiare și expres a organizației, se încheie:
Bonitatea organizației în prezent;
Tendințele performanței financiare ale organizației și capacitatea de a-și îndeplini obligațiile față de Fond în viitor.
5) Rezumat:
Posibilă sau nu emiterea unui împrumut solicitantului
(Consider că este posibil să se ofere un împrumut ___________________ în următoarele condiții: suma împrumutului - __________________ RUB. Condiții de utilizare a împrumutului - _______ luni Programul de rambursare a datoriei principale - ________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ rata dobânzii - ______% pe anula de creditare - pe ________________________________ PROVIZIUNI SUGESTII - ___________________________________; _________________________________; _______________________________.)
Făcând clic pe butonul "Descărcați arhiva", descărcați fișierul de care aveți nevoie complet gratuit.
Înainte de a descărca acest fișier, amintiți-vă aceste eseuri bune, control, cursuri, lucrări de diplomă, articole și alte documente care sunt nerevendicate în computerul dvs. Aceasta este munca dvs., ar trebui să participe la dezvoltarea societății și să beneficieze de oameni. Găsiți aceste lucrări și trimiteți la baza cunoștințelor.
Noi și toți studenții, absolvenți, tineri oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor, vă vor fi foarte recunoscători.
Pentru a descărca arhiva cu documentul, în caseta de mai jos, introduceți numărul de cinci cifre și faceți clic pe butonul "Descărcați arhiva"
Documente similare
Caracteristicile organizaționale și economice ale activităților Sberbank ale Federației Ruse. Studiu fundații teoretice credit bancar. Modalități de furnizare a acestuia legal și indivizi. Procedura de determinare a bonității împrumutatului.
cursuri, a fost adăugat 12.03.2014
Bază legală împrumuturi bancare în Federația Rusă. Politica de credit bancară. Analiza situației financiare a Împrumutatului. Procedura tehnologică, clasificare și calcul riscuri bancare La emiterea unui împrumut entităților juridice din exemplul "renașterii" OJSC.
cursuri, a fost adăugată 03/22/2014
Programe și organizații Împrumuturi ipotecare. Analiza procedurii de furnizare credite ipotecare. Înregistrarea cererii de credit și calificări preliminare ale clienților băncii. Evaluarea probabilității de rambursare a împrumutului de către un potențial debitor (subscriere).
raport de practică, a adăugat 01/18/2014
Conceptul de credit caracteristic ca categoria economică. Luarea în considerare a speciilor, formelor, funcțiilor și principiilor de bază ale creditării. Modalități de a oferi numerar de către bancă clienților săi. Determinarea procedurii de proiectare și rambursare a împrumutului.
cursuri, a adăugat 01/30/2012
Esența împrumutului și principalele sale tipuri. Politica de credit ASB "Belarusbank". Evaluarea bonității unui împrumut. Forme de asigurare a îndeplinirii obligațiilor în temeiul acordului de împrumut. Procedura de acordare a unui împrumut pentru un împrumut și un cont special.
teza, a fost adăugată 01.07.2011
Principalele dispoziții de împrumut acordate persoanelor juridice. Volumul și procedura pentru furnizarea de documente. Procedura de examinare a documentelor furnizate și luarea deciziilor. Etapele de emitere a unui împrumut, a unui interes și a unei comisii. Controlul bancar asupra utilizării unui împrumut.
lucrări de curs, a fost adăugată 14.04.2009
Fundamentele juridice ale împrumuturilor bancare în Federația Rusă. Politica de credit bancară. Analiza situației financiare a Împrumutatului. Procedura tehnologică pentru emiterea unui împrumut. Calcularea cantității de datorie și a programului de plată a împrumuturilor. Monitorizare Bank. utilizarea țintă împrumut.
teza, a fost adăugată 04/03/2014
Ca o garanție, Sberbank acceptă:
· Garantarea cetățenilor ruși care au o sursă permanentă de venituri;
· Garanția întreprinderilor și organizațiilor de solvent ale clienților băncii;
· Valori mobiliare lichide transferate către un angajament cu un individ: certificate de economii ale Sbbank pe purtătoare, acțiuni Sberbank, proprietatea Sberbank, obligațiuni ale împrumutului de economii de stat, obligațiuni ale împrumutului valutar de stat intern. Lista poate fi modificată și completată de Sberbank a Rusiei;
· Valori mobiliare lichide transmise de entitatea juridică, a cărei listă este stabilită prin regulile de primire a documentarului lucrări valoroase să ofere acorduri de împrumut în ruble încheiate de instituțiile Sberbank a Rusiei cu persoane juridice;
· Imobiliare, vehicule și alte proprietăți transferate la gaj.
