Overdraft nədir? Sadə sözlə hüquqi şəxslər üçün texniki overdraft və overdraft. Overdraft - bu nədir. Sadə sözlərlə izah edir

İrina Şerbul

# Biznes lüğəti

Xidmətin tərifi, xüsusiyyətləri, müsbət və mənfi cəhətləri

İlk overdraft 1728-ci ildə, müştəriyə hesabında olduğundan 1000 funt sterlinq daha çox borc götürməyə icazə verildikdə verildi. Kredit Edinburqda Royal Bank of Scotland tərəfindən verilib.

Məqalədə naviqasiya

• Overdraft nədir sadə sözlərlə
• Güzəşt müddəti overdraft necə işləyir
• Nə deməkdir kredit limiti
• Bank məhsulunun üstünlükləri və mənfi cəhətləri
• Overdraft niyə təhlükəlidir
• Bank müştəriləri üçün təminat şərtləri
• Overdraft növləri
• İcazə verilir - bütün növ overdraftlar üçün standart model
• Texniki overdraft - bu nədir
• Maaş overdraftı
• Mikro overdraft
• Təminatlı overdraft
• çətir
• üçün təminatsız overdraft külli miqdarda
• Kredit və overdraft - fərq nədir

Overdraft qısamüddətli mikrokreditdir. Overdraft şəklində olan kredit onu fiziki şəxslər üçün faydalı edən bir sıra xüsusiyyətlərə malikdir və hüquqi şəxslər.

Sadə sözlərlə overdraft nədir

Kart overdraftı istənilən bankomatdan sizin istəyinizə uyğun olaraq əldə edilə bilən kreditdir debet kartı... Bunun üçün sürətli kredit xidmətinə qoşulmaq üçün bankla birdəfəlik müqavilə bağlamaq lazımdır.

İngilis dilindən tərcümədə overdraft anlayışı "artıq xərcləmə" deməkdir. Bu xidmət əsas vəsaitlərlə yanaşı, əlavə vəsaitlərdən də kredit kimi istifadə etməyə imkan verir. Hesablamalar fiziki şəxsin əmək haqqı kartına və ya fərdi sahibkarın hesabına aparılır.

Kartdan əlavə vəsait çıxarıldıqda hesaba daxil olan ilk pul borcun ödənilməsi kimi banka köçürüləcək.

Bank overdraftı sizə lazım olan vəsaiti lazımi anda tez əldə etmək imkanı verir. Ancaq ondan yalnız borcunuzu tez bir zamanda qaytara biləcəyinizə əmin olduğunuz halda istifadə edə bilərsiniz. Overdraft borcunun müəyyən edilmiş ödəmə tarixlərinə əməl edilməməsi yüksək faiz dərəcələrinə səbəb ola bilər.

Güzəşt müddəti overdraft necə işləyir

Overdraft sxemi müəyyən müddətə, çox vaxt 30 günə kredit verməkdən ibarətdir, lakin bankla əlavə razılaşma əsasında 60 günə qədər uzadıla bilər. Bu zaman borcun hər günü üçün bankın illik dərəcəsinə uyğun müəyyən faiz tutulur.

Güzəşt müddəti, borcun ödənildiyi təqdirdə faizlərin hesablanmasının qarşısını almağa imkan verir vaxt təyin edin... Daha doğrusu, bankdan 1000 rubl məbləğində kredit götürməklə, artıq ödəniş etmədən 1000 rubl qaytaracaqsınız. Belə bir seçim üçün əsas şərt borcun müqavilədə müəyyən edilmiş müddətdə ödənilməsidir.

Overdraft limitinin nə olduğunu bilməli və ona tam əməl etməlisiniz. Müəyyən edilmiş məhdudiyyətlərin pozulması bank tərəfindən cərimələrə səbəb olacaqdır.

Kredit limiti nə deməkdir?

Overdraft bağlayarkən kredit məbləği limiti müəyyən edilir. Bu, hesab dövriyyəsinin ölçüsü ilə bağlıdır. Quraşdırılmış seçimin həddi ondan asılı olacaq əmək haqqı Fərdi. Məsələn, hər ay hesaba 10.000 rubl daxil olur. Kredit limiti bu məbləğə bərabər ola bilər, lakin artıq deyil.

Hesab yoxlanarkən, bankomat overdraft nəzərə alınmaqla mövcud balansı göstərə bilər. Əsas vəsaitləri kreditlə qarışdırmamağa diqqət yetirin.

Şərtlər bankdan və sizdən asılıdır kredit tarixçəsi... Bəzi kredit təşkilatları işlək məbləğin 50%-i qədər kredit verə bilər.

Xidməti qeydiyyatdan keçirməzdən əvvəl müqaviləni diqqətlə oxuyun.

Bank məhsulunun üstünlükləri və mənfi cəhətləri

Overdraft hesabın kreditləşdirilməsinin xüsusi formasıdır, bank kartı üçün əlverişli seçimdir, kredit lazım olduqda sahibinə bir sıra üstünlüklər əldə etməyə imkan verəcək.

Xidmətin əsas üstünlükləri:

• Aşağı faiz. Faiz dərəcəsi adi kreditlərdən orta hesabla 2-6% aşağıdır.
• Banka borcun avtomatik ödənilməsi. Müştərinin hesabında müsbət qalıq olduqda, vəsait avtomatik olaraq debet ediləcək və borcun ödənilməsi üçün köçürüləcəkdir.
• Borc məbləğinin özünütənzimləməsi. Kreditdən istifadə edib-etməmək müştəridən asılıdır. Kreditə ehtiyac varsa, borcalan bu anda almaq istədiyi məbləği (müəyyən edilmiş limit daxilində) özü müəyyənləşdirir.
• Sürətli əlaqə. Əhəmiyyətli bir məqam hansı təhlil edilir bank işçisi seçimi aktivləşdirmək üçün - cari hesabınızdakı vəsaitlərin hərəkəti. Bankir bu cür məlumatları bir neçə dəqiqə ərzində ala bilər, ona görə də kartınız üçün kreditin təşkili çox vaxt aparmayacaq.

Yuxarıda sadalanan üstünlüklər overdraftı onlardan biri edir daha yaxşı yollar mikrokreditlər. Ancaq eyni zamanda, xidmətin mənfi cəhətlərini və risklərini nəzərə almaq lazımdır.

Mənfi cəhətlər arasında:

• Kredit məbləği üçün məhdud seçimlər.
• Aylıq ödəniş. Razılaşdırılmış müddətdə borcu 100% bağlamaq lazımdır.
• Nağd pul axını saxlamaq lazımdır. Hesabınızdakı vəsaitlərin hərəkəti bankla müqavilədə göstərilən məbləğə uyğun olmalıdır.

İkinci və üçüncü bəndlər pozulduqda, bank borcalana cərimələr tətbiq edə bilər. Əgər 25-30 gündən sonra borc ödənilməmişsə, faizlər tutulur, borc artır.

Overdraft niyə təhlükəlidir

Müntəzəm olaraq overdraft vasitəsindən istifadə edərək, zaman keçdikcə müştərilər öz hesablarına vəsaitləri vaxtında qaytarmağı unutmağa başlayırlar. Belə bir nəzarət bir sıra nəticələrə səbəb olacaqdır.

Borcun gec ödənilməsi müqavilə şərtlərinin pozulmasıdır və bu, aşağıdakılara səbəb ola bilər:

• Yaxşı. Pul vəsaitlərinin qaytarılması gecikdirildikdə, bank borcalana sanksiya tətbiq etmək hüququna malikdir.
• Faiz dərəcələrində artım. Növbətiyə kredit tranşı dərəcəsi bir neçə faiz arta bilər.
• Kreditdən imtina. Kreditin ödənilməsi müntəzəm olaraq gecikdirilirsə, bank kredit verməkdən tamamilə imtina edə və müqaviləni ləğv edə bilər.
• Pis kredit tarixçəsi. Düşünməyin ki, bir bank imtina etsə, başqa bir bankla müqavilə bağlaya bilərsiniz. Bankın şərtlərini yerinə yetirməsəniz, kredit tarixçənizi məhv edərsiniz. Borclarınızı vaxtında ödəyə bilmədiyinizi hər bir bank biləcək.

Overdraft təhlükəsi xəyali görünür. Əksər borcalanlar hesab edirlər ki, onlar həmişə krediti vaxtında qaytara biləcəklər, lakin nəhayət, gec-tez çoxları kredit tələsinə düşür. Tələlərin üstündən büdrəməmək üçün bu sadə qaydalara əməl edin:

• Son tarixi xatırlayın.
• Ayda bir gün kredit borcu olmamalıdır.
• Kart üzrə bankla razılaşdırılmış pul dövriyyəsini saxlamaq lazımdır.
• Kredit müqaviləsinin bitmə tarixinə nəzarət etmək.

Bu məqamları bilmək pozuntuların və əlaqəli risklərin qarşısını almağa kömək edəcək. Ancaq müqavilənin şərtlərini, faizlərini və digər şərtlərini bilmək üçün onu tərtib edərkən onun bəzi məqamlarına diqqət yetirin:

• Overdraft faizi.
• Kreditin verilməsi haqqı.
• Overdraftın yaradılması haqqı.
• Seçimin qoşulması üçün ərizəyə baxılması üçün komissiya.
• Ərizə və kredit girovunun qeydiyyatı üçün rüsum.
• Sığorta.

Yuxarıda sadalanan xərclərin hamısı müqavilədə göstərilə bilməz. Ancaq qeydiyyatdan keçərkən göstərilən məqamları diqqətlə öyrənməlisiniz.

Bank müştəriləri üçün təminat şərtləri

Belə bir kredit fiziki və hüquqi şəxslərə verilir. fizika. şəxs şəxsi ehtiyacları üçün kredit alır və əlavə vəsait tələb edən istənilən vəziyyətdə istifadə edə bilər.

Hüquqi şəxslər üç halda overdraft tələb edə bilər:

• ay ərzində nağd pul boşluqları baş verir;
• biznesin qısamüddətli kreditə ehtiyacı var;
• şirkətin maliyyə yastığı olmalıdır.

Overdraftın istifadəsi firmaya mənfəət artımı üçün geniş imkanlar verir. Düzgün və vaxtında daxil etsəniz əlavə kapital, dövriyyəni əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilərsiniz.

Bu sxem yalnız güzəşt müddəti olan overdraft qoşulduqda işləyir.

