Este o organizație de microfinanțare. Ce sunt organizațiile de microfinanțare. Modalități legale de colectare a datoriilor

Mulți oameni asociază organizațiile de microfinanțare cu ceva negativ și neplăcut. Imediat îmi vin în minte cuvinte precum dobândă extorsionată, robie, colectori, restanțe, eliminarea datoriilor.

Cu toate acestea, activitatea de microfinanțare este în primul rând o afacere obișnuită, al cărei scop principal este de a obține profit. Și, în consecință, dacă nu ar exista cerere, atunci emiterea de împrumuturi ar înceta pur și simplu să existe. După cum arată practica, serviciile organizațiilor de microfinanțare sunt destul de solicitate în rândul populației și, dacă utilizați aceste servicii cu înțelepciune, atunci cooperarea cu astfel de birouri va fi destul de productivă.

În acest articol, vom încerca să înțelegem cum funcționează IFM-urile, ce legi reglementează activitățile unor astfel de organizații, care sunt principalii clienți și, cel mai important, este posibil să obținem venituri din acordarea de împrumuturi organizațiilor de microfinanțare sau este prea riscant.

Ce face o IFM, cum sunt reglementate activitățile organizațiilor de microfinanțare, cine sunt clienții acestor organizații

Activitățile tuturor organizațiilor de microfinanțare sunt reglementate de un număr destul de mare de acte juridice de reglementare și documente de informare diferite. Și prima pe listă este Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din 02.07.2010 nr. 151-FZ (modificată prin Legea federală din 23.07.2010 nr. 251-FZ):

Mai mult, trebuie remarcat faptul că cadrul legislativîn domeniul organizațiilor de microfinanțare este în mod constant îmbunătățit.
MFO-urile sunt supravegheate de Banca Rusiei, pe site-ul căruia putem vedea registrul complet al organizațiilor de microfinanțare care sunt eligibile pentru activități de microfinanțare: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Activitatea principală a MFO-urilor este de a oferi debitorilor (persoane fizice, antreprenori individuali și persoane juridice) microcredite în valoare de cel mult 1 milion de ruble. Mai mult decât atât, cea mai mare parte a organizațiilor de microfinanțare se specializează în împrumuturi mici către persoane fizice „înainte de plată” (așa-numitele împrumuturi PDL, din împrumuturile englezești de plată). Valoarea acestor împrumuturi este de obicei mică, de la 1.000 la 30.000 de ruble, termenul, de regulă, nu depășește o lună, iar dobânda pentru acestea este foarte mare și se ridică la aproximativ 1-2% pe zi. Pentru a primi bani în acest fel, este suficient doar un pașaport. Verificarea solvabilității clientului durează de obicei nu mai mult de 20 de minute. Un număr mare de IFM examinează cererile de împrumut online.

Este clar că, cu o astfel de evaluare superficială a solvabilității clienților (scoring), nivelul de morți și neplăceri va fi foarte ridicat, de unde și astfel de rate de dobândă exorbitante pentru împrumuturile emise. În unele IFM, decizia de a acorda un împrumut unui client se ia în general pe stradă, pe baza unei singure scanări a pașaportului. Vorbim despre „mașini de credit”:

Evident, obținerea unui împrumut de la o bancă va fi mult mai profitabilă și cu atât mai mult, dacă aveți posibilitatea de a obține un card de credit cu o perioadă de grație (a se vedea articolul „„), atunci puteți folosi banii băncii gratuit . Cu toate acestea, există momente în care o organizație de microfinanțare ajută cu adevărat:

Aveți un istoric de credit deteriorat;

Ai nevoie de o cantitate mică pentru o perioadă scurtă de timp. De exemplu, trebuie să plătiți urgent cu un card de credit pentru a nu zbura din perioada de grație. Și atunci chiar și o rată atât de groaznică de 1% pe zi pentru o perioadă scurtă va fi mai profitabilă decât să plătești dobânda integrală pe cont propriu card de credit;

Nu aveți o sursă de venit confirmată oficial (adică primiți salariul într-un plic);

Dacă sunteți student sau pensionar, atunci aproape toate băncile nu vor dori să vă împrumute bani;

Sunteți un reprezentant al afacerii și aveți nevoie de un împrumut pentru dezvoltare (dobânda pentru astfel de împrumuturi este mult mai mică decât pentru persoanele fizice).

Dacă sunteți un reprezentant al microbusiness-ului, atunci băncile, cel mai probabil, nu vă vor ajuta. Anna Mikhailova, reprezentant al Fondului de Asistență pentru Dezvoltarea Activităților de Microfinanțare din cadrul Guvernului de la Moscova, spune (într-un articol pe banki.ru din 10 iulie 2015): „... a devenit aproape imposibil să obțineți împrumuturi de la bănci pentru dezvoltarea afacerilor ... ":

Și șeful VTB, Andrei Kostin, a declarat recent că nu are sens să împrumutăm întreprinderilor mici și mijlocii, deoarece pentru bancă acestea sunt potențial datorii neperformante:

Cum să alegeți o IFM pentru a primi un împrumut

Dacă trebuie să utilizați serviciile unei organizații de microfinanțare, atunci nu ar trebui să mergeți la primul birou care întâlnește, mai întâi puteți compara ofertele de la diferite companii.

Pentru a face acest lucru, vom folosi portalul banki.ru .
Faceți clic în secțiunea „Produse și Servicii” din secțiunea „Microcredite”.

Aici indicăm suma timpul necesarîmprumut și putem seta, de asemenea, parametri de căutare suplimentari.

Putem indica si metoda dorita de obtinere a unui imprumut: in numerar, pe card de plastic, prin intermediul sistemului remitențe, la un cont bancar, la un portofel electronic.

