Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) mikrokreditlər üzrə faizlərin hesablanmasını məhdudlaşdırıb.
Mikrokreditlər üzrə faizlərin məhdudlaşdırılması
1 yanvar 2017-ci il tarixindən 2 iyul 2010-cu il tarixli 151-FZ nömrəli "Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" Federal Qanunun 12 və 12.1-ci maddələri borcalanlardan mikromaliyyə təşkilatlarının (MMİ) əsassız olaraq toplanmasına qadağa qoyan qüvvəyə minmişdir. istehlak mikrokreditləri üzrə faiz.Mikrokreditlər üzrə faizlərin məhdudlaşdırılmasının səbəbi nədir?Səbəb dünya qədər sadədir - izafi gəlir əldə etməyə can atan Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) müştərinin ödəmə qabiliyyətini yoxlamadan dərhal və praktik olaraq mikrokreditlər verirlər.
Mikrokredit- Bu, qısa müddətə və bir qayda olaraq, borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təsdiqi və yoxlanılması olmadan verilən kiçik kreditdir.
07.02.2010-cu il tarixli 151-FZ Federal Qanununun 2-ci maddəsində "mikrokredit" anlayışı aşağıdakı kimi təsvir edilmişdir:
3) mikrokredit - bu Federal Qanunla müəyyən edilmiş əsas borc üzrə borcalanın borc verən qarşısında öhdəliklərinin maksimum məbləğindən çox olmayan məbləğdə kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş şərtlərlə borc verən tərəfindən borcalana verilən kredit;
2 iyul 2010-cu il tarixli 151 nömrəli Federal Qanuna əsasən, bir borcalana verilən mikro kreditin məbləği bir milyon rubldan çox ola bilməz. 30-a qədər olan mikrokreditlərin faktiki verilməsi - 50 tr. yalnız pasportla və təbii olaraq müştərinin ödəmə qabiliyyəti yoxlanılmadan verilir.
2 iyul 2010-cu il tarixli 151 nömrəli Federal Qanun. Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) tərəfindən verilmiş istehlak mikrokreditləri üzrə faizlərin hesablanmasına iki növ məhdudiyyət var, yəni:
- İstehlak mikrokrediti müqaviləsi üzrə faizlərin hesablanmasının üçqat məhdudlaşdırılması.
- Faizlər borcun ödənilməmiş hissəsinin iki qatına çatan kimi vaxtı keçmiş kreditlər üzrə faizlərin hesablanmasına xitam verilməsi.
Rusiya Bankı 151 nömrəli Federal Qanunla qoyulmuş məhdudiyyətlərin mahiyyətini izah edir və bu, aşağıdakılara qədər uzanır:
1. 2017-ci il yanvarın 1-dən bu tarixdən etibarən bağlanmış istehlak mikrokrediti müqaviləsi üzrə faizlərin hesablanmasına üçqat məhdudiyyət qüvvəyə minir.
Müqavilə üzrə ödəmə müddəti bir ildən çox olmadıqda, mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) borc alana - fiziki şəxsə onların məbləği kredit məbləğinin üç mislinə çatdıqdan sonra faizlər hesablamaq hüququna malik deyillər.
Beləliklə, məsələn, 5000 rubl kreditlə, borcalanın borcu heç vaxt 20.000 rubldan çox ola bilməz. Bu məbləğə daxildir:
- kredit məbləği 5000 rubl
- 15.000 rubl (5.000 rubl x 3) məbləğində hesablanmış faizlər.
Rusiya Bankı borcalanların diqqətini ona yönəldir ki, faizlərin məbləğinə məhdudiyyət qanunla cərimələrə (cərimələr, cərimələr), habelə ayrıca ödəniş üçün ona göstərilən xidmətlərə görə ödənişlərə şamil edilmir.
"Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" 02.07.2010-cu il tarixli 151-FZ Federal Qanununda (03.07.2016-cı il tarixli dəyişikliklə) belə deyilir (əlavə və dəyişikliklərlə, 01.01.2017-ci il tarixindən qüvvəyə minmişdir):
Maddə 12
1. Mikromaliyyə təşkilatı aşağıdakı hüquqlara malik deyil:
9) borcalana hesablamaq - istehlak krediti müqaviləsi üzrə istehlak kreditinin ödənilmə müddəti bir ildən çox olmayan fərdi faiz, penya (cərimə, cərimə) və göstərilən xidmətlərə görə ödənişlər istisna olmaqla; faiz müqaviləsi üçün hesablanmış məbləğ kreditin üç qatına çatarsa, borcalana ayrıca bir haqq ödəməlidir. Bu qadağanı ehtiva edən şərt mikromaliyyə təşkilatı tərəfindən istehlak krediti müqaviləsinin birinci səhifəsində istehlak krediti müqaviləsinin fərdi şərtlərini əks etdirən cədvəldən əvvəl istehlak kreditinin ödənilmə müddəti bir ildən çox olmayan göstərilməlidir. ; (3 iyul 2016-cı il tarixli N 230-FZ Federal Qanununa əsasən dəyişikliklə)
2. İkinci məhdudiyyət qısamüddətli (bir ilədək) istehlak mikrokreditinin ödənilməsinin gecikdirilməsinə aiddir: gecikmə baş verdikdən sonra MMİ borcluya borcun yalnız qalan (ödənilməmiş) hissəsi üzrə faiz hesablaya bilər. əsas məbləğ, lakin faiz bu məbləğin ikiqat məbləğinə çatan kimi hesablama dayandırılacaq.
