Cât de multă bancă poate efectua restructurarea. Ce este restructurarea datoriei și care sunt privilegiile sale? De ce băncile au beneficiat de restructurarea împrumuturilor

Împrumutatul, solvabilitatea pierdută, are dreptul să caute ajutor în bancă, care a oferit anterior un împrumut. Ce este o restructurare a datoriilor de împrumut? Acesta este un set de măsuri pentru a vă ajuta să vă ramburseze obligațiile asupra unor termeni mai favorabili. În același timp, organizațiile își primesc fondurile înapoi, iar clienții lor provin dintr-o situație materială prezicerea cu pierderi minime.

În conformitate cu restructurarea obligațiilor de datorie, se înțelege schimbarea condițiilor inițiale a contractului de împrumut. Împrumutații, referindu-se la bănci pentru sprijinul material, se angajează să acționeze în conformitate cu normele din tratatul semnat. Documentul reglementează dispozițiile privind rambursarea împrumutului, procedura de a face datorii, calendar și sumă de plăți, posibilitatea îndeplinirii timpurii a obligațiilor. Alte condiții sunt, de asemenea, prescrise, cum ar fi amploarea dobânzii la împrumuturi, procedura de acumulare a amenzilor cu transferuri anterioare și incomplete.

Organizațiile de credit în orice caz se vor strădui să își întoarcă banii. Pentru a face acest lucru, în cazul apariției restante, pot fi aplicate măsuri extreme, cum ar fi apelul la arbitraj sau atragerea serviciilor colectorului. Redefinirea completă a plăților se agravează doar poziția deja neobișnuită a împrumutatului. Rezultatul poate fi încărcat mai mult sume mari Datorită concursului acumulat, confiscarea proprietății și reputația creditelor corupte, care va juca cu siguranță un rol negativ atunci când încearcă să ia bani în viitor.

Odată cu deteriorarea situației financiare a clienților, băncile la cererea lor pot oferi o serie de măsuri care vor spori solvabilitatea. De obicei vorbim despre refinanțare și restructurare. În cazuri excepționale, împrumutatul își poate apăra drepturile și ordinul judiciarDar numai că banca însuși a ruinat termenii contractului.

Ceea ce este diferit de refinanțare

Pentru a reduce povara financiară privind obligațiile de împrumut, debitorii acordă adesea atenție procedurilor de restructurare și refinanțare. Obiectivele acțiunilor declarate sunt aceeași - asistența în rambursarea datoriei. Cu toate acestea, algoritmii de execuție pot diferi semnificativ. În cadrul refinantării, împrumutul este înțeles pentru a rambursa precedentele din punct de vedere mai favorabil.

De regulă, avantajul este o rată a dobânzii mai mică, care se reflectă considerabil în plățile lunare și valoarea totală a datoriilor. De asemenea, poate fi prevăzut un împrumut suplimentar pentru o perioadă mai lungă, care reduce, de asemenea, cantitatea de plăți.

Refinanțarea poate fi decorată atât în \u200b\u200bbanca inițială pentru emiterea unui împrumut, cât și într-o poziție complet diferită. În prezent, multe instituții de credit oferă servicii similare. Asumarea responsabilității în rambursarea datoriilor curente, sunt emise noi acorduri de credit cu clienții. Procedura de restructurare se caracterizează prin prezența altor reguli.

Sarcina financiară scade în baza contractului actual. Părțile revizuiesc condițiile inițiale, ca urmare a cărora debitorul va putea să reia datoriile cu pierderi mai mici.

Împrumuturi de refinanțare în Alpha Bank

Limita de credit:

de la 50.000 la 5.000.000 de ruble.

7 ani

de la 11.99%

de la 21 la 70 de ani

Considerare:

Împrumuturi de refinanțare în Rosbank

Limita de credit:

de la 100.000 la 3.000.000 de ruble.

5 ani

de la 11.99%

de la 23 la 70 de ani

Considerare:

Împrumuturi de refinanțare în Ubrir

Limita de credit:

de la 30.000 la 1.000.000 de ruble.

7 ani

de la 13%

de la 19 la 75 de ani

Considerare:

Împrumuturi de refinanțare în InterRambank

Limita de credit:

de la 45.000 la 1 100.000 de ruble.

7 ani

de la 11%

de la 21 la 75 de ani

Considerare:

Refinanțarea împrumuturilor B. banca Uralsib.

Limita de credit:

de la 35.000 la 2.000.000 de ruble.

7 ani

de la 11,9%

de la 23 la 70 de ani

Considerare:

Când este necesar

Instituțiile de credit sunt de acord cu reticență cu condițiile de schimbare a contractelor cu clienții. Declinul ratei dobânzii sau o creștere a perioadei datoriei este afectată negativ de indicatorii de profit. Cu toate acestea, cu o amenințare reală de neplată posibilă, experții organizației pot merge spre clienții lor. În unele cazuri, dacă există mai multe restante cu plățile băncilor, înainte de a recurge la ajutorul arbitrajului, ei oferă adesea clienți să revizuiască condiții inițiale acorduri.

Concediere
Reducerea oficială a salariilor, inclusiv ca urmare a traducerii într-o altă poziție sau a unui program de lucru redus
Schimbați circumstanțele familiale (nașterea unui copil, relocarea și alți factori)
Disponibilitatea handicapului pe termen lung de la debitor sau în membrii familiei sale
Schimbări în valute
Deteriorarea situației financiare a debitorului din alte motive

Trebuie amintit că utilizarea restructurării este corecta, nu obligația băncilor. Instituțiile de credit, în funcție de politicile interne efectuate și de circumstanțele clientului, pot refuza revizuirea condițiilor actuale ale contractului. În orice caz, prezența unui acord suplimentar sau absența acesteia nu afectează obligația de a îndeplini condițiile de creditare. Împrumutatul va fi, de asemenea, obligat să efectueze plăți în deplină și în timp util, așa cum este confirmat de prevederile art. 309 și 310 din Codul civil al Federației Ruse.

Refuzul unilateral pentru a îndeplini în continuare termenii contractului nu este permis. Prin urmare, nu trebuie să încălcați programul de plată după trimiterea unei cereri de restructurare. Debitorul va trebui să ofere dovezi grele pentru a reduce solvabilitatea sa. În plus, băncile preferă să lucreze și chiar să meargă pentru anumite concesii cu acei clienți a căror disciplină financiară nu este discutabilă.

Beneficii

Revizuirea termenilor acordului de împrumut nu înseamnă întotdeauna o reducere generală a încărcăturii financiare a debitorului. De obicei, este vorba doar de creșterea perioadei de datorii. În același timp, suma însăși nu este redusă, în plus, ea poate fi mărită.

Care este beneficiul debitorului de restructurare? Deteriorarea situației materiale face plăți lunare la contul băncii problematice. Pentru debitori, plata periodică poate fi neacceptată veniturile sale. Revizuirea relației contractuale față de o creștere a perioadei permite reducerea sarcinii lunare datorită creșterii totale a datoriei. Ca urmare, banca nu își pierde beneficiul, clienții au, de asemenea, ocazia de a plăti cu datorii mai puțin dureroase în planul material.

Printre avantajele de bază ale restructurării sunt alocate după cum urmează:

Abilitatea de a salva istoricul de credit pozitiv.
Consolidarea propriilor eforturi financiare din cauza modificărilor din Condițiile contractului în favoarea plătitorului.
Absența inexistenței pentru plățile întârziate.
Detaliile privind cooperarea ulterioară sunt discutate numai la nivelul părților interesate, prevenirea judicia. și atragerea unor terțe părți într-o situație de conflict.

