Rynek ubezpieczeń. Teoretyczne podstawy funkcjonowania rynku ubezpieczeń, istota ekonomiczna rynku ubezpieczeń Rynek ubezpieczeń w systemie finansowym

Ubezpieczenia powstały i rozwinęły się jako świadoma, obiektywna potrzeba człowieka i społeczeństwa w zakresie ochrony przed przypadkowymi niebezpieczeństwami. Potrzeba ochrony ubezpieczeniowej jest powszechna, obejmuje wszystkie fazy reprodukcji społecznej, wszystkie ogniwa ustroju społeczno-gospodarczego społeczeństwa, wszystkie podmioty gospodarcze i całą populację. Rynek ubezpieczeń nie tylko przyczynia się do rozwoju reprodukcji społecznej, ale także aktywnie wpływa poprzez fundusz ubezpieczeniowy przepływy finansowe V gospodarka narodowa.
Miejsce rynek ubezpieczeń V system finansowy pokazany na ryc. 8.1. Jego stanowisko wynika z dwóch okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do ukształtowania się rynku ubezpieczeniowego w systemie społeczno-gospodarczym społeczeństwa. Z kolei pieniężna forma udzielania ochrony ubezpieczeniowej łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.
Obiektywna potrzeba ubezpieczeń przesądza o bezpośrednim powiązaniu rynku ubezpieczeniowego z finansami przedsiębiorstw, ludnością, system bankowy, budżet państwa oraz inne instytucje finansowe, w ramach których realizowane są relacje ubezpieczeniowe. W takich relacjach odpowiednie instytucje finansowe pełnią rolę ubezpieczających i konsumentów produktów ubezpieczeniowych. Pomiędzy rynkiem ubezpieczeniowym a budżetem i rządem państwa kształtują się specyficzne powiązania środków pozabudżetowych co jest związane z organizacją obowiązkowe ubezpieczenie.
Zrównoważony stosunki finansowe ma rynek ubezpieczeniowy z rynkiem cenne papiery, system bankowy, Rynek walutowy, finansów państwa i regionu, gdzie organizacje ubezpieczeniowe miejsce rezerwy ubezpieczeniowe i inne zasoby inwestycyjne.
Funkcjonowanie rynku ubezpieczeń odbywa się w ramach systemu finansowego, zarówno na zasadach partnerskich, jak iw warunkach konkurencji. Dotyczy to konkurencji pomiędzy różnymi podmiotami

instytucje finansowe za darmo gotówka ludności i podmiotów gospodarczych. Jeśli na rynku ubezpieczeniowym są dostępne np. ubezpieczenia na życie, to banki oferują lokaty, Giełda Papierów Wartościowych- papiery wartościowe itp.
W wąskim znaczeniu rynek ubezpieczeniowy można przedstawić jako przestrzeń ekonomiczną lub system rządzony przez relację pomiędzy popytem nabywców na usługi ubezpieczeniowe a podażą sprzedawców ochrony ubezpieczeniowej. W szerokim znaczeniu rynek ubezpieczeniowy jest sferą stosunków pieniężnych, w której przedmiotem zakupu i sprzedaży jest ochrona ubezpieczeniowa, a na nią kształtuje się podaż i popyt.
Rynek ubezpieczeń to złożony, rozwijający się, wzajemnie powiązany system, którego ogniwami są organizacje ubezpieczeniowe, ubezpieczający, produkty ubezpieczeniowe, pośrednicy ubezpieczeniowi, zawodowi rzeczoznawcy ryzyk i strat ubezpieczeniowych, stowarzyszenia ubezpieczycieli, stowarzyszenia ubezpieczających i jego system regulacje rządowe.
Organizacje ubezpieczeniowe stanowią instytucjonalną podstawę rynku ubezpieczeniowego, wyodrębnione ekonomicznie ogniwo rynku ubezpieczeniowego, co wyraża się w całkowitej izolacji jego zasobów i niezależności w prowadzeniu działalności ubezpieczeniowej i innej. Organizacje ubezpieczeniowe są zorganizowane według przynależności, charakteru wykonywanych operacji ubezpieczeniowych i obszaru usług.
Ze względu na przynależność organizacje ubezpieczeniowe dzielą się na spółki akcyjne, prywatne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Akcyjna organizacja ubezpieczeniowa jest niepaństwową formą organizacyjną, w której kapitał prywatny w postaci spółki akcyjnej pełni rolę ubezpieczyciela. Kapitał autoryzowany ubezpieczyciel akcyjny powstaje z akcji i innych papierów wartościowych, co pozwala przy ograniczonych środkach znacznie zwiększyć potencjał finansowy organizacji ubezpieczeniowej. Na rynkach ubezpieczeniowych krajów rozwiniętych dominuje forma akcjonariuszy ubezpieczycieli. Prywatne organizacje ubezpieczeniowe są własnością jednego właściciela lub jego rodziny. Unikalną formą prywatnych ubezpieczycieli jest angielska korporacja Lloyd, która nie jest osobą prawną, ale stowarzyszeniem osób fizycznych. W ubezpieczeniach państwowych państwo pełni rolę ubezpieczyciela. W interesie państwa leży jego monopol na dowolne lub niektóre rodzaje ubezpieczeń, co określa odpowiednia ustawa o statusie organizacji ubezpieczeniowej. Realizacja ubezpieczenie państwowe jest formą państwowej regulacji krajowego rynku ubezpieczeń. Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych to specjalna niepaństwowa forma organizacyjna, która wyraża umowę między grupą osób fizycznych lub prawnych w sprawie wzajemnego kompensowania przyszłych ewentualnych strat w niektórych akcjach zgodnie z art. ustalone zasady ubezpieczenie. Ubezpieczenia wzajemne są zasadniczo organizacją non-profit fundusz ubezpieczeniowy, zapewniając ubezpieczeniową ochronę interesów majątkowych członków swojego towarzystwa. Z prawnego punktu widzenia każdy członek towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych jest jednocześnie ubezpieczycielem i ubezpieczającym. Polisa ubezpieczeniowa jest dokumentem potwierdzającym prawo własności kapitału towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, jego dochodów oraz ochronę ubezpieczeniową.
Ze względu na charakter wykonywanej działalności ubezpieczeniowej wyróżnia się wyspecjalizowane i uniwersalne organizacje ubezpieczeniowe. Wyspecjalizowane organizacje ubezpieczeniowe zapewniają określone rodzaje ubezpieczeń (na życie, od ognia, ubezpieczenie nuklearne itp.). Do ubezpieczycieli wyspecjalizowanych zaliczają się także organizacje reasekuracyjne,
przejęcie części ubezpieczonego ryzyka od ubezpieczycieli za określoną opłatą. Celem reasekuracji jest stworzenie zrównoważonego portfela umów ubezpieczenia, zapewniających stabilność finansowa i rentowność działalności ubezpieczeniowej. Powszechne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują szeroką gamę usług ubezpieczeniowych.
Według obszaru usług istnieją lokalne, regionalne, krajowe i międzynarodowe (transnarodowe) organizacje ubezpieczeniowe.
Popyt na produkty ubezpieczeniowe pochodzi od ubezpieczającego, osoby prawnej lub osoby fizycznej posiadającej zdolność do czynności prawnych, która ubezpiecza mienie lub zawiera umowę z ubezpieczycielem. ubezpieczenie osobiste lub ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Płaci ubezpieczający Składki ubezpieczeniowe i ma prawo do ubezpieczenia w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Produktem rynku ubezpieczeniowego jest produkt ubezpieczeniowy. Wartością użytkową produktu ubezpieczeniowego jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej. O cenie produktu ubezpieczeniowego decydują koszty odszkodowania lub ochrony ubezpieczeniowej, a także koszty prowadzenia działalności i marża ubezpieczyciela. Jak każda cena, zależy ona od podaży i popytu.
Promocja produktów ubezpieczeniowych i ich sprzedaż zajmują się przede wszystkim pośrednicy: agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi. Agenci ubezpieczeniowi- osoby fizyczne lub prawne działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z przyznanymi uprawnieniami. Brokerzy ubezpieczeniowi mogą być niezależnymi podmiotami prawnymi lub osoby którzy posiadają licencję na prowadzenie we własnym imieniu działalności w zakresie pośrednictwa ubezpieczeniowego na podstawie dyspozycji ubezpieczającego lub ubezpieczyciela. Broker ubezpieczeniowy nie jest stroną umowy ubezpieczenia. Do jego obowiązków należy świadczenie usług pośrednictwa i pomoc w wykonaniu umowy ubezpieczenia.
Funkcjonowanie rynku ubezpieczeniowego wymaga obecności profesjonalnych rzeczoznawców ryzyka i strat, czyli rzeczoznawców i likwidatorów. Geodeci to inspektorzy lub agenci organizacji ubezpieczeniowej, którzy kontrolują mienie przyjęte do ubezpieczenia. Wyspecjalizowane firmy z zakresu bezpieczeństwa przeciwpożarowego, ochrony pracy itp., które współpracują z ubezpieczycielem na podstawie umowy, działają również jako inspektorzy. Na podstawie opinii rzeczoznawcy organizacja ubezpieczeniowa podejmuje decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia. Likwidatorami są upoważnione osoby fizyczne lub prawne ubezpieczyciela, zajmujące
poprzez ustalenie przyczyn, charakteru i wysokości strat. Na podstawie wyników wykonanych prac rzeczoznawca wystawia kartę ubezpieczenia (kartę nieszczęśliwego wypadku).
Aby chronić swoje interesy, opracowywać akty prawne, opracowywać standardowe zasady ubezpieczeń, gromadzić i publikować statystyki ubezpieczeniowe oraz inne wspólne cele, organizacje ubezpieczeniowe tworzą stowarzyszenia ubezpieczycieli na poziomie regionalnym i krajowym. Łączą się także wyspecjalizowane organizacje ubezpieczeniowe. Takie stowarzyszenia ubezpieczycieli nie mogą prowadzić działalności ubezpieczeniowej.
Ubezpieczający chronią swoje interesy również poprzez tworzenie stowarzyszeń ubezpieczających. Wyrażają interesy poszkodowanych ubezpieczających z pozbawionych skrupułów organizacji ubezpieczeniowych, zapewniają pomoc ofiarom pomoc prawna, uczestniczyć w ulepszaniu i rozwoju ustawodawstwa ubezpieczeniowego itp.
Ważnym ogniwem rynku ubezpieczeniowego jest system regulacji państwowych, którego potrzeba wiąże się przede wszystkim z ochroną praw i interesów ubezpieczających oraz zapobieganiem ich stratom finansowym w wyniku niewypłacalności organizacji ubezpieczeniowej.
Tym samym strukturę rynku ubezpieczeń można scharakteryzować w aspekcie instytucjonalnym, terytorialnym i sektorowym.
W aspekcie instytucjonalnym strukturę rynku ubezpieczeń wyznacza system prawny dotyczący form organizacyjno-prawnych ubezpieczycieli oraz regulacji ich działalności.
Ze względu na skalę i zasięg terytorialny (obszary działalności) wyróżnia się rynki ubezpieczeń o charakterze globalnym, międzynarodowym, krajowym, regionalnym i lokalnym.
W aspekcie branżowym rynek ubezpieczeń dzieli się na branże i poszczególne rodzaje ubezpieczeń (np. rynek ubezpieczeń osobowych, majątkowych i odpowiedzialności cywilnej), z których każdy z kolei można podzielić na odrębne segmenty (rynek ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń majątkowych rynek dla osób fizycznych itp.).
Porównywanie stan aktulany rynkach ubezpieczeniowych w Rosji i krajach rozwiniętych należy zauważyć, że pomimo podjętych wysiłków ostatnie lata wysiłków, krajowy pozostaje znacząco w tyle za rynkami ubezpieczeniowymi krajów rozwiniętych gospodarczo.
Rosyjska linia produktów ubezpieczeniowych jest znacznie krótsza niż jej zagraniczne odpowiedniki. Pod koniec ubiegłego wieku w Rosji istniało około 60 rodzajów ubezpieczeń, podczas gdy w Europie było ich około 500, a w USA aż 3000 rodzajów. Dla porównania można zauważyć, że
Rosyjscy ubezpieczyciele w 2002 roku zaoferowali organizacjom i obywatelom ponad 200 różne rodzaje usługi ubezpieczeniowe.
Szczególne miejsce w regulacji rynku ubezpieczeniowego zajmuje marketing. Marketing jako metoda zarządzania działalności komercyjne organizacje ubezpieczeniowe i sposób badania rynku ubezpieczeniowego pojawiły się stosunkowo niedawno. Zachodnie organizacje ubezpieczeniowe zaczęły go używać na początku lat 60. XX wieku, jednak nadal nie ma jasnych granic jego definicji.
Marketing to zintegrowane podejście do organizacji i zarządzania wszelkimi działaniami organizacji ubezpieczeniowej, mające na celu świadczenie usług ubezpieczeniowych odpowiadających ilościowo i jakościowo potencjalnemu zapotrzebowaniu.
Doświadczenie wykorzystania marketingu w działalności rynkowej organizacji ubezpieczeniowych pozwala wyróżnić jego dwie główne funkcje:
tworzenie popytu na usługi ubezpieczeniowe;
zaspokojenie interesów ubezpieczeniowych.
Zasady marketingu ubezpieczyciela:
badanie warunków rynku ubezpieczeniowego;
segmentacja rynku ubezpieczeniowego;
innowacyjność (ciągłe doskonalenie modyfikacji produktów ubezpieczeniowych z uwzględnieniem wymagań rynku).
Najważniejsze obszary marketingu:
definicja rynku ubezpieczeniowego;
analiza i prognozowanie rynku ubezpieczeniowego;
promocja produktu ubezpieczeniowego na rynku (reklama, kontakt osobisty, propaganda, zachęty);
badanie potencjalnych możliwości konkurencyjnych organizacji.
Analiza informacji o stanie zapotrzebowania na usługi ubezpieczeniowe, rozliczanie własne, możliwości finansowe umożliwić organizacji opracowanie planu strategii biznesowej rozwoju rynku ubezpieczeniowego:
określenie strategii dla tego produktu;
wybór obiecujących rodzajów ubezpieczeń;
wybór optymalnych kanałów świadczenia usług ubezpieczeniowych;
określenie systemu stymulowania popytu na usługi (obniżki ceł, świadczeń);
dobór narzędzi konkursowych (reklama, prowizja);
kalkulacja rentowności;
studium wykonalności wydatków marketingowych;
kontrola.

