Uvod

hipotekarni rizik za kreditiranje

Hipoteka je jedan od oblika kolaterala na kojima je nepokretna imovina ostala u vlasništvu dužnika, a zajmodavac u slučaju neuspjeha da ispuni svoju obvezu stječe pravo na zadovoljstvo kroz provedbu ove imovine. Objekt na kojem je hipoteka instalirana ostaje na pledgeru u svom posjedu i korištenje.

Pojmovi hipoteke i hipotekarnih kredita trebaju se razlikovati, u kojem je zajam izdaje Banka osigurana od strane nekretnina. Hipotekarni zajam je jedna od komponenti hipoteka sustava. Po primitku zajma za kupnju nekretnina, kupljena imovina ulazi u hipoteku (zalog) na banku kao jamstvo povrata kredita. Hipoteka je također ključ postojećeg vlasnika nekretnina za dobivanje kredita ili kredita, koji će biti usmjeren ili za popravak ili izgradnju, ili druge potrebe prema odluci dužnika-žbunika. U slučaju neispunjavanja glavne obveze, kazna je nacrtana samo hipotekom nepokretne imovine, a pledgee ima dominantno pravo na ispunjavanje svojih tvrdnji o drugim vjerovnicima dužnika. Jedan od načina da se smanji rizici zajmodavca je hipoteka osiguranje.

Svrha ovog rada je otkrivanje značenja hipotekarnog kreditiranja

Zadatke ovoga seminarski rad su:

· Otkrivanje suštine hipotekarnog kreditiranja;

· Vidjeti prednosti i nedostatke kreditiranja;

Predmet studije je proces hipotekarnog kreditiranja, koji je nastao u uvjetima modernog razdoblja, kako u Rusiji i inozemstvu.

Koncept bit i klasifikacija hipotekarnog kreditiranja

Bit i koncept hipotekarnog kreditiranja

Hipoteka je zajam osiguran od nekretnina, hipotekarni kredit je kretanje kreditnog kapitala u nekretninama povezanim s pružanjem monetarnih sredstava o uvjetima otplate, hitnosti i isplativosti. Hipoteka je zajam u gotovini ili u obliku hipoteka vrijednosnica osigurana od strane nekretnina objekt, s ciljem kupnje ili izgradnje ove imovine. Hipotekarni zajam, biti jedan od oblika kreditnih odnosa i raznih zajma, ima sve znakove svojstvene u njemu i jest je izražena određenih odnosa između ekonomski sastojcikoji su sudionici u procesu pružanja hipoteke, tj. Pojedinci, financijske institucije, tvrtke, vladine agencije, građevinske tvrtke.

Uz hipotekarnih kredita, dužnik dobiva zajam za kupnju nekretnina ili drugih svrha. Njegova predanost vjerovniku je otplata kredita i osigurava ispunjenje ove obveze sigurnosti nekretnina. U isto vrijeme kupiti i ležati, ne možete samo stanovanje, već i druge objekte nekretnina - zemljište, automobil, jahta itd. Nekretnine stečene pomoć hipoteke jest imovina kredita dužnik od stjecanja.

Najčešća uporaba hipoteke u Rusiji je kupnja stana na kredit. Hipotekarni krediti izdaju banke, a svi uvjeti za kreditiranje su različiti. Na državnoj razini u Rusiji, hipoteka pronalazi potporu u obliku razvijenog hipotekarnog zakonodavstva, kao i hipoteka agencija koje je posebno stvorio država. Uz suglasnost stanodavca, predmet hipoteke može biti i pravo na zakup nekretnina.

Hipotekarni dizajn je multi-korak postupak, uključujući prikupljanje dokumenata, donošenje kreditne komisije Banke, potragu za prikladnim stanovanjem, njegovom procjenom i osiguranjem, zaključak sporazuma o hipoteci. Hipoteka broker može pomoći na ovom putu. Također može biti potrebno pomoći agenciji za nekretnine pri kupnji stana na kredit.

Kada se dobije hipotekarni kredit i kućište se kupuje, vrijeme "Pile" se događa. Otplata zajma može se provesti u gotovini i ne-novca, ili u strogo određenim danima ili na bilo koji dan u mjesecu - ovim uvjetima određuje Banka vjerovnika. Mogućnost rane otplate kredita je također određen hipoteka banka. Zajam je "otkupljen" u potpunosti kada je kreditni račun u potpunosti i zanimanje. Kao sume hipotekarni krediti Prilično sjajno, a sam projekt je dugoročan, onda je zajam otplaćen dijelovima. Možete vratiti zajam na nekoliko načina tako da Banka i dužnik mogu odabrati najoptimalniju opciju otplate.

Zajmoprimac također mora biti zapamćen da postoje mogućnosti za smanjenje troškova i na pozornici otplate kredita: moguće je isplatiti zajam prije rasporeda ili iskoristiti zajam (to je dobivanje zajma s nižom kamatnom stopom vratiti zajam s višom stopom koja je ranije. Do danas, čini se velikim brojem hipotekarni programi S nižim kamatnim stopama. Iskorištavanje isključivanja, dužnik može značajno smanjiti naknadu za kuću stanovanja).

Metode otplate zajmova ovise o sljedećim čimbenicima: s kojim se vrši frekvencija, koji su rokovi i iznos plaćanja, u kojem obrascu se provodi.

Banka-vjerovnik obično određuje razdoblje plaćanja: Na primjer, od 5 do 10 broja svakog mjeseca. U slučaju kada doprinos zajmoprimca nije pravodobno, zajmodavac može primijeniti kazne. Čim je dužnik i zajmodavac potpisali sporazum, dužnik dobiva raspored plaćanja s naznakom njihove veličine. Često je banka uspostavila vrlo stroge zahtjeve za otplatu kredita - usklađenost navedenog i ovih iznosa treba promatrati prije Kopecks. Svako odstupanje (nesporazum ili preplaćanje) iz naznačene iznose može uzeti u obzir Banka kao povreda obveza prema Sporazumu. To može uzrokovati primjenu kazne.

Ako je izabran gotovinski obrazac Plaćanje plaćanja, to znači da je potrebno zaraditi novac na kreditnom računu putem blagajnika Banke. Zajmoprimac, koji je izabrao takav oblik plaćanja, ne smije se zaboraviti da uplata nije uvijek moguće provesti u večernjim satima, a vikendom i praznicima, banke ne rade.

Ako je dužnik izabrao metodu ne-novčanog plaćanja, potrebno je prevesti određene iznose s njegovog računa pravovremeno, na računu Banke vjerovnika. U tom slučaju potrebno je uzeti u obzir činjenicu da je međubankovni prijevod je i plaćena usluga i potrebno je izvršiti 1-3 radne dane. Da biste dobili osloboditi od tih troškova (i privremene i financijske), možete otvoriti račun u banci u kojoj je uzeti hipotekarni kredit.

Tu je i još jedan način plaćanja za kredit od strane ne-novčanih plaćanja: prevesti dio plaće na račun Banke vjerovnika prije nego što bude primljena. U tom slučaju, dužnik treba napisati zahtjev upućen na čelnik poduzeća u kojem dužnik radi, kao i raspraviti i koordinirati sve detalje s računovodstvenim odjelom.

Do danas, većina hipotekarnih kreditnih programa pruža dužnik za isplatu dužnik, minimalni moratorij je obično 6 mjeseci. Možete se isplatiti ispred rasporeda svih kredita i njezin dio. Da biste to učinili, napišite izjavu u obrascu koji je utvrdio vjerovnik.

Ako dužnik dosegne dio zajma uoči plana, on ima pravo smanjiti iznos mjesečnih plaćanja za preostalo razdoblje ili za održavanje iznosa plaćanja, ali za smanjenje razdoblja plaćanja. Ako zajmoprimac bira smanjenje kreditnog razdoblja, iznos preplaćenosti stanova je značajno smanjen. Koja mogućnost odabira - samo dužnik odlučuje. Nakon što je došlo do rane otplate kredita, dužnik je izdao novi raspored plaćanja.

Ako dužnik u potpunosti odbija zajam prije vremena, zajmodavac treba zatražiti točnu količinu kredita i kamata na procijenjeni datum puna otplata zajam. Kada se izvrše sva potrebna plaćanja, dužnik treba napraviti još dva postupka: registrirajte prestanak hipoteke u osnivanju pravde. To je potrebno kako bi se uklonio teret hipoteke s kućištem; Obavijestite ranu otplatu društva za osiguranje zajma, koja će omogućiti vraćanje nekih novca za neiskorišteno razdoblje osiguranja.

U trenutku hipoteke - najviše pouzdan način Stjecanje stanovanja, za razliku od kapitalne izgradnje ili doprinosa izgradnje zadruge. Novac se prenosi izravno prodavatelju stanovanja, a ne trećim osobama (programeri ili vlasnici zadruge). Worldwide, hipotekarni kredit se razvija i funkcionira kao oblik dugoročnog financiranja. stambeni programi, Hipotekarni kredit, s jedne strane doprinosi rješenju brojnih društvenih i ekonomskih problema zemlje, a prije svega problemi pružanja stanovanja, s druge - smanjenje inflacije, odgađajući privremeno besplatno unovčiti građani i poduzeća.

Cilj hipoteke može biti sljedeća imovina:

1. zemljišteu privatnom vlasništvu;

2. poduzeća, kao i zgrade, strukture i druga nekretnina;

3. stambene zgrade, apartmani i dijelovi stambenih zgrada i apartmana koji se sastoje od jedne ili više izoliranih soba;

4. Vikendice, vrtne kuće, garaže itd.;

5. Zračne i morske žile, unutarnje obrade plovila.

Trenutno, u svjetskoj praksi postoje dvije klasične metode hipotekarnog kreditiranja:

1. hipotekarni model s jednim razinama (njemački model);

2. Dva razina hipotekarnog kreditiranja modela (američki model).

U jednom razinom modela hipotekarnog kreditiranja, dužnik i vjerovnik su povezani s kreditom. Ovaj model temelji se na cikličkoj ciklizina novčanog cirkulacije: sredstva koje pruža zajmoprimca koriste se za izdavanje kredita svojim prethodnicima koji su već završili razdoblje akumulacije.

