Trudno sobie nawet wyobrazić, jak powszechne jest udzielanie pożyczek zarówno osobom fizycznym, jak i prawnym w Rosji. Większość klientów bankowych nie ma pojęcia, jak obliczany jest całkowity koszt kredytu. Są tacy, którzy zgadują o istnieniu ukrytych opłat, ktoś w ogóle nie zwraca uwagi na pojęcie CPM. Ale są tacy, którzy rozumieją, że nadpłata kredytu, o której często mówią menedżerowie banków, to zupełnie inne pojęcie.
Najczęściej konsument zwraca uwagę na oprocentowanie, jakie bank ustala jako swoje wynagrodzenie. Ale wybór najlepszej opcji może zależeć również od różnych opłat, prowizji, ubezpieczenia itp. Czynniki te zaleca się brać pod uwagę przy analizie istniejących produktów kredytowych.
Całkowity koszt pożyczki – co to jest
Należy dążyć do tego, aby każdy kredytobiorca rozumiał, jaki jest pełny koszt kredytu. Podana stawka dla produktu pożyczkowego, która przewiduje miesięczną spłatę, jest zawsze niższa niż jego pełny koszt. Parametry te mogą być sobie równe, ale tylko w takiej sytuacji, gdy kredytobiorca, zgodnie z warunkami umowy zawartej z bankiem, zobowiązany jest jednorazowo spłacić całe zadłużenie na koniec okresu kredytowania.
Całkowity koszt pożyczki to najważniejszy wskaźnik, który warto wziąć pod uwagę przy wyborze produktu finansowego. CPM to rzeczywisty koszt pożyczki wyrażony w procentach w skali roku. Termin ten znany jest na terenie naszego kraju od dawna. A w ustawie o kredycie konsumenckim można znaleźć wzór, według którego obliczany jest UCI, oraz wymagania dotyczące wskazania tej wartości w treści umowy kredytu. Wcześniej ta koncepcja została zastąpiona inną - „Efektywna stopa kredytu”.
Organizacje bankowe celowo rozróżniają pojęcia CPM i stóp procentowych. W podanym procencie celowo nie uwzględnia się dodatkowych prowizji i ubezpieczenia. To zdecydowana decyzja marketingowa mająca na celu przyciągnięcie konsumenta. I to naprawdę działa!
Wzór na obliczenie całkowitego kosztu kredytu
Jasne zrozumienie, czym jest CPM w kredycie, a także sposób obliczania tego wskaźnika, pozwala kredytobiorcy porównywać ze sobą oferty kredytowe. Oznacza to, że konsument będzie mógł wybrać dla siebie najbardziej opłacalny produkt finansowy.
Wartość liczbową UCS oblicza się sumując wszystkie naliczone prowizje, kwotę pożyczki oraz kwotę naliczonej rocznej stopy procentowej. Aby klient mógł samodzielnie i dokładnie obliczyć ten wskaźnik, organizacje kredytowe oferują do użytku różnorodne kalkulatory kredytowe.
Wskaźniki brane pod uwagę przy obliczaniu LUW
Omawiany wskaźnik to procent całkowitej kwoty kredytu, czyli UCI to cena za wykorzystanie środków kredytowych.
Zgodnie z prawem wszystkie informacje o PSK muszą być wskazane w umowie pożyczki. Przedziały CPM powinny być również dostępne w momencie powstania pożyczki.
W procesie obliczania pełnego kosztu kredytu Należy wziąć pod uwagę:
- Płatności dokonywane przez organ pożyczki.
- Płatności odsetek.
- Wszelkiego rodzaju prowizje, opłaty za otwarcie rachunków i inne płatności na rzecz banku określone w umowie kredytowej. Należy zauważyć, że ostateczna decyzja w sprawie wniosku może zależeć od tych płatności.
- Opłata za obsługę kart kredytowych, na które kredytobiorca będzie dokonywał spłat kredytu.
- Płatności na rzecz osób trzecich, jeśli przewiduje to umowa pożyczki.
- Obowiązkowe płatności ubezpieczeniowe oraz płatności wynikające z dobrowolnej umowy ubezpieczenia.
Jak zmienia się wielkość całkowitego kosztu kredytu po wprowadzeniu nowej formuły?
Ponadto ustawa o kredycie konsumenckim wyraźnie określa parametry, które: w żadnym wypadku nie należy brać pod uwagę w procesie obliczania całkowitego kosztu:
- Płatności, które są dokonywane na podstawie wymagań określonych w prawie, a nie w umowie pożyczki (np. taka płatność jest ubezpieczenie zabezpieczenia).
- Grzywny i kary płacone przez kredytobiorcę z tytułu niedotrzymania zobowiązań zaciągniętych na zobowiązania kredytowe.
- Prowizja za spłatę kredytu wcześniej niż określona w umowie.
- Opłata za udzielenie informacji o zadłużeniu kredytowym.
W przypadku uzyskania kredytu na kartę, to w kalkulacji CPM nie uwzględniono również:
- Prowizje otrzymywane przez bank za zasilenie rachunku przez wierzycieli zewnętrznych.
- Płatności pobierane za transakcje wymagające przewalutowania (czyli w walucie innej niż waluta rachunku).
- Płatności za zawieszenie transakcji kartowych.
- Płatności za przekroczenie limitów w koncie karty.
- Prowizja za wypłatę środków z bankomatów firm trzecich.
- Płatność za ponowne wydanie karty bankowej.
- Prowizja za listy stop.
Ponadto istnieje szereg płatności, które są uważane za nielegalne, ale niektóre banki nadal pobierają je od swoich klientów (na przykład opłata za prowadzenie rachunku kredytowego lub za wcześniejszą spłatę kredytu). W takim przypadku konsument może zwrócić się do Rospotrebnadzor o ochronę swoich interesów.
Ponadto konsument rynku kredytowego musi zrozumieć, że na wartość CPM może mieć wpływ sam. Dzieje się tak nie podczas rejestracji, ale w trakcie spłaty kredytu. Można to wytłumaczyć faktem, że wskaźnik ten jest obliczany przez banki z uwzględnieniem całego okresu kredytowania.
W przypadku wcześniejszej spłaty dłużnik wpływa na pełną wartość. W końcu im mniej wszystkich kosztów pożyczkobiorca, tym szybciej spłaca całą kwotę zadłużenia. W tych przypadkach klient banku oszczędza na oprocentowaniu, a czasem także na ubezpieczeniu.
