Pri poistení jedného rizika musí byť definícia tohto rizika v poistnej zmluve presná a zákonná.
Ak sa ukáže, že popis rizika je vágny a povrchný, poistníkovi to určite neprospeje: poisťovateľ bude mať viac príležitostí vyhnúť sa plateniu náhrady, keď poistná udalosť.
Poistený môže mať ďalší problém: definícia rizika je starostlivo vypracovaná, poisťovateľ však odmietne poskytnúť službu, pretože riziko nie je poistené.
V takejto situácii bude potrebné ponoriť sa do štúdia teórie poistenia a zistiť, aké kritériá musí riziko spĺňať, aby sa dalo nazvať poistením - nedá sa inak pochopiť, či má poisťovateľ pravdu alebo nie. “ vedie za nos “. Prečítajte si článok a získajte informácie o kritériách a druhoch poistných rizík.
Rozmanitosť kritérií
Existuje niekoľko kritérií, ktoré umožňujú považovať riziko za poistenie:
- Náhodnosť je najdôležitejším kritériom. Úmyselné, neúmyselné udalosti nie sú nikdy poistené. Poistník ani poisťovateľ nemôžu vedieť, kedy dôjde k poistnej udalosti, o akú škodu ide. Dôležitá je úplná nezávislosť výšky škody od správania a vôle poisteného. Ak poistený vie o výške škody, znamená to, že poistná udalosť bola úmyselne založená a takéto akcie sú definované ako podvod. Riziká tiež nepodliehajú poisteniu, ktorého výsledkom je výhra poisteného - takéto riziká (hranie v kasíne alebo na burze) sa nazýva špekulatívne.
- Možnosť posúdenia poškodenia. Pravdepodobné poškodenie, ako aj stupeň pravdepodobnosti výskytu udalosti, je možné nejakým spôsobom predpovedať (napríklad pomocou matematických modelov). Ak zhodnotíte škodu predbežne je to nemožné, čo znamená, že nebude možné určiť výšku poistného - náklady na poisťovacie služby. Rozsah škodlivých následkov po vzniku poistnej udalosti by mal byť zároveň dostatočne veľký - nikto nepoistí ľudí pred menšími domácimi problémami.
- Jednoznačnosť. Poistený predmet, možné poškodenie, poistná udalosť môže byť definovať jednoznačne.
O správnosť znenia majú záujem obe strany: obeťou nejasností sa môže stať nielen poistený, ale aj poskytovateľ služieb, ak sa jeho klient rozhodne využiť slabú právnu gramotnosť zástupcov poisťovne.
- Príležitosť. Riziko zahrnuté v rozsahu zodpovednosti poisťovateľa musí byť realistické pravdepodobne nie sci -fi. Táto požiadavka vyzerá trochu absurdne, ale napriek tomu je tiež jedným z hlavných kritérií.
Poistné riziko: koncept
Na základe vyššie uvedených kritérií možno poistné riziko definovať ako pravdepodobnú, ale náhodnú udalosť, pri ktorej výskyte je poistník povinný vyplatiť príjemcovi vopred dohodnutú náhradu.
Existujú však aj iné spôsoby interpretácie konceptu poistné riziko- je definovaný ako:
- Nebezpečenstvo pre poisteného občana.
- Pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti (veľkosť nebezpečenstva).
- Predmet samotného poistenia - ak hovoríme napríklad o budovách.
- Súhrn udalostí, pri ktorých poistení vyplatí poisťovateľ náhradu škody.
- Výška zodpovednosti poisťovne.
Poisťovateľ môže koncept interpretovať poistné riziko ktorýkoľvek z vyššie uvedených spôsobov, preto by sa mal poistník pred uzatvorením zmluvy informovať, čo poisťovateľ myslí rizikom. Na to sa zamestnanca poisťovne nie je potrebné pýtať - spravidla sú hlavné termíny s definíciami uvedené na prvej strane poistnej zmluvy.
Druhy rizík
Proti poisteniu - stavebný kameň
Existuje mnoho rôznych klasifikácií rizík, v rámci všeobecnej klasifikácie však rozlišujú:
- Environmentálne riziká - riziká zhoršenia environmentálnych podmienok spôsobené túžbou osoby zlepšiť svoje blaho. Takéto riziká zvyčajne nie sú zahrnuté v rozsahu zodpovednosti poisťovateľa, ale nedávno aktívne sa rozvíja špeciálny poisťovací priemysel, ktorý spĺňa poistné záujmy spôsobené environmentálnymi rizikami.
- Prepravné riziká. Skratky CTP, CASCO a CARGO sú každému známe: Politiky CTP poistia vodičov pred stratami po nehode, CASCO chráni pred krádežou a živelnými pohromami, CARGO - menej bežné poistky - poisťujú prepravovaný tovar. Dopravné riziká sú aktívne poistené.
- Politické riziká - spojené s nezákonným konaním cudzieho štátu zameraným na narušenie suverenity inej krajiny. Poistenie takýchto rizík je možné, ale len zriedka sa používa - je zrejmé, že pokiaľ ide o celé štáty, výška náhrady môže byť príliš vysoká.
- Technické riziká sa prejavujú pri poruche strojov, ktorá ohrozuje prestoje výroby, finančné straty a pracovné úrazy. Technické riziká sú tiež zahrnuté do rozsahu zodpovednosti poisťovateľa - okrem toho sú zamestnávatelia povinní uvádzať zoznam poistné v FSS.
Výška príspevkov do fondu sociálneho poistenia závisí od toho, ako riskantná je činnosť podniku - v továrňach, kde je riziko vzniku pracovného úrazu extrémne vysoké, je sadzba odvodov „maximálne“ 8,5%.
- Riziká občianskoprávna zodpovednosť súvisia s tvrdeniami, ktoré môžu predložiť obete zdrojov zvýšeného nebezpečenstva - vesmírne stanice, chemický priemysel. Pri takom riziku sú poistení a obete rôzne osoby, pretože poistený je majiteľom „nebezpečného“ podniku a obeť je cudzincom.
Nie všetky uvedené typy rizík sú zahrnuté do rozsahu zodpovednosti poisťovateľov - niektoré jednoducho nespĺňajú jedno alebo viac kritérií pre poistné riziká. Napríklad v prípade politických rizík je mimoriadne ťažké posúdiť možnú škodu. Časom je však pre poisťovateľov tabuizovaných menej rizík - vysoká konkurencia na trhu ich núti využiť akékoľvek príležitosti na získanie peňazí.