Evident, cu cât specificați mai multe criterii de căutare, cu atât mai puține oferte vor corespunde parametrilor dați. Introduceți orașul Moscova în câmp și suma necesară, de exemplu, 7000 de ruble și o perioadă de până la 30 de zile și lăsați restul câmpurilor goale:

Serviciul de căutare ne oferă 37 de oferte, în plus, vă rugăm să rețineți că în unele companii, de exemplu, Summit sau bani VIVA, în primele 7 zile ale unui împrumut, rata dobânzii pentru utilizarea banilor este zero. Și compania „E Loan” în cadrul campaniei de publicitate oferă primul împrumut gratuit până la 10.000 de ruble pentru o perioadă de 1 lună.

În orice caz, citiți cu atenție contractul de împrumut pentru a evita surprize neplăcute... A plati Atentie speciala pe cost integralîmprumut (MFO-urile sunt obligate să scrie întreaga rată a dobânzii la împrumut. De exemplu, compania „Bystrodengi” scrie sincer în acordul său că rata dobânzii este de 730% pe an).

Și, de asemenea, nu pierde din vedere condițiile rambursare anticipatăîmprumut. De exemplu, în compania „Migcredit” pentru a rambursa datoria înainte de termen, trebuie să anunțați în scris compania despre această intenție deja cu 28 de zile în avans, ceea ce este foarte problematic dacă ați contractat un împrumut pentru mai puține zile.

Cum să obțineți venituri din emiterea de împrumuturi

Majoritatea IFM oferă persoanelor fizice, antreprenorilor individuali și persoanelor juridice să își plaseze fondurile în interesul companiei lor. Mai mult, valoarea investiției minime pentru o persoană este de 1,5 milioane de ruble, iar pentru un antreprenor individual - 500 de mii de ruble.

Pentru aceasta, se încheie un contract de împrumut, în care împrumutatul este MFO, iar tu ești împrumutatorul. În consecință, organizația de microfinanțare vă plătește dobânzi pentru utilizarea banilor dvs. Mai mult decât atât, veniturile din acest tip de „depozite” sunt puțin mai mari decât oferă băncile pe depozitele lor.

În prima jumătate a lunii septembrie, rata maximă medie a primelor 10 bănci rusești la depozitele de ruble pentru populație a fost de 10,51%. Dar MFO-urile oferă o medie de 16-24% dobândă. Și își pot permite, pentru că îți împrumută banii la 300-700% (aici, însă, ponderea implicită este mare, dar totuși diferența de procent este destul de semnificativă).

Cu toate acestea, înainte de a rula la organizații de microfinanțare pentru a vă plasa banii la astfel de rate ale dobânzii, pentru a evalua riscurile și pentru a afla câteva din complexitățile acestui mod de a investi.

„Depozitele” din IFM nu intră sub incidența program de stat asigurarea depozitului

Deci, în caz de probleme cu o organizație de microfinanțare, DIA nu vă va oferi nicio asigurare în limita a 1,4 milioane de ruble. Așa că plasați banii pe riscul și riscul dvs. (totuși, pentru risc crescut, obțineți doar un venit sporit). În cazul falimentului unei IFM, veți deveni în a treia linie de creditori (în calitate de investitori) și, în consecință, va fi aproape imposibil să recuperați cel puțin o mică parte din investițiile dvs.

Pentru a investi cu succes în IFM și pentru a reduce riscurile, trebuie să urmați câteva linii directoare.

1 Alegeți doar pentru investiții MFO-uri mari care se află în topul ratingului, care este realizat de agenția de rating „Expert”. În funcție de dimensiunea totală a portofoliului de microcredite de la 01.07.2015, Domashnye Dengi LLC este în frunte:

În ceea ce privește volumul de microcredite emise în prima jumătate a anului 2015 principalul grup de companii „Bystrodengi”:

Însă în ceea ce privește volumul de microcredite acordate întreprinderilor, în frunte se află Microfinance LLC (a cărui fondatori, de altfel, se numără VTB 24, care se găsește pe site-ul organizației) și Finotdel OJSC.

2 Ignorați declarațiile IMF că împrumutul dumneavoastră poate fi asigurat. Fără major Companie de asigurari nu va asigura astfel de riscuri. Cel mai probabil, vi se va oferi să vă asigurați cu o companie puțin cunoscută care este strâns legată de activitatea acestei organizații de microfinanțare.

Iată un nou exemplu, uită-te la ziarul Kommersant:

Investitorii falimentului MFO „Ramfin” nu pot obține asigurări de la compania de asigurări IC „Republican Insurance House” (RSD).

În plus, practic, riscul este asigurat ca compania să fie declarată falimentară (ca, de exemplu, în IC „Derzhava”) și, după cum știți, procedura de faliment nu este un proces rapid, iar polița dvs. de asigurare poate pur și simplu expiră în acest timp. De asemenea, este posibil ca compania dvs. de asigurări să dea faliment chiar mai devreme decât MFO...

Desigur, nu vă puteți baza pe ratingul de fiabilitate al Agenției de evaluare a experților pentru 100%. De exemplu, MFO „Narodnaya Kazna” din 14 octombrie 2014 avea un rating de fiabilitate A + („Nivel foarte ridicat de fiabilitate”), prognoza era „stabilă”, iar în iulie 2015 compania era deja insolvabilă financiar:

4 Vă rugăm să rețineți că venitul dvs. (dacă sunteți persoană fizică) va fi impozitat cu 13% (IMF va acționa ca agent de asigurări și va remite impozitul pentru dvs.). Deci, deduceți impozitele din profitabilitatea declarată (cu toate acestea, impozitul pe venitul personal poate fi returnat de la stat la cumpărarea, de exemplu, a imobilelor, prin deducere fiscală). Și dacă sunteți un antreprenor individual pe un sistem simplificat, atunci taxa va fi de 6% (care poate fi creditată și ca prime anuale de asigurare).