Eyni zamanda, MMİ yalnız borcalan krediti qismən ödədikdən və (və ya) ödənilməli olan faizləri ödədikdən sonra yenidən faizlərin hesablanmasına başlaya biləcək.
Cərimə (cərimələr, penyalar) yalnız əsas borcun borcalan tərəfindən ödənilməmiş hissəsi üzrə tutulmalıdır.
Beləliklə, məsələn, vaxtı keçmiş müqavilə üzrə ödənilməmiş hissə 5000 rubl olarsa, borcalandan tutulan məbləğ 15.000 rubla bərabər olacaq, bura vaxtı keçmiş borcun məbləği - 5.000 rubl və hesablanmış faizlər - 10.000 rubl (5.000 rubl x2) daxildir. ).
Hər bir MMİ-dən qısamüddətli istehlak krediti müqaviləsinin birinci səhifəsində müqavilənin fərdi şərtləri ilə masa qarşısında bu məhdudiyyətlər haqqında məlumat yerləşdirməsi tələb olunur.
"Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" 02.07.2010-cu il tarixli 151-FZ Federal Qanunu (dəyişiklik və əlavələrlə) bu məhdudiyyəti aşağıdakı kimi göstərir:
Maddə 12.1. Kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsində gecikmə halında faizlərin və digər ödənişlərin hesablanmasının xüsusiyyətləri (03.07.2016-cı il tarixli 230-FZ Federal Qanunu ilə təqdim edilmişdir)Mənbələr:
1. Borcalanın - fiziki şəxsin kredit məbləğini ödəmək və (və ya) ödənilməli faizləri ödəmək öhdəliyinin yerinə yetirilməsində gecikmə baş verdikdən sonra mikromaliyyə təşkilatı istehlak krediti müqaviləsi üzrə istehlak kreditinin ödənilməsi müddəti bir ildən çox olmadıqda, borcalana - fiziki şəxsə əsas borcun yalnız onun qaytarmadığı hissəsi üzrə faizlərin hesablanmasını davam etdirmək hüququna malikdir. Borcalan tərəfindən əsas borcun ödənilməmiş hissəsi üzrə faizlər ödənilməli olan faizlərin ümumi məbləği kreditin ödənilməmiş hissəsinin ikiqat məbləğinə bərabər olana qədər hesablanmağa davam edir. Mikromaliyyə təşkilatı kreditin ödənilməmiş hissəsinin iki qatına bərabər məbləğdə ödənilməli olan faizlərin ümumi məbləğinə çatdığı andan borcalan kredit məbləğini qismən ödəyənə qədər bir müddət ərzində faiz hesablamaq hüququna malik deyildir. (və ya) ödənilməli olan faizləri ödəyir.2. Borcalanın - fiziki şəxsin kredit məbləğini ödəmək və (və ya) ödənilməli faizləri ödəmək öhdəliyinin yerinə yetirilməsində gecikmə baş verdikdən sonra mikromaliyyə təşkilatı istehlak krediti müqaviləsi üzrə istehlak kreditinin ödənilməsi müddəti bir ildən çox olmadıqda, borcalandan - fiziki şəxsdən yalnız borc alan tərəfindən ödənilməmiş əsas məbləğin hissəsinə görə cərimə (cərimə, cərimə) və digər məsuliyyət tədbirləri tələb etmək hüququna malikdir.
3. Bu maddənin 1-ci və 2-ci hissələrində göstərilən şərtlər mikromaliyyə təşkilatı tərəfindən istehlak krediti müqaviləsinin birinci səhifəsində istehlak kreditinin ödənilməsi müddəti bir ildən çox olmayan fərdi şərtləri əks etdirən cədvəldən əvvəl göstərilməlidir. istehlak krediti müqaviləsi.
- Rusiya Bankının 01.01.2017-ci il tarixli mesajı - "Qısamüddətli mikrokreditlər üzrə faizlərin hesablanması məhduddur"
- "Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" 02.07.2010-cu il tarixli 151-FZ nömrəli Federal Qanun (dəyişikliklərlə)
- 03.07.2016-cı il tarixli 230-FZ nömrəli "Geçmiş borcların qaytarılmasında fiziki şəxslərin hüquqlarının və qanuni mənafelərinin müdafiəsi və "Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" Federal Qanuna dəyişikliklər edilməsi haqqında" Federal Qanun.