Odoslanie dobrej práce do znalostnej základne je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár
Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.
1.2 Druhy rizík a ich hodnotenie
1. Riziko v poistení: pojem, klasifikácia, hodnotenie rizika
1.1 Pojem a charakteristika rizika v poistení
V oblasti poistenia sa rizikom rozumie pravdepodobná udalosť alebo súbor udalostí, v prípade ktorých vzniku sa poistenie realizuje. Pre každý typ poistenia je to implikované rôzne skupiny diania:
v poistenie majetku- možnosť smrti alebo poškodenia majetku v dôsledku požiaru, záplav, zemetrasení a iných katastrof;
v poistení osôb - nehoda plná invalidity, manželstva, pôrodu atď.
Niekedy je poistené riziko chápané ako miera nebezpečenstva vzniku udalosti, z ktorej je poistenie realizované.
Riziko zahŕňa aj rozdelenie nepriaznivých ekonomický dopad pri vzniku poistnej udalosti. Poisťovacia organizácia spravidla preberá povinnosť nahradiť určitú časť možnej škody, ktorá predstavuje „riziko poisťovateľa“; nenávratná časť škody zostáva na „riziko poisteného“. Pomer týchto rizík je určený poistnou sumou a systémom poistného krytia. IN medzinárodná prax poistné riziko môže znamenať predmet poistenia. Akékoľvek riziko má nasledujúce vlastnosti:
1) prítomnosť veľkého počtu ohrozených jednotiek;
2) náhodný charakter strát;
3) neatastrofický charakter strát;
4) schopnosť vypočítať pravdepodobnosť strát;
5) nízke poistné.
Z tejto pozície by sa mali brať do úvahy všetky projekty, ktoré poskytujú poistnú ochranu akýchkoľvek majetkových záujmov.
Poistné riziko by sa malo zvažovať z niekoľkých aspektov:
ako špecifický jav alebo súbor javov (udalosť alebo súbor udalostí), pri ktorých výskyte sa uskutočňujú platby z predtým vytvoreného centralizovaného poisťovací fond v prírodnej alebo peňažnej forme;
v súvislosti s konkrétnym poisteným predmetom. Udalosť alebo súbor udalostí nie je považovaný za abstraktný, samotný. Mali by byť v korelácii s predmetom prijatým na poistenie, kde je riziko realizované. Akékoľvek riziko má konkrétny predmet manifestácie. V našej mysli je s týmto predmetom spojené riziko. Vo vzťahu k predmetu sa rizikové faktory prejavujú a podľa toho sa študujú. Analýza informácií prijatých v kombinácii s inými opatreniami vám umožňuje zabrániť alebo ich výrazne obmedziť negatívne dôsledky implementácia (realizácia) rizika;
riziko je spojené s pravdepodobnosťou smrti alebo poškodenia tohto predmetu prijatého na poistenie. Pravdepodobnosť funguje ako miera objektívnej možnosti danej udalosti alebo súboru udalostí so škodlivými účinkami. Akákoľvek pravdepodobnosť môže byť vyjadrená ako správny zlomok. Ak je pravdepodobnosť rovná nule, dá sa polemizovať o nemožnosti výskytu tejto udalosti. S pravdepodobnosťou rovnou jednej existuje 100% záruka, že k tejto udalosti dôjde. Čím nižšia je pravdepodobnosť rizika, tým jednoduchšie a lacnejšie môže byť poistenie poistené. Významná pravdepodobnosť rizika znamená drahé poistné krytie, čo sťažuje realizáciu.
1.2 Druhy rizík a ich hodnotenie
V poistení sú riziká rozdelené do nasledujúcich typov:
Vojenské. Tento pohľad riziká spájajú veľkú skupinu rizík, znamenajúcich kompenzáciu strát spojených so stratou alebo poškodením poisteného majetku v dôsledku zaistenia, zatknutia, akejkoľvek vojenskej akcie, výbuchu bomby, občianskych nepokojov, ozbrojených akcií votrelcov.
Politické. Patria sem riziká spojené s nezákonnými činmi z hľadiska medzinárodného práva, udalostí alebo akcií vlád. cudzie štáty vo vzťahu k inému štátu alebo občanom suverénneho štátu.
Riziko občianskoprávnej zodpovednosti. Táto skupina kryje riziká spojené s oprávnenými nárokmi fyzických a právnické osoby v súvislosti so škodami spôsobenými zdrojom zvýšeného nebezpečenstva (cestná, železničná, letecká a námorná doprava, množstvo chemického priemyslu a pod.). V takom prípade je poistená občianskoprávna zodpovednosť voči tretím stranám.
Objektívny, t.j. nezávisí od vôle poistenca (prírodné katastrofy, zemetrasenia, povodne atď.).
Subjektívne, založené na popieraní alebo ignorovaní objektívneho prístupu k realite.
Individuálne, vyjadrené v ignorovaní poistenia individuálnej domácnosti, majstrovských umeleckých diel, zbierok atď.
Univerzálne - riziká zahrnuté v rozsahu zodpovednosti poisťovateľa podľa väčšiny zmlúv, napríklad poistenie proti úrazu a chorobe, krádeži majetku atď.
Technické riziká. Riziká spojené s implementáciou poistenia. Majú univerzálnu povahu, t.j. chrániť predmet pred rôznymi príčinami poškodenia. Technické riziká môžu v dôsledku prerušenia výroby a nadmerných nákladov poškodiť majetok, život a zdravie ľudí a finančné záujmy podniku.
Rozdelené podľa druhového zloženia stálych a obehových aktív, v ktorých sa vyskytujú:
1) priemyselné riziká;
2) riziká súvisiace s konštrukciou (výstavbou a inštaláciou);
3) elektrické riziká;
4) riziká chorôb zvierat, rastlín, úhynu hospodárskych zvierat, poškodenia plodín atď.
Prepravné riziká. To zahŕňa poistenie leteckej, pozemnej, železničnej a vodnej dopravy, komplexné poistenie, poistenie nákladu a zodpovednosti.