Care și când pot profita

Indiferent de decizia băncii, trebuie să căutați ajutor cât mai curând posibil, fără a permite posibilă plățile reluate. Șansele de a obține aprobarea organizației de credit sunt mai mari dacă disciplina financiară a împrumutatului nu va provoca probleme. Revizuirea termenilor inițiali ai contractului este permisă dacă există o serie de circumstanțe. Principalul criteriu este redus solvabilitatea. Cel mai adesea, situația financiară se înrăutățește datorită:

pierderile de muncă
pierderea handicapului prin boală
modificări ale stării civile
alte optiuni

Cum de a alege o bancă

Procedura de restructurare poate fi efectuată de către bancă, unde a fost semnată inițial acord de credit. Organizația are dreptul de a revizui condițiile actuale la discreția sa. Permisibilitatea de a face posibile ajustări este mai bine să se clarifice inițial. În același timp, nu întotdeauna opțiunile propuse îndeplinesc cerințele debitorilor.

Dacă procedura de restructurare este neprofitabilă, plătitorul este recomandat să acorde atenție serviciilor de refinanțare. În prezent, majoritatea băncilor sunt de acord să ia obligațiile datoriei de debitori în termeni mai favorabili. Unele programe de refinanțare își asumă rambursarea mai multor împrumuturi în același timp. În unele cazuri, acțiunile sunt disponibile la o reputație financiară negativă.

Așa cum a fost întocmit

Plățile profesionale pentru câteva luni servește drept bază pentru atenția strânsă a Băncii către Împrumutatul. În numele debitorului vine o notificare cu o propunere de rambursare a arăsd cât mai curând posibil. În caz contrar, poate fi făcută recuperarea cu implicarea instanțelor.

Într-un efort de a-și întoarce fondurile, băncile au dreptul să ofere clienților o serie de modalități de rezolvare a problemelor, inclusiv a planului de restructurare. Cu toate acestea, pentru a reduce consecințe negative Se recomandă contactarea imediat a organizațiilor de credit, fără a permite restante. Astfel, clienții conștiincioși au un avantaj, șanse de revizuire poziții de credit În condiții favorabile cresc.

Ce programe există

Există mai multe opțiuni pentru rezolvarea complexității financiare ale Împrumutatului folosind Banca. Ca o restructurare, măsurile sunt utilizate ca o creștere a termenului contractului, o scădere a ratei dobânzii, modificări ale împrumuturilor în valută și altele. Mai jos sunt cele principale.

Prelungirea acordului de împrumut

Cea mai populară măsură privind restructurarea datoriilor este prelungirea contractului de împrumut. Creșterea perioadei de credit nu reduce cantitatea totală de datorie și chiar crește acest indicator, dar necesitatea de a transfera o sumă mai mică față de împrumutat va fi relevantă pozitivă față de debitor. De obicei, o condiție pentru prelungirea posibilă este negociată inițial. Prin urmare, înainte de a se întoarce la bancă, se recomandă studierea din nou a dispozițiilor documentului. Dar chiar dacă nu există un astfel de punct asupra schimbării programului de plată, merită să se refere direct la angajații organizației. Probabilitatea este ridicată ca, în prezența unor circumstanțe neprevăzute confirmate, care au schimbat nivelul de solvabilitate al împrumutatului, banca va merge spre client.

Condițiile de prelungire sunt negociate după ce plătitorul scrie declarația corespunzătoare, va furniza documente de confirmare. În mod obișnuit, procedura nu durează prea mult timp. După câteva zile, se pot face ajustări la condițiile inițiale. Pentru a evita în plus față de costul unui împrumut ca urmare a extinderii termenului contractului, debitorii în majoritatea cazurilor nu sunt interzise devreme pentru a rambursa datoria după stabilizarea situației materiale. Această măsură va contribui la evitarea costurilor suplimentare sub formă de dobândă acumulată.

Este necesar să se țină seama de faptul că, cu privire la restructurarea obligațiilor de datorie sub formă de prelungire sub o bancă, este puțin probabil ca banca să fie refolosită. Prin urmare, merită să luați în mod independent măsuri pentru îmbunătățirea situației materiale.

Un alt tip de restructurare a datoriilor este furnizarea de sărbători de credit. Această măsură implică modificări temporare ale programului de plată sub forma unei întârzieri. Următoarele opțiuni sunt posibile:

Întârzierea completă. Împrumutatul obține dreptul de a nu rambursa împrumutul pentru o anumită perioadă, de regulă, câteva luni. În acest timp, nu sunt furnizate măsuri de penalizare.
Întârzierea parțială presupune plata numai a plăților. De obicei, este vorba de rambursarea interesului fără a ține seama de datoria principală.

Băncile preferă să utilizeze cea de-a doua opțiune, care nu poate fi atât de profitabilă pentru Împrumutatul, în special la etapele inițiale de rambursare a obligațiilor, când valoarea dobânzii este destul de semnificativă. Sărbătorile de credit sunt considerate ca serviciu suplimentar bancă. Este posibil să o utilizați la apariția unor circumstanțe speciale în viață, de exemplu, când se înființează concediu de maternitate.

Card de credit de la Back-ul de la Banca de Est

Limita de credit:

400.000 de ruble.

Perioadă de grație:

56 de zile

de la 24%

de la 21 la 63 de ani

Considerare:

Serviciu:

0 ruble

Credit harta Tinkoff. Platină

Limita de credit:

300 000 de frecare.

Perioadă de grație:

55 de zile

de la 15%

de la 18 la 70 de ani

Considerare:

Serviciu:

590 de ruble

Harta de instalare "conștiință"

Limita de credit:

300 000 de frecare.

Perioadă de grație:

365 de zile

de la 10%

de la 18 la 70 de ani

Considerare:

Serviciu:

0 ruble

Visa Classic 100 zile fără% alfa

Limita de credit:

1.000.000 de ruble.

Perioadă de grație:

100 de zile

de la 11.99%

de la 18 la 65 de ani

Considerare:

Serviciu:

De la 590 de ruble

Harta de instalare Freedom Bank Houm Credit

Limita de credit:

300 000 de frecare.

Perioadă de grație:

365 de zile

de la 0%

de la 18 la 70 de ani

Considerare:

Serviciu:

0 ruble

Carte de credit Ubrir 120 de zile fără%

Limita de credit:

300 000 de frecare.

Perioadă de grație:

120 de zile

de la 31%

de la 21 la 75 de ani

Considerare:

Serviciu:

1 900 de ruble

Carte de credit Halva din Sovcombank

Limita de credit:

350 000 RUB.

Perioadă de grație:

1095 de zile

de la 0%

de la 25 la 75 de ani

Considerare:

Serviciu:

0 ruble

Declarația procentului în temeiul contractului

Cea mai reușită opțiune pentru contribuabili este revizuirea contractului de împrumut în favoarea creșterii ratei dobânzii. Beneficiul pentru debitor este evident, deoarece există o lumină reală a sarcinii datoriei, care poate fi destul de semnificativă. Ratele reduse ale dobânzilor la curent tratatul de credit - cea mai profitabilă măsură pentru plătitor. Acest lucru este valabil mai ales pentru acordurile pe termen lung. De exemplu, atunci când rambursează ipoteca cu prezența plăților anuitate, chiar și o ușoară relaxare va salva sumele decente pentru debitor.

De regulă, băncile sunt de acord cu reticență să reducă ratele dobânzilor, preferând să restructureze împrumuturi în alte moduri. Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a emis o scrisoare din 30 ianuarie 18, a cărei dispoziții permit instituțiilor de credit să efectueze o revizuire a ratei actuale. În plus, la întocmirea contractelor, se recomandă utilizarea elementului cu privire la posibilitatea revizuirii costului împrumutului atunci când rata-cheie se schimbă.

