พรีเมี่ยมสุทธิและโครงสร้างของมันคืออะไร การวิเคราะห์พอร์ตการประกันภัยที่เป็นเนื้อเดียวกันโดยใช้การประมาณปกติ ประกันชีวิต P-stern ผสม

ประกันชีวิต P-stern ผสม

รางวัลสุทธิคำนวณโดยสูตร:

ประกันชีวิตเต็มรูปแบบล่าช้า ต. ปี

ที่ประกันประเภทนี้เบี้ยประกันภัยสุทธิคำนวณโดยสูตร:

ประกันชีวิต P-summer ชั่วคราวล่าช้า ต. ปี

ประกันชีวิตเต็มรูปแบบที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

19. การคำนวณเบี้ยประกันสุทธิด้วยการประกันชีวิตเต็มรูปแบบด้วยการจ่ายผลประโยชน์การประกันภัยในตอนท้าย ปีที่แล้ว ชีวิต.

การคำนวณเบี้ยประกันสุทธิสำหรับการแยกที่สำคัญ

ต่อสู้ประกันภัย

ขึ้นอยู่กับคำจำกัดความของการประกันประเภทไม่ต่อเนื่องและแนวคิดของต้นทุนตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยสามารถได้รับจากสูตรต่อไปนี้สำหรับการคำนวณเบี้ยประกันภัยสุทธิ:

1. ประกันชีวิตเต็มรูปแบบกับการจ่ายผลประโยชน์การประกันภัย ณ สิ้นปีที่ผ่านมาของชีวิต.

รางวัลสุทธิคำนวณเป็น

มันเป็นการวิเคราะห์แบบไม่ต่อเนื่องของฟังก์ชั่นง่ายต่อเนื่อง

20. การคำนวณเบี้ยประกันสุทธิด้วยการประกันชีวิตชั่วคราวและการผสมผสานระหว่างปี

การจ่ายผลประโยชน์การประกันภัยในตอนท้ายของปีที่แล้วของชีวิต

p-ฤดูร้อนประกันชีวิตชั่วคราวที่มีประโยชน์ในตอนท้ายของปีแห่งการเสียชีวิต

3. p-ฤดูร้อนประกันชีวิตที่มีผลประโยชน์การชำระเงินในตอนท้ายของปีแห่งการเสียชีวิต

4. ประกันชีวิตเต็มไปด้วยการจ่ายผลประโยชน์การประกันในตอนท้ายของปีสุดท้ายของชีวิตล่าช้าสำหรับตัน

5. ประกันชีวิตที่สมบูรณ์พร้อมประโยชน์และผลประโยชน์จากน้อยไปมากในตอนท้ายของปีที่แล้วของชีวิต

อธิบายเราสามารถเขียนในแบบฟอร์ม

นี่คือฟังก์ชั่นง่ายต่อการทำให้ไม่ต่อเนื่อง

21. ความสัมพันธ์ระหว่างประกันชีวิตต่อเนื่องและต่อเนื่อง

ประกันชีวิตที่ไม่ต่อเนื่อง จำนวนเงินประกัน จ่ายเมื่อสิ้นปีแห่งการเสียชีวิต การคำนวณสามารถดำเนินการโดยตรงในตารางอายุขัย

การคำนวณเบี้ยประกันภัยสุทธิด้วยการประกันชีวิตที่ไม่ต่อเนื่องเป็นไปได้ที่จะคำนวณเบี้ยประกันภัยสุทธิด้วยการประกันภัยต่อเนื่องที่เหมาะสม เพื่อที่จะเชื่อมโยงการประกันแบบต่อเนื่องและไม่ต่อเนื่องเป็นสิ่งจำเป็นที่จะต้องตั้งสมมติฐานบางอย่างเกี่ยวกับกฎหมายการกระจายชีวิตสำหรับอายุที่เป็นเศษส่วน

มันมักจะถือว่ากฎหมายนี้เป็นเครื่องแบบ เป็นที่ทราบกันดีว่าในกรณีนี้ตัวแปรสุ่มและอิสระและมีการกระจายแบบสม่ำเสมอ จากนั้นเราจะได้รับสูตรต่อไปนี้มีผลผูกพันเบี้ยประกันภัยสุทธิสำหรับการประกันแบบต่อเนื่องและไม่ต่อเนื่อง:

สูตรข้างต้นทำให้เป็นไปได้ที่จะคำนวณเบี้ยประกันภัยสุทธิครั้งเดียวสำหรับการประกันแบบต่อเนื่องผ่านลักษณะที่คำนวณได้อย่างเพียงพอตามข้อมูลที่ให้ไว้ในตารางอายุขัยทั่วไป

22. . การวิเคราะห์การเรียกร้องสรุปในรูปแบบการประกันชีวิตระยะยาว

ปล่อยเวลา บริษัท ประกันภัย เขาสรุปข้อตกลงประกันชีวิต แสดงถึง - เบี้ยประกันและผ่าน - จำนวนผลประโยชน์การประกันที่จ่ายให้กับสนธิสัญญาในช่วงเวลาที่สุ่ม วางค่าตามลำดับการเพิ่มขึ้น:. จากนั้นในช่วงเวลาที่ บริษัท สามารถคำนวณเงินทุนของ บริษัท ได้

และ บริษัท จะไม่หยุดถ้าเงื่อนไขของประเภทเป็นที่พอใจ:

การชำระเงินปัจจุบันของการชำระเงินของสนธิสัญญาประกันภัย ความน่าจะเป็นที่ไม่สะดวกจะคำนวณโดยสูตร:

ซึ่งคล้ายกับสูตรที่สอดคล้องกันสำหรับการประกันชีวิตระยะสั้น นั่นคือการคำนวณความน่าจะเป็นที่ไม่สะดวกด้วยการทำประกันระยะยาวในลักษณะเดียวกับการประกันระยะสั้นที่มีมูลค่าการสูญเสีย

จากนั้นค่าธรรมเนียมสำหรับการประกันจะมีลักษณะ:

ที่ไม่ใช่ของกำนัลของข้อตกลงอยู่ที่ไหน แต่เป็นเบี้ยประกันที่สอดคล้องกันซึ่งคำนวณจากการประกันชีวิตระยะสั้น

ในกรณีที่ง่ายที่สุดเมื่อการประกันเบี้ยประกันแบ่งตามสัดส่วนกับความคาดหวังทางคณิตศาสตร์เราได้รับ:

ด้วยแบบจำลองการประกันระยะยาวที่ซับซ้อนมากขึ้นมันไม่สามารถแสดงได้เสมอไป:

a) ความน่าจะเป็นของการติดตั้งในรูปแบบของสูตรง่าย ๆ ของแบบฟอร์ม (32);

b) เบี้ยประกันภัยเบี้ยประกันภัยสุทธิและเบี้ยประกันในแบบฟอร์ม (34)

รางวัลสุทธิ - ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันที่มีวัตถุประสงค์โดยตรงเพื่อครอบคลุมความเสียหาย รางวัลสุทธิเป็นหลัก เป็นส่วนหนึ่งของ มวลรวมม ..

เบี้ยประกันภัยสุทธิประกอบด้วยเบี้ยประกันภัยความเสี่ยงสุทธิบริสุทธิ์และมีความเสี่ยง (ประกัน)

รางวัลสุทธิสุทธิ

คำจำกัดความของพรีเมี่ยมความเสี่ยงสุทธิตามธรรมเนียมหมายถึงการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยและคณิตศาสตร์ประกันภัย Pure Net Premium คำนวณบนพื้นฐานของความเสียหายสำหรับความเสียหาย ช่วงเวลาสุดท้าย และเป็นผลิตภัณฑ์ของความถี่ที่น่ารังเกียจ กรณีประกันภัย จำนวนความเสียหายเฉลี่ยตามจำนวนทั้งสิ้นของการเรียกร้องการประกันภัยที่เกิดขึ้นในอดีต

Pure Risk Premium \u003d ความถี่ความเสียหาย x ความเสียหายเฉลี่ยเฉลี่ย

ความถี่ของความเสียหายถูกกำหนดให้เป็นความเสียหายโดยเฉพาะจากการหารจำนวนของกรณีในชุดที่สังเกตจำนวนหน่วยการสังเกตที่รวมอยู่ในนั้น

ความเสียหายเฉลี่ยเป็นส่วนตัวจากการแบ่ง จำนวนเงินทั้งหมด ความเสียหายสำหรับระยะเวลาที่สังเกตได้โดยจำนวนกรณีความเสียหายในช่วงเวลาเดียวกัน

ค่าเผื่อความเสี่ยง (ประกัน)

ความเสี่ยงระดับพรีเมียมได้รับการออกแบบมาเพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือของการคุ้มครองประกันภัย

เมื่อระบุรูปแบบของความเสียหายอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์สุ่มในอดีตและความมุ่งมั่นบนพื้นฐานของประสบการณ์ที่ผ่านมาที่ผ่านมานี้ในอนาคตข้อผิดพลาดของสองสายพันธุ์นั้นหลีกเลี่ยงไม่ได้:

• ข้อผิดพลาดการวินิจฉัยที่ปรากฏเป็นผลมาจากข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์ นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าตัวอย่างทางสถิติมี จำกัด และไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของกฎหมายจำนวนมาก
• ข้อผิดพลาดของการคาดการณ์ซึ่งในอนาคตจะไม่มีความบังเอิญอย่างสมบูรณ์กับสถานการณ์ของงวดก่อนหน้าตามการพิจารณาเบี้ยประกันสุทธิ นี่อาจเป็นผลมาจากอิทธิพลของปัจจัยที่ไม่ได้บันทึกหรือเปลี่ยนแปลง ได้รับการพิสูจน์แล้วว่าแม้จะมีข้อมูลที่ดีมากเกี่ยวกับความเสียหายความเสียหายในอนาคตเกินมูลค่าในครึ่งกรณี

เพื่อรับประกันการคุ้มครองประกันภัยที่เชื่อถือได้ I.E เพิ่มโอกาสที่ เก็บเงิน เพียงพอสำหรับการชำระเงินของความเสียหายในอนาคตในทุกกรณีความเสี่ยง (ประกัน) จะถูกเพิ่มเข้ากับเบี้ยประกันภัยเนทีฟเนทีฟสุทธิ

ขนาดของค่าธรรมเนียมความเสี่ยงไม่สามารถน้อยไปกว่ามูลค่าของค่าเบี่ยงเบนมาตรฐานของ Sumprintment ของจำนวนผู้เอาประกันภัย

ใช้การเพิ่มสุทธิของปัจจัยการประกันเพื่อกำหนดเบี้ยประกันภัยสุทธิ

จำนวนเงินที่คาดหวังของเบี้ยประกันภัยสุทธิสามารถกำหนดเป็นงานของทุนประกันในอัตราสุทธิ อัตราสุทธิเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สะท้อนถึงความเป็นไปได้ของการสูญเสียคำนวณตามพื้นฐานของอัตราส่วนของผลรวมการประกันรวมของวัตถุประกันภัย

ขนาดสุทธิกำหนดโดยสูตร:

รางวัลสุทธิ \u003d SUM SUM X Net-Bet / 100

แนวคิดและโครงสร้างของพรีเมี่ยมขั้นต้น

คำนิยาม 1.

