Je li osiguranje kredita bacanje novca ili financijska zaštita od životnih peripetija? Je li moguće vratiti novac? Moguće je, ako se pristupi kompetentno i sa poznavanjem materije. Portal “Ja sam kapitalist” ispričat će vam što detaljnije.
U zadnjih godina Sve su češće pritužbe na nametanje osiguranja od strane banaka prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Možete razumjeti kupce - ovo je dodatni kreditni teret, ali financijske instituciježele se zaštititi što je više moguće. tko je u pravu? I mogu li dobiti povrat osiguranja na kredit nakon otplate kredita?
Banke obično nude gotove pakete osiguranja. Često je proizvod zajedničkog gospodarstva. Ali imate pravo zaključiti osiguranje gdje želite i dati banci gotovu policu osiguranja. Naravno, nitko ga neće vratiti.
Je li zahtjev banke za izdavanjem obveznog osiguranja opravdan? Ne! Imate pravo odbiti. Ali u ovom slučaju mogu se pojaviti i druge poteškoće:
- bit će vam odbijen kredit. Banka ima pravo to učiniti bez navođenja razloga Izlaz - pokušajte kontaktirati drugu poslovnicu ili drugu banku;
- povećat ćete kamatu na kredit. Doista, u uvjetima mnogih banaka otvoreno je napisano da ako ga odbijete izdati, stopa raste za 0,5-5% godišnje.Izlaz je platiti ili tražiti lojalnije uvjete;
- banke su lukave i za registraciju navode osiguranu svotu kao postotak, ali ona je nepovratna.Izlaz je ne dobiti kredit u takvoj banci.
Treba napomenuti da mnoge banke imaju neizgovorene upute. Na primjer, u Sberbanku, stručnjak prima povećanje plaće samo kada podnese zahtjev za kredit sa osiguranjem. Donesite svoje zaključke. Ali još jednom ponavljamo - dizajn financijska zaštita dijelom u vašu korist.
Navedene informacije ne odnose se na ovrhu osiguranih kredita – u ovom slučaju je obvezna upis osiguranja založenog predmeta.
Osiguranje povrata. Je li to stvarno?
Stvarno. Ali neki uvjeti moraju biti ispunjeni.
- Mogućnost povrata je dokumentirana - u ugovoru ili u uvjetima registracije. Inače, čak i u sudski nalog bit će ti teško išta dokazati.
- Od 01.06.2016., puni povrat iznosa osiguranja može se izvršiti nakon 5 dana od dana sklapanja ugovora. Ako do tog vremena nije nastupio osigurani slučaj.
- Dio sredstava možete vratiti prijevremenom otplatom cjelokupnog kredita ili njegovog udjela.
- Nema zaostalih obveza.
Postupak povrata
Obratite se banci u kojoj ste podnijeli zahtjev za kredit i osiguranje. Morat ćete se prijaviti. Uz prijavu potrebno je dostaviti sljedeću dokumentaciju:
- putovnica;
- ugovor o zajmu;
- ugovor o osiguranju;
- originalna potvrda o uplati premije osiguranja.
Naravno, u trenutku povrata osiguranja ne biste trebali kasniti. U protivnom, banka neće ni govoriti o povratu.
U prijavi morate navesti broj računa za prijenos sredstava.
Uvjeti razmatranja prijave
Prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit s osiguranjem, možete vratiti njegov trošak nakon primitka zajma. Svaka banka postavlja svoje uvjete otplate. Provjerite ovu točku sa zaposlenikom. Ako odbije razgovarati o tome, nazovite hotline staklenka. Morate biti savjetovani.
Razmatranje prijave prema zakonu traje oko 30 dana, ali u praksi se događa puno brže. Ako nakon 4 tjedna sredstva ne budu pripisana na račun, a banka vas ne obavijesti o rezultatu, morat ćete se ponovno obratiti uredu radi pojašnjenja.
Kako biste dokazali svoj slučaj, potražite informacije i na web stranici banke. Kreditna organizacija to ne reklamira, ali je prema zakonu njezina prisutnost obvezna. Na stranici se obično nalazi u dodatnim dokumentima pri dnu ili sa strane. Na primjer, u Sberbanku se nalazi na kartici "Osigurajte sebe i imovinu" - "Osiguranje od nesreća i bolesti". Na desnoj strani bit će izbornik "Dobro je znati". Pronađite pdf datoteke za preuzimanje. Obično ne obraćaju pažnju, ali tamo možete pronaći puno zanimljivih stvari. Evo što piše u „Uvjetima sudjelovanja u programu dobrovoljno osiguranježivot (DSZH).
Kako napisati prijavu?
Možete pisati bilo kojim redoslijedom, ali bolje je zatražiti od zaposlenika gotov obrazac. Prijavu ispunite u 2 primjerka. Na jednoj zamolite bankovnog zaposlenika da stavi oznaku prihvaćanja. Ako se izdaje u jednom, tada zahtijevajte fotokopiju s oznakom prihvaćanja izvornika.
Sljedeće stavke moraju biti uključene u prijavu:
- osoba na čije ime pišete prijavu. Obično je to čelnik osiguravajućeg društva;
- prezime, ime i prezime podnositelja zahtjeva u cijelosti;
- podaci o putovnici podnositelja zahtjeva;
- adresa podnositelja zahtjeva;
- kontakt broj;
- broj ugovora o osiguranju;
- soba ugovor o zajmu;
- datum zaključenja;
- iznos premije osiguranja;
- račun povratnog prijenosa;
- datum podnošenja zahtjeva;
- potpis podnositelja zahtjeva s prijepisom.
Primjer teksta izjave
Molim Vas da mi vratite premiju osiguranja koju sam uplatio u iznosu od 12.345 (Dvanaest tisuća tristo četrdeset i pet rubalja) po sklapanju Ugovora o dobrovoljnom životnom i zdravstvenom osiguranju br. 5678 od 01. veljače 2016. godine. Molimo vas da sredstva prebacite na moj račun broj 42111.810.08822.1234567 u N-oj poslovnici banke.