Zvláštne riziká. To znamená poistenie prepravy obzvlášť cenného nákladu. Obsah osobitných rizík je prediskutovaný v špeciálne podmienky poistnú zmluvu a môžu byť zahrnuté do rozsahu zodpovednosti poisťovateľa.
Environmentálne riziká. Riziká súvisiace so znečistením životného prostredia.
Abnormálne riziká. Táto skupina pokrýva riziká, ktoré príslušné predmety neumožňujú priradiť k jednému alebo inému druhu poistenia.
Katastrofické riziká. Keď k nim dôjde, môžu spôsobiť škodu poistenému a obzvlášť vo veľkých sumách. Podľa medzinárodnej klasifikácie Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj sa katastrofické riziká delia na endemické (miestne) riziká, ktoré sa vyskytujú pod vplyvom meteorologických faktorov a podmienok, a na riziká, ktoré sa vyskytujú pod vplyvom kvality pôdy (napríklad pôda) erózia).
Riziko je možné poistiť a nie poistiť. Najväčšiu skupinu tvoria riziká, ktoré je možné poistiť.
Poistné riziko je riziko, ktoré je možné posúdiť z hľadiska pravdepodobnosti poistnej udalosti a kvantitatívnej výšky možnej škody.
Hlavné vlastnosti, ktorých kombinácia umožňuje považovať riziko za poistenie:
1) riziko zahrnuté v rozsahu zodpovednosti poisťovateľa musí byť možné;
2) riziko musí byť náhodné, pokiaľ ide o čas a priestor poistnej udalosti a možnú výšku poistnej straty;
3) výskyt poistnej udalosti (realizácia rizika) by nemal byť spojený s vôľou poistníka alebo inej zainteresovanej osoby (špekulatívne riziká nie sú poistené);
4) poistná udalosť by nemala mať rozmery katastrofickej katastrofy, t.j. nemali by pokrývať množstvo predmetov v rámci veľkej poisťovacej populácie, čo by spôsobilo obrovské škody;
5) rozsah škodlivých následkov musí byť dostatočne veľký a musí ovplyvňovať záujmy poistníka;
6) schopnosť vypočítať pravdepodobnosť poistnej udalosti.
Ostatné riziká nie sú poistené.
Všeobecná klasifikácia rizík.
V závislosti od zdroja nebezpečenstva:
spojené s prejavom elementárnych prírodných síl (zemetrasenia, záplavy, toky bahna, požiare atď.);
spojené s účelovým vplyvom osoby v procese privlastňovania si hmotných statkov (krádeže, lúpeže, vandalizmus a pod.).
V rozsahu zodpovednosti poisťovateľa:
individuálne riziko (vyjadrené ignorovaním poistenia individuálneho majetku domácnosti, obrazov, zbierok atď.);
univerzálne riziko (zahrnuté do rozsahu zodpovednosti poisťovateľa vo väčšine zmlúv - napríklad krádež);
špecifické: abnormálne (riziká, ktoré neumožňujú priradenie príslušných predmetov jednej alebo druhej poistnej skupine, napríklad individuálne životné poistenie, poistenie pre prípad „neimplementácie licencií na odstrel voľne žijúcich zvierat“) a katastrofické (riziká ktoré môžu poistenému spôsobiť obzvlášť veľké škody (napríklad nehoda v jadrovej elektrárni).
Úlohou vôle a vedomia ľudí:
objektívne riziká (nezávisia od vedomia a vôle poisteného);
subjektívne (založené na popieraní alebo ignorovaní objektívneho prístupu k realite).
Prijímajú sa aj riziká:
životné prostredie (spojené so znečistením životného prostredia);
doprava: casco (poistenie dopravy), náklad (poistenie nákladu);
politické (represívne) riziká spojené s nezákonným konaním z hľadiska medzinárodného práva, udalostí alebo akcií zahraničných vlád proti suverénnemu štátu alebo jeho občanom;
špeciálne, poistenie prepravy obzvlášť cenného nákladu (drahé kovy, drahé kamene, umelecké diela, hotovosť);
technické - nehody;
riziká občianskoprávnej zodpovednosti;
technické riziko poisťovateľa - riziko spojené s realizáciou poistenia. Prítomnosť tohto druhu rizika povzbudzuje poisťovateľa k aktívnej účasti na organizácii preventívnych opatrení s cieľom znížiť pravdepodobnosť poistnej udalosti.
Všetky trhové podmienky prijaté v jednote a interakcii určujú stav, ktorý sa nazýva situácia alebo celková miera rizika.
Riziková situácia charakterizuje stav poistných predmetov a prostredie, v ktorom sa nachádzajú.
Celková miera rizika je definovaná ako súčet súkromných rizík.
Poisťovňa musí neustále monitorovať vývoj rizika vykonávaním vhodných štatistík, analýz a spracovaním zozbieraných informácií.
Súčasne sa rozlišujú rizikové skupiny obsahujúce poistné predmety, ktoré majú približne rovnaké charakteristiky (homogénna skupina).
Rozhodnutie, ku ktorej rizikovej skupine by mal byť priradený konkrétny predmet poistenia, sa robí na základe výsledkov jeho hodnotenia. V tomto prípade sa priemer používa ako porovnávacie opatrenie. rizikový typ skupiny, t.j. priemerná hodnota rizikové okolnosti.
Na posúdenie rizika ako konkrétneho predmetu poistenia (posúdenie poistenia a pravdepodobnosť poškodenia) sa najčastejšie používajú tieto metódy:
priemerné hodnoty- rozdelenie rizikových skupín na podskupiny;
percento - zľavy a prirážky k dostupnej analytickej základni v závislosti od možných pozitívnych a negatívnych odchýlok od typu priemerného rizika;
individuálne hodnotenia - vo vzťahu k rizikám, ktoré nemožno korelovať s priemerným typom rizika, odborné hodnotenia.
Poistné riziko je vždy sprevádzané niekoľkými rizikovými okolnosťami - faktormi, ktoré určujú registráciu rizika pre danú rizikovú populáciu.
Náhrada náklady na materiál nimi spôsobené - jedna z hlavných úloh poisťovateľa. Úzke prepojenie prírodných a človekom vytvorených rizikových faktorov si vyžaduje hlboké odborné posúdenie poisťovateľa a použitie špeciálnych metód.
Klasifikácia prírodných katastrof, havárií a katastrof sa robí podľa množstva spôsobených škôd a množstva zdrojov potrebných na odstránenie následkov. Umožňuje obmedziť rozmanitosť rôznych prejavov na niekoľko typických situácií.
