Bankların fəaliyyəti müxtəlif və çoxşaxəlidir, fiziki şəxslər, sahibkarlar və iri korporasiyalarla əməkdaşlıq edir - istiqamətlərin sektorlarının həcmi nə qədər böyük bank və maliyyə bazarında "qazandığı" nə nüfuzdur. Ancaq demək olar ki, bütün kredit və maliyyə strukturları fərdlərlə işləyir və bir çoxları üçün bu fəaliyyət əsasdır. Eyni zamanda, göstərilən xidmətlərin çeşidi daha genişdir.
Əmanətlər
Əmanətçilər bu maliyyə alətindən qənaət etmək və sərbəst pullarını artırmaq üçün istifadə edərkən, bir çoxlarına tanış olan bankların pul cəlb etməsinin əsas yollarından biridir. Pulsuz - çünki demək olar ki, bütün əmanət müqavilələri belə bir müqavilənin müddəti bitməmiş bu vəsaitlərin geri çəkilməsinin mümkünsüzlüyünü nəzərdə tutur. Depozit hesabları təyinat baxımından (şirəli, tələbli və s.), İnvestisiya baxımından, mümkünsə uzadılması və s.Kredit
Bu gün məhdud sayda rusların sərbəst vəsaitləri varsa, demək olar ki, bütün həmvətənlərimiz bu və ya digər kredit növlərindən istifadə ediblər. Eyni zamanda, banklar kredit sektorunu daim genişləndirir və təkmilləşdirir, kreditləri daha əlverişli edir, qeydiyyatını asanlaşdırır və müştəri bazasını genişləndirir. Bununla birlikdə, bütün yeniliklərə baxmayaraq, ən "ucuzlarının" klassik kredit məhsulları - uzun müddətə (bir həftədən iki aya qədər olan kredit növündən asılı olaraq) və tam kreditlə verildiyini qeyd etməyə dəyər. sənədlər paketi (ən azı pasport və gəlir haqqında rəsmi arayış).Plastik kartlar
Ən geniş yayılmış bank məhsullarından biri də plastik kartlardır - əmanət və kredit kartları, əmək haqqı və tələbə kartları, pensiya və debet kartları, bu gün banklar üçün yeni müştərilərin əsas qaynağıdır. Bu kartların çoxunun əsas məqsədi budur nağdsız ödənişlər, baxmayaraq ki, onların bəzi növləri, əksinə, istənilən vaxt kart sahibinin hesabından pul çıxarmağa imkan verir. Kartların növündən asılı olaraq, bank komissiya və tarifləri "bağlayır", lakin, məsələn, əmək haqqı kartlarının xərcləri tamamilə bankla müqavilə bağlayan şirkətin üzərinə düşür.Ödənişlər və köçürmələr
Bankın başqa bir gəliri, müxtəlif ödənişlər etmək üçün komissiya və bank köçürmələri... Əgər əvvəllər əksəriyyət pul köçürmələri poçt şöbələri vasitəsi ilə həyata keçirildi, bu gün bu əməliyyat hər hansı bir bankda həyata keçirilə bilər - əlbəttə ki, məbləği maliyyə qurumunun özü tərəfindən müəyyən edilən uyğun bir ödəniş üçün. Eyni zamanda, fərdi ödənişlər heç bir müştəri üçün heç bir komissiya olmadan edilə bilər - məsələn, ödəniş kommunal xidmətlər... Bəzi banklar daha da irəli getdilər və rahatlıq üçün, evdən onlayn çıxmadan kommunal xərcləri ödəmək (və ya digər ödənişlər etmək) imkanı təklif edirlər. Düzdür, yalnız bir neçəsi bu yenilikdən yararlanmağa qərar verib.Və sair və sair ...
Qeyd etmək yerinə düşər ki, yuxarıda təsvir olunan əməliyyat və xidmətlər təkcə bankların fiziki şəxslərlə işi ilə məhdudlaşmır. Bura hesabların açılması (və sonrakı saxlanılması), hesablaşma və kassa xidmətləri, səyahət çeklərinin verilməsi və kirayə haqqı da daxildir. bank hüceyrələri(seyflər). Həqiqət, son xidmət yalnız böyük banklar təmin edir. Bank bazarındakı mallar, bankın müştərilərə və ya digər banklara təqdim etdiyi bank məhsulları və xidmətləridir.Bank məhsulları. hər hansı bir müəssisənin məhsulları kimi, fəaliyyətlərin nəticəsidir kredit təşkilatı və bank bazarının müxtəlif seqmentlərində məhsul olaraq təklif olunur. Bank məhsullarının fərqli bir xüsusiyyəti maddi olmayan, pul xarakterlidir. Bank məhsullarının növləri kredit təşkilatının fəaliyyətinin müəyyən sahələrinə uyğundur - ənənəvi, tamamlayıcı və qeyri -ənənəvi. Bankın funksional bölmələri müəyyən məhsul növlərindən məsuldur. Bank məhsulları xüsusi pul bazarı alətləri ilə əlaqələndirilir.
Ənənəvi məhsullara kredit, depozit (hesabların açılması və aparılması), hesablaşma, investisiya, emissiya və xidmət daxildir plastik kartlar... Əlavə məhsullar ənənəvi olanları müşayiət edir - nağd pul yığımı, sənədlərin və qiymətli əşyaların daşınması, valyuta çevrilməsi, hesablama və risklərin idarə edilməsi, risklərin qorunması. Qeyri-ənənəvi məhsullar arasında etibarlı əməliyyatların aparılması, faktoring faktorinqi və lizinq məhsulları, konsaltinq və məlumat məhsulları, zəmanətlərin verilməsi, depozit məhsulları, müştərinin qiymətli əşyalarının saxlanması və s.
