Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека. Однако в некоторых случаях при обращении за займом в финансовую организацию гражданин получает отрицательный ответ. При этом банк имеет право отказать в объяснении причин отказа. Среди наиболее часто встречающихся можно выделить три:
- потенциальный заемщик имеет недостаточно высокий уровень доходов;
- у гражданина плохая кредитная история;
- в самом банке действуют временные ограничения работы по выбранной кредитной программе.
Какой бы ни была причина, проблему всегда можно решить. Однако для того, чтобы избежать возможного недопонимания между потенциальным заемщиком и финансовыми организациями, лучше предварительно ознакомиться с данными, содержащимися в кредитной истории гражданина.
Зачем необходимо проверять кредитную историю
Как правило, если человек не сталкивается с какими-либо проблемами при оформлении займа в банке, то проверка своей кредитной истории его не интересует. Обратить пристальное внимание на информацию, содержащуюся в нем, стоит даже при однократном получении отказа в предоставлении займа.
Есть вероятность, что гражданину просто не известно наличие фактов несвоевременного погашения займов или мошеннических действий. Может случиться так, что в результате ошибочных действий сотрудников банка или сбоя программного обеспечения в кредитной истории гражданина появилась негативная информация (при этом она может не соответствовать действительности).
Чтобы вовремя выявить наличие таких фактов, попытаться их исправить, следует периодически проверять кредитную историю. Следует учитывать, что один раз в течение года любой гражданин может получить кредитный отчет абсолютно бесплатно.
На текущий момент, список самых крупных БКИ в России, в которых хранится более 80% всех кредитных историй россиян выглядят следующим образом:
- Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ). В данное бюро передают информацию большинство банков России.
- Эквифакс. Также, как и НБКИ наиболее популярное бюро в стране.
- Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). Это дочернее бюро Сбербанка и поэтому если Вам необходимо проверить кредитную историю именно по кредитам Сбербанка, то лучше в первую очередь обращаться в это бюро.
- БКИ «Русский Стандарт». Дочернее бюро банка «Русский Стандарт». Всю информацию по кредитам «Русского Стандарта» гарантированно можно проверить в данном БКИ. По кредитам некоторых других банков, информации может и не быть.
ТОП-5 способов как узнать свою кредитную историю
Существуют разные способы получить кредитный отчет. При выборе оптимального варианта стоит учитывать тот факт, что информация об одном и том же гражданине может храниться в нескольких бюро кредитных историй одновременно. При этом данные в каждой из них могут быть различными.
Поэтому гражданину, который ранее брал кредиты, сначала желательно выяснить, в каком бюро хранится информация о нем. Для этого потребуется в центральный каталог бюро кредитных историй, который можно сделать через сайт Центрального банка. Здесь помимо паспортных данных необходимо указать код субъекта кредитной истории, который был присвоен при первом обращении в за кредитом. В случае, когда такой код гражданину неизвестен, обновить код или установить его заново можно написав заявление в банке, где вы имеете кредит сейчас или в где он у вас был ранее.
Можно назвать 5 лучших способов проверки своей кредитной истории. Остановимся на каждом из них более подробно.
1. Обратиться напрямую в Бюро Кредитных Историй
Если известно, где хранится информация, лучше всего обращаться сразу напрямую в нужное бюро. Сделать это можно несколькими способами:
- личный визит в офис;
- отправка телеграммы на адрес бюро;
- в режиме онлайн, если БКИ предоставляет такую возможность. Одно из крупнейших мировых БКИ Эквифакс предоставляет возможность зарегистрировать на сайте личный кабинет . После этого можно будет первый раз проверить кредитную историю онлайн бесплатно.
Бюро кредитных историй собирает, хранит и обрабатывает информацию о заемщиках. Также осуществляет формирование и предоставление кредитных отчетов по запросам физических лиц либо финансовых организаций.
БКИ может предложить гражданам следующий спектр услуг:
- предоставление отчетности по кредитной истории клиента. По статистике это самая популярная услуга, за которой обращаются как граждане, желающие ознакомиться со своим кредитным отчетом, так и юридические лица с целью выяснения надежности и репутации потенциального заемщика;
- при выявлении неточностей либо наличии ошибочной информации в кредитной истории можно оспорить кредитный рейтинг;
- подготовка справки с подробными сведениями обо всех бюро, располагающих данными по кредитной истории клиента. Она может потребоваться в случае, если выяснился факт наличия информации о кредитной истории гражданина в нескольких базах одновременно. При этом в одной из них может содержаться негативная информация, что не гарантирует наличия соответствующих данных во всех остальных;
- сотрудники бюро также могут присвоить либо изменить номер кредитной истории (при обращении с таким запросом понадобится предоставить паспортные данные и их подтверждение).
