Co to jest premium netto i jego struktura. Analiza jednorodnego portfela ubezpieczeniowego przy użyciu normalnego przybliżenia. Ubezpieczenie na życie P-Stern

ubezpieczenie na życie P-Stern

Nagroda netto jest obliczana przez wzór:

Pełne ubezpieczenie na życie, opóźnione t. lata

W tym rodzaju ubezpieczenia, składka netto jest obliczana przez wzór:

p-Letnie tymczasowe ubezpieczenie na życie, opóźnione t. lata

Pełne ubezpieczenie na życie z stale rosnącą korzyścią

19. Obliczanie składek netto z pełnym ubezpieczeniem życia z zapłatą świadczeń ubezpieczeniowych na końcu ostatni rok Życie.

Obliczanie składek netto dla poważnych dyskretnych

Walki Ubezpieczenie

Na podstawie definicji dyskretnych rodzajów ubezpieczeń, a koncepcja kosztów aktuarialnych można uzyskać przez następujące wzory do obliczania składek netto:

1. Pełne ubezpieczenie na życie z zapłatą świadczeń ubezpieczeniowych pod koniec ostatniego roku życia.

Netto jest obliczana jako

jest to dyskretna analiza ciągłej funkcji upraszczającej.

20. Obliczanie składek netto z p-rokiem tymczasowym i mieszanym ubezpieczeniem na życie

płatność świadczeń ubezpieczeniowych pod koniec ostatniego roku życia.

p.-lato tymczasowe ubezpieczenie na życie z korzyściami pod koniec roku śmierci

3. p.-lato mieszane ubezpieczenie na życie z korzyściami płatniczymi na koniec roku śmierci

4. Pełne ubezpieczenie na życie z zapłatą świadczeń ubezpieczeniowych pod koniec ostatniego roku życia, opóźnione dla ton

5. Ukończ ubezpieczenie na życie z rocznie rosnącymi korzyściami i korzyściami pod koniec ostatniego roku życia

Opisujemy, możemy pisać w formie

Oto dyskretna funkcja uproszczenia.

21. Związek między ciągłym i dyskretnym ubezpieczeniem na życie.

Dyskretne ubezpieczenie na życie kwota ubezpieczenia zapłacił pod koniec roku śmierci. Obliczenia można przeprowadzić bezpośrednio w tabelach oczekiwanych trwałości.

Obliczanie premii netto z dyskretnym ubezpieczeniem życia, możliwe jest obliczenie premii netto z odpowiednimi rodzajami ciągłego ubezpieczenia. Aby skojarzyć ciągłe i dyskretne rodzaje ubezpieczeń, konieczne jest przedstawienie pewnych założeń dotyczących prawa dystrybucji żywotności dla wieków ułamkowych.

Zwykle zakłada się, że to prawo jest jednolite. Wiadomo, że w tym przypadku zmienne losowe i niezależne i ma jednolitą dystrybucję przez. Następnie możemy uzyskać następujące wzory wiążące premię netto dla odpowiednich ciągłych i dyskretnych rodzajów ubezpieczeń:

Powyższe wzory umożliwiają obliczenie jednorazowej premii netto do ciągłych rodzajów ubezpieczeń za pośrednictwem cech, które są wystarczająco obliczane zgodnie z danymi podanymi w ogólnej długości trwałości trwałości.

22. . Analiza roszczenia podsumowującego w długoterminowym modelu ubezpieczeń na życie.

Pozwól na czas firma ubezpieczeniowa Zawarł umowy ubezpieczenia na życie. Oznaczono przez - premii, a poprzez - kwotę świadczeń ubezpieczeniowych wypłacanych Traktatowi w przypadkowym punkcie czasu. Umieść wartości w kolejności zwiększenia :. W momencie czasu kapitał firmy można obliczyć jako

a firma nie pęknie, jeśli stan typu jest zadowolony:

gdzie jest aktualna wypłata płatności traktatu ubezpieczeniowego. Prawdopodobieństwo niewygodne zostanie obliczone według wzoru:

który jest podobny do odpowiedniej formuły na krótkoterminowe ubezpieczenie na życie. Oznacza to, że obliczenie prawdopodobieństwa niewygodne z długotrwałym ubezpieczeniem jest wykonany w taki sam sposób jak w przypadku ubezpieczenia krótkoterminowego z wartościami strat.

