Fiziki şəxs üçün dönər kredit xətti. Borc limiti olan kredit xətti nədir. Fərdi şəxslər üçün seçim

Şirkətinizin dövriyyə kapitalını idarə etmək üçün ideal həll.

Kredit xətti bankaüçün fürsətdir hüquqi şəxslər istənilən vaxt kredit vəsaitlərindən istifadə edin müəyyən edilmiş limit və kreditləşmə şərtləri daxilində.

Kredit xətlərinin növləri və üstünlükləri

Hüquqi şəxslər üçün kredit xətti açarkən iki kredit formasından istifadə edirik:

Bank həm emissiya limiti, həm borc limiti, həm də dönməz kredit xətti aça bilər.

J&T Bank kredit xəttinin üstünlükləri

• Yalnız bir tətbiq. Kredit xəttinin açılması üçün yalnız bir dəfə müraciət etməklə siz uzun müddətə kredit vəsaiti əldə etmək imkanı əldə edirsiniz;

• Kredit təminatı məsələsinə çevik yanaşma. İstənilən daşınmaz əmlak, nəqliyyat vasitələri və avadanlıqlar, dövriyyədə olan mallar, qiymətli kağızları kredit üçün girov kimi təqdim edə bilərsiniz.

• Pul həmişə mövcuddur. Hesabda mal və xidmətlərin tədarükçülərinə ödəmək üçün kifayət qədər pul olmadıqda həmişə ehtiyat fondunuz var;

• Çevik ödəniş variantları. Ehtiyaclarınıza və büdcənizə uyğun bir sıra ödəniş variantlarından seçin. Bir ay ərzində kredit xətti üzrə yalnız faiz ödəyə bilərsiniz, hətta məbləğindən artıqdır aylıq əsas. İstənilən vaxt və cəriməsiz;

• Kredit xəttinizi təkrar-təkrar istifadə edin. Kredit məbləğinin istifadə olunmuş hissəsini qaytaran kimi o, dərhal təkrar istifadə üçün əlçatan olur. Kreditin yenilənmiş hissəsindən ehtiyac duyduğunuz vaxt və hər dəfə təkrar müraciət etmədən istifadə edə bilərsiniz;

• Kredit xəttinin ölçüsünü artırırıq. Lazım gələrsə, kredit xəttinin həcmi artırıla bilər. Kredit xəttinin ilkin məbləği ola bilər J&T Bank-dakı müsbət kredit tarixçəniz əsasında artmışdır;

• İstifadə edilməmiş kreditlər üçün komissiya yoxdur. Kredit xəttinin istifadə etmədiyiniz hissəsinə faiz ödəmirsiniz.

Kredit xətti şərtləri

Faiz dərəcəsini təyin edərkən biz ərizəçinin maddi vəziyyətini, onun təqdim etdiyi təminatın məbləğini və keyfiyyətini nəzərə alırıq.

Kredit xəttinin açılması və təmin edilməsi

Müraciətə baxıb müsbət qərar qəbul etdikdən sonra bank müəyyən edir ümumi miqdar kredit, borcalanın və onun ərizəsinə uyğun olaraq maliyyə imkanları. Kredit xətti açıldıqdan sonra borcalan kreditin bütün müddəti ərzində müəyyən edilmiş limitlər daxilində vəsaitdən istifadə etmək hüququ əldə edir. Eyni zamanda, o, müqaviləyə əsasən, kreditin istifadəsi üçün mütəmadi olaraq ödəməyə və / və ya cari borcunu ödəməyə borcludur.

Kreditin qaytarılması proseduru

Açıq kredit xətti üzrə əsas borcun ödənilməsinin tezliyi, məbləği və şərtləri fərdi qaydada müəyyən edilir. Kredit borcu kredit müddətinin sonunda birdəfəlik ödənilə və ya bankla razılaşdırılmış qrafikə uyğun olaraq ödənilə bilər. Kredit xətti üzrə faizlər aylıq və ya rüblük ödənilir.

Borcalanlar üçün tələblər

Kredit xətləri fəaliyyət göstərən istənilən şirkət və firmaya açılır gəlirli biznesən azı 12 ay fəaliyyət göstərir. Fərdi sahibkarlar üçün də kredit xətləri açılır.

Burada:

• Müştərinin vergi və digər dövlət qurumlarına vaxtı keçmiş borcları yoxdur;
• Müştərinin Banka və ya digər kredit təşkilatlarına vaxtı keçmiş borcları yoxdur;
• Şirkət iflas və ya ləğvetmə mərhələsində deyil.

Kiçik biznes üçün kredit xəttinin açılması üçün güzəştli şərtlər

Moskva Kiçik Biznesin Kreditləşdirilməsinə Yardım Fondu ilə qurulmuş əməkdaşlıqla əlaqədar olaraq kiçik sahibkarlıq subyektləri üçün uzunmüddətli kredit xətlərinin açılması üçün güzəştli şərtlərin verilməsi imkanını nəzərdən keçirməyə hazırıq, onun zəmanəti ilə 50%-ə qədər kreditlər verilə bilər. .

Açılan kredit xəttinin təmin edilməsi

Biz kreditlər üzrə girov məsələsinə çevik yanaşırıq. Aşağıdakılar girov kimi qəbul edilə bilər:

• Qeyri-yaşayış və yaşayış üçün daşınmaz əmlak
• Avtomobil nəqliyyatı
• Avadanlıqlar, mexanizmlər, maşınlar, texnoloji xətlər
• Dövriyyədə olan hazır məhsullar, mallar, materiallar
• Qiymətli kağızlar

Bundan əlavə, biz biznes sahiblərindən, top menecerlərdən və üçüncü tərəflərdən şəxsi zəmanətlər qəbul edirik. Girov və zaminliyin birləşməsinə icazə verilir.