2. В офисах банков-агентов БКИ
Также с кредитным отчетом можно ознакомиться посредством одного из банков – агентов Бюро Кредитных Историй. В их число входят, в частности, такие крупные банки: «Почта Банк», банк «Ренессанс Кредит», Бинбанк, ВТБ банк Москвы, некоторые региональные банки. О наличии такой услуги лучше спрашивать непосредственно в офисах банка.
Для того, чтобы получить свои данные по кредитной истории необходимо обратиться в офис банка – агента и подать соответствующее заявление. Обычно подготовка документа не занимает больше четверти часа. В отличие от БКИ, представители агентов за подготовку истории берут оплату – как правило, она составляет примерно 800-1300 рублей. В данном случае заверять запрос нотариально не нужно.
3. В интернет-банках
Как проверить кредитную историю через интернет, не выходя из дома? Многие считают, что это сложно, и они ошибаются. Для онлайн-проверки достаточно воспользоваться услугой заказа кредитного отчета через интернет-банки известных кредитных учреждений.
Среди банков-агентов, которые предоставляют возможность заказать кредитный отчет прямо в интернет-банке есть Сбербанк и Бинбанк. Например, чтобы проверить свою кредитную историю в Сбербанк-Онлайн необходимо просто авторизоваться в системе и в разделе «Прочее» выбрать пункт «Кредитная история» нажать кнопку «Проверить кредитную историю». Стоимость услуги составляет 580 рублей и будет списана со счета вашей карты Сбербанка.
В личном кабинете Бинбанка как и в других банках процедура заказа кредитного отчета примерно одинаковая.
Важно знать, что банки сотрудничают с разными БКИ. Так, в Сбербанке можно получить информацию из бюро ОКБ, а в Бинбанке из НБКИ.
4. Заказать кредитный отчет в салонах Евросеть
Проверить кредитную историю по паспорту с недавних пор можно в компании «Евросеть». Чтобы получить такую услугу, гражданину требуется прийти в любой из салонов и обратиться к продавцу. Из документов помимо паспорта ничего не потребуется. Оказание данной услуги является платным – стоимость равняется 990 рублей.
Помимо предоставления кредитной истории, компания также предлагает услугу под названием «Идеальный заемщик». С ее помощью можно определить схему действий, которая поможет улучшить кредитную историю (в случае если она оказалась негативной). Рекомендации могут быть сформированы на основании сроков, за которые клиенту требуется повысить свой рейтинг, и скорингового балла, указанного в отчете по кредитной истории. За такую услугу придется заплатить 490 рублей.
5. Сервис АКРИН (кредитный отчет из НБКИ)
Где узнать кредитную историю онлайн ? Можно также заказать требуемую информацию через специальный сервис Агентства кредитной информации, которое является крупнейшим официальным представителем НБКИ.
Через агентство кредитной информации можно получить следующие услуги:
- Получить справку из Центрального Каталога Кредитной Истории.
- Установить код субъекта кредитной истории.
- Сформировать экспресс-выписку НБКИ.
- Заказать кредитный отчет из НБКИ
- Заказать кредитный отчет из бюрю кредитных историй «Русский Стандарт» (БРС).
- Узнать свой кредитный и скоринг заемщика.
- Оспорить данные своей кредитной истории в НБКИ.
- Подключить СМС-информирование по каждому изменения вашей кредитной истории.
- Узнать информацию о залоговых автомобилях.
Кредитная история, которая представляется в личном кабинете, доступна только владельцу учетной записи. При необходимости можно обратиться за консультацией к специалистам Агентства кредитной информации как через электронную почту либо обратиться по телефону.
Сервис АКРИН идеально подойдет тем, кто регулярно уточняет данные, содержащиеся в кредитной истории. Здесь можно оформить подписку на несколько отчетов со значительной скидкой, а также заказать краткую выписку из НБКИ, которая стоит всего 60 рублей.
Чтобы пользоваться услугами сервиса потребуется единожды пройти этап регистрации и подтверждения личности. Оплатить услуги можно различными способами, в том числе электронными деньгами (Webmoney, Яндекс.Деньги) и с банковской карты онлайн.