Następnie opłata za ubezpieczenie będzie wyglądać:

gdzie jest nieporozumienia, ale odpowiednia składka ubezpieczeniowa, która jest obliczana podobnie do krótkoterminowego ubezpieczenia na życie.

W najprostszym przypadku, gdy składka ubezpieczeniowa jest podzielona proporcjonalnie do oczekiwań matematycznych, otrzymujemy:

Dzięki bardziej złożonymi modelami ubezpieczeń długoterminowych nie zawsze jest możliwe wyrażenie:

a) Prawdopodobieństwo niesprawywania w postaci prostej formuły formy (32);

b) Premii składki i ubezpieczenia netto w formie (34).

Netto Netto. - Część składki ubezpieczeniowej przeznaczona bezpośrednio do pokrycia obrażeń. Netto jest główna część Składka brutto ..

Premium netto składa się z opłaty Premii Premium and Ryzyka (ubezpieczenia ryzyka).

Netto Net Netto.

Definicja premii ryzyka netto tradycyjnie odnosi się do dziedziny obliczeń aktuarialnych i matematyki ubezpieczeniowej. Pure Premium jest obliczana na podstawie szkód dla szkód ostatni okres i jest produktem częstotliwości ofensywnej sprawa ubezpieczenia Średnia ilość uszkodzeń wzdłuż całej całości roszczeń ubezpieczeniowych nastąpiła w przeszłości.

Pre Pre Pure Risk Premium \u003d częstotliwość uszkodzeń X średnia obrażenia

Częstotliwość uszkodzeń jest zdefiniowana jako szczególne uszkodzenia od dzielenia liczby przypadków w obserwowanym zestawie, liczba jednostek obserwacyjnych zawartych w nim.

Średnie szkody są prywatne z podziału. całkowita kwota Uszkodzenie obserwowanego okresu według liczby przypadków szkód w tym samym okresie.

Dodatek na ryzyko (ubezpieczenie)

Premia na ryzyko ma na celu zwiększenie wiarygodności ochrony ubezpieczeniowej.

Identyfikując wzorce uszkodzeń w wyniku przypadkowych zdarzeń w przeszłości i determinacji na podstawie tych wcześniejszych doświadczeń nieświadomości w przyszłości, błędy dwóch gatunków są nieuniknione:

• Błąd diagnostyczny, który pojawia się w wyniku niepełnych informacji. Wynika to z faktu, że próbka statystyczna jest ograniczona i nie spełnia wymogów prawa dużej liczby.
• Błąd prognozy, który jest taki, że w przyszłości nie będzie pełny zbieg okoliczności z okolicznościami poprzedniego okresu, na podstawie których ustalono składkę ryzyka netto. Może to być konsekwencja wpływu nieodwołanych lub zmienionych czynników. Udowodniono, że nawet z bardzo dobrymi informacjami o uszkodzeń, przyszłe obrażenia przekracza swoją wartość w połowie przypadków.

W celu zagwarantowania wiarygodnej ochrony ubezpieczeniowej, tj. zwiększyć prawdopodobieństwo zebrane pieniądze Wystarczy do wypłaty szkód w przyszłości we wszystkich przypadkach, dodaje się składkę ryzyka (ubezpieczenia) do netto.

Wielkość dopłaty ryzyka nie może być mniejsza niż wartość odchylenia standardowego sumprintment Suma Ubezpieczonego.

Korzystanie z podnoszenia netto czynnika ubezpieczeniowego w celu określenia premii netto

Oczekiwana kwota składki netto może być zdefiniowana jako praca sumy ubezpieczonej na stawce netto. Wskaźnik netto jest procentowy, który odzwierciedla prawdopodobieństwo straty, obliczonej na podstawie stosunku sumienia kwoty ubezpieczeniowej ubezpieczonych.