Şübhəsiz ki, hər kəs kredit xətti kimi bir ifadə ilə tanışdır. Ancaq bu anlayışı kreditlərlə eyniləşdirməməlisiniz, çünki bu anlayışlar arasında böyük fərq var. Kredit xəttinin nə olduğunu, fiziki və hüquqi şəxslər üçün hansı növlərinin mövcud olduğunu düşünün.

Bu nədir: tərif

Deməli, kredit xətti borcalanın bankdan götürdüyü vəsaitdən müəyyən müddət ərzində və müəyyən edilmiş məbləğdə istifadə etmək hüququdur. Başqa sözlə, bu, istifadəçinin pulu tamamilə və ya lazım olduqda çıxara biləcəyi bir bankda açıq kredit hesabıdır. Maksimum məbləğ kreditor tərəfindən hər bir müştəri üçün fərdi olaraq müəyyən edilir.

Aydındır ki, kredit xəttinin adi kreditdən bir neçə fərqi var. Birincisi, pul tədricən çıxarıla bilər və ya ümumiyyətlə istifadə olunmaya bilər, sonra istifadə üçün faiz tutulmayacaq. İkincisi odur ki, faiz yalnız məbləğin bir hissəsindən istifadə edildikdən sonra hesablanır və o, bütün məbləğə deyil, bu hissəyə aiddir.

Həm hüquqi, həm də fiziki şəxs kredit xətti aça bilər. Bank müqavilə əsasında vəsait verir. Kredit xətti borcalanın kreditdən istifadə edə biləcəyi maksimum məbləğə malik olmalıdır.

Kredit limitinin verilməsi şərtləri

Qeyd etmək lazımdır ki, nağd pulun verilməsinin bu üsulu kreditlə müsbət müqayisə olunur, çünki mütəmadi olaraq əlavə maliyyələşdirməyə ehtiyacı olan bir müştəri borc vəsaitlərindən istifadə edə bilər, halbuki borc verənlə yalnız bir müqavilə bağlamaq kifayətdir. Əsasən, bu xidmət hüquqi şəxslər üçün daha maraqlıdır, lakin onlar üçün bank seçir kredit proqramı fərdi olaraq.

Dəyişən və dönməyən kredit xətti

AT bu məsələ bank maksimum limiti və faiz dərəcəsini müəyyən edir. Burada ödəmə qabiliyyəti və təhlil əsas rol oynayır. maliyyə axınları müştəri. Sadə sözlə, kreditor fiziki və ya hüquqi şəxs olmasından asılı olmayaraq müştərinin qazancının məbləğini araşdırır.

Hüquqi şəxs üçün kredit xətti üzrə müqavilənin şərtləri 3 aydan 1 ilə qədərdir.İstisna hallarda, kreditin müddəti bir neçə ilə qədər ola bilər, lakin bu, yalnız üçün mümkündür böyük şirkətlər və təsdiq edilmiş borcalanlar. Yeri gəlmişkən, burada bank girov kimi likvid əmlak tələb edə bilər.

Hər bir borcalan üçün faiz dərəcəsi fərdi olaraq, bir ilədək qısamüddətli kredit xətti üçün müraciət edərkən illik 10%-dən 15%-ə qədər müəyyən edilir. Budur faiz dərəcəsi sabit ola bilər, yəni bütün dövr ərzində etibarlı olan faizdir və üzən, sabit hissədən və layihənin risk səviyyəsindən və digər amillərdən asılı olaraq dəyişə bilən hissədən ibarətdir.

Üçün kredit xətti şəxslər kredit kartıdır. Əgər siz bu kreditləşmə metodundan istifadə etmək istəyirsinizsə, o zaman sadəcə olaraq istənilən bankda kart çıxartmağınız kifayətdir.

Kredit xətlərinin növləri

Üstündə Bu an banklar müxtəlif təklif edir bu məhsul. Onların hər biri nağd pulun qəbulu və qaytarılması baxımından əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Bütün növ kredit xətlərini daha ətraflı nəzərdən keçirin.

Dəyişməyən kredit xətti

Dəyişməyən kredit xətti bank proqramıdır ki, ona uyğun olaraq borcalan müqavilə ilə müəyyən edilmiş şərtlər daxilində kredit hesabından vəsaitləri hissə-hissə (tranşlarla) çıxara bilər. Sadə sözlə desək, bank müştəriyə kredit xətti açır, o, hesabından müəyyən müddətə vəsait çıxarıb, kredit götürdüyü vəsaitdən yenidən istifadə edə bilməyəcəyi halda, qrafikə uyğun olaraq faizlə hissə-hissə banka qaytara bilər. Borc tam ödənildikdə müqavilənin müddəti başa çatır.

Kredit xətlərinin növləri

Emissiya limiti olan kredit xətti borcalana nağd pulun tranşlarla, yəni müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə hissə-hissə verilməsini nəzərdə tutur. Bu tip kreditləşmə əsasən hüquqi şəxslər üçün verilir, kreditlə müsbət müqayisə olunur ki, sahibkarın hissə-hissə pul almaq imkanı var, məsələn, kiçik partiyalarla gələn tədarükləri ödəmək.

Dəyişməyən kredit xətti, ən azı, öz xüsusiyyətlərinə malikdir. sadə dillə desək bu bir neçə hissəyə bölünmüş kreditdir, adətən müəssisənin biznes əməliyyatını həyata keçirmək üçün verilir. Müqavilə təmin edildikdən sonra bağlanır standart paket sənədlər, bunlara borcalanın sənədləri və onun müəssisəsi haqqında məlumatlar daxildir. kredit bank tərəfindən təsdiq edildikdə, borc verən borcalan üçün müəyyən miqdarda pul ilə kredit hesabı açır. Bundan əlavə, borcalan bu vəsaitdən ehtiyacı olduqda istifadə edə bilər və kredit almaq üçün hər dəfə banka sənədlərlə müraciət etməsinə ehtiyac yoxdur.