2. Základy riadenia rizík (manažment rizika)
Poisťovňa nemá záujem o poistnú udalosť. Poisťovne preto aktívne vykonávajú opatrenia manažmentu rizika, aby ich minimalizovali. Účelové opatrenia na obmedzenie alebo minimalizáciu rizika v systéme ekonomických vzťahov sa nazývajú riadenie rizík.
Riadenie rizika (risk management) je účelové opatrenie na obmedzenie alebo minimalizovanie rizika v systéme ekonomických vzťahov.
Koncepčný prístup riadenia rizík zahŕňa:
identifikácia dôsledkov činností hospodárskych aktérov v rizikovej situácii;
schopnosť reagovať na možné negatívne dôsledky;
vývoj a implementácia opatrení, ktoré môžu neutralizovať alebo kompenzovať pravdepodobné negatívne dôsledky.
identifikácia rizika v alternatívach, jeho priznanie iba v rámci sociálne prijateľnej úrovne (riziko je plne prijateľné, čiastočne prijateľné, úplne neprijateľné);
vývoj konkrétnych opatrení zameraných na elimináciu alebo minimalizáciu možných negatívnych dôsledkov rizika. (Rozvoj organizačných a prevádzkových postupov preventívnej povahy);
tvorba špeciálnych plánov, ktoré umožňujú ľuďom konať optimálnym spôsobom v kritickej situácii, ktorí implementujú rozhodnutia s rizikom alebo kontrolujú tento proces (situačný plán obsahujúci pokyny, čo by mal každý zamestnanec v danej situácii robiť, a popis očakávaných dôsledky);
príprava a prijatie predpisov, ktoré pomáhajú implementovať zvolenú alternatívu ( právna podpora spočíva vo vývoji a prijímaní zákonov a nariadení, ktoré minimalizujú alebo obmedzujú riziko. Akty by mali odrážať otázku, kedy a za akých podmienok je riziko opodstatnené, legitímne a vhodné);
s prihliadnutím na psychologické vnímanie rizika dôležitých rozhodnutí a programov.
Dôvody odlišného vnímania rizika medzi ľuďmi:
informačný obsah (prehodnotenie udalostí, o ktorých sa častejšie hovorí v médiách);
metódy prezentácie informácií (suchá štatistika automobilových nehôd znižuje vnímanie a jednotlivé príklady sa zvyšujú);
odklad možných negatívnych dôsledkov (poškodenie fajčenia) a ďalšie.
Tieto ustanovenia v praxi umožňovali vyvinúť štyri metódy riadenia rizík:
zrušenie. (Zákaz fajčenia, lietanie, atď.) Odstránením rizika sa bohužiaľ eliminuje aj zisk.
prevencia strát (aby ste sa chránili pred nehodami) a kontrola (obmedzenie výšky strát v prípade, že dôjde k strate).
poistenie. Rozdelenie strát medzi poistenú populáciu vystavenú rovnakému druhu rizika.
absorpcia. Rozpoznanie rizika poškodenia bez jeho rozloženia prostredníctvom poistenia: a) pravdepodobnosť rizika je nízka (pád meteoritu); b) vlastné poistenie.
Proces riadenia rizík je možné rozdeliť do šiestich etáp:
definícia cieľa - predmet poistenia (zdravotná starostlivosť, udržanie životnej úrovne v prípade straty zdroja príjmu, zabezpečenie existencie spoločnosti za nepredvídaných okolností);
objasnenie rizika (informovanosť o riziku);
hodnotenie rizika - pravdepodobnosť a možné poškodenie;
výber metódy riadenia rizika: zrušenie, prevencia a kontrola strát, poistenie, prevzatie. Je možná kombinácia metód;
manažment rizika a aplikácia zvolenej metódy (poistenie - uzavretie zmluvy, program prevencie a kontroly strát);
hodnotenie výsledkov - robí sa všetko preto, aby sa zabránilo stratám.
Plánovanie ako prvok riadenia zahŕňa nasledujúce fázy:
1) výber cieľa;
2) hodnotenie príjmu a nákladov spojených s implementáciou jedného alebo druhého spôsobu dosiahnutia cieľa;
3) postupnosť akcií na implementáciu plánu;
4) kontrola a vyhodnotenie plánu.
Metódy na určenie pravdepodobnosti poškodenia:
1) štatistický (štatistická pravdepodobnosť) - existujú štatistické údaje;
2) analytické (objektívna pravdepodobnosť) - je možné odvodiť matematické zákony;
3) metóda odborného posúdenia (subjektívna pravdepodobnosť) - je stanovená „priamo“ znalcom;
4) inferenčné metódy (indukcia, dedukcia, analýza, syntéza atď.) - logická pravdepodobnosť.
Rozmanitosť foriem prejavu rizika, frekvencia a závažnosť následkov jeho prejavu, nemožnosť eliminácie rizika vyžadujú organizáciu poistenia.
Bibliografia
1. Právo Ruská federácia„O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ z 27. novembra 1992 č. 4015-1 (v znení 27. júla 2010)
2. Balakireva, V.A. Životné poistenie / V.A. Balakireva. - M.: Finance and statistics, 2006. - S.37-40.
3. Klimová, M.A. Poistenie: Výučba/ M.A. Klimov. - M.: Vydavateľstvo MGUP, 2000. - 244 s.
4. Rudakov, A.P. Poisťovníctvo: učebnica. príspevok / A.P. Rudakov- M.: MGOU, 2008.- 57 s.
5. Serbinovsky, B.Yu. Poisťovníctvo: učebnica. príspevok / B.Yu. Serbinovský, V. N. Garkusha. -Rostov na Done: Phoenix, 2010.-387 s.