ขั้นต้นขั้นต้น - นี่เป็นสัญญาประกันภัยจำนวนหนึ่ง เงินซึ่งมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินประกันในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ในโครงสร้างของเบี้ยประกันขั้นต้นจัดสรรเบี้ยประกันภัยและโหลดสุทธิ

รางวัลสุทธิเป็นสิ่งจำเป็นในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของ บริษัท ประกันภัยภายใต้สัญญาประกันภัย อาจประกอบด้วยองค์ประกอบต่อไปนี้:

• ความเสี่ยงระดับพรีเมี่ยมที่ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมความเสียหายเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกัน;
• ความเสี่ยงระดับพรีเมี่ยมที่จำเป็นสำหรับการชดเชยความเสียหายที่เพิ่มขึ้นในกรณีที่เพิ่มขึ้นเป็นไปได้ในโอกาสที่เกิดขึ้นของเหตุการณ์ที่มีความเสี่ยง;
• การบริจาคเงินออมที่ใช้ในการประกันชีวิตเท่านั้นและมีไว้สำหรับการสะสมเงินจำนวนหนึ่งในช่วงระยะเวลาของสัญญากับการชำระเงินที่ตามมา

เบี้ยประกันภัยที่มีความเสี่ยงอยู่เสมอในเบี้ยประกันภัยสุทธิและมีไว้สำหรับการจัดตั้งกองทุนสำรองทุนสำรองประกันภัยและมีการคิดค่าธรรมเนียมที่มีความเสี่ยงเมื่อคำนวณเบี้ยประกันภัยสุทธิตามดุลยพินิจของ บริษัท ประกันภัยและไปที่การก่อตัวของเงินสำรอง กองทุน.

โหลดซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างระดับพรีเมี่ยมขั้นต้นเป็นต้นทุนของ บริษัท ประกันภัยเพื่อดำเนินกิจกรรมและผลกำไร

ต้นทุนรวมถึงค่าใช้จ่ายแบบดั้งเดิมขององค์กรใด ๆ ( ค่าจ้าง, ให้เช่า, ค่าใช้จ่ายในการเดินทางการชำระเงินส่วนรวม ฯลฯ ) และค่าใช้จ่ายเฉพาะที่ใช้บังคับกับอุตสาหกรรมประกันภัย (การจ่ายค่านายหน้าค่านายหน้าให้กับตัวแทนประกันภัยและโบรกเกอร์ดำเนินการมาตรการป้องกันการสอบเพื่อกำหนดจำนวนความเสียหาย ฯลฯ )

หมายเหตุ 1.

ขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันรวมถึงค่าใช้จ่ายของ บริษัท ประกันภัยเพื่อดำเนินกิจกรรมอัตราส่วนของเบี้ยประกันภัยสุทธิและการโหลดอาจแตกต่างกัน ส่วนใหญ่มักจะมีขนาดรวมของพรีเมี่ยมขั้นต้น 70-80% เป็นเบี้ยประกันภัยสุทธิส่วนที่เหลือคือการโหลด

โดยทั่วไปอัตรากำไรขั้นต้น $ TB $ คือ:

$ tb \u003d tn / (100 - h) $ 100 ที่ไหน:

$ TN $ - การเสนอราคาสุทธิ

$ H $ คือโหลดที่กำหนดไว้เป็นเปอร์เซ็นต์ของการเดิมพันขั้นต้น

หากมีการกำหนดโหลดในรูเบิลอัตรารวมเท่ากับ:

$ tb \u003d tn + h $

เมื่อคำนวณเบี้ยประกันภัยขั้นต้นมากที่สุด สำคัญ มันมีความมุ่งมั่นของขนาดที่เหมาะสมที่สุดของพรีเมี่ยมสุทธิเพราะ การละลายและความยั่งยืนทางการเงินที่ตามมาของผู้ประกันตนขึ้นอยู่กับสิ่งนี้ ดังนั้นการคำนวณของมันจึงจ่ายเพื่อเพิ่มความสนใจ

การคำนวณการระดมทุนสุทธิของการประกันความเสี่ยง

นิยาม 2.

อัตราสุทธิเป็นตัวบ่งชี้ ค่าเท่ากัน เน็ตพรีเมี่ยมออกแบบมาสำหรับหนึ่งหน่วย (โดยปกติ 100 รูเบิล) จำนวนประกันภัย

วิธีการคำนวณการประกันความเสี่ยงสุทธิหมายถึงการปรากฏตัวของข้อมูลทางสถิติที่เพียงพอสำหรับการดำเนินการคำนวณที่ถูกต้องบทสรุปของสัญญาจำนวนมาก (ในเวลาเดียวกัน) คาดการณ์ไว้และการขาดของ เหตุการณ์ที่สามารถนำไปสู่การชำระเงินได้ทันทีหลายกรณีประกันภัย

ตามวิธีการของสูตรสำหรับการคำนวณสุทธิ $ TN $ มันดูเหมือนว่า:

$ tn \u003d จากนั้น + tr $ ที่ไหน:

$ แล้ว $ - พรีเมี่ยมที่มีความเสี่ยง (บางส่วน) ของอัตราสุทธิ

$ สาม $ เป็นค่าธรรมเนียมที่มีความเสี่ยง

พรีเมี่ยมที่มีความเสี่ยงคำนวณดังนี้:

$ ถึง \u003d q sb / s $ 100, ที่ไหน:

$ Q $ - ความน่าจะเป็นที่เกิดขึ้นของเหตุการณ์การประกันเป็นไปได้

$ SB $ - การชำระเงินประกันขนาดกลาง

$ S $ - ขนาดเฉลี่ยของจำนวนเงินเอาประกันภัย

$ q \u003d m / n $, ที่ไหน:

$ M $ - จำนวนกิจกรรมการประกันที่เกิดขึ้น

$ n $ - จำนวนของผู้ต้องขังในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ขนาดกลางของการชำระเงินประกัน เท่ากับความสัมพันธ์ จำนวนเงินที่จ่ายสำหรับสัญญาทั้งหมดสำหรับจำนวนสัญญา:

$ SB \u003d (σsbi) / m $

ขนาดเฉลี่ยของผู้เอาประกันทุนเท่ากับอัตราส่วนของขนาดรวมของจำนวนเงินประกันในสัญญาทั้งหมดสำหรับจำนวนสนธิสัญญาเหล่านี้:

$ s \u003d (σsi) / n $

เพิ่มความเสี่ยง $ tru $ เท่ากับ:

$ tr \u003d that α (γ) √ ((1 - Q + (RB / SB) ^ 2) / (n Q)) $, ที่ไหน:

$ RB $ - ส่วนเบี่ยงเบนมาตรฐานของการชำระเงินประกันเฉลี่ย

$ α (γ) $ เป็นค่าสัมประสิทธิ์ที่ขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันที่เลือกของความน่าจะเป็นของγว่าการมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะครอบคลุมความเสียหาย ค่าถูกนำมาจากตาราง:

รูปที่ 1 ค่าของสัมประสิทธิ์ Author24 - การแลกเปลี่ยนอินเทอร์เน็ตของนักเรียน

การคำนวณอัตราการประกันชีวิตสุทธิ

ปัจจัยหลักที่มีผลต่อขนาดของอัตราสุทธิในระหว่างการประกันชีวิตสามารถนำมาประกอบได้:

• อายุและเพศของผู้เอาประกันภัย
• ระยะเวลาของสัญญาและขั้นตอนการชำระเงินสมทบ
• อัตราผลตอบแทนที่คาดการณ์ไว้ของกองทุนที่ลงทะเบียนในกองทุนประกันชีวิตประกันชีวิตประกันภัยในกรณีการลงทุน

การคำนวณอัตราสุทธิขึ้นอยู่กับตารางข้อมูลเกี่ยวกับการเสียชีวิตของประชากรอายุที่แน่นอนและอายุขัยเฉลี่ย

สำหรับการเริ่มต้นตัวชี้วัดที่จำเป็นจะถูกคำนวณ

ความน่าจะเป็นที่เกิดขึ้นของการเสียชีวิตในปีที่กำหนดคือ $ QX $ คำนวณโดยสูตร:

$ qx \u003d bx / lx $ ที่ไหน:

$ BX $ - จำนวนคนที่เสียชีวิตระหว่าง $ x ถึง $ x + 1 $

$ LX $ คือจำนวนคนทั้งหมดที่อาศัยอยู่ถึง X ปี;

ความน่าจะเป็นที่บุคคลอายุที่กำหนดไว้ $ PX $ $ คือ:

$ px \u003d l (x + 1) / lx $, หรือ:

คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าข้อตกลง ชนิดนี้ การประกันภัยมีระยะเวลานานของการดำเนินการและเงินทุนที่มาจากผู้เอาประกันภัยสามารถใช้งานโดย บริษัท ประกันภัยเพื่อการลงทุนเพื่อให้ได้รายได้เพิ่มเติมตัวคูณ $ v ^ n $ ใช้เพื่อปรับอัตราสุทธิทั้งหมด:

$ v_n \u003d 1 / (1 + i) _n $ ที่ไหน:

$ I $ - อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน

$ n $ คือจำนวนปีที่จะลงทุนเงิน

เป็นผลให้จำนวนเงินของพรีเมี่ยมสุทธิ $ (เช่น) _n $ จะเท่ากับการอยู่รอด:

$ (ex) _n \u003d (l (x + n) v_n) / lx s $ ที่ไหน:

$ L (x + n) $ - จำนวนคนที่อาศัยอยู่ก่อนกำหนดเวลาที่สัญญาสรุป

$ n $ - คำที่สัญญาได้ข้อสรุป

$ S $ - จำนวนเงินของผู้ประกันตน

อัตราสุทธิเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการเสียชีวิต $ (AZ) _N $ คือ:

$ (az) _n \u003d (bx ∙ v + b (x + 1) ∙ v_2 + ⋯ + b (x + n - 1) ∙ v_n) / lx ∙ $ 100 ที่ไหน:

$ BX, B (x + 1) ... B (x + n - 1) $ คือจำนวนคนที่กำลังจะตายในช่วงเวลาของ C $ x $ $ x + 1 $ คำนวณสำหรับแต่ละปีของสัญญา

เมื่อสรุปสัญญาประกันการรวมกันและเพื่อความอยู่รอดและความสามารถในการตายสุทธิจะเท่ากับ:

$ tn \u003d (ex) _n + (az) _n $

วิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยสุทธินี้มีผลบังคับใช้ทั้งจำนวน การชำระเงินประกัน จินตนาการทันทีสำหรับข่าวของระยะเวลาการประกันภัย หากผู้ถือกรมธรรม์ต้องการแบ่งจำนวนเงินบริจาคไปยังหลายส่วนเท่ากับจำนวนปีของการประกันแล้วขนาดของการชำระเงินประจำปี $ P ^ x $ จะเป็น:

$ P_X \u003d (ed) _x / α_x $ ที่ไหน:

$ (ed) _x $ - ขนาดของการคำนวณครั้งเดียวที่คำนวณได้

$ α__ $ - ค่าสัมประสิทธิ์การผ่อนชำระซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายในการชำระเงินในจำนวนหนึ่ง หน่วยการเงิน. ในความเป็นจริงตัวบ่งชี้ความยิ่งใหญ่นี้อยู่ใกล้กับมูลค่าของจำนวนปีที่สัญญาได้ข้อสรุป แต่ปรากฎว่าต่ำกว่าเล็กน้อย เป็นผลให้ขนาดของการชำระเงินประจำปีเกินมูลค่าเท่ากับการแบ่งอย่างง่ายของการมีส่วนร่วมครั้งเดียวกับจำนวนปีของการประกันภัย ในกรณีนี้ผู้ประกันตนจะคืนเงินให้สูญเสียซึ่งเขาดำเนินการจากการไร้ความสามารถในการลงทุนจำนวนเงินทั้งหมดทันทีและรับรายได้จากนี้

ส่วน ค่าธรรมเนียมประกันเคยครอบคลุมการชำระเงินประกันภัยในการประกันเฉพาะประเภทสำหรับช่วงเวลาที่แน่นอนเรียกว่าเบี้ยประกันภัยสุทธิ ค่าของมันอยู่ในการพึ่งพาโดยตรงกับการพัฒนาความเสี่ยง พารามิเตอร์อาจสอดคล้องกับความเสี่ยงที่มีการพัฒนาอันตรายอย่างเป็นระบบ

สิ่งที่ใช้และมันมีผลต่ออะไร?

ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันมีไว้สำหรับ การจ่ายเงินชดเชยวัตถุประสงค์ของการครอบคลุมความเสียหาย ค่าของมันถูกกำหนดโดยพารามิเตอร์ของเบี้ยประกันภัยสุทธิซึ่งเป็นองค์ประกอบขององค์ประกอบของเบี้ยประกันภัยขั้นต้น การก่อตัวของแบบไม่พรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับความเสี่ยงและเบี้ยประกัน คำนิยามของมูลค่าความเสี่ยงที่ทำขึ้นด้วยความช่วยเหลือของการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่คำนึงถึงส่วนของคณิตศาสตร์ประกันภัย เพื่อระบุค่าข้อมูลเกี่ยวกับความเสียหายที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาที่ผ่านมา

พารามิเตอร์สอดคล้องกับผลิตภัณฑ์ของอุบัติการณ์ของเหตุการณ์ที่ประกันสำหรับระยะเวลาที่ทุ่มเทและจำนวนเงินที่เสียหายโดยเฉลี่ย เมื่อมีการพิจารณาการคำนวณรวมถึงการสูญเสียที่เกิดจากสถานการณ์ที่เกิดจากหมวดหมู่ของเหตุการณ์ที่ได้รับการประกันสำหรับช่วงเวลาที่เลือกทั้งหมดที่จะวิเคราะห์ ความถี่ของความเสียหายคำนวณโดยจำนวนส่วนตัวของจำนวนความเสียหายทั้งหมดในชุดที่สังเกตและจำนวนหน่วยที่สังเกตได้รวมอยู่ในนั้น จำนวนความเสียหายโดยเฉลี่ยจะถูกกำหนดโดยจำนวนเงินส่วนตัวทั้งหมดและจำนวนกรณีความเสียหาย พารามิเตอร์ทั้งหมดจะถูกนำมาพิจารณาสำหรับช่วงเวลาที่เลือกตีความตามที่สังเกต

องค์ประกอบใดประกอบด้วย?

เบี้ยประกันเป็นตัวกำหนด ค่ากลาง เบี้ยประกันภัยสุทธิซึ่งทำให้พารามิเตอร์พารามิเตอร์เป็นบวกและลบ สำหรับการชดเชยในขนาดพรีเมี่ยมความเสี่ยงค่าธรรมเนียมการรับประกันที่ใช้ในการรักษาเสถียรภาพของตัวบ่งชี้ โครงสร้างของมันเกิดขึ้นตามประเภทของการประกันภัยและเรื่องของมัน ในผลิตภัณฑ์และผลิตภัณฑ์ประกันภัยส่วนบุคคลประกอบด้วยส่วนประกอบต่าง ๆ ขององค์ประกอบ รางวัลสุทธิ ประกันทรัพย์สิน กำหนดโดยพรีเมี่ยมความเสี่ยงและระดับเสถียรภาพ สำหรับการประกันภัยส่วนบุคคลการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยมีลักษณะซึ่งคำนึงถึงเบี้ยประกันภัยที่มีความเสี่ยงและค่าธรรมเนียมสะสม บางสถานการณ์คำนึงถึงค่าเผื่อการรับประกัน