Müqavilənin şərtlərindən asılı olaraq, kredit hesabından ya istənilən əlverişli vaxtda tələb olunan məbləğdə, ya da müqavilədə göstərilən tarixlərdə müəyyən limitlə nağd pul ala bilərsiniz.

Misal

N şirkəti 500 min rubl məbləğində kredit xətti açmaq üçün B bankları ilə müqavilə bağladı. O, kredit hesabından pulu üç hissəyə ayırıb: birinci - 250 min rubl, ikinci - 150 min rubl, üçüncü - 100 min rubl. Yəni limit borcalanlara tam tükəndikdən sonra borcunu faizlə kreditora qaytarır və onun kredit xətti bağlanır.

Dəyişən kredit xətti

Borc limiti olan dönər və ya başqa bir kredit xəttidir bank məhsulu, bu, borcalana borc vəsaitlərini müqavilə ilə müəyyən edilmiş məbləğdə müəyyən müddətə istifadə etməyə imkan verir, borcalan isə borcunu qaytararkən vəsaitin bir hissəsi, yəni faizlər çıxılmaqla ödəniş kredit hesabına qaytarılır ki, bu da kredit hesabına qaytarılır. yenidən istifadə edin.

Dəyişən kredit xətti fiziki şəxslərə tanışdır - bu, adi kredit kartıdır. Yəni, bank müştəriyə vəsait xərcləyə biləcəyi kredit hesabı təqdim edir. Borc götürülmüş vəsaitlər aylıq ödəniş şəklində banka, bir hissəsi isə kredit hesabına qaytarılır.

Hüquqi şəxslər üçün kredit xətti, əks halda dönər adlanır, həm də əlverişli bank məhsuludur. Əsasən dövriyyə kapitalını öz kapitalına cəlb etməyə ehtiyac duyan müəssisələr tərəfindən istifadə olunur. Əgər dönməz kredit xətti bankın vəsaitindən yalnız müəyyən müddətə istifadə etməyə imkan verirsə limit, dönərlilik kreditor qarşısında borcun tam və ya qismən ödənilməsindən sonra vəsaitlərin təkrar istifadəsinə imkan verir.

Misal

N müəssisəsi B bankı tərəfindən 500 min rubl borc limiti ilə dönər kredit xətti açdı. Borcalan birinci tranşdan istifadə edib və kredit hesabından 300 000 rubl çıxarıb, ondan 200 000 rubl geri qaytarılıb. Yəni onun kredit hesabında 400 min rubl var. Bunlar, əlbəttə ki, qeyri-dəqiq dəyərlərdir və yalnız təsvir məqsədləri üçün verilir.

Nəzərə alın ki, borcalan müqavilə ilə müəyyən edilmiş şərtlər daxilində vəsaiti tam həcmdə və ya bir anda kredit hesabına qaytara bilər.

Borcun qaytarılması proseduru

Burada qayıdışın necə baş verdiyini dəqiq söyləmək mümkün deyil. borc pulçünki bu, yalnız müqavilənin şərtlərindən asılıdır. Bir neçə variant var, məsələn, kredit kartı ilə olduğu kimi - borcalan aylıq sabit vaxt xərclərinin 5-10%-ni təşkil edir. Hüquqi şəxslər üçün geri qaytarma proseduru fərqli şəkildə təyin edilə bilər, məsələn, müddəti bitdikdən sonra faizlə tam məbləğ kredit haqqında razılaşma. Yaxud həmin məbləğ müəyyən bir tarixdə, məsələn, ayın son günündə kreditorun xeyrinə sahibkarın cari hesabından silinəcək.

Yeri gəlmişkən, kredit xətti faktiki olaraq borcalan üçün əlavə xərclərlə müşayiət oluna bilər. Məsələn, bank lazım olduqda nağd pul çıxarmaq və ya vəsait rezervasiyası üçün əlavə komissiya tuta bilər. böyük məbləğ, pulu əvvəlcədən rezerv etmək daha yaxşıdır, çünki müraciət zamanı borc verəndə tələb olunan məbləğ olmaya bilər. Amma hər bir müştəri üçün kredit xətti fərdi qaydada seçilir.

Oxşarlıqlar və fərqlər

Bu məhsullar bir-birinə bənzəyir - borcalan əlavə razılaşma olmadan müəyyən müddət ərzində bankın vəsaitindən istifadə edə bilər, yəni bir müqavilə imzalamaq və kredit hesabından lazımi məbləği kredit müddətində çıxarmaq kifayətdir. razılaşma. İstənilən kredit xətti müştəriyə kommersiya əsasında açılır, yəni borcalan onun üçün hansı xəttin açıq olmasından asılı olmayaraq kredit üzrə faiz ödəməyi öhdəsinə götürür.

Rosselxozbank-da dönər kredit xəttinin üstünlüyü

Amma burada əhəmiyyətli bir fərq də var, dönməz kredit xəttidir sabit məbləğ emissiya üçün müqavilədə kreditin verilməsi üçün son tarix var. Dəyişən kredit xətti borcalana əsas borcun və faizlərin ödənilməsi zamanı borc vəsaitlərindən yenidən istifadə etməyə imkan verir.