6. Poistenie: učebnica / pod. vyd. V.V. Shakhova, Yu.T. Akhvlediani. - M.: UNITI-DANA, 2007.- 511 s.
7. Khachaturian K.S. Kurz poistenia / K.S. Chačaturjan. - M.: MIEMP, 2009.- 123 s.
Podobné dokumenty
Klasifikácia rizika v odlišné typy poistenie. Pojem, charakteristika a definícia rizika. Jeho odrody a analýza. Metódy riadenia rizika v praxi. Špecifiká hodnotenia ich pravdepodobnosti a algoritmus implementácie riadenia rizík v tejto oblasti.
abstrakt, pridané 15.03.2015
Pojem a podstata rizika, analýza jeho vzťahu k škode, hlavné typy, metódy hodnotenia a vlastnosti jeho riadenia v poisťovníctve. Známky, dôvody a klasifikácia rizikových záväzkov. Porovnávacia analýza poistná udalosť a poistná udalosť.
abstrakt, pridané 9.6.2010
Riziko ako základ pre vznik poistných vzťahov. Pojem a charakteristiky rizika. Druhy rizík a ich klasifikácia. Riadenie rizík. Zodpovednosť cestovnej kancelárie. Možné straty pri činnosti cestovnej kancelárie. Poistenie zodpovednosti prevádzkovateľa zájazdu.
semestrálny príspevok, pridané 19. 3. 2011
Pojem a druhy rizika. Trh poistenia finančného rizika a špecifiká jeho fungovania. Poistenie bankových pôžičiek, ich sekuritizácia. Analýza organizačných a ekonomických vzťahov v poistení finančných rizík, podstata zaistenia.
semestrálny príspevok pridaný 9. 5. 2014
Pojem rizika v podnikaní. Zvláštnosti bankové riziká... Klasifikácia bankových rizík. Faktory, ktoré zvyšujú a znižujú riziko pri implementácii bankové operácie... Stanovenie optimálnej úrovne rizika.
test, pridané 25.2.2005
Pojem rizika v podnikaní. Vlastnosti bankových rizík. Klasifikácia bankových rizík. Metodika analýzy a prognózovania bankových rizík. Riziká súvisiace s dodávkou finančných služieb. Riziko použitia požičaného kapitálu.
abstrakt, pridané 25.2.2005
Pojem ekonomických rizík v bankovom sektore, ich klasifikácia. Hlavné oblasti výskumu rizika: rozpoznávanie a hodnotenie úrovne rizika, hľadanie príležitostí na zníženie toto riziko na minimum. Metódy na zníženie vplyvu rizík na bankové prostredie.
abstrakt, pridané 22.02.2010
Poistná suma zmluvu. Hodnotenie a prognóza trendu vo vývoji rizika. Klasifikácia rizík v závislosti od zdroja nebezpečenstva. Hlavné prvky systému riadenia v rizikových situáciách. S prihliadnutím na psychologické vnímanie rizikových rozhodnutí a programov.
test, pridané 20.11.2009
Známky finančnej kategórie poistenia. Čistá sadzba pri poistení majetku vrátane rizikovej prirážky a marže. Vytvorenie rizikového fondu prostredníctvom ročných zrážok. Riešenie sporov podľa poistných zmlúv na rozhodcovských súdoch.
test, pridané 26. 6. 2012
Riziko ako neoddeliteľný atribút akéhokoľvek druhu ľudskej činnosti. Hodnotenie a analýza vnútorného rizika banky. Metódy kvalitatívnej a kvantitatívnej analýzy. Spôsoby prevencie a minimalizácie rizík. Spôsoby, ako zmierniť dôsledky bankového rizika.
Poistné riziko je neočakávaná nepriaznivá udalosť alebo jav, ktorý ohrozuje nerentabilné dôsledky, ktoré sa môžu vyskytnúť v budúcnosti.
Hlavnými ukazovateľmi, ktoré môžu slúžiť ako definícia poistného rizika, sú nasledujúce faktory.
1. Realita rizík zahrnutých v.
2. Náhodnosť pôvodu udalosti. Nestabilita predmetu, ktorý je predmetom poistenia v priebehu času, čo môže viesť k splneniu povinností podľa poistná zmluva... Nezahŕňa to možné, známe nebezpečenstvá, ktorých pravdepodobnosť je známa všetkým účastníkom poistného vzťahu. Predpoklad považuje sa tiež za nemožnosť určiť skôr čas, dôvody alebo rozsah možnej škody.
3. Pravdepodobnosť poistnej udalosti s týmito predmetmi. Veľkou pomocou pri štúdiu tejto problematiky sú rôzne štatistické štúdie, ktoré vám umožňujú určiť počet platieb poistného a pravdepodobnosť poistnej udalosti.
4. Je neprijateľné umelo vytvárať podmienky, ktoré vyvolávajú výskyt poistnej udalosti
5. Neznáme presné miesto a čas vzniku poistnej udalosti.
6. Negatívne dôsledky poistnej udalosti je možné zmerať a vyhodnotiť realisticky.
Ako poistné riziká sa chápu tieto:
Pravdepodobnosť priblíženia sa k precedensu poistenia;
- priamo predmet poistenia;
Výška záväzkov poisťovacích agentov podľa poistných zmlúv.
Odrody poistných rizík
Vo svojej práci poisťovací agenti zdôrazniť čisté a špekulatívne riziká. Čisté riziká sa nazývajú nepredvídané incidenty alebo udalosti, ktoré vedú k poškodeniu alebo nezmenenej polohe poisteného predmetu. Môžu to byť prírodné katastrofy, dopravné nehody a ďalšie nepredvídané, neplánované incidenty.Medzi špekulatívne riziká patria udalosti, ku ktorým dochádza vinou zainteresovaných strán za účelom zisku. Charakteristickou črtou takýchto udalostí je priama závislosť od príjemcu, tj. Od predmetu poistenia. Pri takýchto transakciách mu určite vzniknú straty. Ak má teda poisťovateľ dôvod domnievať sa, že možnosť takejto udalosti nie je vylúčená, má právo poistenie odmietnuť.
Poisťovne pracujú iba s čistými rizikami. 
Vychádza z charakteristík týchto rizík:
Povaha nebezpečenstva;
Povaha činnosti poisťovacích subjektov
Rizikové predmety;
Možnosť poistenia.
1. Povaha nebezpečenstva
Riziká spojené s nehodami spôsobenými ľuďmi. Sú založené na ľudskej činnosti: nehody, katastrofy, vojenské operácie, nepriaznivé environmentálne podmienky, krádeže, sociálne incidenty
Riziká spojené s prírodnými javmi. Ich pôvod je založený na prírodných silách, nezávislých od ľudských činov. Patria sem prírodné katastrofy: záplavy, zemetrasenia a mnohé ďalšie.