การดำเนินการที่คำนวณได้อย่างไร

รางวัลสุทธิมีความเกี่ยวข้องกับการดำเนินงานประกันภัยเรื่องที่เป็นทรัพย์สินสุขภาพและชีวิตของบุคคล มันสอดคล้องกับความแตกต่างในผลรวมทั้งหมดของเบี้ยประกันและค่าตอบแทนตัวแทนหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ พรีเมี่ยมจำเป็นต้องให้การคุ้มครองประกันภัยต่อความเสียหายที่เป็นไปได้ มันไม่รวมส่วนที่มีวัตถุประสงค์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการประกันชีวิตพารามิเตอร์ถูกตีความโดยความแตกต่างระหว่างเบี้ยประกันภัยเริ่มต้นและจำนวนเงินปันผลที่จ่ายโดยผู้เอาประกันภัยในกรณีที่พวกเขาถูกใช้โดยผู้รับผลประโยชน์ในการจ่ายค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยในนโยบายการประกันชีวิต พรีเมี่ยมสุทธิที่คาดหวังจะถูกกำหนดโดยสูตร:

np \u003d ss x ns / 100, ที่ไหน:

• np- รางวัลสุทธิ
• เอสเอส- จำนวนเงินประกัน
• ns- อัตราสุทธิ

การเสนอราคาสุทธิแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แสดงถึงโอกาสในการสูญเสีย พารามิเตอร์คำนวณโดยอัตราส่วนของความเสียหายต่อผลรวมการประกันรวมของวัตถุที่เอาประกันภัย จำนวนความเสียหายถูกกำหนดโดยจำนวนเงินที่เกิดความเสียหายรวมและจำนวนของกรณีดังกล่าวคงที่ ค่าทั้งหมดจะถูกบันทึกไว้สำหรับช่วงเวลาที่สังเกต

เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือของการป้องกันโดยการตัดสินใจของ บริษัท ประกันภัยอาจมีการคำนึงถึงค่าเผื่อถาวร ไม่สามารถน้อยกว่าค่าเบี่ยงเบนมาตรฐานของพารามิเตอร์ที่ไม่สามารถใช้ประโยชน์ได้กับจำนวนเงินประกัน การบัญชีในการคำนวณเพิ่มโอกาสที่เงินที่เก็บรวบรวมในมุมมองของเบี้ยประกันจะเพียงพอสำหรับงานของการจ่ายเงินชดเชยสำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นจากผู้เอาประกันภัยอันเป็นผลมาจากการเกิดขึ้นของเหตุการณ์ผู้ประกันตน การคำนวณมูลค่าใหม่ของรางวัลจะมีลักษณะเหมือนจำนวนเบี้ยประกันภัยสุทธิพื้นฐานและเบี้ยประกัน

ต้องคำนึงถึงพารามิเตอร์ความเสี่ยงระดับพรีเมี่ยมในการคำนวณในการตรวจจับรูปแบบบางอย่างของความเสียหายที่เกิดจากวัตถุที่เอาประกันเป็นผลมาจากเหตุการณ์สุ่มในช่วงสุดท้าย บนพื้นฐานของข้อมูลทางสถิติคุณสามารถทำนายการไม่สามารถใช้ประโยชน์ได้ล่วงหน้า การวิเคราะห์พารามิเตอร์ไม่ควรอนุญาตให้มีข้อผิดพลาดในการวินิจฉัยในการประมวลผลข้อมูลที่ไม่เต็มเช่นเดียวกับการเข้าใช้งานของการคาดการณ์ที่แสดงออกถึงความเป็นไปไม่ได้ของการทำซ้ำในอดีตในอนาคต เพื่อหลีกเลี่ยงความไม่น่าเชื่อถือและการประเมินปริมาณการชำระเงินมูลค่าเฉลี่ยของค่าที่กำหนดโดยหลายตอนชั่วคราวถูกนำไปใช้

บทสรุป

ดังนั้นพรีเมี่ยมสุทธิที่คาดหวังสามารถกำหนดได้โดยรู้ขนาดของทุนประกันและมูลค่าของสุทธิ ในกรณีนี้อัตราสุทธิเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สะท้อนถึงความเป็นไปได้ของการสูญเสีย (ความเสียหาย) ความน่าจะเป็นนี้จะคำนวณตามอัตราส่วนของผลรวมการประกันรวมของวัตถุที่เอาประกันภัย รางวัลสุทธิกำหนดขึ้นในการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยซึ่งจำเป็นต้องมีความรู้เกี่ยวกับข้อมูลสถิติในช่วงเวลาที่ผ่านมารวมถึงความถี่ของการเกิดขึ้นของกรณีประกันภัยและความเสียหายเฉลี่ยจากพวกเขา

เบี้ยประกันภัยขั้นต้นหรือเบี้ยประกันเป็นจำนวนเงินประกันที่จ่ายโดยผู้ประกันตนให้กับ บริษัท ประกันภัย (องค์กรประกันภัย) ในช่วงระยะเวลาหนึ่งจากจำนวนเงินที่ได้รับการประกันทั้งหมด เบี้ยประกันภัยขั้นต้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ได้รับการเอาประกันภัยระดับความเสี่ยงและระยะเวลาที่มีเบี้ยประกันนี้ทำขึ้น ระยะเวลาดังกล่าวอาจไม่ตรงกับ รวม ประกันภัย. โครงสร้างของพรีเมี่ยมขั้นต้นสะท้อนให้เห็นถึงกลไกเศรษฐกิจของการประกันภัย

มันสามารถเลือกสององค์ประกอบในนั้น: รางวัลสุทธิ มีไว้สำหรับการจ่ายเงินประกันภายใต้เงื่อนไขของสัญญาประกันภัยและ โหลดมีวัตถุประสงค์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำธุรกิจและผลกำไรจากการดำเนินงานประกันภัย (รูปที่ 10.1) โปรดทราบว่าพรีเมี่ยมสุทธิที่ออกแบบมาสำหรับหน่วยของจำนวนเงินประกันเท่ากับ 100 รูเบิลมีชื่อ "อัตราสุทธิ"