5 Valoarea investiției dvs. ca persoană fizică nu poate fi mai mică de 1,5 milioane de ruble, iar ca antreprenor individual - nu mai puțin de 0,5 milioane de ruble. MFO-urile pur și simplu nu au dreptul să atragă sume mai mici în conformitate cu legea „Despre activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din data de 02.07.2010 nr. 151-FZ. Așa că dacă vezi o reclamă cu o sumă mai mică - în niciun caz nu-ți investești banii acolo!

6 Citiți recenzii despre companie, în special cele negative.
De asemenea, rețineți că există o criză în țară și nu este în totalitate sigur să vă investiți banii în organizații care sunt angajate în acordarea de împrumuturi. Multe afaceri sunt închise și oamenii rămân fără surse de venit, în multe locuri salariu doar scade, preturile cresc etc. și, prin urmare, delincvența la împrumuturi va crește doar.

Ne uităm la articolul din ziarul „Kommersant” din data de 15.10.2015 și aflăm că fiecare al doilea împrumut acordat de organizațiile de microfinanțare este deja depășit:

În plus, în cadrul zidurilor Dumei noastre, s-au făcut propuneri de interzicere a microcreditelor pentru a proteja cele mai sărace segmente ale populației și a exclude „cămătăria”:

De exemplu, „Standardul rus” cu „Povestea iernii” sau „Ugra” cu „Îndeplinirea dorințelor” (care, de altfel, poate fi încă completat), a oferit ofertă profitabilă... Aceste depozite sunt asigurate de stat și, dacă licența băncii este revocată, DIA vă va plăti banii în limita a 1,4 milioane de ruble. În plus, numai veniturile care depășesc rata de 18,25% sunt impozitate pe depozite (astfel de condiții sunt valabile până la sfârșitul anului 2015, ce condiții vor fi în 2016 nu este încă cunoscută).

Cu toate acestea, investițiile în organizații de microfinanțare încă au dreptul să existe, iar dacă aveți fonduri gratuite, atunci este foarte posibil să utilizați acest instrument de investiții. Mai ales dacă băncile care ofereau depozite reaprovizionate anterior „gustoase” nu mai acceptă brusc contribuții suplimentare sau pur și simplu li se va retrage licența.

Sper că articolul meu ți-a fost util, scrie despre toate clarificările și completările în comentarii.

În legătură cu blocarea Telegram, a fost creată o oglindă de canal în TamTam (un mesager din grupul Mail.ru cu funcționalități similare): tt.me/hranidengi .

Aboneaza-te pentru a fi la curent cu toate schimbarile :)

Lipsa veniturilor curente și a economiilor nu este neobișnuită, dar este dificil de tratat, mai ales dacă cheltuielile și dificultăți financiare apar brusc. Când se confruntă cu o nevoie urgentă de bani, majoritatea concetățenilor noștri apelează la una dintre cele două modalități populare de salvare financiară personală:

• cere un împrumut de la cei dragi;
• solicită băncii un împrumut.

Azi împrumut bancar iar un împrumut de la persoane fizice a primit o altă alternativă. Și anume - MFO (organizații de microfinanțare).

Daca este- întreprinderile comerciale care acordă împrumuturi mici la rate ale dobânzii ridicate.

IFM s-au răspândit în Rusia în ultimul deceniu și jumătate. Mulți nu au dezvoltat încă o înțelegere clară a ceea ce este o IFM, iar aceste firme însăși, cu publicitate extrem de activă, chiar agresivă, nu sunt deosebit de dornici să dezvăluie mecanismele activității lor. Prin urmare, chiar și celor care au întâlnit deja IFM le va fi util să afle mai multe despre ele, să afle principiul MFO-urilor, drepturile și restricțiile lor.

MFO nu este o invenție rusă. Acum peste 40 de ani, în Bangladesh, au început să împrumute cantități mici oameni care erau prea săraci pentru a solicita la bancă un împrumut. Dezvoltarea ulterioară a MFO-urilor a urmat această cale - acordând împrumuturi mici celor refuzați de bănci.

Schema de lucru a organizațiilor de micofinanțare din Rusia este similară cu împrumut bancar doar in doua puncte:

• Împrumuturile IFM, precum împrumuturile, sunt supuse rambursării la o dată prestabilită;
• se percep dobânzi și la împrumuturile acordate IFM.

În alte privințe, activitățile IFM au propriile lor specificități.

Dobânzile la microcredite sunt calculate pentru zilele de utilizare a fondurilor împrumutate. De obicei 1-2% pe zi. În termeni anuali, acest lucru va fi înspăimântător de mare, dar această opțiune este acceptată și pentru „împrumuturile cu plată”.

Persoanele fizice solicită împrumuturi către IFM. Lucrul instituțiilor de microfinanțare cu întreprinderile se limitează la micii antreprenori și la întreprinderi nou-înființate, care nu pot convinge băncile să le ofere o cantitate suficientă de credit.

O altă direcție, mai puțin cunoscută, a activității MFO este acceptarea depozitelor de la persoane fizice. Dobânda la astfel de depozite este vizibil mai mare, dar nu sunt acoperite de sistemul de stat.