Dacă doriți să utilizați măsuri similare, clientul va trebui să furnizeze băncii o serie de documente cu informații despre solvabilitate și curent stare financiară. Cu toate acestea, merită să ne amintim că scăderea probabilă a ratei dobânzii este recomandată numai de măsură, decizia finală a băncii se adoptă independent, concentrându-se asupra politicii interne a instituției. Șansele de aprobare a cererii, dacă băncile au în arsenal programe similare de refinanțare. În plus, una dintre condițiile de revizuire a contractului este disciplina financiară a debitorului. Întârzierea nedorită în plăți.

Înlocuind moneda.

O altă metodă de restructurare este înlocuirea monedei de împrumut. Relevante cu instabilitatea ratei monetare naționale. Devalorizarea rublei din 2014 a înfășurat financiar solvabilitatea multor debitori, a aranjat contracte în valută străină. Băncile sunt, de obicei, incapabili să revizuiască astfel de condiții. De obicei, schimbarea tratatului actual are loc sub influența factorilor externi și depinde în mare măsură de deciziile managementului organizațiilor.

Scrieți penalitățile

Plățile nefavorabile, încălcarea altor condiții contractualului conduc la apariția unor măsuri de penalizare. În plus față de plata datoriei principale și a dobânzii curente acumulate, debitorul are o datorie suplimentară de a rambursa pedeapsa. Costul amenzilor și penale poate fi destul de ridicat. Pedeapsa se calculează pentru fiecare zi de întârziere în sumele care depășesc în mod semnificativ acumularea de dobândă obișnuită. Prin urmare, cu o lipsă lungă de transferuri, datoria poate crește semnificativ.

Cauza neplății neprevăzute poate fi nu numai o reticență banală de a plăti și iresponsabilă debitorul. Forța circumstanțele majore și debutul situațiilor adverse nu permit, de asemenea, să ramburseze datoria la timp. Restructurarea ca o scriere a pedepsei este destul de rară. Cu toate acestea, dacă există motive valide, puteți încerca să contactați banca pentru ajutor. Dacă experții organizației găsesc argumentele oferite de convingătoare, este probabil ca debitorul să anuleze acumularea de sancțiuni și amenzi.

Doar datoria și dobânda principală vor fi plătite. De obicei, măsura este recursă la situații în situații în care împrumutatul nu a avut ocazia să facă o altă plată, de exemplu, la spitalizare sau plecare.

Combinație de mai multe moduri

Cu situații de dificultate și poziție financiară dificilă, programul de restructurare poate combina simultan mai multe moduri. Un acord între Bancă și Client se desfășoară printr-o conversație personală și o abordare individuală. Combinând în același timp câteva modalități de reducere a datoriei nu este întotdeauna benefică pentru debitori. Principalul avantaj al acestora este obținerea unei întârzieri fără monitorizarea unei terminări suplimentare. În același timp, perioada de acțiune a contractului de împrumut și valoarea totală a datoriei pot fi majorate.

Cu ajutorul sprijinului de stat

În unele cazuri, statul permite să participe activ la asistență acordată debitorilor. Astfel de acțiuni devin posibile atunci când se dezvoltă programe speciale la nivel federal. Unul dintre acestea este sprijinul unor categorii de debitori de către Împrumuturi ipotecare. Agenția pentru creditarea ipotecară a locuințelor, creată în acest scop, este destinată să asiste populația cu rambursarea obligațiilor în valoare de până la 600.000 de ruble, dar nu mai mult de 20% din volum datoria generală. Se preconizează că statul își asumă responsabilitatea pentru plata unei părți a datoriei.

Acțiunile vizează categoriile speciale de debitori, dintre care pot fi persoane care intră sub incidența următoarelor criterii:

dezactivat
veteranii de ostilități
persoane sub 35 de ani având copii
părinții copiilor cu dizabilități
angajații instituțiilor municipale, organelor guvernamentale și guvernanței locale

Poate fi necesar să se documenteze reducerea nivelului veniturilor. Declarații considerate, în cazul în care venitul din fiecare membru al familiei este mai mic de 2 minime de subzistență.

Participarea la programul specificată mai jos este gratuită. Trebuie respectate o serie de condiții:

Locuința de gaj ar trebui să fie singura
Carcasa nu trebuie să fie caracterizată ca "elită"
Membru al apartamentului este luat în considerare: pentru o cameră - până la 45 mp, două camere - nu mai mult de 65 mp; Trei camere - până la 85 de metri pătrați. m. Dacă există 3 copii și mai multe locuințe în calcul nu se iau

În detaliu despre programele de asistență de stat, puteți învăța când contactați banca. Este de remarcat faptul că acțiunile sunt limitate, de asemenea, eșecul criteriilor de selecție.

Ce documente sunt necesare

Inițial, clienții solicită restructurarea. Motivele revizuirii condițiilor trebuie să fie confirmate de o serie de documente, inclusiv:

certificat de venituri
cartea de muncă care confirmă faptul de concediere
documente privind incapacitatea cetățeanului
certificat de naștere pentru copii
ajutor de familie
consimțământul soțului / soției despre efectuarea de modificări a acordului ipotecar
certificat de înregistrare în serviciul de ocupare a forței de muncă
alte documente care confirmă reducerea solvabilității

Restructurarea împrumutului nu înseamnă întotdeauna apariția unor condiții mai favorabile pentru Împrumutatul. Băncile iau în mod reticent pași care își reduc profiturile. Cel mai adesea, opțiunile pentru care extinderea perioadei de creditare este extinsă și, în consecință, o creștere a valoare totală Creanţă. Astfel, în ciuda scăderii plăților lunare, valoarea obligațiilor datoriei crește.

Dar dacă situația actuală nu permite să ramburseze datoria în timp util și în întregime, se recomandă încă să recurgă la măsuri de salvare, inclusiv încercarea de a face restructurare. Ulterior, atunci când se îmbunătățește situația materială, plățile timpurii vor contribui la reducerea volumului de acumulare.

Video: Cerere de restructurare a împrumuturilor - Sfaturi avocate

Este beneficiul de restructurare a împrumutului?! - Luați în considerare și studiați în detaliu acest proces în material.

Atunci când debitorul are dificultăți în rambursarea, instituțiile financiare oferă restructurarea datoriilor.

Esența programelor lor este de a modifica condițiile-cheie ale acordului pentru a reduce nivelul încărcăturii financiare.

Cunoștință cu restructurare!

Această măsură implică faptul că banca oferă capacitatea de a schimba unele poziții ale contractului. Nici un client de bani "vii" nu văd.

De fapt, lucrarea se va observa că Institutul Financiar a emis un nou împrumut și a asigurat vechiul împrumut.

În mod tradițional, dintr-o poziție practică, acest proces implică o creștere a perioadei în care împrumutul este plătit pentru a reduce povara debitorului.

Poate interesul: « »

Cu privire la cuvintele promisiunii băncilor arata foarte atractivă, dar practica nu se laudă că a fost atât de complet în toate cazurile. La urma urmei, clientul a solicitat această procedură pentru Bancă este considerat o problemă "copie".

Și pentru astfel de personalități, există condiții cu greu favorabile. De fapt, se pare că, printr-un acord cu privire la acest tip de relații, debitorii înșiși sunt de acord cu o rată ridicată a dobânzii în comparație cu vechiul împrumut.

Motive pentru restructurare!

Revizuirea condițiilor contractuale generale poate fi efectuată la inițiativa ambelor părți.

Debitor. Acest lucru este relevant atunci când nu există posibilitatea de a rambursa datoria în dimensiune completă. El face apel la instituția financiară și creează o cerere de defalcare a unei contribuții lunare la piese mici.
Creditor. Organizația financiară face o propunere de reducere a încărcării împrumutului.