Dakle, saznali smo da čak i ako banka zahtijeva financijsku zaštitu, njezin trošak može biti vraćen čak i nakon primanja kredita. Banke ne žele upozoravati svoje klijente na tu mogućnost. Uostalom, to je njihov prihod. Odlučite li vratiti novac za osiguranje – strpite se. Birokracija još nije otkazana. Sretno!
Sklapanje ugovora o zajmu znači financijski rizici prvenstveno za banku. Kako bi se zaštitila od insolventnih klijenata, bankarska organizacija nudi osiguranje svog kredita. Svrha osiguravajućeg društva ovaj slučaj- zatvaranje duga klijenta prema banci. Usluga osiguranja kredita prema zakonu je dobrovoljna. No, često kreditni službenik potencijalne klijente zastrašuje činjenicom da je bez odgovarajućeg ugovora o osiguranju šansa za dobivanje kredita minimalna ili potpuno nemoguća. Ponekad kredit uključuje cijenu police prema zadanim postavkama. Navedene radnje banke smatraju se nezakonitim. Kako vratiti osiguranje na kredit dobiven pod prisilom i što zakon kaže, detaljnije ćemo razmotriti u članku.
Uredba Banke Rusije br. 3854-U „O minimalnim (standardnim) zahtjevima za uvjete i postupak za određene vrste dobrovoljnog osiguranja” od 20. studenog 2015. regulira povrat osiguranja kredita u roku od pet dana ako klijent odbije dobrovoljno osiguranje sporazum. Povrat osiguranja se vrši prema zakonu u roku od 10 dana i novac ide podnositelju zahtjeva. To je usporedno nova prilika pojavio nakon izmjena i dopuna važećeg dokumenta od 01.06.2016. Osim toga, osiguravajuća društva dobila su devedeset dana da svoje aktivnosti usklade s odredbama važeće regulative Banke o novozaključenim ugovorima o dobrovoljnom osiguranju.
Ovisno o izboru osiguravajućeg društva, njegovi uvjeti stupaju na snagu odmah nakon sklapanja ugovora ili nakon određenog vremena. Ako je počeo djelovati, tada je zakonom propisano petodnevno razdoblje u kojem klijent ima pravo napisati pismeno odricanje od osiguranja. No, u tom slučaju osiguravajuće društvo zadržava dio sredstava razmjerno proteklom vremenu.
Tamo je obavezne vrste osiguranje kredita, utvrđeno zakonom:
- KASKO;
- osiguranje nekretnina.
U svim ostalim slučajevima osiguranje je dobrovoljno i banka nema pravo prisiliti uslugu.
Prema zakonu, bankarske institucije nemaju pravo odbiti klijentu povrat osiguranja kredita ako je zahtjev za ovaj postupak napisan u propisanom roku od pet dana. Osim toga, neke banke u Rusiji pretpostavljaju otkazivanje ugovora čak i nakon 5 dana kako bi povećale lojalnost. Ne biste se trebali nadati povratu novca ako se osigurani slučaj dogodio za vrijeme trajanja osiguranja. Detaljnije, pod kojim uvjetima zajmoprimac ima priliku vratiti svoj novac, razmotrit ćemo dalje.
Uvjeti za povrat novca
Pitanje povrata njihovog novca od strane zajmoprimca danas je aktualno, jer se građanima najčešće nameće dodatna usluga za osiguranje kredita. Od 1. srpnja 2016. vrijede i vraćaju se izmjene i dopune zakona unovčiti jer je osiguranje kredita postalo stvarno.
Prvi uvjet koji dužnik mora ispuniti- od trenutka sklapanja osiguranja kredita ne smije proći više od 5 dana.U tom razdoblju građanin ima pravo podnijeti zahtjev banci za povrat novca. Još jedan uvjet- za vrijeme dok osiguranje vrijedi ne bi smjelo nastupiti osigurani slučaj. Neke ruske banke (Sberbank, VTB 24) za povećanje lojalnosti predviđaju povrat novca za ovu uslugu i nakon razdoblja od 5 dana - na primjer, u roku od 30 dana.
Unatoč činjenici da je po tom pitanju na snazi, novac će biti teško vratiti. Bez sudskog spora nije moguće. Morat ćete dokazati da su uslugu osiguranja kredita nametnuli upravitelji banke i da pristanak nije bio dobrovoljan.
Potreban novac
Postupak dobivanja sredstava za osiguranje kredita od strane dužnika natrag uključuje podnošenje zahtjeva osiguravajućem društvu ili banci u roku od pet dana. Dolazi od trenutka registracije polica osiguranja. Računaju se samo radni dani, a ne kalendarski. Obvezno po zakonu sljedeće dokumente u slučaju odbijanja osiguranja kredita:
- zahtjev za odbijanje;
- duplikat ugovora;
- ček kojim se potvrđuje uplata premije osiguranja;
- presliku podataka iz putovnice osiguranika.
Paket dokumenata može se dostaviti osobno ili preporučenom poštom. U roku od 10 dana bit će zaprimljen odgovor na ovaj slučaj. U praksi bankarske institucije odgađaju proces povrata sredstava za osiguranje kredita. Najčešće se sredstva vraćaju za 1 kalendarski mjesec. U slučaju odbijanja plaćanja naknade, možete se žaliti Središnjoj banci ili sudu.
Hoće li biti potpisan zakon o ukidanju osiguranja kredita?