Rozmiar nagród netto zależy od wzoru:

NET NEST \u003d Suma ubezpieczenia X net-bet / 100

Koncepcja i struktura premia brutto

Definicja 1.

Premium brutto - jest to pewna ilość umowy ubezpieczenia pieniądzeCo jest zobowiązane do zapłaty ubezpieczonej przez pewien okres czasu.

W strukturze składek brutto przydzielają premię netto i ładunek.

Nagroda Net jest niezbędna do wypełnienia zobowiązań Spółki Ubezpieczeń w ramach umów ubezpieczeniowych. Może składać się z następujących elementów:

• premia ryzyka zaprojektowana w celu pokrycia uszkodzeń, gdy wystąpi zdarzenie ubezpieczone;
• premium ryzyka wymagane do rekompensaty zwiększonej szkody w przypadku ewentualnego wzrostu prawdopodobieństwa występowania ryzykownego zdarzenia;
• wkład oszczędności używany wyłącznie w ubezpieczeniu na życie i przeznaczony do gromadzenia pewnej ilości środków w okresie terminu umowy z późniejszą płatnością.

Premium ryzyka jest zawsze obecne w składce netto i jest przeznaczony do tworzenia funduszu rezerwowego ubezpieczeniowego, a ryzykowna dopłata jest brana pod uwagę przy obliczaniu premii netto według uznania Spółki Ubezpieczeń i przechodzi do powstania rezerwy fundusz.

Obciążenie, który jest częścią struktury premii brutto, jest koszt firmy ubezpieczeniowej do wykonywania swoich działań i jej zysków.

Koszty obejmują tradycyjne koszty charakterystyczne dla każdego przedsiębiorstwa ( gaża, wynajem, koszty podróżyPłatności komunalne itp.) I specyficzne koszty mające zastosowanie wyłącznie do przemysłu ubezpieczeniowego (wypłata wynagrodzeń Komisji do agentów ubezpieczeniowych i brokerów, przeprowadzając środki zapobiegawcze, prowadzenie badań w celu określenia ilości szkód itp.).

Notatka 1.

W zależności od rodzaju ubezpieczenia, a także koszt firmy ubezpieczeniowej do wykonywania działań, stosunek premii netto i obciążenie może być różne. Najczęściej, w całkowitej wielkości premii brutto 70-80% jest premią netto, reszta jest obciążeniem.

Ogólnie rzecz biorąc, stawka brutto $ TB wynosi:

$ TB \u003d TN / (100 - H) 100 USD, gdzie:

$ TN $ - stawka netto,

$ H $ jest obciążeniem zdefiniowanym jako procent zakładów brutto.

Jeśli obciążenie jest zdefiniowane w rublach, szybkość brutto jest równa:

$ TB \u003d TN + H $

Przy obliczaniu najwięcej premii brutto ważny Ma określenie optymalnego rozmiaru premii netto, ponieważ Kolejna wypłacalność i stabilność finansowa ubezpieczyciela zależy od tego. Dlatego jego obliczenie jest wypłacane do zwiększonej uwagi.

Obliczanie podnoszenia netto ubezpieczenia ryzyka

Definicja 2.

Stawka netto jest wskaźnikiem, równa wartość Premium netto przeznaczone do jednej jednostki (zwykle 100 rubli) kwoty ubezpieczeniowej.

Metoda obliczania netto ubezpieczenia ryzyka zakłada obecność wystarczającej ilości danych statystycznych wymaganych do wdrożenia dokładnych obliczeń, zakończy się wnioski dużej liczby umów (w tym samym czasie), a brak Wydarzenia, które mogą wymagać płatności za kilka przypadków ubezpieczenia.

Zgodnie z metodologią formuły obliczania netto $ TN, wygląda jak:

$ TN \u003d Wtedy + TR $, gdzie:

$, A następnie $ - ryzykowna premium (część) stawki netto,

Trzy $ to ryzykowna dopłata.