รูปที่. 10.1 โครงสร้าง Brutte- รางวัล

อัตราส่วนของพรีเมี่ยมสุทธิและโหลดขึ้นอยู่กับประเภทและปริมาณการประกันรวมถึงระดับของค่าใช้จ่ายในการทำธุรกิจอาจแตกต่างกันไป ปัจจุบันอัตราส่วนนี้เปลี่ยนแปลงไปในทิศทางของการเพิ่มส่วนแบ่งของภาระเป็น 15-20% ตามที่เป็นธรรมเนียมในการปฏิบัติโลก แนวโน้มนี้จะถูกกำหนดเป็นหลักโดยการเพิ่มองค์ประกอบโครงสร้างของการโหลด - ค่าตอบแทนค่าตอบแทน สิ่งที่พูดเพื่อเพิ่มมูลค่าของงานตัวกลางในการประกันภัย (ตัวแทนนายหน้า) และในระดับใหญ่สอดคล้องกับการปฏิบัติของโลก

โดยทั่วไปแล้วเบี้ยประกันภัยสุทธิอาจรวมถึงองค์ประกอบโครงสร้างต่อไปนี้: การมีส่วนร่วมความเสี่ยง (การรับประกันหรือการรักษาเสถียรภาพ) พรีเมี่ยมและค่าธรรมเนียมสะสม (ออมทรัพย์) (รูปที่ 10.2)

รูปที่. 10.2 โครงสร้างที่เป็นไปได้ของรางวัลสุทธิ

ค่าธรรมเนียม ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงต่อทุกสิ่ง I.e. มันใช้สำหรับการชำระเงินประกันเมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้ประกันตน ในโครงสร้างของพรีเมี่ยมสุทธิจะมีอยู่เสมอ

ความเสี่ยง (การรับประกันหรือเสถียรภาพ) ค่าเผื่อ ออกแบบมาเพื่อชดเชยที่เป็นไปได้เกินกว่าการชำระเงินจริงในการคำนวณที่ท้าทายในรูปแบบของการมีส่วนร่วมที่มีความเสี่ยง ในโครงสร้างของพรีเมี่ยมสุทธิอาจไม่รวมค่าธรรมเนียมนี้ - ทุกอย่างขึ้นอยู่กับกลยุทธ์การจัดการที่ได้รับการคัดเลือกจากผู้ประกันตน หากเป้าหมายของเขาคือการพิชิตตลาดประกันภัยที่ค่าใช้จ่ายของราคาที่ต่ำกว่าของผู้ประกันตนรายอื่นองค์ประกอบนี้ (ค่าธรรมเนียมความเสี่ยง) ไม่รวมอยู่ในโครงสร้างของเบี้ยประกันภัยสุทธิ หากผู้รับประกันภัยต้องการเสริมความแข็งแกร่งของเขา ความยั่งยืนทางการเงินองค์ประกอบนี้รวมอยู่ในเบี้ยประกันภัยสุทธิ

ค่าธรรมเนียมสะสม (ออมทรัพย์) ออกแบบมาสำหรับการสะสมจำนวนเงินที่จ่ายภายใต้เงื่อนไขของสัญญาระยะยาวของการประกันชีวิต - ในกรณีที่มีการอยู่รอดของผู้เอาประกันภัยในวันที่แน่นอน (มีความเสี่ยงต่อการอยู่รอด) ค่าธรรมเนียมสะสมจะต้องลงทุนเพื่อให้ได้รายได้ มันเป็นองค์ประกอบโครงสร้างของสัญญาประกันชีวิตระยะยาวที่ไม่ได้รับรางวัลเช่นเมื่อประกันชีวิตการประกันชีวิตที่มีชีวิตผสมประกันเงินบำนาญ (ในกรณีนี้การจำแนกประเภทของการประกันประเภทรัสเซีย)

ขนาดของการมีส่วนร่วมของความเสี่ยงต่อเบี้ยประกันภัยสุทธิขึ้นอยู่กับจำนวนผู้เอาประกันภัยและความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้ประกันตน ขนาดของค่าธรรมเนียมความเสี่ยงขึ้นอยู่กับความน่าจะเป็นที่ยอมรับเกินกว่าการชำระเงินจริงผ่านการคำนวณ ความน่าจะเป็นที่เล็กกว่าที่กำหนดเกินกว่าการชำระเงินจริงเหนือการคำนวณขนาดที่เพิ่มขึ้นของความเสี่ยงสูงขึ้น อัตราส่วนระหว่างการบริจาคที่มีความเสี่ยงและค่าธรรมเนียมเสี่ยงต่อการ สปีชีส์ที่แตกต่างกัน ประกันอาจไม่เท่ากัน

ขนาดของเงินสมทบสะสมขึ้นอยู่กับการตัดสินใจ ผลประกอบการทางการเงิน (ง่ายหรือ เปอร์เซ็นต์ที่ซับซ้อน) ขนาดของมูลค่าของการประกัน (สะสม) จำนวนเงินที่จ่ายตามความเสี่ยงของการฟื้นตัวสัญญากับอัตราดอกเบี้ยประกันภัยและเงื่อนไขของสัญญา (ระยะเวลาสะสม) สำหรับการประกันประเภทของการประกันภัยอัตราส่วนความเสี่ยงและเงินสมทบคำนวณคำนวณโดยเงื่อนไขของสัญญา