Na ovaj trenutak Ruski građani oslobođeni su obveze sklapanja "dobrovoljnog" kreditnog osiguranja. Odgovarajući Pravilnik Banke Rusije broj 3854-U „O minimalnim (standardnim) zahtjevima za uvjete i postupak provedbe određenih vrsta dobrovoljnog osiguranja“ stupio je na snagu 1. lipnja 2016. godine. Dokument pokriva različite vrste osiguranje - imovinsko, zdravstveno, financijski rizici, sprječavanje života i nesreća, itd.
Vezano za usvajanje dokumenta, od trenutka sklapanja ugovora, osiguranik ima rok od 5 dana da napiše zahtjev za povrat. U slučaju nenastupanja osiguranog slučaja sva sredstva podliježu povratu. Ako je osiguranje počelo djelovati, tada će se povrat novca izvršiti uz odbitak određenog iznosa za vrijeme dok je vrijedilo. U roku od 10 dana, zajmoprimac će dobiti novac u obliku koji mu odgovara - u gotovini ili bez gotovine.
Sadašnji dokument omogućit će osiguranicima da zaštite svoje interese i da se riješe nametanja nepotrebnih dodatne usluge u području kreditiranja. Osiguranje kredita je potpuno dobrovoljna odluka građanina i banka će snositi odgovornost za propuste.
Danas je gotovo nemoguće dobiti kredit od banke bez kupnje police osiguranja.
Međutim, prema bez greške osigurano je samo osiguranje imovine koje se kao kolateral prenosi na banku. Banka ima pravo ponuditi zajmoprimcu izdavanje drugih vrsta osiguranja samo na dobrovoljnoj osnovi.
Stoga, kako ne bi prekršili zakon, bankari pokušavaju stimulirati kupnju police atraktivnijim kreditnim stopama ili uključivanje troškova osiguranja u dodatne Bankarske usluge. I kao rezultat toga, zajmoprimci su suočeni s velikim problemom vraćanja novca za osiguranje kada otplate kredit prije roka.
Razlozi za prijevremeni raskid ugovora
Ako je zajam otplaćen prije roka, zajmoprimac ima pravo zahtijevati povrat osigurane svote za neiskorišteno razdoblje ugovora. Osnova za to je norma stavka 3. čiji je sadržaj prikazan u nastavku:
Na temelju stavka 1. čl. 958, otplatom kredita prije roka navedenog u ugovoru, rizik osiguranja također postaje beznačajan. A prema stavku 3. ovog članka, osiguratelj u ovom slučaju može primiti samo dio osigurane svote, dok ostatak mora vratiti osiguraniku.
Članak 7 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija» također potvrđuje pravo zajmoprimca na primanje sredstava za ostatak neiskorištenih dana osiguranja.
I, konačno, u pismu Ministarstva financija Ruske Federacije od osiguravatelja, potrebno je:
- Vratite zajmoprimcu ostatak neiskorištenog dijela osigurane svote, umanjen za stvarno razdoblje osiguranja.
- Zajmoprimca osloboditi plaćanja svih poreza na ovaj iznos.
Hoće li ta činjenica utjecati na vašu kreditnu povijest?
Norma "O kreditnoj povijesti" predviđa određeni predložak kreditne povijesti dužnika. Sastoji se od nekoliko dijelova, od kojih je jedan informativni.
Informativni dio priče uključuje sljedeće informacije:
- informacije o svim zahtjevima zajmoprimca bankama;
- odbijanja i odobrenja za izdavanje kredita s navođenjem razloga;
- popravljajući izostanak plaćanja više od dva puta zaredom.
Naslov i glavni odjeljci kreditne povijesti sadrže:
- osobni podaci zajmoprimca;
- podaci o uzetim kreditima;
- iznos kredita;
- posto;
- rokovi otplate itd.
Samo se zajmoprimac može upoznati s dodatnim dijelom povijesti, ovaj odjeljak je zatvoren za druge osobe. Kao što vidite, nema podataka o ostvarivanju prava dužnika da zahtijeva povrat osigurane svote u kreditnoj povijesti.
Stoga se ne biste trebali bojati pokvariti ga s ovim. Kreditne povijesti pohranjuju se u BKI i zajmoprimac jednom godišnje ima pravo besplatno se upoznati s dokumentom, kao i provjeriti ispravnost njegovog popunjavanja.
Razlozi za odbijanje banke
Ako u dodatnim uslugama banke postoji kredit ili zdravstveno i životno osiguranje, onda se takav ugovor ne sastavlja izravno s klijentom. Izdavanje police osiguranja odvija se između osiguranja i kreditne organizacije, tj. između pravnih osoba.
Kod osiguranja bankovnih kredita povrat osiguranja je vrlo problematičan.
Uostalom, ovdje je formulacija potpuno drugačija, može se sastaviti u obliku bankovne provizije, organizacijskih troškova itd. Pa čak i podnošenjem tužbe, zajmoprimac nema pravo pozivati se na zakon o osiguranju. U nekim slučajevima, kako ne bi izgubile klijente, banke čine neke ustupke.
Ako zajmoprimac u bilo kojem obliku napiše zahtjev upućen upravitelju u kojem zahtijeva povrat plaćenih dodatnih usluga zbog prijevremenog raskida ugovora, banka može tome biti lojalna i isplatiti dio novca. No odluka o isplati ostaje samo na banci.
Čak i ako podnesete tužbu, još uvijek ne možete promijeniti situaciju u svoju korist. Zakon ne zabranjuje bankama određivanje provizija, bonusa, naknade organizacijskih troškova.
Neke banke još uvijek vraćaju određeni dio novca svojim klijentima, kako je navedeno u posebnom stavku.
Na primjer, Sberbankov "Program kolektivnog osiguranja za zajmoprimce-fizičke osobe" predviđa punu prijevremenu otplatu kredita. Na temelju točke 4.3 Programa, zajmoprimac ima pravo na iznos osiguranja izračunat ovisno o preostalom roku kredita (vidi dolje).