2. Charakter činnosti poisťovacích subjektov
Riziká spojené s finančnými resp obchodné činnosti osoba. Patrí sem inflácia na základe zmlúv.
Riziká spojené s politickými aktivitami.
Riziká spojené s povolaním osoby, ako napríklad pracovné úrazy.
Dopravné riziká vyplývajúce z fluktuácie nákladu pri obrate osôb akýmkoľvek druhom dopravy.
Riziká súvisiace so znečistením životného prostredia spôsobeným ľudskou činnosťou a prírodnými javmi.
3. Objekty rizika
Poškodenie života a zdravia v dôsledku choroby, úrazu, s následkom smrti alebo invalidity.
Strata majetku v dôsledku požiarov, krádeží, prírodných katastrof alebo iných udalostí
Zodpovednosť osôb v prípade poškodenia života, zdravia alebo majetku tretích osôb.
4. Možnosť poistenia
Podľa tejto klasifikácie sa rozlišujú poistné riziká a nepoistné riziká.
Analýza poistných rizík
Dôležitou súčasťou práce poisťovateľov je sledovanie poistných rizík, ktoré výrazne ovplyvňuje výšku platieb poistného.Na určenie výšky platieb podľa poistných zmlúv Poisťovňa používa špecifickú techniku.
1. Na základe štatistických údajov pre každý konkrétny prípad sa vykoná výpočet na základe matematického modelu teórie pravdepodobnosti.
2. Stanoví sa potenciálne poškodenie.
3. Vypočíta sa maximálny možný stupeň poškodenia. V každom konkrétnom prípade platby poistného podľa zmluvy sú určené individuálne, v súlade s požiadavkami poistníka a poisťovacej spoločnosti.
4. Vypočítajú sa ukazovatele odchýlok od vypočítanej škody a pre každý jednotlivý prípad sa uvedú opravné ukazovatele.
Určovanie poistných rizík a rizík je dôležitou súčasťou práce poisťovacieho agenta.
Sledujte aktuálne informácie o všetkých dôležitých udalostiach United Traders - prihláste sa na náš odber
Poistiteľné riziko je očakávaná udalosť. Rizikom sa rozumie konkrétne nebezpečenstvo, z ktorého je poistenie vyrobené, t.j. táto udalosť s negatívne dôsledky... Rizikom sa rozumie stupeň alebo veľkosť očakávaného nebezpečenstva, t.j. riziko znamená pravdepodobnosť, že dôjde k poistnej udalosti. Riziko sa týka konkrétneho predmetu poistenia alebo druhu zodpovednosti. Riziko je výška zodpovednosti poisťovne voči svojim postihnutým zákazníkom v dôsledku poistnej udalosti.
Poistná udalosť - udalosť uvedená v poistnej zmluve, o ktorej vzniku bola zmluva uzavretá.
Poistná udalosť - uskutočnená udalosť ustanovená zákonom (ak povinné poistenie) alebo poistnú zmluvu (ak dobrovoľné poistenie), pri vzniku ktorých a dodržaní zmluvných podmienok je poisťovateľ povinný uhradiť poistenie.
Existuje mnoho rôznych klasifikácií rizík na základe charakteristík určitých rizík.
Podľa povahy nebezpečenstva:
§ technologické riziká. Z dôvodov výskytu sú tieto riziká spojené s ľudskou činnosťou (riziká požiaru, nehody, krádeže, znečistenie životného prostredia atď.);
§ prírodné riziká. Výskyt rizík nezávisí od ľudskej činnosti a nepodlieha kontrole. Ide predovšetkým o riziká prírodných katastrof: zemetrasenia, hurikány, blesky, sopečné erupcie atď.
Podľa povahy činnosti:
§ finančné a obchodné riziká(napríklad inflačné riziká, menové riziká, investičné riziká, riziká ušlého zisku, neplnenie zmluvných povinností, úverové riziká atď.);
§ politické riziká (rôzne zmeny v podmienkach činnosti účtovnej jednotky z dôvodov určených činnosťou vládou kontrolované, protiprávne konania z hľadiska medzinárodného práva);
§ profesionálne riziká(riziká vyplývajúce z toho, keď subjekty vykonávajú svoje profesionálne povinnosti);
§ prepravné riziká (riziká vyplývajúce z prepravy tovaru a prepravy osôb po mori, letecky a pozemnou dopravou);
§ environmentálne riziká (riziká súvisiace so znečistením životného prostredia) a pod.
Pre objekty, na ktoré je zamerané riziko:
§ riziká poškodenia života a zdravia občanov (choroba, zdravotné postihnutie, smrť, nehoda atď.);
§ majetkové riziká (požiar, krádež, poškodenie majetku atď.);
§ riziká občianskoprávnej zodpovednosti (zodpovednosť vyplývajúca z poškodenia života, zdravia alebo majetku tretích osôb).
Pokiaľ ide o možnosti poistenia:
§ poistné riziká;
§ poistné riziká.
Prítomnosť poistiteľného úroku je dôsledkom informovanosti o riziku a možného poškodenia v prípade realizácie rizika. Nie všetky riziká sa však dajú poistiť. Z hľadiska poistenia sú riziká rozdelené do dvoch skupín: riziká, ktoré sú predmetom poistenia (poistné riziká); riziká, ktoré nie sú predmetom poistenia (nepoistné riziká).
Poisťovacia organizácia vykonáva mnoho funkcií a operácií. Najťažšie je posúdiť a predpovedať riziko. Aby sa riziko dalo poistiť, musí spĺňať nasledujúce požiadavky:
1. Riziko musí byť pravdepodobné(mala by sa posúdiť možnosť poistnej udalosti).
2. Riziko musí byť náhodné(Vopred by nemalo byť známe ani miesto nehody, ani konkrétny čas vzniku poistnej udalosti, ani výška pravdepodobnej škody.) Nie je možné poistiť sa pred udalosťou, ktorá, ako vieme, sa určite stane, pretože v tomto prípade neexistuje riziko a neistota strát. Frekvencia a závažnosť akéhokoľvek rizika musia byť úplne mimo kontroly poistníka.
3. Riziko by nemalo byť izolované... Na výpočet pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti sú potrebné štatistické údaje o vzorcoch výskytu podobných rizík.
Pred poistením rizika sa musí objaviť pomerne veľký počet podobných homogénnych prejavov rizika.