Yaxşı və pis tərəfləri

Bu kreditləşdirmə metodunun əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, borcalanın hər dəfə banka gedib sənədləri toplayıb kredit üçün müraciət etməsinə ehtiyac yoxdur, bunu bir dəfə etmək kifayətdir, sonra isə pulu lazım olanda istifadə edir. Əlbəttə ki, sahibkarlar üçün bu, biznesin maliyyələşdirilməsinin əlverişli mənbəyidir, kredit xəttinin açılması sayəsində həmişə “maliyyə yastığı” olur. Bundan əlavə, məbləğin istifadə olunmamış hissəsi üzrə kredit üzrə faizlər hesablanmır.

Bu kreditləşdirmə metodunun digər üstünlüyü ondan ibarətdir ki, bu, borcalan üçün daha ucuzdur. Birincisi, o, yalnız istifadə etdiyi vəsaitə görə faiz ödəyir. İkincisi, müqavilənin müddəti kifayət qədər qısadır, ona görə də borcalan faizlərə də qənaət edir. Bundan əlavə, bank etibarlı və etibarlı müştərilər üçün daha sadiq kredit şərtləri təklif etməyə həmişə hazırdır.

İndi çatışmazlıqlar haqqında, adətən kreditorla müqavilədə nağd şəkildə ödəniləcək məbləğlər və şərtlər göstərilir. Yəni, kredit hesabındakı məbləğin kifayət qədər böyük olmasına baxmayaraq, borcalan eyni vaxtda yalnız məhdud miqdarda vəsaitdən istifadə edə bilər. Və bu, borcalan üçün bütün məhdudiyyətlər deyil, adətən bankla müqavilədə onların kifayət qədər çoxu var. Yeri gəlmişkən, əksər hallarda hətta vəsait dövriyyəsi yüksək olan hüquqi şəxslər üçün də bank daşınmaz əmlak olan kredit üçün girov tələb edir.

Beləliklə, bu kreditləşdirmə üsulu hüquqi şəxslər üçün adi kreditə əla alternativdir. Fərdi şəxslər üçün bu təklifin əhəmiyyəti olmayacaq, təbii ki, kredit kartı istisna olmaqla. Hazırda bir çox sahibkarlar bizneslərini inkişaf etdirmək üçün bu bank məhsulundan istifadə edirlər. Bazarda artıq özünü təsdiq etmiş müəssisəyə yalnız banklar kredit verməyə hazırdır, yəni borcalan üçün ciddi tələblər var.

Bankla borcalan arasında bankın borcalana müəyyən müddət ərzində razılaşdırılmış limit daxilində kreditlər vermək öhdəliyi barədə qanunla rəsmiləşdirilmiş müqavilədir.

Kredit xətti borcalana müəyyən limitə qədər vəsait götürməyə, kredit vəsaitlərinin hamısını və ya bir hissəsini qaytarmağa və kredit xəttinin müddəti ərzində yenidən borc almağa imkan verir. Kredit xəttinin ölçüsü, bir qayda olaraq, borcalanın dövriyyə kapitalının yerləşdirilməsi və onun sərəncamında olan formalaşma mənbələri haqqında balans məlumatları əsasında müəyyən edilir.

Kredit xəttinin məbləği düsturla hesablanır

• R- kredit xəttinin ölçüsü;
• PZ- məhsuldar ehtiyatlar;
• NP- yarımçıq istehsal;
• GP - hazır məhsullar;
• DZ - debitor borcları;
• SONRA - göndərilən mallar;
• KZ - kreditor borcları;
• SS-öz vəsaitləri.

Kredit xətti sabit maliyyə vəziyyəti olan müəssisə və təşkilatlar üçün açılır. Xarici bank təcrübəsində kredit xətti üç ildən beş ilədək, rus dilində - bir ildən çox olmayan müddətə açılır.

Kredit xətti qaydasında borcalana kredit verərkən, bank borcalanın tələbi ilə kredit resurslarının verilməsinə görə müştəridən komissiya alır. Borcalana açılan kredit xətti dönərli və ya dönməz bir çərçivə ola bilər.

Çərçivə kredit xətti hədəfdir, yəni. bu halda müəyyən müddət ərzində bir müqavilə üzrə əmtəə tədarükünün ödənilməsi üçün kredit verilir.

Dəyişən kredit xətti, bu da revolver kredit adlanır, ən çox yayılmış kreditdir. Bu halda kredit avtomatik olaraq, əlavə danışıqlar aparılmadan müəyyən edilmiş limit və kreditləşmə şərtləri daxilində verilir və ödənilir.

Dəyişməyən kredit xətti kreditin verilməsindən və ödənilməsindən sonra bankla borcalan arasında kredit münasibətlərinə xitam verilməsi ilə xarakterizə olunur.

Kredit xəttinin açılması qaydasında kredit verilməsi

Rusiya Bankının 31 avqust 1998-ci il tarixli 54-P nömrəli Əsasnaməsində "Vəsaitlərin verilməsi (yerləşdirilməsi) və onların qaytarılması (ödənilməsi) qaydası haqqında" kredit xəttinin açılması Borcalan aşağıdakı şərtlərdən biri şərti ilə müəyyən edilmiş müddət ərzində vəsait almaq və istifadə etmək hüququnu əldə edən müqavilənin (sazişin) bağlanması deməkdir:

• borcalana verilən vəsaitin ümumi məbləği kredit müqaviləsində müəyyən edilmiş maksimum məbləğdən (limitdən) artıq olmadıqda (məhsul limiti deyilən);
• kredit müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddətdə borcalanın birdəfəlik borcunun məbləği onun tərəfindən müəyyən edilmiş məbləğdən artıq olmamalıdır. bu müqavilə limit (sözdə borc limiti).

Borcalana kredit xəttinin açılması şərtləri və qaydası tərəflər tərəfindən ya xüsusi baş müqavilədə (sazişdə), ya da bilavasitə kredit müqaviləsinin özündə müəyyən edilir.