Ako klijent u roku od 14 dana nakon sklapanja ugovora napiše pismeno odbijanje ovog Programa na adresu banke, tada mu se u cijelosti vraća cjelokupni iznos uzet za priključenje na ovu uslugu.
Tko vam može pomoći da vratite svoj novac
Pa ipak, kako vratiti naknadu za osiguranje kredita? Ako ste odbijeni podnošenjem relevantne prijave vjerovniku odn osiguravajuća organizacija, pozivajući se na stavku 3. članka 958. Građanskog zakona Ruske Federacije, bit će vrlo teško dobiti preplaćeni novac za osiguranje.
Međutim, kontaktiranjem iskusnog odvjetnika, možete koristiti dvije mogućnosti za rješavanje problema:
- Za banku. Ugovor o kreditu sadrži odredbu koja unaprijed određuje osiguranje za cijelo razdoblje transakcije. Ali ako je ugovorni odnos raskinut, onda se, sukladno tome, mora raskinuti i ugovor o osiguranju.
- Za osiguravajuću tvrtku. Predmet osiguranja bio je rizik neispunjenja kredita. Ako se kredit otplati prije roka, rizik osiguranja automatski nestaje. To stoji u normi Zakona u skladu sa stavkom 3. članka 958. (stav I.):
Stoga je osiguratelj dužan preračunati i vratiti preostalu osiguranu svotu.
Što učiniti ako je ova usluga uključena u dodatni paket
Ako je zajmoprimac podigao kreditnu liniju koja uključuje poseban program osiguranje, tada banka sama nastupa kao osiguranik.
A budući da zajmoprimac nije sklopio nikakav ugovor s osiguravajućim društvom, onda se, sukladno tome, djelomično žalite na njega prijevremeni prekid on ne može.
Banka je iznos osiguranja uključila u servisiranje kredita kao proviziju. Još jedan trik banke je tzv. "Paket usluga" koji zajmodavac prodaje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. To uključuje, osim osiguranja, i niz dodatnih usluga. Ovo je i informacija o slanju i izdavanju SMS-a debitne kartice i mnogo više.
U tom slučaju nije moguće otkazati samo osiguranje iz ovog Paketa usluga. A ako odbijete cijeli paket usluga, banka će najvjerojatnije odbiti izdati kredit.
Za potrošača bankovnih usluga postoji jedan izlaz iz ove situacije - imenovati sebe kao korisnika. To znači da će zajmoprimac biti taj koji će platiti premiju osiguranja.
Na temelju norme klauzule 2, zajmoprimac, prilikom sklapanja osiguranja, ima pravo odrediti korisnika i to treba učiniti prije sklapanja ugovora o kreditu.
Prije potpisivanja dokumenata, pažljivo pročitajte sve točke dokumenta. Posebna pažnja obratite pozornost na popis plaćenih dodatnih usluga, bilo da ste povezani s programom osiguranja.
Ako ne vidite potrebu za pružanjem neke od usluga - odmah odbijte.
Da biste to učinili, u bilo kojem obliku, trebate podnijeti zahtjev banci za odbijanje dodatnih usluga, kao i za vraćanje ekvivalentnog dijela sredstava. Zahtjev podnesite preporučenom poštom ili ručno u banku s oznakom na primitku.
Ako je banka donijela negativnu odluku o vašoj prijavi i odbije vratiti dio iznosa, slobodno se obratite sudu i Rospotrebnadzoru.
Da biste sudjelovali na sudu kao predstavnik Rospotrebnadzora, možete se, u skladu s tim, obratiti sudu s odgovarajućom prijavom. Stručnjak nadzornog tijela će dati svoje mišljenje o legitimnosti odluke banke, što će značajno utjecati na pozitivnu odluku suda u Vašu korist.
Povrat dijela osiguranja
Kako vratiti životno osiguranje na kredit ako je ugovorom predviđen slučaj prijevremene otplate kredita? Postoje određeni rokovi, kao i uvjeti za povrat novca od osiguranja navedeni u ugovoru.
Dakle, ako se klijent obratio agenciji za osiguranje ili banci (pod uvjetom da je banka osiguranik) najkasnije u roku od mjesec dana od dana sklapanja ugovora i pitanje ispitanika je pozitivno riješeno, tada se sredstva prenose na navedeni tekući račun zajmoprimca. No od iznosa povrata odbit će se usluge za izvršenje ugovora.
Ako je prošao mjesec dana i klijent je podnio zahtjev za povrat novca koji mu pripada, iznos će se umanjiti proporcionalno realnom vremenu.
Odluka okrivljenika obično se donosi u roku od 1 mjeseca. Ako je odluka pozitivna, novac se prenosi na račun klijenta, a ako je odluka negativna, klijent ima pravo podnijeti zahtjev sudu. Rok za razmatranje zahtjeva reguliran je zakonodavstvom Ruske Federacije.
Zaključak je sljedeći: moguć je povrat novca za osiguranje, ako je to ugovorom predviđeno. Inače, odluku donosi osiguranik, a odluka koju on donosi ovisi samo o njegovoj odanosti. Odlazak na sud ne donosi uvijek rezultate.
Iz ovoga slijedi zaključak:
- pažljivo proučite ugovor;
- uravnotežiti moguće koristi s neizbježnim rizicima;
- tek onda potpisati ugovor.
Gdje ići
Prilikom traženja preplaćenog novca za osiguranje, zajmoprimci se moraju obratiti Rospotrebnadzoru i sudu.
Odmah nakon zatvaranja kreditna linija Morate prikupiti kopije sljedećih dokumenata:
- ugovori o zajmu;
- putovnice;
- potvrdu banke da ste u cijelosti otplatili kredit (uzorak ispod):
Uz ove dokumente, trebali biste napisati zahtjev upućen osiguravatelju kako biste mogli raskinuti ugovor o osiguranju prije roka i vratiti dio iznosa osiguranja (pogledajte primjer uzorka prijave u nastavku).
