Əmək müqaviləsində Kr rayonlarına bərabər tutulan ərazilərdə işləmək üçün faiz müavinətinin (məsələn, 10%) məbləğini necə düzgün müəyyən etmək olar. Şimal.
Cavab verin
Əmək müqaviləsində qeyd edə bilərsiniz: "Uzaq Şimal bölgələrində iş təcrübəsi üçün əmək haqqının faiz artımı qanuna uyğun olaraq ödənilir." Bu, müavinətin məbləğinin qanunla tənzimlənməsi və əmək müqaviləsi ilə dəyişdirilə bilməməsi ilə izah olunur.
Siz həmçinin qeyd edə bilərsiniz: "Uzaq Şimal bölgələrində xidmət stajına görə əmək haqqına 10% məbləğində faiz bonusu ödənilir." Eyni zamanda, faiz mükafatının məbləği qanunla müəyyən edilmiş məbləğə uyğun olmalıdır. Həmçinin, faiz mükafatının ölçüsü dəyişdikdə, əmək müqaviləsinə əlavə müqavilə bağlamaq lazımdır (bax).
Bununla bağlı təfərrüatlar üçün əsaslandırmadakı materiallara baxın.
Bu vəzifənin əsaslandırılması aşağıda "Sistem Hüquqşünası"nın materiallarında verilmişdir. .
« Uzaq Şimalda işləmək üçün faiz müavinətinin ölçüsünü necə müəyyənləşdirmək olar
Uzaq Şimalda işləmək üçün faiz müavinətinin miqdarı aşağıdakılardan asılıdır:
- işçinin işlədiyi ərazidən;
- işçinin yaşından;
- rayonda işlədiyi (yaşadığı) müddətdən.
Bu, Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 317-ci maddəsinin müddəalarından, RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndinin, əmrlə təsdiq edilmiş Təlimatın 6-cı bəndindən irəli gəlir. RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 3 nömrəli qərarı, RSFSR Hökumətinin 26 dekabr 1991-ci il tarixli 199-r nömrəli qərarı.
Məsələn, Uzaq Şimal bölgələrində, işin ilk altı ayında müavinət ödənilmir. Uzaq Şimal bölgələrinə bərabər tutulan ərazilərdə əmək haqqına əlavələr bir il işlədikdən sonra verilməyə başlayır (RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndi). Faiz dərəcələri haqqında ətraflı məlumat üçün cədvələ baxın.
30 yaşına çatmamış işçilər daha yüksək müavinət almaq hüququna malikdirlər. Bununla birlikdə, artan faiz müavinətindən istifadə etmək üçün onlar ən azı bir il müvafiq bölgədə yaşamalıdırlar (RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli № 375 əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndi). 2).
Sənaye müqavilələrində faiz əlavələrinin hesablanması üçün xüsusi qaydalar müəyyən edilə bilər. Bununla belə, bu cür müqavilələr kommersiya təşkilatları üçün yalnız onlara qoşulduqda məcburidir (Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 48-ci maddəsi). Məsələn, kömür sənayesində 30 yaşdan kiçik işçilər müavinətin hesablanması üçün güzəştli prosedurdan istifadə etmək hüququna malikdirlər. Müavinət almaq hüququ, ümumi prosedurdan fərqli olaraq, işin ilk günündən etibarən var. Ancaq bunun üçün belə işçilər ən azı beş il Uzaq Şimal bölgələrində (onlara ekvivalent ərazilərdə) yaşamalıdırlar. Bu, 2010-2012-ci illər üçün Kömür Sənayesi üzrə Federal Sənaye Sazişinin 3.2.9-cu bəndində deyilir.
Daha yüksək faizli əlavə ödəniş tətbiq edərkən, bu bölgədə onun maksimum ölçüsünə dair ümumi limitə əməl edin. Yəni, Uzaq Şimal bölgələrində qazancın 100 və ya 80 faizindən çox məbləğdə müavinət almaq mümkün deyil. Uzaq Şimal bölgələrinə bərabər tutulan ərazilərdə - 50 faizdən çox (daha ətraflı məlumat üçün cədvələ baxın).
Belə qaydalar RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndində və RSFSR Əmək Nazirliyinin noyabr tarixli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 6-cı bəndində nəzərdə tutulmuşdur. 22, 1990-cı il, № 3.
Müavinət üçün təcrübə
Uzaq Şimal bölgələrində işləmək üçün müavinət işçinin bu bölgədəki iş stajından asılıdırmı?
Faiz müavinətləri yalnız işçinin bölgəsindən və yaşından deyil, həm də bu bölgədəki iş stajından asılıdır (Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 317-ci maddəsi). Müavinət almaq hüququ verən iş stajı hesablama əsasında müvafiq rayonda iş təqvim günləri ilə müəyyən edilir. İşdə fasilələr və onların müddəti, habelə əmək münasibətlərinə xitam verilməsinin səbəbləri iş stajının hesablanması qaydasına təsir göstərmir. Bu, Rusiya Federasiyası Hökumətinin 7 oktyabr 1993-cü il tarixli 1012 nömrəli Fərmanının 1-ci bəndinin müddəalarından və ümumi yanaşması Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsinin nəzərdən keçirilməsində müəyyən edilmiş məhkəmə təcrübəsinin müddəalarından irəli gəlir. 26 fevral 2014-cü il.