Reglementarea de stat. Legea instituțiilor de microfinanțare

Până de curând, IMF-urile existau într-un vid legal. Munca lor nu a contrazis direct legea, dar de foarte multe ori s-a găsit la marginea legii. IMF-urile înseși au oferit multe motive pentru acuzații. Organizațiile de microfinanțare au acordat adesea împrumuturi cetățenilor incapabili să își asume responsabilitatea pentru acțiunile lor, și-au vândut datoriile către colecționari, ceea ce a dus la un sfârșit dramatic și la pierderea proprietății. De asemenea, interesul pe care l-au perceput IFM nu s-a adăugat la dragostea celor din jur.

În timp, situația s-a schimbat. Astăzi, activitățile organizațiilor de microfinanțare sunt reglementate de 25 de reglementări de diferite tipuri și niveluri.

Printre acestea se numără 5 legi federale:

1. Cu privire la combaterea spălării banilor (115-FZ).
2. Despre MFO (151-FZ).
3. O credit de consumator(împrumut) (353-FZ).
4. Despre organizațiile de autoreglementare de pe piața financiară (223-FZ).
5. Cu privire la protecția drepturilor cetățenilor la restituirea datoriilor restante („anti-colectare”) (230-FZ).

Activitățile curente ale MFO sunt sub controlul Băncii Rusiei, care furnizează instrucțiuni, scrisori de informare, formulare standard și standarde pentru documente. Informații detaliate despre reglementări, numele și conținutul exact al acestora pot fi găsite prin intermediul site-ului oficial al Băncii Rusiei.

Atenția statului nu a eradicat toate abuzurile în domeniul microîmprumuturilor, ci a făcut posibil ca IFM de bună credință să acționeze conform unor reguli uniforme, iar debitorii au putut din punct de vedere legal să rămână în urmă cu drepturile lor.

Acum mulți MFO-uri se unesc în asociații, construiesc structuri organizatorice pentru reglementare și control pe piața de microcredite.

Diferențele dintre o IFM și o bancă

Există multe diferențe între instituțiile bancare și organizațiile de microfinanțare.

• Băncile oferă împrumuturi, MFO - împrumuturi.
• De obicei, IFM-urile acordă împrumuturi celor cărora li se refuză băncile.
• MFO-urile sunt de acord cu astfel de împrumuturi, care sunt neprofitabile pentru bănci din cauza complexității înregistrării și a riscurilor ridicate.

Există și alte diferențe între bănci și MFO, nu pot decât să fie, tk. munca ambelor se bazează pe diferite temeiuri juridice și economice.

Cum să alegi o IMF și să nu devii victima escrocilor?

O parte echitabilă a creanțelor împotriva IFM de la clienți este legată de încălcările legilor de către creditor și de propriile promisiuni. Enumeră toate posibile problemeîn microcredite va dura prea mult. Din fericire, majoritatea acestor probleme pot fi prevenite urmând câteva reguli generale:

1. Aflați dacă IMF funcționează legal, dacă are o înregistrare statutară. Acest lucru se poate face prin Internet, în registru Banca Centrală(Banca Rusiei).
2. Citiți condițiile împrumutului. Aflați procedura de calcul a dobânzii. Aflați care va fi taxa pentru utilizarea sumei cerute.
3. Clarificați penalitățile pentru returnarea cu întârziere. Circumstanțele pot fi diferite, iar amenzile sunt uneori o sursă profitabilă de venit pentru creditori.
4. Citiți cu atenție toate clauzele acordului înainte de a-l semna.

Acest ultim punct este deosebit de important. Multe probleme ale debitorilor sunt cauzate de neînțelegerea clauzelor contractuale semnate.

Dacă bănuiți că IFM sau angajații săi, este mai bine să renunțați la afacere și să găsiți o opțiune care să fie mai de încredere.

Organizația de microfinanțare (MFO)- o organizație comercială sau necomercială care nu este o bancă și emite împrumuturi în conformitate cu Legea federală nr. 151-FZ din 02.07.2010 „Despre activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”. În acest caz, beneficiarii împrumuturilor pot fi atât cetățeni, cât și companii, sau antreprenori individuali.

MICROZAEM- un împrumut de cel mult un milion de ruble, oferit în temeiul unui contract de împrumut de către o microfinanțare sau altă organizație care are dreptul de a acorda microîmprumuturi.

Tipuri de microcredite

Cele mai comune produse ale IFM sunt împrumuturile de consum (pentru nevoi personale pe termen relativ lung), împrumuturile de plată (sume mici pentru o perioadă foarte scurtă), împrumuturile antreprenoriale (pentru inițierea, conducerea, susținerea și dezvoltarea unei mici afaceri).

Ce deosebește o IFM de o bancă

• Simplitate - procesarea împrumuturilor este mai puțin formalizată decât într-o bancă.
• Viteza de procesare a unui împrumut.
• Accesibilitate - IFM-urile operează adesea în locații în care nu există sucursale bancare.
• Pentru împrumutat - dobânzi mari pe un împrumut.
• Pentru un investitor, siguranța fondurilor nu este garantată de stat.

Ce să căutați atunci când alegeți o IMF

Statutul oficial al unui MFO:

• MFO-urile trebuie înscrise în registrul de stat, care este publicat pe site-ul oficial al Băncii Rusiei (www.cbr.ru);
• puteți verifica disponibilitatea certificatului relevant (copie) la biroul IFM.
  Calitatea de membru în organizare de autoreglare(SRO) este o garanție suplimentară a fiabilității MFO. Aceste informații pot fi verificate și la sediul companiei sau pe site-ul oficial al IMF.

Disponibilitatea regulilor pentru furnizarea de microcredite:

• procedura de depunere a cererii de microcredit;
• procedura de încheiere a unui acord și primirea unui calendar de plăți;
• alte condiții pentru furnizarea de microcredite.