Bank xidmətləri, xüsusi bir qeyri -maddi bank məhsuludur və bankın müştərinin pul xarakterli xüsusi ehtiyaclarını ödəməyə yönəlmiş hərəkətlərində ifadə olunur.
Müəyyən bir məhsul daxilində xidmətlərin təsnifatı, pul bazarı aləti ilə müəyyən edilmiş xidmətin xarakterinə, müştəri və ya valyuta xüsusiyyətlərinə, xidmətin qiymətinin formasına və s. Cədvəl 5.3, beş növ bank məhsulu nümunəsindən istifadə edərək bir bankın məhsulları və xidmətləri arasındakı əlaqənin modelini göstərir. Cədvəl 5.3
Bank məhsulları və xidmətləri Bank məhsulları Bank xidmətləri 1. Kredit məhsulları 1.J Kredit hüquqi şəxslər kredit xətti açmaq əsasında
Hüquqi şəxslərə overdraft krediti
Müqavilə hesabı ilə qanuni limitlərə kredit verilməsi
Hüquqi şəxslərə birdəfəlik ünvanlı kredit
Layihə krediti
Sindikat əsasında kredit
İpoteka krediti
1 8. Kredit fərdlərüzərində mənzil tikintisi 1.9. Fərdi şəxslərə istehlak kreditləri! məqsədlər və s. 2. Depozit məhsulları (hesabların açılması və aparılması) 1.3. Qanuni arıqlamaq üçün hesabların açılması və aparılması: tələb hesabları
müddətli əmanətlər
Fiziki şəxslər üçün hesabların açılması və aparılması: tələb hesabları
müddətli əmanətlər əmanət əmanətləri
Müxbir hesabların açılması və aparılması (LORO hesabları)
Digər bankların müddətli əmanətlərinin açılması və saxlanılması və s. 3. Hesablaşma Məhsulları 3.19. 3.1 Ödəniş tapşırıqları ilə hesablaşmalar
Yaşayış məntəqələrinin təmizlənməsi
Çeklərlə ödənişlər
Ödənişlərin aparılması Sənədli akkreditivlər
Kolleksiya
Fiziki şəxslərin ödənişlərinin hüquqi şəxslərin hesablarına qəbulu və köçürülməsi
Müvəkkil şəxslərdən tranzit hesablara vəsaitlərin qəbulu və hüquqi şəxslərin hesablarına köçürülməsi
Transferlər 3 11. Fərdi əmanətlərin köçürülməsi
3 12. Çekin ödənilməsi
3.13. Vergi ödənişlərinin qəbulu və köçürülməsi
3 14 Kommunal ödənişlərin qəbulu
Ödə xarici valyuta grashpsh üçün tərcümə edilmişdir
Səyahət çeklərinin satışı 3 17. Səyahət çeklərinin ödənilməsi
3 18. Xarici valyutada olan ödəniş sənədlərinin inkassasiya üçün qəbulu
Telefonla bank köçürmələri
Nağd əmanətlərin fiziki şəxsin hesabına köçürülməsi 3.21 Hesabdan nağd pul çıxarılması və s. 4. Bank kartlarının verilməsi və onlara xidmət göstərilməsi 4 1 Hüquq xətləri: Visa Business;
Eurocard / Master Card Business; Visa Classic"Maaş"; "Maaş *; Elektron "Əmək haqqı" və s. 4.2. Şəxslər:
Visa Classic;
Eli rocard / M aster Card Mass; Visa Gold;
Punk Bankçılıq xidmətlərinin sona çatması Eurocard Master Card Gold məhsulları; Visa Gold "İmtiyazlı"; Visa Gold "Güzəştli"; Visa Gold "nümayəndəsi
5. İnvestisiya məhsulları
5.1 Əmanət sertifikatlarının verilməsi və ödənilməsi
Dövlət daxili uduşlu kredit istiqrazlarının satışı və ödənilməsi
Dövlət əmanət krediti istiqrazları üzrə kuponların satışı və ödənilməsi
Veksellərin verilməsi və ödənilməsi
Depozit sertifikatları və sertifikatların verilməsi və ödənilməsi
Veksellərin ekvivalent mübadiləsi
Müştərinin hesabına və adından satılan qiymətli kağızların alqı -satqısı:
ORSB
b və daha çox m bazarda w ebnrzhe pomry n KB Bank əməliyyatları - bank xidmətinin yaradılması texnologiyasında məcmu və müəyyən birləşməsi ilə ifadə olunan bankın texniki, mühasibat, maliyyə və digər fəaliyyət üsul və üsulları. Modellər bank əməliyyatları cədvəldə verilmişdir. 5.4.
Bank xidmətlərində göstərilən bank məhsulları, müəyyən bir qiymətə satılan mallardır.
Bazarda təklif olunan bank məhsulları (xidmətləri) mövzusunda daha çox.:
- 2.1. Bankın restrukturizasiya ehtiyaclarının müəyyənləşdirilməsi metodologiyası
- 2.2 Portfellərin formalaşdırılması üçün kommersiya bankı xidmətlərinin təsnifatı
Bank xidmətləri bazarı, mövcud banklarla müştəriləri arasında müəyyən bir ərazidə uyğun bir bank xidməti dəstinin yaradılması və tətbiqi ilə əlaqədar yaranan əlaqələr toplusu olaraq qəbul edilir.
Fərqlənin xüsusiyyətləri bank xidmətləri bazarı. Bunlara daxildir: uzunmüddətli əmanətlərin cəlb edilməsinin yeni mənbələrinin olmaması; kiçik ölçülü bankların əhəmiyyətli bir hissəsi nizamnamə kapitalı; bank aktivlərinin cüzi konsentrasiyası əsas sənaye sahələri iqtisadiyyat; ticarətə və digərlərinə verilən kreditlərin yüksək payı kommersiya strukturları; kreditlər üzrə yüksək ağırlıqlı orta faiz dərəcələri və aşağı əmanət faizləri; əvvəllər təsərrüfat subyektlərinə verilən kreditlər üzrə borcun yüksək payı.