İş kitabçasına və ya təşkilatlar tərəfindən verilmiş şəhadətnamələrə uyğun olaraq faiz müavinəti almaq üçün iş stajını müəyyənləşdirin * (RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 33-cü bəndi, Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 28-ci bəndi). RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimat. № 3).
Uzaq Şimal bölgələrində və ona bərabər tutulan ərazilərdə işləyən növbəli işçilər üçün iş stajına aşağıdakılar daxildir:
- Uzaq Şimal bölgələrində və onlara bərabər tutulan ərazilərdə faktiki müşahidə vaxtı (təqvim günləri);
- yığılma yerindən (təşkilatın yerləşdiyi yer - işin təşkilatçısı) iş yerinə və geriyə gedən yolda (növbə üzrə iş qrafiki ilə nəzərdə tutulmuş) faktiki günlər.
Belə qaydalar Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 302-ci maddəsində müəyyən edilmişdir.
Uzaq Şimal bölgələrində iş üçün müavinətləri necə hesablamaq olar
İşçinin müavinət almaq hüququ yarandığı gündən hesablayın. Təşkilatda işləyən part-time işçilər üçün Uzaq Şimal bölgələrində iş stajına görə faiz bonusları digər işçilərlə eyni şəkildə hesablanır (Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 285-ci maddəsinin 3-cü hissəsi).
İşçinin faktiki qazancına, o cümlədən əmək stajına görə mükafat və mükafatlandırma sistemində nəzərdə tutulmuş il üzrə işin nəticələrinə görə bonus hesablayın. Əlavə ödəniş etməyin*:
- rayon əmsalı üzrə;
- orta qazanc üzrə ödənişlər üçün, məsələn, məzuniyyət ödənişi, işgüzar səfər üçün ödəniş və s.;
- maddi yardım üçün;
- birdəfəlik həvəsləndirici xarakterli olan və əmək haqqı sistemi ilə müəyyən edilməyən ödənişlər üçün (yubileylər, bayramlar üçün bonuslar və s.).
Bu yanaşma RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 19-cu bəndi, RSFSR Əmək Nazirliyinin noyabr ayının 2-ci əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 7-ci bəndi ilə təsdiqlənir. 22, 1990 No 3, Rusiya Əmək Nazirliyinin 11 sentyabr 1995-ci il tarixli 49 saylı fərmanı ilə təsdiq edilmiş aydınlaşdırmanın 1-ci bəndi və Ali Məhkəmənin 1 dekabr 2015-ci il tarixli AKPI15-1253 və iyul tarixli qərarları. 17, 2000 № GKPI00-315.
Mükafatlar hər hansı dövr üçün işin nəticələrinə əsasən ödənilirsə, müavinətlərin hesablanması üçün bu mükafatın məbləği hesabat dövrünün ayları üzrə işlənmiş saatlara mütənasib olaraq bölüşdürülür. Mükafatın məbləği üzrə şimal müavinətinin düzgün hesablanması üçün belə bir bölgü lazımdır. Rüblük, yarımillik və s. üzrə mükafatın məbləği üçün ehtiyatı hesablayarkən aşağıdakıları rəhbər tutun. Bonusun məbləğinin aid olduğu hesabat dövrünün ayı üçün müəyyən edilmiş müavinətin məbləğini tətbiq edin.
Bu müavinətin hesablanması qaydası RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 19-cu bəndi və Əmək Nazirliyinin əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 7-ci bəndi ilə müəyyən edilir. RSFSR 22 noyabr 1990-cı il tarixli, № 3.
Depozit hesabına yerləşdirilib.
Bank, əsas gəliri maliyyə resurslarının cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi qiyməti arasındakı fərqdən ibarət olan bir təşkilatdır. Eyni zamanda, iqtisadiyyat nöqteyi-nəzərindən istənilən digər əmtəə kimi pulun qiyməti də tələb və təklif əsasında müəyyən edilir.
Depozitlər üzrə faiz dərəcələri aşağıdakı əsas göstəricilərdən asılıdır:
- makroiqtisadi vəziyyət. İqtisadiyyat yüksəlişdədirsə, kredit resurslarına tələbat daha yüksəkdir. Nəticədə depozit faizləri yüksəlir. Əksinə, iqtisadiyyat tənəzzülə girərsə, o zaman pula tələb azalır: istehlak kreditləri azalır, istehsal azalır. Nəticədə banklar əmanətlər üzrə faiz dərəcələrini aşağı salmağa məcbur olurlar.
