Каждый человек или организация, нуждающаяся в получении кредита от банка, должна произвести оформление кредитного договора с этим учреждением. Данная процедура должна быть осуществлена грамотно и в соответствии с определенными требованиями и условиями, поэтому важно знать, какие документы должны быть подписаны, из каких пунктов они должны состоять, а также необходимо помнить и о других важных аспектов этого процесса.
Как составить кредитный договор
Первоначально нужно помнить, что единого документа, который бы представлял собой кредитный договор, не существует, поэтому он может существенно отличаться в разных кредитных организациях. Некоторые банки вовсе при выдаче кредита не составляют кредитный договор в общепринятом виде со своими клиентами. Однако в любом случае, данный документ должен содержать определенную информацию и важнейшие пункты, поскольку только тогда будет считаться официальным. При этом каждый клиент банка должен очень тщательно относиться к изучению этого документа, чтобы не нарушить какие-либо его пункты или не пропустить скрытые платежи, приводящие к тому, что человек или компания вынуждены платить огромные деньги за мнимые услуги банка.
Первоначально важно знать условия кредитного договора, которые могут быть разными. В этом документе обязательно должна содержаться информация о том, кто именно выступает в качестве сторон данного соглашения, а при этом эти данные должны быть правдивыми и точными. Если будут иметься какие-либо неточности, то они могут стать причиной серьезных проблем с банком или клиентом в будущем. В условиях дополнительно прописывается, какая денежная сумма берется клиентом в кредит, а также важно знать, как именно можно получить наличные деньги. Важно тщательно изучить все пункты, поскольку не должно быть скрытых комиссий или дополнительных платежей за открытие счета или снятия денег, если кредит выдается по карте. В условиях должна содержаться информация об используемой процентной ставке, которая не должна меняться с течением времени.
Оформление кредитного договора обязательно должно сопровождаться расчетом со стороны работника банка суммы процентов за весь срок кредитования. Важно помнить, что для различных заемщиков может предлагаться разная процентная ставка, поскольку она полностью зависит от кредитной истории клиента, а также от других факторов. В кредитном договоре должны иметься данные о ежемесячных платежах, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными.
Порядок составления документа
Порядок составления договора считается достаточно простым, однако клиент должен очень внимательно отнестись при изучении документа на те пункты, которые имеют отношение к штрафам и санкциям в случае просрочки платежа по кредиту. Также нужно изучить информацию о том, как можно досрочно погасить задолженность, а при этом не должно иметься для этого каких-либо платежей. Важно обратить внимание и на правила, которым придется следовать в случае, если возникнет необходимость расторгнуть кредитный договор.
Важно при составлении документа учитывать, как будет поступать банк в случае неуплаты, а здесь может быть указано залоговое имущество, которое поступает в распоряжение кредитной организации в том случае, если заемщик не может отвечать по своим обязательствам.
Таким образом, кредитный договор является сложным и специфическим документом, который каждый потенциальный заемщик должен очень тщательно и скрупулезно изучать, чтобы точно знать, как он может поступать и в той или иной непредвиденной ситуации. Такое отношение к этому документу может избавить клиента банка от уплаты ненужных процентов или комиссий, которые нередко являются очень высокими. Также от правильного изучения договора зависит то, как будут выплачиваться проценты и основной долг клиента, как он может досрочно погасить свою задолженность частично или полностью, а также как он должен поступить в ситуации, когда по каким-либо причинам не может выплатить долг. Как правило, такое отношение к составлению кредитного договора с банком положительно влияет на все сотрудничество между клиентом и кредитным учреждением.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
2.1 Процесс заключения кредитного договора
Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.
С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.
Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.
Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.
Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.
Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.
Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее - БК РФ) в редакции Федерального закона от 28.12.2004 № 182-ФЗ; ранее это положение регулировалось ст. 118 БК РФ).
Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона - БК РФ.
Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами.
Обязанность кредитора - предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 2.1 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
Юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета;
Физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов) либо наличными денежными средствами через кассу кредитора.
Положение № 54-П не допускает возможности перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.
В кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита - моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом.