Ryzykowa premium jest obliczana w następujący sposób:

$ Do \u003d q sb / s 100 $, gdzie:

$ Q $ - prawdopodobieństwo, z jaką możliwe jest wystąpienie wydarzenia ubezpieczenia,

$ SB $ - Płatność ubezpieczenia średniej wielkości,

$ S $ - średnia wielkość sumy ubezpieczenia.

$ Q \u003d m / n $, gdzie:

$ M $ - liczba zdarzeń ubezpieczeniowych, które miały miejsce,

$ N $ - liczba więźniów kontraktów przez pewien okres czasu.

Średni rozmiar płatności ubezpieczeniowych równy relacji Kwoty płatności za wszystkie umowy na liczbę umów:

$ Sb \u003d (σSBI) / m $

Średni rozmiar ubezpieczenia jest równy stosunku całkowitej wielkości kwot ubezpieczeniowych we wszystkich umowach o liczbę tych traktatów:

$ S \u003d (σsi) / n $

Dokładność ryzyka $ Tru $ równa:

$ Tr \u003d że α (γ) √ ((1 - q + (RB / SB) ^ 2) / (n q)) $, gdzie:

$ RB $ - odchylenie standardowe średniej płatności ubezpieczeniowej,

$ α (γ) $ to współczynnik, który zależy od wybranej firmy ubezpieczeniowej prawdopodobieństwa γ, że wkłady są wystarczające, aby pokryć szkody. Wartość jest pobierana ze stołu:

Rysunek 1. Wartości współczynników. Autor24 - Student Internet Exchange

Obliczanie stawki ubezpieczenia na życie netto

Głównymi czynnikami wpływającymi na wielkość stawki netto podczas ubezpieczenia na życie można przypisać:

• wiek i seks ubezpieczonego;
• termin umowy i procedura wypłaty składek;
• przewidywana wydajność funduszy zapisanych do funduszu ubezpieczeniowego rezerwatu ubezpieczeniowego w przypadku inwestycji.

Obliczenia netto opiera się na tabelach danych o śmiertelności populacji pewnego wieku i średniej długości życia.

Na początku obliczane są niezbędne wskaźniki

Prawdopodobieństwo wystąpienia śmierci w danym roku życia jest $ QX $ oblicza się o wzorze:

$ QX \u003d BX / LX $, gdzie:

$ BX $ - liczba osób, które umiera między X $ do $ X + 1 $

$ LX $ to całkowita liczba osób, które mieszkały do \u200b\u200bX lat;

Prawdopodobieństwo, z którym osoba żyje do z góry określonego wieku, $ px $ to:

$ Px \u003d l (x + 1) / lx $, lub:

Biorąc pod uwagę fakt, że umowy na tego rodzaju Ubezpieczenia mają długi okres działania, a środki pochodzące z ubezpieczonego mogą być wykorzystywane przez firmę ubezpieczeniową do inwestowania w celu uzyskania dodatkowego dochodu, mnożnik $ V ^ N $ służy do regulacji całkowitej stawki netto:

$ V_n \u003d 1 / (1 + i) _n $, gdzie:

$ I $ - stawka zwrotu z inwestycji,

$ N $ to liczba lat, do których zainwestowano fundusze.

W rezultacie ilość premii netto $ (Ex) _n $ będzie równa przetrwania:

$ (Ex) _n \u003d (l (x + n) v_n) / lx s $, gdzie:

$ L (x + n) $ - liczba osób, które mieszkały przed terminem, dla którego zakończono umowę

$ n $ - termin, dla którego umowa została zawarta

$ S $ - ilość sumy ubezpieczenia.

Stawka netto na temat możliwości śmierci $ (AZ) _n $ to:

$ (AZ) _n \u003d (BX ∙ V + B (X + 1) ∙ V_2 + ⋯ + B (X + N - 1) ∙ V_N) / LX ∙ 100 $, gdzie:

$ BX, B (x + 1) ... b (x + n - 1) $ to liczba osób umierających w okresie C $ X $ X + 1 $, obliczona dla każdego roku umowy.