Məzənnələrin müəyyən edilməsində əsas göstəricilər inflyasiyanın səviyyəsi və milli valyutanın sabitliyidir. İnflyasiya səviyyəsi nə qədər aşağı olarsa, rubl bir o qədər sabit olarsa, bankların öz resurslarını doldura bilməsi faizi o qədər aşağı olar. Vəziyyətin qeyri-sabitləşməsi əmanətlər üzrə faiz dərəcələrinin artmasına səbəb olur.
Eyni zamanda, təkcə beynəlxalq və ya daxili bazarda mövcud vəziyyət deyil, həm də makroiqtisadiyyatda dəyişikliklərin gözləntiləri təsir göstərir, çünki maliyyəçilər vəsaitlərin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi vaxtını nəzərə alırlar;
- ölkədə likvidlik və pul kütləsi. Pul çatışmazlığı kredit resurslarının qiymətinin artmasına və müvafiq olaraq bank depozitləri üzrə yüksək faizlərə gətirib çıxarır. Məsələn, əgər dövlət daxili bazarda irimiqyaslı borclar alırsa, bu, pul kütləsinin sözdə sterilizasiyasına, yəni pul kütləsinin azalmasına və müvafiq olaraq, faiz dərəcələrinin artmasına gətirib çıxarır. depozitlər. Əksinə, pul emissiyası, eləcə də Mərkəzi Bankın bank sektoruna kreditlər verməsi bazarda təklifi artırır və dərəcələri aşağı salır.
Əmanətlər üzrə faizə maliyyə sektorunun ümumi vəziyyəti və bank sisteminin likvidliyi əhəmiyyətli dərəcədə təsir edir. Hər bir kommersiya bankı kimə və nə qədər müddətə kredit verəcəyini müstəqil şəkildə müəyyənləşdirir. Eyni zamanda, müəyyən bir müddət ərzində maliyyə sistemi bütövlükdə kreditlərin ödənilməsi zamanı sonradan qaytarılmalı olan vəsait çatışmazlığı ilə üzləşdiyi vəziyyətlər var. Belə vaxtlarda faiz dərəcələri yüksəlir;
- dövlət tənzimlənməsi. Mərkəzi Bankın və bütövlükdə dövlətin depozit faizlərinin ölçüsünə birbaşa qanunvericilik təsirinin olmamasına baxmayaraq, bu təsir dolayı ola bilər. Beləliklə, yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsini, kredit təşkilatlarında depozitlərdən alınan vergi gəlirlərini dəyişdirmək, pul siyasətinin aparılmasının digər vasitələrindən istifadə etmək mümkündür.
Tənzimləyicilər tərəfindən faiz dərəcələrinə təsir etmək üçün qeyri-iqtisadi tədbirlər də mümkündür, məsələn, əmanətlər üzrə həddən artıq çox ödəniş edən kredit təşkilatları üzərində yoxlamaların başlatılması;
- mikroiqtisadi amillər. Ölkə iqtisadiyyatı və maliyyə sektoru üzrə ümumi göstəricilərlə yanaşı, əmanətlər üzrə faizlərin məbləği də hər bir konkret bankın vəziyyətini ayrıca əks etdirir. Belə ki, əgər kredit təşkilatı, məsələn, POS kredit bazarına girirsə və onun getdikcə daha çox yeni müştəriləri varsa, o zaman normal şərtlərlə müqayisədə depozitlər üzrə daha yüksək faiz təklif edir. Yəni, depozitlər üzrə faiz dərəcəsi bankın kredit portfelini artırmaq imkanından, müştərilərin resurslara olan tələbindən birbaşa asılı ola bilər.
Kredit təşkilatı üçün faiz dərəcələrinin ölçüsünə onun likvidliyi də təsir edir, yəni vəsaitlərin cəlb edilmə vaxtı ilə onların yerləşdirilmə vaxtının nisbəti. Kifayət qədər likvidlik olmadıqda, hətta daha çox nağd pul boşluqları təhlükəsi yarandıqda, banklar əmanətlər üzrə daha çox pul ödəməyə hazırdırlar.
Beləliklə, depozitlər üzrə dərəcələrin ölçüsü həm xarici, həm də bankdaxili komponentlərin bütün diapazonu ilə müəyyən edilir. Eyni zamanda kredit təşkilatları arasında rəqabət faizlərin tədricən bərabərləşməsinə gətirib çıxarır. Bank tarifləri bazarındakı mövcud vəziyyətlə Banki.ru saytının "Depozitlər" ixtisaslaşdırılmış bölməsində tanış olmaq olar.