Miejsce rynku ubezpieczeniowego w systemie finansowym przedstawiono na rys. 8.1. Jego stanowisko wynika z dwóch okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do ukształtowania się rynku ubezpieczeniowego w systemie społeczno-gospodarczym społeczeństwa. Z kolei pieniężna forma udzielania ochrony ubezpieczeniowej łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.

Obiektywna potrzeba ubezpieczeń przesądza o bezpośrednim powiązaniu rynku ubezpieczeń z finansami przedsiębiorstw, ludności, systemem bankowym, budżetem państwa i innymi instytucjami finansowymi, w ramach których realizowane są stosunki ubezpieczeniowe. W takich relacjach odpowiednie instytucje finansowe pełnią rolę ubezpieczających i konsumentów produktów ubezpieczeniowych. Pomiędzy rynkiem ubezpieczeń a budżetem państwa i państwowymi funduszami pozabudżetowymi rozwijają się specyficzne powiązania, co wiąże się z organizacją ubezpieczeń obowiązkowych.

Rynek ubezpieczeniowy ma stabilne powiązania finansowe z rynkiem papierów wartościowych, systemem bankowym, rynkiem walutowym, finansami państwowymi i regionalnymi, na których organizacje ubezpieczeniowe lokują rezerwy ubezpieczeniowe i inne środki inwestycyjne.

Jeśli na rynku ubezpieczeniowym są dostępne np. ubezpieczenia na życie, to banki oferują depozyty, giełda papiery wartościowe itp.

W wąskim znaczeniu rynek ubezpieczeń można przedstawić jako przestrzeń gospodarcza, Lub system kontrolowany przez relację pomiędzy popytem nabywców na usługi ubezpieczeniowe a podażą sprzedawców ochrony ubezpieczeniowej. W szerokim znaczeniu Rynek ubezpieczeniowy jest sferą stosunków pieniężnych, gdzie przedmiotem zakupu i sprzedaży jest ochrona ubezpieczeniowa, a na nią kształtuje się podaż i popyt.

Rynek ubezpieczeń to złożony, rozwijający się, wzajemnie powiązany system, którego ogniwami są organizacje ubezpieczeniowe, ubezpieczający, produkty ubezpieczeniowe, pośrednicy ubezpieczeniowi, profesjonalni rzeczoznawcy ryzyk i strat ubezpieczeniowych, stowarzyszenia ubezpieczycieli, stowarzyszenia ubezpieczających oraz system jego regulacji państwowych.

Organizacje ubezpieczeniowe stanowią instytucjonalną podstawę rynku ubezpieczeniowego, wyodrębnione ekonomicznie ogniwo rynku ubezpieczeniowego, co wyraża się w całkowitej izolacji jego zasobów i niezależności w prowadzeniu działalności ubezpieczeniowej i innej. Organizacje ubezpieczeniowe są zorganizowane według przynależności, charakteru wykonywanych operacji ubezpieczeniowych i obszaru usług.

Przez przynależność Organizacje ubezpieczeniowe dzielą się na spółki akcyjne, prywatne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Akcyjna organizacja ubezpieczeniowa jest niepaństwową formą organizacyjną, w której kapitał prywatny w postaci spółki akcyjnej pełni rolę ubezpieczyciela. Kapitał zakładowy ubezpieczyciela akcyjnego tworzony jest z akcji i innych papierów wartościowych, co pozwala przy ograniczonych środkach znacznie zwiększyć potencjał finansowy organizacji ubezpieczeniowej. Na rynkach ubezpieczeniowych krajów rozwiniętych dominuje forma akcjonariuszy ubezpieczycieli. Prywatne organizacje ubezpieczeniowe są własnością jednego właściciela lub jego rodziny. Unikalną formą prywatnych ubezpieczycieli jest angielska korporacja Lloyd, która nie jest osobą prawną, ale stowarzyszeniem osób fizycznych. W ubezpieczeniach państwowych państwo pełni rolę ubezpieczyciela. W interesie państwa leży jego monopol na dowolne lub niektóre rodzaje ubezpieczeń, co określa odpowiednia ustawa o statusie organizacji ubezpieczeniowej. Wdrażanie ubezpieczeń państwowych jest formą państwowej regulacji krajowego rynku ubezpieczeń. Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych to specjalna niepaństwowa forma organizacyjna, która wyraża umowę między grupą osób fizycznych lub prawnych w sprawie wzajemnego kompensowania przyszłych ewentualnych strat w niektórych akcjach zgodnie z ustalonymi zasadami ubezpieczenia. Ubezpieczenia wzajemne są zasadniczo niekomercyjną formą organizacji funduszu ubezpieczeniowego, który zapewnia ubezpieczeniową ochronę interesów majątkowych członków jego towarzystwa. Z prawnego punktu widzenia każdy członek towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych jest jednocześnie ubezpieczycielem i ubezpieczającym. Polisa ubezpieczeniowa jest dokumentem potwierdzającym prawo własności kapitału towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, jego dochodów oraz ochronę ubezpieczeniową.

Przez charakter wykonywanych czynności ubezpieczeniowych Istnieją wyspecjalizowane i uniwersalne organizacje ubezpieczeniowe. Wyspecjalizowane organizacje ubezpieczeniowe zapewniają określone rodzaje ubezpieczeń (na życie, od ognia, ubezpieczenie nuklearne itp.). Do wyspecjalizowanych ubezpieczycieli zaliczają się także organizacje reasekuracyjne, które za opłatą przejmują od ubezpieczycieli część ubezpieczonego ryzyka. Celem reasekuracji jest stworzenie zrównoważonego portfela umów ubezpieczenia, zapewnienie stabilności finansowej i rentowności działalności ubezpieczeniowej. Powszechne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują szeroką gamę usług ubezpieczeniowych.