În mod tradițional, sunt posibili factori cauzali pentru punerea în aplicare a acestui eveniment:

concediere;
rămâneți în vacanță pentru îngrijirea copilului;
apelul armatei;
boala.

Datorită încheierii unei astfel de tranzacții, pot fi obținute mai multe rezultate fundamentale:

salvați nivelul favorabil al statisticilor de credit;
să împiedice instituția financiară a unui proces;
reduceți indicatorul lunar al facturii;
preveni sancțiunile.

Pe baza acestor date, se pot face deja câteva concluzii cu privire la rentabilitatea acestui eveniment.

Cât de profitabilă este restructurarea datoriei?!

Când clientul are o întârziere serioasă din cauza pierderii muncii sau a salariilor reduse, precum și a altor financiar Yama.El are dreptul să profite de posibilitatea restructurării.

Un astfel de serviciu poate fi realizat exclusiv în organizarea financiară în care a fost emis împrumutul. Finanțatorii se fac amendamente la acordul întocmit de împrumut. Ele constau în mai multe direcții.

Organizațiile financiare care oferă în mod activ aceste servicii, de asemenea, nu rămân fără beneficii:

obțineți ocazia de a se potrivi cu programul de rambursare și de a reduce cota cumulată a împrumuturilor restante;
duce la o calitate mai îmbunătățită a portofoliului de credite;
ei au șansa de a face fără o procedură prelungită, ceea ce implică economisirea timpului și a banilor.

În ceea ce privește clientul, acesta poate conta, de asemenea, la obținerea unei anumite beneficii:

prevenirea dosarelor negative de împrumut, dacă datoria este suficient de scurtă;
avertizarea procesului cu instanța, ceea ce afectează serios reputația generală a clientului;
absența diferitelor tipuri de sucursale, sancțiuni, care sunt însărcinate de Bancă;
abilitatea de a nu cădea în statul implicit, deoarece calculatorul recalculează în conformitate cu schema de rambursare și ajută la stabilirea plății lunare minime;
prevenirea confiscării valorilor proprietății la despăgubirea obligațiilor de datorie în temeiul hotărârii judecătorești.

Pe această bază, puteți concluziona dacă restructurarea împrumutului este benefică și cât de mult.

Dacă vorbim despre o creștere a termenului!

Acest tip de tranzacție va avea loc într-o situație în care debitorul trebuie să reducă dimensiunea plății lunare. În acest scop, compania crește valoarea emiterii și adesea poate fi semnificativă.

Acest proces implică întotdeauna o creștere a mărimii suprapunerii globale, care se transformă în dezavantaj. Ca parte a proiectării restructurării, există întotdeauna o regulă simplă a insulei: cu cât este mai mare perioada de prelungire, cu atât este observată o cantitate mai mare de suprapunere.

Acest lucru se datorează acumulatorului de dobândă lunar privind echilibrul datoriei, iar de la creșterea numărului total de luni, creșterea dobânzii crește, de asemenea.

Prin urmare, atunci când efectuați restructurarea acestui tip de împrumut, ar trebui să se mențină imediat să efectueze rambursări parțiale în ordinea precoce.

Dacă aceasta este sărbătorile de credit?!

Această opțiune implică o creștere a perioadei împrumutului actual la discreția băncii. Termenul crește un total de 3-12 luni. În acest moment, debitorul dovedește o întârziere în plata datoriei principale.

De exemplu, timp de șase luni, nu poate face o taxă până când situația sa financiară nu ajunge la starea de stabilitate. În ciuda acestui fapt, plata dobânzilor acumulate rămâne în vigoare.

Deci, clientul continuă să plătească, dar va avea o dimensiune mult mai mică, deoarece constă exclusiv din interes.

Plata completa!

Spre deosebire de opțiunile anterioare, în acest caz, suprapunerea nu este practic schimbată. Banca vine pur și simplu plata de înghețare, precum și creșterea perioadei de credit datorită faptului că, în timpul unei anumite perioade, împrumutatul nu va plăti nimic.

Este important să se țină seama de faptul că Banca rămâne dreptul de a spori rata dobânzii.

La restructurarea unei inițiative bancare!

Dacă această procedură se efectuează după o perioadă prelungită de compensare și concurs, atunci suma împrumutului va conține un anumit număr de sancțiuni și sancțiuni.

Și acest lucru sugerează că vor avea un anumit procent. Deci, în această situație va exista un impact colosal asupra suprapunerii.

Scrierea sancțiunilor!

Aceasta este o versiune destul de avantajoasă a procesului, ținând seama de faptul că amenzi și penalități privind procedurile și întârzierile sunt considerabile. Prin urmare, putem presupune că va exista o scădere a sumei totale.

Transferați către o altă monedă!

În legătură cu saltele de valută străină, situația financiară a multor debitori devine neclară. Măsurile de restructurare competate vor reduce cantitatea totală de plăți și plăți plăți, precum și îmbunătățirea condițiilor de creditare.

Opțiunile de mai sus vă vor permite să răspundeți la întrebarea dacă este vorba de restructurarea împrumutului. Cântărirea tuturor "pentru" și "împotriva", puteți conta pe rezultatul inteligibil.

Ce este necesar pentru restructurare?!

Pentru a iniția procedura, primul lucru trebuie făcut.

Ca parte a acestui document, se specifică o serie de date:

numărul și data acordului;
opțiuni pentru efectuarea unei plăți de pornire;
indicatorul dimensional al limitei de împrumut obținut;
amploarea datoriei răscumpărate;
contribuţie;
data ultimei evenimente de plată;
momentul în care a apărut primul desen;
o descriere detaliată a factorilor cauzali ai tulburărilor de diversiune.

În mod tradițional, organizațiile financiare necesită atașarea unei anumite liste de documente la cerere:

certificat de personalitate al unui cetățean al Federației Ruse;
certificat de la o instituție medicală;
copie a relațiilor de împrumut contractuale;
carte de muncă (dacă cauza a fost concedierea);
un document de referință din centrul de ocupare a forței de muncă în care vă aflați în contabilitate, precum și materiale cu privire la valoarea beneficiului numit;
documentul de la locul de muncă sub formă de 2-NDFL.

Impactul asupra istoricului de credit!

Pentru a evita riscurile, istoricul dvs. de credit ar trebui să abordeze creditorul înainte de formarea procedurilor.

Cu consimțământul creditorului privind schimbarea termenilor contractului, informațiile despre problemele debitorului nu vor fi trimise la BKI. Situația dvs. personală va reflecta faptul că nu este îndeplinită obligațiile dacă apelul la bancă are loc după apariția datoriei.

Pe baza duratei întârzierii plăților, gradul în care este agravată situația poate fi:

slab - dacă restructurarea se efectuează timp de o lună de la întârziere;
mijloc - dacă există mai multe tulburări ale termenelor limită, se numește evaziune regulată a plăților;
Înalt - Prezenta procedură se face la inițiativa organizației financiare, ceea ce indică faptul că veniturile cauzei către Curte.

De câte ori pot efectua o procedură?!

Debitorii sunt interesați, de câte ori puteți face restructurarea împrumutului. Numărul de cereri în acest scop nu se limitează la un punct de vedere legislativ. Totul depinde de capabilități personale și preferințele creditorului.

Dacă, după acest eveniment, ați încetat din nou să faceți sume în contul băncii, există o mare probabilitate de a obține un refuz de natură rapidă.

De asemenea, creditorul are dreptul la următoarele:

cerința de încetare anticipată a contractului;
transferul datoriilor către colectori;
apel la Curte cu o cerere de reziliere a contractului relevant.

Dacă măsurile au fost deja acceptate, dar poziția dvs. rămâne la același nivel, puteți acționa ca inițiator.