Bank faizləri borc götürülmüş vəsaitlərin istifadəsi üçün ödənişdən başqa bir şey deyil. Mülki dövriyyədə faizdən istifadənin ən məşhur halları əmanət haqqı və əmanət haqqıdır. Hər iki halda münasibətlərdə iki subyekt mövcuddur ki, onlardan biri həmişə müəyyən iqtisadi hesablama metodlarına əsaslanaraq konkret əməliyyat növü üçün bank faizinin məbləğini müəyyən edən bank qurumudur.
Bank faizlərinin növləri
Bank praktikasında bir neçə növ faiz var:
- kredit (kredit),
- depozit,
- güzəşt,
- mühasibat uçotu.
Kredit faizi - bu kredit vəsaitlərindən istifadə üçün borcalandan tutulan məbləğdir. Depozit faizləri mahiyyət etibarı ilə kredit faizləri ilə eynidir, lakin bu halda borcalan pulunuzdan istifadə etdiyiniz üçün sizə eyni depozit faizi şəklində mükafat verən bank təşkilatıdır.
Endirim faizi nağd əməliyyatda istənilən məbləğdən endirim məbləğini nəzərdə tutur. Uçot dərəcəsi bu qurumun digər banklara kredit verdiyi Mərkəzi Bank tərəfindən müəyyən edilən dərəcədir.
Bank faizlərinin hesablanması
Maliyyə praktikasında bank faizlərinin illik ifadələrlə hesablanması adətdir. Bu o deməkdir ki, əgər bank depozitə qəbul edilən vəsaitin faiz dərəcəsinin, məsələn, illik 10% olduğunu bildirərsə, siz il ərzində yığılan bu 10% daha çox məbləğ alacaqsınız. Ayda və ya gündə nə qədər alınacağını hesablamaq lazımdırsa - faiz dərəcəsini sizə lazım olan müddətə bölmək kifayətdir. Ayda nə qədər alacağınızı öyrənmək üçün 10%-i 12-yə (ildə ayların sayı) bölmək lazımdır. Gündəlik faizi hesablamaq üçün isə faiz dərəcəsini 365-ə (ildə günlərin sayı) bölmək lazımdır.
Sadə və mürəkkəb bank faizi
Bank faizləri sadə və mürəkkəb faiz adlanan iki yolla hesablana bilər. Birinci halda başa düşülür ki, kreditin (depozitin) məbləği həmişə müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə hesablaşmalar üçün əsas götürülür. Mürəkkəb faiz nəzərə alır ki, hər bir sonrakı dövrdə faizlərin hesablandığı məbləğ əvvəlki dövrdə alınan faiz məbləği qədər artır.
Ənənəvi olaraq, bankın mürəkkəb faiz hesab etdiyi əmanətlər daha sərfəli hesab edilir. Kreditlərə gəldikdə isə vəziyyət əksinədir. Mənfəətli faiz kreditin bütün məbləğinə deyil, banka qaytarılmamış vəsait qalığına hesablanır.
Bank faiz dərəcəsinin hesablanması
Kredit müqaviləsi imzalamadan əvvəl hansı məbləğlərin ödənilməli olduğunu başa düşmək arzu edilir, buna görə də bank faiz dərəcəsinin düzgün hesablanması vacibdir. Bir çox onlayn banklar öz saytlarında bu hesablamalar üçün kalkulyator təklif edirlər, amma əslində onu tətbiq etmək o qədər də asan deyil, ancaq təxmini hesablama aparmaq mümkündür.
Bank faiz dərəcəsini hesablamaq üçün bir çox üsullar mürəkkəbdir və riyazi bilik tələb edir. Buna görə də daha sadə üsullara diqqət yetirəcəyik. Siyahıda təklif olunan bütün ödənişləri əlavə etsəniz, borc vəsaitləri üçün ödənilməli olan təxmini faizi hesablaya bilərsiniz:
- kredit faizləri;
- bütün bank komissiyaları (ərizəyə baxılması, hesabın açılması, xidmət göstərilməsi və s. üçün);
- bütün həyat sığortası xidmətləri və digərləri;
Düzgün hesablama üçün borc götürülmüş puldan istifadə zamanı yarana biləcək müxtəlif halları, məsələn, erkən ödəmə, cərimələr, cərimələr və s. nəzərə almaq lazımdır.
Bəzi bank müştəriləri, əksinə, maliyyələrini saxlamaq üçün kredit təşkilatına etibar edirlər. Bank bunun üçün faiz ödəyir, onun ölçüsü bir çox amillərdən asılıdır.
Broker şirkətlərində faiz dərəcəsi
Broker şirkəti satıcı ilə alıcı arasında vasitəçidir. Əgər əvvəllər əmanət əməliyyatları ilə yalnız banklar məşğul olurdusa, indi digər qurumlarda da analoji xidmətlər getdikcə populyarlaşır. Müştərinin broker evindəki aktivləri də əmanət xarakterli ola bilər. Broker müştərinin əmanətindəki sərbəst vəsaitdən öz məqsədləri üçün istifadə edə və bunun üçün müştəriyə ödəniş edə bilər.