Əsasnamədə həmçinin xüsusi vurğulanır ki, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı kredit xətti açmaqla şərtləri aşağıdakılardan ibarət olan istənilən [[Kredit Sazişi/Kredit Müqaviləsi]]nin bağlanmasını başa düşür. iqtisadi məzmunən azı borcalana birdəfəlik (birdəfəlik) vəsait verilməsini nəzərdə tutan müqavilənin şərtlərindən nədənsə fərqlənir.

Kredit xəttinin bir hissəsi kimi kredit (razılaşdırılmış limit daxilində) yalnız etibarlı girovla verilir. Eyni zamanda, girovun məbləği bütün kredit xəttini deyil, yalnız borcalanın kredit hesabındakı borcun məbləğini təmin edə bilər.

Ən çox arasında mühüm məqamlar kredit xətti qaydasında kreditləşmə kredit limitinin müəyyən edilməsini özündə ehtiva etməlidir. Bu onunla bağlıdır ki, kredit xəttinin ölçüsü iki amillə bağlıdır: müştərinin borc vəsaitlərinə ehtiyacı və onun krediti tam ödəmə qabiliyyəti. Bununla əlaqədar olaraq, bu iki amilin uçotu və əlaqələndirilməsi günü iki göstərici hesablanır:

• müştərinin borc vəsaitlərinə ehtiyacının həddi;
• limit kredit riski borcalan.

Eyni zamanda, borcalanın kredit riskinin qiymətləndirilməsi metodu ilk növbədə hesablama əsasında müştərinin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinə yönəldilir. maliyyə əmsalları. Lakin bu metodun kredit riski limitinin məbləğini dəqiq müəyyən etməyə imkan vermədiyini nəzərə alsaq, onu qiymətləndirmə və təhlillə əlavə etmək məqsədəuyğundur. pul vəsaitlərinin hərəkəti müştəri.

Kredit xətlərinin növləri

Kredit xətti aşağıdakı seçimlərə malik ola bilər:

• sadə (qeyri-dönüş) kredit xətti (ödəniş limiti);
• dönər (dönən) kredit xətti (borc limiti).

Dəyişməyən kredit xətti

Altında ödəniş limiti çərçivəsində kredit xətti kreditin verilməsinin bir neçə məbləğdə nəzərdə tutulduğu müqavilə deməkdir: müqavilənin ümumi məbləği daxilində (qismən qaytarılmasından asılı olmayaraq) və müqavilənin ümumi müddəti daxilində.

Eyni zamanda, kreditlərin ümumi buraxılışının dövriyyəsi kredit xətti müqaviləsində nəzərdə tutulmuş məbləğdən çox olmamalıdır, yəni. geri çəkilmə limitini təyin edin. Kredit xəttinin verilməsi limiti kreditin tələb olunduğu biznes əməliyyatının həcmi və şərtləri ilə müəyyən edilir.

Kredit xətti şəklində kredit üçün müraciət etmək üçün borcalan banka təqdim edir adi paket kredit üçün müraciət edərkən istənilən halda tələb olunan sənədlər. Kredit xəttinin açılması və limitin ölçüsünün razılaşdırılması məsələsində müsbət qərar olduqda bankla müştəri arasında kredit müqaviləsi bağlanır. Bundan sonra bankın kredit şöbəsi kredit xətti şəklində kredit verilməsi üçün borcalana ayrıca kredit hesabı açılması barədə mühasibatlıqdan əmr verir.

Müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə müştəri-borcalan istənilən vaxt standart sənədlər paketini təqdim etmədən bankdan kredit (tranş) ala bilər. Kreditin verilməsi hər dəfə müəyyən edilmiş formada müştəri-kredit qəşənginin tələbi ilə həyata keçirilir. tərkib hissəsi kredit haqqında razılaşma. Ərizədə növbəti tranşın (kreditin) məbləği və bank tərəfindən onun verilməsinin arzu olunan tarixi göstərilir.

Bütün tranşlar üzrə kreditin ümumi verilməsinin dövriyyəsi kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş məbləğə bərabər olduqda kredit xətti üzrə mədaxil limiti tam istifadə edilmiş hesab olunur.

Kreditin qaytarılması iki yolla həyata keçirilə bilər:

• hər bir fərdi kreditin verilməsi üçün onun xüsusi ödəmə müddəti müəyyən edilir, lakin kredit xəttindən istifadənin ümumi müddəti daxilində;
• bütün tranşların ödəmə müddətləri eyni müddətə düşür, yəni. kredit müqaviləsinin sonunda.

Dəyişən kredit xətti

Altında dönər kredit xətti müəyyən edən borcalana kreditin verilməsi haqqında müqavilə deməkdir maksimum ölçü müştəri-borcalanın alınmış kreditlər üzrə birdəfəlik borcu ( borc limiti) və müəyyən edilmiş həddə qədər müştəriyə əlavə kredit vermək hüququ ilə müqavilənin bütün müddəti ərzində onun tam və ya qismən ödənilməsi imkanını təmin edir.

Kredit dövriyyəsinin məhdud olduğu qeyri-dövriyyə kredit xəttindən fərqli olaraq, dönər kredit xətti ilə müştərinin kredit borcunun yalnız gündəlik qalığı məhduddur. Borcalanın müqavilə müddəti ərzində ala biləcəyi maksimum kredit məbləği məhdud deyil. Beləliklə, müəyyən edilmiş borc limiti daxilində dəfələrlə kredit almaq və ödəmək imkanı bu kreditləşmə formasını borcalanlar üçün ən cəlbedici edir.