Hər bir bank xidmətdən istifadə üçün öz şərtlərini müəyyən edir. Amma var ümumi qaydalar müqavilənin bağlanması:

• Kredit müddəti 1-12 aydır.
• Müqavilədə başqa şərtlər nəzərdə tutulmayıbsa, borcun ayda bir dəfə ödənilməsi lazımdır.
• Xidmət göstərən bankda cari hesab açılmalıdır.
• Kredit və debet kartları ilə əməliyyatlar sabit olmalıdır.

Bütün şərtlər və nüanslar öyrənilibsə, o zaman qoşulmağa başlaya bilərsiniz. Overdraft almaq üçün aşağıdakıları etməlisiniz:

1. Krediti verəcək bank işçisi ilə əlaqə saxlayın.
2. Overdraftın hansı şərtlərlə bağlanacağını öyrənin.
3. Kredit şöbəsini bütün lazımi sənədlərlə təmin edin.
4. Aktivləşdirmə qərarını gözləyin.

Bank overdraftları müştərinin bütün zəruri tələblərə cavab verməsi şərti ilə verilir.

Overdraft növləri

Overdraftın bir neçə növü var ki, onların hər biri faiz dərəcələri, ödəniş limitləri, təminat şərtləri və ödəniş üsulları ilə fərqlənir. Bu kreditin bir neçə əsas kateqoriyası var:

• əlçatan;
• texniki;
• maaş;
• mikro;
• girov qoymaq;
• çətir;
• təminatsız.

Özünüz üçün ən yaxşı variantı seçmək üçün onların arasındakı fərqi başa düşməlisiniz. Bunun üçün hər bir növ ətraflı şəkildə sökülməlidir.

İcazə verilir - bütün növ overdraftlar üçün standart model

Təsdiq edilmiş overdraft müqavilənin şərtlərinə uyğun gələn girov növüdür. Belə bir kredit klassik hesab olunur və bütün standart tələblərə uyğun olaraq verilir. Limit orta qiymətə uyğun olaraq müəyyən edilir pul dövriyyəsi hesabına, orta faiz isə illik 14,5% təşkil edir.

Texniki overdraft - bu nədir

İcazəsiz overdraft (həmçinin texniki, icazəsiz və ya qadağan olunmuş adlanır). Adın özü onu deməyə əsas verir ki, kartdakı qalıq məbləğindən çox olan məbləğin çıxarılması bankın razılığı olmadan baş verir.

Texniki overdraftın verilməsi müxtəlif səbəblərə görə baş verə bilər, məsələn, kartda 1000 rubl məbləğində overdraft var idi, siz alış üçün balansa ekvivalent dollarla ödəmisiniz, lakin bank əməliyyatı aparılarkən valyuta dərəcəsi artdı və alışınızın dəyəri 1050 rubl təşkil etdi.

Məhz limitdən kənara çıxmağa icazəsiz overdraft deyilir. Bu zaman müştəri kartında qırmızı balans görəcək (limitdən artıq olan overdraft məbləği qırmızı rənglə vurğulanacaq).

Texniki overdraft təmin edilə və gözlənilməz ola bilər:

• Təmin edilmişdir. Bankla danışıq aparılıb müqaviləyə daxil edilib. Baş verəndə, göstərilən faizlə borcunu tez bir zamanda ödəmək lazımdır.
• Gözlənilməz. Belə bir halın baş verməsi əvvəlcədən nəzərdə tutulmamışdır, belə bir vəziyyətdə borcalan cərimələnəcəkdir. Bu imkan Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 395-ci maddəsinin müddəaları ilə nəzərdə tutulmuşdur.

Texniki overdraftın növündən asılı olmayaraq, borc tez-tez illik 50% -ə qədər olan müəyyən edilmiş faizlə birlikdə mümkün qədər tez ödənilməlidir.

Maaş overdraftı

Klassik növlərdən biri. Bu, əmək haqqı kartınızın vəsaitlərini həddindən artıq xərcləməyə imkan verir. Belə bir xidmət tələb olunur, çünki əlavə qeydiyyat tələb olunmur və tez-tez verildikdən dərhal sonra karta quraşdırılır.

Belə bir kreditin limiti orta hesabla əmək haqqının 50%-ni təşkil edir, kredit müqaviləsinin müddəti isə 12 aydan çox deyil.

Müştərinin kreditə ehtiyacı olarsa, istənilən bankomatdan vəsait çıxara və ya mağazada kartla ödəniş edə bilər. Növbəti dəfə əmək haqqı hesaba daxil olanda borcun məbləği avtomatik silinərək banka köçürüləcək.

Mikro overdraft

Bu kreditin bir xüsusiyyəti minimum 300 min rubl müəyyən edilmiş hədddir. Hüquqi şəxslər üçün bu məbləğ cüzidir, ona görə də banklar bu növ krediti mikro overdraft kimi qəbul edirlər.

nəzərə almadan minimum hədd, kreditin alınması və ödənilməsi üçün qalan şərtlər klassik mikrokreditdən fərqlənmir.

Təminatlı overdraft

Hər bir bank öz vəsaitinin qaytarılmasından əmin olmaq istəyir. Buna görə də, overdraft opsionunu təqdim edərkən, kredit təşkilatı borcun ödənilməsinə zəmanət kimi girov tələb edə bilər.

Bank aşağıdakı girov növlərini girov kimi qəbul edir:

• əmlak;
• dövriyyə məhsulları;
• avtomobillər;
• torpaq;
• avadanlıq.

Müqavilənin bağlanması üçün bütün digər şərtlər standart overdrafta uyğundur.

çətir

Şirkətlər şəbəkəsi üçün nəzərdə tutulmuşdur. Ehtimal olunur ki, bu, ən azı 3 şirkəti əhatə etməli olan bütün holdinqin nağd pul boşluqlarını ödəyəcək.

Müqavilə 12 aya qədər bağlanır. Xidmətə aşağıdakı üstünlüklər daxildir:

• komissiya yoxdur;
• ödəniş sxeminin seçimində çeviklik;
• müqavilənin müddəti ərzində borcalanların dəyişdirilməsi imkanı.

Overdraft kritik vəziyyətlərdə şirkət üçün maliyyə yastığı təmin edəcək.

Böyük məbləğ üçün təminatsız overdraft

Vaxt sınağından keçmiş müştərilər üçün overdraft əlavə girov olmadan verilir. Belə bir vəziyyətdə kart üzrə sabit maliyyə dövriyyəsi ödənişin təminatıdır.

Nəzərə almaq lazımdır ki, bu, yalnız əməkdaşlıq edən borcalanlar üçün işləyir kredit təşkilatı birinci il deyil.

Kredit və overdraft - fərq nədir

Hər iki xidmət müştəriyə müəyyən müddətə nağd pul krediti almaq imkanı verir, lakin kreditin alınması və onun ödənilməsi şərtləri əhəmiyyətli dərəcədə fərqlidir. Kredit və overdraft arasındakı əsas fərqlər bunlardır:

• Faiz dərəcəsi. Overdraft adi kreditdən orta hesabla 4% aşağı faizlə verilir.
• Borcun qaytarılma müddəti. Klassik kredit müqaviləsi bir neçə aydan bir neçə ilə qədər müddətə verilir, overdraft borcu isə kreditin alındığı tarixdən 30 gün ərzində ödənilməlidir.
• Kreditin alınması sürəti. Kreditin icrası bir neçə saatdan bir neçə günə qədər davam edir. İstənilən vaxt mağazalarda və ya terminallarda overdraft vasitəsilə pul çıxara və ya ödəyə bilərsiniz.
• məbləğ. Bir neçə dəfə artıq məbləğdə kredit əldə edilə bilər aylıq gəlir... Overdraftda bank kartınızdakı vəsaitlərin orta dövriyyəsindən çox ola bilməyən limit var.
• Borcun qaytarılması. Overdraftla, borcun ödənilməsi üçün daxil olan vəsait avtomatik olaraq hesabdan silinir, kreditin ödənilməsi üçün kredit məbləğinin ödənilməsini bir neçə ay ərzində bölüşdürən xüsusi cədvəl mövcuddur.

Salam dostlar!

Biz özümüzü təkmilləşdirməyə davam edirik maliyyə savadlılığı və eyni zamanda ingilis dilinizi təkmilləşdirin. Bu gün növbəti sırada xarici termin “overdraft”dır. Biz onun mənasını öyrənəcəyik, başa düşməyi və qorxmamağı öyrənəcəyik.

İstifadəçilərin sayı ildən-ilə artır bank kartları... Onların arasında tələbələr, pensiyaçılar, hətta uşaqlar da var. Niyə? Cüzdanınızdakı bir dəstə pul və ya bir yığın sikkə ilə müqayisədə bu, rahat, praktik və təhlükəsizdir. Biz mağazalarda və İnternetdə qazanılmış pulları, köçürmələri, nağd pul çıxarmaq və mal və xidmətlər üçün ödəniş almaq üçün bank kartlarından getdikcə daha çox istifadə edirik.

Banklar kredit kartlarından istifadə ilə bağlı öhdəliyimizi dəstəkləməyə çalışırlar. Axı, həlledici müştərilər var əsas mənbə mənfəət və səbəbin özü maliyyə və kredit təşkilatı... Banklar bir-biri ilə rəqabət aparır, bizi yeniləri ilə cəlb edir bank məhsulları və imtina etmək çətin olan təkliflər verin.

Debetin konsepsiyası, növləri və istifadəsi şərtləri ilə və kredit kartları biz artıq başa düşmüşük. Məsələn, cashback və overdraftın nə olduğunu öyrəndik. Məhz sonuncunun üzərində bu gün daha ətraflı dayanmaq istəyirəm. Hər kəs kreditdən istifadə etməyi sevmir, lakin heç də hamı banka borclu ola biləcəyindən şübhələnmir. borc pul... Bu necə mümkündür? Gəlin bunu anlayaq.

"Overdraft" nə deməkdir?

Xarici "overdraft" sözü ingilis dilindən tərcümədə "artıq xərcləmə", "overdraft" deməkdir. Biz tanış olan kredit sözünü görürük, ona görə də bunun yalnız borc içində yaşamağı sevənlərə aid olduğunu düşünürük. Bu tamamilə doğru deyil. Başqalarının pulunun qızğın rəqibi də overdraftla üzləşə bilər. Bank kartı sahiblərinin rəylərini oxuyaraq buna əmin oldum. Ancaq ilk şeylər.