Podsumowując umowę ubezpieczenia skojarzonego i przetrwać, a zdolność do śmierci netto będzie równa:

$ Tn \u003d (ex) _n + (az) _n $

Ta metoda obliczania stawek netto ma zastosowanie pod warunkiem, że całą kwotę płatność ubezpieczeniowa Wyobrazić sobie natychmiast do wiadomości o okresie ubezpieczenia. Jeśli ubezpieczający chce podzielić kwotę wkładu do kilku części, równych liczbie lat ubezpieczenia, wówczas wielkość rocznej płatności $ p ^ x $ będzie:

$ P_x \u003d (ed) _x / α_x $, gdzie:

$ (Ed) _x $ - wielkość obliczonej jednorazowej płatności,

$ α_H $ - współczynnik raty, który jest kosztem płatności w ilości jednego jednostka monetarna. W rzeczywistości ten wskaźnik wielkości jest blisko wartości liczby lat, do których zakończona zostanie umowa, ale okazuje się, że jest nieco niższy. W rezultacie wielkość rocznych płatności przekracza wartość równą prostym podziałowi jednorazowego wkładu w liczbę lat ubezpieczeń. W tym przypadku ubezpieczyciel refunduje stratę, którą prowadzi niezdolność do natychmiastowego inwestowania całej kwoty i uzyskać dochód z tego.

Część opłata ubezpieczeniowaSłuży do pokrycia płatności ubezpieczeniowych na określony rodzaj ubezpieczenia na określony przedział czasu nazywany jest premią netto. Jego wartość jest w bezpośredniej zależności od rozwoju ryzyka. Parametr może odpowiadać premii ryzyka z systematycznego rozwoju zagrożeń.

Co jest używane i co to wpływa?

Część składki ubezpieczeniowej jest przeznaczona płatności wyrównawcze., którego celem jest pokrycie szkód. Jego wartość jest określona przez parametr premii netto, który jest składnikiem elementu premii brutto. Tworzenie braku premii opiera się na składce ryzyka i ubezpieczeń. Definicja wartości ryzyka jest wykonana przy pomocy obliczeń aktuarialnych, które uwzględniają sekcję matematyki ubezpieczeniowej. Aby zidentyfikować wartość, wykorzystuje się informacje o uszkodzeń w ciągu ostatniego okresu.

Parametr odpowiada produktowi częstości występowania ubezpieczonego dla dedykowanego okresu i średniej ilości szkód. Gdy zostanie ustalona, \u200b\u200bobliczenia obejmuje straty spowodowane w wyniku okoliczności przypisanych do kategorii Ubezpieczonego zdarzenia dla całego wybranego okresu do analizy. Częstotliwość uszkodzeń jest obliczana przez prywatną liczbę całkowitej ilości uszkodzeń w obserwowanym zestawie, a liczba obserwowanych jednostek zawartych w nim. Średnia ilość uszkodzeń jest określona przez prywatną całkowitą kwotę i liczbę przypadków obrażeń. Wszystkie parametry są brane pod uwagę dla wybranego przedziału czasu, interpretowane zgodnie z obserwowanymi.

Z jakiego elementy składają się z?

Decyduje o premii ubezpieczeniowej wartość środkowa Premium netto, co powoduje pozytywne i negatywne odchylenia parametrów. Ze względu na rekompensatę w wielkości składki ryzyka, dopłata gwarancyjna stosowana do ustabilizowania wskaźnika. Jego struktura jest utworzona zgodnie z rodzajem ubezpieczenia i jego tematu. W posiadaniu i produkcie ubezpieczeniowej nieruchomości składa się z różnych elementów elementów. Netto Netto. ubezpieczenie nieruchomości Określone przez premium składki i stabilizacji ryzyka. W przypadku ubezpieczeń osobistych charakteryzuje się obliczenie aktuarialne, co uwzględnia ryzykowną premium i opłatę akumulatywną. Niektóre sytuacje uwzględniają zasiłek gwarancyjny.