การรวมความเสี่ยงและการบริจาคเงินสมทบกับโครงสร้างของเบี้ยประกันภัยสุทธิกำหนดโดยประเภทของการประกันภัย: เงื่อนไขระดับพรีเมี่ยมความเสี่ยงได้รวมอยู่ในการประกันภัยทุกประเภทตามที่ให้การเคลือบของความเสี่ยงและเงื่อนไขสะสม - ในข้อตกลงการประกันชีวิตระยะยาวเท่านั้น ดังนั้นด้วยการประกันภัยระยะสั้นต่ออุบัติเหตุและการเจ็บป่วย ประกันสุขภาพ หรือประกันในกรณีที่เสียชีวิตการประกันทรัพย์สินและความรับผิดชอบ (ประกันความเสี่ยง) โครงสร้างของพรีเมี่ยมสุทธิจำเป็นต้องมีการมีส่วนร่วมที่มีความเสี่ยงและขึ้นอยู่กับกลยุทธ์การจัดการที่เลือกของ บริษัท อาจรวมถึงหรือไม่เข้าสู่ค่าธรรมเนียมที่มีความเสี่ยง

เมื่อทำประกันเงินบำนาญ ( มุมมองระยะยาว ประกันชีวิต) โครงสร้างของพรีเมี่ยมสุทธิมีค่าธรรมเนียมสะสมซึ่งมีไว้สำหรับการชำระเงินแก่ผู้เอาประกันภัยที่มีความเสี่ยงต่อการอยู่รอดเป็นวันที่บางตัวอย่างเช่นก่อนวันที่ของการชำระเงินครั้งต่อไป โปรดทราบว่าสำหรับสัญญาประกันชีวิตระยะยาวซึ่งจะได้รับการคาดการณ์พร้อมกันเนื่องจากการเคลือบความเสี่ยง (ความเสี่ยงของการเสียชีวิตและอาจเป็นความเสี่ยงของการเกิดอุบัติเหตุ) และการสะสมเงินทุนในกรณีที่อยู่รอด ดังนั้นสำหรับสัญญาประกันชีวิตผสมความจำเป็นในการรวมในส่วนพรีเมี่ยมของค่าธรรมเนียมความเสี่ยงสุทธิจะหายไปเนื่องจากบทบาทของความเสี่ยง (การรับประกัน) ค่าเผื่อดำเนินการผลงานการจัดเก็บ

ในแท็บ 10.1 นำเสนอ ตัวเลือกที่เป็นไปได้ โครงสร้างขั้นต้นขั้นต้นสำหรับการประกันประเภทต่าง ๆ

องค์ประกอบสุทธิ: การมีส่วนร่วมที่มีความเสี่ยงค่าธรรมเนียมที่มีความเสี่ยงและผลงานสะสม - ทำหน้าที่เป็นแหล่งที่มาของการก่อตัวของกองทุนประกันภัยพิเศษ - ทุนสำรองประกันภัยที่มีไว้สำหรับการชำระเงินตามเงื่อนไขของสัญญาประกันภัย

ตารางที่ 10.1 ตัวเลือกสำหรับโครงสร้างของเบี้ยประกันขั้นต้นสำหรับการประกันประเภทต่าง ๆ

หมายเหตุ: "+" หมายถึงภาระหน้าที่ในการรวมอยู่ในโครงสร้าง gross Prizia; "±" หมายความว่าอาจรวมองค์ประกอบนี้หรือไม่รวมอยู่ในโครงสร้างพรีเมี่ยมขั้นต้น

ตามที่ระบุไว้แล้วโหลดเป็นส่วนหนึ่งของรางวัลขั้นต้นตั้งใจที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำธุรกิจและผลิตผลกำไรจากการดำเนินงานประกันภัย (รูปที่ 10.3)

องค์ประกอบโหลดโครงสร้างแรก - ต้นทุนธุรกิจ - หมายถึงค่าใช้จ่ายของบริการประกันองค์ประกอบที่สอง - กำไรจากการดำเนินงานประกันภัย - นี่คือกำไรที่วางแผนไว้ขององค์กรประกันภัยจากการดำเนินงานดังกล่าว

ค่าใช้จ่ายในการทำธุรกิจแบ่งออกเป็น แบบดั้งเดิมใครเป็นเรื่องปกติสำหรับธุรกิจทุกประเภทและ เฉพาะดำเนินการอย่างแม่นยำในธุรกิจประกันภัย ค่าใช้จ่ายที่เฉพาะเจาะจงรวมถึงค่าตอบแทนคณะกรรมการเป็นตัวแทนและโบรกเกอร์สำหรับกิจกรรมตัวกลางในการเผยแพร่ผลิตภัณฑ์ประกันภัยค่าใช้จ่ายของค่าธรรมเนียมการป้องกันกิจกรรมป้องกัน (ป้องกัน) ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องเช่นด้วยการตรวจสอบเชิงพาณิชย์ (ในตอนท้ายของสัญญา) เช่นเดียวกับ เช่นเดียวกับความเชี่ยวชาญที่เกี่ยวข้องกับการโจมตีของกรณีประกันภัย ฯลฯ

รูปที่. 10.3 โครงสร้างโหลด

มีประสบการณ์ในเชิงเศรษฐกิจ ประเทศที่พัฒนาแล้ว มันแสดงให้เห็นว่าส่วนแบ่งของค่าใช้จ่ายสำหรับมาตรการเตือนสามารถเป็น 4-6% ของเบี้ยประกันภัยขั้นต้นและส่วนแบ่งของค่าตอบแทนค่าตอบแทนสามารถสูงถึง 20% ของเบี้ยประกันภัยขั้นต้น