Əmanətçiyə ödənilməli faizlər hesablanarkən və əmanətlərin gəlirliliyi müqayisə edilərkən faizlərin ödənilməsi rejimi nəzərə alınmalıdır. Faizlərin ödənilmə tezliyi müqavilə ilə müəyyən edilir. Bu, əmanət müddətinin sonunda, əsas məbləğ qaytarıldıqdan sonra birdəfəlik ödəniş ola bilər. Banklar həmçinin dövri faiz ödənişləri ilə - illik, rüblük və ya aylıq əmanətlər təklif edirlər. Bəzən hətta gündəlik faiz ödənişləri ilə depozitlər olur. Dövri ödəniş həm əmanətin açıldığı tarixə, həm də təqvim dövrlərinə bağlana bilər - məsələn, hesablama ayın və ya rübün ilk təqvim (və ya ilk iş) günündə həyata keçiriləcəkdir. Dövri ödəniş halında, faiz ödənişinin istiqaməti vacibdir. Ödənilmiş faizlər həm müştərinin cari, həm də kart hesabına yönəldilə bilər (bu halda müştəri hesablanmış faizlərə sərəncam verməkdə sərbəstdir), ya da onu əmanətin əsas məbləğinə əlavə etməklə. Eyni zamanda, sonrakı dövrlərdə ödənilən faizlə artırılmış əmanətin məbləğinə artıq faizlər hesablanacaq. Bu cür əmanətlər üzrə əldə edilən ödənişlər - faiz kapitallaşması ilə - hesablaşma bir dəfə, bitmə tarixində baş verən opsionla müqayisədə daha yüksək olacaqdır.
Bir qayda olaraq, əmanətçinin təşəbbüsü ilə əmanət müqaviləsinə vaxtından əvvəl xitam verildikdə, bank faizləri bank tərəfindən qəbul edilmiş tələbli əmanət dərəcəsi əsasında və ya müqavilədə nəzərdə tutulmuşdursa, güzəştli erkən xitam dərəcələri əsasında yenidən hesablayır. .
Pul tələbi və təklifi və mərkəzi bankın hərəkətləri ilə yanaşı, konkret alətlər üzrə faiz dərəcələrinə təsir edən bir sıra digər amillər də mövcuddur. Bu amillərə aşağıdakılar daxildir:
- borcalanın ödəmə qabiliyyəti - borcalanın kreditin əsas məbləğini ödəyə bilməyəcəyi və faizləri ödəyə bilməyəcəyi ehtimalı
- borclanma müddəti – iqtisadi perspektivlərdən və tələb və təklif faktorlarından asılı olaraq bir müddətli kredit üzrə faiz dərəcəsi digər müddətli kredit üzrə faiz dərəcəsi ilə fərqlənə bilər.
- kreditin əsas məbləğinin ölçüsü - böyük kreditin qaytarılması kiçikdən daha çətindir; lakin, kreditor miqyas iqtisadiyyatı nəticəsində böyük bir kredit üçün cəlbedici faiz dərəcəsi təklif edə bilər.
Əksər kreditlər borcalanın ödəməməsi riskini, yəni kreditin kredit riskini ödəmək üçün müəyyən marja tələb edir. Hökumətlər, daha dəqiq desək, mərkəzi banklar ölkədə ən ödəmə qabiliyyətinə malik borcalan hesab olunurlar, çünki onlar son instansiya kreditorlarıdır.
İkinci dərəcəli faktorlar
1. Pul tələbi və onun təklifi
Pul tələbi nə qədər yüksək olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksək olar. Yüksək faiz dərəcələri borcalanları qorxudur və bununla da ölkədə iqtisadi aktivliyi azaldır. Aşağı faiz dərəcələri isə borc alanları həvəsləndirir və iqtisadi fəallığı artırır.
2. Hökumətin fəaliyyəti
Hökumət mərkəzi bank vasitəsilə faiz dərəcəsinin ölçüsünə təsir göstərə bilər. Ölkədə dövriyyədə olan pul kütləsinin azalması faiz dərəcəsinin artmasına və nəticədə iqtisadi aktivliyin azalmasına səbəb olur. Dövriyyədə olan pul kütləsinin artması faiz dərəcəsini aşağı salır və iqtisadi fəallığı artırır.
3. İnflyasiya
Kreditorlar kredit üçün kompensasiya almağı gözləyirlər. Belə kompensasiya vəsaitlərin istifadəsi üçün hesablanan faiz dərəcəsidir. Faiz dərəcəsi inflyasiya səviyyəsindən yüksək olmalıdır, əks halda kredit üzrə faizlər pulun dəyərindəki itkini kompensasiya etməyəcək.
4. Deflyasiya
Deflyasiya inflyasiyanın əksidir.
Faiz dərəcələrinin dəyişməsinin nəticələri
Faiz dərəcəsinin dəyişdirilməsinin nəticələri müxtəlifdir və iqtisadiyyatın maliyyə və real sektorlarına təsir göstərir.
Faiz dərəcəsinin dəyişməsi pul bazarında tələbə təsir edir: faiz dərəcəsi yüksəldikdə tələb azalır, azaldıqda isə yüksəlir.
Pul təklifi avtomatik olaraq məzənnə dəyişikliyinə səbəb olmadığından bazarda tarazlıq pozulur: məzənnə yüksəldikdə pul artıqlığı (inflyasiya təhlükəsi), məzənnə aşağı salındıqda isə qıtlıq yaranır. pul (deflyasiya təhlükəsi).