Срок пользования кредитом исчисляется по правилам, установленным гл. 11 ГК РФ.
2.2 Документы, необходимые для оформления кредитного договора
Основные документы:
Заявление на предоставление кредита (по стандартной форме банка);
Анкеты заёмщика и поручителей (Приложение Б);
Копии паспортов, удостоверяющих личность заёмщика и поручителей;
Копия паспорта супруга (супруги) и заверенная копия брачного договора (для зарегистрированных в браке);
Копии всех страниц паспортов учредителей и лиц, имеющих право подписи главного бухгалтера, генерального директора;
Копия свидетельства о постановке на учёт в налоговой инспекции;
Нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего органа;
Копия свидетельства о присвоении ОГРН;
Копия учредительного договора в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;
Нотариально заверенная копия устава в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;
Копия списка учредителей с указанием паспортных данных, адресов, расчетных счетов и юридических адресов учредителей из числа физических лиц, выплаченных долей в уставный фонд;
Выписка из ЕГРЮЛ сроком действия не более 1 месяца, считая со дня выдачи до даты подписания кредитного договора;
Копии приказов о назначении на должности исполнительного органа генерального директора, исполнительного директора, президента согласно Уставу;
Копии протоколов собрания учредителей;
Информация о взносах учредителей в уставный фонд;
Копия лицензии на частную практику и копия приказа о назначении частным нотариусом (для документов, заверенных в частной нотариальной конторе).
Справка из ФНС о наличии счетов в обслуживающих банках;
Справки о действующих расчетных и текущих счетах в обслуживающих банках РФ с приложениями по балансу и выписками по движению средств за 3-6 последних месяцев;
Справки об отсутствии или наличии ссудной задолженности или задолженности по картотеке №2, по каждому из обслуживающих банков;
Кредитная история за 12 последних месяцев;
Справки об отсутствии или наличии действующих банковских кредитов с печатью обслуживающего банка. Справка должна быть выдана не раньше, чем за месяц до подачи заявления на получения кредита.
При наличии действующих кредитов необходимо предоставить копии кредитных договоров, а также договоров залога и поручительства, заверенных печатью и подписью ответственного лица. Если кредиты выданы в форме овердрафта или возобновляемой кредитной линии, предоставляется справка об оборотах по ссудному счету.
В зависимости от формы налоговой отчётности могут быть предоставлены:
Приказ о назначении на должность главного бухгалтера;
Копии налоговой декларации по уплате налогов на доходы с отметкой принявшего её налогового органа за 2-4 налоговых периода;
Копии почтовых квитанций в случае отправки отчётности в ФНС по почте;
Копии налоговой декларации с подтверждением отправки (при уплате налога на вмененный доход или использовании упрощенной системы налогообложения) за последний отчётный период;
Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на 2-4 последние отчетные даты, с расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности и отметкой ФНС;
В случае единого налога на вмененный доход - копии квитанций об уплате налога за 2-4 периода;
Кассовая книга, копии страниц книги учёта доходов и расходов за 6-12 последних месяцев;
Финансовые документы:
Список основных средств, поставленных или не поставленных на баланс (включая наименование, год выпуска и рыночную стоимость);
Копии договоров аренды складских и офисных помещений, транспортных средств, другого имущества компании;
В зависимости от рода предпринимательской деятельности: выручка по отгрузке, по оплате за последние 3-6 месяцев (по направлениям деятельности, помесячно);
Калькуляция себестоимости производимой продукции (если сфера деловой деятельности индивидуального предпринимателя производство);
Список дебиторов и кредиторов заёмщика на момент подачи заявки на получение кредита (указываются даты возникновения и даты погашения, а также наименования контрагента и суммы);
Копии договоров с основными покупателями и поставщиками, а также договоров кредита, займа, подряда, долевого участия в строительстве, простого товарищества и других договоров с финансовым участием заёмщика;
Справка или аналитический счет о накладных расходах предприятия за последние 3-6 месяцев (помесячно);
Справка о наличии денежных средств в кассе и/или на расчётном счёте, включая ценные бумаги.
2.3 Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом - индивидуальным предпринимателем.