Dəyişən kredit xəttinin açılması haqqında müqavilənin icrası və kreditin verilməsi geri dönməyən kredit xətti üçün müəyyən edilmiş qaydada həyata keçirilir.

Kredit borcalan tərəfindən ya cari hesabdan kredit hesabına vəsaitin nağdsız şəkildə köçürülməsi, ya da aksept edilmədən borc alanın hesabından vəsaitin çıxarılması yolu ilə ödənilir.

Təkrarlanan kredit xətti müqaviləsi üzrə kreditlərin ödənilməsi müəyyən bir tarixdə və ya “tələb əsasında” nəzərdə tutula bilər, lakin razılaşdırılmış tarixdən tez deyil.

Çox vaxt banklarda kredit xətti kimi bir məhsul var. Adi kreditləşdirmə üsullarından fərqlənir və bir çox fərqli xüsusiyyətlərə malikdir. Bəzi müştərilər üçün kredit xətti həyat xəttidir, digərləri üçün istifadə etmək çətin ola bilər. Kredit xəttinin nə olduğunu, nə üçün lazım olduğunu, ondan kim istifadə edir, necə istifadə oluna bilər, hansı növlər var, standart kreditlərin üstünlükləri və mənfi cəhətləri haqqında daha ətraflı nəzərdən keçirək?

Kredit xətti nədir?

Bu, kredit təşkilatının müştəriyə müəyyən müddət ərzində müəyyən məbləğdə kredit vermək öhdəliyini ifadə edir. Adi kreditdən fərqli olaraq, müştəri pulu hissə-hissə və ya müəyyən müddətdən sonra ala bilər. Belə buraxılış şərtləri və tərəflərin bütün öhdəlikləri kredit müqaviləsi bağlanarkən müzakirə edilir. Çox vaxt şərtlər hər bir müştəri üçün fərdi olaraq təyin olunur. Bu kredit növünün fərqli xüsusiyyəti borcalan və borc verən arasında daimi əlaqənin olmasıdır. Praktikada banklar kredit xətti açır daimi müştərilər yaxşı reputasiya, müsbət kredit tarixçəsi və yüksək ödəmə qabiliyyəti ilə.

Kredit xətlərindən kim istifadə edir?

Bu məhsulun tez-tez müştəriləri vaxtaşırı ehtiyac duyan şirkətlərdir kredit vəsaitləri. Belə ki, hər dəfə kreditə ehtiyacınız olanda paket yığmayın zəruri sənədlər, şirkət kredit xətti açır xidmət bankı. Bu halda o, müəyyən məbləğ götürüb geri qaytara bilər. Məsələn, bir şirkət ticarətlə məşğul olur, daim material alır və məhsul satır. Satışdan gələn vəsait material üçün ödəməli olduğunuzdan bir qədər gec gəlir. Bu halda, təşkilat açıq xəttdən vəsait götürür, təchizatçılara ödəyir, sonra isə alıcıdan alınan pulu qaytarır.

Şəxsi şəxs özü üçün də kredit xətti aça bilər, məsələn, universitetdə oxumaq üçün. Nəticə budur: təlim müddəti 5 ildir və illik təlimin dəyəri 100.000 rubl təşkil edir. Müştəri 500.000 rubl üçün kredit xətti tərtib edir, lakin pul dərhal istifadə edilmir, lakin hissə-hissə, məsələn, 50.000 rubl. müəyyən edilmiş limit tükənənə qədər hər altı aydan bir.

Kredit xəttinin ən ümumi nümunəsi limiti olan kredit kartıdır. Bu zaman müştəri ona lazım olan məbləği götürüb müəyyən olunmuş vaxtda qaytara bilər. Nəticədə limit bərpa olunur və onu yenidən istifadə etmək olar. At düzgün istifadə belə bir xətt uzun müddət işləyə bilər.

Kredit xətlərinin növləri.

Banklarda bir neçə növ kredit xətti var:

• Yenilənə bilməyən. Bu, müəyyən vaxtdan sonra müəyyən miqdarda pulun verilməsini nəzərdə tutur. Məsələn, müştəri yeni avadanlıq almaq istəyir, lakin hələ də təchizatçı haqqında qərar verməyib. Bunun üçün o, tələb olunan məbləğin verilməsi haqqında müqavilə bağlayır. Axtarış davam edərkən, kredit üzrə faizlər ödənilmir (axı, müştəri hələ puldan istifadə etməyib). Pul ödəniş hesabına köçürülən kimi kreditin ödənilməsi müddəti başlayır. Alın yeni kredit artıq ödənilmiş vəsaitdən mümkün olmayacaq.
• Limit. Bu halda müəyyən tranşın verilməsi qaydaları (ölçüsü və müddəti) nəzərdə tutulur. Məsələn, hər ay müştəriyə N-ci məbləğ lazımdır. Əgər dövrlərin birində ondan istifadə etməyibsə, yenə də komissiya ödəməlidir. Bu seçim, məsələn, il ərzində fərdi mal partiyaları üçün ödəməli olan sahibkarlar üçün əlverişlidir. Müəyyən edilmiş limitə qədər müştəri tranşdan istifadə edə bilər. Limitə çatdıqdan sonra pul geri qaytarılmalıdır.
• Yenilənə bilən. Bu, sizə lazım olan vəsaitləri almağa və mümkün qədər qismən və ya tam ödəməyə imkan verir. Məsələn, bir şirkət material alır və mallar istehsal olunduqca məhsul satır. Alqı-satqı zamanı müştəri ayrılmış xəttdən vəsaitin bir hissəsini götürür, satarkən isə borcun məbləğini azaldaraq vəsaiti qaytarır. Bu xətt istifadə olunur kredit kartları. Ayrılmış limitdən istifadə edib vaxtında qaytarmaqla, gecikmələrə yol verməməklə, bu kreditləşmənin müddəti əbədi ola bilər.
• Onkolnaya. Bu sətirlə verilən kreditin bir hissəsinin qaytarılması limiti ilkin limitə qaytarır. Məsələn, bir şirkət 10 milyon rubl üçün zəng xətti verdi. Ayrılan məbləğdən cəmi 7 milyon rubl lazım idi. Bir müddət sonra pul geri qaytarılır və müştəri yenidən 10 milyon rubl götürə bilər.
• Əlaqə düzgün. Bu halda, müştəri üçün xüsusi hesab açılır, o, borc vəsaitlərini götürə bilər və ona pul daxil olduqda, borcun ödənilməsi üçün debet edilir. Məsələn, şirkət bir hesabdan tədarükçüyə vəsait köçürür, sonra alıcıdan eyni hesaba pul daxil olur və xətt avtomatik olaraq geri alınır.