Zwróć szczególną uwagę
Publikacja wspomnianej już ustawy o kredytach konsumenckich miała na celu powstrzymanie manipulacji organizacji bankowych związanych z niską znajomością finansów Rosjan.
Jednak samo istnienie płatności, które nie są uwzględniane w kalkulacji pełnego kosztu kredytu, umożliwia instytucjom kredytowym ustalanie wysokich prowizji. Jest jednak zastrzeżenie: Klient sam decyduje, czy chce skorzystać z tej lub innej usługi. Ale banki zawsze dążą do tego, aby kredytobiorca był w rzeczywistości zmuszony do skorzystania z określonej usługi. I to tutaj instytucje finansowe mogą uwzględnić wszystkie te płatności, które wcześniej miały inne nazwy.
Dlatego bardzo trudno zarzucić bankowi naliczanie zbędnych prowizji. Umowa z pewnością wskaże każdą klauzulę wiążącą się z nadpłatą. A jeśli bank zażąda nieuzasadnionej nadpłaty, to konsument ma zawsze prawo nie korzystać z usług bankowych. Oznacza to, że jest to niezależna decyzja pożyczkobiorcy.
Aby bank nie czerpał korzyści z ignorancji zwracających się do nich obywateli, zaleca się ludności przynajmniej powierzchowne przestudiowanie podstawowych podstaw gospodarki w celu podniesienia poziomu ich inteligencji finansowej. Jeśli obywatel samodzielnie analizuje oferty pożyczek w procesie wyboru odpowiedniej pożyczki, zaleca się nie wahać się z przeprowadzeniem szczegółowego przesłuchania menedżera w sprawie każdej klauzuli zawieranej umowy. I tylko w tym przypadku konsument otrzyma rzetelną odpowiedź na pytanie, ile to będzie kosztować.
Wybierając kredyt, kredytobiorca bada produkty kredytowe szeregu banków, zwraca uwagę na kampanie reklamowe instytucji kredytowych oferujących niskie oprocentowanie kredytów. Ale niewiele osób o tym wie
Jaki jest całkowity koszt pożyczki?
Całkowity koszt kredytu (CCC) to kwota, jaką klient faktycznie płaci bankowi za wykorzystanie środków, czyli rzeczywisty koszt kredytu.
Praktyka ujawniania rzeczywistej ceny kredytu bankowego nie pojawiła się w Rosji od razu, ale po kilku latach oburzonych nieporozumień między instytucjami kredytowymi a kredytobiorcami. Z psychologicznego punktu widzenia cena pożyczki na 11% w skali roku na 15 lat wydaje się atrakcyjna, ale w efekcie przez cały okres spłaty będziesz musiał zapłacić dwa razy tyle, ile został zaciągnięty. Sprawę jeszcze bardziej komplikowało obfitość prowizji, procentowo i o stałej wysokości. Niektóre odsetki zostały naliczone od salda, a inne od pierwotnej kwoty pożyczki. W takiej sytuacji niemożliwe jest określenie realnego kosztu kredytu bankowego bez skomplikowanych obliczeń.
CPM jest wyrażony w%, ale nie odpowiada rocznej stopie procentowej wynikającej z umowy. Dzieje się tak dlatego, że cena oprócz odsetek może obejmować płatności za:
- w celu rozpatrzenia wniosku i sprawdzenia danych pożyczkobiorcy;
- o rejestrację i prowadzenie rachunku kredytowego;
- za wydawanie kart bankowych na podstawie umowy kredytu;
- za operacje w procesie rejestracji i obsługi pożyczki;
- koszt ubezpieczenia, jeżeli zawarcie umowy ubezpieczenia jest warunkiem udzielenia przez bank kredytu lub określa wysokość od niego stawek i prowizji;
- inne wydatki klienta bezpośrednio związane z udzieleniem kredytu bankowego, w tym obowiązkowe płatności na rzecz osób trzecich.
Pełny koszt pożyczki należy obliczyć jeszcze przed jej otrzymaniem, ponieważ warunki kredytowania są znane z góry.
Należy pamiętać, że lista kosztów zawartych w CPM nie jest nieskończona. Nie może być rozszerzona przez analogię, w opinii jednej ze stron transakcji, ani decyzją innych osób i organizacji.
W Federacji Rosyjskiej od 2013 roku obowiązuje ustawa „O kredycie konsumenckim (pożyczce)”. W kolejnym roku 2014 formuła obliczania całkowitego kosztu kredytu stała się obowiązkowa dla banków (o czym porozmawiamy poniżej).
CPC nie obejmuje:
- Wydatki pożyczkobiorcy poniesione nie zgodnie z warunkami pożyczki, ale w oparciu o wymogi prawa. Może to dotyczyć również niektórych rodzajów ubezpieczeń.
- Kary i dodatkowe koszty związane z naruszeniem dyscypliny płatniczej.
- Dodatkowe koszty obsługi kredytu, które są konsekwencją wyboru klienta. Przykładem jest wydłużenie okresu zapadalności pożyczki, które skutkuje przeliczeniem łącznych odsetek.
- Różnego rodzaju prowizje i dopłaty za określone sposoby spłaty kredytu: gotówką, przez terminale innych banków, z wykorzystaniem systemów płatniczych firm trzecich.
- Płatność za przepływ środków na karcie bankowej wydanej na podstawie umowy pożyczki.
Wynika z tego, że całkowity koszt pożyczki niekoniecznie jest równy kwocie, którą pożyczkobiorca faktycznie zapłaci pożyczkodawcy. Ponieważ w trakcie spłaty możliwe są:
- Opóźnienia w płatnościach lub przedterminowa spłata. Za pierwszego naliczana jest kara, drugi obiecuje przeliczenie odsetek i zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu lub kar, jeśli umowa przewiduje.
- Zmiany w warunkach spłaty kredytu. Taka możliwość jest często określona w umowie, ale jej wystąpienie jest powiązane z okolicznościami zewnętrznymi.
Te i inne okoliczności mogą mieć wpływ na kwotę faktycznie zapłaconą przez pożyczkobiorcę. Jeśli jednak zmiany w momencie uzyskania pożyczki nie są znane lub ich wystąpienie nie zależy od pożyczkodawcy, to nie zostaną one uwzględnione w całkowitym koszcie pożyczki.
Ważne jest, aby pełny koszt kredytu był znany z góry, jeszcze przed jego otrzymaniem. Jeśli bank ukrywa informacje na ten temat, wówczas transakcja powinna zostać unieważniona, umowa pożyczki powinna zostać rozwiązana, a wydane przez klienta środki powinny mu zostać zwrócone.