Buna görə də, müştəri bank hesablarının açılması və aparılması, investisiya xidmətlərinin genişləndirilməsi prosedurlarının təkmilləşdirilməsi üçün bank xidmətlərinin və bank xidmətlərinin təşviqi sürətini sürətləndirəcək bu cür istiqamətləri axtarmaq lazımdır. hesablaşma və kassa xidmətləri müştərilər.
Yeni bank məhsulları - bir bank xidmətinin maliyyə cəhətdən rəsmiləşdirilmiş bir hissəsidir (kart, əmanət kitabçası, səyahət çekləri, elektron cüzdan və s.). Bir bank məhsulu, maliyyə bazarında satış üçün nəzərdə tutulmuş maddi bir forma malikdir.
Yeni bank məhsullarının iki növü var:
Məhdud - istehsal həcmi və ya miqdarı ciddi şəkildə qeyd olunan bir məhsul. Məhdud bank məhsullarına səhmlər, istiqrazlar, kredit müqavilələri və s. Bu məhsul müəyyən bir müştəri üçün hazırlanmışdır;
Limitsiz - həcmi (miqdarı) heç bir kvota ilə məhdudlaşmayan bir məhsul. Bu məhsul potensial potensial alıcının gözləməsi ilə istehsal olunur, buna görə buraxılış həcmi istehlakçı tələbi faktoru istisna olmaqla heç bir norma ilə məhdudlaşmır.
Mövcud bölgədə, təklif olunan bank xidmətlərinin çeşidini genişləndirmək üçün aşağıdakıları nəzərdən keçirmək olar:
1) Ekspress kredit xidməti. Bu bank məhsulu əhəmiyyətli vaxt qənaətini təmin edir: minimum sənəd paketi ilə girov olmadan 1 iş günü ərzində verilə bilər. "Ekspress-kredit" sistemi, mal və xidmətlərin satış nöqtələrində (avtomobil satıcıları, ticarət mərkəzləri, mağazalar) kredit verilməsini təşkil etməyə imkan verir. məişət texnikası və hücresel, səyahət agentliyi və bir çoxları). Belə uzaq kredit nöqtələrində istənilən şəxs kredit menecerinin köməyindən istifadə edərək kredit üçün ərizə doldurub ehtiyac duyduğu məhsulu və ya xidməti dərhal kreditlə ala bilər. Eyni zamanda, ilkin yoxlama prosesləri avtomatlaşdırılmışdır. kredit müraciəti onu banka təhvil verərək, müştəri kredit verilməsi barədə qərar alır, habelə hamısını çap edir tələb olunan sənədlər... Bank avtomatik və ya yarı avtomatik skorlamadan istifadə etdikdə, bu proseduru tamamlamaq üçün lazım olan vaxtı bir neçə dəqiqəyə qədər azaltmaq mümkündür.
"Ekspres kreditləşmə" "nazik müştəri" prinsiplərinə uyğun olaraq həyata keçirilir, buna görə satış nöqtəsində xüsusi proqram təminatının quraşdırılmasını tələb etmir. Bu o deməkdir ki, qısa müddət ərzində bütün kredit nöqtələri şəbəkəsini təşkil etmək mümkündür və bu, şübhəsiz ki, bankın kredit məhsullarına tələbatı artıracaqdır.
Bunun üçün uzaq bir kredit nöqtəsində ərizəyə baxılması və kredit alınmasının səmərəliliyini əhəmiyyətli dərəcədə artıracaq texniki həll tələb olunur. Bütün texnoloji zənciri əhatə etməlidir - müştəridən kredit müraciəti alandan bankdan cavab almağa və formalaşdırmağa qədər tələb olunan paket kredit almaq üçün sənədlər. Ekspress-kredit sistemini bankda quraşdırılmış istənilən kreditləşdirmə avtomatlaşdırma vasitələri ilə inteqrasiya etmək lazımdır.
"Ekspress kreditləşmə", özünü praktikada sübut etmiş və qapalı ərazi qurumu olan banklara nəinki əhaliyə kredit vermə həcmini artırmaq, həm də bankın mənfəətini artıran daha bahalı kreditlər vermək imkanı verən bir sistemdir. faiz dərəcəsini artıraraq.
Qeyd etmək lazımdır ki, şəhərdəki rəqabət edən banklar müştərilərinə uzun müddətdir ki, bu xidməti real, lakin real olaraq təqdim edirlər maraq dərəcəsiüzərində bu növ kredit vermə həddindən artıq çoxdur, məsələn, Rusiyada istehlak kreditləri bazarının ikinci ən böyük oyunçusu olan Home Credit and Finance Bank bu cür istehlak kreditlərişəhərin rabitə mağazalarında illik 36.6%.
Otkritie ASC -nin böyük bir müştəri bazası, öz bazası var kredit tarixçələri, etibarlı kreditlər sistemi, buna görə də müştərinin ödəmə qabiliyyətinin təsirli və sürətli bir şəkildə yoxlanılmasını təşkil edə bilər və bank üçün maksimum fayda və minimum ödəmə riski olmayan bu növ kreditləşmə üçün rəqabətli faiz dərəcələri təyin edə bilər.