Beləliklə, hər bir müştəri özü üçün daha rahat olacaq kredit xətti növünü seçə bilər.

Kredit xəttinin xüsusiyyətləri.

Kredit xətti kifayət qədər rahat məhsuldur, lakin istənilən rahatlıq üçün pul ödəməli olacaqsınız. Budur onun əks tərəfi:

• Kredit adi istehlak kreditlərindən daha yüksək faizlə açılır (orta hesabla 15-30%). Ən çox yüksək faiz- açıq kredit kartları(50%-ə çatır). Məzənnə sabit və ya üzən ola bilər (hər bir əməliyyat üçün ayrıca təyin olunur).
• Xəttin açılması üçün bank komissiya alır (məbləğin 1-2%-i). Komissiya həmçinin müştərinin təqdim olunan vəsaitdən istifadə etməməsi, eləcə də müxtəlif "əməliyyat xidmətləri" üçün, məsələn, bərpa olunan limitlə hesabın aparılması üçün tutula bilər.
• Texniki overdraft. Nəzəri olaraq, müəyyən edilmiş məbləğdən çıxmaq mümkün deyil, lakin praktikada ola bilər texniki overdraft(overlimit), bunun üçün bank cərimə almaq fürsətini əldən verməyəcək.
• Etibarsızlıqdan şübhələnirsinizsə, bank kredit xəttini "bloklaya" bilər. Məsələn, ipoteka üçün xətt açıqdır. Müştəri mənzil axtararkən bank müəyyən edir ki, hansısa arayış yoxdur və ya borcalanın kredit tarixçəsində “ləkələr” var. Nəticədə məlum ola bilər ki, müştəri artıq uyğun variant tapıb, hətta əmanət də qoyub və bank kredit verməkdən imtina edib. Bu vəziyyətdə olan iş adamları hətta məhv olmaq ərəfəsində də ola bilər.
• Daha uzun müddətlər üçün likvid girov tələb oluna bilər. Məsələn, daşınmaz əmlak, debitor borcları, anbarlardakı mallar və s.
• Xüsusi ödəniş cədvəli və ödəniş məbləğləri müştərinin məsuliyyətini və intizamını artırır.

Kredit xəttinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri.

• Vaxta qənaət. Çox vaxt müştərilər üçün vaxt oynayır mühüm roləməliyyatlarda, buna görə də daha yüksək xərclər xətt açmaq qərarına təsir göstərmir.
• Faizlər yalnız borc götürülmüş vəsaitlərə hesablanır. Əgər müştəri adi kredit götürübsə və hələ ki, məbləğin bir hissəsinə ehtiyac yoxdursa, o zaman götürdüyü bütün məbləğ üçün faiz ödəməlidir.
• Xətt sayəsində müştəri artıra bilər dövriyyə kapitalı gözlənilməz xərcləri qarşılamaq üçün. Bizneslər üçün bu, yeni səviyyələrə çatmaq imkanı verir.

Dezavantajlara müştəri tərəfindən öhdəliklərin yerinə yetirilməsində ən kiçik bir səhv ilə bankın kredit xəttini ən uyğun olmayan anda bağlaya bilməsi daxildir. Belə bir kreditə xidmətin dəyəri komissiyalara görə daha yüksək ola bilər. Yalnız müsbət kredit tarixçəsi və reputasiyası olan intizamlı müştərilər xətt verə bilər.

Xarici ölkələrdə olduğu kimi, soydaşlarımız da çoxdan müxtəlif kredit məhsulları seçmək imkanı əldə ediblər. Eyni zamanda, hər bir şəxs həmişə onun bir sıra əsas tələblərini ən aydın şəkildə ödəyən belə bir kredit xətti seçmək imkanına malikdir.

AT son vaxtlarƏhalinin müxtəlif təbəqələri arasında artan populyarlıq, bu kredit növündən kredit xəttinin açılması kimi istifadə etməyə başladı. Adi, klassik kreditləşmədən () fərqli olaraq, kredit xəttinin dizaynı borc alanın ehtiyac duyduğu zaman borc vəsaitlərindən istifadə etmək imkanını təmin edir, faiz isə yalnız faktiki istifadə edilmiş (xərclənmiş) məbləğə ödənilir.