Dla odbiorców kredytów bankowych to wartość całkowitego kosztu kredytu, a nie oprocentowanie, powinna być kryterium oceny i porównania różnych produktów kredytowych.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Proces obliczania rzeczywistego kosztu kredytu odbywa się według skomplikowanych formuł, które są długie i nie są konieczne do poznania zwykłego konsumenta. Jednak warto zrozumieć, jak działa to obliczenie.
Przede wszystkim wyjaśnijmy - wszystkie płatności w ramach pożyczki są obliczane według własnych formuł. Odsetki główne naliczane są osobno, prowizje i inne płatności naliczane są osobno (w zależności od warunków umowy - od pierwotnej kwoty lub od niespłaconego salda). Następnie wszystkie uzyskane liczby są sumowane i składają się na całkowitą cenę pożyczki.
Poniższe wzory do obliczania kosztu pożyczki pomogą Ci ustalić płatności, a nie kwotę główną, od której obliczane są odsetki i inne względne wartości.
Pierwsza z formuł obliczeniowych wygląda tak:
LUW = i x BWP x 100;
tutaj UCI to całkowity koszt pożyczki; ЧБП - liczba okresów podstawowych; i - stopa procentowa w okresie bazowym. Przez okres bazowy rozumie się okres pomiędzy obowiązkowymi spłatami kredytu.
To równanie jest podane w tekście ustawy o kredycie konsumenckim (pożyczce) i ma zastosowanie.
Górna część ułamka, z literami ДК, to kwota określonej opłaty. Jeśli jest dokonywany na adres banku, wówczas kwota jest akceptowana ze znakiem dodatnim, jeśli jest to wydanie pożyczki - ze znakiem ujemnym. Drugi przedział zawiera wartość wpłaty w pełnym okresie bazowym, w pierwszym naliczana jest wpłata za część okresu. Wszystkie uzyskane wyniki są sumowane i ostatecznie są równe 0. Oznacza to równość przepływów pieniężnych otrzymanych przez bank i zapłaconych przez pożyczkobiorcę. W przypadku obliczeń pióra i papieru to równanie jest rzadko używane. Wygodniej jest obliczyć LUW, zastępując dane w tabeli Excela już wprowadzonymi formułami.
Uproszczona formuła obliczania kosztu pożyczki pomoże dokonać niezależnej kalkulacji:
Obliczenia dla tego są następujące:
- suma wszystkich spłat kredytu (S) jest dzielona przez kwotę otrzymaną z banku (S0);
- jeden jest odejmowany od wyniku dzielenia;
- otrzymaną liczbę dzielimy przez n - liczbę lat spłaty kredytu i mnożymy przez 100.
Suma jest prezentowana w procentach. Można ją porównać z podstawowym oprocentowaniem i sprawdzić wysokość dodatkowej nadpłaty.
Przykład obliczenia LUW
Obliczymy całkowity koszt pożyczki w wysokości 1 miliona rubli na 2 lata, przy 10% rocznie i z dodatkową prowizją w wysokości 12 tysięcy rocznie. Rodzaj płatności to renta, tj. w równych udziałach we wszystkich okresach.
Harmonogram płatności będzie następujący:
miesięczna płatność | przez zleceniodawcę | spłaty odsetek | zamawiać | niespłacone saldo |
|
Całkowita spłata pożyczki wynosi 1 milion 131 tysięcy 478 rubli 32 kopiejek. Wstawmy tę figurę do uproszczonego wzoru:
((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.
Całkowity koszt pożyczki wyniósł nieco ponad 6 i pół procenta rocznie, tj. 13,15% w dwa lata.
Dlaczego nie brzmi to jak podana stawka 10% rocznie?
Ponieważ odsetki były naliczane tylko od kwoty niespłaconego salda, ale była pobierana prowizja od pierwotnej kwoty kredytu.
Ten prosty przykład pokazuje, jak bardzo rzeczywistość różni się od tego, co wydaje się zrozumiałe przed obliczeniami.
Jak obliczyć koszt pożyczki online?
Ręczne obliczanie całkowitego kosztu pożyczki przy użyciu ogólnej (a nie uproszczonej) formuły może być bardzo długim ćwiczeniem z matematyki. Tutaj gwarantowana jest strata czasu, a ryzyko pomyłek jest bardzo wysokie. Ale ku uciesze użytkowników Internet oferuje wiele - programy, które mają już wszystkie formuły potrzebne do obliczeń, a jedyne, co pozostaje, to umieszczenie swoich danych w odpowiednich formularzach.
W praktyce poszukiwania pożyczki szczególnie przydatne będą kalkulatory z możliwością wyboru pożyczki spełniającej określone parametry, z funkcją wyszukiwania pożyczki na wymaganą kwotę i z odpowiednim oprocentowaniem. Oto dobry przykład takiego kalkulatora.
2063 wyświetleń
Jak już zauważyłeś, porównywanie kredytów jest dość pracochłonnym i czasochłonnym zajęciem. Dodatkowo, aby porównać warunki np. dla kredytów hipotecznych z różnych banków, trzeba dość dobrze orientować się nie tylko w udzielaniu kredytów, ale także w ubezpieczeniach, a także być dobrym prawnikiem. Aby uprościć procedurę, Centralny Bank Rosji wprowadził pojęcie „całkowitego kosztu pożyczki” (wcześniej wprowadzono pojęcie „efektywnej stopy procentowej”). W przypadku depozytów można zastosować pojęcie całkowitej wartości depozytu.
Wzór na obliczenie całkowitego kosztu kredytu
następująco:
- d i - data i-tej płatności;
- d 0 - data wpłaty wstępnej - to data przekazania środków pożyczkobiorcy;
- n to liczba płatności;
- DP i - kwota i-tej płatności z tytułu umowy pożyczki. płatności dwukierunkowe są odzwierciedlone różnymi znakami matematycznymi. Tak więc płatność na rzecz pożyczkobiorcy środków kredytowych jest odzwierciedlana znakiem minus, zwroty i prowizje są odzwierciedlane znakiem dodatnim;
- PSK - pełny koszt kredytu, wyrażony w % w skali roku
Przy ustalaniu pełnego kosztu pożyczki wszystkie płatności związane z udzieleniem pożyczki (prowizja za wydanie, rozpatrzenie wniosku itp.) są uwzględniane w płatności początkowej.