Broker şirkətlərində faiz tez-tez dəyişir, ona görə də onlar gündəlik hesablanır və ayın sonunda depozitə qoyulur. Brokerlər müxtəlif faiz dərəcələri təklif edirlər. Müştəri bir çox əməliyyatlar bağlayırsa, o zaman aşağı faiz dərəcəsi ilə seçim onun üçün əlverişli olacaq (Komissiya - 0,015%, SWAP - 1 pip, Faiz dərəcəsi - 3%). Strateji investorlar üçün yüksək faiz vacibdir, çünki sövdələşmələr nadir hallarda aparılır (Komissiya - 0,03%, SWAP - 0 pip, Faiz dərəcəsi - 6%.). Müştəri broker şirkətlərində faiz dərəcəsinin əmanətə hesablanmağa başlaması üçün ən azı bir əməliyyat aparmağa borcludur.
Kredit verərkən bank faizinin bir neçə xüsusiyyətləri var
Borcalan kredit təşkilatına faiz ödəyir, bu gün kredit verərkən bank faizinin bir sıra xüsusiyyətləri var:
- kredit (puldan istifadəyə görə bankın müştəridən mənfəət əldə etməsi);
- əmanət (pulundan istifadə etmək imkanı üçün müştəriyə bank tərəfindən ödənilən);
- uçot dərəcəsi (Mərkəzi Bankın digər banklara kreditlərin verildiyi məzənnəsi);
- endirim (kreditin verilməsi ilə bağlı risklərə görə%).
Onların hər biri müəyyən funksiyalar üçün nəzərdə tutulmuşdur: qənaət, tənzimləmə və yenidən bölüşdürmə. Bankın faiz dərəcəsinin hesablanmasına bir çox müxtəlif amillər təsir edir.
Bank faizinin miqdarını nə müəyyənləşdirir
Hazırda depozit hesabı üzrə faiz dərəcəsinin hesablanması üçün vahid formula mövcuddur. Bank faizinin ölçüsünün nədən asılı olduğunu başa düşmək və onu müxtəlif amillərin tənzimləyə biləcəyini nəzərə almaq lazımdır:
M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).
M - investisiya dövrünün sonunda müştəri tərəfindən alınan məbləğ;
D - depozit məbləği;
r bankın faiz dərəcəsidir;
t müştərinin öz maliyyəsini banka etibar etdiyi günlərin sayıdır.
Maliyyə dünyasında hər ayın 30 günü olduğuna inanılır.
Misal: 6 ay müddətinə illik 3% ilə banka 100.000 rubl qoyun.
100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500
Təklif olunan formula yalnız faizləri ildə bir dəfə hesablananlar üçün uyğundur. Əgər əmanət üzrə faiz ildə bir neçə dəfə, məsələn, hər ay kreditə verilirsə, onda siz mürəkkəb bank formulundan istifadə edərək faizləri hesablamalı olacaqsınız:
M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).
Bank risklərinin növləri
Maliyyə institutlarının risk növləri ümumi və bank risklərinə bölünür, onları bir-birindən ayırmaq olduqca çətindir. Fəaliyyət prosesində müəssisə müxtəlif problemlərlə üzləşir. Xüsusi ədəbiyyatda bank risklərinin növləri maliyyə əməliyyatlarına görə qruplaşdırılır:
- bank riski (buraya bankın fəaliyyəti ilə bağlı və xarici təsirlərdən asılı olaraq ümumi risklər daxildir);
- kredit riski (banka kredit verən müştərilərin və ya müəssisələrin vaxtı keçmiş borclarına görə yüksəlir);
- valyuta riski (valyuta məzənnəsinin dəyişməsi ilə əlaqədar);
- faiz dərəcəsi riski (faiz dərəcələrinin dəyişməsi bankı puldan istifadəyə görə daha yüksək faiz ödəməyə və ya verilmiş kreditlərdən daha az gəlir əldə etməyə məcbur edir);
İstənilən müəssisədə risklər olur, ona görə də bank üçün onlardan qaçmaq yox, qabaqcadan görmək və nəticədə təhlükəni minimuma endirmək vacibdir.
Əmək müqaviləsində Kr rayonlarına bərabər tutulan ərazilərdə işləmək üçün faiz müavinətinin (məsələn, 10%) məbləğini necə düzgün müəyyən etmək olar. Şimal.
Cavab verin
Əmək müqaviləsində qeyd edə bilərsiniz: "Uzaq Şimal bölgələrində iş təcrübəsi üçün əmək haqqının faiz artımı qanuna uyğun olaraq ödənilir." Bu, müavinətin məbləğinin qanunla tənzimlənməsi və əmək müqaviləsi ilə dəyişdirilə bilməməsi ilə izah olunur.
Siz həmçinin qeyd edə bilərsiniz: "Uzaq Şimal bölgələrində iş stajına görə əmək haqqına 10% məbləğində faiz bonusu ödənilir." Eyni zamanda, faiz mükafatının məbləği qanunla müəyyən edilmiş məbləğə uyğun olmalıdır. Həmçinin, faiz mükafatının ölçüsü dəyişdikdə, əmək müqaviləsinə əlavə müqavilə bağlamaq lazımdır (bax).