Bu şəraitdə faiz dərəcələrinin hərəkətinə dövlət nəzarətinə ehtiyac var. Faiz səviyyəsi dövlət tənzimlənməsinin obyektidir, ölkənin Mərkəzi Bankının faiz siyasəti isə pul-kredit tənzimlənməsinin mühüm alətidir. Odur ki, Mərkəzi Bankın pul bazarının vəziyyətinin öyrənilməsi əsasında müəyyən etdiyi faiz dərəcəsi bütün növ pul bazarı əməliyyatları üzrə faiz dərəcələrinin müəyyən edilməsi üçün barometr və etalondur.
Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) mikrokreditlər üzrə faizlərin hesablanmasını məhdudlaşdırıb.
Mikrokreditlər üzrə faizlərin məhdudlaşdırılması
1 yanvar 2017-ci il tarixindən 2 iyul 2010-cu il tarixli 151-FZ nömrəli "Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" Federal Qanunun 12 və 12.1-ci maddələri borcalanlardan mikromaliyyə təşkilatlarının (MMİ) əsassız olaraq toplanmasına qadağa qoyan qüvvəyə minmişdir. istehlak mikrokreditləri üzrə faiz.Mikrokreditlər üzrə faizlərin məhdudlaşdırılmasının səbəbi nədir?Səbəb dünya qədər sadədir - izafi gəlir əldə etməyə can atan Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) müştərinin ödəmə qabiliyyətini yoxlamadan dərhal və praktik olaraq mikrokreditlər verirlər.
Mikrokredit- Bu, qısa müddətə və bir qayda olaraq, borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təsdiqi və yoxlanılması olmadan verilən kiçik kreditdir.
07.02.2010-cu il tarixli 151-FZ Federal Qanununun 2-ci maddəsində "mikrokredit" anlayışı aşağıdakı kimi təsvir edilmişdir:
3) mikrokredit - bu Federal Qanunla müəyyən edilmiş əsas borc üzrə borcalanın borc verən qarşısında öhdəliklərinin maksimum məbləğindən çox olmayan məbləğdə kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş şərtlərlə borc verən tərəfindən borcalana verilən kredit;
2 iyul 2010-cu il tarixli 151 nömrəli Federal Qanuna əsasən, bir borcalana verilən mikro kreditin məbləği bir milyon rubldan çox ola bilməz. 30-a qədər olan mikrokreditlərin faktiki verilməsi - 50 tr. yalnız pasportla və təbii olaraq müştərinin ödəmə qabiliyyəti yoxlanılmadan verilir.
2 iyul 2010-cu il tarixli 151 nömrəli Federal Qanun. Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) tərəfindən verilmiş istehlak mikrokreditləri üzrə faizlərin hesablanmasına iki növ məhdudiyyət var, yəni:
- İstehlak mikrokrediti müqaviləsi üzrə faizlərin hesablanmasının üçqat məhdudlaşdırılması.
- Faizlər borcun ödənilməmiş hissəsinin iki qatına çatan kimi vaxtı keçmiş kreditlər üzrə faizlərin hesablanmasına xitam verilməsi.
Rusiya Bankı 151 nömrəli Federal Qanunla qoyulmuş məhdudiyyətlərin mahiyyətini izah edir və bu, aşağıdakılara qədər uzanır:
1. 2017-ci il yanvarın 1-dən bu tarixdən etibarən bağlanmış istehlak mikrokrediti müqaviləsi üzrə faizlərin hesablanmasına üçqat məhdudiyyət qüvvəyə minir.
Müqavilə üzrə ödəmə müddəti bir ildən çox olmadıqda, mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) borc alana - fiziki şəxsə onların məbləği kredit məbləğinin üç mislinə çatdıqdan sonra faizlər hesablamaq hüququna malik deyillər.
Beləliklə, məsələn, 5000 rubl kreditlə, borcalanın borcu heç vaxt 20.000 rubldan çox ola bilməz. Bu məbləğə daxildir:
- kredit məbləği 5000 rubl
- 15.000 rubl (5.000 rubl x 3) məbləğində hesablanmış faizlər.
Rusiya Bankı borcalanların diqqətini ona yönəldir ki, faizlərin məbləğinə məhdudiyyət qanunla cərimələrə (cərimələr, cərimələr), habelə ayrıca ödəniş üçün ona göstərilən xidmətlərə görə ödənişlərə şamil edilmir.
"Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" 02.07.2010-cu il tarixli 151-FZ Federal Qanununda (03.07.2016-cı il tarixli dəyişikliklərlə) belə deyilir (01.01.2017-ci il tarixindən qüvvəyə minmiş dəyişikliklər və əlavələrlə):
Maddə 12
1. Mikromaliyyə təşkilatı aşağıdakı hüquqlara malik deyil:
9) borcalana hesablamaq - istehlak krediti müqaviləsi üzrə istehlak kreditinin ödənilmə müddəti bir ildən çox olmayan fərdi faiz, penya (cərimə, cərimə) və göstərilən xidmətlərə görə ödənişlər istisna olmaqla; faiz müqaviləsi üçün hesablanmış məbləğ kreditin üç qatına çatarsa, borcalana ayrıca bir haqq ödəməlidir. Bu qadağanı ehtiva edən şərt mikromaliyyə təşkilatı tərəfindən istehlak krediti müqaviləsinin birinci səhifəsində istehlak krediti müqaviləsinin fərdi şərtlərini əks etdirən cədvəldən əvvəl istehlak kreditinin ödənilmə müddəti bir ildən çox olmayan göstərilməlidir. ; (3 iyul 2016-cı il tarixli N 230-FZ Federal Qanununa əsasən dəyişikliklə)
2. İkinci məhdudiyyət qısamüddətli (bir ilədək) istehlak mikrokreditinin ödənilməsinin gecikdirilməsinə aiddir: gecikmə baş verdikdən sonra MMİ borcluya borcun yalnız qalan (ödənilməmiş) hissəsi üzrə faiz hesablaya bilər. əsas məbləğ, lakin faiz bu məbləğin ikiqat məbləğinə çatan kimi hesablama dayandırılacaq.
Eyni zamanda, MMİ yalnız borcalan krediti qismən ödədikdən və (və ya) ödənilməli olan faizləri ödədikdən sonra faizləri yenidən hesablamağa başlaya biləcək.
Cərimə (cərimə, penya) yalnız əsas borcun borcalan tərəfindən ödənilməmiş hissəsi üzrə tutulmalıdır.
Beləliklə, məsələn, vaxtı keçmiş müqavilə üzrə ödənilməmiş hissə 5000 rubl olarsa, borcalandan tutulacaq məbləğ 15.000 rubl olacaq, bu da vaxtı keçmiş borcun məbləğini - 5000 rubl və hesablanmış faizləri - 10.000 rubl (5.000 rubl x2) ehtiva edir.
Hər bir MMİ-dən qısamüddətli istehlak krediti müqaviləsinin birinci səhifəsində müqavilənin fərdi şərtləri olan cədvəlin qarşısında bu məhdudiyyətlər haqqında məlumat yerləşdirməsi tələb olunur.
"Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" 02.07.2010-cu il tarixli 151-FZ Federal Qanunu (dəyişiklik və əlavələrlə) bu məhdudiyyəti aşağıdakı kimi göstərir:
Maddə 12.1. Kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsində gecikmə halında faizlərin və digər ödənişlərin hesablanmasının xüsusiyyətləri (03.07.2016-cı il tarixli 230-FZ Federal Qanunu ilə təqdim edilmişdir)Mənbələr:
1. Borcalanın - fiziki şəxsin kredit məbləğini ödəmək və (və ya) ödənilməli faizləri ödəmək öhdəliyinin yerinə yetirilməsində gecikmə baş verdikdən sonra mikromaliyyə təşkilatı istehlak krediti müqaviləsi üzrə istehlak kreditinin ödənilməsi müddəti bir ildən çox olmadıqda, borcalana - fiziki şəxsə yalnız onun ödəməyən əsas məbləğin bir hissəsi üzrə faizlərin hesablanmasını davam etdirmək hüququna malikdir. Borcalan tərəfindən əsas borcun ödənilməmiş hissəsi üzrə faizlər ödənilməli olan faizlərin ümumi məbləği kreditin ödənilməmiş hissəsinin ikiqat məbləğinə bərabər olana qədər hesablanmağa davam edir. Mikromaliyyə təşkilatı kreditin ödənilməmiş hissəsinin iki qatına bərabər məbləğdə ödənilməli olan faizlərin ümumi məbləğinə çatdığı andan borcalan kredit məbləğini qismən ödəyənə qədər bir müddət ərzində faiz hesablamaq hüququna malik deyildir. (və ya) ödənilməli olan faizləri ödəyir.2. Borcalanın - fiziki şəxsin kredit məbləğini ödəmək və (və ya) ödənilməli faizləri ödəmək öhdəliyinin yerinə yetirilməsində gecikmə baş verdikdən sonra mikromaliyyə təşkilatı istehlak krediti müqaviləsi üzrə istehlak kreditinin ödənilməsi müddəti bir ildən artıq olmadıqda, borcalandan - fiziki şəxsdən yalnız borc alan tərəfindən ödənilməmiş əsas məbləğin hissəsinə görə cərimə (cərimə, cərimə) və digər məsuliyyət tədbirləri tələb etmək hüququna malikdir.
3. Bu maddənin 1-ci və 2-ci hissələrində göstərilən şərtlər mikromaliyyə təşkilatı tərəfindən istehlak krediti müqaviləsinin birinci səhifəsində istehlak kreditinin ödənilməsi müddəti bir ildən çox olmayan fərdi şərtləri əks etdirən cədvəldən əvvəl göstərilməlidir. istehlak krediti müqaviləsi.