4. Riziko musí zahŕňať stratu, ktorá je predmetom finančného ocenenia... Je veľmi dôležité mať na pamäti, že poistenie je vhodné iba v situáciách, keď dôjde k strate peňažnú náhradu... Dôsledky poistného rizika je ľahké vopred určiť, napríklad pri poškodení majetku, kde je možné výšku náhrady porovnať s nákladmi na opravy. V životnom poistení je oveľa ťažšie povedať, že finančná strata, ktorá manželke vznikne v prípade smrti jej manžela, je vyjadrená v určitom suma peňazí... O sume odškodného, ktorá bude zaplatená v prípade smrti, môžeme hovoriť iba vtedy, ak k nej dôjde v období určenom politickými podmienkami.
Riziká, ktorých výsledok je možné posúdiť v peňažné jednotky ah, sa volajú finančné. Finančné riziká podliehajú predovšetkým poisteniu a sú nefinančné (ktorých dôsledky sa nedajú riešiť finančné ohodnotenie) - nepodliehajú.
5. Poistná udalosť nesmie mať charakter katastrofickej katastrofy (katastrofálne alebo zásadný riziká)
Predtým, ako budeme hovoriť o základných rizikách, bude užitočné zvážiť ich základ. Sú definované ako zásadné, pretože dôvodom ich výskytu je samotná podstata spoločnosti. Žijeme v nejakom prostredí, ktorého fyzická podstata je mimo ľudskej kontroly. Príkladmi takýchto rizík sú vojny, štrajky, sociálne nepokoje, nepokoje, inflácia, zmeny zvykov a tradícií, tajfúny, cunami. Prvých šesť je akýmsi potomkom spoločnosti, v ktorej žijeme, a posledné dve sú atribútmi niektorých fyzických javov. Príčiny takýchto rizík sú mimo kontroly akejkoľvek osoby alebo skupiny ľudí, jedná sa o nekontrolovateľné a všeobjímajúce riziká, zvyčajne za dôsledky týchto rizík zodpovedá celá spoločnosť. Vo všeobecnosti nie sú katastrofické (zásadné) riziká vhodné na poistenie, ale v poslednej dobe ich poisťovatelia za určitých podmienok stále častejšie zahrnujú do rozsahu zodpovednosti.
Opakom základných rizík sú súkromné riziká. Súkromné riziko je zakorenené v individuálnych udalostiach a vplyv týchto rizík sa prejavuje lokálne. Krádež majetku, nehoda, zranenie - to všetko má osobný vplyv na konkrétnu osobu, napríklad výbuch kotla je príkladom súkromného rizika. Na poistenie sú spravidla vhodné súkromné riziká.
6. Skutočnosť vzniku poistnej udalosti by nemala byť spojená s vôľou poistníka alebo iných zainteresovaných strán (oprávnených osôb). Poistenie rizík spojených so zámerom poistníka nie je povolené. Nazývajú sa riziká, ktorých výsledok môže byť pre poistníka (oprávnenú osobu) výhrou špekulatívny a nepodliehajú poisteniu (stávky, hranie v kasíne, lotéria atď.). Nazývajú sa riziká, ktoré takúto možnosť vylučujú čisté(požiar, krádež, zranenie, choroba atď.). Čisté riziká sú z väčšej časti poistené.
Riadenie rizík je zameraná na aktívnu kontrolu podniku nad rizikami, ktoré mačka ohrozuje podnik. riziko. Manažment sa skladá z 3 častí:
1. identifikácia rizika
2. meranie rizika
3. ovládanie rizika
1. Identifikácia rizík spočíva v systematickej identifikácii a štúdiu rizík, ktoré sú pre daný typ činnosti charakteristické. V takom prípade sa musíte dozvedieť viac o rizikových faktoroch: existujú faktory 1. a 2. rádu. Faktory 1. rádu sú primárne príčiny rizika samy osebe. Najčastejšie sú objektívne a mimo kontroly (prírodné katastrofy). Faktory druhého rádu ovplyvňujú pravdepodobnosť poškodenia a ich veľkosť. Samy o sebe nie sú príčinou škôd. Tieto faktory sa delia na subjektívne a objektívne. Cieľ - stavebné materiály, z ktorých je budova postavená, umiestnenie objektu, vek. Subjektívne - spojené so správaním ľudí. Práve oni majú rozhodujúci vplyv na rizikovú situáciu.
2. Meranie rizika sa redukuje na určenie stupňa jeho pravdepodobnosti a poškodenia.
3. Výstupok kontroly rizika v 2 formách: fyzický pult, finančná kontrola. Fyzické predpokladá použitie rôznych metód na zníženie pravdepodobnosti poškodenia. Finančná kontrola spočíva v hľadaní zdrojov náhrady prípadných škôd v peňažnej forme.
3.1. Koncept a ekonomická podstata poistné riziká
3.2. Klasifikácia a charakteristika rizík v poisťovníctve
3.3. Riadenie poistného rizika
Základné pojmy: poistné riziko, poistná udalosť, poistná udalosť, rizikové okolnosti, kumulácia rizika, frekvencia výskytu poistnej udalosti, výška škody, kritériá poistných rizík, všeobecná klasifikácia rizík, čisté riziká, špekulatívne riziko, metódy hodnotenia rizika, riadenie rizík, sledovanie rizík ...
Riziko je komplexné. Je spojená predovšetkým s porozumením nebezpečenstva, hrozby, neistoty, vzrušenia, neistoty, neistoty, poškodenia.
Pojem a ekonomická podstata poistných rizík
Termín „riziko“ pochádza z gréckych slov ridsikon, ridsa, čo znamená „útes“, „skala“. Niektorí vedci sa domnievajú, že slovo „riziko“ prišlo do európskych jazykov zo španielčiny alebo portugalčiny, pretože takto starovekí navigátori nazývali podmorské skaly a vyhrážali sa smrťou svojich lodí.
Prechod na trhové hospodárstvo, ekonomické transformácie na Ukrajine vytvorili prostredie, v ktorom vznikol záujem o kategóriu, ako je riziko, a teoretické opodstatnenie tohto konceptu, odhalenie povahy jeho výskytu, klasifikácia a vývoj systému opatrení predchádzať alebo minimalizovať svoje negatívne dôsledky nielenže získal ich ďalší rozvoj, ale stal sa aj dôležitým nástrojom trhové hospodárstvo.