Vrijedno je obratiti pozornost na činjenicu da, na temelju prakse, zajmoprimci često dopuštaju tipična greška. Čak i ako je osiguranje izdala osiguravajuća agencija, zajmoprimac i dalje podnosi zahtjev banci za povrat novca.
Ovaj korak je opravdan samo ako je banka djelovala kao osiguravatelj. Ali u drugim slučajevima trebate kontaktirati samo osiguravajuću organizaciju.
Prijava banke. Pretkrivično rješavanje spora
Za rješavanje pitanja povrata osigurane svote, zajmoprimac se mora obratiti banci (ako je banka djelovala kao osiguranik) sa zahtjevom ili potraživanjem, čiji je uzorak prikazan u datoteku u nastavku.
Zahtjev mora biti sastavljen u dva primjerka, od kojih jedan mora biti označen od strane djelatnika banke o prihvaćanju. Ako prijavu nije moguće donijeti osobno, možete je poslati preporučenom poštom uz plaćenu obavijest o primitku od strane primatelja.
Dodatno, potrebno je napraviti popis priloženih dokumenata. Usporedno s podnošenjem zahtjeva banci, potrebno je podnijeti zahtjev za davanje potpunih informacija o kretanju sredstava na vašem osobnom računu. U slučaju odbijanja - kontaktirajte Rospotrebnadzor.
Žalba regulatornim tijelima
Aktivnost financijske i kreditne organizacije pod nadzorom Rospotrebnadzora. Stoga, sličnu prijavu koju ste podnijeli banci treba poslati Rospotrebnadzoru, čiji je uzorak prikazan u nastavku.
Uz zahtjev treba priložiti kopiju zahtjeva banci s odgovorom.
tužba
Zajmoprimac se može obratiti sudovima bez podnošenja zahtjeva Rospotrebnadzoru. Da bi vaš slučaj otišao na sud, morate podnijeti tužbu tužbeni zahtjev, koji je prikazan ispod u datoteci.
Preuzimanje datoteka .
Minimum potrebnih dokumenata
Uz tužbeni zahtjev banci je potrebno dostaviti sljedeće dokumente:
- ugovori o kreditu i osiguranju;
- bankovni izvod koji potvrđuje prijevremena otplata zajmovi;
- dio nagodbe kao dodatak tužbi;
- presliku zahtjeva za zahtjev za povrat troškova osiguranja banci s odgovorom;
- presliku kopije ugovora o osiguranju (ako postoji);
- presliku zahtjeva agenciji za osiguranje s odgovorom.
Ukratko, zaključak je sljedeći: ako ugovor sadrži klauzulu o povratu dijela osigurane svote prilikom otplate kredita prije roka, onda se takav dokument bez sumnje može potpisati.
Ako uvjeti ugovora isključuju takvu mogućnost, tada u ovom slučaju morate biti spremni ići na sud i Rospotrebnadzor ili se osloniti na lojalnost osiguravatelja, ili čak potpuno odbiti preplaćeni novac.
Video: Kako vratiti osiguranje kredita i kako nas banke otimaju.
Svoju policu osiguranja možete otkazati do Banka Rusije N 3854-U, koji se odnosi na sve ugovore o kreditiranju počevši od 1.06.2016. To se odnosi samo na pojedince.
Važno! Prema ovoj uredbi možete u potpunosti otkazati policu osiguranja u roku od 5 dana od dana sklapanja ugovora(razdoblje hlađenja). Povrat osigurane svote kredita se u nekim slučajevima vrši u roku predviđenom samim ugovorom.
Je li moguće vratiti osiguranu svotu za već uplaćeni kredit?
Zakon predviđa mogućnost povrata ako je dug otplaćen prije roka i poštivan raspored plaćanja. U tom slučaju moći ćete dobiti iznos osiguranja za preostali period. Na primjer, ako je kredit izdan na godinu dana, a potpuna otplata duga izvršena je nakon 6 mjeseci, možete vratiti 50% osiguranja.
Nemoguće je izvršiti povrat ako je došlo do osiguranog slučaja, koji uključuje kašnjenje u plaćanju, čak i ako su plaćene odgovarajuće kazne. Također, osiguranje se ne vraća za izvršene kredite otplaćene u roku plaćanja.
Koje politike spadaju pod upute Banke Rusije
Važeći zakon o povratu osiguranja ne utječe na sve vrste polica. Prema zakonu, možete sa sigurnošću odbiti sljedeće vrste osiguranja:
- u slučaju smrti ili dostizanja određene dobi;
- od nezgoda;
- dodatno zdravstveno osiguranje;
- oštećenje i gubitak imovine;
- oštećenje ili krađa kopnenih vozila;
- oštećenje ili krađa vodenog transporta (čamci, čamci);
- OSAGO;
- osiguranje od financijskih rizika.
Koje su vrste pravila potrebne:
- zdravstvene politike za strance koji rade na teritoriju Ruske Federacije;
- medicinska politika za građane Ruske Federacije koji su izvan zemlje;
- obvezne politike za ulazak u opasne aktivnosti;
- građanska odgovornost vozača međunarodnih programa osiguranja.
Kako banke i UK mogu zaobići zakon
Da biste procijenili svoje šanse za povrat, morate pažljivo proučiti ugovore o zajmu i osiguranju. Znajući za mogućnost traženja povrata sredstava, odvjetnici banaka i osiguravajućih društava često koriste trikove koji ne dopuštaju zajmoprimcima da ostvare svoje zakonsko pravo. To uključuje sljedeće točke:
- Banka može izreći zabranu prijevremene otplate kredita.
- Bankarska organizacija sama djeluje kao agent osiguranja. U ovom slučaju potpisuje se kolektivni ugovor, koji, nažalost, nije obuhvaćen trenutnim uputama Banke Rusije.