- Rusiya Bankının 01.01.2017-ci il tarixli mesajı - "Qısamüddətli mikrokreditlər üzrə faizlərin hesablanması məhduddur"
- "Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" 02.07.2010-cu il tarixli 151-FZ nömrəli Federal Qanun (dəyişikliklərlə)
- 03.07.2016-cı il tarixli 230-FZ nömrəli "Geçmiş borcların qaytarılmasında fiziki şəxslərin hüquqlarının və qanuni mənafelərinin müdafiəsi və "Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" Federal Qanuna dəyişikliklər edilməsi haqqında" Federal Qanun.
Kredit müqaviləsində göstərilən faiz dərəcəsi kreditin ən vacib şərtlərindən biridir, borcalan bankdan pul götürüb-götürməmək məsələsinə məhz bu rəqəm əsasında qərar verir. Əksər hallarda bank borcalanın sənədlər paketini öyrəndikdən və bu və ya digər formada kredit skorinqi apardıqdan sonra faiz dərəcəsini, o cümlədən müqavilə tərəfləri arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuş kredit şərtlərindən asılı olaraq müəyyən edir (bank). və fərdi). Bu yazıda biz ətraflı nəzərdən keçirəcəyik kredit təşkilatının müəyyən edə biləcəyi kredit üzrə maksimum faiz dərəcəsi nə qədərdir istehlak krediti üçün müraciət edərkən (bankda) və MMİ ilə mikrokredit müqaviləsi bağlayarkən.
Materialda müzakirə olunan məsələlər:
Kredit müqaviləsinin tərtib edilməsi və kredit üzrə faizlərin təyin edilməsi qaydası bir sıra qanunvericilik aktları ilə tənzimlənir, xüsusən də bu, Sənətin 1-ci hissəsidir. 29, Sənətin 2-ci hissəsi. 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 "Banklar və bank işi haqqında" Federal Qanunun 30-u, Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 819-cu maddəsi və Sənətin 9-cu hissəsinin 4-cü bəndi. "İstehlak krediti (kredit) haqqında" 21 dekabr 2013-cü il tarixli 353-FZ Federal Qanununun 5-i:
Kreditlər üzrə faiz dərəcələri və (və ya) onların müəyyən edilməsi qaydası, o cümlədən kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş şərtlərin, depozitlər (depozitlər) üzrə faiz dərəcələrinin və əməliyyatlar üzrə komissiyanın dəyişməsindən asılı olaraq kredit üzrə faiz dərəcəsinin məbləğinin müəyyən edilməsi. federal "qanunda" başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, müştərilərlə razılaşdırılaraq kredit təşkilatı tərəfindən yaradılmışdır.
İstehlak krediti müqaviləsi üzrə faiz dərəcəsi ilə bağlı məhdudiyyətlərə daha yaxından nəzər salaq. Materialımız eyni dərəcədə qeyri-məqsədli kredit müqavilələri üzrə faiz dərəcələrinə, eləcə də istehlak krediti müqavilələrinə aiddir.
Bankda istehlak krediti üzrə faiz dərəcəsi
Sənətin 1-ci hissəsinə müraciət etsək. "İstehlak krediti (kredit) haqqında" 353-FZ nömrəli Qanunun 9-u, orada nəzərdə tutulmuşdur ki, istehlak krediti müqaviləsi üzrə faiz dərəcəsinin müəyyən edilməsi bank tərəfindən dərəcələrdən birini istifadə etməklə həyata keçirilir:
- Sabit tarif;
- Dəyişən Bu, kredit müqaviləsində göstərilən dəyişəndəki dəyişikliklərdən asılı olaraq baş verir.
Banklar, əksər hallarda, fiziki şəxs olan borcalan ilə bağlanmış kredit müqaviləsinə əsasən, müqavilənin müddətini müstəqil şəkildə azaltmaq, kredit üzrə faizlərin müəyyən edilməsi qaydasını və onların ölçüsünü dəyişdirmək hüququna malik deyillər. İstehlak kreditləşməsi zamanı bank 395-1 nömrəli Qanunun 29-cu maddəsinin 4-cü hissəsinə uyğun olaraq kredit üzrə faiz dərəcəsini (məsələn, fiziki şəxsin borcunun strukturlaşdırılmasından danışırıqsa) yalnız birtərəfli qaydada azalda bilər. ; 16-cı hissə, 353-FZ saylı Qanunun 5-ci maddəsi.
Bəzi banklar kredit müqaviləsinə borcalanın həyat və sağlamlıq sığortası və ya kredit üçün girov olan əmlakın sığortası tələbini daxil edir, halbuki müqavilədə kreditorun faizləri artırmaq hüququna malik olması şərti ola bilər. istehlakçı sığorta öhdəliklərini 30 təqvim günündən artıq yerinə yetirmədikdə, o cümlədən kredit üzrə faiz dərəcəsi.