Co obejmuje kalkulacja całkowitego kosztu pożyczki:
1. Dokładnie znane płatności z tytułu umowy pożyczki, którymi są płatności związane z zawarciem i wykonaniem umowy pożyczki:
o spłacie kwoty głównej zadłużenia z tytułu pożyczki;
o spłacie odsetek od pożyczki;
opłaty i prowizje za wykonanie umowy pożyczki, rozpatrzenie wniosku pożyczkowego, wydanie środków pożyczkowych, otwarcie i prowadzenie rachunku;
prowizje za obsługę rozliczeniową i kasowo-operacyjną,
w przypadku kalkulacji kredytu na kartę bankową - prowizje za wydanie i coroczną obsługę kart kredytowych
2. Płatności na rzecz osób trzecich, jeżeli obowiązek zapłaty tych płatności wynika z zawarcia umowy pożyczki
- ubezpieczenie nieruchomości lub pojazdów
- płatności na rzecz notariuszy i notariuszy
- wycena zastawionej nieruchomości
Kalkulacja całkowitego kosztu kredytu nie obejmuje
płatności pożyczkobiorców, które nie wynikają z umowy pożyczki, ale z wymagań rosyjskiego ustawodawstwa. Na przykład w przypadku kredytu samochodowego będzie to CTP, który i tak musi zostać zawarty;
płatności związane z niedotrzymaniem przez pożyczkobiorcę warunków umowy pożyczki. Na przykład opóźnione płatności;
płatności pożyczkobiorcy za pożyczkę, które zależą od decyzji pożyczkobiorcy lub opcji jego zachowania. Np. opłata za wcześniejszą spłatę, opłata za otrzymanie gotówki w gotówce, opłata za udzielenie informacji o stanie zadłużenia.
Jeżeli w umowie kredytu przewidziano różne rodzaje naliczania kredytów, w zależności od decyzji kredytobiorcy, kalkulację całkowitej kwoty kredytu wylicza się na podstawie maksymalnej możliwej kwoty kredytu (limitu kredytu w rachunku bieżącym), okresu kredytowania oraz równych płatności wynikających z umowy kredytu .
Przykład obliczenia:
Podstawowe warunki pożyczki:
| Data | Oprocentowanie | Opłata główna | Prowizje i inne płatności | Reszta dług na końcu miesiące |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2011 | - 50 000,00 | |||
| 31.01.2011 | 833,33 | 4 166,67 | 1 500,00 | 45 833,33 |
| 28.02.2011 | 763,89 | 4 166,67 | 500,00 | 41 666,67 |
| 31.03.2011 | 694,44 | 4 166,67 | 500,00 | 37 500,00 |
| 30.04.2011 | 625,00 | 4 166,67 | 500,00 | 33 333,33 |
| 31.05.2011 | 555,56 | 4 166,67 | 500,00 | 29 166,67 |
| 30.06.2011 | 486,11 | 4 166,67 | 500,00 | 25 000,00 |
| 31.07.2011 | 416,67 | 4 166,67 | 500,00 | 20 833,33 |
| 31.08.2011 | 347,22 | 4 166,67 | 500,00 | 16 666,67 |
| 30.09.2011 | 277,78 | 4 166,67 | 500,00 | 12 500,00 |
| 31.10.2011 | 208,33 | 4 166,67 | 500,00 | 8 333,33 |
| 30.11.2011 | 138,89 | 4 166,67 | 500,00 | 4 166,67 |
| 31.12.2011 | 69,44 | 4 166,67 | 500,00 | 0,00 |
| Całkowity | 5 416,67 | 50 000,00 | 7 000,00 | 0,00 |
W tym przykładzie całkowity koszt pożyczki wynosił 55,49 %
Jak widać, całkowity koszt kredytu może bardzo różnić się od oprocentowania deklarowanego i reklamowanego przez bank. Ponadto nie należy go mylić z takim pojęciem, jak wzrost kosztu kredytu, który w dużej mierze zależy nie od oprocentowania, ale od okresu kredytowania.
Całkowity koszt pożyczki jest wystarczająco trudny do obliczenia za pomocą kalkulatora, ale Excel może być bardzo pomocny w jego obliczeniu. W arkuszach kalkulacyjnych kalkulacja ta jest przeprowadzana za pomocą funkcji IRR (wewnętrzna stopa zwrotu). Jeśli chcesz porównać kilka programów, pobierz
Niektóre organizacje kredytowe, z nieodpartą żądzą zysku, czasami nabierają takiej odwagi, że mimowolnie myśli się: „Czy w ogóle istnieje jakaś kontrola nad tymi facetami? A może to bezprawie nie jest kontrolowane przez nikogo?
Nie panikujcie, przyjaciele! Sytuacja jest pod kontrolą i jest „kontrola nad tymi facetami”! Wszystkie są „pod maską” Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Jedną z jego funkcji jest obliczanie średniego rynkowego całkowitego kosztu kredytu dla wszystkich rodzajów kredytów konsumenckich, a także zapewnienie, że CPM instytucji kredytowych nie przekracza wartości granicznych. Ale porozmawiajmy o wszystkim w porządku.
Jak CPM z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej ogranicza apetyty wierzycieli
Średnia wartość rynkowa całkowitego kosztu kredytu z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej jest narzędziem regulującym działalność kredytodawców w zakresie kredytów konsumenckich. Algorytm działania tego narzędzia został określony w częściach 8, 9, 10, 11 szóstego artykułu ustawy federalnej z dnia 21 grudnia 2013 r. Nr 353-FZ „W sprawie kredytu konsumenckiego (pożyczki)”. Ustawodawca ustanowił następujące zasady:
- 1. Warunki naliczania i publikacji średniego rynkowego CPM. Część 8 art. 6 ustawy nr 353-FZ stanowi, że Bank Rosji oblicza i publikuje średnią wartość rynkową całkowitego kosztu pożyczki kwartalnie, nie później niż 45 dni przed rozpoczęciem kwartału, w którym należy zastosować tę wartość.
- 2.
Procedura określania kategorii kredytów konsumenckich przez Bank Rosji. Niniejszy ustęp reguluje część 9 art. 6 ustawy nr 353-FZ. Oto, co mówi:
Kategorie kredytów konsumenckich (pożyczek) są określane przez Bank Rosji zgodnie z ustanowioną przez niego procedurą, biorąc pod uwagę następujące wskaźniki (ich zakresy) - kwotę pożyczki (pożyczki), okres spłaty konsumenta pożyczka (pożyczka), dostępność zabezpieczenia pożyczki (pożyczki), rodzaj pożyczkodawcy, cel pożyczki, zastosowanie elektronicznego środka płatniczego, dostępność limitu kredytowego.