Overdraft edir qısamüddətli kredit, müqavilə əsasında bank tərəfindən təmin edilir Bank hesabı kart sahibləri (adətən əmək haqqı). Məsələn, məhsul almaq üçün kifayət qədər şəxsi vəsaitiniz olmadıqda, bank çatışmayan məbləği məmnuniyyətlə təmin edəcək. Ancaq müəyyən şərtlər daxilində, əlbəttə.

Mülki Məcəllə Rusiya Federasiyası(Maddə 850) göstərir ki, əgər bank müştərinin hesabından pul olmadıqda ödənişlər edirsə, o zaman ona bütün bundan irəli gələn nəticələrlə kredit verir. Kredit müəyyən müddətə verilir və pulsuz deyil. Bu, overdrafta da aiddir.

Beləliklə, ədalətli suallar yaranır: "Mənə overdraft lazımdırmı?", "Necə qoşulmaq olar?" və "Necə söndürülür?" Onlara cavablar onun növündən və bu xidməti göstərən bankdan asılıdır.

Növlər

Fərqləndirin:

1. icazə,
2. icazəsiz (texniki) overdraft.

Onların üzərində daha ətraflı dayanaq.

İcazə verilən overdraft

Səlahiyyətli overdraft kart sahibinin şəxsi müraciəti əsasında bağlanır. İçərisində verilir bank tərəfindən təsis edilmişdir limit və müəyyən faizlə. Bu şərtlər təkcə müxtəlif banklar üçün deyil, eyni maliyyə institutunun müxtəlif müştəriləri üçün də fərqlidir.

Overdraft limiti- bu, hesabda öz pulunun çatışmazlığı zamanı bank müştərisinin ola biləcəyi məbləğdir. Bu, müəyyən bir şəxs üçün onun kartından keçən vəsaitin miqdarına, kredit tarixçəsinə və bəzi digər amillərə əsasən hesablanır.

Banklar da faiz dərəcələri ilə fərqlənirlər. Məsələn, Sberbank aşağıdakıları qurdu:

• nağd pul limiti daxilində 20%,
• 40% - gecikdirmə üçün ödəniş,
• 40% - limiti aşmaq üçün ödəniş, ancaq bu artıqlığın məbləği üçün.

Diqqət! Sberbank overdraft xidmətini bütün kartlara deyil, yalnız debet (əmək haqqı) kartlarına bağlayır. Lakin, məsələn, MIR Classic, MIR Gold, MIR Premium sahibisinizsə, o zaman overdraft limiti təmin edilmir. Tam siyahı bankın saytında tapa bilərsiniz.

Haqqında məqaləmdə tariflər, onların əldə edilməsi və istifadəsi şərtləri məsələlərinə daha ətraflı toxundum. Hələ oxumamısınızsa, izləyin.

V Tinkoff Bank aşağıdakı şərtlər tətbiq olunur:

1. Xidmət bankın təşəbbüsü və kart sahibinin razılığı ilə aktivləşdirilir.
2. Əgər siz bankdan 3000 rubldan çox olmayan borc götürmüsünüzsə, o zaman overdraft haqqı olmayacaq (25 gün ərzində vaxtında qaytarılmaq şərtilə).
3. Kreditin məbləği 3000-dən 10.000 rubla qədərdirsə, bank 19 rubl alacaq. bir gündə.
4. 10.000-dən 25.000-ə qədər - 39 rubl. bir gündə.
5. 25.000-dən çox - 59 rubl bir gündə.
6. Gecikmə üçün cərimə 990 rubl təşkil edir.

Bu şərtlər debet kartları üçün etibarlıdır, kredit kartları üçün yalnız texniki overdraft mümkündür.

İstifadə şərtləri və tələlər haqqında məqaləmdə oxuyun. Bu, çox faydalı ola bilər. Xüsusilə ən yaxşı ödəniş vasitəsini seçmək yolundasınızsa.

İcazəsiz overdraft

Heç vaxt borc almamış olsanız belə, icazəsiz və ya texniki overdraft baş verə bilər. Və tez-tez olur xoşagəlməz sürpriz, bu, yalnız borcun yaranmasına deyil, həm də geri qaytarılmaması üçün faizlərin və cərimələrin hesablanmasına çevrilir. Bunun qarşısını almaq üçün borcun ümumi səbəblərini bilməlisiniz:

1. Valyuta fərqi. Xaricdə rubl kartı ilə ödəniş edərkən bu hal yarana bilər. Xüsusiyyətlərinə görə bank sistemi Vəsaitlər bir neçə gün ərzində hesabdan silinir. Bu müddət ərzində məzənnə kəskin şəkildə dəyişibsə, kartda pul çatışmazlığı varsa, qırmızıya keçə bilərsiniz.
2. Məcburi ödənişlərin ödənilməsi. Məsələn, Bank ödənişləri.
   Bu işi öz nümunəmlə şərh edəcəyəm: ildə bir dəfə, may ayında 450 rubl xidmət haqqı avtomatik olaraq kartımdan silinir. Mən adətən kartdan ona daxil olan bütün pulları çıxarıram. Nəticə: may ayında 450 rubl mənfi əraziyə girdim, yəni texniki overdraft başladı.
3. Bankın texniki xətası. Məsələn, iki dəfə kreditləşdirilmiş məbləğ və ya əksinə, eyni məbləğin 2 dəfə çıxarılması. Bank səhvi görür və düzəldir. Ancaq müştərinin hesabında pul olmaya bilər, buna görə də yenə minus.

Texniki overdraftın qarşısını almaq asandır. Əvvəlcədən xəbərdar olan adam silahlıdır. Mənfi əraziyə düşmə potensialı haqqında biliriksə, borcun vaxtında ödənilməsi üçün kartda minimum pul ehtiyatı saxlamaq və ya hesabın vəziyyətini daim izləmək kifayətdir. Banklar tez-tez təmin edirlər Güzəşt dövrü(adətən bir ay), bu müddət ərzində borcun bütün məbləğini faizsiz qaytara bilərik.

Bağlantı şərtləri

Nəzərinizə çatdırım ki, overdraft müştərinin razılığı ilə bağlıdır. Bəzən bu xidmət avtomatik olaraq bank hesabı müqaviləsinə daxil edilir. Ona görə də təkrar etməkdən yorulmuram ki, biz bütün sənədləri diqqətlə oxuyuruq və bütün anlaşılmazlıqları soruşuruq. Müqavilədə imza var - bu o deməkdir ki, biz bankın bütün tələbləri ilə razılaşmışıq.

Banklarda overdraft xidmətinə qoşulma şərtləri fərqlidir, lakin burada sizə lazım ola biləcək sənədlərin təxmini siyahısı verilmişdir:

1. Bağlantı sorğusu.
2. Bankın blankında borcalanın anketi.
3. Pasport.
4. Başqa bir şəxsiyyət sənədi (məsələn, SNILS, VÖEN, sürücülük vəsiqəsi).
5. Gəlir haqqında arayış (bütün banklar tələb etmir).

Gördüyünüz kimi, sənədlər dəsti minimaldır.

Bank pulunu bizimlə bölüşməyə razı olduğu üçün potensial borcalanlara müəyyən tələblər qoyması tamamilə başa düşüləndir. Bunlara aşağıdakılar daxil ola bilər:

1. Bankın xidmət göstərdiyi ərazidə daimi qeydiyyat və yaşayış yerinin olması.
2. Daimi iş yerinin və iş təcrübəsinin olması.
3. Pul məbləğlərinin mütəmadi olaraq köçürüldüyü hesabın olması.
4. Təmiz kredit tarixçəsi.

Məhz buna görə də overdraft əmək haqqı kartlarına aktiv şəkildə qoşulur. Banklar çox vaxt müştəriyə özləri zəng edir və bu xidməti təklif edirlər. Burada debet kartının overdraft kartından nə ilə fərqləndiyini izah etmək məqsədəuyğun olardı.

Unutma! Debet kartı ilə ödəniş etdiyiniz zaman yalnız öz pulunuza nəzarət edirsiniz. Və bir qəpik daha çox deyil. Overdraft xidmətini aktivləşdirmisinizsə, çatışmayan məbləği bankdan borc ala bilərsiniz. Ancaq bu, artıq sənin deyil, başqalarının puludur, qaytarılmalıdır.

Overdraft qısamüddətli kreditdir. Onun müddəti 6 aydan 1 ilə qədər dəyişir. Bu müddət ərzində siz iş yerinizi itirə və ya dəyişə, köçə və s. Beləliklə, sizə verilən pulun geri qaytarılmaması riskini azaldırlar.

Overdraft necə işləyir: kreditdən fərqlər

Bu xidmət istənilən kreditlə eyni şəkildə işləyir. Borc almışam, bu o deməkdir ki, müəyyən müddətdən sonra onu qaytarmaq və başqalarının pulundan istifadəyə görə faiz ödəmək lazımdır.

Baxmayaraq ki, overdraft müxtəlifdir istehlak krediti, lakin onlar arasında hələ də fərqlər var.

Müqayisə variantları	Kredit	Overdraft
Kredit şərtləri	Borcalanın kredit qabiliyyətindən və kredit növündən asılı olaraq fərqlidir.	Yalnız qısamüddətli kredit (əksər hallarda 1 ilə qədər).
Kreditin məbləği	Borcalanın ödəmə qabiliyyətinin hərtərəfli təhlilindən sonra hesablanır. Nəinki onun aylıq gəliri, həm də ailə üzvlərinin gəlirləri, sahib olduğu əmlak və s.	Bu, karta aylıq pul daxilolmaları əsasında hesablanır.
Ödənişlərin tezliyi	Bütün kredit müddəti ərzində dövri olaraq (bir qayda olaraq, ayda bir dəfə).	Kartda növbəti pul qəbulu zamanı borcun tam məbləği dərhal debet edilir.
Buraxılış şərtləri	Ödəmə qabiliyyətinizi təsdiq edən sənədlər toplusu. Çox vaxt girov və zamin tələb olunur.	Minimum set standart sənədlər... Girov və zamin olmadan. Xidmətin aktivləşdirilməsi ilə bağlı sürətli qərar qəbulu.
İstifadə qaydaları	Bütün tələb olunan məbləğ bir anda verilir, müqavilənin şərtlərindən asılı olaraq hissə-hissə ödənilir. Kredit xəttini yeniləmək üçün yenidən banka müraciət etməlisiniz.	Kredit xərcləndiyi və ödənildiyi üçün dövriyyə xarakteri daşıyır.
Faiz dərəcəsi	üçün fərdi fərqli növlər kredit, ödəmə müddətləri və şərtləri, borcalanın ödəmə qabiliyyəti.	Overdraftı olan bütün kart sahibləri üçün eynidir. Bir qayda olaraq, kreditdən daha yüksəkdir.
Qəbul sürəti	Bu vaxt tələb edir, çünki bank yalnız borcalanın kredit qabiliyyətini təhlil etdikdən sonra qərar verir.	Overdraft xidmətinin aktivləşdirilməsi ilə bağlı müsbət qərarla pulu gecənin və ya günün istənilən vaxtında istifadə etmək olar.