При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).
При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):
Путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
Путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;
Путем взноса заемщиком - физическим лицом наличных денежных средств в кассу кредитора.
Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.
Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.
Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).
Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут).
При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору - между кредитором и заемщиком).
В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).
При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).
Заключение
Кредитные договора представляют собой соглашения между кредиторами и заемщиками. После заключения кредитного договора с банком банковское учреждение обязуется предоставить заемщику оговоренную ранее денежную сумму, в то время как сам заемщик обязуется возвратить ссуду в установленные сроки и погасить проценты за пользование кредитными средствами.
При заключении кредитных договоров банки проводят структуризацию займов, то есть определяют такие важные компоненты предстоящей кредитной операции, как: вид, сумму, срок кредита, способы его выдачи и погашения, процентную ставку.
Ключевое значение, когда происходит заключение кредитного договора, имеет оценка банковским учреждением степени оправданности предстоящего кредитного риска. Для того чтобы риск минимизировать, предварительно разрабатываются соответствующие мероприятия, в которых предусмотрены штрафы, пени и т.д., если заемщик откажется выполнять свои обязательства.
Сегодня заключаются с банками разные кредитные договора. В общем случае можно выделить следующие виды кредитного договора:
Договор на целевой кредит. Такие кредиты выдают под конкретные цели, при этом заемщик обязательно должен предоставить банку график погашения ссуды и план расходования денежных средств.
Договор по овердрафту. В овердрафте предусмотрены оплаты кредитных обязательств заемщиком в пределах установленного лимита независимо от того, сколько денег находится на счете должника на дату погашения.
Онкольный кредитный договор. Заемщик имеет право пользоваться счетом до выдвижения банком требований о погашении ссуды или вплоть до закрытия счета.
Не менее популярны сегодня и такие виды кредитных договоров как акцептные, коммерческие, бюджетные, товарные. Все они имеют ряд своих особенностей.
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.
Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.
Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме . Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.
В банке для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
– материалы по кредиту: копия кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.;
– финансово‑экономическая информация: финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации, бизнес‑план и т.д.;
– материалы о кредитоспособности клиента: аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.;
– документы по обеспечению кредита: свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.;
– переписка по кредиту: переписка с клиентами, записи телефонных разговоров и т.д.
Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, в котором договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк‑кредитор обязуется предоставить денежные средства в кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы:
1. вводная часть;
2. общие положения;
3. предмет договора;
4. условия предоставления кредита;
5. условия и порядок расчетов;
6. права и обязанности сторон;
7. прочие условия;
8. юридические адреса,
9. реквизиты и подписи сторон.
Кредитный договор начинается вводным разделом, в котором зафиксированы дата и место подписания сделки. Во вводной части устанавливаются стороны сделки: «Банк» и «Заемщик». Здесь необходимо обратить внимание на правильное написание этих понятий и нужно отказаться от каких‑либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же подробное и точное название предприятия‑заемщика позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан законными представителями обеих сторон, заключающих договор на предоставление кредита. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, выделяют: органы юридического лица; поверенные; коммерческие представительства.
Подписание кредитного договора со стороны юридического лица‑заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком‑кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:
1) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;
2) подтверждение сделки в письменной форме.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
В разделе «Предмет договора» фиксируется договор сторон о сумме предоставляемого кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.
К существенным условиям сделки относятся суммы кредита, сроки и цели кредита и другие условия.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда: счет заемщика находится в банке‑кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
Однако если счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко с момента: снятия денег с корреспондентского счета банка или зачисления денег на расчетный счет клиента.
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
Обычно заемщик соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика. Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.
Предоставление кредитов в иностранной валюте, а не в рублях, имеет свои особенности. В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если новый курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
При определении ставки по кредиту учитываются различные факторы:
– стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);
– надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой;
– расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;
– характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
Простейшая модель установления ставки по кредиту подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:
1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п.1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;
3) компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств;
4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.
Законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. Этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.
Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:
● ставка рефинансирования по кредитам, которые Центральный Банк РФ предоставляет коммерческим банкам;
● средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, получаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
● средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
● структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);
● спрос и предложение на кредиты со стороны заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
● срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
● стабильность денежного обращения в республике, так как чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из‑за обесценения денег.
В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Однако стороны фиксируют в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. В заключительной части кредитного договора, перечисляются следующие реквизиты банка‑кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс).
Все вышеперечисленные данные обязательно проверяются, запросив у заемщиков следующие документы:
1) свидетельство о регистрации (или выписку из торгового реестра страны происхождения);
2) учредительные документы со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации (партнера по кредитному договору), ее юридического почтового адреса и компетенции органов управления;
3) справки из банков об открытых счетах;
4) положение о филиале или отделении, если договор подписывается руководителем этого структурного подразделения;
5) положение об органе управления, член которого подписывает договор (например, положение о дирекции, если договор заключает не генеральный директор, а один из директоров);
6) приказ руководителя организации о предоставлении одному из директоров права на подписание договора от имени этой организации;
7) доверенность, выданная руководителем организации, в соответствии с которой высокому ответственному лицу организации предоставляется право на подписание договора. Доверенность должна содержать информацию о дате ее выдачи и сроке действия. Целесообразно проверить, не отменена ли эта доверенность.
Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:
1) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
2) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
3) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.
Январь 2019
Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.
Что такое кредитный договор?
Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.
Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.
Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.
Гражданский кодекс
Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон - в частности, ст 819 ГК РФ.
Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему - не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания - моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.
Права и обязанности сторон по кредитному договору
Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.
Обязанности кредитора по кредитному договору:
- потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
- принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
- по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).
Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:
- Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
- К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
- Платежи должны носить регулярный характер - согласно установленного графика погашения долга.
- Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.
Банк наделен правами:
- списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
- поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
- по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
- применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.
Клиент банка правомочен:
- частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
- требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
- ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
- до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.
Виды кредитного договора
- Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
- Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
- Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
- Необеспеченный – без их присутствия.
- С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
- Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
- С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
- Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.
Порядок оформления кредитного договора
Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо - их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение - разрешить кредитование или отклонить сделку.
Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.
Срок действия договора
Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет - в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.
Видео по теме
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа. Права и обязанности сторон кредитного договора. Особенности договоров товарного и коммерческого кредита. Анализ правовых пробелов и совершенствование исполнения обязательств по договору.
курсовая работа , добавлен 12.05.2012
Характеристика договора займа, его содержание, виды и ответственность. Особенности кредитного договора - стороны, возмездность, предмет, форма, содержание и ответственность. Представление о товарном и коммерческом кредите, его форма и содержание.
курсовая работа , добавлен 21.07.2012
Методы и схемы кредитования, используемые современными банками. Виды ссудных счетов. Набор необходимых документов и порядок принятия решения о выдаче кредита. Особенности залогового кредитования. Правила составления и подписания кредитного договора.
реферат , добавлен 23.07.2009
Правовая характеристика договора банковского кредита как формы финансово-кредитных отношений. Права и обязанности сторон кредитного договора. Содержание залога, поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.
дипломная работа , добавлен 28.05.2014
Специфика кредитного договора, его отличие от договора займа. Основные параметры кредита: срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита. Недопустимость одностороннего изменения условий договора. Формы обеспечения банковских кредитов.
контрольная работа , добавлен 11.02.2010
Понятие, стороны, содержание, существенные условия и признаки кредитного договора. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита. Гарантийный депозит денег. Порядок заключения и исполнения кредитного договора. Права и обязанности кредитодателя.
курсовая работа , добавлен 21.02.2011
Правовая природа договора страхования, его признаки как консенсуального и реального договора в гражданском праве. Условия и порядок заключения, механизмы и процедура составления документа. Общая характеристика различных видов договоров страхования.
реферат , добавлен 08.02.2012
Организационно-методические аспекты проведения кредитных операций в коммерческом банке. Регламентация кредитования и процедура работы с клиентами. Порядок заключения кредитного договора и его сопровождение. Анализ динамики кредитных операций АКБ "Акцепт".
дипломная работа , добавлен 17.09.2014