Bununla belə, sonradan verilmiş kredit üzrə faiz dərəcəsinin artırılması da kredit müqaviləsində nəzərdə tutulur və maksimum faiz dərəcəsi kredit verilərkən kredit müqaviləsində göstərilən məbləğlə məhdudlaşdırılacaqdır. 353-FZ saylı Qanunun 7-ci maddəsinin 11-ci hissəsi ilə.
Kredit üzrə maksimum faiz dərəcəsi
Haqqında danışmaq kredit təşkilatı tərəfindən müəyyən edilə bilən kredit üzrə maksimum faiz dərəcəsi nə qədərdir; Qanunvericilik səviyyəsində istehlak kreditinin (TCL) ümumi dəyərinə məhdudiyyət qoyulmasına diqqət yetirilməlidir ki, bu da faiz dərəcəsinin ölçüsünə birbaşa təsir göstərir.
Qanuna görə, bir bank faiz dərəcəsi orta bazar dəyərindən (Rusiya Bankı tərəfindən rüblük hesablanır) 30% -dən çox olan kredit müqaviləsi tərtib edə bilməz. Ölkədə bazar şəraitində bəzi təsir edici dəyişiklik baş verərsə, o zaman Mərkəzi Bank istehlak kreditləri üzrə maksimal dərəcə həddinin tətbiq edilməyəcəyi bu və ya digər dövr təyin edə bilər (353-FZ saylı Qanunun 6-cı maddəsinin 11-ci hissəsi).
Bir qeyddə! Rusiya Bankı rübdə bir dəfə TIC-nin orta bazar dəyərini müəyyən bir kredit kateqoriyası üçün Rusiya Federasiyasının ən azı 100 ən böyük bankının və ya müəyyən bir kredit verən kredit təşkilatlarının ümumi sayının ən azı üçdə biri üçün orta çəkili olaraq hesablayır. kredit kateqoriyası (353-FZ saylı Qanunun 6-cı maddəsinin 10-cu hissəsi).
Rusiya Bankı TIC-nin orta bazar dəyərini rübdə bir dəfə dərc edir (353-FZ saylı Qanunun 6-cı maddəsinin 8-ci hissəsinə uyğun olaraq). Məsələn, 2019-cu ilin 2-ci rübündə yeni nəqliyyat vasitələrinin alınması üçün bağlanmış avtomobil kreditləri üçün (yürüş 0-dan 1000 km-ə qədər) faiz dərəcəsinin belə orta bazar dəyəri 15,768%, TIC-in maksimum dəyəridir. Avtomobilin girov kimi çıxış etməsi şərti ilə illik 21,024% təşkil edir (Rusiya Bankının “İstehlak kreditinin (kreditinin) ümumi dəyərinin orta bazar qiymətləri haqqında” məlumatı).
MMİ-lərdə mikrokreditlər üzrə maksimal faiz dərəcəsi
Dərhal qeyd etmək lazımdır ki, MMİ-lərdə mikrokreditlər üzrə maksimum faiz dərəcəsi adi banklardakı kreditlər üzrə faizlərdən təəccüblü şəkildə fərqlənir. 2017-ci il yanvarın 1-dən onlar qısamüddətli (bir ilədək) kreditlər üzrə maksimum faiz dərəcəsini 300%-dən çox olmayan müəyyən edə bilərlər, yəni mikrokredit üzrə artıq ödəniş bu mikrokreditin məbləğindən üç dəfə çox olmamalıdır. Sənətin 1-ci hissəsinin 9-cu bəndinə baxın. 2 iyul 2010-cu il tarixli 151-FZ nömrəli Qanunun 12:
... istehlak krediti müqaviləsi üzrə istehlak kreditinin ödənilmə müddəti bir ildən çox olmayan, cərimə (cərimə, penya haqqı) və göstərilən xidmətlərə görə ödənişlər istisna olmaqla, fərdi borcalana faiz hesablamaq. Borcalana bir haqq qarşılığında, müqaviləyə uyğun olaraq hesablanan məbləğ kreditin üç qatına bərabər olacaq. Bu qadağanı ehtiva edən şərt mikromaliyyə təşkilatı tərəfindən istehlak krediti müqaviləsinin birinci səhifəsində istehlak krediti müqaviləsinin fərdi şərtlərini əks etdirən cədvəldən əvvəl istehlak kreditinin ödənilmə müddəti bir ildən çox olmayan göstərilməlidir. ;
Bu maksimum kredit artıq ödənişinə əlavə xidmətlərin və cərimələrin/cərimələrin dəyəri daxil deyil ("Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" 02.07.2010-cu il tarixli 151-FZ saylı Federal Qanun).
MMİ-lərin 2019-cu ilin ikinci rübündə bağladıqları istehlak krediti müqavilələrindən danışırıqsa, o zaman təminatsız mikrokredit (POS mikrokreditləri istisna olmaqla) üçün TFR-nin (istehlak kreditinin tam dəyəri) orta bazar dəyəri 30.000 rubla qədər və 30 gün daxil olmaqla, illik 599,367% -ə bərabərdir. Bu halda, maksimum TIC illik 799,156% təşkil edir.