2) Sektorda yeni imkanlar ipoteka krediti... Burada ən çox təklif verən banklar deyil ən yaxşı dərəcələrən aşağı ödəniş xərcləri ilə və xidmətin "orijinallığı" ilə heyran olanlar. Orijinal olanlar arasında minimal risklərlə mənzillərin dəyişdirilməsi (köhnə mənzili satmaq və yenisini almaq) mümkün olduqda bir təklif adlandırmaq olar. Əlbəttə ki, böyük bir dezavantaj iki kreditin eyni vaxtda icrası olacaq (bu da xərcləri artırır), amma faydaları göz qabağındadır. Çox keçməmiş banklar ödənişləri dayandırmaq qabiliyyətinə malik proqramlar ortaya çıxdı (altı ay, bir il və s. - sözdə kredit tətilləri). Xüsusilə gələcəkdə uşaq sahibi olmağı planlaşdıran və ya ödəmə qabiliyyətindən qorxan gənc ailələr üçün proqram çox maraqlıdır. Faizlər standartlardan daha yüksəkdir, lakin bu proqramın əhəmiyyətli bir üstünlüyü krediti ödəməmək riskini azaltmaqdır. İlk və ya iki il ərzində kredit üzrə yalnız faiz ödənildikdə və yalnız sonra kredit tam ödənildikdə, təxirə salınmış şərtlərlə kredit verilməsi mümkündür. Bu, bütün kredit məbləğini 2-3 il ərzində qaytarmaq istəyən insanlar üçün xüsusilə faydalıdır. Ayrıca, fırlanan və dönməyən kredit xətləri, gənclik krediti, depozit krediti cəlb edə bilər əlavə müştərilər və fəaliyyətlərin səmərəliliyini artırmaq.
Bank yeniliklərinin bir neçə kateqoriyası var, bunlar arasında:
Nəzarət nağd pul və yeni informasiya texnologiyalarının istifadəsi;
Əməliyyat xərclərinin azaldılmasına və aktiv və öhdəliklərin səmərəli idarə olunmasına yönəlmiş maliyyə vasitəçiliyi;
Kredit kapitalı bazarının ənənəvi seqmentlərində yeni məhsulların ortaya çıxması ("üzən" faiz dərəcəsi; dərin endirimli istiqrazlar; həm sərmayə, həm də xüsusiyyətləri olan pul bazarı alətləri) borc pul);
Yeni sahələrdə yenilik Fond bazarı(fyuçerslər və opsionlar, kommersiya qiymətli kağızları).
Bank yeniliklərinin inkişafında yerli təcrübə mövcud qanunvericiliyə və tənzimləyici çərçivə bank sisteminin sürətli inkişafı ilə yeni bank xidmətlərinin sürətlə tətbiq olunmasını çox çətinləşdirir.
Beləliklə, bank xidmətləri bazarının aktiv inkişafı ilə xidmət təklif etmək və müştəri cəlb etmək üçün ideal anlayışların olmadığı qənaətinə gələ bilərik. Hər birinin öz zəif tərəfləri var, amma bu onları pis hesab etmək üçün bir səbəb deyil. Sualın nə dərəcədə üstünlüklərin mənfi cəhətlərdən üstün olmasıdır.
Güclü bank rəqabəti şəraitində, ümumiyyətlə yeni alət və texnikaların istifadəsi bank xidmətləri bazarında balanslaşdırılmış qiymət siyasətinə müsbət təsir göstərir; yeniliklərin ortaya çıxması və əlavə xidmətlərin inkişafı, keyfiyyətin yaxşılaşdırılması bank xidmətləri nəticədə bankın nüfuzuna və imicinə təsir edən peşəkarlıq və bank işçilərinin ixtisasının artması.
Yenisini təqdim etmək üçün bir layihə düşünün kredit məhsulu Otkritie ASC üçün - regional istehlak kreditləri bazarında daha yüksək paya sahib olmaq üçün şəhər mağazalarından malların alınması üçün təcili kredit.
Banka yeni bir kredit məhsulu təqdim etməsi tövsiyə olunur. Bu böyük tələb edir ticarət mərkəzlərişəhər və bölgələr yerləşdiriləcək iş yeri bankın 1 il ərzində 8 yer məbləğində kredit müfəttişi (pərakəndə satış şəbəkələrinin tərəfdaşlarının banklarına görə, bu tip kreditləşmə bir mağazada və ya ticarət mərkəzində illik 250 min rubl gəlir gətirir).
Gözlənilən nəticə: bank gəlirinin 12%, mənfəətin 18% və istehlak mallarının kreditləşməsində bazar payının artması. Analitik məlumatlar cədvəldə verilmişdir.
Cədvəl 17 - Xidmət istehlakçılarının sayı ilə müəyyən edilə bilər
digər bankların artıq təcili kredit vermə nöqtələrinin göstəriciləri
Cədvəldəki məlumatlara əsasən, ayrılan kredit vəsaitinin 20.000 min olacağını güman etmək olar. ovuşdurmaq illik, faiz dərəcəsi illik 25% və bankın mənfəət göstəricilərini hesablayın (Cədvəl).
Hesablamalar üçün, 20.000 min rubl məbləğində verilən kreditlərin həcminin bədbin bir versiyasını alacağıq. 25% faiz dərəcəsi ilə bir il üçün (kredit növü üçün adi faiz - ekspres kredit: 25-30%). Bu miqdarda kredit, gündə satış həcmi 1000 min rubldan çox olan mağazalarda verilə bilər, çünki Rusiya Federasiyasında Bu an hər beşinci alış kreditlə verilir, buna görə də kredit nöqtələri yalnız şəhərin və bölgənin böyük mağazalarında yerləşdirilməlidir.
İl ərzində 8 ekspress - kredit faiz dərəcəsi illik 25%, illik gəlir 20.000 min rubl olmaqla, 80.000 min rubl buraxılması planlaşdırılır. illərə görə - hər biri 5.000 min rubl.