Restructurarea împrumutului - Procedura care implică revizuirea condițiilor contractului de împrumut în apariția unor dificultăți grave la debitor în faza de plată a datoriei. O restructurare avansată în timp util a datoriei unui individ face posibilă reducerea valorii plății lunare, reducerea încărcăturii financiare și restabilirea solvabilității.

Metode de restructurare:

Schimbarea monedei împrumutului problematic;
Corectarea plăților lunare;
Reducerea ratelor dobânzilor și a comisioanelor;
Partea parțială a amenzilor și a altor angajamente;
Extinderea termenului contractual;
Vacanță de credit - întârzierea plăților.

Procedura implică analiza de către creditorul situației actuale privind obligațiile financiare ale debitorului. Ratele acceptabile ale dobânzii, sumele și programele de plată sunt calculate, cu care solvabilitatea clientului poate fi restabilită. De fapt, esența de restructurare este de a găsi modalități posibile de reducere a riscului de faliment al cetățeanului.

Motive pentru restructurare:

Fluctuația clară a cursurilor de schimb la împrumuturile în valută;
Pierderea principală sursă de venit al împrumutatului;
Recunoașterea debitorului este incapabilă sau limitată în capabilă;
Apariția unor cheltuieli neprevăzute și pierderi materiale;
Utilizarea concediului de maternitate de maternitate;
Solicitați o armată pentru servicii urgente în forțele armate ale Federației Ruse;
Verdictul instanței privind pedeapsa sub formă de închisoare.

Notă! Decizia privind posibilitatea restructurării este făcută de creditor individual. Organizația are dreptul de a solicita o confirmare documentară a insolvabilității financiare a Împrumutatului.

Documente pentru restructurarea împrumutului

Fiecare creditor desemnează propria listă de cerințe pentru inițierea restructurării clientului.

Documente de bază:

O copie a pașaportului debitorului (originalul este prezentat în timpul semnării unui acord actualizat);
Documente care confirmă disponibilitatea bunuri bune pentru restructurare;
Certificat de venit, extract de cont sau alt document de solvabilitate confirmând;
Extrage din carte de muncă, Ajutor de la angajator sau o copie certificată a contractului de muncă.

Colectarea documentelor pentru restructurare, debitorul trebuie să completeze o cerere de serviciu. Băncile oferă mai întâi să facă o cerere simplificată.

Să dăm un exemplu de aplicare simplificată pentru restructurarea în Sberbank.

Puteți vedea și descărca aplicația.

Pentru a iniția procedura de restructurare, este necesar să completați corect și să aplicați pachetul de documente. După ce a făcut un personal de decizie preliminar institutie financiara Informează despre acțiunile ulterioare.

La etapa de examinare, poate fi necesară o explicație detaliată a cauzelor deteriorării solvabilității.

Exemplu de aplicare pentru restructurarea împrumutului care indică motivul insolvabilității

Puteți descărca instrucțiunea eșantionului prin acest link.

Restructurarea ca procedură de faliment

În cazul în care banca refuză să revizuiască termenii contractului, Împrumutatul va păstra dreptul de a iniția o procedură de faliment, urmată de restructurarea datoriei prin intermediul Curții. Cm. Legea federală №127-FZ "pe insolvabilitate (faliment)".

Conform legislației actuale, restructurarea datoriei în timpul falimentului se efectuează numai după atragerea expertului calificat - directorul financiar. Care este obligată să elaboreze un plan de acțiune care să vizeze restabilirea solvabilității și să îndeplinească obligațiile debitorului.

În fiecare an, această procedură devine populară. Potrivit raportului publicat pe site-ul "Fedrayurs", pentru 2019, instanțele au recunoscut aproximativ 69 de mii de faliment. cetățenii ruși, și toate începând cu anul 2015 mai mult de 163 mii. Cu toate acestea, creditorii de la sfârșitul anului au reușit să returneze doar 3,5% din datorii. Procedurile sunt inițiate în valoare de ~ 225,6 miliarde de ruble, dintre care doar 8 miliarde s-au întors.

Caracteristicile restructurării datoriilor prin faliment:

Nu este necesară nicio rezoluție a creditorului pentru a revizui condițiile contractului problematic. Ar trebui să fie înțeleasă asta comandă nouă Rambursarea datoriei în restructurarea datoriei prin procedura de faliment nu este aprobată de către creditor, ci de către Curte. Este instanța care schimbă rambursarea datoriei și stabilește noi norme de executare a obligațiilor datoriei.

Că instanța ia în considerare o cerere de stare de faliment, debitorul trebuie să aibă venituri stabile, al cărui suma este suficientă pentru îndeplinirea obligațiilor în termen de 36 de luni. Dacă suma nu este suficientă, managerul financiar are dreptul de a iniția procedura de implementare a proprietății falimentului. Pe baza acestor condiții, vor fi calculate noi condiții de plată a datoriilor.

Debitorul nu ar trebui să aibă un cazier judiciar pentru infracțiunile economice și să fie recunoscut în faliment în ultimii 5 ani.

Conturile bancare, depozitele și depozitele sunt arestate, dar debitorul este garantat să primească o parte din câștigurile sale proprii în suma de minimul de subzistență și fondurile necesare pentru persoanele dependente.

Managerul financiar deschide un cont special pentru a merge salariu în stare de faliment, bani de la vânzarea proprietății sale etc. Din acest cont plătește, de asemenea, costuri legale, servicii de gestionare și alți specialiști, plata datoriei la împrumut.

Sărbătorile obligatorii de credit sunt furnizate automat de până la patru luni, în cursul căreia debitorul nu este obligat să efectueze orice plăți. Acest lucru face posibilă restabilirea solvabilității.

Debitorul primește oficial protecție împotriva acțiunilor colectorului. Procesul de recuperare forțată a datoriei și judecătorești. Cerințele primite de faliment sunt considerate de guvernatorul financiar.

Lucrarea managerului financiar este plătită. Costul serviciilor de la 25.000 de ruble.

Există o interdicție temporară la plecare din țară.

Argumente pro și contra

Debitorul primește ocazia de a îmbunătăți situația financiară, iar organizația de credit reduce riscul datoriilor fără speranță.

Beneficii:

Restaurarea solvabilității debitorului. Ajustarea competentă a termenilor contractului va reduce nivelul încărcăturii utile;
Probabilitatea de a acumula dobânzi și amenzi rapide parțiale sau complete pentru o rambursare târzie;
Procedura de colectare a datoriei forțate este eliminată;
Salvarea unui istoric de credit pozitiv (numai dacă procedura de faliment nu este inițiată).

Împreună cu profesioniștii, există Contra. Înainte de a utiliza serviciul, trebuie să vă familiarizați cu posibilele riscuri și dificultăți pe care debitorul le poate întâmpina.

Dezavantaje:

Plăcuța globală a împrumutului crește după prelungirea perioadei inițiale de împrumut;
Probabilitatea de aprobare a cererii de restructurare în cazul venitului scăzut este redusă;
Probleme cu proiectarea de noi împrumuturi;
Absența opțiunii de refinanțare (asociație) a mai multor datorii de probleme.

Rezuma

Avantajul incontestabil al restructurării pentru debitor este de a reduce cantitatea de plată lunară și recuperarea solvabilității. Dar o astfel de procedură conduce la o plată globală substanțială a împrumutului.

Să dăm un exemplu simplu:

Aveți un împrumut de 500 000 ₽, plăți pentru 36 de luni (3 ani), rata de 15% pe an. Anuitate (fixă) plata lunara În acest caz, este de 17333 ₽, iar plățile globale de plată a împrumutului este de 123.976 ₽ (adică doar da 623 976 ₽).