- Osiguranje je uključeno u osnovni paket bankarskih usluga. Ova praksa je tipična za neciljane potrošački krediti dostavljen u formatu kreditna kartica. Prilikom odbijanja, banka Vam može uskratiti druge važne opcije paketa ili smanjiti iznos kreditnog limita.
- Ako ste u ugovoru o zajmu označili klauzulu o čitanju dokumenta i potpunom suglasnosti s njegovim uvjetima, teško će se dokazati nametanje usluga na sudu.
- Budući da se zakon primjenjuje samo na police osiguranja, tvrtka može naplatiti nisku cijenu za samu policu i visoke naknade za obradu i proviziju.
Ako je moguće, pokažite dokumente odvjetniku koji vam može reći kakve točno isplate možete očekivati.
I banke, i naravno, Osiguravajuća društva trebat će vremena. To se posebno odnosi na dokumente. U tom slučaju morate, prilikom osobnog kontakta, na svoju kopiju kopija dobiti potvrdu ili odgovarajuću napomenu o prijenosu papira. Zaobilazeći sustav, možete poslati prikupljene dokumente vrijednosnim pismom s popisom svih priloženih vrijednosnih papira, kao i uz obaveznu povratnu obavijest o primitku. U ovoj situaciji banka ili Ujedinjeno Kraljevstvo neće moći odbiti prihvaćanje zahtjeva.
U nekim slučajevima, zaposlenici banke ili Ujedinjenog Kraljevstva mogu od vas oduzeti originalne ugovore kako bi ih naknadno ispravili zaobilaženjem zakona. Dakle, ako predate original sa svojim potpisom, on se možda neće slučajno izgubiti i od vas će se tražiti da potpišete drugu (ispravljenu) kopiju.
Proces povrata osiguranja
Ako želite vratiti osiguranje na kredit, možete se obratiti izravno osiguravajućem društvu ili djelovati preko banke (ako je polica uključena u bankarske usluge). Sama procedura ovisi o tome tko je sklopio aktualni ugovor o osiguranju i koji su razlozi njegove obustave.
Povrat osiguranja na kredit u slučaju prijevremene otplate
Ako je osiguranje potrošačkog kredita uplaćeno jednom uplatom i odmah nakon registracije, ako izvršite prijevremenu otplatu, imate priliku vratiti preostali iznos. Ovo se pravo odnosi na sve vrste politika koje se odnose na kredit. Osnova za povrat je činjenica da su usluge osiguranja plaćene, ali neće biti pružene.
Nakon otplate kredita morate uzeti odgovarajući dokument iz banke koji potvrđuje plaćanje duga. Priložen je uz prijavu. U prilogu se također prilažu kopija ugovora o osiguranju i kopija putovnice.
Sam ugovor s UK-om ne bi trebao biti raskinut prije primitka novca, jer se u tom slučaju može potpuno legalno odbiti. Iznimka će biti situacije u kojima je sadašnjim ugovorom propisana obveza povrata dijela novca za osiguranje u slučaju prijevremenog raskida ugovora s bankom zbog pune isplate duga.
Osiguravajuće društvo razmatra zahtjev u roku od 10 dana, nakon čega morate vratiti novac ili navesti valjane razloge za odbijanje.
Kako se mogu odustati od police osiguranja?
Radi poštivanja procedure šalju se potraživanja banci i osiguravajućem društvu za povrat osiguranja po kreditu. To je neophodno kako bi se pružila prilika za pretpretresno rješavanje pitanja. To se mora učiniti unutar zakonskog razdoblja hlađenja.
Raskinuti ugovor o općem osiguranju potrošački kredit dopušteno u roku od 5 dana od dana stupanja na snagu. Za zajam za automobil taj se rok zakonski produljuje na 30 dana, što se odnosi na police OSAGO.
U nekim slučajevima, razdoblje hlađenja može postaviti određena banka. Na primjer, kada razmatrate pitanje "je li moguće vratiti osiguranje za zajam u Sberbanku", vrijedi razmotriti pojedinačne uvjete kreditni programi, koji vam omogućuju potpuni povratak premija osiguranja u roku od 30 dana od dana sklapanja ugovora ili u iznosu od 50% ako je rok duži od 30 dana. Uz zahtjev za odbijanje banci morate dostaviti kopije ugovora o kreditu i osiguranju, kao i putovnice.
Ako je ugovor o osiguranju potpisan odvojeno od kredita (uvjet osiguranja nije naveden u ugovoru o kreditu), odmah se obratite svom osiguravajućem društvu. U ovom slučaju, pored gore navedenih dokumenata, bankovni detalji za povrat novca. Ako je ugovor već stupio na snagu, dužni ste vratiti iznos umanjen za uplate za proteklo razdoblje, ako nije, puni iznos.
Uzorak pisma zahtjeva za povrat osiguranja kredita
Zahtjev za izdavanje povrata osiguranja može biti standardni obrazac koji dostavlja banka ili ga napiše sam zajmoprimac. Primjer uzorka izgleda ovako:
- Za: Voditelj osiguravajućeg društva ili banke Puni naziv
- Adresa organizacije.
- Od koga je F.I.O.
- Adresa prijave (prebivališta) i telefon.
Izjava
(Datum potpisivanja ugovora) između mene i ( Naziv banke) sklopljen je ugovor o zajmu ( broj dokumenta), kao i istovremeno s tvrtkom ( naziv osiguravajućeg društva) sklopio ugovor o osiguranju ( broj dokumenta). Iznos kredita prema ugovoru iznosio je ( ukupan iznos u rubljama u brojkama i riječima) rubalja, dok sam zapravo dobio ( iznos tijela zajma u brojevima i riječima) rubalja i ( iznos osiguranja u brojkama i riječima) rubalja je prebačeno na tvrtku ( SC naziv) kao premija osiguranja. Rok kreditiranja i osiguranja prema st. brojeve klauzula ugovora, gdje su naznačeni uvjeti zajma) sklopio ugovor ( rok kredita u mjesecima).