Cədvəl 18 - Bankın xal yerləşdirmə mənfəətinin planlaşdırılan göstəriciləri
bölgədəki mağazalarda təcili kredit
2015 -ci ildə artırılması planlaşdırılır: bölgə şəhərlərində malların alınması üçün ekspress kreditlərin verilməsi üçün kredit nöqtələrinin sayı 8 yer.
Effektivliyi qiymətləndirmək üçün geri ödəmə müddətini geri ödəmə müddəti = xərc / mənfəət olaraq hesablayacağıq.
Layihənin dəyəri 1 milyon rubl təşkil edir. serverlər, kompüterlər - 8 ədəd, printerlər - 8 ədəd, ticarət mərkəzlərində yerlərin kirayəsi, təşkilati xərclər, proqram təminatı, kadrların işə qəbulu və təlimi və s.
Ekspres kreditləşmə məntəqələrinə xidmətin dəyəri 35.000 rubl təşkil edəcək. əmək haqqı daxil olmaqla aylıq texniki dəstək, icarə.
Ümumi xərclər belə olacaq:
Birdəfəlik 1 milyon rubl.
Aylıq 35000 * 12 ay * 8 = 3360 min rubl. il
Cəmi 1000 min rubl + 3360 min rubl = 4360 min rubl. ildə.
Planlaşdırılan gəlir 16.000 min rubl. ildə.
Beləliklə, iqtisadi səmərəlilik tövsiyələr 11.640 min rubl təşkil edəcək. ildə.
Bir bank məhsulu ilə bir bank xidməti arasındakı oxşarlıq, müştərinin ehtiyaclarını ödəmək və mənfəət əldə etməyə kömək etmək üçün hazırlanmışdır. Belə ki, bank faiziəmanətlər bir bank məhsuludur və onun daimi qaydası bank xidmətləridir. Hər iki halda da müştərinin ehtiyaclarını ödəməyə və gəlir əldə etməyə xidmət edir. Açılış Bank hesabı bir məhsuldur və hesab xidməti bir xidmətdir, ancaq həm məhsul, həm də xidmət komissiya şəklində gəlir əldə etməyi əhatə edir. Eyni zamanda, vurğulanmalıdır ki, əksər hallarda bank məhsulu ilkin xarakter daşıyır və bank xidməti- ikincil.
Etibar və ya inamlı əməliyyatlar, əgər bu, mövcud qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuşdursa və ya tərəflərin razılığı ilə sifariş müqaviləsində təsbit olunmuşdursa, geri qaytarılmaq şərti ilə tərəfin (əsas şəxsin) adından və hesabına bank tərəfindən həyata keçirilir. Onların mahiyyəti, müştəriləri tərəfindən bu vəsaitlərin sonradan sahibləri adından və müxtəlif adlardan öz banklarına yatırılması üçün banklara verilməsidir. maliyyə bazarları müştərilər üçün mənfəət əldə etmək üçün banklardan müəyyən bir ödəniş alır bank komissiyası... Etibar əməliyyatları mahiyyəti əyani şəkildə əks etdirir bankçılıqümumiyyətlə - mənfəət əldə etmək üçün vəsait cəlb etmək və sonradan yerləşdirməkdən ibarət olan passiv -aktiv təbiəti.
Hüquqi şəxslər üçün bank məhsulları
Tələbələrdən təqaüdçülərə qədər demək olar ki, hamısının kredit kartı var. Kartdan istifadə edərək mağazalarda, supermarketlərdə ödəyə, bilet və xidmət ala bilərsiniz. Bundan əlavə, bir bank kartı istifadə edərək mağazalarda endirimlər və bir bank məhsulundan istifadə etdiyiniz üçün bonuslar əldə edirsiniz. Kredit kartını özünüzlə aparmamaq üçün istifadə etmək rahatdır böyük məbləğlər nağd pul. Kart limiti, əmək haqqınızdan və kredit tarixçənizdən asılı olaraq bank tərəfindən təyin edilir.
Fiziki və hüquqi şəxslər üçün Sberbank bank məhsulları: ümumi baxış, xüsusiyyətlər və xidmətlər
Plastik kartlar, demək olar ki, hər bir Rusiya vətəndaşının həyatında etibarlı şəkildə kök salmışdır. Belə bir vasitənin köməyi ilə çoxları əmanətlərini saxlayır, alır əmək haqqı... Sberbankın bank məhsulları üzrə məsləhətçisi başqa hansı maraqlı şeylər təklif edə bilər? Rəylər kredit kartlarının çox populyar olduğunu göstərirmi? Belə bir vasitə, bir maliyyə təşkilatına əlavə bir ziyarət etmədən hər hansı bir mal almağa imkan verir. Kredit kartı maaşınıza çatmağa imkan verir.
Hüquqi şəxslər üçün bank məhsulları
Bank zəmanətlərinin bir neçə növü var - ödəniş, müqavilə, tender, gömrük. Məsələn, ödəniş zəmanəti bir bankın öhdəliyidir nağd ödəniş benefisiar tərəfindən ödəniş tələbi və zəmanət şərtlərində nəzərdə tutulmuş digər sənədlər (ödənilməmiş faktura, iddia, mühakimə və s.) Öz növbəsində, tender zəmanəti və ya tenderdə iştirak üçün zəmanət, iddiaçının tenderdə qalib gələn müqaviləni imzalamaqdan imtina etməsi halının qarşısını almaq üçündür. Xüsusilə, onsuz bank zəmanətişirkətin beynəlxalq ticarətdə iştirakına icazə verilməyəcək.