Bununla bağlı təfərrüatlar üçün əsaslandırmadakı materiallara baxın.
Bu vəzifənin əsaslandırılması aşağıda “Sistem Hüquqşünası”nın materiallarında verilmişdir. .
« Uzaq Şimalda işləmək üçün faiz müavinətinin ölçüsünü necə müəyyənləşdirmək olar
Uzaq Şimalda işləmək üçün faiz müavinətinin miqdarı aşağıdakılardan asılıdır:
- işçinin işlədiyi ərazidən;
- işçinin yaşından;
- rayonda işlədiyi (yaşadığı) müddətdən.
Bu, Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 317-ci maddəsinin müddəalarından, RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndinin, əmrlə təsdiq edilmiş Təlimatın 6-cı bəndindən irəli gəlir. RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 3 nömrəli qərarı, RSFSR Hökumətinin 26 dekabr 1991-ci il tarixli 199-r nömrəli qərarı.
Məsələn, Uzaq Şimal bölgələrində, işin ilk altı ayında müavinət ödənilmir. Uzaq Şimal bölgələrinə bərabər tutulan ərazilərdə əmək haqqına əlavələr bir il işlədikdən sonra verilməyə başlayır (RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndi). Faiz dərəcələri haqqında ətraflı məlumat üçün cədvələ baxın.
30 yaşına çatmamış işçilər daha yüksək müavinət almaq hüququna malikdirlər. Bununla birlikdə, artan faiz müavinətindən istifadə etmək üçün onlar ən azı bir il müvafiq bölgədə yaşamalıdırlar (RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli № 375 əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndi). 2).
Sənaye müqavilələrində faiz əlavələrinin hesablanması üçün xüsusi qaydalar müəyyən edilə bilər. Bununla belə, bu cür müqavilələr kommersiya təşkilatları üçün yalnız onlara qoşulduqda məcburidir (Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 48-ci maddəsi). Məsələn, kömür sənayesində 30 yaşdan kiçik işçilər müavinətin hesablanması üçün güzəştli prosedurdan istifadə etmək hüququna malikdirlər. Müavinət almaq hüququ, ümumi prosedurdan fərqli olaraq, işin ilk günündən etibarən var. Ancaq bunun üçün belə işçilər ən azı beş il Uzaq Şimal bölgələrində (onlara ekvivalent ərazilərdə) yaşamalıdırlar. Bu, 2010-2012-ci illər üçün Kömür Sənayesi üzrə Federal Sənaye Sazişinin 3.2.9-cu bəndində deyilir.
Daha yüksək faizli əlavə ödəniş tətbiq edərkən, bu bölgədə onun maksimum ölçüsünə dair ümumi limitə əməl edin. Yəni, Uzaq Şimal bölgələrində qazancın 100 və ya 80 faizindən çox məbləğdə müavinət almaq mümkün deyil. Uzaq Şimal bölgələrinə bərabər tutulan ərazilərdə - 50 faizdən çox (daha ətraflı məlumat üçün cədvələ baxın).
Belə qaydalar RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 16-cı bəndində və RSFSR Əmək Nazirliyinin noyabr tarixli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 6-cı bəndində nəzərdə tutulmuşdur. 22, 1990, № 3.
Müavinət üçün təcrübə
Uzaq Şimal bölgələrində işləmək üçün müavinət işçinin bu bölgədəki iş stajından asılıdırmı?
Faiz müavinətləri yalnız işçinin bölgəsindən və yaşından deyil, həm də bu bölgədəki iş stajından asılıdır (Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 317-ci maddəsi). Müavinət almaq hüququ verən iş stajı hesablama əsasında müvafiq bölgədə iş təqvim günləri ilə müəyyən edilir. İşdə fasilələr və onların müddəti, habelə əmək münasibətlərinə xitam verilməsinin səbəbləri iş stajının hesablanması qaydasına təsir göstərmir. Bu, Rusiya Federasiyası Hökumətinin 7 oktyabr 1993-cü il tarixli 1012 nömrəli Fərmanının 1-ci bəndinin müddəalarından və ümumi yanaşması Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsinin nəzərdən keçirilməsində müəyyən edilmiş məhkəmə təcrübəsinin müddəalarından irəli gəlir. 26 fevral 2014-cü il.
İş kitabçasına və ya təşkilatlar tərəfindən verilmiş şəhadətnamələrə uyğun olaraq faiz müavinəti almaq üçün iş stajını müəyyənləşdirin * (RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 33-cü bəndi, Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 28-ci bəndi). RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimat. № 3).
Uzaq Şimal bölgələrində və onlara bərabər tutulan ərazilərdə işləyən növbəli işçilər üçün iş stajına aşağıdakılar daxildir:
- Uzaq Şimal bölgələrində və onlara bərabər tutulan ərazilərdə faktiki müşahidə vaxtı (təqvim günləri);
- yığım yerindən (təşkilatın yerləşdiyi yer - işin təşkilatçısı) iş yerinə və geriyə gedən yolda (növbə üzrə iş qrafiki ilə nəzərdə tutulmuş) faktiki günlər.