Zgodnie z tą listą kryteriów Bank Centralny grupuje kredyty konsumenckie, a następnie oblicza średnią wartość rynkową UCI dla każdej grupy. - 3. Dane wyjściowe do obliczenia średniego rynkowego UCS. Zgodnie z częścią 10 artykułu 6 ustawy nr 353-FZ, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej oblicza średnią wartość rynkową QCI na podstawie danych otrzymanych od co najmniej 100 największych wierzycieli lub co najmniej 1/3 całkowitej liczby wierzycieli udzielających pożyczek odpowiedniej kategorii.
- 4. Wartości graniczne UCS ustalone przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Część 11 art. 6 ustawy nr 353-FZ stanowi, że całkowity koszt kredytu konsumenckiego nie powinien przekraczać o więcej niż 1/3 średniej wartości rynkowej CPC obliczonej przez Bank Centralny dla kredytów tej kategorii.
Podsumować. Tak więc działalność finansowa na rynku kredytów konsumenckich jest regulowana przez ustawę federalną nr 353-FZ, która nie pozwala chciwym wierzycielom okradać swoich klientów, ustalając niebotyczne wartości CPC. I to świetnie, przyjaciele!
Gdzie jest publikowana średnia rynkowa całkowitego kosztu pożyczek?
Informacje o średnich wartościach rynkowych całkowitych kosztów kredytów konsumenckich (pożyczek) są publikowane na stronie internetowej Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Klikając w podany link, znajdziesz się na stronie z tymi danymi.
Na swojej stronie internetowej Bank Centralny Federacji Rosyjskiej publikuje średnie rynkowe wartości CPM dla następujących instytucji finansowych:
- Organizacje kredytowe.
- Organizacje mikrofinansowe.
- Kredytowe spółdzielnie konsumenckie.
- Rolnicze spółdzielnie kredytów konsumenckich.
- Lombardy.
Nie później niż 45 dni przed rozpoczęciem nowego kwartału strona opublikuje pliki pdf z obliczeniami Banku Rosji. Każdy gość może bezpłatnie pobrać interesujący go plik i zapoznać się z aktualnymi informacjami na temat średnich wartości rynkowych całkowitego kosztu pożyczki. Dane te są przedstawione w tabeli z czterema kolumnami. To wygląda tak:
- Pierwsza kolumna- numer porządkowy wiersza kategorii (wiersze w ramach kategorii głównych są wskazane w formacie podrozdziałów, np. 1.1, 1.2 lub 2.1, 2.2, 2.3 itd.).
- Druga kolumna- nazwa kategorii kredytów konsumpcyjnych (pożyczek).
- Trzecia kolumna- średnie wartości rynkowe całkowitego kosztu kredytów konsumpcyjnych (pożyczek). Wskazuje się tutaj tę samą średnią ważoną obliczoną wartość, uzyskaną na podstawie danych od co najmniej 100 największych wierzycieli lub co najmniej 1/3 całkowitej liczby wierzycieli, zgodnie z częścią 10 art. 6 ustawy nr 353-FZ .
- Czwarta kolumna- wartości graniczne całkowitego kosztu kredytów konsumpcyjnych (pożyczek) w procentach rocznych. Jest to właśnie „poprzeczka”, powyżej której żaden pożyczkodawca udzielający pożyczek określonej kategorii nie ma prawa „przeskoczyć”. Wartości graniczne są obliczane bardzo prosto - 1/3 ich wartości jest dodawana do średniego rynkowego CPM z trzeciej kolumny, zgodnie z częścią 11 art. 6 ustawy nr 353-FZ.
Jak widać, tabela jest skompilowana w prostym i przyjaznym dla użytkownika formacie, a co najważniejsze, nie ma w niej nic zbędnego.
Przyjaciele, na tym kończymy cykl publikacji o pełnym koszcie pożyczki. Mamy nadzieję, że udało nam się ujawnić ten temat jak najwięcej i znalazłeś odpowiedzi na wszystkie swoje pytania!
20 minut. czytanie
Zaktualizowano: 28.05.2019
Jaki jest całkowity koszt pożyczki? Dlaczego ten wskaźnik jest potrzebny? Jakie wydatki są brane pod uwagę przy ich obliczaniu? Czy można samemu obliczyć wartość LUW i jak to zrobić poprawnie? Dlaczego w większości przypadków obliczenia są błędne? Na te i wiele innych pytań odpowiemy w tym artykule.
Jeśli nazwa organizacji jest podana w umowie (na przykład biuro rzeczoznawcze), obliczenia zostaną wykonane według stawek tej organizacji.
Zdarza się, że umowa przewiduje kilka osób trzecich. Na przykład ubezpieczyciele z wyborem. Wtedy kalkulacja będzie oparta na taryfach jednego z nich.
Jeśli krąg ubezpieczycieli nie ogranicza się do banku, stosuje się stawki DOWOLNEJ organizacji ubezpieczeniowej znanej w momencie obliczania.
Oznacza to, że wartość wskaźnika zapisanego w umowie będzie przybliżona!
Ważny! Bank musi ujawnić informacje o firmie ubezpieczeniowej po stawkach, z których dokonano kalkulacji. Bank ma również obowiązek wskazać, że zawierając umowę z innym ubezpieczycielem, wartość UCS będzie inna.
Przy rozliczaniu składek ubezpieczeniowych we wskaźniku UCS niedokładność może być związana z innymi cechami obliczeń.
Prawo zezwala (klauzula 5 art. 4 w komentarzach Konsultanta) na obliczenie kosztów usług stron trzecich według taryf firmy bez uwzględnienia cech osobistych kredytobiorcy.
Na przykład, w przypadku ubezpieczenia samochodu, bez uwzględnienia wieku lub doświadczenia w prowadzeniu pojazdu oraz cech auta (osiągi, marka, rok produkcji).
Wtedy bank ma obowiązek powiadomić o tym kredytobiorcę.
Przy określaniu wartości UCS stosuje się taryfy obowiązujące w momencie obliczania. Mogą się zmienić w przyszłości. Wtedy UCS w kontrakcie będzie się różnić od rzeczywistego.
6 Cena ubezpieczenia, gdy odszkodowanie za zdarzenie objęte ubezpieczeniem otrzymuje NIE pożyczkobiorca, a NIE jego krewny.
Na przykład, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne od kwoty kredytu zostanie uwzględnione w PSK, jeżeli po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego otrzyma je nie kredytobiorca, ale bank na spłatę kredytu.