Overdraftın üstünlükləri və ya onun səlahiyyətli istifadəçiyə verdiyi şeylər

Ənənəvi olaraq, overdraft kartının bütün üstünlüklərini və mənfi cəhətlərini nəzərdən keçirəcəyəm.

Üstünlüklər:

1. Bu qeyri-məqsədli kreditdir, ona görə də onu hər şeyə xərcləyə bilərsiniz.
2. Məbləğ daim yenilənir. Banka gedib qeydiyyatdan keçməyə ehtiyac yoxdur yeni kredit... Əsas odur ki, vaxtında ödəmək.
3. Girov və zamin yoxdur.
4. Faizlər bütün mövcud limit üzrə deyil, yalnız borc götürdüyünüz məbləğə hesablanır. Əgər siz ümumiyyətlə overdraftdan istifadə etmirsinizsə, onda heç bir faiz tutulmur.
5. Bankın iş saatlarından asılı olmayaraq, puldan istənilən vaxt istifadə edə bilərsiniz.
6. İstənilən vaxt xidməti ləğv edə bilərsiniz.

Və, əlbəttə ki, mənfi cəhətləri:

1. Pulun bütün mövcudluğu ilə bunun bir kredit olduğunu unutmaq olmaz. Ödəniş məcburidir və qaçılmazdır.
2. Faizlər gündəlik hesablanır və hesaba pul vəsaiti daxil olan zaman məbləğ avtomatik olaraq bir ödənişlə ödənilir.
3. Biz tez-tez (adətən ildə bir dəfə) müqaviləni yenidən müzakirə etməliyik.
4. Kredit limiti (bir qayda olaraq, hesaba aylıq daxilolmalardan çox deyil).
5. Kredit üzrə yüksək faiz. Beləliklə, Bank öz risklərini kompensasiya edir.
6. Bunu bilmədən texniki overdrafta girmək imkanı.
7. Əldə olan pulları götürmək və xərcləmə üzərində nəzarəti itirmək cazibəsidir.

Overdraftı necə söndürmək olar

Bu xidmətdən imtina etmək üçün bu barədə bəyanat yazmaq kifayətdir. Banka borcu olmadıqda müqaviləyə xitam veriləcək.

Nəzərə alın ki, iş yerini dəyişsəniz, keçmiş işəgötürəninizin əmək haqqı kartını atmaq kifayət deyil. Bankla əlaqə saxlayın və ya borcunuz olub olmadığını özünüz yoxlayın. Əks təqdirdə, vaxtında ödənilməmiş borc üçün hesablanmış faizlər və cərimələr şəklində xoşagəlməz bir sürpriz əldə edə bilərsiniz.

Bəzi banklar overdraftın qeyri-mümkünlüyünü tətbiq edirlər. Bu, müqaviləyə daxil edilməlidir. Bu halda, onu yekunlaşdırarkən, pul qəbulu üçün sıfır limit təyin edə bilərsiniz.

Nəticə

Hər kəs hansı pulla yaşayacağını özü seçir, özü və ya borc götürür. Overdraftdan qorxmaq lazım deyil, ancaq özünüzü idarə etməmək üçün ondan necə istifadə edəcəyinizi başa düşməlisiniz. borc dəliyi... Barmağınızı hər zaman maliyyənizin nəbzində saxlayın. Onda siz malik olduğunuzdan bir az daha çox pul ödəyə bilərsiniz Bu an vaxt. Razılaşın, bu bəzən həyati əhəmiyyət kəsb edir.

Bu haqda fikirlərinizi şərhlərdə məqaləyə əlavə etsəniz şad olaram. Və ya bəlkə həyatınızdan maraqlı hadisələriniz var? Onlar oxuculara ehtiyac duyduqları təcrübəni təqdim edəcək və əvəzolunmaz köməklik göstərəcəklər.

Salam! Bu yazıda overdraft haqqında danışacağıq.

Bu gün öyrənəcəksiniz:

1. Overdraft konsepsiyası;
2. Onun ənənəvi kreditləşmədən fərqləri;
3. Overdraftı necə əldə etmək olar.

Overdraft tez-tez istənilən vaxt əlinizdə olan bir növ xilasedici adlanır. Gözlənilməz hallar hər kəsin başına gəlir və problemi həll etmək üçün pul həmişə olmur. Bu maliyyə alətindən yaxşılıq üçün necə düzgün istifadə etmək və özünüzə zərər verməmək üçün bu gün danışaq.

Bir az tarix

Əvvəlcə bank təşkilatları Rusiya Federasiyasında overdraftlar yalnız müəssisə və təşkilatlara verilirdi. Əgər şirkətin vəsaiti olmasaydı, borc götürdüyü vəsaitlərdən istifadə edə bilərdi.

Tədricən bu xidmət sadə vətəndaşlar üçün əlçatan oldu. Və onun təmin edildiyi sxem, sxemə bənzəyir.

Overdraft termini anlayışı

Bu anlayışı sadə sözlərlə izah edək. Aşağıdakı vəziyyəti təsəvvür edək: siz bankın adi kartının sahibisiniz. Digər ödənişlər hər ay sizə köçürülür. Aydındır ki, yalnız hazırda hesabınızda olan puldan istifadə edə bilərsiniz.

Overdraft sizə malik olduğunuzdan daha çox pul xərcləməyə imkan verir. Eyni zamanda, banklar sizin bu məbləğləri nəyə xərclədiyinizlə maraqlanmır, nəzərdə tutulan məqsəd bu maliyyə aləti yoxdur. Sadəcə olaraq bir məhdudiyyət, bir növ limit var ki, ondan kənara çıxmaq mümkün deyil.

Overdraft ayda bir dəfədən çox istifadə edilə bilər: puldan istifadə etdikcə limit azalacaq, borcun məbləğini ödəyən kimi tam bərpa olunacaq.

Bir sözlə, növlərdən biri overdraft adlanır. bank krediti qısa müddətə.

Oxucu sual verə bilər: overdraft ümumiyyətlə nə üçündür? Sadə bir misalla izah edək.

Misal. Xoşagəlməz hadisə baş verdi: istifadə etdiyiniz ev kompüteri xarab oldu. Ödəniş almaq çox vaxt aparacaq və təəssüf ki, texnikanı bərpa etmək mümkün deyil. Belə çıxır ki, alışdan qaça bilməyəcəksiniz. Ona görə də siz bankınızdan borc götürürsünüz, maaşınızı alan kimi qaytarırsınız. Ofisə getməyə ehtiyac yoxdur, pulu alan kimi borc avtomatik olaraq faizlə birlikdə silinəcək.

Overdraft və kredit: fərqlər

İnsanlar çox vaxt kredit və overdraftı eyni məhsul hesab edirlər. Əslində onların arasında ciddi fərq var.

Gəlin fərqlərə daha yaxından nəzər salaq:

1. Kreditin verildiyi müddət. Uzunmüddətli məhsuldur, overdraft qısamüddətlidir.
2. məbləğ. Kreditin ölçüsü daha böyükdür, çox vaxt hətta aylıq maaşdan bir neçə dəfə yüksəkdir. Overdraft aylıq əmək haqqıdır.
3. Ödəniş. Overdraft vasitəsi ilə siz banka olan borcunuzu bir ödəniş etməklə qaytarırsınız. Kredit ödənişləri müəyyən müddətə bərabər məbləğlərə bölünür.
4. Artıq ödəniş faizi. Kredit üzrə artıq ödəniş overdraftdan istifadə edərkən olduğundan azdır. Bu effekt kreditin şərtlərindəki fərq hesabına əldə edilir.
5. Buraxılış və geri qaytarma proseduru. Kredit üçün müraciət etmək üçün bank təşkilatına baş çəkməli və lazımi sənədlər paketini toplamalısınız. Amma siz də dərhal pul ala bilməyəcəksiniz. Overdraft vəziyyətində isə bunun əksi doğrudur.

Əgər qəbz və maaş overdraftını müqayisə etsəniz, o zaman bir borcalan kimi sizin üçün birincisi daha sərfəlidir. Faiz dərəcələri aşağıdır və kredit məbləği əslində daha yüksək ola bilər.

Kredit kartı da bu baxımdan daha faydalıdır, xüsusən də güzəşt müddətindən istifadə edərək vəsait yatırsanız. Bu halda, bank təşkilatı% hesablanmır.

Overdraftın müsbət və mənfi tərəfləri

Gəlin bu maliyyə alətinin hər iki tərəfini nəzərdən keçirək.

Müsbət cəhətləri:

• Ayrı bir hesab açmağa ehtiyac yoxdur;
• Tez və asanlıqla verilir, bəzi banklarda maaşlı müştərilər üçün avtomatik olaraq;
• Siz yalnız faktiki istifadə edilmiş vəsaitlər üçün% ödəməlisiniz;
• Lazım gələrsə, dostlarınızdan və tanışlarınızdan borc almaq məcburiyyətində deyilsiniz.

Minuslar:

• Krediti tez, bir ödənişlə ödəmək lazımdır;
• Vəsait karta daxil olduqda, borc avtomatik olaraq debet edilir;
• Faiz dərəcəsi kifayət qədər yüksəkdir;
• Hesabın vəziyyətini daim izləmək lazımdır.

Overdraft növləri

Məqaləmizin bu hissəsində biz fiziki və hüquqi şəxslər üçün overdraftların əsas növlərini nəzərdən keçirəcəyik. verək qısa təsviri hər kəs.