Przez obszar usług Istnieją lokalne, regionalne, krajowe i międzynarodowe (transnarodowe) organizacje ubezpieczeniowe.

Popyt na produkty ubezpieczeniowe pochodzi od ubezpieczającego, osoby prawnej lub osoby fizycznej posiadającej zdolność do czynności prawnych, która ubezpiecza mienie lub zawiera z ubezpieczycielem umowę ubezpieczenia osób lub odpowiedzialności cywilnej. Ubezpieczający opłaca składki ubezpieczeniowe i ma prawo do otrzymania ubezpieczenia w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Produktem rynku ubezpieczeniowego jest produkt ubezpieczeniowy. Wartością użytkową produktu ubezpieczeniowego jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej. O cenie produktu ubezpieczeniowego decydują koszty odszkodowania lub ochrony ubezpieczeniowej, a także koszty prowadzenia działalności i marża ubezpieczyciela. Jak każda cena, zależy ona od podaży i popytu.

Promocja produktów ubezpieczeniowych i ich sprzedaż zajmują się przede wszystkim pośrednicy: agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi. Agenci ubezpieczeniowi to osoby fizyczne lub prawne działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z przyznanymi uprawnieniami. Brokerami ubezpieczeniowymi mogą być niezależne osoby prawne lub osoby fizyczne posiadające uprawnienia do prowadzenia we własnym imieniu działalności ubezpieczeniowej na podstawie instrukcji ubezpieczającego lub ubezpieczyciela. Broker ubezpieczeniowy nie jest stroną umowy ubezpieczenia. Do jego obowiązków należy świadczenie usług pośrednictwa i pomoc w wykonaniu umowy ubezpieczenia.

Funkcjonowanie rynku ubezpieczeniowego wymaga obecności profesjonalnych rzeczoznawców ryzyka i strat, czyli rzeczoznawców i likwidatorów. Geodeci - inspektorzy lub agenci organizacji ubezpieczeniowej, którzy kontrolują mienie przyjęte do ubezpieczenia. Wyspecjalizowane firmy z zakresu bezpieczeństwa przeciwpożarowego, ochrony pracy itp., które współpracują z ubezpieczycielem na podstawie umowy, działają również jako inspektorzy. Na podstawie opinii rzeczoznawcy organizacja ubezpieczeniowa podejmuje decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia. Regulatory- są to upoważnione osoby fizyczne lub prawne ubezpieczyciela zajmujące się ustalaniem przyczyn, charakteru i wysokości szkód. Na podstawie wyników wykonanych prac rzeczoznawca wystawia kartę ubezpieczenia (kartę nieszczęśliwego wypadku).

Aby chronić swoje interesy, opracowywać akty prawne, opracowywać standardowe zasady ubezpieczeń, gromadzić i publikować statystyki ubezpieczeniowe oraz inne wspólne cele, organizacje ubezpieczeniowe tworzą stowarzyszenia ubezpieczycieli na poziomie regionalnym i krajowym. Łączą się także wyspecjalizowane organizacje ubezpieczeniowe. Takie stowarzyszenia ubezpieczycieli nie mogą prowadzić działalności ubezpieczeniowej.

Ubezpieczający chronią swoje interesy również poprzez tworzenie stowarzyszeń ubezpieczających. Wyrażają interesy poszkodowanych ubezpieczających z pozbawionych skrupułów organizacji ubezpieczeniowych, zapewniają ofiarom pomoc prawną, uczestniczą w ulepszaniu i rozwoju ustawodawstwa ubezpieczeniowego itp.

Ważnym ogniwem rynku ubezpieczeniowego jest system regulacji państwowych, którego potrzeba wiąże się przede wszystkim z ochroną praw i interesów ubezpieczających oraz zapobieganiem ich stratom finansowym w wyniku niewypłacalności organizacji ubezpieczeniowej.

Tym samym strukturę rynku ubezpieczeń można scharakteryzować w aspekcie instytucjonalnym, terytorialnym i sektorowym.

W aspekcie instytucjonalnym strukturę rynku ubezpieczeń wyznacza system prawny dotyczący form organizacyjno-prawnych ubezpieczycieli oraz regulacji ich działalności.

Ze względu na skalę i zasięg terytorialny (obszary działalności) wyróżnia się rynki ubezpieczeń o charakterze globalnym, międzynarodowym, krajowym, regionalnym i lokalnym.

W aspekcie branżowym rynek ubezpieczeń dzieli się na branże i poszczególne rodzaje ubezpieczeń (np. rynek ubezpieczeń osobowych, majątkowych i odpowiedzialności cywilnej), z których każdy z kolei można podzielić na odrębne segmenty (rynek ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń majątkowych rynek dla osób fizycznych itp.).

Porównując obecny stan rynków ubezpieczeniowych w Rosji i krajach rozwiniętych, należy zauważyć, że pomimo wysiłków podejmowanych w ostatnich latach, krajowy pozostaje znacząco w tyle za rynkami ubezpieczeniowymi krajów rozwiniętych gospodarczo.

Rosyjska linia produktów ubezpieczeniowych jest znacznie krótsza niż jej zagraniczne odpowiedniki. Pod koniec ubiegłego wieku w Rosji istniało około 60 rodzajów ubezpieczeń, podczas gdy w Europie było ich około 500, a w USA aż 3000 rodzajów. Dla porównania można zauważyć, że w 2002 roku rosyjscy ubezpieczyciele oferowali organizacjom i obywatelom ponad 200 różnych rodzajów usług ubezpieczeniowych.

Szczególne miejsce w regulacji rynku ubezpieczeniowego zajmuje marketing. Marketing jako metoda zarządzania działalnością komercyjną organizacji ubezpieczeniowych i metoda badania rynku ubezpieczeniowego pojawiła się stosunkowo niedawno. Zachodnie organizacje ubezpieczeniowe zaczęły go używać na początku lat 60. XX wieku, jednak nadal nie ma jasnych granic jego definicji.

Marketing to zintegrowane podejście do organizacji i zarządzania wszelkimi działaniami organizacji ubezpieczeniowej, mające na celu świadczenie usług ubezpieczeniowych odpowiadających ilościowo i jakościowo potencjalnemu zapotrzebowaniu.

Doświadczenie wykorzystania marketingu w działalności rynkowej organizacji ubezpieczeniowych pozwala wyróżnić jego dwie główne funkcje:

▪ kreowanie popytu na usługi ubezpieczeniowe;

▪ zaspokojenie interesów ubezpieczeniowych.

Zasady marketingu ubezpieczyciela:

▪ badanie sytuacji na rynku ubezpieczeń;

▪ segmentacja rynku ubezpieczeniowego;

▪ innowacyjność (ciągłe doskonalenie modyfikacji produktów ubezpieczeniowych z uwzględnieniem wymagań rynku).

Najważniejsze obszary marketingu:

1) definicję rynku usług ubezpieczeniowych;

2) analiza i prognozowanie rynku ubezpieczeniowego;

3) promocja produktu ubezpieczeniowego na rynku (reklama, kontakt osobisty, propaganda, stymulacja);

4) badanie potencjalnych możliwości konkurencyjnych organizacji.

Analiza informacji o stanie zapotrzebowania na usługi ubezpieczeniowe, z uwzględnieniem własnych możliwości finansowych, pozwala organizacji opracować plan strategii biznesowej rozwoju rynku ubezpieczeniowego:

1) określenie strategii dla tego produktu;

2) wybór obiecujących rodzajów ubezpieczeń;

3) wybór optymalnych kanałów świadczenia usług ubezpieczeniowych;

4) określenie systemu stymulowania popytu na usługi (obniżki taryf, świadczeń);

6) kalkulacja rentowności;

7) studium wykonalności wydatków marketingowych;

8) kontrola.

Segmentacja rynku ubezpieczeń. Segmentem są konsumenci usług ubezpieczeniowych, którzy w równym stopniu reagują na określone oferty towarzystw ubezpieczeniowych.

Segmentacja rynku to proces podziału konsumentów na grupy według jakiejś cechy istotnej dla sprzedaży usług ubezpieczeniowych (wiek, płeć, dochody materialne, zawód).

Istnieje segmentacja geograficzna (regionalna) i demograficzna rynku (płeć, wiek, poziom dochodów).

W ten sposób za pomocą usługi marketingowej zapewniona jest koordynacja działań wszystkich istniejących oddziałów organizacji ubezpieczeniowej, przekształcając je w ujednolicony system, co umożliwi kierownictwu organizacji ubezpieczeniowej celowe oddziaływanie na rynek ubezpieczeniowy.

Zarządzanie w ubezpieczeniach obejmuje zarządzanie zasobami intelektualnymi, finansowymi, surowy materiał w celu zapewnienia jak najbardziej efektywnej działalności ubezpieczyciela.

Cechą charakterystyczną rynku ubezpieczeniowego jest nieprzewidywalność możliwego wyniku, tj. jego ryzykowny charakter. Zatem, główna cecha zarządzanie w ubezpieczeniach - zarządzanie w warunkach ryzyka.

Głównym obowiązkiem menedżera w tych warunkach nie jest unikanie ryzyka, ale przewidywanie go i ograniczanie do minimum ewentualnych negatywnych konsekwencji, jeśli nie da się ich uniknąć. Celowe działania mające na celu ograniczenie ryzyka w systemie stosunków ubezpieczeniowych nazywane są „zarządzaniem ryzykiem” lub „zarządzaniem ryzykiem”.

Zarządzanie ryzykiem pozwala ocenić wielkość ryzyka ubezpieczeniowego zbliżoną do rzeczywistej i opracować mierniki, które mogą pomóc zneutralizować negatywne skutki działań.