Jak są obliczone operacje?

Nagroda netto jest istotna dla operacji ubezpieczeniowych, której przedmiotem jest nieruchomość, zdrowie i życie osoby. Odpowiada różnicy w całkowitej sumy składki ubezpieczeniowej oraz wynagrodzenia agencyjnego lub maklerskiego. Premia jest niezbędna do zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej przed możliwymi szkodami. Nie obejmuje tej części, której należy pokryć inne wydatki. W ubezpieczeniu na życie parametr jest interpretowany przez różnicę między początkowym składką ubezpieczeniową a kwotą dywidendy wypłacanej przez ubezpieczonego w przypadku, gdy beneficjent został wykorzystywany przez beneficjenta do zapłaty za płatności premium na temat polisy ubezpieczeniowej na życie. Oczekiwana premia netto określa się o wzorze:

NP \u003d SS X NS / 100, gdzie:

• NP.- Nagroda netto;
• Ss.- kwota ubezpieczenia;
• Ns.- Stawka netto.

Oferta netto jest reprezentowana przez procent wykazujący prawdopodobieństwo straty. Parametr jest obliczany przez stosunek uszkodzenia sumę ubezpieczenia zbiorczego ubezpieczonych. Ilość uszkodzeń jest określona przez prywatną całkowitą ilość uszkodzeń i liczbę stałych takich przypadków. Wszystkie wartości są rejestrowane dla obserwowanego okresu.

Aby zwiększyć niezawodność ochrony decyzją ubezpieczyciela, można wziąć pod uwagę stały dodatek. Nie może być mniejsza niż odchylenie standardowe parametru nieprawidłowości zastosowanego do kwoty ubezpieczeniowej. Księgowość w obliczeniach zwiększa prawdopodobieństwo, że pieniądze zebrane w świetle składki ubezpieczeniowej będą wystarczające do pracy dokonujących płatności wyrównawczych za szkody poniesione przez ubezpieczonego w wyniku wystąpienia ubezpieczonego. Obliczanie nowej wartości nagrody będzie wyglądać jakość podstawowej premii netto i premii ubezpieczeniowej.

Parametr Ryzyko Premium należy wziąć pod uwagę w obliczeniach w wykryciu pewnych wzorców faktycznych szkód spowodowanych ubezpieczonym przedmiotem w wyniku przypadkowych zdarzeń w ostatnim okresie. Na podstawie informacji statystycznych można przewidzieć nierentowność z góry. Analizowanie parametrów nie powinno pozwalać na błędy diagnostyczne w przetwarzaniu informacji nie w całości, a także niedostępność prognozy wyrażonej w niemożności powtórzenia przeszłości w przyszłości. Aby uniknąć niewiarygodności i przeceny ilości płatności, zastosowano średnia wartość wartości określonej przez kilka odcinków tymczasowych.

Wniosek

W związku z tym można określić oczekiwany premium netto, znając rozmiar sumy ubezpieczenia i wartości sieci. W tym przypadku stawka netto jest procentem odzwierciedlającym prawdopodobieństwo straty (obrażenia). Prawdopodobieństwo to obliczane jest w oparciu o stosunek sumy sumy ubezpieczeniowej ubezpieczonych. Netto Netto określa się w trakcie obliczeń aktuarialnych, dla których potrzebuje znajomość danych statystycznych w ciągu ostatnich okresów, w tym częstotliwość występowania przypadków ubezpieczenia i średnie uszkodzenia.

Składka bruttolub składka ubezpieczeniowa, jest kwotą płatności ubezpieczeniowych wypłacanych przez ubezpieczyciela ubezpieczyciela (organizacja ubezpieczeniowa) na określony okres od całej sumy ubezpieczenia. Premium brutto zależy od kwoty ubezpieczenia, stopień ryzyka i okresu, dla którego dokonuje się premii ubezpieczeniowej. Taki okres trwania nie może się zbiegać całkowity Ubezpieczenie. Struktura składki brutto odzwierciedla ekonomiczny mechanizm ubezpieczenia.