Maaş overdraftı

Bu növ kredit əmək haqqı kartınıza verilir. Overdraftın məbləği istənilən məqsəd üçün istifadə oluna bilər, xərclərin sənədləşdirilməsinə ehtiyac yoxdur. Sizdən faktiki xərclədiyiniz pula görə, yalnız kreditdən istifadə etdiyiniz günlər üçün faiz tutulacaq.

Mənfi burada birində: təmin edilmişdir az miqdarda- 1-2 aylıq əmək haqqı. Kreditin məbləğini görmək üçün xidmətlərindən istifadə etdiyiniz bankın bankomatından nağd pul çıxarın ki, bu da sizə yük olmayacaq.

Əsas üstünlük aşağıdakılardır: siz gecə-gündüz vəsaitdən istifadə edə biləcəksiniz.

Texniki overdraft

Borcalan kimi maliyyə vəziyyətinizi təhlil etmədən təqdim olunur.

Sadəcə hesablanır: 0,95 əmsalı son üç gündə hesabınıza daxil olan məbləğə vurulur.

Bu növün bir sıra xüsusiyyətləri var: məsələn, müqavilənin şərtlərini ən azı bir dəfə pozarsanız, kredit limitiniz nəinki ləğv ediləcək, həm də əlavə cərimələr tətbiq olunacaq.

Orta faiz dərəcəsi illik 15% təşkil edir. Faiz faktiki borc məbləğinə hesablanır.

Qəbz üçün bank təşkilatına ərizə təqdim etməli, habelə hər ay vəsaitin hesabınıza daxil olduğunu təsdiq edən sənədlərin surətlərini əlavə etməlisiniz.

Standart

Klassik seçimdir. Faiz dərəcəsi təxminən 14-14,5% təşkil edir. Harada ilkin şərtdir müddəa aşağıdakı kimidir: pul ayda ən azı 12 dəfə cari hesabınıza daxil edilməlidir. Overdraftın bu növü əsasən hüquqi şəxslər tərəfindən istifadə olunur.

Kolleksiya üçün

O, adətən, gəlirlərinin çoxu yığılan belə müştərilər tərəfindən verilir. Bundan əlavə, o, şəxsən bank hesabına yatırmalıdır. Belə bir kreditin müddəti 12 aydır, lakin uzadıla bilər.

Belə bir overdraftdan istifadə etmək üçün həmişə sabit qazanc əldə etməlisiniz və hesabda pulun müntəzəm hərəkəti olmalıdır.

Bu, hüquqi şəxslər üçün, xüsusən də zaminlərin köməyi ilə ödəmə qabiliyyətini təsdiq edə bilənlər üçün overdraftdır.

Avans overdraft

Əgər bank təşkilatının tələblərinə əməl etdiyinizi sübut etmisinizsə, sizə belə bir kredit veriləcək. Belə bir müştərini itirməmək üçün ona overdraft vermək təklif olunur.

Digər təminat şərtlərinə gəldikdə isə, onlar sizin nə qədər etibarlı və ödəmə qabiliyyətinizdən asılı olacaq.

Overdraftın xüsusiyyətləri

Əsas xüsusiyyətlər aşağıdakılardır:

• Kreditin məbləği müqavilənin bütün müddəti ərzində yenilənir;
• Müəyyən bir kart hesabına bağlıdır;
• Almaq üçün müavinətləri bankın maaşlı müştəriləri alır.

Overdraftdan necə düzgün istifadə etmək olar

Bununla maliyyə aləti"siçan tələsi" deyilən şeyə düşməmək üçün ondan düzgün istifadə etməyi bacarmalısan.

• Hesabın vəziyyətini izləyin;
• Müqavilənin şərtlərini pozmayın və gecikmələrə yol verməyin;
• Həddindən artıq məsrəflərdən çəkinin.

Gəlir və xərclərinizə nəzarəti itirməyin, əks halda başqalarının dadını ala bilərsiniz. kredit məhsulları... Nəhayət, belə düşünülməmiş istifadə sizi böyük borcların yaranmasına gətirib çıxaracaq.

Mən də qeyd etmək istərdim:

• Əgər gəliriniz azdırsa və ya qeyri-sabitdirsə, overdraftdan istifadə etməyin.
• Əgər siz overdraftlı əmək haqqı kartı sahibi idinizsə, lakin iş yerinizi dəyişmisinizsə, kartı atmayın. Əvvəlcə borcun tam ödənilib-ödənilmədiyini yoxlayın. Diqqətsizliyiniz ucbatından çox xoşagəlməz sürprizlə üzləşə bilərsiniz: böyük faizlər və sonuna qədər ödənilməmiş kredit üçün cərimələr.

Son məsləhət ən sadədir: geri ala biləcəyinizdən çox pul xərcləməyin.

Fiziki şəxslər üçün overdraft: əldə etmək üçün şərtlər

Bu xidmətin sizin üçün əlçatan olması üçün siz bank təşkilatının aşağıdakı tələblərinə cavab verməlisiniz:

• Siz artıq sahibi olmalısınız hesabı açın və ya pul vəsaitlərinin daim hərəkət etdiyi kartlar;
• Qeydiyyat bank təşkilatının yerləşdiyi ərazidə olmalıdır;
• İş daimi olmalıdır və staj tələbləri hər yerdə fərqlidir;
• Banka heç bir borcu olmamalıdır.

Fiziki şəxslə overdraft müqaviləsi bir ildən çox olmayan müddətə bağlanır. Müraciət yazmaqla onu uzatmaq olar.

Tələb olunan sənədlər:

• Pasportunuz və seçdiyiniz hər hansı ikinci sənəd;
• Overdraft müraciəti;
• Ərizə forması;
• əmək haqqı müştərisi deyilsinizsə. Bütün banklar bunu tələb etmir.

Biznes üçün overdraft: necə əldə etmək olar

Kredit overdraftının verilməsinin standart sxemi belədir: o, 1 ilədək müddətə verilir və maksimum məbləğ fərdi qaydada müəyyən edilir.

Borcalan şirkət aşağıdakı tələblərə tabedir:

• Müəyyən bir müddət ərzində şirkətinizin dövriyyəsi haqqında məlumat verməlisiniz;
• overdraft kimi almaq istədiyiniz məbləğə bərabər bank təşkilatında;
• Şirkətinizin konkret sahədə fəaliyyəti bir ildən çox olmalıdır;
• Overdraftın açılacağı tarixdə ödənilməmiş sifariş və iddialarınız olmamalıdır.

Sənədlər

Bank təşkilatları öz borcalanlarının etibarlılığını çox diqqətlə yoxlayır.

Borcalan şirkətdirsə, aşağıdakı sənədlər paketi təqdim edilməlidir:

• Bankın formasında doldurulmuş ərizə;
• şirkətlər;
• dövlət qeydiyyatını təsdiq edən şəhadətnamə;
• Sənədləri imzalamaq hüququ olan rəhbər şəxslərin pasportlarının surətləri;
• sertifikat;
• Bəzi banklarda cari hesablar açılıbsa, digər bankların məlumatları;
• Açıq cari kredit öhdəlikləri haqqında məlumatlar.

Qeyd etmək lazımdır ki, əgər overdraft məbləği 6 milyon rubldan çox deyilsə, o zaman onlar maliyyə göstəricilərini yaxından öyrənməyəcəklər, sadəcə olaraq sizə daha yüksək faizlə vəsait veriləcək.

Hüquqi şəxslər üçün overdraftın üstünlükləri

Şübhəsiz üstünlüklərə aşağıdakılar daxildir:

• Tətbiq mexanizmi sadədir, xüsusən də şirkətinizə müəyyən bank təşkilatı tərəfindən xidmət göstərilə bilərsə;
• Müvəffəqiyyətli təmir üçün kifayət deyilsə, lazımi miqdarda vəsait əldə edə bilərsiniz;
• Bankın təqdim etdiyi limitin hamısından deyil, yalnız bir hissəsindən istifadə edə bilərsiniz.

Sualtı qayalar

Hüquqi şəxs üçün overdraftın əsas çatışmazlığını əks etdirəcəyik: şirkətinizdə vəziyyət qeyri-sabitdirsə, limit ya ləğv ediləcək, ya da əhəmiyyətli dərəcədə azalacaq.

Sizi gözləyə biləcək ən mühüm təhlükə öz gücünüzü həddən artıq qiymətləndirməkdir. Və hüquqi şəxs və ya adi şəxs olmağınızın heç bir fərqi yoxdur. Hər kəs borca ​​düşə bilər. Hər şeyi ayıq şəkildə hesablayın.

Bank təşkilatlarının uzun müddət potensial borcalanın şirkətindəki işlərin vəziyyətinə nəzarət etməsi əbəs deyil. Və yalnız pul vəsaitlərinin hərəkətini hərtərəfli təhlil etdikdən sonra hesabınızda overdraft məbləğinin yaradılması barədə qərar qəbul ediləcək.

Overdraft necə hesablanır

Maksimum limitin hesablanması overdraft obyektinin açılması zamanı vacib addımdır. Konkret məbləğ barədə sizə əvvəlcədən məlumat verilməyəcək, ərizənizə baxılan və təsdiqlənən anda bunu biləcəksiniz.

Bankın reklam təklifində göstərdiyi limit ən çox ödəmə qabiliyyətini artıq təsdiq etmiş sadiq müştərilərə aiddir.

Beləliklə, limit hansı şərtlərdə hesablanır:

1. Kredit tarixçənizin vəziyyətini nəzərə alaraq: kredit götürdünüzmü, ödənişləri qaçırdınızmı, gecikmələr olubmu?
2. Banka tam sənədlər paketini nə dərəcədə təqdim etdiniz: minimumu topladınız və ya bir neçə əlavə əlavə etdiniz.
3. Üçüncü tərəf tərəfindən təmin edilmiş hər hansı zamininiz və ya zəmanətiniz varmı;
4. Nə qədər müddətdir biznesdə olmusunuz, son işinizdə nə qədər işləmisiniz;
5. Hesab və gəlir üzrə əmək haqqı və ya dövriyyəniz nə qədərdir və s.

Hər bir bank təşkilatı digər meyarlara diqqət yetirə bilər, biz yalnız hesablamaya birbaşa təsir edən əsasları nəzərdən keçirdik.

