บทนำ

การปล่อยสินเชื่อจำนอง

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหนึ่งในรูปแบบของหลักประกันที่อสังหาริมทรัพย์ยังคงอยู่ในทรัพย์สินของลูกหนี้และผู้ให้กู้ในกรณีที่ล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่จะได้รับสิทธิในการรับความพึงพอใจในการดำเนินการตามการใช้งานของอสังหาริมทรัพย์นี้ ทรัพย์สินที่ติดตั้งจำนองยังคงอยู่ที่ผู้จำนำในความครอบครองและการใช้งาน

แนวคิดของการจำนองและสินเชื่อจำนองควรมีความแตกต่างซึ่งสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อจำนองเป็นหนึ่งในองค์ประกอบของระบบจำนอง เมื่อได้รับเงินกู้สำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ทรัพย์สินที่ซื้อเองจะเข้าสู่การจำนอง (จำนำ) ไปยังธนาคารเพื่อเป็นการค้ำประกันการคืนเงินกู้ การจำนองยังเป็นกุญแจสำคัญของเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่เพื่อรับเงินกู้หรือเงินกู้ซึ่งจะถูกกำหนดหรือสำหรับการซ่อมแซมหรือการก่อสร้างหรือความต้องการอื่น ๆ ตามดุลยพินิจของผู้กู้ปูน ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันหลักลงโทษจะถูกดึงไปยังอสังหาริมทรัพย์ที่จดจำนองและจำนำมีสิทธิที่โดดเด่นในการพบกับเจ้าหนี้ลูกหนี้รายอื่น หนึ่งในวิธีที่จะลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้คือการประกันจำนอง

วัตถุประสงค์ของงานนี้คือการเปิดเผยความหมายของการปล่อยสินเชื่อจำนอง

งานนี้ ภาคนิพนธ์ คือ:

·การเปิดเผยสาระสำคัญของการปล่อยสินเชื่อจำนอง

·ดูผลประโยชน์และข้อบกพร่องของการให้กู้ยืม

เรื่องของการศึกษาคือกระบวนการของสินเชื่อจำนองซึ่งเกิดขึ้นในสภาพสมัยที่ทันสมัยทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ

แนวคิดสาระสำคัญและการจำแนกประเภทของสินเชื่อจำนอง

สาระสำคัญและแนวคิดของการปล่อยสินเชื่อจำนอง

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์สินเชื่อจำนองคือการเคลื่อนไหวของเงินกู้ทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาทรัพยากรการเงินในแง่ของการชำระคืนความเร่งด่วนและการชำระหนี้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเงินกู้ที่ให้เป็นเงินสดหรือในรูปแบบของหลักทรัพย์จำนองที่ค้ำประกันโดยวัตถุอสังหาริมทรัพย์มุ่งเป้าไปที่การซื้อหรือสร้างทรัพย์สินนี้ สินเชื่อจำนองซึ่งเป็นหนึ่งในรูปแบบของความสัมพันธ์เครดิตและเงินกู้ที่หลากหลายมีสัญญาณทั้งหมดที่มีอยู่ในตัวเขาและเป็นผู้แสดงความสัมพันธ์ระหว่าง องค์ประกอบทางเศรษฐกิจซึ่งเป็นผู้เข้าร่วมในกระบวนการให้การจำนอง I.e. บุคคลสถาบันการเงิน บริษัท หน่วยงานราชการ บริษัท รับเหมาก่อสร้าง

ด้วยสินเชื่อจำนองผู้กู้ได้รับเงินกู้สำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือวัตถุประสงค์อื่น ๆ ความมุ่งมั่นของเขาต่อผู้ให้กู้คือการชำระคืนเงินกู้และช่วยให้มั่นใจถึงการปฏิบัติตามข้อผูกพันนี้ความมั่นคงของอสังหาริมทรัพย์ ในเวลาเดียวกันซื้อและวางคุณไม่เพียง แต่อยู่อาศัยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงวัตถุอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ - ที่ดิน, รถยนต์, เรือยอชท์, ฯลฯ อสังหาริมทรัพย์ที่ได้มาจากความช่วยเหลือของการจำนองเป็นทรัพย์สินของผู้กู้สินเชื่อนับตั้งแต่การเข้าซื้อกิจการ

การใช้งานที่พบบ่อยที่สุดของการจำนองในรัสเซียคือการซื้ออพาร์ทเมนต์ในเครดิต สินเชื่อจำนองออกโดยธนาคารและเงื่อนไขทั้งหมดสำหรับการปล่อยสินเชื่อจะแตกต่างกัน ในระดับรัฐในรัสเซียการจำนองพบว่าการสนับสนุนในรูปแบบของกฎหมายการจำนองที่พัฒนาขึ้นเช่นเดียวกับหน่วยงานจำนองที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษโดยรัฐ ด้วยความยินยอมของเจ้าของบ้านเรื่องของการจำนองอาจเป็นสิทธิในการเช่าอสังหาริมทรัพย์

การออกแบบที่อยู่อาศัยเป็นขั้นตอนหลายขั้นตอนรวมถึงคอลเลกชันของเอกสารทางเดินของคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคารการค้นหาที่อยู่อาศัยที่เหมาะสมการประเมินและการประกันข้อสรุปของข้อตกลงการจำนอง นายหน้าจำนองสามารถช่วยในเส้นทางนี้ นอกจากนี้ยังอาจจำเป็นต้องช่วยให้ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์เมื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ในเครดิต

เมื่อได้รับสินเชื่อจำนองและซื้อที่อยู่อาศัยเวลาของ "กอง" เกิดขึ้น การชำระคืนเงินกู้สามารถดำเนินการทั้งเงินสดและไม่ใช่เงินสดหรือในบางวันอย่างเคร่งครัดหรือในวันใดของเดือน - เงื่อนไขเหล่านี้จะถูกกำหนดโดยธนาคารเจ้าหนี้ ความเป็นไปได้ของการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะถูกกำหนดโดยธนาคารจำนอง สินเชื่อคือ "แลก" อย่างสมบูรณ์เมื่อบัญชีเครดิตถูกเครดิตอย่างสมบูรณ์และดอกเบี้ย เป็นผลรวม สินเชื่อจำนอง ค่อนข้างดีและโครงการนั้นเป็นระยะยาวแล้วเงินกู้จะชำระคืนโดยชิ้นส่วน คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้หลายวิธีเพื่อให้ธนาคารและผู้กู้สามารถเลือกตัวเลือกการชำระคืนที่ดีที่สุด

ผู้กู้ยังต้องจำไว้ว่ามีโอกาสในการลดต้นทุนและในขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้: เป็นไปได้ที่จะชำระเงินกู้ก่อนกำหนดหรือใช้ประโยชน์จากการให้กู้ยืม (สิ่งนี้กำลังได้รับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง เพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีอัตราที่สูงขึ้นก่อนหน้านี้มันจะปรากฏเป็นจำนวนมาก โปรแกรมการจำนอง ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง การใช้ประโยชน์จากการปิดเครื่องผู้กู้สามารถลดค่าธรรมเนียมสำหรับที่อยู่อาศัยที่ได้มาอย่างมีนัยสำคัญ)

วิธีการชำระคืนของเงินให้สินเชื่อขึ้นอยู่กับปัจจัยต่อไปนี้: การชำระเงินความถี่ที่ทำสิ่งที่เป็นกำหนดเวลาและจำนวนการชำระเงินในการชำระเงินแบบฟอร์มใด

ผู้ให้กู้ธนาคารมักจะกำหนด ระยะเวลาการชำระเงิน: ตัวอย่างเช่นจาก 5 ถึง 10 จำนวนของแต่ละเดือน ในกรณีที่การบริจาคผู้กู้ไม่ได้อยู่ในเวลาที่เหมาะสมผู้ให้กู้สามารถใช้บทลงโทษได้ ทันทีที่ผู้กู้และผู้ให้กู้เซ็นสัญญาผู้กู้ได้รับตารางการชำระเงินด้วยการบ่งชี้ขนาดของพวกเขา บ่อยครั้งที่ธนาคารตั้งค่าข้อกำหนดที่เข้มงวดมากสำหรับการชำระคืนเงินกู้ - การปฏิบัติตามที่ระบุไว้ในรายการและจำนวนเงินเหล่านี้ควรสังเกตก่อน Kopecks การเบี่ยงเบนใด ๆ (ความเข้าใจผิดหรือการจ่ายเงินมากเกินไป) จากจำนวนเงินที่ระบุไว้ซึ่งธนาคารถือเป็นการละเมิดภาระผูกพันตามสัญญา นี่อาจทำให้การประยุกต์ใช้บทลงโทษ

ถ้าเลือก รูปแบบเงินสด การชำระเงินของการชำระเงินหมายความว่ามีความจำเป็นต้องทำเงินในบัญชีเงินกู้ผ่านแคชเชียร์ของธนาคาร ผู้กู้ที่เลือกรูปแบบการชำระเงินเช่นนี้ไม่ควรลืมว่าการชำระเงินไม่สามารถทำได้เสมอไปในตอนเย็นและในวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดธนาคารไม่ทำงาน

หากผู้กู้ได้รับการคัดเลือกโดยวิธีการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดจำเป็นต้องแปลจำนวนเงินที่ระบุจากบัญชีของเขาในเวลาที่เหมาะสม ณ ที่บัญชีของธนาคารเจ้าหนี้ ในกรณีนี้มีความจำเป็นต้องคำนึงถึงความจริงที่ว่าการแปลระหว่างธนาคารเองยังเป็นบริการชำระเงินและจำเป็นต้องดำเนินการ 1-3 วันทำการ เพื่อที่จะกำจัดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ (ทั้งชั่วคราวและการเงิน) คุณสามารถเปิดบัญชีในธนาคารที่มีการจำนองสินเชื่อจำนอง

นอกจากนี้ยังมีอีกวิธีหนึ่งในการจ่ายเงินกู้โดยการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด: แปลเป็นส่วนหนึ่งของเงินเดือนให้กับบัญชีของธนาคารเจ้าหนี้ก่อนที่จะได้รับ ในกรณีนี้ผู้กู้ต้องเขียนแอปพลิเคชันที่ส่งถึงหัวขององค์กรที่ผู้กู้ทำงานรวมถึงหารือและประสานงานรายละเอียดทั้งหมดกับแผนกบัญชี

จนถึงปัจจุบันโปรแกรมสินเชื่อจำนองส่วนใหญ่ให้ผู้กู้ชำระเงินผู้กู้ขั้นต่ำเลื่อนการชำระหนี้มักจะเป็น 6 เดือน คุณสามารถชำระเงินล่วงหน้าก่อนกำหนดทั้งเครดิตและส่วนของมัน ในการทำเช่นนี้เขียนคำสั่งในแบบฟอร์มที่จัดตั้งขึ้นโดยเจ้าหนี้

หากผู้กู้ถึงเป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ก่อนกำหนดเขามีสิทธิลดจำนวนเงินรายเดือนสำหรับระยะเวลาที่เหลือหรือเพื่อรักษาจำนวนเงินที่ต้องชำระ แต่เพื่อลดระยะเวลาการชำระเงิน หากผู้กู้เลือกลดระยะเวลาเครดิตจำนวนเงินที่อยู่อาศัยจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ตัวเลือกใดที่จะเลือก - ผู้กู้เองตัดสินใจ หลังจากการชำระคืนครั้งแรกของส่วนเงินกู้ที่เกิดขึ้นผู้กู้ได้ออกกำหนดการชำระเงินใหม่

หากผู้กู้ได้รับเงินกู้อย่างเต็มที่ก่อนเวลาผู้ให้กู้จะต้องขอสินเชื่อและดอกเบี้ยที่ถูกต้องตามวันที่ประมาณ การชำระคืนเต็ม สินเชื่อ. เมื่อทำการชำระเงินที่จำเป็นทั้งหมดแล้วผู้กู้จะต้องดำเนินการอีกสองขั้นตอน: ลงทะเบียนการสิ้นสุดของการจำนองในการจัดตั้งความยุติธรรม สิ่งนี้จำเป็นเพื่อที่จะลบภาระจำนองกับที่อยู่อาศัย; แจ้งการชำระคืนต้นของ บริษัท ประกันสินเชื่อซึ่งจะอนุญาตให้ส่งคืนเงินบางส่วนสำหรับระยะเวลาการประกันที่ไม่ได้ใช้

ในช่วงเวลาของการจำนอง - มากที่สุด วิธีที่เชื่อถือได้ การได้มาซึ่งอยู่อาศัยในทางตรงกันข้ามกับการก่อสร้างส่วนได้เสียหรือเงินสมทบต่อสหกรณ์การก่อสร้าง เงินจะถูกถ่ายโอนโดยตรงไปยังผู้ขายที่อยู่อาศัยและไม่ใช่บุคคลที่สาม (นักพัฒนาหรือเจ้าของสหกรณ์) ทั่วโลกการปล่อยสินเชื่อจำนองพัฒนาและทำหน้าที่เป็นรูปแบบของการจัดหาเงินทุนระยะยาว โปรแกรมที่อยู่อาศัย. สินเชื่อจำนองในมือข้างหนึ่งมีส่วนช่วยในการแก้ปัญหาของปัญหาสังคมและเศรษฐกิจของประเทศและเหนือสิ่งอื่นใดปัญหาในการจัดหาที่อยู่อาศัยในอีกด้านหนึ่ง - การลดลงของเงินเฟ้อล่าช้าชั่วคราว เงินสด พลเมืองและองค์กร

เป้าหมายของการจำนองอาจเป็นคุณสมบัติต่อไปนี้:

1. ที่ดินเป็นของเอกชน;

2. องค์กรเช่นเดียวกับอาคารโครงสร้างและอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ

3. อาคารที่อยู่อาศัยอพาร์ทเมนท์และส่วนต่าง ๆ ของอาคารที่พักอาศัยและอพาร์ทเมนท์ประกอบด้วยห้องหนึ่งหรือมากกว่าหนึ่งห้อง

4. กระท่อม, สวนบ้าน, โรงรถ, ฯลฯ ;

5. อากาศและเรือทะเลหลอดแต่งน้ำสลัดภายใน

ปัจจุบันในการปฏิบัติโลกมีวิธีการที่คลาสสิกสองวิธีการให้กู้ยืมจำนอง:

1. รุ่นสินเชื่อจำนองระดับเดียว (โมเดลเยอรมัน);

2. รุ่นสินเชื่อจำนองสองระดับ (รุ่นอเมริกัน)

ในรูปแบบระดับเดียวของการให้กู้ยืมจำนองผู้กู้และผู้ให้กู้เชื่อมโยงกับเงินกู้ รุ่นนี้ขึ้นอยู่กับวงจรการไหลเวียนของเงินสด: กองทุนที่ให้โดยผู้กู้จะใช้ในการออกเงินให้สินเชื่อแก่รุ่นก่อนซึ่งเสร็จสิ้นรอบระยะเวลาการสะสมแล้ว

เมื่อใช้งานรุ่นนี้จะมีการวางแผนที่จะสรุปสัญญาพื้นฐานต่อไปนี้ระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้:

1. ข้อตกลงเกี่ยวกับเงินสมทบที่อยู่อาศัยสะสมและจากนั้นสัญญาเงินกู้และข้อตกลงการจำนอง

2. ระหว่างองค์กรประกันภัยผู้กู้ - สัญญาประกันภัยของที่อยู่อาศัยที่วางไว้

3. ระหว่างผู้กู้และผู้ขาย (Builder) ของที่อยู่อาศัย - สัญญาการซื้อและการขายที่อยู่อาศัย

ในฐานะผู้ให้กู้สามารถทำได้ ธนาคารจำนอง หรือสถาบันสินเชื่อออมทรัพย์ สำหรับผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองการรีไฟแนนซ์สามารถกลั่นได้เนื่องจากปัญหาของหลักทรัพย์ - แผ่นจำนองและจึงลดความเสี่ยงที่เป็นไปได้ เมื่อมีปฏิสัมพันธ์กับสถาบันสินเชื่อออมทรัพย์ผู้กู้สะสมทุนหลัก (เหมาะสม) ซึ่งเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการออกสินเชื่อจำนอง (ยืมทุน)

ในรูปแบบการให้สินเชื่อจำนองสองระดับนอกเหนือไปจากผู้กู้และผู้ให้กู้ผู้ไกล่เกลี่ย (หน่วยงานจำนอง) และ / หรือผู้เข้าร่วมของตลาดการเงิน (สินเชื่อที่อยู่อาศัยการเงินและ บริษัท การลงทุน) เข้าร่วม เมื่อใช้รูปแบบนี้การสรุปของสัญญาประเภทพื้นฐานดังต่อไปนี้มีให้:

1. ข้อตกลงสินเชื่อ

2. ข้อตกลงการจำนอง

3. ข้อตกลงการประกันภัยของที่อยู่อาศัยที่วางไว้;

4. ข้อตกลงการซื้อและขาย

5. ข้อตกลงทั่วไป

6. ข้อตกลงหน่วยงาน;

7. ข้อตกลงการมอบหมายสิทธิของสินเชื่อจำนอง

8. สนธิสัญญาในขั้นตอนการดำเนินงานหลักทรัพย์ หน่วยงานจำนอง;

9. สัญญาประกันความเสี่ยงผู้ประกอบการ

10. สนธิสัญญาการซื้อและการขายหลักทรัพย์

ในขั้นตอนแรกของการดำเนินการของความสัมพันธ์ตามสัญญาระหว่างผู้เข้าร่วมของรุ่นสองระดับของการให้สินเชื่อจำนองสัญญาเงินกู้และข้อตกลงการจำนองของผู้เข้าร่วมหลัก - ผู้กู้และผู้ให้กู้ได้รับการสรุป หลังจากได้รับเงินกู้ผู้กู้ได้ข้อสรุปข้อตกลงการซื้อที่อยู่อาศัยกับผู้ขายหรือผู้สร้างหลังจากนั้นจำนวนผู้เข้าร่วมในโมเดลนี้เพิ่มขึ้นตามเป้าหมายของความเสี่ยงของผู้เข้าร่วมรายใหญ่ให้น้อยที่สุด ด้วยองค์กรประกันภัยการประกันความเสี่ยงผู้ประกอบการและสัญญาประกันที่อยู่อาศัยได้ข้อสรุป

ในตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยรองระหว่างผู้ให้กู้และหน่วยงานจำนองข้อตกลงที่สอดคล้องกันในการมอบหมายสิทธิของข้อกำหนดสำหรับสินเชื่อจำนองรวมถึงสัญญาการจัดการความน่าเชื่อถือของสิทธิที่ได้มาของความต้องการสรุป สิ่งนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้เพื่อควบคุมผู้กู้อย่างชัดเจนรับค่าคอมมิชชั่นสำหรับการให้บริการสินเชื่อและเงินที่ได้รับจากหน่วยงานขยายธุรกรรมสินเชื่อ

ที่จะได้รับสินเชื่อจำนองผู้กู้อยู่ในธนาคาร แพคเกจมาตรฐาน เอกสารที่จำเป็นในการแก้ไขปัญหาการออกสินเชื่อ ในเวลาเดียวกันเมื่อพิจารณาว่าอสังหาริมทรัพย์จะทำหน้าที่เป็นเรื่องของการจำนำนอกจากนี้ควรนำเสนอ เอกสารต่อไปนี้:

·ใบรับรองการจดทะเบียนของรัฐสิทธิในทรัพย์สินในสิ่งอำนวยความสะดวกด้านอสังหาริมทรัพย์รวมถึงที่ดิน

·เอกสารเกี่ยวกับขอบเขตเขตแดนของที่ดินแปลงที่ดิน (แผนบริการ) ที่ออกโดยคณะกรรมการทรัพยากรที่ดินและที่ดิน

·ความช่วยเหลือจากคณะกรรมการบริหารที่ดินและการจัดการที่ดินในกรณีที่ไม่มีการจับกุมในทรัพย์สินที่วางไว้โดยผู้จำนำ;

·บทสรุปของ บริษัท ประเมินมืออาชีพอิสระ (บริษัท ) เกี่ยวกับการประเมินมูลค่าที่แท้จริงของเรื่องการจำนอง

·ข้อตกลงกับ บริษัท ประกันภัยเกี่ยวกับวัตถุประกันภัยอสังหาริมทรัพย์

·โครงการของข้อตกลงการจำนอง

·เอกสารอื่น ๆ ที่เป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงการจำนอง

ในรัสเซียผู้ไกล่เกลี่ยเป็นหน่วยงานจำนอง หน่วยงานสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นองค์กรที่สร้างขึ้นโดยรัฐเพื่อการพัฒนาสินเชื่อที่อยู่อาศัย ในรัสเซียหน่วยงานสินเชื่อจำนองของรัฐบาลกลางและหน่วยงานระดับภูมิภาคที่ขึ้นอยู่กับรัฐบาลกลางกำลังทำงานอยู่

งานของหน่วยงานสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารขึ้นอยู่กับ:

·หน่วยงานกำหนดเงื่อนไขการให้ยืมให้ปรึกษาผู้กู้ล่วงหน้า

·ธนาคารพันธมิตรออกสินเชื่อตามเงื่อนไขที่มอบให้โดยหน่วยงาน

·หลังจากหน่วยงานไถ่ถอนสิทธิในการให้สินเชื่อของธนาคารตามลำดับกลายเป็นผู้ให้กู้ของผู้กู้ตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด

เป็นผลให้ผู้กู้ในการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยได้รับเงินกู้ราวกับว่ารัฐ ตามกฎแล้วเงื่อนไขของเงินกู้ที่เสนอโดยหน่วยงาน (ระยะเวลาอัตราขนาดของการบริจาคเริ่มต้น) เป็นตลาดเฉลี่ยที่สอดคล้องกัน

แต่เป็นสิ่งสำคัญที่ธนาคารในโปรแกรมสามารถชี้แจงได้ในแง่ของค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ด้านบวกในความร่วมมือกับหน่วยงานคือมันมีประสบการณ์ที่กว้างขวางในตลาดนี้และเป็นตัวแทนของรัฐ ผู้กู้จะต้องตัดสินใจเอง - สิ่งที่จะเลือก: ความร่วมมือกับหน่วยงานหรือโดยตรงกับธนาคาร

ซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิตกับหน่วยงานจำนองไม่ยากกว่านายหน้าจำนอง

ขั้นตอนสินเชื่อจำนองผ่านหน่วยงานสินเชื่อจำนองลงไปดังต่อไปนี้: ส่วนแรกของผู้กู้มาถึงหน่วยงานเพื่อให้คำปรึกษาซึ่งเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้จำนองจำนวนเงินที่ระบุจำนวนเงินกู้และสิ่งที่จำเป็นทั้งหมด คำแนะนำสำหรับการรวบรวมเอกสารสำหรับการซื้ออพาร์ตเมนต์ในเครดิต

จากนั้นผู้ยืมจะส่งเอกสารที่เก็บรวบรวมไปยังหน่วยงาน ในกรณีที่มีการตอบรับเชิงบวกจากคณะกรรมการสินเชื่อของหน่วยงานเขาได้รับจดหมายจากธนาคาร - การยืนยันความเป็นไปได้ของการมีส่วนร่วมในโครงการของรัฐบาลกลางของการปล่อยสินเชื่อจำนอง

ในช่วงเวลาหนึ่ง (โดยปกติไม่เกิน 2 เดือน) ผู้กู้มีหน้าที่ต้องเลือกตัวเลือกของที่อยู่อาศัย นอกจากนี้เขาต้องผ่านสอง ขั้นตอนการบังคับ - การประเมินและการประกันอสังหาริมทรัพย์

ขั้นตอนการประกันภัยรวมถึง: การประกันอพาร์ทเมนท์ - วัตถุหลักประกันประกันชีวิตและความสามารถในการทำงานของผู้กู้ประกันภัยกับข้อ จำกัด หรือการสูญเสียผู้กู้ของกรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์รวมถึงการรับรู้การขายอพาร์ทเมนท์สำหรับการขายไม่ถูกต้อง .

การจำนองในฐานะสถาบันกฎหมายพลเรือนมีประวัติศาสตร์อันยาวนาน การวิเคราะห์การออกกฎหมายในพื้นที่นี้แสดงให้เห็นว่าการจำนองเกิดขึ้นในอดีตพร้อมกันกับการถือกำเนิดของทรัพย์สินส่วนตัว กรีก "Hipotheca" - ยืนสำรองข้อมูล คำว่า "จำนอง" ตัวเองเปิดตัว Arbon Solon ใน 594 BC และมีความเกี่ยวข้องกับความรับผิดชอบของลูกหนี้ของลูกหนี้ที่มีที่ดินบางอย่าง การปฏิรูปอย่างต่อเนื่องคือทุกคนได้รับสิทธิที่จะเป็นส่วนหนึ่งของทรัพย์สินและโทเค็นตามดุลยพินิจของเขา ก่อนหน้านี้บทบัญญัติของภาระผูกพันคือบุคลิกภาพของลูกหนี้ซึ่งในกรณีที่เป็นไปไม่ได้ที่จะจ่ายหนี้ที่คุกคามหนี้ Solon เสนอที่จะวางเสาหลักในอสังหาริมทรัพย์พร้อมจารึกที่ดินแดนนี้ทำหน้าที่เป็นข้อกำหนดจำนวนหนึ่ง ดังนั้นความรับผิดชอบส่วนบุคคลของลูกหนี้จึงกลายเป็นอสังหาริมทรัพย์ เสาหลักเช่นนี้และเรียกว่าการจำนอง เมื่อเวลาผ่านไปคำว่า "จำนอง" เริ่มที่จะใช้เพื่อกำหนดให้การจำนำเลยและจากนั้นเป็นหลักประกันของอสังหาริมทรัพย์อสังหาริมทรัพย์เท่านั้น
อย่างไรก็ตามสินเชื่อจำนองเนื่องจากระบบเริ่มก่อตัวในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนาทุนนิยมเพียงปลายศตวรรษที่ XVIII ด้วยการถือกำเนิดของสถาบันสินเชื่อเฉพาะทางแรก ประเทศในยุโรปของรัฐบาลตั้งแต่ปีแรกของการทำงานของสถาบันการจำนองจ่ายให้ความสนใจอย่างมากต่อการควบคุมนิติบัญญัติของกิจกรรมของพวกเขา ในช่วงต้นของประเทศในยุโรปได้กลายเป็นระบบกฎหมายที่ควบคุมรากฐานของการปล่อยสินเชื่อจำนอง ดังนั้นในปรัสเซียในปี ค.ศ. 1783 กฎบัตรการจำนองปรากฏในปี 1783 และในออสเตรียในปี 1811 - ประมวลกฎหมายแพ่ง
ในรัสเซียสถาบันสินเชื่อแห่งแรกก่อตั้งขึ้นในปี ค.ศ. 1754: สำหรับขุนนาง - สำนักงานเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กและมอสโกของธนาคารแห่งรัฐในระหว่างวุฒิสภาและสำนักงานวุฒิสภาและสำหรับพ่อค้า - ในท่าเรือเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กและคณะกรรมการการค้า ธนาคารนำขุนนางและพ่อค้าเกี่ยวกับความปลอดภัยของนิคมอุตสาหกรรม ในปี ค.ศ. 1786 ธนาคารเหล่านี้ได้รับการจัดระเบียบใหม่ในรัฐธนาคารยืม
ในดินแดนยุโรปของรัสเซียสินเชื่อจำนองได้รับการแนะนำตามกฎหมายเมื่อวันที่ 19 พฤษภาคม ค.ศ. 1881 คณะกรรมการจำนองพิเศษก่อตั้งขึ้นในปี 1882 เพื่อศึกษารายละเอียดและการปฏิบัติของกฎหมาย ประสิทธิผลของระบบจำนองในรัสเซียเกิดขึ้นเนื่องจากการเชื่อมต่อที่ใกล้ชิดกับกฎหมาย ศาลไม่ได้ใช้การเรียกร้องการเรียกร้องตามข้อเท็จจริงที่ไม่ได้นำมาพิจารณาในสมุดจำนอง ดังนั้นบันทึกในหนังสือจำนองจึงไม่ใช่ตัวละครที่เป็นทางการ แต่เป็นฐานหลักฐานในข้อพิพาทหนี้ การจำนองแนะนำการสั่งซื้อที่ชัดเจนและในการดำเนินการตามหลักประกันการยกเว้นการทุจริตที่เป็นไปได้ "เนื่องจากนิติบุคคลของการเป็นเจ้าของมีให้สำหรับเรื่องที่จะจ่ายเงินเกี่ยวกับความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ครั้งแรกที่นำไปสู่การจำนองสมุดจำนองระบบจำนองไม่อนุญาตให้มีความเป็นไปได้ในการยอมรับความเป็นเจ้าของเดียวกันสองหรือ มีหลายคนและการขายคู่โดยเจตนา "
ในปี 1917 มีการพัฒนาสินเชื่อและการธนาคารของสินเชื่อระยะยาวอยู่ในรัสเซียซึ่งมีการสนับสนุนทางกฎหมายที่ดีและมีการจัดระเบียบอย่างดี ประสบการณ์ของรัสเซียที่เฉพาะเจาะจงของการให้กู้ยืมระยะยาวและโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการรักษาความปลอดภัยของที่ดินความหลากหลายของเทคโนโลยีสินเชื่อและการลงทุนและโครงสร้างพื้นฐานการให้สินเชื่อจำนองอย่างไม่ต้องสงสัยมีบทบาทอย่างมากในการพัฒนาของการจำนองทั้งอเมริกันและยุโรปที่ทำหน้าที่เป็น พื้นฐานสำหรับการสร้างเครื่องมือการลงทุนและการจำนองใหม่.
ในรัสเซียงวดหลังการปฏิวัติกฎหมายการจำนองยังคงมีอยู่ แต่ในเงื่อนไขเมื่อมีการประยุกต์ใช้อย่างกว้างขวางของสถาบันจำนำเนื่องจากความไม่มั่นคงของประสิทธิภาพที่มีประสิทธิภาพของสิ่งต่าง ๆ และเหนืออสังหาริมทรัพย์ทั้งหมด ดังนั้นในช่วงระยะเวลาหนึ่งของการพัฒนาโซเวียตวัยเจ็ดขวบของประเทศของเราสินเชื่อจำนองกลายเป็นกลไกที่ใหญ่กว่าซึ่งไม่ค่อยมีการใช้งานในการดำเนินงานตามคำสั่งของอสังหาริมทรัพย์
มีผลบังคับใช้ในวันที่ 16 กรกฎาคม 2541 กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการจำนอง
p
(จำนำทรัพย์สิน) "(ต่อไปนี้จะเรียกว่ากฎหมายจำนอง) ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อกระบวนการสร้างตลาดจำนองในประเทศอย่างมีนัยสำคัญ อ่านเพิ่มเติมการก่อตัวของกรอบการกำกับดูแลใน รัสเซียสมัยใหม่ จะได้รับการพิจารณาในบทที่สอง
คำนิยามของแนวคิดของ "การปล่อยสินเชื่อจำนอง" มีเหตุผลอย่างมีเหตุผลจากการเปิดเผยสาระสำคัญของการจำนอง ในวรรณคดีมักอยู่ภายใต้คำว่า "จำนอง" หมายถึงสินเชื่อจำนอง ในขณะเดียวกันคำว่า "จำนอง" ตัวเองแม้ว่าจะใช้ร่วมกับคำว่า "สินเชื่อ" มีมูลค่าอิสระ
คำว่า "จำนอง" ในการหมุนเวียนทางกฎหมายครอบคลุมสองแนวคิด ครั้งแรกคือการจำนองเป็นความสัมพันธ์ทางกฎหมาย - มีการจำนำอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้ได้เงินกู้จำนอง สำหรับการจำนองมันมีลักษณะโดยการออกจากสถานที่ให้บริการในมือของลูกหนี้ จำนำบี กฎหมายแพ่ง - หนึ่งในวิธีที่จะรับรองข้อผูกพัน - ในกรณีนี้ เครดิตธนาคาร. ในเวลาเดียวกันการลงทะเบียนของรัฐของหลักประกันของอสังหาริมทรัพย์ใด ๆ ที่จำเป็นในทุกกรณี ในกรณีที่มีการล้มละลายของลูกหนี้การเรียกร้องของเจ้าหนี้พึงพอใจจากรายได้จากอสังหาริมทรัพย์ส่วนใหญ่ให้แก่เจ้าหนี้รายอื่นหรือโดยการโอนทรัพย์สินที่แนบมากับกรรมสิทธิ์ในการดำรงจำนอง แนวคิดที่สองของการจำนองเกี่ยวข้องกับ "จำนอง" - เอกสารรับรองการฝากทรัพย์สิน การจำนองเป็นเครื่องมือหนี้ที่รับรองสิทธิของผู้จำนำต่ออสังหาริมทรัพย์ การจำนองมักจะฟรีในตลาด
ในบทความ 334 ของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ต่อไปนี้เรียกว่าข้อความของวิทยานิพนธ์ - ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) 8 ภายใต้การจำนองเป็นคำมั่นสัญญา ที่ดินที่ดิน, องค์กร, สิ่งอำนวยความสะดวก, อพาร์ทเมนท์และอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ
ตามที่ผู้เขียนบางคน "คำจำกัดความของการจำนองดังกล่าวไม่สมบูรณ์ พวกเขาไม่สามารถ จำกัด ได้เนื่องจากความจริงที่ว่าการจำนองหมายถึงไม่เพียง แต่เงินฝากของทรัพย์สิน มันหมายถึงระบบกฎหมายทั้งหมดสำหรับการประเมินอสังหาริมทรัพย์ของอสังหาริมทรัพย์ความถูกต้องของผู้จำนองและสถานะของการตั้งถิ่นฐานกับเจ้าหนี้สำหรับทรัพย์สินที่ระบุ ดังนั้นในความรู้สึกในวงกว้างคำว่า "จำนอง" หมายถึงระบบกฎหมายและกฎหมายซึ่งรวมถึงขั้นตอนการกำหนดสถานะการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์และหนี้สินต่อไปอย่างสม่ำเสมอสำหรับแต่ละช่วงเวลาที่เฉพาะเจาะจง ในแง่นี้การจำนองนั้นเปรียบได้กับระบบพิกัดทางคณิตศาสตร์ "9.
ใน ประหยัดทางเศรษฐกิจ สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเครื่องมือทางการตลาดสำหรับการหมุนเวียนของสิทธิในทรัพย์สินให้กับสิ่งอำนวยความสะดวกด้านอสังหาริมทรัพย์ในกรณีที่รูปแบบอื่น ๆ ของการจำหน่าย (ซื้อและขายแลกเปลี่ยนและอื่น ๆ ) มีกฎหมายหรือไม่เหมาะสมในเชิงพาณิชย์และช่วยให้คุณสามารถดึงดูดทรัพยากรทางการเงินเพิ่มเติมเพื่อดำเนินโครงการต่างๆ
เกี่ยวกับ
ตีความแนวคิดของการจำนองอย่างกว้างขวางและเป็นเงินกู้ต่อความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์และวิธีการรับเงินกู้สำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ อย่างไรก็ตามในความเห็นของเราคำว่า "จำนอง" ควรได้รับการพิจารณาเป็นวิธีการจัดหาภาระหน้าที่เมื่อเรื่องของการจำนำคืออสังหาริมทรัพย์ หากมีการออกสินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยคำว่า "การปล่อยสินเชื่อบ้านจำนอง" จะใช้
merkulov v.v. มันเสนอให้พิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยในฐานะ "กลไกที่ซับซ้อนที่ให้ทางการเงินในตลาดที่อยู่อาศัยตามสิทธิที่ชัดเจนและชัดเจนและการดำเนินงานที่เข้มงวดดำเนินงานในการควบคุมตลาดของความสัมพันธ์ทางการเงินของผู้เข้าร่วมที่ควบคุมโดยรัฐเพื่อ แก้ไขปัญหาสังคมบางอย่างของพลเมืองของพวกเขา "
ผู้เขียนส่วนใหญ่ใช้คำว่า "สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนอง" ในงานของพวกเขาบ่งบอกถึงสินเชื่อจำนองโดยทั่วไป อย่างไรก็ตามในความเห็นของเราการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยจำนองเป็นหนึ่งในประเภทของการให้สินเชื่อจำนองเนื่องจากเป็นไปไม่ได้ที่จะไม่รวมอยู่ในแนวคิดนี้และการให้กู้ยืมประเภทอื่น ๆ เกี่ยวกับความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ (เช่นการให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลและผู้ประกอบการรายบุคคล ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขา)
เพื่อจุดประสงค์ของความเข้าใจที่ลึกซึ้งและครอบคลุม
คำที่อยู่ระหว่างการพิจารณาควรเน้นการทำงานของสินเชื่อจำนองและคุณสมบัติบางอย่างของสินเชื่อจำนองซึ่งให้ข้อดีกว่าวิธีการเครดิตอื่น ๆ
ตาม Vaxman S.A และนกกระจอก o.e. คุณสามารถกำหนดฟังก์ชั่นการปล่อยสินเชื่อจำนองต่อไปนี้:

1. ฟังก์ชั่นของกลไกทางการเงินเพื่อดึงดูดการลงทุนในขอบเขตของการผลิตวัสดุ;
2. ฟังก์ชั่นรองรับการสนับสนุน ยืมเงิน;
3. ฟังก์ชั่นของการกระตุ้นการหมุนเวียนและการกระจายตัวของอสังหาริมทรัพย์เมื่อวิธีการอื่น ๆ (การซื้อและการขายและอื่น ๆ ) เป็นไปไม่ได้ในเชิงเศรษฐกิจหรือเป็นไปไม่ได้ตามกฎหมาย
4. สร้างหลายระดับสมมติขึ้น

เงินทุนในรูปแบบของการจำนองหลักทรัพย์จำนองตราสารอนุพันธ์และอื่น ๆ
นอกจากนี้คุณยังสามารถเน้นคุณสมบัติที่โดดเด่นต่อไปนี้
สินเชื่อจำนอง:

1. ภาระผูกพันเพื่อให้แน่ใจว่าเงินฝาก (และทรัพย์สินยังสามารถทำหน้าที่เป็นเงินมัดจำเพื่อซื้อสินเชื่อจำนอง);
2. ระยะเวลาของระยะเวลาเงินกู้;
3. เป้าหมายลักษณะของสินเชื่อจำนอง
4. สินเชื่อจำนองหมายถึงการดำเนินงานธนาคารที่มีความเสี่ยงต่ำ การตรวจสอบฟังก์ชั่นเป้าหมายและคุณสมบัติของสินเชื่อจำนอง

เป็นไปได้ที่จะกำหนดนิยามของแนวคิดของ "สินเชื่อจำนอง"
แนวคิดที่พบมากที่สุดและใช้กันอย่างแพร่หลายของการให้กู้ยืมจำนองคือ "การให้กู้ยืมเงินเพื่อความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์นั่นคือการให้กู้ยืมเงินเพื่อการจำนองเป็นการชำระหนี้ เงินกู้" นอกจากนี้ยังมีความคิดเห็นว่า "เนื้อหาทางกฎหมายของการปล่อยสินเชื่อจำนองคือการเข้ารหัสสิทธิในทรัพย์สินให้กับวัตถุอสังหาริมทรัพย์ภายใต้การจำนำของพวกเขาและพื้นฐานทางกฎหมายของสินเชื่อจำนองจะสร้างกฎหมายจำนองเมื่อพิจารณาถึงความสัมพันธ์ระหว่างนิติบุคคลในกรณีนี้ Mortgager และ Markagee "13
ผู้เขียนเชื่อว่าคำจำกัดความเหล่านี้แม้ว่าพวกเขาจะบันทึกสาระสำคัญของการให้กู้ยืมจำนอง แต่พิจารณาว่าแคบเกินไปเนื่องจากการให้สินเชื่อจำนองจากมุมมองทางกฎหมายไม่เพียง แต่เงินฝากของอสังหาริมทรัพย์ แต่ยังมีการกระทำที่สำคัญอย่างถูกกฎหมายจำนวนหนึ่งที่มุ่งมั่น ในการเกิดขึ้นของความสัมพันธ์ทางกฎหมายระหว่างการปล่อยสินเชื่อจำนอง โดยเฉพาะอย่างยิ่งรวมถึงประเด็นขั้นตอนก่อนหน้าข้อสรุปของสัญญาเงินกู้และข้อตกลงการจำนอง ตรวจสอบ "การทำธุรกรรมที่บริสุทธิ์ตามกฎหมาย" - การวิเคราะห์เอกสารที่รับรองความเป็นเจ้าของของผู้กู้ในอสังหาริมทรัพย์ที่โอนไปยังจำนำ; ประกันของเรื่องของการจำนำ; การประเมินของมัน; การกระทำในการลงทะเบียนของรัฐของการทำธุรกรรมที่มุ่งมั่นและการกระทำที่สำคัญอื่น ๆ อย่างมีนัยสำคัญ
ดังนั้นผู้เขียนเชื่อว่าสาระสำคัญทางกฎหมายของการปล่อยสินเชื่อจำนองช่วยให้สามารถระบุว่าเป็นชุดของการกระทำที่เกิดขึ้นระหว่างผู้กู้และสถาบันสินเชื่อ
(สถาบันสินเชื่อที่อยู่อาศัยพิเศษ) มีวัตถุประสงค์เพื่อสรุปสัญญาเงินกู้ (สินเชื่อ) ในการให้สินเชื่อจำนอง (สินเชื่อ) ที่มีหลักประกัน (จำนอง) ในทรัพย์สินของผู้กู้อสังหาริมทรัพย์หรือเพื่อที่จะได้รับผู้กู้ของทรัพย์สินและ ในการโอนเงินในอนาคตเพื่อจำนำ (สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนอง) รวมถึงข้อสรุปของสัญญาอื่น ๆ ที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้
วิธีนี้ช่วยให้คุณสามารถเน้นคุณสมบัติที่โดดเด่นหลักของการให้กู้ยืมจำนอง
ก่อนอื่นเรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมายเหล่านี้แสดงถึงการมีส่วนร่วมในส่วนของการจำนองของสถาบันสินเชื่อจำนอง - ธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อที่อยู่อาศัยพิเศษอื่นที่ดำเนินการสินเชื่อจำนอง นี่เป็นสิ่งที่โดดเด่นด้วยการให้กู้ยืมจำนองจากการจำนองในรูปแบบที่บริสุทธิ์ซึ่งกฎหมายที่มีความสามารถหรือบุคคลสามารถดำเนินการจำนองได้
ประการที่สองเป็นหลักประกันการให้สินเชื่อจำนองเงินฝากอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งหมายความว่าในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันผู้กู้จำนองมีสิทธิอุทธรณ์ต่อทรัพย์สินที่จำนองและส่วนใหญ่อยู่หน้าเจ้าหนี้ลูกหนี้รายอื่น ควรสังเกตว่าคำนิยามข้างต้นชี้ให้เห็นว่าอสังหาริมทรัพย์สามารถใช้เป็นความปลอดภัยสำหรับสินเชื่อจำนองกรรมสิทธิ์ในลักษณะที่กำหนดไว้ในลักษณะที่กำหนดและไม่ครอบคลุมค่าเสื่อมราคาของสิทธิในทรัพย์สิน
ประการที่สามคำนิยามที่เสนอจัดสรรวัตถุประสงค์เป้าหมายของการให้สินเชื่อจำนองซึ่งยังแตกต่างจากแนวคิดของการจำนอง สินเชื่อจำนองใช้เพื่อรับการปรับโครงสร้างและพัฒนาทั้งในอาคารที่อยู่อาศัยและอุตสาหกรรมการพัฒนาที่ดินหรือใช้กับเป้าหมายอื่นที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้
ประการที่สี่คำจำกัดความอนุญาตให้ไม่ จำกัด เพียงสองประเภทของความสัมพันธ์ทางกฎหมายที่เกิดขึ้นระหว่างลูกหนี้และผู้ให้กู้ ได้แก่ กรอบของสัญญาเงินกู้และข้อตกลงการจำนอง แต่แสดงให้เห็นว่าการให้สินเชื่อจำนองเป็นระบบที่ซับซ้อนของความสัมพันธ์ทางกฎหมายที่เกิดขึ้นจากแต่ละ ขั้นตอนของความสัมพันธ์ระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ในระหว่างกระบวนการให้ยืม

สินเชื่อจำนองเป็นสินเชื่อประเภทใดที่เป็นลักษณะ:

• - เงินสดที่แท้จริงเป็นเวลานาน
• - ข้อตกลงเครดิตสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์
• - ในคุณภาพของหลักประกันคือทรัพย์สินที่ได้มา

ดังนั้นคุณลักษณะที่โดดเด่นของสินเชื่อจำนองคือการรวมวัตถุของการจำนำและวัตถุที่ได้มา

ในช่วงระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดผู้กู้ (จำนอง) และผู้ให้กู้ (จำนำ) ไม่ส่งผลกระทบต่อทรัพย์สินที่จำนองอย่างเต็มที่ การรักษาสิทธิในการครอบครองและการใช้งานพวกเขาจึงไม่สามารถกำจัดอสังหาริมทรัพย์ได้ ในเวลาเดียวกันผู้ยืมควรใช้ประโยชน์จากอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้รายได้ที่ได้รับอนุญาตให้ชำระหนี้เงินต้นจ่ายดอกเบี้ยค้างจ่ายภาษี ผลงานประกันภัยใช้เวลาซ่อมแซมทันเวลาเพื่อรักษาวัตถุในสภาพที่เหมาะสมเช่นเดียวกับการรับรายได้ในซ้อนกัน ความเท่าเทียมกัน.

สินเชื่อจำนองเป็นตัวแทนของสปีชีส์ค่อนข้างมากที่สามารถจำแนกตามคุณสมบัติต่าง ๆ เช่น:

• -Naltitude วัตถุเครดิต;
• -Karakter การมีส่วนร่วมในกระบวนการลงทุน
• - การชำระหนี้ล่วงหน้าและการจ่ายดอกเบี้ย;
• - อัตราดอกเบี้ยความสามารถในการกู้ยืมเงิน
• - ความสามารถของการมีส่วนร่วมในการชำระคืนภาระผูกพัน
• - การบัญชีของผู้ให้กู้ในรายได้ปัจจุบันและการเพิ่มขึ้น
• - ต้นทุนของทุนจดทะเบียน
• ข้อห้ามของการจัดหาเงินทุนการขาย

เพื่อวัตถุประสงค์ในการประเมินผลสินเชื่อจำนองทั้งหมดจะถูกแบ่งออกเป็นเงินให้สินเชื่อที่มีการชำระเงินถาวรและตัวแปรตามกำหนดการชำระคืนเงินกู้และจ่ายดอกเบี้ยในระหว่างงวดวิเคราะห์ส่งผลกระทบต่อความมั่นคงของกระแสรายได้และดังนั้นเพื่อเลือกวิธีการประเมิน

กลุ่มแรกรวมถึงสินเชื่อที่ดูดซับตนเองที่ให้การชำระหนี้และจำนวนเงินที่เทียบเท่า

ในกลุ่มที่สองรวมถึงสินเชื่อจำนองที่จำนวนการเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาภายใต้อิทธิพลของปัจจัยต่าง ๆ เช่นการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะลักษณะของการตัดจำหน่ายของหนี้เงินต้น ขั้นตอนการชำระดอกเบี้ยวิธีการมีส่วนร่วมของเจ้าหนี้ในรายได้นักลงทุน

1. เงินกู้ที่มี "Ball" การชำระเงินเป็นเงินกู้ที่ถือว่าการชำระหนี้ทั้งหมด (หรือส่วนใหญ่เป็นส่วนใหญ่) ของหนี้ ณ วันสิ้นรอบระยะเวลาเครดิตในหนึ่งหรือชุดของการชำระเงิน ความหลากหลายของเงินกู้นี้รวมถึง:

"เงินให้กู้ยืมให้ระยะเวลาการให้กู้ยืมเงินบางส่วนกับการจ่ายดอกเบี้ยและในตอนท้ายของคำว่า" ลูก "การชำระเงิน" เงินให้สินเชื่อกับการจ่ายดอกเบี้ยค้างจ่ายเท่านั้นและ ณ สิ้นเทอม - " ลูกบอล "การชำระเงิน; "เงินให้สินเชื่อที่การชำระเงิน" ลูก "รวมถึงหนี้เงินต้นและจำนวนดอกเบี้ยที่สะสมตามระยะเวลาส่วนได้เสีย

• 2. เงินให้สินเชื่อที่มีการชำระคืนเงินกู้ที่ได้รับและจ่ายเป็นร้อยละของหนี้สิน สินเชื่อต่าง ๆ รวมถึง:
  • -Credit ที่มีการชำระหนี้ตามสัดส่วนคงที่;
  • -Credit ในปีแรกมีเพียงจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายและในช่วงเวลาที่เหลือมีการชำระหนี้ที่สม่ำเสมอกับการจ่ายดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้อง
• 3. เงินให้สินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินส่วนหนึ่งของรายได้ของนักลงทุนที่ได้รับรายได้อสังหาริมทรัพย์ ในเวลาเดียวกันแยกความแตกต่าง:
  • -Credit กับการมีส่วนร่วมของผู้ให้กู้ในรายได้ปัจจุบันซึ่งแสดงให้เห็นว่าจำนวนหนึ่งที่เรียกว่า "cycker" จะได้รับเงินเกินจำนวนเงินกู้ส่วนเกินของเงินกู้ จำนวนนี้สามารถแก้ไขหรือกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้จากการดำเนินงานที่บริสุทธิ์หรือใบเสร็จรับเงินเงินสด
  • -Credit กับการมีส่วนร่วมของผู้ให้กู้ในรายได้จากการขายอสังหาริมทรัพย์ที่ได้รับจากนักลงทุนหรือการมีส่วนร่วมที่เรียกว่าในการเพิ่มมูลค่า
• 4. สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลง การให้กู้ยืมรูปแบบนี้ช่วยให้คุณสามารถลดได้ ความเสี่ยงของธนาคาร และตอบสนองอย่างเพียงพอต่อการเปลี่ยนแปลงกำไรของตลาดในช่วงระยะเวลาเงินกู้ตลอดทั้งปี การเปลี่ยนอัตราที่สามารถดำเนินการได้ดังนี้:
  • - อัตราดอกเบี้ย SPEANCECT ตามสถานะของตลาดให้แนวร่วมสูงสุดและขั้นต่ำของอัตราใหม่ ในกรณีนี้ไม่มีการแก้ไขระยะเวลาเครดิตหรือจำนวนการชำระเงินครั้งเดียว
  • - การตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยหลังจากช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (ม้วนแคนาดามากกว่าอัตราการเจรจาต่อรอง)

แนวคิดของการจำนองครั้งแรกสุดท้ายและนำมาใช้ขึ้นอยู่กับวิธีการที่เลือกสำหรับการจัดหาเงินทุนอสังหาริมทรัพย์

การจำนองครั้งแรกเป็นเงินกู้จำนองที่ให้ไว้กับการเงินอสังหาริมทรัพย์โดยไม่มีภาระหนี้จำนอง การจำนองครั้งแรกเกิดขึ้นทั้งสองเมื่อซื้อวัตถุซึ่งไม่เคยมีเครดิตมาก่อนและสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่มีหนี้จำนองที่มีอยู่ อย่างไรก็ตามในกรณีนี้ผู้ขายจะต้องชำระคืนเงินกู้ที่ได้รับก่อนหน้านี้จากราคาขายคืน ผู้ซื้อจ่ายเงินสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่ค่าใช้จ่ายของเงินทุนของตัวเองและเงินให้สินเชื่อที่ได้รับภายใต้อสังหาริมทรัพย์นี้ได้รับสถานะของการจำนองครั้งแรก

การจำนองที่นำมาใช้เกิดขึ้นเมื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ภาระจากสินเชื่อจำนองหากผู้ซื้อใช้ภาระผูกพันภายใต้สินเชื่อจำนองที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ที่ผู้ขายได้รับ

เสร็จสมบูรณ์หรืออายุน้อยกว่าการจำนองเป็นเงินกู้ที่ให้ไว้โดยผู้ขายหรือบุคคลที่สามที่มีการจำนองครั้งแรกที่มีอยู่ อายุน้อยกว่าหรือสิ้นสุดการจำนองเกิดขึ้นหากผู้ขายต้องการให้สินเชื่อจำนองที่มีอยู่ใน เงื่อนไขที่ดีหรือผู้ซื้อไม่สามารถรับสินเชื่อธนาคารตามเงื่อนไขที่ยอมรับได้

ข้อดีและข้อเสียของการดึงดูดเงินที่ยืมมาสำหรับนักลงทุน

ประโยชน์ของการดึงดูดเงินที่ยืมมาเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ อนุญาตให้นักลงทุน (ผู้กู้):

• 1. ซื้อวัตถุที่มีราคาแพงกว่าเมื่อเทียบกับเงินทุนของตัวเองซึ่งเขามีในช่วงเวลาของการทำธุรกรรม
• 2. กระจายพอร์ตโฟลิโออสังหาริมทรัพย์เนื่องจากการลงทุนของเงินทุนของตัวเองเมื่อปล่อยสินเชื่อไปยังวัตถุอื่น ๆ
• 3. การซื้อรายได้อสังหาริมทรัพย์ในงวดช่วยให้เจ้าของชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยจากรายได้นำมาจากทรัพย์สินเดียวกัน
• 4. เพิ่มอัตรารายได้ในส่วนของผู้ถือหุ้นเนื่องจากการเลือกสภาพการจัดหาเงินทุนที่ดีที่สุด

เมื่อพิจารณาถึงแง่บวกของการใช้เงินที่ยืมมาโดยนักลงทุนมีความจำเป็นต้องจดบันทึกข้อบกพร่อง:

• 1. จำนวนเงินที่ผู้ให้กู้ที่ส่งคืนเกินจำนวนเงินกู้ที่ได้รับเนื่องจากนักลงทุนจะต้องจ่ายดอกเบี้ย
• 2. สินเชื่อจำนองเป็นแหล่งที่ยืมมาที่ต้องคืนเงินและเต็มจำนวน
• 3. การเปลี่ยนเงื่อนไขเงินกู้ที่วางไว้ในสัญญาเงินกู้เริ่มต้นการลดลงของกระบวนการเอารัดเอาเปรียบของอสังหาริมทรัพย์จำนวนรายได้จากการดำเนินงานสุทธิสามารถนำไปสู่การใช้ประโยชน์ทางการเงินเชิงลบ
• 4. การละเมิดตารางการชำระคืนเงินกู้ให้สิทธิ์ในการอุทธรณ์ต่อทรัพย์สินที่วางไว้ ในกรณีนี้มีการขายอสังหาริมทรัพย์และชำระหนี้จากราคาขาย ยอดคงเหลือของจำนวนเงินที่จะขายอสังหาริมทรัพย์เนื่องจากเจ้าของอาจน้อยกว่าขนาดของการชำระคืนเงินกู้

การตัดสินใจเกี่ยวกับการจัดหาเงินที่ยืมมา

ผู้ให้กู้ตัดสินใจเกี่ยวกับการจัดหาเงินทุนที่ยืมมาเป็นระยะยาวค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ตามปัจจัยดังต่อไปนี้:

• 1. วัตถุที่ให้เครดิตเนื่องจากคุณสมบัติทางกายภาพเศรษฐกิจและกฎหมายในช่วงระยะเวลาการชำระหนี้ทั้งหมดสามารถตรวจสอบได้โดยเจ้าหนี้
• 2. การลงทะเบียนของรัฐที่จำเป็นของสิทธิอสังหาริมทรัพย์รวมถึงธุรกรรมกับมันรวมถึงการจำนองทำหน้าที่เป็นค้ำประกันตามกฎหมายของการปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาโดยผู้กู้
• 3. ชีวิตทางกายภาพและเศรษฐกิจในระยะยาวของอสังหาริมทรัพย์เป็นพื้นฐานของการคืนสินค้าไม่เพียง แต่จำนวนหนี้หลักเท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ย
• 4. ระบบที่ยืดหยุ่นในการวาดสัญญาเงินกู้ความเป็นไปได้ของการรวมในเงื่อนไขพิเศษทำให้เป็นไปได้ที่จะพิจารณาการเปลี่ยนแปลงในการทำกำไรของตลาดของทรัพยากรสินเชื่อความยั่งยืนทางการเงินของผู้กู้มีอิทธิพลต่อกระบวนการขายคืนอสังหาริมทรัพย์ ในระหว่างการชำระหนี้
• 5. การลงทะเบียนของ "จำนอง" ตามสินเชื่อจำนองช่วยให้ธนาคารจำนองนำการจำนองไปสู่การไหลเวียนและเติมเต็มทรัพยากรเครดิตของพวกเขา

คุณสมบัติอสังหาริมทรัพย์ที่พิจารณาแล้วนำไปสู่ความจริงที่ว่าในประเทศที่มีเศรษฐกิจตลาดที่พัฒนาแล้วสิ่งอำนวยความสะดวกด้านอสังหาริมทรัพย์จะซื้อด้วยการมีส่วนร่วมของสินเชื่อจำนอง

อสังหาริมทรัพย์เป็นวัตถุยืมที่ดีที่สุด

อสังหาริมทรัพย์เป็นองค์ประกอบสำคัญที่สุด กระบวนการทางเศรษฐกิจ. อย่างไรก็ตามเนื่องจากลักษณะของมันหมายถึงวัตถุที่ดีที่สุดสำหรับการให้กู้ยืม สิ่งที่สำคัญที่สุดรวมถึงต่อไปนี้:

• 1. ค่าใช้จ่ายของอสังหาริมทรัพย์เนื่องจากหน่วยของสินค้าสูงมากและต้องใช้เงินทุนที่สำคัญจากนักลงทุน
• 2. อสังหาริมทรัพย์ก่อนอื่นเป็นพล็อตที่ดินที่การปรับปรุงบางอย่างถูกสร้างขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าผลผลิต; กระบวนการของการใช้การสร้างอสังหาริมทรัพย์สามารถดำเนินการเฉพาะในเว็บไซต์ของการสร้างครั้งแรกเนื่องจากไม่สามารถขนส่งได้
• 3. อสังหาริมทรัพย์ในขณะที่สินค้ามีการลงทะเบียนบังคับในการลงทะเบียนของรัฐแบบครบวงจรของสิทธิในอสังหาริมทรัพย์ในลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง
• 4. อสังหาริมทรัพย์มีมิติทางกายภาพขนาดใหญ่ค่อนข้างใหญ่ร่างกายและเศรษฐกิจของอสังหาริมทรัพย์เกิดขึ้นเป็นเวลานาน
• 5. ในช่วงชีวิตเศรษฐกิจของทรัพย์สินก็เป็นไปได้ที่จะดำเนินการมาตรการเงินทุนที่ส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินของรายได้และดังนั้นจึงสามารถมีเสถียรภาพลดลงและเติบโตตามเวลา
• 6. การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์คิดค่าเสื่อมราคาน้อยกว่าเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าอสังหาริมทรัพย์มักจะชดเชยกระบวนการยุติธรรม

ความเป็นไปได้ในการใช้เงินที่ยืมมาเมื่อดำเนินการดำเนินงานด้านอสังหาริมทรัพย์มีทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้

สินเชื่อจำนองเป็นหนึ่งในประเภทหลักของการธนาคารในการให้สินเชื่อกับความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ ด้วยการจำนองเจ้าหนี้ก็กลายเป็นนายพล ด้วยการให้กู้ยืมจำนองเกี่ยวกับความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ (จำนอง) ผู้ให้ยืมกลายเป็นที่ระลึกและลูกหนี้เป็นลูกหนี้ในภาระผูกพันหลักที่จัดทำโดยการจำนอง

จากการพิจารณาการจำนองตามที่ผู้ให้กู้ - ผู้รับจำนองไม่ได้กลายเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ที่วางไว้ แต่หากเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ถูกละเมิดหรือไม่ได้ผล - มีสิทธิที่จะเรียกร้องความพึงพอใจในการเสียค่าใช้จ่ายของ ทรัพย์สินในมือของเขาจะไม่เป็น

เช่นเดียวกับเงินกู้ประเภทใด ๆ การให้กู้ยืมจำนองมีให้ในเงื่อนไขการชำระคืนความเร่งด่วนและการชำระหนี้ วิธีการสร้างความมั่นใจในการชำระหนี้คือการจำนอง - กุญแจสู่อสังหาริมทรัพย์ภายใต้เงื่อนไขบางประการ

การจำนองไม่เป็นอิสระ หมวดหมู่เศรษฐกิจในสาระสำคัญของมัน มันทำหน้าที่สนับสนุนการให้สินเชื่อเป็นความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจอิสระ การจำนองไกล่เกลี่ยการเคลื่อนไหวของการให้กู้ยืมในกระบวนการให้ยืม ทันทีด้วยการจำนองมูลค่าของมูลค่าจากผู้รับจำนองต่อผู้รับจำนองจะเป็นเพียงกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้

การจำนองเป็นองค์ประกอบสำคัญของความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับการพัฒนาของพวกเขา การประยุกต์ใช้การจำนองเพิ่มจำนวนผู้ค้ำประกันที่มีศักยภาพเป็นเรื่องของความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อ - มักเป็นไปได้เฉพาะสำหรับการมีการจำนำ (อสังหาริมทรัพย์) ทำให้การทำธุรกรรมเครดิตของจริง การจำนองมีความเข้มแข็งให้กับตำแหน่งของผู้กู้และความเชื่อมั่นของผู้ให้กู้ในการคืนเงินกู้ นอกจากนี้การจำนองจะทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าของเงินกู้จำนองเพิ่มขึ้นในวงเงินสินเชื่อและเงินกู้ยืมเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน การปรากฏตัวของการจำนำและความเป็นไปได้ที่แท้จริงของผู้กู้ที่จะสูญเสียอสังหาริมทรัพย์เนื่องจากการละเมิดภาระผูกพันกระตุ้นสินเชื่อที่มีเหตุผล

เราสามารถจัดสรรสี่คุณสมบัติของการจำนองใน ระบบทั่วไป การให้กู้ยืม

1. การจำนองจะออกอย่างเคร่งครัดภายใต้หลักประกันบางประเภท I.e. ภายใต้วิธีการที่เหมาะสมอสังหาริมทรัพย์ซึ่งอำนวยความสะดวกในการจำนองการตรวจสอบความปลอดภัยของเรื่องของการจำนำ

2. การจำนองเป็นสินเชื่อระยะยาว I.e. นานถึง 30 ปีซึ่งนำไปสู่การลดขนาดของการชำระเงินรายเดือน แต่เพิ่มต้นทุนของเงินกู้สำหรับผู้ค้ำประกัน การเพิ่มขึ้นของระยะเวลาของเงินกู้ในทางกลับกันช่วยให้คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินกู้ได้

3. การจำนองมีเป้าหมาย

4. การจำนองถือเป็นหนึ่งในการดำเนินงานของธนาคารที่ต่ำที่สุดของธนาคารเนื่องจากความจริงที่ว่าจำนวนเงินกู้ไม่เกิน 60-80% ของมูลค่าตลาดของที่อยู่อาศัยที่ได้มาและจำนวนเงิน (รายเดือน) ไม่ใช่ มากกว่า 50% ของรายได้รวมของผู้กู้เมื่อประเมินข้อมูลขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้เกี่ยวกับการยืนยันใน ช่วงเวลานี้รายได้ผู้กู้

เศรษฐกิจที่พัฒนาขึ้นสมัยใหม่หมายถึงการใช้สินเชื่อจำนองอย่างกว้างขวางความจำเป็นที่เกิดจากการพัฒนาความสัมพันธ์กับเงินสินค้าโภคภัณฑ์

สำหรับการกระตุ้น การลงทุนของธนาคาร มีความจำเป็นต้องรวมไว้ในการหมุนเวียนของทรัพยากรดังกล่าวที่อยู่ภายใต้อัตราเงินเฟ้อและการสูญเสียสภาพคล่อง ทรัพยากรเหล่านี้รวมถึงวัตถุที่ดินและอสังหาริมทรัพย์ ประสบการณ์ของประเทศชั้นนำของตะวันตกแสดงให้เห็นว่าการจำนองเป็นประเภทที่ต้องการมากที่สุดในการรับประกันสินเชื่อขนาดใหญ่เป็นเวลานาน สินเชื่อจำนองเป็นทิศทางที่มีแนวโน้มมากที่สุดในการกระตุ้นการลงทุนของธนาคารและการพัฒนาตลาดสินเชื่อ

พื้นที่ของสินเชื่อจำนองสามารถครอบคลุมได้ทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจ: การผลิตการเกษตรผู้บริโภค

ในภาคผู้บริโภคของเศรษฐกิจการปล่อยสินเชื่อจำนองมีส่วนร่วมในการมีส่วนร่วมของนักลงทุนใน ก่อสร้างที่อยู่อาศัย. การปล่อยสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยเป็นที่แพร่หลายในการปฏิบัติงานธนาคารโลก ความเกี่ยวข้องของสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยเป็นเพราะความจริงที่ว่าการใช้งานช่วยให้คุณสามารถแก้ไขความขัดแย้ง:

ระหว่างราคาสูงสำหรับอสังหาริมทรัพย์และรายได้ปัจจุบันของประชากร

มีกลุ่มสิ่งอำนวยความสะดวกทางเศรษฐกิจระหว่างการออมเงินและความจำเป็นในการใช้พวกเขาในอีก

การจำนองมีส่วนช่วยให้มั่นใจในความต่อเนื่องของกระบวนการผลิตในการก่อสร้าง เพื่อให้อุตสาหกรรมการก่อสร้างสามารถทำกำไรได้อย่างรวดเร็วและให้ผลกำไรของวัตถุที่สร้างขึ้นเป็นสิ่งจำเป็น การใช้สินเชื่อจำนองช่วยให้คุณสามารถขยายช่วงของผู้บริโภคที่มีศักยภาพได้อย่างมีนัยสำคัญ - ผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อจำนองดังนั้นในระดับหนึ่งมีส่วนช่วยในการทำงานที่มีประสิทธิภาพของอุตสาหกรรมการก่อสร้าง

ในทางของพวกเขา เนื้อหาทางเศรษฐกิจ สินเชื่อจำนองดำเนินการฟังก์ชั่นที่สำคัญที่สามารถจำแนกได้ตามกลุ่มต่อไปนี้:

1) ฟังก์ชั่นของระบบสินเชื่อจำนองที่ดำเนินการในภาคเศรษฐกิจที่แท้จริง (ดึงดูดทรัพยากรการลงทุนและอุตสาหกรรมต่าง ๆ เพื่อให้มั่นใจว่าการหมุนเวียนของสิทธิในทรัพย์สินและอื่น ๆ );

2) หน้าที่ของระบบสินเชื่อจำนองดำเนินการในภาคการเงินของเศรษฐกิจ (สร้างความมั่นใจในความมั่นคง ระบบเครดิต, การพัฒนาของสถาบันรีไฟแนนซ์การกระตุ้นการพัฒนา ตลาดประกันภัย และคนอื่น ๆ);

3) การทำงานทางสังคมของระบบสินเชื่อจำนองรวมถึงการดำเนินงานของโครงการระดับชาติ "ที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงและสะดวกสบาย - พลเมืองของรัสเซีย"

ระบบสินเชื่อจำนองช่วยให้มั่นใจว่าการระดมทุนของทรัพยากรทางการเงินเพื่อการลงทุน (รวมถึง การเงินการลงทุน และพัฒนาสปีชีส์อสังหาริมทรัพย์ที่หลากหลาย) รวมถึงการจัดหาเงินทุนการซื้ออสังหาริมทรัพย์

การให้สินเชื่อจำนองเนื่องจากกลไกการให้สินเชื่อระยะยาวสามารถใช้งานได้อย่างมีประสิทธิภาพเมื่อปล่อยสินเชื่อให้กับนักพัฒนา ในหลายประเทศการจำนองมีให้โดยนักพัฒนาที่ได้รับซึ่งทำให้สามารถดึงดูด บริษัท ต่างๆในตลาดที่อยู่อาศัยเพื่อสร้างการแข่งขันเพิ่มปริมาณการเข้าที่อยู่อาศัยและลดราคาขาย ประเด็นสำคัญคือเมื่อการให้กู้ยืมแก่นักพัฒนา (หรือนักพัฒนา) ไม่จำเป็นต้องดึงดูดเงินทุนให้กับประชากรในระยะแรกซึ่งช่วยลดความเสี่ยงของการสูญเสียเงินออมและเพิ่ม "การปฏิบัติตามวินัย" ของนักพัฒนา

อีกทิศทางที่น่าสนใจในการใช้กลไกการปล่อยสินเชื่อจำนองในภาคที่แท้จริงของเศรษฐกิจจะเป็นเป้าหมายการให้สินเชื่อจำนองเพื่อการพัฒนาของผู้ประกอบการ

การพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางเป็นหนึ่งในภารกิจที่สำคัญที่สุดในเศรษฐกิจรัสเซีย ในเวลาเดียวกันในหลายภูมิภาคปัญหาการจ้างงานของประชากรมีความเกี่ยวข้อง ในแง่นี้การให้กู้ยืมเพื่อความปลอดภัยของที่อยู่อาศัย (70% ของประชากรของประเทศเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัย) เปิดโอกาสให้กับทรัพยากรสินเชื่อระยะยาวและราคาไม่แพงในการพัฒนาธุรกิจของตนเอง

สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนองมีผลกระทบต่อหลากหลายภาคของระบบการเงินของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนใหญ่ไปยังตลาด บริการธนาคารตลาดการลงทุนรวมตลาดประกันภัย

ฟังก์ชั่นหลักของการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยจำนองรวมถึง:

·การพัฒนากลไกการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อ

·การสร้างเงินทุนหมวกทุนที่คูณด้วยการจำนอง

·การกระจายความเสี่ยงและการรักษาเสถียรภาพ พอร์ตการลงทุนสินเชื่อ ธนาคาร;

·กระตุ้นการเติบโตของตลาดประกันภัย;

·การก่อตัวของงานเพิ่มเติมเนื่องจากการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐาน ภาคการธนาคาร.

ตลาดสินเชื่อจำนองที่เกิดขึ้นในทุกมุมของสหพันธรัฐรัสเซียได้สร้างพื้นฐานสำหรับการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานของอุตสาหกรรม นอกเหนือจากการปรากฏตัวของสาขาธนาคารขนาดใหญ่ในภูมิภาคการจำนองได้ให้แรงผลักดันใหม่ในการพัฒนาธุรกิจหลายแห่งโดยเฉพาะธุรกิจประกันภัย ประกันภัยภาคบังคับ ความเสี่ยงสำหรับสินเชื่อจำนองให้ลูกค้า "ระยะยาว" ใหม่แก่ บริษัท ประกันภัย ขอบคุณนี้ธุรกิจประกันภัยเริ่มพัฒนาในภูมิภาค

นอกเหนือจากกิจกรรมผู้ประกอบการประเภทนี้ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ได้รับการพัฒนา ในกิจกรรมของนิคมอุตสาหกรรมทิศทางใหม่โผล่ออกมา - สินเชื่อที่อยู่อาศัย นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ในฐานะที่เป็นธุรกิจแยกต่างหากยังคงไร้เดียงสา แต่หน่วยงานอสังหาริมทรัพย์จำนวนมาก (เกือบทั้งหมดมีขนาดใหญ่) ให้คำปรึกษาและบริการคัดเลือก ตัวเลือกที่ดีที่สุด สินเชื่อจำนองสำหรับลูกค้า

ธุรกิจใหม่ประเภทอื่นคือหน่วยงานนักสะสม หลังปรากฏขึ้นในตลาดให้บริการสำหรับการรวบรวมหนี้ "ไม่ดี" ปฏิบัติตามแนวทางปฏิบัติของโลกหน่วยงานดังกล่าวมักมีความเชี่ยวชาญในตลาดจำนอง สินเชื่อรถยนต์ผู้บริโภคสินเชื่อเพื่อการศึกษายังเข้าสู่ทรงกลมของศักยภาพของพวกเขา

ควรเน้นว่าการพัฒนาที่ใช้งานของตลาดสินเชื่อจำนองมีเป้าหมายที่กว้างกว่าเพียงแค่รักษาอุปทานที่มีประสิทธิภาพของประชากรในที่อยู่อาศัย การวิเคราะห์ช่วยให้คุณมีลักษณะตลาดจำนองจากมุมมองของเครดิตและตลาดการเงินเป็นส่วนย่อยของการเติบโตเชิงปริมาณและคุณภาพสูง

จากมุมมองของการพัฒนาเศรษฐกิจโดยรวมจำนองวางรากฐานเพื่อการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินต่อไปการเกิดกลไกทางการเงินใหม่ในการพัฒนา ภาคที่แท้จริง เศรษฐศาสตร์เนื่องจากธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในภูมิภาค (ที่อยู่อาศัย, ตลาดวัสดุก่อสร้าง); และยังก่อให้เกิดการก่อตัวของกลไกการให้ยืมของโครงสร้างพื้นฐานทางสังคม (การให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา)

การพัฒนาระบบสินเชื่อจำนองจะช่วยให้สามารถดำเนินการตามหน้าที่ที่สำคัญที่สุดของการทำงานทางสังคมของสถาบันการเงินนี้ซึ่งควรมาถึง:

·ให้บริการที่พักดูแลที่อยู่อาศัย พลเมืองรัสเซีย ด้วยรายได้เฉลี่ย

·เพิ่มความต้องการที่มีประสิทธิภาพของประชาชนผ่านการพัฒนาเครื่องมือเพิ่มเติมสำหรับการลงทุนกองทุนสะสม

·การมีส่วนร่วมในการไหลเวียนของเศรษฐกิจที่แท้จริงของที่อยู่อาศัยแปรรูป

เป็นที่เชื่อกันว่าการกล่าวถึงการจำนองครั้งแรก (ในเลนกับกรีก - จำนองจำนำ) เกิดขึ้นในกฎหมายของ Solon ใน VI BC

ใน 594 ปีก่อนคริสตกาล e. หนึ่งในตำนาน "นักปราชญ์เจ็ดคน" ของโบราณวัตถุที่เสนอให้วางในอสังหาริมทรัพย์ของลูกหนี้ (โดยปกติจะอยู่บนชายแดนทางแยก) เสาที่มีจารึกซึ่งดาวที่ที่ดินนี้ทำหน้าที่เป็นสิทธิของเจ้าหนี้ในจำนวนที่แน่นอน เสาหลักดังกล่าวเรียกว่าการจำนอง (จากกรีก Lypoteka - Stand, Backup) มันเป็นหนี้ทั้งหมดของเจ้าของที่ดิน ต่อมาหนังสือพิเศษที่เรียกว่าการจำนองใช้เพื่อจุดประสงค์นี้ การเผาไหม้ในกรีซโบราณจำนองได้รับการพัฒนาในกฎหมายโรมันของยุคคลาสสิก ต่อจากนั้นศุลกากรเยอรมันได้รับผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญ ขอบคุณกระบวนการระยะยาวทั้งหมดเหล่านี้หลักการที่สำคัญที่สุดของการจำนองที่ทันสมัยนั้นเกิดขึ้น

แม้แต่ K.P. คนที่ได้รับชัยชนะเชื่อว่าการจำนอง "สอดคล้องกับการพัฒนาที่สูงที่สุดของชีวิตทางเศรษฐกิจ ในนั้นสังคมได้รับเครื่องมือสินเชื่อที่ดีที่สุดและสมบูรณ์แบบ แต่ในการจัดการเครื่องมือนี้จำเป็นต้องใช้งานศิลปะเพิ่มเติมข้อควรระวังความเข้าใจความคล่องแคล่วทางเทคนิคของเทคนิค

ความต้องการการเกิดขึ้นของการจำนองเป็นเพราะความต้องการของการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจเช่นเดียวกับสินเชื่อที่เชื่อถือได้ หนึ่งในผู้เชี่ยวชาญด้านการเผด็จการมากที่สุดในกฎหมายโรมันในรัสเซียก่อนการปฏิวัติผู้เขียนงานที่ได้รับความนิยม "ระบบของกฎหมายโรมัน" V.M. หางที่อธิบายถึงเครดิตสองประเภท - ส่วนบุคคลและของจริง สินเชื่อส่วนบุคคลเกิดจากการกำกับดูแลกิจการที่ให้เครดิต การรับประกันความเชื่อมั่นเป็นทรัพย์สินที่สามารถเคลื่อนย้ายได้และอสังหาริมทรัพย์ของลูกหนี้ในจำนวนเงินที่มีการดำเนินการตามเวลาที่ทำธุรกรรมสินเชื่อ สาระสำคัญของเงินกู้ยืมที่แท้จริงคือเพื่อให้แน่ใจว่าการปฏิบัติตามภาระผูกพันในทรัพย์สินของลูกหนี้สิ่งที่บางอย่างถูกจัดสรรโดยเคารพซึ่งผู้ให้กู้มีสิทธิบางอย่าง ดังนั้นในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามลูกหนี้ของภาระผูกพันของเขาผู้ให้ยืมมีสิทธิ์ที่จะตอบสนองความต้องการของเขาผ่านการขายสิ่งที่อุทิศตนแม้ว่าการเป็นเจ้าของสิ่งนี้ได้ส่งต่อไปยังบุคคลอื่น นอกจากนี้เมื่อได้รับความพึงพอใจผู้ให้ยืมซึ่งให้สินเชื่อที่แท้จริงมีข้อได้เปรียบเหนือเจ้าหนี้ส่วนบุคคล

การดำเนินการตามกฎหมายในกฎหมายโรมันพร้อมกับหลักประกันประเภทอื่นเป็นรูปแบบของการจำนำโดยไม่ส่งผลกระทบต่อเจ้าหนี้ - hypotheca กฎหมายโรมันพิจารณาการจำนองในกลุ่มสิทธิของสิ่งอื่นใดในฐานะกฎหมายที่แท้จริง (รวมการสื่อสารโดยตรงของบุคคลที่มีสิ่ง) เพื่อสั่งคนแปลกหน้า นอกเหนือจากการจำนองในกฎหมายแพ่งโรมตาม V.M. หางและรูปแบบหลักประกันอื่น ๆ ของบทบัญญัติ รูปแบบที่เก่าแก่ที่สุดของการสร้างความมั่นใจว่าการชำระเงินสำหรับภาระผูกพันคือ Fiducia Cum เจ้าหนี้ซึ่งลูกหนี้ส่งมอบให้กับผู้ให้กู้สิทธิในการเป็นเจ้าของกับสิ่งของของเขาและได้รับการเรียกร้องส่วนบุคคลต่อผู้ให้กู้ในกรณีที่ชำระหนี้ ในแบบฟอร์มนี้เจ้าหนี้ได้รับสิทธิมากขึ้นกว่าที่จำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่ามันและลูกหนี้ยังคงเป็นเงินทุนน้อยเกินไปต่อผู้ให้กู้ อีกรูปแบบหนึ่งของหนี้สินที่พัฒนาขึ้นในสิทธิโบราณ - Pignus มีความโดดเด่นในธรรมชาติย้อนกลับ Pignus คือผู้ให้กู้ได้รับสิ่งที่เป็นลูกหนี้ในอนุพันธ์และเขาสามารถถือไว้ในมือของเขาจนกว่าหนี้จะได้รับเงิน

ต่อมาในกฎหมายโรมันของ Fiducia Cum เจ้าหนี้ถูกทำนายโดยการให้อภัย มีการพัฒนาหลักประกันสองรูปแบบ:

· Pignus, I.e. กฎหมายจำนองซึ่งเจ้าหนี้ถูกโอนโดยสิทธิในการเป็นเจ้าของ

· hypotheca, i.e. การจำนองที่ถูกต้องซึ่งสิ่งที่ยังคงอยู่ในความครอบครองของลูกหนี้จนกว่าจะมีความล่าช้าในความมุ่งมั่น

ในรัสเซียเงินฝากอสังหาริมทรัพย์มีประวัติของตัวเอง ในระบบกฎหมายก่อนการปฏิวัติของรัสเซียเชื่อว่าเงินฝากเป็นสิทธิที่แท้จริง จำได้ว่า "สิทธิที่แท้จริงได้รับการออกและแก้ไขเป็นของของสิ่งต่าง ๆ (วัสดุคุณค่าทางร่างกายของการหมุนเวียนทรัพย์สิน) ต่ออาสาสมัครของความสัมพันธ์ทางกฎหมายพลเรือนกล่าวอีกนัยหนึ่งสถิติของความสัมพันธ์ของอสังหาริมทรัพย์ จากนี้พวกเขาแตกต่างจากสิทธิบังคับที่กำหนดการเปลี่ยนแปลงของสิ่งต่าง ๆ และวัตถุอื่น ๆ ของความสัมพันธ์ทางแพ่ง ลักษณะทางกฎหมายของสิทธิที่แท้จริงคือตัวละครที่แน่นอนของพวกเขาแยกแยะพวกเขาจากภาระผูกพันสัมพัทธ์ ข้อมูลเฉพาะของสิทธิจริงจะเห็นแบบดั้งเดิมในความจริงที่ว่ามีเพียงสิ่งที่กำหนดเฉพาะตัวเท่านั้นที่สามารถใช้เป็นวัตถุของพวกเขา เป้าหมายของกฎหมายหน้าที่เป็นพฤติกรรมของผู้ปฏิบัติที่มีภาระผูกพันของลูกหนี้ "

พื้นฐานของหลักประกันของอสังหาริมทรัพย์หลังจากเริ่มต้นในรัสเซีย การปฏิรูปเศรษฐกิจ 1990 ได้รับการแนะนำ รหัสพลเมือง ของสหพันธรัฐรัสเซีย (ตอนที่ 1) นำมาใช้ในปี 1994

กฎหมายจำนองรัสเซียสมัยใหม่สามารถพิจารณาได้ในที่สุดตั้งแต่การยอมรับ กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการจำนอง (จำนำอสังหาริมทรัพย์)" ลงวันที่ 16 กรกฎาคม 1998 NQ 102-F3 แม้ว่ารายการการกระทำกฎหมายขั้นพื้นฐานในประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการปล่อยสินเชื่อจำนองนั้นค่อนข้างใหญ่

ในกฎหมายรัสเซียสมัยใหม่การกำหนดจำนองอยู่ใกล้กับนิยามที่มีอยู่ในร่างเงินฝากพลเรือนของรัสเซีย แต่สถาบันกฎหมายนี้ได้รับมอบหมายให้สิทธิบังคับ ในงานศิลปะ 1 ในกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการจำนอง (จำนำอสังหาริมทรัพย์)" กล่าวว่า: "ตามข้อตกลงเกี่ยวกับการจำนำอสังหาริมทรัพย์ (สัญญาจำนอง) ด้านหนึ่งของผู้รับจำนองซึ่งเป็นเจ้าหนี้สำหรับภาระผูกพันที่ให้ไว้โดยการจำนอง มีสิทธิที่จะได้รับความพึงพอใจของข้อกำหนดทางการเงินสำหรับลูกหนี้ในภาระผูกพันนี้จากต้นทุนของทรัพย์สินอสังหาริมทรัพย์ที่วางจำหน่ายของอีกด้านหนึ่งเป็นที่ระลึกส่วนใหญ่อยู่หน้าเจ้าหนี้รายอื่นของผู้จำนำสำหรับการยึดที่จัดตั้งขึ้นโดยรัฐบาลกลาง กฎหมาย. "

บทนำ

บทสรุป

บทนำ

การได้มาซึ่งตัวเรือนของตัวเองคือความต้องการลำดับความสำคัญสำหรับแต่ละครอบครัว: โดยไม่ต้องพอใจกับความต้องการนี้เป็นไปไม่ได้ที่จะพูดคุยเกี่ยวกับลำดับความสำคัญทางสังคมของสังคม

ขึ้นอยู่กับเรื่องนี้การดำเนินการตามสิทธิตามรัฐธรรมนูญของประชาชนในที่อยู่อาศัยที่ดีถือเป็นสังคมที่สำคัญที่สุดและ ปัญหาทางเศรษฐกิจ. จากการเลือกวิธีการบางอย่างในการแก้ปัญหานี้ขนาดรวมและก้าวของที่อยู่อาศัยความเป็นอยู่ที่ดีของคนที่แท้จริงของผู้คนทางศีลธรรมและร่างกายของพวกเขาการประเมินทางการเมืองและแรงจูงใจของพฤติกรรมส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับ

ก่อนที่จะย้ายไป ตลาดความสัมพันธ์ แหล่งที่มาหลักของการเติมเต็มรากฐานที่อยู่อาศัยของประเทศคือการก่อสร้างที่อยู่อาศัยของรัฐและการก่อสร้างที่อยู่อาศัยโดยองค์กรและองค์กรการก่อสร้างสหกรณ์และการก่อสร้างส่วนบุคคลมีบทบาทสนับสนุน ในเงื่อนไขของการลดการจัดหาเงินทุนงบประมาณของการก่อสร้างและให้ประชากรที่อยู่อาศัยแหล่งที่มาหลักของเงินทุนสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยเป็นเงินทุนของพวกเขาของประชากรเช่นเดียวกับสินเชื่อธนาคารที่เกิดขึ้นในประเทศที่พัฒนาอย่างประหยัดที่สุดในประเทศ โลก.

ด้วยการขาดแคลนแหล่งที่มาของการจัดหาเงินทุนที่อยู่อาศัยความต้องการที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นตามค่าใช้จ่ายของการไหลเข้าของผู้ลี้ภัยจากประเทศเพื่อนบ้านและการปรับใช้หน่วยทหาร ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้มันเป็นความต้องการเงินให้กู้ยืมระยะยาวแก่ประชากรในการก่อสร้างที่อยู่อาศัยน้อยที่สุดภายใต้อัตราเงินเฟ้อและการคืนเงินที่ปลอดภัยที่สุด เป็นข้อกำหนดเหล่านี้ที่สินเชื่อจำนองมีความรับผิดชอบค้ำประกันโดยกุญแจสู่สินค้าและมูลค่าวัสดุ ประสบการณ์ของต่างประเทศจำนวนมากแสดงให้เห็นว่ากับองค์กรที่เหมาะสมและการปฏิบัติของนโยบายการจำนองของรัฐถ่วงน้ำหนักการจำนองจะค่อยๆกลายเป็นระบบที่เข้าใจง่ายซึ่งให้และกำหนดการทำงานของตลาดที่อยู่อาศัยเป็นส่วนใหญ่ ในขณะเดียวกันการก่อสร้างใหม่จะทวีความรุนแรงมากเนื่องจากการขยายตัวที่มีประสิทธิภาพอย่างมีประสิทธิภาพจากประชากรการผลิตวัสดุก่อสร้างอุปกรณ์พิเศษเพิ่มขึ้นโครงการสถาปัตยกรรมที่ได้รับการปรับปรุงใหม่ปรากฏขึ้นการพัฒนาของภาคส่วนที่เกี่ยวข้องมากมายของเศรษฐกิจที่เกิดขึ้น

ในบริบทของการปฏิรูปเศรษฐกิจของรัสเซียการก่อตัวของระบบที่อยู่อาศัยจำนองที่มีศักยภาพเป็นหนึ่งในภารกิจเร่งด่วนทั้งในระดับเศรษฐกิจมหภาคและเศรษฐศาสตร์มหาศาล การแก้ปัญหาที่ประสบความสำเร็จสำหรับงานนี้เป็นไปได้เฉพาะกับข้อตกลงทางระบบของฝ่ายเศรษฐกิจกฎหมายและองค์กรเพื่อแนะนำการจำนองที่อยู่อาศัยเพื่อการปฏิบัติของรัสเซีย

ที่อยู่อาศัยจำนองสินเชื่อจำนอง

1. แนวคิดและสาระสำคัญของการปล่อยสินเชื่อจำนอง

คำว่า "จำนอง" มีต้นกำเนิดกรีก เป็นครั้งแรกที่คำนี้ปรากฏในตอนต้นของศตวรรษที่ VI bc (เขาได้รับการแนะนำโดย Archont Solon) และมีความสัมพันธ์กับความรับผิดชอบของลูกหนี้ต่อหน้าผู้ให้กู้ที่มีที่ดินบางอย่าง (ในขั้นต้นบุคลิกภาพของลูกหนี้ที่ให้บริการในเอเธนส์ซึ่งในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไม่ปฏิบัติตาม) .

ประวัติศาสตร์สมัยใหม่ของการจำนองในรัสเซียเริ่มตั้งแต่ปี 1998 มีสองแนวคิดของการจำนอง ในความรู้สึกแคบ ๆ ของคำว่า "จำนอง" - นี่คือกุญแจสำคัญในการสร้างอสังหาริมทรัพย์และในรูปแบบที่กว้างใหญ่ในรูปแบบของการรักษาความปลอดภัยภาระผูกพันของลูกหนี้ซึ่งทรัพย์สินอสังหาริมทรัพย์ยังคงอยู่ในทรัพย์สินของหลังและ ผู้ให้กู้ในกรณีที่ลูกหนี้ที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาได้รับสิทธิในการรับความพึงพอใจเนื่องจากการใช้ทรัพย์สินของคุณเอง ตามนี้ การจำนอง - นี่คือเงินกู้ที่ได้รับจากการจำนำอสังหาริมทรัพย์

คุณสมบัติที่โดดเด่นของการจำนองมีดังนี้

ครั้งแรกการจำนองเช่นเดียวกับเงินฝากทุกครั้งเป็นวิธีที่จะทำให้การดำเนินการที่เหมาะสมของภาระผูกพันอื่น (หลัก) - เงินให้กู้ยืมหรือสัญญาเงินกู้สัญญาเช่าสัญญาการชดเชยอันตราย ฯลฯ ดังนั้นการจำนองจึงขึ้นอยู่กับภาระผูกพันพื้นฐานนี้ตั้งแต่นอกการพึ่งพานี้มันจะสูญเสียความหมายของมัน

ประการที่สองเรื่องของการจำนองเป็นอสังหาริมทรัพย์เสมอ อสังหาริมทรัพย์ที่แท้จริงรวมถึงที่ดินที่ดินและทุกสิ่งที่เชื่อมต่อกับมันอย่างแน่นหนา - องค์กรอาคารที่อยู่อาศัยอาคารและสิ่งปลูกสร้างอื่น ๆ

ประการที่สามวัตถุจำนองยังคงอยู่ในความครอบครองของลูกหนี้ หลังยังคงเป็นเจ้าของผู้ใช้และเจ้าของที่แท้จริงของอสังหาริมทรัพย์นี้

ประการที่สี่ข้อตกลงผู้ให้กู้และลูกหนี้ในการจัดตั้งสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะออกโดยเอกสารพิเศษ - จำนองซึ่งอยู่ภายใต้ใบรับรองรับรองและการลงทะเบียนของรัฐ การจำนอง -ความปลอดภัยส่วนบุคคลรับรองสิทธิดังต่อไปนี้ของเจ้าของ: สิทธิในการรับการดำเนินการตามภาระผูกพันทางการเงินที่จัดทำโดยจำนองโดยไม่มีการส่งหลักฐานอื่น ๆ ของการดำรงอยู่ของภาระผูกพันนี้ จำนำที่ถูกต้องเกี่ยวกับทรัพย์สินที่จำนอง ภายใต้เงื่อนไขบางประการการจำนองอาจได้รับคุณสมบัติของความปลอดภัยที่สามารถเคลื่อนย้ายจากเจ้าของคนหนึ่งไปยังอีกคนหนึ่งและจะ "ฉีกขาด" อย่างเพียงพอจากความต้องการเริ่มต้น

ในที่สุดในกรณีที่ไม่มีการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ได้รับจากการจำนองผู้ให้กู้มีสิทธิเรียกร้องการขายทรัพย์สินที่จำนำจากการประมูลสาธารณะ เมื่อดำเนินการกับทรัพย์สินที่วางไว้ภายใต้สัญญาจำนองผู้ให้กู้จำนองมีข้อได้เปรียบเหนือเจ้าหนี้รายอื่นในจำนวนเงินที่ระบุไว้ในการจำนอง

ตามที่กล่าวมาข้างต้นสิ่งต่อไปนี้สามารถแยกแยะได้ หลักการหลักของการจำนอง:

· การเผยแพร่หรือการประชาสัมพันธ์การเข้าถึงผู้ที่สนใจแต่ละคนให้กับข้อมูลที่มีอยู่ในสมุดจำนอง

· พิเศษ - ความเป็นไปได้ในการสร้างการจำนองเฉพาะอสังหาริมทรัพย์และในจำนวนหนึ่ง

· ความน่าเชื่อถือ - รายการในหนังสือสาธารณะหมายความว่าไม่มีสิทธิอื่น ๆ และข้อ จำกัด ทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์นี้ยกเว้นที่กำหนดไว้

· ความอาวุโส - ข้อได้เปรียบของการจำนองหนึ่งอย่างที่เหมาะสมกับผู้อื่นขึ้นอยู่กับเวลาที่ทำให้มันอยู่ในสมุดจำนอง

· ความรับผิดชอบ - การจำนองถูกยกเลิกเฉพาะในกรณีที่มีให้ในกฎหมายหรือสัญญาโดยตรง

· ไม่สามารถใช้งานได้ artutute razing เพื่อสิทธิที่ระบุไว้ในสมุดจำนอง

ความจำเพาะของการดำเนินการจำนองเสนอข้อกำหนดบางประการสำหรับกลไกการปล่อยสินเชื่อจำนองซึ่งทำหน้าที่เป็นพื้นฐานสำหรับการจัดสรรเป็นรูปแบบอิสระของเงินกู้และช่วยให้เราสามารถพูดคุยเกี่ยวกับตลาดการเงินพิเศษ - ตลาดของเงินทุนจำนอง

ตลาดทุนจำนอง -นี่เป็นส่วนหนึ่งของตลาดการเงินซึ่งหมุนเวียนเงินทุนที่ยืมมาค้ำประกันโดยการจำนำอสังหาริมทรัพย์ ผู้เข้าร่วมในกระบวนการให้สินเชื่อจำนองเป็นผู้ให้กู้จำนองผู้กู้ (เจ้าของทรัพย์สิน) นักลงทุนผู้ไกล่เกลี่ยเฉพาะทางรัฐบาล นักลงทุนสามารถเป็นสถาบันสินเชื่อและการเงินต่าง ๆ บริษัท ประกันภัยกองทุนบำเหน็จบำนาญรวมถึงประชากร ตัวบ่งชี้หลักมีลักษณะที่เชื่อมต่อกับตลาดจำนองอยู่ในมือข้างหนึ่งอัตราดอกเบี้ยจากพันธบัตรจำนองและอื่น ๆ อัตราการกู้ยืมจำนอง

ในเชิงเศรษฐกิจการจำนองเป็นเครื่องมือทางการตลาดสำหรับการหมุนเวียนของสิทธิในทรัพย์สินให้กับสิ่งอำนวยความสะดวกด้านอสังหาริมทรัพย์ในกรณีที่รูปแบบอื่น ๆ ของการจำหน่าย (ซื้อและการขายแลกเปลี่ยน) นั้นถูกกฎหมายหรือไม่เหมาะสมในเชิงพาณิชย์และช่วยให้คุณสามารถดึงดูดทรัพยากรทางการเงินเพิ่มเติมเพื่อดำเนินการต่างๆ โครงการ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งมีความจำเป็นต้องเน้นการทำงานของสินเชื่อจำนองและคุณสมบัติของเงินกู้ประเภทนี้ซึ่งให้ประโยชน์มากกว่าวิธีการให้สินเชื่ออื่น ๆ

ฟังก์ชั่นดำเนินการโดยสินเชื่อจำนองมันสามารถสูตรได้ดังนี้:

ฟังก์ชั่นของกลไกทางการเงินเพื่อดึงดูดการลงทุนในขอบเขตของการผลิตวัสดุ;

ฟังก์ชั่นของการสร้างความมั่นใจในการคืนเงินที่ยืมมา

ฟังก์ชั่นของการกระตุ้นการหมุนเวียนและการกระจายตัวของอสังหาริมทรัพย์เมื่อวิธีการอื่น ๆ (การซื้อและการขาย ฯลฯ ) เป็นไปไม่ได้ในเชิงเศรษฐกิจหรือเป็นไปไม่ได้ตามกฎหมาย

ฟังก์ชั่นของการก่อตัวของเงินทุนหมึกหลายระดับในรูปแบบของการจำนองหลักทรัพย์จำนองตราสารอนุพันธ์ ฯลฯ

ถึง ข้อกำหนดพื้นฐาน คุณสามารถแอตทริบิวต์ต่อไปนี้:

จำนวนเงินกู้มักจะไม่เกิน 60-70% ของมูลค่าตลาดของที่อยู่อาศัยที่ซื้อ;

ขนาดของการชำระเงินกู้รายเดือนไม่ควรเกิน 30% ของรายได้รวมของผู้กู้และ Co-Coaches (ในกรณีที่พวกเขาเป็น) สำหรับที่สอดคล้องกัน ระยะเวลาโดยประมาณ;

ในขั้นตอนการประเมินความน่าจะเป็นที่ชำระคืนเงินกู้ผู้ให้กู้ใช้ข้อมูลยืนยันอย่างเป็นทางการเกี่ยวกับรายได้ปัจจุบันของผู้กู้และโค้ช Co-Coaches

มาตรฐานและข้อกำหนดเหล่านี้มีวัตถุประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้และผู้กู้

วัตถุประสงค์หลัก การพัฒนาสินเชื่อที่อยู่อาศัยการจำนองระยะยาวคือการสร้างระบบการทำงานอย่างมีประสิทธิภาพในการสร้างความมั่นใจว่าค่าใช้จ่ายของที่อยู่อาศัยของพลเมืองรัสเซียที่มีรายได้เฉลี่ยขึ้นอยู่กับหลักการตลาดของการยึดที่อยู่อาศัยในการผูกขาดของตลาดที่อยู่อาศัยที่ค่าใช้จ่ายของพวกเขา เงินของตัวเองของพลเมืองและสินเชื่อจำนองระยะยาว การสร้างระบบที่ระบุจะช่วยให้:

เพิ่มความต้องการที่มีประสิทธิภาพของประชาชนและทำให้การเข้าซื้อกิจการของที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงสำหรับส่วนหลักของประชากร

กระชับตลาดที่อยู่อาศัย;

เกี่ยวข้องกับที่พักแปรรูปในการไหลเวียนของเศรษฐกิจที่แท้จริง

ดึงดูดประชากรการออมทรัพย์และทรัพยากรทางการเงินที่สมบูรณ์แบบอื่น ๆ ไปยังทรงกลมที่อยู่อาศัย

สร้างความมั่นใจในการพัฒนาอาคารที่ซับซ้อน

ชุบชีวิตเศรษฐกิจของประเทศโดยรวม

2. การวิเคราะห์ระบบสินเชื่อจำนองในสหพันธรัฐรัสเซีย

ตลาดจำนองทั่วโลกทำงานในสองทิศทาง: การออกสินเชื่อและการรีไฟแนนซ์ของพวกเขา

ภายใต้ระบบสินเชื่อจำนองหมายถึงการสร้างสถาบันที่เกี่ยวข้องและกลไกที่ใช้แล้วที่จะให้ความเป็นไปได้ของการให้กู้ยืมจำนองที่มีประสิทธิภาพ

ให้สินเชื่อจำนองสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัย ปัจจุบันพื้นที่หลักของการใช้สินเชื่อจำนองในทุกประเทศคือการจัดหาเงินทุนการซื้อที่อยู่อาศัย

โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการให้สินเชื่อจำนองประกอบด้วยหกขั้นตอนหลัก:

· ขั้นตอนที่ 1 - คุณสมบัติของลูกค้าเบื้องต้นและการลงทะเบียนสินเชื่อ

· ขั้นตอนที่ 2 - รวบรวมและยืนยันข้อมูลที่ได้รับ

· ขั้นตอนที่ 3 - การประเมินการชำระคืนเงินกู้โดยผู้กู้ที่มีศักยภาพ

· ขั้นตอนที่ 4 - การตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อในการให้สินเชื่อ

· ขั้นตอนที่ 5 - สรุปการทำธุรกรรมเครดิต

· ขั้นตอนที่ 6 - การบำรุงรักษาสินเชื่อจำนอง

เมื่อให้สินเชื่อจำนองสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยผู้ให้ยืมให้ความสนใจกับไฮไลท์ต่อไปนี้

ระดับของการละลายของผู้กู้ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ในเวลาที่เหมาะสมตามการวิเคราะห์รายได้และค่าใช้จ่าย การคำนวณวุฒิการศึกษาต่อไปนี้คำนวณเพื่อวัตถุประสงค์นี้:

a) การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ในสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยกับรายได้รวมอาจไม่เกิน 40%;

ข) ภาระผูกพันระยะยาวรายเดือนของผู้กู้ลบประกันภาษีและการชำระเงินอื่น ๆ สำหรับทรัพย์สินที่ได้มาเพื่อรวมรายได้ไม่เกิน 60%

ระดับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ความพร้อมในการดำเนินการที่ได้รับ ภาระผูกพันทางการเงิน ขึ้นอยู่กับการวิเคราะห์ของมัน ประวัติเครดิต. จากการศึกษาประวัติเครดิตของผู้กู้มีการพิจารณาว่าธนาคารมีหน้าที่รับผิดชอบในการแสดง รับภาระผูกพันและยังกำหนดจำนวนเงินที่ไม่ได้ประกาศของหนี้เวลาและจำนวนเงินที่จ่ายให้กับการชำระหนี้

ขนาดขั้นต่ำที่อนุญาตของการบริจาคเริ่มต้นควรเป็น 30% ของต้นทุนของการซื้ออสังหาริมทรัพย์ (มูลค่าสัญญา) นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องมีเงินทุนเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการทำธุรกรรมเครดิต นี่คือค่าคอมมิชชั่นต่อธนาคารการชำระเงินของ บริษัท ประกันภัยผู้ประเมินราคาผู้ประเมินราคา ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจดทะเบียนและใบรับรองที่มีชื่อเสียงของสัญญาการขายและการจำนองอพาร์ทเมนท์รวมถึงการขอเอกสารอื่น ๆ ที่จำเป็นในการทำธุรกรรม

อัตราส่วนของจำนวนเงินกู้สำหรับมูลค่า คุ้มครองทรัพย์สิน ไม่ควรเกิน 70% ของมูลค่าโดยประมาณหรือราคาขายของทรัพย์สินที่ซื้อขึ้นอยู่กับมูลค่าที่น้อยกว่า ธนาคารตรวจสอบความถูกต้องตามกฎหมาย (ความบริสุทธิ์ทางกฎหมาย) ของกรรมสิทธิ์ในการจำนำสภาพร่างกายมูลค่าของมัน

ภายใต้การปฏิบัติตามเงื่อนไขเหล่านี้อาจมีการตัดสินใจให้สินเชื่อจำนอง ระหว่าง ระยะเวลาเครดิต ผู้ให้กู้จะตรวจสอบความทันเวลาของภาระผูกพันกับผู้กู้และมีสิทธิ์ควบคุมสถานะของอสังหาริมทรัพย์ที่ทำหน้าที่เป็นเงินกู้

ในสหพันธรัฐรัสเซียในระดับนิติบัญญัติรุ่นสองระดับถูกนำมาใช้เป็นข้อมูลอ้างอิง บริษัท จำนอง. เพื่อใช้งานที่สร้างขึ้น หน่วยงานของรัฐบาลกลาง ตามที่อยู่อาศัยการปล่อยสินเชื่อกฎหมายกฎหมายและกฎระเบียบกำกับดูแลสำหรับการออกและเพิ่มการจำนองจะเกิดขึ้น อย่างไรก็ตามการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนองในรัสเซียยังไม่ได้รับการพัฒนาจำนวนมากซึ่งเกิดจากความเสี่ยงสูงและการละลายต่ำของกลุ่มหลักของประชากร อย่างไรก็ตามในกลยุทธ์การพัฒนาของภาคการธนาคารในระยะปานกลางการพัฒนาสินเชื่อจำนองหมายถึงหนึ่งในทิศทางที่สัญญาไว้สำหรับการพัฒนาธุรกิจธนาคาร

ขณะนี้อยู่ในตลาดสินเชื่อจำนองในรัสเซียมีแนวโน้มเชิงลบจำนวนหนึ่งที่ขัดขวางการพัฒนาและให้สินเชื่อจำนองสามารถเข้าถึงประชากรได้มากขึ้น สิ่งที่สำคัญดังต่อไปนี้:

.อัตราดอกเบี้ยสูงในสินเชื่อจำนอง

2.ข้อกำหนดที่กระชับสำหรับผู้กู้และการยกเลิก (หรือระงับ) โดยธนาคารบางแห่งของโปรแกรมสินเชื่อจำนอง

.เงินอุดหนุนของรัฐจำนวนเล็กน้อยเพื่อให้แน่ใจว่ามีสินเชื่อจำนองสำหรับประชากร เนื่องจากราคาสูงสำหรับอสังหาริมทรัพย์ส่วนใหญ่ของประชากรไม่สามารถใช้สินเชื่อจำนองได้

3. ปัญหาการจำนองรัสเซีย

การพัฒนาและการพัฒนาอย่างต่อเนื่องของระบบการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยการจำนองระยะยาวนั้นขัดขวางด้วยจำนวนปัญหา: ความไม่สมบูรณ์ของกฎหมาย; ความไม่มีประสิทธิภาพของระบบการลงทะเบียนสำหรับอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมกับมันในสถาบันยุติธรรม การพัฒนาที่ไม่เพียงพอของกรณีโดยประมาณและประกันภัย; ขาดธนาคารจำนองเฉพาะ ต้นทุนเครดิตที่สูงของธนาคารพาณิชย์ ขาดตลาดจำนองรอง (สินเชื่อจำนอง); อัตราการรีไฟแนนซ์สูง ขาด กลไกที่มีประสิทธิภาพ ข้อ จำกัด เกี่ยวกับความเสี่ยงของธนาคารและความคุ้มครองโดยหน่วยงานของรัฐ สินเชื่อที่มีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับผู้กู้ รายได้ขั้นต่ำ ส่วนที่โดดเด่นของประชากรเมื่อเทียบกับต้นทุนของที่อยู่อาศัย ขาดเงินทุนงบประมาณสำหรับการให้ เงินอุดหนุนที่อยู่อาศัย พลเมืองที่ไม่มีการป้องกันทางสังคมที่จะอนุญาตให้ลดภาระเงินกู้เมื่อได้รับที่อยู่อาศัย ความไม่สมบูรณ์ของการเก็บภาษีสิ่งจูงใจไม่เพียงพอสำหรับการลงทุนโดยประชาชนในที่อยู่อาศัย

ความยากลำบากที่สอดคล้องกันสำหรับธนาคารคือการประเมินความสามารถในการละลายของผู้กู้ในกรณีที่ไม่มีประชาชนรายได้ "สีขาว" จำนวนมาก นี่คือปัญหาของการไม่เพียง แต่ตลาดจำนองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการค้าปลีกเครดิตโดยทั่วไปอุปสรรคอีกประการหนึ่งในการลดอัตรา และแม้ว่าเราจะมีคุณสมบัติเป็นผู้กู้ที่เหมาะสมเกี่ยวกับเกณฑ์ของธนาคารเราต้องเผชิญกับการค้นหาว่าเป็นการยากที่จะหาที่พักพร้อมกับตลาดสำเร็จรูปโดยเฉพาะอย่างยิ่งใหม่ และสิ่งนี้โดยมีเงื่อนไขว่าการทำกำไรของทรงกลมการก่อสร้างนั้นอยู่ที่ไหนสักแห่งที่ 80-100% และนี่สูงกว่าความสามารถในการทำกำไรของอุตสาหกรรมอื่น ๆ ในเศรษฐกิจปกติใด ๆ มันจะหมายถึงกระแสแห่งทุนใหม่ทรัพยากรใหม่และการปรับระดับอัตราการทำกำไร แต่เราไม่ได้เกิดขึ้น

ควรได้รับการยอมรับว่าสำหรับการพัฒนาต่อไปของสถาบันจำนองในสหพันธรัฐรัสเซียมันเป็นสิ่งจำเป็นง่ายต่อการหลีกเลี่ยงความขัดแย้ง แต่ยังเพื่อส่งเสริมการสร้างระบบกฎหมายควบคุมความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ การกระทำทางกฎหมาย เกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์, ประกัน, ที่อยู่อาศัย, ที่ดิน, ภาษี, ธนาคารจำนองจะต้องตกลงกันในหมู่พวกเขา ระบบ กฎหมายรัสเซีย ปรากฎว่า กฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับกฎหมายสาขาต่าง ๆ ถูกนำเข้ามาสอดคล้องกับกันและกันอย่างเป็นทางการเท่านั้น แต่ไม่ได้อยู่ในเนื้อหา เป็นผลให้กฎหมายสามารถขัดแย้งโดยตรงซึ่งกันและกันแสดงแนวทางที่พิเศษร่วมกันกับปัญหานี้

นับตั้งแต่การออกเงินกู้สำหรับการซื้ออพาร์ทเมนต์มีความเกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีบางอย่างสำหรับการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จของรูปแบบการจำนองมีเงื่อนไขหลายประการที่จำเป็น:

· ระบบการลงทะเบียนควรทำงานได้ดี

· ระบบประกันภัยที่ทำประกันอพาร์ทเมนท์และชีวิตของผู้กู้จะต้องได้รับการพัฒนา

· ระบบการประเมินผลควรใช้งานได้คือตลาดควรเป็นองค์กรที่อาจประเมินมูลค่าตลาดของที่อยู่อาศัย

· จำเป็นต้องใช้บริการจำนวนมากเช่น Notariat ตามธรรมชาติมีบทบาทสำคัญของ Realters ที่ควรเป็นพื้นฐานของตลาดจำนอง ลูกค้าอ้างถึงหน่วยงานอสังหาริมทรัพย์ควรได้รับบริการจำนอง

แม้จะมีอุปสรรคมากมายจำนองจะพัฒนาอย่างแข็งขันเนื่องจากความต้องการที่ยอดเยี่ยม

ดังนั้นการสนับสนุนของรัฐของประชาชนควรได้รับการแก้ไข เพื่อเพิ่มความพร้อมของสินเชื่อจำนองสำหรับหมวดหมู่ที่กว้างขึ้นของประชากรรัสเซียรัสเซียมันดำเนินการกำหนดเป้าหมายเพื่อลดต้นทุนที่อยู่อาศัยที่ค่าใช้จ่ายของการออกแบบโซลูชั่นการออกแบบและการแนะนำวัสดุที่ทันสมัยและโซลูชั่นเทคโนโลยีสำหรับการก่อสร้างรวมถึงการพัฒนา โครงการการลงทุนและการก่อสร้างมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ปัญหานี้

เพื่อทำงานให้ประสบความสำเร็จในการทำงานของระบบการสร้างสภาพแวดล้อมของตลาดใหม่โครงสร้างพื้นฐานการมีส่วนร่วมของผู้เข้าร่วมส่วนใหญ่ซึ่งผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจควรมีความสมดุลและเป็นพื้นฐานสำหรับการมีปฏิสัมพันธ์ที่มีประสิทธิภาพของอาสาสมัครภายในระบบ

เมื่อระบบการเงินมีความเข้มแข็งการปรากฏตัวของสถาบันสินเชื่อในตลาดภายในประเทศด้วยเงินทุนตะวันตกจะมีความเข้มแข็งและความมั่นใจใน ระบบธนาคารเหนือสิ่งอื่นใดจากผู้เข้าร่วมตลาดอสังหาริมทรัพย์ มีแนวโน้มมากที่สุดการจำนองจะเริ่มพัฒนาอย่างช้าๆ แต่อย่างต่อเนื่อง: ผู้เข้าร่วมการทำธุรกรรมจะย้ายไปสู่กันและกันด้วยขั้นตอนเล็ก ๆ

นอกจากทั้งหมดมีความจำเป็นต้องให้ผลประโยชน์ที่อยู่อาศัยพิเศษจำนวนมากสำหรับธนาคารที่ดำเนินกิจกรรมจำนอง มาตรการที่ค่อนข้างมีประสิทธิภาพสามารถเป็นการแนะนำของขั้นตอนที่ธนาคารเปิดเงินฝากที่อยู่อาศัยและสินเชื่อจำนองสามารถมีโอกาสลดผลกำไรที่ต้องเสียภาษีจากจำนวนเงินกู้ที่อยู่อาศัยระยะยาวที่ออกหรือสำหรับพวกเขาได้รับยกเว้นภาษีเงินได้ที่ได้รับจากการจดจำนอง สินเชื่อถูกนำไปใช้ นอกจากนี้ตามที่ผู้เชี่ยวชาญควรได้รับการปล่อยตัวจากการจองหรือลดบรรทัดฐานของทุนสำรองที่บังคับฝากโดยธนาคารไปยังธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียตามหมายถึงการป้อนเงินฝากที่อยู่อาศัย

การดึงดูดทรัพยากรภายนอกสำหรับการปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนองถูก จำกัด ด้วยความเสี่ยงในระดับสูง ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้รัฐต้องมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในการดึงดูดเงินทุนในการปรับปรุงและการสร้างสินทรัพย์ถาวร ในทางปฏิบัติกระบวนการย้อนกลับเกิดขึ้น ตลาดหลักทรัพย์ของรัฐดูดซับทรัพยากรทางการเงินและทำให้พวกเขามีราคาแพงห้ามภาษีจะเพิ่มมูลค่าการลงทุนอย่างสมเหตุสมผล จำเป็นต้องค้นหาโซลูชันดังกล่าวที่ช่วยให้คุณสามารถแก้ไขความสนใจของผู้เข้าร่วมทั้งหมดโดยไม่มีการละเมิด

บทสรุป

ในตลาดที่ทันสมัยสำหรับสินเชื่อจำนองในรัสเซียมีปัญหามากมาย ครั้งแรกความต้องการของประชากรที่ไม่พอใจในที่อยู่อาศัยซับซ้อนโดยการจัดหาเงินทุนงบประมาณไม่เพียงพอและราคาอสังหาริมทรัพย์ที่สูง ประการที่สองปริมาณการก่อสร้างขนาดเล็กในระหว่างความต้องการที่เพิ่มขึ้นและสัดส่วนขนาดใหญ่ของที่อยู่อาศัยที่ทรุดโทรมและฉุกเฉิน ประการที่สามการเข้าใช้งานของสินเชื่อจำนองสำหรับประชากรส่วนใหญ่เนื่องจากสูง อัตราดอกเบี้ยการสนับสนุนเบื้องต้นที่สำคัญความไม่มีประสิทธิภาพของการสนับสนุนของรัฐ

เนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นทรัพย์สินจึงมีราคาไม่แพงมากขึ้น ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้เกือบจะเป็นทางออกเดียว ปัญหาที่อยู่อาศัย - นี่คือสินเชื่อจำนอง แต่สำหรับการพัฒนาต่อไปของตลาดสินเชื่อจำนองในประเทศกลไกจำเป็นต้องดึงดูดเงินสดราคาถูกเป็นเวลานาน

เพื่อให้การจำนองสามารถนำไปใช้งานได้มีความจำเป็นต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขอย่างน้อยสามเงื่อนไข จะต้องเป็นส่วนแรกทรัพยากรทางการเงินระยะยาวที่สามารถให้กับลูกค้าในรูปแบบของสินเชื่อ ประการที่สองลูกค้าที่มีศักยภาพสามารถยืนยันได้ว่ารายได้ของพวกเขาเพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ ในที่สุด ตามกฎหมาย การเคหะใช้เป็นหลักประกัน หากไม่มีเงื่อนไขอย่างน้อยหนึ่งข้อเหล่านี้การจำนองจำนวนมากเป็นไปไม่ได้ วันนี้ในรัสเซียไม่ใช่เงื่อนไขใด ๆ ต่อไปนี้อย่างเต็มที่

การให้ยืมสินเชื่อจำนองเองไม่สามารถแก้ปัญหาการขาดงานขั้นพื้นฐานของตลาดที่อยู่อาศัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งประชากรจะต้องเตรียมพร้อมที่จะลงทุน ซ่อมบำรุง อพาร์ทเมนท์ที่มีอยู่อุตสาหกรรมก่อสร้างควรสามารถตอบสนองต่อความต้องการการว่าจ้างที่อยู่อาศัยใหม่และการขายอพาร์ทเมนท์ควรดำเนินการโดยไม่มีปัญหาใด ๆ มีความจำเป็นต้องพัฒนากฎหมายเพิ่มเติมและให้การสนับสนุนระบบตุลาการเพื่อรวมสิทธิของเจ้าหนี้เพื่อปรับปรุงขั้นตอนการฟื้นตัวของทรัพย์สินของลูกหนี้ ในกรณีที่ไม่มีตลาดที่อยู่อาศัยที่ใช้งานได้อย่างถูกต้องการพัฒนาอย่างรวดเร็วของระบบการให้ยืมจำนองในทุกโอกาสจะมีส่วนช่วยในการเพิ่มขึ้นของราคาที่อยู่อาศัยโดยไม่ต้องแก้ปัญหาการปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัยสำหรับประชากรส่วนใหญ่

ด้วยความช่วยเหลือของการปฏิรูปเพิ่มเติมในสาขากฎหมายกลยุทธ์การควบคุมและการพัฒนาสถาบันการเงินจำนองสามารถมีส่วนสำคัญในการพัฒนาเศรษฐกิจของรัสเซียและยกระดับมาตรฐานการใช้ชีวิตของประชากรรัสเซีย

รายการวรรณกรรมที่ใช้แล้ว

การสอน

ต้องการความช่วยเหลือในการศึกษาธีมภาษาอะไร

ผู้เชี่ยวชาญของเราจะให้คำแนะนำหรือมีบริการกวดวิชาสำหรับเรื่องที่น่าสนใจ
ส่งคำขอ กับหัวข้อตอนนี้เพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับความเป็นไปได้ที่จะได้รับการปรึกษาหารือ