Prilikom provedbe ovog modela planira se zaključiti sljedeće osnovne vrste ugovora između Zajmoprimca i zajmodavca:

1. Sporazum o doprinosu akumulacijskog stambenog prostora, a zatim ugovor o zajmu i ugovor o hipoteci;

2. između organizacije osiguranja zajmoprimca - ugovor o osiguranju stanovanja;

3. Između dužnika i prodavatelja (graditelja) stanovanja - ugovor o kupnji i prodaji stanovanja.

Kao vjerovnik može obavljati hipotekarna banka ili institucija štednje zajma. Za vjerovniku, refinancing hipotekarni krediti se mogu rafinirati zbog pitanja vrijednosnih papira - hipotekastih listova i time minimiziranje mogućih rizika. Prilikom interakcije s uštedom zajma štednje, dužnik akumulira primarni (pravilan) kapital, koji je preduvjet za izdavanje hipotekarnog kredita (posuđeni kapital).

U modelu s dva razina hipotekarnog kreditiranja, uz dužnik i vjerovniku, posrednik (hipoteka agencija) i / ili sudionik financijskog tržišta (hipoteka financijski i investicijske tvrtke) sudjeluju. Prilikom provedbe ovog modela osigurava se zaključak o sljedećim osnovnim vrstama ugovora:

1. ugovor o kreditu;

2. Ugovor o hipoteci

3. Ugovor o osiguranju položenog stanovanja;

4. Sporazum o kupnji i prodaji;

5. Opći sporazum;

6. Sporazum o agenciji;

7. Ugovor o dodjeli prava hipotekarnih kredita;

8. Ugovor o postupku obavljanja operacija vrijednosnih papira hipoteka agencija;

9. Ugovor o poduzetničkom riziku;

10. Ugovor o kupnji i prodaji vrijednosnih papira.

U prvoj fazi provedbe ugovornih odnosa između sudionika na dva razina modela hipotekarnog kreditiranja, ugovor o zajmu i sporazum o hipoteci glavnih sudionika - dužnik i vjerovniku su zaključeni. Nakon primitka zajma, dužnik zaključuje ugovor o kupnji stambenog prostora s prodavateljem ili graditeljem, nakon čega se broj sudionika u ovom modelu povećava s ciljem rizika od glavnih sudionika na minimum. Uz organizaciju osiguranja, ugovori o poduzetničkom riziku i ugovori o stambenom osiguranju sklapaju se.

U sekundarnom hipotekarnom tržištu između zajmodavca i hipotekarnog agencije, zaključen je odgovarajući sporazum o dodjeli prava uvjeta za hipotekarni krediti, kao i ugovor o upravljanju povjerenjem stečenih prava zahtjeva. To omogućuje vjerovniku da nastavi jasno kontrolirati dužnik, primiti provizije za uslugu zajma, te sredstvima primljenim od Agencije, proširiti kreditne transakcije.

Da biste dobili hipotekarnih kredita, dužnik je u banci standardni paket Dokumenti potrebni za rješavanje pitanja izdavanja kredita. U isto vrijeme, s obzirom na to da će se nekretnina djelovati kao predmet zalog, dodatno treba biti predstavljen. sljedeći dokumenti:

· Potvrde o državnoj registraciji imovinskih prava na nekretnine, uključujući zemljište;

· Dokument o teritorijalnim granicama zemljišne parcele (područje plana) izdane od strane zemljišnih resursa i uprave zemljišta;

· Pomoć od uprave zemljišta i upravljanja zemljištem o odsustvu uhićenja na imovinu položenu od strane pledgera;

· Zaključak neovisne profesionalne procjene tvrtke (tvrtka) o procjeni stvarne vrijednosti hipoteku;

· Sporazum s osiguravajućim društvom o osiguranju objekta nekretnina;

· Projekt ugovora o hipoteci;

· Ostali dokumenti koji su sastavni dio ugovora o hipoteci.

U Rusiji, posrednik je hipoteka agencija. Hipoteka agencije su organizacije koje je stvorio država za hipoteka razvoj. U Rusiji, sada rade savezna agencija za hipoteku i regionalne agencije koje ovise o saveznim.

Rad hipoteka agencija s bankama temelji se na sljedeći način:

· Agencija određuje uvjete kreditiranja, unaprijed konzultira dužnik;

· Partnerska banka izdaje zajam o uvjetima koje je dala Agencija;

· Nakon što Agencija otkupi pravo banke na kreditne zahtjeve, odnosno postaje vjerovnik Zajmoprimca za cijeli rok zajma.

Kao rezultat toga, dužnik za rješavanje stambenih problema, dobiva zajam kao da država. U pravilu, uvjeti kredita koji nudi Agencija (pojam, stopa, veličina početnog doprinosa) su odgovarajuće prosječno tržište.

No, važno je da se banka u programu može razjasniti u smislu dodatnih troškova. Pozitivan aspekt u suradnji s Agencijom je da ima veliko iskustvo na ovom tržištu i predstavlja državu. Zajmoprimac se mora odlučiti - što odabrati: suradnju s agencijom, ili izravno s bankom.

Kupite stan na kredit s hipoteka agencija nije teže nego kroz hipoteka brokera.

Postupak hipotekarnog kredita kroz hipotekarnu kreditnu agenciju se svodi na sljedeće: prvi dio dužnik dolazi u agenciju za konzultacije, gdje je ocijenjena mogućnost dobivanja hipotekarnog kredita, iznos kredita je specificiran, i sve potrebne Navedene su preporuke za prikupljanje dokumenata za kupnju stana na kredit.

Tada dužnik podnosi prikupljene dokumente Agenciji. U slučaju pozitivnog odgovora kreditne komisije Agencije, on prima pismo za banku - potvrdu o mogućnosti sudjelovanja u saveznom programu hipotekarnog kreditiranja.

Za određeno vrijeme (obično ne više od 2 mjeseca), dužnik je dužan odabrati mogućnost stanovanja. Također mora proći dva obvezni postupci - Procjena nekretnina i osiguranje.

Postupak osiguranja uključuje: osiguranje apartmana - objekt kolaterala, životno osiguranje i radni kapacitet Zajmoprimca, osiguranje od ograničenja ili gubitka Zajmoprimca vlasništva imovine, kao i priznavanje prodaje stana za prodaju nevažeći ,