Hesablama proseduru və düsturlar

Bu prosedur üzərində daha ətraflı dayanaq:

1. Siz overdraft üçün müraciət edirsiniz və lazımi sənədləri əlavə edirsiniz;
2. Bank təşkilatı daxil olan məlumatları nəzərdən keçirir və emal edir;
3. Siz kreditə çıxış əldə edirsiniz.

Bundan əlavə, hesablama həm də seçdiyiniz overdraft növündən asılıdır. Buna görə də müxtəlif banklarda limitin hesablanması fərqlidir.

Aşağıdakı yanaşmalar ən çox istifadə olunur:

Overdraft standartdırsa, formula belə görünür:

L = x% * O, harada:

• L hədddir;
• О - aylıq dövriyyə.

Texniki overdraftda ümumiyyətlə xüsusi hesablama düsturu yoxdur.

İlkin overdraft aşağıdakı formulaya malikdir:

L = O (a) / 3, burada:

• L - limit;
• О - hesab dövriyyəsi;
• 3 - hesabat dövrləri.

Bir sıra amillərdən asılı olaraq digər amillər də tətbiq oluna bilər:

• Müştərinin fəaliyyət müddətindən;
• Girovun mövcudluğundan;
• Digər bank qurumları qarşısında borc öhdəliklərindən;
• Əlavə təminatların olub-olmaması.

Maksimum limiti necə vermək olar

Onun verilməsi yalnız bank təşkilatının bütün tələblərinə tam cavab verdikdə mümkündür.

Beləliklə, onu əldə etmək üçün sizə lazımdır:

• Minimum sənədlər paketinə əlavə olaraq əlavə məlumat təqdim edin;
• Qüsursuz kredit tarixçəsinin sahibi olun;
• Müraciətinizi əlavə zəmanətlərlə dəstəkləyin: girov, zaminlik və s.

Faizlərin hesablanması

Hüquqi şəxslər üçün faizlər hansı kredit proqramının seçildiyinə əsasən hesablanır. Faizlərin ödənilməsi tarixi ya ayın son günü, ya da overdraftın ödənilməli olduğu tarixə təyin edilir.

Overdraft üzrə faizlərə əlavə olaraq, hüquqi şəxsdən kreditin verilməsinə, habelə borcun uçotuna görə komissiya tutulacaq.

Əgər maaş overdraftından danışırıqsa, o zaman hesabat dövrünün sonunda faiz hesablanır. Onlar hesabat ayından sonrakı ayın hər birinci günü silinir.

Eyni zamanda, istifadə üçün sizdən ödəniş alınacaq kredit proqramı eləcə də bir sıra başqa komissiyalar.

Əsas borc əmək haqqı və ya digər vəsaitlər hesabınıza daxil olduğu anda ödənilməlidir.

Overdraft faizlərini necə hesablamaq olar

Faizlərin hesablanması metodologiyası Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən tənzimlənir.

Əsasən dörd hesablama variantından istifadə olunur:

• Sabit bir tariflə;
• Üzən məzənnə ilə;
• Mürəkkəb faiz düsturundan istifadə etmək;
• Sadə faiz düsturundan istifadə etməklə.

Əksər bank təşkilatları faktiki xərclədiyiniz məbləğdən asılı olaraq hesablama tətbiq edir. Ona görə də borcunuzu tez bir zamanda ödəmək sizin üçün daha sərfəlidir.

% hesablanması prosedurunda aşağıdakılar nəzərə alınır:

• Kreditinizin məbləği nə qədərdir;
• Faiz dərəcəsi;
• İldə neçə gün;
• Kredit xəttindən neçə gün istifadə etmisiniz.

Bütün bank qurumlarında ödəniş prosesi avtomatlaşdırılıb. Limitdən artıq xərclərə görə artırılmış komissiya tutulur. Vaxtı keçmiş overdraft üçün sizdən cərimələr və faizlər tutulacaq.

Əgər siz hüquqi şəxssinizsə:

P = (O x C x D) / 100, harada:

• P faizli borcdur;
• О - overdraft məbləği;
• С - kredit üzrə gündəlik dərəcəsi;
• D - kreditdən istifadə günlərinin sayı.

Overdraft əmək haqqıdırsa:

PZ = (OK x C x D) / 365 gün, harada:

• ПЗ - faizlə borc;
• OK - qalan;
• С - illik faiz dərəcəsi;
• D faktiki istifadə günlərinin sayıdır.

Overdraft faizlərini hesablamaq üçün onlayn kalkulyatorlar da var.

Misal. Təsəvvür edək ki, siz 2017-ci ilin may ayında 2 dəfə overdraft istifadə etdiniz. İlk dəfə 20.000 rubl (05.11.2017) və ikinci dəfə 35.000 rubl (22.05.2017) məbləğində. Ödəmə tarixi - 01.06.2017. Faiz dərəcəsi - illik 15%. Beləliklə, hesab edirik: 11.05.2017-22.05.2017 (20.000 rubl borc) sizdən aşağıdakı məbləğdə% tutulacaq: (15/100/365 * 12) * 20.000 = 98,63 rubl. 22.05.2017-ci ildən 06.01.2017-ci il tarixinədək (borc 55.000 rubl) sizdən tutulacaq: (15/100/365 * 11) * 55.000 = 248,63 rubl.

Nəticədə, faiz borcu bərabər olacaq: 98,63 + 248,63 = 347,26 rubl.

Əmək haqqı kartınızda belə bir xidmətin olub-olmadığını öyrənmək üçün işəgötürəninizin mühasibat şöbəsi ilə əlaqə saxlayın və ya kartınıza xidmət göstərən bankın rəsmi saytına daxil olun.

ATM-dən pul çıxarın, həmçinin pul vəsaitləri daxil olduqdan sonra ertəsi gün alış-veriş üçün ödəniş edin, çünki onlar həmişə dərhal hesaba köçürülmür. Bu nüansa görə overdraftdan müəyyən məbləğ tutulacaq, çünki o, hər zaman sizin ixtiyarınızdadır.

Overdraft xidməti göstərən banklar

Alfa Bank

İllik 15-18% dərəcələri ilə qeydiyyat üçün overdraft təklif edir. Maksimum limit 10 milyon rubl, minimum 300.000 rubldan.

Qeydiyyat üçün girov tələb olunmur, lakin digər şəxslərin zaminliyi çox arzu edilir.

Qeyd etmək lazımdır ki, bank təşkilatı böyük, özünü sübut etmiş, lakin borclulara münasibətdə kifayət qədər sərtdir. Burada yalnız müqavilə şərtlərinə və ödəniş cədvəlinə ciddi riayət olunması müsbət qarşılanır.

Sberbank

Bank ölkənin ən böyük banklarından biridir, sabit və müxtəlif maliyyə şoklarına davamlıdır. Rusiya Federasiyasında bir neçə maliyyə böhranından xilas oldu, bu, əlbəttə ki, onu yalnız müsbət səciyyələndirir.

Burada bir overdraft təşkil edilə bilər, başqa bir kiçik biznes və böyük şirkətlər... Əgər sabit fəaliyyət göstərən bir işiniz varsa, o zaman əldə etmək imkanı var kredit xətti təhlükəsizlik olmadan.

Həmçinin, bu, xüsusi olaraq bu bank təşkilatında kredit tarixçəsinin olması üçün ilkin şərt deyil.

VTB

Bu bankda overdraft həm hüquqi şəxslərə, həm də maaşlara verilə bilər. Kifayət qədər yüksək faiz dərəcəsini qeyd etmək lazımdır: illik 22 ilə 25% arasında (fərdi şəxslər üçün)... Sahibkar və ya sahibkarsınızsa premium kart, onda sizin üçün nisbət 14,5%-dən olacaq.

Tinkoff

Bank hələ gəncdir, lakin artıq müştərilərin şöhrətini və etibarını qazanıb. Bu ilin əvvəlində bank debet kartı sahibi olan şəxslər üçün overdraft sistemini işə salıb.

Əgər əvvəllər kredit kartı vermək lazım idisə, indi opsionu debet kartınıza qoşa bilərsiniz. Xidmət hər kəs üçün əlçatan olmasa da, yaxın gələcəkdə bu təklif bütün müştərilər üçün keçərli olacaq.

Nəticə

Borc vəsaitlərindən istifadə etmək yaxşıdır, ya yox - hər kəs özü üçün qərar verir. Aydındır ki, əgər biz hamımız kreditlərdən istifadə etmədən “imkanımız daxilində” yaşasaydıq, bank təşkilatları müştərilərinin əsas hissəsini itirərdi.

Buna görə də, overdraft ildə bu halda xüsusilə bankdan borc götürməyə meyilli olmayan insanları özünə cəlb edən alət adlandırmaq olar.

Digər tərəfdən, belə bir təklifi düşünmədən deyil, düzgün istifadə etsəniz, heç bir şey itirməyəcəksiniz və bəzi fövqəladə hallar üçün pul həmişə əlinizdə olacaq. Ona görə də əsas odur ki, xərclədiyiniz məbləği nəzarətdə saxlayasınız, borcunuzu vaxtında ödəyəsiniz.

kredit sənədləri şərtləri

Bank overdraft- bu, hesablaşma sənədlərinin ödənilməsi məqsədi ilə hesabda vəsait çatmadıqda və ya olmadıqda, bank tərəfindən onun cari hesabına müəyyən edilmiş limit daxilində kredit verməklə borc alana vəsaitin verilməsidir.

Sadə dillə desək, bank overdraftını ödənişlərin həyata keçirilməsi üçün vaxtaşırı müvəqqəti, qısamüddətli əlavə vəsaitə ehtiyacı olan müəssisə və ya sahibkarların istifadə edə biləcəyi qısamüddətli, daimi dönərli kreditlər adlandırmaq olar. Belə kredit Bank tərəfindən hər günün səhəri Müştərinin hesabındakı vəsaitin qalığından avtomatik olaraq ödənilir. Belə ki, məsələn, birinci gün müştəriyə overdraft verilib, ertəsi gün hesaba pul vəsaiti daxil olub, üçüncü günün səhəri isə yığılan vəsaitdən kredit qaytarılıb.

Overdraft kreditləşməsinin xüsusiyyətləri

Bu kredit növü öz xüsusiyyətlərinə malikdir, bunlar aşağıdakılardır:

• borcalan təqvim ayında ən azı bir dəfə mövcud overdraft borcunu cari hesabına vəsait qoymaqla tam ödəməyə borcludur. Eyni zamanda, ödəniş günündə borcalanın hesabına kreditin verilməsi həyata keçirilmir.