Beləliklə, hüquqi baxımdan, kredit xətti kredit təşkilatı ilə borcalan arasında bağlanmış yazılı müqavilədir, buna əsasən, borc verən borcalana müəyyən müddət ərzində əvvəlcədən razılaşdırılmış məbləğdə, yəni limit məbləğində kredit verir. Eyni zamanda, borcalan kredit xətti üzrə dəfələrlə bank kreditləri almaq imkanına malikdir və bank da öz növbəsində, müəyyən edilmiş kredit xətti ilə müştərisi üçün kredit xətti tərtib edir. nağd pul limiti borc alanın xərcləyə bilməyəcəyi daha çox.
Kredit xətti müqaviləsi tərtib edilərkən həmişə iki əsas şərt nəzərə alınır:

- vəsaitlərin buraxılması üçün limit müəyyən edilir, yəni bu borcun ümumi məbləğidir kredit təşkilatı kredit xətti müqaviləsinin bütün müddəti ərzində öz müştərisini təmin edə bilər;

- və aydın borc limiti müəyyən edilir, yəni borcalan maksimumu alır mümkün kredit, vaxtında ödənilməsi ilə kredit vəsaitlərindən yenidən istifadə etmək imkanı əldə edir.

Əsas üstünlüklər bank kredit xətti aşağıdakı kimidir:

– bankla müqavilə bağlamaq üçün yalnız bir paket təqdim etmək kifayətdir tələb olunan sənədlər. Buna görə də, tələb olunan məbləği almaq üçün daim kağız yığınlarını toplamağa ehtiyac yoxdur;

- borcalan var əla fürsətdirəvvəlcədən müəyyən edilmiş limit daxilində xətt açarkən alınan vəsaitlərin təkrar istifadəsi;

- borcalan, əlbəttə ki, bağlanmış müqavilə çərçivəsində kreditin hansı məbləğinin onun üçün daha yaxşı olacağına özü qərar verir;

- Kredit götürmək imkanı xarici valyuta;

– borcalan verdiyi kreditdən istənilən məbləğdə, limitlər daxilində istifadə edə bilər maksimum hədd kredit xətti, bank tərəfindən təsis edilmişdir;

- kredit təkcə bütün dövr üçün deyil, həm də müqavilədə göstərilən tarixdə ödənilə bilər;

- faiz ödənişləri yalnız ilə həyata keçirilir pul məbləği, artıq istifadə olunub və xərclənib.

Ancaq kredit xətləri var bir neçə çatışmazlıq qeyd etməmək:

- borcalanın borc götürdüyü vəsaitin bütün məbləğini vaxtında və müəyyən edilmiş xətt limiti həcmində xərcləməyə vaxtı olmadıqda, kredit təşkilatı ona qarşı bəzi sanksiyalar, məsələn, cərimə tətbiq edə bilər;

- artıq açıq olan xəttin uzadılması yalnız borcalan banka olan borcunu tam ödədikdə və hesabında mənfi qalıq olmadıqda mümkündür.

Kredit xətlərinin əsas növləri: dönərli və dönməz kredit xətti

Müasir maliyyə institutlarının əksəriyyəti müştərilərə iki növ kredit xətti açaraq yaxşı kredit tarixçəsi təqdim edir: dönərli və dönməz kreditlər. Bununla belə, bu variantların hər birinin öz əhəmiyyətli fərqləri var.
Belə ki, bərpa olunan kredit xətti çoxlu sayda borcalan arasında ən sevimli kredit növlərindən biri hesab olunur. Bu onunla bağlıdır ki, bərpa olunan xəttin açılması daha çox şey nəzərdə tutur maraqlı imkanlar, yəni: müqavilədə nəzərdə tutulmuş limitlər daxilində borc götürülmüş vəsaitlərdən dəfələrlə istifadə edə bilərsiniz.

Üstəlik, dönərli kredit xətti əldə edə biləcəyiniz şərtlər ən azı üç ilə çata bilər - bir ildən. Borcalan kredit məbləğindən öz mülahizəsinə uyğun istifadə edə bilər, yəni hamısını bir anda xərcləməyərək, lazım olduqda vaxtaşırı bunu edə bilər.
Dəyişən kredit xətti üzrə ödənilməli olan faizlər yalnız borcalanın xərclədiyi pul məbləğinə hesablanacaq. Ancaq hər ay ödənilməli olan əsas borcun məbləğini unutma.

Ən diqqət çəkəni isə odur ki, borcalanın hesaba qoyduğu əsas borc məbləği yenidən istifadə oluna bilər. Yəni, məsələn, cari ayda borcalan min rubl məbləğində əsas borcunu ödəyirsə, o, eyni mindən yenidən öz istəyi ilə istifadə etmək üçün unikal bir fürsət əldə edəcəkdir. Və s. dövriyyədə olan kredit xətti açılana qədər.
Başqa bir şey, yenilənə bilməyən kredit xətti, əslində, alışdığımız istehlak kreditlərinə çox bənzəyir. Nəticə ondan ibarətdir ki, bankla müqavilədə bütün istifadə şərtləri əvvəlcədən nəzərdə tutulub kredit limiti xətt boyunca: ümumi şərtlər tranşın borcalan tərəfindən ödənişləri (ödənişlər) və onun ölçüsü. Eyni zamanda, onun nə qədər tez qaytarılacağının heç bir əhəmiyyəti yoxdur. bank borcu. Buna görə də, dönməz kredit xətti vaxtaşırı nisbətən kiçik kreditlərə ehtiyacı olan borcalanlar üçün ən faydalı olacaqdır. nağd pul və ya yönəldilmiş kreditləşmədən istifadə edərkən.

Eyni zamanda, borcalan həmişə əmin olmalıdır ki, kredit təşkilatı, lazım gəldikdə, borcalana yeni tranş verəcək. Borcalan bütün mümkün tranşlardan istifadə edən kimi və limit tamamilə tükənən kimi o, bank hesabına borcunu qaytarmağa başlamalıdır.

Hər halda, müəyyən bir kredit xətti üçün müraciət etmək qərarına gəlməzdən əvvəl, bunun nə qədər sərfəli olacağını və fərqli bir kredit məhsulundan istifadə etməyin daha asan olacağını hesablamalısınız.