Acum creșteți perioada de returnare de până la 60 de luni (5 ani) lăsând suma anterioară și pariul anual. Primim o plată de 11.895 ₽ pe lună, ceea ce este în mod semnificativ mai mic, cu toate acestea, suportul total este deja de 213.698 ₽. Faceți concluzii!

În plus față de profitul evident al băncilor, este necesară restaurarea solvabilității debitorului pentru care. Dacă este explicat cuvinte simpleConform cerințelor băncii centrale a Federației Ruse, băncile trebuie să aibă o rezervă pentru împrumuturi restante și de insuficiență. Această rezervă se formează în detrimentul profitului propriu al băncii. Astfel, creditele mai restante și de deficiențe portofoliul de credite bancă, nevoia mai multă sumă rezervă și, în consecință, sunt mai puțin liberi mijloacele actualecapabil să facă un profit.

Poate că acum cinci ani nimeni nu a auzit nici măcar despre asta, iar acum toate titlurile de televiziune și ziare spun despre acest "pas spre" bancar. Care este restructurarea datoriei la împrumut, în ce cazuri împrumutatul o poate folosi, de ce angajații băncii pot aprofunda această procedură și care există alternative - vom discuta toate acestea în detaliu în acest articol.

Conceptul de restructurare a datoriei de credit

Când luați bani pe credit în orice bancă (sau instituție de credit), vă abonați în cazul în care toate condițiile pentru întoarcerea acestuia sunt prevăzute în mod clar:

Plati lunare;
Termenele limită;
Interesul pentru utilizare fonduri de credit;
Penya pentru întârzierea plății la scadență;
Sancțiuni pentru lipsa de plată a unui împrumut pentru mai mult de o lună.

Când începeți încălcările acestor condiții din partea dvs., în special - ați întârziat cu plata sau, deloc, oprirea împrumutului dvs., datoria dvs. nu este redusă, ci dimpotrivă - creșterea rapidă, ținându-vă în continuare. Acțiunile structurilor bancare în astfel de cazuri sunt aproape standard: dacă nu puteți forma un client și forțați-l să plătească un împrumut, băncile o revine sau merg în instanță. Primul care aduce o mulțime de momente negative fostului client al țării, în al doilea caz, debitorul va trebui să se familiarizeze cu executorii executorilor și, ca rezultat - să-și piardă proprietatea.

Și astfel încât aceste două opțiuni de rezolvare a problemei cu plata împrumutului nu s-au rupt în viața voastră, a existat și a inventat procedura de restructurare a datoriei dvs. de bani. În același timp cu toate opțiuni posibileprobabil cel mai mult calea ieftină Rezolva această problemă.

Esența restructurării

Restructurare datoria de credit - Acesta este un set de acțiuni de către banca creditorului care vizează modificarea termenilor contractului cauzată de necesitatea de a rambursa împrumutul de credit eliberat. Scopul principal al acestei proceduri este de a facilita și de a accelera plata datoriei datoriilor de la client.

Tipuri de restructurare:

Prelungirea împrumutului;
Reducerea ratei dobânzii;
Sărbători de credit;
Datoria datoriei;
Refinanțare;

În ceea ce privește tipurile de împrumuturi, cel mai adesea în bancă solicită restructurarea împrumutului ipotecar, și mai puțin adesea - consumator.

În ce cazuri este procedura

Motivele grele pentru care banca poate fi de acord să modifice termenii contractului dvs. de împrumut:

Ai căzut sub reducere;
Schimbarea nivelului salariului într-o parte mai mică;
Sarcina sau concediul de maternitate;
Boli, operațiuni, handicap;
Apelați în armata dvs. sau a unui membru al familiei, la venitul pe care îl așteptați;
Închisoare (scriitorii declarațiului scrie un debitor);
Moartea și tranziția datoriilor către moștenitori;
Devalorizarea rublei.

Care este minusul acestei proceduri? În cele din urmă, este posibil ca suma cumulată a plăților de împrumut să crească încă. Probabil, de aceea, în Sberbank, același lucru a devenit mai dispus să fie de acord să efectueze această procedură, deoarece nu vor fi cu siguranță într-o pierdere. Dar, din anumite motive, creditorul nu face concesii și nu dorește să restructureze datoria, puteți contacta alte bănci, de exemplu, în VTB 24, solicitând refinanțarea creditului.

Care este restructurarea datoriei de credit ne-am dat seama, este timpul să luăm în considerare opțiunile și procedura acestuia.

Sărbători de credit

Așa-numitele sărbători de credit sunt o amânare pentru plăți. Poate fi încadrată, de exemplu, în cazul spitalizării pe termen lung - clientul pur și simplu nu va putea să lucreze și să plătească împrumuturi la timp sau să călătorească în străinătate în absența unei încrederi a clientului că cineva de la rudele sale va îndeplini condiții pentru rambursarea acestuia datoria de credit. Dar mult mai adesea a cerut să organizeze acest tip de restructurare datorită clientului dificultăților vitale.

Aici, de regulă, fiecare caz este considerat individual și acordă atenție istoriei de credit a clientului, indiferent dacă are un garant și alte puncte. Termenul de sărbători de credit este de obicei mic - până la șase luni, mai puțin de un an sau doi. În acest caz, atunci când proprietarul datoriei este complet scutit de plătit pentru această perioadă, nu este, de asemenea, frecventă. Tranziția la o rambursare parțială a împrumutului este mai practicată. Exemplu: În timpul perioadei convenite, clientul plătește o sutură de împrumut extrem de fundamentală sau respinge datoria numai la procentaj deja acumulat.

Prelungire

Extinderea termenului plăți de credit (prelungirea) crește semnificativ suma plăților în numerar, dar prețul reducerii plăților lunare. Această metodă este potrivită pentru persoanele care și-au pierdut locurile de muncă sau au înlocuit locul cu o pierdere de salariu. De asemenea, acest tip de restructurare a împrumutului merge spre mame tinere sau mame singure.

Rata de schimbare

Schimbarea ratelor dobânzilor, în conformitate cu statisticile, cele mai puțin utilizate. Deoarece acestea sunt principalele câștiguri ale băncii și nu sunt benefice pentru astfel de pierderi. Dar, în caz de datorie ipotecară, ea devine cea mai bună cale într-o situație pentru ambele părți.

Refinanțare

Refinanțarea împrumutului dvs. de către o altă bancă este posibilă numai dacă banca dvs. nu vă îndeplinește sau condițiile sale de modificare a contractului de împrumut nu sunteți mulțumit, dar datorită istoriei excelente de credit pe care le puteți baza pe restructurarea datoriilor pe împrumutul curent Acordul și proiectarea noului împrumut țintă. De fapt, numerarul pe care îl datorați este listat de noua bancă la debitorul anterior.

Achita

Merită să ne amintim că în unele bănci există un "program de reducere", care este procedura de scriere a datoriei. Acesta poate fi solicitat dacă brusc, după ce clientul nu a plătit pentru o lungă perioadă de timp și actiunile sale impresionante și procentele acumulate, iar el (sau moștenitorii săi) a decis să-l plătească într-o singură lovitură. În astfel de cazuri, negocierile privind partea de scriere a datoriei sunt în curs de desfășurare. În funcție de bancă, situația economică, valoarea datoriei de credit și pregătirea clientului de a plăti pentru o plată unică - aceasta poate fi de 50-70% din valoarea datoriei.

Cum se face o cerere de restructurare a datoriilor

În procesul de arierate, algoritmul acțiunilor oricărei bănci este același. În primul rând, angajații notifică clientului despre necesitatea de a-și rambursa datoria de credit (apel telefonic, notificare prin SMS, scrisori recomandate). Acest lucru poate apărea timp de 4-6 luni, după care - dacă plățile nu au reluat - banca poate oferi clientului să revizuiască contractul și poate începe procesul de transfer de caz la instanță (sau să vândă colectori de datorii). Prin urmare, nu ar trebui să așteptați, dar este mai bine să faceți această întrebare.