Bankların hüquqi şəxslər üçün yeni təklif və xidmətləri
Prioriteti hüquqi şəxslərə xidmət göstərən başqa bir bank, Rosselxozbank, mövsümi iş üçün verilən kredit faizlərini yeniləyib. Faiz dərəcələri bankın müştərilərinin xeyrinə yeniləndi və azalma kəndli (fermer) ev təsərrüfatları üçün təxminən 3,6%, digər müştərilər üçün isə təxminən 1,5% təşkil etdi. Nəticədə minimum faiz mövsümi iş üçün verilən kreditlər üçün 15,21%-dən başlayır. Bundan əlavə, 2019 -cu ildə RSHB, bu cür kreditlərin verilməsini optimallaşdıraraq sənədlərin tam paketini təqdim etdiyi andan 5 günə qədər müraciətə baxılma müddətini azaldıb.
Hüquqi şəxslər üçün bank kredit məhsulları
İki növ kredit xətti var. 1. Dönən (borc limiti ilə) bir çoxları bunu overdraftla qarışdırırlar. Xətt, borc verən təşkilatın kredit xətti limiti daxilində bir neçə tranş (və ya bir tranş) almasına imkan verir, sonra hər biri ödənildikdə ( tam ödəmə və ya qismən) daim almaq / söndürmək mümkün olur nağd pul müqavilənin bütün müddəti ərzində. Cari borc müqavilədə göstərilən borc limitini aşa bilməz.
İş və bank məhsulları
Sahibkar özü üçün optimal məhsul və xidmət dəstini seçir. Bizim vəziyyətimizdə, müştəri cari hesab açmaq, İnternetdə bir hesabla işləmək imkanı və digər bank məhsulları üçün güzəştli şərtlər əldə etmək imkanı əldə edir. Məsələn, bir korporativ kart açmaq istəyirsinizsə, RSHB -də hesabı olan bir sahibkar qısaldılmış sənədlər paketini toplayır.
Bank məhsulu nədir
Bank məhsulunun uzun müddət dəqiq bir tərifə sahib olmaması diqqət çəkir. Ancaq bu mövzuda uzun mübahisələr və işin xüsusiyyətlərini təhlil etməklə Maliyyə institutları buna baxmayaraq, onun komponentləri olan elementləri müəyyən etmək ortaya çıxdı. Məsələn, əsas element bir məhsulun növünü təyin edən bir texnologiyadır. Bunlara müştəri əmanətləri və çek hesabları, depozitlər və kreditlər daxildir. Yaxın gələcəkdə girovun əhəmiyyət baxımından mövqeyini bir qədər itirəcəyinə inanılır. Borc verən daha çox maraqlanacaq maliyyə vəziyyəti borc alan Maddi dəstəyə olan diqqətin azalması, öz işini qurmaq istəyən sahibkarların aktivləşməsinə səbəb olacaq, bankirlər deyirlər.
Kredit məhsullarının təsnifatı
- Mənzil almaq üçün kredit.
- Şəxsi ev almaq üçün kredit. Burada bir ön şərt Kreditin geri qaytarılması müddətində evin likvidliyidir.
- Bir otaq almaq üçün kredit. Bu tip kreditlər yataqxanada mənzil alarkən tətbiq olunur kommunal mənzil... Eyni zamanda, bank qonşularından bu yaşayış sahəsinə iddia etmədikləri barədə bəyanatlar verməlidir.
- Bir hissə almaq üçün kredit Daşınmaz əmlak(çox vaxt daşınmaz əmlakın irsi bölgüsündə istifadə olunur).
Hüquqi şəxslər üçün bank məhsulları
Aralarında xüsusi bir yer kredit sənədləri bankla müştəri arasındakı bütün münasibətləri tənzimləyən bir kredit müqaviləsinə aiddir. Necə hüquqi sənəd bir kredit müqaviləsi dizayn, quruluş, ifadənin aydınlığı üçün çox ciddi tələblərə cavab verməlidir. Əhəmiyyətli bir şərt kredit haqqında razılaşma terminin şərtidir. Kredit müqaviləsi müəyyən bir müddətə bağlanılır, bunun başlanğıc nöqtəsi müqavilənin bağlanma anı hesab edilməlidir (müqavilənin özündə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa). 2 -ci hissənin 3 -cü bəndinə uyğun olaraq kredit müqaviləsinin müddəti bitdikdə. Mülki Məcəllənin 425 -ci maddəsi, tərəflərin müqavilə üzrə öhdəliklərini yerinə yetirdikləri andır.
Bank məhsul və xidmətlərinin əsas növləri
Nağd pul axınının idarə edilməsi xidmətləri, bankın ödənişlərin toplanmasını öz üzərinə götürməsi və firmanın əməliyyatları üzrə ödənişləri həyata keçirməsi, həm də müştərinin bu vəsaitlərə ehtiyacı olana qədər artıq nağd pulu qısamüddətli qiymətli kağızlara və kreditlərə yatırmasıdır.
2019 -cu ildə MMC -lər üçün ən yaxşı 10 bank
- Aylıq xərc: 990 rubl
- Açılış qiyməti: pulsuz
- Ödəniş sifarişinin dəyəri: 25 rubl
- İnternet bankçılıq: bəli, pulsuz
- SMS məlumatlandırma: 190 rubl
- Xidmət və buraxılış korporativ kart: 390 rubla qədər
- Nağd pul çıxarılması: 0,4-10%
- Sertifikatların verilməsi: birincisi üçün - 200 rubl, sonrakılar üçün - 50 rubl
- IOS tətbiqi: bəli
"Bank məhsulları və xidmətləri" kursunun tədris planı
hesablaşma və kassa xidmətləri (pul gəlirləri ilə əməliyyatlar, hesablaşmalar, o cümlədən beynəlxalq, inkassasiya və s.), konvertasiya əməliyyatları, sənədli əməliyyatlar, kreditlər və kredit xətləri overdraft krediti, lizinq, faktorinq, depozitlər daxil olmaqla bank kartları, əmək haqqı layihələri, tacir əldə etmə, internet əldə etmə, ilə əməliyyatlar qiymətli kağızlar... İnvestisiya və məsləhət xidmətləri.