• Faceți cunoștință cu ratele dobânzii la microcredite.
• Verificați disponibilitatea condițiilor generale și individuale ale contractului de împrumut de consum (termenii individuali ai acordului trebuie să fie sub formă de tabel).
• Verificați disponibilitatea informațiilor privind costul total al împrumutului (CCC) în contractul de împrumut de consum. Valoarea medie de piață a CPM este publicată pe site-ul oficial al Băncii Rusiei. un pitch nu poate depăși valoarea medie de piață a PSR calculată de Banca Rusiei, aplicată în trimestrul calendaristic corespunzător, cu mai mult de o treime.
• Luați-vă timp să vă gândiți - puteți încheia un contract de împrumut de consum în condițiile specificate de MFO în termen de cinci zile de la citirea condițiilor individuale ale acordului.

Înregistrarea microcreditelor

Pasul 1... Alege cele mai bune condiții de microîmprumut pentru tine

Pasul 2... Programează rambursarea

Pasul 3... Furnizați toate documentele necesare

TINE MINTE! Practica arată că povara maximă a datoriilor pentru deservirea tuturor împrumuturilor și împrumuturilor nu trebuie să depășească 30-40% din VENITUL dvs. lunar.

Înainte de a contracta un împrumut sau un împrumut, analizează dacă chiar ai nevoie de el și dacă te descurci!

Rambursarea unui microcredit

Sumele produse de împrumutat ( persoana naturala) plata conform contractului de împrumut de consum trebuie să fie suficientă pentru executarea sa completă.

Datoria este considerată rambursată parțial sau integral din momentul în care fondurile sunt creditate în contul IFM. Salvați chitanțele și chitanțele!

Dacă ați luat un microimprumut, dar, dintr-un anumit motiv, nu îl puteți rambursa sau efectuați o altă plată în termenul specificat în acord, anunțați imediat MFO în acest sens.

În cazul în care suma plății este insuficientă, legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” stabilește o prioritate specială pentru rambursarea obligațiilor: dobânzi restante, datorie principală restante, forfait, dobândă curentă, datorie principală curentă.

În cazul rambursării anticipate a unui microcredit, dobânzile sunt plătite numai pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor împrumutate.

Dacă este posibil, luați întotdeauna un certificat de rambursare integrală datorii către MFO-uri.

Metode acceptabile de colectare a datoriilor restante: interacțiunea cu debitorul sau garantul ar trebui să aibă loc în zilele lucrătoare cu 8:00 - 22:00, în weekend și sărbători - de la 9:00 la 20:00.

Tine minte! Este inacceptabil să se abuzeze de dreptul de a colecta datorii sub orice formă, inclusiv prejudiciul deliberat adus împrumutatului sau garantului.

De la 1 iulie 2014, istoricul împrumuturilor și plăților dvs. este trimis Biroului de Istorii ale Creditelor - așa se formează ISTORICUL CREDITULUI, la care are acces orice creditor (IFM, bănci, cooperative de credit).

Un istoric de credit pozitiv (rambursarea creditelor fără întârzieri) vă va ajuta să obțineți în viitor împrumuturi mai mari de la IFM și/sau împrumuturi de la bănci. Istoricul creditului negativ (morți, neplata împrumuturi anterioare) vă poate priva complet de accesul la următoarele împrumuturi în orice instituție financiară.

FII ATENT! OBSERVAȚI DISCIPLINA DE PLATĂ! LUAȚI-VĂ TIMP PLĂȚI RESPONSABILE!

Alte servicii IFM

Unele MFO oferă cetățenilor nu numai să contracteze un împrumut, ci și să acționeze ca investitor - să plaseze bani într-un MFO pentru o anumită perioadă la o dobândă fixă. Este important să înțelegeți că investiția într-o IFM nu este un depozit - acest termen este aplicabil doar contractelor de depozit bancar.

ATENŢIE! Investițiile în IFM nu sunt asigurate în sistem de stat asigurarea depozitelor și, prin urmare, siguranța fondurilor nu este garantată de stat.

ATENŢIE! Investițiile în IFM au următoarele caracteristici:

1. MFO-urile acceptă fonduri de la cetățeni în împrumuturi în valoare de cel puțin 1,5 milioane de ruble.

2. De regulă, IFM oferă investitorilor venituri de până la 20% pe an. Dacă o organizație oferă investiții la o rată a dobânzii mult mai mare, atunci există o mare probabilitate ca aceasta să fie angajată în activități frauduloase.

3. MFO-urile nu sunt obligate să restituie investitorilor fondurile depuse de aceștia înainte de termen, dacă acest lucru nu este prevăzut de contract.

4. Multe IFM oferă asigurarea fondurilor investitorilor cu una dintre companiile de asigurări. Alegeți o IFM care și-a asigurat răspunderea cu o companie de asigurări de încredere.

Protecția drepturilor debitorilor și investitorilor

Banca Rusiei a înființat un Serviciu pentru protecția drepturilor consumatorilor de servicii financiare și acționarilor minoritari.

Descărcați broșura originală

e-mail: [e-mail protejat] .

De asemenea, puteți contacta completând formular electronicîn recepția de internet a Băncii Rusiei:

Primele organizații de microfinanțare (MFO) au apărut în Rusia în anii 90. De atunci, numărul lor a crescut de la câteva zeci la 2,5 mii de companii. Majoritatea populației țării este familiarizată cu conceptul de „bani înainte de salariu”, dar nu mulți oameni știu pe deplin ce este o IFM.

IFM - ce este

Companiile de microfinanțare sunt organizații comerciale (mai rar necomerciale) care acordă împrumuturi persoanelor fizice și juridice, inclusiv antreprenorilor individuali. OMF nu sunt bănci, ci la fel cum sunt responsabile în fața Băncii Rusiei. Firma financiară trebuie să fie înregistrată ca persoană juridică, ale cărei date sunt înscrise în registrul de stat al OMF. Companii de credit desfășoară activități pe baza unei licențe, fără de care împrumuturile sunt ilegale.