Metody zarządzania ryzykiem:

▪ abolicja – próba uniknięcia ryzyka;

▪ zapobieganie i kontrola strat;

▪ ubezpieczenia z punktu widzenia zarządzania ryzykiem (tworzenie przez uczestników funduszy ubezpieczeniowych i rekompensata w formie wpłat ubezpieczeniowych);

▪ absorpcja – uznanie szkody bez odszkodowania poprzez ubezpieczenie.

Proces zarządzania ryzykiem składa się z następujących kroków:

1) określenie celu;

2) identyfikacja ryzyka (dane statystyczne);

3) ocena ryzyka (określenie prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego i wysokości szkody ubezpieczeniowej);

4) wybór sposobu zarządzania ryzykiem.

Aby wykonywać funkcje organizacji ubezpieczeniowej, jej struktura organizacyjna kierownictwo. Strukturę zarządzania tworzy się z uwzględnieniem otoczenia zewnętrznego, biorąc pod uwagę jej wielkość i specjalizację.

Krótki opis

O miejscu rynku ubezpieczeń w systemie finansowym w ogóle i na rynku finansowym w szczególności decydują dwie okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do powstania zjawiska gospodarczego – rynku ubezpieczeniowego. Natomiast monetarna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.

Załączone pliki: 1 plik

Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym

Ryż. 1 Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym

W krajach o gospodarce rynkowej ubezpieczenia pełnią rolę jednego ze strategicznych sektorów gospodarki, ponieważ:
zmniejsza obciążenie budżetu po stronie wydatkowej; systemu ubezpieczeniowego rekompensuje szkody wyrządzone państwu, przedsiębiorstwom, obywatelom w wyniku klęsk i incydentów naturalnych i spowodowanych przez człowieka (według rosyjskiego Ministerstwa Sytuacji Nadzwyczajnych szkody te w 1996 r. wyniosły 80 miliardów rubli, w 1997 r. - ponad 300 miliardów rubli), uwolnienie państwa od płatności, stwarza możliwość wykorzystania uwolnionych pieniędzy na cele społeczne i inne ważne programy rządowe;
promuje stabilność społeczno-gospodarczą społeczeństwa, jako integralny element systemu zabezpieczenia społecznego, poprzez wdrażanie ważnych społecznie rodzajów ubezpieczeń (dodatkowe ubezpieczenie emerytalne, długoterminowe ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie komunikacyjne odpowiedzialność cywilna itd.);
ma istotny wpływ na wzmocnienie systemu finansowego państwa, gdyż według uznanych na arenie międzynarodowej standardów jest najbardziej elastycznym, trwałym i niezawodnym wewnętrznym źródłem inwestycji w gospodarce (w USA około 30% inwestycji długoterminowych w gospodarce pochodzą od towarzystw ubezpieczeniowych oferujących długoterminowe ubezpieczenia na życie).

Rynek ubezpieczeń odgrywa znaczącą rolę dla rozwoju i sprawnego funkcjonowania sektora finansowego gospodarka narodowa, ponieważ zakłady ubezpieczeń są pośrednikami finansowymi, którzy zmniejszają koszty transakcyjne związane z przepływem środków od oszczędzających do kredytobiorców poprzez gromadzenie znacznych środków od wielu płatników składek.

Struktura rynku ubezpieczeń

Rynek ubezpieczeń jest złożonym, zintegrowanym systemem. Jest to sfera relacji towarowo-pieniężnych w zakresie zakupu i sprzedaży usług ubezpieczeniowych. Usługa ubezpieczeniowa wyraża się w ochronie interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Wartością użytkową usługi ubezpieczeniowej jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej, wartością wymienną jest stawka ubezpieczenia.

Strukturę rynku ubezpieczeń tworzą:

organizacje ubezpieczeniowe;
ubezpieczający;
produkty ubezpieczeniowe;
pośrednicy ubezpieczeniowi;
profesjonalni rzeczoznawcy ryzyk i strat ubezpieczeniowych;
stowarzyszenia ubezpieczycieli;
stowarzyszenia ubezpieczycieli;
systemy państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego.

Organizacje ubezpieczeniowe stanowią instytucjonalną podstawę rynku ubezpieczeniowego, specyficzną formę organizacji funduszu ubezpieczeniowego ubezpieczyciela. Zakład ubezpieczeń zajmuje się zawieraniem umów ubezpieczenia i ich obsługą. Struktura organizacji ubezpieczeniowych zależy od przynależności, charakteru prowadzonej działalności i obszaru usług.

Organizacje ubezpieczeniowe dzielą się na: spółki akcyjne, prywatne, publiczne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

Na rynkach rozwiniętych dominuje forma akcjonariatu zakładów ubezpieczeń.

Akcyjne towarzystwo ubezpieczeniowe jest niepaństwową formą organizacyjną, w której kapitał prywatny pełni rolę ubezpieczyciela, zarejestrowaną jako Spółka Akcyjna. Kapitał zakładowy akcyjnego zakładu ubezpieczeń tworzony jest z akcji i innych papierów wartościowych, co pozwala przy ograniczonych środkach znacząco zwiększyć jego potencjał finansowy.

Prywatne firmy ubezpieczeniowe są własnością jednego właściciela lub jego rodziny.

W ubezpieczeniach państwowych państwo pełni rolę ubezpieczyciela. Organizacja państwowych zakładów ubezpieczeń następuje poprzez ich utworzenie przez państwo lub nacjonalizację akcyjnych zakładów ubezpieczeń i przekształcenie ich majątku na własność państwa.

Rządowe organizacje ubezpieczeniowe są strukturami non-profit, których działalność opiera się na dotacjach. Rządowe organizacje ubezpieczeniowe specjalizują się w ubezpieczeniu na wypadek bezrobocia i odszkodowaniach dla pracowników i pracowników, którzy tymczasowo stracili pracę.

Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych to specjalna niepaństwowa forma organizacyjna, która wyraża umowę między grupą osób fizycznych lub prawnych w sprawie wzajemnego kompensowania przyszłych ewentualnych strat w niektórych akcjach zgodnie z ustalonymi zasadami ubezpieczenia. Ubezpieczenia wzajemne to niedochodowa forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego, która zapewnia ubezpieczeniową ochronę interesów majątkowych członków towarzystwa.

W kraje rozwinięte Udział rynku ubezpieczeń wzajemnych sięga 50% całego rynku ubezpieczeń.

Produktem rynku ubezpieczeniowego jest produkt ubezpieczeniowy. Promocja i sprzedaż produktu na rynku ubezpieczeniowym prowadzona jest przez pośredników ubezpieczeniowych.

Wyspecjalizowane zakłady ubezpieczeń produkują określone rodzaje ubezpieczeń, np. ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia komunikacyjne itp. Do tego typu zakładów zaliczają się także zakłady reasekuracyjne, które za określoną opłatą przejmują od ubezpieczycieli część ubezpieczonego ryzyka. Celem reasekuracji jest stworzenie zrównoważonego portfela umów reasekuracyjnych, zapewnienie stabilności finansowej i rentowności działalności ubezpieczeniowej.

Powszechne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują szeroką gamę usług ubezpieczeniowych. Ponieważ zakup i sprzedaż produktów ubezpieczeniowych odbywa się na rynku ubezpieczeniowym, konieczna jest zarówno promocja agentów ubezpieczeniowych na rynku, jak i ich wdrażanie. Operacje te wykonują pośrednicy ubezpieczeniowi: agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi.

Agenci ubezpieczeniowi to osoby fizyczne lub prawne działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z przedstawionymi uprawnieniami.

Brokerzy ubezpieczeniowi to niezależne osoby fizyczne lub prawne posiadające uprawnienia do prowadzenia we własnym imieniu działalności w zakresie pośrednictwa ubezpieczeniowego na podstawie instrukcji ubezpieczającego lub ubezpieczyciela. Broker ubezpieczeniowy nie jest stroną umowy ubezpieczenia. Jego usługi polegają na pośredniczeniu w wykonaniu umowy ubezpieczenia, za którą pobiera ustalony procent.

Funkcjonowanie rynku ubezpieczeniowego wymaga obecności profesjonalnych rzeczoznawców i rzeczoznawców – rzeczoznawców i likwidatorów.

Geodeci to inspektorzy lub agenci organizacji ubezpieczeniowej, którzy kontrolują ubezpieczone mienie. Na podstawie opinii rzeczoznawcy ubezpieczyciel podejmuje decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia.

Likwidatorzy to upoważnione osoby lub firmy zajmujące się ustalaniem przyczyn, charakteru i zakresu strat.

Państwową regulację rynku ubezpieczeniowego można przedstawić następująco:

Ryż. 2 System państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego

Rysunek 3. Czynniki wpływające na rozwój rynku ubezpieczeń w 2012 roku.

Problemy na str. Rynek.

Do głównych problemów systemowych rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego należą:

istniejący poziom wypłacalności i popyt obywateli i osób prawnych na usługi ubezpieczeniowe;
niepełne wykorzystanie mechanizmu ubezpieczeniowego, a w szczególności niedorozwój ubezpieczeń obowiązkowych, bez których rynek nie może się aktywnie rozwijać ubezpieczenie dobrowolne;
stosunkowo słaby rozwój działalności ubezpieczeniowej (w zależności od ogólnego stanu gospodarki, poprawa legislacji pod kątem usprawnienia). typy obowiązkowe ubezpieczenia, rozwój długoterminowych ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń emerytalnych i wzajemnych, podatki) hamują wzrost fundusze własne i gromadzenie rezerw ubezpieczeniowych od zakładów ubezpieczeń;
brak systemu angażowania środków ludności w proces inwestycyjny poprzez zawieranie długoterminowych umów ubezpieczenia na życie i emerytur;
brak niezawodnych narzędzi lokata długoterminowa rezerwy ubezpieczeniowe;
ograniczenie konkurencji w niektórych sektorach rynku i terytoriach, w szczególności poprzez tworzenie zrzeszonych i autoryzowanych organizacji ubezpieczeniowych;
brak systemu działań usprawniających ustawodawstwo dotyczące podatków i opłat na rynku ubezpieczeniowym;
niski poziom kapitalizacja organizacji ubezpieczeniowych (ograniczone możliwości finansowe rynku), a także niedorozwój krajowego rynku reasekuracji, prowadzące do braku możliwości ubezpieczania dużych ryzyk bez udziału zagranicznych zakładów reasekuracji i nieuzasadnionego wypływu znacznych kwot składek ubezpieczeniowych za granicę ;
zamknięcie informacyjne rynku ubezpieczeń, co stwarza potencjalnym ubezpieczającym problemy w wyborze zrównoważonych organizacji ubezpieczeniowych;
niedoskonałość wsparcia prawno-organizacyjnego państwowego nadzoru ubezpieczeniowego.