Może wybrać dwa elementy: Nagroda netto, przeznaczony do płatności ubezpieczeniowych na podstawie warunków umowy ubezpieczenia i załadujMa na celu pokrycie kosztów prowadzenia działalności gospodarczej i zysku z operacji ubezpieczeniowych (Rys. 10.1). Należy pamiętać, że premium netto przeznaczona dla jednostki ubezpieczonej wynosi 100 rubli, ma nazwę "Netto."

Figa. 10.1. Struktura Brutte-Prize

Stosunek składki netto i obciążenia w zależności od rodzaju i objętości ubezpieczenia, a także poziom kosztów prowadzenia działalności gospodarczej może się różnić. Obecnie wskaźnik ten zmienia się w kierunku zwiększania udziału obciążenia do 15-20%, jak jest zwyczajowo w praktyce światowej. Tendencja ta określa się głównie przez zwiększenie elementu strukturalnego obciążenia - Wynagrodzenie Komisji Co mówi, aby zwiększyć wartość pracy pośrednika w ubezpieczeniach (agent, broker) iw dużej mierze odpowiada światowej praktyce.

Ogólnie rzecz biorąc, premia netto może obejmować następujące elementy strukturalne: ryzykowny wkład, ryzyko (gwarancja lub stabilizacja) opłata premium i akumulacji (oszczędność) (Rys. 10.2).

Figa. 10.2. Możliwa struktura nagrody netto

Ryzykowna opłata Zaprojektowany, aby pokryć ryzyko na wszystkich, tj. Jest używany do płatności ubezpieczeniowych, gdy wystąpi niewykorzystany wydarzenie. W strukturze składki netto jest zawsze obecny.

Zmniejszenie ryzyka (gwarancji lub stabilizacji) Zaprojektowany, aby zrekompensować możliwe przekraczające rzeczywiste płatności na obliczonej, zakwestionowanej w formie ryzykownego wkładu. W strukturze premii netto dopłata ta może nie zostać uwzględniona - wszystko zależy od strategii zarządzania wybraną przez ubezpieczyciela. Jeśli jego celem jest podbić rynek ubezpieczeniowy kosztem cen niższych niż innych ubezpieczycieli, ten element (dopłata ryzyka) nie jest zawarta w strukturze składki netto. Jeśli ubezpieczyciel chce wzmocnić jego zrównoważony rozwój finansowyTen element jest zawarty w premii netto.

Skumulowane (oszczędności) opłata Zaprojektowany do akumulacji kwoty zapłaconej w warunkach długoterminowej umowy ubezpieczenia na życie - w przypadku przetrwania ubezpieczonego do określonej daty (zagrożenia przeżycia). Opłata akumulacyjna musi inwestować w celu uzyskania dochodów. Jest to element strukturalny nie nagrody długoterminowych umów ubezpieczenia na życie, na przykład, przy zachowaniu żywego, mieszanego ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia emerytalne (w tym przypadku stosuje się rosyjską klasyfikację rodzajów ubezpieczeń).

Wielkość wkładu ryzyka w składce netto zależy od sumy ubezpieczenia i prawdopodobieństwa występowania ubezpieczonego. Wielkość opłaty na ryzyko zależy od przyjętego prawdopodobieństwa przekraczania rzeczywistych płatności na obliczonej. Im mniejsze podane prawdopodobieństwo przekraczania rzeczywistych płatności powyżej obliczonego, tym wyższy rozmiar dopłaty w ryzyku. Stosunek między ryzykownym wkładem i dopłatą na ryzyko różne gatunki Ubezpieczenie może być nierówne.

Wielkość wkładu akumulacyjnego zależy od podjętej decyzji obroty pieniężne (proste lub. złożony procent), wielkość kwoty ubezpieczenia (nagromadzona) zapłacona na ryzyko odzyskiwania obiecanego ubezpieczonego wskaźnika dochodów i terminu umowy (okres akumulacji). W przypadku akumulacyjnego rodzaju ubezpieczenia stosunek składek ryzyka i akumulacji jest określony przez warunki umowy.