(Datum prijevremene otplate kredita) U potpunosti sam ispunio svoje obveze po kreditu prema banci ( Naziv banke), vraćanje iznosa duga ( ukupan iznos kredita s osiguranjem u brojevima i riječima) rubalja i odgovarajućih postotaka. U vezi sa rano zatvaranje zajam, molim vas da mi vratite uplaćeni iznos iznad traženog premije osiguranja po stopi ( 50% premije osiguranja) rubalja.
Molim Vas da odluku o mom zahtjevu razmotrite u roku od 10 dana od dana zaprimanja. U nedostatku odgovora s Vaše strane ili nezadovoljstva gore navedenim zahtjevima, po ovom pitanju sudu ću podnijeti odgovarajuću tužbu kojom zahtijevam isplatu deklariranog iznosa i kamata za korištenje sredstava sukladno čl.395. građanski zakonik RF.
Što učiniti ako je odbijeno
Prije svega, možete podnijeti žalbu bankarska organizacija ili osiguravajuće društvo Rospotrebnadzoru zbog nametanja usluge. To se može učiniti u roku od 1 godine od dana potpisivanja ugovora. Morate poslati žalbu odjelu Rospotrebnadzora u vašem gradu. To se može učiniti osobno, poštom ili e-poštom. Ako je vaša žalba potvrđena i obrazložena, pokrenut će se upravni spor.
Treba shvatiti da to zapravo neće vratiti novac, ali će vam odgovor Rospotrebnadzora pomoći na nadolazećem sudu. Inače, ako ste propustili rok za podnošenje reklamacije, svejedno je pošaljite servisu. U tom će slučaju otvaranje predmeta biti odbijeno i banka ili Ujedinjeno Kraljevstvo neće snositi administrativnu kaznu. S druge strane, u vašem slučaju će se dobiti odgovor u kojem će se objasniti gdje su i kako točno povrijeđena vaša prava, što je također jak argument na sudu.
Možete poslati zahtjev sudu ako u roku od 10 dana nakon podnošenja zahtjeva u Ujedinjenom Kraljevstvu niste primili odgovor (uplatu) ili vam je predočeno neopravdano odbijanje.
Kada planirate strategiju kako povratiti osiguranje potrošačkih kredita, počnite suđenje treba samo pod uvjetom da imate pravo na dovoljno velika svota. Ako želite povratiti samo nekoliko tisuća rubalja, malo je vjerojatno da ćete pokriti troškove dovođenja slučaja do kraja.
Građani koji su podigli kredit, u većini slučajeva bili su prisiljeni sklopiti “fakultativno” životno osiguranje. Naravno, nećemo reći da je osiguranje dobrovoljna stvar i da ne utječe na proces dobivanja kredita, a kamoli da ikoga uvjeravamo u to. I sami dobro znamo da je osiguranje pri zahtjevu za kredit nametnuto svima “bez iznimke” i samo rijetki uspijevaju izbjeći sudbinu “osiguranja”.
Nametnuli su osiguranje na kredit - kako vratiti?
Prvo što padne na pamet većini građana koji su podigli kredit uz skupo osiguranje je pitanje: “Može li se raskinuti sklopljen ugovor o osiguranju i vratiti utrošeni novac?”. A kako bi dobili odgovor na ovo pitanje, većina nas odlazi na Internet proučavati informacije. To je sasvim prirodna i ispravna reakcija građana, problem ovdje može biti samo u tome što na internetu možete pronaći i korisne i beskorisne, ili iskreno “štetne” informacije.
Dakle, po pitanju povrata osiguranja mnogi građani traže potrebne informacije na informativnim portalima osiguravajućih društava ili banaka, što se mnogima čini najispravnijim. Međutim, morat ćemo vas razočarati, činjenica je da te organizacije jednostavno nisu zainteresirane da odbijete osiguranje. Dat će sve od sebe da vas razuvjere, odnosno upute na krivi put u postupku odbijanja sklopljenog ugovora o osiguranju.
Treba imati na umu da su banke i osiguravajuća društva pod kontrolom Središnje banke Rusije i moraju se pridržavati svih uputa regulatora. „Uputa Banke Rusije od 20. studenoga 2015. N 3854-U „O minimalnim (standardnim) zahtjevima za uvjete i postupak provedbe određenih vrsta dobrovoljnog osiguranja” uspostavlja tzv. kalendarskih dana. Potrebno je ispuniti ovih 14 kalendarskih dana i obavijestiti osiguravajuće društvo i/ili banku o svojoj želji da odustanete od sklopljenog ugovora o osiguranju.
Kako se banke i osiguravajuća društva miješaju u zakonsko pravo građana da odbiju osiguranje?
banke:
- šute o samoj mogućnosti odbijanja osiguranja;
- otvoreno obmanjivati usmeno dajući klijentu lažna uvjeravanja i upute kako i kada otkazati osiguranje (npr. slučaj iz naše prakse: klijentu je u banci rečeno da se osiguranje može otkazati, ali tek nakon prve uplate na kredit, tj. nakon 30 dana);
- zastrašeni nepovoljnim uvjetima, lošim itd.
osiguravajuća društva:
- uspostaviti složene i zbunjujuće postupke za otkazivanje osiguranja;
- neopravdano zahtijevati dodatne dokumente koji su navodno potrebni za razmatranje pitanja otkaza sklopljenog ugovora o osiguranju;
- naznačiti da je potrebno dostaviti izjavu o odbijanju utvrđenog obrasca, koji je odobren internim propisima osiguravajućeg društva (treba pažljivo pročitati izraze koji se mogu navesti u ovim „ustanovljenim uzorcima izjava” kako ne biste pristali na nepovoljni uvjeti za raskid ugovora o osiguranju).