O miejscu rynku ubezpieczeniowego decydują dwie okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do ukształtowania się rynku ubezpieczeniowego w systemie społeczno-gospodarczym społeczeństwa.

Z kolei monetarna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.

Ubezpieczenia powstały i rozwinęły się jako świadoma, obiektywna potrzeba człowieka i społeczeństwa w zakresie ochrony przed przypadkowymi niebezpieczeństwami. Procesowi reprodukcji społecznej towarzyszą konflikty i sprzeciw różnych sił naturalnych i społecznych, co może prowadzić do znacznych strat materialnych.

Społeczna potrzeba kompensowania strat materialnych determinuje potrzebę nawiązania pewnych relacji między ludźmi, aby im zapobiegać, ograniczać i przezwyciężać. Takie obiektywne stosunki gospodarcze, związane z zapewnieniem ciągłości i nieprzerwanego funkcjonowania reprodukcji społecznej, a także utrzymaniem stabilności i trwałości osiągniętego poziomu życia ogółem, wyrażają istotę ochrony ubezpieczeniowej. Potrzeba ochrony ubezpieczeniowej jest powszechna, obejmuje wszystkie fazy reprodukcji społecznej, wszystkie ogniwa ustroju społeczno-gospodarczego społeczeństwa, wszystkie podmioty gospodarcze i całą populację.

Ubezpieczenie - wymagany warunek reprodukcja społeczna. Dlatego też koszty zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej należy wliczyć w koszty produkcji, co odpowiada teorii amortyzacji ubezpieczeń i jest sprzeczne z teorią Marksa, według której źródłem powstania funduszu ubezpieczeniowego jest zysk. Marksistowska koncepcja funduszu ubezpieczeniowego została ucieleśniona w gospodarce radzieckiej i jest w pewnym stopniu kontynuowana w współczesna Rosja gdy podmioty gospodarcze nie mogą przypisać wszystkich kosztów ubezpieczenia do kosztów produkcji. Okoliczność ta stanowi czynnik ograniczający rozwój współczesnego rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego.

Rynek ubezpieczeń nie tylko przyczynia się do rozwoju reprodukcji społecznej, ale także aktywnie wpływa na przepływy finansowe w gospodarce narodowej poprzez fundusz ubezpieczeniowy. O miejscu rynku ubezpieczeń w systemie finansowym decyduje zarówno rola różnych instytucji finansowych w finansowaniu ochrony ubezpieczeniowej, jak i ich znaczenie jako obiektów alokacji zasobów inwestycyjnych organizacji ubezpieczeniowych oraz obsługi działalności ubezpieczeniowej, inwestycyjnej i innej (ryc. 13.1).

Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym

W takich relacjach odpowiednie instytucje finansowe pełnią rolę ubezpieczających i konsumentów produktów ubezpieczeniowych. Pomiędzy rynkiem ubezpieczeń a budżetem państwa i państwowymi funduszami pozabudżetowymi rozwijają się specyficzne powiązania, co wiąże się z organizacją ubezpieczeń obowiązkowych.

Prowadzenie działalności ubezpieczeniowej, inwestycyjnej i innej przez organizacje ubezpieczeniowe wiąże się ze składkami na rzecz państwa i budżety lokalne, pozabudżetowy fundusze rządowe itp. Ponadto rynek ubezpieczeniowy wykorzystuje do sprzedaży swoich produktów ubezpieczeniowych pojedyncze instytucje finansowe (np. banki).

Funkcjonowanie rynku ubezpieczeń odbywa się w ramach systemu finansowego, zarówno na zasadach partnerskich, jak iw warunkach konkurencji. Dotyczy to rywalizacji pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi o wolne środki ludności i podmiotów gospodarczych. Jeśli na rynku ubezpieczeniowym są dostępne np. ubezpieczenia na życie, to banki oferują depozyty, giełda papiery wartościowe itp.

Funkcje rynku ubezpieczeniowego

Rynek ubezpieczeń pełni szereg powiązanych ze sobą funkcji: odszkodowawczą, oszczędnościową, dystrybucyjną, zapobiegawczą i inwestycyjną.

Główną funkcją rynku ubezpieczeniowego jest funkcja odszkodowawcza, dzięki której istnieje instytucja ubezpieczeniowa. Treść funkcji wyraża się w zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej osobom prawnym i osobom fizycznym w formie odszkodowania za szkodę w przypadku wystąpienia zdarzeń niepożądanych, które były przedmiotem ubezpieczenia.

Funkcję akumulacyjną, czyli oszczędnościową, jaką pełnią ubezpieczenia na życie, pozwala na zgromadzenie określonej kwoty na poczet zawartej umowy ubezpieczenia. kwota ubezpieczenia. Należy zaznaczyć, że banki również pełnią funkcję oszczędnościową, jednak w odróżnieniu od ubezpieczycieli wypłacają właścicielom depozytów regularne dochody w formie odsetek, natomiast ubezpieczyciele płacą przede wszystkim jedynie jednorazowe odszkodowanie. Funkcja akumulacyjna przejawia się także w stałym wzroście potencjału finansowego rynku ubezpieczeniowego.

Funkcja dystrybucyjna rynku ubezpieczeniowego realizuje mechanizm ochrony ubezpieczeniowej. Istota funkcji wyraża się w formacji i przeznaczenie fundusz ubezpieczeniowy.

Tworzenie funduszu ubezpieczeniowego realizowane jest w systemie rezerw ubezpieczeniowych, które zapewniają gwarancję płatności ubezpieczeniowych i stabilność ubezpieczenia. Uczestnicy tworzenia funduszu ubezpieczeniowego mają prawo do odszkodowania za szkodę. Procedurę odszkodowania ustalają organizacje ubezpieczeniowe na podstawie warunków umowy i zasad ubezpieczenia i jest regulowana przez państwo.

Prewencyjna funkcja rynku ubezpieczeniowego nie jest bezpośrednio związana z realizacją działalności ubezpieczeniowej. Ta funkcja działa na ostrzeżenie zdarzenie ubezpieczone i redukcja obrażeń. Realizację funkcji zapobiegawczej zapewnia się poprzez finansowanie działań zapobiegawczych lub ograniczających negatywne konsekwencje wypadków i klęsk żywiołowych. Odpowiednie finansowanie zapewniane jest z funduszu działań profilaktycznych.

Realizacja funkcji prewencyjnych pomaga zwiększyć stabilność finansową ubezpieczycieli i działa ważny czynnik zapewnienie nieprzerwanego procesu reprodukcji społecznej.

Funkcja inwestycyjna rynku ubezpieczeniowego realizowana jest poprzez lokowanie czasowo dostępnych środków w papiery wartościowe, lokaty bankowe, nieruchomości itp. Wraz z rozwojem rynku ubezpieczeniowego wzrasta rola funkcji inwestycyjnej. Na uwagę zasługuje opinia szeregu ekonomistów zagranicznych, którzy definiują zakłady ubezpieczeniowe jako inwestorów instytucjonalnych, których jedną z głównych funkcji w produkcji społecznej uważa się za mobilizację kapitału poprzez ubezpieczenia.

Podstawą kształtowania się rynku ubezpieczeń jest konieczność przeprowadzenia procesu reprodukcji w celu zapewnienia jego ciągłości i stabilności poprzez świadczenie Rekompensata pieniężna ofiarom podmioty gospodarcze i obywatelom w niesprzyjających okolicznościach życiowych. Niezależność podmiotów relacje rynkowe zdeterminowało powstanie rynku ubezpieczeniowego i równe partnerstwo jego uczestników w zakupie i sprzedaży usług ubezpieczeniowych. Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym w ogóle i na rynku finansowym w...

Udostępnij swoją pracę w sieciach społecznościowych

Jeśli ta praca Ci nie odpowiada, na dole strony znajduje się lista podobnych prac. Możesz także skorzystać z przycisku wyszukiwania

Ministerstwo Edukacji i Nauki Federacja Rosyjska

Budżet państwa federalnego instytucja edukacyjna wyższy kształcenie zawodowe

„Państwowy Techniczny Magnitogorsk

Uniwersytet nazwany na cześć ŻOŁNIERZ AMERYKAŃSKI. Nosow”

(FSBEI HPE „MSTU”)

Katedra Ekonomii i Finansów

abstrakcyjny

na temat:

Rynek ubezpieczeniowy, jego struktura i funkcje

Ukończyła: Julia Władimirowna Kowalenko, studentka III roku grupy FEUPOB-13

Kierownik: Akhmedzhanova Tatiana Aleksandrowna, senior Adiunkt w Katedrze Ekonomii i Finansów

Magnitogorsk, 2015

Wstęp

Rynek ubezpieczeniowy to pewna sfera stosunków pieniężnych, w której przedmiotem zakupu i sprzedaży są usługi ubezpieczeniowe oraz kształtuje się na nie popyt i podaż. Charakteryzuje się złożonym, wieloczynnikowym systemem dynamicznym, składającym się z stale oddziałujących na siebie i współzależnych elementów gospodarczych, odrębnych grup uczestników i podmiotów rynkowych. DO składniki, wchodząc w interakcję systemie rynkowym usługi ubezpieczeniowe obejmują: produkty ubezpieczeniowe, zbiór taryf i składek, infrastrukturę ubezpieczycieli, popyt klientów, poziom rentowności działalności ubezpieczeniowej itp. Rynek ubezpieczeniowy powstaje z dialektycznej jedności dwóch systemów – wewnętrznego i otoczenie zewnętrzne, które w sposób ciągły wpływają na siebie w procesie swojego rozwoju. System wewnętrzny jest w pełni kontrolowany przez ubezpieczyciela. System zewnętrzny, czyli środowisko zewnętrzne, składa się z elementów kontrolowanych i niekontrolowanych przez ubezpieczyciela. Jednocześnie otacza środowisko zewnętrzne układ wewnętrzny i ogranicza to.