Włączenie ryzyka i akumulacyjnego wkładu do struktury składki netto określa się przez rodzaj ubezpieczenia: warunek ryzyka premium jest praktycznie włączony do wszystkich rodzajów ubezpieczeń, ponieważ przewiduje powłokę ryzyka i stan skumulowania - tylko w długoterminowych umowach o ubezpieczenia na życie. Dzięki krótkoterminowym ubezpieczeniu przed wypadkiem i chorobą, ubezpieczenie medyczne Lub ubezpieczenie w przypadku śmierci, ubezpieczenia nieruchomości i odpowiedzialności (ryzykowne ubezpieczenie) Struktura składki netto koniecznie obejmuje ryzykowny wkład, a w zależności od wybranej strategii zarządzania Spółki może obejmować lub nie wprowadzić ryzykownego dopłaty.

Przy ubezpieczaniu emerytur ( widok długoterminowy Ubezpieczenie na życie) Struktura składki netto obejmuje skumulowaną opłatę, która jest przeznaczona do zapłaty dla osoby ubezpieczonej, ryzyko przeżycia do pewnego terminu, na przykład przed datą następnej płatności. Należy pamiętać, że do długoterminowych umów ubezpieczenia na życie, w których przewiduje się jednocześnie jako powłokę ryzyka (ryzyko śmierci i może być ryzyko wypadków) oraz gromadzenie środków w przypadku przeżycia. Tak więc, w przypadku umów ubezpieczenia na życie mieszanego, potrzeba włączenia do składki netto dopłaty ryzyka znikają, ponieważ rola zasiłku ryzyka (gwarancji) wykonuje wkład magazynowy.

W zakładce. 10.1 przedstawiono. możliwe opcje Struktury premium brutto dla różnych rodzajów ubezpieczeń.

Elementy Net-Nagrody: ryzykowny wkład, ryzykowna dopłata i wkład akumulacyjny - służyć jako źródła tworzenia specjalnych funduszy ubezpieczeniowych - rezerwy ubezpieczeniowe przeznaczone do zapłaty na podstawie warunków umowy ubezpieczenia.

Tabela 10.1. Opcje struktur składek brutto dla różnych rodzajów ubezpieczeń

Uwaga: "+" oznacza obowiązek uwzględnienia w strukturze gross Prizia.; "±" oznacza, że \u200b\u200bten element może być włączony lub nie dołączony do struktury premii brutto.

Jak już odnotowano, ładunek jest częścią nagrody brutto, ma na celu pokrycie kosztów prowadzenia działalności gospodarczej i produkcji zysków z działalności ubezpieczeniowej (rys. 10.3).

Pierwszy element obciążenia strukturalnego - Koszty biznesowe - odnosi się do kosztów usług ubezpieczeniowych, drugi element - Zysk z operacji ubezpieczeniowych - Jest to planowany zysk organizacji ubezpieczeniowej z takich operacji.

Koszt prowadzenia działalności jest podzielony na Tradycyjnyktórzy są typowe dla każdego rodzaju biznesu i Konkretnydokonane dokładnie w biznesie ubezpieczeniowym. Szczególne koszty obejmują wynagrodzenie Komisji do agentów i brokerów w zakresie działalności pośredniczącej w rozpowszechnianiu produktów ubezpieczeniowych, koszty opłaty prowadzących działalność zapobiegawczą (zapobiegawczo), koszty związane, na przykład, wraz z badaniem kursowym (po zakończeniu umowy), jak jak również doświadczenie związane z wystąpieniem sprawy ubezpieczeniowej itp.

Figa. 10.3. Struktura obciążenia

Doświadczenie ekonomicznie. kraje rozwinięte Pokazuje, że udział wydatków na środki ostrzegawcze może wynosić 4-6% składek brutto, a udział wynagrodzenia Komisji może osiągnąć do 20% premii brutto.