Belə qaydalar Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 302-ci maddəsində müəyyən edilmişdir.
Uzaq Şimal bölgələrində iş üçün müavinətləri necə hesablamaq olar
İşçinin müavinət almaq hüququ yarandığı gündən hesablayın. Təşkilatda işləyən part-time işçilər üçün Uzaq Şimal bölgələrində iş stajına görə faiz bonusları digər işçilərlə eyni şəkildə hesablanır (Rusiya Federasiyasının Əmək Məcəlləsinin 285-ci maddəsinin 3-cü hissəsi).
İşçinin faktiki qazancına, o cümlədən əmək stajına görə mükafat və mükafatlandırma sistemində nəzərdə tutulmuş il üzrə işin nəticələrinə görə bonus hesablayın. Əlavə ödəniş etməyin*:
- rayon əmsalı üzrə;
- orta qazanc üzrə ödənişlər üçün, məsələn, məzuniyyət ödənişi, işgüzar səfər üçün ödəniş və s.;
- maddi yardım üçün;
- birdəfəlik həvəsləndirici xarakterli olan və əmək haqqı sistemi ilə müəyyən edilməyən ödənişlər üçün (yubileylər, bayramlar üçün bonuslar və s.).
Bu yanaşma RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 19-cu bəndi, RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr tarixli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 7-ci bəndi ilə təsdiqlənir. 1990 No 3, Rusiya Əmək Nazirliyinin 11 sentyabr 1995-ci il tarixli 49 saylı fərmanı ilə təsdiq edilmiş aydınlaşdırmanın 1-ci bəndi və Ali Məhkəmənin 1 dekabr 2015-ci il tarixli AKPI15-1253 və 17 iyul tarixli qərarları, 2000 № GKPI00-315.
Mükafatlar hər hansı dövr üçün işin nəticələrinə əsasən ödənilirsə, müavinətlərin hesablanması üçün bu mükafatın məbləği hesabat dövrünün ayları üzrə işlənmiş saatlara mütənasib olaraq bölüşdürülür. Mükafatın məbləği üzrə şimal müavinətinin düzgün hesablanması üçün belə bir bölgü lazımdır. Rüblük, yarımillik və s. üzrə mükafatın məbləği üçün ehtiyatı hesablayarkən aşağıdakıları rəhbər tutun. Bonusun məbləğinin aid olduğu hesabat dövrünün ayı üçün müəyyən edilmiş müavinətin məbləğini tətbiq edin.
Bu müavinətin hesablanması qaydası RSFSR Əmək Nazirliyinin 22 noyabr 1990-cı il tarixli 2 nömrəli əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 19-cu bəndi və Əmək Nazirliyinin əmri ilə təsdiq edilmiş Təlimatın 7-ci bəndi ilə müəyyən edilir. RSFSR 22 noyabr 1990-cı il tarixli, № 3.
Kredit müqaviləsində göstərilən faiz dərəcəsi onun əsas şərtidir. Əksər hallarda, kredit təşkilatı borcalan ilə razılaşdıqdan sonra kredit dərəcəsinin, onun ölçüsünün, o cümlədən əməliyyat iştirakçıları arasında müqavilədə nəzərdə tutulan dəyişən şərtlərdən asılı olaraq müəyyən edilməsi qaydasını müəyyən edir. Bu an Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 819-cu maddəsinin 1-ci bəndində qeyd olunur; Sənətin 1-ci hissəsi. 29, Sənətin 2-ci hissəsi. 02.12.1990-cı il tarixli, 395-1 nömrəli Qanunun 30-u; 4-cü bənd, 9-cu hissə, Art. 21 dekabr 2013-cü il tarixli 353-FZ nömrəli Qanunun 5-i.
Bu yazıda biz başa düşəcəyik bankın təyin etməyə icazə verdiyi kredit üzrə faizin maksimum məbləği nə qədərdir və MMİ-lər. Materialımızda istehlak kreditlərinin (fiziki şəxslərə ünvanlı və qeyri-məqsədli kreditlər) marjinal faiz dərəcəsi məsələlərini nəzərdən keçirməsinə diqqət çəkirik.
İstehlak kreditlərinin faiz dərəcəsi necə tənzimlənir?
Sənətin 1-ci hissəsinə müraciət etsək. 353-FZ saylı Qanunun 9-u, onda biz öyrənirik ki, istehlak krediti üçün kredit müqaviləsi üzrə faiz dərəcəsi sabit və ya dəyişən ola bilər. Müxtəlif banklarda kredit məhsullarından və kredit şərtlərindən asılı olaraq müxtəlif növ kreditlər üzrə faiz dərəcələri seçilir.