Sberbank -da hüquqi şəxslərə kredit vermə şərtləri
Ölkəmizin ən böyük bankı təkcə fiziki şəxslər üçün deyil, sahibkarlar üçün də geniş xidmətlər göstərir. Axı, əksər müəssisələr müxtəlif dövrlərİnkişaflarının investisiya cəlb etməsi lazımdır və burada olmadan kredit fondları gəzmək olduqca çətindir. Bu gün hüquqi şəxslər və kiçik müəssisələr üçün girovlu və girovsuz, habelə zəmanətli bir neçə kredit proqramı mövcuddur. Hazırda Sberbank -ın hüquqi şəxslərə hansı kreditləri mövcuddur, bu barədə daha ətraflı danışılacaq.
Sberbank, Rusiyanın ən böyük maliyyə qurumlarından biridir. Həm fiziki, həm də hüquqi şəxslərə xidmət göstərir. Sberbank -ın bank məhsulları müxtəlifliyi ilə sevindirir. Hər kəs pul götürə bilər və ya əmanətlərini depozit hesabında saxlaya bilər. Etibarlılıq və əlverişli şərtlər ölkənin hər yerindən müştəriləri cəlb edir.
İstənilən məqsəd üçün kredit
Sberbankın bank məhsullarına və xidmətlərinə baxsaq, təminatsız kreditlərin ən çox tələbat olaraq qaldığını görə bilərik. Rusiya Federasiyasının hər bir yetkin vətəndaşı bir maliyyə təşkilatı ilə müqavilə bağlaya bilər. Maksimum kredit məbləği 3 milyon rubldan çox ola bilməz. Müqavilə 5 il müddətinə bağlana bilər. Faiz illik 14.9% -dir. Müştəri banka olan borcunu nə qədər tez ödəsə, artıq ödəmə də o qədər az olar. Kredit vermək üçün əsas şərt rəsmi işdir.
Müştəri girov kimi təklif edə biləcəyi daşınmaz əmlakı qeydiyyata alındıqda daha əlverişli kredit şərtləri əldə edə bilər. Müqavilə üzrə maksimum məbləğ 10 milyon rubl, faiz isə illik 12% -dir. Kredit müddəti də artır. Müştəri 20 il müddətinə borc götürə bilər. Rusiya Sberbankının belə bir bank məhsulu ipotekaya əla alternativ ola bilər.
Ev krediti
Bu gün hər ailənin mənzil və ya ev almaq imkanı yoxdur. Sberbank -ın gəlirli bank məhsulları xilas ola bilər. İpoteka gələcəyini planlaşdıran gənclər üçün əla bir çıxış yoludur. Yeni bir binada daşınmaz əmlak alqı -satqısı müqaviləsi tərtib etmək ən sərfəlidir. Müqavilə üzrə ilkin ödəniş 10%-dən çox ola bilməz. Maksimum kredit müddəti 30 ildir. Müqavilənin məbləği hər bir konkret halda ayrıca müzakirə olunur. Faiz - illik 10% -dən.
Kimi ilkin ödəniş daşınmaz əmlak üçün gənc bir ailənin istifadə edə biləcəyi ana kapitalı... Bu halda müqavilə üzrə faiz 9,5%olacaq. Belə şərtlərdə həm yeni binada, həm də təkrar bazarda daşınmaz əmlak ala bilərsiniz.
Sberbank ayrıca yaşayış binasının fərdi tikintisi üçün kredit verir. Ancaq bu vəziyyətdə şərtlər daha az əlverişli olacaq. Müqavilə üzrə faiz dərəcəsi illik 12% -dir.
Kredit kartları
Plastik kartlar, demək olar ki, hər bir Rusiya vətəndaşının həyatında etibarlı şəkildə kök salmışdır. Belə bir vasitənin köməyi ilə bir çox insanlar əmanətlərini saxlayır və maaş alırlar. Sberbankın bank məhsulları üzrə məsləhətçisi başqa hansı maraqlı şeylər təklif edə bilər? Rəylər kredit kartlarının çox populyar olduğunu göstərirmi? Belə bir vasitə, bir maliyyə təşkilatına əlavə bir ziyarət etmədən hər hansı bir mal almağa imkan verir. Kredit kartı maaşınıza çatmağa imkan verir.
Sberbank, beynəlxalq ilə əlaqəli bir kart verməyi təklif edir ödəniş sistemi... Bu o deməkdir ki, müştəri istənilən yerdə pulu idarə edə biləcək. Qlobus... Müştərinin gəlirindən asılı olaraq, kredit limiti 600 min rubla qədər ola bilər. Müqavilə üzrə faiz dərəcəsi illik 23,5 ilə 27,5% arasında dəyişir. Kartı əldə etmək üçün müştəri rəsmi gəlirini sübut etməlidir.
Bankda uzun müddət xidmət edən sadiq müştərilər üçün iqtisadçılar mükafat verməyi təklif edirlər kredit kartı... Bunun dərəcəsi illik 21.9% -dən çox ola bilməz və kredit limiti 3 milyon rubla qədər olacaq. Üstünlük, bir kartla ödəmə edərkən, bir müştəri Sberbankın ortaq mağazalarında xidmət edərkən alış dəyərinin 10% -ə qədərini geri qaytara bilər.
Kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi
Gəlməklə iqtisadi böhran maliyyə sahəsindəki problemlər hətta ayaq üstə dayanan vətəndaşlar arasında da ortaya çıxdı. Çoxları işlərini və daimi gəlirlərini itiriblər. Əksər ailələr banka olan borclarını ödəməkdə çətinlik çəkirlər. Fiziki şəxslər üçün Sberbank -ın bank məhsullarını nəzərə alsaq, yenidən maliyyələşdirməni xatırlatmaq olmaz. Maliyyə qurumu müştəriləri yarı yolda qarşılayır və çətin vəziyyətdə olan borc alanlar üçün müqaviləni yeniləməyi təklif edir.