Podstawą kształtowania się rynku ubezpieczeniowego jest konieczność przeprowadzenia procesu reprodukcji, zapewnienia jego ciągłości i stabilności poprzez zapewnienie rekompensaty pieniężnej podmiotom gospodarczym i obywatelom dotkniętym w niesprzyjających okolicznościach życiowych.

Rynek ubezpieczeniowy historycznie powstał w procesie kształtowania się gospodarki towarowej i stał się część integralna jego funkcjonowanie. Warunkiem istnienia obu jest podział społeczny pracy i związana z tym obecność różnych właścicieli, odrębnych producentów towarów. Niezależność podmiotów relacji rynkowych doprowadziła do powstania rynku ubezpieczeniowego i równoprawnego partnerstwa jego uczestników w zakupie i sprzedaży usług ubezpieczeniowych. Rynek ubezpieczeniowy wymaga rozwiniętego systemu powiązań poziomych i pionowych, konkurencji, doskonalenia produktów ubezpieczeniowych i zwiększenia efektywności działalności ubezpieczeniowej.

Rynek ubezpieczeń jest częścią rynku finansowego, miejscem zakupu i sprzedaży produktów ubezpieczeniowych.

Społeczna potrzeba zrekompensowania strat materialnych determinuje potrzebę nawiązywania stosunków ekonomicznych między ludźmi w powiązaniu z zapobieganiem, ograniczaniem i pokonywaniem zagrożeń.

O miejscu rynku ubezpieczeń w systemie finansowym w ogóle i na rynku finansowym w szczególności decydują dwie okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do powstania zjawiska ekonomicznego rynku ubezpieczeniowego. Z kolei monetarna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym (rys. 1).

Ryż. 1 Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym

Ubezpieczenie jest warunkiem wstępnym reprodukcji społecznej. Dlatego też koszty zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej należy wliczyć w koszty produkcji, co odpowiada teorii amortyzacji ubezpieczeń. Rynek ubezpieczeniowy nie tylko aktywnie wpływa na proces reprodukcji rozszerzonej, ale także aktywnie wpływa na przepływy finansowe w gospodarce poprzez fundusz ubezpieczeniowy. Monetarna forma organizacji stosunków ubezpieczeniowych obejmuje ubezpieczenia w ogólnej sferze rynku finansowego.

Powszechność ubezpieczeń determinuje bezpośrednie powiązanie rynku ubezpieczeniowego z finansami przedsiębiorstw, finansami ludności, systemem bankowym, budżetem państwa i innymi instytucjami finansowymi, w ramach których realizowane są stosunki ubezpieczeniowe. W takich relacjach odpowiednie instytucje finansowe pełnią rolę ubezpieczających i konsumentów produktów ubezpieczeniowych.

Funkcjonowanie rynku ubezpieczeń odbywa się w ramach systemu finansowego, zarówno na zasadach partnerskich, jak iw warunkach konkurencyjnych. Dotyczy to walki konkurencyjnej pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi o wolne środki ludności i podmiotów gospodarczych. Jeśli na rynku ubezpieczeniowym dostępne są produkty ubezpieczeniowe, to depozyty banków, papiery wartościowe giełdy itp.

Funkcje rynku ubezpieczeniowego

Rynek ubezpieczeń pełni szereg powiązanych ze sobą funkcji: odszkodowawczą, oszczędnościową, dystrybucyjną, zapobiegawczą i inwestycyjną.

Funkcja kompensacyjnaRynek ubezpieczeniowy wyraża się w zapewnianiu ochrony ubezpieczeniowej osobom prawnym i osobom fizycznym w formie odszkodowania za szkodę w przypadku wystąpienia niekorzystnych zdarzeń będących przedmiotem ubezpieczenia.

Funkcja akumulacyjna (oszczędności)zapewniane jest przez ubezpieczenie na życie i pozwala na zgromadzenie określonej kwoty na poczet zawartej umowy ubezpieczenia.

Funkcja rozdzielczaRynek ubezpieczeniowy wdraża mechanizm ochrony ubezpieczeniowej. Istotą tej funkcji jest tworzenie i celowe wykorzystanie funduszu ubezpieczeniowego. Tworzenie funduszu ubezpieczeniowego realizowane jest w systemie rezerw ubezpieczeniowych, które zapewniają gwarancję płatności ubezpieczeniowych i stabilność ubezpieczenia.

Funkcja ostrzegawczaRynek ubezpieczeniowy działa tak, aby zapobiec zdarzeniu ubezpieczeniowemu i ograniczyć szkody.

Funkcja inwestycyjnarealizowany poprzez lokowanie czasowo dostępnych środków w papiery wartościowe, lokaty bankowe, nieruchomości itp.

Struktura rynku ubezpieczeń

Zintegrowany kompleksowy system rynku ubezpieczeniowego.

Strukturę rynku ubezpieczeń tworzą:

organizacje ubezpieczeniowe;
ubezpieczający;
produkty ubezpieczeniowe;
pośrednicy ubezpieczeniowi;
profesjonalni rzeczoznawcy ryzyk i strat ubezpieczeniowych;
stowarzyszenia ubezpieczycieli;
stowarzyszenia ubezpieczycieli;
systemy państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego.

Organizacje ubezpieczeniowepodstawy instytucjonalne rynku ubezpieczeniowego, specyficzna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego ubezpieczyciela. Zakład ubezpieczeń zajmuje się zawieraniem umów ubezpieczenia i ich obsługą. Struktura organizacji ubezpieczeniowych zależy od przynależności, charakteru prowadzonej działalności i obszaru usług.

Organizacje ubezpieczeniowe dzielą się na: spółki akcyjne, prywatne, publiczne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

Na rynkach rozwiniętych dominuje forma akcjonariatu zakładów ubezpieczeń.

Towarzystwo Ubezpieczeń Akcyjnychniepaństwowa forma organizacyjna, w której kapitał prywatny zarejestrowany w formie spółki akcyjnej pełni rolę ubezpieczyciela. Kapitał zakładowy akcyjnego zakładu ubezpieczeń tworzony jest z akcji i innych papierów wartościowych, co pozwala przy ograniczonych środkach znacząco zwiększyć jego potencjał finansowy.

Prywatne firmy ubezpieczeniowe są własnością jednego właściciela lub jego rodziny.

W ubezpieczenie państwowePaństwo pełni rolę ubezpieczyciela. Organizacja państwowych zakładów ubezpieczeń następuje poprzez ich utworzenie przez państwo lub nacjonalizację akcyjnych zakładów ubezpieczeń i przekształcenie ich majątku na własność państwa.

Rządowe organizacje ubezpieczenioweorganizacje te są strukturami non-profit, których działalność opiera się na dotacjach. Rządowe organizacje ubezpieczeniowe specjalizują się w ubezpieczeniu na wypadek bezrobocia i odszkodowaniach dla pracowników i pracowników, którzy tymczasowo stracili pracę.

Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych− jest to specjalna niepaństwowa forma organizacyjna, wyrażająca porozumienie pomiędzy grupą osób fizycznych lub prawnych w sprawie wzajemnego kompensowania przyszłych ewentualnych strat z tytułu określonych akcji zgodnie z ustalonymi zasadami ubezpieczenia. Ubezpieczenia wzajemne to niedochodowa forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego, która zapewnia ubezpieczeniową ochronę interesów majątkowych członków towarzystwa. W krajach rozwiniętych udział rynku ubezpieczeń wzajemnych sięga 50% całego rynku ubezpieczeń.

Produkt rynku ubezpieczeniowegoprodukt ubezpieczeniowy. Promocja i sprzedaż produktu na rynku ubezpieczeniowym prowadzona jest przez pośredników ubezpieczeniowych.

Wyspecjalizowane firmy ubezpieczenioweprodukują określone rodzaje ubezpieczeń, np. ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia komunikacyjne itp. Do tego rodzaju towarzystw zaliczają się także zakłady reasekuracji, które za określoną opłatą przejmują od ubezpieczycieli część ubezpieczonego ryzyka. Celem reasekuracji jest stworzenie zrównoważonego portfela umów reasekuracyjnych, zapewnienie stabilności finansowej i rentowności działalności ubezpieczeniowej.

Powszechne organizacje ubezpieczenioweoferują szeroką gamę usług ubezpieczeniowych. Ponieważ zakup i sprzedaż produktów ubezpieczeniowych odbywa się na rynku ubezpieczeniowym, konieczna jest zarówno promocja agentów ubezpieczeniowych na rynku, jak i ich wdrażanie. Operacje te wykonują pośrednicy ubezpieczeniowi: agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi.

Przejęcia pracownicy pełniący funkcje sprzedaży polis ubezpieczeniowych. Głównym nabywcą w działalności ubezpieczeniowej naszego kraju jest agent ubezpieczeniowy, głównym zadaniem polegająca na zawieraniu nowych i przedłużaniu istniejących umów, a także prowadzeniu kampanii i promowaniu usług ubezpieczeniowych wśród społeczeństwa.

Agenci ubezpieczeniowiosoby fizyczne lub prawne działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z przedstawionymi uprawnieniami.

Brokerzy Ubezpieczeniowiniezależne osoby fizyczne lub podmioty prawne posiadające uprawnienia do prowadzenia działalności w zakresie pośrednictwa ubezpieczeniowego we własnym imieniu na podstawie instrukcji ubezpieczającego lub ubezpieczyciela. Broker ubezpieczeniowy nie jest stroną umowy ubezpieczenia. Jego usługi polegają na pośredniczeniu w wykonaniu umowy ubezpieczenia, za którą pobiera ustalony procent.

Funkcjonowanie rynku ubezpieczeniowego wymaga obecności profesjonalnych rzeczoznawców i rzeczoznawców – rzeczoznawców i likwidatorów.

Geodeci inspektorzy lub agenci organizacji ubezpieczeniowej kontrolujący ubezpieczone mienie. Na podstawie opinii rzeczoznawcy ubezpieczyciel podejmuje decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia.

Regulatory są to upoważnione osoby lub firmy zajmujące się ustalaniem przyczyn, charakteru i rozmiaru strat.

Państwową regulację rynku ubezpieczeniowego można przedstawić następująco (rys. 2):

Ryż. 2 System państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego

Organizacja rynku ubezpieczeniowego

Organizacja rynku ubezpieczeniowegojest to zarządzanie ubezpieczeniami w ramach rynku finansowego.

Głównym celem regulacji rynku ubezpieczeniowego jest usprawnienie ryzyk ubezpieczeniowych, łączenie ich w jednorodne grupy i klasyfikacja według cech rodzajowych. Ryzyko ubezpieczeniowe w w tym przypadku określona wartość stosowana do konkretnego przedmiotu ubezpieczenia. Wszystkie rynki ubezpieczeniowe są podzielone według branż ubezpieczeniowych: ubezpieczenia osobowe, majątkowe, odpowiedzialności cywilnej.

Organizacja działalności ubezpieczeniowej wyraża się w licencjonowaniu działalności organizacji ubezpieczeniowych[ 5 ].

Podmioty rynku ubezpieczeniowego

Przedmiotem ubezpieczenia są: ubezpieczyciele, ubezpieczający, osoby ubezpieczone.

Ubezpieczyciele są to osoby prawne posiadające państwową licencję na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej oraz organizowanie tworzenia i wydatkowania funduszu ubezpieczeniowego. Ubezpieczycielami mogą być państwowe organizacje ubezpieczeniowe, spółki akcyjne firmy ubezpieczeniowe, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych i towarzystwa ubezpieczeniowe.

Pula ubezpieczeń jest to dobrowolne stowarzyszenie ubezpieczycieli, które nim nie jest osoba prawna utworzona na zasadzie solidarnej odpowiedzialności jej uczestników za wykonanie zobowiązań. Pula ubezpieczeniowa tworzona jest w celu ubezpieczenia określonych, głównie szczególnie dużych, niebezpiecznych i mało znanych ryzyk. Działalność puli opiera się na koasekuracji. Każdy uczestnik otrzymuje określoną część składek zebranych przez pulę i jest odpowiedzialny za pokrycie strat w tej części. Liczbę członków puli ustala się proporcjonalnie do składek przekazywanych na fundusz ogólny.

Na rosyjskim rynku ubezpieczeniowym utworzono szereg grup ubezpieczeniowych: grupa ubezpieczeń środowiskowych, grupa ubezpieczeń od ryzyka kosmicznego, grupa ubezpieczeń od odpowiedzialności nuklearnej, ubezpieczenie zdrowotne i szereg innych.

Ubezpieczający są to osoby prawne i osoby fizyczne, które mają interes podlegający ubezpieczeniu i wchodzą w stosunki z ubezpieczycielem z mocy prawa lub na podstawie umowy. Osobiście i ubezpieczenie społeczne umowa może zostać zawarta na rzecz osoby trzeciej, tj. ubezpieczonego, któremu przysługuje prawo do otrzymania odszkodowania w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego lub kwoty wykupu w przypadku wczesne zakończenie porozumienie.

Usługa ubezpieczeniowa

Produktem oferowanym na rynku ubezpieczeniowym jest usługa ubezpieczeniowa. Usługi ubezpieczeniowe mogą być świadczone na podstawie umowy (w ubezpieczeniach dobrowolnych) lub na podstawie prawa (w ubezpieczeniach obowiązkowych). W przypadkach, gdy świadczenie usług jest konieczne ze względu na interes publiczny, ubezpieczający jest zmuszony wykupić usługę ubezpieczeniową. W ubezpieczeniach dobrowolnych stosuje się inne podejście.

Ubezpieczyciel stara się ograniczać zwiększone ryzyko. Zatem zagraniczne ubezpieczenie może odmówić przyjęcia ubezpieczenia właścicielowi samochodu, jeśli okaże się, że naruszył on przepisy ruchu drogowego, lub właścicielowi nieruchomości, jeśli odmówi spełnienia wymagań specjalisty firmy ubezpieczeniowej w celu zapewnienia dodatkowego bezpieczeństwa przeciwpożarowego.

Organizacje ubezpieczeniowe w naszym kraju dopiero tworzą swój portfel i zdobywają klientelę, dlatego w przypadkach zwiększonego ryzyka wolą nie odmawiać przyjęcia do ubezpieczenia, ale skorzystać z podwyżki ceny usługi ubezpieczeniowej.

Cena usługi ubezpieczeniowej wyrażona jest w taryfa ubezpieczenia i powstaje na zasadzie konkurencji przy porównywaniu podaży i popytu, ale opiera się na wielkości odszkodowanie z ubezpieczenia oraz koszty prowadzenia sprawy.

W konkurencyjnym środowisku cena jest przedmiotem umowy, ale zawsze porusza się w określonych granicach.

Dolny limit ceny wyznacza zasada równoważności w stosunkach ubezpieczeniowych, która przewiduje równość otrzymania płatności od ubezpieczających i wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia.

Górną granicę ceny wyznaczają potrzeby ubezpieczyciela. Jej przekroczenie stawia ubezpieczyciela w niekorzystnej pozycji konkurencyjnej, a przez to traci klienta.

Cena usługi konkretnego ubezpieczyciela zależy od jego wielkości i struktury portfela ubezpieczeniowego, jakość działalność inwestycyjną, ilości wydatki na zarządzanie i oczekiwany zysk.

cenę usługi ubezpieczeniowej lub stawkę taryfową (stawkę brutto),składa się z dwóch części: stawki netto i obciążenia. Jest zainstalowany w w kategoriach pieniężnych na jednostkę sumy ubezpieczenia lub jako procent całkowitej sumy ubezpieczenia.

Główna część taryfy ubezpieczeniowej stawka netto przeznaczony jest do tworzenia nadchodzących płatności ubezpieczeniowych na rzecz ubezpieczających. Stawka netto ustalana jest na podstawie prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, które ustalane jest na podstawie danych statystycznych gromadzonych na przestrzeni kilku lat (okres taryfowy). Stawkę netto ustala się za pomocą obliczeń aktuarialnych, które są systemem technik matematycznych i statystycznych, za pomocą których ustalane są koszty związane z ubezpieczeniem poszczególnych obiektów i obliczana jest stawka taryfowa.

Prowadzenie obliczeń aktuarialnych wiąże się z badaniem i grupowaniem ryzyk ubezpieczeniowych, obliczaniem matematycznego prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, określaniem częstotliwości i dotkliwości skutków powstałych szkód oraz prognozowaniem kierunków ich rozwoju. Podstawą ustalenia stawki netto jest współczynnik szkodowości sumy ubezpieczenia, który definiuje się jako stosunek kwoty odszkodowania ubezpieczeniowego wypłaconego za dany okres do sumy ubezpieczenia wszystkich przedmiotów ubezpieczenia za ten sam okres.

Następnie obliczany jest średni współczynnik szkodowości skorygowany o wartość składki za ryzyko (prawdopodobieństwo odchylenia współczynnika szkodowości od jej). średni rozmiar). W tym celu konstruuje się dynamiczny ciąg wskaźników nierentowności, a jego stabilność ocenia się za pomocą wskaźnika odchylenia standardowego.

Drugi element stawki taryfowejObejmuje wydatki ubezpieczyciela na prowadzenie działalności, potrącenia na cele zapobiegawcze, fundusze rezerwowe oraz zyski z działalności ubezpieczeniowej.

Udział ładunku w taryfie brutto ubezpieczyciel ustala samodzielnie.

Rynek ubezpieczeniowy w Rosji

Obecnie w Federacji Rosyjskiej działa kilka związków i stowarzyszeń ubezpieczeniowych, zrzeszających zakłady ubezpieczeniowe głównie na podstawie geograficznej, z których głównym jest Ogólnorosyjski Związek Ubezpieczycieli (VUS). Problemami rozwoju ubezpieczeń w Rosji zajmują się profesjonalni ubezpieczyciele i ekonomiści. Rynek ubezpieczeniowy w Rosji ma ogromne perspektywy, system ubezpieczeń nie jest rozwinięty jak na Zachodzie, a rynek ubezpieczeń nie jest w pełni rozwinięty. Temat ten jest istotny, ponieważ ubezpieczenia są skutecznym narzędziem stabilizacji gospodarki.

Redukcja towarzystw ubezpieczeniowych na rynku trwa. Według rejestruW FSSN/FSFM liczba firm w czerwcu 2013 r. wyniosła 618, a rok później, w czerwcu 2014 r., było ich już 583. Niestety, do roku 2015 dynamika pozostała ujemna – w lipcu 2015 roku na rynku pozostało 535 zakładów ubezpieczeń. W ciągu ostatnich dwóch lat z rynku ubezpieczeniowego wycofały się 83 firmy, co stanowi 16% ogólnej liczby działających organizacji.

W tabeli 1 przedstawiono informacje o zebranych składkach ubezpieczeniowych za II kwartał 2014 i 2015 roku.

Tabela. Informacje o pobranych składkach ubezpieczeniowych

		Wskaźnik, tysiąc rubli		zmiana
miejsce	Firma ubezpieczeniowa	II kwartał 2015 r	II kwartał 2014 r	Tysiąc rubli
	Rosgosstrach	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	SOGAZ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	Gwarancja RESO	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ingosstrach	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	Ubezpieczenie Alfa	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Ubezpieczenie na życie Sbierbanku	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	Ubezpieczenie VTB	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Porozumienie	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Grupa Ubezpieczeniowa Renesans	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

Z danych w tabeli możemy wywnioskować, że prawie wszystkie firmy jest wzrost składek ubezpieczeniowych, za wyjątkiem spółki Soglasie (-18,74%), co wpłynęło na jej pozycję w rankingu, która spadła o 2 pozycje. Grupa Renaissance Insurance nie pozostaje daleko w tyle, poziom składek ubezpieczeniowych za dany okres jest niewielki, dlatego też firma ta zamyka czołową 10-tkę.

W 2015 roku poziom koncentracji rynku nadal rośnie. Tylko nielicznym średnim i małym ubezpieczycielom udało się odpowiednio konkurować z liderami rynku. główny powód polega na redystrybucji popytu ubezpieczających na rzecz rzetelnych firm.

Jednym z najpopularniejszych rodzajów ubezpieczeń w Federacji Rosyjskiej jest obowiązkowe ubezpieczenie OC komunikacyjne. Ten rodzaj ubezpieczenia ma dwie istotne zalety:

1) Polisy OC OC zapewniają rekompensatę przez ubezpieczycieli szkód wyrządzonych uczestnikom wypadku drogowego, który nastąpił z Twojej winy. Jednak kwota płatności jest ściśle ograniczona i wynosi 400 000 rubli

2) Nieograniczona liczba zdarzeń ubezpieczeniowych, to znaczy za każdy nowy wypadek towarzystwo ubezpieczeniowe zapłaci osobno zgodnie z limitem 400 000 rubli za każdą sytuację ubezpieczeniową.

Na rynku obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych (OSAGO) liderem z dużą przewagą jest Rosgosstrakh (18 828 318 tys. rubli), następnie RESO-garantiya (7 688 672 tys. rubli) i zamykająca pierwszą dziesiątkę spółki Yuzhural-ASKO (1 145 360 RUB). tysiąc). OSAGO pozostaje jednym z największych segmentów rynku ubezpieczeniowego. Wpływy za 6 miesięcy 2014 roku wyniosły 67 369 541 tys. rubli, co stanowi 106,97% w stosunku do analogicznego okresu roku poprzedniego, a w 2015 roku wpływy wyniosły 93 907 683 tys. rubli. (139,39%).

Z analizowanych danych wynika, że na rynku usług ubezpieczeniowych w Federacji Rosyjskiej panuje negatywna tendencja: redukcja zakładów ubezpieczeń, a ściągalność składek ubezpieczeniowych nieznacznie wzrosła. Spadek ten występuje nie tylko na rynku ubezpieczeń, ale także w innych obszarach gospodarki kraju. Wynika to z kryzysowej sytuacji w kraju i niestabilności politycznej na świecie.

Wniosek

Rynek rozwinięty zakłada, że podaż przewyższa popyt. Obiektywną podstawą popytu na usługę ubezpieczeniową jest potrzeba ubezpieczenia, która realizuje się w postaci odsetek ubezpieczeniowych. Interesy ubezpieczeniowe społeczeństwa są niezwykle zróżnicowane. Zatem o interesach ubezpieczeniowych ludności decyduje nie tylko poziom dobrobytu materialnego rodziny, ale także styl życia potencjalnego ubezpieczającego, jego przynależność do określonej narodowości i grupy społecznej, wiek, płeć itp.

Obiektywnie istniejąca potrzeba ubezpieczenia nie przekształca automatycznie potencjalnego ubezpieczającego w rzeczywistego ubezpieczającego. Potencjalny ubezpieczający zawrze stosunek ubezpieczeniowy dopiero wtedy, gdy zrealizuje interes podlegający ubezpieczeniu. Jednak obecność odsetek podlegających ubezpieczeniu nie jest tożsama z popytem na usługę ubezpieczeniową, ponieważ aby ją wykupić, potencjalny ubezpieczający musi być wypłacalny. Dlatego ubezpieczyciel oferując swoje usługi musi wykazać ich ekonomiczną wykonalność i rentowność dla ubezpieczającego. Konieczność pomocy ubezpieczającemu w określeniu jego interesu ubezpieczeniowego jest szczególnie istotna dla całego rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego, gdyż dotychczasowe tradycje ubezpieczeniowe zostały utracone, a w niektórych przypadkach nie zdążyły nawet nabrać kształtu. Ponadto usługa ubezpieczeniowa musi być skonstruowana w taki sposób, aby jej cena odpowiadała wypłacalności ubezpieczających, dla których jest przeznaczona.

Bibliografia:

http://www.banki.ru// Banki.ru, portal informacyjny: ocena firm ubezpieczeniowych.
http://www.insur-info.ru// „Ubezpieczenie dzisiaj”, informacja o wpływach ze składek ubezpieczeniowych.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlDom Ubezpieczeniowy „VSK”
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html„Strategia i zarządzanie. ru „, rynek ubezpieczeń i jego struktura
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlUbezpieczenia, rynek ubezpieczeniowy

Inne podobne prace, które mogą Cię zainteresować.vshm>
14484.		REGIONALNY RYNEK USŁUG UBEZPIECZENIOWYCH. ROZWÓJ MODELI PROMOCJI I SPRZEDAŻY USŁUG UBEZPIECZENIOWYCH	174,57 kB
	Trafność badania postawionego problemu wynika z kilku okoliczności: Po pierwsze, rosnąca rola ubezpieczeń w społeczeństwie Życie codzienne osób w wyniku nieprzewidzianych okoliczności lub wypadków. Usługi ubezpieczeniowe dzielą się na: dobrowolne usługi ubezpieczeniowe. Ogólne warunki a tryb przeprowadzania ubezpieczenia dobrowolnego określa regulamin ubezpieczenia. obowiązkowe usługi ubezpieczeniowe.
3265.		Badania marketingowe rynku ubezpieczeniowego	344,45 kB
	Ubezpieczenia są jedną z najbardziej stabilnych form życia finansowo-gospodarczego i mają swoje korzenie w odległej historii. Obiektywna potrzeba ubezpieczenia w każdym czasie została zdeterminowana faktem, że szkody powstałe w wyniku nagłych, przypadkowych czynników niszczących
9973.		Analiza rynku usług ubezpieczeniowych (na przykładzie OJSC IC ROSNO w Republice Buriacji)	134,11 kB
	Ubezpieczenie - istotny element ogólna kultura ludzka. Jeżeli każdy człowiek ubezpiecza swój dom, swoją firmę, zdrowie i życie, to mądrze myśli o przyszłości swojej rodziny, współpracowników i siebie, patrzy w przyszłość, zapewniając ją już dziś. Poprzez ubezpieczenie człowiek realizuje jedną ze swoich najważniejszych potrzeb - potrzebę bezpieczeństwa.
10125.		Opracowywanie specyfikacji technicznych świadczenia usług ubezpieczeniowych	16,95 kB
	Regulacje prawne ubezpieczenie. Rodzaje ubezpieczeń. Po zatwierdzeniu Regulaminu obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej właścicieli Pojazd: Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 7. Po zatwierdzeniu Zasady modelowe obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika wobec pasażera statku powietrznego: Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 27.
1150.		Rynek usług turystycznych	208,57 kB
	Orwell nigdy nie odwiedził ZSRR, ale dokładnie przestudiował jego doświadczenia literackie i dużo rozmyślał o sowieckim micie, w który, jak pisał, ludzie na Zachodzie wierzą głównie dlatego, że chcą wierzyć, że gdzieś na ziemi istnieje idealne społeczeństwo. Nieograniczona władza partii wymaga, aby jej członkowie mieli nie tylko właściwe poglądy, ale także właściwe instynkty. Groteskowa wyobraźnia i fantasmagoryczna symbolika powieści „Rok 1984” pozwalają Orwellowi ukazać koszmar dyktatury…
12910.		Rynek usług sportowych i waleologicznych	27,44 kB
	Sfera kultury fizycznej i sportu, gdzie przedmiotem skupu i sprzedaży jest kultura fizyczna, sport i usługi waleologiczne, nie jest tu wyjątkiem. Na rynku usług sportowych i waleologicznych podaż jest bezpośrednio powiązana z organizacjami świadczącymi te usługi w całej ich różnorodności. Aby określić tę pozycję, a także perspektywy organizacji na rynku, wykorzystuje się analizę potencjału organizacji, która obejmuje: analizę produkcji usług kultury fizycznej i sportu, wielkość asortymentu...
1524.		Rosyjski rynek turystyki i usług turystycznych	237,54 kB
	Motywacją do pracy pracowników firmy turystycznej jest otrzymywanie pieniędzy za swoją pracę. nagroda pieniężna tworzone są zachęty materialne w celu poprawy jakości i zwiększenia ilości...
10336.		Globalny rynek finansowy: struktura i uczestnicy	71,19 kB
	Świat rynek finansowy: koncepcje funkcji rynku. Podmioty światowego rynku finansowego i ich klasyfikacje. Klasyfikacje światowego rynku finansowego. Globalny rynek finansowy: koncepcje funkcji rynku.
2700.		Rynek dóbr i usług środowiskowych: problemy kształtowania się i rozwoju w przestrzeni regionalnej	23,74 kB
	Mówimy o powstaniu de facto istniejącego rynku dóbr i usług środowiskowych, który jednak nie stał się jeszcze ani poważnym przedmiotem debaty naukowej, ani przedmiotem rozważań ekonomistów, ekologów i polityków. Przedsiębiorczość ekologiczną zaczęto rozumieć jako działalność polegającą na produkcji i sprzedaży towarów oraz realizacji robót i usług mających na celu zapobieganie szkodom. środowisko i zdrowie publiczne.
19998.		Działalność innowacyjna: koncepcja i rodzaje sfery innowacji (rynek innowacji, rynek innowacji, rynek inwestycji)	14,74 kB
	Działalność innowacyjna to działalność mająca na celu wykorzystanie i komercjalizację wyników badań naukowych i prac rozwojowych w celu poszerzenia i aktualizacji asortymentu oraz poprawy jakości produktów, towarów i usług, doskonalenia technologii ich wytwarzania, a następnie wdrożenia i efektywnej sprzedaży na rynku krajowym i zagraniczne rynki. Do odmian głównych gatunków działalność innowacyjna obejmują: przygotowanie i organizację produkcji obejmującej przejęcie sprzęt produkcyjny I...