6. Сервисы оценки кредитной истории
В последнее время особую популярность набирают сервисы по оценке кредитной истории физических лиц. Данные сервисы буквально за считанные минуты помогут вам получить своеобразную мини-выписку по вашей кредитной истории. В ней содержится ваш рейтинг заемщика и важные сведения из кредитной истории (Например. есть ли просрочки, в какой период она была и тд). Но более подробную информацию, например, в каком банке у вас кредит или где были просрочки там посмотреть не получится.
Преимуществом данной услуги является ее простота получения и стоимость, которая ниже чем стоимость заказа полноценного кредитного отчета из БКИ в 2-3 раза (примерно 300 рублей).
Наибольшей популярностью пользуются сервисы MoneyMan , Мой Рейтинг , 3БКИ .
Заключение
Многие также спрашивают и ищут в интернет как можно проверить свою кредитную историю по фамилии. Ответ здесь прост – только по фамилии проверить кредитную историю невозможно. Доступ к информации заемщика о кредитной истории возможен только по паспортным данным и с подтверждением личности.
Специалисты рекомендуют периодически проверять свою кредитную не реже 1 раза в год. В этом случае при обнаружении несоответствий есть возможность своевременно скорректировать данные. Если необходим кредит на значительную сумму, а кредитной истории просто нет, желательно сначала создать положительную историю, а уже после этого обращаться в финансовую организацию за займом.
Если говорить просто, то кредитная история - это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:
- Титульная - включает в себя «опознавательные» сведения о заемщике: Ф.И.О., адрес, данные паспорта (для физического лица); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).
- Основная - включает в себя сведения о кредитных обязательствах заемщика: график платежей, сумма долга, срок выплаты, наличие просрочки и т.д.
- Дополнительная (или закрытая) - включает в себя сведения о пользователях данной кредитной истории и о кредиторе.
Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.
Что же такое бюро кредитных историй (или кратко - БКИ)?
Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.
А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко - ЦККИ).
Может ли заемщик узнать свою кредитную историю?
Это не так сложно, но для начала ему придется узнать, в каком из многочисленных БКИ «живет» его кредитная история. Данную информацию можно выяснить, обратившись в ЦККИ. Как это сделать?
- Зная код субъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос . Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.
Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.
- Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:
Через кредитную организацию
Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.
Через БКИ
Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.
Через отделения почты
При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. - для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. - для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.
Через нотариуса
В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.
В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.
Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.
Плохая кредитная история
Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.
Но если даже какой-либо банк согласится выдать вам кредит, то проценты могут «подпрыгнуть до небес», а кредитный лимит, наоборот, будет стремиться к нулю. Зато со временем, внося платежи в срок, есть шанс вернуть к себе доверие как к заемщику. Поэтому пробуйте!
Всё чаще банки при рассмотрении кредитной заявки изучают кредитную историю заёмщика. Преимуществом обладают далеко не те, кто ещё не занимал деньги, а те, кто брал и вовремя отдавал деньги.
Кредитная история - это информация о заёмщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных у банка в долг. Целью документа является стимулирование людей к добросовестному отношению в вопросах кредитования. Вы должны знать, что если однажды вы получили деньги в , но не погасили его - об этом узнают все последующие кредиторы. Данный институт регламентирован Федеральным законом № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.
Как правило, кредитная история образуется при запросе кредита в банке. Вы даёте согласие на передачу информации о займе третьим лицам (но имеете право отказать). Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последнего изменения.
Из чего состоит?
Кредитная история состоит из трех частей:
- титульной части (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства обязательного пенсионного страхования);
- основной части (место регистрации и жительства, сумма задолженности, срок её выплаты, сведения об изменении кредитного договора, информация о неисполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории);
- дополнительной части (информация об источнике информации, его пользователе и дате запроса информации).
Виды
Кредитные истории условно делятся на несколько видов:
- «Нулевая» - означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования данного документа.
- «Положительная» - заёмщик оформлял кредиты - в полном объёме и в срок возвращал долг.
- «Отрицательная» - у заёмщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.
Стоит отметить, что у банков различная политика к кредитным историям. Например, отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заёмщика. Отрицательная история - тоже субъективна, поскольку для одного банка просрочка платежа может восприниматься критично, а для другого - быть неприятным, но устраивающим фактором для выдачи очередного кредита.