Medzi vedcami neexistuje jednoznačná interpretácia podstaty rizika z niekoľkých dôvodov. Po prvé, v sovietskom ekonomika riziko ako ekonomická kategória nenašlo definíciu; za druhé, v podmienkach formovania trhového hospodárstva interpretácia ekonomické kategórie niektorí vedci dostali ľubovoľný tvar.
Najuniverzálnejšou a najštruktúrovanejšou zložkou rizika je jeho definícia ako kombinácia troch prvkov: určitá udalosť, jej pravdepodobnosť a dôsledky, pretože:
1) akékoľvek riziko je možné iba s určitou udalosťou;
2) musí existovať určitá pravdepodobnosť výskytu udalosti; samotná pravdepodobnosť výskytu rizika slúži ako metodický základ pre riadenie rizík;
3) od nástupu rizika by mali byť dôsledky, ktoré môžu byť negatívne aj pozitívne.
Riziko je predpokladom vzniku poistného vzťahu, bez neho poistenie neexistuje, pretože bez rizika nie je poistiteľný úrok. Riziko definuje limity poistného krytia. Pokiaľ ide o obsah, riziko je udalosť s negatívnymi, obzvlášť nepriaznivými ekonomickými dôsledkami, ktoré môžu v budúcnosti kedykoľvek nastať v neznámom rozsahu. Samotný rizikový faktor a potreba krytia prípadných škôd v dôsledku svojho prejavu spôsobujú potrebu poistenia. Prostredníctvom poistenia je každá ľudská činnosť chránená pred nehodami.
V poistení je riziko definované niekoľkými základnými pojmami.
Po prvé, riziko je špecifický jav alebo súbor javov (udalosť alebo niekoľko udalostí), v prípade ktorých sa vykonáva poistenie a ktoré majú znaky pravdepodobnosti a náhodnosti výskytu. Táto definícia je uvedená v zákone Ukrajiny o poistení (2001). Vyjadruje potenciálnu výplatu kompenzácia poistenia(poistná suma).
Za druhé, riziko je spojené s konkrétnym predmetom, pre ktorý sú rizikové faktory určené.
Po tretie, riziko je rozdelenie negatívnych ekonomických dôsledkov v poistnej udalosti medzi poisťovateľa a poistníka.
Riziká sú vo všeobecnosti rozdelené do dvoch veľkých skupín:
1) poistenie;
2) nepoistenie (nie je zahrnuté v poistnej zmluve).
Najpočetnejšiu skupinu tvoria riziká, ktoré je možné poistiť. Aby sa zistilo, či existuje určité riziko pre poisťovňu, uplatňujú sa tieto kritériá:
Riziko, ktoré je zahrnuté vo výške zodpovednosti poisťovateľa, by malo byť vysoko pravdepodobné;
Riziko by sa malo javiť ako náhodné, to znamená, že nebezpečenstvo by nemalo byť známe ani vo vesmíre, ani v čase, ani vo veľkosti;
Výskyt poistnej udalosti, ktorý je vyjadrený v realizácii rizika, by nemal závisieť od vôle poisťovateľa alebo iných zainteresovaných strán;
Poistná udalosť nemôže mať rozmery katastrofickej katastrofy, to znamená, že pokryje veľa predmetov v rámci veľkej poisťovacej populácie, čo spôsobí obrovské straty.
Súhrn poistných rizík je výška poistnej zodpovednosti podľa poistnej zmluvy, ktorá je vyjadrená pomocou poistnej sumy zmluvy. Cena rizika v peňažnom vyjadrení sa odhaduje podľa colnej sadzby, ktorá sa vypočítava predovšetkým na 100 menových jednotiek poistenej sumy alebo ako percento z jej absolútnej hodnoty.
Stojí za to pripomenúť, že riziko je poistené, nie to, čo sa musí nevyhnutne stať. Zoznam rizík krytých poistením musí byť v poistných pravidlách striktne stanovený.
S pravdepodobnosťou existuje 100% záruka, že dôjde k určitej udalosti, a s pravdepodobnosťou 0 je možné tvrdiť, že je nemožné nastať, a teda v tomto prípade poistenie nie je možné. Čím nižšia je pravdepodobnosť rizika, tým jednoduchšie a lacnejšie môže byť poistenie poistené. Významná pravdepodobnosť rizika znamená drahé poistné krytie.
Podmienky implementácie akéhokoľvek rizika sú rizikové okolnosti. Všetky v jednote a interakcii určujú rizikovú situáciu, ktorá charakterizuje prirodzený stav predmetu poistenia a prostredie, v ktorom sa nachádza.
Rizikové okolnosti nám umožňujú posúdiť možnosť, že v budúcnosti dôjde k určitej udalosti. K realizácii rizika, ktoré znamená vznik poistnej udalosti, však vedie iba jedna alebo niekoľko rizikových okolností.
Poistný prípad- udalosť stanovená poistnou zmluvou alebo právnym predpisom, ktorá sa stala a pri ktorej vzniku je poisťovateľ povinný vyplatiť poistnú sumu (poistné plnenie) poistníkovi, poistenému alebo tretej osobe.
Poistná udalosť sa môže stať vo vzťahu k jednému alebo viacerým predmetom poistenia v rámci určitej poisťovacej skupiny (vedie k kumulácii rizika, t. J. Spôsobuje katastrofické riziko).
Hlavnými charakteristikami rizika, ktoré majú pre poistenie veľký význam, sú:
Frekvencia výskytu udalosti vo vzťahu k miestu a času - určuje stupeň vzniku poistných udalostí pre jeden alebo iný typ poistenia. Vypočíta sa ako podiel počtu poistných udalostí k počtu poistných zmlúv alebo počtu poistených predmetov pre určitý druh poistenia. Predmety ponúkané na poistenie sa líšia v rôznej miere nebezpečenstva. V praxi existujú časové obdobia prudkého nárastu poistného rizika, keď sa počet nepriaznivých udalostí s negatívnymi dôsledkami výrazne zvyšuje;
Závažnosť následkov (výška škody) je definovaná ako materiálna škoda spôsobená poistníkovi v dôsledku poistnej udalosti. Na základe výšky škody (s prihliadnutím na poistný systém) sa vykonávajú výpočty náhrady poistenia.