Deci, pentru a obține reticența salutați pentru îndeplinirea cu succes și la timp a obligațiilor dvs. de credit, fără a vă strica propria dvs., debitorul trebuie să scrie o scrisoare către Bancă sau să se întoarcă la specialistul de credit în vigoare.

După ce vă ascultați și luați în considerare dovezile dvs., angajat al băncii A sugerat să scrie o declarație în care va fi necesar să descrieți motivele pentru restructurarea datoriei de credit. Banca oferă întotdeauna o declarație de eșantion, deși nu merită îngrijorată în special de respectarea unor cerințe legale - este permisă forma liberă de compilație. acest apel Și vă veți spune cum se face.

Principalul lucru pentru a indica în declarație:

Datele privind contractul dvs. de împrumut (număr, data de compilare);
Suma împrumutului (în agregat cu asigurări și diverse servicii);
Valoarea împrumutului deja răscumpărat;
Soldul împrumuturilor;
Ultima dată de plată;
Data primei plăți restante;
Motivele care au influențat apariția datoriilor;
Cum doriți să modificați termenii Acordului de împrumut: Schimbare suma lunară plata, o scădere a ratei dobânzii, prelungirea (creșterea termenului contractului), întârzierea plăților, datoria datoriei;
De asemenea, merită menționat faptul că sunteți un depozitar sau un salariu \\ deținător de carduri sociale în această bancă.

Aplicația este întotdeauna făcută în două exemplare. În plus față de aplicație, va fi necesar să se depună toate controalele privind plățile efectuate deja în ceea ce privește plățile și dovezile scrise ale motivelor întârzierii plăților de credit descrise în acesta:

Ajutați-vă cu un nou loc de muncă;
Certificat de schimb de muncă;
Certificat care sunt înregistrate la consultarea feminină;
Ajutați ce se află în concediu de maternitate;
Carte de muncă, unde există o intrare în concediere;
Documente și certificate din spital care confirmă boala, funcționarea;
Moștenitorii oferă confirmarea decesului debitorului, iar dovezile că nu pot, din cauza circumstanțelor să respecte termenii contractului;
Refuzul scris al garantului de a-și îndeplini obligațiile etc.

Decizia băncii va fi făcută după o verificare aprofundată a datelor în procesul de luare a cererii și istoricul dvs. de credit, pe care veți fi anunțat într-o modalitate convenabilă pentru dvs.: prin telefon, prin înregistrare sau prin e-mail. De regulă, acesta părăsește 2 zile până la o săptămână de lucru. Pe baza deciziei luate, negociați o nouă întâlnire cu reprezentanții băncii, unde discutați opțiunea propusă de a vă restructura datoria de credit și să semnați un nou acord.

Restructurarea datoriei de împrumut în MFI

Organizațiile de microfinanțare nu sunt atât de dispuse să restructureze datoriile clienților lor, deoarece structurile bancare fac. Lucrul este că este vorba despre diferite cantități.

De regulă, IFM caută mici sume de credit, iar calendarul revenirii lor este mult mai scurt. Dar dacă circumstanțele dvs. de apariție a datoriei înainte de acest creditor sunt cu adevărat grele sau ați făcut împrumuturi de numerar pe termen lung, adică o șansă de o decizie pozitivă. În plus față de cazurile în care ați încheiat o tranzacție cu o companie de microcredite (ICC): cerințele stricte pentru locul de muncă și schema de activitate simplificată le privează de o astfel de oportunitate.

Procedura de o cerere de restructurare a datoriilor de împrumut în IFM nu este diferită de cea care ar avea un loc în banca de stat. Faceți o declarație conform instrucțiunii eșantionului, indicați în acesta toate datele de împrumut, cauzele apariției datoriei și rezolvarea problemei. Aplicația este atașată documentelor care confirmă cuvintele despre insolvabilitate. Dar fiți pregătiți să obțineți un refuz al IFM fără a explica motivele. În acest caz, va trebui să vă întoarceți la un Ombudsman financiar care va spune cum să conteste această decizie și va rezolva conflictul dintre creditor și debitor în versiunea pre-proces.

Restructurarea datoriei de credit a unei entități juridice

Mai sus, am luat în considerare procedura de revizuire a Acordului de împrumut între Bancă și individ, dar această procedură este de asemenea disponibilă pentru organizații. În mod natural, există o serie de subtilități între entitățile juridice în proiectarea procedurii de restructurare. Nu ultimul rol în această problemă nu este jucat de "Reputația de afaceri" a companiei, care a solicitat revizuirea condițiilor de împrumut.

Entitatea juridică este puțin să-și argumenteze dificultățile financiare temporare, deoarece este adesea foarte mare credite de numerar.. Companiile trebuie să-și convingă creditorul în viitor, toate condițiile în cadrul acordului de împrumut vor fi îndeplinite și un calcul complet cu banca.

Noile acorduri între banca creditorului și organizația debitorului transportă nu numai toleranța în ceea ce privește rambursarea datoriei de credit, ci și stipulează soluțiile probleme financiare debitor. În astfel de acorduri, există întotdeauna element " conditii speciale", Sub care creditorul poate unilateral Întrerupeți acest acord.

După ce noul acord de restructurare a datoriilor este semnat de ambele părți (cu clarificarea obligatorie a tuturor detaliilor, conturile TIN, OGRN, decontare), este considerată înlocuirea legală a acordului de împrumut primar entitate legală. Acest nou, de fapt, contractul va fi un argument important, dacă una dintre părți decide să se întoarcă la instanță. De regulă, vorbim despre cazuri în care după restructurarea datoriei primare, va avea loc o încălcare planificată a condițiilor noului acord între Bancă și împrumutul.

Dacă au apărut dificultăți cu plata împrumutului, atunci ele pot fi rezolvate utilizând refinanțarea sau restructurarea. Pentru a înțelege când procedurile sunt mai eficiente, este necesar să se dizolvă diferența dintre termenii.

Ce este restructurarea datoriei

Restructurarea împrumutului înseamnă reesivarea contractului pentru a optimiza plățile.

Motivul procedurii poate fi:

pierderea muncii;
apariția problemelor de sănătate;
nașterea unui copil și concediu pentru el;
obținerea handicapului;
sunați la serviciul armatei;
reducerea nivelului veniturilor familiale;
pierderea ambreiană;
alte circumstanțe care fac dificilă sau imposibilă cantitatea de returnare.

Băncile oferă restructurare numai pe "împrumuturile lor", contractele decorate în alte instituții financiare în cadrul acestui program nu cad în scădere.

Tipuri de restructurare

Îmbunătățirea datoriei financiare poate fi efectuată în mai multe moduri:

reducerea unei contribuții lunare Datorită unei creșteri a termenului contractului - în acest caz, sarcina va deveni mai mică, dar va crește plasa ulterioară;
restructurarea împrumuturilor în valută - o modificare a monedei de împrumut vă permite să adaptați plățile la situația economică actuală, relevante cu rata de creștere;
furnizarea de "vacanțe financiare" - își asumă posibilitatea de a plăti doar dobânda acumulată sau complet eliberează de la contribuții pentru o perioadă de rezervare.

De regulă, în timpul procedurii, băncile sunt gata să ierte împrumutatul acumulat pentru contribuțiile târzii de penalități și amenzi. Dar suma principală este plătită după finalizarea împrumutului preferențial, va fi în continuare obligat în întregime.

Restructurarea creditului de consum

Termenii asistenței financiare pentru solicitant sunt discutate în fiecare caz în mod individual. Este posibil ca banca însuși să acționeze cu inițiativa de a privi datoria.