7 Ubezpieczenie, jeżeli określa warunki kredytu. W tym warunki, stawki i kwoty.
Na przykład Gazprombank w sprawie kredytów konsumenckich wskazuje, że oprocentowanie wzrasta o 0,5 pkt proc. w przypadku braku umowy ubezpieczenia lub jej wygaśnięcia. Bank musi wziąć to ubezpieczenie pod uwagę.
Kliknij, aby powiększyć obraz
Czego bank nie bierze pod uwagę przy obliczaniu CPM?
1 Płatności są wymagane przez prawo.
Na przykład, CMTPL nie jest uwzględniana w obliczeniach.
2 Płatności w przypadku naruszenia przez kredytobiorcę umowy.
Na przykład, kara za zwłokę. Co więcej, nie da się z góry ustalić, czy kredytobiorca zapłaci w terminie, czy z opóźnieniem.
3 Płatności w zależności od decyzji kredytobiorcy. Muszą być związane z pożyczką i przewidziane w umowie.
Na przykład, prowizja za wypłatę lub opłata za wcześniejszą płatność.
4 Cena ubezpieczenia zabezpieczenia np. CASCO.
5 Ubezpieczenie z warunkami:
- rejestracja ubezpieczenia nie ma wpływu na decyzję kredytową banku i cenę kredytu;
- kredytobiorca otrzymuje dodatkowe korzyści z tych usług (np. przy kredycie samochodowym stawka taryfy ubezpieczenia na życie różni się od stawki bez kredytu);
- pożyczkobiorca może zrezygnować z tych usług w ciągu 14 dni.
Na przykład: jeśli ubezpieczenie na życie i zdrowie kredytobiorcy z kredytem samochodowym spełnia te warunki, bank MOŻE nie doliczyć ubezpieczenia do kalkulacji.
Ważny. Wyjątki te pozwalają bankom na różnicowanie warunków kredytów tak, aby nie brać pod uwagę ubezpieczenia.
Co się naprawdę dzieje? Co Sberbank i Alfabank biorą pod uwagę w PSK?
Ustawa zawiera przepisy ogólne i nie zawiera wskazówek dotyczących uwzględniania w kalkulacji poszczególnych ubezpieczeń lub innych dodatkowych opłat. Daje to podstawę do różnych interpretacji i pozwala wierzycielom na rozważenie w sposób, który jest dla nich bardziej opłacalny.
Prawo przewiduje wiele wyjątków, co również na rękę bankierom.
Ponadto bankierzy czasami nie wiedzą, jak poprawnie zinterpretować artykuł prawa. Świadczą o tym ich prośby do Banku Centralnego o wyjaśnienie.
Kliknij na zdjęcie, aby powiększyć
Jeśli działania banku są legalne, ale nie wszystkie płatności zostały uwzględnione w kalkulacji, nie ma sensu narzekać i pisać oświadczeń. Ważne jest, aby zrozumieć, że Twoja pożyczka wiąże się z pewnymi wydatkami. Mogą nie być uwzględnione w kalkulacji kosztów, ale będą przewidziane w umowie - przeczytaj uważnie.
Dokonaj niezależnej kalkulacji, biorąc pod uwagę wszystkie możliwe płatności. Wtedy niespodzianki się nie wydarzą i będziesz mógł umiejętnie zarządzać własnymi pieniędzmi, planując nadchodzące wydatki.
PSK jest obliczany niezależnie przez bank i kredytobiorcę.
Bank dokonuje kalkulacji i powiadamia kredytobiorcę:
1 Umieszczając oferty pożyczek na oficjalnej stronie internetowej. Bank jest zobowiązany do ujawnienia informacji o warunkach kredytu. Zakres UCS jest wymieniony dla każdego produktu. Ta metoda powinna być stosowana na etapie analizy i selekcji propozycji kredytowych.
To prawda, że w niektórych przypadkach musisz poszukać tych informacji na stronie.
Na przykład, Gazprombank, opisując warunki pożyczek, na samym końcu podaje link do sekcji „Taryfy. Stawki. Notowania”, gdzie można znaleźć zakres CPC. Ale tutaj również musisz najpierw wybrać konkretną sekcję, a następnie otworzyć plik w formacie „pdf”.
2 Przy sporządzaniu umowy pożyczki. Albo gdy zmienią się warunki. Tutaj widzisz CPC w momencie zawarcia umowy. Możesz sprawdzić swoje obliczenia zaczerpnięte z pierwszego akapitu.
Wartość LUW jest podana na pierwszej stronie umowy w prawym górnym rogu w kwadratowej ramce. Wskaźnik jest drukowany dużymi literami w kolorze czarnym.
3 W przypadku wcześniejszej spłaty części zadłużenia.
Jak samemu obliczyć pełny koszt pożyczki?
Po co samemu liczyć PUK?
- musisz uzyskać dokładną wartość przed podpisaniem umowy.
Strona internetowa banku wskazuje zakres wartości UCI, ponieważ oprocentowanie i inne warunki kredytu różnią się dla różnych kredytobiorców;
- jeśli chcesz porównać różne opcje pożyczki;
- jeśli nie ma zaufania do banku, który nie bierze wszystkiego pod uwagę w kalkulacji. Na przykład Alfabank bierze pod uwagę koszt wyceny zabezpieczenia hipoteki, Sberbank nie.
Obliczenie pełnego kosztu różni się od obliczenia oprocentowania kredytu. Formuła obliczeniowa podana jest w art. 6 ustawy.
Kliknij, aby powiększyć obraz
Formuła jest złożona i nie zawsze nawet bankowiec rozumie znaczenie i procedurę jej obliczania. Rozwiążmy to.
Całkowity koszt pożyczki odpowiada wskaźnikowi wewnętrznej stopy zwrotu. W matematyce finansowej określa się ją jako IRR (wewnętrzna stopa zwrotu).
Wartość odpowiada stopie procentowej, przy której aktualna wartość netto (NPV) wynosi zero.
Co to jest obecny dochód netto? Najpierw zdefiniujmy, czym są dochód, wydatek i dochód netto.
Zobrazujmy przepływy pieniężne z kredytu w wysokości 120 000 rubli, na okres 12 miesięcy w tempie 28%.
Pod warunkiem, że płatność jest dożywotnią (wszystkie płatności na spłatę pożyczki mają tę samą kwotę), wartość każdej płatności wyniesie 11 581,72 rubli. Płatności te są oznaczone kolorem jasnoniebieskim i reprezentują dochód z pożyczki. Dochód z punktu widzenia banku, który otrzyma te kwoty.