Tipuri de MFO

Din martie 2017, instituțiile de microfinanțare au fost oficial împărțite în două tipuri: microfinanțare și microcredit. Ce este o organizație de microfinanțare în Federația Rusă:

1. Are un capital social de peste 70 de milioane de ruble.
2. Poate emite împrumuturi de până la 1 milion de ruble.
3. Are dreptul de a emite obligațiuni.
4. Poate atrage colaboratori.
5. Are dreptul de a emite împrumuturi de la distanță prin Internet.

Investitorii sunt înregistrați la IFC ca investiții și au câteva diferențe fundamentale față de depozituri bancare... Suma minimă a depozitului este de 1,5 milioane RUB. Asigurarea de stat Nu există astfel de investiții, dar la solicitarea clientului, compania de microfinanțare poate încheia asigurare contra cost. Ratele dobânzilor variază de la 15 la 60% pe an. Condițiile sunt stabilite individual pentru fiecare investitor.

Companiile de microcredit includ entitati legale cu capital propriu mai puțin de 70 de milioane de ruble Aceștia sunt privați de dreptul de a desfășura orice altă activitate în afară de împrumuturile către împrumutați. Împrumuturile sunt acordate pentru o sumă care nu depășește 500 de mii de ruble. Prin intermediul internetului, puteți atrage clienți numai, dar nu completați o cerere.

Restricții pentru IFM

Instituțiile de credit sunt supuse unui număr de restricții datorită specificului activităților lor, precum și pentru a proteja consumatorii. IFM-urilor li se interzice:

1. Emiteți împrumuturi în moneda straina, toate contractele sunt executate numai în ruble.
2. Desfășurați activități profesionale pe piața valorilor mobiliare.
3. Emiteți împrumuturi prin Internet dacă suma împrumutului este mai mare de 15 mii de ruble. Pentru identificarea completă, clientul trebuie să viziteze biroul sau să se întâlnească personal cu un reprezentant al companiei în altă parte.
4. Emite următorul împrumut împrumutatului dacă suma conform tuturor acordurilor depășește 1 milion RUB. sau 500 de mii de ruble. în funcţie de categoria creditorului.
5. Pentru a percepe penalități umflate. Suma maximă a amenzilor nu poate depăși dublul sumei inițiale a datoriei totale.

Cadrul legislativ

În ciuda istoriei lungi de dezvoltare a microcreditelor, controlul statului companiile au fost sistematizate nu cu mult timp în urmă, și anume la 2 iulie 2010, când a fost adoptată Legea „Activitățile de microfinanțare a organizațiilor de microfinanțare”. Documentul identifică în mod clar drepturile și obligațiile părților la procesul de creditare, precum și precizează specificul creării și activităților unor astfel de companii.

Organizațiile de microfinanțare sunt entități juridice separate care nu au legătură cu reglementările bancare, care în trecutul recent i-au speriat pe debitori. procente mari si penalitati. Datorită modificărilor aduse Legii, care au intrat în vigoare la 1 ianuarie 2017, interacțiunea cu IFM a devenit mai transparentă și mai sigură pentru potențialii clienți.

Suma maximă a împrumutului este limitată de trei ori mai mare decât împrumutul inițial și, în cazul unei întârzieri, suma dobânzii nu poate depăși de două ori mărimea împrumutului.

În 2013, în baza Legii cu privire la creditul de consum (împrumut), Banca Rusiei a obligat fiecare companie financiară publicați costul integral al împrumutului în acord de împrumut... Forma contractului, inclusiv secțiunea sa tabelară, trebuie să fie aceeași pentru fiecare debitor.

Alegerea unei IMF

După cele mai recente actualizări legislative, numărul organizațiilor de microfinanțare a scăzut de la 3,5 la 2,5 mii de companii. Dintre acestea, 10-13% operează pe internet.

Atunci când alegeți o IFM, este important să o verificați din punct de vedere legal. Companiile sunt obligate să furnizeze date despre înregistrare de stat la prima cerere a clientului. Dacă o firmă este membră a oricărei instituții de creditare autoorganizate, aceasta își mărește nivelul de responsabilitate față de împrumutători. Puteți face cunoștință cu documentele de pe site-ul web al organizațiilor sau în biroul acestora.

Pe lângă declarațiile oficiale, este important să studiem informații informale despre MFO - recenzii, povești din practica debitorilor. Este important ca răspunsurile pozitive să prevaleze asupra celor negative, dar, în același timp, să nu arate ca o reclamă deschisă.

Un alt factor care determină alegerea împrumutatului este plata în exces a împrumutului. Pentru a-l calcula, puteți folosi calculatoare de pe site-urile companiilor sau ajutorul specialiștilor din birouri. Puteți calcula independent supraplata finală folosind formula:

• suma creditului * rata / 100 * termen.

De exemplu, suma împrumutului este de 10.000 de ruble, termenul este de 15 zile, rata este de 1,7%. Obținem: 10000 * 1,7 / 100 * 15 = 2550 ruble. Pentru 15 zile de utilizare a banilor, clientul va datora 2.550 de ruble.