Garanția este luată de la cetățenii cu vârsta cuprinsă între 18 și 70 de ani, în timp ce este în minte că perioada de returnare a împrumutului vine la garanton de 70 de ani.
Costul estimat al certificatelor de economii ale Sberbank din Rusia este stabilit în valoare de 100% din valoarea lor nominală fără procent.
Costul estimat al obiectelor imobiliare vehicul și alte proprietăți sunt stabilite pe baza unui expert despre specialistul băncii pe probleme imobiliare sau o filială a unei bănci licențiate această specie Activități.
Suma maximă a împrumutului.
Sberbank determină suma împrumutului, ținând seama de dobânda datorată pentru utilizarea dobânzii, nu ar trebui să depășească valoarea de evaluare a creanțelor de gaj și suma solvabilității garanților. În același timp, valoarea valorii estimate a obiectelor imobiliare și a vehiculelor este ajustată la coeficientul de 0,7. Pentru a reduce riscurile, pot fi utilizate simultan mai multe forme de rambursare a împrumutului, iar valoarea sprijinului poate depăși valoarea obligațiilor care stau la baza contractului.
Dimensiunea maximă a împrumutului pentru fiecare debitor este determinată pe baza evaluării solvabilității sale și a rambursării returnării împrumutului, ținând seama de fiabilitatea și echilibrul datoriei la împrumuturile primite anterior.
Dimensiunea maximă a împrumutului de Sberbank nu poate depăși valoarea marginalămarcate de Sberbank din Rusia.
În cazul în care solicitantul care a solicitat Băncii pentru obținerea unui împrumut deja a avut deja în fața băncii sau a altor instituții din Sberbank a datoriei Federației Ruse la împrumuturi, atunci dimensiune maximă Împrumutul oferit este determinat pe baza a ceea ce valoare totală Datoria luând în considerare acest împrumut nu poate depăși valoarea limită stabilită. În acest caz, datoria împrumuturilor pentru nevoile urgente în cantitatea totală de datorie nu poate depăși valoarea limită stabilită pentru împrumuturi pentru nevoile urgente.
Valoarea maximă a împrumutului furnizat (e) este calculată în două etape:
1) Se determină dimensiunea maximă a împrumutului bazată pe solvabilitatea debitorului (SP). În același timp, acesta este acceptat condiționat
2) Valoarea rezultată este ajustată pentru a ține seama de alți factori care afectează: cu condiția să asigure returnarea împrumutului, informațiile prezentate în concluziile altor diviziuni ale băncii, soldul datoriei la împrumuturile primite anterior.
Dispoziția furnizată afectează valoarea maximă a împrumutului pentru Împrumutatul după cum urmează.
Garanția este prevăzută pentru întreaga sumă a obligațiilor debitorului în temeiul acordului de împrumut. În același timp, atunci când se determină dimensiunea maximă a împrumutului, garanția este luată în considerare numai în limitele solvabilității garantului.
În cazul în care asociația (o) este suma solvabilității garantorilor și gaj la valoarea estimată - mai puțin decât valorile solvabilității debitorului (P), atunci dimensiunea maximă a împrumutului (astfel) este determinată pe baza relație:
La adoptarea unei bănci în furnizarea contractului de împrumut numai garanțiile persoanelor (fără alte garanții), trebuie respectate următoarea cerință:
· Împrumuturile variind de la 100 la 1000 $ (sau echivalente de ruble ale acestor sume) sunt furnizate cel puțin două garanții;
· Împrumuturi variind de la 1001 la 5.000 $ (sau echivalente de ruble ale acestor sume) - cel puțin trei garanții;
· La împrumuturile variind de la 5001 la 10.000 $ (sau echivalente de ruble ale acestor sume) - cel puțin patru garanții;
· Nu sunt furnizate împrumuturi de peste 10.000 de dolari (sau echivalentul rublei acestei sume) în absența depozitului de proprietate (inclusiv valori mobiliare).
1.7. Elaborarea unui program de plată a împrumutului. Controlul în timp util și exhaustivitatea primirii plăților. Crearea de credite și conturile de deschidere
Schema de plată a împrumuturilor - un document în care toate plățile de împrumut viitoare sunt afișate sub forma tabelului. De regulă, este o cerere de contract pentru furnizarea unui împrumut și este eliberată clientului de către Bancă pentru pictura.
Tabelul de program de plată a împrumutului constă în următoarele coloane:
Data plății viitoare. Este de la această dată că clientul este obligat să ofere admiterea în contul de împrumut al plății obligatorii de împrumut;
Cantitatea de plată este făcută de client - în ruble sau în valută străină;
O coloană dublă combinată în care suma de plată este împărțită în rambursarea dobânzii și plata datoriei principale la împrumut. În același timp, la începutul rambursării împrumutului, cu o plată anuitate, majoritatea fondurilor sunt plătite plăților de dobândă și, la sfârșitul termenului - să plătească împrumutul în sine;
Soldul datoriei principale este valoarea totală a datoriilor rămase după plata plății obligatorii.
În unele cazuri, în plus față de aceste date, băncile sunt introduse o altă coloană - suma de rambursarea anticipată. Faptul este că, în conformitate cu legislația în vigoare, clientul are dreptul de a rambursa împrumutul înainte de program, avertizând banca pentru lună. Astfel, această secțiune indică suma totală a fondurilor care urmează să fie enumerate de o instituție de credit pentru plata finală a unui împrumut integral.
Programul de plată permite clientului să știe în prealabil când, cât de mult trebuie să plătească pentru a-și planifica finanțele. În același timp, acest program nu este cel mai adesea absolut precis.
În primul rând, data de plată ar putea fi offline. În acest caz, banii trebuie să se facă mai târziu în următoarea zi lucrătoare după data de plată specificată.
În al doilea rând, de regulă, este negociat că ultima plată este corectivă, adică, poate fi atât din ce în ce mai puțin specificată în grafic. Acest lucru se datorează faptului că cantitatea de plăți este adesea rotunjită până la rublele întregi pentru confortul calculelor. În plus, dobânda ar trebui luată în considerare în ultima plată pentru acele zile care ar putea fi adăugate din cauza vacanței sau a săptămânii în timpul datelor de rambursare.
Pentru a evita sancțiunile, este mai bine să faceți bani în avans și nici o zi pe zi, așa cum este indicat în programul plăților la împrumut. Astfel, clientul va avea un stoc care, de exemplu, în ordinul de plată Va fi o eroare sau o plată nu va ajunge la timp.
La încheierea unui acord de împrumut, băncile oferă adesea selecția datei de plată, programul de plată este construit pe baza acesteia. În unele cazuri, pentru o comisie suplimentară, această dată poate fi modificată.
Dacă clientul iese din împrumut înainte de program, programul de plată este revizuit. De regulă, valoarea plăților lunare se schimbă. Dar perioada de împrumut poate fi redusă.
Noua instrucțiune stabilește acest lucru conturi bancare și conturile privind depozitele (depozitele) sunt deschise în moneda Federației Ruse și valute străineȘi, de asemenea, solicită subiecți, privind ordinea de deschidere și închidere a conturilor pe care le răspândește efectul acesteia.
Astfel, instrucțiunea stabilește procedura de deschidere și închidere a conturilor bancare, conturi pentru depozite (depozite) ale clienților în ruble și valute străine către persoane juridice, persoane fizice, antreprenorii individuali, persoanele implicate în procedura stabilită de legislația Federației Ruse prin practici private (avocați, notari etc.), instituții de credit și sucursalelor, managerii confidențiali, precum și instanțelor, departamentelor de servicii judecătorești și agențiile de aplicare a legii.
Cu toate acestea, nu se aplică descoperirii și închiderii conturilor deschise pe alte motive, altele decât acordul contului bancar, depozitul (depozitul).
În comparație cu instrucțiunile de operare anterior a Băncii de Stat a URSS nr. 28, noua instrucțiune determină în mod obiectiv tipurile de conturi care pot fi deschise de către bancă și specifică lista documentelor necesare pentru deschiderea contului corespunzător.
În special, instrucțiunea determină că conturile de decontare sunt deschise entităților juridice, lor diviziuni separate, precum și antreprenorii și indivizii individuali angajați în practică privată. Scopul de deschidere a conturilor de decontare pentru aceste persoane este de a comite așezări legate de activitățile de afaceri sau de practica privată. Conturile curente sunt deschise persoanelor fizice pentru a efectua facturi care nu sunt legate de activitățile antreprenoriale; conturile corespondente și subconectarea - în funcție de organizațiile de credit și de ramurile acestora; Conturi de gestionare a încrederii - un manager de încredere pentru punerea în aplicare a așezărilor legate de activitățile de trust Management.; Conturile bancare speciale - entități juridice și persoane fizice în cazurile și procedurile stabilite de legislația Federației Ruse de a pune în aplicare operațiunile prevăzute de acestea; Conturile de depozit - instanțele, diviziile serviciului de licitație, agențiile de aplicare a legii, notarii de înscriere a fondurilor care intră într-o ordine temporară în cazurile stabilite de legislația Federației Ruse.
Instrucțiunea de funcționare anterior a Băncii de Stat a URSS nr. 28 conținea conceptul de subaccount de decontare, care ar putea deschide întreprinderile la localizarea diviziunilor lor - ramuri, magazine, depozite etc. Noua instrucțiune Posibilitatea de a deschide un astfel de cont nu oferă.
Trebuie remarcat faptul că declarația Băncii de Stat a URSS nr. 28 (sub. 3.2.1 și 3.2.3) a prevăzut, de asemenea, pentru deschiderea unui cont temporar către fondatori compania pe acțiuni Pentru înscriere contribuții inițiale Fondatorii și persoanele care participă la subscrierea acțiunilor și participanții la o societate cu răspundere limitată pentru a-și înscrie contribuțiile la înregistrarea societății, a stabilit o listă de documente necesare pentru deschiderea unui astfel de cont și procedura de deschidere și închidere.
Noua instrucțiune nu conține dispoziții privind deschiderea contului temporar sau acumulator al noului format entitate legalăCu toate acestea, conform punctului 1.16 al Băncii Rusiei din 05.12.2002 nr. 205-P "privind regulile de referință contabilitate În instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse " organizații de credit Au dreptul de a descoperi pentru o anumită perioadă de conturi acumulate persoanelor juridice și persoanelor fizice (clienți) pe același bilanț, care presupune deschiderea contului curent pentru înscrierea fondurilor. Fondurile de cheltuieli din conturile cumulative nu sunt permise. Mijloacele din conturile cumulative după expirarea perioadei sunt enumerate pe conturile de cont calculate (curente) în modul prescris.
Decizia privind fezabilitatea emiterii unui împrumut se face fie de către comisar oficialsau o autoritate relevantă de gestionare a băncii. Pentru organizarea rațională a activității de credit, decizia consiliului este determinată de competențele șefului departamentului de credit, vicepreședintele consiliului de administrație al împrumuturilor. Sumele maxime sunt stabilite, în cadrul căreia pot fi emise împrumuturi. În unele bănci, inspectorul de credit dezvoltă numai condițiile de împrumut și pregătește toate materialele, dreptul de aprobare aparține administrație mai mare și Comitetul de credit, alcătuit din directori și lucrători de credit cu experiență. În alte bănci, inspectorul de credite poate decide cu privire la toate cererile de credit pe care le pregătește, cu aprobarea ulterioară a Comitetului de împrumut. Comitetul de credit. - Acesta este un organism special autorizat să ia în considerare sau să ia decizii privind cele mai multe aspecte legate de împrumuturi și numai în cazuri speciale să le facă pentru examinare de către consiliu. Comitetul de credit include reprezentanți ai consiliului de administrație, de credit, legal, valutar și comercial, precum și contabil șef bancă.
Un pachet de documente pentru examinare de către comitetul de credit include:
- aplicație,
- expert de credit
- frunza pătrată a împrumutatului,
- concluzie a serviciului de securitate
- concluzie de servicii juridice.
Dacă este necesar, pachetul de documente poate fi completat de alte documente esențiale atunci când iau o decizie a Comitetului de credit cu privire la emiterea unui împrumut. Decizia Comitetului de credit pentru eliberarea unui împrumut clientului este emisă de un protocol de coordonare, care este un document confidențial.
În cazul unui comitet al comitetului de credit la un refuz de a emite un expert credit de împrumut:
- notifică clientului, îndreptându-l un refuz motivat de a semna șeful diviziei de credit;
- face ca un refuz să emită un împrumut în cartea de înregistrare a cererilor;
- returnează la cererea Clientului documentele la care le-au prezentat să ia în considerare problema emiterii unui împrumut, lăsând în credit o copie a acestor documente;
- acesta va împiedica împrumuturile la eșecuri: oferta de credit., Pachetul de documente, interviu primar de protocol, o copie a scrisorii de refuz al Clientului, încheierea unui expert de credit, încheierea serviciului de securitate, încheierea serviciului juridic, protocolul de coordonare cu comitetul de credit, o notă de serviciu cu privire la decizia de a decide de către un comitet de credit mai mare.
În cazul unei decizii pozitive privind emiterea unui împrumut, un expert de credit:
- aduce la decizia clientului în scris (scrisoare, fax etc.);
- observă o notă cu privire la o decizie pozitivă în cartea de înregistrare a cererilor;
- pregătiți o afacere de împrumut.
După ce a fost primit o autorizație pentru furnizarea unui împrumut, banca continuă să elaboreze un contract de împrumut. Această etapă este numită structurarea împrumutuluiÎn procesul de structurare a băncii determină principalele caracteristici ale împrumutului: tipul de împrumut, suma, timpul, metoda de rambursare, prestarea, prețul împrumutului, alte condiții.
Scopul împrumutului. Prima întrebare care interesează banca este scopul pe care îl are împrumutul. Scopul împrumutului este un indicator important al gradului de risc. Banca, de exemplu, evită emiterea unei operațiuni speculative, deoarece rambursarea depinde de rezultatul unor tranzacții dubioase și uneori interzise și, prin urmare, purtând un risc ridicat. La emiterea unui împrumut de la companie, Banca ia în considerare frecvența falimentelor din această industrie și prezintă prudență întreprinderilor care operează în industriile instabile. Având creditat compania pe acțiuniBanca trebuie să se asigure că împrumutul este luat pentru a îndeplini obiectivele prevăzute de Statutul Companiei. Scopul determină forma unui împrumut.
Suma creditului. Banca trebuie să verifice validitatea cererii privind suma împrumutului. Este important de la început pentru a determina în mod corect valoarea necesară a împrumutului, deoarece altfel banca va face în mod inevitabil o creștere a împrumutului la apariția unui eveniment situația de criză. Pericolul este că banca va fi livrată în fața unei alternative neplăcute: să ofere un împrumut suplimentar sau să-și piardă acei bani care au fost deja eliberați împrumutatului. Prin urmare, banca, care a primit calculele clientului, trebuie să evalueze suma necesară a împrumutului, făcând ajustările necesare.
Practica arată că oferta pentru un împrumut al împrumuturilor pune cea mai optimistă versiune a erupțiilor și întreprinde suma împrumutului, crezând că va fi mai ușor să obțineți de la bancă. Uneori, împrumutatul, dimpotrivă, solicită banca la suma supraestimată, sperând că, dacă cererea sa nu este îndeplinită, el va reduce ulterior valoarea cererii.
Rambursarea creditului. La emiterea unui împrumut, o sursă de rambursare ar trebui să fie clar definită. Există două surse principale: datorită primirii veniturilor sau din vânzarea de active. Banca trebuie să verifice dacă condițiile propuse de client corespund posibilităților sale reale. Birogația companiei depinde în primul rând de amploarea și regularitatea profitului. În ceea ce privește vânzarea de active (imobiliare, valori mobiliare) ca o metodă de rambursare a unui împrumut, atunci principalul pericol este că veniturile din vânzarea acestora pot fi semnificativ mai mici decât necesare pentru a rambursa datoria. Banca ar trebui să ia în considerare întotdeauna posibilele greșeli și să ia o obligație de la Client pentru a rambursa partea inutilă a datoriei în detrimentul fondurilor proprii.
Termenul de încărcare. Cu cât perioada de împrumut este mai lungă, cu atât este mai mare riscul, cu atât este mai mare probabilitatea ca dificultățile neașteptate să apară, iar clientul nu va putea să plătească datoria în conformitate cu tratatul. Banca ComercialaPe baza naturii fondurilor fondurilor atrase, ar trebui să-și limiteze activitățile de credit în domeniul operațiunilor Middlewind pentru a asigura lichiditatea necesară a soldului și pentru a îndeplini cerințele deponenților.
Securitate. Un element important O tranzacție de credit este activele debitorului vor putea să stabilească ca garanție, care este proprietarul garanției, localizarea securității, costurile de depozitare, estimată de proprietatea propusă ca garanție. Decizia de a oferi un împrumut ar trebui să se bazeze întotdeauna pe fondul celui mai finanțat proiect și nu la atractivitatea furnizării. Fără garanție, un împrumut poate fi eliberat numai în cazurile în care debitorul este foarte scump.
Rata dobânzii. Rata este determinată în procesul de negociere și se dezvoltă sub influența cererii și ofertei împrumutului pe piața de capital de împrumut. Rata variază ca în funcție de riscul inerente acestui împrumut, perioada de mărime și scadență, starea de depozit a debitorului și a asigura. În plus, ratele sunt influențate de obiceiuri și tradiții, concurența între bănci stabilite prin lege rata maximă a ratei dobânzii, precum și evaluarea băncilor și debitorilor de dezvoltare economică și o serie de alte puncte. Ratele dobânzilor pentru utilizarea împrumutului, a ordinii, a formularelor și a termenilor de plată sunt prevăzute în Acordul de împrumut. Rata dobânzii pentru un împrumut poate fi revizuită de către Bancă în timpul acțiunii contractului de împrumut atunci când se schimbă rata contabilă a Băncii Centrale a Federației Ruse, precum și atunci când se schimbă nivelul ratelor pe piața resurselor de credit. Schimbarea ratei dobânzii se eliberează printr-un acord suplimentar privind acordul de împrumut. Schimbarea pariurilor B. unilateral Este posibil numai atunci când este inclus în Acordul de împrumut al punctului: "Banca are dreptul de a majora unilateral suma taxei pentru un împrumut în cazul unei creșteri a ratelor dobânzilor ale Băncii Centrale a Rusiei Federația sau creșterea costului resurselor atrase ".
Accrutarea și recuperarea interesului în avans în momentul emiterii unui împrumut nu este permisă. Dobânda este acumulată cu privire la datoriile care apar la momentul utilizării împrumutului, până la data rambursării acestei datorii și sunt plătite, ca regulă, lunar sau în termenele, prevăzute în Acordul de împrumut, dar cel puțin o dată un sfert. În cazul unei datorii restante, debitorul plătește interesul la o rambursare la timp în timp util licitație majorată.prevăzută în Acordul de împrumut. Venind de la debitor bani gheata În primul rând, ele sunt trimise să plătească dobânzi (inclusiv restante).
Expertul de credit ar trebui să ofere propuneri de clienți cu privire la termenii împrumutului viitor, rata dobânzii, asigurarea etc. Propunerile sale pot diferi semnificativ de condițiile conținute în cererea clientului. În procesul de negocieri, poziția partidelor se apropie și vin la un compromis. După atingerea unui acord cu privire la principalele aspecte ale tranzacției, un document rezumă termenii împrumutului (Acordul de împrumut) este pregătit.
Documentația de împrumut are exclusiv importantDe la absența oricăror materiale sau a lor decorarea greșită Acestea pot duce la pierderi mari în caz de neîndeplinire și alte acțiuni fără scrupule ale Împrumutatului. Banca trebuie să stocheze următoarele documente într-un dosar de împrumut:
- Încheierea unui lucrător de credit cu un șef de viză al departamentului de credit sau opinia sa specială;
- un extras din procesul-verbal al reuniunii Comitetului de credit;
- toate documentele enumerate anterior pentru emiterea unui împrumut, cu excepția constituentului, care sunt stocate în departamentul operațional;
- acord de credit;
- contract de garanții sau alte tipuri de rambursare a împrumuturilor (garanție, garanție, poliță de asigurare);
- un act de evaluare a proprietății stocate;
- certificatele serviciilor de drept și serviciul de securitate al băncii;
- analiza de către Bancă a activităților împrumutatului în perioada anterioară;
- ordinul departamentului de operare pentru a deschide contul de împrumut și a emite un împrumut etc.
Acordul de împrumut este un document detaliat semnat de ambele părți la o tranzacție de credit și care conține o declarație detaliată a tuturor condițiilor. Principalele secțiuni ale contractului de împrumut:
- general. Aici sunt indicate: numele părților contractante; Subiectul contractului, tipul de împrumut, suma, termenul, obiectivul, rata dobânzii; condiții pentru asigurarea executării pasivelor asupra împrumutului; Procedura de emitere și rambursare a împrumutului, precum și procedura de acumulare și de acordare a dobânzii pentru un împrumut;
- drepturile și obligațiile debitorului;
- drepturile și obligațiile băncii. Drepturile și obligațiile debitorului și fluxul de credite din legislația în vigoare și sunt, de asemenea, determinate de particularitățile fiecărei tranzacții de credit, situația de pe piața resurselor de credit, bonitatea împrumutatului;
- responsabilitatea părților;
- decontarea litigiilor;
- timp contractual;
- adrese legale.
După elaborarea unui acord de împrumut, trebuie să fie înscris serviciu legal bancă. Se efectuează semnarea contractului de împrumut și a Acordului de depunere: de către Împrumutatul - persoanele care au autoritate la dreptul semnării, confirmate de documentate (director și contabil șef). Prezența autorității pentru dreptul de semnătură este obligată să verifice economistul Departamentului de Credit. Din partea laterală a băncii, un acord de împrumut este semnat de către director și contabil șef.
Acordul de împrumut și contractul de gaj sunt compilate în două exemplare, în cazul în care nu este necesară certificatul notarial și înregistrarea acordului de gaj, în patru exemplare, dacă este necesar un certificat notarial și înregistrarea acordului de gaj: unul - pentru Mortgagor, Al doilea - pentru bancă, a treia rămâne la notar, al patrulea - într-un organ care înregistrează o înțelegere.
Expertul de credit oferă următoarele cerințe atunci când emite documente de credit:
- În textele documentelor sumele de bani Trebuie să fie desemnate în cuvinte (suficient timp), adrese, prenume, nume, patronimic, numele sunt pe deplin scrise;
- contractul este semnat de acele persoane menționate în text. Atentie speciala ar trebui să fie plătită inadmisibilității utilizării de către Facsimile Clientului la semnarea contractelor;
- clientul semnează fiecare pagină de contract.
După aceasta, setul de documente este transmis clientului, iar celălalt kit cu documentele însoțitoare se referă la dosarul de credit al băncii. Dacă este furnizată decizia comisiei de credit asigurare obligatorie Sprijin, contractele de asigurare sunt emise în conformitate cu metodologia de asigurare unificată. Expertul de credit este obligat să urmărească plata taxa de asigurare client. Clientul transmite Băncii Contractului de asigurare, poliței de asigurare și o copie a documentului de plată privind plata primului de asigurare. Acordul de împrumut intră în vigoare din momentul semnării acestuia de către Bancă și de împrumutat, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract.
În conformitate cu contractul de împrumut, care identifică principalii parametri economici și juridice ai împrumutului, împrumutul este emis. În funcție de nevoile debitorului și de interesele băncii, poate fi deschis un cont simplu de împrumut sau overdraft. Indiferent de metoda selectată de împrumut și de forma unui cont de împrumut, datoria (suma împrumutului emis) se reflectă în debitul conturilor de împrumut activ, împrumutul este rambursarea.
Valabilitatea deschiderii contului de împrumut este confirmată de documentul Intrabank - Ordinul departamentului operațional, semnat de o persoană autorizată (sau deputatul său) și de un lucrător de credit. Suma împrumutului este notată, termenul, rata dobânzii, baza emiterii.
Împrumutul este emis de producător prin plata pentru documentele de decontare a valorilor și serviciilor, ocolind contul curent al debitorului sau direct la contul curent al împrumutatului și se reflectă contabilitate de contabilitate. Simultan cu deschiderea contului de împrumut și emiterea împrumutului creează o rezervă pentru pierderi posibile pe împrumuturi (RVPS).