Hipoteka kao civilna pravna institucija ima dugu povijest. Analiza zakonodavstva u ovom području pokazuje da je hipoteka povijesno nastala istovremeno s dolaskom privatne imovine. Grčki "Hipotheca" - stajati, sigurnosna kopija. Izraz "hipoteka" sam uveo Archon Solon u 594. godine prije Krista. I bio je povezan s odgovornošću dužnika dužnika s određenim zemljištem. Stalne reforme bile su da su svi dobili pravo na sudjelovanje s imovinom i tolinom po vlastitom nahođenju. Prije toga, pružanje obveze bila je osobnost dužnika, koji je, u slučaju nemogućnosti plaćanja duga ugroženog ropstva. Solon je ponudio da stavi stup u imanju s natpisom da ova zemlja služi kao određeni iznos zahtjeva. Dakle, osobna odgovornost dužnika pretvorila se u nekretninu. Takav stup i nazvan hipoteka. Tijekom vremena, riječ "hipoteka" počela se koristiti za označavanje zalog na sve, a zatim kolateral samo nepokretne imovine.
Međutim, hipotekarni kredit jer je sustav počeo formirati tijekom početka razvoja kapitalizma samo do kraja XVIII stoljeća s dolaskom prvih specijaliziranih kreditnih institucija. Vladine europske zemlje iz prvih godina rada hipotekarnih institucija posvetili su veliku pozornost zakonodavnoj regulaciji njihovih aktivnosti. Prilično rano u europskim zemljama pojavila su zakonodavne sustave koji reguliraju temelje hipotekarnog kreditiranja. Dakle, u Prusiji 1783., Povelja o hipoteci pojavila se 1783. godine, au Austriji 1811. - Građanski zakon.
U Rusiji, prve kreditne institucije osnovane su 1754. godine: za plemstvo - St. Petersburg i Moskovski ured Državne banke tijekom Senata i Senata ureda, te za trgovce - u luci St. Petersburg Banke su vodile plemstvo i trgovce o sigurnosti posjeda. Godine 1786. ove su banke reorganizirane u državnu posuđenu banku.
Na europskom teritoriju Rusije, hipotekarni kredit je uveden zakonom 1981. Posebna hipoteka komisija osnovana je 1882. godine za proučavanje detalja i prakse zakona. Učinkovitost hipotekarnog sustava u Rusiji postignut je zbog svoje bliske povezanosti sa zakonodavstvom. Sud nije uzeo u proizvodnju potraživanja, na temelju činjenica koje se ne uzimaju u obzir u hipotekarnoj knjizi. Dakle, zapis u knjizi hipoteka nije bio formalni karakter, već je bila dokazna baza u dužničkim sporovima. Hipoteka je uvela jasan poredak iu provedbi kolaterala, isključujući moguće prijevare. "Budući da je zakonska cjelina vlasništva pružena za temu koja, prije plaćanja novca na sigurnosti nekretnina, prvi donesen u knjigu hipoteka, hipoteka sustav nije dopustio mogućnost usvajanja na istom vlasništvu od dva ili nekoliko osoba i namjerna dvostruka prodaja. "
Do 1917. godine u Rusiji je postojao razvijeni kreditni i bankarski sustav dugoročnog kreditiranja, koji je imao dobru zakonodavnu podršku i bio je dobro organiziran. Specifično rusko iskustvo dugoročnog kreditiranja, a posebno, na sigurnost zemljišta, raznolikost kreditnih i investicijskih tehnologija i hipotekarnih kreditnih infrastrukture, nedvojbeno je odigrao veliku ulogu u razvoju američkih i europskih hipoteka, služio kao osnova za stvaranje novih investicijskih i hipotekarnih alata.,
U Rusiji, nakon revolucionarnog razdoblja, zakon o hipoteci nastavio postojati, ali u uvjetima, kada je za bilo koju široku primjenu Instituta zalog zbog nesigurnosti učinkovite učinkovitosti stvari i, iznad svih nekretnina. Stoga, u razdoblju od više od sedamdeset godina starog sovjetskog razvoja naše zemlje, hipoteka kreditiranje pretvorilo se u veći mehanizam, koji je iznimno rijetko koristio u poslovanju po nalogu imovine.
Stupio je na snagu 16. srpnja 1998. saveznog zakona Ruske Federacije "na hipoteku
p
(Objekt zalog) "(u daljnjem tekstu: Zakon o hipoteci) značajno je utjecao na proces formiranja domaćeg tržišta hipoteka. Pročitajte više formacija regulatornog okvira u moderna Rusija Će se razmotriti u poglavlju II.
Definicija koncepta "hipotekarnog kreditiranja" logično prethodi otkrivanje hipotekarnog suštine. U literaturi, često pod pojmom "hipoteka" znači hipotekarni kredit. U međuvremenu, riječ "hipoteka" sama, iako se obično koristi u suradnji s riječju "zajam", ima neovisnu vrijednost.
Pojam "hipoteka" u pravnom prometu obuhvaća dva pojma. Prvi je hipoteka kao pravni odnos - postoji zalog nekretnina kako bi dobio hipotekarni kredit. Za hipoteku karakterizira da napustimo imovinu u rukama dužnika. Zalog B. građansko pravo - jedan od načina da se osigura obveza - u ovom slučaju bankovni kredit, U isto vrijeme, u svim slučajevima potrebna je državna registracija kolaterala bilo koje nekretnine. U slučaju insolventnosti dužnika, zahtjev vjerovnika je zadovoljan od prihoda od ostvarene imovine uglavnom na druge vjerovnicima ili prijenos priložene imovine u vlasništvo nad hipotekom. Drugi koncept hipoteke uključuje "hipoteka" - dokument koji potvrđuje depozit imovine. Hipoteka je dug alat koji potvrđuje prava pledgee na nekretnine. Hipoteka je obično slobodna na tržištu.
U članku 334. Građanskog zakona Ruske Federacije (u daljnjem tekstu Tekst teze - Građanski kodeks Ruske Federacije) 8 pod hipotekom je zalog kopnene parcele, poduzeća, zgrade, sadržaji, apartmani i druge nekretnine.
Prema nekim autorima, "takva definicija hipoteke nije potpuna. Ne mogu biti ograničene zbog činjenice da hipoteka podrazumijeva ne samo polaganje imovine. Predstavlja cijeli pravni pravni sustav za procjenu imovine nekretnina, autentičnost pripadnosti hipoteke i stanja naselja s vjerovnicima za određenu imovinu. Dakle, u širem smislu, riječ "hipoteka" znači pravni i pravni sustav, koji uključuje postupak za određivanje države vlasništva nekretnina i duga na njemu dosljedno za svaki određeni trenutak. U tom smislu, hipoteka je usporediva s matematičkim koordinatnim sustavom "9.
U ekonomski ekonomičan Hipoteka je tržišni alat za promet imovinskih prava na objekte nekretnina u slučajevima kada su drugi oblici otuđenja (kupnju i prodaju, razmjenu i drugo) pravno ili komercijalno neprimjereno, te vam omogućuje privući dodatne financijske resurse za provedbu različitih projekata.
oko
Mnogi široko interpretirati koncept hipoteke i kao zajam za sigurnost nekretnina i kako dobiti kredit za kupnju nekretnina. Međutim, po našem mišljenju, izraz "hipoteka" treba uzeti u obzir kao način da se osigura obveze kada je predmet zalog nekretnina. Ako se zajam izdaje za kupnju stanova, koristi se izraz "hipoteka stambenog kreditiranja".
Merkulov V.V. Predlaže da razmotriti hipoteka stambeno kreditiranje kao "složeni mehanizam koji osigurava financije na stambenom tržištu, na temelju jasne i jasne pravo i njegove stroge provedbe, koji djeluju u regulaciji tržišnih odnosa u financijskim odnosima sudionika pod kontrolom države kako bi riješiti određene društvene probleme svojih građana. "
Većina autora koji koriste pojam "hipoteka stambeno kreditiranje" u svom radu, podrazumijevaju hipotekarni kredit općenito. Međutim, po našem mišljenju, hipoteka stambeno kreditiranje je jedan od vrsta hipotekarnog kreditiranja, jer je nemoguće ne uključivati \u200b\u200bu ovaj koncept i druge vrste kreditiranja na sigurnost nekretnina (na primjer, kreditiranje pravnih osoba i pojedinačnih poduzetnika osigurani svojim nekretninama).
U svrhu dublje i sveobuhvatno razumijevanje
pojam koji se razmatra trebao bi biti istaknuti funkcije hipotekarnog kreditiranja i neke značajke hipotekarnog kredita, koji mu daju prednosti u odnosu na druge kreditne metode.
Prema Vaxman s.a. I vrapcov o.e. Možete formulirati sljedeće funkcije hipotekarnih kredita:

funkcija financijskog mehanizma za privlačenje ulaganja u opseg materijalne proizvodnje;
funkcija podrške za povratak posuđeni novac;
funkcija stimuliranja prometa i preraspodjele nekretnina, kada su druge metode (kupnja i prodaja i drugi) ekonomski nepraktični ili pravno nemogući;
formiranje multi-razine fiktivnog

kapital u obliku hipoteke, derivativnih hipoteka vrijednosnih papira i još mnogo toga.
Također možete označiti sljedeće karakteristike.
hipotekarni kredit:

obveza osiguranja polaganja (i imovine također može djelovati kao depozit, za kupnju hipotekarnog kredita);
trajanje razdoblja kredita;
ciljna priroda hipotekarnog kredita;
hipotekarni kredit odnosi se na upravljanje niskim rizikom bankarstvo. Ispitivanje funkcije, ciljeve i značajke hipotekarnog kreditiranja,

moguće je formulirati definiciju koncepta "hipotekarnog kreditiranja".
Najčešći i široko korišteni koncept hipotekarnog kreditiranja je "pozajmljivanje sigurnosti nekretnina, odnosno kreditiranja za korištenje hipoteka kao otplate kreditna sredstva"" Također, postoje mišljenja da je "pravni sadržaj hipotekarnih kredita je podizanje imovinskih prava na objekte nekretnina pod svojim zalog, a pravna osnova hipotekarnog kreditiranja stvara zakon o hipoteci, s obzirom na odnos između entiteta prava, u ovom slučaju. \\ T hipotekara i hipoteka. "13
Autor vjeruje da ove definicije, iako bilježe suštinu hipotekarnog kreditiranja, ali smatra da je preusmjeren, budući da je hipotekarni najam od pravnog stajališta ne samo po depozitu nekretnina, već i niz pravno značajnih radnji Na pojavu pravnih odnosa između subjekata hipoteka pozajmljivanje. Oni posebno uključuju proceduralna pitanja koja su prethodila sklapanje ugovora o zajmu i sporazumu o hipoteci; Provjerite "transakciju pravne čistoće" - analiza dokumenata koji ovjerava vlasništvo nad dužnik na imovini prenesene na zalog; Osiguranje predmeta zalog; procjenu; Akcije o državnoj registraciji izvršenih transakcija i drugih pravno značajnih radnji.
Dakle, autor vjeruje da je pravna suština hipotekarnih kredita dopušta da je znanstveno određuje kao skup akcija počinjenih između Zajmoprimca i kreditne institucije
(specijalizirana ustanova za hipoteku) s ciljem zaključenja ugovora o zajmu (zajam) o pružanju hipotekarnog kredita (zajam) osiguran (hipoteka) u vlasništvu dužnik nekretnina, ili kako bi stekao dužnik imovine i U budućem prijenosu na zalog (hipoteka stambeno kreditiranje), kao i zaključak drugih ugovora koji ispunjavaju svoje obveze od strane Zajmoprimca.
Ovaj pristup omogućuje vam istaknute glavne značajke hipotekarnih kredita.
Prije svega, predmet ovih pravnih odnosa podrazumijeva sudjelovanje na dijelu hipotekarnog instituta za hipoteku - banke ili druge specijalizirane hipoteka institucija koja provodi hipoteka kreditne operacije. To se odlikuje hipotekarnim kreditiranjem od hipoteke u svom čistom obliku, gdje bilo koji sposoban pravni ili pojedinac može obaviti hipoteka.
Drugo, kao kolateralna za kreditiranje hipoteka, polog nekretnina. To znači da u slučaju neispunjavanja obveza, zajmoprimac, hipoteka je pravo na žalbu na hipoteku imovine, a uglavnom pred ostalim vjerovnicima dužnika. Treba napomenuti da je gore navedena definicija sugerira da se nekretnine mogu koristiti kao sigurnost za hipotekarnih kredita, čiji je vlasništvo registrirano na propisan način i ne pokriva amortizaciju imovinskih prava.
Treće, predložena definicija dodjeljuje ciljnu svrhu hipotekarnog kreditiranja, koja također razlikuje potonje od koncepta hipoteke. Hipotekarni krediti se koriste za stjecanje, restrukturiranje i obnovu stambenih i industrijskih prostora, razvoja zemljišta ili se koristi za druge ciljeve definirane u ugovoru o zajmu.
Četvrto, definicija dopušta da ne bude ograničena na dvije vrste pravnih odnosa koji proizlaze između dužnika i zajmodavca, naime okvir ugovora o zajmu i sporazumu o hipoteci, ali pokazuje da je hipotekarni kredit je složen sustav pravnih odnosa koji proizlaze iz svakog od svakog od svakog od svakog od svakog od svakog od svakog od svakog od njih Faze odnosa između Zajmoprimca i zajmodavca tijekom procesa kreditiranja.

Hipotekarni kredit je vrsta zajma za koji je karakterističan:

Dugo vremena, dugo vremena,
- kreditni posao za stjecanje nekretnina,
- U kvaliteti kolaterala je stečena imovina.

Dakle, prepoznatljiv značajka hipotekarnog kredita je kombinirati objekt zaloga i stečenog objekta.

Tijekom cijelog razdoblja zajmova, dužnik (hipotekar) i vjerovniku (hipoteka) ne utječu na hipoteku. Održavanje prava posjedovanja i korištenja, ne mogu raspolagati imovinu. U isto vrijeme, zajmoprimac bi trebao iskoristiti nekretnine, tako da je primio dohodak dopušteno otplatiti glavni dug, platiti obračunate kamate, poreze, doprinosi osiguranja, provedite pravovremene popravke da biste održali objekt u ispravnom stanju, kao i primanje prihoda u ugniježdan praznina.

Hipotekarni zajam je predstavljen s vrlo brojnim vrstama koje se mogu klasificirati na različite značajke, kao što su:

-Naltitude zaslužan objekt;
-Karakter sudjelovanje u investicijskom procesu;
-polding otplate duga i plaćanja kamata;
- kamatna stopa na kredit;
- sposobnost doprinosa otplate obveza;
- računovodstvo vjerovniku u tekućem dohotku i povećanju;
- troškovi kapitala ulagatelja;
Zabrana preprodaja financiranja.

U svrhu evaluacije, svi hipotekarni krediti su podijeljeni u zajmove s trajnim i promjenjivim plaćanjima, kao raspored za otplate kredita i plaćanja kamata tijekom analiziranog razdoblja utječe na stabilnost dohotka i stoga, odabrati metodu procjene.

Prva skupina uključuje samo-upijajuće kredite koje osiguravaju otplatu duga i postotak ekvivalentnih iznosa.

U drugoj skupini uključivala je hipotekarni krediti za koje se iznos troškova duga mijenja tijekom godina pod utjecajem raznih čimbenika, kao što je periodična promjena kamatnih stopa, priroda otpisa od glavnog duga, Postupak plaćanja kamata, način sudjelovanja vjerovnika u prihodima ulagatelja.

1. Zajam s "Ball" plaćanje je zajam koji preuzima otplatu cjeline (ili uglavnom dijela) duga na kraju kreditnog razdoblja u jednom ili nizu plaćanja. Sorte ovog kredita uključuju:

"Krediti koji pružaju razdoblje pozajmljivanje djelomične otplate duga uz plaćanje kamata, a na kraju pojma -" lopta "plaćanje;" Krediti s plaćanjem samo obračunate kamate i na kraju pojma - " Plaćanje lopte; "Krediti za koje" Ball "plaćanje uključuje glavni dug i iznos kamate koji se akumulira u razdoblju od interesa;

2. Zajmovi s jedinstvenom otplatom primljenog kredita i postotak plaća na ravnoteži duga. Sorte zajma uključuju:
- -Credit s konstantnom proporcionalnom otplatom duga;
- -Creedit, u prvim godinama, plaća se samo iznos od interesa, au preostalom razdoblju postoji jedinstvena otplata duga s plaćanjem relevantnog interesa.
3. Krediti koji uključuju plaćanje dijela prihoda investitora koji stječe dohodak nekretnina. U isto vrijeme razlikovati:
- -Creedit uz sudjelovanje vjerovniku u tekućem dohotku, što ukazuje na to da će određeni iznos koji se zove "Cycker" će biti plaćen u više od kredita dio kredita. Ovaj iznos može biti fiksna ili definirana kao postotak čistih poslovnih prihoda ili novčanih primitaka;
- -Kedit uz sudjelovanje vjerovniku u prihodima od prodaje nekretnina koje je investitor primio, ili takozvano sudjelovanje u povećanju vrijednosti.
4. Krediti s promjenom kamatne stope. Ovaj oblik kreditiranja omogućuje vam da smanjite bankarski rizik I adekvatno odgovoriti na promjenjivu profitabilnost tržišta tijekom razdoblja cjelogodišnjeg kredita. Promjena brzine može se implementirati na sljedeći način:
- - Kamatna stopa u skladu sa stanjem tržišta, osiguravajući maksimalnu i minimalnu granicu nove stope. U tom slučaju, nije revidiran nikakvo kreditno razdoblje ili iznos jednokratnih plaćanja;
- - Provjera kamatne stope nakon unaprijed određenih vremenskih intervala (kanadski roll - preko, pregovaranje).

Koncept prve, konačne i usvojene hipoteke nastaje ovisno o odabranoj metodi za financiranje nekretnine.

Prvi hipoteka je hipotekarni kredit koji se pruža za financiranje nekretnina objekt bez opterećenog hipoteka dug. Prva hipoteka nastaje i kada kupujete objekt, koji nikada nije bio pripisano prije i za nekretnine s postojećim hipotekarnim dugom. Međutim, u ovom slučaju, prodavatelj mora otplatiti prethodno primljeni zajam od cijene preprodaje. Kupac plaća nekretnine na štetu vlastitih sredstava i zajam dobiven u okviru ove nekretnine stječući status prve hipoteke.

Usvojena hipoteka nastaje prilikom kupnje nekretnina opterećen hipotekarnim kredit, ako kupac usvoji obveze prema postojećem hipotekarnom kredit koji je prethodno dobiven od strane prodavatelja.

Dovršeno, ili mlađi, hipoteka je zajam koju nudi prodavatelj ili treća strana s postojećom prvom hipotekom. Mlađi ili završni, hipoteka se događa ako prodavatelj želi zadržati postojeći hipotekarni kredit dobiven na povoljni uvjetiIli kupac ne može dobiti bankovni kredit u prihvatljivim uvjetima.

Prednosti i nedostaci privlačenja posuđenih sredstava za investitora

Prednosti privlačenja posuđenih sredstava za kupnju nekretnina Omogućuje investitoru (dužnik):

1. Kupite skuplji objekt u usporedbi s vlastitim kapitalom, koji ima u vrijeme transakcije.
2. Diverzificirati portfelj nekretnina zbog ulaganja ispuštenih sredstava pri kreditiranju drugih objekata.
3. Kupnja prihoda nekretnina u ratama omogućuje vlasniku da plati dug zajmodavca s kamatom iz dohotka, koju donosi ista imovina.
4. Povećati stopu prihoda na kapital zbog izbora optimalnih uvjeta financiranja.

S obzirom na pozitivne aspekte korištenja posuđenih sredstava od strane investitora, potrebno je napomenuti nedostatke:

1. Iznos koji se vraća zajmodavca premašuje dobiveni kredit, budući da investitor mora platiti kamatu.
2. Hipotekarni zajam je posuđeni izvor koji zahtijeva pravovremenu i punu povrat novca.
3. Promjena uvjeta kredita utvrđenih u početnom ugovoru o zajmu, pad u procesu iskorištavanja nekretnina iznos neto operativnog prihoda može dovesti do negativne financijske poluge.
4. Povreda rasporeda otplate kredita daje vjerovniku pravo na žalbu na položenu imovinu. U tom slučaju, nekretnine se prodaju, a dug se otplaćuje od prodajne cijene. Ravnoteža iznosa za prodaju nekretnina zbog vlasnika može biti manja od veličine otplate kredita.

Odluka o odredbi posuđenih sredstava

Zajmodavac odlučuje o odredbi posuđenih sredstava na dugoročnoj osnovi osiguran nekretninama na temelju sljedećih čimbenika:

1. Zaslužan objekt zbog fizičkih, ekonomskih i pravnih značajki tijekom cijelog roka otplate može se pratiti od strane vjerovnika.
2. Obvezna državna registracija prava nekretnina, kao i transakcije s njom, uključujući i hipoteku, služi kao zakonsko jamstvo ispunjavanja ugovornih obveza od strane Zajmoprimca.
3. Dugoročni fizički i ekonomski život nekretnina temelj je povratka ne samo iznos glavnice, već i zbog interesa.
4. Fleksibilan sustav sastavljanja ugovora o zajmu, mogućnost uključivanja u njegove posebne uvjete omogućuje razmotriti promjenu tržišne profitabilnosti kreditnih resursa, financijsku održivost dužnika, utjecati na proces preprodaje kreditiranja nekretnina tijekom otplate duga.
5. Registracija "hipoteka" prema hipotekarnim kreditima omogućuje hipotekarnu banku da stavi hipoteke u cirkulaciju i obnavljaju svoje kreditne resurse.

Smatra se da su značajke nekretnina doveli do činjenice da se u zemljama s razvijenom tržišnom ekonomijom kupuju uz sudjelovanje hipotekarnog kredita.

Nekretnine kao optimalni kreditni objekt

Nekretnine je sastavni dio većine ekonomski procesi, Međutim, zbog svojih karakteristika, odnosi se na objekte optimalne za kreditiranje. Najvažnije uključuju sljedeće:

1. Trošak nekretnina kao jedinice robe je vrlo visoka i zahtijeva značajan kapital od investitora.
2. Nekretnine, prije svega, je zemljište na kojem su podignute neka poboljšanja, osiguravajući njegov prinos; Proces korištenja generacije nekretnina može se provesti samo na mjestu početnog stvaranja, jer ne podliježe prijevozu.
3. Pravo na nekretnine jer roba podliježe obveznoj registraciji u jedinstvenom državnom registru prava na nekretnine na način propisan saveznim zakonom.
4. Nekretnine ima vrlo velike fizičke dimenzije, fizičko i gospodarsko starenje nekretnina događa se dugo vremena.
5. Tijekom ekonomskog života imovine moguće je izvršiti kapitalne mjere koje utječu na iznos prihoda, te, dakle, može biti stabilan, smanjuje i raste s vremenom.
6. Ulaganje u nekretnine manje je amortizirano, budući da promjena vrijednosti nekretnina obično kompenzira inflatorne procese.

Izvedivost korištenja posuđenih sredstava pri obavljanju poslovanja nekretninama, postoji i zajmoprimac i zajmodavac.

Hipotekarni kredit je jedan od glavnih vrsta bankarstva o pružanju kredita na sigurnost nekretnina. Uz hipoteku, vjerovnik postaje pledgee. Uz hipotekarnih kredita o sigurnosti nekretnina (hipoteka), zajmodavac postaje pledgee, a dužnik je dužnik na glavnoj obvezi koju pruža hipoteka.

Od određivanja hipoteke slijedi da zajmodavac - hipoteka ne postane vlasnik položene nekretnine, ali ako su povrijeđeni ili neispunjeni uvjeti ugovora o zajmu povrijeđeni - ima pravo zahtijevati zadovoljstvo na štetu nekretnine, u čijim rukama ne bi bilo.

Kao i svaka vrsta kredita, hipotekarni kredit je osiguran na uvjetima otplate, hitnosti i isplativosti. Metoda osiguranja otplate je hipoteka - ključ za nekretnine pod određenim uvjetima.

Hipoteka nije neovisna ekonomska kategorija, u njegovoj suštini. Ona služi kao materijalna podrška zajma kao neovisnog gospodarskog odnosa. Hipoteka posreduje kretanje kreditiranja u procesu kreditiranja. Odmah s hipotekom, vrijednost vrijednosti od hipoteka u hipoteku samo će biti u slučaju neispunjavanja svojih obveza za otplatu kredita.

Hipoteka, kao važan element kreditnih odnosa, od velike je važnosti za njihov razvoj. Primjena hipoteke povećava broj potencijalnih jamca kao ispitanika kreditnih odnosa - to je često moguće samo za prisutnost zaloga (nekretnina) čini kreditnu transakciju stvarnom. Hipoteka značajno jača položaj dužnik i povjerenje vjerovniku u povratku kredita. Također, hipoteka omogućuje niži kredit postotak hipotekarnog kredita, povećanje u iznosu kredita i rok zajma, u usporedbi s unsecured krediti. Prisutnost zaloga i stvarne mogućnosti zajmoprimca da izgubi svoje nekretnine zbog kršenja svojih obveza poticanje racionalnog, produktivnog zajma.

Možemo dodijeliti četiri značajke hipoteka u opći sustav pozajmljivanje.

1. Hipoteka se izdaje strogo pod određenom vrstom kolaterala, tj. Pod pravilnom metodom, nepokretna imovina, koja olakšava praćenje hipotekara, sigurnost predmeta zalog.

2. Hipoteka je dugoročna vrsta kredita, tj. Do 30 godina, što dovodi do smanjenja veličine mjesečnih plaćanja, ali povećava troškove zajma za jamca. Povećanje termina zajma, zauzvrat, omogućuje vam da povećate iznos kredita.

3. Hipoteka je usmjerena.

4. Hipoteka se smatra jednim od najnižih bankarskih poslova Banke zbog činjenice da iznos kredita nije veći od 60-80% od tržišne vrijednosti stečenog stanovanja, a iznos plaćanja (mjesečno) nije Više od 50% ukupnog prihoda zajmoprimca, pri ocjenjivanju postupka vjerojatnosti otplate kredita o potvrđenom ovaj trenutak, Prihod zajmoprimca.

Moderno razvijeno gospodarstvo podrazumijeva široku primjenu hipotekarnih kredita, čiji je nužnost zbog razvoja robnih odnosa.

Za stimuliranje ulaganja u bankama Potrebno je uključiti u promet tih resursa koji su podvrgnuti inflaciji i gubitku likvidnosti. Ti resursi uključuju zemljišne i nekretnine objekte. Iskustvo vodećih zemalja zapadnog pokazuje da je hipoteka najpoželjnija vrsta osiguravanja velikog zajma za dugo vremena. Hipotekarni zajam je najperspektivniji smjer stimuliranja bankovnih ulaganja i razvoj kreditnog tržišta.

Područje hipotekarnog kredita može biti pokriveno svim sektorima gospodarstva: proizvodnja, poljoprivreda, potrošač.

U potrošačkom sektoru gospodarstva, hipoteka pozajmljivanje doprinosi uključenosti investitora u stambena izgradnja, Stambena hipoteka pozajmljivanje bila je raširena u svjetskoj bankarskoj praksi. Relevantnost stambenog hipotekarnog kredita je zbog činjenice da je njegova uporaba vam omogućuje da riješite kontradikcije:

Između visokih cijena nekretnina i tekućeg dohotka stanovništva;

Postoji skupina gospodarskih objekata između monetarne štednje i potrebu da ih koristi u drugom.

Hipoteka pridonosi osiguravanju kontinuiteta proizvodnog procesa u izgradnji. Da bi građevinarstvo bila profitabilna, potrebna je brza i profitabilna provedba konstruiranih objekata. Korištenje hipotekarnog kredita omogućuje vam da značajno proširite raspon potencijalnih potrošača - kupaca nekretnina. Hipotekarni kredit, dakle, u određenoj mjeri doprinosi učinkovito funkcioniranje građevinske industrije.

Na njihov način ekonomski sadržaj Hipotekarni kredit obavlja važne funkcije koje se mogu klasificirati prema sljedećim skupinama:

1) funkcije hipotekarnog kreditiranja sustava koji se provode u sektoru realnog gospodarstva (privlačenjem investicijskih resursa i razne industrije, osiguravajući promet imovinskih prava i drugih);

2) funkcije hipotekarnog kreditiranja sustava koji se provode u financijskom sektoru gospodarstva (osiguravanje stabilnosti kreditni sustav, razvoj Instituta za refinanciranje, stimulirajući razvoj osiguranje i drugi);

3) društvene funkcije hipotekarnog kreditiranja sustava, uključujući provedbu Nacionalnog projekta "pristupačne i udobne stanovanje - građani Rusije".

Hipotekarni sustav za kreditiranje osigurava mobilizaciju financijskih sredstava za ulaganja (uključujući i za financiranje ulaganja i razvijanje širokog raspona vrsta nekretnina), kao i financiranje stjecanja nekretnina.

Hipotekarni kredit, kao dugoročni mehanizam kreditiranja može se učinkovito koristiti pri kreditiranju developera. U mnogim zemljama, hipoteka daje programeri koji su odobreni, što omogućuje privlačenje više tvrtki na stambeno tržište, za stvaranje tržišnog natjecanja, povećati količinu stambenog unosa i smanjiti svoju prodajnu cijenu. Važna točka je da kada kreditiranje developera (ili programere) ne postoji potreba za privlačenjem sredstava stanovništvu u ranim fazama, što značajno smanjuje rizike gubitka štednje i povećava "izvršnu disciplinu" programere.

Još jedan zanimljiv smjer primjene hipotekarnog kreditiranja mehanizma u realnom sektoru gospodarstva je usmjeren na kreditiranje hipoteka razvoju poduzetništva.

Razvoj malih i srednjih poduzeća jedan je od najvažnijih zadataka u ruskom gospodarstvu. U isto vrijeme, u mnogim regijama je problem zapošljavanja stanovništva relevantan. U tom smislu, kreditiranje sigurnosti stanovanja (70% stanovništva zemlje vlasnici stanovanja) otvara mogućnosti za dugoročne i jeftine kreditne resurse o razvoju vlastitog poslovanja.

Hipoteka stambeno kreditiranje utječe na različite sektore financijskog sustava Ruske Federacije, uglavnom na tržište bankarske usluge, Tržište kolektivnog investicija, tržište osiguranja.

Glavne funkcije hipotekarnih stambenih kreditiranja uključuju:

· Razvoj mehanizma refinanciranja kredita;

· Stvaranje iznajmljiva fiktivnog kapitala na temelju hipoteke;

· Diverzifikacija i stabilizacija portfelji kredita banke;

· Poticanje rasta tržišta osiguranja;

· Formiranje dodatnih radnih mjesta zbog razvoja infrastrukture bankarski sektor.

Tržište hipotekarnih kredita, formirano u svim uglovima Ruske Federacije, stvorilo je osnovu za razvoj infrastrukture industrije. Uz pojavu velikih bankovnih podružnica u regijama, hipoteka je dala novi poticaj razvoju mnogih područja poslovanja, posebice osiguranje poslovanja. Obvezno osiguranje Rizici za hipotekarni kredit pružili su nove "dugoročne" kupce osiguravajućim društvima. Zahvaljujući tome, osiguranje se počelo razvijati u regijama.

Osim ovih vrsta poduzetničke aktivnosti, poslovanje nekretninama dobio je razvoj. U aktivnostima nekretnina, nastao je novi smjer - hipoteka brkingery. Hipotekarno posredovanje kao zasebna poslovanja je još uvijek naisted, ali mnoge agencije za nekretnine (gotovo sve velike) pružaju usluge savjetovanja i odabira najbolja opcija Hipotekarni kredit za svoje klijente.

Druga vrsta novih poslova je kolekcionarski agencije. Potonji se pojavljuju na tržištu, pružanje usluga za zbirku "loših" dugova. Nakon svjetske prakse, takve agencije vrlo se često specijaliziraju u hipotekarnom tržištu. Auto krediti, potrošači, obrazovni kreditiji također ulaze u sferu njihovog potencijala.

Treba naglasiti da aktivan razvoj hipotekarnog tržišta kredita ima širi gol nego jednostavno održavanje učinkovite ponude stanovništva u stanovima. Analiza vam omogućuje opisivanje hipotekarnog tržišta sa stajališta kredita i financijskih tržišta kao vodećeg segmenta njihovog kvantitativnog i visokokvalitetnog rasta.

Sa stajališta razvoja gospodarstva u cjelini, hipoteka postavlja temelj za daljnji razvoj financijske infrastrukture, pojavu novih financijskih mehanizama za razvoj pravi sektor ekonomija zbog malih i srednjih poduzeća u regijama (stambeno, građevinsko tržište); i također doprinosi formiranju kreditiranja mehanizama socijalne infrastrukture (obrazovne kreditiranje).

Razvoj hipotekarnog kreditiranja sustava omogućit će implementirati niz najvažnijih društvenih funkcija ove financijske institucije, koja bi se trebala pripisati:

· Pružanje smještaja zaduženog za stanovanje ruski građani s prosječnim dohotkom;

· Povećati učinkovitu potražnju građana kroz razvoj dodatnih alata za ulaganje akumuliranih fondova;

· Uključivanje u stvarnu ekonomsku cirkulaciju privatiziranog stanovanja.

Vjeruje se da je prvi spomen hipoteke (u traci s grčkim - hipoteka, zalog) održan u zakonima Solona u VI prije Krista.

U 594 prije Krista e. Jedan od legendarnih "sedam mudraca" od antike Solona predložio je na imanju dužnika (obično na graničnom prijevozu) stup s natpisom, koji glumi da ova zemlja služi kao prava vjerovnika za određeni iznos. Takav stup se zove hipoteka (od grčkog. Lypoteka - stajati, sigurnosna kopija). Označio je sve dugove vlasnika zemljišta. Kasnije su se za tu svrhu koristile posebne knjige koje se nazivaju hipoteka. Spaljivanje u drevnoj Grčkoj, hipoteka je razvijena u rimskom pravu klasičnog razdoblja. Nakon toga su njemački običaji značajno pogođeni. Zahvaljujući svim tim dugoročnim procesima, formirana su najvažnija načela moderne hipoteke.

Čak i K.P. Pobjednici su vjerovali da hipoteka odgovara najvišem razvoju gospodarskog života. U njemu društvo dobiva najbolje, savršeno zajam alat; No, u rukovanju ovom instrumentom, potrebno je više umjetnosti, oprez, razumljivost, tehnička agilnost tehnika.

Potreba za pojavom hipoteke je posljedica potreba gospodarskog prometa, kao i pouzdanog kredita. Jedan od najistaknutijih stručnjaka u rimskom pravu u pre-revolucionarnoj Rusiji, autor popularnog rada "sustav rimskog prava" V.M. Repovi su opisali dvije vrste kredita - osobni i stvarni. Osobni zajam je posljedica kredita za kreditiranje. Jamstvo povjerenja je sve pokretne i nepokretne imovine dužnika u iznosu od kojih će imati do trenutka provedbe kreditne transakcije. Suština stvarnog zajma je da osigurati ispunjenje obveze u vlasništvu dužnika, određena stvar se dodjeljuje, s obzirom na to koje vjerovnik ima određena prava. Dakle, u slučaju neispunjavanja dužnika njegove obveze, zajmodavac ima pravo zadovoljiti svoje zahtjeve kroz prodaju posvećene stvari, čak i ako je vlasništvo ove stvari prošlo drugoj osobi. Štoviše, nakon primitka zadovoljstva, zajmodavca, koji je pružio pravi kredit, ima prednost nad osobnim vjerovnicima.

Provedba kredita u rimskom pravu, zajedno s drugim vrstama kolaterala, bio je oblik zalog bez prijenosa pripadnosti vjerovnika - Hypotheca. Rimsko zakon smatrao hipotekom u skupini prava na tuđu stvar, kao pravi zakon (konsolidiranje izravne komunikacije osobe s stvarima) kako bi naručio stranca. Osim hipoteke u Rimu građanskom pravu, prema V.M. Rep i drugi oblici osiguranja. Najstariji oblik osiguravanja plaćanja obveza bio je Fiducia cum vjerovnik, u kojem je dužnik dostavio vjerovniku pravo vlasništva na svoju stvar i dobio osobni zahtjev protiv vjerovniku u slučaju plaćanja duga. U ovom obliku, vjerovnik je dobio više prava nego što je bilo potrebno kako bi se osiguralo, a dužnik je ostao premalo sredstava protiv vjerovniku. Još jedan oblik obveza razvijenih u drevnom pravu - Pignus se razlikovao u obrnutoj prirodi. Pignus je bio da je zajmodavac primio dužnika u derivate, i mogao ga je držati u rukama dok se ne plati dug.

Kasnije u rimskom pravu Fiducia Cum vjerovnik predviđen je zaboravom. Razvijeni su dva oblika kolaterala:

· Pignus, tj. hipotekarni zakon, u kojem je vjerovnik prenosi s pravom na vlastitu stvar;

· Hypotheca, tj. Hipoteka ispravno, u kojem stvar ostaje u posjedu dužnika do kašnjenja u osiguran obvezu.

U Rusiji polog nekretnina ima svoju povijest. U ruskom pre-revolucionarnom pravnom sustavu se smatralo da je depozit pravo pravo. Podsjetimo da se "prava prava izdaju i utvrđuju pripadnost stvari (materijalne, tjelesne vrijednosti prometa imovine) subjektima građanskih pravnih odnosa, drugim riječima, statiku imovinskih odnosa. Time se razlikuju od obavezna prava koja određuju prijelaz stvari i drugih objekata civilnih odnosa. Pravni specifičnosti prava prava su njihov apsolutni karakter, razlikovati ih od relativnih obveza. Specifičnosti prava prava tradicionalno se vide iu činjenici da samo individualno definirane stvari mogu poslužiti kao njihov objekt. Cilj obveznog prava je ponašanje obveznika dužnika. "

Osnove kolaterala nekretnina nakon početka u Rusiji ekonomske reforme 1990-ih. uvedeni Građanski kodeks Ruske Federacije (1. dio) usvojen 1994. godine.

Moderna ruska hipoteka zakonodavstvo može se smatrati konačno održanom od usvajanja Savezni zakon "O hipoteci (zalog nekretnina)" od 16. srpnja 1998. NQ 102-F3, iako je popis osnovnih zakonodavnih akata o pitanjima vezanim uz hipotekarnih kredita je prilično velik.

U modernom ruskom zakonu, određivanje hipoteke je blizu definicije sadržane u nacrt ruskih civilnih depozita, ali je ova pravna institucija dodijeljena obveznom pravu. U umjetnosti. 1 saveznog zakona "na hipoteci (zalog nekretnina)" kaže: "Prema Sporazumu o zalogu nekretnina (ugovor o hipoteci), jedna strana hipoteka, koji je vjerovnik za obvezu koju pruža hipoteka , ima pravo dobiti zadovoljstvo svojih monetarnih zahtjeva za dužnika o ovoj obvezi od troškova položene nekretnine nekretnine druge strane je pledger uglavnom pred drugim vjerovnicima plebera, za napadaje koji su uspostavili Savezni Zakon. "

Uvod

Zaključak

Uvod

Stjecanje vlastitog stanovanja je prioritetna potreba za svakoj obitelji: bez zadovoljavanja ove potrebe, nemoguće je govoriti o svim društvenim prioritetima društva.

Na temelju toga, provedba ustavnih prava građana do pristojnog stana smatra se najvažnijim socio-političkim i ekonomski problem, Od izbora određenih pristupa rješavanju ovog problema, ukupne ljestvice i tempo stanovanja, prave dobrobit ljudi, njihovo moralno i fizičko blagostanje, političke procjene i motivacija ponašanja u velikoj mjeri ovise.

Prije kretanja tržišni odnosi Glavni izvori nadopunjavanja stambenih zaklada zemlje bili su državna stambena izgradnja i izgradnja stambenih objekata od strane poduzeća i organizacija, kooperativne i individualne izgradnje odigrao je prateću ulogu. U uvjetima smanjenja proračunskog financiranja izgradnje i pružanja stanovništva stanovanja, glavni izvor sredstava za stjecanje stanovanja su vlastita sredstva stanovništva, kao i bankovni zajmovi, kao i u većini ekonomski razvijenim zemljama svijet.

Uz akutni nedostatak izvora financiranja stanovanja, potreba za stanovanjem povećava na račun priljeva izbjeglica iz susjednih zemalja i preraspodjelu vojnih jedinica. Pod tim uvjetima objektivno je potreba za dugoročnim kreditima stanovništvu za stambenu izgradnju, minimalno podložno inflaciji i najsigurnijim pravovremenim povratom. To je ovi zahtjevi da je hipotekarni zajam odgovoran, osiguran ključem za robne i materijalne vrijednosti. Iskustvo mnogih stranih zemalja sugerira da s pravom organizacijom i vođenjem ponderiranog državnog hipoteka politika, hipoteka se postupno transformira u samointenzirani sustav, koji osigurava i u velikoj mjeri određuje funkcioniranje stambenog tržišta. Istovremeno se intenzivira nova izgradnja zbog oštar ekspanzije učinkovite potražnje od stanovništva, proizvodnja građevinskog materijala, specijalizirana oprema se povećava, pojavljuju se novi poboljšani arhitektonski projekti, razvoj mnogih povezanih sektora gospodarstva.

U kontekstu reformiranja ruskog gospodarstva, formiranje održivog sustava hipoteka stambenog sustava jedan je od hitnih zadataka, kako na makroekonomskoj i mikroekonomskoj razini. Uspješno rješenje ovog zadatka moguće je samo s sustavnim dogovorom o ekonomskim, pravnim i organizacijskim strankama uvesti stambenu hipoteku na rusku praksu.

hipotekarni kredit za hipoteku

1. Koncept i suština hipotekarnog kreditiranja

Riječ "hipoteka" ima grčko podrijetlo. Po prvi put se taj pojam pojavio na početku VI stoljeća. PRIJE KRISTA. (Uveden je Arherontovim Solonom) i bio je povezan s odgovornošću dužnika ispred zajmodavca s određenim zemljištem (u početku je osobnost dužnika koji je služio u Ateni, koji je u slučaju neispunjavanja obveze ugroženih) ,

Moderna povijest hipoteka u Rusiji počinje od 1998. godine. Postoje dva pojma hipoteka. U uskom smislu riječi "hipoteka" - to je ključ za nekretnine, te u širokom oblici imovine koja osigurava obveze dužnika, u kojoj nekretnina ostaje u vlasništvu potonjeg, a Zajmodavac u slučaju neispunjavanja dužnika njegove obveze stječe pravo na primanje zadovoljstva zbog provedbe vlastite imovine. Prema tome hipoteka - ovo je zajam koji pruža zalog nekretnina.

Razlikovne značajke hipoteka su sljedeće.

Prvo, hipoteka, kao i svaki depozit, je način da se osigura odgovarajuće izvršenje druge (glavne) obveze - zajam ili ugovor o zajmu, ugovor o najmu, ugovor, naknada za štetu, itd. Prema tome, hipoteka ovisi o ovoj osnovnoj obvezi, budući da izvan ove ovisnosti gubi svoje značenje.

Drugo, predmet hipoteke je uvijek nekretnina. Nekretnina uključuje zemljišne parcele i sve što je čvrsto povezano s njom - poduzeća, stambene zgrade, druge zgrade i strukture.

Treće, cilj hipoteke ostaje u posjedu dužnika. Potonji ostaje vlasnik, korisnik i stvarni vlasnik ove imovine.

Četvrto, ugovor o vjerovniku i dužnik o osnivanju hipoteke izdaje poseban dokument - hipoteka, koja je podložna ovjerenoj potvrdi i državnoj registraciji. Hipoteka -osobna sigurnost koja potvrđuje sljedeća prava vlasnika: pravo na izvršenje na monetarnu obvezu koju pruža hipoteka, bez podnošenja drugih dokaza o postojanju ove obveze; Pravo zalog na imovinu opterećeno hipotekom. Pod određenim uvjetima, hipoteka može steći svojstva sigurnosti koja se može kretati od jednog vlasnika na drugi i biti dovoljno "poderan" od početnog zahtjeva.

Konačno, u slučaju neispunjavanja obveza koje pruža hipoteka, zajmodavac ima pravo zahtijevati prodaju obećane imovine od javne aukcije. Prilikom provedbe nekretnine pod uvjetom ugovora o hipoteku, hipoteka zajmodavac ima prednosti u odnosu na druge vjerovnicima u iznosu od iznosa navedenog u hipoteku.

Prema gore navedenom, može se razlikovati sljedeće glavna načela hipoteka:

· publicitetili publicitet, pristup svakoj zainteresiranoj osobi sadržanim u knjizi hipoteka;

· specijalitet - mogućnost uspostavljanja hipoteke samo određenim nekretninama iu određenom iznosu;

· pouzdanost - unosi u javne knjige znače da ne postoje druga prava i pravna ograničenja u odnosu na ovu imovinu, osim za određeno;

· vještina - prednost jedne hipoteke pravo na druge, ovisno o vremenu da ga napravi u knjizi hipoteka;

· odgovornost - hipoteka je prekinuta samo u slučajevima izravno predviđenim zakonom ili ugovorom;

· neprimjenjivost providni statut Na prava navedenu u hipotekarnoj knjizi.

Specifičnost hipotekarnih operacija nominira određene zahtjeve za mehanizam za hipotekarnih kredita, koji služi kao osnova za dodjelu kao neovisni oblik zajma i omogućuje nam da govorimo o posebnom segmentu financijskog tržišta - tržištu hipotekarnog kapitala.

Hipotekarno tržište kapitala -to je dio financijskog tržišta, koji se vrti posuđenim kapitalom, osiguran zalog nekretnina. Sudionici procesa hipotekarnog kreditiranja su hipotekarni zajmodavac, dužnik (vlasnika nekretnina), investitor, specijalizirani medijatori, vlada. Investitori mogu biti razne kreditne i financijske institucije, osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, kao i stanovništvo. Glavni pokazatelji koji karakteriziraju konjunkturu na hipotekarnom tržištu su, s jedne strane, kamatna stopa na hipoteku obveznice, as druge, stope na hipotekarni krediti.

U ekonomski, hipoteka je tržišni alat za promet imovinskih prava na objekte nekretnina u slučajevima kada su drugi oblici otuđenja (kupnja i prodaja, razmjena) pravno ili komercijalno neprimjereno, te vam omogućuje privući dodatne financijske resurse za provedbu raznih projekti.

Posebno je potrebno istaknuti funkcije hipotekarnog kreditiranja i značajke ove vrste kredita, koje mu daju prednost nad drugim načinima kreditiranja.

Funkcije koje obavljaju hipotekarnim kreditiranjem, Može se formulirati na sljedeći način:

funkcija financijskog mehanizma za privlačenje ulaganja u opseg materijalne proizvodnje;

funkcija osiguranja povratka posuđenih sredstava;

funkcija poticanja prometa i preraspodjele nekretnina, kada su druge metode (kupnja i prodaja, itd.) Ekonomski nemoguće ili pravno nemoguće;

funkcija formiranja fiktivnog kapitala s više razina u obliku hipoteke, derivativnih hipoteka vrijednosnih papira, itd.

DO osnovni zahtjevi Možete pripisati sljedeće:

iznos kredita obično ne više od 60-70% tržišne vrijednosti kupljenog stanovanja;

veličina mjesečnog plaćanja zajma ne smije prelaziti 30% ukupnog dohotka dužnika i ko-trenera (u slučaju da su oni) za odgovarajući procijenjeno razdoblje;

u postupku procjene vjerojatnosti otplate kredita, zajmodavac koristi službeno potvrđene informacije o tekućem dohotku dužnika i ko-trenerima.

Ovi standardi i zahtjevi usmjereni su na smanjenje rizika za vjerovniku i dužnik.

glavni cilj Razvoj dugoročne hipoteka stambeno kreditiranje je stvoriti učinkovito radni sustav osiguranja troškova stanovanja ruskih građana s prosječnim prihodima, na temelju tržišnih načela stjecanja stambenih na monopolizmu stambenog tržišta na račun njihovih vlastitih sredstava građana i dugoročnih hipotekarnih kredita. Stvaranje određenog sustava omogućit će:

povećati učinkovitu potražnju građana i stjecanje stanova pristupačne za glavni dio stanovništva;

intenzivirati stambeno tržište;

uključuju privatizirani smještaj u realnoj ekonomskoj cirkulaciji;

privući štednju stanovništva i druge izvanproračunske financijske resurse na stambenu sferu;

osigurati razvoj građevinskog kompleksa;

oživite gospodarstvo zemlje u cjelini.

2. Analiza hipotekarnog kreditiranja sustava u Ruskoj Federaciji

Hipotekarno tržište širom svijeta radi u dva smjera: izdavanje kredita i njihovo refinanciranje.

U okviru hipotekarnog kreditiranja sustava podrazumijeva stvaranje relevantnih institucija i potrošenih mehanizama koji bi pružili mogućnost učinkovitog kreditiranja hipoteka.

Pružanje hipotekarnog kredita za kupnju stanovanja. Trenutno je glavno područje korištenja hipotekarnih kredita u svim zemljama financiranje kupnje stanovanja.

Bez obzira na model, odredba hipotekarnog kredita sastoji se od šest glavnih faza:

· faza 1 - preliminarne korisničke kvalifikacije i registracija kredita;

· korak 2 - Prikupite i potvrdite primljene informacije;

· 3. stupanj - procjena otplate kredita od strane potencijalnog dužnika;

· 4. faza - Odluka kreditnog odbora za pružanje zajma;

· faza 5 - Zaključak kreditne transakcije;

· korak 6 - Održavanje hipotekarnog kredita.

Prilikom pružanja hipotekarnog kredita za kupnju stanovanja, zajmodavac posvećuje pozornost na sljedeće vrhunce.

Razina solventnosti zajmoprimca, njegova sposobnost da pravodobno otplati zajam na temelju analize svojih prihoda i rashoda. U tu svrhu izračunavaju se sljedeći odnosi s kvalifikacijskim odnosima:

a) mjesečno plaćanje zajmoprimca na stambenoj hipotekarnoj kredit na agregatni prihod, ne može prelaziti 40%;

b) Mjesečne dugoročne obveze Zajmoprimca, minus osiguranje, porez i druga plaćanja za stečenu imovinu, na agregat prihoda, ne može biti veća od 60%.

Razinu kreditne sposobnosti zajmoprimca, spremnost za obavljanje primljenih financijske obveze Na temelju analize kreditna povijest, Na temelju proučavanja kreditne povijesti dužnika, određuje se koliko je banka odgovorna za obavljanje primljene obvezeTakođer uspostavlja količinu netkane ravnoteže duga, vremena i iznosa plaćanja na njegovu otplatu.

Minimalna dopuštena veličina početnog doprinosa trebala bi biti 30% troškova kupljenih nekretnina (vrijednost ugovora). Osim toga, dužnik mora imati dovoljan iznos vlastitih sredstava za pokrivanje troškova kreditne transakcije. To su Komisija Banci, isplatu osiguravajućeg društva, a realter, procjenitelj; Troškove povezane s registracijom i ovjerenom potvrdom o prodaji i hipoteci stana, kao i za dobivanje drugih dokumenata potrebnih za transakciju.

Omjer iznosa zajma za vrijednost zaštitna imovina Ne smije prelaziti 70% procijenjene vrijednosti ili prodajne cijene kupljene imovine, ovisno o tome koja je vrijednost manja. Banka provjerava zakonitost (pravnu čistoću) vlasništva nad zalog, njezino fizičko stanje, njegovu vrijednost.

Samo pod sukladnost sa svim tim uvjetima može se odlučiti da pruže hipotekarni kredit. Tijekom kreditno razdoblje Vjerovnik prati pravovremenost svojih obveza prema dužnik, a također ima pravo kontrolirati stanje nekretnina koja služi kao zajam.

U Ruskoj Federaciji na zakonodavnoj razini, model s dva razina usvojen je kao referenca hipoteka, Za provedbu stvorene Savezna agencija Prema stambenom kreditiranju formiraju se zakonodavni i regulatorni okviri za izdavanje i dodavanje hipoteka. Međutim, hipoteka stambeno kreditiranje u Rusiji još nije primio masovni razvoj, što je zbog visokih rizika i niskog solventnosti glavnih segmenata stanovništva. Ipak, u Strategiji razvoja bankarskog sektora u srednjoročnom razdoblju, razvoj hipotekarnog kreditiranja definiran je kao jedan od obećavajućih smjerova za razvoj bankarskog poslovanja.

Sada u hipotekarnom tržištu kreditiranja u Rusiji postoji niz negativnih trendova koji ometaju njegov razvoj i čine hipotekarni krediti su sve dostupniji populaciji. Glavni su sljedeći:

.Visoke kamatne stope na hipotekarni krediti;

2.Zatezanje zahtjeva za zajmoprimce i otkazivanje (ili suspenzija) od strane nekih banaka hipotekarnih kreditnih programa;

.Mala količina državne subvencije kako bi se osigurala dostupnost hipotekarnog kredita za stanovništvo. Zbog visokih cijena nekretnina, većina stanovništva ne može koristiti hipotekarnih kredita.

3. Problemi ruske hipoteke

Uspostava i progresivni razvoj sustava dugoročne hipoteka stambenog kredita otežani su nizom problema: nesavršenost zakonodavstva; neučinkovitost sustava registracije za nekretnine i transakcije s njom u institucijama pravde; Nedovoljan razvoj procijenjenog i osiguranja; nedostatak specijaliziranih hipotekarnih banaka; Visoki troškovi kreditnih resursa poslovnih banaka; nedostatak sekundarnog tržišta hipoteka (hipotekarni krediti); visoke stope refinanciranja; odsutnost efektivni mehanizmi ograničenja o rizicima banaka i pokrivenosti od strane državnih tijela; visoki trošak kredita za dužnik; niskim prihodima dominantan dio stanovništva u odnosu na troškove stanovanja; Nedostatak proračunskih sredstava za dodjelu stambene subvencije društveno nezaštićeni građani koji bi omogućili smanjenje opterećenja kredita prilikom stjecanja stanovanja; Nesavršenost oporezivanja, nedovoljni poticaji za ulaganje građana u stanovanje.

Dosljedna poteškoća za banke je procjena solventnosti zajmoprimca u nedostatku značajnog broja "bijelih" građana dohotka. To je problem ne samo na tržištu hipoteka, već i kreditne maloprodaji općenito, još jednu prepreku smanjenju stope. Čak i ako se možemo kvalificirati kao prikladan zajmoprimca na kriterijima banke, suočeni smo s pronalaženjem teško je pronaći ga spreman smještaj na gotovom tržištu, osobito novo. A to je, pod uvjetom da je profitabilnost građevinske sfere negdje 80-100%, a to je mnogo više od profitabilnosti drugih industrija. U bilo kojoj normalnoj ekonomiji, to bi značilo plimu novog kapitala, novih resursa i izravnavanje stope profitabilnosti. Ali mi se ne događamo.

Treba prepoznati da za daljnji razvoj hipotekarnog instituta u Ruskoj Federaciji, nije bilo lako izbjeći kontradikcije, ali i za promicanje stvaranja sustava zakonodavstva kojim se uređuje sigurnost nekretnina. Zakonodavna djela O nekretninama, osiguranje, stanovanje, zemljište, porezi, hipotekarnih banaka moraju se međusobno dogovoriti. Sustav Rusko zakonodavstvo Ispostavilo se da propisiPovezano s raznim granama zakona usklađuju se međusobno formalno, ali ne i u sadržaju. Kao rezultat toga, zakoni se mogu izravno proturječiti jedni drugima, izražavaju međusobno isključive pristupe ovom problemu.

Budući da je izdavanje zajma za kupnju stana povezana s određenim tehnologijama, za uspješan rad hipotekarnog modela, potrebno je nekoliko uvjeta:

· sustav registracije trebao bi dobro funkcionirati;

· sustav osiguranja koji osigurava stan i život dužnika mora se razviti;

· sustav procjene treba raditi, odnosno tržište treba biti organizacija koja može objektivno procijeniti tržišnu vrijednost stanovanja;

· potrebne su brojne uslužne stvari, na primjer, zapošljavanje. Naravno, velika uloga pripadao je nekretninama koja bi trebala biti temelj na tržištu hipoteka. Klijent, koji se odnosi na agenciju za nekretnine, trebala bi biti u mogućnosti dobiti hipoteka usluga.

Unatoč brojnim preprekama, hipoteka će se aktivno razviti, jer je potražnja za njom super.

Dakle, državna potpora građana trebala bi biti posvećena. Kako bi se povećala dostupnost hipotekarnih kredita za šire kategorije stanovništva GOSstroja Rusije, ona provodi ciljano djelo za smanjenje troškova stanovanja na račun dizajna rješenja i uvođenje suvremenih materijala i tehnoloških rješenja za izgradnju, kao i razvoj Investicijski i građevinski projekti usmjereni na rješavanje ovog zadatka.

Uspješno funkcioniranje sustava, stvaranje novog tržišnog okruženja, infrastrukture, njegovog propisa, uključivanje više sudionika, čiji bi ekonomski interesi trebali biti uravnoteženi i služe kao osnova za učinkovitu interakciju ispitanika unutar sustava.

Kako je financijski sustav ojačao, pojavljivanje kreditnih institucija na domaćem tržištu sa zapadnim kapitalom će se ojačati i povjerenje u bankarski sustav, između ostalog, od sudionika tržišta nekretnina. Najvjerojatnije će se hipoteka početi razvijati dovoljno polako, ali stalno: sudionici transakcije će se kretati jedni prema drugima s malim koracima.

Osim svega, potrebno je osigurati niz posebnih naknada za stanovanje za banke koje obavljaju hipotekarne aktivnosti. Prilično učinkovita mjera može biti uvođenje postupka u kojem se banke otvaraju stambeni depoziti i hipotekarni krediti mogu imati priliku smanjiti oporezivu dobit na iznos dugoročnih stambenih kredita izdanih ili za njih, izuzeće od poreza na dohodak primljen od hipoteke Krediti se primjenjuju. Osim toga, prema mišljenju stručnjaka, trebalo bi biti pušten iz rezerviranja ili smanjenja normi obveznih rezervi koje Banka pohlučava u središnju banku Ruske Federacije, prema sredstvima koja ulazi u stambene depozite.

Privlačenje vanjskih sredstava za hipoteka stambeno kreditiranje je ograničeno visokom razinom rizika. Prema tim uvjetima, država mora u potpunosti pridonijeti privlačenju sredstava za obnovu i stvaranje dugotrajne imovine. U praksi se javljaju obrnuti procesi. Tržište državnih vrijednosnih papira apsorbira financijska sredstva i čini ih pregrubima, porezi su nerazumno povećanje vrijednosti ulaganja. Potrebno je pronaći takva rješenja koja vam omogućuju da riješite interese svih sudionika bez povrede.

Zaključak

Na modernom tržištu za hipotekarnih kreditiranja u Rusiji postoji mnogo problema. Prvo, nezadovoljna potreba stanovništva u stanovima, komplicirano nedovoljnim financiranjem proračuna i visokim cijenama nekretnina. Drugo, male količine konstrukcije tijekom rastuće potražnje i veliki udio oronulih i hitnih kućišta. Treće, nedostupnost hipotekarnog kreditiranja za većinu stanovništva zbog visokog kamatne stope, bitan početni doprinos, neučinkovitost državne potpore.

Zbog rastućih troškova, imovina postaje sve pristupačnija. Pod tim uvjetima, gotovo jedino rješenje stambeni problem - Ovo je hipotekarni kredit. No, za daljnji razvoj domaće hipotekarnog tržišta kreditiranja, mehanizmi su potrebni za privlačenje jeftinog novca za dugo vremena.

Dakle, da bi se hipoteka mogla provesti, potrebno je pridržavati se najmanje tri uvjeta. Mora biti, prvo, dugoročne financijske resurse koji se mogu pružiti kupcima u obliku kredita; Drugo, potencijalni klijenti sposobni potvrditi da je njihov prihod dovoljan za otplatu kredita; Konačno legalan Upotreba kućišta kao kolateralna. Ako se ne izvodi barem jedan od ovih uvjeta, masovna hipoteka je nemoguća. Danas u Rusiji, nijedan od sljedećih uvjeta nije u potpunosti ispunjen.

Hipotekarni kreditiranje ne može riješiti problem temeljne nepobjedivosti stambenih tržišta. Konkretno, stanovništvo mora biti spremno ulagati u održavanje Postojeći apartmani, građevinska industrija bi trebala biti u mogućnosti odgovoriti na potražnju, naručivanje novih stanova, a prodaja stanova treba provoditi bez ikakvih problema. Potrebno je razviti dodatno zakonodavstvo i osigurati potporu pravosudnom sustavu za konsolidaciju prava vjerovnika kako bi se pojednostavio postupak za oporavak imovine dužnika. U nedostatku pravilno funkcionirajuće stambeno tržište, brz razvoj hipotekarnog kreditiranja sustava, u svim vjerojatnost, pridonijet će samo povećanju cijena stanova, bez rješavanja problema poboljšanja stambenih uvjeta za većinu stanovništva.

Uz pomoć daljnjih reformi u području prava, strategije, regulacije i institucionalnog razvoja, financiranje hipoteka može dati značajan doprinos razvoju ruskog gospodarstva i podizanje životni standard od ruske populacije.

Popis rabljene literature