• borcalanın cari hesabının hər ilin sonunda formalaşan kredit qalığı məbləğində gündəlik avtomatik kredit ödənişi əməliyyat günü(cari hesab üzrə bütün hesablaşmalardan sonra). Gün ərzində müntəzəm ödənişlərin ödənilməsində gecikmə yoxdur.


• kredit üzrə faktiki borc üzrə faiz hesablanır ki, bu da pulun müntəzəm qəbulu ilə günün sonuna qədər borcunuzu əhəmiyyətli dərəcədə azaldır və faiz xərclərinizə qənaət edir.

Bank overdraftının növləri

Banklar öz müştərilərinə aşağıdakı overdraft növlərini təklif edirlər:

1. standart overdraft,


2. əvvəlcədən overdraft,


3. inkassasiya üçün overdraft,


4. texniki overdraft.

Overdraft şərtləri

Overdraftın təqdim edilməsi imkanını nəzərdən keçirərkən, müxtəlif bankların müştərilərə olan tələbləri fərqli ola bilər. Lakin bütün banklarda təxmini overdraft şərtləri demək olar ki, eyni deyil və aşağıdakı tələblərdən ibarətdir:

1. müştərinin əsas fəaliyyətdə ən azı bir il təcrübəsi olmalıdır,


2. son 6 ay ərzində Bankın kassa və hesablaşma xidmətlərindən istifadə etməli və cari hesabda sıfırdan fərqli dövriyyəyə malik olmalı (avans overdraft istisna olmaqla),


3. Bankdakı cari hesaba vəsait daxilolmalarının (və ya yığılmış vəsaitlərin kreditlərinin) minimum sayı həftədə ən azı 3 (üç) dəfə (və ya ayda 12 qəbz) olmalıdır (avans overdraft istisna olmaqla),


4. cari hesabınıza ödənilməmiş iddialarınız və/və ya sifarişləriniz yoxdur (kart indeksi №2)

Overdraft almaq üçün hüquqi şəxslər baxılmaq üçün Banka standart sənədlər paketini təqdim etməlidirlər kredit müraciəti kredit vermək və daha çox:

• müştərinin cari hesab açdığı banklardan son bir neçə ayda (ən azı 6-12 ay) kredit dövriyyəsi haqqında arayışlar


• müştərinin cari hesablarının olduğu banklardan kreditlər və 2 No-li kart indeksi üzrə borcların olması/olmaması haqqında arayışlar.

Texniki overdraft almaq üçün hüquqi şəxslər aşağıdakıları təqdim etməlidirlər:

• Müştərinin həyata keçirdiyi əməliyyatın ətraflı təsviri ilə texniki overdraftın verilməsi üçün ərizə, nəticədə onların cari hesaba vəsait daxil olması gözlənilən (daxil olma tarixi göstərilməklə),


• Müqavilənin surəti, ödəniş tapşırıqları, ərizədə göstərilən əməliyyatı (bankın qiymətləndirməsinə əsasən) etibarlı şəkildə təsdiq edən digər sənədlər.

Hər bir hüquqi şəxs üçün overdraft limiti overdraftın hesablanması metoduna əsasən fərdi qaydada hesablanır. Overdraftın hər bir növü öz overdraft limitini hesablamaq üçün öz metoduna malikdir.

Standart overdraft

Standart overdraft - Borcalanın ödəniş tapşırıqlarının icrası və onların icrası ilə bağlı xərclərin ödənilməsi üçün müəyyən edilmiş limit daxilində Bank tərəfindən borcalana verilən, habelə kassa sənədləri Borcalan, Hesabda vəsaitin olmamasına və ya olmamasına baxmayaraq.

Standart overdraft limitinin hesablanması düsturla aparılır:
L = T / 2
burada: L - Təxmini overdraft limiti; T müştərinin cari hesabı üçün minimum kəsilmiş aylıq kredit dövriyyəsidir.

• hər aydan kredit dövriyyəsi son 3 (üç) tam ayın cari hesabında müvafiq ay ərzində maksimum üç daxilolma çıxılır. Hesablamada kreditlər üzrə alınan vəsait nəzərə alınmır.


• əldə edilmiş kəsilmiş dövriyyələrdən (3 ay ərzində) ən az dövriyyəyə malik ay seçilir ki, bu da sonrakı hesablamalarda istifadə olunur.

Əvvəlcədən overdraft

Overdraft bankın tələblərinə cavab verən müştərini banka hesablaşma-kassa xidmətlərinə cəlb etmək (qaytarmaq) üçün əvvəlcədən verilir.

Overdraft limitinin əvvəlcədən hesablanması düsturla aparılır:
L = T (a) / 3
burada: L - Təxmini overdraft limiti; T (a) kreditlər üzrə borcun ödənilməsi və kreditor banklara faizlərin ödənilməsi üçün qarşıdan gələn ödənişlər çıxılmaqla müştərinin cari hesabı üzrə minimum kəsilmiş aylıq kredit dövriyyəsidir.

Müştərinin bankdakı cari hesabı üzrə minimum kəsilmiş aylıq kredit dövriyyəsi aşağıdakı kimi hesablanır:

• son 3 (üç) tam ay ərzində cari hesab üzrə hər aylıq məcmu kredit dövriyyəsindən müvafiq ay ərzində üç maksimum daxilolma çıxılır. Hesablamada kreditorun aldığı kreditlər, habelə müştərinin digər banklarda açılmış hesablarından vəsaitlərin daxil olması nəzərə alınmır,


• alınan kəsilmiş dövriyyələrdən (3 ay ərzində) ən az dövriyyəyə malik ay seçilir, ondan kreditlər üzrə borcun ödənilməsi və kreditor banka faizlərin ödənilməsi üçün müştərinin qarşıdan gələn ödənişləri məbləğində məbləğlər növbəti iki müddət ərzində tutulur. ay. Yaranan dəyər sonrakı hesablamalarda istifadə olunur.


• müştəri ilə sonrakı iş və overdraftın əvvəlcədən verilməsi barədə qərar bir ay (30 təqvim günü) başa çatana qədər qəbul edilir.

Kolleksiya üçün overdraft

İnkasso üçün overdraft bankın tələblərinə cavab verən və cari hesabın krediti üzrə dövriyyənin ən azı 75%-i yığılmış nağd pul vəsaiti (o cümlədən müştərinin özü tərəfindən cari hesaba yatırılanlar) olan müştərilərə təqdim edilir. .

İnkassasiya üçün overdraft limitinin hesablanması düsturla aparılır:
L = I / 1.5
burada: L - Təxmini overdraft limiti; I - müştərinin nağd pul daxilolmalarının minimum aylıq həcmi

Müştərilərin özlərinə təhvil verilənlər nəzərə alınmaqla yığılan gəlirlərin minimum kəsilmiş aylıq həcmi aşağıdakı kimi hesablanır:

• son 3 (üç) tam ay ərzində müştərinin hesabına hər aylıq nağd pul daxilolmalarının həcmindən üç maksimum kredit tutulur. nağd pul gəlirləri müvafiq ay ərzində


• nağd pul daxilolmalarının əldə edilən kəsilmiş həcmlərindən sonrakı hesablamalarda istifadə olunan ən kiçiyi seçilir.

Texniki overdraft

Texniki overdraft müştəri istisna olmaqla, müştəriyə təqdim olunur maliyyə vəziyyəti, borcalanın hesabına edilən ödənişlərə qarşı (Birjada valyutanın satışı/alınması, müddətli depozit və ya digər zəmanətli qəbzlər müştərinin hesabına qaytarılana qədər).

Texniki overdraft limiti düsturla hesablanır:
L = 0,95 x Su x K
və ya
L = 0,95 x S
burada: L - Təxmini overdraft limiti; Su - konvertasiya üçün göndərilən xarici valyutada vəsaitin məbləği; K - Pul köçürmə günündə məzənnə (rubl/valyuta); S - növbəti 3 (üç) iş günü ərzində müştərinin hesabına zəmanətli daxilolmaların məbləği. Müştərinin hesabına gözlənilən qəbzlər daxil olduqdan sonra texniki overdraft bağlanır.

Müxtəlif banklarda overdraft hesablama üsulları öz fərqli xüsusiyyətlərinə malik ola bilər, lakin ümumi prinsip dəyişmir. Standart overdraft, avans overdraft və inkasso üçün overdraft üzrə limitlərə hər ay müştərinin fəaliyyətinin nəticələrində baş verən dəyişikliklər nəzərə alınmaqla banklar tərəfindən baxılır. Limitə əməl olunduğundan əmin olmaq üçün hər bir mühasib overdraft hesablaya bilər. Bununla belə, overdraft limitinin məbləğini artırmaq üçün hər bir mühasib tək böyük ödənişlərdən qaçaraq pul və gəlir axınına nəzarət etməyi bacarmalıdır. Maksimum ödənişlər, zəruri hallarda, bir neçə orta hesabla bölün.

Kreditləşmə dövründə yaranan overdraft problemləri:

• etmək üçün müəyyən bir tarixə qədər cari hesabda vəsaitlərin cəmləşdirilməsində təcrübənin olmaması tam ödəniş ayda ən azı bir dəfə overdraft borcları. Overdraftın bu xüsusiyyətinə əməl edilməməsi kredit limitinin ləğvinə səbəb olur.


• həm tarixlərə, həm də məbləğlərə görə pul vəsaitlərinin hərəkətini tənzimləmək imkanı deyil. Bu, overdraft limitinin azalmasına və ya kreditləşmənin dayandırılmasına səbəb olur.


• hamısının köçürülməsi şərtilə ilk overdraft müqaviləsinin imzalanması Maliyyə axını v bu bank Müəyyən bir hissədən daha çox, kredit vermək üçün kifayət qədər maliyyə axınlarınızın çevikliyini məhdudlaşdıra bilər. Maliyyə nəticəsi siz hələ bu ortaqlığı bilmirsiniz.

Fiziki şəxslər üçün overdraft haqqında materialdan öyrənə bilərsiniz.

Çox maliyyə şərtləri bizə ingilis dilindən gəldi və buna görə də anlaşılmaz və çətin görünür. Ancaq mövzunu bir az da olsa araşdırsanız, hər şey aydın olacaq.