Kako vratiti bankovno osiguranje?
Odmah napominjemo da možete vratiti gotovo svako bankovno osiguranje. Iznimke mogu biti samo osiguranje koje ne podliježe uputama Središnje banke Rusije N 3854, na primjer, kao što je osiguranje građana koji putuju u inozemstvo.
Iako su mnoge banke, kako bi zaobišle upute Banke Rusije, počele izmišljati druge načine da legalno "pljačkaju" zajmoprimca i uvele su sljedeće mehanizme:
- prisiljavanje klijenata na sklapanje ugovora o osiguranju sklopljenim na temelju ugovora o kolektivnom osiguranju - kako odbiti takve ugovore o osiguranju i vratiti novac;
- nameću druge usluge i proizvode po napuhanim cijenama prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, na primjer: „prodaju“ razne vrste potvrda, „pomoć na cesti“ itd.
Za povrat osiguranja morate se obratiti banci ili osiguravajućem društvu s pisanim zahtjevom za otkazivanje osiguranja. Oblik i sadržaj ove prijave mogu se razlikovati i po sadržaju i po obliku, ovisno o vrsti osiguranja i specifičnim zahtjevima osiguravajućeg društva.
Povrat osiguranja u roku od 14 dana
Naznaka Središnje banke Rusije N 3854 s dopunama i izmjenama utvrđuje razdoblje od četrnaest dana tijekom kojeg se osoba može predomisliti i odbiti sklopljen ugovor o osiguranju, to se razdoblje naziva.
Nakon sklapanja ugovora o osiguranju / dobivanja kredita od banke, u prvih 14 dana potrebno je napisati i poslati Osiguravajućem društvu, odnosno Banci (ovisno o vrsti osiguranja) zahtjev za odbijanje. Preporučljivo je ovoj prijavi dodati kopije dokumenata koji potvrđuju podatke sadržane u ovoj prijavi: kopiju ugovora o osiguranju / police osiguranja, kopiju putovnice 2-3 stranice + stranice s valjanom registracijom, kopiju plaćanja nalog za prijenos sredstava za plaćanje premije osiguranja.
Kao što je ranije spomenuto, različita osiguravajuća društva koriste različitim oblicima prijave za otkazivanje osiguranja, stoga, kako se ne biste zabunili i osiguravajućem društvu dali ispravan skup dokumenata, neće biti suvišno konzultirati se sa stručnjakom, pogotovo jer se to može učiniti potpuno besplatno.
Povrat osiguranja nakon 14 dana
Iz ovih ili onih razloga, nisu svi građani imali potrebne informacije i nisu ih koristili pravo na otkaz osiguranja u prvih 14 dana. U nekim slučajevima moguće je odbiti osiguranje i vratiti uplaćenu premiju osiguranja uz proviziju nakon isteka roka od 14 dana, u nastavku ćemo govoriti o opcije radnje.
Prvo. U slučaju prijevremene otplate kredita nema potrebe za osiguranjem rizika neplaćanja kredita, što prirodno može biti temelj za prijevremeni raskid ugovora o osiguranju i povrat dijela uplaćene premije osiguranja (u razmjerno valjanosti police osiguranja). Problem u ovoj opciji može biti što banke, zajedno s osiguravajućim društvima, zasebno propisuju nije moguće vratiti uplaćena premija osiguranja, u slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju. To je učinjeno iz jednog jednostavnog razloga. Banke koje "prodaju" osiguranje po primitku kredita zarađuju primajući agencijske naknade od osiguravajućeg društva, čiji udio može iznositi 80-90% cjelokupnog troška police. Tako osiguravajuće društvo ne može vratiti niti dio premije osiguranja, jer. bit će na gubitku. Većina ugovora o osiguranju ne ovisi o prisutnosti duga po kreditu, t.j. osigurati, na primjer, život zajmoprimca i osigurana svota na sličnim polovima, ma kako to bilo vezano uz stanje duga po kreditu. Kredit i osiguranje, takoreći, postoje neovisno jedno o drugom.
No, postoje iznimke, neki ugovori o osiguranju predviđaju mogućnost da Osiguratelj dobije dio uplaćene premije osiguranja u slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju. Stoga pažljivo proučite ugovor o osiguranju - možda će vam takva prilika biti dostupna.
Drugo. Ako ste to shvatili dovoljno brzo, t.j. nije prošlo puno vremena od sklapanja ugovora o osiguranju. Možete pokušati pronaći transportna tvrtka, koja se slaže od Vas prihvatiti dokumente za otkazivanje osiguranja i povrat premije osiguranja "backdating". Treba imati na umu da je datum obavijesti osiguravajućeg društva o svojoj namjeri da odbije osiguranje i vrati uplaćenu premiju osiguranja upravo datum kada su dokumenti poslani poštanskom službom (bilo koja, a ne nužno Ruska pošta).
Treće. Neki ugovori o osiguranju utvrđuju drugačije, duže "razdoblje hlađenja", tijekom kojeg se premija osiguranja može vratiti. Potrebno je pažljivo proučiti ugovor o osiguranju / policu osiguranja i ostale dokumente vezane uz osiguranje.
U nastavku vam predstavljamo primjer takve politike u kojoj je "razdoblje hlađenja" 2 mjeseca.
Sumirati. Pitanje o: Kako vratiti zahtjev za osiguranje kredita nema nedvosmislen univerzalni odgovor, tk. različite banke i osiguravajuća društva uspostavljaju vlastite postupke otkazivanja, o kojima je, u većini slučajeva, poželjno voditi računa.
Preporučljivo je koristiti savjete specijaliziranih stručnjaka kako bi se izbjegle moguće poteškoće koje mogu pratiti proces povrata premije osiguranja.