În cazul în care clientul însuși este interesat de restructurarea contractului, este recomandat:

cât mai curând posibil, informați creditorul despre datoria care apare sau așteptată;
colectați numărul maxim de documente și informații care pot confirma necesitatea dedicare;
În contact cu banca, nu ignorați apelurile și alte notificări;
face cel puțin cantități minime.

În același timp, creditorul are dreptul de a refuza să efectueze restructurarea și să depună un apel la recuperarea tuturor datoriei prin intermediul Curții.

Restructurarea unui împrumut ipotecar

Împrumutul de locuințe poate fi reeditat atât în \u200b\u200bceea ce privește condițiile individuale, cât și în cadrul programului de stat Împrumutatul ipotecar de la AHML.

În conformitate cu Decretul Guvernului din data de 11.08.2017, dreptul la state de sprijin are:

dezactivat;
familii cu unul sau mai mulți copii;
veteranii militari;
părinții copiilor cu dizabilități;
părinții, dependenți de care sunt școli educaționale, studenți, studenți absolvenți și cadeții de format de educație cu normă întreagă sub vârsta de 24 de ani.

Pentru ca cererea de asistență financiară să fie consecventă, respectarea cerințelor cerințelor:

proprietatea este decorată într-o ipotecă trebuie să fie singura locuință a clientului;
acordul de împrumut a fost emis cu mai mult de 12 luni în urmă;
zona imobiliară nu depășește 85, 65 și 45 metri patrati pentru camera de trei, două și o singură cameră;
de la data încheierii acordului, plata lunară în comparație cu inițial a crescut cu 30% și mai mult (din cauza sancțiunilor, a amenzilor și a intereselor restante);
pentru ultimele 90 de zile venit mediu Fiecare membru al familiei a fost mai mic decât un minim de subzistență de două ori stabilit în regiune.

Dacă, potrivit cererii, Comisia va primi un răspuns pozitiv, datoria sa totală va fi redusă cu maxim 30%, dar nu mai mult de 1,5 milioane de ruble. Penale și amenzi vor fi iertate.

Important! Plățile pentru acordurile de asigurare nu sunt restructurate - sunt supuse plății integral.

Ca urmare a recuperării financiare, rata va fi stabilită la nivelul aprobării aprobării, iar tratatele dolarului și euro vor fi reespunde la ruble.

Termenul de examinare

Legislativ nu a stabilit, în ce perioadă, Comisia AHML este obligată să ia în considerare pachetul colectat de documente.

Comentariile clienților care au făcut apel la programul de creditare al statului parte cu o cerere de ajutor cu plata ipotecilor, sugerează că declarațiile sunt considerate de foarte mult timp. Un răspuns debitor a ajuns la 70 de zile de la depunerea unei cereri, în timp ce altele doar 4 luni de la recurs au fost notificate cu privire la necesitatea de a furniza informații suplimentare.

Documente necesare

Inițial, împreună cu declarația de formular standard, va fi necesar să se prevadă:

copii ale pașapoartelor sau al altor documente care certifică identitatea împrumutatului principal și a tuturor antrenorilor, în unele cazuri este necesară o persoană similară din partea familiilor acestora;
confirmarea documentară a categoriei sociale a debitorului - certificatele de naștere ale copiilor, un certificat de invaliditate, un certificat de veterani militari etc.;
documentele care prezintă poziția financiară a debitorilor principali și solidar în ultimele 3 luni este un certificat de venit, o copie a înregistrării ocupării forței de muncă și / sau un contract, un extras din contul salarial și altul.

Un set de documente trebuie depuse prin intermediul creditorului bancar. AHML poate solicita informații suplimentare și confirmarea acestora.

Cum se face restructurarea fata fizica

Pentru recuperarea financiară, debitorul este necesar:

contactați creditorul cu o cerere de efectuare a restructurării - angajatul băncii va oferi o declarație a unui formular standard în care va fi necesar să răspundeți pur și simplu la întrebările ridicate;
furnizați o listă de documente - se recomandă să înveți în prealabil și să colecteze informațiile necesare și să le transmită în considerare împreună cu recursul;
așteptați răspunsul creditorului - după analizarea setului de informații furnizate, cererea de asistență financiară va fi respinsă sau aprobată;
pentru a emite un nou acord - cu o decizie pozitivă, va fi numită o tranzacție pe care va fi semnat un contract, un program de plată și alte documente.

Atunci când solicitați restructurarea datoriilor, se recomandă solicitarea unei copii a adresei angajatului băncii. Dacă refuzați să efectuați procedura, documentul poate fi util în instanță.

Ce se întâmplă dacă banca a refuzat

Dacă în sprijinul financiar, împrumutatul a fost negat, atunci este necesar să încercați să găsiți alte surse de fonduri - ajutorul rudelor sau prietenilor, împrumuturilor în alte bănci și așa mai departe.

Important! Nu este necesar să se realizeze împrumuturi pentru rambursarea datoriei curente fără încredere că, cu noul contract, nu vor exista probleme - va exacerba doar situația.

După ceva timp, va fi posibil să se aplice din nou pentru restructurare. Dacă se întâmplă un eșec, este necesar să se pregătească pentru Curte - cel mai probabil Banca va depune un proces cu privire la recuperarea forțată a datoriei.

Diferența dintre concepte este că restructurarea implică dedicarea contractului sau unificarea mai multor împrumuturi ale unei alte bănci într-una în condiții mai atractive.

Important! Aproape întotdeauna pentru refinanțare necesită o lipsă de datorie restante.

La refinanțare, fondurile sunt vizate - sunt emise pentru a rambursa împrumuturi în alte bănci. Clientul va fi stabilit o anumită perioadă în care trebuie să confirme exact cum au fost cheltuite banii. În caz contrar, banca poate crește pariul sau chiar cererea rambursarea timpurie Creanţă.

Oferă multe. organizații financiare. Puteți include acorduri de consum într-un contract, carduri de credit, Credite ipotecare și chiar obține o anumită cantitate de bani.

Refinanțarea împrumuturilor de la alte bănci - cele mai bune oferte

Analiza pieței a dezvăluit 5 programe optime de închidere:

- Gata de a oferi până la 1 milion de ruble pe lot de la 11,99%, execuția poliței de asigurare nu afectează termenii acordului.
- Puteți refinanța până la 3 credite în valoare de până la 3 milioane de ruble de la 11,5%, în cazul în care asigurarea nu reușește, rata va crește cu 3,5 puncte procentuale.
- Propune combinarea unuia-5 contracte pentru o rată de 11,99%, valoarea maximă a finanțării este de 5 milioane de ruble.
- Puteți obține până la 3 milioane de ruble de la 10,9%.
- Sugerează să emită până la 5 milioane în cadrul ofertei anuale de la 11%.

Contrar opiniei debitorilor și nu propune refinanțarea împrumuturilor organizațiilor financiare terță parte.

Răspunsurile unui specialist de credit

Restructurarea a fost efectuată, dar nu pot plăti oricum. Este posibil să efectuați din nou o procedură?

Da, puteți încerca să solicitați restructurarea sau solicitați o întârziere de plată, restricțiile privind numărul de apeluri nu sunt stabilite. Dar decizia finală va fi în spatele creditorului - cererea poate fi atât un răspuns pozitiv, cât și negativ.

Cum afectează restructurarea istoricului de credit?

Acordul încheiat în Birou povestiri de credit va fi considerat un nou împrumut. Toate contractele anterioare vor fi listate închise, iar arieratele pe ele - rambursate. În același timp, toate aparițiile care au avut loc vor fi afișate în întregime, banca nu are dreptul de a distorsiona informațiile.