Bankda overdraftın nə olduğunu bilmək təkcə tələbələr və mütəxəssislər üçün deyil - banklarla başqa əlaqəsi olan və ya ən azı bir plastik kartı olan hər bir şəxs bu barədə bilməlidir.

Bu, maliyyənizi daha yaxşı idarə edə bilmək və icazəsiz overdraft üçün cərimə ödəməli olduğunuz zaman xoşagəlməz vəziyyətə düşməmək üçün lazımdır.

Bu nədir

“Overdraft” tərcümədə “hesab balansından artıq kredit vermək” deməkdir.

Başqa sözlə, overdraft deməkdir müştərinin sərbəst vəsaiti olmadıqda bank tərəfindən vəsaitin verilməsi.

Overdraft nümunəsini sadə bir plastik kartda nəzərdən keçirmək olar. İndi demək olar ki, hər kəsin şəxsi debeti var plastik kart, hansı əmək haqqı, təqaüd, pensiya və s. hesablanır. Eyni zamanda, bəzi kartlar üçün overdraft açıla bilər.

Bəzən bunun üçün kart sahibinin xüsusi ərizəsi təqdim olunur, lakin çox vaxt banklar özləri qondarma çərçivəsində kartları çıxararaq bu xidməti tətbiq edirlər. " maaş layihələri". Buna görə də bəzən sahiblər hesabdakı qalıqdan artıq kredit vermək imkanlarının olduğunu belə bilmirlər.

Açıq overdraft o deməkdir ki, öz imkanınız bitdikdə nağd pul kartda, sonra sonrakı debetlər bankın hesabına aparılacaq, yəni. overdraft baş verəcək.

Lakin bu halda onlar ittiham olunacaqlar faiz dərəcəsi... Bir qayda olaraq, bu vəziyyət çox təhlükəli deyil, çünki yaxın gələcəkdə pulun hesaba - işəgötürəndən, dövlətdən və ya digər mənbələrdən köçürüləcəyi güman edilir. Və bunlardan bəziləri vəsait gedəcək bu krediti qaytarmaq üçün.

Bununla belə, əgər siz overdraft hesabına əhəmiyyətli məbləğdə (limit daxilində) borc götürə bilmisinizsə və nədənsə pulu almamısınızsa, o zaman ciddi problemlər yarana bilər. Xüsusilə bu vəziyyətdən xəbərdar deyilsinizsə.

Çox vaxt çıxarışda olan bankomatlar sizin bankomatları ayırmır öz vəsaitləri borc götürülmüşlərdən, buna görə də bu vəziyyətdə çaşqın olmaq çətin deyil.

Maliyyə vəziyyətini necə izləyirsiniz?

İlk növbədə, pulun sizə nə vaxt və nə qədər gəldiyini dəqiq bilməlisiniz. Balansa baxmaq üçün emitent bankın (yəni kartı verən kredit təşkilatının) bankomatlarından istifadə etməlisiniz.

Nəhayət, bu prosesə nəzarət etmək istəmirsinizsə və heç vaxt hesabınızdan əlavə debet almaq istəmirsinizsə, o zaman ən asan yol bu xidmətdən imtina etməkdir.

Hər bir kart sahibi banka müvafiq ərizə yazaraq overdraftdan imtina etmək hüququna malikdir.

Onun növləri

Onun təsnifatının bir neçə növü var. Hər şeydən əvvəl, bir overdraft var hüquqi şəxslər və üçün şəxslər.

Əvvəlki bənddə biz fərdlərlə bağlı vəziyyəti araşdırdıq. İndi hüquqi şəxslər və fərdi sahibkarlar üçün overdraftların verilməsi haqqında daha ətraflı dayanaq.

Bu kredit növü aşağıdakı səbəblərə görə kiçik biznes üçün kifayət qədər faydalıdır:

• müştərinin vəsaitin təqdim edilməsi üçün bankla əlavə müqavilə bağlamasına ehtiyac yoxdur (müvafiq olaraq - kreditin alınması prosesinin sürətləndirilməsi);
• kredit müqaviləsi bağlamağa ehtiyac yoxdur (bu halda borc verən və borcalan arasında kredit münasibətləri standart müqavilə ilə tənzimlənir hesablaşma və kassa xidmətləri... Özüm kredit haqqında razılaşma buna görə də ona yalnız əlavədir);
• verilən vəsait üçün artıq ödəməmək imkanı (bütün limitdən istifadə etməyə ehtiyac yoxdursa, müştəri heç bir şəkildə cəzalandırılmır).

Video qısamüddətli əldə etmək üçün hüquqi şəxslər üçün bir seçimdir dövriyyə kapitalı bankdan:

Overdraft da olur səlahiyyətli və icazəsiz... Hər bir borcalan və ya plastik kart sahibi üçün bu anlayışları başa düşmək vacibdir.

Birinci halda, bu vəziyyət həm də səlahiyyətli overdraft adlanır. Müştəri, bir qayda olaraq, mövcud vəziyyətdən xəbərdardır.

İkinci növ (icazəsiz) təhlükəlidir ki, kart sahibinin bu vəziyyətin baş verməsi barədə heç bir fikri yoxdur. Bunun nə vaxt mümkün olduğunu anlayaq:

• üçüncü tərəf bankomatından kartdan bütün vəsaiti çıxardığınız zaman. Sonuncu, tariflərinə görə, komissiyanı silə bilər və kart həddindən artıq xərclənəcəkdir;
• alış-verişinizi onlayn ödədiyiniz zaman xarici valyuta... Bu vəziyyət məzənnənin dəyişməsi ilə bağlı yarana bilər;
• bank hansısa xidmət üçün pulu debet etdikdə (məsələn, SMS məlumatlandırma) və siz bunun üçün vəsait qoymağı unutmusunuzsa, yəni. sadəcə olaraq kartda bu xidmətləri ödəmək üçün kifayət qədər pul yoxdur;
• pulun alınması / ikiqat və ya səhv debet edilməsi üçün ödəniş edərkən mağazada texniki nasazlıq. Araşdırmadan sonra pul hesaba qaytarılacaq, lakin komissiyanın məbləği çətin ki, sizə qaytarılsın.

Beləliklə, icazəsiz overdraft görünəndə mənfi balans əldə edilir. Eyni zamanda, bankdan vəsaitin alınması üçün icazə alınmayıb.

İcazəsiz overdraftın iki növünü ayırd edək:

• təmin edildikdə (bu vəziyyət müqavilədə nəzərdə tutulmuşdur);
• nəzərdə tutulmayan (bu imkan müqavilədə nəzərdə tutulmayıb) .

Digər overdraft növlərini sadalayırıq:

• standart;
• avans;
• kolleksiya üçün;
• texniki.

Almaq üçün şərtlər

Overdraft almaq üçün fiziki şəxs banka müvafiq ərizə yazmalıdır. Çünki, bir qayda olaraq, belə bir xidmət açılır maaş kartı, onda bank bu halda gəlirin təsdiqini tələb etmir, çünki artıq bu məlumat var.

Hüquqi şəxslərlə hər şey bir az daha mürəkkəbdir. Bu vəziyyətdə bank borcalana ciddi tələblər qoyur, bunlardan:

• minimum təcrübə bu cür sahibkarlıq fəaliyyəti bir il olmalıdır;
• bank müştərisi dərəcəsində “qalma müddəti” - ən azı altı ay;
• hesabda sıfırdan fərqli dövriyyələrin olması;
• vəsait həftədə ən azı üç dəfə hesaba köçürülür;
• hesabda kart indeksinin olmaması.

Belə bir xidmət üçün haqqın hesablanması nümunəsi

Overdraft haqqını hesablamaq üçün bilməlisiniz aşağıdakı şərtlər:

• limit daxilində vəsaitdən faktiki istifadə müddəti;
• borcun məbləği;
• overdraft dərəcəsi;
• bir ildə günlərin sayı.

Müştəri dəfələrlə vəsaitdən istifadə etdikdə, yəni. birinci dəfə - X məbləğində, ikinci dəfə - Y məbləğində (overdraft ödənilənə qədər) faizlər aşağıdakı kimi hesablanacaq: birincisi, overdraftdan istifadəyə görə faiz məbləğində hesablanacaq. X, sonra isə Y. Bu dəyərlərin cəmi overdraft üzrə faiz məbləği olacaq.

Bu vəziyyəti konkret misalla nəzərdən keçirək.

Aşağıdakı şərtlər verilir: müştəri yanvar ayında overdraftdan iki dəfə istifadə etmişdir. İlk dəfə - 30.000 rubl üçün 11.01. İkinci dəfə - 22.01 45.000 rubl məbləğində. Müqavilənin şərtlərinə görə, müştəri kredit götürüldüyü aydan sonrakı ayın birinci günü borcunu qaytarmağa borcludur. Beləliklə, borcun ödənilməsi fevralın 1-nə çatır. Müştəri fevralın 1-də bankla hesablaşır. İndi hesablayaq hesablaşma dövrü... 22 gün olacaq (11.01-dən 01.02-dək). Hər iki tarix hesablamaya daxildir. Kredit illik 15%-lə götürülüb.

Aşağıdakı hesablama düsturundan istifadə edirik:

Hesablanmış faiz = (faiz dərəcəsi (il) / 100 / il ərzində günlərin sayı * kredit müddəti) * borcun məbləği.

Dövrdə ilk vəsait təmin edilməsi üçün (11.01-dən 22.01-dək) ​​bank aşağıdakı düstura görə faiz hesablayacaq: (15/100/366 * 12) * 30,000 = 147,54 rubl.

Vəsaitlərin təkrar verilməsi üçün (22.01-dən 01.02-dək) ​​faizlər aşağıdakı kimi hesablanacaq: (15/100/366 * 11) * 75.000 = 338.11 rubl.

İki nəticəni əlavə edərək, bunu əldə edirik ümumi miqdar faiz 485,65 (rubl) təşkil edəcək.

Beləliklə, "overdraft" termini əslində olduğundan daha mürəkkəb görünür.

nəticələr

Overdraft və ya hesabdakı qalıqdan artıq kreditlərin verilməsi kommersiya banklarının həm fiziki, həm də hüquqi şəxslərin istifadə edə biləcəyi müasir xidmətidir. Bununla belə, onların hər ikisi (xüsusilə şəxslər) xoşagəlməz vəziyyətə düşməmək üçün bu kreditin verilməsinin xüsusiyyətlərini bilməlisiniz.

Video - hansı hallarda biznes üçün faydalıdır: