Kredit üzrə borcun ödənilməsi proseduruna hər bir ödənişi vaxtında ödəməklə məsuliyyətlə yanaşmaq lazımdır. Əks təqdirdə, borcalan özü üçün problem yaratma riski daşıyır, bunun məbləği gecikmənin uzunluğundan, ödəyicinin özünün davranışından və digər amillərdən asılıdır. Beləliklə, kreditin vaxtı keçibsə nə edəcəyimizi müzakirə edək, bu mümkündürmü və mövcud vəziyyəti necə düzəltmək olar?
Gecikmənin baş verməsinin qiymətləndirilməsi və təhlili
Gecikmənin səbəbləri çox fərqli ola bilər. Məsələn, bir adam xəstələndi, xəstələndi tibb müəssisəsi və borcunu vaxtında qaytara bilməyib. Yaxud ştatın ixtisarına görə işinizdən qovulmusunuz, hələ başqa gəlir yoxdur, krediti ödəməyə heç nə yoxdur. Bank müştərisinin daxil olduğu bir vəziyyət də ola bilər təciliölkəni tərk etdi və sadəcə kreditoru xəbərdar etməyə vaxt tapmadı, hesabları ödəyə bilmədi və təxminən bir ay sonra geri qayıdaraq bankın qara siyahısına düşdü, CI-ni korladı.
Mümkündür ki, elementar unutqanlığın bir variantı mümkündür ki, bu da kreditin ödənilməsində bir qədər gecikməyə səbəb oldu - bir və ya iki gün. Bundan əlavə, bəzi insanlar hesab edirlər ki, bank hesabına etdikləri ödəniş dərhal alınır və onu etmək üçün son gündə (ödəniş cədvəlində göstərilən bitmə tarixi) istənilən vaxt edilə bilər. Bu tamamilə doğru deyil. Beləliklə, məsələn, gəliş vaxtı Pul bəzi bank təşkilatlarında 2 günə qədərdir. Və poçt şöbəsi vasitəsilə və ya köçürmə etsəniz elektron sistem, müddət bir neçə günə qədər gecikdirilə bilər. Kredit ödəyərkən bu nəzərə alınmalıdır.
Və bəzən hətta sübut edilmiş ani ötürmə üsulları proqramdakı uğursuzluq səbəbindən işləmədi. Baş verir. Nəticə - son günə qədər saxlamayın. Kredit ödənişi geciksə nə olar? Nə üçün borcunuzu vaxtında ödəyə bilməməyiniz önəmli deyil. Yalnız bir nəticə var - cərimələrin hesablanması, cərimələr, "qara işarə" kredit tarixçəsi. Borca məhəl qoymursanız, kreditorla problemlər yalnız məhkəməyə və ya borcunuzun kollektorlara satılmasına səbəb olacaqdır.
Gecikmə 1-3 gündürsə nə etməli?
Banklarda gecikmələri müddətə bölmək adətdir. Beləliklə, borcun ödənilməmə müddəti nə qədər uzun olarsa, borc verənin kredit öhdəliyini yerinə yetirməməsi ehtimalı bir o qədər yüksəkdir. Müvafiq olaraq, borclularla iş üsulları da fərqli olacaq.
Əgər kredit üzrə gecikmə 1-3 gündürsə və 5 günü keçmirsə, belə bir kredit problemli hesab edilmir. Mümkündür ki, gecikmə texniki səbəblərdən yarana bilər və bir çox bankir bu məlumatı BCI-da qeyd edir. Mütəxəssislər bank təşkilatı, bir qayda olaraq, borcalanlara aşağıdakılar vasitəsilə ödəniş etməli olduqlarını xatırladın:
- SMS mesajları.
- Telefon zəngi.
- İnternet Bankçılıq vasitəsilə bildiriş.
Bəzi banklar var ki, borcalanın maliyyə itkisinə yol verməmək üçün kredit müqavilələrinə 1-2 gün gecikmə də daxildir. Bununla belə, gələcəkdə ödənişlərdə gecikmələrə icazə verməyə davam etsəniz, borc verən borcalan üçün mənfi nəticələr çıxara bilər.
Bununla belə, hətta kiçik gecikmələrə də məhəl qoyulmamalıdır. Ödənişi gecikdirməyin və mümkün qədər tez həyata keçirməyin və ya təxirə salınmış ödəniş tələbi ilə banka müraciət edin. Qısa bir gecikmə müddəti, prinsipcə, dəhşətli deyil, gələcəkdə tələbkar bir borc verəndən böyük bir kreditin rədd edilməsinin səbəbi ola bilər.
Gecikmə bir həftədən bir aya qədər olarsa?
Kreditdə gecikmə varsa - nə etməli? Bankdan qaçmayın, onun öyüd-nəsihətlərinə məhəl qoymayın, ancaq məhkəmə və istintaq olmadan problemi sülh yolu ilə həll etməyə çalışın. Bunun mümkün olduğuna inanın. Bir həftədən bir aya qədər gecikmə artıq bankı daha ciddi şəkildə xəbərdar edəcək, lakin bu müddət kritik deyil. Kreditor borcluya zəng etməyə başlayacaq, nəzakətlə borcunu qaytarmağı xatırladacaq, xəbərdar edəcəkdir mümkün nəticələr. Borcun yaranması ilə bağlı məlumat təbii olaraq BKİ-yə göndəriləcək, kredit reytinqi avtomatik olaraq pisləşəcək.
Gecikmənizin 30 gün səviyyəsinə çatmasına imkan verməyin. Yaxşı olar ki, əvvəlcədən bankla əlaqə saxlayasınız, qulaq asın mümkün yollar probleminizin həlli yolları. Arqumentlərinizi sənədləşdirərək gecikmənin səbəblərini (iş dəyişikliyi, xəstəlik və s.) göstərin. Məsələn, tibbi arayış, əmək kitabçası və s. təqdim etməklə, ödəmək üçün bankla razılaşmaq olar az miqdarda nağd pul, məsələn, müəyyən edilmiş 1000 rubl əvəzinə 300 rubl və balansı daha sonra ödəyin.
Unutmayın ki, gecikmə nə qədər çox olarsa, kreditin restrukturizasiyası, kredit tətilləri, təxirə salınmalar, moratoriumlar, kreditlərin uzadılması və digər üsullara nail olmaq ehtimalı bir o qədər az olacaq. Kredit tarixçənizin vəziyyəti bankın qərarına böyük təsir göstərir. Bir neçə bankda gecikdirilmiş problemli kreditlərin olması kreditorda inam və güzəştə getmək istəyini artırmır.
60 gündən çox gecikmə artıq təhlükəlidir
1 aydan artıq müddətə vaxtı keçmiş borc ödəniş intizamının açıq şəkildə pozulmasıdır. Bir bank üçün belə bir borcalan problemli olur. Gəlişin səbəbi kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi ola bilər bank işçiləri müştəriyə ev. Bankdan borcun ödənilməsini xatırladan məktublar müntəzəm olacaq. Siz məhəl qoymursunuz? Sonra gecikmə baş verdikdən sonra təxminən 3-6 ay ərzində kollektorlarla mümkün əməkdaşlığa hazır olun, çünki. bank borcunuzu köçürmək və ya hətta satmaq hüququna malikdir kollektor agentliyi onunla bağlanmış tapşırıq müqaviləsi əsasında.
Mümkündür ki, kreditor məsuliyyətsiz borcalana qarşı iddia qaldırsın ki, bu da müştərini öz borcundan pul hesablayaraq borcunu qaytarmağa məcbur edəcək. əmək haqqı, debet hesablarına həbs qoyulması, zəruri hallarda əmlakın üzərinə həbs qoyulması və s.
Vəziyyət dalana dirənəndə təcrübəli vəkilin köməyi əvəzsizdir. Əgər gecikmə faktını əsaslandıran sənədləri banka təqdim etməklə təqsirsizliyinizi sübut edə bilsəniz, o zaman bunu etməyə tələsin. Digər hallarda bir mütəxəssislə əlaqə saxlayın. Yaşayış yerində ödənişli vəkil axtarmaq lazım deyil, hüquqi forumlardan, ixtisaslaşmış saytlardan birində sual verə bilərsiniz.
Problemin əlavə həlləri
Borcalanın krediti ödəmək üçün heç bir şeyi olmadıqda, bankirlər təklif edə bilərlər müxtəlif variantlar icmalımızda artıq qeyd olunan problemlərin həlli yolları (təxirə salınma, borcun restrukturizasiyası, kredit tətilləri və s.). Çətin vəziyyətlərlə məşğul olmağın bir neçə başqa yolu var. Məsələn:
| Borclunun davranışı | Xüsusiyyətlər |
| Özünüzü müflis elan etmək | İflas proseduruna başladıqdan sonra bank və kollektorlar tərəfindən narahatlıqlar dayanır. Bununla belə, bəzi emal xərclərini çəkməli olacaqsınız. Siz həmçinin müəyyən standartlara əməl etməlisiniz: 500.000 rubldan çox borcunuz, 3 aydan çox gecikmə, keçmişdə heç bir cinayət qeydiniz yoxdur. Buraxıldıqdan sonra hökmölkədən çıxmağa, kredit üçün müraciət edərkən müflisləşmə faktını gizlətməyə, rəhbər vəzifə tutmağa və digər məhdudiyyətlərə yol verilmir. |
| Digər kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi üçün yeni kreditin verilməsi | Cari borclarını ödəmək imkanı olmayan borcalanlar arasında kifayət qədər ümumi bir davranış. Yeni kredit daha çox altında verilir aşağı faiz və yaranan borcun hamısını və ya bir hissəsini ödəyə bilir. Belə bir qərar verərək gecikməyə dəyməz, çünki. kredit tarixçəsi zədələnmiş şəxslərə digər kreditləri yenidən maliyyələşdirmək üçün kredit verilmir. |
| Borcun azaldılmasını gözləyir | Vaxtı keçmiş borc iddia müddəti (3 il) ilə silinə bilər. Xüsusilə bu dövrü gözləməyi məsləhət görmürük, lakin bu yolu izləmək qərarına gəlsəniz, kreditorun çoxsaylı stresslərinə və narahatlığına hazır olun. Borc kiçikdirsə, bankların məhkəməyə müraciət etməsi sərfəli deyil, buna görə də iş çox vaxt kollektorlara gedir və onlarla danışıqlar aparmaq daha çətindir. |
Qeyd: borcalana krediti gecikdirməyə icazə verdiyi üçün cərimənin məbləği onun müddətindən asılı deyil. Keçidin hər günü üçün, bank təşkilatının tarifindən asılı olaraq, ümumi borcun təxminən 0,5-2% -i tutulur. Bir təqvim ayında gecikmə üçün 500-1000 rubl olan birdəfəlik cərimələr də var. Kreditlərə səhlənkar münasibət korlanmış kredit tarixçəsi, əlavə xərclər, kollektorlar və məhkəmə orqanları səviyyəsində icraatların nəticəsidir.
Bir çox vətəndaş var kredit kreditləri. Buna görə də 2018-ci ildə kreditlər üzrə gecikmənin nə olacağı sualı həmişə aktualdır. Əlbəttə, kredit siyasəti, o cümlədən vaxtı keçmiş borclarla işləmək siyasəti vaxtaşırı dəyişir. Davam edən dəyişikliklər həm borcalanın xeyrinə, həm də onun əleyhinə ola bilər.
Öhdəlik götürməzdən əvvəl qanun pozuntusu məsələsini ətraflı oxumalısınız.
Kreditlə lazımi əşyaların, aksesuarların və ya daşınmaz əmlakın alınmasına mərc etməzdən əvvəl nağd kreditlərin bütün nüanslarını bilmək çox vacibdir. Hər bir potensial borcalan seçilmiş maliyyə institutundan kreditlər haqqında ətraflı məlumat əldə edə bilər.
- Bir qayda olaraq, adi istehlak krediti 3 il müddətinə verilir. Bu daşınmaz əmlak üçün kreditdirsə, o zaman borcalanın maliyyə imkanlarından asılı olaraq müddət beş il və ya daha çox ola bilər.
- Kredit borcu bir neçə proqram çərçivəsində ödənilə bilər. Annuitet (aylıq bərabər hissələrlə ödəniş) və ya azalan ödənişlər (bu halda birinci il kredit yükü sonrakı illərə nisbətən daha yüksəkdir, hər ay ödəniş bir qədər azalır).
- Kredit öhdəliklərinin vaxtından əvvəl bağlanması şərtləri də müxtəlifdir. Bəzi maliyyə strukturlarında gecikmə üçün cərimə nəzərdə tutulur, çünki bu seçim ilə bank vəsaitlərin istifadəsinə marağı itirir.
- Və təbii ki, bütün maliyyə qurumlarının ödənişlərin gecikdirilməsi ilə bağlı öz tələbləri və şərtləri var. Bu nüans haqqında mütləq borc verəndən soruşmalısınız, çünki heç kim əmin ola bilməz maliyyə sabitliyi 1, 2 və ya 3 ildən sonra.
Gecikmə halında hansı problemlər yarana bilər
Əlbəttə ki, bir müştəri müntəzəm və ya vaxtaşırı bir borc inkişaf etdirərsə, yəni ödənişdə gecikmə olarsa, bankın və ya digər kreditorun belə borcalanlar üçün bir sıra cərimələri var:
- yaxşı;
- Penya;
- üçün tələb erkən ödəmə bütün kredit məbləği;
- Orijinal faiz dərəcəsinin artırılması.
Aydındır ki, bütün bu tədbirlər pul kisəsini tamamilə boşalda bilər və onsuz da çətin maliyyə vəziyyəti olan borcalanları maliyyə uçurumuna apara bilər. Ona görə də kredit öhdəliklərinin həcmini artırmamaq üçün tələb olunan ödənişləri vaxtında ödəməyə çalışmalısınız.
2018-ci ildə borclularla bağlı hansı yeniliklər tətbiq edilib
Anlayışla dövlət böhran vəziyyəti 2018-ci ildə ölkədə kredit müqaviləsi üzrə cərimələrlə bağlı bəzi məhdudiyyətlər qəbul edilib. Buna görə də, birdən-birə borc alanın müvəqqəti olaraq ödəyə bilmədiyi bir vəziyyət yaranarsa, banklar və ya digər maliyyə qurumları kredit üzrə gecikmə olanlarla bağlı görüləcək mümkün tədbirləri məhdudlaşdırır.
- Dövlət tərəfindən səlahiyyətli orqanlar kredit verən maliyyə institutlarına kreditlərin artırılması üçün maksimum həddi təyin etməyi əmr etdi. faiz dərəcəsi. Yəni 3 - 4%, banklar və kredit ittifaqları gecikdirmə faizini qaldıra bilər. Amma 100% haqlı deyillər. Bu, müvəqqəti maliyyə çətinliyi olan borcalanların kredit öhdəliklərinin ödənilməli olan qeyri-real məbləğə çatmamasını təmin etmək üçün nəzərdə tutulub.
Düzdür, kredit verən ixtisaslaşmış şirkətlər istənilən halda “qara” qalmaq üçün başqa hiylələrə əl atıblar. Məhz belə bir qanunun qəbulundan sonra ilkin faiz dərəcəsini qaldırmağa başladılar. Ən azından, bu perspektivdə borcalan dərhal nəyi başa düşə biləcək məcburi ödənişşəxsi büdcədən ödənilməlidir və müqavilə müddətində ağır sürprizlərlə qarşılaşmayacaq.
- Həmçinin, səlahiyyətli qurumlar kredit müqavilələrindən vaxtından əvvəl ödəmə tələbi kimi bəndi çıxarmaq qərarına gəliblər. Hüquqi mühitdəki bu sütunun mənası azdır. Axı bir, iki, üç və ya daha çox ay ərzində öhdəliklərini vaxtında ödəyə bilməyən şəxsin borcunu tam ödəyə bilməsi ehtimalı azdır.
- Hələ olmayan başqa bir həll hüquqi qüvvə, müqavilənin müddəti ərzində bir dəfədən çox borcalan tərəfindən vaxtı keçmiş ödəniş olsa belə, təmiz kredit tarixçəsinin qaytarılması ola bilər. Yəni səlahiyyətli strukturlar təklif irəli sürüblər ki, hətta vaxtı keçmiş borcları 1 və ya 3 il olanlara da kredit verilsin. Kredit təşkilatları belə bir qərarı dəstəkləmədilər, çünki belə borcalanların vaxtında ödəniş məsələsində məsuliyyətsizliyə davam edəcəkləri üçün hər cür şans var.
Həmçinin oxuyun
Kreditlər üzrə gecikmələr: cərimələr nədir və vəziyyətdən necə çıxmaq olar
Bununla belə, dövlət strukturları gecikmələrin yalnız müvəqqəti olaraq meydana gəldiyinə qəti şəkildə əmindirlər maliyyə çətinlikləri. Gələcəkdə, onların fikrincə, sabitləşmə ilə pul vəziyyəti, borcalanlar banka və ya digər maliyyə qurumları qarşısında öhdəliklərini vaxtında ödəyəcəkdilər.
Gecikməyə görə hansı cəzalar var
Fərqli bank və digər maliyyə qurumlarının, təbii ki, borcu olan borc alanlarla bağlı görülən tədbirlərlə bağlı öz tələb və şərtləri var. Bu, yuxarıda qeyd edildiyi kimi, cərimələr və cərimələr ola bilər, əlavə olaraq gecikmə 3 ay və ya daha çox olarsa, aşağıdakı təsirlər tətbiq oluna bilər:
- Kredit öhdəliklərinin ödənilməsi məsələsinin həlli məhkəmə qaydası. Bir qayda olaraq, borcalan məhkəməyə gəlməsə belə, qərar bank təşkilatının xeyrinə verilir və kreditorun tələbləri təmin edilir;
- Həmçinin, belə bir tədbir ilə müraciət etmək vergi xidməti borcalanın gəlir səviyyəsini müəyyən etmək üçün. Bundan sonra bank borclunun əməkhaqqından kreditorun xeyrinə əlli faizədək məbləğin tutulması barədə işəgötürənə sorğu verə bilər. Borcalan müraciət etdikdə şərtlərə etiraz edilə bilər məhkəməəmək haqqınızın yarısını itirmək mümkün olmayan arqumentlər təqdim edildikdə, tutulma məbləğinin azaldılması üçün əks tələbin təqdim edilməsi ilə;
- Kreditor əmlakın üzərinə həbs qoyulması tələbi ilə çıxış edə bilər. Bu baş verərsə, o zaman əmlak satışa çıxarılır və əldə edilən vəsait tam olaraq yaranmış vaxtı keçmiş borcun ödənilməsi xeyrinə göndərilir;
- Bütün bank və maliyyə qurumlarında hesablara həbs qoyulması kimi tədbirlər tətbiq oluna bilər. Bu, vaxtı keçmiş borcun 3 və daha çox ay ərzində ödənilməməsi halında mümkündür. Borcun məbləğindən asılı olaraq, məhkəmə kreditin tam ödənilməsi üçün nə qədər pula həbs qoyulmalı olduğunu müəyyən edə bilər.
Bütün bu tədbirlər xoşagəlməzdir və çox şeyə səbəb olur mənfi nəticələr, o cümlədən əmlakdan, biznesdən və digər maddi nemətlərdən məhrumetmə. Bununla belə, müqavilələrdə çətin maliyyə vəziyyətində olan borcalanın müəyyən sadiqlik şərtləri ala biləcəyi bəndlər var. Məsələn, kredit tətilləri, öhdəliklərin müvəqqəti dayandırılması və s. Hər bir strukturda bu imkanlar əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər.
Fiziki şəxslərdən borcalanlardan borcların alınmasının xüsusiyyətləri
Kredit şərtləri ilə gecikmə zamanı tədbirlər arasında, fiziki və hüquqi şəxslər arasında fərq var. Fiziki şəxslərdən vaxtı keçmiş borcların tutulması qaydası belədir:
- Bank müraciət edə bilər vergi ofisi. Bu halda, şəxsə qədər məhkəmədə göstərilən məbləğ əmək haqqından aylıq tutulacaq tam ödəniş borclar;
- Əgər kredit daşınmaz əmlak və ya digər əmlakla təmin edilibsə, bank və ya kredit ittifaqı tam və ya qismən satış tələb edə bilər. girov krediti ödəmək;
- Kreditin 2 il müddətində gecikdirilməsi, hətta mümkün qədər ödənilmədikdə, borc verənin hesabların dondurulması üçün məhkəməyə müraciət etmək hüququ var. fərdi. Bu halda kartda və digər hesablarda olan bütün vəsaitlər kredit müqaviləsi üzrə borcun ödənilməsi lehinə köçürüləcək;
- Qeydiyyat ünvanında olan şəxslər ödənişli şirkətlərin səlahiyyətli işçiləri tərəfindən ziyarət edilə bilər istiqrazlar və satış məqsədi ilə əmlakın inventarlaşdırılmasını həyata keçirməlidir.
Həmçinin oxuyun
Sərfəli faizlə təcili şəxsi kredit əldə etmək
Hər halda, borcalan müqavilənin şərtlərini ətraflı oxumalıdır. Bu, kreditorların müəyyən hərəkətlərdə səlahiyyətli olub olmadığını anlamağa kömək edəcəkdir. Həm də borcalan kimi öz hüquqlarını qoruya bilmək.
Borcalanların hüquqi şəxslərindən borcların alınmasının xüsusiyyətləri
Aydın məsələdir ki, hüquqi şəxslərdən borclar bir qədər fərqli şəkildə alınır. Axı burada bir fərd deyil, bütün müəssisələr və ya korporasiyalar təhlükədədir. Bank qurumları yaxşı bilirlər ki, gəlirliliyin zirvəsi yay mövsümü olan bir iş var. Və qışda ən çox pul qazanan təşkilatlar var. Bununla belə, şəraitdən asılı olmayaraq, borc verənlərin borcu olanlara qarşı cəza tədbirləri görmək hüququ var.
TO hüquqi şəxslər Aşağıdakı sanksiyalar tətbiq edilə bilər:
- Girovun satışına tələb. Belə bir cəza tədbiri kredit öhdəliklərinin ilkin verildiyi əmlaka şamil edilə bilər. Həmçinin, maliyyə institutu şirkətə məxsus əmlaka həbs qoymaq hüququna malikdir. Əgər tələb olunan əmlak artıq üçüncü strukturla hazırda girov qoyulubsa, bu, qeyri-mümkün olur.
- Həbs bank hesabları(depozit, kart, cari). Bu halda, cari barədə məlumat tələbi ilə bank qurumlarına məhkəmə qərarı göndərilir bank məhsulları borcluda. Yuxarıda göstərilən məlumatları aldıqdan sonra məhkəmə vaxtı keçmiş borcun tam ödənilməsi üçün zəruri olan məbləğin hesablarının dondurulması üçün banka və ya digər strukturlara sorğu göndərir.
Kreditorun tutulması və pulun göndərilməsi proseduru bir gün və ya üç həftə ərzində həyata keçirilə bilər. Hamısı sorğunun aktuallığından və səlahiyyətli işçinin iş yükündən asılıdır maliyyə strukturu. Ümumiyyətlə, proses fiziki şəxslərlə olduğu kimidir, yeganə fərq odur ki, birincidə fiziki şəxsin hesablarına, ikinci halda isə bir şirkətin hesablarına həbs qoyulur.
- Kredit öhdəliklərinin vaxtından əvvəl bağlanması tələbi. Bu, yalnız borcalan 3 və ya daha çox ay ərzində əlaqə saxlamadıqda və hətta onun hesabında kredit borclarının qismən ödənilməsi baş vermədikdə mümkündür.
Hüquq və öhdəliklərini bilən şirkət sahibi və ya səlahiyyətli şəxs öz maraqlarını qoruya və istənilən vəziyyətdən çıxış yolu tapa biləcək. Amma yenə də öz öhdəliklərini yerinə yetirməyə çalışmaq lazımdır bank strukturu və ya kredit ittifaqıəməkdaşlıq prosesində xoşagəlməz məqamlarla qarşılaşmamaq üçün.
salamlar! Fiziki şəxslərdən sadələşdirilmiş borcların yığılması ilə bağlı ən son xəbərləri oxumusunuz? Gecikmə bank kreditləri indi notariusun icra yazısı əsasında məhkəməsiz bərpa etmək mümkündür. Raiffeisenbank, Russian Standard, HKF-Bank, VTB24, Rosbank və Sberbank artıq bu bəndi kredit müqavilələrinə daxil edirlər.
İnsan dilinə tərcümə edirəm: indi məhkəməsiz borclunun əmlakına kreditorun xeyrinə həbs qoymaq olar. Notariusun icra yazısı var - bank birbaşa əlaqə saxlaya bilər məhkəmə icraçıları borcun yığılması üçün. Düzdür, borclularla işin yeni mexanizmi yalnız aiddir istehlak kreditləri iki ay gecikdi.
Bir daha bloqda aktual hüquq pozuntusu mövzusunu qaldırıram ... Vaxtı keçmiş borclarla bağlı problemi necə həll etmək olar? Kreditin gecikməsi nə etməli və bu borcalanı nə ilə təhdid edir?
Birincisi, banklar "unudulmuş" borcalanı rublla cəzalandırır. Bütün Rusiya kreditorları gecikmənin ilk günündən cərimə tətbiq edirlər. Cərimələrin və cərimələrin hesablanmasının ölçüsü və metodologiyası kredit müqaviləsində kiçik hərflərlə ətraflı təsvir edilmişdir. Təəssüf ki, bir neçə borcalan sənədləri imzalamazdan əvvəl bu maddəni diqqətlə öyrənirlər.
Dörd növ cərimə var:
- Hər gün üçün vaxtı keçmiş məbləğin faizi. Çox böyük banklar Rusiya (Sberbank, Alfa-Bank, VTB24) bu xüsusi metodu tətbiq edir
- Gecikmə faktına görə sabit cərimə məbləği (məsələn, birdəfəlik 500 rubl)
- Hesablama əsasında sabit cərimələr. Nisbətən desək, ilk gecikmə üçün borcalan 500 rubl, ikinci üçün - 700 rubl, üçüncü və sonrakı üçün - hər biri üçün 1000 rubl ödəməlidir.
- Cərimə kreditin ümumi qalığının məbləğinin faizi kimi (gecikmiş hər gün və ya ayda bir dəfə). Rusiya bu cəza variantından demək olar ki, heç vaxt istifadə etmir (digər ölkələr kimi keçmiş SSRİ: Ukrayna, Belarusiya, Qazaxıstan və s.)
Amma çox Rusiya bankları birləşmiş cərimə sxemini tətbiq edin. Məsələn, hər gecikmə günü üçün cərimə və birdəfəlik cərimə.
Gecikmiş ödənişlərin nümunələri
Sizi xəbərdar edirəm, faktiki rəqəmlər bir qədər fərqli ola bilər. Banklar cərimələrin təfərrüatlı şərtlərini ictimai sahədə dərc etməkdən çox çəkinirlər. Və əslində, onları yalnız kredit müqaviləsində görə bilərsiniz (hər hansı bir bank forumu lazımlı olacaq).
Ancaq nömrələrin sırası və cərimələrin hesablanması şərtləri aşağıda verdiyim kimi təxminən eyni olacaq. Siyahıdakı bankların demək olar ki, hamısı borcun qalığına deyil, vaxtı keçmiş ödənişin məbləğinə görə cərimə tətbiq edir!
Beləliklə, Alfa-Bank hər gecikmə günü üçün məbləğin 2%-ni tutur.
İstehlak kreditləri üçün Home Credit Bank gecikmənin 10-cu günündən “sayğacı işə salır”: hər gün üçün məbləğin 1%-i. Kredit kartı üzrə cərimə fərqli şəkildə tutulur: gecikmənin 15-ci günündə borcalandan 300 rubl, 25-ci gündə - başqa 500 rubl, 10 gündən sonra - başqa 800 rubl tutulur. 60 gün və sonrakı aylarda cərimələrin məbləğinə daha 800 rubl əlavə olunur.
Credit Europe Bank-da cərimə aylıq ödənişin 15% -ni təşkil edir, lakin 300 rubldan az olmamalıdır.
Bank "Rus Standard" da "mərhələli" cərimələr sistemi tətbiq edir. Kreditin ilk gecikməsi borcalana 300 rubl, ikincisi - 500, üçüncüsü - 1000, dördüncüsü - 2000 rubla başa gələcək.
Sberbank-da hər gecikmə günü vaxtı keçmiş ödənişin məbləğinin 0,5%-nə "bahası" olacaq.
Kreditdə artıq gecikmə varsa nə etmək olmaz?
Edə biləcəyiniz ən pis şey vəziyyətin öz-özünə "həll olunmasını" gözləməkdir. Kredit üzrə ən azı bəzi ödənişlər etməyə çalışın, çünki ümumiyyətlə ödəməmək zəmanətli itkidir.
Hələ də dəyər deyil:
- Cədvələ uyğun olaraq ödənişin son gününə qədər banka səfərlə çəkin
- Kreditordan gizlənmək (məsələn, zənglərə cavab verməmək)
- Öhdəlikləri yazılı və ya şifahi şəkildə ödəməkdən imtina edin.
Nə etmək olar?
Bankla restrukturizasiya ilə bağlı danışıqlar aparın
İstənilən bank borcalanın öz öhdəliklərini tam ödəməsində maraqlıdır. Bu, girov götürüb satmaqdan, borcları kollektorlara ötürməkdən və ya məhkəməyə müraciət etməkdən qat-qat sərfəlidir.
Bununla bağlı bankla danışıqlar aparmaq lazımdır. Və ya heç olmasa cəhd edin...
Kredit meneceri və ya filial müdiri ilə görüşməzdən əvvəl bir dəstə sənəd hazırlamağa dəyər. Söhbət dolayı və ya birbaşa sübutlardan gedir ki, hələ də eyni şərtlərlə krediti qaytara bilməyəcəksiniz.
Sənəd nümunələri:
- Uşağın doğum haqqında şəhadətnaməsi
- Kopyalayın iş dəftəri işdən çıxarılma bildirişi ilə
- Ağır xəstəlik və ya bahalı əməliyyat haqqında tibbi arayış
- Birgə borcalanın və ya yaxın qohumunun ölüm şəhadətnaməsi, əgər kredit qismən onların hesabına ödənilibsə
Bankın borcun restrukturizasiyası ilə razılaşacağı bir fakt deyil, amma yenə də cəhd etməyə dəyər. Bir neçə variant ola bilər. Unutmayın ki, onların hər biri yalnız müvəqqəti olaraq borcalanın həyatını asanlaşdırır, lakin son artıq ödənişin ölçüsünü artırır.
Bank hansı güzəştləri edə bilər?
- Ödəniş müddətini artırın (aylıq ödənişi azaldır)
- "Kredit tətilləri" təmin edin (altı ay və ya bir il ərzində borcalan yalnız faiz ödəyəcək)
- Kredit valyutasını xarici valyutadan milliyə çevirin
Məhkəməyə getmək
Borcalan məhkəmədən qorxmamalıdır. Məhkəmə proseduru, daha doğrusu, həyatını çətinləşdirməkdən daha çox asanlaşdıracaq.
Birincisi, işə baxıldığı andan ödənilməmiş töhfələr üzrə cərimə və cərimələrin hesablanması dayandırılacaq.
İkincisi, məhkəmə bankın xeyrinə qərar versə belə, borcun məbləği daha çox ödənişlərə bölünəcək. Əslində məhkəmə qərarı bankı borclu ilə görüşməyə və borcun restrukturizasiyasına məcbur edəcək. Bəzən məhkəmədən sonra borcalan borcun yalnız əsas məbləğini ödəməli olur.
Maraqlı statistika.
Borclular tez-tez böyük bir hüquqşünas heyəti olan böyük banklar tərəfindən məhkəməyə verilir: Sberbank, Qazprombank, VTB24, Home Credit, Alfa-Bank, Raiffeisenbank. Ümidsiz borclarla işləmək üçün güclü xidmətləri olan banklar "öz-özlərinə" çatmağa çalışırlar: OTP Bank, Tinkoff Bank, "Rusiya standartı".
Məhkəmədə necə davranmalı?
Başlamaq üçün, heç bir halda prosesdə iştirakdan imtina etməyin! İşinizi qazanmaq üçün (və ya ən azı geri ödəmə şərtlərini yumşaltmaq üçün) sizə lazım olacaq:
- Təcrübəli vəkildən məsləhət və yardım
- Maliyyə vəziyyətinin pisləşməsini təsdiq edən sənədlər
- Kredit üzrə ödənişləri təsdiq edən sənədlər (çeklər, qəbzlər)
- Banka restrukturizasiya tələbi ilə müraciət etdiyinizi və rədd cavabı aldığınızı sübut edən sübut.
Vacib məqam! Əgər üzrlü səbəb olmadan krediti “belə” ödəməyi dayandırmısınızsa, məhkəmədə işi udmaq mümkün deyil! Amma, bir qayda olaraq, məhkəmə müdaxiləsi bankı borc alana güzəştə getməyə məcbur edir.
Bəs kredit üzrə gecikmə problemini necə həll etdiniz? Yeniliklərə abunə olun və sosial şəbəkələrdə dostlarınızla təzə yazıların linklərini paylaşın!
Ancaq bəzi gözlənilməz hallar baş verərsə, bankla bu problemi həll etmək üçün bir neçə variant ola bilər.
Bu halda hər şey ödənişlərin həcmindən və vaxtından asılı olacaq. Gecikmənin nəticələri nədir və onun müddətindən necə asılıdır. Ödənişi gecikdirsəniz nə etməli.
Nə borcdur
görə vergi qanunvericiliyi- bunlar borclunun müqavilədə və ya qanunda müəyyən edilmiş müddətdə kreditora qaytarmadığı müəyyən məbləğdə vəsaitdir.
Təcrübədən göründüyü kimi, müştərilərin banka olan borcları müxtəlif fors-major hallara görə yarana bilər. Borcun əsas səbəbləri ağır xəstəlik və ya iş itkisidir.
Belə çətin şəraitdə banklar, bir qayda olaraq, görüşə gedir və müştəriyə ödəniş cədvəlini borclu üçün daha məqbul olana dəyişməyi təklif edirlər. Və ya təxirə salınmış ödəniş tətbiq oluna bilər.
Üstəlik, nə qədər yaxşı olarsa, onun bank rəhbərliyi tərəfindən loyallıq şansı bir o qədər çox olar.
Buna görə də, borc yarandıqda müştərinin bankdan gizlənməməsi, yaranmış müflisləşmənin səbəblərini təsdiq edən sənədləri kreditora təqdim etməsi daha yaxşıdır.
Bir neçə növ gecikmə var:
- qısa gecikmə - 1 aya qədər. Əgər bir ay ərzində borcunuzu ödəsəniz, bu heç bir şəkildə kredit tarixçənizə təsir etməyəcək;
- borcun ödənilməsində uzun gecikmə - 2 ay və 1 ildən. Belə bir borc müddəti ilə kredit tarixçəsi artıq bir qədər zədələnəcək və bank əlavə cərimə və ya cərimə tətbiq edə bilər;
- əhəmiyyətli borc (1 ildən çox). Bu halda banklar borcunuzu kollektor təşkilatlarına sata bilər;
Düzdür, əgər borclunun artıq ikinci qısamüddətli borcu varsa, bu, kredit tarixçəsinə mənfi təsir göstərə bilər. Adətən, hər hansı bir bank gecikdirməyə görə heç bir cərimə tətbiq etmədən borcunu ödəmək üçün 5 gün vaxt verir.
Son tarixlər və prosedurlar
1 aya qədər gecikmə halında banklar adətən ödəniş şərtlərini göstərən SMS bildiriş təqdim edirlər.
Əgər cari ayda borcunuzu ödəsəniz, o zaman heç bir problem olmayacaq.
Doğrudur, bəzi banklar 1 aylıq ödənişin gecikdirilməsi üçün kiçik cərimələr təyin edirlər - təxminən 50-300 rubl.
Bununla belə, kredit müqaviləsində 1 aya qədər borcun yaranmasına görə cərimənin tətbiqi mümkünlüyü göstərilməlidir.
Elə banklar var ki, kredit müqavilələrində ödənişi bir qədər gecikdirməklə bütün kredit məbləğinin faizlə birlikdə qaytarılmasını tələb etmək imkanını şərt qoyurlar. Amma bu cür sanksiyalar nadir hallarda tətbiq olunur, çünki bu, maliyyə baxımından bank üçün sərfəli deyil.
1 aydan 3 aya qədər gecikmə
Əgər banka 1, 2, hətta 3 aylıq borcunuz varsa, o zaman problemlə bankın problemli borclularla iş şöbəsi və ya mühafizə xidməti məşğul olacaq.
Əgər borcumuzu qaytara bilmiriksə, o zaman bankdan gələn zənglərdən gizlənməyə ehtiyac yoxdur, ən yaxşısı ayda bir dəfə bank təşkilatına baş çəkməkdir.
Mümkünsə, borcun məbləğini heç olmasa kiçik ödənişlərlə örtün və ödəniş üçün qəbzlər saxlayın. Gələcəkdə məhkəmə çəkişmələri zamanı faydalı ola bilərlər.
Həmçinin, bank belə güzəştlər edə bilər:
- kredit orqanının ödənişində gecikmə;
- cərimələrin ləğvi, lakin əsas borcun bir ödənişdə ödənilməsi şərtilə;
- borcun restrukturizasiyası.
Sonuncu güzəşt növü borcalan borcunu qaytara bilməsi üçün bankın kredit müqaviləsinin şərtlərini dəyişdirə biləcəyini nəzərdə tutur.
Məsələn, restrukturizasiya çərçivəsində borc üzrə faizlər 1 il müddətinə dayandırıla bilər (lakin əsas borcun ödənilməsi hələ də tələb olunacaq) və ya bank kreditin ödənilmə müddətini uzada bilər. Beləliklə, kredit yükü azalacaq.
3 aydan 6 aya qədər gecikmə
Müştəri ödənişi 3 aydan 6 aya qədər gecikdiribsə, bank məhkəməyə şikayət edə bilər. Əgər kredit təminatla götürülübsə, borc verən sizdən girovu könüllü olaraq satmağı tələb edə bilər.
Problemi sülh yolu ilə həll etməyə çalışmaq üçün banka gecikmənin səbəblərini göstərən və borcun ödənilməsi variantını təklif edən məktub yazmalısınız. Nəzərə alın ki, məhkəmə qərarı olmadan bank işçilərinin girov daşınmaz əmlakına həbs qoymaq hüququ yoxdur.
6 ay və ya daha çox borcunuz varsa nə etməli
Müştərinin 6 ay, bir il və ya daha çox borcu varsa, aşağıdakı bank hərəkətləri mümkündür:
- Bank bilər.
- Borcun qaytarılması üçün məhkəməyə müraciət etmək.
Əgər borcunuz kollektor agentliyinə verilirsə, o zaman belə bir strukturun məhdud səlahiyyətləri var. Birincisi, qeyd etmək lazımdır ki, bank müddəalara uyğun olaraq borcunu satmaq hüququna malikdir mülki məcəllə, belə təkrar satış tələb etmək hüququnun verilməsi adlanır.
Borclu kredit müqaviləsində göstərilən şərtləri yerinə yetirmədikdə, maliyyə institutu borcalanın borcunu təkcə kollektorlara deyil, həm də başqa banka sata bilər. Lakin bu, müqavilədə borcun tələb etmək hüququnun başqasına verilməsini qadağan edən bənd olmadıqda mümkündür.
Borcu yeni kreditora köçürərkən, kredit haqqında razılaşma bankla borclu arasında mövcud olan eyni şərtlərlə fəaliyyətini davam etdirir.
Müştərinin borcunu satarkən bank bu barədə borcluya xəbərdarlıq etməlidir. Borcalana borcun başqa kreditora keçməsi barədə xəbərdarlıq edilməyibsə, borclunun borcunu ödəməmək üçün bütün səbəbləri var. Buna görə də borcun köçürülməsi barədə bildiriş bankın birbaşa vəzifəsidir.
İkinci variantda, bankın xeyrinə məhkəmə qərarı olduqda, borcalan kredit borcunu və tətbiq etdiyi bütün cərimələri, faizləri və cərimələri ödəməyə borcludur. Kredit üzrə borc kiçikdirsə, o zaman əmək haqqı və ya girov qoyulmasına icazə verilən digər gəlir növlərindən tutula bilər.
Əgər vətəndaşın gəliri kifayət etmirsə, onda: daşınmaz əmlak, aktivlər, digər qiymətli əşyalar.
Bundan əlavə, 1.500.000 rubldan çox məbləğdə borcun formalaşması ilə. Maddəyə əsasən məsuliyyət. Rusiya Federasiyası Cinayət Məcəlləsinin 177. Bu halda maksimum cəza 2 il həbsdir.
Borcalan bankdan gizlənməyibsə, ödənişlər həyata keçirməyibsə (ödənişlərin məbləği əhəmiyyət kəsb etmir), əməliyyat zamanı özü haqqında yalan məlumat təqdim etməyibsə, dələduzluq maddəsi (Rusiya Federasiyası Cinayət Məcəlləsinin 159-cu maddəsi) tətbiq edilmir. kredit müraciəti.
Hansı əmlakı müsadirə etmək olmaz
Borcun tutulması ilə bağlı məhkəmə qərarı olsa belə, bəzi əmlak növlərinin müsadirə edilməsinə icazə verilmir:
- yeganə şey yaşayış yerləri borclu və torpaq sahələri;
- Qida;
- fərdi əşyalar;
- fəxri nişanlar, mükafatlar və digər növ mükafatlar;
- yemək bişirmək və evləri qızdırmaq üçün lazım olan mal-qara və yanacaq.
Məhkəmə icraçıları borclunun qohumlarına məxsus əmlaka həbs qoya bilməzlər.
Pərakəndə kredit sektorunda borc
Pərakəndə kreditləşdirmə sektoruna aşağıdakılar daxildir:
- istehlak kreditləri;
- kredit kartları;
- girovsuz nağd kredit.
Bu növ kreditlər bank üçün yüksək risklərlə əlaqəli olduğundan, Maliyyə institutları gecikmələrə görə yüksək cərimələr, cərimələr və komissiyalar tətbiq edin.
Məsələn, tərəfindən istehlak krediti cərimə ödənişin gecikdirildiyi hər gün təyin edilə bilər, bir neçə ardıcıl gecikmə üçün cərimələr və s.
Müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə borc ödənilmədikdə, bank məhkəməyə müraciət edə bilər. Məhkəmə iclasları zamanı borcalan öz müflisliyini sübut etməlidir.
Zəmanətçilərin məsuliyyətinin xüsusiyyətləri və xaricə səyahət
Zəmanət borclu öz öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədikdə kreditor qarşısında məsul şəxs təyin edilən şəxsdir.
Borcalan itkin düşərsə, öldüsə və ya sadəcə olaraq müflis olarsa, zamin borcunu ödəməyə borcludur.
Əgər şəxs zamindirsə, o zaman məsuliyyətdən yayınmaq mümkün olmayacaq.
Bank borcu olan vətəndaşların çoxu xaricə çıxa bilməyəcəyindən narahatdırlar.
Əslində, Rusiya Federasiyasından çıxmağa qadağa qoyula bilər, lakin yalnız olduğu hallarda icra icraatları və xaricə getmək hüququnun müvəqqəti məhdudlaşdırılması haqqında fərman var.
Əgər belə bir qərar verilməyibsə, o zaman bank borclunun xaricə səfərini öz istəyi ilə bağlaya bilməz.