Tipuri de microcredite

Companiile de microfinanțare oferă mai multe tipuri de împrumuturi, în funcție de sumă și scopul propus utilizarea fondurilor:

1. Credite pentru antreprenori. Contractul este întocmit pentru o sumă de până la 1 milion de ruble. Această sumă vă permite să începeți o afacere, să creșteți capital de lucru, achiziționați noi active fixe sau acoperiți datoriile restante față de creditori. Pot aplica persoane juridice sau antreprenori individuali. Termenul de împrumut variază de la 1 la 3 ani. Rata medie a pieței este de 48% pe an.
2. Microcredite ale consumatorilor.Împrumuturile sunt acordate cu limite similare - până la 1 milion de ruble. Durata creditului este de la 1 la 6 luni. De regulă, astfel de împrumuturi sunt emise pentru cumpărare electrocasnice, efectuarea de reparații, plata pentru antrenament, tratament sau recreere. Rata medie pe piața de creditare este de 15-20% pe lună.
3. Microcredite expres. Acest tip de împrumuturi înseamnă bani de plată. Acest nume a venit de la oameni și a fost ferm înrădăcinat în materialele de marketing ale companiilor. Minicreditul este emis pentru o perioadă de la câteva săptămâni până la o lună, iar suma împrumutului este limitată la 30-50 mii de ruble. Există o taxă pentru deservirea împrumutului - 1-2% pe zi.

Înregistrarea microcreditelor

Când împrumutatul s-a hotărât asupra unei firme de creditare, el poate solicita un împrumut. Dacă înregistrarea are loc la birou, atunci managerul companiei completează chestionarul, acolo clientul semnează un acord și poate chiar primi bani. Dacă împrumutatul intenționează să aplice online, mai întâi trebuie să se înregistreze pe site-ul web al organizației și să încarce copii ale documentelor sale. După aceea, se deschide accesul la completarea cererii. OMF oferă împrumuturi cetățenilor Federației Ruse care:

• au împlinit vârsta de 18 ani;
• înregistrat pe teritoriul Federației Ruse;
• au un venit stabil;
• poate oferi numere de contact telefoane.

Pentru a obține un microcredit, de obicei este necesar doar un pașaport, dar unele firme pot solicita alte documente: un pașaport străin, un pensionar / șofer / carte de identitate militară etc. Chestionarul este format din mai multe blocuri de informații:

1. Informatii personale.
2. Datele pașaportului.
3. Contacte și adrese.
4. Informații despre rude și telefoanele acestora.
5. Surse și suma veniturilor.
6. Proprietăți disponibile și împrumuturi.
7. Parametrii doriti ai creditului.

Cererea se verifica de la 1 minut la 1 zi, in functie de firma si suma imprumutului. Împrumuturile pe internet sunt acordate în decurs de o jumătate de oră. Clientul are posibilitatea de a alege în mod independent metoda de primire a banilor: pe un card, un cont bancar, un portofel electronic sau la punctele de numerar (birourile MFO-urilor sau ale companiilor de transfer de bani).

Amortizare

Plata datoriei are loc o singură dată sau după o perioadă de timp specificată în contract- depinde de tipul de împrumut. Împrumutatul are dreptul de a-și rambursa datoria înainte de termen și de a cere recalcularea dobânzii pentru timpul efectiv de utilizare a banilor. Fiecare IFM este obligată să respecte cerințele acestor clienți pe baza legislației ruse.

Pe lângă rambursarea anticipată, multe companii practică prelungirea sau restructurarea contractului. Reînnoirea împrumutului poate fi efectuată pentru o taxă suplimentară (comision unic) sau cu o creștere a ratei (de regulă, cu 0,1-0,5% pe zi). Datorită acestui serviciu, debitorii pot evita întârzierile și reducerile. rating de credit... Restructurarea datoriilor este oferită de o minoritate de creditori. Procedura include oprirea acumulării dobânzilor și achitarea datoriei în rate pentru perioada specificată.

Ca și în bănci, instituțiile de microfinanțare au un sistem de penalități. Pentru îndeplinirea cu întârziere a obligațiilor, împrumutatului i se poate percepe o amendă fixă ​​și o penalitate zilnică. Conform legislației Federației Ruse, datele despre microcredite sunt transmise biroului de credit o dată pe săptămână. O întârziere chiar și de una sau două zile poate afecta istoricul de credit al clientului.

Rezolvarea problemelor controversate

După obținerea unui împrumut, apar adesea situații conflictuale între client și firma de credit. Acest lucru se poate datora ratei dobânzii umflate, taxelor ascunse sau amenzilor grele. Puteți rezolva problema în următoarele moduri:

1. Verificați prezența societății în registrul IMF. Dacă nu există un număr de înregistrare, atunci compania lucrează ilegal și trebuie să contactați parchetul.
2. Depuneți o reclamație la o organizație / instituție specializată. Există mai multe opțiuni aici: auto-reglare organizație de credit, Banca Rusiei, Rospotrebnadzor, Serviciul Federal Antimonopol.
3. Mergi la tribunal.

Recomandările enumerate pot fi aplicate simultan sau treptat, în așteptarea răspunsului companiei de microfinanțare. Reclamațiile pot fi depuse online sau trimise prin poștă recomandată. Cel mai bun mod- Aceasta este o soluție independentă la problemele de conflict dintre părțile la contract.

Organizațiile și companiile de microfinanțare reprezintă un fenomen relativ nou pentru piata ruseasca... În vest, există de mult timp. Oamenii au început să folosească din ce în ce mai des microcreditele. Acest lucru se datorează faptului că băncile sunt mai predispuse să refuze împrumuturile din cauza unei mari părți din datorii. Un debitor cu un istoric de credit prost va fi cu siguranță refuzat în toate băncile, dar obținerea unui mini-împrumut va fi mai ușor.

Microcreditorii sunt mai loiali debitorilor și pot închide ochii asupra neajunsurilor din istoricul creditelor. În ciuda faptului că ratele la microcredite sunt destul de mari (până la 2% pe zi), acest tip de împrumut este înfloritor și chiar are clienți obișnuiți... Activitățile organizațiilor și companiilor de microfinanțare sunt, de asemenea, reglementate de legile federale(Legea federală nr. 151 din 02 iulie 2010 „Despre MFO-uri”) și Banca Centrală a Federației Ruse. Participanții înregistrați oficial pe această piață sunt în registrul IFM.

Ce este o companie de microfinanțare?

Acesta este un tip de organizație de microfinanțare, a cărui activitate este reglementată de Legea federală nr. 151, precum și reguli Banca centrala. Ea are dreptul să atragă bani de la persoane și organizații, precum și să se angajeze în microcreditare. Duma de Stat a Federației Ruse a modificat Legea federală nr. 407 la 29 decembrie 2015, după care MFO-urile au fost împărțite în companii de microfinanțare (MFC) și companii de microcredit (MCC). IFC-urile au devenit participanți mai serioși pe piața financiară decât MCC-urile datorită unei game mai largi de funcții. În același timp, regulile și cerințele mai stricte se aplică IFC decât IFC.

Oportunități ale IFC.

• Oferirea de mini-împrumuturi de până la 1 milion de ruble. în scopuri de consum.
• Emisiune de obligațiuni.
• Acordarea de împrumuturi în scopuri comerciale de până la 3 milioane de ruble.
• Atracţie Bani populația de la 1,5 milioane de ruble. (astfel de "depozite" nu sunt supuse asigurare DIA, prin urmare, deponentul trebuie să le asigure independent la o companie de asigurări).
• Cereți împrumutaților documentele care vor fi necesare pentru a revizui cererea de împrumut.
• Acordați sau refuzați împrumuturi cu un motiv justificat.
• Efectuați alte activități prevăzute de lege.
• Solicitați un istoric de credit de la BCH și transferați datele despre împrumutat înapoi.

Ce nu poate face IFC?

• Emite credite în valută.
• Acționați ca garant pentru obligațiile fondatorilor.
• Faceți tranzacții cu proprietăți care vor duce la o scădere a valorii activelor companiei cu 10% sau mai mult.
• Schimba in unilateral ratele pentru contractele de împrumut, modificați momentul plăților, introduceți un comision.
• Angajați-vă în alte activități comerciale, industriale etc. Activități.
• Dobânda se acumulează într-o sumă care este de 4 ori mărimea împrumutului în sine.
• Aplicați penalități debitorilor care decid să ramburseze împrumutul în avans.
• Studiu activitati profesionale pe piața valorilor mobiliare.

Activitățile companiilor de microfinanțare sunt monitorizate de Banca Centrală, Ministerul Finanțelor, Serviciul Federal al Piețelor Financiare ( Serviciul federal pe piețele financiare). MFC funcționează în baza Legii federale nr. 353 „Cu privire la împrumuturile consumatorilor” și a Legii federale nr. 151 „Cu privire la MFO-urile”. Aceste legi reglementează activitățile companiilor de microfinanțare, precum și reglementează procedura de emitere a împrumuturilor către debitori. Pentru a vă asigura că o companie funcționează legal, o puteți verifica în registrul MFO de pe site-ul Băncii Centrale a Federației Ruse. Dacă o astfel de organizație nu este localizată acolo, atunci este mai bine să nu ne ocupăm de ea. Puteți notifica Banca Centrală cu privire la încălcare

Cerințe pentru înființarea unei companii de microfinanțare

• Capitalul autorizat trebuie să fie de cel puțin 70 de milioane de ruble.
• Compania trebuie să raporteze anual Băncii Centrale cu privire la rezultatele activităților sale.
• IFC trebuie să respecte cerințele de adecvare a capitalului, lichiditate, cota de risc calculată pentru MFO, rezerva pentru eventuale pierderi la rambursarea împrumutului.
• Audit anual.

Dacă toate cerințele sunt îndeplinite, compania este inclusă în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare.

Care este diferența dintre IFM și IFC?

De fapt, sunt una și aceeași. La înregistrarea unei organizații de microfinanțare, trebuie să apară o combinație de „companie de microfinanțare” și o formă juridică. IFM-urile pot fi găsite aproape peste tot, chiar și acolo unde nu există bancă. Ele permit oamenilor să împrumute bani aproape instantaneu, deși pentru perioade scurte. Pentru o astfel de viteză, împrumutații plătesc în exces un interes imens. Adesea, împrumuturile preluate de la o IFM au un impact negativ asupra istoricului creditului debitorului. Acest lucru se datorează faptului că MFO-urile pot transmite date despre un împrumut, dar cu date despre rambursarea acestuia, acesta poate fi amânat. Clientul este acuzat de amenzi grave și penalități pentru întârzieri. După întârzierea plăților pentru câteva săptămâni, datoria poate crește de mai multe ori. Metodele de eliminare a datoriilor sunt destul de dure. Cu toate acestea, dacă, atunci când „elimină” datoria, MFO depășește limitele a ceea ce este permis, atunci puteți raporta aceste acțiuni Asociației Participanților la MFO și Băncii Rusiei.

Cel mai mare complex multifuncțional al Rusiei.

Compania analitică „Expert RA” a identificat cel mai mare complex multifuncțional pe baza rezultatelor din 2016-17. Lista include companii care acordă împrumuturi nu numai persoanelor fizice, ci și organizațiilor. În ceea ce privește volumul de mini-împrumuturi emise, ținând cont de delincvențe, primul loc este luat cu încredere de OTP-Finance MFC, care în scurt timp a depășit o organizație atât de cunoscută ca Home Money. Succesul OTP-Finance a depins nu numai de munca eficientă în domeniul microcreditelor, ci și de experiența bogată a grupului OTP și de cooperarea cu parteneri cheie.