Koszt kredytu dla banku jest pokazany na czerwono - jest to sama kwota kredytu - 120 000 rubli.
| termin płatności | numer płatności | typ płatności | ilość, pocierać. |
| 10.sty.18 | 0 | konsumpcja | -120000 |
| 10 lutego 18 | 1 | dochód | 11580,72 |
| 10.Mar.18 | 2 | dochód | 11580,72 |
| 10 kwi 18 | 3 | dochód | 11580,72 |
| 10 maja 18 | 4 | dochód | 11580,72 |
| 10 czerwca 18 | 5 | dochód | 11580,72 |
| 10.lip.18 | 6 | dochód | 11580,72 |
| 10 sierpnia 18 | 7 | dochód | 11580,72 |
| 10 września 18 | 8 | dochód | 11580,72 |
| 10.10.18 | 9 | dochód | 11580,72 |
| 10 lis 18 | 10 | dochód | 11580,72 |
| 10.gru.18 | 11 | dochód | 11580,72 |
| 10 stycznia 19 | 12 | dochód | 11580,72 |
| Całkowity | 18968,64 | ||
Dochód netto banku (nadpłata dla klienta) to różnica między wszystkimi przychodami a wydatkami. W naszym przypadku okazało się, że 18 968,68 - w tabeli jest wyróżnione pogrubieniem.
Przyjrzyjmy się teraz wartości bieżącej netto. Wszystkie spłaty pożyczki są dokonywane w różnym czasie (daty podane są w tabeli). Data wydania - kolor czerwony. Wszystkie pozostałe - niebieskie - płatności w odstępie 1 miesiąca.
Pieniądze z czasem tracą na wartości. Dziś kupię dużą tabliczkę czekolady za 100 rubli, a za rok będzie kosztować 120. Oznacza to, że za rok 100 rubli nie wystarczy na zakup tabliczki czekolady. To znaczy 100 rubli. dziś i rok później różne kwoty. W naszym przykładzie 100 rubli. dziś odpowiadają 120 rubli za rok.
Dyskontowanie to doprowadzenie przyszłych pieniędzy do ich obecnej wartości. Oznacza to, że jeśli przyniesiesz do chwili obecnej (zniżkę) koszt tabliczki czekolady w przyszłym roku (120 rubli), otrzymasz 100 rubli.
Wszystkie spłaty pożyczki należy zdyskontować do dnia pożyczki. Wartość bieżąca netto to suma wszystkich zdyskontowanych płatności.
Musimy określić stopę dyskontową, przy której bieżąca wartość netto będzie wynosić zero. To znaczy dzisiejsze 100 rubli. wyniesie 120 rubli za rok. Ta stawka to IRR. Będzie odpowiadać wartości całkowitego kosztu pożyczki.
W przykładzie pożyczki jest to stopa, przy której nadpłata wyniesie zero. To znaczy pożyczka w wysokości 120 000 rubli. będzie równa sumie wszystkich zdyskontowanych płatności klientów na rzecz banku.
Do samodzielnego obliczenia potrzebny będzie program EXEL.
Daty znajdują się w kolumnie „B”. Pierwsza data (a raczej zero) - 10 stycznia 2018 r. - data zatwierdzenia pożyczki. W tym dniu dokonujemy kalkulacji (rabatu) i określamy IRR czyli pełny koszt kredytu.
W kolumnie „C” wskazujemy kwoty. Pierwsza kwota jest ujemna - zatwierdzona pożyczka. Reszta jest pozytywna - wszystkie płatności zgodnie z harmonogramem.
EXEL ma wbudowaną funkcję określania IRR (w naszym przypadku UCS), nazywa się ona „SIEĆ”.
Aby obliczyć w komórce „C15” wprowadź znak równości i nazwę formuły „PURE”. Na rysunku formuła jest pokazana na pasku formuły - podkreślona na czerwono.
Następnie w nawiasach wpisz najpierw wszystkie wartości (niebieska czcionka we wzorze i niebieski zakres w tabeli), a następnie daty (zielona czcionka we wzorze i zielony zakres w tabeli).
Wciskamy „enter” i widzimy w komórce „C15” wartość 0,3204 (dolna cyfra). To jest całkowity koszt pożyczki. Tylko to jest wyrażone nie w procentach, ale w ułamkach jednostki. Aby wyrazić to w procentach, mnożymy wartość przez 100. Wynik jest widoczny w komórce „C16”. Okazało się, że 32.04.
Tak więc przy pożyczce na okres 12 miesięcy w wysokości 120 tysięcy w wysokości 28% rocznie, co odpowiada miesięcznej płatności 11 580,72 rubli, CPC wyniesie 32,04.
Ważny. W tym przykładzie płatności pożyczki są traktowane jako dane wejściowe. Jak i gdzie pożyczkobiorca może je otrzymać?
W umowie pożyczki w harmonogramie spłat. Jeśli nie ma jeszcze umowy. Musisz sam wykonać obliczenia płatności. W tym celu możesz skorzystać z dowolnego kalkulatora pożyczki online.
Wprowadź w formularzu wszystkie znane parametry pożyczki, kliknij „Oblicz” i zobacz wynik. Kwota miesięcznej płatności jest na rysunku zakreślona na czerwono.
Wybór kalkulatora do obliczania LUW. Na przykład ten: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Wskazujemy parametry pożyczki (weźmy poprzedni przykład):
- termin 12 miesięcy;
- kwota 120 000;
- stawka 28;
- data zatwierdzenia 10 stycznia 2018 r.
W razie potrzeby wprowadź w formularzu informacje o ubezpieczeniu i innych dopłatach. Na razie liczymy bez ubezpieczenia.
Otrzymujemy 32,04%, co odpowiada wartości wyliczonej w EXEL.
Czy okres kredytowania i wcześniejsza spłata wpływają na kalkulację
Aby odpowiedzieć na pytanie, porównajmy pożyczkę w kwocie 120 000 przy oprocentowaniu 28% na okres 1 i 2 lat.
Dla pożyczki na okres jednego roku PSK wyniosło 32,04%, przy dwukrotnym wzroście terminu - wartość spadnie do 31,97%. Na rysunku wartości te są pokazane na biało.
Wraz ze wzrostem terminu następuje spadek całkowitego kosztu, choć nieistotny.
Teraz określmy wpływ wcześniejszej spłaty na wielkość LUW. W przypadku pożyczki na okres 1 roku planujemy przedterminową spłatę salda zadłużenia (kapitału) wraz z 10. regularną spłatą.
O pożyczkę na okres 2 lat - razem z 14.
Rysunek pokazuje, że zmiana LUW jest niejednoznaczna. Przy okresie kredytowania 2 lata przedterminowa spłata zwiększa PSK, przy okresie rocznym maleje.
Sprawa życia
Maxim: „Problem powstał w ten sposób - była hipoteka. Początkowo kontrakt wskazywał CPM na poziomie 14,3%. Po każdej wcześniejszej spłacie harmonogram był przeliczany. Dali nową wartość UCS. W rezultacie po drugiej przedterminowej wpłacie całkowity koszt wzrósł do 16,4% ??? Z czym to się wiąże nie jest jasne. Napisałem roszczenie. Udzielili odpowiedzi, ale jest coś niezrozumiałego w odniesieniu do niektórych formuł, obliczeń itp. ”
Złożoność obliczeń i interpretacji sprawia, że wskaźnik jest niewygodny do użytku osobistego.
Porównajmy te same opcje pod względem kwoty nadpłaty.
W przypadku kredytu na okres 2 lat kredytobiorca przepłaci do banku 38 079 rubli, czyli znacznie więcej niż za rok - 18 969. Wcześniejsza spłata zdecydowanie zmniejsza nadpłatę, niezależnie od okresu kredytowania. Wskaźnik jest jasny. Dlatego w przypadku wcześniejszego anulowania lepiej skupić się na ostatecznej nadpłacie, a nie na wskaźniku CPM.
Ponownie odniesiemy się do zmian w prawie. Zgodnie z nim banki dodatkowo będą obliczać i wnosić do kredytobiorcy PSK w kategoriach pieniężnych. Odpowiada nadpłacie (jeśli nie zagłębiasz się w kwestię jej składu, biorąc pod uwagę prowizje i ubezpieczenia).
Czy LUW wpływa na metodę obliczeń?
Renta i zróżnicowane płatności.
Spłaty spłaty kredytu mogą być dożywotnie (takie same) oraz zróżnicowane (zmniejszające się poprzez zmniejszenie kwoty odsetek).
Zróbmy obliczenia dla tego samego przykładu.
| Indeks | Data | Zróżnicowane płatności | Płatności renty |
| Data zatwierdzenia | 10.sty.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| płatność 1 | 10 lutego 18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| płatność 2 | 10.Mar.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| płatność 3 | 10 kwi 18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| płatność 4 | 10 maja 18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| płatność 5 | 10 czerwca 18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| płatność 6 | 10.lip.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| płatność 7 | 10 sierpnia 18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| płatność 8 | 10 września 18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| płatność 9 | 10.10.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| płatność 10 | 10 lis 18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| płatność 11 | 10.gru.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| płatność 12 | 10 stycznia 19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| NADPŁATA | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| LUW | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,04 |
Zróżnicowane płatności są bardziej opłacalne dla kredytobiorcy. W nich kwota nadpłaty i wartość UCS jest mniejsza.
Dokładna i przybliżona metoda obliczeń.
Jeśli są dokładne, weź pod uwagę dokładną liczbę dni w każdym miesiącu i roku. To znaczy w 30 lub 31 miesiącu i 28 lub 29 lutego. W roku jest ich 365 lub 366.
W przybliżeniu każdy miesiąc składa się z 30 dni.
Dokonamy kalkulacji kredytu na tych samych warunkach przy zróżnicowanej płatności.
| Indeks | Data | Dokładne płatności | Przybliżone płatności |
| Data zatwierdzenia | 10.sty.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| płatność 1 | 10 lutego 18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| płatność 2 | 10.Mar.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| płatność 3 | 10 kwi 18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| płatność 4 | 10 maja 18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| płatność 5 | 10 czerwca 18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| płatność 6 | 10.lip.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| płatność 7 | 10 sierpnia 18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| płatność 8 | 10 września 18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| płatność 9 | 10.10.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| płatność 10 | 10 lis 18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| płatność 11 | 10.gru.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| płatność 12 | 10 stycznia 19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| NADPŁATA | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| LUW | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,05 |
Dokładna metoda przyniosła mniej nadpłat i UCI.
Przykład obliczenia całkowitego kosztu
Pełny koszt kredytu konsumenckiego
Dlaczego całkowity koszt kredytu różni się od oprocentowania?
Wartość UCI różni się od odsetek od pożyczki z dwóch powodów:
1 Płatności odsetkowe nie są jedynym czynnikiem przy obliczaniu CPM. W takich przypadkach wartość UCI będzie zawsze wyższa niż stopa procentowa.
2 Roczna stopa procentowa i CPR to matematycznie różne wskaźniki. Wartość IRR odpowiada wewnętrznej stopie zwrotu (IRR).
IRR charakteryzuje średni roczny zwrot z kredytu dla banku lub koszt dla kredytobiorcy. Formuła opiera się na dyskontowaniu i bierze pod uwagę, że pieniądze, które wpłacasz do banku „dzisiaj” są warte więcej niż pieniądze wpłacone na koniec okresu kredytowania.
Dlatego w większości przypadków, nawet jeśli brane są pod uwagę tylko odsetki, CPM jest wyższy niż stopa procentowa.
Wniosek
Całkowity koszt jest informacyjnym wskaźnikiem wyboru przez pożyczkobiorcę optymalnej pożyczki.
Banki obliczają CPM w procentach. W ramach PSK w różny sposób uwzględniają ubezpieczenia i inne płatności. Kalkulacja jest złożona i niejednoznaczna. Nie zawsze jest możliwe prawidłowe porównanie różnych opcji.
Dlatego pełny koszt należy obliczyć samodzielnie, w tym wszystkie oczekiwane płatności. Umożliwi to realną ocenę każdej propozycji pożyczki.
Koszt możesz obliczyć w programie EXEL lub korzystając z jednego z wielu kalkulatorów kredytowych. Ważne jest, aby przeliczyć wszystkie opcje w jeden sposób (tylko na jednym kalkulatorze), ponieważ różne kalkulatory dają różne wyniki.
Jeśli jesteś nowy w matematyce finansowej, lepiej skupić się na innym wskaźniku. Zdecyduj, ile pieniędzy chcesz wziąć i jak długo naprawdę spodziewasz się spłaty. Rozważ kwotę nadpłaty dla różnych opcji. Wybierz ten, w którym płacisz mniej.
Wideo na deser: skaczący motocykl Harley-Davidson