Kredit təşkilatı, əksər hallarda, fiziki şəxs olan borcalan ilə bağlanmış kredit müqaviləsinə əsasən, kredit üzrə faizlərin məbləğini müstəqil şəkildə dəyişdirmək və ya müqavilənin müddətini azaltmaq hüququna malik deyildir.
Əgər istehlak kreditindən danışırıqsa, onda bankın birtərəfli qaydada yalnız 395-1 saylı Qanunun 29-cu maddəsinin 4-cü hissəsi və 353 saylı Qanunun 5-ci maddəsinin 16-cı hissəsi əsasında istehlak krediti üzrə faiz dərəcəsini azaltmaq hüququ vardır. -FZ.
Sığorta müqaviləsinin məcburi bağlanmasını göstərən istehlak krediti müqaviləsində, borc verənin təmin edilmiş faiz dərəcəsini artırmaq barədə qərar vermək hüququna malik olması şərti müəyyən edilə bilər.
Bu, istehlakçının həyat sığortası üzrə öhdəliklərini (sağlamlığı, işini itirməsi, …) 30 təqvim günündən artıq müddətə yerinə yetirməməsi halında baş verə bilər.
Belə ki, əgər bir neçə il müddətinə kredit götürən zaman müştəri yalnız birinci il həyatını sığortalayıbsa, sonra isə sığorta etməyibsə, bir ildən sonra bank artıq verilmiş istehlak krediti üzrə faiz dərəcəsini qaldıra bilər.
Nəzərə alın ki, borcalan sığortadan imtina etdikdə və bank mövcud kredit üzrə faiz dərəcəsini artırmağa getdikdə, bu dərəcə yalnız 11-ci hissəyə uyğun olaraq kredit müqaviləsi imzalanarkən müəyyən edilmiş səviyyəyə qaldırıla bilər. 7-ci maddənin 353-FZ saylı Qanunu.
Rusiyada qanunvericilik səviyyəsində kreditin ümumi dəyərinə (TCP) məhdudiyyət müəyyən edilmişdir ki, bu da Rusiya banklarında faiz dərəcəsinin ölçüsünə birbaşa təsir göstərir.
Qanunvericiliyə görə, kredit müqaviləsində bank istehlak krediti üzrə faiz dərəcələrinin orta bazar dəyərini üçdə birdən çox aşan faiz təyin edə bilməz. Faiz dərəcələrinin orta bazar dəyərinin hesablanması Rusiya Mərkəzi Bankı tərəfindən rüblük əsasda həyata keçirilir.
Mərkəzi Bank bank kreditləri üzrə faiz dərəcələri üzrə məhdudiyyəti yalnız ölkədə bazar şəraitində əsaslı dəyişiklik baş verdikdə ləğv etmək hüququna malikdir (353-FZ saylı Qanunun 6-cı maddəsinin 11-ci hissəsinə uyğun olaraq).
Bir qeyddə! Rusiya Bankı rübdə bir dəfə TIC-nin orta bazar dəyərini ölkənin ən azı 100 aparıcı bankı üçün müəyyən kredit məhsulları və ya ümumi sayın ən azı üçdə biri kredit məhsulları üçün orta çəkili dəyər kimi hesablayır. Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatlarının (353-FZ saylı Qanunun 6-cı maddəsinin 10-cu hissəsinə uyğun olaraq).
Rusiya Bankı TIC-nin orta bazar dəyərini rübdə bir dəfə Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının rəsmi saytında məlumat və analitik materiallar şəklində dərc edir - "Tam dəyərinin orta bazar dəyərləri haqqında məlumat. istehlak krediti (kredit)”.
MMİ-nin təyin edə biləcəyi mikrokredit üzrə maksimum faiz dərəcəsi nə qədərdir?
Bank tərəfindən deyil, mikromaliyyə təşkilatı (MFO) tərəfindən verilən mikrokreditlər üzrə faiz dərəcələrinin limitlərinin xüsusiyyətlərinə nəzər salaq.
İstehlak krediti müqaviləsi MMİ ilə 01.01.2017-ci il tarixindən etibarən qısa müddətə (12 aya qədər) bağlanıbsa, onda faiz dərəcəsi kredit məbləğinin üç misli ilə məhdudlaşır.
İstisna MMİ-lərə əlavə xidmətlərə görə ödənişlər, habelə gecikmələr zamanı cərimələr və cərimələrdir (bax. 9-cu hissə, 2 iyul 2010-cu il tarixli 151-FZ nömrəli Qanunun 12-ci maddəsi və 230 nömrəli Qanunun 22-ci maddəsinin 7-ci hissəsi). -FZ).
MFO-ların 2017-ci ilin ikinci rübündə bağladıqları istehlak krediti müqavilələri haqqında danışırıqsa, o zaman təminatsız istehlak mikrokrediti (POS mikrokreditləri istisna olmaqla) üçün TIC-nin orta bazar dəyəri 30.000 rubla qədər və bir müddət üçün. 30 gün daxil olmaqla, 599,367% təşkil edib. Beləliklə, maksimum PSC 799,156% təşkil edib.
Nəzərə alın ki, 01/01/2017-ci il tarixindən sonra qısamüddətli müqavilə əsasında MMİ-dən mikrokredit götürmüsünüzsə, mikrokredit məbləğinin ödənilməsi və ya bu kredit üzrə faizlərin ödənilməsi gecikdirildikdə, mikromaliyyə təşkilatı sizdən ödəniş tələb etmək hüququna malikdir. kredit müqaviləsi üzrə əsas borcun ödənilməmiş hissəsi üçün penya (cərimələr, penyalar) və ya digər məsuliyyət tədbirləri. Bundan əlavə, MFO, faizlərin ümumi məbləği Sənətə uyğun olaraq kreditin ödənilməmiş hissəsinin iki mislinə çatana qədər əsas borcun ödənilməmiş hissəsinə faiz hesablamağa davam edə bilər. 151-FZ saylı Qanunun 12.1.
Pul tələbi və təklifi və mərkəzi bankın hərəkətləri ilə yanaşı, konkret alətlər üzrə faiz dərəcələrinə təsir edən bir sıra digər amillər də mövcuddur. Bu amillərə aşağıdakılar daxildir:
- borcalanın ödəmə qabiliyyəti - borcalanın kreditin əsas məbləğini ödəyə bilməyəcəyi və faizləri ödəyə bilməyəcəyi ehtimalı
- borclanma müddəti – iqtisadi perspektivlərdən və tələb və təklif faktorlarından asılı olaraq, bir müddətli kredit üzrə faiz dərəcəsi digər müddətli kredit üzrə faiz dərəcəsi ilə fərqlənə bilər.
- kreditin əsas məbləğinin ölçüsü - böyük kreditin qaytarılması kiçikdən daha çətindir; lakin, kreditor miqyas iqtisadiyyatı nəticəsində böyük bir kredit üçün cəlbedici faiz dərəcəsi təklif edə bilər.
Əksər kreditlər borcalanın ödəməməsi riskini, yəni kreditin kredit riskini ödəmək üçün müəyyən marja tələb edir. Hökumətlər, daha dəqiq desək, mərkəzi banklar son instansiya kreditorları olduqları üçün ölkədə ən ödəmə qabiliyyətinə malik borcalanlar hesab olunurlar.
İkinci dərəcəli faktorlar
1. Pul tələbi və onun təklifi
Pul tələbi nə qədər yüksək olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksək olar. Yüksək faiz dərəcələri borcalanları qorxudur və bununla da ölkədə iqtisadi aktivliyi azaldır. Aşağı faiz dərəcələri isə borc alanları həvəsləndirir və iqtisadi fəallığı artırır.
2. Hökumətin fəaliyyəti
Hökumət mərkəzi bank vasitəsilə faiz dərəcəsinin ölçüsünə təsir göstərə bilər. Ölkədə dövriyyədə olan pul kütləsinin azalması faiz dərəcəsinin artmasına və nəticədə iqtisadi aktivliyin azalmasına səbəb olur. Dövriyyədə olan pul kütləsinin artması faiz dərəcəsini aşağı salır və iqtisadi fəallığı artırır.
3. İnflyasiya
Kreditorlar kredit üçün kompensasiya almağı gözləyirlər. Belə kompensasiya vəsaitlərin istifadəsi üçün hesablanan faiz dərəcəsidir. Faiz dərəcəsi inflyasiya səviyyəsindən yüksək olmalıdır, əks halda kredit üzrə faizlər pulun dəyərindəki itkini kompensasiya etməyəcək.
4. Deflyasiya
Deflyasiya inflyasiyanın əksidir.
Faiz dərəcələrinin dəyişməsinin nəticələri
Faiz dərəcəsinin dəyişdirilməsinin nəticələri müxtəlifdir və iqtisadiyyatın maliyyə və real sektorlarına təsir göstərir.
Faiz dərəcəsinin dəyişməsi pul bazarında tələbə təsir edir: faiz dərəcəsi yüksəldikdə tələb azalır, azaldıqda isə yüksəlir.
Pul təklifi avtomatik olaraq məzənnə dəyişikliyinə səbəb olmadığından bazarda tarazlıq pozulur: məzənnə yüksəldikdə pul artıqlığı (inflyasiya təhlükəsi), məzənnə aşağı salındıqda isə qıtlıq yaranır. pul (deflyasiya təhlükəsi).
Bu şəraitdə faiz dərəcələrinin hərəkətinə dövlət nəzarətinə ehtiyac var. Faiz səviyyəsi dövlət tənzimlənməsinin obyekti, ölkənin Mərkəzi Bankının faiz siyasəti isə pul-kredit tənzimlənməsinin mühüm alətidir. Odur ki, Mərkəzi Bankın pul bazarının vəziyyətinin öyrənilməsi əsasında müəyyən etdiyi faiz dərəcəsi bütün növ pul bazarı əməliyyatları üçün faiz dərəcələrinin müəyyən edilməsi üçün barometr və etalondur.