При прочих факторах, кредитная история может влиять на процентную ставку. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк.
Совет Сравни.ру: Плохую кредитную историю можно исправить, если занимать небольшие суммы средств и в срок возвращать их. Удобным инструментом для этого может стать - пусть даже и с лимитом до 10 тыс. руб.
Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно - посмотрите в свою кредитную историю. Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.
Антонина Сергеева
журналист
Как выглядит
Кредитная история - это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.
Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:
Название бюро
Личная информация о клиенте
Сводка: сколько брал и как отдавал
Расшифровка символов: как клиент погашал кредит
Пересказ кредита
Просрочки: зеленый график - просрочек нет
Разноцветный график - есть просрочки
Решения по кредитам
Отметки о запросах кредитной истории
Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.
Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ .
Зачем кредитная история компаниям
Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.
Банки решают, давать кредит или нет . Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.
Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей . Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.
Работодатели оценивают сотрудника : насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают , что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история - лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.
С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Чем кредитная история полезна для вас
Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.
Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.
В следующих статьях расскажем, как получить кредитную историю за пять минут; найти и исправить ошибки, вернуть доверие банков, если вовремя не платили.
Выводы
- Кредитная история - это описание ваших кредитов с 2005 года: сколько занимали и как ровно платили; были вторым заемщиком или поручителем.
- Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики.
- Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.
- Работодатели могут не взять на работу с плохой историей, а страховщики - поднять цены на полисы.
Получение сведений о состоянии кредитной истории заемщика позволяет банкам принять решение о выдаче кредита или займа. Но многие заемщики не имеют представления о том, что такое кредитная история и насколько важно содержать ее в порядке.
О кредитной истории в законе
Кредитная история (КИ) – это финансовое досье заемщика. В ней отражается информация о ранее полученных кредитах и займах. Все сведения надежно хранятся в бюро кредитных историй и запросы на получение данных могут делать не только организации финансовой структуры, но и сами заемщики.
В России понятие «кредитная история» появилось в 2005 году. Единовременно был издан закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (последняя редакция от 2017 года). В нем содержится информация о том, кто является субъектом кредитной истории, что в ней содержится, как предоставляется и хранится информации, описаны права заемщиков, ответственность за сохранность информации и т.д. Полный текст ФЗ о кредитных историях можно посмотреть в интернете.
Положительная КИ – это гарант одобренной заявки по кредиту. А вот если клиент пропускал платежи, имел или имеет крупную задолженность, то получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.
Если у человека нет кредитной истории, то вероятность одобрения заявки сводится к минимуму. Исключения составляют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет, и заработать КИ они попросту не успели. В этом случае банки акцентируют внимание на стаж работы и уровень заработной платы. Первые кредиты одобряются, как правило, на минимальные суммы.
Информация об открытии кредита и его погашении передается в БКИ сразу, после подписания договора. По закону кредитор должен уложиться в пятидневный срок по каждой проведенной операции.
Кредитную историю смотрят не только банки. Страховые компании и даже работодатели тоже могут сделать запрос в БКИ, чтобы убедиться в добропорядочности человека.
Как узнать и прочитать свою КИ
Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:
- в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
- на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
- через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
- в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.
Вопреки распространенному мнению, через Госуслуги сделать запрос в БКИ нельзя.
Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть .
с.1 
с.2 
с.3 
с.4 
с.5
Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.
Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.
- Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
- Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
- Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
- Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
- Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.
И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.
Что влияет на кредитную историю
Причина отказа часто кроется в испорченной КИ. Банки не дают кредиты вовсе или ужесточают условия, если были:
- просрочки по кредитам, открытые судебные дела по причине задолженности;
- частая подача заявок;
- частое досрочное погашение;
- реструктуризация долга.
В БКИ вносятся сведения обо всех видах кредитования: ипотека, кредитная карта, потребительский кредит, микрозаймы, рефинансирование, автокредит и пр.
Для исправления кредитной истории, следует начать с погашения долгов. Самые предприимчивые решают поменять паспорт и покончить с проблемой таким образом, но КИ от этого не изменится. В документе содержатся сведения о ранее выданных паспортах, по которым и будет сделан запрос в БКИ, а разновидность скоринговых моделей давно уже дошла до обнаружения преднамеренного искажения личных данных, с целью оформления кредита. Поэтому поменять фамилию и расстаться с негативной КИ не получится.