Borcun yenidən maliyyələşdirilməsi üçün nə lazımdır? Şəxsiyyət kodu və pasportla bankın ən yaxın filialı ilə əlaqə saxlamağa dəyər, müvafiq arayış yazın. Sberbank 1 -də 5 -ə qədər krediti birləşdirməyi təklif edir. Bu halda ödəniş ayda bir dəfə edilməli olacaq. Müqavilənin məbləği 3 milyon rubla qədər ola bilər, faiz dərəcəsi illik 13,9% -dir. Maksimum müqavilə müddəti 5 ildir.
Sberbank ilə qazanc
Əmanətlərinizi inflyasiyadan necə qoruya bilərsiniz və eyni zamanda pul qazana bilərsiniz? Ölkənin aparıcı maliyyə qurumlarının depozit proqramlarına diqqət yetirməyə dəyər. Bank məhsullarını tanıtarkən, Sberbank fiziki şəxslər üçün əmanətləri də unutmur əlverişli şərtlər... Ən populyar, illik 6% -ə qədər rublla əldə etməyə imkan verən "Saxla" proqramıdır. Müqavilə 1 aydan 3 ilə qədər müddətə tərtib edilə bilər. Eyni zamanda, müştəri pulu qismən çıxara və ya hesabı artıra bilməz. Minimum depozit məbləği 1000 rubl, maksimum məhdud deyil.
Hesabdan sərbəst şəkildə pul çıxarmaq və əmanəti doldurmaq istəyənlər diqqət yetirməlidir depozit proqramı"Artırma". Depozitin müddəti 3 aydan 3 ilə qədər ola bilər. Müştəri rubl, dollar və ya avro ilə müqavilə bağlaya bilər. Minimum depozit və ya doldurma məbləği 1000 rubl, 100 dollar və ya avrodur.
Pensiya proqramları
Özünüzə rahat bir qocalıq təmin etmək üçün necə? Sberbank -ın bank məhsullarına da diqqət yetirməyə dəyər. Maliyyələşdirilən hissənin köçürülməsi əmək pensiyası bir maliyyə təşkilatının hesablarına - qocalıqda əlavə gəlir əldə etmək imkanı. Hər bir vətəndaşın öz əmanətləri hesabına əlavə dövlət pensiyası təmin etmək imkanı var. Bunu necə etmək olar? Sberbankın ən yaxın filialına müraciət etmək və müvafiq ərizəni doldurmaq lazımdır. Pensiya ödənişləri qocalıqda töhfələrin miqdarından asılı olacaq. Əməliyyat zamanı minimum ilkin ödəniş 1500 rubl olacaq. Sonradan müştəri hər ay ən azı 500 rubl ödəməli olacaq.
Müştəri töhfələrin ölçüsünə və tezliyinə müstəqil nəzarət edə bilər. Üstəlik, hər kəs istənilən vaxt bankla olan müqaviləyə xitam vermək və bütün əmanətlərini qaytarmaq hüququna malikdir.
Sberbank -dan sığorta
Sberbank bankçılıq məhsulları ilə məhdudlaşmır maliyyə alətləri... Şirkət maraqlı sığorta proqramları da təklif edir. Hər kəs yaxınlarının həyatı və sağlamlığı, əmlakının təhlükəsizliyi ilə maraqlana bilər. Sığorta proqramları kreditləşmə ilə sıx bağlıdır. Borc almaq istəyənlər üçün bank dərhal sığorta almağı təklif edir. Borcalanla gözlənilməz bir vəziyyət baş verərsə, maliyyə qurumu borcunu silir. Ancaq belə bir xidmət üçün əlavə pul ödəməlisiniz.
Səyahət sığortası siyasəti də məşhurdur. Sberbankın istənilən filialında və ya real vaxtda müqavilə bağlaya bilərsiniz. Bir siyasət maksimum risk sayını təmin edir. Eyni zamanda ödənişlərin məbləği 50 ilə 200 min avro arasında dəyişir.
Sberbank, standart olmayan bir vəziyyətdə olan müştərilər üçün maliyyə yastığı yaratmaq üçün bir çox digər sığorta proqramları da təklif edir.
Sberbank ilə iş
Hüquqi şəxslər üçün bank məhsulları da bir maliyyə qurumu tərəfindən təklif olunur. Hər şeydən əvvəl, hər kəsin Sberbank -da sərfəli şərtlərlə cari hesab açmaq imkanı var. İşə yeni başlayanlar üçün pulsuz mühasibat yardımı təklif olunur. Böyük hüquqi təşkilatlar qeydiyyat üçün müqavilə bağlaya bilər əmək haqqı kartlarışirkətin işçiləri. Bu halda işçilərə əmək haqqının ödənilməsi bir neçə saat ərzində həyata keçiriləcək. Həftə sonları və tətillər istisna olmayacaq. Sberbankın dəstək xidməti gecə -gündüz işləyir.
Əldə - yeni xidmət, ticarətlə məşğul olan hüquqi şəxslər arasında məşhurdur. Bu istiqamətdə Sberbank da əlverişli şərtlərlə müqavilə bağlamağı təklif edir. Ticarət avadanlıqlarını tamamilə pulsuz olaraq bağlaya bilərsiniz. Şirkət rəhbərinin etməsi lazım olan şey, müqavilə bağlamaq üçün bir dəfə bank ofisinə gəlməkdir. Bütün digər hərəkətlər real vaxtda həyata keçiriləcək. Keçən məbləğlərin kreditləşdirilməsi ticarət terminalı, 24 saat ərzində icra olunacaq.
